MỤC LỤC CHƯƠNG 1: HOẠT ĐỘNG CHO VAY CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ 1.1 Tổng quan doanh nghiệp vừa nhỏ ( DNVVN) 1.1.1 Khái niệm DNVVN 1.1.2 Những lợi bất lợi DNVVN kinh tế thị trường 1.1.2.1 Những lợi DNVVN 1.1.2.2 Những bất lợi DNVVN .9 1.1.3 Vai trò DNVVN kinh tế thị trường .13 1.2 Mở rộng cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ NHTM 16 1.2.1 Sự cần thiết mở rộng cho vay DNVVN NHTM .17 Sự cần thiết mở rộng cho vay DNVVN thể qua vai trò tín dụng ngân hàng thương mại 17 1.2.2 Các hình thức cho vay DNVVN NHTM 19 1.2.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến mở rộng cho vay DNVVN NHTM .22 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG CHO VAY CỦA VPBANK ĐỐI VỚI CÁC DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ 28 2.1 Khái quát Ngân hàng TMCP Các doanh nghiệp quốc doanh (VPBANK) 28 2.1.1 Lịch sử hình thành trình phát triển Ngân hàng TMCP doanh nghiệp quốc doanh(VPBANK) .28 2.2.2.Thực trạng hoạt động cho vay DNVVN Ngân hàng TMCP Các doanh nghiệp quốc doanh (VPBANK) 38 2.2.2.1 Doanh số cho vay DNVVN 38 2.2.2.2 Dư nợ cho vay DNVVN 39 2.2.2.3 Tình hình thu nợ 41 2.2.3 Đánh giá hoạt động cho vay DNVVN VPbank 42 2.2.3.1 Những kết đạt 42 2.2.3.2 Một số hạn chế nguyên nhân 43 47 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP MỞ RỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI DNVVN TẠI VPBANK 48 3.1 Định hướng phát triển DNVVN thời gian tới 48 3.2 Quan điểm định hướng mở rộng cho vay DNVVN ngân hàng VPBANK 49 3.2.1 Quan điểm chung 49 3.2.2 Kế hoạch năm 2007 .50 3.3 Giải pháp mở rộng cho vay DNVVN Ngân hàng TMCP Các doanh nghiệp quốc doanh (VPBANK) 51 3.3.1 Hoàn thiện sách tín dụng DNVVN phù hợp với thực tế 51 3.3.2 Đổi quy trình cho vay phù hợp với DN vừa nhỏ .54 3.3.3 Thực tốt sách Marketing 57 3.3.4 Phát triển nguồn nhân lực số lượng chất lượng 57 3.3.5 Tăng cường đầu tư sở hạ tần Chi nhánh, công nghệ thông tin 59 3.4 Một số kiến nghị 59 3.4.1 Đối với Nhà nước 59 3.4.2 Đối với Ngân hàng nhà nước .60 3.4.3 Đối với Hội sở Ngân hàng VPBANK .61 LỜI MỞ ĐẦU Năm 2006 qua, với biến động giá mặt hàng chiến lược, tranh chấp, xung đột trị, tôn giáo với bộc phát thiên tai, dịch bệnh tác động không nhỏ đến bình ổn phát triển kinh tế giới Trong bối cảnh chung đó, kinh tế việt nam tiếp tục có năm phát triển đáng ghi nhận thể qua mức tăng GDP 8,2%, qua tình hình trị xã hội ổn định, thu hút đầu tư nước tăng cao đời sống tầng lớp nhân dân cải thiện, đặc biệt việt nam gia nhập vào WTO, vai trò vị việt nam ngày nâng cao trường quốc tế khu vực Hoà với thành công chung đất nước, ngân hàng thương mại nỗ lực việc đầu tư ứng dụng công nghệ mới, nâng cao chất lượng dịch vụ, đa dạng hoá sản phẩm để nhằm nâng cao sức cạnh tranh, bước hội nhập với kinh tế giới khẳng định năm 2006 năm thành công ngân hàng thương mại cổ phần vpbank thành lập ngày 04/09/1993, qua 13 năm phát triển, ghi nhận bước phát triển vững ngân hàng, gặt hái nhiều thành công Trong thành công VPBank,nổi bật việc tài trợ cho doanh nghiệp vừa nhỏ.Đây hoạt động kinh doanh góp phần mang lại thành công tên tuổi VPBank.Trong trình thực tập đây,em nhận thấy đề tài hấp dẫn em định làm chuyên đề tốt nghiệp đề tài "mở rộng hoạt động cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ VPBank".Mặc dù cố gắng hạn chế thời gian kiến thức nên tập chuyên đề tránh khỏi sai sót.Em mong sụ đóng góp thầy để tạp chuyên đề trở nên tốt lần sau.Em xin chân thành cảm ơn CHƯƠNG 1: HOẠT ĐỘNG CHO VAY CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ 1.1 Tổng quan doanh nghiệp vừa nhỏ ( DNVVN) 1.1.1 Khái niệm DNVVN Doanh nghiệp vừa nhỏ phận cấu thành thiếu kinh tế, có mối quan hệ tương hỗ tách rời với chủ thể khác Việc phân chia DNVVN dựa vào tiêu thức quy mô doanh nghiệp Theo tiêu thức doanh nghiệp bao gồm: doanh nghiệp lớn, DNVVN Có nhiều quan điểm khác khái niệm DNVVN khái niệm chung DNVVN có nội dung sau: Doanh nghiệp vừa nhỏ sở sản xuất, kinh doanh có tư cách pháp nhân kinh doanh mục đích lợi nhuận, có quy mô doanh nghiệp giới hạn định tính theo tiêu thức vốn, lao động, doanh thu, giá trị gia tăng thu thời kỳ theo quy định quốc gia Doanh nghiệp vừa nhỏ doanh nghiệp có quy mô nhỏ bé mặt vốn, lao động hay doanh thu DNVVN chia thành ba loại vào quy mô doanh nghiệp vừa, doanh nghiệp nhỏ doanh nghiệp siêu nhỏ Theo tiêu chí Nhóm Ngân hàng giới, doanh nghiệp siêu nhỏ doanh nghiệp có số lượng lao động 10 người, doanh nghiệp nhỏ có số lượng lao động từ 10 người đến 50 người, doanh nghiệp vừa có từ 50 người đến 300 lao động Mỗi nước có tiêu chí riêng để xác định DNVVN nước Ở Việt Nam, khái niệm DNVVN đưa điều 3, Nghị định 90/2001/NĐ – CP Chính phủ trợ giúp phát triển doanh nghiệp nhỏ vừa: “ Doanh nghiệp nhỏ vừa sở sảng xuất, kinh doanh độc lập, đăng ký kinh doanh theo pháp luật hành, có vốn đăng ký không 10 tỷ đồng số lao động năm không 300 người.” Theo điều DNVVN bao gồm: - Các doanh nghiệp thành lập hoạt động theo Luật doanh nghiệp - Các doanh nghiệp thành lập hoạt động theo Luật doanh nghiệp Nhà nước - Các hợp tác xã thành lập theo Luật Hợp tác xã - Các hộ kinh doanh cá thể đăng ký theo Nghị định 02/2000/NĐ-CP ngày 03 tháng 02 Chính phủ đăng ký kinh doanh Như có nhiều tiêu thức để phân loại DNVVN Một số tiêu thức vốn, lao động, doanh thu, lợi nhuận, giá trị gia tăng dùng phổ biến giới