LỜI MỞ ĐẦU Sau 20 năm đổi kinh tế Việt Nam có nhiều dấu hiệu khởi sắc, tốc độ phát triển kinh kế cao ổn định, lạm phát kiểm soát, thị trường không ngừng phát triển Để tiếp tục đưa Việt Nam lên, trở thành nước công nghiệp tương lai cần có khối lượng vốn lớn để xây dựng sở vật chất kỹ thuật cho tất ngành kinh tế Ngân hàng đời đóng vài trò then chốt lĩnh vực huy động vốn đòi hỏi phải có phát triển nhanh bước so với ngành kinh tế khác Nếu ngân hàng thương mại hoạt động tốt, vốn lưu chuyển hợp lý, liên tục tạo đà cho kinh tế phát triển Trong thời kì hội nhập để cạnh tranh tồn thị trường, ngân hàng cần phải có nguồn vốn đủ mạnh vốn tiền đề quan trọng hoạt động ngân hàng thương mại Để làm điều ngân hàng cần thi hành nhiều hoạt động nhằm huy động nguồn vốn đủ lớn đáp ứng nhu cầu kinh doanh ngân hàng Trong thời gian vừa qua, hoạt động huy động vốn ngân hàng thương mại chưa thực phát huy hết hiệu quả, hình thức huy động chưa đa dạng phong phú, tồn nhiều bất cập khâu quản lý điều hành Điều làm ảnh hưởng tới chức dẫn vốn kinh tế ngân hàng thương mại Để tìm giải pháp nâng cao hiệu huy động vốn ngân hàng thương mại, có nhiều công trình nghiên cứu thực vấn đề quan tâm nhiều thời gian gần Xuất phát từ vai trò thiết yếu hoạt động huy động vốn ngân hàng thương mại với kết thời gian thực tập chi nhánh ngân hàng Đầu tư Phát triển tỉnh Lạng Sơn, định chọn đề tài: “Tăng cường huy động vốn chi nhánh ngân hàng Đầu tư Phát triển tỉnh Lạng Sơn” làm đề tài cho chuyên đề thực tập tốt nghiệp Chuyên đề thực tập gồm có ba phần chia làm chương: Chương I: Một số vấn đề huy động vốn ngân hàng thương mại Chương II: Thực trạng hoạt động huy động vốn Chi nhánh Ngân hàng Đầu tư Phát triển Lạng Sơn Chương III: Các giải pháp tăng cường huy động vốn Chi nhánh Ngân hàng Đầu tư Phát triển Lạng Sơn Với kiến thức thời gian nghiên cứu có hạn, viết không tránh khỏi thiếu sót Vì mong nhận bảo góp ý thầy cô giáo cô chú, anh chị công tác Chi nhánh Ngân hàng Đầu tư Phát triển tỉnh Lạng Sơn để giúp có thêm hiểu biết mặt lý luận thực tiễn Tôi xin chân thành cảm ơn! CHƯƠNG I MỘT SỐ VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 NGUỒN VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI Để bắt đầu hoạt động kinh doanh, chủ ngân hàng phải có số vốn định điều kiện tiên thiếu để ngân hàng thành lập tiến hành hoạt động kinh doanh Vốn kinh doanh ngân hàng thương mại biểu tiền toàn tài sản có Ngân hàng Vốn kinh doanh Ngân hàng thương mại hình thành từ nhiều nguồn vốn khác vốn chủ sở hữu, vốn huy động tiền gửi, vốn từ phát hành tín phiếu… Như nguồn vốn ngân hàng thương mại toàn nguồn tiền ngân hàng tạo lập huy động vay, đầu tư hay đáp ứng nhu cầu khác trình hoạt động kinh doanh Nguồn vốn Ngân hàng mà quan tâm chủ yếu nguồn vốn huy động trình hoạt động (Quản trị ngân hàng thương mại - Peter S Rose) Cơ cấu nguồn vốn ngân hàng thương mại bao gồm: 1.1.1 Vốn chủ sở hữu Đây loại vốn ngân hàng sử dụng lâu dài, sử dụng để mua sắm trang thiết bị, xây dựng trụ sở, văn phòng… Nguồn hình thành vốn chủ sở hữu đa dạng tuỳ theo tính chất sở hữu, lực tài chủ Ngân hàng yêu cầu phát triển thị trường Vốn chủ sở hữu hình thành từ số nguồn: 1.1.1.1 Nguồn vốn hình thành ban đầu Tuỳ thuộc vào tính chất sở hữu ngân hàng mà nguồn hình thành vốn ban đầu khác Nếu ngân hàng thuộc sở hữu nhà nước, vốn ngân sách Nhà nước cấp Nếu ngân hàng cổ phần, cổ đông đóng góp thông qua mua cổ phần cổ phiếu Ngân hàng liên doanh vốn bên liên doanh đóng góp Ngân hàng tư nhân vốn tư nhân bỏ 1.1.1.2.Nguồn vốn bổ sung trình hoạt động Trong trình hoạt động ngân hàng, ngân hàng tăng cường lượng vốn chủ theo nhiều phương thức khác tuỳ thuộc vào điều kiện cụ thể Đó từ lợi nhuận: điều kiện thu nhập ròng dương, chủ ngân hàng có xu hướng gia tăng vốn chủ cách chuyển phần thu nhập ròng thành vốn Tỷ lệ tích luỹ phụ thuộc vào đánh giá chủ ngân hàng tích luỹ với tiêu dùng Vốn chủ bổ sung từ việc phát hành thêm cổ phiếu (ngân hàng cổ phần) hay góp thêm (với ngân hàng liên doanh), cấp