Lời nói đầu Cùng vi s nghip i mi t nc, h thng ngân hng thng mi (NHTM) Vit Nam có nhng bc phát trin vt bc, ln mnh v mi mt, k c s lng, qui mô v cht lng Trong nhng nm qua, hot ng ngân hng nc ta ã góp phn tích cc huy ng vn, m rng u t cho lnh vc sn xut phát trin Nh hệ thống ngân hàng thơng mại thc s l ngnh tiên phong trình i mi c ch kinh t, óng góp to lớn vo công cuc công nghip hóa, hin i hóa nn kinh t xã hội nớc ta Hiện nớc ta thị trờng chứng khoán cha phải kênh dẫn vốn hiệu chủ yếu, nên vốn đầu t cho hoạt động sản xuất kinh doanh kinh tế phải dựa chủ yếu vào nguồn vốn tín dụng hệ thống ngân hàng thơng mại Các ngân hàng thơng mại với lợi mạng lới, đối tợng khách hàng ngân hàng thơng mại công ty, doanh nghiệp mà có thành phần t nhân hộ gia đình Một mặt họ ngời cho ngân hàng vay tiền, mặt họ ng ời vay tiền hệ thống NHTM Do hệ thống NHTM trở thành kênh cung ứng vốn hữu hiệu cho kinh tế gian đoạn Từ vấn đề nghiên cứu chất lợng hoạt động tín dụng thật trở thành vấn đề đợc quan tâm Do phạm trù nghiên cứu chất lợng tín dụng hệ thống ngân hàng rộng nên với thời gian lực có hạn, em tập trung vào nghiên cứu vấn đề chất lợng tín dụng ngắn hạn Qua tìm hiểu thực trạng, kết đạt đợc hạn chế tồn Từ để tìm nguyên nhân hạn chế nh tìm biện pháp để khắc phục hạn chế Sau thời gian học tập nghiên cứu với việc đ ợc xem xét, tìm hiểu, quan sát tình hình thực tế Chi nhánh NHCT khu vực Chơng Dơng thời gian thực tập vừa qua Đặc biệt với giúp đỡ, tạo điều kiện ban lãnh đạo ngân hàng, cô chú, anh chị phòng ban giúp em hoàn thành chuyên đề tốt nghiệp với đề tài Nâng cao chất lợng tín dụng ngắn hạn Chi nhánh NHCT khu vực Chơng Dơng Em xin gửi lời cám ơn tới thầy cô giáo trờng Đại học Kinh Tế Quốc Dân - ngời cung cấp sở kiến thức kinh tế xã hội, Tới ThS Phan Hữu Nghị, ngời trực tiếp hớng dẫn để em hoàn thành đề án tốt nghiệp Kết cấu chuyên đề gồm chơng: - Chơng I: Tín dụng NHTM chất lợng tín dụng ngắn hạn NHTM kinh tế thị trờng - Chơng II: Thực trạng chất lợng hoạt động tính dụng ngắn hạn Chi nhánh NHCT khu vực Chơng Dơng - Chơng III: Một số giải pháp nhằm nâng cao chất lợng hoạt động tín dụng ngắn hạn Chi nhánh NHCT khu vực Chơng Dơng Chơng I Tín dụng Ngân hàng thơng mại chất lợng tín dụng ngắn hạn Ngân hàng Thơng mại kinh tế thị trờng 1.1 Tín dụng ngân hàng thơng mại 1.1.1 Lịch sử đời trình phát triển tín dụng NHTM Lịch sử đời phát triển tín dụng gắn liền với lịch sử phát triển phơng thức sản xuất hàng hóa Hình thức sơ khai tín dụng tín dụng nặng lãi Ngời vay phải trả vốn mà phải trả phần lãi lớn cho ng ời cho vay Hình thức tồn xã hội trớc t mục đích để trì sống cho ngời cần vay Đến phơng thức t chủ nghĩa tín dụng nặng lãi không phù hợp Sản xuất phát triển, vay tiêu dùng mà để phát triển sản xuất Lãi suất cho vay phải thấp có nhiều ngời cho vay nhà t vay đảm bảo việc sản xuất có lợi nhuận Vay mợn không đơn tiền mà máy móc thiết bị, t liệu sản xuất Từ lãi suất không ngời cho vay đơn phơng áp đặt mà phải có thỏa thuận ngời vay ngời cho vay Từ ta hiểu tín dụng quan hệ vay mợn dựa nguyên tắc hoàn trả Đó quan hệ hai bên bên chu cấp tiền hay hàng hóa, dịch vụ cho bên bên cam kết toán lại tơng lai gồm khoản nợ gốc khoản lãi Cùng với phát triển sản xuất hàng hóa, tín dụng ngày có phát triển nội dung hình thức Và hình thái phát triển cao tín dụng ngân hàng Tín dụng ngân hàng quan hệ vay mợn dựa nguyên tác hoàn trả (cả vốn lãi) sau thời gian định Tín dụng ngân hàng thực mở rộng mối quan hệ, thay quan hệ cá nhân với mối quan hệ cá nhân với tổ chức, tổ chức với cao quan hệ tín dụng quốc tế Tuy tín dụng ngân hàng hình thức phát triển cao quan hệ tín dụng nhng giữ nguyên đợc chất ban đầu quan hệ tín dụng Vẫn quan hệ vay mợn lẫn theo nguyên tắc có hoàn trả gốc lãi vào