1 Nguyễn Tuấn Hiệp Lớp Ngân hàng 46B LỜI MỞ ĐẦU Trong trình hội nhập với kinh tế giới năm vừa qua, Việt Nam đạt nhiều thành tựu vô quan trọng, đáng kể việc thu hút nhiều nhà đầu tư nước đầu tư vốn vào Việt Nam Các nhà đầu tư nước coi Việt Nam thị trường vô triển vọng, ngày nhiều dòng tiền nhà đầu tư nước đầu tư vào Việt Nam, nhiều nguyên nhân quan trọng góp phần thúc đẩy kinh tế ngày phát triển Kinh tế phát triển, số lượng doanh nghiệp nhỏ vừa ngày tăng, chiếm phần lớn tổng số doanh nghiệp, đóng góp 45% vào GDP Tuy nhiên doanh nghiệp nhỏ vừa gặp nhiều khó khăn vấn đề vốn vấn đề khác liên quan hành lang pháp lý, môi trường kinh doanh, cạnh tranh doanh nghiệp nước ngoài… Hiện ngân hàng thương mại tiến hành mở rộng cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa Việc mở rộng cho vay doanh nghiệp mở cho ngân hàng thị trường tiềm đem lại lợi nhuận lớn Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam mạnh cho vay dự án, cho doanh nghiệp nhà nước, cho vay trung dài hạn Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam tăng dần tỷ trọng cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa Theo phương châm đó, Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam chi nhánh Nam Hà Nội – chi nhánh cấp Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam thực cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa Nguyễn Tuấn Hiệp Lớp Ngân hàng 46B Qua trình thực tập Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam chi nhánh Nam Hà Nội, nhận thấy vấn đề mở rộng cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa vấn đề vô quan trọng cấp thiết Chính chọn đề tài “Giải pháp cho nhằm mở rộng cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam chi nhánh Nam Hà Nội ” làm báo cáo thực tập Báo cáo gồm có chương: - Chương I: Cơ sở lý luận cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa ngân hàng thương mại - Chương II: Thực trạng cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam chi nhánh Nam Hà Nội - Chương III: Giải pháp mở rộng cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam chi nhánh Nam Hà nội Nguyễn Tuấn Hiệp Lớp Ngân hàng 46B CHƯƠNG I: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ VIỆC CHO VAY ĐỐI VỚI CÁC DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1.1 LỊCH SỬ RA ĐỜI VÀ PHÁT TRIỂN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI * Lịch sử đời cúa ngân hàng thương mại(NHTM) NHTM đời gắn liền với hình thành phát triển sản xuất hàng hoá Quá trình phát triển kinh tế điều kiện đòi hỏi phát triển ngân hàng, đến lượt phát triển hệ thống ngân hàng trở thành động lực để phát triển kinh tế Nghề ngân hàng bắt đầu với nghiệp vụ đổi tiền đúc tiền thợ vàng Vì những ngân hàng loại gọi ngân hàng thợ vàng Việc lưu hành đồng tiền riêng quốc gia hay vùng lãnh thổ kết hợp với thương mại giao lưu quốc tế tạo yêu cầu đúc đổi tiền cửa trung tâm thương mại Người làm nghề đúc, đổi tiền thực kinh doanh tiền tệ cách đổi ngoại tệ lấy tệ ngược lại Lợi nhuận thu từ chênh lệch giá mua – bán Nền kinh tế sản xuất hàng hoá phát triển nhanh Nhu cầu đổi tiền, toán nội khách hàng ngày nhiều với số lượng lớn Trước tình hình đó, nhiều nhà buôn tiền chủ động góp vốn thành lạp ngân hàng kinh doanh tiền tệ Việc trữ tiền, toán nội tạo số dư thường xuyên két Do tính chất vô danh tiền, nhà ngân hàng sử dụng tạm thời Nguyễn Tuấn Hiệp Lớp Ngân hàng 46B phần tiền khách hàng vay Hoạt động làm thay đổi tính chất hoạt động nhà buôn tiền - hoạt động NHTM Dần dần hoạt động ngân hàng chuyên môn hoá ngày cao tách thành nhóm: Một số ngân hàng lớn, có uy tín tách khỏi hệ thống ngân hàng thương mại không kinh doanh tiền tệ mà thực việc phát hành giấy bạc vào lưu thông gọi ngân hàng phát hành - tiền than ngân hàng trung