thêm (ngân hàng thuộc sở hữu Nhà nước)…để mở rộng quy mô hoạt động hay để đáp ứng yêu cầu gia tăng vốn chủ cho phù hợp với yêu cầu Ngân hàng Nhà nước Đây hình thức thường ngân hàng sử dụng cần thêm khối lượng vốn chủ đủ lớn 1.1.1.3 Các quỹ Giống nhiều doanh nghiệp sản xuất kinh doanh, ngân hàng có nhiều quỹ với mục đích khác Các quỹ thường trích lập hàng năm nhằm bù đắp hay đề phòng tổn thất xảy Các quỹ thuộc sở hữu chủ ngân hàng 1.1.1.4 Nguồn vay nợ chuyển đổi thành cổ phần Đối với ngân hàng thương mại, khoản vay trung dài hạn có khả chuyển đổi thành thành vốn cổ phần coi phận vốn chủ sở hữu đặc điểm nguồn vốn sử dụng lâu dài hoàn trả đến hạn Vốn chủ sở hữư chiếm tỉ lệ nhỏ tổng nguồn vốn lại đóng vai trò quan trọng ngân hàng thương mại Có thể nói chắn cuối khả toán ngân hàng khoản nợ ngân hàng Vốn chủ lớn khả chịu đựng ngân hàng cao sở cho ngân hàng thương mại đa dạng hoá hoạt động – phân tán rủi ro, đồng thời tạo nhiều hội gia tăng lợi nhuận Vốn chủ phải đảm bảo điều kiện chiếm 8% so với tổng nguồn vốn ngân hàng thương mại Vốn chủ nguồn vốn quan trọng ngân hàng thương mại, nhiên nhà quản lý ngân hàng, vốn lớn có lợi vốn chủ lớn làm giảm tỷ suất lợi nhuận vốn tự có Do đó, xác định lượng vốn tự có hợp lý vấn đề mà nhà quản lý điều hành ngân hàng cần quan tâm Mức vốn chủ sở hữu cần hài hoà lợi ích chủ ngân hàng lợi ích khách hàng 1.1.2 Nguồn vốn huy động Đây nguồn vốn đóng vai trò chủ chốt hoạt động kinh doanh ngân hàng thương mại Nhờ có nguồn vốn mà ngân hàng có điều kiện cho vay, đầu tư tham gia vào hoạt động có khả sinh lời khác Nguồn vốn huy động huy động chủ yếu từ hai nguồn chính: 1.1.2.1 Từ tiền gửi Tiền gửi tảng cho thịnh vượng phát triển ngân hàng Đây khoản mục phân biệt ngân hàng với loại hình doanh nghiệp khác Tiền gửi sở cho khoản cho vay đầu tư nên nguồn gốc sâu sa lợi nhuận Tiền gửi chia thành hai loại chủ yếu tiền gửi nhằm mục đích hưởng lợi ích từ dịch vụ mà ngân hàng cung cấp cho khách hàng có tài khoản ngân hàng loại thứ hai nhằm hưởng lãi suất ngân hàng trả cho tiền gửi có lỳ hạn xác định Các khoản tiền gửi nhằm mục đích hưởng lợi ích từ dịch vụ ngân hàng khoản tiền gửi không kỳ hạn khoản tiền gửi toán Đây khoản chủ yếu sử dụng để toán, chi trả cho hoạt động mua hàng hoá, dịch vụ khoản chi khác phát sinh cách thường xuyên Với khoản tiền gửi toán khách hàng gửi vào rút lúc cần để toán Loại thứ hai tiền gửi có kỳ hạn Đây lại tiền gửi có thoả thuận thời điểm rút tiền khách hàng Đây khoản tiền gửi vào nhằm mục đích thu lợi từ lãi ngân hàng trả cho khách hàng Loại thứ hai có thời hạn xác định thường dài so với tiền gửi không kỳ hạn nên có lãi suất cao Vốn huy động tùe tiền gửi chiếm tỷ trọng lớn tổng nguồn vốn ngân hàng thương mại Tuy nhiên nguồn vốn tạm thời nằm két ngân hàng khoản kỳ hạn định nên việc sử dụng nguồn vốn đòi hỏi ngân hàng phải có lượng dự trữ định để đảm bảo khả toán cho khách hàng đến thời điểm đáo hạn hay khách hàng có nhu cầu toán Nguồn vốn từ tiền gửi có kỳ hạn đem sử dụng an toàn gặp rủi ro khách hàng rút vốn trước thời hạn 1.1.2.2 Từ vay Ngân hàng thương mại sử dụng vốn từ tiền gửi vay chủ yếu nhiên trình hoạt động ngân hàng thương mại cần gấp số lượng vốn mà huy động từ tiền gửi Khi ngân hàng phải huy động vốn cách vay ngân hàng Trung ương, hay tổ chức tín dụng khác vay thị trường vốn cách phát hành tín phiếu hay trái phiếu, kì phiếu…Viếc ngân hàng thương mại vay không tránh khỏi trình hoạt động mà ngân hàng thương mại cố gắnn tối đa hoá lợi nhuận cách cho vay tối đa lại gặp lúc khách hàng có nhu cầu chi trả rút tiền Ngoài ngân hàng thương mại cúng có vốn từ số nguồn khác vốn trình toán hay vốn tài trợ uỷ thác… 1.2 HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.2.1 Vai trò huy động vốn ngân hàng thương mại Tuỳ thuộc vào điều kiện kinh tế xã hội quốc gia mà nghiệp vụ ngân hàng thương mại khác phạm vi hay công nghệ ngân hàng Tuy nhiên, nhìn chung ngân hàng thương mại có ba hoạt động sau: - Hoạt động huy động vốn - Hoạt động