Chuyên đề thực tập tốt nghiệp LỜI MỞ ĐẦU Vốn yếu tố quan trọng bậc để doanh nghiệp hình thành, hoạt động phát triển Ngân hàng- loại hình doanh nghiệp đặc biệt hoạt động kinh doanh lĩnh vực tiền tệ, tiền vừa sản phẩm đầu vừa hàng hoá đầu vào ngân hàng Ngân hàng tổ chức trung gian tài cung cấp danh mục dịch vụ tài đa dạng - đặc biệt tín dụng, tiết kiệm, dịch vụ toán thực nhiều chức tài so với tổ chức kinh doanh kinh tế Với đặc thù vốn ngân hàng lại quan trọng, vốn định tới nhiều yếu tố hoạt động ngân hàng Nguồn vốn ngân hàng hình thành chủ yếu từ ba phận : Vốn chủ sở hữu; Vốn huy động; vốn vay, nguồn vốn huy động chiếm tỷ trọng lớn tổng nguồn vốn ngân hàng Trong trình hoạt động ngân hàng cần lượng vốn lớn, ngân hàng tìm cách để huy động lượng vốn lớn đáp ứng nhu cầu phát triển hoạt động kinh doanh mang lại thu nhập lớn cho ngân hàng Để tăng vốn hoạt động ngân hàng tăng liên tục nguồn vốn chủ sở hữu nguồn vay vì: Nguồn vốn chủ sở hữu ngân hàng chịu ràng buộc kiểm soát chặt chẽ ngân hàng Nhà nước Nếu sử dụng nguồn vốn vay ngân hàng phải chịu chi phí lớn nguồn vốn thực huy động ngắn hạn trường hợp cần thiết Như vây nguồn huy động ngân hàng quan trọng ngân hàng tìm cách phát triển Vậy nguồn vốn huy động bao gồm nguồn vốn nào, đặc trưng tính chất nguồn vốn sao? Trong khuôn khổ phạm vi nghiên cúư em xin đề cập tới vấn đề : “ Tăng cường huy động vốn chi nhánh ngân hàng doanh nghiệp quốc doanh ( VPBank) Hà Nội SV: Chu Thị Chúc Lớp: Tài Chính 46Q Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Bài trình bầy gồm ba chương: Chương 1: Vốn hoạt động huy động vốn ngân hàng thương mại Chương 2: Thực trạng hoạt động huy động vốn chi nhánh ngân hàng VPBank Hà Nội Chương 3: Một só giải pháp tăng cường huy động vốn chi nhánh ngân hàng VPBank Hà Nội Em xin trân thành cảm ơn PGS.TS Lê Đức Lữ anh chị ngân hàng VPBank Chợ Mơ giúp em hoàn thành chuyên đề tốt nghiệp SV: Chu Thị Chúc Lớp: Tài Chính 46Q Chuyên đề thực tập tốt nghiệp DANH MỤC BẢNG BIỂU VÀ SƠ ĐỒ HÌNH VẼ Bảng 1: Tình hình huy động vốn ngân hàng VPBank Bảng 2: Cơ cấu dư nợ tín dụng Bảng 3: Kết hoạt động kinh doanh ngân hàng VPBank Bảng 4: Tình hình huy động vốn VPBank chi nhánh Hà nội Bảng 5: Bảng huy động vốn phân theo kỳ hạn chi nhánh VPBank Hà Nội Bảng 6: Bảng Huy động vốn phân theo loại tiền chi nhánh VPBank Hà Nội Bảng 7: Bảng huy động vốn phân theo đối tượng huy động Chi nhánh VPBank Hà Nôi Biểu đồ 1: Biểu đồ tình hình huy động vốn ngân hàng VPBank giai đoạn năm 2005 - 2007 Biểu đồ 2: Biểu đồ cấu dư nợ Ngân hàng VPBank giai đoạn 2005 2007 Biểu đồ 3: Biểu đồ kết hoạt động ngân hàng VPBank 2005 - 2007 Biểu đồ 4:Biểu đồ huy động vốn chi nhánh ngân hàng VPBank Hà Nội Biểu đồ 5: Biểu đồ huy động vốn theo kỳ hạn chi nhánh ngân hàng VPBank Hà Nội Biểu dồ 6: Biểu đồ huy động vốn phân theo loại tiền ngân hàng VPBank Hà Nội Biểu đồ 7: Biểu đồ huy động vốn phân theo đối tượng huy động Sơ đồ 1: Cơ cấu tổ chức chi nhánh ngân hàng VPBank Hà Nội Sơ đồ 2: Hướng sử dụng hình thức tồn vốn dân SV: Chu Thị Chúc Lớp: Tài Chính 46Q Chuyên đề thực tập tốt nghiệp CHƯƠNG 1: VỐN VÀ HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Hoạt động huy động vốn ngân hàng thương mại 1.2.1 Sự cần thiết hoạt động huy động vốn ngân hàng thương mại Vốn yếu tố thiếu cho trình hình thàng, hoạt động phát triển doanh nghiệp nói chung ngân hàng nói riêng Ngân hàng tổ chức trung gian tài với chức chủ yếu huy động tiền nhàn rỗi tất thành phần kinh tế xã hội cho vay, tài trợ cho dự án Nguồn vốn ngân hàng bao gồm phận chính: Vốn chủ sở hữu, Vốn huy động vốn vay Trong hai phận vốn chiếm tỷ rọng nhỏ tổng nguồn vốn ngân hàng Do hoạt động huy động vốn ngân hàng quan trọng hoạt động ngân hàng Trong trình phát triển kinh tế nước, nguồn vốn huy động có ý nghĩa qua trọng, giữ vai tò quan định đến phát triển lâu dài vững chắc, chi viện, bổ sung từ bên viện trợ cho vay hay đài tư nước tạm thời Những khủng hoảng tài tiền tệ nước khu vực giới minh chứng không nên hoàn toàn mong đợi vào tăng trưởng, phát triển nhanh bền vững vào nguồn vốn bên mà phải tích cực mở rộng công tác huy động vốn từ nội kinh tế Kinh nghiệm cho thấy để ổn định tiền tệ, kiềm chế lạm phát việc tăng cường huy động dân cư qua hệ thống