Luận văn nâng cao hiệu quả tín dụng đối với thành phần kinh tế ngoài quốc doanh tại chi nhánh ngân hàng NHTMCP công thương (vietinbank) chi nhánh đống đa

29 303 0
Luận văn nâng cao hiệu quả tín dụng đối với thành phần kinh tế ngoài quốc doanh tại chi nhánh ngân hàng NHTMCP công thương (vietinbank) chi nhánh đống đa

Đang tải... (xem toàn văn)

Tài liệu hạn chế xem trước, để xem đầy đủ mời bạn chọn Tải xuống

Thông tin tài liệu

Lời nói đầu Trong kinh tế thị trờng, ngân hàng tổ chức tài trung gian thực nghiệp vụ tập trung phân phối lại vốn tiền tệ nh dịch vụ có liên quan đến tài - tiền tệ khác kinh tế quốc dân Với vai trò vị trí vô quan trọng, ngành chủ đạo kinh tế hoạt động ngân hàng ngày đa dạng mặt hình thức, nâng cao nghiệp vụ Trong có nghiệp vụ chủ yếu Ngân hàng thơng mại sử dụng vốn cho vay vốn, với nghiệp vụ cho vay quan trọng, nhân tố định hiệu việc huy động vốn nh hoạt động kinh doanh Câu hỏi đặt với ngân hàng thơng mại cho vay nh để kết kinh doanh có lãi tạo điều kiện cho thành phần kinh tế phát triển đặc biệt trọng đến thành phần kinh tế quốc doanh Doanh nghiệp quốc doanh chủ yếu doanh nghiệp vừa nhỏ có vai trò quan trọng việc tạo việc làm, tạo thu nhập, góp phần vào công công nghiệp hoá đại hoá đất nớc Ngoài nhân tố kinh tế xã hội để phát triển doanh nghiệp nh: thị trờng, trang thiết bị công nghệ, nhà xởng, trình độ quản lý, trình độ công nhân, sách pháp luật nhà nớc vốn nhân tố định, vấn đề mà doanh nghiệp quốc doanh gặp nhiều khó khăn Cũng nh ngân hàng khác, chi nhánh Ngân hàng công thơng Đống Đa phải đối mặt với công tác cho vay thành phần kinh tế quốc doanh, nghiệp vụ nhiều hạn chế Xuất phát từ nhận thức đó, kết hợp lý luận thực tiễn, đợc giúp đỡ cuả Ban giám đốc Ngân hàng công thơng Đống Đa với hớng dẫn thầy giáo TS - Nguyễn Võ Ngoạn, em mạnh dạn chọn đề tài "Một số giải pháp nâng cao hiệu tín dụng thành phần kinh tế quốc doanh chi nhánh Ngân hàng công thơng Đống Đa" Do kiến thức lý luận thực tiễn hạn chế, nên luận văn tránh khỏi thiếu sót em mong nhận đợc thêm ý kiến dẫn thầy cô giáo, cán công nhân viên Ngân hàng công thơng Đống Đa để luận văn em đợc hoàn thiện Kết cấu khoá luận phần mở đầu phần kết luận bao gồm chơng Chơng I: Tổng quan Ngân hàng Thơng mại hoạt động tín dụng thành phần kinh tế quốc doanh Chơng II: Thực trạng hoạt động tín dụng thành phần kinh tế quốc doanh chi nhánh Ngân hàng công thơng Đống Đa Chơng III: Một số giải pháp nâng cao hiệu tín dụng thành phần kinh tế quốc doanh chi nhánh Ngân hàng công thơng Đống Đa Em xin chân thành gửi lời cảm ơn tới thầy cô giáo Ban giám đốc chi nhánh Ngân hàng công thơng Đống Đa giúp đỡ em hoàn thành luận văn Chơng I Tổng quan Ngân hàng Thơng mại hoạt động tín dụng thành phần kinh tế quốc doanh I Tổng quan Ngân hàng Thơng mại 1.Khái niệm Ngân hàng thơng mại loại hình tổ chức tín dụng thực hoạt động kinh doanh tiền tệ dịch vụ ngân hàng với nội dung thờng xuyên nhận tiền gửi, sử dụng số tiền để cấp tín dụng, cung ứng dịch vụ toán thực hoạt động kinh doanh khác có liên quan Nh vậy, Ngân hàng thơng mại tổ chức tín dụng hoạt động mục đích lợi nhuận, khác với tổ chức kinh doanh khác (cũng hoạt động mục tiêu lợi nhuận) chỗ đối tợng kinh doanh tiền tệ hoạt động chủ yếu huy động tiền gửi dân c tổ chức kinh tế vay Ngân hàng thơng mại trung gian tài chính, thực chức vay vay, cầu nối ngời thừa vốn thiếu vốn Cùng với phát triển mạnh mẽ khoa học kỹ thuật, nhu cầu thị trờng ngày đa dạng phong phú, để đáp ứng nhu cầu thị trờng phải mở rộng hoạt động sản xuất kinh doanh Nhng hầu hết doanh nghiệp sản xuất kinh doanh tình trạng thiếu vốn, có phận nguồn vốn đáng kể nhàn rỗi tầng lớp dân c xã hội Ngân hàng thơng mại đóng góp vai trò trung gian tài điều hòa lợng vốn thừa thiếu thị trờng Ngân hàng thơng mại huy động tiền tầng lớp dân c xã hội trả cho họ mức lãi suất tùy theo thời gian tiền gửi, quy mô tiền gửi loại tiền gửi.Ngân hàng thơng mại sử dụng vốn cho vay, tài trợ cho hoạt động sản xuất kinh doanh thu mức lãi suất cho vay định đủ để bù đắp chi phí trả lãi,chi phí hoạt động có lãi Để đẩy mạnh hoạt động cho vay, tăng khả sinh lời, Ngân hang thơng mại phải mở rộng việc huy động vốn dới hình thức khác nh phát hành trái phiếu, kỳ phiếu, chứng tiền gửi, đa dạng hóa lọai hình kỳ hạn, đa mức lãi suất cạnh tranh Bên cạnh ngân hàng phải có biện pháp quản lý sử dụng nguồn vốn hợp lý để bà đắp chi phí có lãi Ngoài ngân hàng thực loại hình hoạt động khác nh : kinh doanh ngoại hối, tham gia thị trờng chứng khoán, góp vốn mua cổ phần, đầu t mua trái phiếu, kỳ phiếu chứng từ có gía khác, cung cấp dịch vụ t vấn, dịch vụ quỹ két, dịch vụ toán Ngân hàng Thơng mại phân chia: Theo phạm vi Ngân hàng Thơng mại đợc chia thành loại: - Loại hình kinh doanh đa năng: Thờng ngân hàng quốc doanh đợc phép hoạt động kinh doanh nhiều loại nghiệp vụ - Ngân hàng thơng mại chuyên môn hoá: loại ngân hàng hoạt động với phạm vi hẹp nh : ngân hàng phát triển nhà, ngân hàng cầm cố bất động sản Theo mô hình gồm: - Ngân hàng thơng mại quốc doanh: ngân hàng đợc nhà nớc cấp vốn - Ngân hàng phát triển: muc đích ngân hàng cung ứng vốn dài hạn cho công xây dựng sở hạ tầng - Ngân hàng sách: ngân hàng hoạt động không muc đích lợi nhuận