Lời nói đầu Trong năm qua công đổi đất nớc thu đợc nhiều thành tựu đáng kể : Tốc độ tăng trởng GDP cao ổn định, lạm phát đợc kiềm chế mức thấp nhất, đời sống nhân dân không ngừng đợc cải thiện Để tránh nguy tụt hậu xa kinh tế so với nơc khu vực thể giới Việt Nam cần phải đẩy mạnh trình đầu t phát triển kinh tế xã hội Một giải pháp quan trọng tăng cờng khẳ huy động vốn để đáp ứng tiến trình công nghiệp hoá đại hoá đất nớc Để đáp ứng nhu cầu vốn nói huy động vốn từ nớc nớc thông qua nhiều biện pháp hình thức khác Huy động vốn từ nớc tiền đề điều kiện để tiếp nhận sử dụng nguồn vốn nớc đạt hiệu cao Đồng thời nhằm phát triển thêm tính độc lập tự chủ kinh tế Hội nghị nhiệm kỳ Đảng ta xác định"Nguồn vốn nớc định,nguồn vốn từ nớc quan trọng" Bên cạnh việc huy động vốn qua kênh: từ ngân sách nhà nớc, từ nguồn vốn đàu t doanh nghiệp, huy động qua ngân hàng kênh nhằm góp phần quan trọng vào việc đáp ứng nhu cầu vốn cho phát triển kinh tế nớc ta Thời gian qua,các ngân hàng có nhiều cố gắng việc khai thác, huy động vốn, đặc biệt nguồn vốn trung dài hạn Tuy nhiên,nguồn vốn chiếm tỷ lệ thấp hạn chế Đứng trớc yêu cầu vốn kinh tế đặt ra, đồng thời theo đánh giá số nhà kinh tế nhiều liệu cho vốn lắng đọng dân c nhiều.Vì vậy,vấn đề đặt là, ngân hàng thơng mại cần có giải pháp tối u để khai thác triệt để nguồn vốn nớc nhằm góp phần phục vụ phát triển kinh tế Đứng trớc quan điểm huy động vốn giai đoạn dựa vào sở thực tế NHĐT&PTVN thân chọn đề tài nghiên cứu: "Huy động vốn trung dài hạn qua phát hành trái phiếu ngân hàng đầu t & phát triển Hà Nội " để làm sáng tỏ lý thuyết học.Ngoài phần mở đầu kết luận, kết cấu đề tài gồm có chơng: Chơng I: Vốn biện pháp huy động vốn trung dài hạn hoạt động kinh doanh ngân hàng thơng mại Chơng II: Thực trạng huy động vốn trung dài hạn qua phát hành trái phiếu tai ngân hàng đầu t phát triển Hà Nội Chơng III: Những giải pháp mở rộng khả huy động vốn qua phát hành trái phiếu ngân hàng đầu t phát triển Hà Nội Huy động vốn vấn đề không mới, song lại đề tài rộng phức tạp Vẫn nhiều ý kiến tranh cãi diễn đàn kinh tế xung quanh vấn đề Tuy nhiên, phạm vi viết mình, đề tài sâu nghiên cứu giải pháp huy độnh vốn trung dài hạn nớc;với mong muốn đợc góp thêm lời bàn cho công tác huy động vốn ngân hàng thơng mại Việt Nam giai đoạn Chơng I: Vốn biện pháp huy động vốn trung dàI hạn hoạt động kinh doanh ngân hàng thơng mại I Sự cấp thiết nguồn vốn trung dàI hạn phục vụ cho nghiệp công nghiệp hoá- đạI hoá đất nớc, thách thức lớn ngành ngân hàng Sự công nghiệp hoá- đại hoá(CNH- HĐH) trình chuyển đổi toàn diện hoạt động kinh tế xã hội đòi hỏi phải tập trung sức ngời, sức tầng lớp nhân dân Muốn thực CNH- HĐH đất nớc trớc hết phải có nguồn vốn nguồn vốn phải sử dụng có hiệu Sau 10 năm đổi mới, đất nớc ta chuẩn bị đợc lực lợng lao động đội ngũ cán khoa học kỹ thuật; công nghiệp với kinh nghiệm quản lý đáng kể, sẵn sàng bớc vào giai đoạn phát triển với nhịp độ cao nhanh hơn, vị thuận lợi Thực tế năm qua chứng minh rõ tính đắn chủ trơng, sách đổi Đảng Nhà nớc, thông qua thành tựu kinh tế nh mức tăng trởng GDP hàng năm 8%, lạm phát từ mức số rút xuống số, tạo đợc nhiều việc làm cho ngời lao động, thu nhập bình quân đầu ngời đạt mức 200- 250 USD Tuy nhiên để kinh tế tiến xa cất cánh đợc tơng lai, đòi hỏi phải chuẩn bị tốt yếu tố, vốn đợc coi tố quan trọng Chính nhịp độ tăng trởng kinh tế nớc ta thời kỳ đòi hỏi phải có thị trờng vốn ddủ mạnh đáp ứng đợc nhu cầu doanh nghiệp nói chung nghành công nghiệp nói riêng, nhằm đỏi dây chuyền công nghệ, máy móc thiệt bị, nhà xởng vốn để đảm bảo kinh doanh Trong đờng lối phát triển kinh tế, Đảng ta rõ: " Phát triển lực lợng sản xuất công nghiệp hoá đất nớc theo hớng đại hoá gắn liền với phát triển công nghiệp toàn diện nhiệm vụ trung tâm "(*) Thế nhng, thực tế nay, nghành công nghiệp quy mô nhỏ, lại bị phân tán; trình độ kỹ thuật, công nghệ thấp Số xí nghiệp cỡ lớn vừa chiếm 2% tổng số 377.000 ngành sở sản xuất công nghiệp, hầu hết tập trung vào thành phần kinh tế quốc doanh, nhng số vốn bình quân xí nghiệp tỷ đồng (tơng đơng 0,8 triệu USD), gần 50% số xí nghiệp có mức vốn dới tỷ đồng có 5% số xí nghiệp có mức vốn từ 15 tỷ đồng trở lên Số sở sản xuất nhỏ chiếm gần 98% tổng số sở, với số vốn bình quân 11 triệu đồng lao động sở Qua đủ nói lên trình độ trang bị kỹ thuật công nghiệp nớc ta thấp kém, lạc hậu, thủ công, không đủ sức cạnh tranh nớc ngoài, ngợc lại bị nớc cạnh tranh thị trờng nớc Bên cạnh đó, theo số liệu Tổng cục thống kê, nói chung cấu vốn doanh nghiệp không hợp lý: 81% vốn cố định, 19% vốn lu động Trong vốn cố định lạI có tới 39,3% nhà xởng, kiến trúc 16,3% phơng tiện vận tảI có số vốn ỏi (12,4%) dành cho thiết bị sản xuất Với cấu vốn nh dẫn đến hiệu sử dụng vốn thấp Trong lĩnh vực quốc doanh vốn cố định chiếm từ 70%- 80%, lẽ phảI tạo đợc nhiều sản phẩm cho xã hội, nhng thực tế cung cấp đợc 14% tổng giá trị hàng hoá Trong năm 1996 doanh nghiệp làm đợc 193.000 tỷ đồng doanh thu 7.939 tỷ đồng lợi nhuận Nh vậy, tỷ đồng bỏ vốn vào kinh doanh, năm làm đợc 2,3 tỷ đồng doanh thu 0,1 tỷ đồng lợi nhuận, với mức lợi nhuận khoảng 10% nh cha đủ bảo toàn vốn theo mức trợt giá thời đIểm Đến năm 1997 đồng vốn đa vào kinh doanh thu 3,5 đồng giá trị sản lợng: 0,19 đồng tích luỹ 3,2 đồng nộp ngân sách Nhng kết thấp so với nhiều nớc giới Để khắc phục tình trạng nêu trên, cần phải đổi đại hoá kỹ thuật công nghệ, xếp lại quy mô cấu cách hợp lý Tuy nhiên, muốn làm đợc phải có vốn đặc biệt nguồn vốn trung dài hạn Không có vốn từ nớc mà vốn từ nớc ngoài, không vốn Nhà nớc mà phải huy động vốn thành phần kinh tế Nguồn vốn chủ yếu cho kinh tế vốn tín dụng nghành ngân hàng đảm nhiệm Ngoài ra, có "kênh" đầu t tập trung từ ngân sách, từ FDI, ODA từ doanh nghiệp nhân dân từ huy động đầu t Thời gian qua ngân hàng có nhiều cố gắng việc khai thác vốn nhàn rỗi doanh nghiệp nhân dân nhằm đáp ứng nhu cầu phát triển Cụ thể ngân hàng tiến hành chơng trình thu hút vốn kinh tế tầng lớp dân c việc khuyến khích ngời có vốn