Lời mở đầu Tính cấp thiết đề tài ngày giai đoạn hội nhập kinh tế công đổi mới, ngành ngân hàng tỏ rõ vị trí quan trọng hàng đầu phát triển đất nớc.Thực tế năm qua đổi mặt đất nớc , hoạt động hệ thống ngân hàng nói chung NHTM nói riêng không điều kiện mà động lực cho công đổi Nền kinh tÕ níc ta hiƯn tû träng n«ng nghiƯp chiĨm tû lƯ cao, tỉng thu nhËp qc néi vÉn phụ thuộc nhiều vào nông nghiệp Bởi ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn đóng mội vai trò quan trọng, kênh truyền tải vốn chủ yếu tới nông dân.Trong điều kiện xuất phát điểm kinh tế nớc ta nói chung doanh nghiệp nói riêng thấp Hầu hết máy móc thiết bị dây truyền doanh nghiệp đà cũ kĩ lạc hậu không đủ khả tạo sản phẩm chất lợng cao, không mở rộng qui mô sản xuất cách thích hợp, môi trờng đầu t nhiều hạn chế §Ĩ tr¸nh tơt hËu so víi c¸c níc khu vực giới, đất nớc cần phải phát triển; đất nớc phát triển kinh tế phát triĨn; nỊn kinh tÕ ph¸t triĨn c¸c doanh nghiƯp phát triển.Vấn đề chỗ doanh nghiệp lấy vốn đâu, vốn trung dài hạn cần thiết cho doanh nghiệp ngân hàng nguồn tài trợ đáp ứng nhu cầu thực tiễn Đối với sản xuất nông thôn, đặc điểm sản xuất nông nghiệp có chu kì sản xuất dài,nhất sản xuất nông nghiệp nông thôn bền vững cần đầu t vào sở hạ tầng, đờng xá, công trình thuỷ lợi, công nghiệp, ăn quả, chăn nuôi đại gia súc Do yêu cầu vốn trung dài hạn cần thiết Để vững bớc đờng đổi hội nhập kinh tế diễn mạnh mẽ vấn đề chất lợng tín dụng phải đợc nâng cao Xuất phát từ thực tế đồng thời nhận đợc ủng hộ giúp đỡ nhiệt tình cán công nhân viên NHNo&PTNT Sơn Tây thầy giáo Trơng Quốc Cờng Em đà chọn đề tài Giải pháp nâng cao chất lợng tín dụng trung dài hạn NHNo&PTNT Sơn Tây làm khoá luận tốt nghiệp Mục đích nghiên cứu Khoá luận nghiên cứu vấn đề lí luận chất lợng tín dụng trung dài hạn ngân hàng thơng mại kinh tế thị trờng Trên sở phân tích thực trạng chất lợng tín dụng trung dài hạn NHNo&PTNT Sơn Tây để rút tồn hạn chế Khoá luận đặc biệt quan tâm đến việc đề xuất giải pháp nhằm nâng cao chất lợng tín dụng trung dài hạn NHNo&PTNT Sơn Tây Đối tợng phạm vi nghiên cứu Đối tợng nghiên cứu : nghiên cứu hoạt động chất lợng tín dụng trung dài hạn NHNO&PTNT Sơn Tây Phạm vi nghiên cứu : Một số vấn đề lí luận thực tiễn liên quan đến hoạt động tín dụng trung dài hạn ngân hàng.Từ đề xuất giải pháp nhằm nâng cao hoạt động tín dụng trung dài hạn NHNo&PTNT Sơn Tây Phơng pháp nghiên cứu Khoá luận sử dụng phơng pháp vật biện chứng, vật lịch sử, phân tích diễn giải, phân tích tổng hợp bảng biểu đồ minh hoạ để tổng hợp thực tiễn nhằm đa giải pháp cho hoạt động tín dụng ngân hàng Kết cấu Đề tài : Giải pháp nâng cao chất lợng tín dụng trung dài hạn NHNo&PTNT Sơn Tây Khoá luận gồm chơng Chơng : Tín dụng trung dài hạn vấn đề nâng cao chất lợng trung dài hạn Chơng : thực trạng hoạt động tín dụng trung dài hạn NHNo&PTNT Sơn Tây Chơng3 : Giải pháp kiến nghị nhằm nâng chất lợng tín dụng trung dài hạn NHNo&PTNT Sơn Tây Chơng : tín dụng trung dàI hạn Nhtm vấn đề nâng cao chất lợng tín dụng 1.1 tín dụng trung dàI hạn ngân hàng thơng mại kinh tế thị trờng 1.1.1 khái niệm đặc điểm tín dụng trung dài hạn 1.1.1.1 khái niệm Trong lịch sử phát triển xà hội loài ngời kinh tế xà hội phát triển.Thì NHTM đà đời từ nhóm ngời cất giữ bảo quản tiền hộ đa tiền vào kinh doanh thông qua cho vay tìm kiếm lợi nhuận Ngoài họ không cho vay mà làm dịch vụ toán mở rộng toàn giới ngày đạt đến đỉnh cao Ngân hàng thơng mại : trung gian tài cung cấp danh mục dịch vụ tài với hoạt động nhận gửi, cho vay trung gian tài Bởi NHTM đóng vai trò môi giới bên ngời có tiền cho vay bên ngời có nhu cầu cần vay vốn Nh vai trò hoạt động trung gian ngân hàng cho thấy tín dụng giữ vị trí đặc biệt kinh tế Nó đợc coi đầu mối ngời có vốn ngời cần vốn, đồng thời tín dụng ngân hàng tạo điều kiện quan hệ mở rộng kinh tế với nớc ngoài, cầu nối cho việc giao lu kinh tế phơng tiện để thắt chặt mối quan hệ kinh tế với nớc giới Tín dụng: hình thức vay mợn nguyên tắc hoàn trả đợc thực ngời sở hữu lợng giá trị chuyển sang cho ngời khác sử dụng sau thời gian thoả thuận ngời thu hồi lợng giá trị lớn Tín dụng ngân hàng: quan hệ tín dụng đợc thực ngân hàng chủ thể khác nh : doanh nghiệp, cá nhân Ngày hoạt động tín dụng, tín dụng ngân hàng đợc phát triển dới nhiều hình thức khác nhau, giữ vai trò to lớn việc phát triển kinh tế xà hội Một hình thức tín dụng trung dài hạn Hình thức tín dụng có vị trí vô quan trọng chất lợng hoạt động ảnh hởng lớn đến tồn phát triển ngân hàng Tín dụng trung dài hạn : khoản cho vay có kì hạn lớn năm thời gian cho vay không thời gian khấu hao tài sản hình thành từ vốn vay Mỗi nớc có qui định riêng thời gian tín dụng trung dài hạn Các nớc giới qui định : tín dụng trung hạn loại chi vay có thời hạn năm đến năm, tín dụng dài hạn năm Việt Nam theo qui định ngân hàng nhà nớc Việt Nam tín dụng trung hạn loại tín dụng có thời hạn từ đến năm, tín dụng dài hạn tín dụng có thời hạn từ năm năm trở lên Tín dụng trung hạn :là loại tín dụng có thời hạn từ 1đến năm Loại tín dụng đợc cấp để mua tài sản cố định, cải tiến đổi kĩ thuật, mở rộng sản xuất xây dựng công trình nhỏ, có thời hạn thu hồi vốn nhanh Tín dụng dài hạn : loại tín dụng có thời hạn năm đợc sử dụng để cấp vốn cho xây dựng bản, đầu t xây dựng xí nghiệp mới, công trình thuộc sở hạ tầng (đờng xá , bến cảng , sân bay ) cải tiến mở rộng sản xuất với qui mô lớn 1.1.1.2 Đặc điểm tín dụng trung dài hạn Vốn đầu t lớn Trong kinh tế nhu cầu tín dụng trung dài hạn thờng xuyên phát sinh doanh nghiệp phải tìm cách phát triển mở rộng sản xuất, đổi kĩ thuật tin học Muốn làm đợc đòi hỏi doanh nghiệp phải có vốn lớn Từ doanh nghiệp tìm đến ngân hàng Đây yếu tố mang lại rủi ro cho ngân hàng Bởi ngân hàng định cho vay doanh nghiƯp víi kho¶n tÝn dơng lín nÕu doanh nghiƯp làm ăn có hiệu qủa mang lại lợi nhuận ngân hàng thu đợc gốc lÃi Còn ngợc lại doanh nghiệp làm