Trường ĐHKTQD Khoa NH - TC Chuyên đề thực tập tốt nghiệp MỞ ĐẦU Tín dụng hoạt động mang lại lợi nhuận lớn cho ngân hàng thương mại ( NHTM ) Thông qua hoạt động tín dụng, NHTM cung ứng cho kinh tế lượng vốn vô lớn, thúc đẩy kinh tế phát triển bền vững hiệu Do vai trò quan trọng hoạt động tín dụng, nâng cao chất lượng tín dụng yêu cầu thiết ngân hàng thương mại, đặc biệt môi trường cạnh tranh ngày gay gắt hệ thống trung gian tài Việt Nam NHNo&PTNT Chi nhánh Láng Hạ năm qua không ngừng mở rộng hoạt động cho vay thu thành tựu đáng kể Đóng điạ bàn quận Đống Đa với nhiều công ty, doanh nghiệp lớn tiềm phát triển cao; nhu cầu vốn địa bàn lớn tiếp tục tăng cao thời gian tới Đây điều kiện thuận lợi để NHNo & PTNT Chi nhánh Láng Hạ mở rộng cho vay, nâng cao lợi nhuận Tuy nhiên trình cho vay ngắn hạn Chi nhánh gặp số khó khăn Yêu cầu cấp thiết đặt phải tìm biện pháp khắc phục hạn chế để mở rộng việc cho vay Do tầm quan trọng vấn đề qua thực tế tìm hiểu, nghiên cứu thời gian thực tập NHNo&PTNT Chi nhánh Láng Hạ, đặc biệt giúp đỡ tận tình Thầy PGS - TS Nguyễn Hữu Tài Ban lãnh đạo toàn thể cán Phòng Tín dụng NHNo&PTNT Chi nhánh Láng Hạ, em định chọn đề tài chuyên đề thực tập tốt nghiệp là: " Nâng cao chất lượng cho vay ngắn hạn NHNo&PTNT Chi nhánh Láng Hạ” Nội dung chuyên đề gồm chương: Chương 1: Tổng quan chất lượng hoạt động cho vay ngắn hạn Ngân hàng thương mại SV: Phùng Văn Vượng Lớp Ngân Hàng 46B Trường ĐHKTQD Khoa NH - TC Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Chương 2: Thực trạng hoạt động cho vay ngắn hạn NHNo&PTNT Chi nhánh Láng Hạ Chương 3: Giải pháp nâng cao chất lượng cho vay ngắn hạn NHNo&PTNT Chi nhánh Láng Hạ SV: Phùng Văn Vượng Lớp Ngân Hàng 46B Trường ĐHKTQD Khoa NH - TC Chuyên đề thực tập tốt nghiệp CHƯƠNG TỔNG QUAN VỀ CHẤT LƯỢNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY NGẮN HẠN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI ( NHTM) 1.1 Khái niệm hoạt động NHTM 1.1.1 Khái niệm NHTM NHTM loại hình tổ chức tín dụng thực hoạt động kinh doanh tiền tệ dịch vụ Ngân hàng với nội dung thường xuyên nhận tiền gửi sử dụng số tiền để cấp tín dụng thực nghiệp vụ toán, nghiệp vụ khác có liên quan NHTM trung gian tài chính, cầu nối người thừa vốn người thiếu vốn Nó chuyển hoá khoản tiền tạm thời chưa sử dụng chủ thể kinh tế thừa vốn đến chủ thể kinh tế thiếu vốn tạm thời cấn vay để sản xuất, kinh doanh tiêu dùng Các Ngân hàng huy động nguồn vốn nhàn rỗi kinh tế qua việc nhận tiền gửi vay đồng vốn Ngân hàng đem cho vay phục vụ nhu cầu chi tiêu, hay nhu cầu vốn sản xuất kinh doanh Vốn tín dụng ngân hàng tạo thuận lợi cho việc thực trôi chảy tất khâu trình tái sản xuất ngành công nghiệp, nông nghiệp, thương mại làm tăng nhịp độ trình tái sản xuất Chính từ hoạt động cấp tín dụng mà ngân hàng góp phần đẩy mạnh đầu tư, góp phần thúc đẩy phát triển kinh tế góp phần cải thiện đời sống dân cư 1.1.2 Các hoạt động NHTM 1.1.2.1 Thay đổi tiền dự trữ Nhằm mục đích có nguồn vốn vay, NHTM phải tìm cách huy động vốn Một nguồn quan trọng khoản tiền gửi cá nhân tổ chức Ngoài ngân hàng có hình thức huy động vốn khác phát hành chứng vay tiền vay tiền tổ chức SV: Phùng Văn Vượng Lớp Ngân Hàng 46B Trường ĐHKTQD Khoa NH - TC Chuyên đề thực tập tốt nghiệp tín dụng khác vay ngân hàng nhà nước.Ngân hàng trả lãi cho khoản tiền gửi khoản vay cam kết hoàn trả vốn gốc hạn Khi NHTM nhận thêm tiền gửi, tiền dự trữ tăng thêm số tiền gửi đó; tiền gửi rút ra, bị số lượng tiền dự trữ số tiền gửi rút 1.1.2.2 Tạo lợi nhuận từ việc cho vay Như biết lĩnh vực kinh doanh chủ yếu NHTM lĩnh vực tài chính, tiền tệ Cho vay ( Tín dụng) hoạt động quan trọng nhất, mang lại lợi nhuận cao cho ngân hàng bù đắp phần lớn chi phí