ngân hàng thương mại hữu hiệu Huy động vốn không giúp ổn định toàn kin tế mà có vai trò lớn ngân hàng thương mại 1.2.1.1 Vốn định quy mô hoạt động tín dụng hoạt động khác ngân hàng SV: Chu Thị Chúc Lớp: Tài Chính 46Q Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Ngân hàng loại hình doanh nghiệp đặc biệt hoạt động lĩnh vực kinh doanh tiền tệ nghĩa ngân hàng tiền vừa hàng hoá vừa phương tiện trao đổi Trong hoạt động ngân hàng hoạt động tín dụng hoạt động quan trọng nhất, chiếm tỷ trọng cao tổng tài sản , tạo thu nhập từ lãi lớn Tín dụng hoạt động tài trợ ngân hàng cho khách hàng Theo quy định hịên hành, tỷ lệ trữ bắt buộc tiền gửi đồng Việt Nam áp dụng cho tổ chức tín dụng sau: ngân hàng thương mại nhà nước(không bao gồm ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn), ngân hàng thương mại cổ phần đô thị, ngân hàng liên doanh ,chi nhánh ngân hàng nước ,công ty tài 11% tông số dư tiền gửi.Vì vậy, để mở rộng hoạt động tín dụng lượng vốn yếu tố định quy mô tín dụng theo tỷ lệ thuận với vốn Về phía ngân hàng,khi lượng vốn ngân hàng lớn họ cho vay nhiều Về phía khách hàng, họ có xu hướng, tin cậy tìm đến ngân hàng có tiềm lực vốn lớn Đó lý khiến cho hoạt động tín dụng ngân hàng lớn quy mô Mặc dù vốn tăng lên tín dụng tăng lên tỷ lệ đó, ngân hàng sử dụng vốn vào hoạt động khác đầu tư, tự doanh, khả tín dụng ngân hàng tăng lên mặt pháp lý Sự sẵn có vốn hay không định khả cấp tín dụng ngân hàng Hơn cấu vốn ảnh hưởng tới cấu tín dung ngân hàng Nếu cấu vốn huy động ngân hàng chủ yếu nguồn ngắn hạn khoản cho vay trung dài hạn ngân hàng bị hạn chế Tỷ lệ cho vay theo cấu vốn huy động ngân hàng nhà nước quy định rõ nhằm đảm bảo phát triển an toàn vững cho ngân hàng 1.2.2.1 Vốn định khả toán đảm bảo uy tín ngân hàng: SV: Chu Thị Chúc Lớp: Tài Chính 46Q Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Khả toán ngân hàng yếu tố quan trọng định đến uy tín khả kinh doanh ngân hàng Nó thể số lượng tiền mặt mà doanh nghiệp chi trả khoản nợ mà doanh nghiệp đáp ứng thời điểm Nhưng điều tạo nên uy tín ngân hàng không định thời điểm mà thời gian dài kinh doanh Vì thế, khả toán ngân hàng mà cao, nhanh thời điểm,sẽ yếu tố tiên tới uy tín ngân hàng, chứng tỏ ngân hàng làm ăn có hiệu quả, thông qua việc ngân hàng có tiền để toán khách hàng cần họ biết phần tình hình làm ăn ngân hàng Chính vốn ngân hàng định khả toán uy tín ngân hàng Khi vốn lớn, lượng tiền mặt dự trữ lớn, khả toán tốt, đương nhiên ngân hàng tạo uy tín với khách hàng Uy tín khách hàng với ngân hàng không thông qua tình hinh kinh doanh, đầu tư có lãi lực cạnh tranh mà trực tiếp từ việc toán cho khách hàng nhanh hay chậm Một khách hàng nhận thấy khả toán ngân hàng có chút vấn đề khách hàng đổ xô tới rút tiền làm ngân hàng khó khăn lại khó khăn nguy đứng trước bờ vực phá sản tránh khỏi Vì mà ngân hàng đáp ứng tỷ lệ dự trữ cho đáp ứng khả toán khoản định 1.2.2.2 Vốn tạo nên năng lực cạnh tranh cho ngân hàng Cũng doanh nghiệp thông thường khác, lợi cạnh tranh tạo nên nhiều nhân tố như: ngưòi, thi trường, sách, vốn Vốn với ngân hàng có vai trò quan trọng việc tạo lợi cạnh tranh ngân hàng doanh nghiệp đặc biệt, liên quan mật thiết với tiền Khi ngân hàng có lượng vốn lớn có nhiều lợi hẳn ngân hàng khác vốn Vốn tạo uy tín cho ngân hàng, tạo hội SV: Chu Thị Chúc Lớp: Tài Chính 46Q Chuyên đề thực tập tốt nghiệp đầu tư cho ngân hàng , khả cạnh tranh với ngân hàng tổ chức tài khác Khi nói đến ngân hàng, người ta thường nghĩ tới tiền, đặc biệt vốn ngân hàng Vốn ngân hàng lớn danh tiếng lớn, uy tín lớn, khách hàng gửi tiền lớn,và vốn lại lớn Vì nói vốn tạo nên lợi cạnh tranh quan trọng cho ngân hàng Có thể nói, hoạt động huy động vốn dân yếu tố quan trọng qua đánh giá lcự cạnh tranh ngân hàng thương mại Do vậy, giả pháp quan trọng để nâng cao lực cạnh tranh ngân hàng thương mại việc tăng cường khả huy động vón dân Tuy nhiên, việc huy động vốn dân có han chế khó khăn định số đặc điểm loại vốn này, tính phân tán, nhỏ lẻ, đa dạng sở hữu phân bố không đồng vùng, miền lãnh thổ Điều đòi hỏi ngân hàng thương mại phải có phương thức, quy trình công nghệ giải pháp thích hợp với trình huy động vốn, mặt để tăng tiện ích cho khách hàng, mặt khác hạn chế chi phí huy động