Quản lý tiền cho vay ngân hàng thơng mại LờI NóI ĐầU Trong công đổi nay, đất nớc ta diễn sôi động trình phát triển kinh tế hàng hoá nhiều thành phần vận động theo chế thị trờng có quản lý nhà nớc theo định hớng Xã Hội Chủ Nghĩa Điều đòi hỏi phải nghiên cứu cách có hệ thống nhiều lĩnh vực hoạt động kinh tế thuộc chế mới, lĩnh vực có vị trí quan trọng lĩnh vực tiền tệ-ngân hàng Bởi tiền tệ-ngân hàng hệ thống thần kinh kinh tế Nó có vai trò to lớn việc thúc đẩy tăng trởng kinh tế bền vững Kinh nghiệm phát triển kinh tế nớc rằng, bớc thăng trầm kinh tế có nguyên nhân sâu xa gắn liền với sách tiền tệ hoạt động ngân hàng Mặt khác, kinh tế hàng hoá nhiều thành phần vận hành theo chế thị trờng có quản lý nhà nớc vận hành kinh tế đợc tiền tệ hoá Do vậy, trình sản xuất kinh doanh dù cấp độ nào: gia đình, doanh nghiệp, quốc gia cần lợng vốn định dới dạng tiền tệ Ngân hàng tổ chức cung cấp vốn quan trọng cho phần lớn hoạt động sản xuất kinh tế, ngân hàng thực việc chu chuyển vốn từ nơi thừa đến nơi thiếu Sau xác định đợc vốn dự trữ bắt buộc theo định mức vốn tiền gửi sử dụng để kinh doanh Ngân hàng tìm khách hàng có tín nhiệm, đầu t vốn an toàn thu hồi vốn hạn, tăng đợc tốc độ quay vòng vốn tín dụng, thu đợc nhiều lợi nhuận nhằm nâng cao hiệu qủa sử dụng vốn Nhng để thực việc cho vay theo mong muốn đòi hỏi ngân hàng phải thực nguyên tắc quản lý tiền cho vay, phải am hiểu khách hàng thị trờng sách, quy đinh nhà nớc tiền tệ tín dụng Là nhà hoạt đọng lĩnh vực ngân hàng tơng lai để có kiến thức phục vụ cho việc kinh doanh lĩnh vực ngân hàng ngày tốt hơn, đem lại lợi ích cho thâm xã hội em tiến hành nghiên cứu số vấn đề quản lý tiền cho vay ngân hàng thơng mại Việt nam Đây số lĩnh vực đợc nhà ngân hàng quan tâm để tăng cờng hoạt động có lợi -1- Quản lý tiền cho vay ngân hàng thơng mại NộI DUNG CHƯƠNG I: CƠ Sở Lý LUậN CủA VIệC QUảN Lý TIềN CHO VAY I.1 Tín dụng ? Theo nhà kinh tế học ngời Pháp: tín dụng trao đổi tài hoá để lấy tài hoá tơng lai Tín dụng việc dịch chuyển vốn tạm thời từ nơi thừa sang nơi thiếu Theo Việt Nam: tín dụng vay mợn lẫn nguyên tắc hoàn trả kèm theo lợi tức I.2 Bản chất tín dụng Tín dụng phạm trù kinh tế hàng hóa Cần xem xét nội dung phạm trù để hiểu chất Tín dụng mối quan hệ kinh tế doanh nghiệp Vì để hiểu đợc chất tín dụng, phải xuất phát từ trình hoạt động doanh nghiệp Mỗi loại hình doanh nghiệp khác có trình chuyển vốn khác nhau.Hơn thân doanh nghiệp trình chuyển loại vốn khác Nên doanh nghiệp xẩy không trùng khớp nhu càu vốn vôn tự có,coi nh t có: doanh nghiệp tạm thời thiếu vốn tự thừa vốn Nếu doanh nghiệp tạm thời thiếu vốn doanh nghiệp có nhu cầu huy động thêm vốn để tiếp tục trình sản xuất kinh doanh Nếu doanh nghiệp tạm thời thừa vốn doanh nghiệp có nhu cầu cho vay lấy lãi Mặc dù doanh nghiệp luân tìm cách sử dụng tối đa vốn tự có coi nh tự có, song khả thu hồi vốn thấp,hoặc lãi cho vay thấp không bù đáp rủi ro doanh nghiệp không cho vay.Nếu xem xét nhiều doanh nghiệp thời gian thấy có doanh nghiệp tạm thời thiếu vốn có nhu cầu vay có doanh nghiệp tạm thời thừa vốn có nhu cầu cho vay Hiện tợng kinh tế làm nảy sinh số mối quan hệ kinh tế mà nội dung vốn đợc dịch chuyển tạm thời từ nơi thừa sang nơi thiếu với điều -2- Quản lý tiền cho vay ngân hàng thơng mại kiện hoàn trả vốn lãi tiền vay Từ nội dung quan hệ tín dụng ta thấy, thực chất tín dụng quan hệ kinh tế nhằm bổ sung vốn tạm thời thiếu hụt doanh nghiệp Một nhu cầu vốn thờng xuyên lớn vốn tự có coi nh tự có đợc hình thành thông qua quan hệ tín dụng Mặt khác tín dụng quan hệ kinh tế nhằm giải hai loại nhu cầu doanh nghiệp Do chất quan hệ bình đẳng hai bên có lợi, mang tính thoả thuận lớn I.3 Chức tín dụng Huy động phân phối vốn tạm thời nhàn rỗi nguyên tắc hoàn trả Đây chức nâng chủ yếu tín dụng phản ánh chất cuả tín dụng Chức tín dụng đợc thể thông qua nghiệp vụ sau: huy động vốn tạm thời nhàn rỗi doanh nghiệp, tổ chức xã hội, dân c thông qua hình thức góp vốn, huy động tiếp kiệm, phát hành trái phiếu Cho vay doanh nghiệp, cá nhân nhằm phục vụ sản xuất kinh doanh tiêu dùng dới hình thức cho vay tiền hàng hoá Kiểm soát hoạt động kinh tế: Tín dụng quan hệ kinh tế đợc hình thành sở nhiều quan hệ kinh tế khác Bản thân quan hệ tín dụng lại bao hàm nhiều mối quan hệ nh: Quan hệ vay, quan hệ d nợ Do quan hệ tín dụng bao hàm khả kiểm soát loại hoạt đọng kinh tế doanh nghiệp Để hình thành đợc quan hệ tín dụng, ngời cho vay phải biết kiểm soát hoạt động ngời vay nh tình vốn liếng mặt hàng sản xuất kinh doanh, khả trả nợ nói riêng tình hình tài nói chung, quan hệ với chủ nợ khácCác trục trặc quan hệ tín dụng nh vay không trả đợc