liên quan đến hoạt động, quản lý ngân hàng chi phí tiền gửi, chi phí dự trữ, chi phí kinh doanh quản lý, thuế chi phí rủi ro đầu tư NHTM có nhiều hình thức tín dụng khác để phục vụ nhu cầu khách hàng Tuy nhiên chia thành hình thức tín dụng sau: + Chiết khấu thương phiếu Thương phiếu được hình thành chủ yếu từ trình mua bán chịu hàng hoá dịch vụ khách hàng với Người bán ( người thụ hưởng) giữ thương phiếu đến hạn để đòi tiền người mua ( người phải trả) mang đến ngân hàng để xin chiết khấu trước hạn Khi khách hàng mang thương phiếu đến NHTM xin chiết khấu NHTM giữ thương phiếu mà khách hàng đem đến đồng thời chuyển cho khách hàng khoản tiền tính cách chiết khấu số tiền ghi thương phiếu theo lãi suất chiết khấu Ngoài NHTM thu phí chiết khấu thương phiếu Thương phiếu NHTM thu đợi đến đáo hạn thu tiền từ người phát hành thương phiếu đem tái chiết khấu Ngân hàng nhà nước trường hợp có nhu cầu khoản + Cho vay SV: Phùng Văn Vượng Lớp Ngân Hàng 46B Trường ĐHKTQD Khoa NH - TC Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Khi khách hàng có nhu cầu vay vốn NHTM để phục vụ cho sản xuất kinh doanh NHTM tiến hành đánh giá, phân tích tiến hành cấp vốn cho đối tượng đáp ứng yêu cầu ngân hàng Khách hàng phải cam kết hoàn trả vốn lãi đến hạn, sử dụng tín dụng mục đích, ngân hàng tài trợ dựa dự án có hiệu tức đảm bảo khả sinh lời dự án Do vay khách hàng thường phải có tài sản đảm bảo Cho vay nghiệp vụ tín dụng phổ biến ngân hàng + Cho thuê tài sản Cho thuê việc ngân hàng bỏ tiền mua tài sản cho khách hàng thuê theo thoả thuận định Sau thời gian định, khách hàng phải trả gốc lẫn lãi cho ngân hàng +Bảo lãnh Bảo lãnh việc ngân hàng cam kết thực nghĩa vụ tài hộ khách hàng Mặc dù xuất tiền song ngân hàng cho khách hàng sử dụng uy tín để thu lợi Có hình thức bảo lãnh bảo lãnh tham gia dự thầu, bảo lãnh thực hợp đồng, bảo đảm toán, vv… 1.2 Hoạt động cho vay NHTM 1.2.1 Khái niệm cho vay NHTM Cho vay hình thức cấp tín dụng mà theo tổ chức tín dụng giao cho khách hàng khoản tiền để sử dụng vào mục đích định theo thoả thuận với nguyên tắc có hoàn trả gốc lãi 1.2.2 Các hình thức cho vay NHTM Các loại hình cho vay ngân hàng phân theo nhiều tiêu thức khác + Phân loại theo thời hạn: SV: Phùng Văn Vượng Lớp Ngân Hàng 46B Trường ĐHKTQD Khoa NH - TC Chuyên đề thực tập tốt nghiệp - Cho vay ngắn hạn: Là khoản cho vay có thời hạn năm Đối với cá nhân khoản vay thực thông qua hình thức cho vay lần thông qua việc phát hành thẻ tín dụng Đối với doanh nghiệp, thông qua hình thức cho cho vay lần cấp hạn mức tín dụng cho khách hàng - Cho vay trung dài hạn : Là khoản vay có thời hạn vay từ đến năm cho vay trung hạn năm cho vay dài hạn Các khoản vay thường có giá trị lớn dùng để mua sắm tài sản cố định Nguồn hoàn trả thường dựa nguồn lưu chuyển tiền tệ lâu dài ổn định Do thời hạn tín dụng dài nên rủi ro tín dụng cho vay trung dài hạn lớn cho vay ngắn hạn, lãi suất cho vay cao hơn, đòi hỏi nhiều yêu cầu để đảm bảo an toàn tín dụng + Phân loại theo mục đích vay - Cho vay tiêu dùng: Nhu cầu vay tiêu dùng gia tăng mạnh mẽ gắn liền với nhu cầu hàng tiêu dùng lâu bền nhà, đồ gỗ sang trọng, nhu cầu du lịch… Đối với khách hàng rộng lớn Nhiều hãng lớn tự tài trợ chủ yếu cách phát hành cổ phiếu trái phiếu, nhiều công ty tài cạnh tranh với ngân hàng cho vay làm thị phần cho vay doanh nghiệp ngân hàng bị giảm sút, buộc ngân hàng phải mở rộng thị trường cho vay tiêu dùng để gia tăng thu nhập Phương thức cho vay cho vay trực tiếp người mua thông qua tài trợ cho doanh nghiệp bán lẻ hàng lâu bền, công ty xây dựng để doanh nghiệp bán hàng trả góp Ngân hàng tài trợ ( đồng tài trợ) toàn phần giá trị hàng hoá Cho vay tiêu dùng có rủi ro cao Nếu người vay bị