giống Việt Nam Trong đó, hai tiêu thức sử dụng nhiều phần lớn nước quy mô vốn lao động Tuy nhiên, nước, kinh tế lại lựa chọn tiêu chuẩn khác nhau, phụ thuộc vào nhiều yếu tố: Trình độ phát triển kinh tế xã hội nước: Thông thường nước có trình độ phát triển cao quy định tiêu quy mô vốn lao động cao so với nước có trình độ phát triển thấp Ví dụ Nhật Bản doanh nghiệp có số vốn triệu USD lao động 300 người coi DNVVN, nước chậm phát triển Việt Nam Lào, Campuchia lại doanh nghiệp lớn Các giới hạn tiêu chuẩn thay đổi theo thời gian cho phù hợp với trình độ phát triển kinh tế - xã hội giai đoạn Khi kinh tế tăng trưởng, quy mô hoạt động doanh nghiệp mở rộng giới hạn tiêu chuẩn điều chỉnh lại Hoặc kinh tế suy thoái, doanh nghiệp hoạt động hiệu quả, số doanh nghiệp phá sản bị sáp nhập, giải thể, số lượng doanh nghiệp giảm Lúc tiêu chuẩn để phân loại DNVVN thay đổi tỷ lệ với tốc độ tăng trưởng quy mô doanh nghiệp Theo ngành nghề khác nhau: ngành nghề có tính chất, đặc trưng riêng nên việc phân biệt quy mô vốn lao động sử dụng riêng cho ngành nghề khác Chẳng hạn Nhật Bản, doanh nghiệp khu vực sản xuất phải có số vốn triệu USD 300 lao động, thương mại- dịch vụ có số vốn 300.000USD 100 lao động thuộc DNVVN Ở Việt Nam, doanh nghiệp công nghiệp, doanh nghiệp nhỏ có vốn từ tỷ đồng trở xuống số lao động từ 50 người trở xuống, doanh nghiệp thương mại dịch vụ số lao động 30 người Đường lối, sách, chiến lược khả hỗ trợ quốc gia Với mục tiêu phát triển ổn định bền vững kinh tế - xã hội, nước đưa tiêu thức phân loại DNVVN dùng làm thiết lập sách phát triển hỗ trợ DNVVN Điều quan trọng, ảnh hưởng tới tổng thể kinh tế DNVVN thường chiếm tỷ lệ lớn Như vậy, việc xác định rõ tiêu thức để phân loại DNVVN có ý nghĩa quan trọng Đó sở để xác định chế quản lý với sách ưu tiên thích hợp xây dựng cấu tổ chức, quản lý có hiệu hệ thống doanh nghiệp Xác định tầm quan trọng doanh nghiệp vừa nhỏ phát triển kinh tế đất nước theo xu hội nhập kinh tế quốc tế, năm trở lại đây, Chính phủ có nhiều sách, giải pháp lớn nhằm phát huy đến mức cao hiệu hoạt động, sức cạnh tranh tiềm loại hình kinh tế Chính số lượng DNVVN tăng lên đáng kể Nếu đem tiêu chí DNVVN 300 lao động vốn 10 tỷ đồng số doanh nghiệp năm 2005 có tới 96,81% thuộc nhóm vừa nhỏ, đó: * Quy mô lao động: - Số doanh nghiệp 10 lao động chiếm 51,3% - Số doanh nghiệp từ 10 đến 200 lao động chiếm 44,07% - Số doanh nghiệp từ 200 đến 300 lao động chiếm 1,43% * Quy mô vốn: - Số doanh nghiệp có vốn tỷ đồng chiếm 41,8% - Số doanh nghiệp có vốn từ đến tỷ đồng chiếm 37,03% - Số doanh nghiệp có vốn từ đến 10 tỷ đồng chiếm 8,18% 1.1.2 Những lợi bất lợi DNVVN kinh tế thị trường 1.1.2.1 Những lợi DNVVN  Số lượng DNVVN chiếm tỷ lệ lớn Giới hạn tiêu độ lớn DNVVN thấp: quy mô vốn số lượng lao động thấp nên đa phần DN kinh tế thị trường thuộc nhóm DNVVN Số lượng DNVVN thường chiếm từ 70% đến 80%, chí có nước 90% Hơn nữa, đặc trưng DNVVN hoạt động tất lĩnh vực ngành nghề nên hầu hết kinh tế số lượng doanh nghiệp chiếm ưu tuyệt đối Từ khái niệm DNVVN “ sở sản xuất kinh doanh độc lập, đăng ký kinh doanh theo pháp luật hành, có vốn đăng ký không 10 tỷ đồng số lao động trung bình hàng năm không 300 người” cho thấy tuyệt đại đa số doanh nghiệp Việt Nam DNVVN Tính đến 31/12/2005 số DNVVN thực tế hoạt động nước khoảng 113.000 doanh nghiệp, tăng thêm 23,54% so với 31/12/2004 gấp 2,7 lần so với năm 2000 Bình quân năm 2001-2005, số doanh nghiệp thực tế hoạt động tăng 28% Hơn nữa, DNVVN ngày hưởng nhiều sách ưu đãi bình đẳng hơn, tình trạng phân biệt, đối xử so với DNNN giảm nhiều Với quan điểm phát triển kinh tế nhiều thành phần Đảng Nhà nước ta mà DNVVN ngày có nhiều hội để phát triển Vì mà số lượng DNVVN tăng lên đáng kể Hiện nước có 200.000 DNVVN theo dự kiến thành lập thêm 320.000 DN để đưa tổng số lên khoảng 500.000 DN vào năm 2010  Khả linh hoạt cao, động hoạt động sản xuất kinh doanh Các DNVVN không nhiều số lượng mà cho thấy tính linh hoạt động hoạt động sản xuất kinh doanh ngày cao DNVVN có mặt nhiều ngành nghề, lĩnh vực sản xuất kinh doanh nên d ễ thích ứng với thay đổi nhu cầu thị trường Điều thể qua khả n ăng chuyển đổi mặt hàng nhanh, phù hợp với xu hướng thay đổi nhanh chóng nhu c ầu thị trường Trước biến động thị trường, đứng trước nhu c ầu ngày c àng phong phú đa dạng khách hàng, DNVVN linh động mạnh dạn đầu t sản xuất, cải tiến trang bị công nghệ với chi phí bổ sung không cao H ơn n ữa, DNVVN cần diện tích sản xuất tập trung, có khả sản xuất phân tán Khả phát huy lợi giảm đầu tư ban đầu cho sở vật chất, tận dụng nguồn lực phân tán, đồng thời tạo tính linh ho ạt cao t ổ ch ức sản xuất Môi trường cạnh tranh có tham gia số lượng đông đảo DNVVN khiến cho số lượng chủng loại hàng hoá sản xuất tăng lên nhanh Kết tạo sức ép lớn buộc doanh nghiệp phải thường xuyên đổi mặt hàng, giảm chi phí, tăng chất lượng để thích ứng với môi trường Những yếu tố tạo động cho thân DNVVN Năng động hoạt động sản xuất kinh doanh để tồn phát triển  DNVVN chủ yếu doanh nghiệp quốc doanh, hoạt động tất ngành nghề Nói đến DNVVN Việt Nam trước tiên chủ yếu nói đến doanh nghiệp thuộc khu vực quốc doanh Do tính lịch sử trình hình thành phát triển thành phần kinh tế nước ta nên đại phận DNVVN theo quy định hành pháp luật đề thuộc khu vực quốc doanh Bởi đặc điểm tính chất doanh nghiệp mang tính đại diện cho