trả khong hạn phản ánh trục trặc trình sản xuất kinh doanh nh khâu tiêu thụ hàng hoá, lãi, bị phá sản I.4 Vai trò tín dụng Là mối quan hệ kinh tế, tín dung có tác động định hoạt động kinh tế Tuy nhiên vai trò tín dụng phụ thuộc chủ yếu vào nhận thức vận dụng quan hệ tín dụng vào xây dựng quản lý kinh tế -3- Quản lý tiền cho vay ngân hàng thơng mại ngời Trớc hết tín dụng công cụ tích tụ tập trung vốn quan trọn Thông qua tín dụng: Các doanh nghiệp nhận khối lợng vốn bổ sung lớn từ tăng quy mô sản xuất, tăng suất lao động, đổi thiết bị, áp dụng tiến kỹ thuật Tín dụng tâp trung khoản tín dụng nhỏ, lẻ tẻ thành khoản vốn lớn, tạo khả đầu t vào công trình lớn, hiệu cao Tóm lại, thông qua trính tích tụ tập trung vốn, tín dụng thúc đẩy lực lợng sản xuất phát triển Sau tín dụng công cụ bình quân hoá tỉ suất lợi nhuận Tín dụng giúp nhà doanh nghiệp đầu t vào ngành có tỉ suất lợi nhuận cao, kích thích khả cạnh tranh doanh nghiệp, tạo điều kiện cho doanh nghiệp chuyển hớng sản xuất kinh doanh.Tín dụng trở thành công cụ làm cho kinh tế nói chung doanh nghiệp nói riêng trở nên động,mềm dẻo, linh hoạt Bên cạnh đó, tín dụng công cụ tăng vòng quay vốn tiết kiệm tiền mặt lu thông Chúng ta xem xét vai trò tín dụng phơng diện tích cực Điều cần lu ý vai trò tích cực, tiêu cực dới nhận thức vận dụng sai lệch ngời I.5 Tín dụng ngân hàng Là hình thức tín dụng quan trọng Có thể nói mối quan hệ tín dụng ngân hàng với doanh nghiệp quan hệ tín dụng chủ yếu, cung cấp phần lớn nhu cầu tín dụng cho doanh nghiệp Với công nghệ ngân hàng nay, tín dụng ngân hàng trở thành hình thức tín dụng chủ yếu nớc mà trờng quốc tế I.5.1.Bản chất tín dụng ngân hàng Tín dụng ngân hàng mang chất chung quan hệ tín dụng Đó quan hệ vay mợn có hoàn trả vốn lãi sau thời gian định, quan hệ chuyển nhợng tạm thời quyền sử dụng vốn, quan hệ bình đẳng hai bên có lợi Đặc biệt tín dụng ngân hàng mối quan hệ vay mợn ngân hang tất cã doanh nghiệp, cá nhân khác Mối quan hệ tín dụng -4- Quản lý tiền cho vay ngân hàng thơng mại mối quan hệ dịch chuyển vốn trực tiếp từ nơi thừa sang nơi thiếu mà thông qua quan trung gian ngân hàng I.5.2 Chức tín dụng ngân hàng Tín dụng ngân hàng thực chức huy động cho vay vốn tiền tệ nguyên tắc hoàn trả Đối với tín dụng ngân hàng , chức bao gồm hai nghiệp vụ đợc tách hẳn :Huy động vốn tạm thời nhàn rỗi cho vay nhu cầu thiếu tạm thời Đó điểm mà nhiều loại hình tín dụng khác Kiểm soát hoạt động kinh tế khả kiểm soát hoạt động kinh tế tín dụng ngân hàng rộng lớn hình thức tín dụng khác Bởi bên cạnh quan hệ tín dụng với doanh nghiệp cá nhân, ngan hàng có quan hệ tiền tệ, toánvới họ Các mối quan hệ bổ xung cho nhau, tạo điều kiện cho ngân hàng kiểm soát doanh nghiệp dễ dàng quan hệ tín dụng so với doanh nghiệp khác Chẳng hạn, trớc cho doanh nghiệp vay,ngân hàng biết tơng đối xác tình hình tài doanh nghiệp I.6.Nghiệp vụ cho vay ngân hàng Thơng mại Đối với ngân hàng sau huy động đợc nguồn vốn tiến hành kinh doanh nguồn vốn Ngân hàng Thơng mại thực nhiệm vụ cho vay kinh tế đáp ứng nhu cầu vốn cho thanhf viên kinh tế Cho vay hoạt động kinh doanh chủ chốt để tạo lợi nhuận Chỉ có lãi suất thu đợc từ cho vay bù chi phí tiền gửi, chi phí dự trữ, chi phí kinh doanh quản lý, chi phí vốn trôi nổi, chi phí thuế chi phí rủi ro đầu t CHƯƠNG II: NHữNG NGHUYÊN TắC QUảN Lý TIềN CHO VAY II.1 Những thông tin cần nắm đợc trớc định cho vay -5- Quản lý tiền cho vay ngân hàng thơng mại Trớc định làm việc gì, phải nắm bắt đầy đủ thông tin xác có liên quan đến việc tránh đợc thiệt hại sai lầm thiếu thông tin gây Trong việc cho khách hàng vay vốn, ngân hàng đủ thông tin cần thiết ngời vay dễ dàng bị thiệt hại không đòi đợc nợ nợ hạn tăng lên Ngân hàng thơng mại kinh doanh địa bàn trớc hết đòi hỏi phải am hiểu tờng tận địa bàn nh: tình hình kinh tế, xã hội, lịch sử, đất đai, hạb tầng tầng sở, tài nguyên, dân c, vốn liếng, cải, bất động sản, tài sản lu động, quan hệ giao lu kinh tế, tài cấp trên, với địa bàn khác số liệu thống kê cụ thể, xác ngân hàng tự điều tra, su tầm tin cậy đợc Nền kinh tế thị trờng vận động, biến đổi không ngừng nên hàng ngày phải theo dõi kịp thời diễn biến thị trờng hàng hoá, thị trờng tiền tệ, thị trờng tài chính, thị trờng chứng khoán, sản lợng sản phẩm chủ yếu nghành kinh tế, sách kinh tế tài chính, đầu t, xuất nhập khẩu, tỉ giả hối đoái, lãi suất, thuế, đạo luật ban hành, bíên động giá hàng xuất nhập khẩu, giá vàng, giá ngoại tệ mạnh, giá nội tệ, biến động đầu t nớc, từ nớc vào, thu chi ngân sách, biến động có liên quan trực tiếp đến ngời gửi tiền vay tiền ngân hàn để dự kiến giải pháp đối phó hay chuẩn đối phó thời gian