mà hoạt động theo muc tiêu riêng Chính phủ giao nh: phục vụ ngời nghèo, phục vụ miền núi - Ngân hàng cổ phần: hoạt động đa theo qui chế riêng, lĩnh vực phạm vi định Chức Ngân hàng Thơng mại a Tạo tiền Một chức chủ yếu Ngân hàng thơng mại tạo tiền hủy tiền Chức tạo tiền xuất phát từ nhu cầu bên ngân hàng thơng mại riêng lẻ tăng trởng theo bội số, theo tốc độ tăng trởng toàn hệ thống qua hoạt động tín dụng, đầu t toán Khả tạo tiền đạt từ lần, đến dới hai lần tuỳ theo tỷ lệ dự trữ bắt buộc Một khoản tiền mặt khách hàng gửi vào ngân hàng đợc ngân hàng giữ quỹ nghiệp vụ, đợc phản ánh tài khoản khách hàng Sau khách hàng trích tài khoản thực toán không dùng tiền mặt Chức tạo tiền làm cho ngân hàng có khả đẩy kinh tế phát triển nóng Chức tạo tiền có liên quan đến tổng khối lợng tiền cung ứng cho kinh tế phù hợp với sách tiền tệ thời kỳ Vì nhà khoa học coi chức chức số ngân hàng thơng mại b Thanh toán Sự vận động vốn phạm vi toàn quốc phạm vi toàn cầu đòi hỏi thống quốc tế hoá cao độ Vì chức toán ngân hàng thơng mại đẩy nhanh tốc độ chu chuyển vốn, tác nhân tăng trởng kinh tế Chức toán chức cổ truyền ngân hàng thơng mại Ngày sản phẩm đại điện tử, mica thay cho vàng bạc thay cho tiền tệ, phát triển chức c Tín dụng Chức tín dụng ngân hàng thơng mại đợc hình thành từ sớm, từ hình thành ngân hàng thơng mại Tín dụng bao hàm ý nghĩa huy động vốn, thu hút tiền gửi cho vay Thông qua công tác tín dụng, ngân hàng thơng mại thực chức xã hội mình, làm cho sản phẩm xã hội đợc tăng lên, vốn đầu t đợc mở rộng từ góp phần thúc đẩy phát triển kinh tế Các nhà kinh tế cho rằng, việc cung ứng vốn tín dụng việc thực sản phẩm ngân hàng thơng mại Tuy nhiên, xét ý nghĩa thực sản phẩm, coi sản phẩm gián tiếp Sản phẩm đem tiêu dùng tạo việc làm, tạo sản phẩm xã hội khai thác tài nguyên d Cung ứng dịch vụ Một xã hội văn minh đợc đánh giá hệ thống cung ứng dịch vụ Ngân hàng thơng mại cung cấp dịch vụ cho doanh nghiệp, nhà xuất khách hàng cá nhân loại dịch vụ thông thờng toán chuyển tiền uỷ thác, t vấn đầu t mua trả góp, dịch vụ lữ hành Ngày loại thẻ điện tử, máy rút tiền tự động, dịch vụ chứng khoán, dịch vụ ngân hàng gia , thẻ, séc, chức kinh tế thi trờng phát huy hết II: Hoạt động kinh doanh tín dụng ngân hàng thơng mại Huy động vốn Huy động vốn nhàn rỗi xã hội hoạt động quan trọng hàng đầu ngân hàng thơng mại Nó tạo nguồn vốn chủ lực kinh doanh ngân hàng thơng mại Ngân hàng thơng mại thờng huy động vốn nhàn rỗi xã hội qua hình thức tiền gửi, phát hành trái phiếu tiền vay Tiền gửi có kỳ hạn không kỳ hạn, tiền gửi toán tiền gửi tiết kiệm; tiền gửi doanh nghiệp tiền gửi cá nhân Trái phiếu công cụ quan trọng huy động vốn xã hội Chúng trái phiếu ngắn hạn dài hạn với tên gọi khác nhau, nh tín phiếu ngân hàng, kỳ phiếu ngân hàng, trái phiếu ngân hàng Vay mợn ngân hàng Trung Ương ngân hàng kinh doanh khác (trong nớc nh nớc) cách thức để huy động vốn xã hội ngân hàng thơng mại Sử dụng khai thác nguồn vốn Sử dụng khai thác nguồn vốn nghiệp vụ chủ yếu ngân hàng thơng mại Đây hoạt động kinh doanh chính, hoạt động sinh lời chủ yếu ngân hàng , hoạt động bao gồm số hoạt động chủ yếu sau: Cho vay hoạt động quan trọng ngân hàng thơng mại, hoạt động chủ yếu tạo lợi nhuận , ta đề cập sâu hoạt đông cho vay Trên sở phân loại khác ta có loại hình cho vay sau: *Căn vào thời hạn cho vay + Cho vay ngắn hạn: loại hình cho vay nhằm mục đích đáp ứng nhu cầu vốn cho sản xuất kinh doanh, dịch vụ đời sống Thời hạn cho vay tối đa đến 12 tháng đợc xác định phù hợp với chu kỳ sản xuất kinh doanh thời hạn khả trả nợ khách hàng + Cho vay trung dài hạn: loại hình cho vay nhằm thực dự án đầu t, phát triển sản xuất kinh doanh, dịch vụ đời sống Thời hạn cho vay đợc xác định phù hợp với thời hạn thu hồi vốn dự án đầu t , khă trả nợ khách hàng tính chất nguốn vốn cho vay tổ chức tín dụng Thời hạn cho vay trung dài hạn 12 tháng đến 60 tháng ( 5năm), thời hạn cho vay dài hạn từ 60 tháng trở lên nhng không thời hạn hoạt động lại theo định thành lập giấy phép thành lập pháp nhân không 15 năm cho vay dự án phục vụ đời sống *Căn vào đảm bảo quan hệ tín dụng + Cho vay đảm bảo: khoản cho vay mà ngân hàng không yêu cầu ngời vay phải có tài sản đảm bảo + Cho vay có đảm bảo: khoản vay mà ngân hàng yêu cầu ngời vay vốn phải có đảm bảo tài sản chấp, cầm cố bảo lãnh bên thứ ba *Căn vào tính chất sở hữu vốn đơn vị vay + Cho vay doanh nghiệp quốc doanh: khoản cho vay khách hàng doanh nghiệp quốc doanh, thuộc sở hữu nhà nớc + Cho vay doanh nghiệp quốc doanh: khoản cho vay khách hàng doanh nghiệp quốc doanh bao gồm : công ty cổ phần , công ty trách nhiệm hữu hạn, công ty t nhân, doanh nghiệp có vốn đầu t nớc Căn vào mục đích sử dụng vốn + Cho vay phục vụ sản xuất, lu thông hàng hoá + Cho vay tiêu dùng Hoạt động đầu t hay gọi hoạt động chứng khoán giúp ngân hàng thơng mại sử dụng khai thác tối đa nguồn vốn huy động Đồng thời mang lại nguồn thu nhập quan trọng cho ngân hàng thơng mại Hoạt động ngân quỹ hoạt động phục vụ cho việc chi trả đối vối khách hàng Nó bao gồm nghiệp vụ quỹ tiền mặt, tiền gửi ngân hàng khác ngân hàng trung ơng, tiền trình thu nhận bao gồm nghiệp vụ chứng khoán ngắn hạn Các dịch vụ ngân hàng Ngân hàng thơng mại đầu