sử dụng vốn - Các hoạt động trung gian tài chinh khác Trong xem xét đến hoạt động huy động vốn Hoạt động huy động vốn hoạt động khởi đầu cho hoạt động khác ngân hàng thương mại hoạt động bản, quan trọng hoạt động ngân hàng thương mại Ngân hàng thương mại hoạt động với vai trò trung gian tài kinh tế nên đặc điểm quan trọng hoạt động chủ yếu nguồn vốn huy động từ nguồn vốn chủ sở hữu Vì để có nguồn vốn hoạt động kinh doanh, ngân hàng thuơng mại phải thực hoạt động nhằm thu hút nguồn vốn tạm thời chưa sử dụng kinh tế thông qua hoạt động nhận tiền gửi, phát hành kỳ phiếu, trái phiếu hay vay từ tổ chức tín dụng khác từ ngân hàng trung ương Đó hoạt động huy động vốn ngân hàng thương mại Vai trò huy động vốn thực chất xuất phát từ vai trò vốn hoạt động ngân hàng thương mại Vốn ngân hàng thương mại đóng vai trò sống việc trì hoạt động thường nhật đảm bảo cho ngân hàng có khả phát triển lâu dài Vai trò vốn thể mặt sau: 1.2.1.1 Điều kiện để thành lập, tồn chủ động kinh doanh Đối với loại hình knh doanh nào, vốn yếu tố đóng vài trò then chốt Vốn phản ánh lực định khả phát triển cua doanh nghiệp Đặc biệt lĩnh vực ngân hàng, vốn điều kiện tiên quyết, sở để ngân hàng tồn phát triển Vốn cần thiết cho hoạt động ngân hàng kể chưa vào hoạt động- mua sắm thiết bị, xây dựng sở hạ tầng, thuê nhân viên… Trong tổng số vốn ngân hàng vốn chủ sở hữu chiếm tỉ lệ khiêm tốn, phần lại vốn huy động Một nguồn vốn dồi dào, chất lượng giúp ngân hàng tự chủ kinh doanh, hạn chế việc bị lỡ hội kinh doanh vốn Do muốn mở rộng hoạt động kinh doanh ngân hàng cần phải liên tục bổ sung, tăng trưởng nguồn vốn vốn chủ sở hữu vốn huy động Trong dặc biệt quan trọng nguồn vốn huy động 1.2.1.2 Cơ sở tạo niềm tin cho khách hàng định quy mô kinh doanh Khả khoản vốn định tồn ngân hàng thương mại Vốn tạo niềm tin cho công chúng đảm bảo chủ nợ (bao gồm người gửi tiền) sức mạnh tài ngân hàng Ngân hàng cần phải có lượng vốn đủ mạnh để đảm bảo với người vay ngân hàng đáp ứng nhu cầu tín dụng họ trường hợp Nếu vốn ngân hàng không đủ lớn để đáp ứng nhu cầu tín dụng khách hàng, tạo tượng rút tiền ạt hay chấm dứt quan hệ tín dụng khách hàng với ngân hàng gây hậu qủa nghiêm trọng dẫn tới phá sản Vốn nhân tố quan trọng ảnh hưởng tới khả mở rộng hay thu hẹp hoạt động tín dụng hoạt động khác ngân hàng Khả tự chủ vốn tạo tiền đề cho ngân hàng mở rộng quan hệ tín dụng với nhiều thành phần kinh tế, mở rộng quy mô lẫn gia tăng chất lượng tín dụng Điều thu hút ngày nhiều khách hàng đến với ngân hàng tất nhiên ngân hàng thu ngày nhiều lợi nhuận Với xu gia tăng dịch vụ tham gia nhiều hạot động thị trường, lượng vốn đủ lớn điều kiện cần thiết để ngân hàng kinh doanh nhiều lĩnh vực Với hình thức kinh doanh đa này, ngân hàng phân tán rủi ro, nâng cao lợi nhuận tăng khả cạnh tranh thị trường 1.2.1.3 Phương tiện điều tiết tăng trưởng Vốn xem phương tiện điều tiết tăng trưởng, giúp đảm bảo tăng trưởng ngân hàng trì ổn định lâu dài Cả quan quản lý ngân hàng thị trường tài đòi hỏi vốn ngân hàng cần củng cố, bổ sung tương xứng với quy mô rủi ro ngân hàng Một ngân hàng mở rộng nhanh hoạt độn huy động vốn cho vay nhận dấu hiệu thị trường quan quản lý yêu cầu kiềm chế tốc độ tăng trưởng ngân hàng cần phải bổ sung thêm vốn 1.2.2 Các hình thức huy động vốn ngân hàng thương mại 1.2.2.1 Tiền gửi Tiền gửi khách hàng nguồn lực quan trọng ngân hàng thương mại Khi ngân hàng hoạt động, nghiệp vụ mở tài khoản tiền gửi để giữ hộ toán hộ khách hàng Bằng cách đó, ngân hàng huy động tiền từ doanh nghiệp, tổ chức dân cư Tiền gửi nguồn tiền quan trọng, chiếm tỉ trọng lớn nguồn tiền ngân hàng Để gia tăng tiền gửi môi trường cạnh tranh để có nguồn tiền có chất lượng ngày cao, ngân hàng đưa thực nhiều hình thức huy động khác nhau: a) Tiền gửi tiết kiệm dân cư Đây hình thức huy động truyền thống ngân hàng Các tầng lớp dân cư có khoản thu nhập ta,j thời chưa sử dụng (các khoản cần tiết kiệm) Trong điều kiện có khả tiếp cận với ngân hàng, họ gửi tiết kiệm nhằm thực mục tiêu