ăn không cách thua lỗ không trả đợc nợ phá sản đồng nghĩa với việc ngân hàng khoản lợi nhuận đáng kể chí số vốn tơng đối lớn làm ảnh hởng tới kết qủa hoạt động chung ngân hàng Với đặc điểm vốn trung, dài hạn ta thấy u điểm nhiều hạn chế mang lại rủi ro khó lờng cho ngân hàng Bởi ta cần nghiên cứu để có biện pháp nâng cao vốn trung dài hạn Thời hạn cho vay dài Tín dụng trung dài hạn thờng có thời gian dài yếu tố mang laị rủi ro cho ngân hàng Vì thời gian dài nh có nhiều biến động sách pháp luật, qui chế lạm phát Những biến động gây ảnh hởng xấu đến hoạt động kinh doanh ngân hàng, làm cho khả hoàn trả vốn khách hàng cho ngân hàng chậm không hoàn trả đợc nợ cho ngân hàng Từ dẫn đến chất lợng tín dụng trung dài hạn ngân hàng bị giảm sót  L·i suÊt cho vay cao L·i suÊt cho vay giá khoản tín dụng Bởi thân lÃi suất đà chứa đựng mâu thuẫn ngời cho vay muốn có lÃi st cao ngêi ®i vay mn vay víi lÃi suất thấp Do nh giá loại hàng hoá khác, lÃi suất đợc xác định cung cầu vốn Ngời vay coi lÃi suất nh khoản chi phí chi phí giảm cầu tăng ngợc lại lÃi suất tăng cầu vốn vay lại giảm xuống Ngoài việc chịu tác động cung cầu vốn, lÃi suất phụ thuộc vào mức độ rủi ro, số lợng thời hạn vay vốn tình hình kinh tế Rủi ro việc hoàn trả nhiều ngêi cho vay sÏ tÝnh l·i suÊt cµng cao NÕu kinh tế có biến động tỷ lệ lạm phát cao ngời cho vay yêu cầu mức lÃi suất cao họ thấy có nhiều rủi ro việc hoàn trả vốn gốc ngời vay.Về khoản đầu t có kì hạn dài rủi ro cao Chính lÃi suất cho vay trung dài hạn thờng cao lÃi suất cho vay ngắn hạn , để bù đắp chi phí đà bỏ mà tạo lợi nhuận cho ngân hàng Đứng trớc đặc điểm ngân hàng cần quan tâm xem xét đa mức lÃi suất cho vay phù hợp để vừa đảm bảo thu hút đợc nhiều khách hàng vừa đảm bảo hoạt động ngân hàng kinh doanh có lÃi 1.1.2 Vai trò tín dụng trung dài hạn 1.1.2.1 Vai trò tín dụng ngân hàng Kể từ ngân hàng hình thành phát triển, cho vay nói chung trung dài hạn nói riêng hoạt động Ngân hàng thơng mại tồn phát triển đợc hoạt động cho vay Lợi nhuận từ cho vay trung dài hạn chiếm tỉ lệ quan trọng tổng lợi nhuận ngân hàng Nhng kèm rủi ro lớn Khi đà có rủi ro xảy hậu nặng nề vay trung dài hạn thờng có giá trị lớn, ngân hàng phải dùng nhiều vốn từ quĩ trích lập phòng ngừa rủi ro vốn tự có để bù đắp lại Không vậy, tác động ngân hàng không diễn thời gian ngắn mà kéo dài.Thu nợ cho vay, nợ hạn, nợ khó đòi, đề tài quan tâm nhà điều hành ngân hàng Số lợng phòng tín dụng cán tín dụng nhiều cách tơng đối so với phận khác Có nh đảm bảo an toàn cho ngân hàng làm tăng lợi nhuận từ hoạt động cho vay trung dài hạn Bản thân tín dụng trung dài hạn đà hoạt động ngân hàng Hơn nữa, thực tốt hoạt động tín dụng trung dài hạn có tác động tốt đến hoạt động khác ngân hàng Vì nhờ khoản đầu t trung dài hạn tảng cho phát triển doanh nghiệp yên tâm sử dụng khoản vay ngắn hạn ngân hàng để sản xuất kinh doanh Do đó, tín dụng trung dài hạn động lực bớc thúc đẩy tín dụng ngắn hạn phát triển 1.1.2.2 Vai trò tín dụng trung dài hạn doanh nghiệp Nớc ta đà chuyển tõ nỊn kinh tÕ kÕ ho¹ch sang nỊn kinh tÕ thị trờng có quản lí nhà nớc Các sách, chế cũ không phù hợp với kinh tế thị trờng, bị xoá dần Đất nớc ta đứng trớc hội phát triĨn míi cha tõng cã C¸c doanh nghiƯp thc mäi thành phần kinh tế đà phát triển Nhng vấn đề trớc mắt doanh nghiệp thờng gặp phải bệnh kinh niên thiếu vốn, đặc biệt vốn trung dài hạn để phát triển sản xuất Nền kinh tế không ngừng phát triển, hàng hoá sản xuất ngày nhiều nhu cầu ngời không ngừng nâng cao Một doanh nghiệp muốn tồn phát triển phải biết nắm bắt nhu cầu thoả mÃn nhu cầu Nh doanh nghiệp phải không ngừng đổi mới, mạnh dạn đầu t nâng cao chất lợng sản phẩm, mở rộng sản xuất thâm nhập vào thị trờng Nguồn vốn ngắn hạn đáp ứng nhu cầu vốn tạm thêi doanh nghiƯp chø kh«ng gióp doanh nghiƯp cã hoạt động kinh doanh dài hạn, có thời gian thu hồi vốn lâu dài Doanh nghiệp tự tÝch l lỵi nhn nhng thêi gian tÝch l cã thể lâu làm hội kinh doanh Hơn nữa, chậm đổi lợi nhuận không Nh vậy, vay vốn trung- dài hạn từ ngân hàng biện pháp quan trọng để doanh nghiệp có vốn thực dự án Riêng doanh nghiệp nhà nớc, vay ngân hàng buộc doanh nghiệp tự chịu trách nhiệm đồng vốn vay, phải có dự án kinh doanh hiệu để trả vốn lÃi cho ngân hàng, đồng thời đem lại thu nhập cho thân doanh nghiệp 1.1.2.3 Vai trò vốn trung, dài hạn hộ sản xuất kinh doanh nông thôn Nớc ta nớc nông nghiệp với 80% dân số sống nông thôn Nông thôn nơi cun ứng hàng hoá nông sản cho tiêu dùng nớc, cung cấp nguyên liệu cho công nghiệp, cung cấp nguồn lao động dồi cho ngành nghề khác nớc Trong trình chuyển dịch kinh tế đất nớc từ kinh tế kế hoạch hoá sang kinh tế thị trờng việc hình thành tài nông thôn đòi hỏi thiết phát triển nông nghiệp nông thôn bền vững chiến lợc góp phần thúc đẩy phát triển kinh tế xà hội Trong ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn đóng vai trò lớn Tín dụng trung dài hạn thúc đẩy hình thành thị trờng tài nông thôn Thị trờng tài nông thôn nơi giải cung cầu vốn nhằm thoả mÃn nhu cầu phát triển kinh tế nông thôn Tín dụng trung dài hạn góp phần thúc đẩy nhanh trình tích tụ tập trung vốn , t liệu sản xuất , khoa học công nghệ phát triĨn kinh tÕ n«ng th«n Trong n«ng th«n hiƯn số hộ dân giàu lên chiếm tỉ lệ ngày cao họ có trình độ sản xuất tiếp thu đợc khoa học kĩ thuật họ có vốn điều thiết yếu ban đầu cho trình sản xuất nắm bắt nhanh nhạy thị trờng họ định đợc sản xuất , sản xuất cho sản xuất nh để mang lại hiệu kinh tế cao Ngợc lại có hộ kinh nghiệm trình độ sản xuất yếu , sản xuất kinh doanh không hiệu họ có ruộng đất so với nhu cầu họ họ thiếu vốn sản xuất trờng hợp đồng vốn ngân hàng giúp họ có khả giải đợc khó khăn góp phần tăng thu nhập cho họ Tín dụng trung dài hạn đà góp phần khai thác tiềm đất đai lao động tài nguyên thiên nhiên Tiềm nông thôn nớc ta lớn đợc nhà nớc quan tâm mức, đặc biệt sách đầu t tín dụng hợp lí chắn tiềm