LờI NóI ĐầU 1-/ Tính cấp thiết đề tài luận văn Trong kinh tế thị trờng phát triển, Ngân hàng Thơng mại có vai trò vô quan trọng việc thu hút luồng vốn phục vụ cho đầu t phát triển kinh tế Không thế, với việc ứng dụng thành tựu khoa học công nghệ đại, Ngân hàng Thơng mại với loại hình dịch vụ đa dạng cho phép khai thác tối đa nguồn lực vốn cung ứng cho kinh tế Việt Nam, hoạt động Ngân hàng thơng mại mang tính chất nh ngân hàng cổ điển cha đáp ứng đợc đòi hỏi kinh tế thị trờng linh hoạt động Đã đến lúc Ngân hàng thơng mại Việt Nam cần phát triển hoạt động dịch vụ đa dạng phong phú nhằm đáp ứng ngày tốt phát triển kinh tế Bên cạnh giải pháp tác động trực tiếp vào công tác tín dụng có giải pháp mang tính chất hỗ trợ nhằm mang lại thu nhập đáng kể cho Ngân hàng, bù đắp phần rủi ro hoạt động tín dụng mang lại, để đảm bảo củng cố cho hoạt động Ngân hàng thơng mại đợc bình thờng phát triển, tăng cờng loại hình dịch vụ hoạt động Ngân hàng thơng mại Việt Nam Có thể nói, nhanh chóng phát triển loại hình dịch vụ hoạt động Ngân hàng thơng mại Việt Nam xuất phát từ đòi hỏi xúc kinh tế thị trờng điều kiện mở cửa yêu cầu thiếu để hội nhập với kinh tế giới Đó hội sử dụng thành cách mạng khoa học công nghệ lĩnh vực hoạt động ngân hàng Đề tài Giải pháp mở rộng phát triển dịch vụ Ngân hàng Sở giao dịch Ngân hàng Công thơng Việt Nam đợc lựa chọn nhằm tìm biện pháp mở rộng phát triển dịch vụ Ngân hàng Công thơng Việt Nam nói chung Sở Giao dịch Ngân hàng Công thơng Việt Nam nói riêng 2-/ Mục đích nghiên cứu luận văn Nghiên cứu khả năng, điều kiện, giải pháp nhằm phát triển dịch vụ Ngân hàng số lợng chất lợng, Sở Giao dịch Ngân hàng Công thơng Việt Nam (NHCTVN) 3-/ Đối tợng, phạm vi nghiên cứu: Luận văn tập trung nghiên cứu giải vấn đề liên quan đến dịch vụ Ngân hàng Sở giao dịch NHCT Việt Nam 4-/ Các phơng pháp nghiên cứu Vận dụng phơng pháp nghiên cứu, phân tích, đánh giá nhằm đa kết luận số kiến nghị Cụ thể bao gồm phơng pháp sau: - Phơng pháp vật biện chứng - Phơng pháp lịch sử logic - Phơng pháp phân tích tổng hợp - Phơng pháp trừu tợng cụ thể 5-/ Những đóng góp luận văn - Luận văn đề cập đến vấn đề xúc, đáp ứng đợc đòi hỏi cấp thiết thực tiễn đa giải pháp mở rộng phát triển dịch vụ Ngân hàng CTVN nói chung Sở giao dịch NHCT Việt Nam nói riêng - Khái quát hoá đợc hoạt động dịch vụ Ngân hàng Thơng mại thực trạng dịch vụ Ngân hàng Sở giao dịch NHCT Việt Nam - Đề xuất đợc hệ thống giải pháp nhằm mở rộng phát triển loại hình dịch vụ Sở giao dịch NHCT Việt Nam thời gian tới 6-/ Bố cục luận văn: a Tên luận văn: "Giải pháp mở rộng phát triển dịch vụ Ngân hàng Sở giao dịch NHCT Việt Nam" b Kết cấu luận văn: Ngoài phần mở đầu, kết luận danh mục tài liệu tham khảo, luận văn gồm chơng: Chơng I Dịch vụ Ngân hàng thơng mại kinh tế thị trờng Chơng II - Dịch vụ Ngân hàng hoạt động kinh doanh Sở giao dịch Ngân hàng Công thơng Việt Nam Chơng III - Giải pháp mở rộng phát triển dịch vụ Ngân hàng Sở Giao dịch NHCT Việt Nam Chơng I Dịch vụ ngân hàng thơng mại kinh tế thị trờng 1.1-/ Vai trò Ngân hàng thơng mại kinh tế thị trờng Khi đánh giá vai trò Ngân hàng thơng mại kinh tế, có nhà kinh tế học cho ngân hàng nh "một trái tim lớn" cung cấp máu đỏ - tiền vốn cho tế bào kinh tế - doanh nghiệp, chủ thể kinh doanh Trong T luận, Các Mác đánh giá cao vai trò "bà đỡ" Ngân hàng nh sau: "Ngân hàng đời với vai trò tài trung gian tập trung khoản tiền nhàn rỗi kinh tế đem đến cho nhà doanh nghiệp công chúng vay Do Ngân hàng cho khách hàng vay, cách tạo nên sức mua cho họ không làm giảm sức mua Đó nét bật vai trò Ngân hàng tạo điều kiện thúc đẩy kinh tế hàng hoá phát triển mạnh mẽ Theo pháp lệnh Ngân hàng ngày 23-5-1990 "Ngân hàng thơng mại tổ chức kinh doanh tiền tệ mà hoạt động chủ yếu thờng xuyên nhận tiền gửi khách hàng với trách nhiệm hoàn trả sử dụng số tiền vay, thực nghiệp vụ chiếu khấu làm phơng tiện toán * Với chức trung gian tài chính, Ngân hàng thơng mại thực "cầu nối" ngời có tiền muốn cho vay muốn gửi Ngân hàng với ngời thiếu vốn cần vay Thông qua chức trung gian tài Ngân hàng thơng mại (NHTM)thực huy động đợc sức mạnh tổng hợp kinh tế vào trình sản xuất lu thông hàng hoá, đồng thời thực dịch vụ tiện ích cho xã hội Nhờ có NHTM mà tiền tiết kiệm cá nhân, đoàn thể, tổ chức đợc huy động vào trình vận động kinh tế Tiền tệ huy Các Mác - T Bản - Tập phần trang 28 - NXB Sự thật Hà Nội - 1987 động đợc, thông qua hoạt động hệ thống NHTM trở thành "chất bôi trơn" cho máy kinh tế hoạt động Việc mở tài khoản, cung cấp quản lý phơng tiện toán làm cho NHTM trở thành trung gian toán kinh tế * Chức trung gian toán cho phép NHTM tạo bút tệ mở rộng quy mô tín dụng kinh tế vừa tiết giảm đợc lợng tiền mặt, vừa đáp ứng đợc biến động thờng xuyên kinh tế Chu chuyển tiền tệ ngày chủ yếu thông qua hệ thống NHTM nên chức trung gian toán đợc hoàn thiện vai trò NHTM đợc nâng cao hơn, với t cách ngời thủ quỹ cho xã hội * Một vai trò quan trọng NHTM thực chức tạo "bút tệ" hay tiền ghi sổ kinh tế: NHTM làm trung gian cung cầu vốn tiền tệ, huy động tập trung nơi có nguồn tiền tạm thời thừa hay tiết kiệm để điều hoà sang nơi thiếu có nhu cầu vốn với mục đích đem lại lợi ích cho bên ngời gửi tiền, Ngân hàng ngời vay Ngoài việc thu hút