tới Có thông tin kinh tế chung điều cần thiết thiếu đợc, nhng nh cha đủ, phải có thông tin nhiều mặt đối tợng đến vay vốn Phải tiếp cận đến nơi đến chốn trình sản xuất kinh doanh doanh nghiệp, phải đánh giá đợc trình độ quản lý kinh doanh chủ doanh nghiệp, trình độ kinh doanh nghiệp khả rủi ro vốn ngân hàng cho vay lớn II.2 Những điều kiện cho vay đảm bảo cho khoản vay Ngân hàng cho khách hàng vay vốn có đủ sở để tin tởng khách hàng trả nợ hạn đủ vốn lãi Chỉ khách hàng có đủ điều -6- Quản lý tiền cho vay ngân hàng thơng mại kiện để ngân hàng tin tởng, lúc có quan hệ tín dụng Luật ngân hàng qui định: Các doanh nghiệp,tổ chức,cá nhân muốn vay tiền ngân hàng phải có đủ điều kiện sau:phải có đơn xin vay, đợc ngân hàng kiểm tra khả vay nơ khả trả nợ, ngời vay kí hợp đồng tin dụng với ngân hàng, ngời vay kí hơp đồng đảm bảo tín đụng với ngân hàng Để đảm bảo hoạt động vay vốn ngân hàng nhà nớc ta có quy định chặt chẽ việc cho vay phải có: Bảo lãnh : bảo lãnh hành động cam kết trả nợ ngân hàng giấy tờ hợp pháp ngời nhận bảo lãnh cho ngời vay khoản nợ đến hạn mà ngời vay khả trả nợ Trong giấy bảo lãnh phải ghi rõ tên ngời mắc nợ số tền nhận bảo lãnh , nh có nghĩa ngời bảo lãnh hạn chế việc bảo lãnh phạm vi số tiền nợ mà ngời vay thừa nhận Cầm cố giấy tờ có giá, hàng hoá tài sản khác:để đợc vay vốn, ngời vay phải cầm cố cho ngân hàng tài sản nh giấy tờ có giá, hàng hoá, vàng, đá quý Nhà nớc ta quy định giá trị khoản vay không đợc vợt 70% giá trị tài sản cầm cố chấp, ngân hàng Nhà Nớc ban hành định 217 giao tài sản việc bên cầm cố phải đa tài sản cho ngân hàng, bên thứ nắm giữ suốt thời gian hợp đồng Và quy định bên bảo lãnh phải lập danh mục tài sản dùng vào việc bảo lãnh số tiền cho vay tối đa không vợt 70% giá trị tài sản dùng vào việc bảo lãnh Cầm cố bất động sản : bất động đợc cầm cố nh nhà ở, đất đai, ruộng rẫy, sau làm thủ tục càm cố ngời vay nhận đợc tiền vay Ngời vay phải trả nợ hạn theo hợp đồng tín dụng, không đợc đem bất động sản cầm cố cho ngân hàng tiếp tục cầm cố cho ngân hàng khác để đợcvay thêm tiền ngân hàng khác Cần ý thờng xuyên đánh giá khả trả nợ khách hàng, khả có nghĩa ngời vay khả toán vỡ nợ Cho nên, sau bỏ vốn cho công ty vay, việc kiểm tra sử dụng vốn vay, kiểm tra khả toán, trả nợ ngân hàng không lúc đợc lơ là, mà phải tiến hành thờng xuyên, liên tục -7- Quản lý tiền cho vay ngân hàng thơng mại II.3 Vấn đề quản lý tiền cho vay có hiệu Sự lựa chọn đối nghịch thị trờng cho vay nảy sinh ngời tín nhiệm lại ngời thờng xếp hàng để vay tiền, ngời vay tiền với dự án đầu t rủi ro có nhiều để đợc lợi dự án họ đợc thành công nh họ nhữnh ngời khao khát nhận vay Mặt khác, rủi ro đạo đức nảy sinh thị trờng vay nợ ngời vay tiền có ý muốn thực hoạt động không đáng mong muốn theo quan điểm ngời cho vay, ngời vay có tiền vay, họ dễ đàu t vào dự án có rủi ro cao Để có lợi nhuận, ngân hàng phải vợt qua vấn đề lựa chọn đối nghịch rủi ro đạo đức này, vấn đề khiến cho vỡ nợ xảy Sự cố gắng ngân hàng để giải vấn đề giúp ta giải thích nguyên tắc quản lý tiền cho vay sau II.3.1 Sàng lọc giám sát Lựa chọn đối nghịch thị trờng cho vay đòi hỏi ngân hàng phải lọc ngời mạo hiểm vay tín dụng có tiển vọng tốt khỏi ngời mạo hiểm vay tín dụng có triển vọng xấu, nhờ tiền cho vay có lợi cho ngân hàng Nhằm thực việc sàng lọc cách có hiệu quả, ngân hàng phải tập hợp thông tin tin cậy ngời vay tiền có triển vọng Sàng lọc cách có hiệu tập hợp thông tin, tạo nguyên tắc quan trọng việc quản lý tiền cho vay Khi ngời đến vay ngân hàng, ngân hàng nắm bắt thông tin ngời tiến hành phân tích xem ngời có phải ngời mạo hiểm tín dụng có triển vọng tốt đến mức nào, dự báo liêuj ngời có khó khăn toán tiền vay hay không Việc giám sát va cỡng chế thi hành qui định hạn chế Một tiền cho vay đợc thực hiện, ngời vay có ý muốn tiến hành hoạt động rủi ro để vay có khả toán Để giảm bớt tính chất nh rủi ro đạo đức, ngân hàng phải theo nguyên tắc quản lý tiền vay cách giám sát hoạt động ngời vay để xem liệu họ có tuân -8- Quản lý tiền cho vay ngân hàng thơng mại theo quy định hay không cỡng chế thi hành quy định họ không tuân theo II.3.2 Quan hệ khách hàng lâu dài quy tắc tín dụng Một cách để ngân hàng thu đợc thông tin ngời vay tiền họ nhờ quan hệ khách hàng lâu dài-một nguyên lý quan trọng khác việc quản lý ngân hàng Quan hệ khách hàng lâu dài giúp cho ngân hàng đối phó với bất ngờ rủi ro đạo đức mà ngân hàng không lờn trớc đợc lúc ban đầu Mối quan hệ khách hàng lâu dài dễ dàng cho việc tập hợp thông tin Ngoài ra, điều khoản thoả ớc mức tín dụng đòi hỏi hãng cung cấp thờng xuyên cho ngân hàng thông tin tình hình thu nhập, tài sản