thời gian định t ơng lai nhng bên ngân hàng thơng mại bên cá nhân, tổ chức kinh tế, tổ chức trị xã hội tổ chức tín dụng ngân hàng thơng mại khác 1.1.2 Đặc điểm tín dụng ngắn hạn ngân hàng thơng mại Tín dụng ngân hàng hình thức phát triển cao tín dụng Nó giữ đợc chất chung tín dụng, có số đặc điểm sau: Rủi ro tín dụng ngắn hạn thấp Do khoản vay cung cấp thời gian ngắn chịu ảnh hởng biến động lờng trớc kinh tế nh khoản tín dụng trung dài hạn Ngoài ra, khoản vay đợc cung cấp cho đơn vị sản xuất kinh doanh theo hình thức chiết khấu giấy tờ có giá, dựa tài sản bảo đảm, bảo lãnh chắn có khoản thu bù đắp tơng lai rủi ro mang đến thờng thấp Lãi suất thấp: lãi suất cho vay đợc hiểu khoản chi phí ngời vay trả cho nhu cầu sử dụng tiền tạm thời ng ời khác Chính rủi ro mang lại khoản vay thờng không cao lãi suất ngời vay phải trả thông thờng nhỏ Vốn tín dụng ngắn hạn mà ngân hàng cấp cho khách hàng th ờng đợc khách hàng dùng để mua nguyên vật liệu, trả l ơng, bổ xung vốn lu động nên số vốn vay thờng nhỏ Thời hạn thu hồi vốn nhanh, số vòng quay vốn tín dụng nhiều : Vốn tín dụng ngắn hạn thờng đợc sử dụng để bù đắp thiếu hụt ngắn hạn nh đảm bảo cân ngân quỹ, đối phó với chênh lệch thu chi ngắn hạn Thông thờng thiếu hụt mang tính tạm thời hay mang tính thời điểm, sau khoản thiếu hụt sớm thu lại dới hình thái tiền tệ thời gian thu hồi vốn nhanh Hình thức phong phú: Để đáp ứng nhu cầu đa dạng khách hàng, phân tán rủi ro, đồng thời để tăng cờng sức cạnh tranh thị trờng tín dụng, ngân hàng thơng mại không ngừng phát triển hình thức tín dụng ngắn hạn Điều làm cho hình thức tín dụng ngắn hạn phong phú nh: nghiệp vụ ứng trớc, nghiệp vụ thấu chi, nghiệp vụ chiết khấu 1.2 Chất lợng Tín dụng ngắn hạn Ngân hàng thơng mại Trong trình phát triển hệ thống ngân hàng, dù môi tr ờng kinh doanh có thay đổi nhng hoạt động tín dụng hoạt động bản, chiếm tỷ trọng lớn toàn hoạt động ngân hàng thơng mại hoạt động sinh lời chủ yếu ngân hàng thơng mại Cùng với trình phát triển thị trờng, hoạt động tín dụng ngày đợc mở rộng phát triển đa dạng với tham gia nhiều thành phần kinh tế Do quan hệ tín dụng đợc mở rộng đối tợng quy mô làm cho hoạt động tín dụng NHTM trở nên khó khăn Để hệ thống ngân hàng thơng mại thể tồn đứng vững điều kiện cạnh tranh ngày gay gắt nh để phục vụ tốt cho kinh tế NHTM phải nâng cao chất lợng khoản tín dụng 1.2.1 Khái niệm chất lợng tín dụng ngắn hạn phần ta có khái niệm chung Tín dụng ngân hàng thơng mại Căn vào thời hạn khoản tín dụng- kể từ cấp tín dụng đến thời điểm hoàn trả ta chia thành hai hình thức tín dụng Đó tín dụng ngắn hạn tín dụng trung, dài hạn Do khả thời gian có hạn nên Đề án tốt nghiệp em đề cập đến vấn đề Tín dụng ngắn hạn quốc gia, thời hạn để xác định khoản tín dụng ngắn hạn khác Mĩ ngời ta quan niệm khoản tín dụng ngắn hạn khoản cho vay có thời hạn dới năm Nhng Việt Nam, theo Quyết định số 324 Thống đốc Ngân hàng Nhà nớc Việt Nam tín dụng ngắn hạn hình thức mà tổ chức tín dụng cho khách hàng vay ngắn hạn nhằm đáp ứng nhu cầu vốn cho sản xuất, kinh doanh, dịch vụ đời sống Thời hạn tín dụng ngắn hạn đợc tổ chức tín dụng khách hàng thoả thuận tối đa 12 tháng, đợc xác định phù hợp với chu kỳ sản xuất, kinh doanh khả trả nợ khách hàng Từ ta hiểu chất lợng tín dụng ngắn hạn đáp ứng yêu cầu trớc mắt (thờng năm) khách hàng phù hợp với phát triển kinh tế xã hội đảm bảo tồn tại, phát triển NHTM Để có đợc chất lợng tín dụng hoạt động tín dụng ngắn hạn phải có hiệu quan hệ tín dụng phải đ ợc thiết lập sở tin cậy uy tín Chất lợng tín dụng ngắn hạn đợc thể hiện: Đối với khách hàng: tín dụng ngắn hạn phải phù hợp với mục đích sử dụng ngắn hạn khách hàng, với lãi suất kì hạn hợp lý, thủ tục đơn giản, nhng đảm bảo đợc nguyên tắc tín dụng