Lời mở đầu Trong năm thực công đổi Đảng Nhà nớc gần đây, kinh tế nớc ta có chuyển biến tích cực, tốc độ tăng trởng kinh tế nhanh, sản xuất hàng hoá phát triển, đời sống nhân dân ngày nâng cao Góp phần có nỗ lực không nhỏ ngành Ngân hàng Ngân hàng với chức đặc biệt quan trọng trung tâm tiền tệ, tín dụng toán tác động đến hoạt động đời sống kinh tế xã hội Những đóng góp Ngân hàng Việt Nam cho đất nớc có tầm quan trọng đặc biệt đợc ngời nhìn nhận Một hoạt động Ngân hàng có tác động mạnh mẽ kinh tế hoạt động toán qua Ngân hàng - hình thức toán không dùng tiền mặt mà hình thức cụ thể muốn đề cập luận văn thẻ toán Thẻ toán phơng tiện toán không dùng tiền mặt đợc lu hành toàn giới, song song tồn với phơng thức toán khác nh: séc, uỷ nhiệm chi, uỷ nhiệm thu Với tiện ích mang lại cho khách hàng, ngân hàng kinh tế, thẻ toán ngày khẳng định vị trí hoạt động toán ngân hàng Kinh doanh thẻ toán không lĩnh vực hoàn toàn mẻ Việt Nam Việc phát triển thẻ đồng nghĩa với cách mạng phơng thức giao dịch mang lại nhiều lợi ích cho kinh tế Để đẩy nhanh tốc độ "công nghiệp hoá, đại hoá" ngân hàng nhanh chóng đa kinh tế Việt Nam hội nhập với kinh tế giới thẻ toán công cụ hữu hiệu Mặc dù thẻ toán đợc cung ứng Việt Nam thời gian nhng thị trờng thẻ mảnh đất tốt rộng rãi cho việc phát triển thẻ Ngân hàng nói chung Ngân hàng TMCP nhà Hà Nội nói riêng Hiện thị trờng thẻ gặp nhiều vớng mắc khó khăn Đây vấn đề xúc nhiều ngân hàng Việt Nam Ví dụ nh: Môi trờng pháp lý quy định cho việc kinh doanh thẻ cha hoàn thiện, sở kỹ thuật khoa học công nghệ hạn chế đặc biệt tâm lý a chuộng dùng tiền mặt ngời Việt Nam Vậy câu hỏi đợc đặt cần phải có giải pháp việc mở rộng phát triển hoạt động kinh doanh thẻ để đáp ứng đợc đòi hỏi phát triển kinh tế-xã hội Với lòng cầu thị tiền say mê học hỏi, em tiếp cận với thẻ toán qua sách báo, tài liệu trình nghiên cứu tình hình thực tế, học tập trờng định chọn đề tài "Mở rộng hoàn thiện dịch vụ toán thẻ Ngân hàng cổ phần nhà Hà Nội" làm luận văn tốt nghiệp Trong luận văn mình, em đa số giải pháp hữu ích đáp ứng tình hình thực tế nhu cầu sử dụng dịch vụ toán qua tài khoản ngày tăng Đồng thời góp phần nhỏ vào công tác phát triển thị trờng thẻ Ngân hàng TMCP nhà Hà Nội Ngoài phần mở đầu kết luận, luận văn đợc chia làm phần chính: Chơng I: Những vấn đề lý luận kinh doanh dịch vụ thẻ toán Chơng II: Thực trạng hoạt động kinh doanh dịch vụ thẻ Ngân hàng TMCP nhà Hà Nội Chơng III: Giải pháp phát triển kinh doanh dịch vụ thẻ Ngân hàng TMCP nhà Hà Nội Trong trình hoàn thiện luận văn, em nhận đợc giúp đỡ bảo tận tình PGS.Tiến sĩ Trơng Đình Chiến cán phòng thẻ Ngân hàng cổ phần nhà Hà Nội Em xin chân thành cảm ơn Chơng I Những vấn đề lý luận kinh doanh dịch vụ thẻ toán 1.1 Tổng quan thẻ toán 1.1.1 Quá trình hình thành thẻ toán Theo luật tổ chức tín dụng Hoạt động ngân hàng hoạt động kinh doanh tiền tệ dịch vụ ngân hàng với nội dung thờng xuyên nhận tiền gửi, sử dụng số tiền để cấp tín dụng cung ứng dịch vụ toán Tiền tệ phạm trù lịch sử đời, tồn phát triển gắn liền với tiến trình đời, phát triển sản xuất lu thông hàng hoá Tiền tệ có chức nh thớc đo giá trị, phơng tiện lu thông, phơng tiện cất trữ, phơng tiện toán Cho đến tiền tệ trải qua hình thái biểu chủ yếu nh tiền thực, tiền danh nghĩa, tiền ghi sổ tiền điện tử Tiền thực loại hàng hoá chung, có giá trị nội đợc thừa nhận, phục vụ cho trình sản xuất trao đổi hàng hoá Tiền thực kim loại quý đồ vật có giá trị khác tuỳ vào công nhận trình phát triển lịch sử Tiền danh nghĩa thứ tiền tệ mà thân không đủ giá trị Nó đợc sử dụng dựa việc thị trờng chấp nhận lu thông tiền thực không đủ giá trị tín nhiệm ngời sử dụng Tiền ghi sổ hình thái tiền tệ đợc sử dụng hệ thống ngân hàng cách ghi chép sổ sách kế toán Khi kinh tế ngân hàng phát triển hình thức chiếm vị trí quan trọng Nó góp phần đáng kể giảm bớt chi phí nh thời gian giao dịch Tiền điện tử, thời đại nay, khoa học kỹ thuật công nghệ ngân hàng phát triển biểu hình thái tiền tệ đời tiền điện tử, Tiền nhựa tên gọi loại thẻ Quá trình vận động tiền tệ kinh tế phát sinh việc ngời tạm thời có tiền nhàn rỗi có ý định đầu t lấy lãi, ngời khác thiếu vốn để sản xuất kinh doanh thông qua tổ chức ngân hàng tín dụng đời Tín dụng ngân hàng có hai đặc điểm bản: -Ngân hàng sở hữu quản lý số vốn tiền, chuyển giao cho ngời khác sử dụng thời gian đinh -Sau sử dụng, ngời vay phải hoàn trả cho ngân hàng giá trị lớn số vốn nhận ban đầu Phần lớn lãi vay ngân hàng Vậy chất tín dụng ngân hàng quan hệ phân phối nguyên tắc hoàn trả có lãi Bên cạnh chức tiền tệ tín dụng, chức toán ngân hàng chiếm vị trí quan trọng, giai đoạn Với chức ngân hàng thơng mại đóng vai trò trung gian thực yêu cầu khách hàng nhằm thoả mãn mục đích họ thông qua hình thức toán nh: thu hộ, chi hộ, chuyển tiền cách trích chuyển sổ sách ghi chép, luân chuyển thông tin từ quyền sở hữu ngời sang ngời khác mà không sử dụng tiền mặt Việc toán đợc gọi chung toán không dùng tiền mặt Trên sở chức tiền tệ, tín dụng ngày phát triển dựa sở toán không dùng tiền mặt qua ngân hàng nớc trở thành phổ biến đặc biệt dựa tảng phát triển công nghệ tin học, thông tin với tốc độ nhanh, hình thức toán văn minh, đại hình thành nhanh chóng đợc xã hội nhiều nớc thừa nhận phát triển, Đó hình thức toán thẻ.