Lời cảm ơn Để hoàn thành đợc luận văn tốt nghiệp này, em nhận đợc nhiều ủng hộ, giúp đỡ ý kiến đóng góp quý báu thầy giao, tiến sĩ Đỗ Quế Lợng cô chú, anh chị NHĐT-PT HN Em xin bày tỏ lòng biết ơn sâu sắc tới thầy giáo, tiến sĩ Đỗ Quế Lợng-ngời hớng dẫn giúp đỡ em nhiệt tình thời gian qua Em xin chân thành cảm ơn thầy cô giáo khoa Tài chính-Kế toán dạy dỗ truyền đạt cho em kiến thức, kinh nghiệm quý báu để góp phần quan trọng vào thành công luận văn Em xin chân thành cảm ơn! LI M U Ngày nay, xu hớng Thơng mại quốc tế trở thành mói quan tâm hàng đầu quốc gia Thơng mại quốc tế việc đem lại cho thân quốc gia lợi cạnh tranh thơng mại, tạo điều kiện khai thác tiềm lực kinh tế nội quốc gia mà thúc đẩy tiến trình toàn cầu hoá kinh tế giới Xu hớng kinh tế toàn cầu hoá tạo động lực phát triển cho Việt nam chuyển đổi kinh tế theo hớng Công nghiệp hoá đại hoá Trong tiến trình này, ngành ngân hàng có vai trò nh huyết mạch nói thành phần kinh tế với nghiệp vụ đặc thù gồm hai lĩnh vực bản: cung cấp tín dụng thực dịch vụ ngân hàng mà không doanh nghiệp thay đợc Từ thấy ngân hàng có vai trò phủ nhận kinh tế quốc gia Nhng việc thực cung cấp tín dụng nh thực dịch vụ ngân hàng gắn liền vơí hai hệ rui ro chi phí Từ phát sinh nhu cầu thực tế chống đỡ với rủi ro thơng vụ đôi: Chủ nợ khách nợ mua bán Trong thời gian thực tập chi nhánh NHĐT-PT HN, em tìm hiểu nhận thấy hoạt động bảo lãnh hoạt động mẻ có nhiều vấn đề cần nghiên cú nên em chọn đề tài: Một số giải pháp nhằm hoàn thiện phát triển hoạt động bảo lãnh chi nhánh NHĐT-PT HN Luận văn chia làm chơng: Chơng I: Lý luận chung nghiệp vụ bảo lãnh Ngân hàng thơng mại Chơng II: Thực trạng hoạt động bảo lãnh chi nhánh NHĐT-PT HN Chơng III: Một số giải pháp nhằm hoàn thiện phát triển hoạt động bảo lãnh chi nhánh NHĐT-PT HN Em xin chân thành cảm ơn.! Chơng I vấn đề nghiệp vụ bảo lãnh Ngân hàng thơng mại Ngân hàng thơng mại tổ chức tín dụng kinh doanh lĩnh vực tiền tệ, với hoạt động thờng xuyên nhận tiền gửi, sử dụng số tiền vay, cung ứng dịch vụ toán, bảo lãnh dịch vụ khác Ngân hàng thơng mại ngày có vai trò quan trọng trình phát triển kinh tế-xã hội đất nuớc hội nhập quốc tế I Bảo lãnh Ngân hàng Thơng mại, chức vai trò bảo lãnh Ngân hàng Khái niệm bảo lãnh Ngân hàng thơng mại Trớc đa khái niệm bảo lãnh Ngân hàng,chúng ta tìm hiểu khái niệm bảo lãnh số lĩnh vực khác Trong pháp luật dân nớc ta, khái niệm bảo lãnh đợc nêu điều 366 Bộ luật dân sự: Bảo lãnh việc ngời thứ ba (ngời bảo lãnh ) cam kết với bên có quyền (ngời nhận bảo lãnh) thực nghĩa vụ thay cho bên có nghiã vụ (ngời đợc bảo lãnh), đến hạn mà ngời đợc bảo lãnh không thực thực không nghĩa vụ. Trong pháp lệnh hợp đồng kinh tế: Bảo lãnh tài sản bảo đảm tài sản thuộc quyền sở hữu ngời nhận bảo lãnh để chịu trách nhiệm tài sản thay cho ngời đợc bảo lãnh ngời vi phạm hợp đồng kinh tế ký kết. Từ khái niệm chung bảo lãnh đợc xác định nh sau: Bảo lãnh cam kết ngời nhận bảo lãnh thực đầy đủ nghĩa vụ quyền lợi ngời xin bảo lãnh không thực thực không với bên yêu cầu bảo lãnh *Khái niệm bảo lãnh ngân hàng: Theo điều quy chế nghiệp vụ bảo lãnh Ngân hàng: Bảo lãnh Ngân hàng cam kết Ngân hàng với bên có quyền (bên nhận bảo lãnh) việc thực nghĩa vụ tài thay cho khách hàng (bên đợc bảo lãnh) khách hàng không thực thực không nghĩa vụ cam kết với bên nhận bảo lãnh Khách hàng phải nhận nợ hoàn trả cho tổ chức tín dụng số tiền đợc trả thay Nh giao dịch bảo lãnh Ngân hàng liên quan đến bên: Ngân hàng bên bảo lãnh, bên đợc bảo lãnh, bên thụ hởng Quan hệ bên đợc quy định hợp đồng khác nhau, độc lập với Ngân hàng bên bảo lãnh dùng uy tín để đứng cam kết thực nghĩa vụ thay cho bên đợc bảo lãnh trờng hợp bên đợc bảo lãnh không thực nghĩa vụ Bên đợc bảo lãnh : khách hàng Ngân hàng đợc Ngân hàng cam kết thực thay nghĩa vụ vi phạm hợp đồng với đối tác Bên nhận bảo lãnh : Là ngời thụ hởng bảo lãnh bên đợc bảo lãnh vi phạm hợp đồng, bên nhận bảo lãnh đợc Ngân hàng toán có yêu cầu Chức bảo lãnh ngân hàng 2.1 Chức bảo đảm Đây chức quan trọng bảo lãnh ngân hàng Theo chức ng ời thụ hởng nhận đợc bồi thờng mặt tài trờng hợp ngời đợc bảo lãnh vi phạm cam kết Tuy nhiên, ngời thụ hởng đợc phép đòi tiền theo th bảo lãnh xuất trình đợc chứng từ cần thiết theo điều khoản, điều kiện th bảo lãnh Mặt khác, chịu trách nhiệm thực cam kết nên ngân hàng phát hành bảo lãnh thờng xuyên kiểm