tiềm tàng mà lâu cha đợc sử dụng đợc động viên khai thác triệt để phát huy hiệu Tín dụng trung dài hạn tạo điều kiện phát triển nghành nghề truyền thống , nhằm giải công ăn việc làm cho ngời lao động Đất nớc ta có nhiều làng nghề truyền thống , để trì phát triển làng nghề truyền thống vốn tín dụng trung dài hạn góp phần quan trọng Nghành nghề tryền thống phải sử dụng số vốn lớn thời hạn dài , tín dụng trung dài hạn tạo điều kiện cho nghành nghề truyền thống phát triển Tín dụng trung dài hạn góp phần xây dựng sở hạ tầng tạo điều kiện cho nông dân tiếp thu công nghệ vào sản xuất kinh doanh Tín dụng nói chung tín dụng trung dài hạn nói riêng đà góp phần đảm bảo hiệu xà hội tạo công ăn việc làm góp phần giữ gìn an ninh trật tự xà hội Trớc ngân hàng cha phát triển , sách tín dụng không đợc quan tâm thích đáng Nói chung hộ nông dân thiếu vốn thờng phải vay với lÃi suất cao Chính sách tín dụng hợp lí mở rộng tín dụng cho nông dân vay vốn góp phần hạn chế tình trạng cho vay nặng lÃi nông thôn 1.1.2.4 Vai trò tín dụng trung dài hạn ®èi víi nỊn kinh tÕ Vai trß cđa tÝn dụng trung dài hạn kinh đợc thể hiƯn nh sau :  Cung cÊp vèn phơc vơ phát triển kinh tế xà hội Tín dụng trung,dài hạn góp phần giải mâu thuẫn nội nỊn kinh tÕ vỊ nhu cÇu vèn tiỊn tƯ , thực việc điều hoà vốn nhằm phục vụ sản xuất lu thông hàng hoá Bên cạnh tín dụng trung dài hạn đòn bẩy thúc đẩy sản xuất cấu lại sản xuất lại kinh tế Hoạt động tín dụng đắn góp phần kiềm chế lạm phát , ổn định tiền tệ , tăng trởng kinh tế uy tÝn qc gia So víi h×nh thøc cÊp vốn từ ngân sách , hình thức cấp vốn tín dụng trung dài hạn hiệu nhiều , đồng vốn lúc gắn liền với quyền lợi ngân hàng nh doanh nghiệp Với ngân hàng để đảm bảo đồng vốn sinh lợi họ phải theo dõi sát đồng vốn trờng hợp cần thiết phải t vấn đa lời khuyên bổ ích cho doanh nghiệp Còn ®èi víi doanh nghiƯp l·i st tÝn dơng trung dµi hạn lÃi suất cao nên doanh nghiệp không sử dụng có hiệu doanh nghiệp khoản chi phí đáng kể chí chịu lÃi suất phạt bị tịch thu tài sản chấp Chính tín dụng trung dài hạn đà kích thích sử dụng vốn có hiệu qủa thúc đẩy kinh tế phát triển Tín dụng trung dài hạn tạo điều kiện thúc đẩy kinh tế đối ngoại phát triển Tín dụng trung dài hạn trở thành phơng tiện liên kết kinh tế nớc với Bởi ngân hàng thông qua hoạt động cho doanh nghiệp nớc vay ngoại tệ để đầu t nớc cho đối tác nớc vay để đầu t vào nớc , cho vay xuất nhập đà tạo mối quan hệ giao lu hợp tác doanh nghiệp nớc, thiết lập quan hệ hợp tác chặt chẽ kinh tế nớc kinh tế nớc khu vực giới Tạo cônng ăn việc làm cho ngời lao động Ngoài công tác trực tiếp nói tín dụng trung , dài hạn có công tác gián tiếp kinh tế Những dự án mở rộng đầu t doanh nghiệp đà tạo công ăn việc làm cho ngời lao động giải nỗi xúc xà hội Việc đầu t mua sắm dây truyền công nghệ , máy móc đại doanh nghiệp bớc làm thay đổi lực lợng sản xuất cho phù hợp với quan hệ sản xuất , thực công nghiệp hoá đại hoá đất nớc Qua vai trò thấy đợc tầm quan trọng tín dụng trung dài hạn Vì để tín dụng trung dài hạn tiếp tục phát triển phát huy vai trò ngân hàng cần phải tìm biện pháp không ngừng nâng cao chất lợng tín dụng trung dài hạn nhằm thu đợc lợi nhuận cao cho đồng thời giúp doanh nghiệp kinh tế phát triển 1.1.3 Các hình thức tín dụng trung dài hạn Tín dụng theo dự án Là hình thức ngân hàng cấp tín dụng dựa sở dự án sau đợc xem xét khẳng định tính hiệu , tính khả thi dự án Muốn đợc vay vốn trung dài hạn ngời vay phải soạn thảo đợc dự án đầu t mục tiêu dự án phải nằm chơng trình phát triển chung kinh tế địa phơng, vùng, nhà nớc, đồng thời dự án phải đợc quan có thẩm quyền cho phép Phải xác định đợc nhu cầu vốn cho dự án , xác định đợc khả trang trải vốn khách hàng cho dự án Chính nhu cầu cần đầu t vào dự án số tiền vay Xác định thời hạn thực đầu t vào dự án thời hạn cho vay tiền Phải xác định đợc khối lợng để thực đầu t hay đôí tợng mà ngân hàng cho vay Khối lợng đầu t khối lợng hoàn thành, dự án hay phận hoàn thành dự án Việc thu hồi nợ cho vay theo dự án đợc diễn sau dự án đợc đa vào sử dụng phát huy hiệu kinh tế Tín dụng thuê mua Là phơng thức tài trợ vốn trung, dài hạn Theo phơng thức ngời vay đợc sử dụng tài sản cần sở thuê , từ vốn mua mà tiền thuê tài sản cho công ty tín dụng thêu mua mà hết hạn hợp đồng thuê ngời vay đợc quyền mua lại tài sản Thực chất phơng thức vay tài sản thông qua hợp đồng cho thêu , kèm theo lời hứa đơn phơng cho ngời thuê theo giá định có tính đến số tiền thuê đà trả Bên thuê chủ yếu doanh nghiệp hoạt động lĩnh vực công nghiệp thơng nghiệp Họ phải lựa chọn vay ứng thơng lợng thoả thuận loại hình tài sản cần , đặc tính kĩ thuật , chủng loại, giá , phơng thức toán , cách thức giao nhận điều kiện bảo hành bảo dỡng Bên cho thuê thờng tổ chức tín dụng , tỉ chøc tµi chÝnh sau kiĨm ta hå sơ xác nhận chi tiết giá , phơng thức toán mà bên thuê ngời cung ứng đà thoả thuận , bên cho thuê kí hợp đồng cho thuê với bên thuê hợp đồng mua với ngời cung ứng Hợp đồng thuê mua dựa thời hạn mà theo nguyên tắc thay đổi bên thuê chấm dứt cam kết Trong tín dụng thuê mua bên cho thuê giữ quyền sở hữu tài sản đà cho thuê Còn việc sửa chữa bảo quản thuộc trách nhiƯm bªn thuª hay ngêi cung øng Ngêi cung ứng đàm phán với bên thuê tài sản phơng thức giao nhận , phơng thức toán vấn đề bảo dỡng đồng thời kí hợp đồng mua bán tài sản với bên cho thuê có trách nhiệm giao tài sản theo hợp đồng, bên cho thuê nhận đợc thông báo xác định việc giao nhận tài sản để thực toán cho nhà cung ứng Tín dụng thuê mua đòi hỏi phải có qui định cụ thể thời hạn , ớc lợng giá trị lại tài sản , khả trích khấu hao Do phải đòi hỏi có chuyên viên nhiều kinh nghiệm loại lĩnh vực tài sản khác Tín dụng tuần hoàn Tín dụng tuần hoàn đợc coi tín dụng trung dài hạn thời hạn hợp đồng đợc kéo dài từ đến vài năm ngời vay rút tiền cần đợc trả nợ có nguồn , thời hạn hợp ®ång cã hiƯu lùc Trong c¸c doanh nghiƯp