LI NểI U Ngời ta biết đến ngân hàng với chức trung gian tiền tệ, tín dụng toán với dịch vụ tài ngân hàng đa dạng Vai trò ngân hàng ngày tỏ rõ cần thiết kinh tế đại Trong đó, chức toán không dùng tiền mặt có ý nghĩa thiết thực kinh tế Việc toán không dùng tiền mặt mang lại ý nghĩa kinh tế - xã hội quan trọng Điều thể rõ nét việc giảm chi phí lu thông, ổn định giá trị đồng tiền có khả đẩy lùi lạm phát Mặt khác, toán không dùng tiền mặt giúp đơn giản toán, tạo tâm lý thoải mái, yên tâm độ tin cậy cao cho khách hàng Thực tế cho thấy toán không dùng tiền mặt nhân tố tác động mạnh mẽ dịch vụ huy động vốn, cho vay vốn hoạt động khác ngân hàng Vì lẽ đó, em tiến hành nghiên cứu đề tài: Một số giải pháp nhằm mở rộng công tác toán không dùng tiền mặt Chi nhánh NHCT khu vực Ba Đình, hy vọng góp phần nhỏ bé việc đánh giá tình hình chung khả phát triển toán không dùng tiền mặt qua Ngân hàng Thơng mại Việt Nam, đặc biệt Chi nhánh NHCT khu vực Ba Đình Nội dung nghiên cứu gồm chơng nh sau: Chơng I: Lý luận chung toán không dùng tiền mặt Chơng II: Thực trạng toán không dùng tiền mặt Chi nhánh NHCT khu vực Ba Đình Chơng III: Một số giải pháp nhằm mở rộng công tác toán không dùng tiền mặt Chi Nhánh NHCT khu vực Ba Đình Chuyên đề hoàn toàn kết thực tập nghiên cứu nghiêm túc em sở nhận thức lý luận nghiệp vụ chuyên môn trình thực tập Chi Nhánh NHCT khu vực Ba Đình Dù cố gắng, song điều kiện thời gian khả hạn chế, chắn chuyên đề không tránh khỏi thiếu sót Em mong nhận đợc giúp đỡ góp ý ngời quan tâm am hiểu vấn đề này, để em hoàn thành tốt chuyên đề Em xin chân thành cảm ơn thầy cô giáo Trờng Đại học Quản lý & Kinh doanh HN, cán Chi Nhánh NHCT khu vực Ba Đình giúp đỡ em hoàn thành chuyên đề Sinh viên Ninh Ngọc Trờng Chơng I Lý luận chung toán không dùng tiền mặt 1.1 Những vấn đề toán không dùng tiền mặt 1.1.1 Khái niệm đặc điểm toán không dùng tiền mặt Khái niệm: Thanh toán không dùng tiền mặt hình thức toán xuất tiền mặt, mà đợc thực cách trích tiền từ tài khoản ngời chi trả chuyển vào tài khoản ngơì thụ hởng cách toán bù trừ lẫn nhau, thông qua vai trò trung gian ngân hàng, tổ chức tín dụng Đặc điểm: Từ khái niệm toán không dùng tiền mặt ta thấy toán không dùng tiền mặt có đặc điểm sau : Không có xuất tiền mặt, mà sử dụng tiền ghi sổ hay gọi bút tệ Đây đặc điểm toán không dùng tiền mặt Việc toán đợc thực cách trích tiền từ tài khoản ngời trả tiền chuyển vào tài khoản ngời thụ hởng ngân hàng, kho bạc Nhà nớc bắng cách bù trừ lẫn Nh vậy, để thực toán không dùng tiền mặt khách hàng phải mở tài khoản gửi tiền vào tài khoản để thực toán Trong toán không dùng tiền mặt, khoản toán có ba bên tham gia, là: Ngời trả tiền, ngời nhận tiền trung gian toán Ngời trả tiền ngời mua hàng, ngời nhận dịch vụ, ngời nộp thuế, trả nợ ngời chuyển nhợng khoản tiền thiện chí cho ngời khác hay luật định Ngời trả tiền đóng vai trò định trình toán Có thể họ ngời mở đầu tiếp nối trình toán đợc ngời nhận tiền khởi xớng trớc Ngời trả tiền có nhiệm vụ phải trả hạn số tiền phải trả phải tôn trọng thủ tục cần thiết nh lập nộp chứng từ toán theo mẫu quy định theo thời hạn quy định đợc