tra, giám sát, tạo áp lực thực tốt hợp đồng, giảm thiểu vi phạm phía ngời đợc bảo lãnh 2.2 Chức tài trợ Thông qua bảo lãnh, khách hàng ngời đợc bảo lãnh xuất quỹ, đợc vay nợ đợc kéo dài thời gian toán tiền hàng, dịch vụ Ví dụ: Một nhà thầu đợc bảo lãnh thay mang tiền đặt cọc cần có bảo lãnh ngân hàng Vì vậy, không trực tiếp cấp vốn nhng với việc phát hành bảo lãnh, Ngân hàng giúp cho khách hàng họ đợc hởng thuận lợi ngân quỹ nh đợc cho vay thực Với ý nghĩa này, bảo lãnh đựơc coi dịch vụ ngân hàng có ý nghĩa đặc biệt quan trọng, đáp ứng kịp thời yêu cầu phát triển mở rộng sản xuất kinh doanh, làm giảm bớt căng thẳng nguồn vốn hoạt động doanh nghiệp Vai trò bảo lãnh ngân hàng 3.1 Đối với doanh nghiệp Trong quan hệ kinh tế lúc đối tác tin tởng nhiều nguyên nhân Vì thế, để đảm bảo an toàn quan hệ làm ăn, bên cung cấp th ờng yêu cầu bên phải có bảo lãnh ngân hàng giao dịch thực Do bảo lãnh ngân hàng yêu cầu bắt buộc để bớc đầu giúp cho doanh nghiệp có hội tiếp cận với hợp đồng Ngoài ra, bảo lãnh giúp cho doanh nghiệp tiết kiệm đợc khoản vay vốn đáng kể, có thêm nguồn tài trợ cho nhu cầu vốn lu động doanh nghiệp phải trả khoản phí tơng đối thấp 3.2 Đối với ngân hàng Đối với ngân hàng, bảo lãnh dịch vụ mà ngân hàng cung cấp cho kinh tế Bảo lãnh đem lại lợi ích trực tiếp cho ngân hàng phí bảo lãnh Phí bảo lãnh đóng góp vào lợi nhuận ngân hàng khoản không nhỏ, chiếm tỷ lệ lớn tổng phí dịch vụ ngân hàng Không đóng góp vào lợi nhuận, bảo lãnh làm đa dạng hoá loại hình dịch vụ, giúp ngân hàng giảm thiểu rủi ro vốn Mặt khác, thực nghiệp vụ bảo lãnh giúp ngân hàng làm tốt sách khách hàng, vừa giúp ngân hàng gắn bó với khách hàng truyền thống, vừa thu hút khách hàng Ngoài ra, bảo lãnh nâng cao uy tín tăng cờng quan hệ ngân hàng đặc biệt trờng quốc tế Thông qua bảo lãnh, ngân hàng tạo đợc mạnh, uy tín giúp tăng thêm khách hàng lợi nhuận 3.3 Đối với kinh tế Sự tồn bảo lãnh ngân hàng khách quan kinh tế, đáp ứng yêu cầu làm cho kinh tế ngày phát triển Nó có vai trò nh chất xúc tác làm điều hoà, xúc tiến hàng loạt quan hệ hợp đồng kinh tế Nhờ có bảo lãnh mà bên tin tởng yên tâm tham gia ký kết hợp đồng kinh tế có trách nhiệm với hợp đồng ký kết Bảo lãnh có vai trò quan trọng việc tăng thêm nguồn vốn cho doanh nghiệp, thu hút vốn đầu t cho kinh tế, nhờ vào uy tín ngân hàng bảo lãnh, bảo lãnh trở thành công cụ tiếp cận tới nguồn vốn nớc Nguồn vốn thờng đợc tập trung vào sản xuất, tạo điều kiện cho doanh nghiệp từ giúp doanh nghiệp sản xuất sản phẩm áp ứng nhu cầu thị trờng Bảo lãnh ngân hàng góp phần tăng cờng mối quan hệ thơng mại quốc tế quốc gia II Phân loại bảo lãnh ngân hàng Phân theo mục đích bảo lãnh 1.1 Bảo lãnh thực hợp đồng Bảo lãnh thực hợp đồng bảo lãnh ngân hàng tổ chức tín dụng phát hành cho bên nhận bảo lãnh bảo đảm việc thực đúng, đầy đủ nghĩa vụ khách hàng với bên nhận bảo lãnh theo hợp đồng ký kết Trong trờng hợp khách hàng không thực đầy đủ nghĩa vụ hợp đồng, tổ chức tín dụng thực nghĩa vụ bảo lãnh cam kết Đây loại bảo lãnh đợc dùng phổ biến yêu cầu loại bảo lãnh khác trình mua bán hàng hoá dự thầu xây dựng 1.2 Bảo lãnh dự thầu Bảo lãnh dự thầu cam kết ngân hàng với bên mời thầu bảo đảm nghĩa vụ tham gia dự thầu khách hàng Trong trờng hợp khách hàng bị phạt vi phạm quy định dự thầu mà không nộp nộp không đủ tiền phạt cho bên mời thầu tổ chức tín dụng thực nghĩa vụ cam kết Thực chất mục đích bảo lãnh dự thầu bảo đảm việc ngời dự thầu không rút lui, không ký hợp đồng thay đổi ý định trúng thầu 1.3 Bảo lãnh toán Bảo lãnh toán đợc sử dụng hợp đồng mua bán thiết bị hàng hoá trả chậm Quan hệ ngời bán ngời mua thực chất quan hệ tín dụng thơng mại, theo ngời mua chấp nhận trả tiền hàng hoá theo kỳ hạn nợ cụ thể Trong trờng hợp ngời mua không toán toán không đủ số tiền theo hợp đồng ngân hàng bảo lãnh chịu trách nhiệm trả thay cho ngời mua nh cam kết 1.4 Bảo lãnh bảo đảm chất lợng sản phẩm theo hợp đồng Loại bảo lãnh đợc sử dụng nh lĩnh vực xây lắp để bảo hành cho công trình hợp đồng nhận thiết bị toàn để bảo hành chất lợng máy móc thiết bị Ngân hàng phát hành cho bên nhận bảo lãnh bảo đảm khách hàng thực khoản thoả thuận chất lợng sản phẩm theo hợp đồng ký kết với bên nhận bảo lãnh Trong trờng hợp khách hàng bị phạt không thực thoả thuận hợp đồng chất lợng sản phẩm theo hợp đồng ký kết với bên nhận bảo lãnh mà không nộp nộp không