DNVVN Việt Nam Các DNVVN bao gồm đầy đủ loại hình pháp nhân theo quy định hành chủ yếu bao gồm loại hình doanh nghiệp tư nhân, công ty trách nhiệm hữu hạn, công ty cổ phần Hiện DNVVN chiếm 96% tổng số doanh nghiệp nước Điều chứng tỏ DNVVN có mặt hầu hết thành phần kinh tế với loại hình khác Các DNVVN hoạt động lĩnh vực kinh tế - xã hội tập trung thủ yếu ba lĩnh vực công nghiệp, xây dựng; thương mại, dịch vụ đời sống dịch vụ vận chuyển hàng hoá, hành khách… 1.1.2.2 Những bất lợi DNVVN  Vốn tín dụng Vốn điều kiện để doanh nghiệp tiến hành hoạt động sản xuất kinh doanh Vốn có ý nghĩa quan trọng suốt trình hoạt động doanh nghiệp vốn trì hoạt động đảm bảo cho sản xuất liên tục DNVVN có tiềm lực tài hạn chế, vốn đầu tư ban đầu ít, vốn lưu động lại Thiếu vốn dẫn đến tình trạng doanh nghiệp điều kiện để lựa chọn mặt hàng có chất lượng cao kinh doanh, đầu tư vào đổi thiết bị, công nghệ Bản thân DNVVN hoạt động theo hướng tự huy động vốn nhàn rỗi dân cư, từ mối quan hệ họ hàng, thân quen… chủ yếu Tuy nhiên, vốn từ nguồn ít, thông thường vốn ban đầu để hoạt động sản xuất kinh doanh Ngoài ra, DNVVN huy động vốn từ nguồn tín dụng ngân hàng Tuy nhiên, lại khó khăn DNVVN mà DNVVN chưa tiếp cận với nguồn tín dụng ngân hàng, tiếp cận mỏng manh Doanh nghiệp phải đáp ứng điều kiện tín dụng phải chịu giám sát ngân hàng chi phí sử dụng vốn Hơn nữa, lực nội DNVVN thấp, tiêu tài không đảm bảo yêu cầu ngân hàng, DNVVN lại tài sản có giá trị để đảm bảo cho khoản vay  Nguồn nhân lực Số lượng DNVVN lớn nên thu hút lượng lớn lực lượng lao động phục vụ cho trình sản xuất kinh doanh Tuy nhiên trình độ tay nghề lao động chưa cao Các DNVVN đầu tư vào tài sản cố dịnh nguồn vốn nên họ thường tận dụng lao động thay cho vốn, đặc biệt với nước có nguồn lao động dồi nhân công rẻ Đây vừa thuận lợi bất lợi cho DNVVN Trong điều kiện hội nhập kinh tế khu vực, để tồn phát triển đòi hỏi doanh nghiệp phải có đội ngũ lao động có trình độ chuyên môn nghề nghiệp cao Nhưng trình độ học vấn đội ngũ lao động DNVVN lại thấp Sự xuất khả phát triển doanh nghiệp phụ thuộc lớn vào người sáng lập chúng Sự có mặt đội ngũ nhà khởi doanh nghiệp với khả trình độ, nhận thức họ tình hình thị trường khả nắm bắt hội kinh doanh tác động to lớn đến hoạt động DNVVN Tuy nhiên, phần lớn chủ DNVVN chưa đào tạo bản, chủ yếu hoạt động dựa vào kinh ngiệm, thiếu kiến thức thị trường chưa hỗ trợ thông tin cần thiết Chủ doanh nghiệp có trình độ học vấn từ trung cấp trở xuống chiếm khoảng 56%, có khoảng 40% chủ doanh nghiệp có trình độ đại học trở lên họ đào tạo kiến thức chuyên môn kinh tế quản trị doanh nghiệp Đối với đội ngũ lao động, trình độ chuyên môn nghề nghiệp hạn chế Do quy mô nhỏ lại thiếu vốn nên DNVVN không đủ kinh 10 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP MỞ RỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI DNVVN TẠI VPBANK 3.1 Định hướng phát triển DNVVN thời gian tới Thứ nhất, Đảng đại hội VI quán triệt quan điểm phát triển kinh tế Đó là: “ thực quán sách phát triển kinh t ế nhiều thành ph ần Các th ành ph ần kinh tế kinh doanh theo pháp luật phận cấu thành quan trọng kinh tế thị trường xã hội chủ nghĩa, phát triển lâu dài, hợp tác cạnh tranh lành mạnh.” Thứ hai, Nhà nước tạo môi trường pháp luật chế, sách thu ận l ợi cho doanh nghiệp nhỏ vừa thuộc thành phần kinh tế phát triển bình đẳng cạnh tranh lành mạnh nhằm huy động nguồn lực nước kết hợp với nguồn lực từ bên cho đầu tư phát triển Bằng cách tiếp tục hoàn thiện khung kh ổ pháp lý, cải cách thủ tục hành sách tài theo h ướng t ạo môi tr ường đầu tư kinh doanh bình đẳng, minh bạch, ổn định, thông thoán cho DNVVN dịch vụ phát triển kinh doanh Thứ ba, phát triển doanh nghiệp nhỏ vừa theo phương châm tích cực, v ững chắc, nâng cao chất lượng, phát triển số lượng, đạt hiệu kinh tế, góp phần tạo nhiều việc làm, xoá đói, giảm nghèo, đảm bảo trật tự, an toàn xã hội; phát tri ển doanh nghiệp nhỏ vừa gắn với mục tiêu quốc gia, mục tiêu phát tri ển kinh t ế - xã hội phù hợp với điều kiện vùng, địa phương, khuyến khích phát triển công nghiệp nông thôn, làng nghề truyền thống; trọng phát triển doanh nghiệp nhỏ vừa vùng sâu, vùng xa, vùng có điều kiện kinh t ế – xã hội khó khăn; ưu tiên phát triển hỗ trợ doanh nghiệp nhỏ vừa đồng bào dân tộc, phụ nữ, người tàn tật … làm chủ doanh nghiệp; ưu tiên phát triển m ột số lĩnh v ực có khả n ăng c ạnh tranh cao Thứ tư, hoạt động trợ giúp Nhà nước chuyển dần từ hỗ trợ trực tiếp sang hỗ trợ gián tiếp để nâng cao lực cho doanh nghiệp nhỏ vừa Khuyến khích DNVVN tham gia vào liên kết ngành c ấp hỗ tr ợ phát tri ển hi ệp hội doanh nghiệp Thứ năm, nghiên cứu, ban hành sách khuyến khích phát triển qu ỹ dành cho DNVVN, tăng cường khả tiếp cận nguồn vốn tín dụng cho DNVVN Như quỹ bảo lãnh tín dụng cho DNVVN, quỹ đầu tư mạo hiểm, phát triển lĩnh vực cho thuê cho vay không cần chấp, phát triển mô hình t ài vi mô 48 bền vững mặt tài quản lý cách chuyên nghiệp theo hướng thị trường Thứ sáu, tăng cường nâng cao nhận thức cấp quyền vị trí, vai trò doanh nghiệp nhỏ vừa phát triển kinh tế - xã hội 3.2 Quan điểm định hướng mở rộng cho vay DNVVN ngân hàng VPBANK 3.2.1 Quan điểm chung Mục tiêu VPBank trở thành ngân hàng th ương mại c ổ phần hàng đầu Việt Nam mảng thị trường lựa chọn, hoạt động đa n ăng, đại, an toàn hiệu hàng đa dạng bao gồm doanh nghiệp cá nhân thu ộc thành phần kinh tế DNVVN có vai trò quan trọng kinh tế, thành phần kinh tế Nhà nước khuyến khích phát triển Nhận thức xu phát triển c DNVVN, VPBank chủ động tăng cường cho vay DNVVN thuộc thành phần kinh tế Mở rộng cho vay DNVVN ch ủ tr ương c ngân h àng nhằm đóng góp vào việc hỗ trợ cho DNVVN phát triển n ữa Chính v ậy, Ngân hàng tích cực đẩy mạnh công tác huy động vốn c ũng công tác cho vay, công tác marketing…, mở rộng đối tượng khách hàng, xác định rõ mục tiêu, nhiệm v ụ cần thực giai đoạn cụ thể Trong kế hoạch phát triển Ngân hàng giai đoạn 2004-2008, Ngân h àng hoạch định rõ chiến lược cụ thể Nhằm phát huy mạnh nâng cao lực cạnh tranh, Ngân hàng xác định thị trường mục tiêu: - Các doanh nghiệp có nghề truyền thống, có khả c ạnh tranh v ới th ương hiệu khẳng định - Các doanh nghiệp hoạt động xuất khẩu, khả cạnh tranh cao sử dụng nhiều dịch vụ ngân hàng - Các doanh nghiệp cung cấp sản phẩm, dịch vụ cho ngành nghề điện lực, than, viễn thông, hàng không - Các doanh nghiệp dịch vụ, du lịch - Các doanh nghiệp sản xuất hàng tiêu dùng, đặc biệt hướng tới xuất - Các doanh nghiệp khu công nghiệp, khu chế xuất 49 - Các doanh nghiệp cung cấp thiết bị lĩnh vực y tế, giáo dục - Các doanh nghiệp độc quyền cung cấp, đại lý - Các doanh nghiệp mà cố đông sáng lập doanh nghiệp nhà nước có tiềm lực Qua việc xác định thị trường mục tiêu, ta thấy hầu hết DNVVN Vì l ngành nghề phù hợp trở thành mạnh DNVVN Ngân hàng định hướng tập trung vào nhóm khách hàng mở rộng cho vay đối tượng Cho vay với số lượng doanh nghiệp đông đảo, tạo điều kiện thuận lợi cho doanh nghiệp vay vốn phải kiểm soát khoản vay chặt chẽ đem lại nhiều l ợi ích cho ngân hàng Điều quan trọng vấn đề mở rộng cho vay DNVVN thân Ngân hàng ch ủ động tạo điều kiện thuận lợi cho doanh nghiệp vay vốn Ngân hàng có cải cách thủ tục cho vay cho đơn giản, nhanh chóng m hiệu Thực sách tín dụng: hạn mức, lãi suất, quy mô th ời h ạn tín d ụng … linh hoạt phù hợp với nhu cầu vay vốn khách hàng Ngân hàng sâu v tìm hiểu DNVVN nhằm tìm biện pháp giúp đỡ DNVVN tiếp cận vốn ngân hàng Cách thức tiếp cận DNVVN: - Là khách hàng truyền thống, uy tín VPBank làm trọng tâm mở rộng đối tượng cho vay cách rà soát lại doanh nghiệp thường xuyên giao dịch với Ngân hàng, uy tín doanh nghiệp thông qua hệ thống tài khoản - Tiếp cận nhà cung cấp nhóm khách hàng - Tiếp cận nhà tiêu thụ khách hàng Với việc tiếp cận DNVVN từ nhiều khía c ạnh khác nhau, Ngân h àng có nhìn tổng thể doanh nghiệp Từ đó, mối quan hệ ngân hàng DNVVN tốt đẹp tạo điều kiện cho hai bên hợp tác phát triển 3.2.2 Kế hoạch năm 2007 Theo tiến trình hội nhập WTO, VPBank chuẩn bị chiến lược phát tri ển th ời gian tới, tập trung vào thị trường bán lẻ với phục vụ tốt mạng thị trường truy ền thống Sự chuyển dịch mô hình quản lý theo hướng tách ho ạt động qu ản lý v hoạt động kinh doanh, nâng cao chất lượng dịch vụ, hướng tới khách hàng, t ừng bước hoàn thiện quy trình, quy chế mang lại hiệu ngày cao cho ngân hàng 50 Năm 2007 năm để VPBank tăng trưởng nhanh góp phần khẳng định vị VPBank thị trường tài - tiền tệ Năm 2007, nhu cầu vốn kinh tế nhiều, DNVVN nhu cầu vốn lại cao tình trạng thiếu vốn sản xuất hoạt động kinh doanh Do vậy, VPBank tích cực mở rộng cho vay, t ăng doanh số cho vay lên kho ảng 50% so với năm 2006 Đồng thời, Chi nhánh phấn đấu nâng cao chất lượng tín dụng việc yêu cầu khách hàng trả nợ hạn Doanh số thu nợ chung t ăng khoảng 20%, doanh số thu nợ DNVVN tăng khoảng 33% so với năm 2006 Từ làm giảm tỷ lệ nợ hạn 1%, nâng cao chất lượng tín dụng Về cấu tài trợ có thay đổi phù hợp với phát triển c kinh tế mạnh Chi nhánh Chi nhánh tiếp tục tăng tỷ trọng tài trợ trung dài hạn cho DNVVN giúp đầu tư đổi trang thiết bị, thực dự án dài hạn Chi nhánh mở rộng thị trường doanh nghiệp cổ phần, doanh nghiệp có vốn đầu tư nước doanh nghiệp tư nhân thay trọng tới doanh nghiệp nhà nước Tiếp tục đầu tư vào nguồn nhân lực đổi công nghệ ngân hàng mục tiêu cấp bách trước mắt góp phần tăng khả cạnh tranh với ngân h àng khác, ngân hàng nước 3.3 Giải pháp mở rộng cho vay DNVVN Ngân hàng TMCP Các doanh nghiệp quốc doanh (VPBANK) Qua năm tăng trưởng đáng khích lệ VPBank nâng cao lực ho ạt động lực cạnh tranh cho ngân hàng Tuy nhiên, công tác cho vay đối v ới DNVVN c Chi nhánh nhiều thiếu sót hạn chế Từ thực trạng cho vay DNVVN c ũng nh quan điểm mở rộng cho vay Chi nhánh, em xin đưa m ột số giải pháp nhằm kh ắc phục hạn chế khó khăn 3.3.1 Hoàn thiện sách tín dụng DNVVN phù hợp với thực tế Dư nợ cho vay DNVVN VPBank tăng qua hai năm chiếm t ỷ trọng thấp tổng số dư nợ cho vay Chi nhánh DNVVN có đặc điểm riêng, khác với doanh nghiệp lớn Hơn nữa, DNVVN kinh tế ngày m ột t ăng, nhu cầu tín dụng ngày nhiều, lại hỗ trợ khuyến khích phát tri ển c Nhà nước Vì vậy, Chi nhánh cần phải xây dựng sách tín dụng cho phù h ợp cụ thể loại hình doanh nghiệp 51 3.3.1.1 Chính sách khách hàng Thực sách khách hàng đặc biệt DNVVN giải pháp nhằm mở rộng công tác cho vay đối tượng Từng bước đổi m ới sách khách hàng cách tạo điều kiện thuận lợi để phục vụ khách hàng nhanh hơn, chất lượng hơn, giúp khách hàng cạnh tranh lành m ạnh Qua đó, thu hút nhiều khách hàng có uy tín đến giao dịch mở rộng thị phần cho vay Chi nhánh Trước hết, Chi nhánh cần phải thường xuyên phân loại khách hàng doanh nghi ệp theo tiêu chí định cụ thể