[3] 1.1.2 Khái niệm, đặc điểm phân loại thẻ toán 1.1.2.1 Khái niệm, chất thẻ toán Có nhiều khái niệm khác thẻ nhng lại chất thẻ toán phơng tiện toán, chi trả mà ngời sở hữu thẻ dùng để thoả mãn nhu cầu tiêu dùng mình, nh rút tiền mặt sử dụng làm công cụ thực dịch vụ tự động ngân hàng tổ chức khác cung cấp Thẻ không hoàn toàn tiền tệ, biểu tợng cam kết ngân hàng tổ chức phát hành bảo đảm toán khoản tiền chủ thẻ sử dụng tiền ngân hàng cho chủ thẻ vay tiền chủ thẻ gửi ngân hàng Bản chất thẻ hiểu qua khái niệm khác thẻ: Theo khái niệm tổng quát: Thẻ danh từ chung vật nhỏ, gọn, chứa đựng thông tin nhằm sử dụng vào mục đích Do đó, thẻ đợc gắn với tính chất, đặc điểm, nôi dung riêng biệt để trở thành loại cụ thể nh: thẻ tín dụng, thẻ ghi nợ Xét từ góc độ phát hành: Thẻ phơng tiện ngân hàng công ty thẻ phát hành bán cho khách hàng để toán giao dịch mua sản phẩm hàng hoá, dịch vụ điểm đặt thiết bị chấp nhận thẻ rút tiền mặt chi nhánh ngân hàng hay điểm máy ATM Đứng từ góc độ công nghệ toán: Thẻ phơng thức toán ghi sổ điện tử số tiền giao dịch cần toán thực hệ thống toán đợc kết nối chủ thể tham gia dựa tảng công nghệ ngân hàng tin học viễn thông Theo quan điểm Ngân hàng Nhà nớc Việt Nam: Thẻ ngân hàng phơng tiện toán tiền hàng hoá, dịch vụ không dùng tiền mặt rút tiền mặt máy rút tiền tự động ngân hàng đại lý thẻ ngân hàng phơng tiện toán không dùng tiền mặt mà chủ thẻ sử dụng để toán chi phí mua hàng hoá, sử dụng dịch vụ điểm chấp nhận thẻ 1.1.2.2 Mô tả mặt kỹ thuật Vì thẻ toán có loại khác thẻ từ thẻ thông minh nhng phổ biến thẻ từ, nên phần ta chủ yếu đề cập đến đặc điểm thẻ từ Hầu hết thẻ toán làm nhựa cứng ASP PC cấu tạo với lớp đợc ép với kĩ thuật cao, hình chữ nhật với kích thớc đợc chuẩn hóa quốc tế 54mm x 84mm x 0,76mm, có góc tròn Màu sắc thẻ khác tùy ngân hàng phát hành Mặt trớc thẻ Bao gồm: Các huy hiệu tổ chức thẻ hay ngân hàng phát hành thẻ, tên thẻ: VISA, MASTERCARD, Vantage, CONNECT 24 Biểu tợng thẻ: ví dụ nh Connect 24 số 24 đợc lồng vòng tròn Tên biểu tợng thẻ yếu tố cho biết ngân hàng phát hành Biểu tợng ngân hàng phát hành thiết kế Đây biểu tợng khó giả mạo nên đợc xem nh yếu tố an ninh chống giả mạo Số thẻ: Đây số dành riêng cho chủ thẻ, số đợc dập thẻ, số đợc in lại hóa đơn chủ thẻ mua sắm hàng hoá Tuỳ theo loại thẻ mà có chữ số khác cách cấu trúc theo nhóm khác Ví dụ thẻ VISA thờng có hai loại 16 số 13 số bắt đầu số 4, cách phân nhóm đợc tổ chức nh sau: 4xxx xxxx xxxx xxxx 4xxxx xxx xxx xxx Ngày hiệu lực thẻ đợc in nổi: thời hạn thẻ đợc lu hành có hai cách ghi +Từ ngày đến ngày +Ngày hiệu lực cuối thẻ *Họ tên chủ thẻ: In chữ nổi, thẻ không đợc chuyển đổi nên tên cá nhân: thẻ cá nhân, tên công ty tên ngời đợc uỷ quyền sử dụng thẻ: thẻ công ty *Số mật mã đợt phát hành(số không bắt buộc) *Trên mặt trớc thẻ có số đặc điểm riêng loại thẻ Mặt sau thẻ * Giải từ tính màu đen (đối với thẻ từ) chạy dọc theo cạnh dài phía mặt sau thẻ có chứa thông tin sau: Số thẻ Tên chủ thẻ Thời hạn hiệu lực Bảng lý lịch ngân hàng Mã số bí mật Ngày giao dịch cuối Mức rút tối đa số d Riêng thẻ thông minh có chíp (vi mạch) lu giữ thông tin ngời cầm thẻ tài khoản chủ thẻ Chúng lu giữ chi tiết tối đa 200 giao dịch dùng thẻ gần Trên thẻ có dải băng chữ kí, dùng để đối chiếu chủ thẻ sử dụng thẻ để toán phần khác nh điện thoại có thắc mắc 1.1.2.3 Phân loại thẻ toán Trên thị trờng toán quốc tế Việt Nam có nhiều loại thẻ toán khác nhau, nhiều tổ chức phát hành cung cấp dịch vụ Tuỳ theo tiêu chí, thẻ toán đợc phân loại nh sau Phân loại theo đặc tính kỹ thuật có loại thẻ: Thẻ khắc chữ (Embossing Card): Đây loại thẻ đợc làm dựa kỹ thuật khắc chữ Đó thẻ đợc sản xuất theo công nghệ Trên bề mặt thẻ đợc khắc chữ thông tin cần thiết Hiện ngời ta không sử dụng kỹ thuật sản xuất thô sơ dễ bị làm giả Thẻ từ, (Magnetic Stripe): đợc sản xuất dựa kỹ thuật từ tín với dải băng từ chứa rãnh thông tin mặt sau thẻ Thẻ đợc sử dụng phổ biến 20 năm Tuy nhiên có số nhợc điểm sau: Khả bị lợi dụng cao thông tin ghi thẻ không tự mã hoá đợc, ngời ta đọc thẻ dễ dàng thiết bị đọc gắn với máy vi tính Thẻ mang tính thông tin cố định, khu vực chứa thông tin hẹp không