cỉ phần có nhu cầu vốn trung dài hạn, doanh nghiệp tăng việc phát hành cổ phiếu , nhng vay ngân hàng dới hình thức tín dụng tuần hoàn , sau sử dụng phần lợi nhuận trích trả cho cổ đông để trả nợ đồng thời tăng góp vốn cổ đông cũ Thực chất hình thức cải biên cấu tài doanh nghiệp , chuyển nợ vay ngân hàng thành vốn trung , dài hạn chí kéo dài nhiều năm với điều kiện có tài sản bảo đảm cho khoản vay cách chắn Cho vay hợp vốn Cho vay hợp vốn hình thức cho vay nhóm tổ chức tài liên kết lại để tập hợp vốn cho khách hàng 10 -Về nhân tố ngời vừa thiếu số lợng, vừa thiếu lực cha đáp ứng đợc yêu cầu đòi hỏi ngày cao, công tác quản lý hạn chế Một cán tín dụng ngân hàng nông nghiệp Sơn Tây phải đảm nhận tất khâu trình cho vay Đối với dự án lớn , cán tín dụng phải làm tất việc từ tiếp xúc với khách hàng, thu thập thông tin khách hàng, phân tích , thẩm định dự án đến giám sát quản lý tiền vay Với khối lợng công việc lơn nh việc sai sót cán tín dụng trình cho vay tr¸nh khái -Bé m¸y tra kiĨm so¸t néi làm việc hiệu cha cao , cha kịp thời phát sai sót qui trình nghiệp vụ công tác đầu t để có biện pháp xử lý kịp thời Trên toàn mặt làm đợc mặt tồn tại ngân hàng nông nghiệp Sơn Tây.Nhng khó khăn thử thách hoạt động tín dụng trung dài hạn nói riêng tín dụng nói chung ngân hàng nông nghiệp Sơn Tây đồi hỏi chi nhánh ngân hàng phải rút đợc nguyên nhân dẫn đến tồn hạn chế đó, để từ có biện pháp giải , khắc phục nâng cao hiệu tín dụng để ngân hàng ngày phát triển , đứng vững cạnh tranh 2.3.2.2 nguyên nhân nguyên nhân từ phía khách hàng -Đối với khách hàng doanh nghiệp: Phần lớn doanh nghiệp không hôi đủ điều kiện vay vốn thiếu lực sản xuất kinh doanh, vốn tự có thấp, công nghệ lạc hậu,không có sản phẩm mũi nhọn, tính cạnh tranh yếu khả mở rộng qui mô sản xuất kinh doanh nhiều hạn chế -Đối với hộ sản xuất: qui mô sản xuất nông nghiệp nhỏ lẻ, mang tính nông, phụ thuộc nhiều vào thiên nhiên, kinh tế trang trại qui hoạch theo vùng, ngành nghề cha rõ ràng cha phát huy hết tiềm đất đai, lao động, tiền vốn trình độn thấp, phân tán gia đình Dẫn đến hạn chế đầu t tín dụng ngân hàng, ngân hàng đầu t lớn đợc dẫn đến đầu t nhỏ lẻ Môi trờng kinh tế xà hội cha thuận lợi Có thể nói năm 2003 2004 nỊn kinh tÕ níc ta cã nhiỊu biÕn ®éng , ảnh hởng tình hình kinh tế giới làm cho giá vàng tăng đột biến liên tục cao nhiều so với năm trớc Dẫn đến tình trạng tích trữ vàng để đầu trục lợi Thêm vào giá đồng đô la thị trờng 60 tăng , tợng rút tiền ạt khỏi ngân hàng để mua đô la sau lại gửi vào ngân hàng để hởng chênh lệch cao đà làm cho ngân hàng chịu thua thiệt bị thất thoát vốn Mặt khác có nguyên nhân bất khả kháng nh dịch cúm gà bùng phát vừa qua đà làm cho kinh tế hàng trăm tỷ đồng, bệnh SART xuất gây hoang mang lo lắng cho ngời dân làm cho ngành sản xuất dịch vụ bị ảnh hởng Các doanh nghiệp lâm vào tình trạng khó khăn Nền kinh tế cha ổn định thiếu cân đối vững chắc, sản xuất kinh doanh doanh nghiệp giảm sút không kích thích nhu cầu trung dài hạn.Đặc biệt năm 2004 võa qua thêi tiÕt cã nhiỊu biÕn ®éng dÉn đến sản xuất nông nghiệp thờng xuyên gặp nhiều thiên tai dịch bệnh mùa làm cho ngời nôn dân vất vả khó nhọc Nhng đợc mùa lại nơi tiêu thụ, bán hàng với giá rẻ Do đo không khuyến khích đợc ngời sản xuất , tín dụng bị hạn chế Ngoài định hớng qui hoạch đầu t phát triển kinh tế tổng thể vừng, ngành, cấp địa phơng cha đồng bộ, thiếu ổn định Môi trờng pháp lý cho hoạt động ngân hàng cha thuận lợi Công việc cho vay thu nợ phụ thuộc nhiều vào quyền địa phơng Nếu quyền địa phơng nơi mạnh mẽ hoạt động tốt tín dụng nơi chất lợng hiệu cao Nếu quyền địa phơng nơi hoạt động yếu tín dụng nơi chất lợng Trong thời gian vừa qua quan pháp luật ch đáp ứng đợc yêu cầu giải tranh chấp tố tụng hợp đồng kinh tế , cha bảo vệ quyền lợi thích ®¸ng cho ngêi cho vay Cơ thĨ kh xư lý tài sản bất động sản đợc thu hồi khó , thủ tục phức tạp Từ phía ngân hàng Cơ cấu nguồn vốn ngân hàng cha hợp lý , nguồn vốn huy động chủ yếu ngân hàng nguồn vốn ngắn hạn không kỳ hạn yếu tố bất lợi cho việc mở rộng tín dụng trung dài hạn ngân hàng nông nghiệp Sơn Tây Từ chỗ cạnh tranh gay gắt với tổ chức tài khác dẫn đến phải dành dật khách hàng, lôi kéo khách hàng dẫn đến việc thẩm định cha chất lợng tín dụng cha cao Sự tải cán tín dụng, đầu t cho va đến hộ sản xuất cán tín dụng phụ trách nhiều hộ sản xuất dẫn đến không bám sát, không 61 đôn đốc, không nắm bắt đợc đầy đủ nhu cầu hộ Vì dẫn đến chất lợng tín dụng cha đợc cao Từ tải cán tín dụng dẫn đến chấp hành cán tín dụng mang tính đối phó giả tạo Chiến lợc khách hàng cha đợc đẩy mạnh, công tác marketing ngân hàng cha đợc thờng xuyên Lợng khách hàng đến ngân hàng lớn , công việc thu lÃi hàng tháng diễn lặp lặp lại tập trung tất trụ sở làm việc dẫn đến việc chờ đợi gây tâm lý khách hàng rÊt ng¹i, mÊt thêi gian mÊt viƯc… Nãi tãm l¹i mục tiêu mở rộng nâng cao chất lợng tín dụng trug dài hạn ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Sơn Tây hạn chế nhiều mặt Về phía khách hàng cha đủ điều kiện vay , lực hoạt động sản xuất, lực tài hạn chế Về phía ngân hàng hạn chế lực thẩm định, giám sát tín dụng Môi trờng kinh tế xà hội gặp nhiều khó khăn, tính cạnh tranh gay gắt Vậy mở rộng nâng cao chất lợng tín dụng trung dài hạn cần phải khắc phục nguyên nhân có giải pháp cụ để khắc phục vấn đề Tóm lại:Trong toàn chơng hai khoá luận đà có cài nhìn toàn diện chất lợng tín dụng trung dài hạn ngân hàng nông nghiệp pháp triển nông thôn Sơn Tây Trong tình hình hoạt động ngân hàng ba năm gần 2002, 2003 ,2004 ngân hàng đà đạt đợc thành tích cao Tuy có số tồn hạn chế nhng ngân hàng nông nghiệp Sơn Tây đảm bảo kinh doanh có lÃi , đứng vững khẳng định vai trò cạnh tranh gay gắt kinh tế thị trờng, góp phần phát triển kinh tế , thực sách tiền tệ,đẩy lùi lạm pháp, chuyển dịch cấu kinh tế đất nớc theo hớng công nghiệp hoá đại hoá 62 Chơng : giải pháp nhằm nâng câo