thoả thuận trớc Ngời trả tiền có quyền từ chối toán chủ thể khác vi phạm cam kết hay quy định thỏa thuận hai bên Ngời nhận tiền gọi ngời phụ hởng ngời đợc hởng khoản tiền giao hàng, cung ứng dịch vụ luật định hoặ thiện chí ngời khác Đối với ngời nhận tiền ngời bán hàng hay ngời cung ứng dịch vụ sở để nhận tiền chứng từ hay háo đơn giao hàng Trong trờng hợp ngời nhận tiền với t cách tổ chức tài chính, sở nhận tiền định, lệnh phân phối cấp Trờng hợp ngời nhận tiền chủ nợ sở nhận tiền hợp đồng hay khế ớc vay nợ Các trung gian toán: Là tổ chức tài nh: Ngân hàng thơng mại, tổ chức tín dụng, Kho bạc nhà nớc Khi tiến hành nghiệp vụ toán không dùng tiền mặt phải sử dụng chứng từ toán riêng Chứng từ toán phơng tiện chuyển tải điều kiện toán đợc sử dụng làm để thực việc chi trả Chứng từ toán gồm lệnh thu lệnh chi cho ngời nhậ tiền hay ngời trả tiền lập Tuỳ theo hình thức toán cụ thể lệnh thu lệnh chi có mức độ phức tạp khác nhau, nhng dù chứng từ phải chứa đựng yếu tố nh tên, địa chi ngời trảvà ngời nhận, số tiền trả, lý trả tiền, chữ kỹ dấu chủ tài khoản kế toán trởng hay ngời thừa hành trực tiếp lập chứng từ Kèm theo lệnh chi lệnh thu chứng từ phụ trợ khác nh bảng kê, giấy báo liên hàng Những chứng từ phục vụ cho việc xử lý kế toán trung gian toán Thanh toán không dùng tiền mặt gắn liền với trình luân chuyển vốn, chức quan trọng ngân hàng Chính toán không dùng tiền mặt phải đáp ứng đợc yêu cầu bản: Nhanh chóng Chính xác An toàn tài sản Hiệu Thuận tiện cho khách hàng 1.1.2 Những quy định toán không dùng tiền mặt Thanh toán không dùng tiền mặt cần thiết cho hoạt động sản xuất kinh doanh doanh nghiệp, cá nhân mà cần có tác dụng hoạt động quản lý vĩ mô Nhà nớc, thúc đẩy kinh tế phát triển Theo Nghị định 64/2001/NĐ-CP ngày 20/09/2001 hoạt động toán qua tổ chức cung ứng dịch vụ toán có hiệu lực thi hành từ ngày 01/01/2002 Quyết định 371/1999/QĐ-NHNN1 ngày 19/10/1999 Thổng đốc NHNN Việt Nam việc ban hành qui chế phát hành sử dụng toán thẻ ngân hàng Thông t số 07/TT-NH1 ngày 31/2/1996 NHNN Việt Nam hớng dẫn thực Nghị định 30/CP Quyết định số 235/2002/QĐ-NHNN thông báo việc chấm dứt sử dụng ngân phiếu toán, Nghị định 159/2003/NĐ-CP ngày 10/12/2003 việc cung ứng sử dụng séc, có qui định cụ thể nh sau: 1.1.2.1 Quy định tài khoản toán Để tiến hành trích chuyển tài khoản, quy định chủ thể toán phải mở tài khoản hay nhiều tổ chức tài trung gian, khách hàng (gồm doanh nghiệp, quan, tổ chức đoàn thể, đơn vị vũ trang, công dân Việt Nam ngời nớc hoạt động lãnh thổ Việt Nam) đợc quyền lựa chọn Ngân hàng để mở tài khoản giao dịch thực toán, tài khoản phải có đủ số d để toán kịp thời đẩy đủ cho ngời thụ hởng Việc mở tài khoản toán Ngân hàng thực toán qua Tài khoản đợc ghi đồng Việt Nam Trờng hợp mở tài khoản toán tệ phải thực theo quy chế quản lý ngoại hối phủ Việt Nam ban hành Ngoài ra, số hình thức toán đòi hỏi phải có hợp động kinh tế hay đơn đặt hàng, chủ thể tham gia toán phải thực theo điều khoản ký hợp động kinh tế Hợp động kinh tế hay đơn đặt hàng sở pháp lý để giải xảy tranh chấp trình toán 1.1.2.2 Quy định ngời trả tiền (ngời mua) Bên mua có trách