mở tài khoản cá nhân ngân hàng toán qua ngân hàng Triển khai rộng rãi hình thức huy động vốn kỳ phiếu, trái phiếu làm cho số d tiết kiệm dới hình thức tăng lên nhanh chóng Từ ngày triển khai thực hai pháp lệnh ngân hàng, phân định rõ ràng chức quản lý NHNN chức kinh doanh NHTM, làm cho công tác huy động vốn ngày đa dạng sôI động Bắt đầu từ năm 1993, ngân hàng tiến hành dề án đào tạo cán chuẩn bị cho việc khai triển thị trờng vốn nớc, xây dựng đề án phát hành trái phiếu NHTM, trái phiếu kho bạc, trái phiếu doanh nghiệp, cổ phiếu công ty cổ phần, xúc tiến trình cổ phần hoá doanh nghiệp nhà nớc để vừa đẩy mạnh việc tích tụ tập trung vốn, vừa tạo nhiều hàng hoá cho thị trờng chứng khoán đời vào hoạt động Do áp dụng hình thức huy động vốn phong phú, hiệu nên số lợng vốn huy động đợc qua kênh ngân hàng đợc tăng lên liên tục "Nguồn vốn kinh doanh chung tăng trởng nhanh đạt 50% - 60% qua năm 1996 - 1997 Cơ cấu nguồn vốn có thay đổi theo hớng tích cực Nguồnvốn ổn định với kỳ hạn dài không ngừng tăng lên(chiếm khoảng 50% nguồn vốn huy động ) (Trên sở ngân hàng có thêm nguôn vốn để mở rộng cho việc vay trung dài hạn, tỷ trọng cho vay từ dới 20% năm 1993 1994 lên 30% năm 1997 Các ngân hàng đẩy mạnh việc cho vay sản xuất hàng hoá, phát triển nông nghiệp nông thôn , xuất khẩu, đồng thời đâu t vào số nghành công nghiệp mũi nhọn" Tuy nhiên,ngân hàng vấp phải không trở ngại trình tham gia tạo vốn đáp ng nhu cầu CNH - HĐH đất nớc Hiện ngân hàng mmới đáp ứng đợc 30% vốn so với nhu cầu đầu t nớc 8% so với tổng mức đàu t toàn xã hội Có lúc nguồn vốn trung dàI hạn eo hẹp ngân hàng phải sử dụng nguồn đáng kể nguồn vốn ngắn hạn vay ,làm cho không đơn vị vào rủi ro Ngoài ra,nguồn vốn tiết kiệm với thời hạn dài hạn chế ảnh hởng trực tiêp đến việc huyđộng vốn chung dài hạn nuức nganh ngân hàng Nhìn chung, nhiệm vụ tạo vốn phục vụ CNH - HĐH thách thức lớn đối vớ tất ngành ,các cấp đặc biệt ngành ngân hàng Khó khăn lớn kinh tế nớc ta ngân sách thâm hụt nặng nề thị trờng vốn thị trờng tiền tệ phát triển chậm, phận vốn nhàn rỗi (gồm nội ngoại tệ) trôi lu thông nhng ngân hàng cha kiểm soát đợc mức độ đảm bảo an toàn hoạt đông kinh doanh tiền tệ thấp, môi trờng pháp lý cha thật đầy đủ Do ,việc đa thị trờng chứng khoán hoạt động điều cần thiết ,nó đời nơi quy tụ phân phối nguồn vốn đặc biệt nguồn vốn chung dài hạn Một nớc phát triển việc coi trọng hoạt động thị trờng chứng khoán Thị trờng chứng khoán đời đảm bảo cho cung cầu vốn ổn định ,đảm bảo cho công ty phát triển đợc vốn thông qua việc phát hành hàng hoá thị trờng chứng khoán Nh ta thấy, chiến lợc phục vụ cho CNH -HĐH đợc tiếp tục thực quan điểm đổi đảng nhà nớc, trình gian khổ ,lâu dài toàn diện lĩnh vực Với phơng châm: phải dựa vào nguồn lực nớc, đôi với mở rộng hợp tác quốc tế , nhằm khai thác có hiệu nguồn lực bên Muốn vậy, cần phải có kết hợp đồng bộ, có hiệu nớc,đi đôi với mở rộng hợp tác quốc tế nhằm khai thác có hiệu nguồn lực bên Muốn vậy, cần phải có kết hợp đồng bộ, có hiệu ngành đống vai trò then chốt việc tạo nguồn lực vốn để phục vụ cho ngiệp CNH HĐH đất nớc II vốn vai trò vốn tín dụng ngân hàng phát triển kinh tế xã hội 1.khái niệm đặc trng vốn 1.1.Khái niệm : Tiền tệ đời phát minh vĩ đại loài ngời làm thay đổi mặt kinh tế -xã hội Mọi vận động sản xuất tiêu dùng hàng hoá có quan hệ mật thiết đến vận động tiền tệ đồng thời có tác động qua lạI lẫn nhau.Đồng tiền trở thành thớc đo chung cho tất hoạt động kinh doanh kinh tế KháI niệm vốn đỡcuất vai trò ngày trở nên quan trọng Vốn theo kháI niệm rộng đợc hiểu không tiền tệ mà nguồn lực nh: tài nguyên thiên nhiên ,đất đai, lao động, trí tuệ Khi kinh tế nằm giai đoạn mang tính tự cung, tự cấp đông vốn không phát huy đợc vai trò đợc ý đến Nhng chuyển sang kinh tế thị trờng vấn đề vốn không phát huy đợc vai trò đợc ý đến Nhng chuyển sang kinh tế thị trờng vấn đề vốn đợc quan tâm nhiều mà trở thành yếu tố quan trọng hàng đầu ,là điều kiện tiên cho trình sản xuất kinh doanh Thông qua thị trờng ,vốn giao lu rộng rãI thể rõ chất vai trò C.Mác kháI quát hoá phạm trù vốn qua phạm trù "t bản" "t giá trị mang lạI giá trị thặng d".Theo nghĩa cô đọng phản ánh đợc nội dung, đặc trng vai trò ,tác dụng vốn Để nhận thức đắn quan đIểm C.Mác ,cần thiết phảI hiểu sâu sắc phạm trù vốn đặc trng 1.2 Các đặc trng vốn : -Trớc hết vốn ,đợc biểu dới hình thái giá trị tài sản Tức phải đại diện cho lợng giá trị thực tài sản định ,bao gồm tài sản hữu hình nh t liệu sản suất nhà máy, đất đai, nguyên vật liệu tàI sản vô hình nh chất xám, nhân lực, thông tin điều phân biệt rõ vốn với tiền Chỉ có đồng tiền phát hành sở đợc đảm bảo giá trị hàng hoá đợc gọi vốn - Vốn phải vận động: vốn đợc biểu tiền, nhng phải tiền đợc vận động với mục đich sinh lời Do tài sản cố định không sử dụng, hàng hoá vật t ứ đọng tiền để dành két đông vốn chết Trong trình vận động,vốn-tiền có đIểm xuất phát kết thúc T,và sau chu kỳ vận động "lớn lên" Sự vận động vốn - tiền (T) đợc thể qua ba phơng thức: T-H sản xuất H' T' : Đây phơng thức vận động vốn doanh nghiệp sản xuất T-H-T' :Đây phơng thức vận động vốn doanh nghiệp thơng mại T-T' :Đây phơng thức vận động vốn tổ chức tài trung gian Thông qua phơng thức trên,sự vận động vốn- tiền thờng phải thay đổi hình tháigiá trị nhồ tạo khả sinh lời Khả sinhcủa vốn vừa mục đích kinh doanh, vừa phơng tiện để tiền vốn vận động tiếp chu kỳ sau Để phát huy đợc tác dụng, vốn phải đợc tích tụ, tập trung đến lợng định Trong đầu t sản xuất kinh doanh, thờng đòi hỏi phải có lợng vốn định, sản xuất kinh doanh bình thờng mang lại hiệu cao, đồng thời tăng sức cạnh tranh lẫn nhau.Do đó,nếu vốn bị phân tán, không huy động đợc, không đợc khai thác cách tối đa không huy đợc tác dụng mạnh mẽ Vì nhà đầu t gọi việc khai thác tiềm vốn địa phơng tìm cách huy động vốn qua hình thức khác nh : hùn vốn vốn liên doanh Phát triển trái phiếu, cổ phiếu, Trong kinh tế thị trờng vốn loại hàng hoá đặc biệt đợc gắn với chủ sở hữu Đới với hàng hoá thông thờng, đợc lu thông thị trờng hàng hoá