Mục lục Lời Nói Đầu Trang Chơng I : Tín dụng ngân hàng vai trò tín dụng ngân hàng trình phát triển đổi công nghệ I Tín dụng ngân hàng Ngân hàng thơng mại hoạt động tín dụng ngân hàng 1.1 Vài nét hoạt động ngân hàng thơng mại 1.2 Tín dụng ngân hàng 1.3 Vai trò tín dụng ngân hàng với kinh tế Các hình thức tín dụng ngân hàng 2.1 Phân loại theo nghiệp vụ 2.2 Phân loại theo kỳ hạn tín dụng II Vai trò tín dụng ngân hàng trình phát triển đổi công nghệ Công nghệ 1.1 Khái niệm công nghệ thành phần công nghệ 1.2 Đặc trng công nghệ phần cứng 1.3 Phân loại công nghệ 1.4 Đổi công nghệ Vai trò tín dụng ngân hàng trình phát triển đổi công nghệ nớc ta 2.1 Nhu cầu khách quan phải đổi công nghệ 2.2 Tín dụng ngân hàng, nguồn tài trợ quan trọng cho phát triển đổi công nghệ Đặc trng tín dụng ngân hàng phục vụ đổi công nghệ III Các nhân tố ảnh hởng đến hoạt động tín dụng ngân hàng nhằm tăng cờng phát triển đổi công nghệ Các nhân tố thuộc môi trờng vĩ mô 1.1 Quy định Chính phủ, Ngân hàng Nhà nớc 1.2 Chính sách vĩ mô Chính phủ 1.3 Chiến lợc phát triển ngành, chiến lợc phát triển khoa học công nghệ, sở hạ tầng khoa học công nghệ Các nhân tố thuộc môi trờng vi mô 2.1 Các nhân tố thuộc phía doanh nghiệp 2.2 Các nhân tố thuộc phía ngân hàng Chơng II Thực trạng hoạt động tín dụng Đổi công nghệ NHCT Đống Đa I khái quát hoạt động NHCT Đống Đa Khái quát lịch sử hình thành phát triển NHCT Đống Đa Nghiệp vụ huy động vốn Nghiệp vụ tín dụng II Cơ sở pháp lý, môi trờng kinh doanh hoạt động cho vay đổi công nghệ Những quy định, sách Chính phủ, Ngân hàng Nhà nớc 1.1 Quy định Nhà nớc cho vay đổi công nghệ 1.2 Chính sách vĩ mô Chính phủ Khả cạnh tranh chi nhánh ngân hàng nớc cho vay đổi công nghệ Khả cạnh tranh của ngân hàng thơng mại quốc doanh III Thực trạng hoạt động tín dụng phục vụ đổi công nghệ NHCT Đống Đa Hoạt động cho vay đổi công nghệ NHCT Đống Đa Tình hình nợ hạn Kết hoạt động IV Đánh giá hoạt động tín dụng phục vụ đổi công nghệ NHCT Đống Đa Điểm mạnh NHCT Đống Đa cho vay đổi công nghệ Những hạn chế, tồn vớng mắc 2.1 Về phía ngân hàng 2.2 Về chế sách Chơng III Các giải pháp mở rộng tín dụng phục vụ đổi phát triển công nghệ I Định hớng hoạt động tín dụng đổi phát triển công nghệ NHCT Đống Đa II Một số giải pháp mở rộng tín dụng phục vụ đổi phát triển khoa học công nghệ NHCT Đống Đa Giải pháp NHCT Đống Đa 1.1 Ngân hàng cần có hình thức huy động vốn thích hợp đa dạng hoá hình thức huy động vốn 1.2 Hoàn thiện công tác kế hoạch hoá dài hạn 1.2 Cần phát triển chiến lợc khách hàng cho vay đổi công nghệ 1.3 Vận dụng, đa mức lãi suất mềm dẻo, linh hoạt 1.4 NHCT Đống Đa cần ban hành tài liệu tham khảo nội 1.5 Nâng cao chất lợng thẩm định tín dụng 1.6 Thành lập phận marketting ngân hàng 1.7 Nâng cao chất lợng đội ngũ cán Giải pháp với quan cấp 2.1 Giải pháp Chính phủ Ngân hàng Nhà nớc 2.2 Giải pháp NHCT Việt nam Kết luận LI M U Sau 10 năm chuyển sang kinh tế thị trờng, kinh tế Việt Nam đạt đợc thành tựu đáng khích lệ Chúng ta bớc có đợc kinh tế mở, hợp tác đa phơng phát triển mạnh sản xuất nớc Mức sống ngời dân không ngừng đợc nâng cao, tích luỹ xã hội ngày tăng tăng trởng kinh tế cao Ngân hàng doanh nghiệp hai nhân tố chủ chốt kinh tế đóng góp cho thành công Doanh nghiệp với tài trợ ngân hàng không ngừng mở rộng sản xuất, cung ứng khối lợng hàng hoá lớn cho thị trờng nớc nh quốc tế Bên cạnh đó, việc làm đợc tạo giải đợc phần lớn sức ép lao động ngày nặng nề xã hội Tuy vậy, với kết đáng mừng thu đợc sau 10 năm đổi mới, nhận thấy khó khăn nảy sinh, đòi hỏi phải có hợp tác bên hữu quan để giải vấn đề Các doanh nghiệp nớc gặp khó khăn việc tiêu thụ sản phẩm hàng hoá Trong nguyên nhân khách quan nh chủ quan, phải thừa nhận nguyên nhân chất lợng sản phẩm làm doanh nghiệp thấp so với sản phẩm loại nớc Theo đánh giá Bộ khoa học công nghệ môi trờng, thiết bị sản xuất lạc hậu trung bình 30 năm so với thiết bị sản xuất giới Hậu tất yếu doanh nghiệp nớc giữ đợc chủ động vấn đề chất lợng sản phẩm, vũ khí cạnh tranh đợc coi mạnh thời đại ngày Vấn đề đợc nhiều doanh nghiệp nhận thức ra, nhng trở lực lớn cho họ vấn đề tài Thiếu tài khiến họ bị bó buộc , chiến lợc phát triển kinh doanh đa vào triển khai Nếu tình trạng tiếp tục tái diễn, phải trải qua giai đoạn đổ vỡ hàng loạt doanh nghiệp nớc Trong đó, tình trạng ứ đọng vốn không tìm đợc dự án tốt để đầu t, tình trạng tài thiếu lành mạnh suy thoái kinh tế sút giảm kinh doanh doanh nghiệp đẩy ngân hàng vào giai đoạn khó khăn Nếu biện pháp khắc phục kịp thời, quy mô ngân hàng bị thu hẹp, khó có hội phát triển Nếu ngân hàng có đợc biện pháp thích hợp, phát triển doanh nghiệp kéo theo phồn vinh ngân hàng, đảm bảo vững cho phát triển lâu dài ngân hàng Có thể nói, thời gian qua, ngân hàng doanh nghiệp nh quan chức Chính phủ có nhiều nỗ lực để tháo gỡ vấn đề Tuy vậy, kết đạt đợc cha dúng nh mong đợi Làm để tháo gỡ cho doanh nghiệp nh ngân hàng câu hỏi mở Một số biện pháp đó, mở rộng tín dụng cho đầu t đổi công nghệ doanh nghiệp đợc xem chìa khoá cho việc giải thách thức Sau trình nghiên cứu dài, kết hợp với chơng trình thực tập Ngân hàng Công thơng Đống Đa, đến lựa chọn đề tài Các giải pháp mở rộng tín dụng phát triển đổi công nghệ NHCT Đống Đa làm đề tài luận văn tốt nghiệp Luận văn đợc viết với hy vọng đóng góp đợc nghiên cứu, ý kiến cá nhân vào công việc doanh nghiệp, ngân hàng, Chính phủ nh nghiệp toàn Đảng toàn dân ta công công nghiệp hoá, đại hoá đất nớc Nhu cầu đổi công nghệ doanh nghiệp đa dạng Căn vào tình hình đổi công nghệ hoạt động ngân hàng nớc ta, đề tài tập trung nghiên cứu tín dụng ngân hàng tài trợ cho dự án đổi công nghệ nghiên cứu,chế tạo công nghệ mới, công nghệ công nghệ phần cứng Luận văn gồm chơng : - Chơng I : Tín dụng ngân hàng vai trò tín