t vốn mua chứng khoán ngắn hạn chủ yếu chứng khoán ngắn hạn phủ, đợc phép mua cổ phiếu, trái phiếu doanh nghiệp, đợc kinh doanh ngoại hối Ngân hàng thơng mại đợc tham gia vào việc thành lập quản lý doanh nghiệp Đợc quyền uỷ thác, nhận uỷ thác làm đại lý lĩnh vực liên quan đến hoạt động ngân hàng, cung ứng dịch vụ t vấn tài tiền tệ cho khách hàng, làm dịch vụ quản lý có vật giá, giấy tờ có giá, cầm cố Quản lý hoạt động ngân hàng thơng mại Đảm bảo khả toán thờng xuyên khách hàng yêu cầu cao đạo quản lý hoạt động ngân hàng thơng mại Khả toán cao hay thấp dấu hiệu mạnh hay yếu khả tài ngân hàng thơng mại Đảm bảo mức sinh lời cao, mục tiêu cuối ngân hàng thơng mại lợi nhuận để tồn phát triển môi trờng cạnh tranh Nó đòi hỏi ngân hàng thơng mại phải đẩy mạnh hoạt động cho vay đầu t, có nghĩa phải cho vay đợc nhiều với thu nhập tiền lãi cao Vai trò ngân hàng thơng mại Ngân hàng thơng mại công cụ quan trọng thúc đẩy phát triển lực lợng sản xuất, tài trợ dự án, chơng trình xây dựng tăng cờng sơ vật chất kỹ thuật đất nớc Là công cụ thực sách tiền tệ cuả ngân hàng Trung ơng, từ việc chấp hành quy chế dự trữ bắt buộc, quy chế toán không dùng tiền mặt đến việc nâng cao hiệu cho vay đầu t III Hoạt động tín dụng ngân hàng thành phần kinh tế quốc doanh Khái niệm: Theo thành phần sở hữu, kinh tế Việt nam có hai loại hình kinh tế kinh tế quốc doanh kinh tế quốc doanh Kinh tế quốc doanh: đơn vị kinh tế nhà nớc, kinh tế quốc doanh thành phần kinh tế đóng vai trò chủ đạo phát triển kinh tế giải vấn đề xã hội Kinh tế quốc doanh: bao gồm thành phần kinh tế nh kinh tế tập thể, kinh tế t nhân, kinh tế cá thể đợc tổ chức dới dạng công ty t nhân, công ty trách nhiệm hữu hạn, công ty cổ phần,công ty liên doanh Kinh tế quốc doanh thành phần kinh tế mà đơn vị, cá nhân tự bỏ vốn, tự đóng góp hoạt động muc đích lợi nhuận Vai trò thành phần kinh tế quốc doanh kinh tế thị trờng Doanh nghiệp quốc doanh nớc ta chủ yếu doanh nghiệp vừa nhỏ, chiếm khoảng 90% tổng số doanh nghiệp Các doanh nghiệp có vai trò quan trọng việc thúc đẩy tăng trởng kinh tế, tăng thêm việc làm, tạo thu nhập góp phần ổn định xã hội Đối với nớc kinh tế phát triển nh nớc ta loại hình doanh nghiệp vừa nhỏ phù hợp để phát triển kinh tế hội nhập với nớc khác Dễ dàng tiếp cận với kinh tế thị trờng, phát huy chất hợp tác trì tự cạnh tranh nớc nh khu vực 3.Cơ chế cho vay thành phần kinh tế quốc doanh 3.1 Nguyên tắc vay vốn Theo quy định chi nhánh Ngân hàng công thơng Đống Đa, việc cho vay vốn thành phần kinh tế quốc doanh đợc giao cho giám đốc chi nhánh định theo nguyên tắc sau đây: Sử dụng vốn vay mục đích thoả thuận hợp đồng tín dụng Đối với doanh nghiệp, ngân hàng cho vay để thực kế hoạch dự án sản xuất kinh doanh phạm vi chức nhiệm vụ ghi giấy phép hoạt động định thành lập doanh nghiệp Mọi khoản vay phải đợc xác định trớc muc đích kinh tế, muc đích đợc xác định tài liệu hồ sơ xin vay Và doanh nghiệp phải chịu giám sát, theo dõi việc sử dụng tiền vay ngân hàng Phải hoàn trả nợ gốc lãi hạn thoả thuận hợp đồng tín dụng Để thực đợc nguyên tắc việc tính toán xác định thời hạn phải dựa sở khoa học thực tiễn phải tính đến chu kỳ sản xuất kinh doanh, lu chuyển vốn doanh nghiệp, nguồn thu ngời vay Việc đảm bảo tiền vay phải thực theo qui định Chính phủ Thống đốc NHNN Đảm bảo tiền vay thiết lập sở pháp lý để có thêm nguồn thu nợ thứ hai Việc đánh giá bảo đảm tiền vay dựa vào tiêu chuẩn doanh nghiệp, ngời vay sau đây: - Năng lực doanh nghiệp - Nguồn vốn doanh nghiệp - T cách uy tín giám đốc - Điều kiện tài sản chấp đảm bảo khoản vay 3.2 Điều kiện vay vốn: Ngời vay phải có đủ điều kiện sau: Đối với doanh nghiệp: phải có nămng lực pháp luật dân sự, có t cách pháp nhân, đợc phép thành lập theo định quan có thẩm quyền, có trụ sở dấu riêng, có tài sản riêng thuộc quyền sở hữu quyền quản lý doanh nghiệp, có giấy phép đăng ký kinh doanh, doanh nghiệp phải đợc nhân danh tổ chức ký kết hợp đồng kinh tế Đối với cá nhân đại diện tổ hợp tác, đại diện gia đình phải có lực pháp luật lực hành vi dân Có khả tài đảm bảo trả nợ thời gian cam kết Sử dụng vốn vay theo muc đích hợp pháp Có dự án đầu t, phơng án sản xuất kinh doanh khả thi Thực quy định đảm bao tiền vay theo quy định Chính phủ Riêng thành phần kinh tế quốc doanh, điều kiện phải đáp ứng số điều kiện khác nh: - Vay vốn phải đảm bảo 100% tài sản - Không có nợ hạn, trả nợ hạn kết tài năm liền có hiệu 3.3 Đối tợng cho vay Giá trị vật t hàng hoá, chi phí để khách hàng thực dự án sản xuất, kinh doanh, dịch vụ Số tiền thuế xuất khách hàng phải nộp để làm thủ tục xuất cảnh lô hàng mà ngân hàng cho vay để tạo thành hàng xuất Các nhu cầu tài theo quy định ngân hàng nh: - Đối với doanh nghiệp lĩnh vực công nghệ ngân hàng cho vay yếu tố chi phí sản xuất cấu thành giá thành toàn sản phẩm, bao gồm tiền thuê nhân công trừ (- ) khấu hao TSCĐ - Đối với doanh nghiệp lĩnh vực lu thông(thơng nghiệp): đối tợng cho vay giá trị hàng hoá theo giá mua - Đối với doanh nghiệp lĩnh vực dịch vụ, đối tợng cho vay giá trị vật t chi phí để tiến hành dịch vụ - Cho vay tiêu dùng: đối tợng cho vay t liệu sinh hoạt 3.4 Mức cho vay Mức cho vay dựa chủ yếu: - Nhu cầu vốn khách hàng: dựa kế hoạch sản xuất kinh