vốn Ngoài việc huy động vốn ngân hàng thương mại góp phần thúc đẩy phát triển kinh tế Thực chiến lược phát triển kinh tế theo nghị Đại hội Đảng toàn quốc lần thứ X, đòi hỏi phải có khối lượng vốn đầu tư lớn, Mặc dầu trung tâm giao dịch chứng khoán vào hoạt động thời gian, song việc huy động vốn qau kênh đáp ứng tỷ trọng nhỏ nhu cầu vốn đầu tư Thực tế năm qua cho thấy, hệ thống ngân thương mại kênh huy động vốn chủ yếu cho đầu tư phát triển 1.2.3 Các hình thức huy động vốn ngân hàng thương mại SV: Chu Thị Chúc Lớp: Tài Chính 46Q Chuyên đề thực tập tốt nghiệp 1.2.3.1 Huy động tiền gửi Hoạt động huy động tiền gửi ngân hàng thương mại hoạt động tạo nguồn vốn lớn quan trọng ngân hàng thương mại Có nhiều tiêu chí để phân loại tiền gửi: Thứ nhất, Phân loại theo thời gian huy động: Nguồn vốn ngân hàng bao gồm ba phận + Huy động vốn ngắn hạn: Theo quy định hành luật ngân hàng Ngân hàng Nhà Nước Việt Nam nguồn vốn có thời gian gửi 12 tháng Nguồn vốn ngân hàng thương mại phân chia thành 1, 2,3,6,9 tháng Nguồn vốn có lãi suất thấp huy động thấp lãi suất nguồn trùn dài hạn + Huy động vốn trung hạn: Đây nguồn có thời gian huy động từ 12 tháng tới 36 tháng + Huy động vốn dài hạn: Đây nguồn vốn có thời hạn từ 36 tháng trở lên Trong cấu vốn ngân hàng thương mại chủ yếu vốn ngấn hạn thường chiếm tới 60% tổng nguồn vốn huy động ngân hàng Tuỳ theo tính chất hoạt động ngân hàng nhu cầu sử dụng vốn thời điểm mà ngân hàng đưa cho sách huy động vốn theo cấu Thứ hai, Phân loại theo nguồn tiền: Nguồn vốn ngân hàng thương mại bao gồm loại: + Huy động vốn ngoại tệ: Khi kinh tế hội nhập phát triển quan hệ sản xuất kinh doanh mang xu hướng toàn cầu hoá Do thực quan hệ thương mại quốc gia, doanh nghiệp cần ngoại tệ ngân hàng tổ chức trung gian giúp doanh nghiệp giải vấn đề Ngân hàng thực huy động ngoại tệ có nhiều kỳ hạn khác SV: Chu Thị Chúc Lớp: Tài Chính 46Q Chuyên đề thực tập tốt nghiệp lãi suất huy động ngoại tệ thấp lãi suất đồng nội tệ Việc huy động vốn ngoại tệ chịu kiểm soát chặt chẽ ngân hàng Nhà nước, ngân hàng nhà nước đóng vai trò người điều tiết cuối mua lại ngoại tệ cho ngân hàng thương mại Khi huy động vốn ngoại tệ ngân hàng đưa kỳ hạn định với mức lãi suất phù hợp kỳ hạn + Huy động vốn nội tệ: Vốn nội tệ huy động ngân hàng chiếm tỷ trọng lớn tổng nguồn vốn ngân hàng Đây sở để ngân hàng thực hoạt động Lợi nhuận ngân hàng chủ yếu dựa vào lợi nhuận thu từ tín dụng mà hoạt động tín dụng phụ thuộc nhiều vào nguồn vốn huy động ngân hàng Nguồn vốn ngân hàng huy động với nhiều kỳ hạn khác tương ứng với loại kỳ hạn có mức lãi suất khác để thu hút vốn nhằm phục vụ cho mục đíhc kinh doanh ngân hàng Thứ ba, Chia theo đối tượng gửi: Nguồn vốn huy động ngân hàng bao gồm bốn phận: + Tiền gửi Nhà nước tổ chức tài chính: Đây tài khoản tiền gửi kho bạc Nhà nước tổ chức tín dụng mở ngân hàng Nguồn vốn huy động chiếm tỷ trọng không nhiều tổng nguồn vốn ngân hàng thương mại Đây nguồn vốn gửi với lãi suất thấp nhằm mục đích giao dịch toán thị trường liên ngân hàng Nguồn vốn ngân hàng phải trả lãi suất thấp thực giao dịch ngân thu thêm phí giao dịch Đây nguồn vốn không ổn định thông thường ngân hàng biết trước khách hàng sử dụng đến + Tiền gửi doanh nghiệp: Các doanh nghiệp mở hai loại tài khoản ngân hàng với hai mục đích hoàn toàn khác SV: Chu Thị Chúc Lớp: Tài Chính 46Q Chuyên đề thực tập tốt nghiệp 10 Trước tiên tài khoản giao dịch: Đây tài khoản doanh nghiệp mở ngân hàng để phục vụ cho việc sản xuất kinh doanh thuận lợi, nhanh chóng an toàn Loại tiền gửi ngân hàng phải trả lãi suất thấp chí trả phí Nguồn vốn không ổn định ngân hàng biết trước khách sử dụng tới số tiền tài khoản mà ngân hàng khó lập kế hoạch để sử dụng Nhưng ngân hàng có nhiều tài khoản loại mà tài khoản gân fnhư không sử dụng hết số dư lúc lên tạo nguồn vốn cho ngân hàng Khi sử dụng nguồn vốn ngân hàng tiết kiệm chi phí làm tăng thu nhập cho ngân hàng, ngân hàng có thêm thu nhập khách hàng sử dụng dịch vụ ngân hàng Tiếp theo tài khoản tiền gửi có kỳ hạn doanh nghiệp: Đây tài khoản tiền gửi doanh nghiệp gửi ngân hàng nhằm mục đích thu lợi nhuận từ nguồn vốn nhàn rỗi tạm thời chưa sử dụng tới Với tài khoản khách hàng không sử dụng dịch vụ tài khoản toán Với tài