bảo toàn sinh lời khoản tiết kiệm, đặc biệt nhu cầu bảo toàn Nhằm thu hút ngày nhiều tiền tiết kiệm, ngân hàng cố gắng khuyến khích dân cư thay đổi thói quen giữ vàng tiền mặt nhà cách mở rộng mạng lưới huy động, đưa hình thức huy động đa dạng lãi suất cạnh tranh hấp dẫn kì hạn khác nhau, mở cho người nhiều trương mục tiết kiệm hoắc sổ tiết kiệm cho kì hạn lần gửi khác Sổ tiết kiệm dùng để mua hàng dùng để chấp vay vốn ngân hàng đồng ý b) Tiền gửi toán Đây tiền doanh nghiệp hay cá nhân gửi vào ngân hàng nhằm mục đích nhờ ngân hàng giữ toán hộ Trong phạm vi số dư cho phép, nhu cầu chi tiêu khách hàng ngân hàng thực Các khoản thu tiền doanh nghiệp cá nhân nhập vào tiền gửi toán theo yêu cầu Nhìn chung lãi suất khoản tiền gửi toán thấp (có thể không) Thay vào đó, chủ tài khoản sử dụng dịch vụ với mức phí thấp Ngân hàng mở tài khoản tiền gửi toán (tài khoản phát sec) cho khách hàng với thủ tục đơn giản Yêu cầu ngân hàng khách hàng phải có tiền toán phạm vi số dư Một ngân hàng kết hợp tài khoản tiền gửi toán với tài khoản cho vay Một số ngân hàng sử dụng nhiều hình thức tài khoản toán nhằm cạnh tranh với tổ chức tín dụng khác c) Tiền gửi có kì hạn doanh nghiệp tổ chức xã hội Nhiều khoản thu tiền doanh nghiệp tổ chức xã hội chi trả sau thời gian xác định Tiền gửi toán thuận tiện cho hoạt động toán lãi suất lại thấp Do để đáp ứng nhu cầu tăng thu doanh nghiệp tổ chức xã hội ngân hàng đưa hình thức gửi tiền có kì hạn Theo đó, người gửi không sử dụng hình thức toán giống tiền gửi toán Nếu cần chi tiêu khách hàng phải đến ngân hàng để rút tiền Tiền gửi có kì hạn 10 báo cáo tài doanh nghiệp thông tin cần thiết quản lí doanh nghiệp Đánh giá thực trạng tài doanh nghiệp trước có định đầu tư hạn chế nhiều rủi ro hoạt động tín dụng Để nâng cao chất lượng công tác thẩm định trước hết phải củng cố, kiện toàn máy tổ chức công tác thẩm định từ Trung ương tới Chi nhánh theo hướng chuyên môn hoá Tăng cường công tác đào tạo cán thẩm định, đào tạo kĩ nghiệp vụ thẩm định, trang bị cho cán kiến thức dự án, kĩ thẩm định quy định Nhà nước lĩnh vực đầu tư Nâng cao lực thẩm định tài doanh nghiệp Phải xây dựng thông tin cần thiết phục vụ cho công tác thẩm định thông tin sản phẩm dự án đầu tư, thông tin giá cả, dự báo thị trường nước, quốc tế, kim ngạch xuất triển vọng hợp tác, xu hướng phát triển, thông tin quy hoạch, kế hoạch, định hướng phát triển Tổ chức sưu tầm, xây dựng hệ thống tiêu chuẩn cần thiết, khoản mục chi phí ngành nghề tiêu hiệu tài chính, tiêu an toàn tài  Nâng cao chất lượng cán tín dụng Trong hoạt động Ngân hàng, cán vừa người trực tiếp cung ứng sản phẩm dịch vụ, tạo sản phẩm cho khách hàng, vừa người quan hệ với khách hàng Do vai trò cán Ngân hàng định chất lượng hoạt động Ngân hàng, định mối quan hệ Ngân hàng khách hàng, định đến chất lượng sản phẩm cung ứng Hoạt động tín dụng đầu tư lĩnh vực phức tạp, liên quan đến nhiều lĩnh vực, thời gian đầu tư dài, rủi ro kinh doanh lớn Vì vai trò cán tín dụng quan trọng kết đầu tư, từ khâu tư vấn thẩm định dự án tài chính, định cho vay thu nợ 53 Trong bối cảnh khoa học công nghệ phát triển vũ bão đòi hỏi lực lượng cán phải không ngừng nâng cao trình độ, lực phẩm chất đạo đức theo kịp khoa học kỹ thuật đại Phải xây dựng chiến lược phát triển nguồn nhân lực, xây dựng tiêu chuẩn đội ngũ cán để từ có kế hoạch tuyển dụng, đào đạo, đào tạo lại theo hướng chuyên môn chất lượng Có sách sử dụng, khuyến khích, đãi ngộ thoả đáng cán có trình độ chuyên môn, chuyên gia lĩnh vực hoạt động Ngành  Đa dạng hoá hình thức cho vay, đa dạng hoá khách hàng Qua phân tích hiệu tín dụng địa bàn cho thấy, hoạt động tín dụng đầu tư Chi nhánh Ngân hàng Đầu tư Phát triển Lạng Sơn không ngừng tăng trưởng đem lại hiệu tín dụng cho Ngân hàng hiệu cho doanh nghiệp Song kết chưa tương xứng với tiềm phát triển kinh tế địa bàn Dư nợ Chi nhánh hầu hết tập trung vào doanh nghiệp Nhà nước tập trung vào lĩnh vực xây lắp, xây dựng, công nghiệp địa bàn nhiều doanh nghiệp quốc doanh