chất lợng tín dụng trung dài hạn Nhno&pt sơn tây 3.1 định hớng nâng cao chất lợng tín dụng trung dài hạn nhno&pt sơn tây Qua phân tích tình hình thực trạng tín dụng trung dài hạn ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Sơn Tây thấy đợc kết ngân hàng Sơn Tây đà đạt đợc lớn Ngân hàng nông nghiệp Sơn Tây đà giải đợc tơng đối vấn đề có liên quan đến mở rộng nâng cao chất lơng tín dụng trung dài hạn Ngày đứng trớc tiến trình đổi hội nhập kinh tế diễn mạnh mẽ mà trớc mắt thách thức thực chơng trình đại hoá hệ thống ngân hàng Việt Nam ngân hàng nông nghiệp nói chung ngân hàng nông nghiệp Sơn Tây nói riêng lại phải đối mặt đến thời thách thức Ngân hàng nông nghiệp Sơn Tây đà đề phơng hớng hoạt động tín dụng năm tới nh sau: -Tiếp tục khai thác nguồn vốn nhàn rỗi dân c nh đơn vị kinh tế , ®a møc l·i st phï hỵp víi tõng thêi điểm, phấn đấu nguồn vốn ổn định năm, năm sau cao năm trớc -Tăng cờng trang bị sở vật chất kĩ thuật khang trang sạh tạic điểm huy động vốn , nhằm tạo nguồn vốn huy động dồi để đáp ứng nhu cầu vay vốn trungvà dài hạn khách hàng mà ngân hàng xác định có hiệu tơng lai Lấy hiệu kinh tế tiêu chuẩn để mở rộng tín dụng trung dài hạn, đầu te vào nghề có triển vọng phát triển góp phần vào chuyển dịch kinh tế -Tập trung xử lý nợ tồn đọng , hạn chế nợ hạn, tuyệt đối không để phát sinh nợ quáa hạn yếu tố chủ quan nợ hạn khó đòi Tỷ lệ nợ hạn trung dài hạn 50% so vơi 2004 -Tăng d nợ lành mạnh năm trớc với mức tăng 20%, mở rộng cho vay khách hàng thuộc thành phần kinh tế -Tìm kiếm khách hàng , nắm bắt nhu cầu khách hàng kịp thời có biện pháp đáp ứng phù hợp, tiến hành thẩm định nhanh chóng đa định mức đầu t, lÃi suất hợp l Nắm bắt khả , lực tài chính, tín nhiệm, uy tín khách hàng thị trờng -Củng cố nâng cao chất lợng hoạt động tín dụng, đặc biệt nâng cao chất lợng tín dụng trung dài hạn, tăng cờng sở vật chất kỹ thuật cho quan Nâng cao uy tín ngân hàng khách hàng để thu hút nhiều khách hàng cho ngân hàng 63 -Tăng cờng công tác kiểm tra , kiểm soát tất đơn vị nhằm đảm bảo an toàn phát triển bền vững hoạt động tín dụng trung dài hạn -Chú trọng công tác tuyên truyền quảng cáo, tiếp thị địa bàn ,xây dựng bảo vệ chiến lợc khách hàng -Bám sát định hớng kinh tế địa phơng , chủ động tìm kiếm dự án lớn , mô hình kinh tế -Tranh thủ lÃnh đạo quyền địa phơng, phối hợp đoàn thể trị xà hội việc đầu t xử lý nợ hạn, nợ khó đòi -Tăng cờng båi dìng kiÕn thøc kinh tÕ vµ nghiƯp vơ kü thuậtcho cán tín dụngcho cán bộ, đồng thời trọng giáo dục trị đạo đức tác phong cho cán ngân hàng 3.2 số giải pháp nhằm nâng cao chất lợng tín dụng trung dài hạn nhno&pt Sơn tây Hoạt động tín dụng hoạt động sinh lời chủ yếu ngân hàng thơng mại nói chung chi nhánh ngân hàng nông nghiệp Sơn Tây nói riêng.Hiệu hoạt động tín dụng tiêu tiên tồn phát triển ngân hàng Khi hiệu qủa đạt mức cao thân nội dung kinh tế xà hội tạo đà cho hoạt động sản xuất kinh doanh ngân hàng ngày tốt đẹp ngợc lại Vì việc tìm kiếm giải pháp để nâng cao chất lợng tín dụng , thực tốt mục tiêu tín dụng , hạn chế rủi ro điều trăn trở nhà quản lý ngân hàng cấp Qua khoảng thời gian thực tập ngắn ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Sơn Tây , thông qua việc phân tích tình hình thực tế hoạt động cho vay trung dài hạn ngân hàng Để nâng cao chất lợng lĩnh vực em xin mạnh dạn đa số giải pháp nhằm nâng cao chất lợng tín dụng trung dài hạn nh sau 3.2.1 Cải tiến quy trình thủ tục tín dụng 3.2.1.1 Cải tiến qui trình tín dụng Hiện ngân hàng nông nghiệp Sơn Tây quy trình tín dụng nhiều bất cập , cán tín dụng có phải đảm nhiệm nhiều công việc, phải làm tất khâu qui trình tín dụng rủi ro khó tránh khỏi 64 Để khắc phục nhợc điểm việc tách rời khâu, bớc quy trình tín dụng giao cho phận khác đảm nhận với nhiệm vụ, yêu cầu cụ thể việc cần thiết Giải pháp đợc thực sở chuyên môn hoá phận tín dụngcũng nh cán tín dụngvới mục đích đảm bảo chất lợng tốt Thông qua hình thức chuyên môn hoá sức mạnh cá nhân , tập thể đợc phát huy hiệu cao Tuy nhiên để làm đợc công việc cần nhiều thời gian tiền phải chuẩnbị thời gian thích ứng tuyển dụng , đào tạo cán chuyên môn chi phí bỏ nhỏ Bởi trớc mắt qui trình tín dơng cã thĨ chia lµm hai bé phËn nh sau: Bộ phận chuyên quản lý với chức Chủ động tìm kiếm khách hàng vay vốn, hỡng dẫn khách hàng thủ tục, điều kiện vay vốn lập hồ sơ vay vốn Thu thập phân tích thông tin khách hàng: Trong giai đoạn cán tín dụng phải nắm bắt, phâ tích thông tin để đa kết luận xác lực pháp lý khách hàng, tính cách, uy tín, khả kinh doanh khách hàng Mục tiêu giai đoạn hạn chế thấp rủi ro chủ quan khách hàng gây nên nh rủi ro mặt đạo đức, rủi ro thiếu kinh nghiệm quản lý, thiếu lực, khả thích ứng với thị trờng -Kiểm tra đánh giá mặt giá trị , yếu tố pháp lý, khă phát mại tài sản chấp khách hàng Cán tín dụng phải đánh giá giá trị thực tế tài sản chấp sở để ngân hàng định số tiền cho vay.Phải kiểm tra tính đắn hợp lệ giấy tờ sở hữu tài sản, tránh trờng hợp tài sản khách hàng sử dụng để chấp nhiều ngân hàng -Phát tiền vay giám sát sử dụng vốn vay khách hàng Khi yêu cầu vay vốn doanh nghiệp đợc chấp nhận, cán tín dụng trực dõi phát tiền vay, đảm bảo số tiền vay đợc giải ngân phù hợp với tiến độ kế hoạch sử dụng vốn thực tế khách hàng Giám sát trình sử dụng tiền vay, phát rủi ro phát sinh nhằm đề xuất giải pháp xử lý kịp thời, theo dõi đôn đốc khách hàng trả nợ gốc lÃi hạn Cách bố trí cán với nhiệm vụ cụ thể đà nêu mặt đà giảm khối lợng công việc cho cán , mặt khác đảm bảo khả sâu , sát đến khách hàng cán tín dụng Nh , khách hàng chụi giám sát, quản lý cán tín dụng nên khách hàng tránh đợc phiền hà, thủ tục phức tạp Hơn nữacán tín dụng có điều kiện thời gian bám sát khách hàng, nắm bắt tình hình sản xuất kinh doanh, 65 nắm bắt kịp thời nhu cầu nh khó khăn doanh nghiệp từ có biện pháp giúp đỡ doanh nghiệp Bộ phận thẩm định với chức -Thẩm định hồ sơ vay vốn -Thẩm định