ngời sở hữu hàng hoá bán quyền sở hữu hàng hoá Còn "hàng hoá" vốn đợc lu thông, mua bán thị trờng vốn ngời sở hữu vốn lại không bán quyền sở hữu vốn mà bán quyền sử dụng vốn Sau thời gian định, ngời mua quyền sử dụng vốn phảI trả cho ngời chủ sở hữu vốn khoản tiền - khoản tiền đợc gọi lợi tức Nh vậy, lợi tức ngời mua phả trả cho chủ sở hữu quyền sử dụng vốn Thị trờng vốn nơi diễn việc mua bán ngời có vốn ngời có nhu cầu sử dụng vốn Ngời ta sử dụng đặc điểm quan trọng lu thông vốn nhằm tạo dòng chảy, "kênh" từ cung đến cầu vốn Ngời chủ sở hữu vốn đồng với ngời sử dụng vốn tách khỏi ngời sử dụng vốn Do đó, trờng hợp ngời sử dụng vốn phải đợc u tiên đảm bảo quyền lợi đợc tôn trọng quyền sử dụng vốn Để huy đông đợc lợng vốn nhàn rỗi xã hội, cần tuân thủ nguyên tắc Vốn không biểu tiền- phản ánh giá trị tài sản hữu hình nh đất đai, nhà máy, trang thiết bị mà biểu giá trị tài sản vô hình nh : quyển, phát minh, sáng chế, nhãn hiệu, vị trí sản xuất kinh doanh Từ vấn đề phân tích phạm trù vốn kinh tế thị trờng, rút định nghĩa chung nh sau: " Vốn đầu t giá trị tài sản xã hội đợc đa vào đầu t nhằm mang lại hiệu tơng lai" nội dung vốn hoạt động kinh doanh ngân hàng Cũng giống nh đơn vị kinh tế, ngân hàng muốn hoạt động đợc trớc hết cần phải có vốn Do vị trí, vai trò loại hình kinh doanh tơng đối đặc biệt nên nhu cầu vốn ngân hàng thơng mại (NHTM) lớn Để có đợc lợng vốn đủ đáp ứng thoả mãn nhu cầu kinh tế, ngân hàng phải tìm kiếm từ nguồn vốn khác Mỗi nguồn vốn đựơc thể qua phơng thức quản lý huy động vốn NHTM thời gian, huy động vốn nghiệp vụ thiếu đợc hoạt đọng NHTM Hiện NHTM có nguồn vốn sau: 2.1 Vốn tự có ngân hàng bao gồm vốn điều lệ quỹ dự trữ pháp định 2.1.1 Vốn điều lệ: Là vốn ghi điều lệ NHTM, tối thiểu vốn pháp định vốn tự ngân hàng lập nên Đây tiêu chuẩn để NHTM đuợc thành lập hoạt động Tuỳ theo loại hình ngân hàng mà vốn hình thành từ nguồn khác chủ sở hữu đóng góp - Đối với ngân hàng quốc doanh: ngân sách nhà nớc cấp - Đối với ngân hàng t nhân: cá nhân đầu t Đối với ngân hàng cổ phần: cổ đông đóng góp dới hình thức mua cổ phiếu góp - Đối với ngân hàng liên doanh: bên liên doanh đóng Đây nguồn vốn ổn định, chiếm tỷ trọng nhỏ tổng nguồn vốn hoạt động ngân hàng, nhiên sở cho bắt đầu hoạt động ngân hàng ngân hàng thờng dùng vào việc xây dụng trụ sở, mua sắm phơng tiện làm việc, dự trữ hay kí quĩ ngân hàng trung ơng (NHTM) hùn vốn đầu t Vốn điều lệ thể lực xu phát triển NHTM.Hơn nã chỗ dựa quan trọng việc đảm bảo toán cho ngời gửi tiền ngân hàng lâm vào tình trạng xấu nhất.Và sở để NHTM mở rộng hay thu hẹp nguồn vốn huy động 2.1.2 Các quỹ dự trữ pháp định: NHTM yêu cầu NHTM phải lập quỹ dự trữ pháp định để nhằm bảo toàn không ngừng nâng cao khả vốn Có hai quỹ dự trữ pháp định bản: - Quỹ dự trữ bổ sung vốn điều lệ: đợc hình thành ngân hàng trích phần lợi nhuận nhằm bổ sung vào vốn điều lệ - Quỹ dự phòng rủi ro: đợc hình thành từ lợi nhuận ngân hàng phụ thuộc vào tính chất (mức độ) rủi ro tài sản có ngân hàng - Ngoài ra, có loại vốn khác đợc xem nh vốn tự có NHTM nh: Quỹ khen thởng (trích từ lợi nhuận) Quỹ phúc lợi (trích từ lợi nhuận) Quỹ khấu hao(không trích từ lợi nhuận) 2.2.Vốn huy động Vốn huy động phơng tiện tiền tệ NHTM huy động đợc nghiệp vụ để làm vốn kinh doanh.Vốn huy động không thuộc sở hữu ngân hàng song ngân hàng có quyền số vốn tiền tệ này.Vốn huy động thờng chiếm tỷ lệ lớn tổng nguồn vốn kinh doanh NHTM.Tuy nhiên,đây nguồn vốn biến động thờng xuyên,do NHTM phải đặt khoản dự trữ để đảm bảo khả toán chi trả.Vốn huy động bao gồm khoản mục sau: 2.2.1.Tiền gửi: hạn Tiền gửi NHTM bao gồm hai loại : tiền gửi không kỳ hạn có kỳ - Tiền gửi không kỳ hạn ( goị tiền gửi giao dịch ):là tiền gửi rút lúc cách phát séc Tiền nằm tài khoản tiền gửi không kỳ hạn tiền vốn làm trình vận động ,vì tiền gửi không kỳ hạn phần tiền lu thông.Mục đích tiền gửi khách hàng thực toán cách nhanh chóng, xác kịp thời an toàn,có thể thoả mãn nhu cầu tiền mặt khách hàng bát kỳ lúc nào.Lãi suất loại tiền gửi thờng thấp ,tuy nhiên việc đảm bảo dịch vụ thích hợp, thuận tiện yếu tố thu hút tiền gỉ không kỳ hạn - Tiền gửi có kỳ hạn :là loại tiền gửi không đợc dùng để toán mà chủ yếu nhằm kiếm lời cao thay đầu t vào lĩn vực khác.Tiền gửi có kỳ hạn nguồn vốn tín dụng mang tính chất ổn định , ngân hàng thờng trọng biện pháp kích thích để huy động loại tiền gửi nh : đa dạng hoá thời vụ (3 tháng ,6 tháng ,9 tháng ,12 tháng ,2 năm ) ứng với kỳ hạn ngân hàng thờng áp dụng mức lãi suất tơng ứng theo nguyên tắc thời hạn dài lãi suất cao Tiền gửi có kỳ hạn áp dụng lãi suất cố định lãi suất thả 2.2.2 Tiết kiệm: Tiền gửi tiết kiệm Việt nam phong phú đa dạng thờng đợc chia loại sau: - Tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn : theo hình thức này,ngời gửi ký thác nhiều lần rút theo nhu cầu sử dụng, loại tiền gửi đợc ngân hàng trả lãi nhng lãi suất thấp loại tiền gửi tiết kiệm khác - Tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn: gồm hai loại : +Tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn đợc hởng lãi: loại tiền gửi có lãi suất cao tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn +Tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn đợc hởng lãi có thởng: hình thức tiết kiệm có sức hấp dẫn đợc a chuộng (đợc áp dụng từ năm 1960 tỉnh miền Nam ) 2.2.3.Phát hành chứng tiền gửi: Khác với tiền gửi tiền tiết kiệm,chứng tiền gửi đợc phát hành để huy động vốn trờng hợp cần thiết.Chứng tiền gửi dợc ngân hàng sử dụng cách chủ động lại công cụ để mua bán thị trờng tiền tệ 2.2.4.Phát hành trái phiếu: Trong trờng hợp ngân hàng muốn huy động vốn với thời hạn dài NHTM sử dụng hình thức Tuy nhiên hình thức huy động mà tổ chức tín dụng khác doanh nghiệp sử dụng.Chính ngân hàng phải sử dụng lợi 2.3.Vốn vay 2.3.1.Vay tái chiết khấu: Là quan hệ tín dụng ngân hàng nhà nớc (NHNN) NHTM thông qua việc NHNN tái chiết khấu phiếu nợ ngắn hạn,khế ớc cha đến hạn trả NHTM.Việc vay tái chiết khấu phụ thuộc vào: -Thời hạn vốn tạm thời thiếu,nếu thời hạn