ương sau Một số ngân hàng lại không phát hành giấy bạc mà kinh doanh tiền tệ để tìm kiếm lợi nhuận gọi ngân hàng trung gian – ngân hàng thương mại sau Tóm lại ngân hàng tổ chức quan trọng kinh tế Các ngân hàng định nghĩa qua chức năng, dịch vụ vai trò mà chúng thực kinh tế Vấn đề chỗ yếu tố không ngừng thay đổi Thực tế, nhiều tổ chức tài – bao gồm công ty kinh doanh chứng khoán, công ty môi giới chứng khoán, quỹ tương hỗ công ty bảo hiểm hàng đầu cố gắng cung cấp dịch vụ ngân hàng Ngược lại, ngân hàng mở rộng phạm vi cung cấp dịch vụ bất động sản môi giới chứng khoán, tham gia hoạt động bảo hiểm, đầu tư vào quỹ tương hỗ thực nhiều dịch vụ khác Cách tiếp cận thận trọng xem tổ chức phương diện loại hình dịch vụ mà chúng cung cấp Ngân hàng tổ chức tài cung cấp danh mục dịch vụ tài đa dạng - đặc biệt tín dụng, tiết kiệm dịch vụ toán – thực nhiều chức tài so với tổ chức kinh doanh kinh tế * Quá trình phát triển NHTM Nguyễn Tuấn Hiệp Lớp Ngân hàng 46B Hình thức ngân hàng ngân hàng thợ vàng, ngân hàng kẻ cho vay nặng lãi - thực cho vay với cá nhân, chủ yếu người giàu: Quan lại, địa chủ… nhằm mục đích phục vụ tiêu dùng Nhiều chủ ngân hàng lớn mở rộng cho vay vua chúa, nhăm tài trợ phần chi tiêu cho chiến tranh Hình thức cho vay chủ yếu thấu chi - tức cho phép khách hàng chi tiêu nhiều số tiền gửi ngân hàng, hình thức cho vay có nhiều rủi ro Do lợi nhuận từ cho vay cao, nhiều chủ ngân hàng lạm dụng ưu chủ chứng tiền gửi, phát hành chứng tiền gửi khống vay Thực trạng đẩy nhiều ngân hàng đến chỗ khả toán phá sản Sự sụp đổ ngân hàng gây khó khăn cho hoạt động toán, ảnh hưởng tới hoạt động buôn bán Hơn lãi suất cao nên nên nhà buôn sử dụng nguồn cho Trước tình hình nhiều nhà buôn góp vốn lập ngân hàng, với chức chủ yếu tài trợ ngắn hạn toán hộ, gắn liền với trình luân chuyển tư thương nghiệp Ngân hàng gọi ngân hàng thương mại Sự phá sản nhiều NHTM gây tổn thất lớn cho người gửi tiền nguyên nhân dẫn đến hình thành ngân hàng tiền gửi Ngân hàng không cho vay, thực giữ hộ, toán hộ để lấy phí Đồng thời nước, điều kiện lịch sử cụ thể hình thành nhiều loại hình ngân hàng khác ngân hàng tiết kiệm, ngân hàng phát triể, ngân hàng đầu tư, ngân hàng trung ương,,,, tạo nên hệ thống ngân hàng Trong đó, trừ ngân hàng trung ương, ngân hàng lại dù có số nghiệp vụ khác chung dặc điểm trung gian tài thực chức tiền tệ Cùng với phát triển kinh tế công nghệ, hoạt động ngân hàng có bước tiến nhanh Trước hết đa dạng loại hình ngân Nguyễn Tuấn Hiệp Lớp Ngân hàng 46B hàng Từ ngân hàng tư nhân, trình tích tụ tập trung vốn ngân hàng hình thành ngân hàng cổ phần Quá trình gia tăng vai trò quản lý nhà nước hoạt động ngân hàng tạo ngân hàng thuộc sở hữu nhà nước; ngân hàng liên doanh, tập đoàn ngân hàng phát triển mạnh năm cuối kỷ 20 Nhiều nghiệp vụ ngày phát triển NHTM ban đầu cho vay ngắn hạn cho vay trung dài hạn, cho vay để đầu tư vào bất động sản Nhiều ngân hàng mở rộng cho vay tiêu dung, kinh doanh chứng khoán, cho thuê… Các hình thức huy động ngày phong phú Các loại hình tiền gửi khác đưa nhằm đáp ứng tối đa nhu cầu khách hàng Bên cạnh hình thức huy động tiền gửi, ngân hàng mở rộng hình thức vay vay ngân hàng trung ương, vay ngân hàng khác Công nghệ ngân hàng góp phần làm thay đổi hoạt động ngân hàng Thanh toán điện tử thay dần toán thủ công, thay đổi tốc độ, tính thuận tiện, an toàn toán Quá trình phát triển ngân hàng làm gia tăng số lượng ngân hàng mà làm tăng quy mô ngân hàng Tích tụ va tập trung vốn tạo công ty ngân hàng cực lớn với số vốn hàng chục tỷ đôla mỹ, tổng tài sản hàng trăm tỷ đôla mỹ đủ sức để tài trợ cho ngân hàng công nghiệp dịch vụ mũi nhọn toàn cầu Quà trình phát triển ngân hàng tạo ràng buộc ngày chặt chẽ, phụ thuộc lẫn ngày lớn chúng Các hoạt động