tiền gửi cho vay NHTM tạo tiền phát tín dụng Bút tệ hay tiền ghi sổ tạo phát tín dụng thông qua tài khoản Ngân hàng Lạm phát tín dụng hay thắt chặt tín dụng gây suy thoái cho kinh tế Với chức trung gian việc thực sách kinh tế quốc gia NHTM chủ thể đóng vai trò quan trọng trình thực sách tiền tệ Quốc gia - Để gia tăng tốc độ tăng trởng kinh tế, tín dụng NHTM góp phần thu hút vốn nớc để mở rộng đầu t phát triển kinh tế đất nớc - Tín dụng NHTM nhằm mở rộng sản xuất, phát triển ngành nghề, tạo công ăn việc làm cho ngời lao động, góp phần thực mục tiêu sách xã hội Nhà nớc * Vai trò NHTM đợc thể thông qua dịch vụ là: Trong kinh tế hàng hoá, doanh nghiệp vừa ngời mua, vừa ngời bán, họ mua nguyên vật liệu, sức lao động, máy móc, thiết bị, nhà xởng công nghệ để tiến hành sản xuất kinh doanh bán sản phẩm đợc tạo sau trình sản xuất nhằm thu lợi nhuận Vì quan hệ kinh doanh tất yếu doanh nghiệp phải thực toán với khoản mua bán hàng hoá dịch vụ, cá nhân vậy, họ phải thực chi trả hay toán cho nhu cầu mình, nên NHTM với việc sử dụng công cụ toán không dùng tiền mặt làm giảm chi phí lu thông tiền mặt, tăng nhanh khối lợng chu chuyển tiền tệ kinh tế, góp phần tiết kiệm chi phí xã hội Với việc đổi ứng dụng công nghệ cao toán, NHTM cung cấp cho hàng triệu khách hàng dịch vụ hiệu rẻ đợc Các NHTM việc thực môi giới đại lý cho cá nhân, tổ chức kinh tế thị trờng chứng khoán, hay thực dịch vụ thông tin, t vấn cho khách hàng dịch vụ khác Với trình độ chuyên môn hoạt động nh chất "bôi trơn" dẫn vốn từ kênh tiết kiệm đến kênh đầu t thị trờng tài hay giúp cho khách hàng việc quản lý tài sản tài cách có lợi Việc làm đảm bảo cho thị trờng tài hoạt động trôi chảy, nhịp nhàng hữu hiệu, góp phần cải thiện đời sống kinh tế cá nhân xã hội, đẩy nhanh phát triển kinh tế nớc 1.2-/ Vai trò dịch vụ Ngân hàng hoạt động kinh doanh Ngân hàng Trong môi trờng cạnh tranh, sản phẩm dịch vụ đa dạng với chất lợng cao chi phí thấp u quan trọng mang lại hiệu cao hoạt động kinh doanh Ngân hàng Vì vai trò dịch vụ hoạt động kinh doanh Ngân hàng thể số mặt sau đây: a Đáp ứng nhu cầu khách hàng kinh tế: Dịch vụ toán làm tăng khả luân chuyển vốn kinh tế, đáp ứng nhu cầu chuyển tiền nh chi trả khách hàng cách thuận lợi nhanh chóng xác, tiết kiệm chi phí lu thông Dịch vụ tài t vấn, dịch vụ bảo quản ký gửi đáp ứng nhu cầu riêng khách hàng b Tăng lợi nhuận phân tán rủi ro: Một mục tiêu quan trọng Ngân hàng Thơng mại lợi nhuận Nếu theo nghiệp vụ truyền thống cổ điển Ngân hàng lợi nhuận có đợc chủ yếu từ nghiệp vụ tín dụng nhng lĩnh vực gặp nhiều rủi ro biến động thị trờng liên quan đến tiền tệ Có thể kể đến loại rủi ro Ngân hàng thờng gặp là: - Rủi ro lãi suất - Rủi ro tỉ giá - Rủi ro hệ thống - Rủi ro sách - Rủi ro môi trờng Với việc kinh doanh nhiều lĩnh vực, đa dịch vụ phơng sách hiệu để phân tán rủi ro kinh doanh, giữ vững ổn định Ngân hàng, lợi nhuận thu đợc từ dịch vụ khác bổ sung cho thị trờng biến động giúp cho Ngân hàng ổn định đợc mức doanh lợi c Thúc đẩy nghiệp vụ khác phát triển: Giữa nghiệp vụ NHTM có mối quan hệ chặt chẽ với nhau, tác động qua lại với tạo thành thể thống Huy động vốn tạo nguồn cho việc thực nghiệp vụ tín dụng phát triển dịch vụ, nhng ngợc lại nghiệp vụ tín dụng dịch vụ thực tốt tạo điều kiện để thu hút khách hàng đồng thời thu hút đợc nguồn tiền nhàn rỗi họ Ngày việc thực dịch vụ Ngân hàng có vai trò quan trọng nhằm thu hút khách hàng, tạo điều kiện làm tốt nghiệp vụ khác Ngân hàng Khách hàng có nhu cầu vay vốn hay nhu cầu gửi tiền để lấylãi mà họ muốn đợc hởng tiện ích từ dịch vụ Ngân hàng đem lại Trong điều kiện kinh tế thị trờng, việc thực dịch vụ Ngân hàng đảm bảo chất lợng cao phong phú đa dạng vấn đề quan trọng để Ngân hàng khai thác khách hàng d Tăng khả cạnh tranh Ngân hàng kinh tế thị trờng Đứng giác độ lịch sử hình thành phát triển Ngân hàng thấy tồn Ngân hàng gắn chặt với chủ thể sản xuất kinh doanh lu thông hàng hoá Sự tồn NHTM đợc đảm bảo kết hợp hữu hai mặt hoạt động: dịch vụ kinh doanh tiền tệ Mặt khác môi trờng cạnh tranh từ đầu Ngân hàng đề cao chất lợng hoạt động dịch vụ nh đối sách lợi hại để phần thắng cạnh tranh Bên cạnh việc cạnh tranh lãi suất, Ngân hàng phải biết cạnh tranh biện pháp phi giá (chất lợng dịch vụ công nghệ Ngân hàng) Nền kinh tế thị trờng phát triển giải pháp trở nên tiên cho tồn phát triển Ngân hàng đại 1.3-/ số dịch vụ NHTM kinh tế thị trờng 1.3.1 Khái niệm dịch vụ Ngân hàng Theo từ điển toàn th tiếng Anh mạng Internet dịch vụ nói chung là: - Một hành động có ích; giúp đỡ, trợ giúp: cung cấp cho dịch vụ - Thờng dùng, services Việc thực công việc phần việc cho ngời khác; hoạt động có tính chuyên môn có ích lợi Theo David Cox tác phẩm Nghiệp vụ Ngân hàng đại: dịch vụ Ngân hàng đợc hiểu theo nghĩa Trong số Ngân hàng chuyên đáp ứng nhu cầu nhóm khách hàng đặc biệt nh công ty ngời tiết kiệm nhỏ Ngân hàng toán bù trừ lại cung cấp loạt dịch vụ nhằm đáp ứng nhu cầu tài tất loại khách hàng từ t nhân nhỏ đến công ty lớn Các dịch vụ đợc phân loại nhóm sau: - Tiền gửi tiền tiết kiệm - Cho vay ứng trớc - Dịch vụ chuyển tiền - Các dịch vụ tài t vấn - Các dịch vụ đối ngoại Từ khái niệm nêu trên, hiểu dịch vụ ngân hàng đáp ứng nhu cầu hợp lý tài tất đối tợng khách hàng - có