để có sách riêng Ví dụ phân loại doanh nghiệp thành doanh nghiệp lớn, DNVVN; DNVVN phân thành đối tượng khác để đưa sách ưu đãi định Ho ặc nh ững doanh nghiệp có uy tín, có quan hệ tín dụng thường xuyên, trả nợ gốc lãi h ạn phải hưởng ưu đãi giảm lãi suất tiền vay, tăng lãi suất tiền gửi, giảm phí dịch vụ… Đối với khách hàng vay lần đầu, tình hình tài ổn định, vay lớn mà phương án lại khả thi hiệu Chi nhánh đưa mức lãi suất hợp lý đưa yêu cầu thủ tục hơn, tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng vay vốn Từ khiến khách hàng có ấn tượng tốt Chi nhánh tăng khả mở rộng cho vay sau 3.3.1.2 Chính sách lãi suất Thông thường, Chi nhánh áp dụng mức lãi suất cứng nhắc Một số đối t ượng khách hàng khác nhau, nhu cầu vay khác áp dụng chung m ức lãi suất Các DNVVN hay phải chịu lãi suất phí su ất cao doanh nghi ệp l ớn Vì vậy, thực sách lãi suất linh hoạt giúp DNVVN ti ếp c ận v ốn d ễ d àng Bởi điều quan tâm DNVVN vay vốn lãi su ất lãi suất ảnh hưởng trực tiếp đến lợi nhuận mang lại cho doanh nghiệp Do vậy, m ức lãi suất phải hợp lý, hình thành sở thoả thuân với khách hàng, hoà hợp lợi ích hai bên 3.3.1.3 Chính sách kỳ hạn nợ cho vay thời gian trả nợ Cho vay ngắn hạn chiếm tỷ trọng lớn t số cho vay DNVVN Cho vay trung dài hạn chiếm tỷ trọng v có xu h ướng gi ảm n ăm 2006 Như có cân đối xác định kỳ hạn nợ cho vay Số lượng DNVVN tăng lên không ngừng Hơn nữa, nhiều DNVVN mở rộng quy mô ho ạt động Vì vậy, doanh nghiệp có nhu cầu vốn trung dài h ạn cho vi ệc đầu t vào tài sản cố định Nhưng nguồn vốn trung dài hạn Chi nhánh lại hạn chế nên 52 ảnh hưởng đến khả cho vay trung dài hạn Chi nhánh cần phải tăng c ường công tác huy động vốn trung dài hạn từ t ổ chức kinh tế, cá nhân thông qua chương trình huy động với lãi suất ưu đãi lợi ích kèm Công tác marketing trở nên quan trọng tình Thời hạn trả nợ đảm bảo khả trả nợ hạn cho ngân hàng Kỳ hạn trả n ợ phải phù hợp với trình luân chuyển vốn doanh nghiệp Nếu k ỳ hạn trả n ợ nhỏ lớn chu kỳ luân chuyển vốn doanh nghi ệp s ẽ ch ưa có ngu ồn để tr ả ứ đọng vốn, dẫn đến sử dụng vốn sai mục đích gặp rủi ro 3.3.1.4 Chính sách quy mô vốn vay hạn mức tín dụng Nhu cầu vốn lưu động DNVVN lớn Vì nguồn vốn chủ sở hữu thấp, DNVVN chủ yếu huy động từ nguồn tín dụng ngân hàng Do vậy, Chi nhánh c ần quan tâm đến nhu cầu vay vốn DNVVN xem xét k ỹ khả n ăng c ấp h ạn m ức Với DNVVN nhu cầu vốn vay nhiều số lượng vay lại Chi nhánh nên chia nhỏ nguồn vốn, chốt hạn mức ngưỡng định khoản vay để đáp ứng nhiều nhu cầu nhỏ Chẳng hạn, Chi nhánh từ chối số khoản vay lớn để chia lượng tín dụng cho khoản vay nhỏ Bi ện pháp phù hợp với DNVVN, tạo điều kiện m rộng cho vay nhi ều DNVVN 3.3.1.5 Chính sách tài sản bảo đảm Đây vấn đề khó khăn DNVVN vay vốn Tài sản đảm bảo ch ỉ đáp ứng đủ 30% - 40% nhu cầu xin vay tài sản không đủ giấy tờ cần thiết ho ặc bị đánh giá thấp so với thực tế không đủ tài sản đảm bảo Để đảm bảo lợi ích cho DNVVN, cán tín dụng nên áp dụng linh hoạt khung giá c Nh n ước, có s ự ều chỉnh giá thị trường Gần đây, Chính phủ Ngân hàng nhà nước ban hành loạt quy định cụ thể bảo đảm tiền vay tổ chức tín dụng Nghị định 85/2002/NĐ-CP sửa đổi bổ sung Nghị định 178/1999/NĐ-CP bảo đảm tiền vay Nhưng m việc triển khai xuống thực tiễn không quy định Chi nhánh e ngại cho vay tài sản bảo đảm đối tượng quy định rõ văn Cán tín dụng có tâm lý lo lắng khoản nợ hạn, nợ xấu nên thường dùng t ài sản b ảo đảm khoản thu nợ cuối Năng lực DNVVN thường lớn so với tài sản thực tế c h ọ Do muốn mở rộng cho vay Chi nhánh cần áp dụng mạnh dạn hình thức b ảo đảm khác 53 Ngoài hình thức bảo đảm bất động sản hay hàng hoá kho, Chi nhánh áp dụng bảo đảm hợp đồng chi trả c ng ười th ứ ba, s ố d bù, b ảo lãnh, tín chấp… Một số tài sản bảo đảm Chi nhánh nên áp dụng chứng tiền gửi, sổ tiết kiệm, hợp đồng bảo hiểm nhân thọ Hợp đồng bảo hiểm nhân thọ ngày phổ biến an toàn làm tài sản chấp Vì giá trị hợp đồng xác định rõ, Chi nhánh cần vào giá trị hoàn lại c h ợp đồng m không cần định giá lại nhận tài sản chấp Mặt khác, không lo ại t ài sản khác, hợp đồng nhân thọ có giá trị tăng theo thời gian đảm bảo chi trả công ty bảo hiểm nhân thọ Vì thủ tục thu hồi nợ c ần thiết tr nên đơn giản, giảm chi phí thời gian cho ngân hàng Việc áp dụng hình thức bảo đảm tạo nhiều thuận lợi cho ngân hàng DNVVN, doanh nghiệp nhỏ Nhưng cần ý để đảm bảo an toàn tuyệt đối, Chi nhánh nên nhận hợp đồng công ty bảo hiểm có uy tín phải kiểm tra tính xác hợp đồng 3.3.2 Đổi quy trình cho vay phù hợp với DN vừa nhỏ 3.3.2.1 Hướng dẫn khách hàng lập hồ sơ vay vốn, tiếp nhận kiểm tra hồ sơ vay vốn cách đầy đủ kịp thời Tăng cường phổ biến thông tin cho DNVVN Những quy định thủ t ục vay, điều kiện vay, tiện ích loại vay vốn phải phổ biến rộng rãi Cán tín dụng cần phải thông báo cho khách hàng rõ đâu thủ tục c ần thiết để c ấp kho ản vốn vay Như vậy, doanh nghiệp có thời gian chu ẩn bị đáp ứng yêu cầu tr ước mắt Ngân hàng, vừa tiết kiệm thời gian chi phí cho c ả ngân hàng v doanh nghiệp Đối với DNVVN điều quan trọng Xuất phát từ khó khăn DNVVN, trình độ lãnh đạo yếu kém, thủ tục rườm rà, phức t ạp, kh ả đáp ứng yêu cầu Ngân hàng hạn chế, việc cán tín d ụng h ướng dẫn chi ti ết hồ sơ vay vốn cần thiết 3.3.2.2 Nâng cao chất lượng thẩm định cho vay DNVVN Tuy tách hoạt động năm Chi nhánh đạt nh ững kết đáng khích lệ Lợi nhuận