Đối với ngân hàng thơng mại: phạm vi, mức độ, giới hạn khoản tín dụng ngắn hạn phải phù hợp với thực lực ngân hàng, đảm bảo đợc tính cạnh tranh thị trờng, nh đảm bảo đợc nguyên tắc hoàn trả thời hạn có lãi Đối với phát triển kinh tế xã hội: tín dụng phục vụ sản xuất lu thông hàng hóa, góp phần giải công ăn việc làm, thúc đẩy trình tập trung tích tụ sản xuất, giải tốt mối quan hệ tăng trởng tín dụng với tăng trởng kinh tế Vậy ta phải hiểu khoản tín dụng ngắn hạn có chất lợng cao ? Xét khía cạnh kinh tế, vào thể chất lợng tín dụng ta hiểu khoản tín dụng ngắn hạn có chất l ợng cao khoản vốn huy động đợc ngân hàng sử dụng mục đích, tạo đợc số tiền lớn, ngân hàng thu đợc vốn lãi Còn doanh nghiệp vừa trả đợc nợ ngân hàng hạn vừa bù đắp đợc chi phí có lợi nhuận Nh vậy, ngân hàng vừa tạo hiệu kinh tế, vừa đem lại hiệu xã hội Và ngợc lại khoản tín dụng ngắn hạn chất lợng, hay chất lợng không cao khách hàng không sử dụng khoản tín dụng theo mục đích ban đầu, không tạo số tiền để trả lãi, gốc thời hạn cho ngân hàng, không đem lại hiệu kinh tế xã hội nói chung Hiểu chất, phân tích, đánh giá, xác định xác nguyên nhân ảnh hởng tới chất lợng tín dụng ngắn hạn giúp ngân hàng tìm đợc biện pháp quản lý thích hợp để đứng vững kinh tế thị trờng 1.2.2 Sự cần thiết việc nâng cao chất l ợng tín dụng ngắn hạn ngân hàng thơng mại kinh tế thị trờng Trong kinh tế thị trờng hoạt động tín dụng kênh dẫn vốn chủ yếu để thúc đẩy tiến trình phát triển xã hội Với đòi hỏi kinh tế xã hội phát triển ngày mạnh mẽ vấn đề chất lợng tín dụng nói chung chất lợng tín dụng ngắn hạn nói riêng dành đợc quan tâm lớn 1.2.2.1 Đối với kinh tế xã hội: Tín dụng ngắn hạn kinh tế xã hội có mối quan hệ mật thiết hai chiều Tín dụng ngắn hạn góp phần làm lành mạnh hóa kinh tế xã hội, tạo điều kiện cho kinh tế xã hội phát triển, ng ợc lại để hoạt động tín dụng ngắn hạn có chất lợng đỏi hỏi kinh tế xã hội phải ổn định, phải có chế phù hợp, có phối hợp nhịp nhàng hiệu cấp ngành - Chất lợng tín dụng ngắn hạn đợc bảo đảm nâng cao điều kiện cho Ngân hàng làm tốt vai trò trung gian tín dụng- cầu nối tiết kiệm đầu t- kinh tế, Từ điều hoà nguồn vốn cho đầu t ngắn hạn hợp lý, làm xã hội bớt đợc lãng phí nơi thừa vốn, giảm đợc khó khăn cho nơi thiếu vốn - Chất lợng tín dụng ngắn hạn đợc nâng cao tạo điều kiện để NHTM làm tốt vai trò trung tâm toán kinh tế thị trờng Vì chất lợng tăng lên nghĩa khoản tín dụng đ ợc thực theo thời hạn, số vòng quay vốn tín dụng tăng lên với lợng tiền lu thông không đổi Góp phần mở rộng hình thức toán không dùng tiền mặt Qua tiết kiệm chi phí phát hành tiền - Tín dụng công cụ để Đảng Nhà nớc thực chủ trơng sách phát triển kinh tế xã hội theo ngành, lĩnh vực Nhờ chất lợng tín dụng nâng cao nghĩa phân tích, đánh giá khả phát triển đối t ợng để định đầu t đắn để khai thác khả tiềm tàng tài nguyên, lao động, đảm bảo cho chuyển dịch cấu kinh tế, phát triển cân đối ngành nghề, khu vực nớc - Nâng cao chất lợng tín dụng góp phần kiềm chế lạm phát, ổn định tiền tệ, qua thúc đẩy tăng tr ởng kinh tế Nh ta biết khả tạo tiền hệ thống ngân hàng thơng mại Đó thông qua việc cho vay chuyển khoản, toán không dùng tiền mặt, ngân hàng thơng mại có khả mở rộng số tiền ghi sổ lên nhiều lần so với số tiền thực tế mà Nhà nớc bỏ vào lu thông Nh chất lợng tín dụng đợc nâng lên tạo khả giảm bớt lợng tiền lu thông, góp phần hạn chế lạm phát, ổn định tiền tệ - Cuối chất lợng tín dụng nâng cao góp phần làm lành mạnh hóa quan hệ tín dụng Giảm thiểu đến xóa bỏ tình trạng cho vay nặng lãi, tín dụng đen phổ biến Mà gắn liền với tình trạng tín dụng không lành mạnh vấn đề xã hội phức tạp 1.2.2.2 Đối với khách hàng: - Cung cấp kịp thời nhu cầu vốn cho khách hàng: Chất l ợng tín dụng cao tạo điều