tác dụng hỗ trợ cho hoạt động kinh doanh có hiệu ngân hàng 1.3.2 Một số dịch vụ ngân hàng 1.3.2.1 Dịch vụ nhận tiền gửi: a, Nghiệp vụ mở tài khoản: Trong toàn công cụ Ngân hàng thơng mại, tài khoản Ngân hàng công cụ có vị trí quan trọng vào bậc Phần lớn nghiệp vụ NHTM thực thay cho khách hàng đợc ghi vào tài khoản khách hàng Sau mở tài khoản Ngân hàng, khách hàng chuyển giao cho Ngân hàng việc tiến hành mặt kỹ thuật nghiệp vụ chi trả mình, công việc mà trớc thuộc nhiệm vụ kế toán khách hàng Ngân hàng thực Thông qua tài khoản Ngân hàng, Ngân hàng cung cấp cho khách hàng loạt dịch vụ tạo khả to lớn để khách hàng thực đợc nghiệp vụ có giá trị to lớn khắp địa phơng cách nhanh chóng xác, bảo đảm an toàn mà thân khách hàng tự đứng thực tốn khó khăn Đối với Ngân hàng, tài khoản công cụ diệu chế tạo tiền, làm tăng sức mạnh Ngân hàng gấp nhiều lần Về phơng diện pháp lý nh theo thông lệ, tài khoản đợc định nghĩa "một bảng kê có mang tên, họ, địa khách hàng có số thứ tự Trong Ngân hàng ghi chép tất nghiệp vụ Ngân hàng thực giúp cho khách hàng chủ tài khoản" lu trữ bảo quản "dấu vết" nghiệp vụ cho tổng kết tình hình kết số tiền gửi khách hàng Một số ngân hàng cho lợi việc mở tài khoản cho khách hàng để số tiền khiêm tốn tài khoản hoạt động Do ngân hàng thờng bắt buộc khách hàng phải gửi số tiền định cho lần đầu mở sổ lấy khoản hoa hồng tơng đối cao để tránh mở tài khoản mà Ngân hàng cho không cần thiết áp dụng sách nh mà không phân biệt đa đến tình trạng cằn cỗi khách hàng Nhng kinh nghiệm cho thấy khó khăn cho sau việc chinh phục lại khách hàng mà ta để rơi Nhiều ngân hàng tổ chức tín dụng áp dụng nguyên tắc tiếp đón cách tự thoải mái đơn vị xin mở tài khoản, không lấy hoa hồng cần gởi số tiền tợng trng cho lần gửi đầu mà b, Nhận tiền gửi (ký thác) NHTM đợc hiểu nh xí nghiệp "tổ chức kinh doanh tiền tệ mà hoạt động chủ yếu thờng xuyên nhận tiền gửi khách hàng với trách nhiệm hoàn trả sử dụng số tiền vay, thực nghiệp vụ chiết khấu làm phơng tiện toán" (Điều I khoản 1, pháp lệnh Ngân hàng, Hợp tác xã tín dụng công ty tài chính) Đối với ngời gửi tiền, ý nghĩa "ký thác" không hoàn toàn nh danh từ sử dụng Thông thờng nớc khách hàng xin mở tài khoản có ý để hởng lợi ích phơng tiện mà Ngân hàng cung cấp cho họ "Ký thác" số tiền đợc gửi vào để sử dụng cho nghiệp vụ tơng lai nghiệp vụ phát sinh từ trớc lại Khách hàng thờng gửi tiền để lấy lãi nh số tiền gửi vào sổ tiết kiệm hay vào tài khoản định kỳ Trờng hợp khách hàng không quyền sử dụng dịch vụ Ngân hàng nh dùng séc để toán chẳng hạn Do ngời gửi tiền cảm thấy việc Ngân hàng tuỳ nghi sử dụng số tiền ký thác đáng Đối với Ngân hàng, loại ký thác tạo thành nguồn vốn cung cấp cho nghiệp vụ sinh lợi hoạt động Ngân hàng, khách hàng doanh nhân thông qua việc mở tài khoản để đợc Ngân hàng cung ứng dịch vụ ngân quỹ, thu chi tài vụ cách nhanh chóng an toàn Những nghiệp vụ tự khách hàng đứng đảm nhiệm tốn nhiều công sức thời gian Đối với khách hàng thuộc tầng lớp dân c, việc mở tài khoản ký gửi tiền Ngân hàng việc đợc Ngân hàng cung cấp tập séc (chi phiếu) để thuận tiện việc chi trả đợc Ngân hàng cung ứng loại dịch vụ đa dạng tài có sinh lời 1.3.2.2 Dịch vụ toán Với đời Ngân hàng, chi trả hàng hoá dịch vụ khách hàng đợc thực qua Ngân hàng với nhiều hình thức toán đơn giản, thích hợp kỹ thuật ngày tiên tiến, Ngân hàng làm trung gian toán hộ khoản giao dịch theo yêu cầu hai bên mua bán, cho doanh nghiệp vay vốn thiếu vốn toán, tạo điều kiện mở rộng quy mô sản xuất, tăng nhanh vòng quay vốn Các doanh nghiệp thấy đợc tác dụng to lớn việc quan hệ giao dịch với ngân hàng, khối lợng toán qua Ngân hàng ngày tăng, quy mô toán trực tiếp ngày bị thu hẹp Ngân hàng trở thành trung gian toán Ngân hàng ngày đợc khẳng định vững Ngày với bùng nổ cách mạng khoa học kỹ thuật - công nghệ, Ngân hàng ứng dụng kịp thời thành tựu kỹ thuật đại vào lĩnh vực toán, nhằm mục tiêu phục vụ tốt cho khách hàng, đảm bảo toán nhanh, tiết kiệm, tiện lợi, văn minh Với việc tin học hoá lĩnh vực toán làm cho quy mô toán đợc mở rộng hết, phạm vi toán không dừng lại doanh nghiệp mà bao trùm lĩnh vực toán dân c, theo công cụ toán đại lần lợt xuất ngày hoàn thiện với hình thức ngày phong phú bao gồm: a, Hình thức toán séc Là lệnh chủ tài khoản yêu cầu ngân hàng trích số tiền định tài khoản để trả cho ngời thụ hởng có tên séc hay ngời cầm tờ séc Séc hình thức toán lâu đời, phổ biến hầu hết nớc giới Khi sử dụng séc phải tuân theo nguyên tắc bắt buộc ngời phát hành séc phải có đủ số d tài khoản tiền gửi đợc phát hành phạm vi số d Séc thể thức toán đơn giản thuận tiện đợc sử dụng rộng rãi nhiều nơi giới Tuy nhiên thực tế có xuất séc giả kỹ thuật toán séc không ngừng đợc hoàn thiện b, Thanh toán uỷ nhiệm chi: Là lệnh chi chủ tài khoản đợc lập theo mẫu in sẵn Ngân hàng, yêu cầu Ngân hàng phục vụ trích tài khoản để trả cho ngời thụ hởng có tài khoản ngân hàng hay khác ngân hàng Uỷ nhiệm chi đợc dùng phổ biến quan hệ toán hàng hoá phi hàng hoá Khi dùng hình thức ngời trả tiền chủ động lập chứng từ để toán cho ngời hởng thông qua Ngân hàng c, Thanh toán Uỷ nhiệm thu: Uỷ nhiệm thu hình thức toán mà ngời bán sau giao hàng xuất trình cho Ngân hàng phục vụ mình, chứng từ đợc quy định hợp đồng để nhờ thu hộ Căn vào nội dung chứng từ gửi đến Ngân hàng nhờ thu mà phân làm hai loại: Nhờ thu trơn nhờ thu kèm chứng từ Hình thức toán đợc sử dụng quan hệ toán nội địa toán quốc tế d, Thanh toán th tín dụng Th tín dụng văn pháp lý ngân hàng nơi mở th tín dụng cam kết trả tiền cho bên bán bên bán thực đầy đủ quy định theo th tín dụng Muốn đợc mở th tín dụng ngời mua phải lu ký tiền vào tài khoản đảm bảo toán Ngân hàng Th tín dụng đợc mở theo yêu cầu bên mua sở hợp đồng kinh tế hay đơn đặt hàng hai bên ký kết Căn vào th tín dụng, bên bán giao hàng cho bên mua sau lập chứng từ toán theo quy định th tín dụng nộp vào ngân hàng Bộ chứng từ chuyển cho Ngân hàng bên mua trả tiền Ngân hàng toán cho ngời đợc hởng th tín dụng sai sót Hình thức đòi hỏi bên mua phải có đủ phơng tiện toán nên độ an toàn chuẩn xác cao đợc dùng phổ biến toán quốc tế e, Hối phiếu lệnh phiếu: 10 - áp dụng hình thức huy động vốn nh tiền gửi có thời hạn linh hoạt tài khoản vãng lai, tài khoản tự động trích chuyển vốn, tài khoản cá nhân toán thẻ nhựa, rút tiền tự động qua máy ATM 3.2.5.2 Nghiệp vụ tín dụng: D nợ cho vay Sở giao dịch tập trung vào số đơn vị nh Tổng công ty bu viễn thông, Công ty XNK hoá chất, Công ty dợc phẩm trung ơng, Công ty thiết bị toàn bộ, với số lợng khách hàng mỏng Thời gian qua Sở giao dịch cố gắng tìm kiếm thêm khách hàng làm ăn có hiệu nhiều biện pháp nh: áp dụng sách khách hàng lãi suất cho vay u đãi, gặp gỡ t vấn thêm cho khách hàng, nhiên kết cha khả quan Để tiếp tục mở rộng phát triển nghiệp vụ cần có giải pháp sau: - Tiếp tục thực sách khách hàng - Làm tốt công tác tiếp thị, thu hút khách hàng để mở rộng thị phần tín dụng - Nâng cao chất lợng công tác thẩm định khách hàng dự án vay vốn, mặt yếu Sở giao dịch nhằm nâng cao chất lợng tín dụng, giảm rủi ro cho ngân hàng, - Trong thời gian tới Sở cần đẩy mạnh việc phối hợp với quan chức nh UBND, án, t pháp, trung tâm đấu giá để xử lý dứt điểm số nợ vay hạn lâu ngày có tài sản xiết nợ, gán nợ - Tiếp tục phấn đấu giảm tỉ lệ nợ hạn xuống d ới 5% nhiều biện pháp 3.2.5.3 Kinh doanh ngoại tệ toán quốc tế: Phấn đấu đáp ứng nhu cầu hợp lý khách hàng mua bán ngoại tệ phù hợp với qui định quản lý ngoại hối Không để tình trạng thiếu ngoại tệ bán để khách hàng phải chờ đợi ngân hàng khác Tích cực tìm kiếm khách hàng kinh doanh xuất nhập lớn, đặc biệt khách hàng xuất Tăng doanh số mua bán, nh lợi nhuận dịch vụ mang lại hàng năm tăng bình quân 20%, phù hợp với mức tăng trởng nghiệp vụ khác Đa dạng hoá hình thức kinh doanh ngoại tệ nhằm hạn chế đến mức thấp rủi ro tỷ giá hối đoái cho ngân hàng mà cho khách hàng 65 Đáp ứng đủ loại ngoại tệ toán quốc tế, đồng thời thực kinh doanh đa dạng loại ngoại tệ để tăng thu nhập Mở rộng kinh doanh ngoại tệ với tổ chức tín dụng đợc phép kinh doanh ngoại tệ Thanh toán quốc tế: Nghiệp vụ toán quốc tế Sở giao dịch đợc khẳng định chi nhánh thực tốt NHCTVN, nhiên doanh số toán quốc tế có xu hớng giảm nh hoạt động kinh doanh ngoại tệ cho vay ngoại tệ Một số giải pháp nhằm tăng cờng hiệu nghiệp vụ nh: Tăng cờng chất lợng phục vụ khách hàng, đảm bảo toán xác, nhanh chóng, kịp thời an toàn vốn Có mức ký quĩ phù hợp với loại doanh nghiệp để tiết kiệm vốn tạo điều kiện cho khách hàng mở rộng kinh doanh T vấn nghiệp vụ toán xuất nhập cho doanh nghiệp Hiện có nhiều khách hàng làm xuất nhập nhng hiểu biết thông lệ toán quốc tế, ký kết hợp đồng có lợi cho phía nớc ngoài, trình độ ngoại ngữ có hạn, Vì vậy, cán làm toán quốc tế việc thực toán phải t vấn thêm cho khách hàng trờng hợp khách hàng yêu cầu phát trờng hợp sai sót Có nh vậy, khách hàng cảm thấy tin tởng, an tâm giao dịch với Sở giao dịch Mở rộng quan hệ đối ngoại với ngân hàng nớc ngân hàng nớc để tận dụng tối đa trợ giúp đào tạo nh khai thác thông tin cần thiết ngân hàng, khách hàng nớc để phục vụ công tác toán quốc tế Tổ chức thực tốt qui trình toán quốc tế mới, đánh điện toán với form mạng SWIFT để tiết kiệm thời gian đờng truyền, giảm phí toán để nâng cao hiệu công tác nh sớm hoà nhập với ngân hàng giới Trang thiết bị máy móc đại, đồng bộ, phù hợp với tiến trình công việc 3.2.6 Tăng cờng công tác marketing ngân hàng: Tổ chức tuyên truyền quảng cáo nhằm thu hút ý công 66 chúng hoạt động ngân hàng sản phẩm ngân hàng, hình thành, củng cố hay điều chỉnh hình ảnh NHCTVN nói chung nh Sở giao dịch NHCT nói riêng mắt tầng lớp nhân dân, đồng thời làm tăng khối lợng bán sản phẩm Muốn cần giới thiệu đầy đủ mặt hàng ngân hàng, u việt nh nét khác biệt sản phẩm so với sản phẩm khác Việc tuyên truyền quảng cáo đợc tiến hành thông qua phơng tiện thông tin đại chúng nh: đài, báo, truyền hình, phổ biến sâu rộng báo ngành qua điểm bán lẻ, cử cán đến sở để tuyên truyền, vận động xuất sách cẩm nang ngân hàng hoạt động Sở giao dịch NHCT Tuy nhiên cần xác định đợc đối tợng, địa bàn, thời gian thời hạn cần tuyên truyền quảng cáo để lựa chọn phơng thức hình thức thích hợp Trớc mắt Sở cần tiếp cận đối tợng khách hàng cá nhân, tổ chức kinh tế t nhân Bởi đối tợng khách hàng có tiềm vốn lớn nhng lại cha có thói quen giao dịch qua ngân hàng Để thay đổi t số khách hàng này, Sở cần có kế hoạch tiếp cận bớc: trì mở rộng việc cung cấp séc cá nhân tầng lớp dân c Để mở rộng công tác toán khu vực dân