đầy đủ tiền phạt cho bên nhận bảo lãnh, tổ chức tín dụng thực nghĩa vụ bảo lãnh cam kết 1.5 Bảo lãnh hoàn lại toán Bảo lãnh hoàn lại toán tổ chức tín dụng phát hành cho bên nhận bảo lãnh vê việc bảo đảm nghĩa vụ hoàn trả tiền ứng trớc khách hàng theo hợp đồng ký với bên nhận bảo lãnh Trong trờng hợp khách hàng vi phạm cam kết với bên nhận bảo lãnh phải hoàn trả số tiền cung ứng trớc cho bên nhận bảo lãnh tổ chức tín dụng hoàn trả số tiền ứng trớc cho bên nhận bảo lãnh Phân theo phơng thức phát hành bảo lãnh 2.1 Bảo lãnh trực tiếp Đây loại hình bảo lãnh đơn giản nhất, đợc thực dựa mối quan hệ bên quan hệ bảo lãnh, ngân hàng bảo lãnh cam kết toán trực tiếp với ngừơi hởng thụ không cần phải qua ngân hàng trung gian Sau ngân hàng bồi thờng cho ngời thụ hởng bảo lãnh, ngân hàng trực tiếp truy đòi bồi hoàn từ ngời đợc bảo lãnh Sơ đồ bảo lãnh trực tiếp Error: Reference source not found (2) NGân hàng phát hành Ngời đợc bảo lãnh (3) Ngời thụ hởng bảo lãnh (1) (1) Hợp đồng ký kết ngời đợc bảo lãnh ngời thụ huởng bảo lãnh (2) Khách hàng yêu cầu phát hành bảo lãnh (3) Ngân hàng phát hành th bảo lãnh chuyển trực tiếp cho ngời thụ hởng (sau xét duyệt chấp nhận) 2.2 Bảo lãnh gián tiếp Bảo lãnh gián tiếp loại bảo lãnh ngời đợc bảo lãnh yêu cầu ngân hàng thứ (gọi ngân hàng thị) đề nghị ngân hàng thứ (ngân hàng phát hành) đ a cam kết bảo lãnh chuyển cho ngời thụ hởng Trong loại bảo lãnh này, ngời đợc bảo lãnh không trực tiếp bồi hoàn cho ngân hàng phát hành bảo lãnh mà ngân hàng thị sé chịu trách nhiệm bồi hoàn cho ngân hàng phát hành, thông qua cam kết gọi đối ứng ngân hàng đa Bảo lãnh đối ứng có nội dung điều khoản quy định nh bảo lãnh Sau bồi hoàn cho ngân hàng phát hành bảo lãnh chính, đến lợt ngân hàng thị lại truy đổi từ ngời đợc bảo lãnh Nh vậy, bảo lãnh gián tiếp có thành phần tham gia là: Ngân hàng phát hành bảo lãnh, ngân hàng thị, ngời đợc bảo lãnh ngời hởng thụ bảo lãnh Bảo lãnh gián tiếp đợc sử dụng chủ yếu trờng hợp ngời thụ hỏng ngời nớc ngân hàng phát hành quốc gia ngời thụ hởng Do vậy, quyền lợi ngời thụ hởng đợc bảo vệ Sơ đồ bảo lãnh gián tiếp Error: Reference source not found Ngân hàng phát hành (Ngân hàng thứ hai) (3) Ngân hàng thị (Ngân hàng thứ nhất) (4) (1) Ngời thụ hởng bảo lãnh (2) Ngời đợc bảo lãnh (1) Hợp đồng gốc (2) Khách hàng yêu cầu ngân hàng phục vụ thị cho ngân hàng phát hành bảo lãnh (3) Ngân hàng thứ thị cho ngân hàng thứ phát hành bảo lãnh, đồng thời cam kết bồi hoàn bảo lãnh đối ứng (4) Ngân hàng thứ phát hành bảo lãnh: chuyển trực tiếp cho ngời thụ hởng 3.Phân loại theo đối tợng bảo lãnh 3.1 Bảo lãnh nớc Là loại bảo lãnh mà ngời yêu cầu bảo lãnh, ngời đợc bảo lãnh ngân hàng bảo lãnh phạm vi quốc gia Các hình thức áp dụng cho loại bảo lãnh là: bảo lãnh dự thầu, bảo lãnh thực hợp đồng, bảo lãnh tiền ứng trớc đợc thực thông qua ngân hàng phát hành th bảo lãnh 3.2 Bảo lãnh nớc Là loại hình bảo lãnh mà có bên nớc, bên nớc Loại hình thờng sử dụng hình thức bảo lãnh sau: + Mở th tín dụng mua hàng trả chậm + Ký bảo lãnh hối phiếu nhận nợ với nớc +Phát hành th bảo lãnh +Lập giấy chứng nhận kỳ hạn nợ Phân loại theo hình thức sử dụng 4.1 Bảo lãnh vô điều kiện (Bảo lãnh theo yêu cầu) Bảo lãnh vô điều kiện loại bảo lãnh mà việc toán đ ợc thực ngày sau ngân hàng nhận đợc yêu cầu ngời thụ hởng mà không cần môt chứng từ hay tờ giấy kèm theo.Ngân hàng xem nh lệnh toán từ chối Điều thể loại bảo lãnh có tính độc lập cao Nó đ ợc sử dụng phổ biến có lợi cho ngời thụ hởng bảo lãnh Tuy nhiên, lại có nhợc điểm mang tính chủ quan việc đòi bồi thờng, xảy lừa đảo, gian lận ngời thụ hởng không trung thực Vì vậy, sử dụng loại bảo lãnh cac bên đối tác phải có độ tin cậy cao 4.2 Bảo lãnh có điều kiện Bảo lãnh có điều kiện loại bảo lãnh mà ngời thụ hởng muốn đợc trả tiền phải xuất trình chứng từ giâý tờ chứng minh vi phạm nghĩa vụ hợp đồng đối tác Loại bảo lãnh có nhợc điểm ngời thụ hởng phải chịu chậm trễ toán bồi thờng, gây tranh chấp đối tác Với điều kiện chứng từ nh loại bảo lãnh linh hoạt nên đợc sử dụng dịch vụ ngân hàng thơng mại *Nh vậy, với ý nghĩa nghiệp vụ bảo lãnh nh xu hớng phát triển chung kinh tế giới, áp dụng điều kiện kinh tế nớc ta chuyển sang kinh tế thị trờng, việc đời phát triển nghiệp vụ bảo lãnh Ngân hàng tất yếu khách quan III Quy chế hành nghiệp vụ bảo lãnh Ngân hàng Quy chế bảo lãnh đợc Thống đốc NHNN ban