có nhu cầu đầu tư doanh nghiệp đóng góp lớn vào phát triển kinh tế xã hội Do đa dạng khách hàng, đa dạng hoá hình thức đầu tư trước hết tạo tiền đề cho phát triển kinh tế địa bàn, khai thác tham gia đầu tư thành phần kinh tế tiềm phát triển kinh tế địa bàn Bên cạnh đa dạng hoá khách hàng, đa dạng hoá hình thức đầu tư tạo cho Chi nhánh không ngừng tăng trưởng tín dụng dịch vụ Ngân hàng tạo điều kiện cho việc tăng doanh thu, tiết kiệm chi phí để từ có điều kiện nâng cao hiệu tín dụng Để làm điều trước hết Ngân hàng phải quán triệt quan điểm mở rộng khách hàng áp dụng nhiều hình thức đầu tư nhiệm vụ trọng tâm, có tính chất sống hoạt động Ngân hàng Bên cạnh phải phối hợp bám sát Ngành, địa phương trình xây dựng, phát triển kinh tế tỉnh chương trình phát triển nông nghiệp 54 nông thôn, công nghiệp tiểu thủ công nghiệp… từ có biện pháp hỗ trợ cho chương trình Ngân hàng cần có sách khách hàng, sách tín dụng cụ thể thành phần kinh tế quốc doanh tăng cường công tác Marketing Ngân hàng Hiện Ngân hàng Đầu tư Phát triển Lạng Sơn bị giới hạn mạng lưới hoạt động, địa bàn huyện chưa có Chi nhánh đại diện Phòng Giao dịch nên tương lai cần trọng xây dựng mạng lưới hoạt động huyện để đáp ứng nhu cầu khách hàng  Nâng cao vai trò kiểm soát Ngân hàng Kiểm soát ngân hàng có vai trò quan trọng việc quản lý kinh tế vĩ mô, đáp ứng kịp thời quản lý Nhà nước điều hành thực thi sách tiền tệ quốc gia Kiểm soát ngân hàng đảm bảo an toàn vốn cho ngân hàng Thông qua việc kiểm soát theo dõi khả rủi ro xảy từ có biện pháp xử lý thích hợp nhằm giảm thiểu rủi ro tín dụng 3.1.2 Kế hoạch năm 2007 Các tiêu kinh doanh chủ yếu Ngân hàng Đầu tư Phát triển Lạng Sơn năm 2007: - Vốn huy động hàng năm tăng trưởng 25% - Dư nợ bình quân tăng trưởng từ 20-25%, phấn đấu đến năm 2007 tổng dư nợ đạt 500 tỷ đồng, tín dụng trung dài hạn chiếm 55-60% tổng dư nợ - Dư nợ cho vay bình quân cán nhân viên đến 2007 đạt tỷ đồng/ người - Dư nợ hạn 2% tổng dư nợ 3.2 GIẢI PHÁP TĂNG CƯỜNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN LẠNG SƠN Dựa thực tế hoạt động huy động vốn Chi nhánh Ngân hàng Đầu tư Phát triển Lạng Sơn năm 2003- 2006 định hướng phát triển ngân hàng, chuyên đề đưa số giải pháp nhằm tăng cường hoạt 55 động huy động vốn chi nhánh: 3.2.1 Thay đổi sách điều hành quản lí lãi suất huy động Lãi suất công cụ quan trọng có tính định tới hoạt động huy động vốn ngân hàng thương mại Lãi suất thành phần chi phi ngân hàng đồng thời khoản thu nhập mà người gửi tiền hay mua loại chứng khoán ngân hàng quan tâm dịch vụ mà ngân hàng cung cấp Khách hàng muốn có khoản thu nhập tốt khoản tiền mà họ bỏ vào ngân hàng ngân hàng muốn huy động nhũng tiền có chi phí thấp để tăng lợi nhuận Để giải mâu thuẫn ngân hàng thương mại phải đề sách biện pháp tốt phải đảm bảo cho ngân hàng huy động đủ nguồn vốn đáp ứng nhu cầu đầu tư cho vay quy mô cấu, vừa phải đảm bảo lợi nhuận cho ngân hàng Ngân hàng cần phải xây dựng thực sách lãi suất hợp lí sở chinh sách khách hàng đưa lãi suất hiệu quả, đảm bảo tính linh hoạt, vừa đảm bảo quyền lợi khách hàng vừa đảm bảo kinh doanh có lãi tuân thủ chặt chẽ yêu cầu ngân hàng Ngân hàng Nhà nước Lãi suất phải tuân theo quy luật cung - cầu thị trường vốn lãi suất đầu ảnh hưởng định tới lãi suất đầu vào Nói chung, lãi suất huy động ảnh hưởng lớn khách hàng gửi tiền vào ngân hàng bên cạnh yếu tố uy tín ngân hàng, dịch vụ tiện ích kèm Do đó, để huy động nguồn vốn đủ lớn có chất lượng ngân hàng cần phải đề sách lãi suất đáp ứng yêu cầu: - Lãi suất thực phải đủ lớn, đảm bảo quyền lợi khách hàng - Lãi suất huy động phải xây dựng sở lãi suất đầu ra, bù đắp chi phí có lãi - Phản ánh tình hình cung - cầu thị truờng vốn 3.2.2 Nâng cao chất lượng hoạt động Marketing Như biết, Marketing hoạt động có ý nghĩa vô 56 quan trọng hoạt động tổ chức kinh tế Tuy nhiên thời gian vừa qua, ngân hàng thương mại Việt Nam nói chung Chi nhánh Ngân hàng Đầu tư Phát triển Lạng Sơn nói riêng chưa có chiến lược Marketing đồng hiệu Marketing