doanh dự án kế hoạch tài doanh nghiệp - Khả huy động vốn ngân hàng khuôn khổ mức cho vay tối đa khách hàng không đợc vợt 15% vốn tự có tổ chức tín dụng Tỷ lệ vốn đợc vay vốn tự có doanh nghiệp đợc xác định theo loại doanh nghiệp - Doanh nghiệp Nhà nớc: tối thiểu 100% vốn tự có - Doanh nghiệp quốc doanh: tuỳ thuộc mức độ uy tín mà ngân hàng tự xác định cho khách hàng vay theo thời kỳ - Cá nhân, hộ dân c: khách hàng phải có mức vốn tối thiểu cao tổng nhu cầu vốn Giá trị tài sản đảm bảo: tài sản đảm bảo chấp đợc ngân hàng ấn định tỷ lệ cho vay theo loại tài sản, thời kỳ tối đa cho vay 70% giá trị tài sản chấp 10 Phòng nguồn vốn: Có nhiệm vụ chủ yếu nhận tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn , có kỳ hạn, phát hành kỳ phiếu, trái phiếu theo định Ngân hàng Công thơng Việt Nam, chịu trách nhiệm công tác huy động vốn ngân hàng Phòng kiểm soát: Có chức kiểm tra, giám sát toàn nghiẹp vụ hoạt động kinh doanh chi nhánh việc thực thi quy định , quy chế nhà nớc, ngân hàng cấp Phòng hành tổ chức: Có nhiệm vụ bố trí xếp nhân lực, tiếp nhận tổ chức đào tạo cán cho ngân hàng Phòng thông tin điện toán: Làm nhiện vụ lập số liệu chứng từ, lên cân đối thu chi tháng quỹ, năm, truyền thông tin số liệu cho hội sở để lập cân đối chung cho toàn hệ thống ngân hàng công thơng, báo cáo với giám đốc hội đồng quản trị phục vụ việc định quản lý vĩ mô Phòng giao dịch(Cát linh_Kim liên): Đợc thành lập với mục đích mở rộng hoạt động kinh doanh chi nhánh địa bàn, thực hoạt động tín dụng thu, chi tiền mặt Các phòng ban có mối liên hệ qua lại với nhau, dới điều hành Ban giám đốc, thực nghiệp vụ ngân hàng hớng tới mục tiêu lợi nhuận giới hạn an toàn định II Kết hoạt động chi nhánh Ngân hàng công thơng Đống Đa 1.Tình hình thu nhập chi phí ngân hàng công thơng Đống Đa Kết kinh doanh ngân hàng thể qua báo cáo sau ( phụ lục 2:biểu : Báo cáo thu nhập chi phí Qua biểu ta thấy thu nhập Ngân hàng Công thơng Đống đa chủ yếu từ hoạt động sau : Thu nhập từ hoạt động tín dụng năm 2003 40 tỷ đồng, tăng 10 tỷ đồng so với năm 2002 ( đạt 133,3 % ) Thu từ dịch vụ toán ngân quỹ năm 2003 137 tỷ tăng 27 tỷ so với năm 2002 ( đạt 124,5%) Tổng thu nhập năm 2003 so với năm 2002 đạt 122,4% Tổng chi phí năm 2003 142 tỷ đồng so với 108 tỷ đồng năm 2002 đạt 131% Kết lợi nhuận hạch toán năm 2003 đạt 38 tỷ đồng giảm tỷ so với năm 2002 Nguyên nhân nguồn thu từ hoạt động khác mà tổng chi lại nhiều nh chi cho dịch vụ mở L/C, chi chuyển tiền, chi bảo lãnh Nghiệp vụ huy động vốn Thực chủ trơng coi trọng hàng đầu nguồn vốn nớc tiếp tục huy động nguồn vốn nhàn rỗi dân c, chủ động thay đổi cấu nguồn vốn phù hợp với yêu cầu đa dạng hóa kinh doanh Trong năm qua chi 15 nhánh đẩy mạnh công tác huy động vốn, đạt mức tăng trởng nguồn vốn cao, tạo điều kiện mở rộng đầu t sản xuất kinh doanh cho doanh nghiệp Tình hình huy động vốn chi nhánh đợc thể phụ luc : biểu 2: Kết công tác huy động vốn chi nhánh từ năm 2001 đên 2003 Qua biểu ta thấy , nhìn chung nguồn vốn huy động chi nhánh tăng lên qua năm 2001-2003.Với số liệu cụ thể nh sau : tính đến ngày 31 / 12/2001 tổng nguồn vốn huy động 2050 tỷ đồng (đây số tơng đối cao hệ thống Ngân hàng công thơng Việt Nam) đến ngày 31/12/2002 số tăng lên tới 2260 tỷ đồng , tăng 210 tỷđồng (đạt 110,2%)so với kỳ năm 2001 Đặc biệt đến 31/12/2003 tổng nguồn vốn huy động tăng lên đạt 2600 tỷ đồng tăng lên 340 tỷ đồng 115% (=1,15 lần ) so với năm 2002 số vốn huy động tính đến ngày 31/12/2003 Đây kết việc chi nhánh có mạnh nh uy tín, có mạng lới rộng có thái độ phục vụ nhiệt tình, nhanh gọn, thủ tục thuận lợi hình thức huy động phong phú Chi nhánh ngày thu hút đợc nhiều khách tới giao dịch, kết nguồn vốn chi nhánh tăng trởng ổn định đáp ứng đủ cho nhu cầu đầu t tín dụng Chi nhánh có biện pháp để giữ vững tăng trởng nguồn vốn huy động nh: mở thêm quỹ tiết kiệm làng sinh viên HACINCO, nâng tổng số quỹ tiết kiệm chi nhánh lên 16 quỹ, phối hợp với ban dự án, ban giải phóng mặt quận để thu hút khoản tiền đền bù, tăng cờng mạng lới huy động tiền gửi tiết kiệm địa bàn đông dân c Ngoài ra, chi nhánh tiếp tục trì quan hệ với khách hàng truyền thống tích cực tìm kiếm thêm khách hàng có nguồn vốn tiền gửi lớn Chi nhánh làm tốt sách phục vụ khách hàng, cải tiến phong cách phục vụ thuận lợi nhanh chóng, đáp ứng nhu cầu gửi tiền dân c tổ chức kinh tế Khi xem xét cấu nguồn vốn huy động thành phần kinh tế quốc doanh (xem phụ lục 3: biểu 2: Kết công tác huy động vốn Ngân hàng công thơng Đống đa từ năm 2001-2003) ta thấy năm gần nguồn vốn huy động từ thành phần kinh tế quốc doanh tăng lên liên tục cụ thể năm 2001 tiền gửi DNNQD 50 tỷ đồng, năm 2002 tăng lên 80 tỷ đồng số tiếp tục tăng năm 2003 100 tỷ đồng Đây tiền gửi đặc biệt quan trọng lãi suất khoản tiền gửi thơng nhỏ lãi suất tiền gửi tiết kiệm Vậy ngân hàng huy động nhiều tiền gửi tố chức kinh tế lãi suất đầu vào ngân hàng nhỏ, tạo điều kiện cho hoạt động cho vay đầu t ngân hàng phát triển tốt Ngân hàng công thơng Đống Đa dần tỷ trọng tiền gửi thành phần kinh tế quốc doanh, tiền gửi tiết kiệm , kỳ phiếu, trái phiếu ngân hàng 16 phải huy động với lãi suất cao làm giảm lợi nhuận ngân hàng Nhng tổng nguồn vốn huy động đợc từ doanh nghiệp quốc doanh