có tài sản nợ, hoạt động kinh doanh thoả ớc mức tín dụng phơng pháp hữu hiệu để giảm chi phí cho việc sàng lọc tạp hợp thông tin ngân hàng II.3.3.Vật chấp số d bù Những bắt buộc vật chấp tiền cho vay công cụ quan trọng để quản lý ngân hàng Vật chấp vật sở hữu đợc hứa cho ngời cho vay ngời vay vỡ nợ Một dạng riêng vật chấp bắt buộc ngân hàng cho vay thơng mại gọi số d bù Một hãng nhận đựơc tiền vay phải giữ số vốn tối thiểu bắt buộc tài khoản séc ngân hàng cho vay Ngoài việc có tác dụng nh vật chấp, số d bù giúp tăng đợc khả tiền cho vay đợc hoàn trả Số d bù đóng vai trò giúp ngân hàng giám sát ngời vay ngăn ngừa rủi ro đạo đức Bất kỳ thay đổi quan trọng thủ tục toán ngời vay tín hiệu báo cho ngân hàng phải tiến hành điều tra Những số d bù giúp cho ngân hàng dễ giám sát ngời vay tiền cách hiệu công cụ quảm lý quan trọng II.3.4.Hạn chế tín dụng -9- Quản lý tiền cho vay ngân hàng thơng mại Một phơng pháp khác để giúp ngân hàng thành đạt đối phó với lựa chọn đối nghịch rủi ro đạo đức việc hạn chế tín dụng Những ngân hàng từ chối cho vay ngời vay sẵn lòng toán lãi suất đợc công bố chí lãi suất cao Việc hạn chế tín dụng có hai dạng: Dạng thứ diễn ngân hàng từ chối cho vay với số lợng ngời vay, ngời vay sẵn lòng toán lãi suất cao Dạng thứ hai diễn ngân hàng sẵn lòng cho vay nhng hạn chế mức vay dới mức mà ngời vay muốn Để đề phòng rủi ro đạo đức ngân hàng thờng thực dạng hạn chế tín dụng thứ hai tiền vay đợc lớn ngời vay có nhiều ý muốn thực hoạt động khiến toán đợc vay - 10 - Quản lý tiền cho vay ngân hàng thơng mại CHƯƠ NG IV : GIảI PHáP CHO VAY AN TOàN Và HIệU QUả CủA CáC NGÂN HàNG THƯƠNG MạI IV.1 Giải pháp rủi ro cho vay Việc cho vay ngân hàng thơng mại thờng xuyên rủi ro ngân hàng định cho vay sau phân tích cẩn thận yếu tố có liên quan đến tính chân thật khả nâng ngời vay việc hoàn trả nợ Tuy nhiên, phân tích tín dụng không đạt đến mức dự đoán hoàn toàn xác khoản cho vay có đợc hoàn trả nh thảo thuận hay không Rủi ro có nguyên nhân khách quan, nguyên nhân chủ quan, có rủi ro bất khả kháng rủi ro tự nhiên, nhng loại rủi ro có khả phòng ngừa với phơng phgáp khác Nghiệp vụ cho vay nghiệp vụ ngân hàng, thờng chiếm phần lớn hoạt động kinh doanh ngân hàng khối lợng công việc, nh với mức độ tạo lợi nhuận Tỉ lệ thuận với mức độ rủi ro nghiệp vụ chiếm phần lớn tổng mức rủi ro hoạt động kinh doanh ngân hàng Ngoài rủi ro nh nghành kinh tế khác ngân hàng bị rủi ro đơn vị kinh tế vay vốn ngân hàng gặp rủi ro dẫn đến làm ăn thua lỗ khả nâng trả nợ vốn vay ngân hàng Nh ngân hàng gặp rủi ro khách hàng gặp rủi ro Rõ ràng khả gặp rủi ro ngân hàng đợc nhân lên gấp đôi Khi đàu t tín dụng có nghĩa ngân hàng trao quyền sử dụng sản phẩm tiền cho khách hàng Mà khả kiểm soát trình sử dụng sản phẩm ngân hàng khó khăn tính phức tạp việc sử dụng tiền vay Lúc hoạt động ngân hàng với sản phẩm nh: Đem bỏ chợ kiểm soát ngân hàng có giới hạn nên yếu tố rủi ro thờng trực đối vơí nghiệp vụ Tiền sản phẩm ngân hàng, thực nghiệp vụ tín dụng lại mục đích ngời vay vốn Một số doanh nghiệp làm ăn không đắn vay đợc vốn thực mục tiêu mình, họ sử dụng quyền sử dụng đồng tiền ngân hàng mà muốn chiếm đoạt quyền sở hữu - 21 - Quản lý tiền cho vay ngân hàng thơng mại chúng Với loại doanh nghiệp rủi ro phát sinh từ ngân hàng bắt đầu thực nghiệp vụ tín dụng phát tiền vay họ Rủi ro cho vay thờng dẫn đến khoản cho vay khó đòi, khả trả nợ doanh nghiệp ngân hàng thấp IV.1.1.Những khoản cho vay khó đòi Khoản cho vay khó đòi khoản mà ngời vay khả trả nợ ngời vay chốn nợ Nguyên nhân khoản cho vay khó đòi là: Các khoản cho vay tiêu dùng: ngời vay bị thất nghiệp ảnh hởng tình cá nhân dẫn đến không đủ khả trả nợ, khoản cho vay mục đích sản xuất: doanh nghiệp bị phá sản Tổn thất cho vay khó đòi là: Các tổn thất cho vay ròng, lạm phát cao, khoản cho vay không hoạt động Dấu hiệu khoản cho vay khó đòi là: Trì hoãn nộp báo cáo tài chính, chậm trễ việc dàn xếp ngũng viếng thăm nhà máy, số d tiền ký thác giảm sút, xuất séc rút số d bị trả lại, gia tăng bất thờng số hàng tồn kho, hoàn trả vay ngân hàng chậm thời hạn, gia tăng tích sản cố định, thay đổi nhà quản lý, cách bố trí tài khoản nợ mới, thảm hoạ thiên tai IV1.2 Giải pháp khoản cho vay khó đòi Khi gặp phải rủi ro tín dụng phải xử lý khoản cho vay Trong xử lý khoản cho vay có vấn đề, ngân hàng thơng mại có hai lựa chọn tổng quát khai thác lý: Khai thác trình làm việc với ngời vay khoản cho vay đợc trả phần hay toàn không dựa vào công cụ pháp lý để ép buộc thu ngân Thanh lý ép ngời vay tuân theo điều khoản hợp đồng cho vay, áp dụng thực tất biện pháp pháp lý để đạt mục tiêu Mặt khác, để không gặp rủi