dụng ngân hàng trình đổi phát triển công nghệ - Chơng II : Thực trạng hoạt động tín dụng đổi công nghệ NHCT Đống Đa - Chơng III : Các giải pháp mở rộng tín dụng phục vụ đổi phát triển công nghệ chơng I tín dụng ngân hàng vai trò tín dụng ngân hàng trình phát triển đổi công nghệ I Tín dụng ngân hàng Ngân hàng thơng mại hoạt động tín dụng ngân hàng 1.1 Vài nét hoạt động ngân hàng thơng mại Ngân hàng thơng mại đời với trình phát triển kinh tế hàng hoá Khi chủ nghĩa t xuất nớc châu Âu lúc thơng mại nớc phát triển Đối với quốc gia nào, thơng mại quốc tế phần quan trọng thiếu toàn hoạt động kinh tế Trong kỉ trớc, vàng phơng tiện toán quốc tế hữu hiệu Để hạn chế bất tiện mang vàng qua quốc gia, thơng gia nớc sau thu đợc tiền tìm giải pháp, gửi tiền nhà thợ vàng Những ngời thợ vàng thông minh nhận thấy ngời gửi vàng rút vàng lúc nhng két họ có khoản tiền lớn Từ họ nảy ý định cho vay thu lãi phần vàng đ ợc gửi Hoạt động mang lại lợi nhuận lớn nên họ khuyến khích gửi vàng vào ngân hàng cách trả lãi cho số vàng huy động đợc Nh vậy, ngời thợ vàng thực hai nghiệp vụ : nhận tiền gửi cho vay.Đó tiền thân ngân hàng thơng mại Do đáp ứng nhu cầu vốn ngày tăng kinh tế nên ngành ngân hàng trở thành ngành kinh tế quan trọng Nghiệp vụ ngành ngân hàng ngày đa dạng với phát triển kinh tế Luật tổ chức tín dụng nớc ta quy định: Hoạt động ngân hàng hoạt động kinh doanh tiền tệ dịch vụ ngân hàng với nội dung thờng xuyên nhận tiền gửi, sử dụng số tiền để cấp tín dụng cung ứng dịch vụ toán. Nghiệp vụ ngân hàng nghiệp vụ huy động vốn Ngân hàng thơng mại huy động tiền gửi từ dân c tổ chức kinh tế nhng quan trọng từ dân c Hình thức huy động tiền gửi ngân hàng đa dạng, huy động tiền gửi không kỳ hạn, tiền gửi ngắn hạn, trung dài hạn Lãi suất huy động vốn đợc xác định theo nguyên tắc: thời hạn dài lãi suất cao Những ngời gửi tiền vào ngân hàng mục đích khác nh mục đích lợi nhuận, mục đích toán đơn giản an toàn tiết kiệm chi tiêu Hoạt động quan trọng ngân hàng nghiệp vụ tín dụng Ngân hàng cấp tín dụng cho cá nhân, tổ chức hởng tiền lãi Lãi suất tín dụng thu nhập lớn ngân hàng thơng mại Hình thức tín dụng ngân hàng đa dạng tuỳ thuộc vào chiến lợc mình, ngân hàng lựa chọn hình thức tín dụng phù hợp với ngân hàng Ngoài nghiệp vụ trên, ngân hàng thơng mại thực nhiều nghiệp vụ khác dịch vụ tài Những nghiệp vụ đem lại cho ngân hàng thu nhập đáng kể Chúng ta kể đến số nghiệp vụ nh nghiệp vụ toán hộ, nghiệp vụ chuyển tiền, nghiệp vụ đầu t, nghiệp vụ t vấn, nghiệp vụ bảo quản tài sản có giá Đối với quốc gia nào, dù quốc gia phát triển hay phát triển, ngành ngân hàng ngành kinh tế quan trọng Hoạt động hệ thống ngân hàng đóng góp lớn vào tăng trởng kinh tế xét nhiều phơng diện Ngân hàng góp phần vào công công nghiệp hoá đại hoá đất nớc, đảm bảo cho đất nớc phát triển bền vững 1.2 Tín dụng ngân hàng Tín dụng ngân hàng đời với phát triển sản xuất hàng hoá gắn liền với quan hệ sở hữu Quyền sở hữu đợc tách thành quyền chiếm hữu, quyền sử dụng khai thác quyền định đoạt Ngời có quyền sở hữu t liệu sản xuất giao quyền chiếm hữu, quyền sử dụng cho ngời khác hởng tiền lãi Ngời sở hữu ngời cấp tín dụng Tín dụng hiểu mối quan hệ kinh tế ngời chuyển cho ngời khác quyền sử dụng lợng giá trị vật với điều kiện định mà hai bên thoả thuận, đó, điều kiện có hoàn trả Kinh tế hàng hoá phát triển quan hệ tín dụng mở rộng Kinh tế phát triển mở nhiều hội kinh doanh.Trong kinh tế tồn nghịch lý có nơi vốn nhàn rỗi nhng có nơi thiếu vốn để sản xuất kinh doanh Tín dụng biện pháp khắc phục nghịch lý Tín dụng thờng xuất ngời có quan hệ thơng mại với Tuy nhiên, quy mô tín dụng thơng mại nhỏ bị giới hạn không gian khả tài Nhu cầu vốn kinh tế đòi hỏi phải có tổ chức chuyên cấp tín dụng Tín dụng ngân hàng đời đáp ứng yêu cầu Tín dụng ngân hàng giao dịch ngân hàng với cá nhân hay tổ chức kinh tế ,trong ngân hàng cam kết cho phép cá nhân, tổ chức kinh tế đợc quyền sử dụng vốn tài sản ngân hàng theo nguyên tắc có hoàn trả Tín dụng ngân hàng nh loại tín dụng thơng mại phát sinh dựa sở bên cấp tín dụng tin tởng vào khả trả nợ bên nhận tín dụng Do đó, rủi ro tín dụng luôn với tín dụng ngân hàng 1.3 Vai trò tín dụng ngân hàng kinh tế Ngân hàng thơng mại hoạt động nghiệp vụ chính: nghiệp vụ huy động vốn, nghiệp vụ tín dụng nghiệp vụ toán, nghiệp vụ tín dụng trung tâm hoạt động ngân hàng Nghiệp vụ tín dụng có hiệu sở cho nghiệp vụ khác đạt chất lợng cao phát triển Khi nhu cầu tín dụng ngân hàng lớn, xét thấy có hiệu ngân hàng tăng cờng huy động vốn cách đem lại nhiều lợi ích cho ngời gửi tiền Một biện pháp tăng cờng huy động vốn phát triển tài khoản toán, khuyến khích khách hàng gửi tiền để toán qua hệ thống ngân hàng nghiệp vụ toán phát triển Ba mặt hoạt động ngân hàng quan trọng nhng tín dụng ngân hàng quan trọng có tác dụng toàn diện chi phối đến hoạt động khác Ngân hàng có vị trí quan trọng kinh tế nhờ nghiệp vụ ngân hàng nhng trớc hết tín dụng Tín dụng ngân hàng đóng góp lớn vào hai mục tiêu chủ yếu kinh tế : tăng trởng kinh tế lạm phát hợp lý Trớc hết : tín dụng ngân hàng đáp ứng nhu cầu vốn cho kinh tế Theo quan điểm nhiều nhà kinh tế học,tốc độ tăng trởng kinh tế phụ thuộc vào tốc độ tăng đầu t Nguồn vốn đầu t từ ngân sách nhà nớc nguồn vốn lớn Ngoài doanh nghiệp tăng đầu t từ nguồn vốn khấu hao lợi nhuận để lại Nhng nguồn vốn không đáp ứng đủ nhu cầu vốn kinh tế Để tăng vốn, doanh nghiệp huy động vốn từ kênh tài trực tiếp : thị trờng chứng khoán Tuy nhiên, thị trờng chứng khoán nớc phát triển cha đợc hình thành dạng sơ khai, cha phát triển mạnh Chỉ có công ty cổ phần làm ăn có hiệu qủa nhiều năm đợc niêm yết Sở giao dịch chứng khoán Thị trờng chứng khoán đáp ứng nhu cầu vốn dài hạn cho doanh nghiệp Hơn nữa, công ty cổ phần muốn phát