áp dụng đợc kỹ thuật mã hoá, bảo mật thông tin đảm bảo an toàn Do đó, năm gần bị lợi dụng lấy cắp tiền Thẻ thông minh (Smart Card): loại thẻ nhựa có gắn chip điện tử So với loại thẻ từ nay, khả kết nối với máy tính loại chip cho phép thẻ thông minh thực đợc nhiều lựa chọn toán dịch vụ với độ an toàn cao hơn, thuận tiện nhiều chọn lựa Thẻ thông minh tơng lai thẻ toán Thẻ thông minh lu trữ thông tin quan trọng đợc mã hoá với độ bảo mật cao loại thẻ từ khác nhiều Trong toán, thẻ thông minh kết hợp đa chức ứng dụng từ ngành khác nh khả tính điểm u đãi cho khách hàng quen thuộc, nhận dạng, truyền dẫn, hay thông tin sức khoẻ Thẻ thông minh cho phép ứng dụng sản phẩm, tính ứng dụng vào lĩnh vực khách hàng toán Loại thẻ cho phép lu giữ trao đổi thông tin chủ thẻ với độ bảo mật cao thơng mại điện tử di động Tại phải cần tới thẻ thông minh? Ngăn chặn gian lận :bảo vệ chống gian lận, đặc biệt làm thẻ giả, vấn đề then chốt Thẻ thông minh giảm đáng kể thất thoát so với hình thức quét hay chép thông tin thẻ từ Nếu thẻ đợc sử dụng với mã số nhận dạng cá nhân (PIN) ngăn chặn việc tiền bị hay giao dịch gian lận khác Việc giảm gian lận trở thành tính kinh doanh thẻ thông minh Lợi cạnh tranh: Sự cạnh tranh gay gắt nhu cầu có sản phẩm tiện ích phù hợp khiến cho thẻ thông minh ngày đợc chấp nhận rộng rãi Các loại thẻ đa ứng dụng cho phép thực ứng dụng nh truy cập internet an toàn thơng mại điện tử, thực chơng trình khách hàng thờng xuyên, bảo đảm an toàn điểm truy cập có nhiều nơi giới Hiệu chi phí - Thẻ thông minh bền thẻ từ nhiều phát hành lại nhiều lần Ngoài ra, với thẻ thông minh, tiết kiệm đợc chi phí hoạt động nh chi phí viễn thông nhiều giao dịch thẻ chip thực an toàn mà không cần kết nối mạng Các thị trờng ngân hàng thành viên tiếp cận kênh chấp nhận toán thẻ vốn bị coi mạo hiểm chơng trình thẻ tín dụng thẻ ghi nợ cha sẵn sàng chấp nhận toán loại thẻ thời gian kết nối mạng(để toán) Chủ thẻ điểm đầu cuối, kiốt hay điểm toán tiền mặt, thơng mại điện tử hay chợ có điều kiện viễn thông hạn chế toán thẻ Visa Lợi ích thẻ thông minh Với khách Độ bảo mật khả chống gian lận cao Dễ sử dụng nhiều địa điểm khác mang theo nhiều tiền mặt Làm gọn nhẹ ví bạn khả kết hợp tính nhiều loại thẻ với Với điểm chấp nhận thẻ Giảm chi phí viễn thông Tiết kiệm thời gian giao dịch Tăng hiệu bán hàng thông qua việc tăng cờng an toàn giao dịch Với tổ chức tài thành viên Giảm chi phí bảo vệ chống gian lận Cơ hội mở rộng thị trờng với kênh chấp nhận thẻ toán Tăng cờng quan hệ với khách hàng điểm chấp nhận thẻ Thông minh - Châu Thái Bình Dơng, có 30 triệu thẻ thông minh EVM (là từ viết tắt Europay, Mastercard, Visa, tiêu chuẩn quốc tế cho giao dịch thẻ chip ghi nợ tín dụng toàn cầu Tiêu chuẩn EMV đảm bảo an toàn khả kết nối toàn cầu để Visa đợc chấp nhận nơi giới) 524.000 điểm bán hàng đạt tiêu chuẩn EMV Trên toàn giới có 140 triệu thẻ thông minh EMV đợc phát hành với triệu điểm bán hàng đạt tiêu chuẩn EMV Thẻ thông minh ngày trở nên quan trọng đời sống hàng ngày, tạo điều kiện cho Visa tiến gần việc thực hoá tầm nhìn thơng mại toàn cầu Đó khả toán lúc, nơi cách Phân loại theo chủ thể phát hành có loại Thẻ ngân hàng phát hành: loại thẻ giúp cho khách hàng sử dụng linh động tài khoản ngân hàng, sử dụng số tiền ngân hàng cấp tín dụng, loại thẻ đợc sử dụng phổ biến, không lu hành quốc gia mà có thẻ lu hành toàn cầu ( ví dụ nh: thẻ Visa, Mastercard, ) Thẻ tổ chức phi ngân hàng phát hành: loại thẻ du lịch giải trí tập đoàn kinh doanh lớn phát hành nh Diners Club, Amex lu hành toàn cầu Thẻ liên kết: Là loại thẻ liên kết hay nhiều tổ chức, thẻ liên kết không đơn giản phơng tiện toán mà có tiện ích u đãi thành viên liên kết mang lại cho chủ thẻ Sử dụng sản phẩm thẻ liên kết khách hàng nhận đợc u đãi từ phía ngân hàng phát hành, từ phía đối tác liên kết Các ngân hàng đa u đãi phí, lãi suất, thời gian ân hạn Các đối tác đa u đãi giảm giá, khuyến mại, chơng trình điểm thởng (Bonus Point)Nhằm khuyến khích khách hàng chi tiêu thẻ Phân loại theo tính chất toán thẻ Thẻ tín dụng (Credit Card): loại thẻ đợc sử dụng phổ biến nhất, theo ngời chủ thẻ đợc phép sử dụng hạn mức tín dụng quy định trả lãi (nếu chủ thẻ hoàn trả số tiền sử dụng kỳ hạn) để mua sắm hàng hoá, dịch vụ sở kinh doanh, cửa hàng, khách sạn chấp nhận loại thẻ Và lí gọi thẻ tín dụng chủ thẻ đợc ứng trớc hạn mức tiêu dùng mà trả tiền ngay, toán sau kỳ định Cũng từ đặc điểm mà ngời ta gọi thẻ tín dụng thẻ ghi nợ hoãn hiệu hay trả chậm Thẻ ghi nợ (Debit Card): loại thẻ có quan hệ trực tiếp gắn liền với tài khoản tiền gửi chủ thẻ Loại thẻ mua hàng hoá, dịch vụ, giá trị giao dịch đợc khấu trừ vào tài khoản chủ thẻ đồng thời ghi có (chuyển ngân ngay) vào tài