hành ngày 28/08/2000 bao gồm nội dung sau đây: Phạm vi bảo lãnh -Nghĩa vụ đợc Ngân hàng bảo lãnh bao gồm một, số toàn nghĩa vụ sau - Nghĩa vụ trả nợ gốc, lãi chi phí khác có liên quan đến khoản vay - Nghĩa vụ toán tiền mua vật t, hàng hoá, máy móc thiết bị khoản chi phí để khách hàng thực dự án - Nghĩa vụ toán khoản thuế, nghĩa vụ tài khác nhà nớc - Nghĩa vụ khách hàng tham gia dự thầu, thực hợp đồng quy định pháp luật - Các nghĩa vụ hợp pháp khác bên thoả thuận cam kết hợp đồng liên quan -Ngân hàng đợc bảo lãnh theo yêu cầu khách hàng phạm vi, mức phán đợc tổng giám đốc NHTM uỷ quyền xác định tổng mức bảo lãnh phù hợp với khả tài Điều kiện bảo lãnh Khách hàng muốn đợc bảo lãnh phải có đủ điều kiện sau: - Có đầy đủ lực pháp luật dân sự, lực hành vi dân theo quy định - Có tín nhiệm quan hệ tín dụng toán với ngân hàng bảo lãnh - Có bảo đảm hợp pháp cho nghĩa vụ đợc bảo lãnh - Có dự án đầu t phơng án sản xuất kinh doanh khả thi, hiệu đề nghị bảo lãnh vay vốn - Trong trờng hợp vay vốn nớc khách hàng phải thực quy định pháp luật quản lý vay trả nợ nớc Hồ sơ đề nghị bảo lãnh Khi có nhu cầu bảo lãnh khách hàng phải gửi cho ngân hàng bảo lãnh tài liệu sau: - Giấy đề nghị bảo lãnh theo mẫu - Hồ sơ tính pháp lý doanh nghiệp - Hồ sơ tình hình sản xuất kinh doanh (Báo cáo năm gần nhất) Hồ sơ dự án đầu t Hồ sơ tài sản đảm bảo nghĩa vụ đợc bảo lãnh (nếu áp dụng bảo lãnh có đảm bảo) 10 Thực trạng kết hoạt động bảo lãnh NHĐTPT Hà nội chuyển sang hoạt động nh ngân hàng thơng mại thời gian gần 10 năm hoạt động chủ yếu lĩnh vực đầu t xây dựng, NHĐTPT Hà nội có khối lợng khách hàng truyền thống nên mạnh ngân hàng nhu cầu bảo lãnh khách hàng nhiều Vì nhiệm vụ NHĐTPT Hà nội không cho đời nghiệp vụ bảo lãnh mà ngân hàng phải làm để đáp ứng đợc nhu cầu nhóm khách hàng truyền thống thu hút thêm nhiều khách hàng tham gia Hoạt động bảo lãnh NHĐTPT Hà nội qua năm hoạt động đạt đ ợc kết định đóng góp cho ngân hàng thành Mặc dù nhng ngân hàng cha khai thác hết tiềm mạnh để biến hoạt động bảo lãnh trở thành công cụ linh hoạt việc đáp ứng tối đa nhu cầu khách hàng Chúng ta xem xét hoạt động bảo lãnh ngân hàng qua số liệu sau 2.1.Kết chung đạt đợcc nghiệp vụ bảo lãnh Bảng 3: Kết bảo lãnh NHĐT-PT Hà nội Đơn vị triệu đồng Chỉ tiêu Năm 2001 Năm 2002 Năm 2003 Doanh số 375.887 554.732 799.235 (Nguồn: Phòng nguồn vốn kinh doanh) Biểu Biểu đồ tăng trởng doanh số bảo lãnh NHĐT-PT HN Qua bảng số liệu biểu đồ ta thấy tình hình thực nghiệp vụ bảo lãnh NHĐT-PT HN tăng mạnh qua năm Năm 2001, doanh số bảo lãnh 375.887 triệu đồng So với từ bắt đầu hoạt động vào năm 1995 doanh số bảo lãnh 34.387 triệu đồng đến năm 2001 doanh số bảo lãnh tăng gấp 10 lần Điều chứng tỏ nhu cầu khách hàng nhiều hoạt động nghiệp vụ bảo lãnh NHĐT-PT HN đời đóng góp cho NH nhiều lợi ích: Vừa 20 đáp ứng nhu cầu khách hàng, vừa tăng thu nhập đáng kể cho NH Năm 2002, doanh số bảo lãnh tăng 47,57% so với năm 2001 Điều chứng tỏ nghiệp vụ bảo lãnh NH ngày đợc trọng phát triển toàn hệ thống ngân hàng Năm 2003, doanh số hoạt động bảo lãnh tăng 44% so với năm 2002 Xét cách toàn diện ta thấy doanh số bảo lãnh tăng lên điều tất yếu NHĐT-PT HN NH mạnh lĩnh vực đầu t xây dựng mà trình công nghiệp hoá, đại hoá nớc ta diễn mạnh mẽ, nhiều công trình lớn đợc xây dựng Nh vậy, doanh số bảo lãnh tăng, yếu tố chủ quan yếu tố khách quan phát triển nhu cầu kinh tế 2.2 Kết thu phí bảo lãnh Bảng 4: Phí thu từ hoạt động bảo lãnh NHĐT-PT HN Đơn vị: triệu đồng Năm 2001 2002 2003 Phí Bảo lãnh 6.766 9.985 14.386 Biểu 2: Biểu đồ tăng trởng phí thu từ hoạt động bảo lãnh Nhìn vào biểu đồ ta thấy phí thu từ hoạt động bảo lãnh tăng theo năm, phí thu từ hoạt động bảo lãnh đóng góp không nhỏ vào tổng phí dịch vụ góp phần làm tăng lợi nhuận ngân hàng - Năm 2001, tổng chi phí thu đợc từ hoạt động bảo lãnh 6.766 triệu đồng, tăng nhiều lần so với năm 1995 năm đợc thực hợp đồng bảo lãnh - Năm 2002, tổng phí thu đợc từ hoạt động bảo lãnh 9.985 triệu đồng, tăng 1,47 lần (3, 219 triệu đồng) so với năm 2001 doanh số tăng lên - Năm 2003, tổng phí thu đợc từ hoạt động bảo lãnh 14.386 triệu đồng, tăng 1,44 21 lần (tơng ứng 4.401 triệu đồng) so với năm 2002 doanh số tăng mạnh Hiện nay, NHĐT-PT HN áp dụng mức phí trung bình năm 1,8% năm Hoạt động bảo lãnh đóng góp vào tổng phí dịch vụ cho NH đáng kể, song tỷ trọng tổng phí dịch vụ thấp so với