hành cổ phiếu có nhu cầu vốn Công ty phải cân nhắc yếu tố nh lãi suất ngân hàng, thuế thu nhập, tình hình tài công ty trớc định có nên phát hành cổ phiếu hay không Nh vậy, nớc phát triển, nguồn vốn thu hút qua kênh tài trực tiếp không lớn Từ phân tích trên, ta khẳng định tín dụng ngân hàng nguồn tài trợ quan trọng cho doanh nghiệp Tín dụng ngân hàng đáp ứng nhu cầu vốn đa dạng cho doanh nghiệp, đáp ứng nhu cầu vốn ngắn hạn lẫn dài hạn Tín dụng ngân hàng thúc đẩy doanh nghiệp động làm ăn có hiệu Doanh nghiệp vay vốn ngân hàng để tận dụng hội kinh doanh nhng phải trả lãi nên trọng nâng cao hiệu sử dụng vốn Tín dụng ngân hàng góp phần vào cấu lại kinh tế Để giảm thiểu rủi ro tín dụng, ngân hàng cấp tín dụng cho doanh nghiệp có phơng án sản xuất kinh doanh có hiệu Khi cấp tín dụng, ngân hàng phân bổ nguồn lực quan trọng xã hội vốn đến doanh nghiệp kinh doanh hiệu Các ngành kinh tế có triển vọng phát triển nhanh Tín dụng ngân hàng góp phần tạo cấu kinh tế sử dụng nguồn lực hiệu Tín dụng ngân hàng kích thích cầu kinh tế Ngân hàng cho vay thơng mại mà cho cá nhân vay nhằm mục đích tiêu dùng dới hình thức tín dụng trả góp, tín dụng bất động sản Ngời dân tăng chi tiêu họ không đủ tiền Tín dụng ngân hàng kích thích nhu cầu tiêu dùng ,do kích thích nhà sản xuất tăng cung hàng hoá Tín dụng ngân hàng điều kiện để hệ thống ngân hàng thực chức tạo tiền công cụ để thực thi sách tiền tệ Khi ngân hàng cấp tín dụng nhiều lợng tiền lu thông tăng Lợng tiền cung ứng tăng nhanh dẫn đến nguy lạm phát cao Vì vậy,để thực mục tiêu sách tiền tệ, NHTW thờng áp dụng biện pháp trực tiếp gián tiếp tác động đến tín dụng ngân hàng Các hình thức tín dụng ngân hàng Nghiệp vụ tín dụng hoạt động chủ yếu ngân hàng Trong suốt trình hoạt động, ngân hàng đa dạng hoá hình thức tín dụng nhằm đáp ứng tốt nhu cầu tín dụng khách hàng Tín dụng ngân hàng phân chia theo tiêu thức sau : 2.1 Phân loại theo nghiệp vụ a/ Cho vay Cho vay nghiệp vụ tín dụng ngân hàng cho khách hàng sử dụng tiền ngân hàng vào hợp đồng tín dụng theo nguyên tắc có hoàn trả Cho vay nghiệp vụ tín dụng phổ biến Các khoản cho vay đợc phân loại theo tiêu thức sau Phân loại theo mục đích sử dụng vốn vay Khách hàng vay vốn sử dụng tiền ngân hàng vào mục đích sau: - Cho vay kinh doanh : khách hàng vay vốn sử dụng tiền vay ngân hàng để sản xuất kinh doanh nhằm mục tiêu lợi nhuận Khách hàng vay vốn phải đạt điều kiện ngân hàng yêu cầu nh tình hình tài lành mạnh, phơng án sản xuất kinh doanh hiệu Mọi thành phần kinh tế đợc quyền vay vốn ngân hàng Doanh nghiệp vay vốn để bổ sung nguồn vốn lu động, thực dự án đầu t tăng nguồn vốn hoạt động dài hạn - Cho vay tiêu dùng : Khách hàng vay vốn chủ yếu cá nhân sử dụng tiền ngân hàng để đầu t vào bất động sản mua tài sản tiêu dùng lâu bền Hình thức cho vay có đặc điểm khoản cho vay không lớn tài sản mà khách hàng dùng tiền ngân hàng mua đợc thuộc sở hữu khách hàng họ trả hết nợ Đây hình thức tín dụng quan trọng nớc phát triển Khách hàng muốn vay vốn phải chứng tỏ họ có nguồn thu nhập ổn định tơng lai Phân loại theo phơng thức hoàn trả Các khoản cho vay ngân hàng đợc hoàn trả lần trả nhiều lần - Cho vay trả lần khoản cho vay mà khách hàng phải trả toàn lần hết thời hạn vay Tiền lãi đợc trả kỳ suốt thời hạn vay đợc trả toàn lần Phơng thức có u điểm thủ tục đơn giản, thích hợp với cho vay vốn lu động - Cho vay trả nhiều lần khoản cho vay mà kỳ hạn trả nợ đợc phân bổ thành nhiều đợt suốt thời hạn cho vay.Tiền lãi thờng đợc trả theo định kỳ Số tiền trả kỳ bao gồm nợ gốc tiền lãi Để thuận tiện cho khách hàng, ngân hàng thờng quy định số tiền trả lần (niên kim cố định) Phơng thức cho vay có u điểm nợ đợc hoàn trả nên không gây ảnh hởng lớn đến tài ngời vay Phơng thức đợc áp dụng chủ yếu cho vay trung dài hạn, cho vay trả góp Phân loại theo phơng thức cấp tiền vay Ngân hàng cho khách hàng vay lần cho vay nhiều lần Phơng thức cho vay đợc quy định hợp đồng tín dụng - Phơng thức cho vay lần phơng thức mà ngân hàng cho khách hàng vay toàn số tiền hợp đồng tín dụng lần Theo phơng thức này, lãi đợc tính vào thời điểm ngân hàng cho vay - Phơng thức cho vay nhiều lần phơng thức mà ngân hàng cho khách hàng vay số tiền ghi hợp đồng tín dụng nhiều lần Mỗi lần vay vốn, khách hàng phải lập khế ớc nhận nợ Khách hàng cha sử dụng vốn ngân hàng cha phải trả lãi tính khoản vốn Ưu điểm phơng thức cho vay tiết kiệm chi phí cho khách hàng Trờng hợp đặc biệt phơng thức cho vay nhiều lần cho vay theo hạn mức tín dụng Cho vay theo hạn mức tín dụng phơng thức cho vay nhiều lần tổng số tiền vay không vợt hạn mức tín dụng khoảng thời gian cụ thể Phơng pháp đem lại lợi ích cho khách hàng khách hàng chịu phạt vi phạm hợp đồng tín dụng không sử dụng hết số tiền ghi hợp đồng tín dụng Theo phơng thức này, cán ngân hàng định cho vay xác số tiền khách hàng vay nên hạn mức tín dụng không lớn Với mục đích tăng cờng tín dụng theo phơng thức này, ngân hàng đa nhiều biện pháp hấp dẫn khách hàng Ngân hàng áp dụng tiến công nghệ cho đời phơng thức cho vay thẻ tín dụng Theo phơng thức này, ngân hàng cấp thẻ tín dụng cho khách hàng thẻ tín dụng có ghi hạn mức tín dụng Khách hàng đợc cấp thẻ tín dụng thuộc thành phần kinh tế, cá nhân Thẻ tín dụng đồng thời phơng tiện toán Khách hàng dùng thẻ tín dụng để mua hàng hoá nơi chấp nhận thẻ tín dụng rút tiền mặt ngân hàng đại lý hay máy rút tiền tự động ATM Phân loại theo bảo đảm tín dụng Bảo đảm tín dụng phơng tiện tạo cho ngân hàng bảo đảm có nguồn khác dùng để hoàn trả khách hàng khả toán nợ ngân hàng Các khoản cho vay có bảo đảm tín dụng Cho vay có bảo đảm tín dụng thờng đợc ngân hàng yêu cầu trờng hợp tình hình tài doanh nghiệp không đợc tốt nh mong muốn Đây biện pháp giúp cho ngân hàng thu hồi lại