chết, ốm, bị việc, ngân hàng khó thu nợ Nhiều khoản cho vay với thời hạn dài Vì SV: Phùng Văn Vượng Lớp Ngân Hàng 46B Trường ĐHKTQD Khoa NH - TC Chuyên đề thực tập tốt nghiệp nhiều ngân hàng lớn lập phòng cho vay tiêu dùng để chuyên theo dõi cho vay tiêu dùng Bên cạnh ngân hàng thường yêu cầu lãi suất cao, yêu cầu người vay phải mua bảo hiểm thất nghiệp, nhân thọ, bảo hiểm hàng hoá mua,… - Cho vay công nghiệp thương mại: Giúp mở rộng sản xuất trang trải chi phí phát sinh trình sản xuất kinh doanh phát triển doanh nghiệp Cho vay công nghiệp thương mại chia thành hai loại là: Cho vay đầu tư vào tài sản lưu động cho vay đầu tư vào tài sản cố định - Cho vay theo dự án: Khi khách hàng có kế hoạch mua sắm, xây dựng tài sản cố định… Nhằm thực dự án định, xin vay ngân hàng Thẩm định dự án điều kiện để ngân hàng định phần vốn cho vay xác định khả hoàn trả doanh nghiệp Việc tài trợ cho dự án dựa khoản thu nhập dự tính tương lai Loại hình cho vay hàm chứa rủi ro lớn NHTM phải tính toán kỹ tài trợ cho dự án này, NHTM phân tán rủi ro cách thực đồng tài trợ - Cho vay đầu tư chứng khoán: Những nhà đầu tư chứng khoán thường cần vốn ngắn hạn để mua chứng khoán trì danh mục đầu tư Loại hình cho vay thu lãi cao, có thời hạn ngắn, diễn đêm, thường đảm bảo chứng khoán phủ mà khách hàng nắm giữ - Cho vay nông nghiệp: Loại hình cho vay nhằm hỗ trợ nông dân có khoản vốn nhằm mua sắm yếu tố đầu vào sản xuất nông nghiệp hạt giống, giống, thuốc trừ sâu, phân bón, vv… + Phân theo phương thức cho vay: Cho vay trả góp, cho vay lần, cho vay theo hạn mức tín dụng,vv… SV: Phùng Văn Vượng Lớp Ngân Hàng 46B Trường ĐHKTQD Khoa NH - TC Chuyên đề thực tập tốt nghiệp 1.3 Hoạt động cho vay ngắn hạn 1.3.1 Vốn ngắn hạn nhu cầu vốn ngắn hạn doang nghiệp Vốn ngắn hạn hiểu biểu tiền của tài sản ngắn hạn đầu tư vào sản xuất kinh doanh Vốn ngắn hạn có vòng quay nhiều lần chu kỳ kinh doanh Nhìn vào bảng cân đối tài sản doanh nghiệp, thấy nguồn vốn ngắn hạn mà doanh nghiệp thường sử dụng để tài trợ cho tài sản ngắn hạn gồm có: - Các khoản nợ phải trả người bán - Các khoản ứng trước người mua - Thuế khoản phải nộp Nhà nước - Các khoản phải trả khác - Vay ngắn hạn từ ngân hàng Thông thường doanh nghiệp thường tận dụng nguồn vốn ngắn hạn sẵn có Khi thiếu hụt sử dụng nguồn tài trợ ngân hàng Sự thiếu hụt vốn ngắn hạn doanh nghiệp chênh lệch thời gian quy mô dòng tiền vào dòng tiền doanh nghiệp nhu cầu gia tăng tài sản ngắn hạn đột biến theo thời vụ Do nhu cầu vốn ngắn hạn doanh nghiệp chia thành loại: + Nhu cầu tài trợ vốn ngắn hạn thường xuyên: Nhu cầu tài trợ vốn ngắn hạn thường xuyên xuất phát từ chênh lệch hay gọi không ăn khớp thời gian quy mô dòng tiền vào dòng tiền doanh nghiệp Dòng tiền vào dòng tiền lúc ăn khớp Nếu khoảng thời gian dòng tiền chi lớn dòng tiền thu vào doanh nghiệp cần phải bổ sung khoản thiếu hụt Khoản thiếu hụt trước hết bổ sung từ vốn chủ sở hữu khoản nợ phải trả khác mà doanh nghiệp huy động Phần lại doanh nghiệp phải vay ngân hàng SV: Phùng Văn Vượng Lớp Ngân Hàng 46B Trường ĐHKTQD Khoa NH - TC Chuyên đề thực tập tốt nghiệp + Nhu cầu tài trợ vốn ngắn hạn thời vụ Ngoài nhu cầu tài trợ vốn ngắn hạn thường xuyên, doanh nghiệp có nhu cầu tài trợ vốn ngắn hạn mang tính chất thời vụ Nhu cầu xuất phát từ đặc điểm thời vụ hoạt động sản xuất kinh doanh khiến cho nhu cầu tài sản ngắn hạn tăng đột biến Như trình hoạt động kinh doanh, doanh nghiệp có nhu cầu vốn ngắn hạn Chính nhu cầu tài trợ sở cho ngân hàng thực cấp tín dụng cho doanh nghiệp Khi hợp đồng tín dụng thực ngân hàng khách hàng có lợi Về phía ngân hàng việc cấp tín dụng mang lại lợi nhuận cho ngân hàng, phía doanh nghiệp, việc cấp tín dụng ngân hàng giúp doanh nghiệp đáp