tăng trởng ổn định Điều ngân hàng nhận thức đợc vấn đề, nên ngân hàng tập trung nâng cao chất lợng dịch vụ toán, tăng cờng công tác tiếp thị khách hàng mở tài khoản thánh toán, thiết lập quan hệ giao dịch với khách hàng có tiềm để huy động đợc nguồn vốn dồi dào, với chi phí thấp từ tài khoản tiền gửi toán khách hàng, tạo tảng phát triển bền vững Tình hình sử dụng vốn Đối với ngân hàng, huy động vốn đợc mà không sử dụng đồng vốn cho có hiệu quả, không làm cho đồng vốn sinh lời phải trả lãi suất huy động dẫn đến phá sản kinh doanh Đặc biệt sử dụng vốn thành phần kinh tế quốc doanh môi trờng có biến động Trong thời gian qua chi nhánh Ngân hàng công thơng Đống Đa coi hoạt động tín dụng trọng tâm tạo khoản thu nhập cho ngân hàng Ngân hàng không ngừng mở rộng hình thức tín dụng nhằm nâng cao hiệu hoạt động tín dụng mình, đáp ứng nhu cầu vay vốn thành phần kinh tế, gắn với sách phát triển kinh tế Đảng Nhà nớc đề Do tình hình nớc vài năm gần có nhiều khó khăn, kinh tế thiếu dự án đầu t có hiệu , lợng dự án có đủ điều kiện cho vay không nhiều, lại thêm cạnh tranh gay gắt ngân hàng nên vốn đầu t bị hạn chế ngân hàng Nhng với tâm cao, Ngân hàng công thơng Đống Đa vận dụng kịp thời, linh hoạt chủ trơng sách đắn Nhà nớc, ngành, bám sát đơn vị kinh tế có giải pháp tích cực nên kết hoạt động chi nhánh đạt kết tốt tốc độ tăng trởng chất lợng khoản đầu t Chi nhánh tăng cờng đầu t cho khu vực kinh tế quốc doanh mà đặc biệt trọng vào khu vực kinh tế quốc doanh, ngành kinh tế trọng điểm, kinh tế mũi nhọn Qua biểu : phụ lục : tình hình sử dụng vốn chi nhánh Ngân hàng công thơng Đống đa năm 2001-2003 ta thấy : Tổng d nợ cho vay kinh tế đến 31/12/2001 đạt 1490 tỷ đồng đến năm 2002 doanh số cho vay tăng lên 1670 tỷ đồng số tiếp tục tăng năm 2003 tăng lên 2042 tỷ D nợ cho vay Ngân hàng công thơng Đống Đa không ngừng tăng lên qua năm, nâng dần hệ số sử dụng vốn lên (xem biểu : Hệ số sử dụng vốn Ngân hàng công thơng Đống Đa qua năm 2001-2003).Năm 2001 tổng nguồn vốn huy động 2050 tỷ đồng, tổng nguồn vốn sử dụng 1490 tỷ đồng với hệ số sử dụng vốn 0.726.Năm 2002 tổng nguồn vốn huy động tăng lên 2260 tỷ đồng tổng nguồn vốn sử dụng 1670 tỷ đồng hệ số sử dụng vốn năm tăng lên 17 đạt 0.738 Năm 2003 số tăng nhanh so với năm 2002, cụ thể : tổng nguồn vốn huy động đạt 2600 tỷ đồng, tổng nguồn vốn sử dụng 2042 tỷ đồng hệ số sử dụng vốn 0.785 Với hệ số sử dụng vốn tăng lên rõ ràng nh chứng tỏ tình hình sử dụng vốn Ngân hàng công thơng Đống Đa ngày đợc nâng cao Có đợc kết nh chi nhánh có giải pháp thích hợp với loại hình doanh nghiệp, áp dụng chế linh hoạt Đó giải pháp sau: - Ngân hàng lựa chọn khách hàng sản xuất kinh doanh có uy tín, có khả tài vững mạnh, lựa chọn ngành, mặt hàng mũi nhọn - Ngân hàng u tiên đầu t cho doanh nghiệp sản xuất hàng xuất - Mở rộng địa bàn hoạt động không quận Đống Đa mà cón tới khách hàng vùng khác - Ngân hàng bám sát doanh nghiệp vừa nhỏ xem xét đầu t vốn hợp lý , giúp doanh nghiệp bớc ổn định sản xuất kinh doanh - Quan tâm đầu t tín dụng kinh tế quốc doanh - áp dụng sách khách hàng thích hợp mềm dẻo với doanh nghiệp nhằm tăng quy mô vốn đầu t tăng thị phần tín dụng với doanh nghiệp có quan hệ tín dụng với ngân hàng khác hệ thống để chuyển hẳn vay vốn chi nhánh số doanh nghiệp xây dựng Qua ta thấy ngân hàng bớc nâng cao nghiệp vụ tín dụng tự khẳng định thị trờng, d nợ tăng liên tục qua năm nợ hạn giảm dẫn từ 14 tỷ năm 2001 xuống tỷ năm 2003 III: Thực trạng hoạt động tín dụng thành phần kinh tế quốc doanh chi nhánh Ngân hàng công thơng Đống Đa Cơ cấu khách hàng: Hoạt động kinh doanh chi nhánh, với muc tiêu: có nguồn vốn lớn, có lãi suất hợp lý, phục vụ chất lợng mạng lới sâu rộng, công nghệ đại, thời gian qua có nhiều chuyển biến tốt Ngân hàng tự khẳng đinh thị trờng, củng cố nâng cao uy tín khách hàng Số lợng đơn vị kinh tế nh thành phần kinh tế quốc doanh ngày tăng nh sau: Nhìn vào biểu phụ lục : "Cơ cấu khcách hàng" ta thấy, số lợng khách hàng quốc doanh tăng từ năm 2001 - 2003 Tuy số lợng khách hàng quốc doanh cò hạn chế so với số lợng khách hàng doanh nghiệp nhà nớc nhng phần chứng tỏ nghiệp vụ tín dụng chi nhánh hoạt động có 18 hiệu Muc tiêu đặt cho chi nhánh năm 2004 đẩy mạnh số lợng khách hàng quốc doanh 2.Tình hình cho vay Nhìn vào biểu phụ lục : (Tình hình cho vay theo thành phần kinh tế ) ta thấy doanh số cho vay doanh nghiệp quốc doanh thấp so với doanh nghiệp nhà nớc nhng doanh số cho vay năm DNNQD tăng dần Năm 2001 185 tỷ đồng chiếm 10,6% tổng doanh số cho vay, năm 2002 so với năm 2001 tăng 18 tỷ đồng năm 2003 tăng so với năm 2002 67 tỷ đồng chiếm 11,2% tổng doanh số cho vay Tổng doanh số thu nợ tăng qua năm, nhng DNNQD có biến động, năm 2002 doanh số thu nợ 165 tỷ đồng chiếm 16,5% tổng doanh số thu nợ, đến năm 2002 doanh số thu nợ giảm, thu đợc 37 tỷ chiếm 2,3% tổng doanh số thu nợ Điều cho thấy năm 2002 chi nhánh Ngân hàng công thơng Đống Đa gặp số vấn đề cần phải khắc phục, có số khách hàng bớc vào thành lập doanh nghiệp , kinh doanh cha đạt kết cao nên việc trả nợ ngân hàng không thời hạn , họ xin gia hạn nợ Kết doanh số thu nợ ngân hàng giảm xuống nhng , đến năm 2003 doanh số thu nợ tăng lên nhiều đạt 263 tỷ chiếm 13% tổng doanh số