kiện cho ngân hàng mở rộng thị trờng, cung cấp tín dụng kịp thời, đáp ứng yêu cầu vốn cho sản xuất kinh doanh khách hàng - Lành mạnh hoá tình hình tài khách hàng: Để đảm bảo chất lợng tín dụng Ngân hàng tiến hành việc kiểm tra, kiểm soát việc sử dụng vốn tín dụng khách hàng qua với khách hàng uốn nắn chấn chỉnh kịp thời thiếu sót hoạt động tài kinh doanh họ Do việc nâng cao chất lợng tín dụng góp phần phát triển chất lợng sản xuất kinh doanh nh làm lành mạnh hoá tình hình tài khách hàng 1.2.2.3 Đối với ngân hàng thơng mại: Nâng cao Chất lợng tín dụng cần thiết khách quan tồn phát triển lâu dài hệ thống Ngân hàng thơng mại: - Nâng cao chất lợng tín dụng tức tăng khả quay vòng vốn tín dụng, qua mở rộng đợc hình thức dịch vụ cung cấp cho khách hàng nh mở rộng quy mô vốn tín dụng cho khách hàng Nh trì đợc mối quan hệ với nhũng khách hàng truyển thống mà mở rộng, thu hút thêm khách hàng Đó cách để ngân hàng th ơng mại mở rộng thị trờng, nâng cao đợc lợi nhuận - Chất lợng tín dụng nâng cao giảm đợc chi phí nghiệp vụ, chi phí quản lý, đặc biệt giảm đợc chi phí, thiệt hại lớn không thu hồi đợc khoản tín dụng Nh gia tăng khả sinh lời sản phẩm, dịch vụ mà ngân hàng cung cấp cho khách hàng Tăng đợc lợi nhuận cho hệ thống ngân hàng thơng mại Qua phân tích ta thấy nâng cao chất l ợng tín dụng có ý nghĩa thật to lớn Đối với ngân hàng tồn tại, phát triển Với khách hàng khả mở rộng sản xuất Xét tầm vĩ mô nâng cao chất lợng tín dụng để đảm bảo cho kinh tế xã hội phát triển ổn đinh Với phát triển 10 cần thiết tiêu đảm bảo khả toán khoản nợ gốc lãi hạn khách hàng Hệ số khả toán nhanh hợp lý lớn 0,5 Trong hệ số khả chi trả khoảng 0,1 đến 0,5 Ngoài tiêu tài chủ yếu đợc Chi nhánh sử dụng nói xem xét khả cấp tín dụng ngắn hạn cho khách hành, Chi nhánh phải sử dụng số tiêu mang tính xã hội nh: + Năng lực pháp lý khách hàng + Tính cách uy tín khách hàng + Năng lực điều hành sản xuất kinh doanh khách hàng 3.1.4 Tăng cờng công tác quản lý nợ ngắn hạn Sau giải ngân cho khách hàng, cán tín dụng phải theo dõi hoạt động sản xuất kinh doanh doanh nghiệp, tình hình sử dụng khoản vốn tín dụng ngắn hạn đợc cấp Việc cần thiết giúp cho cán tín dụng phát sớm vấn đề phát sinh, kịp thời đề biện pháp xử lý thích ứng với tình hình 3.1.4.1 Quản lý nợ Liên túc đánh giá mức độ rủi ro khoản tín dụng ngắn hạn để phân loại khoản tín dụng ngắn hạn thành khoản nợ tín dụng có khả tổn thất hay khoản nợ tín dụng bình thờng Sau phân loại khoản tín nợ ta sé tiếp tục đánh giá khoản nợ tín dụng ngắn hạn có khả tổn thất theo mức độ tổn thất khác - Nợ có mức tổn thất thấp: Đây khoản nợ có đủ tài sản chấp nhng khả trả nợ vay khách hàng 49 - Nợ có mức tổn thất trung bình: Đây khoản nợ đủ tài sản chấp, hạn từ tháng trở lên Nếu rủi ro xảy Ngân hàng phần vốn tín dụng ngắn hạn cấp - Nợ có mức tổn thất cao: Đây khoản nợ mà Chi nhánh không thu hồi đợc khoản nợ hay thu đợc phần không đáng kể Việc phân loại khoản nợ có vấn đề nh giúp cho Ban lãnh đạo Chi nhánh dễ dàng nắm bắt kịp thời tình hình nợ xấu có biện pháp xử lý Căn để cán tín dụng đánh giá : - Trách nhiệm khách hàng nợ vay ngân hàng qua việc họ nhãng việc trả nợ hay không? - Doanh thu, lợi nhuận khách hàng tăng hay giảm; Sức cạnh tranh hàng hoá nh - Khả toán doanh nghiệp nh khả luân chuyển tiền mặt có đáp ứng đợc cho hoạt động sản xuất kinh doanh trả nợ đến hạn không Nợ phải thu nhiều hay ít, dễ thu hay khó thu - Giá trị thực tế tài sản đảm bảo có đủ bù đắp nợ vay hay không xảy trờng hợp khách hàng vay khả toán 3.1.4.2 Xử lý nợ hạn Chi nhánh phải tiến hành biện pháp để ngăn chặn phát sinh nợ hạn mới, với việc tích cực giải nợ hạn tồn đọng Để giảm tỷ lệ nợ hạn, không phát sinh nợ hạn mới, Ngân hàng phải tăng cờng công tác thẩm