toàn phần lớn khoản nợ rủi ro xảy Có nhiều loại bảo đảm đợc ngân hàng chấp nhận nhng thờng đợc chia làm nhóm : bảo đảm hữu hình bảo đảm vô hình Bảo đảm hữu hình bảo đảm dựa tài sản hữu hình ngời vay ngân hàng quản lý Bảo đảm hữu hình bao gồm loại sau : bảo đảm cổ phiếu, cổ phần ; bất động sản; bảo lãnh bên thứ ba đợc hậu thuẫn tài sản hữu hình Bảo đảm vô hình tài sản phi vật chất ngời vay, thờng dỡi dạng giấy tờ có giá trị pháp lý ngân hàng nắm giữ Bảo đảm vô hình : bảo lãnh bên thứ mà tài sản ký gửi ngân hàng ; khoản tiền bên thứ nợ ngời vay; uỷ thác hàng hoá tài sản nằm phạm vi kiểm soát ngân hàng Hình thức cho vay bảo đảm tiền bên thứ ba nợ ngời vay phát triển mạnh có xu hớng tách thành nghiệp vụ riêng biệt : nghiệp vụ factoring hay bao toán Doanh nghiệp bán hàng cho cho doanh nghiệp khác thờng cha đợc toán Theo hợp đồng mua bán , thời hạn toán kéo dài từ đến tháng, chí lâu Trong thời gian đó, vốn bị ứ đọng làm ảnh hởng đến hoạt động kinh doanh doanh nghiệp Ngân hàng cho doanh nghiệp vay khoản tiền tơng ứng với khoản tiền mà doanh nghiệp bán chịu b/ Thấu chi Thấu chi nghiệp vụ tín dụng khách hàng vay vốn cách rút tiền số d tài khoản vãng lai ngời hạn mức đợc thoả thuận Nghiệp vụ đem lại cho khách hàng nhiều thuận lợi Tài khoản vãng lai chủ yếu để thu hút tiền gửi khách hàng nhng có nhu cầu khách hàng rút tiền số d lúc mà muốn hạn mức tín dụng Khách hàng trả nợ lúc cách gửi tiền vào tài khoản vãng lai Hạn mức tín dụng nghiệp vụ thấu chi không lớn Do khách hàng rút tiền vợt số d lúc mà không cần phải làm đơn xin vay vốn nên ngân hàng kiểm soát tình hình sử dụng vốn vay khách hàng Hạn mức tín dụng đợc đặt sở tín nhiệm ngân hàng với khách hàng nói chung Ngoài ra, ngân hàng phân loại khách hàng nhóm khách hàng lại có hạn mức tín dụng riêng 10 Sức mạnh tơng đối khách hàng Tầm quan trọng đổi công nghệ khách hàng Bốn : Đánh giá mức độ đa dạng tín dụng đổi công nghệ thị trờng Chi phí để cung ứng dịch vụ Chỉ tiêu kinh tế vĩ mô, tiêu so sánh khác Các trở ngại tham gia cung ứng dịch vụ Mức độ tập trung đối thủ cạnh tranh Phân tích xu hớng nhân tố ảnh hởng - Đánh giá nhân tố ảnh hởng đến chiến lợc mở rộng tín dụng đổi công nghệ Trớc hết, ngân hàng phát yếu tố tác động đến chiến lợc ngân hàng thuộc môi trờng vi mô môi trờng vĩ mô Sau đó, ngân hàng phân tích ảnh hởng yếu tố tới chiến lợc ngân hàng - Đánh giá nguy khả việc đạt đợc mục tiêu nhiệm vụ đặt ngân hàng Trong bớc này, ngân hàng thực công việc sau: Phát nguy khả Phát điểm mạnh điểm yếu ngân hàng Phân tích ảnh hởng chéo nguy khả năng, điểm mạnh điểm yếu ngân hàng - Chiến lợc phát triển kinh doanh: xác định cần tập trung vào nhóm khách hàng nào, phản ánh mục tiêu đặt nhóm khách hàng số vốn cần thiết cho việc đạt đợc mục tiêu Trớc đề chiến lợc phát triển kinh doanh, ngân hàng dựa yếu tố ảnh hởng đến việc lựa chọn chiến lợc, nhiệm vụ mục tiêu ngân hàng, quan điểm ngân hàng triển vọng phát triển, trình độ ngân hàng, mức độ rủi ro chấp nhận Trên sở đó, ngân hàng lựa chọn phơng án chiến lợc tăng trởng, tăng trởng hạn chế, hạn chế kết hợp phơng án - Những yếu tố điều chỉnh chiến lợc Các yếu tố thị trờng thay đổi bất ngờ Vì mục tiêu kế hoạch hoá tổng thể không đợc thực Do đó, chiến lợc phải có tham số đợc điều chỉnh trình thực kế hoạch - Các kết tài dự đoán 57 Kế hoạch hoá chiến lợc thành công có coi trọng lãnh đạo, thu hút đợc đội ngũ chuyên gia có kinh nghiêm lĩnh vực này, có sở thông tin liệu đầy đủ Hiệu kế hoạch hoá dài hạn bộc lộ dài hạn NHCT Đống Đa cần lập kế hoạch hoá dài hạn trớc tình hình tài ngân hàng xấu đi, áp lực đối thủ cạnh tranh tăng lên tổn thất nghiêm trọng không đợc kế hoạch hoá 1.3 Cần phát triển chiến lợc khách hàng cho vay đổi công nghệ Để đạt mục tiêu mở rộng tín dụng đổi công nghệ, NHCT Đống Đa phải lập chiến lợc khách hàng Chiến lợc khách hàng bớc cụ thể nhằm lôi kéo khách hàng mới, đáp ứng nhu cầu khách hàng đổi phát triển công nghệ, mở rộng nâng cao chất lợng tín dụng Cán tín dụng vào chiến lợc khách hàng để điều chỉnh hành động cho phù hợp với mục tiêu mở rộng tín dụng đổi công nghệ NHCT Đống Đa cần lập chiến lợc khách hàng theo bớc sau: a/ Lựa chọn khách hàng Trớc hết, giai đầu mở rộng tín dụng đổi công nghệ, ngân hàng cần lựa chọn khách hàng tốt khách hàng trở thành khách hàng chủ yếu ngân hàng Đó khách hàng có có tình hình tài lành mạnh, có nhiều tiềm sản xuất Muốn thu hút đợc khách hàng này, NHCT Đống Đa cần phân loại khách hàng Có nhiều tiêu thức để phân loại khách hàng nhng NHCT Đống Đa nên dựa vào tiêu thức sau: Thứ : theo hình thức sở hữu NHCT Đống Đa chia khách hàng thành nhóm : - Doanh nghiệp nhà nớc,các viện nghiên cứu triển khai - Doanh nghiệp quốc doanh Thực tiễn cho thấy, tổ chức kinh tế thuộc sở hữu nhà nớc, đặc biệt doanh nghiệp nhà nớc thờng có nhiều khả đáp ứng tiêu chuẩn tín dụng ngân hàng doanh nghiệp quốc doanh Chất lợng tín dụng nhóm doanh nghiệp nhà nớc cao chất lợng tín dụng nhóm doanh nghiệp quốc doanh Thứ hai : Phân loại theo tình hình tài tiềm sản xuất khách hàng NHCT Đống Đa cần phân loại theo tiêu thức sau phân loại, ngân hàng biết rõ chỗ đứng, vị doanh nghiệp, từ đa cách sử lý thích hợp Việc phân loại doanh nghiệp dựa hệ thống tiêu doanh nghiệp 2-3 năm trớc Thứ hạng doanh nghiệp đợc đánh giá theo thang điểm.Ta phân loại doanh nghiệp theo thứ hạng A,B,C,D Doanh nghiệp loại A doanh nghiệp có lực tín dụng, có khả toán cao, tình hình tài ổn định 58 Doanh nghiệp loại B doanh nghiệp có tình hình tài ổn định, thực giải pháp phòng chống rủi ro, có triển vọng cải thiện hoạt động tơng lai Doanh nghiệp loại C doanh nghiệp có căng thẳng tài chính, tiềm ẩn rủi ro, lực tín dụng hạn chế Doanh nghiệp loại D doanh nghiệp có độ rủi ro cao, khả toán, nằm bờ vực phá sản Ngân hàng