ngân hàng xuyên quốc gia đa quốc gia thúc đẩy hình thành hiệp hội, tổ chức liên kết ngân hàng nhằm tạo sách chung, tương thích để kiểm soát chung, để kết nối tạo thống điều hành vận hành hệ thống ngân hàng quốc gia, khu vực quốc tế Nguyễn Tuấn Hiệp Lớp Ngân hàng 46B Lịch sử ngân hàng chứng kiến nhiều khủng hoảng hoảng loạn ngân hàng quốc gia, khu vực giới, gây tổn thất lớn cho kinh tế ổn định trị Có thể nói, vụ sụp đổ ngân hàng khâu tất yếu tiến trình phát triển ngân hàng Các nhà quản lý không ngừng cải tiến sách quản lý để hạn chế sụp đổ mở đường cho phát triển ngành ngân hàng 1.1.2.CÁC HOẠT ĐỘNG CƠ BẢN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1.2.1 Hoạt động huy động vốn ngân hàng thương mại * Hoạt động huy động tiền gửi ngân hàng thương mại Tiền gửi khách hàng nguồn tài nguyên quan trọng ngân hàng thương mại, chiếm 50% tổng nguồn vốn Ngân hàng thường thực mở tài khoản tiền gửi toán, tiền gửi có kỳ hạn, tiền gửi tiết kiệm… khác Sự cạnh tranh gay gắt nhằm thu hút lượng tiền gửi lớn khiến cho ngân hàng cố gắng tạo tài khoản tiền gửi phaong phú hình thức, lãi suất, kỳ hạn, cách chi trả… đáp ứng nhu cầu đa dạng người gửi tiền * Hoạt động huy động tiền vay ngân hàng thương mại Bên cạnh tiền gửi, cần thiết ngân hàng thương mại thường vay mượn them để đáp ứng nhu cầu chi trả giai đoạn định Các ngân hàng thương mại vay ngân hàng trung ương để giải nhu cầu cấp bách chi trả Hình thức cho vay chủ yếu ngân hàng nhà nước tái chiết khấu thương phiếu cho vay hình thức tái cấp vốn theo hạn mức tín dụng định Ngân hàng thương mại phải thực điều kiện đảm bảo kiểm soát định vay ngân hàng nhà nước Nguyễn Tuấn Hiệp Lớp Ngân hàng 46B Một nguồn khác bổ sung thay cho nguồn vay từ ngân hàng nhà nước vay từ tổ chức tín dụng Trên thị trường liên ngân hàng, ngân hàng có dự trữ vượt yêu cầu có kết dư tăng bất ngờ khoản tiền huy động giảm cho vay sẵn lòng cho ngân hàng khác vay để tìm lãi suất cao Ngược lại, nhiều ngân hàng có nhu cầu vay mượn tức thời để đảm bảo khoản Khoản vay có khong có đảm bảo * Hoạt động huy động vốn nợ khác ngân hàng thương mại Tiền gửi tiền vay chiếm tỷ trọng lớn tổng số vốn nợ ngân hàng Bên cạnh đó, lượng vốn nợ khác không lớn góp phần làm tăng nguồn vốn cho ngân hàng thương mại Ngân hàng thương mại thực dịch vụ uỷ thác uỷ thác cho vay, uỷ thác đầu tư, uỷ thác cấp phát, uỷ thác giải ngân thu hộ… Các hoạt động tạo nên nguồn uỷ thác, làm tăng nguồn vốn ngân hàng thương mại Các nguồn uỷ thác thường trả lãi nhiên chi phí để có trì chúng đáng kể 1.1.2.2 Hoạt động sử dụng vốn * Hoạt động ngân quỹ Ngân quỹ bao gồm tiền mặt tỏng két tiền gửi ngân hàng khác Ngân hàng với vai trò thủ quỹ kinh tế, co trách nhiệm chi trả kịp thời nhu cầu người gửi tiền hình thức chuyển khoản tiền mặt Do ngân hàng giữ lượng tiền mặt định để đáp ứng nhu cầu toán Nhu cầu toán đảm bảo tỷ lệ dự trữ bắt buộc hình thức tiền gửi ngân hàng nhà nước Nhìn chung ngân quỹ tài sản không sinh lời song lại tài sản co tính khoản – tính lỏng cao – cao Nguyễn Tuấn Hiệp Lớp Ngân hàng 46B nhất, đáp ứng nhu cầu chi trả thường xuyên Do vậy, ngân hàng cố gắng giữ ngân quỹ mức thấp * Nắm giữ chứng khoán Ngân hàng thương mại nắm giữ chứng khoán mục tiêu khoản đa dạng hoá tài sản Các chứng khoán phủ, địa phương, ngân hàng, công ty phát hành Ngân hàng giữ chứng khoán chúng mang lại thu nhập cho ngân hàng bán để gia tăng ngân quỹ cần thiết * Hoạt động tín dụng Đây hoạt động quan trọng việc sử dụng vốn ngân hàng thương mại Hoạt động định hiệu kinh doanh ngân hàng Nếu chia theo thời gian, có tín dụng ngắn hạn, trung hạn, dài hạn Nếu chia theo hình thức tín dụng, tín dụng chia thành cho vay, bảo lãnh, cho thuê tài chính, chiết khấu thương phiếu Hoạt động tín dụng thường đem lại tới 