năm 2006 tăng 13% so với năm 2005 Tuy nhiên, Chi nhánh đặt mục tiêu lợi nhuận năm 2007 cao Vậy để đạt nh ững mục tiêu Chi nhánh phải tăng cường mở rộng cho vay đối tượng khách hàng khác có DNVVN Song, đường tìm kiếm l ợi nhu ận t ối đa, Chi nhánh gặp phải rào cản rủi ro Để phòng ngừa v hạn chế r ủi ro, Chi nhánh phải áp dụng tổng hợp nhiều biện pháp, biện pháp c v quan 54 trọng phân tích tổng thể khách hàng trước cho vay Điều có nghĩa Chi nhánh phải không ngừng nâng cao chất lượng thẩm định tín dụng  Phân tích khách hàng Phân tích khách hàng bước trình th ẩm định khách hàng Phân tích lực pháp lý DNVVN yếu tố bỏ qua xem nhẹ B ởi số lượng DNVVN ngày tăng, tình trạng doanh nghiệp ma phổ biến Những doanh nghiệp dễ dàng làm giấy tờ giả để lừa đảo vốn ngân hàng Vì vậy, xem xét lực pháp lý, cán tín dụng yêu cầu doanh nghiệp cung cấp đầy đủ giấy t như: định thành lập doanh nghiệp, giấy phép kinh doanh c ấp có th ẩm quy ền cấp, giấy bổ nhiệm giám đốc… Và giấy tờ phải hợp pháp, phải có dấu chứng thực quan có thẩm quyền để tránh tình trạng giả mạo giấy t Một yếu tố quan trọng mà cán tín dụng cần phải đánh giá l uy tín c DNVVN Đối với doanh nghiệp mà có uy tín thị trường ngân hàng n ới l ỏng điều kiện cho vay, mở rộng hạn mức có sách ưu đãi Một khâu quan trọng không việc phân tích khách hàng l phân tích t ài khách hàng Đây có tính định t ới định cho vay Thông qua báo cáo tài chính, Ngân hàng tiến hành tính toán ch ỉ tiêu ch ủ y ếu, phân tích tiêu đó, so sánh tiêu v ới ch ỉ tiêu c ng ành hay l ĩnh v ực liên quan Kết hợp với trường hợp cụ thể mà Chi nhánh trọng phân tích ch ỉ tiêu hay tiêu khác để có đánh giá xác tình hình t ài c doanh nghiệp Đối với DNVVN lực tài có hạn nên cán b ộ tín d ụng c ần phải phân tích cách tỉ mỉ, xác, đầy đủ để tạo điều kiện cho doanh nghiệp vay vốn DNVVN hoạt động bao trùm lĩnh vực với đặc trưng riêng, nhu cầu vay vốn khác Vì vậy, phân tích tài chính, cán tín d ụng nên tr ọng vào số tiêu đặc trưng cho ngành nghề kinh doanh Trên sở phân tích cụ thể trên, cán tín dụng cần đưa dự báo nhận định r ủi ro kinh doanh, rủi ro ngành, cấu trúc chi phí lợi nhuận nhằm đưa rra biện pháp giảm thiểu rủi ro  Thẩm định dự án đầu tư Thẩm định dự án đầu tư việc tổ chức xem xét cách khách quan, toàn diện nội dung liên quan đến dự án đầu tư có ảnh hưởng tr ực tiếp t ới tính kh ả thi, hiệu khả hoàn vốn đầu tư dự án Khi tiến hành thẩm định dự án, cán tín dụng buộc phải tuân th ủ theo b ước 55 hướng dẫn thẩm định ngân hàng như: phân tích kinh t ế dự án đầu t ư, phân tích kỹ thuật, thẩm định khả thực dự án, đánh giá hiệu qu ả v ề m ặt t ài khả trả nợ dự án, phân tích rủi ro biện pháp phòng ngừa c ũng nh giảm thiểu rủi ro Muốn có nhìn xác v ề d ự án VPBank nên chuyên môn hoá lĩnh vực định, lĩnh vực phân công cho ho ặc số cán tín dụng đảm nhiệm Như tăng tính hiệu việc cán tín dụng ôm đồm nhiều dự án khác lúc B ởi cán tín d ụng ph ải san s ẻ th ời gian kiến thức nhiều lĩnh vực khác nhau, chuyên sâu v m ột d ự án để tìm hiểu kỹ khía cạnh liên quan Từ kéo dài thời gian th ẩm định, l àm chậm tiến độ vay vốn ảnh hưởng đến việc thực dự án DNVVN Thẩm định dự án đầu tư yêu cầu cán tín dụng dự đoán r ủi ro v đưa biện pháp phòng ngừa dựa trạng thái động Trong môi tr ường kinh doanh đầy bi ến động, triển khai dự án khác xa so với dự tính ban đầu N ếu không d ự đoán từ trước gây khó khăn cho Ngân hàng doanh nghiệp, vốn bị t ồn đọng doanh nghiệp lại thiếu vốn thi công  Thẩm định tài sản bảo đảm Tài sản bảo đảm khó khăn cản trở DNVVN vay vốn ngân h àng B ởi nhi ều DNVVN tài sản bảo đảm giá trị tài sản bảo đảm so với vốn vay không đáng kể Đặc biệt, nhằm tránh rủi ro, cán tín dụng thường định giá t ài sản b ảo đảm thấp giá trị thực Hoặc cán tín dụng đủ chuyên môn kinh nghiệm thẩm định tài sản bảo đảm, bất động sản ch ứng khoán, nên hạn chế DNVVN tiếp cận tín dụng ngân hàng Vậy để đảm b ảo tính xác thẩm định tài sản bảo đảm cán tín dụng phải xem xét y ếu t ố: quy ền s hữu, tình trạng tài sản, mức độ chuyên môn hoá tài sản, số tiền b ảo hi ểm, gía tr ị t ài sản, vấn đề thuê mua chấp tài sản, tính lỏng, tính thị tr ường c t ài s ản … Điều quan trọng Chi nhánh cần có điều chỉnh linh hoạt dựa sở khung giá Nhà nước giá thị trường cho phù hợp với giá trị thực tế tài sản Tài sản bảo đảm động sản thường bị hao mòn nhanh Cán tín dụng c ần thường xuyên kiểm tra trạng tài sản, đánh giá lại giá trị, trường hợp mà giá tr ị t ài sản không đảm bảo yêu cầu yêu cầu doanh nghiệp bổ sung thêm t ài sản bảo đảm Đối với tài sản bảo đảm giấy tờ có giá, đặc biệt chứng khoán, phải liên t ục c ập nhật thông tin thị giá, tình hình hoạt động kinh doanh t ổ chức phát hành, t điều chỉnh giá trị khoản bảo đảm 56 3.3.3 Thực tốt sách Marketing Trong năm gần đây, VPBanki khẳng định tên tu ổi thị trường tài – ngân hàng Tuy nhiên, trước tham gia thị tr ường c nhiều ngân hàng mới, đặc biệt ngân hàng nước khiến ngân hàng cạnh tranh khốc liệt Và DNVVN trở thành khách hàng tiềm c ngân hàng thị trường DNVVN bị bỏ ngỏ chưa quan tâm mức Vì vậy, VPBank tập trung mở rộng cho vay đối t ượng n ày Nhưng VPBank phải tuân theo quy định cụ thể Chính phủ, B ộ t ài NHNN nên bỏ qua điều kiện c ần thiết cho vay DNVVN Vì vậy, làm tốt công tác marketing, quảng cáo sách, chế độ cho vay, ều kiện cho vay khu vực DNVVN giúp ngân hàng thu hút thêm khách h àng nâng