tuyệt đối không cho loại khách hàng vay Ngân hàng phân tích tình hình tài dựa nhóm tiêu: kết kinh doanh, mức độ tự chủ tài chính, vòng quay vốn, khả toán Trong tiêu đánh giá tiềm sản xuất doanh nghiệp, ngân hàng cần ý đến tiêu phơng hớng hoạt động công ty, hệ thống chiến lợc - kế hoạch, vị trí thị trờng, chất lợng sản phẩm, giá sản phẩm, đặc tính luồng tiêu thụ sản phẩm công ty Ngân hàng cần phân tích cấu nhân doanh nghiệp, đặc biệt ý đến trình độ khoa học kỹ thuật cán nhân viên doanh nghiệp Các tiêu đợc cho điểm nh sau : tốt đợc điểm, trung bình đợc điểm, xấu đợc điểm Sau cho điểm, ngân hàng kết luận doanh nghiệp thuộc thứ hạng Riêng Viện nghiên cứu triển khai, cần có cách xếp loại khác Viện nghiên cứu loại A viện nghiên cứu trực thuộc Tổng công ty mạnh đợc xếp hạng cao có bảo đảm tín dụng Viện nghiên cứu loại B viện nghiên cứu lại Ngân hàng cần hớng nỗ lực phía khách hàng tốt Đó doanh nghiệp đợc xếp loại A, B Đối với khách hàng thuộc loại C, ngân hàng cần thận trọng thẩm định phơng án đổi công nghệ b/ Tiếp xúc với khách hàng Sau lựa chọn xong khách hàng, công việc mà NHCT Đống Đa phải làm tiếp xúc với khách hàng Ngân hàng thực phơng pháp sau: - Quảng cáo hình thức tín dụng phục vụ đổi công nghệ ngân hàng doanh nghiệp, viện nghiên cứu triển khai - Gửi bu phẩm đến doanh nghiệp để thông báo với khách hàng dịch vụ ngân hàng Hình thức cho phép ngân hàng tiếp xúc rộng rãi, đối tợng, tiết kiệm thời gian, tiền bạc - Tổ chức buổi toạ đàm để giới thiệu NHCT Đống Đa nh hình thức tín dụng phục vụ đổi công nghệ Phơng pháp đòi hỏi cán tín dụng phải có trình độ cao để giải thích, giới thiệu, trả lời khách hàng nh 59 phải đợc chuẩn bị kỹ lỡng Những ngời đợc mời tham dự phải nhà quản trị cao cấp doanh nghiệp Phơng pháp có tính thuyết phục cao - Tiếp xúc qua điện thoại Bằng phơng pháp này, ngân hàng tiếp xúc trực tiếp diện rộng biết kết sau tiếp xúc - Tiếp xúc cá nhân : thờng đợc sử dụng sau có thoả thuận sơ gặp mặt Trong trình tiếp xúc cá nhân, cán tín dụng cần chiếm đợc tình cảm, lòng tin khách hàng c/ Phát nhu cầu khách hàng Sau ngân hàng có tiếp xúc ban đầu, cán tín dụng cần chuẩn bị thông tin cho gặp gỡ thức để phát nhu cầu họ Trong gặp gỡ thức, cán ngân hàng cần thu thập thông tin nhu cầu tín dụng nhằm đổi phát triển công nghệ, ngân hàng phục vụ khách hàng Cán tín dụng cần tìm hiểu mối quan hệ doanh nghiệp với ngân hàng phục vụ, đánh giá mặt mạnh mặt yếu ngân hàng, khả thu hút khách hàng ngân hàng Cần đánh giá mức độ trung thành khách hàng với ngân hàng Tiếp theo, cán tín dụng cần xem xét lại NHCT Đống Đa có đủ khả lôi kéo khách hàng hay không Cần phải phân tích yếu tố nh lãi suất, chất lợng dịch vụ, dịch vụ bổ sung NHCT Đống Đa có u việt ngân hàng phục vụ khách hàng hay không? Nếu muốn lôi kéo khách hàng này, NHCT Đống Đa phải bỏ chi phí bao nhiêu, có nên đa mức lãi suất u đãi hay không, lợi nhuận dự tính thu đợc từ khách hàng bao nhiêu? Sau phân tích, cán tín dụng định NHCT Đống Đa nên hay không nên lôi kéo khách hàng d/ Lựa chọn chiến lợc khách hàng Sau bớc phân loại, thiết lập mối quan hệ với khách hàng, NHCT Đống Đa cần đa chiến lợc nhóm khách hàng Ngân hàng cần phân tích khả cạnh tranh ngân hàng lĩnh vực tín dụng phục vụ đổi công nghệ Theo tôi, khả cạnh tranh NHCT Đống Đa lĩnh vực mức trung bình, không Ngân hàng đầu t phát triển số chi nhánh ngân hàng nớc chi nhánh thoát khỏi khó khăn nh đề cập chơng II Vì vậy, ngân hàng cần theo đuổi chiến lợc nh sau : Đối với khách hàng có độ hấp dẫn cao ( doanh nghiệp đợc xếp loại A ), mgân hàng cần trì, củng cố phát triển mối quan hệ với nhóm khách hàng Muốn vậy, ngân hàng cần nâng cao chất lợng phục vụ, đáp ứng tốt nhu cầu khách hàng Đối với khách hàng có độ hấp dẫn trung bình ( doanh nghiệp đợc xếp loại B), ngân hàng cần phục vụ có chọn lọc nhóm khách hàng Đối với khách hàng có độ hấp dẫn thấp (doanh nghiệp đợc xếp loại C), 60 ngân hàng nên trì hạn chế Những phơng án đổi công nghệ nhóm khách hàng cần đợc xem xét thận trọng yêu cầu bảo đảm tín dụng Đối với viện nghiên cứu - triển khai, ngân hàng thực chiến lợc trì nh viện nghiên cứu - triển khai trực thuộc Tổng công ty mạnh đợc xếp loại A, nghiên cứu ứng dụng theo đơn đặt hàng, viện nghiên cứu có uy tín cao Nếu thoả mãn điều kiện ngân hàng áp dụng chiến lợc phục vụ có chọn lọc Sau lựa chọn chiến lợc phù hợp với khách hàng, cần phải lập kế hoạch hành động khách hàng Trong kế hoạch này, ngân hàng cần xác định yếu tố sau : - Mục tiêu : xác định mức cho vay khách hàng đó, mức độ thoả mãn yêu cầu khách hàng - Biện pháp đạt mục tiêu : ngân hàng cần xác định nguồn vốn cho vay lấy từ đâu, cần phải làm để phục vụ yêu cầu khách hàng - Kế hoạch lôi kéo khách hàng : ngân hàng vào chiến lợc khách hàng, phát nhu cầu khách hàng để đa kế hoạch lôi kéo khách hàng phù hợp 1.4 Vận dụng, đa mức lãi suất cách mềm dẻo, linh hoạt Lãi suất ngân hàng phụ thuộc vào nhiều nhân tố nh nhu cầu khách hàng, lãi suất đối thủ cạnh tranh, quy định Chính phủ, chi phí hoạt động ngân hàng, lãi suất huy động, lợi nhuận ngân hàng Mục đích việc thiết lập sách lãi suất mở rộng tín dụng phục vụ đổi công nghệ, lợi nhuận hợp lý Vì vậy, ngân hàng cần tìm biện pháp giảm chi phí hoạt động, giảm lãi suất cho vay Ngoài ra, ngân hàng thực biện pháp sau : Thứ :NHCT Đống Đa nên áp dụng sách phân biệt lãi suất cho đối tợng khách hàng Đối tợng cần đợc xem xét giảm lãi suất là: - Những khách hàng đợc xếp loại A, có phơng án đổi công nghệ khả thi nhu cầu vay vốn lớn - Những khách hàng truyền thống, có mối quan hệ lâu dài với ngân hàng Ngân hàng nên giảm lãi suất cho khách hàng để khuyến khích trung thành khách hàng với ngân hàng Ngoài ra, để khuyến khích doanh nghiệp trả nợ ngân hàng hạn, ngân hàng đa khoản chiết khấu doanh