nhiệm toán nhanh chóng, sòng phẳng đầy đủ khoản tiền chứng từ hợp lệ bên bán lập ngân hàng yêu cầu Khi nhận đợc chứng từ toán nh hàng hoá phục vụ phải kiểm tra, kiểm soát để đảm bảo tính xác hợp pháp toán Trên chứng từ đòi nợ, đơn vị không đủ khả toán, tức vi phạm kỷ luật toán bị xử phạt theo qui định Để đảm bảo quyền lợi cho đơn vị mua, đơn vị mua có quyền từ chối toán, xét thấy đơn vị bán vi phạm hợp đồng ký kết Ngoài hai bên mua bán phải đảm bảo an toàn chứng từ, chống tợng giả mạo, gian lận, thất lạc 1.1.2.3 Quy định ngời thụ hởng (ngời bán) Đơn vị bán có trách nhiệm cung ứng đầy đủ hàng hoá, dịch vụ theo hợp đồng ký kết, đảm bảo số lợng, chủng loại thời gian giao hàng Lựa chọn hình thức toán thích hợp với tổ chức trung gian đôn đốc ngời mua toán Đồng thời ngời bán phải kiểm soát hồ sơ, chứng từ toán để dảm bảo tính đắn hợp lệ việc lập chứng từ đảm bảo tính xác 1.1.2.4 Quy định chứng từ toán Tất chứng từ toán chủ thể toán phải lập mẫu in sẵn Ngân hàng in nhợng bán Những chứng từ phải đợc lập đủu liên, viết rõ ràng, không đợc tẩy xóa phải nộp vào Ngân hàng theo quy định Các ngân hàng có quyền từ chối việc toán không tiếp nhận giấy tờ toán trờng hợp chủ thể toán vi phạm quy định chế độ toán hành 1.1.2.5 Quy định trách nhiệm ngân hàng Các ngân hàng có trách nhiệm hớng dẫn khách hàng làm thủ tục toán, giám sát khả chi trả khách hàng; cung cấp đầy đủ kịp thời ccá loại giấy tờ toán cần thiết cho khách hàng theo chế độ quy định Các ngân hàng có trách nhiệm thông báo đối chiếu thờng xuyên với chủ tài khoản số d tài khoản tiền gửi Khi nhận đợc chứng từ toán khách hàng gửi đến ngân hàng phải kiểm tả khả toán chủ tài khoản trớc thực toán có quyền từ chối toán tài khoản không đủ tiền Ngân hàng phải toán kịp thời xác đảm bảo an toàn tài sản cho khách hàng Nếu thiếu sót gây thiệt hại cho khách hàng ngân hàng phải bồi thờng vật chất cho bên bị hại tuỳ theo mực độ vi phạm bị xử lý theo pháp luật Khi thực dịch vụ toán cho khách hàng, Ngân hàng đợc thu phí theo quy định Thống đốc Ngân hàng Nhà nớc Trên số quy định nhằm mục đích vừa đảm bảo cho trình toán đợc thực đắn đảm bảo cho kiểm soát đồng tiền hệ thống Ngân hàng hoạt động chủ thể toán có hiệu 1.1.3 ý nghĩa toán không dùng tiền mặt Khác với kinh tế tự cung, tự cấp, kinh tế thị trờng có nhiều mối quan hệ kinh tế, khối lợng toán lớn ngày tăng Thanh toán không dùng tiền mặt có ý nghĩa kinh tế lớn thể khía cạnh sau đây: Thứ nhất: Thanh toán không dùng tiền mặt thúc đẩy nhanh vận động vật t tiền vốn kinh tế quốc dân, dẫn đến giảm thấp chi phí sản xuất lu thông, tăng tích luỹ cho trình tái sản xuất Trong trình mua bán, nguồn vật t hàng hoá đợc luân chuyển từ đơn vị bán hàng sang đơn vị mua hàng tiền vốn đợc luân chuyển từ đơn vị mua hàng sang đơn vị bán hàng Với công nghệ ngân hàng tiên tiến đại, kỹ thuật xử lý thông tin, xử lý chứng từ nhanh, chuyển tiền trả điện hay FAX Hệ thống ngân hàng, kho bạc Nhà nớc góp phần quan trọng vào việc đẩy nhanh trình toán tác nhân kinh tée bù đáp kịp thời chi phí sản xuất cho đn vị bán hàng, thúc đẩy nhanh tộc độ luân chuyển vốn, rút ngắn thời gian sản xuất, giảm