thực chất hoạt động quảng cáo sản phẩm, tuyên truyền ngân hàng mà phải hệ thống hoạt dộng đồng bao gồm nghiên cứu thị trường xây dựng sách Marketing đồng Hiện ngân hàng thương mại coi nhẹ hoạt động Marketing, xác chưa hiểu rõ chất Marketing nói chung mà cụ thể Marketing ngân hàng Hầu hết ngân hàng dừng bước khâu quảng cáo hay khuếch trương sản phẩm dịch vụ mà chưa thực nhiều khâu quan trọng Marketing nghiên cứu thị trường, xác định nhu cầu thị trường thay đổi phương hướng hoạt động ngân hàng cho phù hợp với biến đổi thị trường Trên sở kết nghiên cứu thị trường, ngân hàng nắm bắt thông tin thị trường khách hàng Từ xây dựng sách Marketing đồng để thoả mãn tốt nhu cầu khách hàng Hoạt động Marketing ngân hàng cần phải theo hướng chất đồng bộ, không nên thực cách đơn lẻ, mang tính chất cục bộ, thời điểm có hiệu cao, sản phẩm dịch vụ đời khách hàng ưa thích mang lại nguồn lợi nhuận cao Tất nhiên, hoạt động ngân hàng loại hình dịch vụ khâu quảng cáo tiếp thị quan trọng, tạo điều kiện xây dựng hình ảnh, thương hiệu ngân hàng mắt khách hàng Ngân hàng cần đầu tư vào khâu tiếp thị quảng bá mức, liên tục có hiệu cao, tránh thực rời rạc, lẻ tẻ Bên cạnh sách tiếp thị, hình ảnh ngân hàng cần xây dựng thái độ, tác phong cán công nhân viên ngân hàng tiếp xúc với khách hàng Nếu tiếp xúc với khách hàng mà cán ngân hàng không làm cho khách hàng cảm thấy hài lòng chắn làm xấu 57 hình ảnh ngân hàng Vì cán nhân viên ngân hàng phải tự thấy có trách nhiệm việc xây dựng hình ảnh cho ngân hàng thông qua hành vi, cử Về việc tổ chức hội nghị khách hàng thường niên, ngân hàng nên tiếp tục trì, đồng thời tìm cách nâng cao hiệu buổi hội nghị Tránh vào kiểu hình thức mà cần sâu phân tích yêu cầu, kiến nghị khách hàng để đúc rút học, kinh nghiệm nhằm đáp ứng, phục vụ tốt khách hàng cũ khách hàng tiềm 3.2.3 Cải tiến nghiệp vụ đa dạng hoá hình thức huy động vốn Trước kia, nhắc đến tiền gửi vào ngân hàng người dân có tâm lí e ngại, cho thủ tục giao dịch rắc rối phức tạp Muốn thu hút nhiề khách hàng ngân hàng cần phải giảm thiểu đơn giản hoá thủ tục giao dịch, giảm thời gian giao dịch, tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng họ muốn giao dịch Các thủ tục đơn giản, dễ hiểu, thuận tiện, nhanh chóng cộng thêm số yếu tố thái độ cán ngân hàng, địa điểm giao dịch làm cho khách hàng cảm thấy hài lòng tiếp xúc với ngân hàng Ngoài ra, ngân hàng cần đẩy mạnh trình đa dạng hoá hình thức huy động vốn để đáp ứng nhu cầu ngày phong phú khách hàng Việc đa dạng hoá phải bao gồm thời hạn gửi tiền, loại tiền phương thức huy động huy động tiền gửi, phát hành kì phiếu, phát hành trái phiếu, huy động chỗ, huy động quan…tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng Một số hình thức huy động mà nhiều ngân hàng tổ chức tín dụng thực cho thấy có khả phát triển:  Hình thức hẹn rút ( rút gốc linh hoạt) Hình thức thích hợp cho người có khoản tiền nhàn rỗi chưa sử dụng đến có nhu cầu rút tiền vào thời gian Nếu gửi tiền tiết kiệm có lãi suất cao lại bị động mặt thời gian gửi không kì hạn hưởng lãi suất thấp Đây hình 58 thức đảm bảo quyền lợi cho khách hàng hưởng lãi suất tốt mà chủ động có nhu cầu toán Phía khách hàng trước rút tiền phải thông báo trước cho ngân hàng từ 5-10 ngày không phải chịu phạt khoản tiền Về phía ngân hàng, ngân hàng tính toán lãi suất gần với lãi suất có kì hạn tương đương với thời hạn mà khách hàng gửi tiền  Hình thức gửi nhiều lần rút lần (niên kim cố định) Khách hàng có thu nhập thường xuyên ổn định tham gia gửi tiền cách Hàng tháng hàng năm họ gửi đặn vào ngân hàng khoảng tiền cố định luỹ tiến hẹn rút vào thời gian định tương lai Mục đích khách hàng thường để dành mua sắm tài sản có giá trị cao chi tiêu cho tuổi già…  Hình thức gửi lần rút nhiều lần Đây hình thức có tính kế hoạch cao, phù hợp với tiền gửi dự án hay khoản tiền thừa kế, tiền cho du học học tập…Nếu tiền dự án, khách hàng tính toán tiến độ thi công đưa mức tiền rút Yêu cầu đặt khách hàng phải tính toán nhu cầu sử dụng