khoản cửa hàng, khách sạn Thẻ ghi nợ có loại bản: Thẻ on-line thẻ ghi nợ mà giá trị giao dịch đợc khấu trừ vào tài khoản chủ thẻ Thẻ off-line loại thẻ ghi nợ mà giá trị giao dịch đợc khấu trừ vào tài khoản chủ thẻ sau vài ngày Thẻ rút tiền mặt (Cash Card): loại thẻ rút tiền mặt máy rút tiền tự động ngân hàng, thẻ ngân hàng phát hành Với chức chuyên biệt dùng để rút tiền, yêu cầu đặt loại thẻ chủ thẻ phải ký quỹ tiền gửi vào tài khoản ngân hàng đợc ngân hàng cấp hạn mức tín dụng thấu chi, dùng để rút tiền mặt máy rút tiền tự động(ATM) ngân hàng Số tiền rút lần đợc trừ dần vào số tiền ký quỹ Thẻ toán trả sau (Charge Card): loại thẻ du lịch giải trí ( travel and entertainment card) công ty nh American Express, Dinner club tổ chức phi ngân hàng phát hành; đơn vị phát hành thẻ tham gia giải trực tiếp giao dịch chủ thẻ sở chấp nhận thẻ; loại thẻ không quy định trớc hạn mức chi tiêu, cuối tháng khách hàng phải toán theo bảng kê thông báo tài khoản Phân loại theo mục đích sử dụng đối tợng sử dụng Thẻ kinh doanh(Business card): Là loại thẻ đợc phát hành cho nhân viên công ty sử dụng, nhằm giúp công ty quản lý chặt chẽ việc chi tiêu nhân viên mục đích chung công ty kinh doanh Thẻ du lịch giải trí (Travel and Entertainment card): loại thẻ thờng công ty t nhân phát hành để phục vụ cho ngành du lịch giải trí Thẻ vàng (Golden Card): loại thẻ đợc phát hành cho đối tợng có uy tín, khả tài lành mạnh, nhu cầu chi tiêu lớn Loại thẻ có điểm khác tuỳ thuộc vào tập quán, trình độ phát triển vùng, nhng chung thẻ tín dụng có hạn mức tín dụng cao thẻ thờng.( Tại Việt Nam, thẻ vàng có hạn mức từ 50 triệu VND đến 100 triệu VND) Thẻ thờng (Standard Card ): Đây loại thẻ nhất, loại thẻ mang tính chất phổ biến, đại chúng Hạn mức tối thiểu tuỳ theo ngân hàng phát hành quy định ( Tại Việt Nam thẻ thờng có hạn mức từ 10 triệu đến 50 triệu VND) Phân loại theo phạm vi sử dụng thẻ Thẻ nội địa (Local Card) có loại: + (Local use only card ) loại thẻ Tổ chức tài Ngân hàng nớc phát hành, đợc dùng nội hệ thống Tổ chức mà + (Domestic use only card ) thẻ toán mang thơng hiệu Tổ chức thẻ quốc tế đợc phát hành để sử dụng nớc Thẻ quốc tế ( International Card ): loại thẻ không dùng quốc gia đợc phát hành mà đợc sử dụng phạm vi quốc tế Sử dụng ngoại tệ mạnh để toán, thẻ quốc tế đợc hỗ trợ quản lý hệ thống thống nhất, đồng toàn giới tổ chức tài chính, công ty điều hành lớn nh Master Card, Visa Card, Amex, JCB, Phân loại theo đối tợng chịu chấp nhận toán Thẻ công ty phát hành: phục vụ cho việc chi tiêu công tác nhân 10 3.2.1.4.Giải pháp toán, phát triển tài khoản cá nhân Đây sở, điều kiện để phát triển hoạt động toán không dùng tiền mặt; phát triển dịch vụ toán thẻ nhiều dịch vụ khác có liên quan Hiện thói quen sử dụng tiền mặt; nhu cầu toán qua ngân hàng cha phổ biến hạn chế đáng kể giao dịch tài khoản cá nhân Vì vậy, để thực tốt giải pháp trớc hết ngân hàng cần bớc thu hút khách hàng đến quan hệ tiện ích ngân hàng mang lại thông qua việc quảng bá, thuận lợi, nhanh chóng trình cung cấp sản phẩm dịch vụ cho khách hàng Theo cần mang lại tiện ích thực thông qua dịch vụ chi trả lơng; tiền điện, nớc, điện thoại +Phải đầu t việc đẩy mạnh tiếp thị, tuyên truyền quảng cáo, hoàn thiện công nghệ đại, mở rộng mạng lới, tổ chức giao dịch tiện lợi +Cần có phối hợp, chấp nhận, hởng ứng tổ chức có nguồn thu thờng xuyên lớn tiền mặt nh: kho bạc Nhà nớc, thuế, hải quan, bảo hiểm, điện, nớc, bu điện, hàng không, giao thông vận tải, xăng dầu Các đơn vị tổ chức cẫn sẵn sàng nối mạng tham gia chơng trình toán điện tử, sử dụng máy đọc thẻ hay chấp nhận toán thẻ, khuyến khích khách hàng toán không dùng tiền mặt giảm nhân viên thu tiền Từ chấp nhận quan doanh nghiệp Nhà nớc tạo tiền đề cho chấp nhận rộng rãi dân c +Không thể thiếu đợc chế tài cần thiết, thói quen tuỳ tiện toán tiền mặt tổ chức cá nhân lớn Các khoản toán có giá trị lớn, từ mức đơn vị, doanh nghiệp hay tổ chức cá nhân có tài khoản NH hay kho bạc Nhà Nớc cần có quy định yêu cầu toán không dùng tiền mặt Một số quy định khác sử dụng chữ ký điện tử, chứng từ điện tử, quy định tồn quỹ quan, doanh nghiệp cần đợc cụ thể Các quy định cần thiết cấp độ Nghị định Chính phủ Sau đợc hoàn thiện nâng cấp lên thành Pháp lệnh Luật toán, nh tính tuân thủ tự giác đồng chế tài 3.2.1.5.Giải pháp quản trị giảm thiểu rủi ro Trớc tiên, cần phổ biến rộng rãi quy định sử dụng, toán thẻ cho chủ thẻ, tập huấn cập nhập thờng xuyên kiến thức nghiệp vụ, quy định tổ chức thẻ quốc tế cho ĐVCNT cán nghiệp vụ 94 liên quan để thực quy định Cập nhập lu hành rộng rãi danh sách Bulettin Tập trung phối hợp với tổ chức thẻ quốc tế quan an ninh quốc tế phòng chống tội phạm lĩnh vực thẻ Hạn chế rủi ro tín