nghiệp Biện pháp tơng tự nh cắt giảm lãi suất nhng có tác dụng nâng cao chất lợng tín dụng Doanh nghiệp đợc hởng khoản tiền chiết khấu trả xong nợ tiền lãi cho ngân hàng Đối với dự án có độ rủi ro cao nhng chấp nhận, biện 61 pháp thông thờng yêu cầu phải có bảo đảm tín dụng, ngân hàng yêu cầu khách hàng trả thêm khoản phí Khoản phí đợc đa vào quỹ phòng ngừa rủi ro ngân hàng Thứ hai : ngân hàng áp dụng lãi suất biến đổi dự án đổi công nghệ cần vay vốn trung dài hạn Lãi suất biến đổi theo lãi suất thị trờng sau kỳ hạn trả tiền Biện pháp đợc áp dụng NHCT Đống Đa dùng phần nguồn vốn ngắn hạn d thừa để tài trợ cho dự án vay vốn trung dài hạn rủi ro lãi suất không xảy Biện pháp có nhợc điểm doanh nghiệp biết trớc tiền lãi phải trả ngân hàng kỳ nên gây khó khăn cho việc lập kế hoạch trả nợ Vì vậy, ngân hàng cần nghiêm cứu kỹ doanh nghiệp trớc đa hình thức Ví dụ, ngân hàng áp dụng với doanh nghiệp có lợi số lạm phát tăng 1.5 NHCT Đống Đa cần ban hành tài liệu tham khảo nội Tài liệu tham khảo nội văn bao gồm tiêu chuẩn, hớng dẫn giới hạn để đạo quy trình nghiệp vụ cho vay Chính sách tín dụng công cụ quan trọng việc liên lạc nội ngân hàng tài liệu hớng dẫn cán tín dụng trình tín dụng, đặc biệt cán tín dụng cha có kinh nghiệm Cán tín dụng vào tài liệu tham khảo để hành động cho phù hợp NHCT Đống Đa nên lập tài liệu tham khảo không chi tiết đén mức hạn chế tính sáng tạo cán tín dụng Tài liệu tham khảo đợc lập dựa kết bớc đợc xem xét lại hàng năm Những nội dung tài liệu tham khảo nội : a/ Nêu mục tiêu - Tăng trởng tín dụng - Lợi nhuận - Chất lợng danh mục đầu t: giữ cho khoản thua lỗ tỷ lệ định - Phục vụ xã hội b/ Thiết lập mức độ thẩm quyền - Trách nhiệm giám đốc - Trách nhiệm cán tín dụng c/ Các tiêu thức tín dụng đợc - Quy định khoản cho vay chấp nhận đợc chấp nhận - Giới hạn yếu tố tín dụng cần xem xét đa định cho vay - Đa danh mục tài sản chấp chấp nhận đợc d/ Các thủ tục kiểm soát 62 - Miêu tả thông tin tài liệu chứng từ cần trì hồ sơ tín dụng thông tin bổ sung kỳ cần cập nhật - Đặt tiêu chuẩn giám sát tín dụng, bao gồm việc thờng xuyên thăm nơi kinh doanh khách hàng, kiểm tra xem xét hồ sơ tín dụng thờng kỳ, giám sát tuân thủ, lịch trình hoàn trả - Nêu thủ tục báo các rủi ro tiềm ẩn cho ban quản trị e/ Các tiêu thức thu hồi khoản cho vay - Xác định điều kiện cần thiết để thu hồi khoản cho vay - Thủ tục kế toán xử lý khoản thu hồi 1.6 Nâng cao chất lợng thẩm định tín dụng Chất lợng thẩm định tín dụng điều kiện để ngân hàng mở rộng tín dụng phục vụ đổi công nghệ Nếu chất lợng thẩm định không tốt, ngâ hàng có nhiều khả gặp rủi ro theo đuổi sách mở rộng tín dụng Chất lợng thẩm định cao giúp cán tín dụng tự tin thẩm định khách hàng qua mở rộng thị trờng Ngân hàng cần thực biện pháp sau để nâng cao chất lợng thẩm định a/ Nâng cao chất lợng thông tin thẩm định dự án Hiệu công tác tín dụng phụ thuộc lớn vào chất lợng thông tin Thông tin sở để ngân hàng tính toán hiệu kinh tế dự án Nguồn thông tin nguồn thông tin khách hàng cung cấp Nhng nguồn thông tin không xác doanh nghiệp đợc kiểm toán Ngân hàng nên thu thập thông tin nh sau: Thứ : vấn trực tiếp ngời vay Thông qua vấn, nhờ kinh nghiệm óc nhạy bén, cán tín dụng biết thêm số thông tin mà hồ sơ xin vay không đợc đề cập hay phát mâu thuẩn thông tin thu thập đợc Cán tín dụng tập trung vào nội dung sau: - Tính cách giám đốc doanh nghiệp chủ dự án xin vay vốn Ngân hàng phải đánh giá tính trung thực, đạo đức ngời vay yếu tố khác nh mục tiêu, động ngời vay Cán tín dụng đánh giá ngời vay chủ yếu qua thái độ hồ sơ họ Đồng thời, cán tín dụng phải nhớ uy tín đạo đức ngời vay yếu tố quan trọng để đánh giá, nhận biết trách nhiệm trả nợ ngời vay - Năng lực quản lý : ngày nay, doanh nghiệp muốn thành công phải có trình độ cao hoạch định, quản lý nhân sự, kỹ thuật sản xuất, marketing, nh quản lý tài Cán tín dụng phải thu thập thông tin trình độ học vấn ban giám đốc, số lợng công nhân kỹ thuật, số kỹ s,số ngời có trình độ đại học nh mô hình quản trị doanh nghiệp, phơng pháp lập kế hoạch, 63 chiến lợc, thu nhập ngời lao động - Mối quan hệ công ty: cán tín dụng cần tìm hiểu xem doanh nghiệp có quan hệ với ngân hàng, nhà cung cấp cho doanh nghiệp, khách hàng Công việc vấn đòi hỏi phải đợc chuẩn bị kỹ Cán tín dụng cần mềm mỏng, tế nhị để có đợc thái độ hợp tác ngời vay Sau vấn xong, cán tín dụng phải trực tiếp điều tra sở sản xuất Thứ hai : thu thập thông tin từ nguồn bên Ngoài hình thức vấn trực tiếp, cán tín dụng cần thu thập thông tin từ bên doanh nghiệp để kiểm tra thông tin thu thập đợc phát thông tin Ngân hàng thu thập thông tin từ nguồn sau : - Các trung tâm phòng ngừa rủi ro Đây nơi lu trữ thông tin việc doanh nghiệp vay vốn ngân hàng đó, với số lợng bao nhiêu, sử dụng tài sản để chấp - Các nhà cung cấp, khách hàng công ty Ngân hàng đánh giá uy tín doanh nghiệp, khả tiêu thụ sản phẩm doanh nghiệp tơng lai - Tài liệu chủ trơng, sách nhà nớc liên quan đến dự án b/ Liên hệ với chuyên gia kỹ thuật ngành công nghiệp Phân tích kỹ thuật dự án đổi công nghệ ứng dụng khoa học công nghệ vào sản xuất đòi hỏi ngời thẩm định phải có trình độ chuyên sâu công nghệ Cán tín dụng không đủ trình độ để thẩm định kỹ thuật thờng dựa vào phân tích doanh nghiệp Hơn nữa, dự án đổi công nghệ, phân tích kỹ thuật giữ vai trò quan trọng Phân tích kỹ thuật thành công phân tích tài có ý nghĩa Để nâng cao chất lợng thẩm định dự án đổi công nghệ, cán tín dụng cần thuê chuyên gia kỹ thuật ngành để t vấn c/ Cần thiết lập hệ thống quy trình thẩm định riêng, mang đầy đủ đặc trng tín dụng phục vụ đổi phát triển công nghệ Hiện nay, thẩm định dự án tín dụng nhằm đổi công nghệ, cán tín dụng thờng vào hớng dẫn thẩm định NHCT Việt nam Hớng dẫn thẩm định áp dụng cho toàn