khoản ngân hàng biết trước thời hạn nên có kế hoạch sử dụng rõ ràng + Tiền gửi tổ chức: Trong xã hội có nhiều tổ chức xã hội tổ chức có quỹ dư thừa cần thực giao dịch Do có loại tài khoản giống tài khoản tiền gửi doanh nghiệp + Tiền gửi cá nhân: Đây nguồn vốn quan trọng mang lại khối lượng vốn huy động lớn cho ngân hàng Tại Việt Nam phần lớn tiền gửi cá nhân tiền gửi tiết kiệm với kỳ hạn khác Để huy động vốn dân, ngân hàng thương mại đưa nhiều phương thức hình thức khác nhau, như: SV: Chu Thị Chúc Lớp: Tài Chính 46Q Chuyên đề thực tập tốt nghiệp 57 3.2 Giải pháp nâng cao chất lượng huy động vốn chi nhánh ngân hàng VPBank Hà Nội Trong thời gian tới, Ngân hàng VPBank nói chung chi nhánh Hà Nội nói riêng cần có giải pháp sách tăng cường hoạt động huy động vốn dân Có thể nói nhiệm vụ quan trọng ngân hàng yếu tố nâng cao sức cạnh tranh ngân hàng thương VPBank Sâu đay số đề xuất vấn đề mà ngân hàng cần có quan tâm thích đáng để qua nâng cao sức cạnh tranh mình, để mở rộng thị phần hoạt đồng gia tăng lượng khách hàng 3.2.1 Mở rộng mạng lưới kinh doanh, nâng cao chất lượng phục vụ Tại chi nhánh ngân hàng VPBank Hà Nội thực chức quản lý thực phân phối điều tiết thu nhập toàn phòng giao dịhc trực thuộc VPBank Hà Nội lên mở rộng thêm mạng lưới hạot động Với tạo lập hệ thống phông giao dịch hợp lý địa điểm đông dân cư, vị trí giao dịch thuận tiện thu hút nhiều khách hàng đến với ngân hàng Trong lĩnh vực hoạt động yếu tố người đóng vai trò quan trọng cho thánh công Đối với ngân hàng thái độ phục vụ khách hàng nhân viên ngân hàng yếu tố tác động lớn tới tâm lý khách hàng Với đội ngũ nhân viên trực tiếp tiếp xúc với khách hàng thái độ phục vụ cần nhiệt tình, chu đáo, cởi mở xử lý linh hoạt tình tạo ấn tượng khách hàng Điều giúp ngân hàng mặt giữ khách hàng truyền thống cho mặt khách thu hút thêm khách hàng Với đội ngũ cán làm công tác quản lý không ngừng nâng cao chất lượng chuyên môn Khi có chất lượng chuyên môn tốt khả lập kế hoạch cho hoạt động ngân hang nói chung hoạt động huy SV: Chu Thị Chúc Lớp: Tài Chính 46Q Chuyên đề thực tập tốt nghiệp 58 đọng vốn nói riêng có hiệu Điều ngân hàng VPBank trọng, thể thông qua việc ngân hàng cử nhiều cán học tập kinh nghiệm số ngân hàng quốc tê lớn Để hoạt động huy động vốn ngân hàng thực hiệu cần có nỗ lực tàn thể cán nhân viên ngân hàng Một chung sức đồng lòng xây dựng lên ngân hàng VPBank có tầm cỡ khu vực giới Ngân hàng cần tổ chức thường xuyên buổi học tập rút kinh nghiệm tạo điều kiện cho phát triển đồng đội ngũ cán nhân viên Sơ đồ 2: Hướng sử dụng hình thức tồn vốn dân: Những trung gian tài Những người tiết kiệm: Hộ gia đình Các doanh nghiệp Chính phủ Người nước Những người đầu tư: Các doanh nghiệp Chính phủ Các hộ gia đình Người nước Thị trường tài 3.2.2 Thực sách lãi suất linh hoạt Lãi suất giá đầu đầu vào sản phẩm dịch vụ ngân hàng, nhân tố ảnh hưởng định tới lợi nhuận ngân hàng Thực tế cho thấy cạnh tranh lãi suất ngân hàng SV: Chu Thị Chúc Lớp: Tài Chính 46Q Chuyên đề thực tập tốt nghiệp 59 gay gắt, lãi suất huy động vốn cao làm chi phí dầu vào cao kéo theo lãi suất đầu tăng ảnh hưởng tới doanh thu lợi nhuận ngân hàng Ngân hàng cần trọng xây dựng lãi suất cho phù hợp kỳ hạn ngắn, trung dài hạn cho thu hút nguồn vốn trung dài hạn nhiều đáp ứng nhu cầu phát triển hoạt động tín dụng đầu tư ngân hàng Một sách lãi suất linh hoạt, hấp dẫn tạo lợi cạnh tranh ngân hàng việc thu hút nguồn vón tiết kiệm tổ chức dân cư đặc biệt người có nhu cầu gửi tìên với mục đích an toàn lợi nhuận Chính ngân hàng lên tạo nhiều sản phẩm với hình thức toán gốc lãi khác nhằm tạo lên ưu cạnh tranh Cũng với kỳ hạn giả sử khách sử dụng tài khoản tiết kiệm rút gốc linh hoạt lãi suất thấp hơn, điều phù hợp với khách hàng có nhu cầu sử dụng vốn nhiều, liên tục Trong điều kiện cạnh tranh thị trường, lãi suất huy động có vai tró quan trọng ảnh hưởng đến kết hoạt động huy động huy động vốn quy mô cấu nguồn vốn Việc tăng hay giảm lái suất huy động vốn ngân hàng tuỳ thuộc vào chiến lược kinh doanh ngân hàng Bên cạnh việc phải bù đắp chi phí hoạt dộng, lãi suất ngân hàng đưa cần phải phản ánh quan hệ cung cầu tiền tệ thị trường, theo sát số biến động lạm phát phảicó tính cạnh tranh thị trường Các