dụng: Cần cân nhắc xem xét kỹ lỡng trờng hợp cho vay tín chấp để phát hành thẻ; đặc biệt loại thẻ có hạn mức đặc biệt (V.I.P) Lu ý với chủ thẻ quyền lợi đặc biệt nghĩa chủ thẻ ngân hàng sử dụng dịch vụ này; nh theo dõi chặt chẽ hoạt động sử dụng thẻ tình hình chi tiêu chủ thẻ, ý có biện pháp theo bớc chủ thẻ trì hoãn không toán kê để thông báo, nhắc nhở, khuyến cáo, khoá thẻ tạm thời chấm dứt hợp đồng sử dụng thẻ tuỳ theo hành vi chủ thẻ Hạn chế rủi ro phát hành sử dụng thẻ: Cán phát hành phải kiểm tra, xác minh thông tin phát hành thẻ thông tin khách hàng cách kỹ lỡng nhiều hình thức phù hợp với hoàn cảnh cụ thể Đảm bảo nguyên tắc an toàn nh: Thẻ PIN phải đợc giao tận tay chủ thẻ thẻ PIN phải đợc gửi tách biệt Bên cạnh đó, đẩy mạnh việc sử dụng chơng trình quản lý rủi ro tổ chức thẻ quốc tế: phải thờng xuyên sử dụng cập nhập thông tin chơng trình quản lý rủi ro Tổ chức thẻ quốc tế nh SAFE MasterCard, GFIS, CRIS VISA Thờng xuyên cập nhập vào hệ thống quản lý danh sách thẻ cắp, thẻ bị hạn chế cấm lu hành Mua bảo hiểm cho nghiệp vụ thẻ(nếu có), trích lập dự phòng rủi ro để bù đắp cho rủi ro phát sinh từ nghiệp vụ phát hành thẻ Tìm hiểu kỹ ĐVCNT trớc ký kết hợp đồng toán thẻ, đặc biệt t cách ĐVCNT, hoạt động kinh doanh khả tài ĐVCNTTheo định kỳ tổ chức tập huấn cung cấp tài liệu chấp nhận toán thẻ cho ĐVCNT Cung cấp tài liệu hớng dẫn chi tiết ĐVCNT kinh doanh số loại hàng hoá, dịch vụ đặc biệt nh: toán quan Internet, loại hàng hoá có mức độ rủi ro cao nh tiền mặt, vàng, bạc, đồ trang sức Thờng xuyên thăm kiểm tra hoạt động toán thẻ ĐVCNT Kịp thời phát thay đổi lớn doanh số toán hoạt động bất thờng ĐVCNT Ngoài ra, cần theo dõi ĐVCNT mà chủ thẻ điều kiện quan sát nhân viên ĐVCNT thực giao dịch nh nhà hàng, câu lạc 95 Đối với ĐVCNT đợc phép thực loại hình toán đặc biệt yêu cầu ký quỹ, toán tạm ứng phần tạm ứng sau thời gian cho giao dịch đặc biệt Hạn chế rủi ro nội bộ: Thờng xuyên kiểm tra hệ thống máy vi tính mình, đảm bảo tính liên tục ổn định Tăng cờng kiểm soát bớc thực nghiệp vụ cán làm việc trực tiếp Hạn chế tối đa tình trạng trục trặc kỹ thuật hệ thống, hệ thống ngừng hoạt động phát sai sót phải thực biện pháp sửa chữa xử lý kịp thời áp dụng biện pháp xử lý cần thiết phát sinh giao dịch giả mạo 3.2.1.6 Đào tạo nâng cao trình độ cán kinh doanh thẻ Cần đào tạo đội ngũ chuyên viên nắm thật vững hoạt động thẻ để họ bắt tay vào làm việc mà không gặp khó khăn NH đợc Nhà nớc cấp phép phát hành thẻ Công tác đào tạo không dừng dạng lý thuyết mà cần thiết chi họ nghiên cứu thực hành NHNNg Từ thực tế mà họ thấy, thực họ vận dụng trở nớc HBB cần tổ chức hội thảo với NH có uy tín thị trờng phát hành toán thẻ để rút kinh nghiệm, tìm cho đợc hạn chế mà công tác phát hành gặp phải, làm thể phải đẩy mạnh doanh số phát hành cao nữa, cho nhiều đối tợng nữa, không cho ngời nớc mà trọng đến ngời Việt Nam 3.2.2.Các giải pháp vĩ mô 3.2.2.1.Môi trờng pháp lý Cho đến nay, văn pháp quy thẻ NHNN ban hành thiếu nhiều bất cập Với vai trò công cụ toán không dùng tiền mặt, hoạt động dịch vụ thẻ dựa khả hỗ trợ công nghệ cần phải có quy định riêng để tạo điều kiện cho ngân hàng trình thực Nhà nớc cần nghiên cứu ban hành quy định pháp luật liên quan trực tiếp đến nghiệp vụ thẻ phù hợp với thông lệ quốc tế điều kiện Việt Nam, sở pháp lý ràng buộc tác động đến việc hình thành, tồn phát triển hoạt động thẻ Các quan quản lý kinh tế, xã hội, pháp luật cần có quan tâm nghiên cứu lĩnh vực toán thẻ, thông qua việc đa sách, quy chế, quy định tạo môi trờng pháp lý đầy đủ để nghiệp vụ thẻ ngân hàng có điều kiện phát triển lành mạnh, hớng 96 3.2.2.2.Môi trờng kinh tế trị xã hội Các ngành, quan hữu quan cần quan tâm đến vấn đề toán không dùng tiền mặt, có chủ trơng sách, biện pháp đắn kịp thời nh chấp nhận toán thẻ trờng đại học ví dụ nh nộp học phí, nộp thuế, việc toán doanh nghiệp NH Nhà nớc tổ chức tuyên truyền vận động cách có hệ thống qua quan báo chí, truyền thanh, truyền hình để ngời dân hiểu nắm đợc tiện lợi an toàn sử dụng thẻ, giúp ngời dân làm quen với dịch vụ ngân hàng ngày tiện ích phát triển đời sống kinh tế xã hội đại Hiện nớc công nghiệp dịch vụ thẻ phát triển ngời biết đến thẻ toán, tiện lợi việc dùng thẻ, họ thích dùng thẻ tiền mặt Đặc biệt việc tuyên truyền khuyến khích ngời dân không hạn chế phạm vi đối tợng cán quan lớn mở tài khoản cá nhân NH mà phải ngời dân, điều kiện tiên để thực việc mở rộng toán qua NH thẻ Trớc mắt thúc đẩy mở tài khoản cá nhân NH mà không cần số d tối thiểu Trên sở khuyến khích dân chúng thực toán qua NH Cơ quan Nhà nớc cần đầu việc mở rộng toán không dùng tiền mặt qua NH Trớc hết bắt buộc thực chi trả lơng cho cán thông qua tài khoản cá nhân mở NH Sau mở