định quản lý vay sau giải ngân Nâng cao chất lợng hoạt động tín dụng, song song với việc thực giải pháp nhằm hạn chế phát sinh nợ hạn việc 50 xử lý khoản nợ điều quan trọng Để nâng cao chất l ợng công tác xử lý nợ hạn ta thực số giải pháp sau: Phân tích loại nợ hạn để tìm hiểu rõ nguyên nhân phát sinh, sở phân thành nợ hạn có khả thu hồi nợ hạn khả thu hồi - Nợ hạn có khả thu hồi: Nếu Chi nhánh đánh giá tình hình sản xuất kinh doanh khách hàng triển vọng Chi nhánh ngân hàng áp dụng hình thức gia hạn nợ, giãn nợ hay cho khách hàng vay thêm giúp đỡ họ khắc phục khó khăn - Nợ hạn khả thu hồi: Sau đánh giá, phân tích xem xét cách kỹ càng, Chi nhánh chắn khách hàng không khả hoàn trả nợ cho Chi nhánh Khi Chi nhánh cần có biện pháp thu hồi tài sản chấp để thu nợ Đối với khoản nợ hạn khả thu hồi phát mại tài sản chấp biện pháp giúp Chi nhánh thu hồi đợc khoản vốn tín dụng cấp Tuy nhiên phát mại tài sản biện pháp cuối để Chi nhánh thu hồi vốn vay việc phảt mại tài sản gặp nhiều khó khăn nh việc định giá tài sản, cha có chế phù hợp việc phát mại tài sản chấp, thủ tục xử lý tài sản chấp nhiều vớng mắc nhiều thời gian Do theo em, Chi nhánh NHCT Chơng Dơng nên sử dụng tài sản chấp thuê tài chính, hay dùng làm tài sản góp vốn liên doanh để giải khó khăn sử dụng biện pháp phát mại tài sản chấp 3.1.5 Đa dạng hóa hình thức tín dụng ngắn hạn Nền kinh tế phát triển, nhu cầu tín dụng ngắn hạn khách hàng loại hình tín dụng ngắn hạn ngân hàng thơng mại trở nên đa dạng 51 Nh ta biết, hình thức cho vay ngắn hạn việc luân chuyển vốn tách rời so với việc luân chuyển vật t hàng hoá Vì cho vay ngắn hạn gặp rủi ro tập trung vào khách hàng Để khắc phục tình trạng Chi nhánh NHCT khu vực Chơng Dơng phải đa dạng hóa hình thức tín dụng ngắn hạn Nh mặt giảm thiểu rủi ro xảy đến, mặt khác đảm bảo uy tín để khuyến khích khách hàng đến với Chi nhánh Tín dụng ngắn hạn không bó hẹp với hình thức cho vay ngắn hạn mà phải mở rộng hình thức khác nh chiết khấu, bảo lãnh, tín dụng thuê mua Một hình thức tín dụng ngắn hạn mà Chi nhánh cần phải đẩy mạnh loại hình chiết khấu thơng phiếu Đây nghiệp vụ tín dụng rủi ro, Chi nhánh có quyền truy đòi bên liên quan bồi hoàn khoản tín dụng ngắn hạn cấp 3.1.6 Nâng cao chất lợng nhân chuyên môn hóa cán tín dụng Trong hoạt động tín dụng ngân hàng nói chung hoạt động tín dụng ngắn hạn nói riêng ng ời nhân tố chủ chốt Trình độ đạo đức cán ngân hàng ảnh hởng trực tiếp chất lợng hoạt động tín dụng ngắn hạn Nhận thức đợc tầm quan trọng nhân tố "con ngời", Chi nhánh cần có biện pháp hữu hiệu để nâng cao chất l ợng máy nhân sự, đặc biệt đội ngũ cán chuyên trách nghiệp vụ tín dụng Để nâng cao chất lợng nhân Chi nhánh phải quan tâm đến vấn đề sau: Tuyển dụng nhân viên: Việc tuyển dụng phải đợc thực cách nghiêm túc cẩn trọng Tuyển chọn phải sở yêu cầu loại công việc có tiêu chuẫn rõ ràng Những tiêu chuẩn để tuyển chọn cán ngân hàng bao gồm: 52 - Có t cách đạo đức tốt, lập trờng t tởng vững vàng - Có kiến thức chuyên môn giỏi - Nhiệt tình, sáng tạo, chủ động công việc Phát huy tối đa khả nguồn nhân lực: Để giúp nhân viên Chi nhánh phát huy đợc hết lực, Chi nhánh NHCT chi nhánh Chơng Dơng phải tổ chức phân công máy nhân cách cụ thể, rõ ràng xác với mặt mạnh nhân viên Chi nhánh phải phân định trách nhiệm, quyền hạn rõ ràng vị trí Liên tục bồi dỡng, nâng cao trình độ cán Chi nhánh: Đây công tác phải đợc Ban giám đốc Chi nhánh quan tâm mức Ban giám đốc khuyến khích nhân viên thờng xuyên cập nhật kiến thức chuyên môn Việc đào tạo bồi d ỡng phải lựa chọn đối tợng theo chuyên môn, cán đợc đào tạo phảI lực phải phát huy hiệu đào tạo cho Chi nhánh, tránh lãng phí đào tạo Hiện Chi nhánh NHCT Ch ơng Dơng có mối liên hệ tốt với Trờng đại học Kinh tế quốc