thấp chi phí sản xuấtvà lu thông, tăng tích luỹ cho trình tái sản xuất Thứ hai: Trong lĩnh vực lu thông tiền tệ, toán không dùng tiền mặt góp phần giảm thấp tỷ trọng tiền mặt lu thông, tiết kiệm đợc chi phí lu thông cho xã hội Mặt khác, toán không dùng tiền mặt tạo chuyển hoá thông suốt tiền mặt tiền chuyển khoản Cả hai khía cạnh tạo điều kiện thuận lợi cho công tác kế hoạch hoá điều hoà lu thông tiền tệ Chu chuyển tiền tệ kinh tế bao gồm có hai phận cấu thanh toán tiền mặt toán không dùng tiền mặt.nếu tổng chu chuyển tiền tệ không đổi mà tỷ trọng toán không dùng tiền mặt tăng lên làm giảm tỷ trọng tiền mặt cách tơng ứng, từ giảm đợc chi phí lu thông chi phí in ấn, vận chuyển, bảo quản tiền, đếm tiền, chi phí thời gian toán Mặt khác, tỷ trọng toán không dùng tiền mặt tăng lên tạo điều kiện thuận lợi cho việc ổn định sức mua đông tiền, tạo điều thuận lợi cho công tác kế hoạch hoá điều hoá lu thông tiền tệ Thứ ba: Đối với lĩnh vực tín dụng toán không dùng tiền mặt tạo khả tập trung nguồn vốn tín dụng vào hệ thống ngân hàng để đầu t cho phát triển kinh tế Chế độ toán không dùng tiền mặt quy định tất doanh nghiệp, quan, đơn vị lực lợng vũ trang nh cá nhân phải mở tài khoản ngân hàng, kho bạc Nhà nớc gửi tiền vào tài khoản Quy định vừa đảm bảo sở cho công tác kế toán vừa tạo khả tập trung nguồn vốn tạm thời nhàn rỗi vào hệ thống ngân hàng Đây nguồn vốn lớn, có kế hoạch sử dụng tốt mang lại hiệu kinh tế lớn cho toan kinh tế quốc dân Thứ t: Thanh toán không dùng tiền mặt tạo tiền đề kinh tế thuận lợi để ngân hàng kiểm soát hoạt động kinh tế tác nhân kinh tế với mục đích củng cổ kỷ luật toán, đảm bảo nguyên tắc thu chi tài nâng cao hiệu sử dụng vốn Thu chi tiền tác nhân thể tài khoản ngân hàng, phản ánh kết hoạt động sản xuất kinh doanh doanh nghiệp Thông qua số liệu này, ngân hàng đánh giá đợc tình hình sản xuất kinh doanh doanh nghiệp, từ để làm cho vay hay thu nợ, đồng thời qua việc giám sát, ngân hàng có kiến nghị, giúp doanh nghiệp tháo gỡ khó khăn, nâng cao hiệu sử dụng vốn, thúc đẩy trình sản xuất kinh doanh doanh nghiệp phát triển thông qua việc giám sát tình hình thu chi qua Tài khoản mà ngân hàng kiểm soát đợc tình hình chấp hành sách, chế độ tài chính, nguyên tắc toán, quản lý tiền tệ doanh nghiệp Thứ năm: Thanh toán không dùng tiền mặt tạo điều kiện để nhà nớc quản lý kinh tế đạo thực sách kinh tế đợc tốt 1.2 Sự cần thiết toán không dùng tiền mặt kinh tế thị trờng Thanh toán vừa khâu mở đầu vừa khâu kết thúc trình sản xuất lu thông hàng hoá Chính để hoà chung với nhịp độ tăng trởng không ngừng sản xuất lu thông hàng hoá phơng tiện toán phải không ngừng đợc đổi đại Trong kinh tế qui mô sản xuất nhỏ - sản xuất chủ yếu mang tính tự cung tự cấp tiền mặt tỏ phơng tiện hữu hiệu Thể lúc khối lợng hàng hoá mua bán, trao đổi không lớn, phạm vi trao đổi hẹp, thờng vùng, khu vực nên toán tiền mặt thoả mãn đợc yêu cầu an toàn, tiện lợi, chi phí toán phù hợp Khi kinh tế hàng hoá phát triển với nhiều thành phần tham gia, khối lợng hàng hoá đợc sản xuất trao đổi lớn, quan hệ thơng mại đợc mở rộng phạm vi quốc tế Thanh toán tiền mặt bộc