nhng kết không cao so với năm 2001 Về d nợ, DNNQD chiếm tỷ trọng thấp tổng d nợ Năm 2001 tỷ trọng d nợ 11.4% tổng d nợ,năm 2002 tỷ trọng tăng lên đạt 20.1% tổng d nợ đến năm 2003 d nợ giảm xuống 16.8% tổng d nợ Điều chứng tỏ khả vay trả DNNQD cao thành phần kinh tế khác Cho vay phân theo kỳ hạn thành phần kinh tế quốc doanh Từ biểu phụ lục 7: ( Cho vay phân theo kỳ hạn thành phần kinh tế quốc doanh) ta thấy doanh số cho vay d nợ nghiệp vụ cho vay theo thời gian qua năm (2001 - 2003) tăng Đặc biệt tình hình cho vay ngắn hạn chủ yếu Với doanh số cho vay ngắn hạn năm 2001 tăng 158 tỷ đến 270 tỷ, chiếm tỷ trọng lớn tổng doanh số cho vay Điều giúp ngân hàng quay vòng vốn nhanh Mặc vay trung dài hạn chiếm tỷ trọng nhỏ cho vay ngắn hạn nhng điều kiện cho việc vay vốn DNNQD phần để đầu t, xây dựng, đổi trang thiết bị doanh nghiệp giúp tạo điều kiện thuận lợi cho Ngân hàng tăng doanh số cho vay Tình hình d nợ hạn Nhìn vào bảng phụ lục 8: thống kê nợ hạn ta thấy tỷ lệ nợ qúa hạn ngân hàng giảm dần qua năm Năm 2001 nợ hạn DNNQD 19 11 tỷ đến năm 2002 giảm xuống tỷ năm 2003 tiếp tục giảm xuống tỷ Tổng tỷ lệ nợ hạn DNNQD so với DNNN lớn Điều chứng tỏ DNNQD gặp nhiều khó khăn việc kinh doanh, tìm kiếm lợi nhuận để nợ hạn chiếm đa số Đây vấn đề ngân hàng cần quan tâm, sâu tìm hiểu để có giải pháp cụ thể kịp thời, tạo môi trờng thuận lợi giúp cho DNNQD phát triển nữa, để ngân hàng không nợ hạn Nghiệp vụ cho vay ngân hàng ngày nâng cao, với mức tăng trởng cao qua năm D nợ cho vay tổ chức kinh tế tăng so với năm trớc nhng tỷ lệ số đơn vị vay thấp nợ hạn tồn đọng, thu chậm, cha có biện pháp xử lý nợ chây ì Trong tơng lai chi nhánh Ngân hàng công thơng Đống Đa mở rộng nghiệp vụ cho vay thành phần kinh tế nh xí nghiệp vừa nhỏ, kinh tế trang trại hớng vào khu vực khác, dự án lớn hộ dân c IV Đánh giá chung kết hoạt động tín dụng thành phần kinh tế quốc doanh Mặt đợc: - Doanh số cho vay thành phần kinh tế quốc doanh tăng lên qua năm Số lợng DNNQD đến ngày tăng, tạo mối quan hệ tín dụng, gắn bó tin cậy ổn định Tổng doanh số cho vay doanh nghiệp quốc doanh thấp so với thành phần kinh tế khác nhng phần giúp cho doanh nghiệp thực đợc dự án lớn, đổi trang thiết bị, xây dựng xí nghiệp, nhà máy, nâng cao hiệu kinh doanh - Doanh số cho vay ngày tăng từ 185 tỷ năm 2001 đến 270 tỷ năm 2003 Doanh số thu nợ tăng từ 165 tỷ năm 2001 đến 263 tỷ năm 2003.Tuy năm 2002 có giảm nhng điều không đáng lo ngại ngân hàng khắc phục năm 2003 - Tỷ lệ nợ hạn giảm xuống rõ rệt nhiên ngân hàng nợ hạn điều chứng tỏ ngân hàng cha có biện pháp xử lý kịp thời nợ chây ì Tồn tại: Doanh số cho vay DNNQD thấp phần lớn cho vay ngắn hạn, cho vay trung dài hạn chiếm tỷ trọng nhỏ Số lợng DNNQD tăng theo năm, nhng tỷ lệ tăng chậm, so với đơn vị kinh tế khác thấp chủ yếu doanh nghiệp có vốn đầu t nớc công ty TNHH 20 Nguyên nhân tồn tại: - Về mặt pháp luật: văn pháp luật cha bổ sung sửa đổi kịp thời để tạo khuôn khổ pháp lý phù hợp với phát triển kinh tế, tiến độ cấp giấy chứng nhận quyền sử dụng đất, sở hữu tài sản cho thành phần kinh tế quốc doanh chậm làm ảnh hởng đến việc vay vốn ngân hàng - Về môi trờng kinh tế: địa bàn quận Đống Đa tồn cạnh tranh lãi suất tiền gửi, tiền vay ngân hàng địa bàn làm cho ngân hàng gặp nhiều khó khăn - Về phía ngân hàng: Lòng tin DNNQD cha cao Bên cạnh số khó khăn chênh lệch khoảng cách lãi suất đầu vào đầu chi nhánh thấp Mặc dù năm 2003 chi nhánh có cố gắng việc thay đổi cấu nguồn vốn huy động, song tỷ lệ tiền gửi doanh nghiệp với lãi suất thấp chiếm tỷ trọng nhỏ tổng nguồn vốn Nợ tồn đọng khoản nợ hạn có tài sản chấp chờ xử lý liên quan đến vụ án có giảm, song số nợ qúa hạn lại khoản nợ hạn với thời gian lâu nên khó đòi, cần có biện pháp tích cực để thu hồi nợ Tỷ lệ d nợ cho vay bảo đảm tài sản thấp khối DNNQD, cần tiếp tục tìm biện pháp để làm tốt tăng tỷ lệ cho vay có tài sản bảo đảm lĩnh vực Chơng III Một số giải pháp nâng cao hiệu tín dụng thành phần kinh tế quốc doanh chi nhánh Ngân hàng công thơng Đống Đa I Định hớng hoạt động chi nhánh Ngân hàng công thơng Đống Đa Muc tiêu: Để đạt đợc kết trên, ngân hàng tự khẳng định thờng trờng với chủ chơng giải pháp phù hợp Chi nhánh tiếp tục trì quan hệ với khách hàng truyền thống tích cực tìm kiếm thêm khách hàng có nguồn tiền gửi lớn, chi nhánh tiếp tục pháp huy mặt tích cực, làm tốt sách phục vụ khách hàng, cải tiến phong cách phục vụ thuận lợi nhanh 21 chóng, đáp ứng nhu cầu vay vốn thành phần kinh tế đặc biệt dành u đãi thành phần kinh tế quốc doanh Định hớng năm 2004 năm sau: - Tăng trởng nguồn vốn 45% - Tăng trởng sử dụng vốn 38% - Tỷ lệ nợ qúa hạn nhỏ 0.7% tỷ lệ cho vay trung dài hạn 60% - Tỷ lệ cho vay doanh nghiệp 80% tổng d nợ Giải pháp Nâng cao chất lợng hoạt động tín dụng, an toàn hiệu qủa nâng cao chất lợng thẩm định dự án đầu t tăng cờng công tác huy động vốn thành phần kinh tế dân c Làm tốt công tác tiếp thị, tiếp cận khách hàng, rà soát phân loại doanh nghiệp, doanh nghiệp sản xuất kinh doanh yếu thua lỗ khả trả nợ phải giảm dần mức độ đầu t để bảo đảm an toàn tín dụng Tích cực tìm biện pháp giải thu hồi khoản nợ tồn đọng, qúa hạn khó đòi, phối hợp với quan pháp luật quan thi hành án xử lý tài sản chấp thu hồi