Mục lục Mục lục Mở ĐầU TíNH CấP THIếT CẹA đề TI: ĐẩI TẻNG V PHạM VI NGHIêN CỉU: CHơNG I TíN DụNG NGâN HàNG Và VAI TRò CủA TíN DụNG NGâN HàNG TRONG VIệC THựC HIệN CHơNG TRìNH XOá ĐóI GiảM NGHèO I NềN KINH Tế THI TRấNG NHữNG U ĐIểM V KHUYếT TậT CẹA NềN KINH Tế THI TRấNG: Những u điểm kinh tế thị trờng: Những khuyết tật kinh tế thị trờng: II S PHâN HOá GIU NGHèO TRONG NềN KINH Tế THị TRấNG; Hệ QUAN ĐIểM V CáC GIảI PHáP CẹA ĐảNG V NH NC TA : Sự phân hoá giàu nghèo kinh tế thị trờng : Chuẩn mực phân loại hộ nghèo nớc ta nay: Những quan điểm mục tiêu giải pháp Đảng Nhà nớc ta xoá đói giảm nghèo: 3.1 Quan điểm phơng châm xoá đói giảm nghèo Đảng Nhà nớc ta: 3.2 Mục tiêu xoá đói giảm nghèo giai đoạn 1998-2000 năm - Các giải pháp: 10 Những chơng trình hỗ trơ vốn Chính phủ cho chơng trình xoá đói giảm nghèo Việt Nam: 12 III TíN DễNG NGâN HNG V VAI TRSS CẹA TíN DễNG NGâN HNG TRONG QUá TRìNH THC HIệN MễC TIêU CHơNG TRìNH XOá ĐI GIảM NGHèO : 13 Tín dụng Ngân hàng chế thị trờng: 13 Vai trò tín dụng Ngân hàng trình thực mục tiêu chơng trình xoá đói giảm nghèo Việt Nam: 14 CHơNG II 19 THựC TRạNG TíN DụNG CủA NHNo & PTNT TỉNH HOà BìNH TRONG VIệC THựC HIệN MụC TIêU CHơNG TRìNH XOá ĐóI GIảM NGHèO CủA TỉNH 19 I ĐặC ĐIểM T NHIêN - KINH Tế - Xã HẫI TỉNH HO BìNH NHữNG LẻI THế V KH KHăN TRONG QUá TRìNH PHáT TRIểN KINH Tế - Xã HẫI: 19 Đặc điểm tự nhiên, kinh tế - xã hội tỉnh Hoà Bình: 19 1.1 Đặc điểm tự nhiên: 19 1.2 Đặc điểm kinh tế - xã hội: 20 Những lợi khó khăn trình phát triển kinh tế xã hội tỉnh: 21 2.1 Những thuận lợi: 21 2.2 Những khó khăn trình phát triển kinh tế - xã hội: 22 II THC TRạNG ĐI NGHèO CẹA TỉNH HO BìNH NGUYêN NHâN - HậU QUả V CáC CHơNG TRìNH Hầ TRẻ CẹA TỉNH: 23 Thực trạng đói nghèo: 23 1.1 Sự phân hoá giàu nghèo tỉnh Hoà Bình: 23 1.2 Thực trạng đói nghèo: 24 1.3 Nguyên nhân hậu đói nghèo: 27 III THC TRạNG TíN DễNG CẹA NHNO& PTNT TỉNH HO BìNH VI CHơNG TRìNH XOá ĐI GIảM NGHèO CẹA TỉNH: 30 Tình hình huy động vay hộ sản xuất thiếu vốn sản xuất kinh doanh: 30 1.1 Nguồn vốn: 30 l.2 Cho vay hộ sản xuất từ nguồn vốn huy động Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn tỉnh Hoà Bình: 33 1.3 Những tồn nguyên nhân công tác tín dụng hộ sản xuất tỉnh Hoà Bình: 35 Cho vay theo dự án xoá đói giảm nghèo Chính phủ Cộng Hoà liên bang Đức tài trợ: 42 Hỗ trợ vốn phục vụ chơng trình xoá đói giảm nghèo từ nguồn vốn Ngân hàng phục vụ ngời nghèo tỉnh Hoà Bình: 46 CHơNG III 52 GIảI PHáP nhằm đẩy mạnh hoạt động TíN DụNG ĐốI VớI CHơNG TRìNH XOá ĐóI GIảM NGHèO CủA NHNo & PTNT TỉNH HOà BìNH 52 I ĐịNH HNG PHáT TRIểN KINH Tế - Xã HẫI TỉNH HO BìNH Tế NAY ĐếN NăM 2005 V MẩI QUAN Hê VI XOá ĐI GIảM NGHèO: 52 Định hớng chung phát triển kinh tế - xã hội mục tiêu xoá đói giảm nghèo giai đoạn 2000 - 2005: 52 1.1 Định hớng chung phát triển kinh tế - xã hội: 52 1.2 Mục tiêu chơng trình xoá đói giảm nghèo: 55 -2- Định hớng hoạt động tín dụng Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn tỉnh Hoà Bình nhằm thực hiên mục tiêu chơng trình xoá đói giảm nghèo giai đoạn 2001: 56 2.1 Đối với cho vay hộ sản xuất: 56 2.2 Định hớng hoạt động NH phục vụ ngời nghèo: 57 II NHữNG GIảI PHáP NHằM đẩY MạNH HOạT đẫNG TíN DễNG đẩI VI CHơNG TRìNH XOá đI GIảM NGHèO ậ NHNO & PTNT TỉNH HO BìNH 58 Giải pháp trực tiếp 58 1.1 Vấn đề nguồn vốn 58 1.2 Vấn đề cho vay: 62 Giải pháp hỗ trợ : 63 III MẫT Sẩ KIếN NGHị để THC HIệN TẩT CáC GIảI PHáP NêU TRêN : 66 Đối với Chính phủ: 66 Đối với NHNN Trung ơng, NHNo & PTNT Việt Nam,NHNg Việt Nam : 67 Đối với tỉnh Hoà Bình: 70 Đối với NHNo & PTNT tỉnh Hoà Bình 71 KếT LUậN 72 DANH MụC TàI LIệU THAM KHảO 73 -3- Mở ĐầU Tính cấp thiết đề tài: Trong năm qua, thực công đổi Đảng ta khởi xớng, kinh tế đạt đợc nhiều thành tựu đáng kể Song, với trình phát triển đó, bên cạnh tăng thu nhập, nâng cao đời sống số đông dân c tồn phận không nhỏ dân c, đặc biệt dân c vùng cao, vùng sâu, vùng xa chịu cảnh nghèo đói, không đảm bảo đợc điều kiện tối thiểu sống Chính vậy, nghị Đại hội VIII Đảng xác định mục tiêu xoá đói giảm nghèo (XĐGN) 11 chơng