NH khác địa bàn, mức phí so với mặt NH khác cao, nên NH cần có sách thu hút khách hàng để năm tới NH tăng tỷ trọng phí bảo lãnh tổng chi phí dịch vụ 2.3 Về cấu hoạt động bảo lãnh a Cơ cấu theo loại hình bảo lãnh Bảng 5: Cơ cấu theo loại hình bảo lãnh Đơn vị triệu đồng Năm 2001 Năm 2002 Năm 2003 Các tiêu Số tiền Tỷ trọng Số tiền Tỷ trọng Số tiền Tỷ trọng Tổng doanh số 375.887 100% 554.732 100% 799,235 100% 1.Bảo lãnh dự thầu 124.886 33,22% 199.818 30,02% 291.734 36,50% Bảo lãnh thực 187.417 49,86% 243.642 43,92% 345.972 43,29% hợp đồng Bảo lãnh toán 14.272 3,80% 26.689 4,81% 50.367 6,30% Bảo lãnh chất lợng 27.409 7,29% 45.224 8,15% 61.958 7,75%% sản phẩm Bảo lãnh khác 21.903 5,83% 39.359 7,10% 49.204 6,16% Nguồn: Phòng nguồn vốn kinh doanh Biểu Biểu đồ tăng trởng loại bảo lãnh NHĐT-PT HN 22 Qua bảng số liệu biểu đồ ta thấy rằng, bảo lãnh dự thầu, bảo lãnh thực hợp đồng loại bảo lãnh chiếm tỷ trọng cao tổng doanh số hoạt động bảo lãnh, đặc biệt bảo lãnh thực hợp đồng Do khách hàng chủ yếu NHĐT-PT HN công ty, tổng công ty xây lắp nên loại bảo lãnh thờng xuyên đợc sử dụng - Bảo lãnh dự thầu: Năm 2001 bảo lãnh dự thầu đạt doanh số là: 124.886 triệu đồng năm 2002 doanh số 199.818 triệu đồng tăng 74.932 triệu đồng (Tăng 60%) so với năm 2001 Doanh số năm 2003 291.734 triệu đồng tăng 91.916 triệu đồng (tăng 45.99%) so với năm 2002 Điều cho thấy khách hàng sử dụng loại hình bảo lãnh ngày nhiều, ngày tin tởng vào chất lợng dịch vụ mà ngân hàng cung cấp - Bảo lãnh thực hợp đồng: Thời gian để thực hợp đồng thờng dài nên độ rủi ro loại hình bảo lãnh thờng lớn Đối với NHĐT-PT HN loại hình thông dụng chiếm doanh số lớn tổng doanh số bảo lãnh ngân hàng Cụ thể năm 2001doanh số 187.417 triệu đồng (chiếm tỷ trọng , 86%) Năm 2002 doanh số 243.642 triệu đồng, chiếm tỷ trọng tổng doanh số bảo lãnh ,tăng 64.995 triệu đồng (tơng ứng 43,68%) so với năm 2001 Năm 2003, doanh số tăng so với năm 2002 102330 triệu đồng (tơng ứng tăng 42%) Có thể nói loại bảo lãnh phát sinh thờng xuyên có nhiều tiềm phát triển Do vây, ngân hàng cần trọng khai thác phát triển loại hình - Bảo lãnh toán: Đây loại hình đợc áp dụng xuất nhập xây dựng Trong xây dựng bảo lãnh dự thầu, bảo lãnh thực hợp đồng, tiền đặt cọc đảm bảo quyền lợi chủ thầu bảo lãnh toán lại đảm bảo quyền lợi cho nhà thầu Đây loại hình bảo lãnh đợc ngân hàng triển khai vài năm trở lại chiếm trọng nhỏ doanh số bảo lãnh ngân hàng Tuy với sách thu hút khách hàng tỷ trọng loại hình dần tăng lên qua năm qua Cụ thể năm 2001 tỷ trọng 3.8% năm 2002 chiếm 4,81% đến năm 2003 6,3% - Bảo lãnh bảo đảm chất lợng sản phẩm: ngân hàng bảo lãnh bao gồm loại bảo lãnh bảo đảm chất lợng công trình bảo đảm chất lợng máy móc thiết bị chủ yếu bảo lãnh chất lợng công trình Doanh số phát sinh loại không lớn nhng có xu hớng phát sinh tăng dần năm qua - Các loại bảo lãnh khác: nh bảo lãnh vay vốn nớc ngoài, bảo lãnh tiền ứng trớc, bảo lãnh nộp thuếDoanh số phát sinh nhỏ.Với đội ngũ cán có kinh nghiêm động Ngân hàng hoàn toàn có đủ khả phát triển, hạn chế tối đa rủi ro thu thêm phí Vì , ngân hàng phải có biện pháp nhằm phổ biến loại hình bảo lãnh cho khách hàng 23 b) Cơ cấu thành phầnh kinh tế Bảng : Cơ cấu thành phầnh kinh tế Đơn vị triệu đồng Năm 2001 Năm 2002 Năm 2003 Các tiêu Số tiền Tỷ trọng Số tiền Tỷ trọng Số tiền Tỷ trọng Tổng doanh số 375.887 100% 554732 100% 799.235 100% DNQD 373.218 99,29% 548.075 98,80% 779.254 97,50% DN NQD 2.669 0,71% 6657 1,20% 19.981 2,50% (Nguồn: Phòng nguồn vốn kinh doanh) Nhìn vào bảng só liệu ta thấy DN quốc doanh chiếm phần lớn doanh số hoạt động bảo lãnh ngân hàng Điều chứng tỏ nghiệp vụ bảo lãnh ngân hàng chủ yếu đợc khách hàng truyền thống sử dụng, doanh nghiệp quốc doanh (khách hàng mới) chiếm tỷ lệ Năm 2001 ngân hàng bảo lãnh cho doanh nghiệp quốc doanh với tỷ trọng 0,71% tổng doanh số bảo lãnh ngân hàng, năm 2002 1,2% Năm 2003 2,5% Các số thể ngân hàng cố gắng nâng cao doanh số bảo lãnh thành phần kinh tế quốc doanh 2.4 Tình hình hình thức bảo đảm cho bảo lãnh NHĐT-PT HN 24 Bảng 7: Các hình thức bảo đảm cho bảo lãnh NHĐT-PT HN Đơn vị triệu đồng Năm 2001 Năm 2002 Năm 2003 Chỉ tiêu Số tiền Tỷ trọng Số tiền Tỷ trọng Số tiền Tỷ trọng Tổng doanh số 375.887 100% 554.732 100% 799.235 100% Tín chấp 39.806 10,59% 45.821 8,26% 75.128 9,40% Ký quỹ 225.156 59,90% 359.466 64,80% 547.476 68,50% Thế