nợ, có biện pháp để nâng cao tỷ lệ d nợ cho vay có bảo đảm Xây dựng chỉnh sửa bổ sung chế, quy chế điều hành nh: khoán tài lề nối làm việc, đầy mạnh phong trào thi đua hoạt động tổ chức, đoàn thể nhằm khích lệ tinh thần làm việc ngời lao động Tăng cờng đổi vật chất, trang thiết bị làm việc Tập trung đào tạo nâng cao trình độ nghiệp vụ cho cán công nhân viên theo hớng đào tạo nghiêpj vụ chủ yếu, nâng cao kiến thức toàn diện Phát triển với sản phẩm: tài khoản trả góp, tài khoản xây dựng nhà tiền gửi khu công nghiệp nh phát triển sản phẩm dịch vụ toán nớc, ngân quỹ, toán quốc tế kinh doanh ngoại hối II Một số giải pháp nâng cao hiệu tín dụng khu vực kinh tế quốc doanh chi nhánh Ngân hàng công thơng Đống Đa Nâng cao hiệu khâu thẩm định: Trong quy trình cho vay khâu thẩm định khâu quan trọng nhất.Vì cần tiến hành biện pháp sau: 22 Đào tạo đội ngũ cán thẩm định vừa giỏi lực chuyên môn, vừa am hiểu số lĩnh vực khác liên quan đến ngành nghề hoạt động khách hàng Thu thập thông tin doanh nghiệp cần vay vốn cách xác cách đến tận địa bàn sản xuất kinh doanh doanh nghiệp để kiểm tra, thẩm tra thông tin đại chúng hay thẩm tra qua số khách hàng có quan hệ với họ, tìm thông tin qua phơng tiện thông tin đại chúng, qua mạng Đặc biệt Ngân hàng phải thờng xuyên theo dõi thông tin đợc cung cấp từ trung tâm thông tin tín dụng NHNNVN Ngân hàng chủ động việc tìm kiếm đến khách hàng Khi ngân hàng chủ động việc tìm kiếm thông tin liên quan đến khách hàng Và đối tợng mà ngân hàng tìm đến tổng công ty, thành viên chúng làm ăn có hiệu quả, hớng tới DNNQD nh công ty trách nhiệm hữu hạn, công ty cổ phần, công ty t nhân, cá thể, kinh tế hộ gia đình làm ăn có hiệu 2.Đổi chế cho vay thành phần kinh tế quốc doanh: 2.1 Về lãi suất cho vay: Trên sở lãi suất Ngân hàng Nhà nớc Trung ơng quy định, Ngân hàng công thơng Việt Nam nên có sách u đãi khách hàng truyền thống, khách hàng vay nhiều có dự án khả thi, có uy tín ngân hàng Điều tạo khác biệt chi nhánh công thơng ngân hàng thơng mại khác địa bàn, thu hút khách hàng đến với ngân hàng nhiều 2.2.Về kỳ hạn cho vay: Ngân hàng nên có định hớng mở rộng cho vay trung dài hạn điều kiện tăng cờng chất lợng trình thẩm định cách kỹ lỡng Một khách hàng có chu kỳ sản xuất kinh doanh khách hàng Mỗi khách hàng có chu kỳ sản xuất kinh doanh khác loại hình kinh doanh khách hàng mà ngân hàng tiến hành cho vay với kỳ hạn phù hợp 2.3.Về đảm bảo tiền vay: Ngân hàng linh hoạt vấn đề thông qua uy tín, kết sả xuất kinh doanh hay dự án khả thi doanh nghiệp Nh để tìm biện pháp khắc phục tình trạng khoản vay đỏi hỏi tài sản chấp Từ việc nâng cao lực thẩm định dự án, phơng án vay vốn ngân hàng, bên 23 cạnh việc tạo môi trờng pháp lý thuận lợi nhà nớc, phân định số dạng sau: Đối với doanh nghiệp đợc bảo lành tín dụng phần đủ tài sản chấp cho phần lại yêu cầu doanh nghiệp thực đảm bảo nợ đủ theo yêu cầu Đối với doanh nghiệp đợc bảo đảm tín dụng phần tài sản chấp không đủ đảm bảo cho phần lại yêu cầu dùng tài sản hình thành vốn vay tiếp tục đảm bảo cho nợ vay lại Đối với doanh nghiệp không đủ điều kiện không đủ thực hai dạng ngân hàng phải tiến hành thẩm định dự án, phơng án vay vốn thông qua hội đồng tín dụng, có chuyên gia t vấn theo chuyên môn yêu cầu để định đầu t hay không mức Đồng thời toàn tài sản hình thành từ vốn vay đợc coi vật t đảm bảo tiền vay Ngoài ngân hàng nên phát triển hình thức bảo đảm chứng từ có giá nh việc chiết khấu thơng phiếu.Muốn cần phải phát triển thị trờng chứng khoán để chứng tiền gửi, trái phiếu, thơng phiếu mua bán thị trờng cách dễ dàng Khi cần, ngân hàng xin tái chiết khấu thơng phiếu NHNN để bổ sung nguồn vốn kinh doanh, nguồn vốn toán Khả xảy rủi ro hình thức đảm bảo chứng từ có giá nhỏ so với hính thức tín dụng khác, sử dụng tín dụng chứng từ xuất nhập làm tài sản đảm bảo 2.4 Về phơng thức cho vay: Hiện chi nhánh cho vay đợc theo hạn mức tín dụng, cho vay lần, cho vay theo dự án đầu t nhng chiếm tỷ lệ nhỏ Chủ yếu vấn vay lần, lần vay vốn khách hàng lại phải lập lại thủ tục cần thiết để vay vốn nh nhiều thời gian cho khách hàng lẫn ngân hàng Còn cho vay theo hạn mức tín dụng ngân hàng khách hàng thoả thuận mức d nợ tối đa thời hạn định vào tình hình sản xuất kinh doanh tài sản bảo đảm khách hàng Nh cần đa phơng pháp cho vay theo hạn mức tín dụng (cho vay luân chuyển) vào áp dụng DNNQD Ngoài ngân hàng tiến hành cho vay trả góp nh số ngân hàng tiến hành nhằm tăng thêm lợi nhuận nh phân tích Ngân hàng nên áp dụng nghiệp vụ thấu chi Ưu điểm nghiệp vụ khách hàng đợc sử dụng vốn tiền vay cách linh hoạt chủ động Đối với khách hàng có lực tài lành mạnh, khoản tiền gửi phát sinh thờng xuyên đặn đồng thời phát sinh nợ thời gian ngắn ngân hàng nên cho phép 24 khách hàng sử dụng tài khoản vãng lai Khi tài khoản d có khách hàng chủ nợ ngân hàng ngợc lại III Kiến nghị nhằm nâng cao hiệu cho vay khu vực kinh tế quốc doanh: Đối với chi nhánh Ngân hàng công thơng Đống đa - Tạo điều kiện giúp đỡ hỗ trợ cho DNNQD vay vốn mà không cần chấp tài sản thông qua uy tín kết sản xuất kinh doanh hay dự án khả thi doanh nghiệp - Ngân hàng công thơng Đống Đa nên yêu cầu NHCTVN cho ngân hàng công thơng Đống Đa mức phán cụ thể để ngân hàng cho vay hợp lý loại