trình phát triển kinh tế - xã hội chơng trình đợc cụ thể hoá tới tỉnh, huyện, xã, thôn, khắp đất nớc Hoà Bình tỉnh miền núi với phần lớn dân số dân tộc ngời vừa đợc tách từ tỉnh Hà Sơn Bình cũ (năm1991), sở vật chất nghèo nàn, đời sống kinh tế - xã hội có nhiều khó khăn tình trạng đói nghèo lớn Hoà Bình có 60/214 xã thuộc diện nghèo đói, có 24 xã đặc biệt khó khăn, tỷ lệ đói nghèo gần 15% Phần đông hộ nghèo dân tộc thiểu số tập trung vùng sâu, vùng cao, vùng lòng hồ sông Đà Bộ phận dân chúng nghèo khổ bắt nguồn từ nhiều nguyên nhân khác nh sở hạ tầng, thiên tai, vốn, trình độ Để giải vấn đề đó, đòi hỏi hàng loạt vấn đề từ tầm vĩ mô đến vi mô đợc xem xét thực thi chơng trình XĐGN tỉnh Hoà Bình theo sách chế đồng Trong hàng loạt vấn đề đó, vốn sản xuất cho ngời nghèo lên nh trở ngại lớn đờng để trì sản xuất Giải thấu đáo vấn đề vốn cho phận này, cần phải đợc xem xét kỹ tất mặt số lợng, thời gian, phơng thức, mô hình, chế vận hành cho phù hợp với đặc thù tỉnh miền núi -4- Xuất phát từ lý trên, tác giả chọn đề tài nghiên cứu khóa luận là: Tín dụng Ngân hàng chơng trình xoá đói giảm nghèo tỉnh Hoà Bình Đối tợng phạm vi nghiên cứu: - Nghiên cứu vấn đề cho vay hộ sản xuất, hộ nghèo thiếu vốn NHNo&PTNT tỉnh Hoà Bình giai đoạn - Vai trò tín dụng NHNo&PTNT tỉnh Hoà Bình việc thực mục tiêu chơng trình XĐGN tỉnh -5- CHơNG I TíN DụNG NGâN HàNG Và VAI TRò CủA TíN DụNG NGâN HàNG TRONG VIệC THựC HIệN CHơNG TRìNH XOá ĐóI GiảM NGHèO I NềN KINH Tế THI TRờNG NHữNG u ĐIểM Và KHUYếT Tật CủA NềN KINH Tế THI TRờNG: Kinh tế thị trờng nói chung hình thức phát triển cao kinh tế hàng hoá giản đơn, vậy, kinh tế thị trờng hình thái đối lập kinh tế hàng hoá Trái lại, chúng giống thực chất Kinh tế thị trờng hình thức phát triển cao kinh tế hàng hoá, chịu chi phối quy luật kinh tế vốn có hay chịu chi phối chế thị trờng tự điều chỉnh Những u điểm kinh tế thị trờng: Trái với mô hình kinh tế huy, hoạt động kinh tế mô hình kinh tế thị trờng thị trờng tự điều tiết Chủng loại, quy mô, chất lợng, hình thức sản phẩm hàng hoá đợc định quan hệ cung - cầu xã hội đợc xác định thông qua vận động hình thái giá trị, lợi nhuận, lãi suất, giá Những u điểm kinh tế thị trờng bao gồm: Thứ nhất: Là kinh tế vận hành, điều chỉnh hệ thống thị trờng tổng hợp bao gồm thị trờng hàng hoá, thị trờng tài chính, thị trờng lao động mối quan hệ phát sinh thị trờng Nhà nớc huy mệnh lệnh Thứ hai: Doanh nghiệp thuộc thành phần kinh tế đợc tồn phát triển cách bình đẳng Nhà nớc bao cấp cho số đơn vị kinh tế hiệu kinh tế thấp nhng buộc phải tồn nhu cầu tồn phát triển đất nớc, chế độ bao cấp không tồn -6- Đối với doanh nghiệp quốc doanh, Nhà nớc giao tiêu nộp Ngân sách, đơn vị kinh tế phải cố gắng để đạt mức lợi nhuận cao Do , cạnh tranh động lực phát triển kinh tế thị trờng Thứ ba: Khi kinh tế huy, Nhà nớc quản lý điều hành kinh tế mệnh lệnh, quan hệ vật chủ yếu, dẫn đến định ý chí kinh tể thị trờng vận động sở quy luật kinh tế khách quan nh quy luật giá trị, quy luật lợi nhuận, quy luật cạnh tranh Chính điều buộc doanh nghiệp phải tôn trọng mối quan hệ hàng hoá, thị trờng, phải động, sáng tạo có hy vọng đạt hiệu kinh tế cao Chính vậy, Kinh tế thị trờng mô hình tổ chức kinh tế phát huy cao tiềm kinh tế, tạo nên phát triển mạnh mẽ sức sản xuất Những khuyết tật kinh tế thị trờng: Thứ nhất: Do chạy theo lợi nhuận, doanh nghiệp cố gắng tìm thủ đoạn để tăng thu nhập, giảm chi phí, bất chấp hậu xã hội nh: trốn lậu thuế, kinh doanh mặt hàng quốc cấm Cũng mù quáng chạy theo lợi nhuận, họ lạm dụng tài nguyên xã hội vi phạm quy luật tự nhiên khai thác làm cho xã hội phải chịu khoản phụ phí thêm khai thác khó khăn hơn, gây ô nhiễm không khí, nguồn nớc mà xã hội phải gánh chịu Thứ hai: Cạnh tranh động lực phát triển kinh tế, nhng mặt trái tạo nên rối loạn kinh tế, gây bất bình đẳng xã hội, dẫn đến phân hoá giàu nghèo, cản trở việc thực mục tiêu xã hội trình kinh tế không kết hợp với trình xã hội gắn với mục tiêu xã hội Rõ ràng , chế thị trờng chế vận hành tốt điều tiết kinh tế cách có hiệu