80% lợi nhuận cho ngân hàng nhiên chứa đụng nhiều rủi ro Vì hoạt động cần quản lý chặt chẽ đảm bảo cho hoạt động kinh doanh đạt hiệu cao Trong hoạt động tín dụng, cho vay chiếm tỷ trọng lớn quan trọng * Một số hoạt động sử dụng vốn khác Bên cạnh số hoạt động chính, ngân hàng thực dịch vụ uỷ thác cho vay, hùn vốn kinh doanh… góp phần làm tăng lợi nhuận cho ngân hàng 1.1.2.3 Các hoạt động khác Ngân hàng thương mại thực dịch vụ toán, chuyển tiền, đổi tiền… Nhờ hoạt động này, ngân hàng thu phí giao dịch làm tăng phần lợi nhuận cho ngân hàng 10 Nguyễn Tuấn Hiệp Lớp Ngân hàng 46B 1.1.3 HOẠT ĐỘNG CHO VAY CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1.3.1 Khái niệm hoạt động cho vay ngân hàng thương mại Theo mục - điều - Quyết định 1627/2001/QĐ – NHNN quy chế tổ chức tín dụng với khách hàng có viết: “cho vay hình thức cấp tín dụng theo tổ chức tín dụng giao cho khách hàng khoản tiền để sử dụng vào mục đích thời gian định theo nguyên tắc hoàn trả gốc lẫn lãi Hoạt động cho vay chiếm tỷ trọng lớn định hoạt động tín dụng ngân hàng thương mại 1.1.3.2 Nguyên tắc cho vay ngân hàng thương mại * Khách hàng phải cam kết hoàn trả vốn (gốc) lãi với thời gian xác định ghi hợp đồng Đây la nguyên tắc quan trọng khách hàng điều kiện ngân hàng tồn * Khách hàng phải cam kết sử dụng khoản vay theo mục đích thoả thuận với ngân hàng, không trái với quy định pháp luật quy định khác ngân hàng cấp Điều kiện đảm bảo khách hàng ngân hàng thực hiên dự án theo cam kết, không thực hàng vi trái pháp luật, trái với tiêu chí hoạt động ngân hàng * Ngân hàng cho vay dựa phương án (hoặc dự án) có hiệu Các dự án hay phương án có hiệu ngân hàng thu hồi lại vốn lãi cách dễ dàng Ngoài cần phải có tài khoản đảm bảo để đề phòng trường hợp mà khách hàng trả khoản nợ 1.1.3.3 Quy trình cho vay ngân hàng thương mại * Bước 1: Phân tích trước cho vay 53 Nguyễn Tuấn Hiệp Lớp Ngân hàng 46B - Về lãi suất cho vay: Nên áp dụng sách lãi suất cách mềm dẻo, linh hoạt, DNNVV chịu chi phí bình quân cao so với chi phí bình quân chung 3.2.5 HÌNH THÀNH BỘ PHẬN CHUYÊN CHO VAY CÁC DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA Trong định hướng phát triển kinh doanh năm 2007, Chi nhánh đặt tiêu tỷ trọng cho vay DNNVV 70,5% tổng dư nợ, nên việc hình thành phận chuyên cho DNNVVlà tất yếu khách quan Qua Chi nhánh thuận tiện việc cho vay DNNVV đem lại hiệu cho vay cao cho ngân hàng Hình thành phận chuyên cho vay DNNVV, Chi nhánh dễ dàng từ khâu chọn lọc cán làm cho phận để đào tạo, nâng cao trình độ nghiệp vụ cho CBTD hoạt động lĩnh vực nay, phân định rõ trách nhiệm cho CBTD, đến việc hình thành nên quỹ riêng DNNVV Tính chuyên nghiệp công việc cao hiệu hoạt động cao 3.2.5 TẠO NHIỀU DỊCH VỤ NGÂN HÀNG THOẢ MÃN NHU CẦU PHONG PHÚ CỦA DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA Ngày nay, với phát triển kinh tế, nhu cầu sử dụng dịch vụ ngân hàng khách hàng ngày đa dạng phong phú Điều đòi hỏi ngân hàng cần tạo nhiều dịch vụ tiện ích nhằm đấp ứng tất nhu cầu khách hàng Sự hài lòng khách hàng nhu cầu họ thoả mãn cách tốt Tuy nhiên, khách hàng khác đặc diểm hoạt động kinh doanh khác nên nhu cầu dịch vụ ngân hàng cung cấp khác Ngân hàng cần phân tích đặc điểm hoạt động kinh doanh, lĩnh vực kinh doanh, chu kỳ kinh doanh đối tượng khách hàng cụ thể từ đưa dịch vụ ngân hàng thích hợp 54 Nguyễn Tuấn Hiệp Lớp Ngân hàng 46B Các dịch vụ hỗ trợ hoạt động cho vay như: Thanh toán không dùng tiền mặt, tư vấn điều kiện hợp đồng, tư vấn lựa chọn nhà cung cấp… Trong ngân hàng cần trọng dịch vụ toán không dùng tiền mặt, sở để ngân hàng mở rộng tín dụng, phát triển cho vay, giảm lãi suất cho vay…qua ngân hàng thu hút khách hàng có DNV&N, tăng dư nợ giá cho vay 3.2.6 PHÁT TRIỂN MẠNG LƯỚI HOẠT ĐỘNG CỦA CHI