chấp 110.925 29,51% 149.445 26,94% 176.631 22,10% Nguồn: Phòng nguồn vốn kinh doanh Qua bảng số liệu cho thấy hình thức bảo lãnh biện pháp tín chấp chiếm tỷ lệ khiêm tốn, năm 2001 10,59%, năm 2002 8,26% năm 2003 9,40% Điều thể thận trọng việc thực tín chấp với khách hàng, khách hàng làm ăn lâu năm, có uy tín tạo đợc tin tởng ngân hàng ngân hàng cho phép dùng hình thức tín chấp Trong hình thức đảm bảo biện pháp ký quỹ lại chiếm tỷ lệ cao (trên dới 60%) tỷ lệ có xu hớng tăng Cụ thể năm 2001 chiếm 59,9%, năm 2002 64,8%, năm 2003 chiếm 68,5 % Tỷ lệ thể biện pháp bảo đảm đợc ngân hàng sử dụng Và chán thực bảo lãnh cho khách hàng, biện pháp đảm bảo ký quý làm cho ngân hàng cảm thấy yên tâm Hình thức đảm bảo biện pháp chấp, năm 2001 chiếm 29,51%, tỷ lệ giảm dần, cụ thể năm 2002 26,94% năm 2003 22,1% Điều chứng tỏ khách hàng không a thích Ngân hàng không muốn hình thức này, khách hàng chấp tài sản phải thời gian dài dự án, giá trị tài sản có thày đổi làm thiệt hại đến ngân hàng khách hàng 2.5 Nhận xét chung Nghiệp vụ bảo lãnh loại dịch vụ đợc chi nhánh NHĐT-PT HN đa vào áp dụng thực tế nhằm đa dạng hoá loại hình hoạt động ngân hàng, phục vụ tốt nhu cầu khách hàng toàn kinht tế nhờ đời lúc nên nghiệp vụ nhanh chóng đợc xã hội chấp nhận Tuy nhiều điểm tồn nhng nhìn cách tổng quan qua năm hoạt động, ngân hàng cố gắng đạt đợc kết tốt đẹp Để đạt đợc kết phủ nhận công lao tập thể cán ngân hàng xây dựng đợc quy trình nghiệp vụ hợp lý chặt chẽ phối hợp cách phận việc thực quy trình đó.Trên sở ngân hàng tiếp tục phát huy mạnh để tiếp tục mở rộng phát triển nghiệp vụ bảo lãnh Những thiếu sót hạn chế hoạt động bảo lãnh NHĐT-PT HN So với hoạt động tín dụng Bảo lãnh NH nghiệp vụ non trẻ, giá trị bảo lãnh thực đợc có tăng nhng cha nhiều Hiện nay, nghiệp vụ bảo lãnh NH cha phát huy hết tiềm tác dụng số thiếu sót tồn cản trở phát triển Bảo 25 lãnh NH 3.1 Về chế sách nhiều bất cập - Hiện chế sách môi trờng pháp lý nớc ta cha hoàn thiện, cha đồng bộ, cha có luật bảo lãnh Hoạt động bảo lãnh đợc thực thi theo văn dới luật nh: quy chế bảo lãnh NH, hớng dẫn quy chế bảo lãnh NHmà văn thờng xuyên đợc sửa đổi, bổ sung gây khó khăn cho việc thực thi bảo lãnh Vì cản trở lớn việc mở rộng phát triển công tác bảo lãnh - Ngoài ra, kinh tế giới có phần ảnh hởng đến hoạt động bảo lãnh sách vĩ mô giới thay đổii khủng hoảng tài diễn tác động đến hoạt động bảo lãnh 26 3.2 Về đối tợng khách hàng cần đợc mở rộng DNQD &DNNQD Doanh nghiệp nhà nớc lĩnh vực xây dựng bản, có quan hệ giao dịch với NH thời gian dài, có mở tài khoản NH Điều chứng tỏ sách giứ khách hàng cũ đợc NH thực tốt nhng sách thu hút khách hàng cha đợc trọng Doanh nghiệp nhà nớc lĩnh vực xây dựng bản, có quan hệ giao dịch với ngân hàng thời gian dài, có mở tài khoản ngân hàng Điều chứng tỏ sách giữ khách hàng cũ đợc ngân hàng thực tốt nhng sách thu hút khách hàng cha đợc trọng Mặc đên NHĐT-PT cha xảy rủi ro Nhng bảo lãnh NH thờng dài, đó, rui ro tiềm ẩn lớn Vì NH phải nâng cao chất l ợng thực quy trình bảo lãnh để hạn chế tối đa việc xảy rủi ro 2.3 Về trình độ cán làm nghiệp vụ bảo lãnh yếu thiếu Bảo lãnh nghiệp vụ mẻ NHĐT-PT HN, thiếu kinh nghiệm việc phân công cán đảm nhiệm công tác bảo lãnh khó khăn không riêng NHĐT-PT HN NH tổ chức nhiều đợt tập huấn bảo lãnh cho nhân viên thực tách riêng phòng thẩm định Song để đạt đợc kết tốt qúa trình lâu dài, nghiệp vụ có biến đổi theo thời gian Ngoài ra, trình độ thẩm định cán có không cao, không đợc cập nhật, bổ sung nên NH phải thẩm định dự án lớn đòi hỏi trình độ chuyên môn cao phải thuê chuyên gia, gây ảnh hởng đến phí thu từ hoạt động bảo lãnh 27 Chơng III Một số giải pháp nhằm hoàn thiện phát triển hoạt động bảo lãnh chi nhánh NHĐT-PT HN I Định hớng chi nhánh việc hoàn thiện phát triển nghiệp vụ bảo lãnh NHĐT-PT Xuất phát từ thực tế hoạt động bảo lãnh NH nhu cầu bảo lãnh kinh tế Phơng hớng phát triển nghiệp vụ bảo lãnh NH thời gian tới nh sau: - Mở rộng khối lợng khách hàng tham gia nghiệp vụ bảo lãnh NH, cụ thể đáp ứng khối lợng khách hàng truyền thống, mở rộng khách hàng có chọn lọc - Đa dạng hoá mở rộng hình thức bảo lãnh, loại bảo lãnh thực đáp ứng yêu cầu khách hàng - Hiện đại hoá sở vật chất phục vụ cho hoạt động bảo lãnh để nâng cao chất l ợng giao dịch - Duy trì mức độ an toàn hoạt động bảo lãnh nh Trên sở u điểm nhợc điểm rút từ qúa trình phân tích,em xin mạnh dạn đề xuất số giải pháp nhằm phát huy u điểm có hạn chế, khắc phục nhợc điểm tồn II Giải pháp hoàn thiện phát triển hoạt động bảo lãnh chi nhánh 1.Chính sách khách hàng a.