Tuy nhiên, chế thị trờng -7- không tránh khỏi loạt khuyết tật Vì vậy, cần thiết phải có can thiệp Nhà nớc kinh tể thị trờng có kinh tế phát triển mạnh phơng diện II Sự PHâN HOá GIàU NGHèO TRONG NềN KINH Tế THị TRờNG; Hệ qUAN ĐIểM Và CáC GIảI PHáP CủA ĐảNG Và NHà NớC TA : Sự phân hoá giàu nghèo kinh tế thị trờng : Bất kỳ chế độ, xã hội có chiếm hữu khác t liệu sản xuất tất yếu xuất phân hoá giàu nghèo Sự phân hoá giàu nghèo kinh tế thị trờng lại diễn nhanh chóng hơn, kinh tế thị trờng lấy lợi nhuận làm mục tiêu cạnh tranh phơng thức hoạt động chủ yếu Cạnh tranh chế thị trờng phơng tiện thúc đẩy trình phát triển kinh tế - xã hội Mặt khác, cạnh tranh làm tăng nhanh phân hoá xã hội; Trong trình cạnh tranh, số ngời có điều kiện thuận lợi, có kiến thức kinh doanh, biết đón nhận thời trở thành ông chủ doanh nghiệp giàu lên nhanh chóng, số ngời gặp hoàn cảnh khó khăn lâm vào cảnh đói nghèo gia nhập đội quân làm thuê Có thể nói , nghèo đói tợng phổ biến kinh tế thị trờng tồn khách quan nớc ta , trình chuyển sang kinh tế thị trờng với xuất phát điểm thấp tình trạng đói nghèo tránh khỏi, chí trầm trọng gay gắt Tình trạng đói nghèo không cá biệt mà trở thành tợng phổ biến nông thôn vùng khó khăn, miền núi Chuẩn mực phân loại hộ nghèo nớc ta nay: Tại định số 1143/ 2000 - LĐTBXH ngày 1/11/2000 Bộ Lao động - Thơng binh xã hội điều chỉnh chuẩn hộ nghèo giai đoạn 2001 - 2005 theo mức thu nhập bình quân đầu ngời hộ cho vùng nh sau : -8- - Vùng nông thôn miền núi hải đảo : 80.000đ/tháng (960.000đ/năm) - Vùng nông thôn đồng : 100.000đ/tháng (1.200.000đ/năm) - Vùng thành thị : 150.000đ/tháng (1.800.000đ/năm) Những quan điểm mục tiêu giải pháp Đảng Nhà nớc ta xoá đói giảm nghèo: 3.1 Quan điểm phơng châm xoá đói giảm nghèo Đảng Nhà nớc ta: Để thúc đẩy mặt tích cực đồng thời hạn chế mặt tiêu cực kinh tế thị trờng, tất yếu phải có vai trò Nhà nớc Cho đến nay, tất quốc gia phải coi việc giải vấn đề nghèo đói nh chiến lợc xây dựng kinh tế - xã hội toàn cầu nớc ta, vấn đề xoá đói giảm nghèo đợc Chính phủ cấp, ngành quan tâm đặc biệt có trí cao mục tiêu Giải vấn đề đói nghèo nớc ta, không đòi hỏi mặt xã hội mà đòi hỏi vấn đề kinh tế Bởi vì, kinh tế tăng trởng cách bền vững xã hội tồn lớp ngời nghèo đói đông Chúng ta có 15% số hộ nghèo đói, 90% nông thôn, 1,700 xã nghèo đói 18 nớc nghèo đói giới Trớc tình hình tại, bớc vào chế mới, phân hoá giàu nghèo nớc ta diễn nhanh, không tích cực XĐGN giải vấn đề xã hội khác khó đạt đợc mục tiêu xây dựng sống ấm no vật chất, tốt đẹp tinh thần, vừa phát huy truyền thống văn hoá cao đẹp dân tộc vừa tiếp thu yếu tố lành mạnh thời đại Chính vậy, Nghị đại hội VIII Đảng xác định mục tiêu XĐGN 11 chơng trình phát triển kinh tế xã hội, Bộ Chính trị có thị 23/CT-TW lãnh đạo công tác xoá đói giảm nghèo, đầu -9- năm 1998 Chính phủ định XĐGN ch ơng trình quốc gia Các quan điểm phơng châm xoá đói giảm nghèo bao gồm: Một là: Khuyến khích làm giàu hợp pháp đôi với XĐGN Hai là: Phải hỗ trợ để làng, xã ngời nghèo tự vơn lên chính: Làng , , xã cấp chủ yếu tổ chức xây dựng triển khai chơng trình trực tiếp đến hộ, đến khu dân c Đây vấn đề kinh tế - xã hội nên phải xã hội hoá công tác Ba là: Nâng cao vai trò Nhà nớc chế sách phát huy nguồn lực cho XĐGN cho xã nghèo, vệt nghèo vùng cao biên giới hải đảo Bốn là: XĐGN trách nhiệm cấp uỷ Đảng, tổ chức đoàn thể, ngành Lao động - Thơng binh xã hội quan tham mu quản lý Nhà nớc phạm vi trách nhiệm Năm là: Tập trung giúp hộ khó khăn trớc, xã nghèo trớc, tập trung vào khu vực miền núi mở rộng tiếp - Làm hộ, xã, phát hỗ trợ kịp thời số hộ tái nghèo xây dựng nhân mô hình thành đạt hộ, xã XĐGN - Có chơng trình độc lập XĐGN, đồng thời lồng ghép chơng trình, dự án kinh tế - kỹ thuật hỗ trợ nguồn lực cho XĐGN Phát huy hợp tác quốc tế sử dụng có hiệu nguồn tài trợ trớc hết hỗ trợ tỉnh khó khăn 3.2 Mục tiêu xoá đói giảm nghèo giai đoạn 1998-2000 năm - Các giải pháp: a Mục tiêu : - 10 - Do đó, thời gian cần phải trì thờng xuyên hình thức trả lãi tháng nh làm trớc để thu hút ngày nhiều khách