ro cho vay khó đòi phải ngăn ngừa có biện pháp phòng ngừa áp dụng để giảm bớt thiệt hại bao gồm: Tăng chio phí giám sát, thu ngân, vốn ảnh hởng đến cấu trúc tài - 22 - Quản lý tiền cho vay ngân hàng thơng mại chúng xảy Ngay có chứng ngời vay gặp khó khăn tài phải có biện pháp để xử lý chúng Phải có quy định bảo lãnh, cầm cố, cho vay có bảo đảm IV.2 Giải pháp nguyên tắc cho vay Các ngân hàng thơng mại phải xác định đợc cho vay cho vay đối tợng Thờng cho doanh nghiệp nhỏ vay rủi ro cho doanh nghiệp lớn vay Mặc dù nguyên tắc cho vay đợc áp dụng cho doanh nghiệp nhỏ tơng tự nh doanh nghiệp lớn, nhng doanh nghiệp nhỏ có ngời quản lý hơn, doanh nghiệp nhỏ dễ dàng việc đạt đợc quán nhân viên mục tiêu công ty Trong doanh nghiệp nhỏ, nguồn tài hạn hẹp Thực chất lợng tín dụng quan trọng việc mở rộng tín dụng Chúng ta biết câu ngạn ngữ cổ thằng ngốc cho vay tiền nhng để thu đợc nợ cần đầu thông minh Ngay từ đầu, tất khoản cho vay phải có hai phơng án trả nợ tách biệt: Phơng án chuyện trôi chảy, cho vay thành công Phơng án hai dự phòng trờng hợp dự án không thành công doanh nghiệp phải lấy tài sản họ để trả nợ hay vay để trả nợ, bao gồm việc sử dụng công cụ vay nợ thị trờng Phẩm chất đòi hỏi ngời vay tiền hoàn toàn trung thực: Nếu ngân hàng nghi ngờ trung thực, t cách đạo đức ý định ngời vay tốt không tiến hành cho vay Nếu không hiểu rõ doanh nghiệp đừng định cho vay: ngân hàng thành công thờng xác định cách xác điều kiện cho vay phù hợp với tài sản có mức độ rủi ro khác họ phải chấp nhận thiệt hại để hiểu đợc khu vực thị trờng mà họ định tiếp cận Việc có cho vay tiền hay không định ngân hàng, ngân hàng phải cảm thấy hoàn toàn thoải mái định cho vay: Việc có cho vay hay không định mang tính độc lập Ngời ta đa - 23 - Quản lý tiền cho vay ngân hàng thơng mại định mà văn hớng dẫn hay kỹ thuật phân tích Mỗi cán tín dụng phải có nhạy cảm khả đánh giá xác Với t cách ngời cho vay, cán tín dụng phải dự tính đợc khả xẩy đối phó trớc tình cách thụ động Bạn phải thực cảm thấy chắn định bạn phải chịu trách nhiệm Mục tiêu khoản tiền cho vay phải hàm chứa sở việc trả nợ: Để hiểu đợc đầy đủ nguyên tắc này, bạn phải xem xét biểu phân bổ tài sản ngân hàng xét phơng diện tính lỏng Một ngân hàng phải có nhiều sở liệu thông tin khoản cho vay: Ngân hàng phải cố gắng biết đợc thông tin Cán tín dụng ngân hàng cần quan tâm nhiều đến doanh nghiệp xin vay để nắm bắt thông tin doanh nghiệp Những ngời vay muốn giao dịch với ngời cho vay hiểu biết lĩnh vực mà họ hoạt động Cơ sở thông tin hữu ích đợc xếp tổ chức cách phù hợp tạo điều kiện cho việc định cho vay dễ dàng nhiều Cần phải đánh giá chất lợng quản lý doanh nghiệp bên cạch đánh giá báo cáo tài chính: chất lợng quản lý thể nhiều phơng diện lựa chọn mang tính độc đoán hay dân chủ cung cách thích hợp cho nghành công nghiệp công ty hoạt động, dễ dàng khắt khe việc cho phép nhũng ngời bên công ty giữ chức vụ quan trọng, phong cách hoạt động văn phòng công ty, cách thức tiến hành đổi mới, danh tiếng cạnh tranh Các khoản chấp đợc coi thay cho việc trả nợ: Việc tin đợc tài sản chấp cầm việc thu hồi khoản nợ ngời vay chẳng khác chuyện đời giữ ống Khi khoản vay đợc đảm bảo chấp tài sản chấp phải có tính khả mại, đồng thời ngân hàng nên có cách nhìn nhận góc độ chuyên môn không thiên vị tài sản này: khoản nợ đợc lấy từ nguồn vốn luân chuỷên Chính vậy, khoản chấp đợc thiết lập phần để ngăn - 24 - Quản lý tiền cho vay ngân hàng thơng mại chặn việc tài sản đợc toán cho ngời vay khác phần để ngời cho vay đợc vị mạnh Không đựơc cẩu thả việc lập hồ sơ tín dụng kể chi tiết nhỏ chúng dễ làm hỏng khoản vay mà có chất lợng tốt: Tỉ lệ khoanh lớn thờnglà kết việc tổ chức quản lý sổ sách cẩu thả Không nên lúc cho hợp đồng tín dụng không đợc tôn trọng Thông thờng có hợp đồng đợc chuẩn bị cách vội vàng, cẩu thả hay xảy tranh chấp, mà kết cục đợc giải án Các ngân hàng địa phơng phải ngời cho doanh nghiệp địa phơng vay: Đây dấu hiệu báo trớc nguy rủi ro ngân hàng địa phơng lại ngời cho doanh nghiệp địa phơng vay Cần xem xét thái độ nôn nóng vay tiền doanh nghiệp: Bất kỳ thúc giục bạn sớm định cho vay nên đợc xem xét kỹ lỡng Mặt khác, việc chuẩn bị kỹ trớc trả lời ngời vay phải tốn nhiều công sức Nếu khoản nợ vay đợc bảo lãnh phải chắn lợi ích trách nhiệmcủa ngời bảo lãnh tơng đơng nh ngời vay Khi nhà bảo lãnh ký hợp đồng bảo lãnh, cán tín dụng chắn dựa cam kết nhà bảo lãnh việc thu hồi nợ bạn cần phải thận trọng Cán tín dụng cần phải biết ngời bảo lãnh hoàn toàn nhận thức đợc trách nhiệm Cần phải biết khoản tiền mà ngân hàng cho vay đợc doanh nghịêp dùng vào việc gì: Nếu nh cán tín dụng không