ngân hàng thương mại sử dụng hệ thống lãi suất tiền gửi công cụ quan trọng việc hy đọng vốn thay đổi qui mô nguồn vốn Sự lên xuống bất thườngcủa lãi suất việc kinh doanh theo chế thị trường tất nhiên rủi ro cso nguy cao, khó lường trước Do lãi suất huy động vốn ngân hàng cần phải xác định phải hợp lý cho loại vốn, đảm bảo SV: Chu Thị Chúc Lớp: Tài Chính 46Q Chuyên đề thực tập tốt nghiệp 60 hiệu kinh doanh cho ngân hàng hấp dẫn khách hàng, thông thường lãi suất xác định tối thiểu sau: Lãi suất huy động = Lãi suất thực + % lạm phát Ngân hàng cần có sách lãi suất linh hoạt phù hợp thời kỳ, địa bàn nơi ngân hàng đặt điểm giao dịch theo hướng nơi có tiềm huy động vốn nhiều áp dụng lãi suất cao 3.2.3 Đẩy mạnh công tác Marketing thu hút khách hàng Ngân hàng đặt mục tiêu xây dựng hình ảnh ngân hàng với sản phẩm hoạt động dịch vụ tới khách hàng Để thực thu hút khách hàng đến với sản phẩm dịch vụ mình, ngân hàng không dừng việc thực đa dạng hoá sản phẩm dịch vụ mà tích cực thực công tác Marketing để tạo vị cho ngân hàng Một điều cần ý hoạt động Marketing không dừng mức độ thoả mãn nhu cầu trực tiếp người tiêu dùng chất lượng, số lượng, chủng loại sản phẩm dịch vụ mà tác động vào yếu tố tinh thần khách hàng Do vậy, thực Marketing ngân hàng cần ý tới yếu tố tác động tới tâm lý khách hàng Hiện nay, hoạt động marketing ngân hàngchú ý chưa thực tận dụng lợi hoạt động Chiến lược Marketing chưa tạo lập cho kế hoạch lâu dài phát triển cho ngân hàng Các chương trình quảng cáo, khuyến mại ngân hàng thực mang tính tạm thời Các sản phẩm dịch vụ ngân hàng xuất nhiều phương tiện thông tin đại chúng Nếu có giới thiệu khái quát qua, khách hàng nắm bắt ưu điểm, lợi tậm chí ngân hàng thực hình thức huy động vốn Để hoạt động marketing thực hiệu hoạt động ngân hàng nên cần quan tâm số vấn đề như: SV: Chu Thị Chúc Lớp: Tài Chính 46Q Chuyên đề thực tập tốt nghiệp 61 Tuyên truyền rộng rãi hoạt động dịch vụ mình, đặc biệt sản phẩm huy dộng vốn ngân hàng Mỗi sản phẩm huy động tạo thêm ưu cho ngân hàng mà cần tạo điểm bật riêng cho sản phẩm Với ngân hàng cách tuyên truyền qua áp phích, băng giôn thu hút ý đông đảo khách hàng Tạo dựng hình ảnh ngân hàng thông qua việc tài trợ cho chương trình, tổ chức mang tính xã hội Khi tài trợ ngân hàng có hội đưa biểut tượng sản phẩm dịch vụ minh tới đông đảo công chúng Một doanh nghiệp làm ăn có hiệu có khả thực việc tài trợ cho hoạt động xã hội lúc uy tín ngân hàng nâng lên Các sách khách hàng cần thực tốt để tạo dựng cho ngân hàng số lượng khách hàng truyền thống lớn Với khách hàng có số dư tiền gửi lớn cần đặc biệt trọng khách hàng có số dư tiền mựt lớn, nguồn vốn gửi vào ngân hàng nhiều Cần xác định rõ mục tiêu cán nhân viên ngân hàng nhà marketing Thông qua việc tiếp xúc với khách hàng nhân viên có hội để giới thiệu ngân hàng, sản phẩm dịch vụ ngân hàng Một thái độ làm việc cởi mở, vui vẻ, nhiệt tình với sản phẩm đa dạng phong phú hấp dẫn khách hàng hội để nâng cao uy tín ngân hàng thu hút khách hàng cách tốt Trong ngân hàng cần xây dựng tố chuyên phụ trách việc phân tích tổng hợp đánh giá hoạt động Marketing từ đưa biện pháp thực hiệu cho ngân hàng Nhiệm vụ hoạt động ngân hàng thu hút khối lượng khách hàng lớn thuộc tầng lớp dân cư với thu nhập, tâm lý sở thích khác nhâu, nên việc ứng dụng nguyên tắc marketing quản lý quan SV: Chu Thị Chúc Lớp: Tài Chính 46Q Chuyên đề thực tập tốt nghiệp 62 hệ khách hàng có mọt ý nghĩa quan trọng Đó chiến lược kinh doanh để liên kết, phối hợp người có kỹ giao tiếp với quy trình tối ưu công nghệ hiên đại, nhằm cân lợi ích: Lợi nhuận thu ngân hàng hài lòng tối đa khách hàng Với thực tế hoạt động bán lẻ mình, để làm tốt công tác marketing, ngân hàng thương mại cần thực biện pháp sau: - Đẩy mạnh tuyên truyền, quảng cáo rộng rãi dịch vụ ngân hàng, hình thức sách huy động vốn, thu hút tiền gửi để đôgn đảo dân chúng biết dịch Không khách hàng sử dụng sản phẩm thu hút tiền gửi, sản phẩm huy động vốn ngân hàng chưa biết hết tiện ích sản phẩm Vì vậy, trước mắt nên đa dạng tờ rơi, scáh giới thiệu để sẵn phía quầy giao dịch để khách hàng đọc đến giao dịch - Tổ chức phạn chăm sóc khách hàng, tạo cho khách hàng cảm giác tôn trọng đến ngân hàng Bộ phận có chức hướng