NHÁNH Một biện pháp để ngân hàng phục vụ tốt cho đối tượng khách hàng mở rộng mạng lưới hoạt động Hoạt động giúp ngân hàng bao phủ thị trường mục tiêu mình, đáp ứng cho nhu cầu khách hàng thuận tiện nhanh Nhiều khách hàng có nhu cầu vay vốn khoáng cách không gian xa, phương tiện lại không thuận tiện, gây khó khăn cho hoạt động giao dịch làm tăng chi phí Thay lựa chọn chi nhánh, họ tìm đến ngân hàng có địa diểm giao dịch phù hợp Điều làm nhiều khách hàng tiềm chi nhánh Việc mở thêm phòng giao dịch chi nhánh địa điểm phù hợp cần thiết 3.2.7 ĐẨY MẠNH CÔNG TÁC TỔ CHỨC, BỒI DƯỠNG NÂNG CAO TRÌNH ĐỘ CỦA CÁN BỘ NGÂN HÀNG Đầu tiên công tác tổ chức cán bộ, chi nhánh cần đánh giá phân loại cán bộ, lựa chọn cán có đủ lực trình độ phù hợp với công việc giao Đó người có trình độ chuyên môn có phẩm chất đạo đức, có tâm huyết với công việc, có tinh thần trách nhiệm cao công việc Một cán ngân hàng đánh giá qua hai tiêu chí tư cách đạo đức lực trình độ nghiệp vụ Mọi kỹ nghề nghiệp tốt 55 Nguyễn Tuấn Hiệp Lớp Ngân hàng 46B thiếu tư cách đạo đức nghề nghiệp chi nhánh không tuyển dụng Ngược lại cán ngân hàng thiếu lực chuyên môn không làm Do cần thiết phải có kết hợp hai yếu tố cán ngân hang Thứ hai, công tác đào tạo nâng cao trình độ cán ngân hàng phải trọng Ngân hàng lĩnh vực luông tiên phong việc áp dụng công nghệ nhất, đại Do đòi hỏi cán ngân hàng phải luôn học hỏi nâng cao trình độ theo kịp phát triển thời đại, không bị tụt hậu so với giới 3.3 KIẾN NGHỊ NHẰM MỞ RỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM CHI NHÁNH NAM HÀ NỘI 3.3.1 KIẾN NGHỊ VỚI CƠ QUAN QUẢN LÝ NHÀ NƯỚC Hiện DNNVV nước ta chiếm tới 95% tổng số doanh nghiệp, đóng góp 45% vào GDP Có thể thấy DNNVV có vai trò vô quan phát triển đất nước Nhận thức tầm quan trọng DNNVV, quan quản lý nhà nước có nhiều chủ trương sách nhằm hố trợ cho phát triển loại hình doanh nghiệp này, giải đề khát vốn doanh nghiệp 3.3.1.1 Kiến nghị với nhà nước phủ Nhà nước cần tiếp tục hoàn thiện môi trường pháp lý tạo sở cho hoạt động kinh doanh ngân hàng DNNVV an toàn, thuận lợi, bình đẳng theo Luật Doanh nghiệp 56 Nguyễn Tuấn Hiệp Lớp Ngân hàng 46B Hoàn thiên khung pháp lý thông qua định sửa đổi, bổ sung luật doanh nghiệp hành Tạo môi trường kinh doanh bình đẳng cho DNNVV thuộc thành phần kinh tế Khuyến khích việc thành lập DNNVV thông qua việc đơn giản hoá thủ tục hành tạo điều kiện thuân lợi cho việc đăng kỹ kinh doanh, tiến hành hoạt động kinh doanh Đông thời có quy định nhằm cao tính độc lập, khả tự chịu trách nhiệm DNNVV hoạt động kinh doanh doanh nghiệp Có sách ưu tiên DNNVV việc tiếp cận đât đai, mặt băng sản xuẩt Đó việc quy hoạch quỹ đất dành riêng cho phát triển cụm công nghiệp cho DNNVV Chính sách ưu đại việc thuê đất, chuyển nhượng, chấp quyền sử dụng đất cho DNNVV Khuyến khích DNNVV liên kết, hợp tác với doanh nghiệp nước nước việc chuyển giao công nghệ, giúp DNNVV sử dụng công nghệ đại, giảm bớt chi phí sản xuất kinh doanh, tăng khả cạnh tranh Khuyến khích thành lập hiệp hội, quỹ dành riêng cho DNNVV, dịch vụ tư tài chính, dịch vụ cung cấp thông tin… Tạo điều kiện thuận lợi cho DNNVV nước tiếp cận nhiều kênh dẫn vốn nhằm giả vấn đề thiếu vốn cho DNNVV Đặc biệt cần có sách ưu tiên DNNVV tiếp cận nguồn vốn tín dụng ngân hang dễ dàng Các biện pháp cụ thể là: -Nới lỏng quy định ràng buộc DNNVV việc đủ điều kiện tiếp nhận vốn tín dụng ngân hàng Khuyến khích ngân hàng 57 Nguyễn Tuấn Hiệp Lớp Ngân hàng 46B thương mại cho vay tín chấp DNNVV dựa quan hệ lâu dài với ngân hàng uy tín doanh nghiệp, ngân hàng thương mại phải tự chịu trách nhiệm khoản cho vay DNNVV - Tạo điều kiện cho DNNVV tiếp cận kênh dẫn vốn khác bên cạnh nguồn vốn tín dụng ngân hàng nhằm đáp ứng tối đa nhu cầu vốn cho DNNVV ngân