hàng đến với NHNo Mặt khác, cần phải quan tâm đến việc mở rộng khả toán thẻ tiết kiệm NHNo & PTNT có mạng lới rộng khắp toàn quốc, từ thành thị đến nông thôn vùng xa xôi hẻo lánh, nữa, hầu hết Ngân hàng có mạng lới vi tính thuận lợi cho việc toán toàn hệ thống Vì cần phải thu hút tiền gửi cách mở loại tiết kiệm gửi nơi lĩnh nhiều nơi hệ thống Ngân hàng nông nghiệp Bốn là: Khuyến khích lợi ích vật chất Khách hàng gửi tiền, việc so sánh lãi suất, họ quan tâm đến lợi ích vật chất mà họ đợc hởng Chẳng hạn nh khách hàng gửi tiền tiết kiệm loại có kỳ hạn 12 tháng nhng có nhu cầu đột xuất nên khách yêu cầu đợc rút trớc hạn gửi đợc tháng Thay cho việc trả cho khách hàng số lãi lãi suất không kỳ hạn, Ngân hàng trả cho khách hàng số tiền lãi lãi suất tiết kiệm có kỳ hạn tháng cộng với tháng lãi suất không kỳ hạn, nh khách hàng đỡ thiệt thòi lôi đợc khách hàng Hoặc nh trớc đây, Ngân hàng phát hành loại tiền gửi tiết kiệm có quay số mở thởng, nên hình thức đợc khôi phục lại kích thích đợc ngời gửi nhiều Năm là: Trụ sở làm việc khang trang, tác phong giao dịch lịch thiệp, tận tình hớng dẫn khách hàng Với trụ sở làm việc khang trang, tạo cho khách hàng ân tợng ban đầu Ngân hàng ăn nên, làm ra, nơi tin cậy yên tâm gửi tiền Mặt khác, thời buổi cạnh tranh nay, phơng tiện làm việc hệ thống NHNo & PTNT cha đợc tự động hoá cao, chắn khách hàng không quay lại cho dù khách có khó tính đến - 60 - Sáu là: Định kỳ quảng cáo, niêm yết công khai, đầy đủ lãi suất, thể lệ tiền gửi tiết kiệm Việc quảng cáo có tác dụng gây ý cho khách hàng hình ảnh Ngân hàng để họ có so sánh lựa chọn Mặt khác, tờng tận thủ tục, thể lệ gửi tiền nh sách khuyến khích, u đãi mà họ đợc hởng Bảng niêm yết phải đầy đủ, xác, công khai, dễ hiểu tạo cho khách hàng tâm lý thoải mái đến gửi tiền Bảy là: Tập trung khoản tài trợ cho lĩnh vực nông nghiệp, nông thôn vào tổ chức NHNo & PTNT quản lý cho vay, nhằm phát huy hiệu đồng vốn, tránh thất thoát góp phần bình ổn thị trờng vốn nông thôn Đây biện pháp vi mô nằm tầm tay thực đợc Khơi tăng đợc nguồn vốn huy động giúp Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn đạt đợc mục tiêu tăng trởng tín dụng Tuy nhiên, cần phải đạt đợc hiệu suất sử dụng nguồn vốn huy động cách hợp lý, tránh tình trạng ứ đọng vốn dẫn đến việc hạ lãi suất huy động nh làm thời gian qua Bên cạnh đó, vấn đề quan trọng phải tạo lập đợc hệ thống sách phát huy tính động, sáng tạo sở ngời lao động, có chế xử lý lợi ích khuyến khích tầng lớp tích cực khai thác khả tiềm tàng, lợi so sánh để tăng thu nhập, thúc đẩy sản xuất phát triển, tạo lập nguồn vốn từ sách sản xuất để quay trở lại đầu t cho sản xuất, tăng thu nhập tạo nguồn tích luỹ Đồng thời địa phơng cần phải quan tâm giành phần thu ngân sách hàng năm để chuyển sang cho vay hộ nghèo thông qua NHNg số nớc giới, Nhà nớc quy định buộc Ngân hàng thơng mại khác phải dành 20% nguồn vốn huy động đợc dể đầu t trực tiếp cho lĩnh vực nông nghiệp, nông thôn chuyển - 61 - sang cho NHNo & PTNT để đầu t cho lĩnh vực Nên chăng, Nhà nớc ta nên nghiên cứu, ban hành quy chế để giảm bớt gánh nặng huy động cho NHNo & PTNT 1.2 Vấn đề cho vay: - Xây dựng quy chế phối hợp với cấp, ngành, tổ chức đoàn thể xã hội cho vay, quản lý thu nợ; phối hợp với tổ chức Hội, đoàn thể làm tốt công tác khuyến nông, tuyên truyền, hớng dẫn kỹ thuật, xây dựng điển hình sử dụng vốn có hiệu - Tiếp tục củng cố hoạt động tổ vay vốn hình thức đào tạo, tập huấn nghiệp vụ tuyên truyền - Tập trung xử lý nợ hạn, nợ khó đòi, nợ tổ trởng chiếm dụng xâm tiêu, nợ Chính quyền địa phơng sử dụng sai mục đích nhằm lành mạnh hóa tình hình tài Cần thiết phải tiến hành đánh giá, phân loại phân tích nợ hạn, đồng thời phân tích hiệu kinh tế tín dụng NHNg, sở đề biện pháp thu hồi vốn - Đa dạng hóa hình thức chuyển tải vốn đến hộ nông dân, nhằm giúp họ dễ dàng tiếp cận với vốn tín dụng Ngân hàng - Không ngừng đào tạo nâng cao trình độ chuyên môn đội ngũ cán tín dụng - Phải có chế kiểm tra, kiểm soát nghiêm ngặt: Do hộ vay nông thôn chủ yếu hộ vay không