khách hàng phơng diện: t cách pháp lý, lực tài chính, khả điều hành sản xuất kinh doanh lÃnh đạo doanh nghiệp, sở vật chất, kĩ thuật doanh nghiệp, thẩm định thị trờng liên quan đến hoạt động doanh nghiệp môi trờng tơng quan với chu kì sống sản phẩm -Đánh giá tính khả thi phơng án, kế hoạch sản xuất kinh doanh -Đánh giá tài sản đảm bảo tín dụng Cán tín dụng phận với công việc cụ thể nh phân tích xác khách hàng từ giúp cho ngân hàng lựa chọn đợc khách hàng tốt nhất.Vì có đủ điều kiện ngân hàng nông nghiệp Sơn Tây nên tách công tác cho phận độc lập chuyên thu thập thông tin kinh tế thị trêng, vỊ ngµnh vµ lÜnh vùc kinh tÕ thĨ giao cho cán khác nhau, trớc mắt công việc giao cho cán thẩm định đảm nhận Nh quy trình tín dụng đợc đảm nhận hao phận trở nên chặt chẽ hiệu Nó giúp cho cán phát huy hết u thế, khả 3.2.1.2 Cải tiến thủ tục tín dụng Bên cạnh việc cải tiến , hoàn thiện quy trình tín dụng thủ tục giải cho vay vừa phải đơn giản, vừa phải đảm bảo an toàn vốn cho ngân hàng để nâng cao chất lợng khoản cho vay.Có thể cải tiến hồ sơ vay vốn nh sau: - Hồ sơ hợp đồng tín dụng pháp lý cao nên lồng nghép giấy đề nghị vay vốn khế ớc nhận nợ hợp đồng - Hợp đồng chấp, cầm cố bảo lÃnh đợc đảm bảo cho nhiều hợp đồng tín dụng thời gian dài khách hàng có nhu cầu vay vốn thờng xuyên để sản xuất kinh doanh Nh khách hàng vay vốn thờng xuyên cần làm hợp đồng chấp, cầm cố, bảo lÃnh ban đầu , lần saukhi vay vốn khách hàng cần kí hợp đồng tín dụng, đơn vị gửi phơng án dự án đầu t 66 - Hợp đồng chấp, cầm cố tài sản có dấu chữ kí quan công chứng có giá trị tranh chấp việc định giá tài sản chấp thuộc ngân hàng nên việc giảm bớt thủ tục khâu cần thiết vÉn cßn sù chång chÐo vỊ tÝnh r»ng bc pháp lý cha cao Ngoài ngân hàng kết hợp hiệu với quan công chứng nhà nớc để rút ngắn thời gian công chứng, đáp ứng kịp thời doanh nghiệp Nhng để đảm bảo an toàn ngân hàng cần tập huấn nghiệp vụ pháp lý cho cán để nâng cao chất lợng công tác tra, kiểm soát, hạn chế tâm lý yên tâm nhìn thấy xác nhận quan công chứng mà bỏ qua chi tiết khác vay 3.2.2 Nâng cao chất lợng thẩm định Đây khâu quan trọng việc nâng cao chất lợng tín dụng trung dài hạn, có tác dụng tạo cho bớc thực tốt Ngợc lại việc thẩm định không tốt , nghĩa ngân hàng chấp nhận dự án hiệu công việc nh giám sát việc sử dụng tiền vay, thu hồi nợ, xử lý tài sản đảm bảo tiền vay gặp rủi ro lớn Muốn nâng cao chất lợng tín dụng trung dài hạn nâng cao hiệu việc thẩm định tín dụng Hoàn thiện khâu thẩm định dự án Công tác thẩm định dự vay vốn tín dụng trung dài hạn quan trọng lẽ mang tính định đến việc vay vốn khách hàng Hiện thực công tác số cán tín dụng coi nặng tài sản chấp làm vay, cha quan tâm mức tới việc thẩm định dự án thờng bỏ qua khâu trình thẩm định dẫn tới rủi ro công tác tín dụng Mặt khác mục đích tín dụng trung dài hạn bổ sung nguồn vốn ổn định có thời gian dài cho khách hàng phục vụ nhu cầu sản xuất kinh doanh Các doanh nghiệp phải giải trình dự án kinh doanh kế hoạch sản xuất kinh doanh với ngân hàng để xin vay vốn Chính ngân hàng muốn có đợc khoản vay đạt chất lợng cao cần phải làm tôt công tác thẩm định dự án , phơng án vay vốn để thu lợi nhuận cao đồng thời góp phần thúc đẩy sản xuất phát triển Việc thẩm định tập trung vào vấn đề chủ yếu nh sau: 67 Hồ sơ xin vay vốn phải đầy đủ hợp lệ, hợp pháp theo chế độ qui định, xảy tranh chấp tố tụng đảm bảo an toàn pháp lý cho ngân hàng Dự án vay vốn phải đầy đủ điều kiện cho vay , ngân hàng áp dụng nguyên tắc cho vay , chế độ qui định cụ thể với loại cho vay Đồng thời dự án phải khả thi để đảm sau cho vay ngân hàng thu hồi đợc gốc lÃi hạn Đây yếu tô định trực tiếp đến việc lựa chọn dự án vay Vì ngân hàng thờng sử dụng số tiêu nh giá trị ròng, tỷ suất hoàn vốn nội bộ, thời gian hoà vốn, độ nhạy cảm dự án để phân tích.Tuỳ theo nhu cầu cụ thể mà cán tín dụng xác định nội dung phơng pháp xác định thích hợp phải đảm bảo thời gian thẩm định vay trung dài hạn bình thờng không 45 ngày làm việc Nh nội dung thẩm định bao gồm nhiều vân đề mà thời gian lại ngắn để nâng cao chất lợng đòi hỏi ngân hàng phải thành lập phòng thông tin tín dụng thẩm định dự án Thành lập phòng thẩm định bao gồm nhiều cán có kinh nghiệm kiến thức chuyên sâu lĩnh vực nh kinh tế tài , xây dựng, công nghiệp, thơng mại, đan xen cán bôh đợc đào tạo từ nhiều trờng khác thuộc khối kinh tế, khoa học kĩ thuật giúp ngân hàng thẩm định tốt dự án Việc phân công cán phòng thẩm định mảng vấn đề, phơng diện thẩm định không gắn với cán với trách nhiệm mà giúp giảm thời gian thẩm định từ phục vụ khách hàng hiệu Mặt khác với đội ngũ chuyên gia giỏi có kiến thức sâu rộng, phòng t vấn hiệu cho doanh nghiệp dự án Ngoài phòng kiêm thêm việc thu thập, xử lý, lu trữ thông tin khách hàng có quan hệ với ngân hàng lĩnh vực thông tin kinh tế và ngành liên quan đa kết luận, đánh giá dự báo cung cấp cho phận khác nh cán quản lý Đối với dự án lớn, phức tạp mang tính chất chuyên môn sâu vào ngành, lĩnh vực cvụ thể mà cán tín dụng nắm bắt cách cặn kẽ ngân hàng nông nghiệp Sơn Tây cần mời chuyên gia, cná có kinh nghiệm ngành hay lĩnh vực giúp đỡ, t vấn chuyên môn kĩ thuật cần có qui chế rõ ràng gắn lợi ích trách nhiệm chuyên gia nhằm tận dụng kiến thức chuyên gia công tác thẩm định ngăn ngừa việc lộ bí mật đầu t công nghệ cho khách hàng Với dự án bỏ thầu ngân hàng nông nghiệp Sơn Tây nên phối hợp với quan có tổ chức đấu thầu để gửi cán tín dụng tham gia với t cách thành viên xét thầu Làm nh vậy, ngân hàng tận dụng đợc khả đánh giá mặt kĩ thuật thành viên xét thầu khác, từ ngân hàng có thông tin xác rõ ràng khách hàng, dự án khách 68 hàng phơng diện kĩ thuật tài Với hiểu biết rõ ràng khoản vốn mà ngân hàng bỏ đạt hiệu cao tức chất lợng tín dụng đợc đảm bảo Xây dựng hệ thống thông tin Bên cạnh việc hoàn thiện khâu thẩm định dự án nâng cao chất lợng công tác thẩm định đòi hỏi thông tin khách hàng vay