trực tiếp đến thăm doanh nghiệp cán tín dụng không cảm nhận đợc môi trờng, phong cách công ty tài sản vô hình khác Thờng thờng, bạn phải nhiều công sức việc thẩm định lại mà Giám đốc doanh nghệp nói, đặc biệt với doanh nghiệp nhỏ Trớc hết phải nghĩ lợi ích ngan hàng, nguyên tắc cho vay bị vi phạm rủi ro tăng lên: Đánh giá tài sản danh mục thức tất tài sản có tất tài sản nợ - 25 - Quản lý tiền cho vay ngân hàng thơng mại IV.3 Giải pháp phơng thức cho vay Nền kinh tế nớc ta kinh tế hàng hoá nhiều thành phần vận hành theo chế thị trờng có quản lý nhà nớc Vì ngân hàng thơng mại phải có phơng thức cho vay phù hợp với chế thi trờng Phơng thức cho nội dung quan trọng thuộc kỹ thuật cung ứng vốn tín dụng tổ chức kinh tế, xác định phơng cho vay thích hợp với tổ chức kinh tế, tạo điều kiện tốt để thực nguyên tắc tín dụng, gắn vận động vốn tín dụng với hoạt động đối tợng vay vốn Ngày nên vận dụng phơng thức cho vay theo nguyên tắc sau: Trớc hết, việc áp dụng phơng thức cho vay hay phơng thức cho vay khác phải sở chu chuyển vốn uy tín (độ tin cậy) khách hàng vay vốn ngân hàng, không phân biệt thành phần kinh tế, tránh tình trạng theo ý muốn chủ quan muốn giành phần lợi Phơng thức cho vay theo món: Nên áp dụng cho khách hàng vay vốn không thờng xuyên, chu chuyển vốn chạm Quá trình sản xuất kinh doanh dịch vụ dứt điểm dụ án hay thơng vụ định thiếu tín nhiệm quan hệ vay- trả với ngân hàng áp dụng, có vận dụng phơng thức cho vay luân chuyển: Đây phơng thức cho vay phù hợp với tính động, nhanh nhậy chế thị trờng, thuận lợi cho khách hàng vay vốn có số vốn quay vòng thờng xuyên, hàng ngày, tạo điều kiện để vốn tín dụng luân chuyển đặn qua quĩ ngân hàng Qua tăng cờng vai trò kiểm tra, kiểm soát tín dụng trình sử dụng vốn vay, bổ trợ chức Giám đốc đồng tiền ngân hàng tổ chức tín dụng Nhng phơng thức dễ làm cho ngân hàng chủ động nguồn vốn kinh doanh, nội dung cam kết hợp đồng vay- trả IV.4 Giải pháp tín dụng ngân hàng thơng mại Trong số chức ngân hangf thơng mại chức tập trung phân phối lại vốn kinh tế giữ vai trò trung tâm có ảnh hởng dến chức khác chức quan trọng Trong thời gian qua, ngân - 26 - Quản lý tiền cho vay ngân hàng thơng mại hàng thơng mại làm đợc chức cách rõ nét Tuy nhiên, bất cập tập trung phân phối vốn nói đặt câu hỏi lớn cần đợc phân tích để làm sáng tỏ Nhìn từ khía cạch trung tâm cung ứng cho kinh tế, mà cụ thể doanh nghiệp phơng thức cấp tín dụng ngân hàng thơng mại có ảnh hởng trực tiếp đến hiệu doanh nghiệp Nói cách khác, sản phẩm tín dụng ngân hàng thơng mại với tính cụ thể sao, có phù hợp với nhu cầu doanh nghiệp hay không giữ vai trò lớn định hiệu sử dụng ngời mua sản phẩm Theo tiêu chí ngân hàng Thế giới (WB), ngân hàng thơng mại không đợc đánh giá cao sản phẩm họ chủ yếu tín dụng, tức ngân hàng hoạt động chủ yếu vay vay Các ngân hàng mạnh hện chỗ cung ứng khối lợng tín dụng to lớn cho thị trờng mà chỗ phơng thức cấp tín dụng nh Việc cho vay ngân hàng không phụ thuộc quy mô hay cấu nguồn vốn mà phải dựa sức mua khách hàng, đặc điểm kinh tế, kỹ thuật đối tợng cho vay, đặc điểm tài bên vay Nói tóm lại có nhiều loại cho vay cụ thể để khách hàng lựa chọn phù hợp với yêu cầu khả họ Ttong thực tế nay, khách hàng hầu nh có hội lựa chọn, nhiều khách hàng cần vốn dài hạn nhng bắt buộc phải vay vốn ngắn hạn để đầu t dài hạn Đây điều bất cập mà ngân hàng lúng túng khách hàng đáo hạn phải dàn xếp cho khách hàng gia hạn hay đảo nợ mà ngân hàng khắc phục đợc cách đa loại chi vay phù hợp với yêu cầu khách hàng Chính ngân hàng thơng mại cần phải đa dạng hoá sản phẩm tín dụng IV.5 Giải pháp cho vấn đề ứ đọng vốn Hiện hệ thống ngân hàng thơng mại phải gặp trở ngại đáng tiếc ứ đọng vốn đợc huy động cha tìm kiếm đợc đầu Điều cần phải tìm cho hệ thống ngân hàng thơng mại giải pháp thích hợp để giải toả số vốn ứ đọng cần phải tìm nguyên nhân nó: nguyên nhân thứ hạn chế đầu ra, nguyên nhân thứ hai thuộc sách tiền tệ.Để giải - 27 - Quản lý tiền cho vay ngân hàng thơng mại vấn đề ứ đọng vốn hệ thống ngân hàng cần phải thực vấn đề sau: Nhà nớc cần phát hành trái phiếu dài hạn với lãi suất tơng đối hấp dẫn đẻ thu hút nguồn vốn tiết kiệm xã hội Điều thu hút phận vốn có hệ thống ngân hàng vốn nằm hệ thống ngân hàng dân chúng rút lại tiền gửi để mua trái phiếu dài hạn nhà nớc Nhà nớc cho phép doanh nghiệp làm ăn có hiệu quả, có triển vọng mở rộng sản xuất, kinh doanh sở phát hành trái phiếu dài hạn, cổ phiếu đẻ thu hút vốn Bên cạnh ngân hàng thơng mại, tổ chức tín dụng tích cực chuẩn bị tinh thần, điều kiện thực phơng thức tín dụng chiết khấu trái phiếu cho chủ thể mua trái phiếu nhng họ cầm tiền để chi tiêu