ứng nhu cầu vốn phục vụ cho hoạt động sản xuất kinh doanh 1.3.2 Đặc điểm loại hình cho vay ngắn hạn Ngoài đặc điểm chung loại hình cho vay ngân hàng, cho vay ngắn hạn có đặc điểm riêng sau: + Cho vay ngắn hạn nhằm tài trợ cho nhu cầu vốn ngắn hạn doanh nghiệp ( như: trả lương cho công nhân viên, mua nguyên vật liệu,…) + Cho vay ngắn hạn: có thời hạn vay năm Vốn vay sử dụng thời gian ngắn để chi trả khoản chi phí trường hợp không trùng khớp dòng tiền dòng tiền vào doanh nghiệp, để đáp ứng nhu cầu thời vụ 1.3.3 Các hình thức cho vay ngắn hạn 1.3.3.1 Cho vay thấu chi Thấu chi nghiệp vụ cho vay qua Ngân hàng cho phép người vay chi vượt số dư tiền gửi toán đến thời hạn định khoảng thời gian định Giới hạn gọi hạn mức thấu chi SV: Phùng Văn Vượng Lớp Ngân Hàng 46B Trường ĐHKTQD Khoa NH - TC Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Để thấu chi, khách hàng làm đơn xin ngân hàng hạn mức thấu chi thời gian thấu chi (có thể phải trả phí cam kết cho ngân hàng) Trong trình hoạt động, khách hàng ký séc, lập uỷ nhiệm chi, mua thẻ… vượt số dư tiền gửi để chi trả (song hạn mức thấu chi) Khi khách hàng có tiền nhập tài khoản tiền gửi, ngân hàng thu nợ gốc lãi Số lãi mà khách hàng phải trả : Số lãi phải trả = Lãi suất thấu chi × Thời gian thấu chi × Số tiền thấu chi Các khoản chi hạn mức thấu chi chịu lãi suất phạt bị đình sử dụng hình thức Thấu chi dựa sở thu chi khách hàng không phù hợp thời gian quy mô Thời gian số lượng thiếu dự đoán dựa vào dự đoán ngân quỹ song không xác Do hình thức cho vay tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng trình toán: chủ động, nhanh, kịp thời Thấu chi hình thức tín dụng ngắn hạn, linh hoạt, thủ tục đơn giản, phần lớn bảo đảm, cấp cho doanh nghiệp vài ngày tháng vài tháng năm để chi khoản phải trả, mua hàng dự trữ, vv Hình thức thường áp dụng khách hàng có độ tin cậy cao, thu nhập đặn kì thu nhập ngắn 1.3.3.2 Cho vay trực tiếp lần Đây loại hình cho vay thường áp dụng cho khách hàng nhu cầu vay vốn thường xuyên, điều kiện để cấp hạn mức thấu chi Những doanh nghiệp sử dụng vốn chủ sở hữu tín dụng thương mại chủ yếu để tài trợ cho nhu cầu vốn ngắn hạn, có nhu cầu thời vụ, hay mở rộng sản xuất đặc biệt vay ngân hàng Mỗi lần vay, doanh SV: Phùng Văn Vượng Lớp Ngân Hàng 46B Trường ĐHKTQD Khoa NH - TC Chuyên đề thực tập tốt nghiệp không thực đầy đủ thủ tục cần thiết bỏ qua số điều kiện quy định dẫn tới sai sót, gây rủi ro cho ngân hàng Do để nâng cao chất lượng cho vay ngắn hạn việc đảm bảo thực tốt quy trình tín dụng yêu cầu quan trọng 3.2.4 Nâng cao công tác kiểm soát cho vay Việc kiểm soát cho vay NHNo & PTNT Chi nhánh Láng Hạ Ngân hàng tập trung chủ yếu việc xem xét báo cáo tài nhất, số giấy tờ hoá đơn liên quan… định kỳ cán tín dụng đến sở để kiểm tra, nhiên việc kiểm soát không phát kịp thời biến cố xảy hoạt động kinh doanh khách hàng Hơn nữa, việc xuống sở kiểm tra mang tính định kỳ, khách hàng che dấu thông tin doanh nghiệp, công ty Do ngân hàng cần phải: Thường xuyên kiểm tra định kỳ bất thường khoản cho vay Tổ chức trình kiểm soát cẩn thận nghiêm túc để đảm bảo đánh giá, xem xét tất đặc tính quan trọng khoản vay bao gồm: đánh giá trình toán, đánh giá chất lượng tình trạng tài sản chấp, xem xét đầy đủ khía cạnh pháp lý hợp đồng tín dụng để bảo đảm ngân hàng có quyền hợp pháp sở hữu toàn hay phần tài sản chấp doanh nghiệp trường hợp khách hàng không trả nợ Ngoài phải đánh giá thay đổi tình hình tài khách hàng, đánh giá yếu tố làm tăng khả giảm nhu cầu tín dụng người vay 3.2.5 Nâng cao chất lượng cán tín dụng Nhân tố người giữ vị trí trung tâm, chi phối có ảnh hưởng lớn đến hiệu công việc Đối với hoạt động tín dụng, cán tín dụng người trực tiếp tiếp xúc, thu