ngắn vay từ NHTM khác _Lợng vốn tạm thời thiếu -Các thủ tục đợc vay vốn NHNN với vai trò ngời cho vay cuối đợc xen xét cho NHTM vay.Tuy nhiên việc ảnh hởng đến khối lợng tiền lu thông nên nhiều NHNN không muốn điều tiết tiền lu thông nhng phải cho NHTM vay tiền (chẳng hạn nh trơngf hợp NHTM đứng bờ vực phá sản) NHNN áp dụng lão suất cao,còn NHTM phải vay lựa chọn khác.Chính lãi suất vay tái chiết khấu đợc gọi lãi suất phạt 2.3.2 Vay từ tổ chức tín dụng NHTM khác: Trong trờng hợp thiếu hụt dự trữ , đáp ứng nhu cầu rút tiền khách hàng,các NHTM vay tổ chức tài ,tín dụng khác thông qua chế thị trờng liên ngân hàng mà thành viên tham gia thị trờng liên ngân hàng NHTM có hoạt động hợp pháp,các khoản vay phải chấp (chứng từ có giá,số d tài khoản NHNN) phải đợc NHNN bảo lãnh 2.3.3.Các khoản vay nứơc ngoài: Đối với nớc có kinh tế phát triển cao hoạt động ngân hàng mang tính toàn cầu nguồn vốn thờng xuyên quan trọng Tuy nhiên nớc phát triển chậm phát triển ngân hàng muốn có đợc nguồn vốn phải đọc phép NHNN đợc vay dới dạng hiệp định khung ,do nớc phát triển nguồi chiếm tỷ trọng không lớn tỷ trọng NHTM 2.3.4.Nguồn vốn toán: D có tài khoản tiền gửi đảm bảo toán (l/c,séc bảo chi) Các khoản trả nhng cha trả Các nguồn vốn toán khác 2.3.5 Các nguồn tài trợ ,uỷ thác: Là khoản tiền tổ chức ,cá nhân nớc giao cho ngân hàng vay đầu t vào số đối tợng thuộc diện sách xã hội nh cho vay ngời nghèo Vai trò vốn tín dụng ngân hàng phát triển kinh tế -xã-hội Nguồn vốn tín dụng ngân hàng có vai trò quan trọng phát triển kinh tế-xã hội ,nó thể mặt sau : 3.1.Góp phần thúc đẩy lực lợng sản xuất phát triển Nguồn vốn tín dụng NHTM có ý nghĩa to lớn phát triển kinh tế , thông qua hoạt động cho vay NHTM tạo khả tài trợ cho hoạt động công nghiệp,thơng nghiệp nông nghiệpcủa đất nớc Đối với ngành công nghiệp ,nguồn vốn tín dụng ngân hàng tạo điều kiện để trì thờng xuyên mối liên hệ tách rời sản xuất ,lu thông tiêu dùng xã hội Vốn tín dụng ngân hàng không đáp ứng nhu cầu vốn ngắn hạn để dự trữ vật t hàng hoá ,trang trải chi phí sản xuất toán khoản nợ, mà cho vay xây dựng đầu t nh xây dựng sở kinh tế hạ tầng ,cải tiến đổi kỹ thuật vốn trung dài hạn Trong lĩnh vực thơng nghiệp , nhờ có nguồn vốn tín dụng ngân hàng mà cửa hàng bán buôn bán lẻ có khả dự trữ hàng hoá họ vận chuyển hàng hoá đến tận tay ngời tiêu dùng Còn phía nông nghiệp ,nhờ nguồn vốn tín dụng ngân hàng mà ngời nông dân có khả mua loại giống ,thức ăn ,phân bón ,máy móc thiết bị nhu cầu cần thiết khác cho việc trồng trọt phát triển nông nghiệp Ngoài nguồn vốn tín dụng ngân hàng góp phần thúc đẩy tiêu thụ sản phẩm xã hội Trong lĩnh vực tài ,do thu nhập nhà nớc lúc tơng ứng với khoản chi,đòi hỏi phải tạm thời vay nợ ngân hàng,do việc cung ứng vốn tín dụng ngân hàng trờng hợp nh có khả làm cho hoạt động phủ đợc trôi chảy.Tuy nhiên,việc cải thiện tình hình thiếu hụt ngân sách lúc vay tín dụng ngân hàng.Nh vậy, ngân hàng mua chứng khoán công cộng ngân hàng thực việc cung ứng vốn cho nhà nớc nhằm cải thiện tình hình vốn ngân sách nhà nớc sử dụng vốn vào viẹc xây dựng trờng học,bệnh viện sở hạ tầng khác.Chính nhờ việc sử dụng vốn vào mục đích nh thế,mức sống ngòi có điều kiện đợc nâng cao Cùng với ngân sách,vốn tín dụng ngân hàng hỗ trợ đầu t dới dạng cho vay vào lĩnh vực công cộng thu hút đợc thêm số lợng lao động đặc biệt trơng trình tạo việc làm cho ngời lao động phủ Hơn nữa, tăng trởng kinh tế, mở rộng phát triển sản xuất cần đến lao động lao động yếu tố tiềm suất việc đầu t vốn tín dụng ngân hàng đợc tăng lên có điều kiện để gia tăng việc sử dụng thêm nguồn nhân lực 3.2.Góp phần chuyển dịch cấu kinh tế chuyển dịch nhanh cấu kinh tế kinh tế nói chung chuyển dịch kinh tế nội ngành kinh tế nội ngành kinh tế, kỹ thuật nói riêng có ý nghĩa định việc thực mục tiêu tăng trởng kinh tế Nớc ta tiếp tục đờng phát triển CNH-HĐH nên tất yếu phải chuyển dịch cấu kinh tế hợp lý, theo hớng tăng dần tỷ trọng công nghiệp.Do đó, nhằm chuyển dịch cấu kinh tế, yếu tố quan trọnglà việc phân phối sử dụng có hiệu nguồn vốn tín dụng ngân hàng để đầu t vào ngành,lĩnh vực theo chiến lợc phát triển kih tế đề Vai trò tín dụng ngân hàng đợc thể thông qua việc kích thích hay hạn chế đầu t 10 so với hai năm 2000 2001 giảm, năm 2002 đạt 65.785 triệu - Nhng ngợc lại với trái phiếu VNĐ trái phiếu USD tăng nhanh: năm 2000 đạt 2.442 ngàn, đến năm 2001 đạt 3.520 năm 2002 đạt 7.900 ngàn Qua biểu đồ cho thấy, có chênh lệch năm, nhng xét toàn phơng diện huy động trái phiếu có xu hớng tăng lên rõ rệt Thực tế NHĐT&PTHN hoàn thành vợt mức tiêu năm mà NHĐT&PTVN giao cho Bên cạnh thời gian phát hành hai năm 2000 2001 từ tháng đến tháng Đây thời gian năm thuận lợi tháng khối lợng tiền nhàn rỗi dân tổ chức kinh tế xã hội lớn, giai đoạn mà họ có lựa chọn để đầu t số lợng tiền nhàn rỗi vào công việc định Nắm bắt đợc tình hình nên NHĐT&PTVN định phát hành trái phiếu để huy động vốn trung dài hạn phục vụ cho mục tiêu đẫ đề Riêng đợt phát hành vào đầu năm 2002: từ tháng 11 năm 2001 đến tháng 01 năm 2002: Đây thời gian lại tháng cuối năm (âm lịch), thông thơng sau năm làm việc ngời dân dành dụm đợc số tiền để chuẩn bị cho mục đích cuối năm đợc dùng cho tháng đầu năm sau, ngời ta nói " tháng riêng tháng ăn chơi", lúc khối lợng tiền nhàn dân chiếm tỷ lệ cao xác định đặc điểm tạo thêm yếu vừa thuận lợi cho NHĐT&PTVN việc huy động vốn trung dài hạn qua phát hành trái phiếu 3.2 Những hạn chế qua phát hành trái phiếu NHĐT&PTHN Bên cạnh thành công qua việc phát hành trái phiếu NHĐT&PTHN có hạn chế định dới ảnh hởng đến hiệu huy động vốn: - Mặc dù chuẩn bị chu đáo nhng thời gian chuẩn bị đợt phát hành trái phiếu tơng đối ngắn, cho thời gian dành cho tập huấn cán giao dịch, ngày đầu phát hành cha đợc trôi chảy, đặc biệt khâu hớng dẫn khách hàng viết tờ khai nh quy trình mua trái phiếu.Hơn thời gian tập huấn eo hẹp dẫn đến tình trạng số cán nắm chế độ cha sâu sắc cha thuyết phục đợc khách hàng thấy đợc mặt lợi đầu t trái phiếu so với việc đầu t khác, việc tính