dân Hà Nội, cụ thể Chi nhánh thờng xuyên kết hợp với Nhà trờng mở lớp học ngắn hạn, giúp nâng cao chất lợng đội ngũ nhân viên Chi nhánh Theo cá nhân em, biện pháp để nâng cao chất l ợng nhân nh nêu Chi nhánh phải quan tâm đến hoàn cảnh khó khăn nhân viên để có giúp đỡ cần thiết, giúp họ yên tâm công tác Hay Chi nhánh phải có sách kỷ luật, khen thởng để khuyến khích cán công nhân viên không ngừng nâng cao chất lợng công việc 53 3.2 Một số kiến nghị Nhà nớc 3.2.1.Tăng cờng vai trò giám sát, tra Ngân hàng Trung ơng, hoàn thiện công tác tra nghiệp vụ đội ngũ cán tra Công tác tra cần đợc xác định trọng tâm, trọng điểm hệ thống tổ chức tín dụng, đặc biệt trọng đến tra quản trị điều hành chất lợng tín dụng Hiện tợng tra tràn lan hiệu năm trớc đợc hạn chế khắc phục Tuy nhiên, hoạt động tra giám sát dừng mức phát cha thật kiên việc xử lí triệt để sai phạm hệ thống NHTM Dẫn đến hiệu công tác tra cha cao Do để hoàn thiện nâng cao vai trò tra Ngân hàng trung ơng cần phải quan tâm tới vấn đề sau - Bám sát hoạt động tín dụng NHTM để sớm phát ngăn chặn kịp thời sai phạm Tập trung chủ trơng tra chất lợng hoạt động tín dụng ngân hàng công tác kiểm tra, kiểm toán nội nhằm quản lí tốt chất lợng tín dụng - Đổi nâng cao chất lợng tra đắc biệt tra chỗ Tăng cờng việc giám sát NHTMNN sau tra, xử l í nghiêm trờng hợp tái phạm - Tăng cờng đội ngũ cán tra Thực biện pháp để chuyển cán giỏi chuyên môn, vững lĩnh, kinh nghiệm công tác tra ngân hàng đa cán yếu trình độ, không đủ lĩnh, phẩm chất khỏi đội ngũ tra Thông qua tra giám sát nhằm tăng c ờng tính công khai, minh bạch hoạt động tín dụng ngân hàng để củng cố 54 niềm tin thành phần kinh tế vào hệ thống ngân hàng th ơng mại Việt Nam đặc biệt NHTMNN 3.2.2 Cho phép hệ thống NHTMNN đợc phép thực quyền đợc thu nợ Pháp luật cho phép NHTM chủ động thu nợ nh ng thực tế ngân hàng quyền xử lí tài sản Ngoài ngân hàng thơng mại bị thiệt hại việc thực thi pháp luật nh có vụ án xét xử nhiều tháng nhng cha có án để thi hành, án có hiệu lực pháp luật nhng lại bị nhiều quan, cấp thẩm quyền can thiệp để kéo dài thời gian thực Do nên bổ sung quy định cho phép ngân hàng thơng mại thu nợ ngay, tức chuyển từ chế hành Ngân hàng kiện để thu nợ sang Ngân hàng đơng nhiên đợc xử lí tài sản để thu nợ Một vấn đề mà nhà kinh tế phân tích đa hệ thống ngân hàng ta lỏng lẻo hoạt động phải có sửa đổi hệ thống luật ngân hàng thống văn nghị định, cần có hệ thống luật ngân hàng chung hệ thống pháp luật nhà nớc phải đợc phổ biến rộng rãi, hớng dẫn chi tiết, tỷ mỉ đến cán bộ, nhân viên ngân hàng khách hàng Một hành lang pháp luật thống hoàn chỉnh tạo điều kiện cho việc thực tốt nghiệp vụ ngân hàng 3.2.3 Tiếp tục đẩy nhanh trình cổ phần hóa NHTMNN Kể từ có Nghị Hội nghị Ban chấp hành Trung ơng Đảng lần thứ 9, Khóa IX, việc niêm yết cổ phiếu ngân hàng thơng mại cổ phần trung tâm giao dịch chứng khoán cổ phần hóa NHTMNN bát đầu có hội trở thành thực Giải pháp cổ phần hóa phận NHTMNN trớc hết cho phép huy động khối lợng vốn lớn nớc để tăng vốn điều 55 lệ ngân hàng (qua khai thông nguồn vốn huy động cho hoạt động tín dụng NHTMNN) , đảm bảo tỷ lệ an toàn tối thiểu 8% theo thông lệ quốc tế việc trông chờ cấp bổ sung vốn từ ngân sách Nhà nớc khó khăn Điều có nghĩa giảm gánh nặng cho ngân sách Nhà n ớc, tạo điều kiện tăng thu cho ngân sách Đồng thời cho phép tăng thêm lực cạnh tranh NHTM Nhà n ớc, thúc đẩy đại hóa, nâng cao lực quản trị điều hành trình độ chuyên môn cán bộ, nhân viên ngân hàng Chắc chắn nhiều nhà đầu t nớc tìm kiếm hội mua cổ phần số NHTMNN Việt Nam Theo đó, họ chuyển giao công nghệ đại, kĩ quản trị điều hành tiên tiến, kiểm toán chặt chẽ theo chuẩn mực quốc tế Hơn tăng thành phần sở hữu NHTMNN làm minh bạch hoạt động, việc