chấp tài sản (kể vốn vay Ngân hàng nông nghiệp vốn vay NHNg), trách nhiệm mặt pháp lý không có, thờng bị lạm dụng tín dụng tiêu dùng hình thức khác Bởi vậy, tín dụng cho hộ sản xuất nông nghiệp hộ nghèo cần phải đợc kiểm soát nghiêm ngặt đặc biệt khâu kiểm tra sau cho vay - 62 - Đi liền với vấn đề việc tổ chức máy, công tác đào tạo, bồi dỡng, nâng cao lực, phẩm chất cán vừa tinh thông nghiệp vụ, vừa có kiến thức giúp đỡ nông dân hoạt động sản xuất nh quản lý Giải pháp hỗ trợ : Một là: Chính sách ruộng đất Xuất phát từ đòi hỏi cần phải đợc giải quyết, trớc mắt cần phải hoàn thành việc cấp giấy chứng nhận quyền sử dụng đất cho hộ Nhà nớc phải xây dựng văn thể chế hoá quyền ngời sử dụng đất theo luật Có chế độ cụ thể khuyến khích ngời sử dụng đất đầu t cải tạo đồng ruộng tự chuyển đổi, tích tụ ruộng đất Đối với hộ không muốn sản xuất phải có chế thu hồi lại đất, không cho phép sử dụng lãng phí hiệu đất sản xuất Tiếp tục nghiên cứu sách giảm thuế sử dụng đất cho vùng sâu, vùng xa, vùng cao có nhiều khó khăn nới rộng hạn điền vùng để khuyến khích đầu t tạo điều kiện cho ngời lao động khai thác tốt vùng đất Hai là: Chính sách đầu t Việc quản lý nguồn vốn đầu t năm qua sơ sài nhiều sơ hở, yếu kém, đặc biệt tính đồng bộ, tập trung đầu t Để giải vấn đề cần phải cần phân định rõ hạng mục đầu t cho cấp, ngành chịu trách nhiệm từ giải ngân đến kết thúc chơng trình vào sử dụng Tăng vốn Ngân sách đầu t cho sở hạ tầng nông nghiệp, nông thôn, u tiên đầu t vào lĩnh vực giao thông, thuỷ lợi, cải tạo đồng ruộng Thiết nghĩ, nguồn Ngân sách Nhà nớc chủ yếu để hỗ trợ sở hạ tầng cho nông thôn làm chuyển giao kỹ thuật Kho bạc Nhà nớc thực Một phần vốn Ngân sách dành cho công tác đào tạo, huấn - 63 - luyện, cứu tế Sở Lao động - Thơng binh Xã hội thực Kênh tín dụng có hoàn trả (kể chơng trình định Chính phủ với sách u đãi) giao cho hệ thống NHTM thực Kênh phi Chính phủ hiệp hội, đoàn thể nớc nớc nên để gọi vốn phần giải ngân nên để hệ thống Ngân hàng thực (bởi tổ chức tổ chức tín dụng, nên quy chế kỹ thuật nghiệp vụ cần thiết cho hoạt động mang tính chất tín dụng), có nh tránh đợc tình trạng lãng phí phát huy đợc hiệu đồng vốn Ba là: Chính sách thị trờng tiêu thụ sản phẩm kinh tế nông thôn Đây đòi hỏi bách yêu cầu Nhà nớc phải can thiệp trực tiếp gián tiếp vào trình tiêu thụ sản phẩm hàng hoá nông nghiệp, lâm nghiệp, ng nghiệp cho nông dân Tổ chức tốt công tác nghiên cứu, tiếp thị, xúc tiến thơng mại, tổ chức chế biến thu mua nông lâm sản gắn liền với sản xuất, theo xây dựng rộng rãi hệ thống chợ nông thôn, tụ điểm giao lu kinh tế, khu trung tâm công nghiệp, dịch vụ thơng mại để vừa gắn cung ứng vật t hàng hoá tiêu dùng phục vụ sản xuất vừa thu mua hàng hoá nông, lâm ng nghiệp nông dân sản xuất Bốn là: Chính sách triển kỹ thuật Việc đa khoa học tiến vào hoạt động sản xuất nông nghiệp làm giảm bớt gánh nặng sức lực cho dân, nâng cao hiệu sản xuất, góp phần cải thiện đời sống, tăng thu nhập Vì vậy, để giúp nông dân thoát khỏi cảnh lầm than vơn lên sống no đủ, Nhà nớc cần phải quan tâm đến việc đa tiến khoa học kỹ thuật vào hoạt động lao động nông thôn Từng bớc nhanh chóng nâng dần trình độ công nghệ sản xuất nông nghiệp nớc ta theo kịp trình độ nông nghiệp giới nớc khu vực Đầu t cao cho nghiên - 64 - cứu khoa học có sách thoả đáng cán khoa học làm việc lĩnh vực nông nghiệp Đào tạo, huấn luyện chỗ cho thân ngời lao động để họ nhanh chóng tiếp thu thành tựu khoa học đa khoa học vào ứng dụng thông qua chơng trình khuyến nông, khuyến lâm Năm là: Vấn đề sách xã hội nông thôn Phát triển kinh tế - xã hội nông thôn, xây dựng nông thôn chiếm vị trí quan trọng chiến lợc phát triển kinh tế - xã hội nớc Đối với nớc ta, nông nghiệp chủ yếu Vì thế, vị trí nông thôn đặc biệt quan trọng Trên thực tế, nông thôn nớc ta nông thôn lạc hậu Chính mà Đảng Nhà nớc ta quan tâm đến lĩnh vực này, sách đặc biệt phát triển nông nghiệp nông thôn đợc Nhà nớc u tiên thực năm đầu thực công nghiệp hoá, đại hoá đất nớc Chính sách bao gồm: Chính sách xoá đói giảm nghèo; sách