thập thông tin tiến hành phân tích tín dụng SV: Phùng Văn Vượng Lớp Ngân Hàng 46B Trường ĐHKTQD Khoa NH - TC Chuyên đề thực tập tốt nghiệp khoản vay Do để nâng cao chất lượng cho vay nói chung chất lượng cho vay ngắn hạn nói riêng cần phải nâng cao trình độ chuyên môn, kinh nghiệm công tác, tư cách đạo đức cán tín dụng NHNo & PTNT Chi nhánh Láng Hạ cần phải xây dựng đội ngũ cán tín dụng đảm bảo số lượng chất lượng, đáp ứng tốt yêu cầu công việc Về trình độ chuyên môn cán tín dụng: NHNo & PTNT Chi nhánh Láng Hạ coi trọng công tác tuyển dụng, nâng cao chất lượng đầu vào, áp dụng sách tuyển dụng công khai, tuyển dụng từ trường đại học để có người đào tạo cách có hệ thống kiến thức nghiệp vụ ngân hàng Ngoài kinh tế thị trường lượng thông tin ngày nhiều Do cán tín dụng phải thường xuyên cập nhật thông tin, bổ sung kiến thức bắt kịp với thay đổi môi trường kinh tế, xã hội pháp luật Để làm điều đó, mặt cán tín dụng ngân hàng phải thường xuyên trang bị kiến thức cho mình, mặt khác NHNo & PTNT Chi nhánh Láng Hạ cần tổ chức thường xuyên chương trình đào tạo cán tín dụng Việc đào tạo cán tín dụng cần có chương trình kế hoạch chi tiết nhân viên nhằm đảm bảo phát huy tối đa khả đóng góp cán tín dụng Ngoài cần phải có phối hợp chặt chẽ chia sẻ trách nhiệm tổ chức, cấp lãnh đạo, đơn vị thành viên Hoạt động đào tạo thực thông qua việc mở lớp ngắn hạn, cử cán học thạc sĩ, tiến sĩ nước nước Ngoài nhằm tạo hội tích luỹ kinh nghiệm thực tế cho cán tín dụng trẻ, NHNNo & PTNT Chi nhánh Láng Hạ cần tích cực đưa cán tín dụng trẻ thâm nhập thực tế, tham gia giám sát, theo dõi quản lý số dự án ngân hàng Ngoài cần khuyến khích học tập kinh nghiệm cán tín dụng với nhau, đặc biệt cán có kinh nghiệm kỹ cần tích cực truyền đạt kinh nghiệm cho cán tín dụng trẻ SV: Phùng Văn Vượng Lớp Ngân Hàng 46B Trường ĐHKTQD Khoa NH - TC Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Về tư cách đạo đức: Việc thẩm định dự án định cho vay chứa đựng nhận định mang tính chủ quan cán tín dụng Vì NHNo & PTNT Chi nhánh Láng Hạ cần có biện pháp nhằm đảm bảo tư cách đạo đức cán tín dụng, tránh tình trạng cán tín dụng cấu kết với kẻ gian nhằm thu lợi bất chính, gây thiệt hại cho ngân hàng Do NHNo & PTNT Chi nhánh Láng Hạ cần phải xây dựng môi trường làm việc lành mạnh, có sách lương bổng, thưởng phạt hợp lý nhằm thoả mãn nhu cầu đáng nhân viên Đồng thời phải biết nhận biết người tài, trọng dụng người tài để khuyến khích nhân viên có tâm huyết với ngân hàng 3.2.6 Thực hoạt động quảng bá thương hiệu NHNo&PTNT Việt Nam nói chung NHNo&PTNT Láng Hạ nói riêng như: Xây dựng phong cách giao dịch đại văn minh lịch giao dịch viên, xây dựng chương trình quảng bá khuyến mại lớn hệ thống phương tiện thông tin đại chúng, tham gia Hội chợ tiền tệ, tài chính, Ngân hàng,… 3.2.7 Phát triển hoạt động marketing ngân hàng Trong kinh tế thị trường cạnh canh quy luật tất yếu nên để tồn ngân hàng cần phải đưa định hướng chiến lược phát triển cho Trong định hướng phát triển ngân hàng phải đề cao vai trò hoạt động marketing coi hoạt động sống cạnh tranh nước ta bước vào hội nhập kinh tế quốc tế Có marketing tốt hiểu rõ nhu cầu khách hàng, đáp ứng hoàn hảo nhu cầu họ Đây công cụ cạnh tranh hiệu Có thể nói ngân hàng thương mại Việt Nam nói chung NHNo & PTNT Chi nhánh Láng Hạ nói riêng chưa trọng nhiều đến hoạt động marketing mà có quan tâm đến hoạt động việc thực đơn điệu chưa SV: Phùng Văn Vượng Lớp Ngân Hàng 46B Trường ĐHKTQD Khoa NH - TC Chuyên đề thực tập tốt nghiệp mang nghĩa nó, hình thức triển khai thường là: Quảng cáo khuyến hay tiết kiệm dự thưởng việc sâu vào nghiên cứu nhu cầu khách hàng hay xác định thị trường mục tiêu, định vị thị trường hạn chế lớn ngân hàng Việt