lộ hạn chế Trớc hết không đảm bảo tính an toàn cho ngời trả tiền ngời nhận tiền Tiếp chi phí in ấn, vận chuyển bốc dỡ lớn Vấn đề quan trọng khoảng cách ngời bán ngời mua nhiều xa Do toán tiền mặt đáp ứng đợc Từ thực tế khách quan đó, phơng thức toán không dùng tiền mặt đợc hình thành, khắc phục hạn chế việc toán tiền mặt, đáp ứng đợc yêu cầu toán sản xuất lu thông hàng hoá 1.3 Các hình thức toán không dùng tiền mặt hành Quá trình trao đổi hàng hoá dịch vụ tác nhân kinh tế phong phú đa dạng với điều kiện tính chất khác nhau, cần phải thiết lập nhiều hình thức chi trả khác nhằm giúp chủ thể toán thực với quy trình toán Các ngân hàng có trách nhiệm hớng dẫn khách hàng lựa chọn hình thức toán cho phù hợp với điều kiện cụ thể đơn vị cho việc toán đợc tiến hành cách thuận lợi có hiệu Các hình thức toán hành Việt Nam gồm có: Thanh toán séc Thanh toán ủy nhiệm chi (Lệnh chi) Thanh toán ủy nhiệm thu Thanh toán th tín dụng Thanh toán thẻ toán 1.3.1 Thanh toán séc Séc lệnh trả tiền chủ tài khoản đợc lập mẫu Ngân hàng Nhà nớc quy định yêu cầu Ngân hàng phục vụ trích tiền từ tài khoản tiền gửi để trả cho ngời thụ hởng có tên séc hay ngời cấm tờ séc Séc loại chứng từ toán áp dụng rộng rãi tất nớc giới, quy tắc sử dụng séc đợc chuẩn hoà luật thơng mại quốc gia công ớc quốc tế Nghị định 30/CP Chính phủ ban hành quy chế phát hành sử dụng séc Thủ tớng phủ ký ngày 09-05-1996 quy định rõ Việt Nam đợc phép lu hành loại séc vô danh séc ký danh, séc vô danh đợc chuyển nhợng tự do, danh ký danh đợc phép chuyển nhợng thông qua thủ tục ký hậu chuyển nhợng Trừ trờng hợp ngời phát hành séc ghi cụm từ Không đợc phép chuyển nhợng tờ séc ghi không tiếp tục chuyển nhợng Nghị định 30/CP đời đánh dấuột bớc chuyển biến có ý nghĩa kinh tế lớn việc sử dụng séc Việt Nam.Theo nghị này, séc không công cụ chuyển khoản đơn mà phát huy đợc vai trò công cụ lu 10 dùng tiền mặt chi nhánh nhct khu vực ba đình i định hớng phát triển chi nhánh nhct khu vực ba đình Trong nhiều năm qua, kinh tế nớc ta có nhiều chuyển biến sâu sắc (tăng trởng GDP năm bình quân 7%) đời sống kinh tế, trị, an ninh ổn định, tạo điều kiện thuận lợi cho hệ thống Ngân hàng phát triển quy mô lẫn chất lợng, góp phần tích cực vào nghiệp công nghiệp hoá đại háo đất nớc Trong trình hội nhập, lĩnh vực tài tiền tệ phải đối mặt với Ngân hàng khác Hội nhập kinh tế quốc tế mang lại cho hệ thống NHVN hội cho tăng trởng kinh doanh, nhng đặt thách thức lớn mà không vợt qua đợc hội để phát triển hội nhập kinh tế thành công tuột khỏi tầm tay Dịch vụ toán không dùng tiền mặt không nằm bối cảnh Mặc dù năm gần hệ thống toán Ngân hàng Việt Nam đợc cải thiện đáng kể phục vụ tốt cho khách hàng, đặc biệt toán với Ngân hàng nớc Nhng Việt Nam đợc đánh giá cha thoát khỏi kinh tế tiền mặt hoạt động toán không dùng tiền mặt nớc cha có chuyển biến đáng kể cha vợt qua số 60% tổng doanh số toán Tuy nhiên, khó khăn thách thức với Ngân hàng lớn sức cạnh tranh cha cao, trình độ công nghệ cha tiên tiến, từ số đơn vị sản xuất kinh doanh hiệu quả, thu lỗ kéo dài Từ nguyên nhân làm cho kinh tế có nhiều mặt hạn chế Mặt khác hoạt động huy