toán mệnh giá cho khách hàng lúng túng cha tạo đợc lòng tin khách hàng - Công tác tổ chức cha tốt, lợng khách hàng tham gia đôn ng, công tác tuyên truyền quảng cáo cha linh hoạt, cha cập nhật thông tin cần thiết khách hàng - Ngoài hạn chế có số yếu tố khác gây ảnh hởng không nhỏ, cụ thể: + Năm 2000: 45 Lãi suất huy động thay đổi liên tục, bên cạnh tỷ giá ngoại tệ biiến động gây ảnh hởng cho tâm lý ngời mua trái phiếu Mệnh giá nhỏ gây khó khăn cho khách hàng việc cất giữ Quá trình thực giao dịch lâu, gây khó chịu cho khách hàng + Năm2001: Vì năm NHĐT&PTVN không phát hành loại trái phiếu kỳ hạn năm làm giảm tiến trình huy động, thực tế nhu cầu trái phiếu kỳ hạn ngắn chủ yếu NHĐT&PTVN huy động vốn trung dài hạn qua phát hành trái phiếu Số lợng chữ ký tờ trái phiếu số cán khong cần thiết khách hàng sở hữu tờ trái phiếu thời gian để hoàn tất thủ tục cho khách hàng kéo dài, suất phục vụ thấp nên khách hàng phải chờ đợi lâu So với năm trớc mệnh giá phânphối cho NHĐT&PTHN đợc cải thiệnnhiều nhng không đáp ứng đọc nhu cầu thực tế Đôi nơi,đôi lúc thái độ phục vụ vài cán giao dịch cha thực mực khách hàng +Năm 2002: Mộy số chế độ phát hành ,giữ hộ , mua bán trái phiếu chậm cha đủ thông tin cho ngời dân, ảnh hởng đến khả phát hành trái phiếu thời gian ngày đầu phát hành Công tác tổ chức cha linh hoạt, thiếu thông tin cần thiết cho đợt phát hành nh: dịch vụ giữ hộ ,mua bán lại trái phiếu, Tần suất quảng cáo phơng tiện thấp ,giảm dần hạn chế luồng thong tinđến với khach hàng Nhu cầu trái phiếu ghi sổ ngày tăng nhng trái phiếu ghi sổ hạn chế ảnh hởnh đến công tác huy động Đặc biệt thông tin cố Y2K tác động tới tâm lý độ tin tởng ngời dân ảnh hoửng đến khả phát hành trái phiếu Nói tóm lại, kinh tế thị trờng nào, việc huy động vốn từ thân kinh tế thông qua hệ thống ngân hàng luôn có tầm quan trọng, đặc biệt vị trí vấn đề quan trọng nớc phát triển nh Việt Nam Muốn hấp dẫn đợc công chúng gửi tiền vào ngân hàng ngân hàng phải tìm hiểu nhu cầu công chúng phải thoả mãn nhu cầu công chúng Việc tổ chức huy động vốn đặc biệt vốn trung cà dài hạn vấn đề phức tạp, NHĐT&PTVN kịp thời nắm bắt đợc nhu cầu công 46 chúng thực chiến lợc huy động vốn trung dài hạn qua phát hành trái phiếu - việc làm có tích cực mang tính chất lâu dài nhằm phục vụ cho mục đích riêng, nh mục đích chung toàn xã hội tiếp tục thực nghiệp CNH-HĐH đất nớc, góp phần chuẩn bị" hàng hoá" tham gia cho thị trờng chứng khoán Góp phần đa đất nớc ta ngày lớn mạnh, tiếp tục phát triển lên 47 Chơng III Những giải pháp mở rộng khả huy động vốn trung dài hạn qua phát hành trái phiếu ngân hàng đầu t phát triển hà nội giải pháp huy động vốn trung dài hạn qua phát hành trái phiếu ngân hàng đầu t phát triển hn Đối với kinh tế nớc ta nay, vốn vấn đề cấp thiết mà thực tế cần giải Nguồn vốn dân c tổ chức kinh tế lớn, nhng làm để thu hút đợc nhiều lợng tiền ? Tâm lý chung ngời dân thích tích luỹ vàng, đô la, họ e ngại sách chế nhà nớc, lo ngại gặp rũi ro, nên cha an tâm gửi tiền vào ngân hàng Do ngành ngân hàng cần phải làm để huy động đợc nguồn vốn đó, phải góc độ vĩ mô cần phải có kinh tế tăng trởng ổn định, chống đợc lạm phát đa thị trờng chứng khoán vào hoạt động Để đẩy nhanh tiến trình CNH-HĐH đất nớc Đảng ta đề xớng , ngành cấp phải tập trung phát huy nguồn lực Trong ngành ngân hàng nói chung NHĐT&PTVN nói riêng phải đa giải pháp để thu hút nguồn vốn nhàn rỗi dân.Một giải pháp để huy động nguồn lực có huy động nguồn vốn trung dài hạn qua phát hành trái phiếu Nhng vấn đề đặt phải đa chiến lợc nh để huy động nguồn lực cách có hiệu ? Qua mghiên cứu lý luận, kết hợp với việc phân tích, đánh giá mặt thành công nh hạn chế việc huy động vốn trung dài hạn qua việc phát hành trái phiếu SGDI thời gian qua, xin mạnh dạn đề xuất số giải pháp nh sau: cần đa chế lãi suất linh hoạt, mền dẻo hấp dẫn Lãi suất công cụ quan trọng để ngân hàng huy động nguồn vốn có nhàn rỗi tầng lớp đân c, doanh nghiệp tổ chức tín dụng khác Nó yếu tố kinh tế tác động mạnh đến việc thu hút vốn, đặc biệt vốn trung dài hạn, gửi tiền vào ngân hàng với thời gian dài khách hàng đặt mục tiêu lãi suất lên hàng đầu Kinh nghiệm nớc thành công nghiệp phát triển kinh tế thị trờng kinh tế, mà trớc hết huy động vốn công cụ lãi suất cho thấy : sách lãi suất phát huy đợc hiệu lực việc huy động vốn điều kiện tiền tệ, giá biết biến động hay nói cách khác lạm pháp mức đọ vừa phải không biến động thất thờng Nhiều ngân hàng thành công sách lãi suất(lãi suất danh nghĩa cao số lạm pháp ) để chống lạm phát thu hút vốn vào ngân hàng Tuy nhiên, lãi suất đầu vào cao gây ảnh hởng cho công tác tín dụng ngân hàng 48 Do cần thiết phải sử dụng sách hợp lý để vừa đẩy mạnh thu hút ngày nhiều nguòn vốn nhàn rỗi xã hội vừa kích thích đơn vị kinh tế sử dụng vốn có hiệu sản xuất kinh doanh công cụ lãi suất phát huy đợc vai trò chế thị trờng, sách lãi suất cần thiết điều chỉnh theo hớng -Lãi suất theo c chế thị trờng mối quan hệ cung cầu vốn.Lãi suất đầu định lãi suất đầu vào, đảm bảo cho NHTM kinh doanh có lãi ( thực sách lãi suất thực dơng) -Lãi suất danh nghĩa phải lãi suất thực cộng với tỷ lệ lạm phát dự kiến, nghĩa phải theo dõi lãi suất thị trờng vốn tỷ lệ trợt giáđể điều chỉnh kịp thời linh hoạt Đảm bảo nguyên tắc NHĐT&PTHN huy động đợc nguồn vốn lâu dài ổn định không gây thiệt hại cho khách hàng Để thực đợc công tác này, phòng nguồn vốn kinh doanh đa kế hoạchhuy động vốn cho năm tới phải dự kiến tỷ lệ lạm pháp để cân nhắc mức lãi suất cho phù lý -Lãi suất huy động vốn danh nghĩa phải cao tỷ lệ lạm pháp dự kiến có nh khuyến kích đợc tiết kiệm, tránh đợc tình trạng tích luỹ vàng ngoại tệ -Lãi suất cho vay trung bình cao lãi suất huy động trung bình, khoảng chênh lệch ''lãi gộp'' cùa ngân hàng đề bù đắp chi phí, thuế,phí dự trử bắt buộc, đề phòng rủi ro mà có lãi.Do ngời vay buộc phải tính toán sử dụng vốn tiết kiệm có hiệu Trên thực tế số ngời có lo ngại lạm phát, không ổn định vữngchắc đồng tiền Việt nam Vì họ chuyển đổi tiền đồng thành ngoại tệ để cất trữ nhà