c trớc hết cần xác định đối tợng mở tài khoản ngời có thu nhập cao, ổn định có khả giao dịch với ngân hàng chủ yếu là: + Cán công nhân viên Nhà nớc có thu nhập + Các hộ kinh doanh cá thể có thu nhập ổn định + Cá nhân có thu nhập mức trung bình, nhân viên công ty nớc ngoài, liên doanh với nớc Nội dung tuyên truyền quảng cáo: Tập trung giới thiệu cách chi tiết, cụ thể thủ tục mở tài khoản toán qua ngân hàng, quyền lợi ích ngời mở tài khoản, lợi ích xã hội Đồng thời đa số dẫn chứng công cụ toán ngời nghe làm quen Sở giao dịch cần thành lập phận Marketing hoạt động Ngân hàng Hoạt động Marketing phận thiếu đợc hoạt động doanh nghiệp nhng lĩnh vực Ngân hàng điều hoàn toàn mẻ Trớc nớc có hệ thống ngân hàng thơng mại quốc doanh vấn đề hoàn toàn không đợc đề cập đến nhng thời kỳ mở cửa, hệ thống ngân hàng bắt đầu phải đối mặt với đối thủ cạnh tranh từ bên vào Hoạt động bao gồm nhiều hoạt động khác 67 Đối với công tác tiếp thị quảng cáo thông qua nhiều phơng tiện thông tin đại chúng, gặp gỡ trực tiếp với doanh nghiệp để làm cho doanh nghiệp biết Ngân hàng Để tiến hành thành công hoạt động Marketing, Sở giao dịch cần phải phân tích đợc yếu tố sau: Phân tích thị trờng Nh phân tích hoạt động toán phụ thuộc nhiều vào tốc độ tăng trởng kinh tế, hoạt động ngoại thơng Nền kinh tế phát triển, ngoại thơng phát triển ngân hàng phát triển đợc, Sở giao dịch cần có dự báo xu hớng thị trờng thời gian tới để đa đối sách kịp thời Phân tích khách hàng: Sở giao dịch cần phải phân tích xem đối tợng khách hàng Sở giao dịch nên có chiến lợc để thu hút tìm đợc khách hàng có uy tín thơng trờng, có tình hình tài tốt, có khả hoạt động xuất nhập Khi xác định đợc đối tợng khách hàng mà cần tìm đối tợng hoạt động quảng cáo xúc tiến thơng mại Phân tích đối thủ cạnh tranh Đây điều bỏ qua, đối thủ cạnh tranh theo dõi hoạt động sơ hở Khách hàng ngời đánh giá vấn đề này, họ nhanh chóng chuyển sang ngân hàng khác có biểu phí dịch vụ rẻ dù chút Do vậy, để hiểu biết đợc đối thủ cạnh tranh cần lu ý: Thờng xuyên theo dõi xem có ngân hàng hoạt động lĩnh vực chúng ta, tiềm lực họ gì, điểm mạnh Phải theo dõi tình hình hoạt động đối thủ, biểu phí dịch vụ, mức ký quỹ sách khách hàng lớn Qua học hỏi, rút kinh nghiệm từ họ đề sách thu hút khách hàng hợp lý Ngoài đội ngũ nhân viên nhiệt tình, có nghiệp vụ cao yếu tố quan trọng để giữ đợc khách hàng Tăng cờng quan hệ với khách hàng Cần có sách u đãi khách hàng lớn Có thể tổ chức Hội nghị khách hàng tạo điều kiện cho họ nói u điểm nhợc điểm sử dụng dịch vụ Đây hội để rút kinh nghiệm tạo mối quan hệ khách hàng Những ngày lễ lớn có sách tặng quà cho khách hàng lớn 68 3.2.7 Những giải pháp hỗ trợ 3.2.7.1 Nâng cao chất lợng công tác thông tin phòng ngừa rủi ro Tại Sở giao dịch: Có thành lập phận tổng hợp lu trữ thông tin cách có hệ thống theo yêu cầu công tác quản lý Những thông tin tình hình kinh tế, hoạt động Ngân hàng địa bàn để đa dự báo cần thiết cần thu thập thông tin khách hàng, lập hồ sơ theo dõi thờng xuyên lâu dài mạng Thiết lập mối quan hệ trao đổi thông tin Ngân hàng với bộ, ngành kinh tế, kỹ thuật, thơng mại, quan thông tin đại chúng 3.2.7.2 Tăng cờng công tác kiểm tra kiểm soát nội Công tác kiểm tra kiểm soát hoạt động tín dụng nh nghiệp vụ khác phải thực thờng xuyên, kịp thời, có tác dụng uốn nắn chỉnh sửa sai sót trình hoạt động kinh doanh, góp phần nâng cao hiệu nghiệp vụ kinh doanh Sở theo hớng luật Vì Sở cần tăng cờng cán có kinh nghiệm, có lực cho phòng kiểm soát để đáp ứng đợc yêu cầu nhiệm vụ 3.3-/ số Kiến nghị 3.3.1 Kiến nghị với Nhà nớc Để NHCT Việt Nam phát triển theo mục tiêu chiến lợc đề ra, giữ vững vai trò chủ đạo, chủ lực thị trờng tiền tệ, tín dụng Việt Nam, hỗ trợ đắc lực cho công công nghiệp hoá - đại hoá đất nớc cần phải có hỗ trợ tích cực sách vĩ mô Nhà nớc: + Đề nghị Nhà nớc cấp thêm vốn cho NHCT Việt Nam để tăng vốn điều lệ lên 2200 tỉ để NHCT Việt Nam thực đợc mục tiêu đại hoá ngân hàng, tăng cờng sức cạnh tranh giữ vai trò chủ lực, đạo ngân hàng thơng mại quốc doanh thị trờng tiền tệ - tín dụng Việt Nam + Tạo môi trờng đầu t thông thoáng nhằm khuyến khích đầu t kinh doanh, phát triển kinh tế + Đẩy nhanh việc xếp lại doanh nghiệp Nhà nớc, tạo điều kiện cho NHTM có môi trờng đầu t hiệu - Phát triển thị trờng vốn để huy động vốn thành phần kinh tế dân c vào đầu t có hiệu - Thực công tác kế toán kiểm toán theo tiêu chuẩn quốc tế để có thông tin công khai minh bạch tình hình tài doanh nghiệp giúp cho ngân hàng có định đầu t đắn Nhà nớc điều chỉnh, hoạch định sách kịp thời - Để nâng cao hoạt động kinh doanh nh hoạt động toán xuất nhập khẩu, Đảng Nhà nớc cần có sách cụ thể để khuyến 69 khích hoạt động xuất nhập nh sách trợ giá cho số mặt hàng xuất - Củng cố phát triển hiệp hội ngân hàng để giúp đỡ cho NHTM tạo chỗ đứng vững thị trờng Quốc tế, qua NHTM có điều kiện tiếp xúc với ngân hàng đại lý không để học hỏi kinh nghiệm giúp có hội khắc phục hỗ trợ lẫn giúp cho hoà nhập giới đợc thuận tiện - Nhà nớc cần bổ xung hoàn thiện sách liên quan đến thuế văn hớng dẫn cụ thể để doanh nghiệp nắm bắt rõ ràng cụ thể nó, đặc biệt thuế V.A.T Hiện nhiều doanh nghiệp cha có hiểu biết rõ ràng loại thuế tiến hành xuất nên nghi ngại áp dụng Trong thời gian qua Nhà nớc ban hành số luật nh luật dân sự, luật thơng mại, luật ngân hàng Nhà nớc, luật tổ chức tín dụng khung hành lang pháp lý để ngân hàng hoạt động, cha có luật hối phiếu, luật séc nhằm tạo hành lang pháp lý cho hoạt động toán quốc tế để giải bất đồng thông lệ quốc tế tập quán quốc gia để tránh tranh chấp, rủi ro, phát sinh trình thực hợp đồng thơng mại toán quốc tế Hiện theo điều 219 luật thơng mại Việt Nam, thơng phiếu đợc hiểu bao gồm loại là: lệnh phiếu hối phiếu Mặc dù luật thơng mại có hiệu lực thi hành từ ngày1/1/2001, nhng đến cha có nghị định hớng dẫn thi hành nên thơng phiếu dừng lại văn mà cha vào sống Séc loại thơng phiếu nhng không giống hối phiếu lệnh phiếu, vừa phơng tiện toán, vừa phơng tiện tín dụng, séc đơn phơng tiện toán nghĩa xuất trình cho đơn vị toán phải tiền từ chối toán Vậy thơng phiếu (hối phiếu, séc) trở thành công cụ toán, đóng vai trò quan trọng cần thiết phải ban hành thành luật quy định rõ ràng nội dung, hình thức, điều kiện phát hành chế tài nhằm xử lý rủi ro, hành vi gian lận, luật bao gồm việc ngân hàng chiết khấu chiết khấu lại Một đạo luật nh cần thiết cho kinh tế, yêu cầu bách cho hoạt động kinh tế đối ngoại toán quốc tế, điều kiện quan trọng để ngân hàng mở rộng phát triển dịch vụ toán qua ngân hàng 3.3.2 Kiến nghị với ngân hàng Nhà nớc 3.3.2.1 Hoàn thiện chế quản lý ngân hàng Thơng mại 70 - Ngân hàng Nhà nớc cần sửa đổi, hoàn thiện chế quản lý, văn pháp quy để tiến kịp yêu cầu đổi chế nghiệp vụ khác Nghiên cứu để tạo môi trờng cho phép sử dụng phơng thức toán đại, hoàn thiện chế phát hành sử dụng công cụ toán điện tử, thẻ tín dụng - Trong toán xuất nhập phơng thức tín dụng ngân hàng thơng mại nớc ta dựa UCP 500, quy tắc mang tính chất pháp lý tuỳ ý Vì theo kinh nghiệm số nớc có luật hay văn dới luật quy định giao dịch tín dụng chứng từ sở thông lệ quốc tế có tính đặc thù nớc họ, thực tế nớc ta xảy tranh chấp mà văn luật hay dới luật điều chỉnh Vì gây không khó khăn cho ngân hàng thơng mại, chí ảnh hởng đến uy tín ngân hàng thơng mại + Ngân hàng Nhà nớc cần sớm đa quy định cụ thể xử lý nợ hạn, xử lý tài sản chấp, cần đa văn dới luật nh quy định cụ thể bảo lãnh Trờng hợp không trả đợc nợ, ngân hàng Nhà nớc cần có biện pháp xử lý ngân hàng thơng mại thực tránh rủi ro + Ban hành văn thực dịch vụ nh t vấn, bảo hiểm, thực nghiệp vụ ngân hàng gia + Ban hành chế quản lý dịch vụ ngân hàng, tạo điều kiện để phát triển hệ thống dịch vụ ngân hàng thơng mại + Văn quản lý ngoại hối có nghị định 63/2001 NĐ - C P ngày 17/8/2001 phủ tiếp sau ngân hàng Nhà nớc Việt Nam ban hành thông t 01/2002/TT - NHNN ngày 16/4/2002 để hớng dẫn thi hành Nghị định 63 Chính phủ quản lý ngoại hối góp phần giúp ngân hàng thơng mại doanh nghiệp thuận lợi hoạt động ngoại hối Tuy nhiên trình thực cần bổ xung hoàn chỉnh nh: việc bán ngoại tệ ngân hàng thơng mại cho khách hàng nhập có phơng thức ứng trớc tiền hàng nhng thông t không quy định dẫn đến ngân hàng thơng mại không dám thực Vì ngân hàng nhà nớc cần sớm nghiên cứu có hớng dẫn cụ thể 3.3.2.2 Hiện đại hoá công nghệ ngân hàng - Hiện đại hoá, củng cố, hoàn thiện kỹ thuật, công nghệ, chế quản lý trung tâm toán bù trừ ngân hàng Nhà nớc tổ chức tín dụng khách hàng Một vấn đề khó khăn để nâng cao chất lợng toán ngân hàng thơng mại tốc độ toán qua 71 trung tâm bù trừ ngân hàng Nhà nớc chậm Các trung tâm toán bù trừ ngân hàng Nhà nớc đợc đặt tỉnh thành phố thực theo phơng thức bán giới, ngân hàng thơng mại đánh chứng từ bù trừ vào máy chuyển sang đĩa mềm hay truyền qua môđem thoại bù trừ tối đa thực hai phiên bù trừ ngày Vì ngân hàng Nhà nớc cần nghiên cứu sớm thiết lập trung tâm toán bù trừ theo khu vực toàn quốc, đồng thời đại hoá công nghệ toán để tiến tới toán bù trừ tự động Qua ngân hàng Nhà nớc sửa đổi nâng mức trần thu phí toán bù trừ cho phù hợp hài hoà với mức trần phí toán điện tử 3.3.2.3 Tăng cờng công tác tra kiểm tra ngân hàng Nhà nớc ngân hàng thơng mại Việc ban hành văn sát với thực tế khó nhng việc thực nghiêm túc ngân hàng thơng mại khó khăn nhiều Vì cần tăng cờng công tác tra kiểm soát từ phía ngân hàng Nhà nớc, xây dựng hệ thống tra đủ mạnh số lợng lẫn chất lợng, đảm bảo thực hoạt động kiểm soát hệ thống ngân hàng có hiệu độ an toàn cao Nâng cao trình độ quản trị kinh doanh ngân hàng thơng mại, đảm bảo cho toàn ngành hoạt động theo luật Cần có biện pháp xử lý nghiêm minh tổ chức tín dụng, cán có hành vi vi phạm chế sách pháp luật, tạo sở cho việc làm đội ngũ cán ngân hàng góp phần nâng cao hiệu hoạt động kinh doanh ngân hàng thơng mại 3.3.3 Kiến nghị với ngân hàng Công thơng Việt Nam: Với mục đích nhằm nâng cao hiệu kinh doanh, tăng cờng sức cạnh tranh NHCTVN đảm bảo hoà nhập đợc với quốc tế NHCTVN cần phải có số giải pháp sau: 3.3.3.1 Phát triển kỹ thuật công nghệ ngân hàng - Đẩy mạnh phát triển kỹ thuật công nghệ ngân hàng, áp dụng công nghệ tiên tiến, đặc biệt công nghệ thông tin quản lý kinh doanh NHCTVN NHCTVN cần hoàn thiện chơng trình phần mềm mạng toán quốc tế theo hớng đảm bảo mức độ tự động hoá, bảo mật cao, tính cập nhật tức thời, có nh tránh đợc trờng hợp tập tin bị thất thoát đờng truyền Hiện đại hoá công nghệ thông tin NHCTVN phải thực theo hệ thống mở để hoà nhập với mạng toán ngân