cấp tín dụng Đây kinh nghiệm n ớc trớc mà cần phải học hỏi Hiện việc tồn đọng vốn ngân hàng việc đáng báo động Muốn khơi thông nguồn vốn điều quan trọng phải phát triển sản xuất, tăng nhu cầu đầu t để tăng cờng khoản vay Đây vấn đề riêng hệ thống ngân hàng giải mà phụ thuộc nhiều vào sách Chính phủ Một môi trờng kinh doanh nhà nớc tạo ảnh hởng đến định đầu t doanh nghiệp Chỉ nhu cầu đầu t gia tăng ngân hàng tìm đợc lời giải toán cho vay Bên cạnh đó, ngân hàng phải tự tìm cách cho việc khuyến khích nhà đầt t vay tiền, mở rộng sản xuất nâng cao trang thiết bị công nghệ Sẽ nhiều việc phảilàm tiến hành cổ phần hóa phận NHTMNN Nhng tiến trình trì hoãn xu 56 hớng cạnh tranh, mở cửa thị trờng tài hội nhập quốc tế Việt Nam mục tiêu nâng cao sức cạnh tranh kinh tế đạt đợc mức tăng trởng cao, ổn định Có lẽ giải pháp có sức thyết phục làm sơm việc cổ phần hóa công ty trực thuộc NHTMNN, điểm cổ phần hóa NHTM Nhà n ớc có lợi nhuận cao việc đánh giá lại tài sản không phức tạp, sở rút kinh nghiệm cho việc cổ phần hóa NHTM Nhà nớc lại 3.2.4 Nâng cao quy mô hoạt động chất lợng hoạt động Trung tâm thông tin tín dụng quốc gia Trong hoạt động tín dụng, đòi hỏi phải thực an toàn - hiệu bền vững tiềm ẩn rủi ro Đây đòi hỏi hệ thống Ngân hàng Việt Nam, mà nỗi lo chung họat động Ngân hàng khu vực toàn cầu mà kinh tế giới tồn nhiều bất ổn, phát triển không vững Do việc Nhà nớc tiếp tục mở rộng quy mô nâng cao chất lợng hoạt động trung tâm thông tin tín dụng quốc gia cần thiết Vì nguyên nhân sau: Một là, giúp cho Ngân hàng Trung ơng có thêm thông tin cần thiết để thực chức quản lý giám sát hoạt động tổ chức tín dụng nớc Hai là, giúp cho tổ chức tín dụng đối phó với vấn đề thông tin không cân xứng Thông tin tín dụng bao gồm thông tin tích cực thông tin không tích cực Thông tin tích cực giúp Ngân hàng giảm chi phí thông tin, giảm thời gian xem xét định tín dụng, không bỏ lỡ hội tiếp cận khách hàng tốt Thông tin tiêu cực giúp Ngân hàng ngăn ngừa rủi ro, tránh đợc khoản nợ xấu Việc chia sẻ thông tin giúp cho tổ chức tín dụng, đặc biệt tổ chức tín dụng nhỏ đủ kinh nghiệm chi phí để điều tra thông tin, tức góp phần thúc đẩy phát triển tổ chức tín dụng 57 Ba là, hỗ trợ doanh nghiệp nói chung doanh nghiệp vừa nhỏ nói riêng việc xích lại gần với nguồn vốn tín dụng có đủ thông tin lu trữ Trung tâm thông tin tín dụng Hệ thống thông tin giúp loại trừ ý tởng không lành mạnh số khách hàng không tốt đồng thời vay nhiều ngân hàng, họ biết hành vi họ không qua mặt đợc hệ thống chia sẻ thông tin ngân hàng Từ góp phần cao t cách đạo đức doanh nghiêp Bốn là, có thêm thông tin từ quan Thông tin tín dụng nên tổ chức tín dụng đẩy mạnh cho vay, tăng trởng d nợ tín dụng cao, điều đặc biệt d nợ tăng nhng đảm bảo chất lơng Đây nhân tố thúc đẩy kinh tế phát triển Việt Nam thông tin tín dụng mẻ, nhiên trở ngời bạn đồng hành thiếu tổ chức tín dụng, yếu tố đầu vào, nguồn thông tin tín dụng đáng tin cậy giúp tổ chức tin dụng khâu xem xét định tín dụng thực nâng cao chất lợng tín dụng Trong kinh tế thị trờng nay, tín dụng nguồn vốn định phát triển doanh nghiệp kinh tế nói chung Vì thúc đẩy quy mô hoạt động nâng cao chất lợng hoạt động trung tâm thông tin quốc gia góp phần vào việc sử dụng nguồn vốn hạn chế nớc hiệu hơn, đảm bảo cho mục tiêu tăng trởng bền vững kinh tế Tính đến ngày 31/3/2004, Trung tâm thông tin tín dụng lu trữ, cung cấp lợng thông tin đáng kể cho hoạt động tín dụng Ngân hàng: - Đã thu thập, lu trữ đợc gần 500 ngàn hồ sơ kinh tế khách hàng có quan hệ tín dụng tổ chức tín dụng Tăng 28 lần so với năm 2000 (năm 2000 lu trữ 18 ngàn hồ sơ) - Đến bình quân hàng tháng cung cấp 4000 lợt thông tin, đạt bình quân cung cấp 200 lợt thông tin/ngày làm việc Tăng 20 lần so với 