Đối với nhóm khách hàng truyền thống NH phải xác định thị trờng quan trọng chủ chốt NH nên phải có sách u đãi thích hợp để giữ gìn NH cần có số sách u đãi nh: Phí bảo lãnh linh động hơn, xây dựng hạn mức bảo lãnh cao mức cho phép trình lên NHcấp xem xét Giải nhanh gọn u tiên khách hàng truyền thống yêu cầu bảo lãnh, loại bỏ số thủ tục rờm rà không cần thiết Nhằm đẩy mạnh sách khách hàng để giữ vững mối quan hệ với khách hàng truyền thống NHĐT-PT NH phải cố gắng đáp ứng đầy đủ thực tốt giao dịch khách hàng b.Đối với nhóm khách hàng mới, thiết lập quan hệ bảo lãnh với ngân hàng - Thực cộng tấc thu hút khách hàng tốt Có thể tìm biện pháp để NH đem lại lợi ích cho khách hàng nhiều nhất, NH có sách u đãi hấp dẫn Ngoài ra, biện pháp cso tác dụng toàn diện sách khách hàng mở hộinghị khách hàng Hội nghị khách hàng hội để NH giới thiệu dịch vụ bảo lãnh Đây loại hình dịch vụ nên việc giới thiệu cần đợc thực chu đáo, có sức hấp dẫn, thu hút khách hàng - Lắng nghe ý kiến tôn trọng khách hàng, coi khách hàng bạn khách hàng NH 28 - Tận tình giúp đỡ khách hàng gặp khó khăn, khách hàng tìm giải pháp để tháo gỡ khó khăn, nh có lợi cho khách hàng NH Đa dạng hoá phát triển sản phẩm Bảo lãnh cha phong phú, thực loại hình bảo lãnh nhng cha đạt hiệu cao Để đa dạng hoá phát triển loại hình bảo lãnh trớc hết phải làm cho bảo lãnh thực thuận tiện Chi nhánh nên đa dạng theo hớng: Tiếp tục thực tốt nâng cao chất lợng loại hình bảo lãnh Ngoài ra, nên nghiên cứu thực số loại hình bảo lãnh nh: bảo lãnh hoàn thuế xuất nhập khẩu, bảo lãnh chứng khoán, bảo lãnh đại lý Hiện nay, nhu cẩu doanh nghiệp với loại hình bảo lãnh thuế phổ biến Đối với doanh nghiệp thi công xây lắp, họ thờng xuyên nhập máy móc, thiết bị nớc vào để thi công công trình, nhng hoàn thành lại xuất máy móc nớc nên doanh nghiệp cần có bảo lãnh bảo đảm với hải quan Nếu thời hạn đăng ký mà hàng hóa không đợc tái xuất hải quan yêu cầu toán bảo lãnh nh khoản thuế xuất nhập Bảo lãnh chứng khoán loại hình mới, thị trờng chứng khoán nớc ta thành lập năm 1997, giai đoạn đầu, hầu hết doanh nghiệp cha có đợc uy tín thị trờng nên NH đứng tạo lòng tin cho việc phát hành cổ phiếu, trái phiếu Hoàn thiện bổ sung quy trình bảo lãnh - Để đạt đợc phơng châm nhanh chóng, an toàn, hiệu chi nhánh phải có quy trình bảo lãnh gọn nhẹ, thuận tiện, nhanh chóng giảm tối thiểu thủ tục hành - Chi nhánh cần cải tiến đẩy nhanh trình thẩm định, khoảng 30 ngày, cần nghiên cú rút xuống dới 15 ngày nhng bảo đảm an toàn không để hội kinh doanh - Chi nhánh cần xây dựng quy trình bảo lãnh đạt tiêu chuẩn ISO Nâng cao trình độ cán phân công hợp lý cán làm nghiệp bảo kãnh Nguồn nhân lực yếu tố trung tâm hoạt động kinh tế, có hoạt động bảo lãnh NH Đối với loại hình dịch vụ nh bảo lãnh NH thi cán bảo lãnh lại có vai trò quan trọng lẽ cán bảo lãnh ngời đại diện cho NH trực tiếp giao dịch với khách hàng Mọi hành vi cán bảo lãnh thể hình ảnh NH mắt khách hàng Vì cần phải coi trọng công tác đào tạo, bồi dỡng cán bảo lãnh không chuyên môn mà phong cách, đạo đức kiến thức bổ sung khác Đào tạo nghiệp vụ bảo lãnh qua lớp đào tạo chuyên môn, NH phải thỡng xuyên tổ chức lớp đào tạo chuyên môn, NH thờng xuyên tổ chức buổi tổng kết để đúc rút kinh nghiệm cần thiết cho hoạt động bảo lãnh 29 III Kiến nghị 1.Cấp cần hoàn thiện hành lang pháp lý Bảo lãnh nhc hoạt động khác NH, cần phải có hành lang pháp lý chặt chẽ, thuận lợi để phát triển Hiện nay, văn bản, quy định luật NHNN luật tổ chức tín dụng thờng xuyên sửa đổi song bộc lộ điểm bất hợp lý, lại chặt chẽ Khi thực thi theo văn này, ngân hàng buộc phải vợt rào để giải cho phù hợp với tình hình thực tế phải thu hẹp hoạt động theo quy định dẫn đến bất lợi cho NH Vì vậy, Nhà nớc cần sớm tạo hành lang pháp lý đầy đủ thuận tiện cho hoạt động bảo lãnh phát triển Cụ thể, nên ban hành luật bảo lãnh, chấp, cầm cố tài sản phù hợp với điều kiện Việt nam quốc tế Các chế độ, thể lệ ngành NH cần đồng với ngành khác Bảo lãnh liên quan tới việc thực luật pháp số ngành, tháo gỡ khó khăn phải đợc giúp đõ ngành Kiến nghị với NHNNVN - Mở rộng hạn mức bảo lãnh: nay, NHNN quy định giá trị bảo lãnh không vợt qua 15% vốn tự có NH