Một biện pháp khác cần phải thực thị trờng liên ngân hàng cách có hiệu Tất ngân hàng thơng mại tham gia để vay mợn lẫn nhau, qua ngân hàng Nhà nớc thực điều hoà lu thông tiền tệ cơng vị ngời vay cho vay cuối Cần phải nghiêm túc nhìn nhận ứ đọng vốn kinh tế nay, đặc biệt hệ thống ngân hàng kết toàn hoạt động toàn trình kinh tế vừa qua kết điều hành sách tiền tệ ngân hàng Nhà nớc IV.6 Giải pháp nâng cao trình độ nghiệp vụ cán tín dụng Vì môi trờng kinh doanh tiền tệ ngày trở nên phức tạp, ngân hàng không ngừng yêu cầu nhân viên tín dụng phải nâng cao trình độ nghiệp vụ Trái với thông lệ trớc số ngân hàng, nhân viên thờng đợc đề bạt lên chức vụ phụ trách tín dụng dựa vào thời gian làm việc tuổi tác với chút quan tâm lực chuyên môn phần lớn ngân hàng yêu cầu ngời muốn lầm cán tín dụng phải có cấp ngân hàng, tài chính, kế toán quản trị kinh doanh, có kinh nghiệm lĩnh vực Nhiều ngân hàng cỡ lớn đòi hỏi cán tín dụng phải có thạc sĩ kinh tế Trên thực tế, trình độ khách hàng đợc nâng lên nên đòi hỏi đội ngũ cán tín dụng ngân hàng thơng mại tối thiểu phải có - 28 - Quản lý tiền cho vay ngân hàng thơng mại trình độ tơng đơng với khách hàng Nhiều ngân hàng thơng mại xây dựng cho chơng trình đào tạo thức cán tín dụng Cơ chế kèm cách tốt để học viên trực tiếp học hỏi kiến thức từ nghiệp vụ tín dụng hàng ngày Cán tín dụng đợc đào tạo cách tham gia hội thảo, hội nghị, học tập trờng đại học Chơng trình đào tạo cán tín dụng tổ chức coi trọng kiến thức chuyên môn cho cán tín dụng Ngoài chơng trình đào tạo tín dụng thờng đợc trọng vào kinh nghiệm quản lý tín dụng quy định sách Và đợc trang bị kiến thức chuyên sâu tín dụng cho vay bất động sản Ngoài tổ chức nh trờng, viện đào tạo mang tính chất quy, có tổ chức khác để đào tạo lại nâng cao kiến thức hiểu biết cho cán tín dụng có thời gian làm việc định Bên cạnh tất ngân hàng thơng mại có th viện lớn để cán tín dụng sâu tìm hiểu, tự học hỏi để nâng cao trình độ - 29 - Quản lý tiền cho vay ngân hàng thơng mại CHƯƠ NG V: PHƯƠNG HƯớng để nâng cao hiệu việc quản lý tiền cho vay ngân hàng thơng mại việt nam Chúng ta biết có vốn điều kiện cần, nhng cha đủ để đạt tới mục tiêu tăng trởng Cần phải có giải pháp cụ thể, chi tiết khoa học nhằm định hớng sử dụng nguồn vốn giai đoạn tới V.1.Chiến lợc sử dụng vốn gắn với chiến lợc kinh tế xã hội Điều thể việc bố trí cấu vốn đầu t ngành vùng kinh tế Vì nguồn vốn đầu t cần bố trí theo trình tự u tiên vào ngành lĩnh vực nh sau: Vốn đầu t tập trung mạnh mẽ cho khu vực sản xuất loại hàng hoá tiêu dùng xuất với mục đích thu hồi vốn nhanh tạo phong phú cho thị trờng hàng hoá, đồng thời tìm kiếm tiến tới ổn định thị trờng nớc mặt hàng xuất chủ lực có khả cạnh tranh mạnh tiếp đầu t cho phát triển số ngành then chốt Các dự án đầu t kết cấu hạ tầng cần đợc thực sở kết hợp phần vốn huy động nớc với phần huy động vốn từ nớc ngoài, cố gắng tạo đợc nguồn vốn hỗ trợ chủ yếu từ nớc V.2.Phân bổ thành phần vốn đầu t dự án Phải khuyến khích mạnh mẽ tạo điều kiện cần thiết cho nhà đàu t tập trung đàu t cho máy móc, thiết bị công nghệ Đồng thời, giảm tới mức thấp chi phí đầu t cho công trìng xây lắp kỹ thuật khác áp dụng tiến kỹ thuật dây truyền công nghệ tiên tiến, đại phải trở thành sách lớn phủ tất chủ đầu t phải thể công khai rõ ràng tất sắc luật thuế kháo ngiã vụ Có nh vậy, sản xuất thoát khỏi cảnh trạng toạ đợc môi trờng sinh hoạt công nghệ sản xuất đời sống, đòng vốn - 30 - Quản lý tiền cho vay ngân hàng thơng mại đầu t mang lại hiệu cao với chất lợng đảm bảo có khả cạnh tranh thị trờng Bên cạnh đó, phải nâng cao hệ số đổi thiết bị nên bầng mức thiết bị giới Sớm nghiên cứu, xây dụng thi hành giẩi pháp nhằm khuyến khính bắt buộc doanh nghiệp sử dụng tối đa công suất máy móc thiết bị, khai thác hết khả năng, tiềm tàng lao động, vật t, tài nguyên thiên nhiên đất nớc Tất nhiên, việc khai thác sử dụng tài nguyên thiên nhiên đất nớc càn đợc thể sở dự án quy hoạch tổng thể để đảm bảo hiệu tránh ảnh hởng xấu tới hệ sinh thái V.3 Nhiệm vụ đặt nghành ngân hàng Tiếp tục thực tốt mục tiêu ổn định sức mua đồng tiền cách vững coi nhiệm vụ hàng đầu xuyên suốt trình ổn định phát triển đất nớc Ngân hàng phải lờng trớc đợc khó khăn kinh tế, cảnh giác với nguy tiềm ẩn bùng nổ lạm phát, chủ động điều hành tốt sách tiền tệ, sách tỉ giá quản lý ngoại hối để góp phần kiềm chế lạm phát theo mục tiêu quốc hội đề Đồng thời ngân hàng phải thờng xuyên quán xuyến mục tiêu lâu dài đất nớc Việt Nam tiêu tiền Việt Nam Vấn đề cung ứng vốn cho kinh tế đòi hỏi lớn, đặc biệt vốn trung, dài hạn để đầu t phát triển, cải tạo mở rộng lực sản xuất Đáp ứng yêu cầu ngành ngân