thời kì Phía ngân hàng tìm mức lãi suất thích hợp cho khoản tiền gửi  Hình thức tiết kiệm nhân thọ Thực chất loại hình bảo hiểm nhân thọ ngân hàng cung cấp cho khách hàng có nhu cầu đảm bảo cho sống tương lai hay giảm thu nhập Ngân hàng có thuận lợi có mạng lưới chi nhánh rộng rãi thuận tiện cho khách hàng tiếp xúc 3.2.4 Tăng cường chấp lượng nguồn nhân lực Con người yếu tố định hoạt động tổ chức kinh tế Nhận thức vai trò người hoạt động ngân hàng làm tăng hiệu kinh doanh nói chung, hiệu huy động vốn nói riêng ngân hàng Để nâng cao chất lượng hoạt động ngân hàng, cần phải có chiến lược xây dựng phát triển nguồn nhân lực đồng bộ, hiệu Thường 59 xuyên bổ sung, trau dồi trình độ nghiệp vụ cho cán công nhân viên, khuyến khích nhân viên có thành tích tốt công tác… biện pháp nhằm xây dựng nguồn nhân lực mạnh phát huy tối đa khả nguồn nhân lực Việc tuyển thêm cán nhân viên cần phải đạo, theo dõi sát để tuyển người vào vị trí, tránh việc tuyển người có trình độ cao vào vị trí không phát huy hết khả Phân bố nhân lực xác, trình độ khả lam việc tác nhân góp phần nâng cao suất công việc 3.2.5 Đổi đại hoá công nghệ ngân hàng Công nghệ ngân hàng bao gồm công nghệ sở vật chất lĩ thuật lẫn công nghệ quản lí Trong thời gian tới, mà ngân hàng nước phép vào Việt Nam hoạt động, chắn ngân hàng thương mại Việt Nam gặp nhiều khó khăn họ mạnh công nghệ máy móc trình độ quản lí Muốn tồn đứng vững môi trường cạnh tranh ngày khốc liệt, ngân hàng thương mại cần không ngừng cải tiến áp dụng công nghệ ngân hàng tiên tiến, mô hình quản lí đại nhằm nâng cao hiệu hoạt động kinh doanh Công nghệ ngân hàng đại tạo thuận tiện cho khách hàng sợi dây ràng buộc giữ chân khách hàng lại với ngân hàng Đồng thời việc sử dụng công nghệ cao giúp cho ngân hàng giảm bớt chí loại bỏ nhiều loại chi phí, tăng lợi nhuận Đặc biệt lĩnh vực toán, tốc độ toán nhanh, xác góp phần tăng tốc độ chu chuyển vốn, vật tư hàng hoá, tăng hiệu suất kinh doanh Đồng thời rong thời gian tới ngân hàng cần chuẩn bị sở vật chất kĩ thuật cho hình thức toán không dùng tiền mặt phát triển trở nên phổ biến Đây hình thức toán thuận tiện tiên tiến giới mà Việt Nam tương lai không xa chắn áp dụng Tuy nhiên lựa chọn công nghệ để áp dụng, cần phải xem xét tránh không lãng phí, dùng hết công suất công nghệ mua về, công nghệ không sử dụng đại chưa phù hợp nên xem xét 60 nghiên cứu phát triển sau Ngoài giải pháp đề hoạt động Chi nhánh Ngân hàng Đầu tư Phát triển Lạng Sơn thời gian tới, Chính phủ Ngân hàng Nhà nước cần phải có số biện pháp kế hoạch nhằm tạo điều kiện cho ngân hàng thương mại hoạt động đạt hiệu cao 3.3 MỘT SỐ ĐỀ XUẤT, KIẾN NGHỊ VỚI NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC Ngân hàng Nhà nước nơi ban hành sách tiền tệ quốc gia cần phải có sách tiền tệ quán, ổn định phù hợp với kinh tế giới kinh tế nước Trong thời gian vừa qua ngân hàng Nhà nước có biện pháp phù hợp, bình ổn thị trường nước đôi lúc chưa kiểm soát biến động gây xáo trộn thị trường Lòng tin người dân có lúc giảm sút số giá tiêu dùng tăng cao vào năm 2004 Mặc dù kiểm soát tình hình Ngân hàng Nhà nước cần phải rút kinh nghiệm để chuẩn bị sẵn sàng cho tình xấu, có khả gây ảnh hưởng xấu tới kinh tế nước ta Cần hoàn thiện chế pháp lí chấp tài sản doanh nghiệp Nhà nước nguyên tắc đảm bảo thuận lợi, đủ pháp lí đặc biệt cần lưu ý chế độ kế thừa chuyển đổi loại hình doanh nghiệp Cần quy định vấn đề xử lí tài sản bảo đảm, ngân hàng có đủ sơ sở điều kiện thuận lợi để thu hồi vốn Ngân hàng Nhà nước cần phối hợp với Bộ tài hoàn chỉnh khung Pháp lí điều chỉnh hoạt động thị trường vốn, liên kết thị trường vốn với thị trường tiền tệ thị trường dịch vụ tài Ngân hàng Nhà nước cần có sách tỉ giá ổn định kinh tế giới ngày có xu hội nhập, mối quan hệ kinh tế quốc gia, khu vực ngày phát triển Chính sách tỉ giá ổn định, phù hợp 61 điều kiện để giao lưu kinh tế phát triển, toán xuyên quốc gia qua ngân hàng ngày nhiều… KẾT LUẬN Thời đại ngày đặt nhiều thách thức cho ngân hàng thương