Điều này, mặt làm giảm hiệu lực thực Quyết định 396/TTG Thủ tớng Chính Phủ tăng cờng quản lý ngoại tệ, mặt khác làm lợng vốn lớn nằm rải rác dân c Để tiến hành huy động đợcnguồn vốn trung dài hạn cần phải mở hình thức huy động phong phú hơn, nhng vấn đề phải đảm bảo tài sản có tính ổn định cao nh : đô la Mỹ vàng Về lãi suất huy động vốn trung dài hạn, cần xử lý linh hoạt lãi suất tiềnVNĐ cao lãi suất tiền gửi ngoại tệ thời hạn gửi dài lãi suất cao NHĐT &PTVN nói chung, NHĐT & PTHN nói riêng áp dụng chế lãi suất tiền VNĐ cao lãi suất ngoại tệ nhằm kích thích nhu cầu dân c việc huy động đồng nội tệ - Bên cạnh đó, NHTM cần ổn định mức lãi suất tiền gửi trung dài hạn, có nên thay đổi lãi suất tiền gửi ngắn hạn mà Chính điều tạo đợc lòng tin cho khách hàng an tâm gỉ tiền với thời gian dài vào ngân hàng NHĐT&PTHN áp dụng hình thức cách linh hoạt việc huy động vốn qua việc phát hành trái phiếu: phát hành đợt trái phiếu lãi suất loại trái phiếu thờng đợc cố định đợt đầu phát hành lãi suất năm sau đựoc tính thấp năm đầu đợc giữ nh mức laĩ suất năm đầu, lãi suất năm sau mà cao khách hàng đợc hởng Một nguyên tắc để nâng cao lãi suất huy động tiền gửi cần quán triệt trình diễn cách tự nhiên nhờ bàn tay vô hình chế thị trờng Điều có nghĩa phải tìm cách tác 49 động nh nhng có tác dụng nâng cao đợc lãi suất huy động tới mức tối đa hấp dẫn ngời gửi tiền mà phía ngân hàng chịu đựng đợc Giải pháp để nâng cao lãi suất huy động vốn phải thật mềm dẻo, đảm bảo lâu dài tự nhiên hoàn toàn không mang tính áp đặt ngời gửi tiền Đa dạng hoá kỳ hạn: Kỳ hạn yếu tố thiếu loại hình huy động vốn trung dài hạn Để đa loại kỳ hạn phù hợp với mức lãi suất huy động điều kỳ dễ dàng Thông thờng để huy động vốn qua phát hành trái phiếu NHĐT&PTHN đa loại kỳ hạn : năm ,2 năm ,3 năm năm Nếu đặt trờng hợp giả sử có khách hàng muốn gửi khoản tiền vào ngân hàng thông qua việc mua trái phiêu với thời hạn 10 năm 20 năm chắn khó khăn cho ngân hàng việc theo dõi loại tiền gửi việc xử lý lãi suất nh cho thoả đáng ngân hàng lẫn ngời gửi Phải sách tiền tệ cha ổn định ,ngời ta tính toán giá trị đồng tiền hôm giá trị đồng tiền sau 10 năm,20 năm nh ? Thực ra, xuất dần đình trẻ làm ăn giả ,họ có khả làm tiền sớm nhng họ cha có nhỏ mà họ có ý thức đầu t cho từ đầu t cho tuổi già , thiết nghĩ ngân hàng sớm có sách đa kỳ hạn để nhằm phần đáp ứng nhu cầu gửi tiền ngời dân mang lại lợi ích cho ngân hàng việc huy động vốn 3.Mở RộNG MạNG LƯớI THÔNG TIN QUảNG CáO Việc mở rộng hoạt động ngân hàng thông qua việc khuếch trơng quảng cáo ,tuyên truylà việc làm cần thiết Với phơng châm:"Mọi khách hàng bạn đồng hành ngân hàng , "Chúng phát triển bạn " ngân hàng phải làm cho ngời biết đến hoạt động tạo tin tởng cho dân chúng Việc quảng cáo cần phải tập trung vào tiêu chí cụ thểnh: vấn đề lãi suất ,hình thức ,lợi ích khách hàng gửi tiền vào ngân hàng Cần thực thờng xuyên phơng tiện thông tin đại chúng : truyền hình ,báo chí Ngoài ra, tăng cờng việc dán tờ áp phích ,băng rôn trụ sở điểm giao dịch ngân hàng Đi song hành với hình thức quảng cáo khuyến mại, góp phần đảy mạnh thêm hoạt động quảng cáo thu hút vốn vào ngân hàng Chính hình thức khuyến mại đa dạng tạo thích thú cho khách hàng: bốc thăm trả lời câu hỏi có thởng, áp dụng hình thức sổ số lãi suất u đãi khách hàng mua trái phiếu với số lợng lớn Bên cạnh đó,trong trình hoạt động kinh doanh ngân hàng phải quan tâm đến hoạt động xã hội khác nh sách thăm hỏi tặng quà lễ tết khách hàng có số d tiền gửi cao, thời gian gửi dài Hàng năm tham gia vào phong trào hoạt động đoàn thể, quỹ tài trẻ dới hình thức tài trợ vớia mục đích gây ảnh hởng uy tín ngân hàng sâu rộng tầng lớp dân c Nâng cao nguồn lực 50 - Nhân tố ngời hoạt đọng ngân hàng có tầm định đặc biệt Qua sách tuyển dụng cán tuổi tác, sức khoẻ, t cách nh trình độ nghiệp vụ phần đánh giá đợc tiềm lực NHĐT&PTHN NHĐT&PTHN thờng xuyên tổ chức đào tạo nâng cao trình độ, khuyến khích nhân viên tham gi khoá học nâng cao trình độ nghiệp vụ + Những ngời làm công tác nguồn vốn cần phải tiếp tục đào tạo đào tạo lại ,trang bị đầy đủ kiến thức để thực thi nhiệm vụ đợc giao cần phải có chơng trình đào tạo trung dài hạn cán chuyên ngành Nên tạo điều kiện để cán đợc tìm hiểu nghiên cứu hay nớc tham quan học tập mô hình hay quy trình nghiệp vụ số ngân hàng phát triển + Nhân viên giao dịch ngời thờng xuyên phải tiếp xúc với khách hàng cần có nhiệt tình,vui vẻ, lịch ,cởi mở,tận tâm có trình độ Cho nên NHĐT&PTHN cần phải thay đổi phong cách phục vụ cho khách hàng bớc chân vào ngân hàng họ cảm thấy đợc cần đến , không bỡ ngỡ ngại ngùng Muốn ,ngoài việc thay đổi phong cách phục vụ nh NHĐT&PTHN cần bố trí tổ chức lại quầy giao dịch cách hợp lý ,ví dụ nh bố trí nhân viên ngồi bàn tiếp khách để hớng dẫn cho khách hàng số thủ tục cần thiết trớc thực giao dịch ,giải đáp thắc mắc cho khách hàng cách lễ độ dễ hiểu , đón tiếp phục vụ tận tâm Làm đợc điều cách chu đáo vấn đề đánh vào tâm lý khách hàng gây ấn tợng ban đầu cho khách hàng cách tốt đẹp ngân hàng - Hiện đại hoá công nghệ ngân hàng : + trụ sở giao dịch nơi thuận tiện : có nhiều dân c sinh sống gần trung tâm văn hoá kinh tế , phù hợp với việc mở rộng mạng lới huy động Các phòng ban phơng tiện làm việc đại Đối với phận giao dịch cần xếp lại hệ thống bàn làm việc cho cân xứng phù hợp với phong cảnh thiết kế phòng làm việc : khoảng cách giửa nhân viên giao dịch khách hàng phải bố trí hợp lý : không đợc đặt xa nh nay.