dẫn khách hàng lần đầu giao dịch khai báo thông tin, trá lời thắc mắc khách hàng, tư vấn, giới thiệu sản phẩm ngân hàng cho khách hàng, xây dựng văn hoá giao dịch ngân hàng Nét văn hoá thể qua phong cách, thái độ văn minh, lịch đội ngũ nhân viên bán lẻ, cách trang phục riêng, mang nét đặc trưng ngân hàng - Cần phân khúc thị trường khách hàng để xác định cách hợp lý thị trường khách hàng mục tiêu, có chiến lược kinh doanh phù hơp Trong đó, ngân hàng rọng mở rộng dịch vụ ngân hàng đến tất đối tượng khách hàng thuộc thành phần kinh tế, tập trung vào ngành kinh tế mũi nhọn, vùng phát triển kinh tế trọng điểm Ngân hàng cần xây dựng chiến lược marketing phù hợp, bao gồm hoạt động tuyên truyền, quảng cáo, giới thiệu sản phẩm dịch vụ SV: Chu Thị Chúc Lớp: Tài Chính 46Q Chuyên đề thực tập tốt nghiệp 63 ngân hàng đến động đảo khách hàng để tạo điều kiện cho khách hàng làm quen với dịch vụ ngân hàng nhận thức tiện ích sản phẩm dịch vụ - Công bố thông tin tài để người dân tiếp cận, nắm bắt nhằm thu hút người dân quan hệ với ngân hàng hạn chế rủi ro thong tin 3.2.4 Thực giao dịch linh hoạt Với ngân hàng lượng tiền giao dịch ngày bị kiểm soát chặt chẽ ngân hàng, so mà có không thực giao dịch tiền mặt mà chưa thực hết giớ làm việc Đây vấn đề tạo tâm lý không tốt cho khách hàng khách hàng có thời gian thực giao dịch Chính việc tạo dựng giao dịch linh hoạt tạo điều kiện cho khách hàng giao dịch Ngân hàng mở cửa sớm làm việc công sở khác đống cửa muồn để tạo điều kiện cho khách hàng công nhân viên chức công sở khác 3.2.5 Thực đa dạng hoá nâng cao chất lượng sản phẩm huy động Với ngân hàng cạnh tranh thông qua việc đa dạng hóa nâng cao chất lượng sản phẩm dịch vụ ngân hàng áp dụng phổ biến cạnh tranh lâu dài tốt Ngân hàng cần nghiên cứu rõ sản phẩm dịch vụ để có sở thực việc kế hoạch hoá sản phẩm Trên sở nắm bắt sản phẩm ngân hàng dựa sở để đưa sản phẩm dịch vụ thích hợp với giai đoạn để thu hút khách hàng sử dụng dịchv ụ ngân hàng nói chung huy động vốn nói chung Ngân hàng cần có chiến lược huy động vốn đa dạng bao gồm việc mở rộng đối tượng khách hàng gửi tiền đa dạng hoá hình thức gửi tiền, nguồn toán Cụ thể: đa dạng hoá đối tượng gửi tiền (mở rộng SV: Chu Thị Chúc Lớp: Tài Chính 46Q Chuyên đề thực tập tốt nghiệp 64 đến tầng lớp dân cư); mở rộng hình thức huy đọng vốn (áp dụng hình thức huy động vốn lãi suất bậc thang, tiết kiệm an sinh, tiết kiệm bảo hiểm, tiết kiệm bảo đảm vàng, ngoại tệ ,) Phát triển dịch vụủtọn gói như: thu, chi hộ tiền mặt, dịch vụ nhà (Home Banking), dịch vụ qua Internet (Internet Banking) ; mở rộng hình thức gửi tiền, bao gồm tiền gửi tiêt kiệm, phát triển hình thức toán thẻ tín dụng, phát hành “ chứng tiền gửi” khoản tiền gửi trung, dài hạn ; đa dạng hoá laọi tiền huy động (không bó hẹp VND USD mà cần mở rộng huy động vốn ngoại tệ khác); tổ chức kiểm soát, phân tích điều kiện tình hình huy động vốn thời điểm thời kỳ để có biệ pháp hữu hiệu tăng khả huy động vốn 3.2.6 Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực Con người yếu tố quan trọng tác động đến hoạt động huy động vốn ngân hàng Muôn hoạt động ngân hàng nói chung hoạt động huy động vốn nói riêng đạt hiệu cao ngân hàng cần tạo dựnh đội ngũ cán nhân viên chuyên nghiệp thía độ phục vụ khách hàng tận tình chu đáo Các giao dịch viên hững người hàng ngày tiếp xúc trực tiếp với khách hàng, coi mặt ngân hàng đội ngũ giao dịch cần chuyên nghiệp đại Ngân hàng cần quan tâm đào tạo nguồn lực cho công tác nguồn vốn thực trạng tồn từ trước tới coi thực tế khách quan trình độ đội ngũ cán quỹ tiết kiệm, điểm huy động vốn yếu 3.2.7 Nâng cao hiệu hoạt động ngân hàng Với hệ thống lãi suất tiết kiệm theo nhiều bậc, ngân hàng thương mại tạo sản phẩm đa dạng hấp dẫn để thu hút khách hàng với lượng gửi tiền lớn, đồng thời giảm chi phí vốn tài khoản tiền gửi có số dư thấp; khuyến khích khách hàng gửi tiền tham SV: Chu Thị Chúc Lớp: Tài Chính 46Q Chuyên đề thực tập tốt nghiệp 65 gia vào đợt dự thưởng đưa chế lãi suất cao cho khoản tiền gửi có kỳ hạn hài; phát triển sản phẩm toán quản lý vốn, dịch vụ thẻ để thu hút khách hàng mở tài khoản ngân hàng thương mại sử dụng số dư tài khoản nhằm giảm chi phí vốn, tăng độ ổn định nguồn vốn Tăng hiệu kinh