mại, cạnh tranh ngày trở nên khốc liệt ngân hàng không tự hoàn thiện bị đánh bật khỏi thị trường lúc Nhận thức rõ vai trò vốn, ngân hàng thương mại nỗ lực cạnh tranh cạnh tranh thu hút vốn kinh 62 tế Chi nhánh ngân hàng Đầu tư Phát triển Lạng Sơn chi nhánh thành lập sớm gây dựng uy tín thị trường Trong thời gian vừa qua, chi nhánh đạt nhiều kết khả quan hoạt động kinh doanh nhiều lần khen thưởng Tuy nhiên, thời gian tới, chi nhánh cần phải tận dụng lợi thế, hạn chế khó khăn để tiếp tục trì mức tăng trưởng huy động vốn cho vay, đầu tư Đồng thời, cán công nhân viên chi nhánh phải không ngừng trau dồi kĩ nghiệp vụ để phát huy tối đa khả chi nhánh, đưa chi nhánh trở thành đơn vị hàng đầu hệ thống chi nhánh Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam… Trên sở nghiên cứu, bám sát mục tiêu phạm vi nghiên cứu, chuyên đề hoàn thành số nhiệm vụ sau: - Khái quát hoạt động huy động vốn ngân hàng thương mại - Nghiên cứu cách tổng quát tình hình hoạt động huy động vốn Chi nhánh Ngân hàng Đầu tư Phát triển năm gần - Đưa số giải pháp tăng cường huy động vốn cho chi nhánh số kiến nghị Chính phủ Ngân hàng Nhà nước `Tôi mong đóng góp thầy cô giáo để tiếp tục hoàn thiện phát triển đề tài DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Báo cáo hoạt động kinh doanh Chi nhánh Ngân hàng Đầu tư Phát triển Lạng Sơn Quản trị ngân hàng thương mại – Khoa Ngân hàng tài – ĐH Kinh tế quốc dân Tiền tệ ngân hàng thị trường tài – Frederic.S Mishkin 63 Luật tổ chức tín dụng văn luật ngân hàng Nhà nước Tạp chí thị trường tài tiền tệ Thời báo Ngân hàng Quản trị ngân hàng thương mại- Peter S Rose 64 MỤC LỤC DANH MỤC BẢNG BIỂU LỜI MỞ ĐẦU CHƯƠNG I: MỘT SỐ VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1.Nguồn vốn Ngân hàng thương mại .3 1.1.1 Vốn chủ sở hữu 1.1.2 Nguồn vốn huy động 1.2.Hoạt động huy động vốn Ngân hàng thương mại .7 1.2.1 Vai trò huy động vốn Ngân hàng thương mại 1.2.2 Các hình thức huy động vốn Ngân hàng thương mại 1.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến huy động vốn Ngân hàng thương mại 14 1.3.1 Nhân tố khách quan 14 1.3.2 Các nhân tố chủ quan phía Ngân hàng thương mại 16 CHƯƠNG II THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN Ở CHI NHÁNH NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN LẠNG SƠN 19 2.1 Khái quát chi nhánh Ngân hàng Đầu tư Phát triển Lạng Sơn 19 2.1.1 Quá trình hình thành phát triển Chi nhánh Ngân hàng Đầu tư Phát triển Lạng Sơn 19 2.1.2 Cơ cấu tổ chức Chi nhánh Ngân hàng Đầu tư Phát triển Lạng Sơn .21 2.1.3 Kết hoạt động kinh doanh qua năm 2006 30 2.1.4 Những mặt hạn chế hoạt động kinh doanh năm 2006.35 65 2.2 Tình hình huy động vốn chi nhánh Ngân hàng Đầu tư phát triển Lạng Sơn 36 2.2.1 Biến động cấu nguồn vốn theo loại tiền .38 2.2.2 Cơ cấu nguồn vốn huy động theo đối tượng .39 2.2.3 Biến động cấu nguồn vốn huy động từ tổ chức kinh tế tổ chức tín dụng khác 40 2.2.4 Khả đáp ứng nhu cầu kinh doanh nguồn vốn huy động .42 2.2.5 Đánh giá chung kết hoạt động huy động vốn Chi nhánh Ngân hàng Đầu tư Phát triển Lạng Sơn 44 CHƯƠNG III CÁC GIẢI PHÁP TĂNG CƯỜNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN LẠNG SƠN 50 3.1 Định hướng phát triển Ngân hàng năm tới .50 3.1.1 Định hướng phát triển Ngân hàng năm tới 50 3.1.2 Kế hoạch phát triển chi nhánh năm 2007 55 3.2 Các giải pháp tăng cường huy động vốn Chi nhánh Ngân hàng Đầu tư Phát triển Lạng Sơn .56 3.3 Một số kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước 61 KẾT LUẬN 63 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 66 DANH MỤC BẢNG BIỂU Bảng 1: Kết hoạt động kinh doanh Chi nhánh qua năm (2004 - 2006) Bảng 2: Tình hình biến động nguồn huy động vốn Bảng 3: Tình hình dư nợ cho vay Bảng 4: Tình hình huy động nguồn vốn huy động Bảng 5: Cơ cấu nguồn vốn theo loại tiền Bảng 6: Cơ cấu nguồn vốn theo đối tượng Bảng 7: Tình hình biến động tiền gửi tổ chức kinh tế tổ chức tín dụng khác Bảng 8: Quan hệ huy động cho vay đầu tư Bảng 9: Một số tiêu hệ sử dụng vốn 67