Đồng thời trang trí làm đẹp phòng giao dịch với loại cảnh , Tạo thêm gần gũi khách hàng nhân viên giao dịch tạo môi trờng thoải mái cho nhân viên làm việc +ứng dụng thành tựu kỹ thuật tiên tiến để toán xác ,an toàn tiện lợi :trang bị máy đếm tiền ,soi tiền đại nhằm phục vụ nhanh cho trình bán trái phiếu Đặc biệt cần áp dụng phát huy có hiệu công nghệ thông tin,sử dụng máy vi tính ,nối mạng giao dịch quấ trình lu trữ, toán, cập nhật thông tin ứng dụng phần mềm ngân hàng chuyên dụng Trang bị đầy đủ sở vật chất công cụ đại hổ trợ cho trình làm việc nh điện thoạ, máy fax,thiết lập hệ thông th điện tử(kính gửi ban chấp hành chi đoàn-mail) giả đáp khach hàng,trao đổi ngân hàng nghiệp vụ, cải tiến nghiệp vụ toán thủ tục giấy tờ 51 Khach hàng gửi tiền vào ngân hàng ngoà mục đich lãi suất, an toàn,tiện ích, họ cần thủ tục đơn giản, nhanh chóng Hiện NHĐT & PTHN tòn thủ tục rờm rà nhiều khách hàng tỏ ý không hài lòng họ chờ đợi lâu Do đó, NHĐT & PTHN cần phải cải tiến lại thủ tục giấy tờ nghiệp vụ vừa đơn giản, rõ ràng nhanh gọn nhng đảm bảo tính an toàn cho khách hàng Để tạo điều kiện thuận lợi ch khách hàng NHTĐ &PTHN cần phải nối mạng thông tin kịp thời đảm bảo cho khách hàng gửi tiền nơi nhng rút nơi khác trờng hợp rút tiền khách hàng sơ xuất thiếu giấy tờ ngân hàng cần giải hợp lý, tránh khách hàng phải lại nhiều lần qua góp phần cố niềm tin cho khách hàng đối vơí ngân hàng mở rộng loại hình dịch vụ Hiện phơng thức cạnh tranh đại ngân hàng cạnh tranh loại hình chất lợng dịch vụ Thông qua dịch vụ ngân hàng coa thể nắm bắt đợc nhu cầu khách hàng Để thu hút ngày nhiều khách hàng đến ngân hàng khơi tăng nguồn vốn huyđộng NHĐT&PTHN có loại hình dịch vụ nh :cất giữ hộ trái phiếu miễn phí,kiểm định tờ trái phiếu miễn phí Bên cạnh NHĐT&PTHN cần nghiêncứ triển khai thêm hình thức dịch vụ sau: -Dịch vụ t vấn : nhiều khách hàng mua trái phiếu đắn đo định mua loại nào? thời hạn bao lâu? Ngân hàng cần hành lập ban t vấn để giúp khách hàng có lựa chọn đắn - Dịch vụ nhà : Trờng hợp ngời già yếu muốn mua trái phiếu nhng điều kiện riêng,họ trực tiếp đến ngân hàng đợc NHĐT&PTHN nên thành lập tổ nhân viên giao dịch trực tiếp xuống tận nơi hớng dẫn thực thủ tục ngân hàng nhận đợc điện thoại khách hàng - Dịch vụ bảo hiểm tờ trái phiếu : Ngân hàng đảm nhiệm bảo hiểm cho giá trị tờ phiếu trớc rủi ro giá đồng tiền Nếu khách hàng có nhu cầu bảo hiểm giá trị tờ trái phiếu đóng góp cho ngân hàng khoản phí bảo hiểm ngân hàng lập quỹ bảo hiểm để bù đắp cho khách hàng đồng tiền giá Nh tránh đợc rủi ro giá đồng tiền kinh tế tiềm ẩn khả lạm phát cao 7.thời gian làm việc Đối với vùng đô thị lớn,đại phận cán công nhân viên chức việc xem xét lại làm việc ngân hàng quan trọng NHĐT&PTHN nh hầu hết NHTM khác, mở làm việc trùng với làm việc hầu hết công ty, doanh nghiệp, quan nhà nớc,do điều không thuận lợi cho khách hàng Giả sử có viên chức có nhu cầu gửi tiền vào ngân hàng nhng bỏ công việc quan đến ngân hàng đợc mà đợi đến hết làm việc quan ngân hàng nghỉ giao dịch Nên NHĐT&PTHN cần tăng thêm làm việc để đáp ứng toàn nhu cầu khách hàng Thời gian giao dịch NHĐT&PTHN là:Sáng từ h15" đến 11h30"- Chiều từ 1h30" đến 3h Nh làm cha thật thuận lợi cho 52 tầng lớp dân c Do đó, bên cạnh việc trì thời gian nh NHĐT&PTHN cần bố trí làm thêm hành chính, nên làm việc ngày th bảy chủ nhật để phục vụ khách hàng II số kiến nghị để tạo điều kiện thực giải pháp Để giải pháp có tính khả thi phải có hỗ trợ định từ phía NHNN phía Chính Phủ: 1.Về phía ngân hàng nhà nớc Với chức quản lý điều hành hệ thống ngân hàng , ngân hàng ngân hàng có tầm quan trọng lớn chiến lợc huy động vốn phục vụ cho nghiệp CNH-HĐH đất nớc Để có sách đắn cách điều hành hợp lý tiền đề quan trọng có tác đông tích cực đến việc huy động vốn nhàn rỗi chủ yếu dân c Thiết nghĩ , NHNH cần có số biện pháp để nhằm khuyến khích: -Tiếp tục cải cách sách lãi suất cho phù hợp với chế thị trờng Thực lãi suất linh hoạt phù hợp với thời kỳ nhng phải đảm bảo lãi suất thực dơng cho ngời gửi tiền Cần nghiên cứu cấu lãi suất phù hợp theo hớng lãi suất tiền gửi chung dài hạn cao lãi suất ngắn hạn NHNH nên công bố lãi suất tái chiết khấu.Việc điều hoà lãi suất nh góp phần điều hoà cung cấp kinh tế thu hút nguồn vốn trung dài hạn hệ thống ngân hàng -Trong trình huy động vốn trung dài hạn qua phát hành trái phiếu cần phối hợp với Bộ Tài Chính để tránh xảy trùng lặp đợt phát hành trái phiếu NHTM với đợt phát hành công trái ,trái phiếu kho bạc -Thực điều chỉnh tỷ giá linh hoạy theo quan hệ cung cầu thị trờng -Cần thực đổi công nghệ ngân hàng ngày đợc đại nhằm tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng trình giao dịch phía phủ Đối với việc khơi tăng nguồn vốn nớc cho phát triển đất nớc, Chính Phủ có vai trò quan trọng việc đa biện pháp vĩ mô tạo điều kiện cho hoạt động ngân hàng : -Tạo ổn định môi trờng kinh tế vĩ mô: +Để thu hút mạnh mẽ nguồn tiền gửi trung dài hạn , cần tiếp tục thực biện pháp kiềm chế lạm phát ,ổn định sức mua đồng tiền.Ngân hàng phải điều hành sách ngoại hối ,tỷ giá hợp lý để tránh tình trạng ngời dân đầu vào bất động sản hay ngoại tệ 53 +Trong thời gian gần nhà nớc có biện pháp ngăn chặn xử lý nghiêm minh vụ việc tiêu cực lĩnh vực ngân hàng Tuy nhiên ,nhà nớc cần tiếp tục đẩy mạnh thực nhiệm vụ để làm hoạt động máy ngân hàng ,trớc hết cán lãnh đạo, sau nhằm củng cố lòng tin nhân dân hoạt động ngân hàng nói riêng nhà nớc nói chung -Môi trờng xã hội : +Nhà nớc cần đa biện pháp tăng tích luỹ dân c.Nâng cao ý thức ngời dân thực hành tiết kiệm, chống tiêu xài lãng phí ,xa hoa +Quốc hội sớm ban hành luật cấm tổ chức chơi hụi nh cấm t nhân cho vay cầm cố giấy phép nhằm giải toả tiêu cực tiền tệ thu hút vốn vào ngân hàng -Luật pháp hoá hoạt động tiền tệ tín dụng định chế thực chức tiền tệ tín dụng: Cũng nh ngành khác, hoạt động ngành ngân hàng phải nằm khuôn khổ luật pháp, đợc quản lý giám sát chặt chẽ Bởi hoạt động đặc biệt- hoạt động lĩnh vực tiền tệ tín dụng , luật tiền tệ tín dụng phải đợc quy định cụ thể thao tác nghiệp vụ, nội dung tính chất hoạt động tất đối tợng hoạt động lĩnh vực này.Ví dụ lĩnh vực ngân hàng, luật ngân hàng chi phối áp dụng tổ chức tín dụng, đơn vị kinh tế chức tín dụng lại thực chức huy động vốn, đầu t bị ràng buộc điều chỉnh quy định luật ngân hàng làm cho nguồn vốn bị phân tán tập trung hoàn toàn vào định chế ngân hàng để từ có điều phối đầu t hợp lý, nh khó khăn cho hoạt động ngành Do đó, cần có định nghĩa thật rõ ràng ngân hàng, để luật ngân hàng đợc áp dụng cách xác hơn, guồng máy kinh tế ngày phát triển, mức độ tinh tế phức