hệ thống NHCT Việt nam, không chứa đựng đầy đủ đặc trng tín dụng phục vụ đổi công nghệ nh đặc điểm NHCT Đống Đa Chính vậy, NHCT Đống Đa nên lập hệ thống quy trình thẩm định riêng tín dụng phục vụ đổi công nghệ, ứng dụng khoa học công nghệ vào sản xuất Quy trình thẩm định cần đợc thiết lập chi tiết nhng mang tính chất tham khảo Trong nhiều trờng hợp, cán tín dụng phát huy tính sáng tạo Trong quy trình thẩm định, cán tín dụng cần liệt kê, phân tích yếu tố thuộc môi trờng bên trong, bên ảnh hởng đến dự án Cần phân tích nhân tố ảnh hởng nh đến dự án, xác suất xảy cố, hớng khắc phục doanh nghiệp Cán 64 tín dụng cần định lợng nhân tố ảnh hởng, rủi ro Từ đó, cán tín dụng đánh giá cách xác rủi ro dự án định có cho vay hay không NHCT Đống Đa nên yêu cầu cán tín dụng lập riêng quy trình thẩm định đổi công nghệ Sau tổ chức buổi thảo luận nội ngân hàng vấn đề NHCT Đống Đa lấy ý kiến hợp lý than khảo ý kiến chuyên gia, vào quy trình thẩm định NHCT Việt nam để lập quy trình thẩm định ngân hàng 1.7 Thành lập phận marketting ngân hàng Nhiệm vụ phận góp phần tích cực vào việc xây dựng kế hoạch chiến lợc ngân hàng, lập kế hoạch marketting Bộ phận marketting phận thiếu đợc quản trị ngân hàng Những giải pháp nêu dựa sở vận dụng kiến thức marketting vào hoạt động ngân hàng Bộ phận marketting giúp ngân hàng tránh đợc sai lầm, phát huy tối đa điểm mạnh, hạn chế điểm yếu ngân hàng, nắm bắt thời Đây phận hớng dẫn, thúc đẩy cán tín dụng ngân hàng thực mục tiêu Cán phận marketting phải ngời có trình độ cao nghiệp vụ ngân hàng nh nghiệp vụ marketting Đồng thời họ phải ngời có tầm nhìn xa trông rộng, động, nhiệt tình với công việc, gắn bó với ngân hàng 1.8 Nâng cao chất lợng đội ngũ cán Cán tín dụng ngời trực tiếp lôi kéo khách hàng thẩm định tín dụng Do đó, mở rộng tín dụng phục vụ đổi phát triển công nghệ phụ thuộc nhiều vào đội ngũ cán ngân hàng Trình độ t cách đạo đức đội ngũ cán ngân hàng sở để nhà quản trị lập hệ thống kế hoạch hoá, thiết lập mục tiêu ngân hàng Đây nhân tố bảo đảm thành công hệ thống kế hoạch hoá Thực tiễn cho thấy, hạn chế NHCT Đống Đa mở rộng tín dụng đổi công nghệ phần trình độ cán tín dụng cha cao Ngân hàng cần có kế hoạch nâng cao chất lợng đội ngũ cán Cán tín dụng phải đạt đợc điều kiện sau: - Phải có tinh thần học hỏi, hoàn thiện thân Đây điều kiện để quan trọng để trình độ cán ngân hàng không bị lạc hậu môi trờng xung quanh biến đổi - Phải có kiến thức nghiệp vụ chuyên môn vững vàng,có hiểu biết pháp luật, trình độ ngoại ngữ khá, có tính chủ động sáng tạo Thiếu điều kiện cán tín dụng dễ mắc sai lầm trình cho vay, gây tổn thất cho ngân hàng - Phải thờng xuyên theo dõi diễn biến toàn kinh tế, có khả phân tích ảnh hởng môi trờng bên đến hoạt động tín 65 dụng phục vụ đổi công nghệ - Có tinh thần tập thể, gắn bó với ngân hàng Bên cạnh thờng xuyên khuyến khích cán tín dụng nâng cao trình độ, NHCT Đống Đa nên áp dụng biện pháp sau : - Lập th viện nhỏ chứa sách, tạp chí ngân hàng Hàng ngày, cho phép cán tín dụng nghỉ vào định để đọc sách, báo nhằm nâng cao trình độ - Trang bị phòng phải có máy vi tính, lu giữ thông tin chi tiết quy trình tín dụng mà cán tín dụng phải làm, ví dụ cụ thể, hồ sơ doanh nghiệp, học kinh nghiệm, thông tin tình hình kinh tế - Lập kế hoạch đào tạo nhân hàng năm - Hàng năm tháng lần, NHCT Đống Đa nên phối hợp với trờng đại học yêu cầu cán tín dụng làm kiểm tra Cần gắn kết kiểm tra với mức thởng - Trích phần nhỏ doanh số thu nợ thởng cho cán tín dụng quản lý dự án Mặt khác, thu hồi lại khoản tiền thởng cán tín dụng cho vay dẫn đến nợ khó đòi trách nhiệm thuộc cán tín dụng - Bổ nhiệm ngời có trình độ cao, làm việc có hiệu tốt vào vị trí cao Giải pháp quan cấp Trên giải pháp NHCT Đống Đa Tuy nhiên, việc mở rộng tín dụng phục vụ đổi công nghệ thuận lợi môi trờng kinh doanh đợc cải thiện Xin đợc đề xuất số giải pháp quan cấp 2.1 Giải pháp Chính phủ Ngân hàng Nhà nớc a/ Chính phủ cần khuyến khích doanh nghiệp đổi công nghệ vật chất Trên thực tế, doanh nghiệp nhận thấy đổi công nghệ cần thiết nhng doanh nghiệp gặp nhiều khó khăn lập phơng án khả thi Đổi công nghệ đòi hỏi thời gian thu hồi vốn dài.Trong đó, doanh nghiệp phải hoàn trả vốn ngân hàng khoảng thời gian thờng năm Điều gây bất lợi cho doanh nghiệp lợi nhuận sau thuế cộng với tiền khấu hao năm không đủ trả nợ Vì vậy, nhà nớc cần có sách tạo điều kiện cho doanh nghiệp trả nợ hạn, tăng lợi nhuận cho doanh nghiệp Những biện pháp : Thứ : cho phép doanh nghiệp đợc khấu hao nhanh công nghệ mua tự sản xuất Thay thời gian khấu hao công nghệ thờng 10 năm phủ nên cho phép doanh nghiệp đợc khấu hao công nghệ thời 66 gian nhanh Nh vậy, luồng tiền ròng doanh nghiệp tăng tiền khấu hao tăng lên nhiều mức giảm lợi nhuận sau thuế Trong trờng hợp doanh nghiệp kinh doanh có lãi, luồng tiền tăng lên mức tăng khấu hao nhân với thuế suất thuế thu nhập doanh nghiệp Doanh nghiệp dùng luồng tiền ròng để trả nợ ngân hàng Thứ hai : miễn giảm thuế lợi tức cho doanh nghiệp Doanh nghiệp tăng lợi nhuận, tăng nguồn tiền trả nợ ngân hàng Biện pháp có tác dụng khuyến khích doanh nghiệp đổi công nghệ Thứ ba : Chính phủ lập quỹ hỗ trợ đổi công nghệ ứng dụng khoa học công nghệ vào sản xuất Khi khách hàng vay vốn ngân hàng để đổi công nghệ ứng dụng khoa học công nghệ vào sản xuất, khách hàng đợc hởng mức lãi suất u đãi Quỹ hỗ trợ bù đắp khoản chênh lệch lãi suất thị trờng lãi suất u đãi cho ngân hàng cấp tín dụng Nh vậy, khách hàng vay vốn phải trả tiền lãi thấp so với khoản vay thông thờng Quỹ hỗ trợ đổi công nghệ ứng dụng khoa học công nghệ vào sản xuất Ngân hàng nhà nớc quản lý Lãi suất u đãi đợc áp dụng theo nguyên tắc không đợc thấp doanh nghiệp mang tâm lý ỷ lại vào hỗ trợ nhà nớc, không muốn đổi công nghệ nhà nớc