hình doanh nghiệp - Nên thành lập quỹ đầu t vốn cho doanh nghiệp quốc doanh - Phối hợp chặt chẽ với NHCTVN để tổ chức hiệu chơng trình thông tin tí dụng, nâng cao chất lợng mở rộng phạm vi thông tin, giúp chi nhánh phòng ngừa rủi ro tốt - Phải thờng xuyên trao đổi với DNNQD khó khăn vớng mắc dể họ tháo gỡ, tạo điều kiện cho đầu t tín dụng Về phía thân doanh nghiệp quốc doanh - Tự kiểm tra đánh giá doanh nghiệp - Chấp hành nghiêm túc pháp lệnh kế toán, thống kê - Tạo lòng tin, uy tín ngân hàng.Sử dụng vốn hiệu mục đích, trả nợ hạn, kinh doanh bảo đảm hiệu - Mở rộng đại hoá nhà xởng, máy móc thiết bị đào tạo nâng cao tay nghề cho cán công nhân viên doanh nghiệp - Khai thác tối đa nguồn vốn tự có mình, huy động nguồn khác để phục vụ cho sản xuất kinh doanh đạt hiệu cao Kết luận Trong suốt thời gian hoạt động, chi nhánh Ngân hàng công thơng Đống Đa đạt đợc bớc tiến bất ngờ việc cho vay thành phần kinh tế quốc doanh Doanh nghiệp tạo điều kiện cho DNNQD, mở rộng quy mô sản xuất, nắm bắt đợc dự án, kế hoạch đầu t lớn, tiếp cận thị trờng hội nhập với kinh tế nớc quốc tế 25 Để tăng tỷ trọng cho vay thành phần kinh tế quốc doanh đề nghị ngân hàng thơng mại trọng nữa, tạo điều kiện cho doanh nghiệp vay theo hớng trung dài hạn nhiều để thực dự án có quy mô lớn thời gian dài Muốn thực đợc muc tiêu lợi nhuận mà hạn chế đợc rủi ro Ngân hàng phải nghiên cứu thị trờng, có chiến lợc khách hàng phù hợp để tìm kiếm tiếp cận đợc khách hàng tốt, đồng thời cần phải tăng cờng công tác giám sát tín dụng, có phơng pháp thẩm định, đánh giá khoản vay tốt phải hoàn thiện tổ chức, nâng cao trình độ cán tín dụng Tuy nhiên, giải pháp sơ lợc, mang tính chất lý thuyết đợc đa dới góc độ nghiên cứu cá nhân Mặt khác, lực hiểu biết hạn chế nên khoá luận chắn không tránh khỏi hạn chế Em mong nhận đợc ý kiến đóng góp quý báu thầy cô cán công nhân viên phòng tín dụng thơng nghiệp chi nhánh Ngân hàng công thơng Đống Đa để khoá luận đợc tốt Một lần em xin chân thành cảm ơn thầy giáo TS - Nguyễn Võ Ngoạn tận tình hớng dẫn em thầy cô giáo trờng Đại học Quản lý Kinh doanh Hà nội, cán nhân viên chi nhánh Ngân hàng công thơng Đống Đa giúp đỡ em hoàn thành khoá luận 26 Tài liệu tham khảo Nghiệp vụ Ngân hàng Thơng mại - NXB TP Hồ Chí Minh Tín dụng Ngân hàng - Trờng ĐHQLKD - Hà Nội Lý thuyết tiền tệ Ngân hàng - Học viện Ngân hàng Lý thuyết tiền tệ - Trờng Đại học Tài Kế toán - NXB Tài 1996 Bảng cân đối kế toán tổng hợp Chi nhánh Ngân hàng công thơng Đống Đa - Hà Nội Bảng báo cáo kết hoạt động kinh doanh Chi nhánh Ngân hàng công thơng Đống Đa - Hà Nội Quy chế hoạt động cho vay Chi nhánh Ngân hàng công thơng Đống Đa - Hà Nội Tạp chí Ngân hàng Thời báo kinh tế Việt Nam 27 Mục lục Lời nói đầu Chơng I Tổng quan Ngân hàng Thơng mại hoạt động tín dụng thành phần kinh tế quốc doanh I Tổng quan Ngân hàng Thơng mại .3 1.Khái niệm Chức Ngân hàng Thơng mại .4 a Tạo tiền .4 b Thanh toán c Tín dụng .5 d Cung ứng dịch vụ .5 II: Hoạt động kinh doanh tín dụng ngân hàng thơng mại Huy động vốn Sử dụng khai thác nguồn vốn .6 Các dịch vụ ngân hàng Quản lý hoạt động ngân hàng thơng mại Vai trò ngân hàng thơng mại III Hoạt động tín dụng ngân hàng thành phần kinh tế quốc doanh Khái niệm: Vai trò thành phần kinh tế quốc doanh kinh tế thị trờng 3.Cơ chế cho vay thành phần kinh tế quốc doanh 3.1 Nguyên tắc vay vốn .8 3.2 Điều kiện vay vốn: Ngời vay phải có đủ điều kiện sau: 3.3 Đối tợng cho vay .10 3.4 Mức cho vay 10 Các tiêu đánh giá hiệu cho vay: 11 IV Các nhân tố ảnh hởng đến hiệu tín dụng .12 Nhân tố khách quan: .12 Nhân tố chủ quan .12 Chơng II .13 Thực trạng hoạt động tín dụng .13 thành phần kinh tế quốc doanh 13 chi nhánh Ngân hàng công thơng Đống Đa Hà nội .13 I Quá trình hình thành hoạt động chi nhánh Ngân hàng công thơng Đống Đa 13 28 Quá trình hình thành phát triển 13 Cơ cấu tổ chức - Bộ máy hoạt động chi nhánh .14 II Kết hoạt động chi nhánh Ngân hàng công thơng Đống Đa 15 1.Tình hình thu nhập chi phí ngân hàng công thơng Đống Đa 15 Nghiệp vụ huy động vốn 15 Tình hình sử dụng vốn .17 III: Thực trạng hoạt động tín dụng thành phần kinh tế quốc doanh chi nhánh Ngân hàng công thơng Đống Đa .18 Cơ cấu khách hàng: 18 2.Tình hình cho vay .19 Tình hình d nợ hạn 19 IV Đánh giá chung kết hoạt động tín dụng thành phần kinh tế quốc doanh 20 Mặt đợc: 20 Tồn tại: .20 Nguyên nhân tồn tại: .21 Chơng III 21 Một số giải pháp nâng cao hiệu tín dụng thành phần kinh tế quốc doanh chi nhánh Ngân hàng công thơng Đống Đa 21 I Định hớng hoạt động chi nhánh Ngân hàng công thơng Đống Đa 21 Muc tiêu: 21 Giải pháp 22 II Một số giải pháp nâng cao hiệu tín dụng khu vực kinh tế quốc doanh chi nhánh Ngân hàng công thơng Đống Đa 22 Nâng cao hiệu khâu thẩm định: .22 2.Đổi chế cho vay thành phần kinh tế quốc doanh:.23 2.1 Về lãi suất cho vay: 23 2.2.Về kỳ hạn cho vay: 23 2.3.Về đảm bảo tiền vay: 23 2.4 Về phơng thức cho vay: 24 III Kiến nghị nhằm nâng cao hiệu cho vay khu vực kinh tế quốc doanh: .25 Đối với chi nhánh Ngân hàng công thơng Đống đa 25 Về phía thân doanh nghiệp quốc doanh .25 Kết luận 25 Tài liệu tham khảo 27 29

Ngày đăng: 06/07/2016, 23:18

Từ khóa liên quan

Tài liệu cùng người dùng

  • Đang cập nhật ...

Tài liệu liên quan