doanh cách tăng tỷ lệ thu nhập từ dịhc vụ, tăng tỷ lệ bán chéo dịch vụ sản phẩm, tăng khả sinh lời thông qua xác định lãi suất chi phí phù hợp đảm bảo bù đắp rủi ro chi phí hoạt động có tích luỹ Công tác huy động vốn ảnh hưởng đáng kể tới phát triển lợi nhuận ngân hàng, với mức chênh lệch lãi suất đầu vào đầu ngày thu hẹp ngân hàng khó thu hút thêm khách hàng gửi tiền việc đưa mức lãi suất huy động cao Để tránh tình trạng cạnh tranh lãi suất huy động dẫn đến việc đẩy lãi suất lên cao, ngân hàng cần cải tiến nâng cao chất lượng dịch vụ để thu hút khách hàng gửi tiền vào ngân hàng Để hoạt động ngân hàng thực đạt hiệu ngân hàng cần tập trung nguồn lực xây dựng hệ thống quản trị rủi ro tập trung, độc lập toàn diện theo tiêu chuẩn quốc tế nhằm nâng cao chất lượng quản lý rủi ro hiệu hoạt động, hạn chế tối đa tổn thất xảy tạo điều kiện cho phát triển bền vững ngân hàng Cụ thể là: Thứ nhất, Xây dựng quy trình quản lý rủi ro theo mô hình cụ thể, đưa phương án xử lý tình khẩn cấp tổ chức diễn tập để chủ động việc quản lý rủi ro, xây dựng hạn mức rủi ro cho phận, đơn vị trực thuộc có chế đánh giá, giám sát chặt chẽ, khách quan, quán toàn diện Thứ hai, xây dựng quy chế triển khai hoạt động Uỷ ban quản lý tài sản Nợ - tài sản có ( ALCO) uỷ ban quản lý rủi ro, cải tiến hệ thống SV: Chu Thị Chúc Lớp: Tài Chính 46Q Chuyên đề thực tập tốt nghiệp 66 kiểm tra kiểm soát nội quy trình ngiệp vụ nhằm giám sát chặt chẽ việc thực quy trình quản lý rủi ro Thứ ba, Tổ chức thu hập thông tin, xây dựng hệ thống thông tin bên bên đầy đủ phục vụ cho công tác dự báo phòng ngừa rủi ro Xây dựng triển khai hệ thống thông tin quản trị tảng hệ thống kế toán tiêu chuẩn quốc tế nhằm nâng cao hiệu quản lý rủi ro Thứ tư, Chuẩn hoá hoạt động kinh doanh tiền tệ nguồn vốn, quản lý nguồn vốn tập trung nhằm làm giảm chi phí vốn đầu vào, chi phí than h khoản nâng cao hiệu công tác nguồn vốn 3.2.8 Đẩy mạnh đàu tư cho công tác hoàn thiện nâng cao công nghệ ngân hàng cách đồng Để chất lượng dịch vụ huy động vốn ngân hàng đáp ứng yều cầu, chuẩn mực quốc tế, đòi hỏi công nghệ phải không ngừng cải tiến, đại hoá nâng cấp để thực trở thành công cụ hỗ trợ đắc lực cho nhân viên ngân hàng Lựa chọn công nghệ để ứng dụng hoạt động quản lý, hoạt động kinh doanh ngân hàng có ý nghĩa định đến phát triển hoạt động dịch vụ, tăng quy mô vốn huy động cách vững chắc, định hiệu vốn đầu tư Trong lĩnh vực thẻ, ngân hàng sử dụng công nghệ thẻ từ có tính chất bảo mật yếu, giới chuyển sang sử dụng công nghệ thẻ chíp Trong việc mở rộng mạng lưới ATM, ngân hàng nên nghiên cứu để đầu tư lắp đặt máy ATM hệ mới, cho phép nạp tiền qua máy, tránh bị lạc hậu ngân hàng nước vào Một số giải pháp khác -Phát triển dịch vụ thị trường tài chính, chủ yếu thị trường chứng khoán SV: Chu Thị Chúc Lớp: Tài Chính 46Q Chuyên đề thực tập tốt nghiệp 67 - Phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ tiện ích đại Theo dịch vụ ngân hàng - Đa dạng sản phẩm dịch vụ ngân hàng cá nhân - Gia tăng tiện ích dịch vụ tài khảon cho khách hàng dựa công nghệ ngân hàng đại - Mở rộng dịch vụ ngân hàng quốc tế 3.3 Một số kiến nghị 3.1 Kiến nghị với ngân hàng VPBank - Ngân hàng cần xây dựng ciến lược cạnh tranh huy động vốn động hiệu Cạnh tranh quy luật kinh tế thị trường Do ngân hàng muốn tồn phát triển, cách khác phải nâng cao sức cạnh tranh mình, cách thiết lập chiến lược cạnh tranh động hiệu Nội dung chiến lược bao gồm: Một là, Tổ chức nghiên cứu đối thủ : Đây công việc quan trọng để thực chiến lược cạnh tranh có hiệu ngân hàng Việc nghiên cứu phải thường xuyên, sở so sánh sản phẩm, giá (lái suất), ácc hoạt động quảng cáo, mạng lưới ngân hàng với đối thủ gần gũi (các ngân địa bàn) Với cách làm xác định lĩnh vự cạnh tranh thuận lợi bất lợi Nhằm tạo thuận lợi cho ngân ahngf giành thắng lợi cạnh tranh, việc nghiên cứu đối thủ nội dung quan trọng marketing ngân hàng Hai là, Phải tao lòng tin cao độ khách hàng: Lòng tin tạo tạo hình ảnh bên ngân hàng, là: số lượng, chất lượng sản phẩm dịch vụ cung ứng, trình độ khả giao tiếp đội nhân viên, đực biệt hiệu an toàn tiền gửi, tiền vay hình ảnh bên ngân hàng, địa điểm, trụ sở, biểu tượng Vì ngân hàng cần ý tới chi nhánh phòng giao dịch đặt chi nhánh phòng