Thiết nghĩ, NHNN nên cho phép NHĐT-PT HN nâng cao mở rộng hạn mức bảo lãnh để kịp thời đáp ứng nhu cầu khách hàng, tận dụng hội kinh doanh - Về mức phí bảo lãnh: NHNN quy định với bảo lãnh phí dới 300.000 đồng NH thu phí 300.000 đồng nh cha hợp lý, có nhiều bảo lãnh phát sinh với số tiền nhỏ, thời giạn ngắn nh 3-5 ngày nh mức phí cao Đề nghị hạ mức phí tối thiểu xuống 150.000đ Kiến nghị với NHĐT-PT VN - NH nên hỗ trợ chi nhánh mặt kinh phí công tác đào tạo nghiệp vụ, kiến thức chuyên môn cán ngân hàng nói chung cán bảo lãnh nói riêng Thờng xuyên tổ chức lớp tập huấn theo chuyên đề nh: thẩm định tín dụng, bảo lãnh toán quốc tế - NH cần đại hoá công nghệ cho chi nhánh, đồng thời phối hợp chặt chẽ với NHNN để tổ chức có hiệu quả, nâng cao chất lợng mở rộng phạm vi thông tin, giúp cho chi nhánh phòng ngừa rủi ro cách tốt - NH cần tăng cờng hoạt động tra, kiểm soát nội toàn hệ thống nhằm chấn chỉnh hoạt động chi nhánh Có biện pháp xử lý nghiêm vi phạm cán cấp dới kể vi phạm khách hàng 30 Kết luận Trong năm vừa qua, hệ thống ngân hàng trở thành ngành kinh tế quan trọng, tạo động lực thúc đẩy phát triển mạnh mẽ toàn kinh tế quốc dân Bảo lãnh ngân hàng loại hình nghiệp vụ thiếu với ngân hàng, đợc sử dụng nhiều lĩnh vực khác với mục đích làm lành mạnh hoá quan hệ kinh tế Trong suốt thời gian đời phát triển chứng minh đợc loại hình dịch vụ ngân hàng trình đại hoá Nghiệp vụ bảo lãnh NHĐT-PT HN, đạt đợc kết tơng đối khả quan song không tránh khỏi khó khăn, vớng mắc nhiều nguyên nhân khách quan chủ quan Do vậy, chi nhánh cần áp dụng chiến lợc hữu hiệu góp phần hoàn thiện phát triển dịch vụ bảo lãnh theo hớng đáp ứng tốt đòi hỏi kinh tế thị trờng, đồng thời đạt đợc yêu cầu lợi nhuận mục tiêu xuyên suốt đề tài nghiên cứu Cùng với việc sử dụng phơng pháp luận khoa học phân tích thực tế kế hoạch hoạt động bảo lãnh NHĐT-PT, số giải pháp nh đề nghị đợc đa với hi vọng góp phần hoàn thiện phát triển nghiệp vụ bảo lãnh chi nhánh NHĐT-PT HN Em xin chân thành cảm ơn Tiến sĩ Đỗ Quế Lợng tận tình hớng dẫn, bảo thầy cô giáo khoa Tài chính-kế toán giúp đỡ em hoàn thành luận văn tốt nghiệp 31 Danh mục tài liệu tham khảo Giáo trình tín dụng ngân hàng trờng Quản lý kinh doanh Báo cáo kết kinh doanh chi nhánh ngân hàng dầu t phát triển Quy chế bảo lãnh Ngân hàng 4.Tạp chí ngân hàng năm 2003-2004 Tạp chí thị tờng tài tiền tệ năm 2002-2003-2004 Nghị định 178 - 1999 NĐ - CP ngày 29/12/1999 đợc sửa đổi bổ sung nghị định 85 - 2002 NĐ - CP ngày 25/10/2002 quy chế đảm bảo tiền vay Bảng kê chữ viết tắt NHĐTPTHN NHNN NHTM DNQD DNNQD Ngân hàng đầu t phát triển Hà Nội Ngân hàng Nhà nớc Ngân hàng Thơng mại Doanh nghiệp quốc doanh Doanh nghiệp quốc doanh 32 Mục lục Lời nói đầu Chơng I: Lý luận chung nghiệp vụ bảo lãnh Ngân hàng thơng mại I Bảo lãnh Ngân hàng thơng mại chức vai trò bảo lãnh Khái niệm bảo lãnh Ngân hàng thơng mại Chức bảo lãnh ngân hàng Vai trò bảo lãnh ngân hàng II Phân loại bảo lãnh Ngân hàng .6 1.Phân theo mục đích bảo lãnh .6 Phân theo phơng thức phát hành bảo lãnh 3.Phân loại theo đối tợng bảo lãnh .3 Phân loại theo hình thức sử dụng 10 III Quy chế hành vê nghiệp vụ bảo lãnh Ngân hàng .10 Phạm vi bảo lãnh 10 Điều kiện bảo lãnh 11 Hồ sơ đề nghị bảo lãnh 11 Hợp đồng bảo lãnh 12 Cam kết bảo lãnh .12 Phí bảo lãnh 12 Thẩm quyền ký bảo lãnh 13 Chơng II Thực trạng hoạt động bảo lãnh Chi nhánh ngân hàng Đầu t phát triển Hà nội 14 I.Vài nét Chi nhánh ngân hàng Đầu t phát triển Hà nội .14 1.Lịch sử đời phát triển ngân hàng 14 Cơ cấu tổ chức 15 Tình hình hoạt động kinh doanh II Những quy định việc thực bảo lãnh Ngân hàng đầu t phát triển Hà nội 17 II Thực trạng hoạt động bảo lãnh NHĐTPT Hà nội Thực trạng hoạt động bảo lãnh .19 Quy trình bảo lãnh 19 Thực trạng kết họat động bảol ãnh 22 Những thiếu xót hạn chế hoạt động bảo lãnh .28 .Chơng III Một số giải pháp kiến nghị nhằm hoàn thiện phát triển hoạt động bảo lãnh chi nhánh NHĐT-PT HN 30 I.Định hớng chi nhánh việc hoàn thiện phát triển nghiệp vụ bảo lãnh NHĐT-PT 30 33 II.Giải pháp hoàn thiện phát triển hoạt động bảo lãnh chi nhánh .30 Chính sách khách hàng 30 Đa dạng hoá phát triển sản phẩm 31 Hoàn thiện bổ sung quy trình bảo lãnh 32 4.Nâng cao trình độ, cán công tác tổ chức cán 32 III.Kiến nghị 32 Cấp cần hoàn thiện hành lang pháp lý .32 2.Kiến nghị với NHNNVN 32 Kiến nghị với NHĐT&PTVN 33 Kết luận 34 34