hàng không đáp ứng đủ nhu cầu vốn ngày lớn DNNVV Đó nguồn tài trợ nước ngoài, nguồn từ thị trường chứng khoán… Muốn nhà nước cần tạo điều kiện cho DNNVV có đủ điều kiện lên sàn giao dịch 3.3.1.2 Kiến nghị với ngân hàng nhà nước(NHNN) - NHNN cần ban hành chế riêng, quy trình cho vay riêng DNNVV phù hợp với DNNVV Mở rộng điều kiện cho vay DNNVV vấn đề tài sản bảo đảm, sách ưu đãi lãi suất cho vay đối vơi DNNVV -Cải cách hệ thống NHTM để NHTM chủ động hoạt động kinh doanh Từ đó, NHTM đưa quy định sách cho vay biện pháp bảo đảm tiền vay phù hợp -Tăng cường hoạt động tra giám sát NHNN, hoàn thiện đổi công tác tra Từ nâng cao hiệu qủa NHTM 3.3.1.3 Kiến nghị với , nghành có liên quan, quyền địa phương Để DNNVV phát triển , nâng cao lực cạnh tranh, cần có phối hợp toàn thể bộ, nghành liên quan Các nghành có liên quan nên có sách phù hợp nhằm hỗ trợ phát triển DNNVV thông qua việc cung cấp thông tin, hỗ trợ kỹ thuật cho DNNVV Bộ Kế hoạch 58 Nguyễn Tuấn Hiệp Lớp Ngân hàng 46B Đầu tư, Bộ Tài Chính cần có văn hướng dẫn cụ thể, thông tư hướng dẫn… kịp thời, nhanh chóng tới DNNVV, giúp DNNVV cập nhật thông tin đầy đủ, xác nhanh chóng Các địa phương tỉnh miền núi, vúng sâu, vùng xa, vùng đặc biệt khó khăn nên sách hố trợ ưu tiên DNNVV xây dựng khu vực này, tạo điều kiện cho DNNVV phát triển , nâng cao tiềm lực tài khả cạnh tranh Cơ quan cấp giấy phép đăng ký kinh doanh cần kiểm tra kỹ hồ sơ xin phép thành lập doanh nghiệp Nếu thấy đủ điều kiện thành lập doanh nghiệp, quan/phòng đăng ký kinh doanh cần nhanh chóng cấp giấy phép đăng ký kinh doanh, tạo điều kiện cho doanh nghiệp tiến hành sản xuất kinh doanh kịp thời Cơ quan chức cần có biện pháp yêu cầu doanh nghiệp thực Pháp lệnh Kế toán thống kê, thực ghi chép sổ sách kế toán đầy đủ, khoa học, hoạch toán rõ ràng thực nghiêm chỉnh quy định khác thuế, quản lý thị trường… Chính quyền Quận Hai Bà Trưng, quận Đống Đa, huyện Thanh Trì nên tạo điều kiện cho DNNVV việc cấp giấy phép thành lập doanh nghiệp, giấy tờ pháp lý có liên quan… Phòng công chứng cần phải giải nhanh giấy tờ tạo điều kiện cho DNNVV hoàn thiện hồ sơ vay vốn nhanh hơhn kịp thời 3.3.2 KIẾN NGHỊ VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA Các yếu tố bên mang tính chất hỗ trợ, DNNVV muốn phát triển, tăng tiềm lực tài chính, tăng khả cạnh tranh không cách hiệu nỗ lực doanh nghiệp Các DNNVV phát triển mạnh đồng nghĩa việc DNNVV có nhiều hội tiếp cận vốn tín dụng ngân hàng 59 Nguyễn Tuấn Hiệp Lớp Ngân hàng 46B -Đối với DNNVV, tài sản bảo đảm tiền vay rào cản doanh nghiệp có nhu cầu vay vốn ngân hàng Để tháo gỡ khó khăn này, DNNVV cần tạo uy tín, thương hiệu thông qua hoạt động kinh doanh đạt hiệu Để làm tốt việc đòi hỏi doanh nghiệp phải đổi từ nhận thức đến việc làm cụ thể như: Nâng cao lực quản trị điều hành doanh nghiệp, xây dựng phương án sản xuất kinh doanh khả thi Hiện nay, DNNVV nước ta thường yếu việc xậy dựng phương án sản xuất kinh doanh có tính khả thi cao… Đây yếu tố định để DNNVV tiếp cận vốn ngân hàng chủ DNNVV lập báo cáo nghiên cứu khả thi hoàn chỉnh có tính thuyêt phục Đồng thời DNNVV cần tìm biện pháp giảm chi phí sản xuất thông qua việc áp dụng công nghệ cho suất lao đông cao, thực nghiêm chế độ hoách toán kế toán, báo cáo tài công khai, minh bạch Nó không giúp doanh nghiệp dễ dàng tiếp cận vốn mà tiền đề để doanh nghiệp tồn phát triển bền vững -Các DNNVV cần tiến hành bổ sung vốn chủ sở hữu nhiều hình thức nhằm nâng cao lực tài cho doanh nghiệp Chủ động công việc xây dựng phương án đầu tư phù hợp với lực vốn, công nghệ người, xây dựng chiến lược kinh doanh dài hạn, chủ động tiếp cận tìm hiểu dịch vụ ngân hàng để dễ dàng tiếp cận vốn tín dụng ngân hàng, tận dụng hội tranh thủ giúp đỡ bộ, nghành nhằm nâng cao lực