rộng toán học phí, tiền điện, thuế, nớc qua NH để ngời dân làm quen ví dịch vụ NH cung cấp Nhà nớc cần quản lý chặt chẽ việc năm giữ dùng ngoại tệ Nếu Nhà nớc quản lý chặt chẽ vấn đề ngời dân tự cảm thấy trờng hợp nớc để mua hàng hoá nhập việc mua thẻ tiện lợi Việc trì ổn định kinh tế - trị, trì số lạm phát hợp lý, khuyến khích đầu t nớc ngoài, phát triển ngành dịch vụ, công nghiệp, tăng thu nhập ngời lao động công chức vấn đề mà Nhà nớc nên làm để khuyến khích phát triển thẻ toán 3.2.2.3.Môi trờng kỹ thuật công nghệ Hoạt động phát hành toán thẻ đòi hỏi có môi trờng kỹ thuật tiên tiến làm tảng, đặc biệt lĩnh vực viễn thông Không khác Nhà nớc đầu t để thực Do vậy, muốn phát triển đợc thị trờng thẻ trớc hết phải trọng phát triển hạ tầng sở khoa học kỹ thuật công nghệ 97 Tăng cờng chuyển giao công nghệ từ nớc tiên tiến sở tiếp thu làm chủ đợc công nghệ Trong tiến trình hội nhập hầu hết nớc mở rộng đa phơng hoá quan hệ kinh tế sở bên có lợi Do vậy, việc tiếp cận để học hỏi, việc chuyển giao công nghệ có nhiều thuận lợi trớc việc tất NHTM cần phải làm với hỗ trợ Chính Phủ NHNN Bên cạnh đó, chiến lợc đào tạo chuyên gia kỹ thuật giỏi cần đợc triển khai rộng khắp lĩnh vực, đặc biệt lĩnh vực nh công nghiệp thẻ 3.2.2.4 Các đơn vị thuộc ngành tài cần tích cực phát triển chấp nhận dịch vụ ngân hàng đại Giữa hệ thống ngân hàng hệ thống đơn vị thuộc ngành tài chính, Kho Bạc Nhà nớc, Thuế, Hải quan, Bảo Việt, Xổ Số đơn vị có khối lợng thu chi, toán tiền mặt lớn tổ chức khác cần có phối hợp chặt chẽ, phát triển đồng phát triển triển khai dịch vụ tài chính-ngân hàng Hệ thống Kho Bạc Nhà nớc nên đổi mạnh mẽ công nghệ mình, hoạt động toán, nên sớm thực quản lý vốn tập trung tham gia hệ thống TTĐTLNH Các đơn vị, tổ chức có khoản chi trả lơng cho cán nhân viên mức độ khá, nên phối hợp với NHTM, vận động họ thực chi trả lơng qua hệ thống ATM Cán bộ, nhân viên đơn vị thuộc hệ thống tài nh: Sở tài chính, Kho Bạc Nhà nớc, Thuế, Hải quan, Quỹ hỗ trợ phát triển, Xổ số nên gơng mẫu chấp nhận dịch vụ chi trả lơng nhận lơng qua hệ thống ATM Đặc biệt quan Thuế, Hải quan, nên chấp nhận thu nộp thuế qua hệ thống tài khoản cá nhân, tài khoản doanh nghiệp mở NH hay Kho Bạc 3.2.2.5 Nhà nớc cần có sách tài thích hợp khuyến khích NHTM phát triển mạnh dịch vụ tài chính-ngân hàng Mức thuế thu hoạt động dịch vụ ngân hàng nên đợc điều chỉnh giảm xuống chi nhánh NHTM, hay NHTM hoạt động vùng nông thôn nói chung, để khuyến khích NHTM đẩy mạnh đầu t, đại hoá công nghệ, mở rộng dịch vụ ngân hàng, Khoản thuế đợc giảm giành cho đầu t đại hoá công nghệ ngân hàng dịch vụ toán 3.2.2.6 Nâng cao khả hợp tác NHTM việc phát triển dịch vụ ngân hàng đại Dịch vụ tài chính-ngân hàng nớc nói chung thực phát 98 triển nhanh có hiệu có phối hợp đồng chặt chẽ NHNN, NHTM Bộ tài chính, tổ chức đơn vị thuộc ngành tài Sự phối hợp bao gồm tự giác, nhận thức đợc tính hiệu hoạt động đơn vị tổ chức; mặt khác thiếu đợc đạo kiên quyết, cụ thể quan chủ quản Dịch vụ tài chính-ngân hàng phát triển giảm vốn đọng toán, tạo thành nguồn vốn lớn cho đầu t, nh chu chuyển vốn kịp thời cho đầu t phát triển kinh tế 3.2.2.7.Giải pháp từ phía NHNNN NHNN cần xây dựng hệ thống tiêu chuẩn công nghệ thống tơng thích với chuẩn toàn cầu cho hệ thống thẻ toán NH, phát triển sở hạ tầng đáp ứng dịch vụ thẻ toán, thống kết nối hệ thống ATM vốn bị chia cắt NH nh lợng máy ATM/đầu ngời dân thấp (số liệu Hội thẻ NH Việt Nam thống kê lợng ATM đầu ngời dân thành thị 1ATM/26.000 ngời Một số nhỏ bé so với nhu cầu ngời dân)Song với tốc độ phát triển đến chóng mặt thị trờng thẻ toán nh tỷ lệ thuận với phát triển dịch vụ toán qua thẻ NH kỳ vọng đạo luật giao dịch điện tử đợc Quốc hội thông qua vào cuối năm Phát huy lực hoạt động Hiệp hội thẻ Việt Nam Thông qua Hiệp hội thẻ, NH thành viên cần có phối hợp thống sách mà họ đa Hiện cạnh tranh phát hành toán thẻ NH ngày gay gắt, NH tự ý đa sách nhằm tìm biện pháp lôi kéo khách hàng Tuy nhiên trớc mắt đem lại lợi đó, nhng lâu dài sách trì đợc đó, NH phải thay đổi sách cho phù hợp với quan điểm chung Hiệp hội đa NHNN nên khuyến khích NH phát hành toán thẻ tham gia Hiệp hội NH toán thẻ Việt Nam để hỗ trợ phát triển sở cạnh tranh lành mạnh NHNN nên trao cho Hiệp hội thẻ quyền lực định việc xử lý sai phạm, vi phạm toán thẻ, ban hành văn có tính pháp lý cao với cho phép NHNN tổ chức hớng dẫn tập huấn đào tạo nhân viên hoạt động kinh doanh thẻ, với hoạt động quản lý khác Hiệp hội nên phối hợp với tổ chức thẻ quốc tế việc giúp đỡ NH hoạch định chiến lợc khai thác thị trờng, thúc đẩy hoạt động toán phát hành thẻ, nh ứng dụng tiện ích công nghệ thẻ, phát triển giới 99 Phát triển hệ thống toán điện tử quốc gia, thúc đẩy việc mở