vốn, thông tin xu hớng phát triển ngành kinh tế phải xác Do ngân hàng nông nghiệp Sơn Tây đà xây dựng hệ thống sở liệu chứa đựng thông tin phong phú liên quan đến hoạt động tín dụng ngân hàng Thông tin tín dụng có vai trò quan trọng việc quản lý chất lợng tín dụng trung dài hạn Nhờ có thông tinvề khách hàng nh lực tài chính, lực quản lý doanh nghiệp mà ng ời quản lý đa địnhcần thiết liên quan đến cho vay, theo dõi quản lý tài khảon cho vay Đồng thời cần có thông tin thị trờng để có dự báo tác động kinh tế, trị, tác động lĩnh vực cho vay nhằm kiểm tra giám sát hoạt động khách hàng, xử lý xác kịp thời hạn chế tối ®a rđi ro ®èi víi v«n vay Th«ng tin tÝn dụng thu đợc từ quan chuyên cung cấp thông tin nh trung tâm tín dụng CIC, từ nguồn sẵn có ngân hàng nh hồ sơ vay vốn, phân tích cán tín dụng, từ khách hàng nguồn thông tin khác nh phơng tiện thông tin đại chúng, án Nh ng thực tế nguồn thông tin hạn chế, lại mang tính chiều không cập nhập kịp thời Vậy để việc thẩm định đánh giá đợc xác để thông tin phát huy hiệu cao nhẩttánh tình trạng thông tin trở thành công cụ đem lai rủi ro ngân hàng nông nghiệp Sơn Tây cần thành lập phận t vấn khách hàng thông tin tín dụng NhiƯm vơ chđ u cđa bé phËn nµy lµ: Thu thập thông tin lu giữ thông tin khách hàng vay vốn, tình hình sản xuất kinh doanh tình hình sản xuất có , mối quan hệ Thu thập phân tích yếu tố vi mô, vĩ mô có tác động đến hoạt động sản xuất kinh doanh đơn vị để vừa đảm bảo an toµn cho vèn vay võa t vÊn vµ gióp đỡ doanh nghiệp làm ăn có hiệu Chủ động thẩm định dự án Bằng cánh tích cực tìm kiếm dự án khả thin ngân hàng chủ động mặt huy động vốn có thời gian thẩm định dự án cách kĩ lỡng , tránh đợc thúc ép chủ đầu t quan trọng chủ động mặt 69 thông tin Ngân hàng không bị phân tán liệu thiếu chân thực bị bóp méo chủ đầu t cung cấp Nghiêm túc thực qui định công tác thẩm định Việc thực đầy đủ bớc thủ tục cần thiết khách hàng dự án, bỏ qua hay xem nhẹ yếu tố đồng nghĩa với việc ngân hàng chấp nhận tỷ lệ rủi ro Trong công tác thẩm định cần nhấn mạnh yếu tố uy tín khách hàng khả họ Đây coi yếu tố quan trọng song không mà coi nhẹ yếu tố đảm bảo tiền vay nhằm hạn chế rủi ro vốn ngân hàng Bên cạnh ngân hàng vào tình hình tài loại doanh nghiệp để chia khách hàng thành lo¹i chÝnh: Lo¹i rÊt tèt( lo¹i A), tèt( lo¹iB), lo¹i trung bình (Loại C), (loạiD) Với khách hàng loại A ngân hàng cần có biện pháp thu hút lôi kéo,khách hàng loạiB coi quan trọng đầy tiềm năng, khách hàng loại C ngân hàng cần xem xét kĩ cho vay kèm theo phơng án khắc phục khoa khăn phải chấp nhận tỷ lệ rủi ro định, riêng khách hàng loại D ngân hàng không nên cho vay rủi ro trờng hợp lớn Còn dự án cần tăng cờng tính khoa học, giảm chủ quan, cảm tính định cho vay cách ngân hàng giao cho cán tín dụng có lực, kinh nghiệm nghiên cứu tham khảo đa tiêu ngành mà ngân hàng cho vay trung dài hạn Gặp dự án khó thuộc lĩnh vực rủi ro hay mẻ ngân hàng cần tham khảo ý kiến chuyên gia lĩnh vực có liên quan Bởi để dự án cho vay đạt kết tốt không bị rơi vào tình trạng khách hàng không trả đợc nợ ngân hàng nên đa hạn chế đảm bảo an toàn hoạt động ngân hàng.: Tổng d nợ cho vay cđa mét tỉ chøc tÝn dơng ®èi víi mét khách hàng không vợt 15% vốn tự có tổ chức tín dụng Trờng hợp nhu cầu vay vốn khách hàng lớn vợt mức 15% áp dụng hình thức cho vay hợp vốn Mục đích qui định nhằm tránh rủi ro hoạt động ngân hàng hệ thống ngân hàng, mặt khác khuyến khích thúc đẩy ngân hàng khác đa dạng hoá khách hàng, lĩnh vực đầu t nhằm phân tán rđi ro ViƯc khèng chÕ cho vay tèi ®a khách hàngcũng cách thức pháp luật ®a ®Ĩ phßng ngõa rđi ro tỉn thÊt cho ngân hàng qua bảo vệ đợc quyền lợi cho ngêi gưi tiỊn Khèng chÕ møc tèi ®a ®èi víi mét tỉ chøc tÝn dơng mét doanh nghiệp tất doanh nghiệp - Chấp hành tốt cáctỷ lệ đảm bảo an toàn vốn hoạt động kinh doanh ngân hàng 70 Tỷ lệ khả chi trả Tỷ lệ an toàn vốn tối thiểu Tỷ lệ tối đa nguồn vốn ngắn hạn sử dụng cho vay trung dài hạn 3.2.3 Đẩy mạnh công tác huy động vốn trung dài hạn Đây đợc coi biện pháp quan trọng muốn nâng cao chất lợng tín dụng trung dài hạnthì ngân hàng cần phải có nguồn vốn dồi để đáp ứng đợc nhu cầu vay vốn đắn doanh nghiệp Chính ngân hàng nên xem xét vào vấn đề chủ yếu sau: -Tăng cờng huy động nguồn vốn có lÃi suất thấp Để làm đợc điều Ngân hàng nông nghiệp Sơn Tây đà đề biệ pháp trọng tâm sau: Mở rộng mạng lới huy động vốn thông qua việc đa dạng hoá hình thức huy động vốn phù hợp với tầng lớp dân c nhằm thu hút triệt để nguồn vốn tạm thời nhàn rỗi nhân dân Bên cạnh để tăng trởng nguồn vốn kinh doanh ngân hàng cần tranh thủ tối đa nguồn vốn từ nguồn vốn chỗ, nguồn vốn điều hoà, trung ơng nguồn vốn vay tài trợ từ tổ chức nớc Đồng thời ngân hàng cần áp dụng sách lÃi suất linh hoạt, đổi công nghệ , xây dựng phong cách giao dịch văn minh, lịch sự, sử dụng có hiệu công cụ tièn lơng, tiền thởng,tăng cờng huy động nguồn vốn VNĐ Bằng hình thức ngân hàng có đợc nguồn vốn dồi để đáp ứng nhu cầu vay vốn trung dài hạn, bớc nâng cao hoạt động tín dụng trung dài hạn -Song song với hình thức ngân hàng nông nghiệp Sơn Tây phải đổi tác phong giao dịch, nâng cao trình độ cán bộ, áp dụng sâu rộng công nghệ tin học, đáp ứng nhu cầu khách hàng gửi tiền thuận tiện, nhanh chóng, phù hợp với hình thức huy động Đồng thời ngân hàng cần mở rộng mạng lới giao dịch xuống địa bàn dân c, trung tâm kinh doanh áp dụng linh hoạt lÃi suất, thực huy động tiền gửi có khuyến mại làm thêm ngày thứ bảy Mở thêm dịch vụ huy động tiền gửi chi trả cho khách hàng nhà điểm trung tâm có lợng khách giao dịch lớn Việc làm giúp ngân hàng huy động đợc nguồn vốn huy động nhàn dỗi dân c 3.2.4 Xây dựng thực tôt chiến lợc khách hàng Để đạt đợc mục tiêu mở rộng chiến lợc đầu t tín dụng trung dài hạn ngân hàng nông nghiệp Sơn Tây cần phải lập chiến lợc khách hàng Đó biện pháp quan trọng giúp cho ngân hàng có đợc phơng án đầu 71 t tín dụng, chủ động hoạt động kinh doanhvà đảm bảo cho việc sử dụng hiệu máy tổ chức khai thác tối u nguồn lực ngân hàng Muốn ngân hàng phải: -Đánh giá khách hàng: Để đảm bảo an toàn kinh doanh sử dụng vốn tín dụng có hiệu Đánh giá khách hàng mặt chủ yếu nh khả tài khách hàng, lực quản lý kinh doanh, đánh giá tín nhiệm khách hàng quan hệ xà hội, đánh giá lực sản xuất kinh doanh vị doanh nghiệp -Đánh giá tính khả thi cảu dự án kinh doanh Đánh gía hội đầu t, cần thiết đầu t, khả đáp ứng đầu đầu dự án Dự đoán đợc tơng lai hoạt động khả thu hồi vốn tín dụng -Xếp hạng khách hàng: Từ chỗ đánh giá khách hàng đến chỗ xếp loại khách hàng, khách hàng có tín nhiệm, có mối quan hệ thờng xuyên đà đợc ngân hàng hiểu biết đợc tạo điều kiện nhanh chóng có vốn thực sản xuất kinh doanh đợc thuận lợi, có hiệu Việc đánh giá xếp loại khách hàng xác giúp cho ngân hàng bảo tồn phát triển đợc vốn tín dụng, hạn chế rủi ro -Ngoài việc đánh giá khách hàng ngân hàng phải tìm kiếm khách hàng thông qua hôi thảo hội chợ, chủ ®éng tiÕp cËn víi doanh nghiƯp míi thµnh lËp họ tìm kiếm tổ chức tín dụng tin cậy Việc làm giúp ngân hàng hiểu khách hàng tõ míi thµnh lËp vµ mèi quan hƯ hai bên có đợc sâu sắc hơn, doanh nghiệp gắn bó với ngời đà giúp đỡ họ thời kì khó khăn Đồng thời ngân hàng chủ động thẩm định tránh đợc giới hạn thời gian 3.2.5 Tăng cờng biện pháp kiểm tra, kiểm soát, hạn chế phòng ngừa rủi ro Tăng cờng công tác kiểm tra Công tác kiểm tra kiểm soát công tác thiếu hoạt động kinh doanh ngâ hàng, chế thị trờng Thông qua công tác ngân hàng nắm đợc thực trạng kinh doanh Vì tăng cờng công tác kiểm tra trớc, sau cho vay đặc biệt xem xét kĩ việc chấp hành qui trình cho va vốn Tích cực kiểm tra chấn chỉnh qui định việc an toàn tín dụng, kiểm soát nội phối hợp với việc thờng xuyên phân tích kết sản xuất kinh doanh để có điều chỉnh kịp thời Tăng cờng đối chiếu công nợ phân loại nợ, cần xem xét kĩ lỡng tình hình thu nợ, xác định rõ loại nợ đa biện pháp quản lý xử lý Biện pháp hạn chế phòng ngừa rủi ro 72 Trong lĩnh vực ngân hàng chứa đựng tiềm ẩn rủi ro xảy ra, rủi ro hoạt động tín dụng tất yếu Đặc biệt đối vớitín dụng trung dài hạn lại dễ xảy rủi ro vốn vay lớn thời gian dài Vì để hạn chế phòng ngừa rủi ro ngân hàng cần chủ động phân tán quản lý rủi ro xảy -Quản lý chặt chẽ qui mô danh mục tín dụng trung dài hạn nói riêng tín dụng nói chung Có phân loại tín dụng, quqnr lý đặc biệt khoản vay có vấn đề, giải triệt để nợ đọng Đảm bảo cân đối tỉ trọng ngành danh mục cho vay trung dài hạn với tỷ trọng kinh tế nh nguồn lực ngân hàng nh: cấu nguồn vốn, nguồn nhân lực, trình độn công nghệ thông tin Không nên cho vay tập trung vào số ngành cho lợi nhuận cao -Tích cực phân tán rủi ro Phơng pháp phân tán rủi ro có hiệu nâng cao trình độ nghiệp vụ ngân hàng thoả mÃn tốt nhu cầu doanh nghiệp ngân hàng cần không ngừng đa dạng hoá hình thức tín dụng trung dài hạn Đó phát triển đồng tài trợ theo chiều rộng lẫn chiều sâu giúp ngân hàng hạn chế vốn cho vay, đồng thời chia sẻ rủi ro cho ngân hàng khác Để tăng cờng việc đồng tài trợ ngân hàng nông nghiệp Sơn Tây cần tích cực tìm dự án, thờng xuyên trao đổi thông tin, kinh nghiệm, tăng cờng hiểu biết lẫn với ngân hàng khác để gặp dự án cần vốn lớn ngân hàng dễ dàng nhanh chóng mời ngân hàng bạn tham gia ngay, không cần thời gian tìm hiểu, tránh đợc rủi ro trình liên kết, phối hợp cho vay Trong trờng hợp ngân hàng đợc mời tham gia đồng tài trợ với t cách thành viên, ngân hàng nông nghiệp Sơn Tây cần không ngừng học hỏi, phát huy mạnh phối hợp hiệu ngân hàng Dù vai trò ngân hàng tích cực phát huy mạnh đóng góp vào hiệu việc cấp tÝn dơng th× uy tÝn nghiƯp vơ tÝn dơng trung dài hạn ngân hàng nông nghiệp Sơn Tây bớc đợc nâng cao Ngoài ngân hàng cần xúc tiến cho vay uỷ thác sở an toàn cao, tích cực học hỏi, thờng xuyên tiếp cận trao đổi thông tin với tổ chức tín dụng, tổ chức tài chính, để đón bắt nhu cầu vốn doanh nghịêp thành viên Việc cố gắng đa cách có hiệu sản phẩm có khả làm bật ngân hàng, mang tính dài hạn đảm bảo tồn phát triển ngân hàng tơng lai 73 3.2.6 Xử lý nhanh chóng dứt điểm nợ hạn Để xử lý nhanh chóng dứt điểm nợ hạn tronh cho vay trung dài hạn trớc hết ngân hàng cần tìm hiểu kĩ nguyên nhân gây nợ hạn Ngân hàng phải xem xét lại khâu trình thẩm định xem đà mắc phải sai sót gì, khâu nào, tiến hành điều tra thực tế toàn trình sản xuất kinh doanh khách hàng gắn liền với trình sử dụng vốn vay nợ hạn phát sinh Sau đà xác định đợc rõ nguyên nhân ngân hàng co biện pháp cụthể để xác định khai thác nguồn thu hồi nợ Đồng thời ngân hàng phải thực phân tích đánh giá toàn diện khách hàng để rà soát chọn lọc khách hàng nhằm có định hớng hợp lý, kiên rút d nợ trờng hợp không an toàn kinh doanh không hiệu Tiến hành phân tích đánh giá khoản nợ hạn để tập trung đồng biện pháp giải dứt điểm, hạn chế phát sinh nợ hạn mới, kiên không để phát sinh nợ hạn khó đòi Để công việc xử lý nợ hạn trung dài hạn chi nhánh ngân hàng nông nghiệp SơnTây có hiệu chi nhánh ngân hàng nông nghiệp Sơn Tây cần phải thành lập riêng cho phận chuyên trách hoạt động Bộ phận chuyên trách sau tiếp nhận hồ sơ từ phòng tín dụng chuyển sang tiến hành đánh giá phân loại xử lý nợ hạn Các loại nợ hạn đợc phân thành loaị nh sau: -Các khoả nợ hạn khách hàng sư dơng vèn vay sai mơc ®Ých, kinh doanh thua lỗ, trớc mắt ngời vay khả toán nhng có triển vọng khắc phục Đối tợng không đợc gia hạn nợ, cán tín dụng phải thờng xuyên theo dõi đôn đốc thu dần nợ gốc dù khoản tiền nhỏ Ngân hàng cần tìm biện pháp hỗ trợ ngời vay để tạo nguồn thu nhập trả nợ cách chuyển nợ hạn thành vốn cổ phần ngân hàng góp vào doanh nghiệp tham gia vào quản lý doanh nghiệp liên hệ với khách hàng khác giúp tiêu thụ sản phẩm doanh nghiệp -Các khoả nợ hạn ngời vay chết, tích, doanh nghiệp phá sản, giải thể Các khoản nợ hiên ngân hàng chiếm tỷ trọng lớn số nợ hạn Ngân hàng xử lý biện pháp nh sau: 74