Nam Để khắc phục hạn chế này, phòng marketing chi nhánh cần thực việc hoạch định chiến lược, hướng dẫn phối hợp chức hoạt động Chi nhánh để đạt mục tiêu chung, nghiên cứu xây dựng kế hoạch đầu tư theo chiến lược khách hàng Tăng cường công tác tiếp thị, tìm hiểu doanh nghiệp hoạt động lĩnh vực chủ động thiết lập quan hệ với khách hàng đáp ứng kịp thời, đầy đủ nhu cầu vốn ngắn hạn doanh nghiệp Ngoài NHNo & PTNT Chi nhánh Láng Hạ cần phải nâng cao chất lượng phục vụ dịch vụ có sẵn Chất lượng dịch vụ bao gồm nhiều lĩnh vực liên quan đến khách hàng thủ tục giấy tờ gọn nhẹ, thời gian xử lý nhanh chóng, tư vấn cho khách hàng hiệu quả, thái độ giao tiếp nhân viên lịch Chính yếu tố tạo điểm khác biệt ngân hàng nhằm thu hút quan tâm khách hàng điều kiện cạnh tranh gay gắt ngân hàng Quy trình nghiệp vụ phải thường xuyên cải tiến sở quyền lợi hai bên, tránh tình trạng đòi hỏi nhiều thủ tục giấy tờ phải đảm bảo yêu cầu an toàn cho ngân hàng Thêm vào đó, NHNo & PTNT Chi nhánh Láng Hạ cần phải có biện pháp để tiếp xúc với khách hàng mục tiêu cách hiệu sử dụng phương tiện thông tin phù hợp để có nhu cầu vay vốn, khách hàng dễ dàng biết trước thủ tục, điều kiện cần thiết để thực giao dịch với ngân hàng Đối với khách hàng truyền thống, thường xuyên giao dịch với ngân hàng có uy tín việc trả nợ, SV: Phùng Văn Vượng Lớp Ngân Hàng 46B Trường ĐHKTQD Khoa NH - TC Chuyên đề thực tập tốt nghiệp NHNo & PTNT Chi nhánh Láng Hạ nên có sách ưu đãi nhằm trì trung thành khách hàng, tránh tình trạng bị khách hàng ngân hàng khu vực 3.3 Một số kiến nghị 3.3.1 Đối với Ngân hàng Nhà nước Luật Ngân hàng Nhà nước Luật tố chức tín dụng vào sống gần 10 năm, từ đời đến phát huy nhiều tác dụng thực tiễn Tuy nhiên với đời văn pháp luật (như Bộ luật Dân năm 2005, luật doanh nghiệp năm 2005…), số quy định không phù hợp với thực tế, đặc biệt quy định cho vay ngắn hạn Vì cho vay ngắn hạn hoạt động tạo lợi nhuận lớn quan trọng Do ngân hàng Nhà nước cần kịp thời ban hành văn hướng dẫn thực quy định pháp luật cho vay ngắn hạn, nhanh chóng phổ biến tới ngân hàng thay đổi, điều chỉnh để ngân hàng chủ động hoạt động cho vay Trong tiến trình hội nhập kinh tế quốc tế nay, Ngân hàng Nhà nước nên giao quyền tự chủ cho ngân hàng nhiều hoạt động kinh doanh ngân hàng để ngân hàng tránh số rủi ro có chủ động đối phó với tình bất ngờ, đồng thời tận dụng hội thời đến Hiện quy định chế độ hạch toán cho vay có bảo đảm tài sản TCTD tự lựa chọn, cho vay theo định Chính phủ chưa cụ thể, Ngân hàng Nhà nước nên có điều chỉnh cho hợp lý Đặc biệt ngân hàng Nhà nước cần nâng cao hiệu hoạt động trung tâm thông tin tín dụng (CIC) trở thành nơi cung cấp thông tin nhanh, xác kịp thời khách hàng cho TCTD Mục tiêu hoạt động CIC giúp TCTD phòng ngừa hạn chế đến mức thấp khả rủi ro kinh doanh, góp phần xây dựng hệ thống ngân hàng bền vững Muốn CIC phải cập nhật phân loại khách hàng theo khoản nợ, đánh giá theo khoản nợ SV: Phùng Văn Vượng Lớp Ngân Hàng 46B Trường ĐHKTQD Khoa NH - TC Chuyên đề thực tập tốt nghiệp khách hàng Yêu cầu đặt cao bắt buộc TCTD phải chấp hành nghiêm túc chế độ báo cáo thông tin cho CIC Nếu thông tin khách hàng không cập nhật thường xuyên, số liệu phản ánh không kịp thời tính pháp lý giá trị thông tin CIC cung cấp không đáp ứng yêu cầu đánh giá Do để đáp ứng yêu cầu xử lý thông tin TCTD báo cáo trình tổng hợp quản trị kho liệu, cung cấp thông tin, CIC cần phải chuẩn hoá quy trình, nghiệp vụ, áp dụng chương trình tự động xử lý liệu Các quan giám sát, đánh giá TCTD phải tham gia vào mạng CIC khai thác thông tin để đưa đánh giá nợ xác kịp thời Ngoài nghiệp vụ cung cấp tác nghiệp cho TCTD, CIC phải giao nhiệm vụ thực hỗ trợ tổ chức, đơn vị có chức nhiệm