sử dụng vốn, trọng phương án lựa chọn công nghệ tiên tiến nhằm nâng cao chất lượng cạnh tranh sản phẩm - Thực tế DNNVV thường xem nhẹ yếu tố người kinh doanh Người lao động DNNVV thường trình độ thấp chưa đáp ứng nhu cầu công việc Do đó, bên cạnh việc phủ có chương trình đào tạo cung cấp thông tin cho DNNVV thân 60 Nguyễn Tuấn Hiệp Lớp Ngân hàng 46B DNNVV phải chủ động đào tạo đội ngũ lao đông, coi đào tạo nguồn nhân lực hoạt đông thiếu hoạt đông sản xuất kinh doanh Trong đó, chủ doanh nghiệp phải người đầu để nâng cao lực quản lý điều hành đặc biệt khả lập kế hoạch kinh doanh, lập phương án, dự án sản xuất kinh doanh hiệu - Các doanh nghiệp cần có biện pháp để cập nhật thông tin để có phương án kinh doanh có hiệu hiểu rõ quy định thương mại quốc tế liên kết, hợp tác, trở thành thành viên hiệp hội, tổ chức nước -Các DNNVV có nhu cầu vay vốn không nên qua môi giới, trung gian mà nên liên hệ trực tiếp với ngân hàng Việc thông qua nhà môi giới làm tăng chi phí đầu vào dẫn đến giảm hiệu qủa hoạt động sản xuất kinh doanh Đó chưa kể đến nhà môi giới có đảm bảo uy tín hay không 61 Nguyễn Tuấn Hiệp Lớp Ngân hàng 46B 62 Nguyễn Tuấn Hiệp Lớp Ngân hàng 46B KẾT LUẬN Qua nghiên cứu phân tích doanh nghiệp nhỏ vừa, thấy tầm quan trọng doanh nghiệp phát triển đất nước Tuy nhiên doanh nghiệp nhỏ vừa nước ta gặp nhiều khó khăn Vì cần phải có nhiều biện pháp để hỗ trợ doanh nghiệp nhỏ vừa trình sản xuất để nâng cao khả cạnh tranh Đây vấn đề quan tâm không NHĐT&PTVN mà nhiều ngân hàng thương mại khác quan tâm tới Với nỗ lực cố gắng mà NH ĐT&PTVN chi nhánh Nam Hà Nội thực hiện, Chi nhánh hoàn thành tốt nhiệm vụ giao mở rộng cho vay DNNVV góp phần không nhỏ vào phát triển chung kinh tế đất nước Đây đề tài nghiên cứu phức tạp, lĩnh vực nghiên cứu rộng, giải pháp nêu đóng góp nhỏ tổng thể biện pháp nhằm mở rộng hoạt động cho vay DNNVV Do hạn chế thời gian nghiên cứu hiểu biết lĩnh vực nghiên cứu, luận văn tránh khỏi thiếu sót, nhiều đánh giá mang tính chủ quan Vì mong đóng góp ý kiến thầy cô, bạn bè cán ngân hàng 63 Nguyễn Tuấn Hiệp Lớp Ngân hàng 46B DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Giáo trình Ngân hàng thương mại PGS TS Phan Thu Hà Luật Ngân hàng nhà nước Việt Nam Báo cáo thường niên Ngân hàng Đầu tư phát triển Việt Nam chi nhánh Nam Hà Nội 2005,2006,2007 frederic S.Mishkin, tiền tệ, ngân hàng &thị trường tài chính, nxb khoa học kỹ thuật Hà Nội Giáo trình marketing ngân hàng PGS.TS Nguyễn Thị Minh Hiền, Học Viện Tài Chính 64 Nguyễn Tuấn Hiệp Lớp Ngân hàng 46B NHẬN XÉT CỦA GIẢNG VIÊN HƯỚNG DẪN 65 Nguyễn Tuấn Hiệp Lớp Ngân hàng 46B MỤC LỤC LỜI MỞ ĐẦU CHƯƠNG I: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ VIỆC CHO VAY ĐỐI VỚI CÁC DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI .3 1.1.1 LỊCH SỬ RA ĐỜI VÀ PHÁT TRIỂN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1.2.CÁC HOẠT ĐỘNG CƠ BẢN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1.2.1 Hoạt động huy động vốn ngân hàng thương mại 1.1.2.2 Hoạt động sử dụng vốn 1.1.2.3 Các hoạt động khác 1.1.3 HOẠT ĐỘNG CHO VAY CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 10 1.1.3.1 Khái niệm hoạt động cho vay ngân hàng thương mại 10 1.1.3.2 Nguyên tắc cho vay ngân hàng thương mại 10 1.1.3.3 Quy trình cho vay ngân hàng thương mại 10 1.1.3.4 Các loại hình cho vay 12 1.2 HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 16 1.2.1 KHÁI QUÁT VỀ CÁC DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA .16 1.2.2 CHO VAY ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 17 1.2.2.1 Đặc điểm cho vay DNNVV ngân hàng thương mại 17 1.2.2.2 Chính sách cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa ngân hàng thương mại 18 1.2.3 MỞ RỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI .19 1.2.3.1 Khái niệm cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa ngân hàng thương mại 19 1.2.3.2 Các tiêu phản ánh mức độ mở rộng cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa ngân hàng thương mại 19 1.3 CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƯỞNG TỚI MỞ RỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI CÁC DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀN THƯƠNG MẠI 22 1.3.1 NHÂN TỐ TỪ PHÍA NGÂN HÀNG 22 1.3.2.NHÂN TỐ TỪ PHÍA KHÁCH HÀNG 23 1.3.3 NHÂN TỐ TỪ PHÍA MÔI TRƯỜNG VĨ MÔ 23 CHƯƠNG II: THỰC TRẠNG CHO VAY ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ VÀ PHAT TRIỂN VIỆT NAM CHI NHÁNH NAM HÀ NỘI 25 66 Nguyễn Tuấn Hiệp Lớp Ngân hàng 46B 2.1 TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM CHI NHÁNH NAM HÀ NỘI 25 2.1.1 QUÁ TRÌNH HÌNH THÀNH VÀ PHÁT TRIỂN CỦA NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM CHI NHÁNH NAM HÀ NỘI 25 2.1.2 KẾT QUẢ HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CỦA NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM CHI NHÁNH NAM HÀ NỘI 28 2.2 THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA CỦA NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM CHI NHÁNH NAM HÀ NỘI 34 2.2.1 KHÁI QUÁT VỀ CÁC DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA HOẠT ĐỘNG TẠI NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM CHI NHÁNH NAM HÀ NỘI 34 2.2.2 CHÍNH SÁCH CHO VAY ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM CHI NHÁNH NAM HÀ NỘI 34 2.2.2.1 Đối tượng cho vay 34 2.2.2.2 Lãi suất cho vay .35 2.2.2.3 Thời hạn cho vay 35 2.2.2.4 Phương thức cho vay .35 2.2.2.5 Tài sản đảm bảo tiền vay .35 2.2.2.6 Số lượng doanh nghiệp nhỏ vừa vay Ngân hàn Đầu tư Phát triển Việt Nam chi nhánh Nam Hà Nội 36 2.2.2.7 Doanh số cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam chi nhánh Nam Hà Nội 37 2.2.2.8 Dư nợ cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam chi nhánh Nam Hà Nội 39 2.3 ĐÁNH GIÁ HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM CHI NHÁNH NAM HÀ NỘI 40 2.3.1 KẾT QUẢ ĐẠT ĐƯỢC .40 2.3.2 HẠN CHẾ VÀ NGUYÊN NHÂN .41 2.3.2.1 Hạn chế 41 2.3.2.2 Nguyên nhân: 42 CHƯƠNG III: GIẢI PHÁP MỞ RỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM CHI NHÁNH NAM HÀ NỘI 46 3.1 ĐỊNH HƯỚNG MỞ RỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM CHI NHÁNH NAM HÀ NỘI 46 3.2 GIẢI PHÁP NHẰM MỞ RỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM CHI NHÁNH NAM HÀ NỘI 47 3.2.1 TĂNG CƯỜNG CÔNG TÁC HUY ĐỘNG VỐN 47 3.2.2 TĂNG CƯỜNG HOẠT ĐỘNG MARKETING NGÂN HÀNG TRONG VIỆC MỞ RỘNG CHO VAY DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA 49 67 Nguyễn Tuấn Hiệp Lớp Ngân hàng 46B 3.2.3 ĐỔI MỚI QUY TRÌNH, THỦ TỤC CHO VAY PHÙ HỢP VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA .51 3.2.4 THAY ĐỔI CƠ CHẾ CHO VAY PHÙ HỢP VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA 52 3.2.5 HÌNH THÀNH BỘ PHẬN CHUYÊN CHO VAY CÁC DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA .53 3.2.5 TẠO NHIỀU DỊCH VỤ NGÂN HÀNG THOẢ MÃN NHU CẦU PHONG PHÚ CỦA DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA .53 3.2.6 PHÁT TRIỂN MẠNG LƯỚI HOẠT ĐỘNG CỦA CHI NHÁNH .54 3.2.7 ĐẨY MẠNH CÔNG TÁC TỔ CHỨC, BỒI DƯỠNG NÂNG CAO TRÌNH ĐỘ CỦA CÁN BỘ NGÂN HÀNG 54 3.3 KIẾN NGHỊ NHẰM MỞ RỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM CHI NHÁNH NAM HÀ NỘI 55 3.3.1 KIẾN NGHỊ VỚI CƠ QUAN QUẢN LÝ NHÀ NƯỚC 55 3.3.1.1 Kiến nghị với nhà nước phủ 55 3.3.1.2 Kiến nghị với ngân hàng nhà nước(NHNN) 57 3.3.1.3 Kiến nghị với , nghành có liên quan, quyền địa phương 57 3.3.2 KIẾN NGHỊ VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA 58 KẾT LUẬN 62 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 63