tạp ngày gia tăng - Cần hình thành thiết lập quan định chế bảo hiểm ngân hàng Để bảo vệ quyền lợi cho ngời tiền gửi, đồng thời nhằm bảo vệ cho hoạt động ngành ngân hàng tránh đợc biến động tác động xấu xảy làm ảnh hởng tới tình hình tài tiền tệ quốc gia Nhà nớc cần xây dựng hình thành định chế bảo hiểm ngân hàng nhằm trợ giúp thêm cho hoạt động ngành ngân hàng đợc an toàn mang lại hiệu cao -Thị trờng chứng khoán vào hoạt động cần phát huy vai trò thị trờng chứng khoán Với chế huy động vốn nh đáp ứng nhu cầu kinh tế nguồn vốn trung dài hạn Hiện nay, NHTM huy động vốn chủ yếu vốn ngắn hạn đợc huy động thông q1ua phát hành kỳ phiếu traí phiếu nói chung gặp nhiều khó khăn 54 Hơn nữa, khẳ chuyển hoán công cụ giới hạn, TTCK hoạt động tốt tạo điều kiện thuận lợi cho sản phẩm cộng hoà xã hội chủ nghĩa việt namúa trình huy động vốn trung dài hạn Do TTCK nhu cầu thiết cấp bách nớc ta NHNN với Chính phủ có định bắt buộc cán nhà nớc phải mở tài khoản lơng ngân hàng để theo dõi tình hình thu nhập, đòng thời ngân hàng có tiền gửi huy động, có tác dụng công khai thu nhập chống thất thu thuế Tuy nhiên, không đánh thuế ngời gửi tiền dới hình thức tiết kiệm hay trái phiếu khoản tiền có tính kiệm lâu dài Kết luận Có thể nói rằng, vốn tín dụng ngân hàng luôn đóng vai trò quan trọng đến tăng trởng phát triển kinh tế , nguồn vốn trung dài hạn ngân hàng trở nên quan trọng cấp thiết tiến trình CNH - HĐH đất nớc Qua trình nghiên cứu đề tài đợc hoàn thành với nội dung sau: - Luận văn tổng hợp khái quát đợc vấn đề có tính lý luậnvề vốn khả khai nguồn vốn trung dài hạn hoạt động kinh doanh NHTM - Luân văn vào phân tích thực trạng, nêu lên thành công hạn chế việc huy động vốn trung dài hạn qua phát hành trái phiếu NHĐT&PTHN & PTHN, tìm nguyên nhân làm sở cho việc đa giải pháp - Dựa vào sở lý luận tình hình thực tế nơi thực tập, luận văn nêu đợc số giải pháp nhằm huy động vốn trung dài hạn qua phát hành trái phiếu NHĐT&PTHN , : Đa chế lãi suất linh hoạt, mềm dẻo hấp dẫn; đa dạng hoá kỳ hạn ; Mở rộng mạng l55 ới thông tin quảng cáo ; nâng cao nguồn lực ; cải tiến nghiệp vụ toán thủ tục giấy tờ ; Mở rộng loại hình dich vụ ; Thời hạn làm việc Đồng thời, luân văn nêu lên số kiến nghị với NHNN & phủ nhằm tạo điều kiện thực giải pháp nêu Với thực luận văn huy vọng có nhiều ý nghĩa thực tiễn coong tác huy động vốn hệ thống NHTM nói chung việc huy động vốn trung dài hạn NHĐT&PTHN nói riêng Tuy nhiên, đề tài có phạm vi không nhỏ lại phức tạp; khả thân có hạn nên chắn luận văn nhiều khiến khuyết Vì vậy, mong đợc thầy cô, Ban giám đốc NHĐT&PTHNvà tất quan tâm đến đề tài giúp đở góp ý kiến để đè tài sớm đợc hoàn thiện với chất lợng tốt Tác giả đề tài xin chân thành cảm ơn giúp đở tận tình, chu đáo Thầycô giáo Tác giả đợc thầy hớng dẫn nội dung, lựa chọn đề tài, đóng góp ý kiến , thảo luận trình xây dựng viết luận văn Tác giả xin cảm ơn quan tâmvà giúp đỡ thầy cô giáo khoa Học viện Ngân hàng giảng dậy truyền đạt kiến thức chuyên ngành Tác giả xin nghi nhận đông viên quan tâm bạn lớp trình học tập Bản luận văn không đợc hoàn thành thiếu giúp đỡ ban lãnh đạo NHĐT&PTHN, cô, chú, anh chị phòng nguồn vốn kinh doanh phòng nghiệp vụ khác NHĐT&PTHN Trong trình thực tập, tác giả đợc cán NHĐT&PTHN nhiệt tình hớng dẫn, cung cấp số liệu, đóng góp ý kiến để luận văn đợc hoàn thành Xin chân thành cảm ơn ! 56 MụC LụC LờI NóI ĐầU Chơng I:Vốn biện pháp huy động vốn trung dàI hạn hoạt động kinh doanh ngân hàng thơng mại I Sự cấp thiết nguồn vốn trung dàI hạn phục vụ cho nghiệp công nghiệp hoá- đạI hoá đất nớc, thách thức lớn ngành ngân hàng II vốn vai trò vốn tín dụng ngân hàng phát triển kinh tế xã hội khái niệm đặc trng vốn nội dung vốn hoạt động kinh doanh ngân hàng Vai trò vốn tín dụng ngân hàng phát triển kinh tế -xã-hội III Các biện pháp huy động vốn trung dài hạn NHTM Tầm quan trọng công tác huy động vốn NHTM Các nhân tố ảnh hởng tới hiệu huy động vốn NHTM biện pháp huy động vốn trung dài hạn CHƯƠNG II Thực trạng huy động vốn trung dài hạ qua phát hành trái phiếu ngân hàng đầu t & phát triển hà nội i.một số nét kinh tế trị xã hội địa bàn hà nội 1.Một số nét phát triển kinh tế nớc ta năm 2001 2.Khái quát tình hình kinh tế thành phố Hà nội II KHáI QUáT Về TìNH HìNH HOạT ĐÔNG KINH DOANH TạI CHI NHáNH NGâN HàNG ĐầU TƯ & PHáT TRIểN Hà NộI 1.Sơ lợc lịch sử Ngân hàng Những khó khăn thuận lợi Ngân hàng đầu t & phát tình hình hoạt động kinh doanh ngân hàng đầu t & phát triển 57 III thực trạng huy động vốn trung dài hạn qua phát hành trái phiếu sở giao dịch 1- NHĐT&PTVN 1.một số điểm quy định phát hành trái phiếu NHĐT & PTHN Tình hình huy động vốn qua phát hành trái phiéu NHĐT&PTHN 3.Đánh giá chung hiệu huy động vốn trung dài hạn qua phát hành trái phiếu NHĐT&PTHN Chơng III: Những giải pháp mở rộng khả huy động vốn trung dài hạn qua phát hành trái phiếu ngân hàng đầu t phát triển hà nội I giải pháp huy động vốn trung dài hạn qua phát hành trái phiếu ngân hàng đầu t phát triển Hà Nội trang55 1.cần đa chế lãi suất linh hoạt, mền dẻo hấp dẫn trang55 Đa dạng hoá kỳ hạn: 3.Mở rộng mạng lới thông tin quảng cáo Nâng cao nguồn lực cải tiến nghiệp vụ toán thủ tục giấy tờ mở rộng loại hình dịch vụ 7.thời gian làm việc II số kiến nghị để tạo điều kiện thực giải pháp 1.Về phía ngân hàng nhà nớc 2.về phía phủ Kết luận Tài liệu tham khảo Kinh tế học samuelson NHNN Việt Nam, năm 1998 - NXB Chính Trị Quốc Gia-HN 58 Nghị Đại hội đại biểu Đảng Cộng Sản Việt Nam lần thứ VIII "Ngân hàng Việt Nam với chiến lợc huy động vốn phục vụ CNH-HĐH đất nớc " năm 1999- Tập kỷ yếu nhiều tác giả Tiền tệ hoạt động Ngân hàng tác giả Lê Vinh Danh- Năm 2000 Tích tụ tập trung vốn-Tác giả Trần Xuân Kiên,NXB Thống Kê 1999 Các nghiệp vụ NHTM -Tác giả Lê Văn T, NXB Thống Kê 1999 Tạp chí Ngân hàng năm 1998-1999-2000-2001-2002 Tạp chí chứng khoán Việt Nam 10.Tài liệu báo cáo thờng niên,NHĐT&PTVN-Xuất năm 2000-20012002 11 Báo cáo tổng kết cuối năm 2000-2001 NHĐT&PTHN 12.Các văn bản, báo cáo thống kê tài liệu khác NHĐT&PTHN 59