giao dịch SV: Chu Thị Chúc Lớp: Tài Chính 46Q Chuyên đề thực tập tốt nghiệp 68 Ba là, Phải tạo khác biệt ngân hàng: Một người hay ngân hàng vậy, phải có đặc điểm phân biệt ngân hàng với ngân hàng khác Hoạt động ngân hàng phải tạo đặc điểm phân biệt – hình ảnh mình, ngân hàng có mà ngân hàng khác Như vậy, marketing ngân hàng phải tạo khác biệt hình ảnh ngân hàng Đó sư khác biệt sản phẩm, dịch vụ cung ứng thị trường; lãi suất; kênh phân phối; hoạt động quảng cáo khuyếch trương – giao tiếp Bốn là, Đối với phòng giao dịch: Đổi tác phong giao tiếp, đề cao văn hoá kinh doanh yêu cầu cấp bách toàn cán bộ, nhân viên, có tiến kịp trình hội nhập toàn cầu Đặc biệt với phong cách thân thiện, tận tình, chu đáo, cởi mở tạo lòng tin cho khách hàng gửi tiền Thực đoàn kết nội bộ, kiên chống biểu tiêu cực hoạt động kinh doanh, xở lý nghiêm minh trường hợp vi phạm đạo đức nghề nghiệp, gây ảnh hưởng đến uy tín thương hiệu ngân hàng Bằng sách động viên, khuyến khích cán nhân viên sách khách hàng để thu hút thêm nhiều khách hàng 3.3.2 Kiến nghị với ngân hàng nhà nước Hiện bản, lãi suất tự hoá, nhiên, khả can thiệp để điều chỉnh lãi suất công cụ gián tiếp thông qua nghiệp vụ thị trường mở ngân hàng nhà nước hạn chế Do đó, lãi suất huy động bị đẩy lên cao thời gian gần gây khó khăn công tác huy động vốn, vốn trung dài hạn ngân hàng Vì ngân hàng nhà nước cần có giải pháp hoàn thiện công cụ gián tiếp điều hành sách tiền tệ, hoàn thành nghiệp vụ thị trường mở để có đủ lực điều tiết cung cầu vốn, điều chỉnh lãi suất tạo thuận lợi cho hoạt động huy động vốn trung dài hạn Nên xoá bỏ việc quy định trần lãi suất tiền gửi USD pháp nhân Việc trì lãi suất không cần thêit, ngân hàng nhà nước cần nghiên cứu để ban hành SV: Chu Thị Chúc Lớp: Tài Chính 46Q Chuyên đề thực tập tốt nghiệp 69 thức lãi suất thị trường liên ngân hàng, coi đay lãi suất chủ đạo sở điều hành lãi suất thị Các ngân hàng chủ động đề xuất đưcợ phép lựa chon công ty tư vấn cso uy tín việc tư vấn xác địnhgiá trị doanh nghiệp, bán cổ phiều lần đầu 3.3.3 Kiến nghị với nhà nước Để đáp ứng nhu cầu vốn cho phát triển kinh tế nói chung ngân hàng nói riêng, cần xây dựng thực chiến lược huy động vốn hợp lý bối cảnh mà luồng vốn đầu tư nước có nhiều biên động Sau nghiên cứu thực trạng hoạt động ngân hàng VPBank, xin kiến nghị số vấn đề sau: Thứ nhất, Chính phủ cần đánh giá cách toàn diện xử lý hợp lý mối quan hệ nguồn lực nước nước theo hướng đảm bảo vừa thu hút đầu tư nước vừa thu hút tiết kiệm từ dân cư Thứ hai, Hoàn thiện chế sách để đẩy nhanh trình hội nhập kinh tế quốc tế, đặc biệt lĩnh vự ngân hàng tài Tạo điều kiện cho ngân hàng nước phát triển, cạnh tranh với ngân hàng nước Chính phủ có cần hướng dẫn cụ thể cho đặc thù hoạt động ngân hàng thương mại cổ phần hoá Đồng thời cần xem xét lại cách nắm giữ cỏ phần nhà nước doanh nghiệp nhà nước nói chung ngân hàng nói riêng Thứ ba, Xác định tiêu chí cổ đông chiến lược ngân hàng thương mại cổ phần cổ phần hoá tập đoàn toàn cầu, nhà đầu tư quốc tế tham gia vào hội đồng quản trị để tận dụng kinh nghiệm nghiên cứu, phương thức quản lý công nghệ tiên tiến SV: Chu Thị Chúc Lớp: Tài Chính 46Q Chuyên đề thực tập tốt nghiệp 70 KẾT LUẬN Với đặc thù nành tài đầu nghiệp phát triển hoàn thiện kinh tế đất nước, mà ngân hàng thương mại với vốn cổ phần lớn nằm tốp ngân hàng dẫn đầu nước, VPBank cố gắng phấn đấu người đầu Vốn hoạt động huy động vốn thiếu rong trình hoạt động phát triển ngân hàng thương mại Vốn đóng vai trò quan trọng không thúc đẩy phát triển ngân hàng mà cón thúc đẩy tăng trưởng toàn kinh tế Hoạt động huy động vốn cho vay hoạt động chủ yếu ngân hàng thương mại Hoạt động huy động vốn ngân hàng ảnh hương lớn tới toàn kinh tế, đồng thời chị tác động cuẩ nhiều yếu tố Tuy chiu tác động nhiều yếu tố ngân Hàng VPBank nói chung chi nhánh Hà Nội nói riêng cố gáng phấn đấu để hoàn thành tốt công việc VPBank ngân hàng có phát triển thuộc hàng top ngành không quy mô vốn mà lĩnh vực hoạt động lĩnh vực huy động vốn Với chiến lược mục tiêu phát triển VPBank hứa hẹn nhiều thành công, thắg lợi cho khách hàng cà cổ đông SV: Chu Thị Chúc Lớp: Tài Chính 46Q Chuyên đề thực tập tốt nghiệp 71 MỤC LỤC Trang SV: Chu Thị Chúc Lớp: Tài Chính 46Q