cha đồng ý cho phép vay với lãi suất u đãi Lãi suất u đãi thấp dẫn đến doanh nghiệp cố tình trì hoãn trả nợ, chí chấp nhận lãi suất hạn lãi suất hạn thấp lãi suất thị trờng Vì vậy, lãi suất u đãi nên áp dụng mức 70% lãi suất cho vay thị trờng Ngoài ra, cần phải xác định thời gian khách hàng đợc hởng mức lãi suất u đãi Theo tôi, thời gian không nên kéo dài, dự án cần vay vốn lớn gây khó khăn cho quỹ ngăn chặn tình trạng doanh nghiệp kéo dài thời gian vay vốn Trớc mắt, đối tợng đợc hởng lãi suất u đãi doanh nghiệp nhà nớc, hoạt động môi trờng cạnh tranh, viện nghiên cứu triển khai Nguồn vốn cho quỹ hoạt động lấy từ ngân sách nhà nớc, nguồn tài trợ nớc b/ Chính phủ cần phát triển sở hạ tầng khoa học công nghệ Theo phân tích chơng I, sở hạ tầng khoa học công nghệ có ảnh hởng quan trọng đến làm chủ công nghệ nhập, nghiên cứu chế tạo công nghệ Sau số biện pháp phát triển sở hạ tầng khoa học công nghệ: Chính phủ cần có sách bồi dỡng đào tạo đội ngũ cán khoa học công nghệ, ngăn chặn tình trạng chảy máu chất xám Cần đầu t mạnh vào viện nghiên cứu triển khai Mặt khác, cần bồi dỡng kiến thức kinh tế cho đội ngũ nhà khoa học để nâng cao tính chủ động sáng tạo họ việc tạo công nghệ phù hợp với tình hình thực tế Cần xây dựng trung tâm thông tin hỗ trợ chuyển giao công nghệ Nhiệm vụ trung tâm cung cấp thông tin cho doanh nghiệp công nghệ nhập, đánh giá công nghệ nhập, phân tích xem công nghệ nhập có phải công nghệ thích hợp với doanh nghiệp không Chi phí dịch vụ trung tâm nên 67 mức vừa phải để khuyến khích doanh nghiệp ngân hàng cho vay sử dụng dịch vụ này.Nếu có thua lỗ ngân sách nhà nớc cấp bù c/ Ngân hàng nhà nớc cần hoàn thiện quy chế cho vay đổi công nghệ Nếu doanh nghiệp vay vốn ngân hàng để nhập công nghệ Ngân hàng Nhà nớc nên mở rộng thời hạn cho vay so với Hầu hết dự án nhập công nghệ có thời gian thu hồi vốn năm Nên chăng, Ngân hàng Nhà nớc mở rộng thời hạn cho vay tới năm Trong trờng hợp khách hàng vay vốn viện nghiên cứu triển khai, thời hạn cho vay vốn kéo dài từ 3-5 năm Sau năm, công nghệ nghiên cứu chế tạo lỗi thời không phát huy hiệu Nếu doanh nghiệp tự nghiên cứu sản xuất công nghệ để phục vụ cho nội doanh nghiệp thời hạn vay vốn kéo dài Ngân hàng Nhà nớc nên trao quyền cho ngân hàng thơng mại việc định có hay bảo đảm tín dụng Trên thực tế, viện nghiên cứu triển khai khó đáp ứng điều kiện phải có bảo đảm tín dụng Ngân hàng thơng mại vào nhiều điều kiện khác để định cho vay hay không không thiết dựa vào bảo đảm tín dụng d/ Ngân hàng nhà nớc cần có quy định rõ ràng trách nhiệm cán tín dụng Nhà nớc không nên quy kết trách nhiệm cho cán tín dụng rủi ro xảy nguyên nhân khách quan không thuộc phạm vi trách nhiệm cán tín dụng Ví dụ, trình phân tích, thẩm định dự án, cán tín dụng phải sử dụng thông tin từ nhiều nguồn khác nhau, có nguồn thông tin đợc coi đáng tin cậy nh thông tin chiến lợc phát triển khoa học công nghệ, chiến lợc phát triển ngành, thông tin trung tâm hỗ trợ chuyển giao công nghệ, ý kiến chuyên gia có uy tín Nếu rủi ro xảy thông tin không hợp lý, xác không nên quy hết trách nhiệm cho cán tín dụng 2.2 Giải pháp NHCT Việt nam NHCT Việt nam nên trao quyền hạn rộng rãi cho NHCT Đống Đa Những thành công NHCT Đống Đa năm qua đảm bảo cho phát triển hớng Hơn nữa, có NHCT Đống Đa hiểu đợc điểm mạnh điểm yếu ngân hàng, diễn biến thực tế thị trờng mà ngân hàng hoạt động Nhng điều nghĩa NHCT Việt nam buông lỏng quản lý với NHCT Đống Đa NHCT Việt nam nên thực biện pháp giám sát từ xa Cơ chế quản lý NHCT Việt nam thực nh ? Theo tôi, NHCT Việt nam yêu cầu NHCT Đống Đa trình bày chiến lợc tổng thể ngân 68 hàng bao gồm chiến lợc kinh doanh, chiến lợc marketting, kế hoạch đào tạo nhân sự, kế hoạch tài Sau thông qua chiến lợc này, NHCT Việt nam cho phép NHCT Đống Đa đợc toàn quyền hành động NHCT Đống Đa phải báo cáo thờng xuyên tiến trình thực chiến lợc đó,các báo cáo tài chính, cung cấp thông tin cần thiết cho NHCT Việt nam, đề nghị NHCT Việt nam biện pháp tháo gỡ khó khăn 69 Kết luận Qua phân tích thực trạng hoạt động kinh doanh NHCT Đống Đa, ta thấy kết đạt đợc NHCT Đống Đa đáng biểu dơng NHCT Đống Đa bớc đầu thành công kinh tế thị trờng, đổi hoạt động ngân hàng trở thành chi nhánh ngân hàng đạt hiệu cao hệ thống NHCT Việt nam Những kết đạt đợc bớc đầu khẳng định sách quan trọng NHCT Đống Đa đắn Cùng với biến đổi không ngừng môi trờng kinh doanh, NHCT Đống Đa phải luôn đổi hoạt động Đây điều kiện tiên để trì, phát triển thực mục tiêu, nhiệm vụ ngân hàng : kinh tế phát triển, an toàn vốn, tôn trọng pháp luật, lợi nhuận hợp lý Luận văn với đề tài : Các giải pháp góp phần mở rộng tín dụng phục vụ đổi phát triển công nghệ NHCT Đống Đa cố gắng sâu vào tìm hiểu, phân tích kết tín dụng phục vụ đổi công nghệ NHCT Đống Đa áp dụng kiến thức marketting ngân hàng để phân tích môi trờng kinh doanh, từ đề giải pháp Luận văn dừng lại việc nghiên cứu định hớng mở rộng tín dụng phục vụ đổi công nghệ Để thực chiến lợc có hiệu cần phải hoạch định hệ thống kế hoạch cụ thể chi tiết đòi hỏi nghiên cứu sâu Hơn nữa, thời gian thực tập có hạn, trình độ hạn chế nên luận văn không tránh khỏi sai sót.Tôi mong nhận đợc đóng góp ý kiến quý báu thầy cô bạn Tôi xin chân thành cảm ơn hớng dẫn tận tình thầy giáo, PTS Lê Đức Lữ Đồng thời, xin chân thành cảm ơn cán Phòng Tín dụng công nghiệp NHCT Đống Đa cô Nguyễn Lê Phơng quan tâm giúp đỡ, tạo điều kiện thuận lợi cho hoàn thành luận văn 70 Tài liệu tham khảo Nghiệp vụ ngân hàng đại David cox Giáo trình công nghệ quản lý công nghệ Luật ngân hàng nhà nớc Việt Nam Ngân hàng thơng mại Cẩm nang tín dụng Mai Siêu Marketting ngân hàng Banking commercial management Tạp chí ngân hàng Thời báo kinh tế Việt Nam Hớng dẫn nghiệp vụ cho vay NHCT Việt nam 71