vụ phân loại, đánh giá khoản nợ khách hàng TCTD CIC phải quyền cung cấp kết đánh giá phân loại nợ TCTD, đơn vị giám sát có chức đánh giá nợ cho TCTD Những thông tin CIC cung cấp đòi hỏi phải phản ánh trung thực, khách quan đặc biệt phải đảm bảo tính thời gian Như để CIC hoạt động thực có hiệu quả, cần tăng cường vai trò CIC điều kiện nay, tăng cường lực cho CIC điều kiện vật chất kỹ thuật, người 3.3.2 Đối với NHNo & PTNT Việt Nam NHNo & PTNT Việt Nam quan chủ quản cấp chi nhánh NHNo & PTNT Láng Hạ, ngân hàng thương mại lớn Việt Nam Trong hoạt động ngân hàng NHNo & PTNT Việt Nam thực theo quy định pháp luật, đặc biệt quy định cho vay ngắn hạn Đồng thời với đạo Chính phủ, Ngân hàng Nhà nước, ngành có liên quan NHNo & PTNT Việt Nam có văn hướng dẫn cụ thể với chi nhánh phụ thuộc cho vay ngắn hạn Đây quy định cho vay ngắn hạn cụ thể, SV: Phùng Văn Vượng Lớp Ngân Hàng 46B Trường ĐHKTQD Khoa NH - TC Chuyên đề thực tập tốt nghiệp cẩm nang cho hoạt động cho vay ngắn hạn chi nhánh hệ thống NHNo & PTNT Việt Nam thời gian qua Tuy nhiên, với đời cúa văn pháp luật điển hình Bộ luật Dân năm 2005,… quy định cho vay ngắn hạn có thay đổi lớn, NHNo & PTNT Việt Nam cần kịp thời ban hành văn hướng dẫn cụ thể để chi nhánh hệ thống thực cách thống có hiệu quy định pháp luật Đồng thời NHNo & PTNT Việt Nam cần theo dõi biến động lãi suất thị trường để có kế hoạch điều chỉnh lãi suất cho phù hợp chế quản lý khách hàng chi nhánh hiệu Đối với số khách hàng chi nhánh khu đô thị loại I có quan hệ nguồn vốn, tín dụng lâu dài có uy tín, chi nhánh cần áp dụng mức lãi suất huy động, lãi suất cho vay tỷ lệ phí linh hoạt sở an toàn vốn, tính toán hiệu tài khách hang đem lại nhằm đảm bảo tính cạnh tranh diễn ngày gay gắt năm đầu hội nhập kinh tế Việc đăng ký làm ngân hàng phục vụ giải ngân dự án ODA chi nhánh NHNo & PTNT Việt Nam chồng chéo gây khó khăn việc triển khai hoạt động ngành, cần có biện pháp khắc phục NHNo & PTNT Việt Nam nên tập trung làm đầu mối việc vay TCTD không nên để chi nhánh tự vay Bên cạnh công nghệ thông tin, NHNo & PTNT Việt Nam cần bổ sung MODUL nghiệp vụ liên quan đến công tác tín dụng, phần mềm kiểm tra thông tin khách hàng, thông tin cho vay ngán hạn khách hàng vay vốn… 3.3.3 Kiến nghị khách hàng Khách hàng tìm đến với ngân hàng lúc họ có nhu cầu cần vốn để thực mục tiêu Nhưng tìm đến với ngân hàng họ cấp vốn Do khách hàng cần có kiến thức, am hiếu pháp luật, đặc biệt pháp luật hoạt động ngân SV: Phùng Văn Vượng Lớp Ngân Hàng 46B Trường ĐHKTQD Khoa NH - TC Chuyên đề thực tập tốt nghiệp hàng Trên sở tìm hiểu thông tin ngân hàng, sách lãi suất, sách cho vay, quy định bảo đảm tiền vay… khách hàng vào khả để tiến hành vay vốn ngân hàng Trong trình giao kết hợp đồng, khách hàng cần chủ động cung cấp thông tin đầy đủ, trung thực cho ngân hàng Và sau hợp đồng tín dụng, hợp đồng bảo đảm ký kết khách hàng cần nghiêm túc thực điều khoản hợp đồng Có quan hệ khách hàng ngân hàng luôn tốt đẹp, thuận tiện cho lần vay sau khách hàng SV: Phùng Văn Vượng Lớp Ngân Hàng 46B Trường ĐHKTQD Khoa NH - TC Chuyên đề thực tập tốt nghiệp KẾT LUẬN Nâng cao chất lượng tín dụng mối quan tâm hàng đầu ngân hàng hoạt động tín dụng đóng vai trò định đến tồn phát triển ngân hàng Nâng cao chất lượng cho vay ngắn hạn yêu cầu thiết đặt cho NHNNo & PTNT Chi nhánh Láng Hạ môi trường cạnh tranh gay gắt ngân hàng khu vực Để nâng cao chất lượng tín dụng sớm chiều làm mà cần phải có nghiên cứu kỹ lưỡng lãnh đạo Ngân hàng Trong đề tài em xin đóng góp cách nhìn riêng mình, đưa giải pháp để nâng cao chất lượng cho vay ngắn hạn NHNNo & PTNT Chi nhánh Láng Hạ hy vọng có ý nghĩa với ngân hàng Tuy nhiên, để giải cách hoàn chỉnh vấn đề có liên quan đến chất