hàng phải tập trung biện pháp để khai thác vốn nớc nớc Cần phải phối hợp với cán ngành xây dựng tổ chức thị trờng vốn, mở thị trờng thứ cấp để tạo điều kiện cho dân mạnh dạn đầu t vốn dài hạn Có nh có vốn để phục vụ cho nhiệm vụ công nghiệp hóa, đại hoá nhiệm vụ trọng tâm giai đoạn Nâng cao chất lợng tín dụng, bao đảm an toàn hệ thống ngân hàng ngân hàng nh toàn hệ thống cần phải phân tích loại d nợ để xác định nguyên nhân biện pháp xử lý Nợ hạn, vốn quản lý yếu kém, chủ quan cá nhân gây phải chịu trách nhiệm thu hồi xử lý trớc pháp luật Nợ hạn khánh quan cần phối hợp với ngành liên quan thống kê tập hợp để trình Chính Phủ phơng án xử lý nhằm lành mạnh hoá - 31 - Quản lý tiền cho vay ngân hàng thơng mại tài hệ thống ngân hàng Toàn ngành phải có biện pháp khắc phục đến mức thấp nợ hạn phát sinh, nghiêm khắc kiên xử lý đa khỏi ngành ngân hàng cán vi phạm pháp luật quy chế chế độ, tham nhũng,thiếu trách nhiệm, t lợi cá nhân Cần chủ động xử lý vi phạm tồn theo kết luận tổng tra nhà nớc đạo thủ tớng phủ Tất trờng hợp vi phạm pháp luật, vi phạm chế độ quản lý ngành đợc xử lý nghiêm túc Những vi phạm pháp luật ngân hàng thơng mại nghiêm trọng, biện pháp hữu hiệu để ngăn chặn khắc phục gây tác hại lớn kinh tế đất nớc hậu xấu khác mặt xã hội Vấn đề tra, kiểm tra phải đợc tăng cờng phải làm thờng xuyên nhằm ngăn chặn phát kịp thời vi phạm Các ngân hàng phải trọng kiểm soát nội bộ, ngăn chặn vụ việc phát sinh, sử lý kịp thời vi thân ngân hàng Cuối vấn đề cán đào tạo cán Thực tiễn vấp váp, vi phạm, tồn vừa qua, rõ ràng vấn đề chế sách không cha đủ, mà quan trọng ngời thực không nghiêm túc, phẩm chất đạo đức, lực trình độ số cán Vì công tác đào tạo, tuyển chọn sử dụng cán vô quan trọng, bao gồm đào tạo kiến thức phẩm chất đạo đức - 32 - Quản lý tiền cho vay ngân hàng thơng mại KếT lUậN Qua việc nghiên cứu đề tài Một số vấn đề quản lý tiền cho vay ngân hàng thơng mại Việt Nam với tài liệu phong phú, cập nhật em hiểu đợc việc quản lý tiền cho vay ngân hàng thơng mại vấn đề quan trọng Nó có ý nghĩa qyuết định đến việc kinh doanh ngân hàng có lợi hay không việc thực đắn, xác nguyên tắc quản lý tiền cho vay vấn đề lớn ảnh hởng đến trình sản xuất kinh doanh doanh nghiệp tăng trởng, ổn định kinh tế Nớc ta nớc phát triển so với phát triển chung giới.Trình độ thấp nhiều gây thiệt hại lớn cho đất nớc Vì vậy, sách quan trọng nhà nớc ta, sách tài tiền tệ phải đầu t vào ngành, nghề chủ chốt, dự án khả thithúc đẩy trình sản xuất để cao xuất lao động, khai thác có hiệu nguồn tài nguyên thiên nhiên đất nớc, giảm bớt lạm phát Với hiểu biết học hỏi đợc từ thầy cô khoa ngân hàng tài kiến thức em tìm hiểu đợc từ tài liệu Em tìm hiểu đề án nhằm học hỏivề hoạt động ngân hàng nhằm phục vụ cho trình phát triển đất nớc Đề án đợc hoàn thành nhng chắn nhiều mặt thiếu sót, em mong đợc góp ý thầy cô để đề án em đợc hoàn thiện Em xin chân thành cảm ơn! - 33 - Quản lý tiền cho vay ngân hàng thơng mại Tài LIệU THAM KHảO Nghiệp vụ ngân hàng đại Cẩm nang quản lí tín dụng ngân hàng Những giải pháp huy đọng sử dụng nguồn vốn Tiền tệ hoạt động ngân hàng- Lê Vinh Danh Tiền tệ, Ngân hàng thị trờng tài chính-Miskin Cẩm nang quan quản lí tín dụng ngân hàng Các tạp chí ngân hàng số 7/01, 12/99, 3/95, 2/01 Tạp chí thị trờng tài tiền tệ Tạp chí kinh tế phát - 34 - Quản lý tiền cho vay ngân hàng thơng mại Mục lục Trang Lời nói đầu Nội dung Chơng I Cơ sở lý luận việc quản lý tiền cho vay I.1 Tín dụng gì? I.2 Bản chất tín dụng I.3 Chức tín dụng I.4 Vai trò tín dụng I.5 Tín dụng ngân hàng I.6 Nghiệp vụ cho vay ngân hàng thơng mại Chơng II Những nguyên tắc quản lý tiền cho vay II.1 Những thông tin cần nắm đợc trớc định cho vay II.2 Những điều kiện cho vay đảm bảo cho khoản vay II.3 Vấn đề quản lý tiền cho vay có hiệu Chơng III Thực trạng việc cho vay ngân hàng thơng mại Việt Nam III.1 Quy chế cho vay tổ chức tín dụng khách hàng III.2 Các loại cho vay ngắn hạn vốn lu động III.3 Các loại cho vay trung hạn dài hạn III.4 Cho vay tiêu dùng III.5 Thành tựu hạn chế việc cho vay ngân hàng thơng mại Việt Nam Chơng IV Giải pháp cho vay an toàn hiệu ngân hàng thơng mại IV.1 Giải pháp rủi ro cho vay IV.2 Giải pháp nguyên tắc cho vay IV.3 Giải pháp phơng thức cho vay IV.4 Giải pháp tín dụng ngân hàng thơng mại IV.5 Giải pháp cho vấn đề ứ đọng vốn IV.6 Giải pháp nâng cao trình độ nghiệp vụ cán tín dụng Chơng V Phơng hớng để nâng cao hiệu việc quản lý tiền cho vay ngân hàng thơng mại Việt Nam V.1 Chiến lợc sử dụng vốn gắn liền với chiến lợc kinh tế - xã hội V.2 Phân bổ thành phần vốn đầu t dự án V.3 Nhiệm vụ đặt ngành ngân hàng Kết luận Tài liệu tham khảo - 35 -