58 năm 2000 Đồng thời Trung tâm thông tin tín dụng cung cấp hàng trăm báo cáo thông tin xếp loại tín dụng dung nghiệp theo yêu cầu, định kì hàng tuần cung cấp bào thông tin khoản vay lớn vợt 5% 15% vốn tự có tổ chức tín dụng cho Thống đốc Thanh tra Ngân hàng Nhà nớc - Cấp quyền truy cập, khai thác trang web-CIC cho 700 khách hàng, chủ yếu tổ chức tín dụng chi nhánh Ngân hàng Nhà nớc Đạt đợc kết quan tâm giúp đỡ Banh lãnh đạo Ngân hàng Nhà nớc, phói hợp tích cức đơn vị thuộc NHNN tổ chức tín dụng Đặc biệt phối hợp tích cực Cục Công nghệ Tin học Ngân hàng Có thể nói chặng đ ơng phát triển Trung tâm thông tin tín dụng, từ lúc khởi đầu, đến đề án nâng cấp trang bị thông tin tín dụng năm 2000, đến kế hoạch mở rộng khai thác trang WEB ICC năm 2003 in đậm dấu ấn thành Công nghẹ tin học Và tr ơng tơng lai Công nghệ thông tin có vai trò định chất lợng thông tin tín dụng đợc đặt sách quán, đợc quản lý chặt chẽ Ngoài quan chức Nhà n ớc cần phải thực số giải pháp tích cực sau: - Ngân hàng Nhà nớc cn r soát li hệ thống bn pháp lý ngân hàng để xóa bỏ chng chéo, thiu ng b Ngoài cần phải ban hành văn pháp quy phù hp vi thc tế, phù hợp với thông l quc t h thng bn ca ngnh mang tính pháp lý cao - Tip tc lộ trình sp xp, ci cách mnh m li doanh nghiệp Nhà nớc có th phân loi, đánh giá xác v nng lc qun lý v kinh doanh ca doanh nghip 59 - To iu kin thun li cho s i v phát trin th trng mua bán n, th trng bo him tín dng có th gim thiu, phòng nga v phân tán ri ro tín dng Cn có sách thích hp th trng chng khoán nc ta phát trin mnh v sôi ng hn na nhm lm gim sc ép lên ngành ngân hng vic cp hot ng cho doanh nghip Kết luận Từ đời Ngân hàng Công thơng Việt Nam nói riêng nh hệ thống NHTM Việt Nam nói chung, với hoạt động tín dụng góp phần phát triển kinh tế Việt Nam cách tích cực Nó cung ứng vốn cho doanh nghiệp tăng 60 cờng mở rộng hoạt động sản xuất kinh doanh mà có vai trò quan trọng việc tài trợ dự án, ch ơng trình xây dựng bản, tăng cờng sở vật chất kỹ thuật đất nớc Tín dụng ngân hàng đạt đợc số thành tựu định, chứng tỏ rõ phận chủ yếu hệ thống tín dụng n ớc ta, đóng vai trò tích cực việc thúc đẩy trình tích tụ tập trung sản xuất, thúc đẩy lực lợng sản xuất phát triển góp phần vào trình xây dựng đất nớc đa đất nớc lên theo đờng chủ nghĩa xã hội Tuy nhiên hoạt động tín dụng NHTM bộc lộ nhiều hạn chế, tồn nhiều vấn đề cần giải Đặc biệt ngân hàng thơng mại nhà nớc có chức năng, vai trò nh ngân hàng thơng mại khác mà có nhiệm vụ làm đầu tầu cho hệ thống NHTM vấn đề chất l ợng tín dụng phải đợc nghiên cứu kĩ để tìm giải pháp nâng cao chất l ợng Có nh hoạt động kinh doanh hệ thống NHTMNN ngày phát triển, thực trở thành đầu tầu cho hệ thống ngân hàng thơng mại cho toàn kinh tế quốc dân Trong khuôn khổ hạn hẹp đề tài em trình bày số lý luận tín dụng ngắn hạn ngân hàng th ơng mại với số vấn đề cộm thực tế hoạt động tín dụng Chi nhánh NHCT khu vực Chơng Dơng có đa số đề xuất giải pháp nhằm khắc phục hạn chế để nâng cao hiệu hoạt động tín dụng ngắn hạn Chi nhánh giai đoạn Tuy nhiên với trình độ thời gian hạn hẹp chắn không tránh khỏi sai sót nên em mong nhận đ ợc bảo thầy để chuyên đề tốt nghiệp em đợc hoàn chỉnh Em xin chân thành cảm ơn ! 61 Mục lục 3.1.1 Tăng cờng hoạt động huy động vốn 44 Danh mục Tài liệu tham khảo 62 Báo cáo kết kinh doanh Chi nhánh Ngân hàng Công thơng Chơng Dơng năm 2002-2003-2004 Giáo trình lý thuyết tài tiền tệ - ĐH KTQD Giáo trình Ngân hàng thơng mại quản trị & nghiệp vụ- ĐH KTQD Tiền tệ ngân hàng thị trờng tài - Frederic S Mishkin Tạp chí Ngân hàng năm 2003-2004-2005 Tạp chí Thị trờng tài tiền tệ Những vấn đề hoạt động Ngân hàng - NXB Thống kê Ngân hàng đại David Cox Một số tờ báo điện tử: + http://vneconomy.com + http://vnexpress.net 63