dân số, lao động việc làm, sách sinh đẻ có kế hoạch, sách trợ giúp giải việc làm nông thôn, sách dân chủ công xã hội nông thôn Có thể thấy rõ ràng rằng, chơng trình XĐGN Chính phủ hình nh chủ yếu tập trung vào cấp tín dụng Về phơng diện chơng trình thành công Tuy nhiên, cách tiếp cận hầu nh dựa vào việc cấp tín dụng để kéo ngời nghèo khỏi nghèo khổ không tránh khỏi khiếm khuyết Bởi vì, XĐGN cần phải có thời gian, nóng vội, nên chiến lợc phải bao gồm mạng lới an ninh - xã hội việc cung cấp dịch vụ xã hội đảm bảo cho công dân, kể ngời nghèo có đợc hội tiếp cận dịch vụ Nghèo đói nhiều nguyên nhân, tỷ lệ không nhỏ đông con, XĐGN phải quan tâm đến vấn đề dân số, giáo dục - 65 - Nếu nh XĐGN tập trung công cụ cấp tín dụng mà hạn chế biện pháp can thiệp khác làm giảm hiệu chiến lợc chung XĐGN Vì vậy, cần phải hoạch định chơng trình có hiệu XĐGN, có khuôn khổ quốc gia điều quan trọng nhng chơng trình cần phải đợc xây dựng, thiết kế phi tập trung hoá với nhiều đóng góp từ địa phơng phải xuất phát từ địa phơng, nh vậy, biện pháp can thiệp khác phù hợp với hoàn cảnh địa phơng Phải coi trọng tính đồng sách hỗ trợ ngời nghèo, cấp tín dụng phải đôi với khuyến nông, khuyến lâm, với sở hạ tầng chơng trình xã hội khác Có nh việc cấp tín dụng có tác dụng, không ngời nghèo không xoá đợc mà nghèo thêm III Một số kiến nghị để thực tốt giải pháp nêu : Đối với Chính phủ: - Cần có sách bảo hiểm bảo hộ nông nghiệp: + Bảo hiểm nông nghiệp: Nguồn lực ngân sách quốc gia hạn hẹp, sản xuất nông nghiệp rộng lớn, nên Nhà nớc bao cấp đợc bảo hiểm nông nghiệp, song để phù hợp với xu kinh tế thị trờng Chính phủ cần đạo Bảo Việt, Tổng Công ty Nhà nớc kinh doanh lĩnh vực tiếp tục triển khai thí điểm, tiến tới mở rộng bảo hiểm tới số công nghiệp chiến lợc, số loại vật nuôi quan trọng Đồng thời ngân sách Nhà nớc có chế xử lý bảo hiểm xảy thiên tai gây thiệt hại nghiêm trọng loại đợc bảo hiểm Thực tế Tỉnh Hoà Bình năm qua địa phơng cố gắng thực có hiệu việc xóa đói giảm nghèo Song, ngời nghèo lại hoàn nghèo bị ảnh hởng thiên tai, mà khó vợt qua đợc ngỡng đói nghèo - 66 - + Bảo hộ sản xuất nông nghiệp: Thực tế, Nhà nớc ta bảo hộ sản xuất nông nghiệp nh nhiều nớc phát triển giới tiềm lực ngân sách Nhà nớc hạn chế Song cần điều chỉnh chế xử lý giá tiêu thụ nông sản phẩm theo hớng xử lý trực tiếp cho ngời sản xuất vay vốn ngời cho vay đợc hởng lợi từ chế - Có sách chế chi tiết để xử lý rủi ro tín dụng nông nghiệp nông thôn theo định 67/ QĐ-TTg - Chính phủ cần ban hành thông t, Chính phủ cho phép liên Bộ: Tài - Nông nghiệp & PTNT - Ngân hàng Nhà n ớc có thông t liên ngành quy định cụ thể việc xử lý rủi ro tín dụng NHNo & PTNT rủi ro bất khả kháng để chủ động xử lý cho ngời vay ngời cho vay thiên tai, hỏa hoạn, mùa vừa xảy Phạm vi đợc xử lý tất loại rủi ro phạm vi rộng, cục hay cá biệt - Cần có sách đất đai u đãi hộ nghèo (cấp đất, điều chỉnh lại ruộng đất, giao khoán đất trồng rừng, lâu năm ) để hộ nghèo thiếu đất đợc yên tâm sản xuất xây dựng đợc nhiều mô hình trang trại gia đình đồng bào miền núi - Có sách miễn giảm thuế khoản đóng góp hộ nghèo - Điều chỉnh mức thuế suất loại hoạt động tín dụng nông nghiệp nông thôn, thay vào chuyển mức điều chỉnh vào quỹ phòng ngừa rủi ro tổ chức tín dụng mua bảo hiểm tín dụng nông nghiệp Đối với NHNN Trung ơng, NHNo & PTNT Việt Nam,NHNg Việt Nam : - Vấn đề lãi suất cho vay: + Lãi suất cho vay nguồn vốn huy dộng Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn: Về nguyên tắc, nông nghiệp - 67 - nông thôn có điểm đặc thù so với ngành, lĩnh vực khác Vì vậy, đầu t cho nông nghiệp nông thôn qua hình thức tín dụng phải đợc áp dụng mức lãi suất thấp Tuy nhiên, chi phí huy động vốn cho vay khu vực nông thôn lại lớn nhiều khu vực thành thị, để đảm bảo tồn Ngân hàng nông nghiệp buộc phải cho vay khu vực nông thôn lãi suất cao khu vực thành thị Tỷ lệ lãi suất huy động thấp không thu hút đợc ngời gửi tiền; Lãi suất cho vay thấp làm cho lợng cầu lớn cung, nh làm hạn chế phúc lợi tín dụng Điều dẫn đến tiêu cực việc xác lập