tài khoản cá nhân NH Hiện nay, hệ thống toán điện tử quốc gia vào ứng dụng bớc đầu có kết Các NH đã, triển hệ thống TTĐT nội để kết nối với hệ thống toán quốc gia Do đó, mạng lới toán hình thành rộng khắp nớc, tạo điều kiện bớc đầu cho khả toán thẻ Tuy nhiên NH cần tiếp tục đầu t phát triển hệ thống toán để phù hợp với nhu cầu phát triển việc sử dụng toán thẻ 3.3 Một số kiến nghị nhằm tạo điều kiện thực giải pháp đề 3.3.1 Kiến nghị với Chính Phủ Sự trợ giúp Chính phủ vấn đề vô quan trọng ngành, cấp Nếu có biện pháp hỗ trợ mạnh mẽ từ Chính phủ sách thuế, quy định pháp luật để NHNT VN có định hớng triển khai dịch vụ thẻ góp phần phát triển xã hội lâu dài, thực chủ trơng ổn định tiền tệ, đại hoá công nghệ ngân hàng, giảm lợng tiền mặt lu thông định dịch vụ thu đợc kết khả quan Các quan quản lý kinh tế, xã hội pháp luật cần có quan tâm nghiên cứu lĩnh vực thẻ, bổ sung sách, quy chế, quy định tạo môi trờng pháp lý đầy đủ thuận lợi để nghiệp vụ thẻ có điều kiện phát triển lành mạnh, hớng Chính phủ cần áp dụng biện pháp mạnh, có quy định cụ thể tổ chức cá nhân đợc phép toán tiền mặt với mức tiền cụ thể, phù hợp với tình hình phát triển chung kinh tế Ví dụ quy định tổ chức dới 10triệu đồng đợc sử dụng tiền mặt, mức phải toán KDTM Đồng thời phải xử lý nghiêm trờng hợp vi phạm Cần xây dựng hệ thống toán đại dựa tảng CNTT Chúng ta phải tận dụng hội mạnh nớc sau, thừa hởng thành tựu khoa học công nghệ, cần tranh thủ huy động tối đa nguồn lực để đầu t xây dựng hệ thống toán đại gồm trung tâm xử lý quốc gia trung tâm xử lý khu vực; trang bị máy móc đại đồng bộ, đợc quản lý, vận hành đội ngũ cán chuyên nghiệp có trình độ cao, xử lý tình huống, đảm bảo cho hệ thống toán hoạt động thống suốt, không bị ách tắc 3.3.1.1 Đẩy mạnh công tác đấu tranh chống tội phạm Cùng với việc phát triển thẻ tín dụng xuất loại tội 100 phạm gian lận giả mạo thẻ tín dụng Đây loại tội phạm thời đại điện tử với kỹ thuật cao, khó phát thủ phạm Việt nam cha có rủi ro phát sinh nhng với tốc độ phát triển nh đặt ngân hàng kinh doanh thẻ trớc nguy bị công Trong lại cha có chế tài pháp luật điều chỉnh hành vi giả mạo thẻ Vì vậy, từ cần có định hớng cho công tác chống tội phạm trện lĩnh vực ngân hàng, đồng thời cần phải phối hợp chặt chẽ với lực lợng công an kinh tế quan cảnh sát quốc tế Interpol 3.3.1.2 Đầu t kỹ thuật hạ tầng sở Việt Nam dịch vụ thẻ mẻ Việc thực nghiệp vụ thẻ chập chững dựa hệ thống thiết bị cha đại Nhằm nâng cao hiệu mở rộng thị trờng thẻ tín dụng, phải đại hoá hệ thống phục vụ toán để theo kịp nớc khu vực Hiện phải nhập thẻ trắng từ nớc nên giá thẻ ta đắt nớc khác: 10USD/ thẻ.do sở vật chất ta thấp nên cha thể tự sản xuất đợc thẻ Tuy nhiên tơng lai, mà sử dụng thẻ trở nên thông dụng tiếp tục nhập thẻ trắng nh Nhà nớc cần có sách đầu t hợp lý cho hệ thống máy móc, thiết bị công nghệ phục vụ toán, phát hành thẻ Sở dĩ phải đầu t hợp lý công nghệ thông tin phát triển nhanh, nhiều kỹ thuật tiên tiến cách vài năm trở nên lỗi thời Công nghệ ứng dụng không nằm xu Thực tiễn cho thấy trớc nhiều ngân hàng nớc bỏ khoản đầu t khổng lồ để phát triển hệ thống đầu cuối sử dụng thẻ từ, thẻ thông minh thay thế, thay đổi gây tổn thất lớn.Với lợi ngời sau, có điều kiện tiếp thu công nghệ Bởi Nhà nớc ngân hàng kinh doanh thẻ cần phát triển hệ thống máy móc đầu cuối theo hớng tơng thích với hệ thống giới 3.3.1.3 Hoàn thiện môi trờng pháp lý, hoà nhập với thông lệ chung quốc tế 3.3.2 Kiến nghị Ngân hàng Nhà Nớc Ngành liên quan NHNN đóng vai trò lớn việc định hớng chiến lợc chung cho ngân hàng thơng mại thực hoạt động kinh doanh thẻ thông qua giải pháp trợ giúp cho ngân hàng thơng mại, có HBB nh: Cần xây dựng chế sách toán cách đồng bộ, quán phù hợp với tình hình phát triển kinh tế xã hội CNTT NHTW đóng vai trò định việc ban hành chế sách, tạo hành lang pháp 101 lý, môi trờng thuận lợi, thông thoáng cho trình sử dụng, phát triển phơng tiện toán hệ thống toán; ngời trực tiếp quản lý việc đầu t xây dựng hệ thống toán thống NH; tổ chức, quản lý kiểm tra giám sát hoạt động hệ thống toán liên NH Phối hợp với NHTMVN tổ chức thẻ quốc tế việc hoạch định chiến lợc khai thác thị trờng, thúc đẩy hoạt động toán phát hành thẻ, ứng dụng tiện ích công nghệ thẻ đã, đợc phát triển giới khu vực Để thẻ toán HBB nói riêng NHTMVN nói chung phat triển NHNN cần nhanh chóng kết nối hệ thống máy ATM NHTM phạm vi nớc thông qua trung tâm chuyển mạch ATM quốc gia Nhờ liên kết đó, chủ thẻ rút tiền toán máy ATM NH tham gia vào trung tâm chuyển mạch quốc gia đợc xử lý nhanh chóng thuận tiện NHNN đạo để sớm hoàn thiện toàn dự án Hiện đại hóa NH hệ thống toán, phát huy khai thác hiệu Dự án này, làm sở cho hình thức toán thẻ hoàn thiện phát