cao hiệu hoạt động lực cạnh tranh thị trường Hoạt động Marketing VPBank chưa phát huy hiệu thực Vai trò c b ộ phận chưa phát huy hết chức năng, tập trung vào nghiệp vụ thẻ v qu ảng bá hình ảnh bên Chi nhánh, chưa sâu v nghiên c ứu, ho ạch định sách marketing cụ thể Để đẩy mạnh công tác marketing, Chi nhánh nên: Trước hết, phận marketing cần phân đoạn thị trường tín dụng: doanh nghiệp lớn, DNVVN, cá nhân hộ gia đình, để xây dựng sách đầu từ phù hợp cho phân đoạn thị trường Sau cần xác định thị trường mục tiêu để phân b ổ v ốn v nguồn nhân lực gúp cho việc mở rộng, nâng cao hiệu đầu tư cho DNVVN Hai là, Triển khai nghiệp vụ ngân hàng đại giai đoạn m rộng đại hoá hệ thống toán kế toán khách hàng nhằm phát triển sản ph ẩm m ới đáp ứng nhu cầu DNVVN Ba là, đứng trước áp lực cạnh tranh từ ngân hàng n ước ngo ài n ước, hình ảnh ngân hàng thái độ phục vụ ngân hàng nhân t ố nh ằm thu hút khách hàng giữ chân khách hàng cũ Điều đòi hỏi cán ngân hàng phải t ận tình, nhiệt tình, thông thạo nghiệp vụ để phục vụ khách hàng chu đáo, t ăng thêm uy tín cho Chi nhánh nói riêng ngân hàng Quân đội nói chung 3.3.4 Phát triển nguồn nhân lực số lượng chất lượng Ngân hàng loại hình kinh doanh dịch vụ nên nguồn nhân lực yếu t ố quan trọng nhất, đảm bảo cho hoạt động ngân hàng diễn liên tục Sự cạnh tranh ngân hàng ngày trở nên gay gắt, sản phẩm ngân hàng g ần nh t ương đồng với yếu tố tạo nên khác biệt ngân hàng l trình độ, thái độ 57 phục vụ cán ngân hàng Với trình độ chuyên môn nghiệp vụ v ững, c ộng v ới khả am hiểu nhạy bén với thông tin thị trường, thái độ nhiệt tình ph ục v ụ khách hàng…, cán tín dụng làm việc nhanh chóng hơn, hiệu qu ả h ơn, t ạo ều kiện cho ngân hàng gia tăng thêm khả mở rộng cho vay tất c ả đối tượng khách hàng khác Như vậy, đôi với việc mở rộng cho vay DNVVN việc nâng cao chất lượng cán tín dụng Sau số giải pháp: - Không ngừng tu dưỡng, rèn luyện phẩm chất đạo đức, xây dựng tác phong l àm việc nghiêm túc, khoa học, giữ vững phẩm chất người cán tín d ụng: không v ụ l ợi, không lợi dụng khách hàng để làm việc bất chính, trung thực, t ận tình, có trách nhiệm… - Thường xuyên trau dồi kiến thức, kỹ nghiệp vụ Ho ạt động DNVVN bao trùm lĩnh vực kinh tế- xã hội, cán tín dụng phải có am bi ết v ề ho ạt động khách hàng, quy định pháp luật liên quan, tình hình kinhh tế- xã hội nước tiến hành thẩm định kiểm soát có hiệu qu ả C ụ th ể l cán b ộ tín dụng tìm hiểu thông tin cách kỹ lưỡng doanh nghiệp trước, sau trình cho vay; liên tục cập nhật thông tin thị trường, thông tin pháp lu ật, quan đỉêm đạo Nhà nước phát triển DNVVN để đưa điều chỉnh k ịp thời tạo điều kiện thuận lợi cho DNVVN vay vốn - Thường xuyên giáo dục đạo đức, phẩm chất trị cho cán tín dụng - Tổ chức khoá học đào tạo nghiệp vụ bổ ích cho cán b ộ tín d ụng Đây l biện pháp hữu hiệu giúp nâng cao kiến thức cho cán tín d ụng v ề đặc ểm, th ực t ế hoạt động xu hướng phát triển DNVVN Từ giúp cán tín d ụng có nhìn chi tiết bổ trợ cho nghiệp vụ - Tạo môi trường làm việc động, công bằng, chuyên nghiệp, sách đãi ngộ hợp lý, vừa phát huy hết lực nhân viên vừa t ạo g ắn bó lâu d ài nhân viên ngân hàng Trong trình làm việc c ần g ắn trách nhi ệm v ới quy ền lợi, có chế độ thưởng phạt công bằng, hợp lý tạo động lực cho nhân viên làm việc có hiệu Trong năm qua, Chi nhánh cử nhiều nhân viên tham gia v ho ạt động văn nghệ, thể thao chung toàn ngân hàng làm phong phú thêm đời sống tinh thần cán công nhân viên Đây hoạt động b ổ ích v nên ti ếp tục phát huy năm tới - Bổ sung thêm nguồn nhân lực có trình độ kỹ làm việc Chi nhánh m ới 58 thành lập nên đội ngũ nhân lực số lượng chất lượng Một chi nhánh phát triển bổ sung ngu ồn nhân lực tr thành nhi ệm v ụ c ấp bách Nếu không nhân viên phải đảm nhận nhiều công việc lúc nên th ời gian x lý hồ sơ khách hàng chậm làm ảnh hưởng đến chất lượng công việc v ho ạt động ngân hàng khách hàng 3.3.5 Tăng cường đầu tư sở hạ tần Chi nhánh, công nghệ thông tin Môi môi trường làm việc chuyên nghiệp, đầy đủ trang thiết bị thiết yếu l điều quan trọng hàng đầu Nó tạo tâm lý thoải mái cho nhân viên Đặc biệt Chi nhánh nên cải tiến, nâng cấp hệ thống công nghệ thông tin hỗ trợ cho cán b ộ tín d ụng m ột cách hiệu hơn, tiện lợi 3.4 Một số kiến nghị 3.4.1 Đối với Nhà nước Thứ nhất, tiếp tục hoàn thiện môi trường pháp lý mà c ụ thể l h ệ thống pháp luật, chế, sách thương mại - Tiếp tục hoàn thiện sách đất đai Bởi vấn đề mặt sản xu ất kinh doanh khó khăn DNVVN Doanh nghiệp tình trạng thiếu đất phục vụ cho mục đích sản xuất kinh doanh, thủ t ục sử d ụng đất rườm rà, chậm chạp, lẫn lộn quyền sử dụng đất cho m ục đích th ương m ại, công nghiệp nên gặp khó khăn chấp vay ngân hàng Do đó, Nhà n ước c ần đẩy nhanh tiến độ cấp quyền sử dụng đất, quyền thuê đất cho DNVVN để họ yên tâm đầu tư lâu dài - Tiếp tục hoàn thiện hệ thống thuế Nhà nước phải tạo sân chơi bình đảng cho thành phần kinh tế có sách thuế DNVVN Đơn giản hoá thuế thu nhập doanh nghiệp, thuế giá trị gia tăng…; tăng mức độ ưu đãi thu ế DNVV doanh nghiệp thành lập, doanh nghiệp xu ất nhập kh ẩu, doanh nghiệp sản xuất sản phẩm Có khuyến khích DNVVN phát triển - Tiếp tục hoàn thiện sách tín dụng Bằng cách tạo “sân chơi bình đẳng” tín dụng cho tất chủ thể vay, đặc biệt tín dụng trung v d ài hạn; Sửa đổi số quy đinh bảo đảm tiền vay cho có thống v ới Lu ật đất đai tạo