đối tợng vay Tình trạng thiên vị bỏ qua đối tợng nghèo đói tiếp xúc hối lộ Trong nhiều trờng hợp , tín dụng không đợc sử dụng vào sản xuất mà quay trở lại hình thức tín dụng khác Vì vậy, sách lãi suất tín dụng muốn tồn phát triển phải dựa sở cải tiến hệ thống tín dụng, giảm bớt chi phí giao dịch Lãi suất cho vay khu vực nông thôn cao thành thị, điều không phù hợp với sách u tiên phát triển nông nghiệp nông thôn thực xoá đói giảm nghèo Nhà nớc ta nay, đòi hỏi Nhà nớc nhà khoa học phải nghiên cứu tìm giải pháp Theo tôi, lãi suất cho vay không nên phân biệt khu vực nông thôn thành thị nh không nên phân biệt thành phần kinh tế Vì vậy, trớc mắt phải hạ lãi suất cho vay khu vực nông thôn ngang với lãi suất cho vay khu vực thành thị, tiến dần đến lãi suất khu vực nông thôn thấp khu vực thành thị Muốn vậy, Nhà nớc phải thực thi đợc nhiệm vụ sau: Một là: Tạo mặt chung lãi suất nớc (trừ vùng sâu, vùng xa, miền núi) Hai là: Nhà nớc tạo điều kiện cho NHNo & PTNT tỉnh Hoà Bình đợc xử lý sớm tồn đọng cũ, nhằm lành mạnh hoá tài chính, u tiên khoản vốn tài trợ từ nớc để dầu t cho nông nghiệp nông thôn qua NHNo & PTNT vay bổ sung nguồn vốn tín dụng phát - 68 - triển nông nghiệp, nông thôn Cần quy định lại hợp lý tỷ lệ dự trữ bắt buộc lãi suất tái cấp vốn Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn, để NHNo & PTNT có thêm nguồn vốn cho vay đồng thời góp phần làm giảm tỷ lệ lãi suất cho vay khu vực nông thôn Theo tôi, tỷ lệ dự trữ bắt buộc NHNo & PTNT nên giữ 0-2% cho loại tiền gửi có kỳ hạn từ 2-5% cho loại tiền gửi không kỳ hạn Mặt khác, Nhà nớc cần tập trung, thống quản lý sử dụng nguồn vốn tài trợ cho nông nghiệp nông thôn nh nguồn vốn hỗ trợ xoá đói giảm nghèo, lúc tồn nhiều hình thức cấp vốn khác nhau, với mức lãi suất khác gây nên tình trạng rối loạn thị trờng vốn nông thôn Giao cho NHNo & PTNT thực quỹ chơng trình khuyến nông, lâm, ng Nhà nớc dới hình thức uỷ thác Cho phép hoà đồng lãi suất tất nguồn vốn để tạo điều kiện cho việc hình thành lãi suất đầu mang tính u đãi cho loại đối tợng sách + Lãi suất cho vay u đãi hộ nghèo: Có nhiều ý kiến cho rằng, lãi suất cho vay u đãi hộ nghèo nên áp dụng theo lãi suất thị trờng Quan điểm đợc số nớc áp dụng có hiệu Nhng hộ nghèo nớc, vùng, dân tộc có đặc điểm khác nhau, việc áp dụng lãi suất cho vay hộ nghèo mức nào, chế điều chỉnh vấn đề cần bàn bạc Theo tôi, trớc mắt (ít năm), lãi suất cho vay hộ nghèo nên thấp lãi suất thị trờng nhng phải đảm bảo lớn lãi suất huy động bình quân cộng chi phí hoạt động khác Cần thử nghiệm chế độ u việt hộ nghèo thời gian để giải đợc điều kiện thuận lợi thuộc yếu tố chủ quan ngời nghèo yếu tố khách quan liên quan đến môi trờng sản xuất kinh doanh ngời nghèo Lúc chuyển sang cho vay theo lãi suất thị trờng, phát huy tác dụng lãi - 69 - suất công cụ đòn bẩy thúc đẩy sản suất kinh doanh ngời nghèo phát triển lên cách vững vàng Tức là: Lãi suất huy động bình quân + chi phí khác < lãi suất cho vay hộ nghèo < lãi suất cho vay đối tợng khác Hiện nay, lãi suất huy động bình quân NHNg tỉnh Hoà Bình 0,4%, lãi suất cho vay u đãi hộ nghèo 0,8%, cho vay đối tợng khác 1,1%, mức chênh lệch lãi suất cho vay hộ nghèo cho vay đối tợng khác 0,3%, chênh lệch lãi suất huy động lãi suất cho vay 0,4% Nh vậy, cộng loại chi phí khác chênh lệch lãi suất đầu vào đầu khoảng 0,3%, tỷ lệ tơng đối lớn Ngân hàng mà mục tiêu hoạt động chủ yếu lợi nhuận Bởi vậy, với mức lãi suất quy định nh hộ nghèo cao so với suất lợi nhuận mà hộ nghèo thu đợc sử dụng vốn - Cải tiến thủ tục cho hộ nghèo vay vốn: Theo quy trình cho vay văn 80A NHNg phải qua nhiều khâu trung gian làm ảnh hởng đến độ giải ngân vốn NHNg Do cần phải đợc thay đổi - Nghiên cứu áp dụng phơng thức cho vay phù hợp với hộ nghèo Nhất hộ nghèo nơi ruộng đất điều kiện sản xuất kinh doanh, sống chủ yếu làm thuê - Có chế độ phụ cấp trách nhiệm cán tín dụng nhằm nâng cao trách nhiệm cán tín dụng, tránh tình trạng nh nhiều cán Ngân hàng không muốn làm nghiệp vụ tín dụng Đối với tỉnh Hoà Bình: - Hàng năm, trích phần kinh