hàng Nhà n72 ớc ngân hàng giới Có thể nối mạng toán quốc tế với ngân hàng ngoại thơng Việt Nam nơi có nhiều giao dịch với NHCTVN theo hình thức Home-banking - Xây dựng hệ thống quản lý, phân tích, dự báo rủi ro ngân hàng bao gồm rủi ro tín dụng, đầu t, toán, huy động vốn, 3.3.3.2 Củng cố phát triển hệ thống ngân hàng đại lý: Muốn tăng cờng hoạt động kinh doanh đối ngoại phải tăng cờng quan hệ đại lý với ngân hàng đại lý Hiện NHCTVN có khoảng 435 đại lý khắp giới Tuy nhiên NHCTVN cần phát triển mối quan hệ đại lý, cải thiện tình trạng quan hệ chiều nh Duy trì thờng xuyên mối quan hệ để học hỏi trao đổi kinh nghiệm, thông tin với ngân hàng đại lý Làm đợc điều có ích lợi lớn ngân hàng đại lý với thờng có kinh nghiệm hoạt động qua ta thu thập thông tin đối tác cho khách hàng chúng ta, tránh rủi ro toán quốc tế cho thân khách hàng cho Sở giao dịch Ngoài phát triển quan hệ ngân hàng cách để tăng cờng cho nguồn vốn ngoại tệ ỏi Sở giao dịch 3.3.3.3 Hoàn thiện quy chế, quy trình nghiệp vụ NHCTVN cần sớm hoàn thiện quy trình đầu t, bảo lãnh mua bán ngoại tệ, đáp ứng đợc yêu cầu đơn giản hoá thủ tục bảo đảm chặt chẽ pháp lý, đồng thời nâng cao trình độ chất lợng thẩm định dự án, phơng án đầu t cấp trung ơng Ban hành quy chế cụ thể, hớng dẫn nghiệp vụ chiết khấu để chi nhánh thực thống 3.3.3.4 Tăng cờng công tác kiểm tra, kiểm soát chỗ từ xa chi nhánh NHCT NHCTVN cần tăng cờng kiểm tra giám sát hoạt động tín dụng quản lý vốn vay, thẩm định dự án, đánh giá rủi ro tín dụng, áp dụng tiến khoa học công nghệ vào công tác kiểm tra, quản lý tín dụng phòng ngừa rủi ro 3.3.3.5 Triển khai kịp thời hớng dẫn cụ thể văn định ngân hàng Nhà nớc Từ 1/10/2001 Luật ngân hàng Nhà nớc luật tổ chức tín dụng có hiệu lực thi hành Đồng thời pháp lệnh ngân hàng, hợp tác xã tín dụng công ty tài ngày 23/5/1990 hết hiệu lực Trong trình thực thi luật tất yếu phát sinh nhiều vớng mắc ngân hàng Nhà nớc có văn hớng dẫn thi hành luật NHCTVN cần triển khai kịp thời 73 hớng dẫn cụ thể văn bản, quy định ngân hàng Nhà nớc việc thi hành luật tổ chức tín dụng Có thể mời chuyên gia luật am hiểu hoạt động ngân hàng để phổ biến, hớng dẫn giải đáp thắc mắc nảy sinh từ thực tế để cán nhân viên ngân hàng nắm vững sở vận dụng vào công việc cụ thể, góp phần thực tốt nhiệm vụ kinh doanh theo luật Nhà nớc ban hành 3.3.3.6 Tổ chức cách thờng xuyên hiệu buổi hội thảo, lớp tập huấn nghiệp vụ cho cán lãnh đạo cán nghiệp vụ chi nhánh NHCTVN Từ đầu năm 1999, NHCTVN thành lập trung tâm đào tạo thực tế năm qua NHCTVN tổ chức hội thảo theo chuyên đề mở lớp tập huấn nghiệp vụ, nhiên cha đợc thờng xuyên cha thực có hiệu nhiều lớp tập huấn với thời gian ngắn nên việc lĩnh hội nh cập nhật thông tin, kiến thức nghiệp vụ Ngân hàng bị hạn chế NHCTVN cần tổ chức thờng xuyên hội thảo, lớp tập huấn nghiệp vụ có chất lợng, tạo điều kiện cho đội ngũ cán từ lãnh đạo đến nhân viên ngân hàng hệ thống gặp gỡ học hỏi trao đổi kinh nghiệm đợc đúc kết từ thực tiễn sở để hoàn thiện kiến thức đáp ứng yêu cầu ngời cán ngân hàng chế thị trờng 74 Kết luận Việc nghiên cứu hoạt động dịch vụ ngân hàng đồng thời đề xuất giải pháp nhằm mở rộng phát triển dịch vụ ngân hàng Sở giao dịch NHCTVN vấn đề tơng đối phức tạp Tuy vậy, thông qua việc vận dụng phơng pháp nghiên cứu lý luận kết hợp với thực tiễn, tác giả đề cập tới nội dung sau: 1- Luận vấn đề lý luận hoạt động dịch vụ ngân hàng thơng mại kinh tế thị trờng đặc biệt nêu lên đợc nhân tố ảnh hởng đến việc mở rộng phát triển dịch vụ ngân hàng 2- Phân tích thực trạng hoạt động dịch vụ Sở giao dịch Ngân hàng Từ nêu lên kết đạt đợc; đồng thời tìm hạn chế là: - Các dịch vụ ngân hàng đơn điệu, dịch vụ mà Sở thực chủ yếu dịch vụ truyền thống nh toán, chuyển tiền nớc quốc tế, dịch vụ bảo lãnh, chiết khấu - Cha có dịch vụ nh dịch vụ t vấn thông tin, dịch vụ bảo quản ký gửi, dịch vụ thị trờng chứng khoán - Chất lợng dịch vụ ngân hàng cha thật hấp dẫn khách hàng Các nguyên nhân dẫn đến hạn chế là: + Nguyên nhân chủ quan: - Trang bị sở vật chất kỹ thuật đại nhng thiếu đồng - Chất lợng nghiệp vụ khác ngân hàng cha cao - Trình độ đội ngũ cán công nhân viên Sở giao dịch nhiều bất cập + Nguyên nhân khách quan: - Môi trờng kinh tế xã hội - Môi trờng pháp lý cho hoạt động ngân hàng thiếu đồng - Môi trờng cạnh tranh 3- Đề xuất số giải pháp chủ yếu nhằm mở rộng phát triển dịch vụ ngân hàng Sở giao dịch NHCTVN: - Xây dựng sách khách hàng - Đa dạng hoá dịch vụ ngân hàng 75 - Tăng cờng sở vật chất kỹ thuật, phơng tiện để thực nhiệm vụ - Thờng xuyên đào tạo xây dựng đội ngũ cán tinh thông có đạo đức nghề nghiệp - Nâng cao chất lợng nghiệp vụ ngân hàng - Tăng cờng công tác marketing ngân hàng - Nâng cao chất lợng công tác thông tin phòng ngừa rủi ro Đồng thời tác giả nêu lên số kiến nghị với Nhà nớc, ngân hàng Nhà nớc NHCTVN để góp phần mở rộng phát triển dịch vụ Ngân hàng Công thơng nói chung Sở giao dịch NHCT nói riêng 76 Danh mục tài liệu tham khảo 1-/ 2-/ 3-/ 4-/ 5-/ 6-/ 7-/ 8-/ 9-/ 10-/ 11-/ 12-/ 13-/ 14-/ 15-/ 16-/ 17-/ 18-/ 19-/ Các Mác - T bản, tập phần - NXB Sự thật Hà Nội - 1987 David Cox - Nghiệp vụ Ngân hàng đại - NXB Chính trị Quốc gia -2000 PTS Nguyễn Ngọc Hùng - Lý thuyết tiền tệ Ngân hàng NXB Tài - 2001 Nguyễn Thị Quy - Phơng thức toán tín dụng chứng từ Tạp chí Thơng Mại số - 1997 GS.TS Lê Văn T - Các nghiệp vụ Ngân hàng thơng mại NXB Thống kê Hà Nội - 2000 Âu Văn Trờng - Một số vấn đề cần lu ý đa Marketing vào hoạt động Ngân hàng - Tạp chí Ngân hàng số 7/1999 Báo cáo thờng niên Ngân hàng Công thơng Việt Nam - 1999-2001 Báo cáo tổng kết Sở giao dịch - 1999-2001 Chiến lợc phát triển NHCTVN đến 2010 - NHCTVN 28/6/2002 Các văn chế độ thể lệ toán không dùng tiền mặt Ngân hàng Nhà nớc, văn hớng dẫn NHCT Việt Nam Đổi công tác toán Quốc tế kinh tế mở Tạp chí Ngân hàng số 7/1997 Dịch vụ Ngân hàng qua điện thoại - Tạp chí thông tin khoa học Ngân hàng số 1/1999 Ngân hàng Việt Nam với chiến lợc huy động vốn phục vụ công nghiệp hoá, đại hoá đất nớc - NHNN Việt Nam NXB Khoa học công nghệ Hà Nội - 2000 Marketing hoạt động ngân hàng - Viện khoa học ngân hàng - NXB Thống kê Hà Nội - 1999 Luật tổ chức tín dụng hớng dẫn thi hành, Luật NHNN Việt Nam NXB Chính trị Quốc gia - 2002 Văn kiện Đại Hội Đảng toàn quốc lần thứ VI - NXB Sự thật Hà Nội - 1987 Văn kiện Đại Hội Đảng toàn quốc lần thứ VII - NXB Sự thật Hà Nội - 1987 Tạp chí ngân hàng số 1,4,5,7,8/1999 - số 6/2000 số 10,12,15,17,24/2001 - số 1/2002 Thị trờng tài tiền tệ - số 8,11/2001 - số 5/2002 mục lục LờI NóI ĐầU 1-/ Tính cấp thiết đề tài luận văn 2-/ Mục đích nghiên cứu luận văn 3-/ Đối tợng, phạm vi nghiên cứu: 4-/ Các phơng pháp nghiên cứu 77 5-/ Những đóng góp luận văn 6-/ Bố cục luận văn: Chơng I Dịch vụ ngân hàng thơng mại kinh tế thị trờng 1.1-/ Vai trò Ngân hàng thơng mại kinh tế thị trờng 1.2-/ Vai trò dịch vụ Ngân hàng hoạt động kinh doanh Ngân hàng 1.3-/ số dịch vụ NHTM kinh tế thị trờng 1.3.1 Khái niệm dịch vụ Ngân hàng .6 1.3.2 Một số dịch vụ ngân hàng 1.3.2.1 Dịch vụ nhận tiền gửi: 1.3.2.2 Dịch vụ toán .9 1.3.2.3 Dịch vụ bảo lãnh 11 1.3.2.4 Dịch vụ chiết khấu thơng phiếu chứng từ có giá 12 1.3.2.5 Nhóm dịch vụ hỗ trợ khác 13 1.4-/ Những nhân tố ảnh hởng đến việc mở rộng phát triển dịch vụ Ngân hàng 16 1.4.1 Nhân tố chủ quan .16 1.4.1.1 Chất lợng dịch vụ Ngân hàng cung cấp .16 1.4.1.2 Uy tín Ngân hàng 17 1.4.1.3 Chất lợng nghiệp vụ Ngân hàng 17 1.4.2 Nhân tố khách quan: 18 1.4.2.1 Môi trờng pháp lí: .18 1.4.2.2 Môi trờng xã hội: 20 1.4.2.3 Môi trờng cạnh tranh: .21 chơng II 23 dịch vụ ngân hàng hoạt động kinh doanh sở giao dịch ngân hàng công thơng Việt Nam 23 2.1-/ Vài nét hoạt động kinh doanh Sở giao dịch ngân hàng công thơng việt nam (NHCTVN) .23 2.1.1 Giới thiệu Sở giao dịch Ngân hàng Công thơng Việt Nam 23 2.1.2 Những hoạt động cở kết kinh doanh Sở giao dịch NHCTVN 25 2.2-/ Các dịch vụ ngân hàng Sở giao dịch .33 2.2.1 Dịch vụ nhận tiền gửi: .33 2.2.2 Dịch vụ toán .34 2.2.2.1 Dịch vụ toán chuyển tiền nớc 34 2.2.2.2 Dịch vụ toán quốc tế .40 2.2.3 Dịch vụ bảo lãnh 44 2.2.4 Dịch vụ chiết khấu thơng phiếu chứng từ có giá 45 2.3-/ Đánh giá tình hình thực dịch vụ ngân hàng Sở giao dịch ngân hàng công thơng việt nam 45 2.3.1 Kết đạt đợc: 45 2.3.2 Những hạn chế nguyên nhân 50 2.3.2.1 Hạn chế: 50 2.3.2.2 Nguyên nhân: 50 Chơng III 54 Giải pháp mở rộng phát triển dịch vụ ngân hàng 78 sở giao dịch ngân hàng công thơng việt nam .54 3.1-/ mục tiêu chiến lợc mở rộng phát triển dịch vụ ngân hàng: 54 3.1.1 Mục tiêu nhiệm vụ chiến lợc chủ yếu phát triển Ngân hàng Công thơng Việt Nam đến 2010 chi phối hoạt động Sở giao dịch NHCTVN: .54 3.1.1.1 Mục tiêu tổng quát: 54 3.1.1.2 Một số nhiệm vụ chiến lợc: .54 3.1.2 Định hớng phát triển kinh doanh dịch vụ Sở giao dịch Ngân hàng Công thơng Việt Nam: 57 3.2-/ Giải pháp mở rộng phát triển dịch vụ ngân hàng Sở giao dịch NHCT: .59 3.2.1 Xây dựng sách khách hàng: 59 3.2.2 Đa dạng hoá dịch vụ ngân hàng đáp ứng nhu cầu ngày cao khách hàng nớc nh quốc tế: 60 3.2.2.1 Nâng cao chất lợng dịch vụ có: 60 3.2.2.2 Phát triển dịch vụ mới: .61 3.2.3 Tăng cờng sở vật chất kỹ thuật, phơng tiên để thực dịch vụ: 62 3.2.4 Thờng xuyên đào tạo, xây dựng đội ngũ cán tinh thông có đạo đức nghề nghiệp: 63 3.2.5 Nâng cao chất lợng nghiệp vụ ngân hàng: 64 3.2.5.1 Nghiệp vụ huy động vốn: 64 3.2.5.2 Nghiệp vụ tín dụng: 65 3.2.5.3 Kinh doanh ngoại tệ toán quốc tế: .65 3.2.6 Tăng cờng công tác marketing ngân hàng: 66 Sở giao dịch cần thành lập phận Marketing hoạt động Ngân hàng 67 3.2.7 Những giải pháp hỗ trợ 69 3.2.7.1 Nâng cao chất lợng công tác thông tin phòng ngừa rủi ro 69 3.2.7.2 Tăng cờng công tác kiểm tra kiểm soát nội 69 3.3-/ số Kiến nghị 69 3.3.1 Kiến nghị với Nhà nớc 69 3.3.2 Kiến nghị với ngân hàng Nhà nớc .70 3.3.2.1 Hoàn thiện chế quản lý ngân hàng Thơng mại 70 3.3.2.2 Hiện đại hoá công nghệ ngân hàng 71 3.3.2.3 Tăng cờng công tác tra kiểm tra ngân hàng Nhà nớc ngân hàng thơng mại .72 3.3.3 Kiến nghị với ngân hàng Công thơng Việt Nam: .72 3.3.3.1 Phát triển kỹ thuật công nghệ ngân hàng .72 3.3.3.2 Củng cố phát triển hệ thống ngân hàng đại lý: .73 3.3.3.3 Hoàn thiện quy chế, quy trình nghiệp vụ 73 3.3.3.4 Tăng cờng công tác kiểm tra, kiểm soát chỗ từ xa chi nhánh NHCT 73 3.3.3.5 Triển khai kịp thời hớng dẫn cụ thể văn định ngân hàng Nhà nớc 73 3.3.3.6 Tổ chức cách thờng xuyên hiệu buổi hội thảo, lớp tập huấn nghiệp vụ cho cán lãnh đạo cán nghiệp vụ chi nhánh NHCTVN 74 Kết luận 75 Danh mục tài liệu tham khảo .77 mục lục 77 79