điều kiện cho DNVVN tiến hành cầm cố chấp dễ dàng Chính phủ 59 cần cụ thể hoá hình thức tín chấp, bảo lãnh khuyến khích địa ph ương, hi ệp hội bảo lãnh cho DNVVN vay vốn; đơn giản hoá chuyên môn hoá giao d ịch đảm bảo, đưa thông tin giao dịch đảm bảo lên mạng Thứ hai, tăng cường đào tạo nguồn nhân lực có trình độ tay nghề, trình độ quản lý cho DNVVN Đặt bối cảnh toàn cầu hoá, nhiệm vụ quan trọng cấp bách Thị trường biến động thường xuyên, DNVVN đội ngũ lãnh đạo có kiến thức kinh nghiệm dễ bị tác động theo hướng tiêu cực Thứ ba, tăng cường phối hợp quản lý nhà nước theo chiều dọc chiều ngang Bộ thương mại thường xuyên phối hợp với Bộ kế hoạch đầu tư ngành có liên quan để tổ chức thực tốt nghị định 90/CP; tạo điều kiện cho DNVVN niêm yết thị trường chứng khoán nhằm huy động vốn trung dài hạn Thứ tư, đẩy mạnh việc thành lập hoạt động Quỹ bảo lãnh tín dụng cho DNVVN Nguyên nhân tâm lý e ngại tính hiệu c quỹ, khó huy động nguồn vốn cho quỹ, vướng mắc tổ chức điều hành quỹ Chính v ậy, Nh nước cần phát huy vai trò quản lý mình, can thiệp đưa điều kiện đảm bảo Quỹ thức vào hoạt động 3.4.2 Đối với Ngân hàng nhà nước Trước hết, Ngân hàng nhà nước cần tiếp tục rà soát lại c chế, quy định hi ện hành hoạt động Ngân hàng thương mại nói chung hoạt động cho vay nói riêng Giảm bớt bất hợp lý, trùng lắp, không phù hợp với văn pháp lu ật c Chính phủ Bộ ngành khác Thứ hai, Ngân hàng nhà nước cần tăng cường tra, kiểm tra hoạt động tín dụng Ngân hàng thương mại.Ngân hàng nhà nước quan chủ qu ản, tr ực ti ếp quản lý, đạo hoạt động ngân hàng thương mại Để thực vai trò v chức điều tiết vĩ mô, Ngân hàng nhà nước cần phải thường xuyên giám sát chặt chẽ hoạt động Ngân hàng thương mại đề phòng rủi ro xảy ảnh hưởng t ới toàn hệ thống ngân hàng Cụ thể giám sát việc thực quy ch ế cho vay, quy chế bảo lãnh, quy trình tín dụng, sách tín dụng, hồ sơ tín dụng Kiểm soát tốc độ tăng trưởng tín dụng ngân hàng thương mại cho vừa đảm bảo lợi nhuận vừa đảm bảo an toàn, ổn định cho ngân hàng Thứ ba, nâng cao chất lượng hệ thống thông tin tín dụng Hệ thống thông tin tín dụng công cụ hữu hiệu hỗ trợ cho hoạt động cho vay ngân hàng Đây nguồn cung cấp thông tin đáng tin cậy, chứa đựng đầy đủ thông tin liên quan đến tình hình 60 tài chính- tiền tệ kinh tế thị trượng Nó giúp giảm không cân x ứng v ề thông tin người vay người cho vay từ đó, ngân hàng có c sở đánh giá r ủi ro xác hơn, nâng cao hiệu hoạt động cho vay Thứ tư, Ngân hàng nhà nước cần có biện pháp tăng cường hoạt động liên ngân hàng Sự trao đổi thông tin ngân hàng, t ổ ch ức tín d ụng có ý ngh ĩa quan trọng tạo liên kết với phát triển Hơn nữa, phối h ợp gi ữa ngân hàng tạo điều kiện mở rộng cho vay DNVVN thông qua hoạt động đồng tài trợ 3.4.3 Đối với Hội sở Ngân hàng VPBANK Hội sở Ngân hàng VPBANK quan đạo trực ti ếp ho ạt động c VPBANK Nhằm mở rộng cho vay DNVVN Chi nhánh, Ngân h àng VPBANK c ần phải có số định hướng biện pháp sau:  Tiếp tục hoàn thiện sách tín dụng làm cương lĩnh ho ạt động chung cho toàn hệ thống Cần cụ thể hoá sách riêng DNVVN ch ỉ đạo cho Chi nhánh thực Dựa sách chung, Chi nhánh xây dựng sách riêng cho phù hợp với khả hoạt động mình, phát huy lợi v nâng cao chất lượng hoạt động Chi nhánh  Tiếp tục đầu tư đổi công nghệ thông tin Hệ thống công nghệ thông tin giúp cho ngân hàng thực nghiệp vụ nhanh chóng, khai thác phát triển sản phẩm mới, đa dạnghoá nghiệp vụ kinh doanh Nhờ đó, Ngân hàng trở thành m ột ngân hàng cổ phần đa việc cung cấp dịch v ụ t ài Vì v ậy, ngân hàng nên đầu tư vào hệ thống công nghệ đại với tính bảo m ật cao Hiện nay, thương mại điện tử mang lại nhiều lợi ích không cho ngân hàng mà cho doanh nghiệp Giao dịch điện tử vừa tiết kiệm thời gian, lại tiết kiệm chi phí, t ạo thuận lợi cho khách hàng tiến hành giao dịch với ngân hàng Hơn n ữa, ngân h àng mở rộng phạm vi hoạt động, phạm vi thị trường mà không cần quan tâm đến khoảng cách địa lý Đây vấn đề ngân hàng nên quan tâm Ngoài ra, h ệ thống IBANK kết nối thông tin khách hàng chi nhánh cần liên tục nâng cấp KẾT LUẬN Qua 13 năm hoạt động, chất lượng kinh doanh ngân tăng trưởng ổn định, lợi nhuận năm sau cao năm trước, lực tài ngân hàngđược tăng cường, mạng lưới hoạt động đưẹơc mở rộng, thương hiệu vpbank ngày trở nên quen thuộc chiếm lòng tin nơi đông đảo khách hàng, nhà đầu tư, định chế tài nước 61 có thành đáng khích lệ trên, cần phải kể đến động viên cổ vũ hậu thuẫn vững cổ đông, đạo kịp thời hiệu quan quản lý, tinh thần động sáng tạo ban điều hành tận lực độn ngũ nhân viên cấp Bước sang năm 2007, bối cảnh đất nước giai đoạn phát triển nhanh với nhiều thời thách thức mới, việt nam trở thành thành viên WTO, với xu hướng hội nhập, dỡ bỏ bảo hộ, tạo nên sân chơi bình đẳng, lành mạnh động lực thúc đẩy kinh tế đất nước tiếp tục phát triển khởi sắc, buộc vpbank tự mãn với khứ mà cần phải tỉnh táo để xác định lộ trình, xác lập hướng bước phù hợp với tình hình Với mục tiêu trở thành năm ngân hàng thương mại hàng đầu việt nam mảng thị trường lựa chọn, hoạt động đa an toàn hiệu quả, thời gian tới vpbank tiếp tục triển khai đề án đổi mới, tăng vốn điều lệ mở rộng mạng lưới hoạt động, đầu tư phát triển nguồn nhân lực đạt trình độ chuyên nghiệp cao, đại hóa công nghệ phát triển thêm nhiều dịch vụ ngân hàng mới, đáp ứng tin tưởng đông đảo quí vị khách hàng tin cậy nhà đầu tư nước quốc tế 62