triển thuận lợi Các ngành có liên quan nh Bộ Công an, Bộ Bu viễn thông, Bộ Tài cần phối hợp chặt chẽ với NHNN để nghiên cứu ban hành văn pháp quy hớng dẫn xử lý cụ thể trờng hợp phát sinh liên quan đến hình thức toán thẻ nh xử lý gian lận sử dụng thẻ, tranh chấp, rủi ro Có biện pháp xử phạt nghiêm khắc vi phạm quy chế hoạt động thẻ nhằm tạo cạnh tranh lành mạnh góp phần thúc đẩy thị trờng thẻ Việt Nam phát triển Thành lập Trung tâm bù trừ toán thẻ thành viên nớc Thực tế ngân hàng quản lý phát hành toán thẻ theo mạng riêng mình, điều có lợi phù hợp với chức hoạt động kinh doanh, kinh phí đầu t thiết bị công nghệ ngân hàng Nhng thực tế cho thấy phức tạp thẻ ngân hàng đợc đem rút tiền mặt ngân hàng khác nớc khác hệ thống Lúc giao dịch phải thực thông qua trung tâm toán tổ chức thẻ quốc tế phải chịu khoản phí tổ chức qui định Bởi vậy, thành lập Trung tâm bù trừ toán thẻ ngân hàng thành viên nớc giảm tính phức tạp hình thức toán giao dịch nội nớc, tăng tốc độ toán nhanh, giải đợc vấn đề chênh lệch tỷ giá thống đợc chủ tr102 ơng giao dịch thẻ Việt Nam dùng đồng Việt nam Hơn nữa, Trung tâm bù trừ toán giúp ngân hàng quan hệ chặt chẽ lĩnh vực nh : * Các thành viên phát hành toán thẻ cập nhật nhanh thông tin rủi ro giả mạo, tránh thất thoát cho thành viên * Kết hợp in ấn danh sách thẻ cấm lu hành, giảm đợc chi phí cho thành viên * Có qui chế thống đồng tiền toán, mức phí,tỷ giá tạo khí cạnh tranh lành mạnh lĩnh vực thẻ tín dụng thị trờng Việt nam 103 3.3.3 Kiến nghị hiệp hội Ngân hàng Hội ngân hàng toán thẻ phải nòng cốt tiếp tục đầu việc cải tiến hình thức, phơng thức hoạt động Thời gian vừa qua, Hội thờng xuyên làm việc với NHNN trì mối quan hệ chặt chẽ với tổ chức thẻ quốc tế nhằm tạo điều kiện đẩy mạnh việc phát triển nghiệp vụ thẻ Việt Nam Hội thu hút hầu hết ngân hàng thực dịch vụ thẻ Việt Nam tham gia Các ngân hàng Hội thống mức phí toán tối thiểu việc áp dụng thuế giá trị gia tăng đợc áp dụng cho ĐVCNT Việt Nam nhằm mục đích đảm bảo lợi nhuận cho tất NH, đảm bảo cho thị trờng thẻ cạnh tranh lành mạnh Hội nghiên cứu tình hình khó khăn, thuận lợi, nh vớng mắc NH Hội phát hành toán thẻ để đề giải pháp khắc phục Có thể nói, hoạt động Hội NHTT thẻ thời gian qua có bớc phát triển đa dạng mạnh mẽ, bớc đầu thực đợc tiêu chí Hội "diễn đàn hợp tác trao đổi kinh nghiệm ngân hàng toán thẻ Việt Nam" Tuy nhiên, Hội cần phải hoạt động mạnh mẽ có hiệu nữa, có thoả thuận nghiêm khắc chế tài NH vi phạm, nhằm đóng góp tích cực cho phát triển dịch vụ thẻ thị trờng Việt Nam 104 Kết luận chơng Sau đánh giá kết đạt đợc dịch vụ thẻ toán NH TMCP Nhà Hà Nội, bên cạnh có nhiều tồn nguyên nhân nhng năm qua Chơng dựa sở tồn nguyên nhân chơng để đa sđịnh hớng, giải pháp, kiến nghị với Chính phủ, NHNN ngành liên quan, Hiệp hội NH nhằm hoàn thiện phát triển hình thức toán thẻ NH Nhà Hà Nội nói riêng thị trờng thẻ toán Việt Nam nói chung 105 kết luận Dịch vụ thẻ nói loại hình dịch vụ trẻ, đáp ứng đợc tốc độ phát triển phù hợp với xu mới, thời đại thông tin công nghệ Việt Nam đờng hội nhập việc vận dụng giúp có nhiều hội NH TMCP Nhà Hà Nội ba năm qua thực phát huy đợc lợi tảng công nghệ tiên tiến để khẳng định vị thị trờng thẻ Việt Nam Vào thời điểm NH chiếm khoảng 15% thị phần toán thẻ Tuy vậy, số yếu nội cản trở phát triển dịch vụ thẻ Trong môi trờng cạnh tranh gay gắt thị trờng thẻ, việc giữ vững đợc vị thị trờng phát triển công việc khó khăn, đòi hỏi nỗ lực phối hợp đồng toàn hệ thống Việc nhìn nhận thẳng thắn yếu thực giải pháp khắc phục vấn đề cấp thiết Với định hớng đắn Ban lãnh đạo, nỗ lực cán bộ, chắn đầu t vào dịch vụ thẻ thực có hiệu quả, dịch vụ thẻ NH hoàn thiện phát triển bền vững 106 Danh mục tài liệu tham khảo [1] Báo cáo thờng niên NHNN Việt Nam năm, 2002, 2003, 2004 [2] Lê Văn Tề, Nghiệp vụ Ngân hàng thơng mại.NXB TP HCM [3] Nguyễn Danh Lơng(2003) Những giải pháp nhằm phát triển hình thức toán thẻ Việt Nam Luận án tiến sĩ kinh tế tài chính-ngân hàng, Học Viện Ngân hàng, Hà Nội [5] PGS.TS Lê Văn Tề, Thạc sĩ Trơng Thị Hồng Thẻ toán quốc tế việc ứng dụng thẻ toán Việt Nam-NXB trẻ [6] Tạp chí Khoa học- Đào tạo ngân hàng năm 2003, 2004, 2005 [7] Tạp chí Ngân hàng năm 2003 2004, 2005 [8] Tạp chí Ngân hàng Ngoại Thơng Việt Nam 2003, 2004, 2005 [9] Tạp chí Nghiên cứu kinh tế 2005 [10] Tạp chí Thị trờng tài tiền tệ 2003, 2004, 2005 [11] Tạp chí tin học Ngân hàng 2003, 2004, 2005 [13] Tài liệu tổng kết hoạt động kinh doanh năm 2004 triển khai nhiệm vụ năm 2005 [14] Tài liệu triển khai nhiệm vụ 06 tháng cuối năm 2005 Ngân hàng TMCP Nhà Hà Nội [15] Thời báo ngân hàng năm 2005, 2006 [16] http://www.habubank.com.vn [17] Một số tài liệu tham khảo khác có liên quan 107 mục lục ATM 21 108