phí ngân sách địa phơng để tạo lập nguồn vốn cho chơng trình xóa đói giảm nghèo địa bàn tỉnh - 70 - - Củng cố kiện toàn Ban đạo xóa đói giảm nghèo cấp, đa hoạt động Ban đạo vào hoạt động thờng xuyên, có nề nếp hiệu Đề cao vai trò trách nhiệm thành viên để đạo xây dựng tổ vay vốn hoạt động thực chất lợng, cầu nối Ngân hàng hộ nghèo Đối với NHNo & PTNT tỉnh Hoà Bình - Bố trí đội ngũ cán tín dụng đủ ngang tầm với nhiệm vụ kinh doanh nhằm giảm tải số vay/ cán tín dụng quản lý Nh có điều kiện để mở rộng nâng cao chất lợng tín dụng - Không ngừng tập huấn nghiệp vụ nâng cao trình độ chuyên môn cho đội ngũ cán tín dụng - Tiếp tục đạo mở lớp tập huấn nghiệp vụ tổ vay vốn NHNg - 71 - KếT LUậN Xoá đói giảm nghèo công việc phức tạp khó khăn, thực mục tiêu xoá đói giảm nghèo trách nhiệm Đảng, Chính phủ, ngành, tổ chức xã hội cộng đồng dân c, ngành Ngân hàng giữ vị trí đặc biệt quan trọng tiến trình thực mục tiêu chơng trình quốc gia Trên sở tổng hợp phơng pháp nghiên cứu, khóa luận hoàn thành nhiệm vụ sau: - Nêu lên đặc trng kinh tế thị trờng, đặc biệt sâu phân tích mặt trái kinh tế thị trờng vấn đề phân hoá giàu nghèo - Phân tích vai trò Nhà nớc việc khắc phục hạn chế kinh tế thị trờng, hệ thống hoá quan điểm giải pháp Đảng Nhà nớc xoá đói giảm nghèo - Nêu bật vai trò tín dụng Ngân hàng việc thực mục tiêu chơng trình xoá đói giảm nghèo Nhà nớc việc cấp tín dụng cho ngời nghèo - Phân tích có phê phán thực trạng việc cung ứng vốn phục vụ chơng trình xoá đói giảm nghèo tỉnh Hoà Bình - Kiến nghị số giải pháp càn xử lý sách huy động vốn, cho vay hộ sản xuất, hộ nghèo giải pháp hỗ trợ Tuy nhiên, vấn đề rộng lớn, vừa khó lại vừa phức tạp nên ý kiến đề xuất luận án đóng góp nhỏ tổng thể biện pháp nhằm thực tốt mục tiêu chơng trình xoá đói giảm nghèo thông qua việc cấp tín dụng Với hiểu biết hạn chế, tài liệu tham khảo không nhiều, tác giả mong nhận đợc ý kiến đóng góp lãnh đạo NHNo & PTNT tỉnh Hoà Bình, thầy cô giáo, bạn đồng nghiệp quan tâm đến vấn đề để khoá luận đợc hoàn thiện - 72 - DANH MụC TàI LIệU THAM KHảO 1- Báo cáo thờng niên Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn tỉnh Hoà Bình năm 1999 - 2000 2- Báo cáo thờng niên Ngân hàng phục vụ ngời nghèo tỉnh Hoà Bình năm 1999 - 2000 3- Báo cáo tổng kết năm (1999 - 2000) thực chơng trình xoá đói giảm nghèo Sở lao động - Thơng binh Xã hội tỉnh Hoà Bình 4- Báo cáo kết hoạt động Ngân hàng phục vụ nghiệp phát triển kinh tế miền núi năm 2000 Ngân hàng Nhà nớc tỉnh Hoà Bình 5- Báo cáo kết công tác khuyến nông, khuyến lâm phục vụ chơng trình xoá đói giảm nghèo Của sở Nông nghiệp Phát triển nông thôn tỉnh Hoà Bình năm 2000 6- Các thành phần kinh tế Việt Nam, thực trạng, xu giải pháp NXB Thống kê - Hà Nội 1992 7- Cẩm nang quỹ tín dụng cho vay u đãi hộ nghèo thiếu vốn sản xuất nông thôn NHNo & PTNT VN - Hà nội - Tháng 5/ 1996 8- Chơng trình phát triển kinh tế xã hội miền núi vùng đồng bào dân tộc Văn kiện Đại hội Đảng, trang 214-218 NXB Chính trị Quốc gia Chơng trình phát triển kinh tế xã hội xã đặc biệt khó khăn miền núi vùng sâu, vùng xa Của Ban đạo chơng trình 135 tỉnh Hoà Bình 10- Cơ chế sách ngời nghèo - Văn kiện Đại hội Đảng VIII NXB Chính trị Quốc gia - Hà nội 1996 11- Đề án hoàn thiện bớc mô hình tổ chức chế hoạt động Ngân hàng phục vụ ngời nghèo Ngân hàng phục vụ ngời nghèo Việt nam - Hà nội tháng 2/ 1998 - 73 - 12- Hệ thống hoá văn tín dụng lãi suất NHNN NHNo & PTNT Việt Nam đạo hớng dẫn nghiệp vụ tín dụng 13- Hoà Bình, bớc phát triển đến năm 2010 Tạp chí Công nghiệp 1997 14- Nghị Trung ơng IV khoá VIII vấn đề tín dụng nông nghiệp, nông thôn Nhà xuất Chính trị Quốc gia 15- Niên giám thống kê năm năm 1998, 1999, 2000 Nhà xuất Thống kê 16- Những vấn đề kinh tế đổi kinh tế Việt Nam NXB Giáo dục - 1996 17- Quy chế cho vay khách hàng ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam năm 2000 18- Quy chế cho vay theo định 80A NHNg 19- Tài liệu triển khai thực dự án tín dụng quay vòng xoá đói giảm nghèo Bộ Lao động - Thơng binh xã hội - Hà Nội tháng 1/ 1997 - 74 -