lượng công tác tín dụng, đòi hỏi phải có nỗ lực không thân Ngân hàng thương mại mà cần phải có giúp đỡ nhiều quan, ban ngành Đây vấn đề mang tính chất lâu dài cấp thiết Nâng cao chất lượng cho vay ngắn hạn trước tiên phải cải cách nhận thức cuả người làm công tác tín dụng sau đổi toàn diện hoạt động ngân hàng Em xin chân thành cảm ơn thầy giáo PGS – TS Nguyễn Hữu Tài cán nhân viên phòng Tín dụng NHNo & PTNT Chi nhánh Láng Hạ tận tình hướng dẫn bảo em trình thực tập thực chuyên đề này! SV: Phùng Văn Vượng Lớp Ngân Hàng 46B Trường ĐHKTQD Khoa NH - TC Chuyên đề thực tập tốt nghiệp DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Giáo trình Ngân hàng Thương mại - Trường Đại học Kinh Tế Quốc Dân Sách Ngân hàng thương mại - Tác giả Ph.D.Edward Wreed Giáo trình Tín dụng Ngân hàng - Học Viện Ngân hàng Sách Tiền tệ Ngân hàng Thị trường Tài – Tác giả Frederic S Mishkin Sách Quản trị Ngân hàng Thương mại – Tác giả Peter S Rose Luật Tổ chức Tín dụng nước Cộng hòa Xã hội Chủ nghĩa Việt Nam Sổ tay Tín dụng NHNo & PTNT Việt Nam Lịch sử chi nhánh NHNo&PTNT Láng Hạ Báo cáo Tổng kết tình hình hoạt động kinh doanh NHNo & PTNT Chi nhánh Láng Hạ năm 2005, 2006, 2007 10 Tạp chí ngân hàng 11 Các trang Web: www.Agribank.com.vn www.Google.com.vn SV: Phùng Văn Vượng Lớp Ngân Hàng 46B Trường ĐHKTQD Khoa NH - TC Chuyên đề thực tập tốt nghiệp NHẬN XÉT CỦA GIÁO VIÊN HƯỚNG DẪN Hà Nội, ngày tháng năm 2008 SV: Phùng Văn Vượng Lớp Ngân Hàng 46B Trường ĐHKTQD Khoa NH - TC Chuyên đề thực tập tốt nghiệp NHẬN XÉT CỦA ĐƠN VỊ THỰC TẬP Hà Nội, ngày tháng năm 2008 Xác nhận đơn vị thực tập SV: Phùng Văn Vượng Lớp Ngân Hàng 46B Trường ĐHKTQD Khoa NH - TC Chuyên đề thực tập tốt nghiệp MỤC LỤC Trang CHƯƠNG TỔNG QUAN VỀ CHẤT LƯỢNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY NGẮN HẠN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI ( NHTM) CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG CHO VAY NGẮN HẠN TẠI NHNO&PTNT CHI NHÁNH LÁNG HẠ 21 CHƯƠNG GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG CHO VAY NGẮN HẠN TẠI NHNO & PTNT CHI NHÁNH LÁNG HẠ 57 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 70 DANH MỤC BẢNG BIỂU, SƠ ĐỒ Hình 1: Cho vay trực tiếp lần 11 Hình 2: Cho vay theo hạn mức tính cho kỳ 12 Hình 3: Cho vay theo hạn mức tính cho cuối kỳ 12 Bảng 1: Hệ thống tổ chức NHNN & PTNT Việt Nam 24 Bảng 2: Cơ cấu tổ chức chi nhánh Láng Hạ 27 Bảng 3: Cơ cấu lao động chi nhánh .31 Bảng 4: Quy mô nguồn vốn theo loại tiền 33 Bảng 5: Quy mô vốn theo kỳ hạn nguồn 34 Bảng 6: Quy mô nguồn vốn theo thành phần kinh tế 34 Bảng 7: Dư nợ theo loại tiền 35 Bảng 8: Dư nợ theo thành phần kinh tế 36 Bảng 9: Dư nợ theo thời gian 36 Bảng 10: Quy mô mua bán ngoại tệ toán quốc tế 37 Bảng 11 Quy mô tài chính, toán, kế toán ngân quỹ .38 Bảng 12: Dư nợ cho vay 48 SV: Phùng Văn Vượng Lớp Ngân Hàng 46B Trường ĐHKTQD Khoa NH - TC Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Bảng 13: Tổng dư nợ cho vay ngắn hạn qua năm 49 Bảng 14: Kết cấu dư nợ ngắn hạn phân theo thành phần kinh tế 49 Bảng 15: Kết cấu dự nợ ngắn hạn theo ngành kinh tế 50 Bảng 16: Nợ xấu cho vay ngắn hạn .51 Bảng 17: Thu nhập từ hoạt động cho vay ngắn hạn 51 SV: Phùng Văn Vượng Lớp Ngân Hàng 46B Trường ĐHKTQD Khoa NH - TC Chuyên đề thực tập tốt nghiệp DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT NHTM : Ngân hàng thương mại NHNo&PTNT : Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn CBCNV : Cán công nhân viên TW : Trung ương TCTD : Tổ chức tín dụng KH : Kế hoạch DNNN : Doanh nghiệp Nhà nước DNNQD : Doanh nghiệp quốc doanh CBTD : Cán tín dụng CB : Cán CIC : Trung tâm thông tin tín dụng SX : Sản xuất PP : Phân phối SV: Phùng Văn Vượng Lớp Ngân Hàng 46B