động vốn cho vay tổ chức tín dụng ngày có cạnh tranh gay gắt Trớc khó khăn đó, để thúc đẩy tăng trởng tín dụng, cân tài đảm bảo việc làm tăng thu nhập cho đồi sống CBCNV Chi nhánh NHCT khu vực Ba Đình bám sát định hớng phát triển ngành, phát huy thuận lợi, khắc phục khó khăn, tâm thực nhiệm vụ năm 2004 với mục tiêu cụ thể nh sau: + Tổng ngờn vốn huy động: 3.650 tỷ đồng tăng 15% so với năm 2003 44 + Tổng d nợ cho vay: 2.040 tỷ đồng tăng 20% so với năm 2003 Trong đó: Tỷ trọng d nợ trung dài hạn tổng d nợ 40% (816 tỷ đồng) Tỷ trọng d nợ hạn nợ tồn đọng dới 0,5% (10,2 tỷ đồng) Xử lý nợ tồn đọng : 6,2 tỷ đồng + Lợi nhuận hạch toán đạt 50 tỷ đồng Để đạt đợc mục tiêu đề ra, Chi nhánh đề số biện pháp nhằm thực tiêu Cụ thể nh sau: Về công tác huy động vốn Trong tháng đầu năm 2004 triển khai thêm quỹ tiết kiệm Quận Tây Hồ phố Đào Tấn (Quận Ba Đình) nhằm mở rộng thu hút tiền gửi chủ yếu từ dân c, đặc biệt địa bàn Quận Tây Hồ nơi Chi nhánh cha có quỹ tiết kiệm địa bàn Chi nhánh trình lên NHCT VN cho phép mở phòng giao dịch hội đủ yếu tố Nh số lợng quỹ tiết kiệm năm 2004 Chi nhánh có 13 qũy (tăng quỹ so với năm 2003) + Tiếp tục giữ vững số doanh nghiệp có tiền gửi lớn lại Chi nhánh, mặt khách tiếp tục tiếp cận số khách hàng có nguồn vốn nhận từ tài trọ quốc tế mở tài khoản tiền gửi Chi nhánh + Thực đa dạng hoá hình thức huy động vốn, có sách thích hợp tngd khách hàng để áp dụng lãi suẫt huy động vốn linh hoạt theo định chế NHCT VN + Thờng xuyên nâng cao tinh thần phục vụ khách hàng, xử lý nghiệp vụ nhanh để giữ vững thu hút thêm khách hàng đến gửi tiền Chi nhánh Về công tác cho vay + Quán triệt cho vay theo nguyên tắc thơng mại thị trờng nhng phải đảm bảo có mức tăng trơngr chất lợng tín dụng lành mạnh, hiệu quả, bền vững + Thực phân tích đánh giá tình hình tài khả sản xuất kinh doanh doanh nghiêpj, phân loại khách hàng để xác định mức cho vay, phơng thức cho vay, biện pháp bảo đảm nợ cho phù hợp với tngd đối tợng cho vay khách hàng cụ thể, cần nắm tình hình công nợ khả toán doanh nghiệp 45 + Đối với doanh nghiệp có vốn chủ sở hữu nhỏ so với tổng tài sản nợ doanh nghiệp, cho vay mức độ phù hợp đợc chấp thuận NHCT VN + Tiếp tục giảm dần d nợ số doanh nghiệp thờng xuyên phải gia hạn nợ thu hết nợ doanh nghiệp yếu vay vốn số Chi nhánh hệ thống vay vốn tổ chức tín dungj khác + Không tập chung vốn lớn vào khách hàng nhằm hạn chế rủi ro, hoàn cảnh nhiều doanh nghiệp mặt tổ chức môi trờng kinh doanh cha ổn định + Tiếp tục tiếp cận doanh nghiệp có tình hình tài lành mạnh có phơng án sản xuất kinh doanh hiệu để mở rộng đầu t cho vay, tuyêtj đối không cho vay doanh nghiệp không đáp ứng đủ điều kiện vay vốn theo quy chế hành + Từng cán tín dụng phải thực nghiêm túc quy chế cho vay, quy chế quản lý cho vay theo chơng trình đại hoá hệ thống INCAS Về xử lý nợ tồn đọng + Tiếp tục thực xử lý nợ tồn đọng lại theo chủ trơng phủ, NHNN hớng dẫn thực NHCT VN đồng thời rà soát lại nợ tồn đọng ba nhóm để tiếp tục xử lý theo hớng dẫn NHNN NHCT VN + Ngoài tất mặt hoạt động nghiệp vụ khác phải thực nghiêm túc theo quy chế NHNN kế hoạch đạo NHCT VN trọng công tác kiểm tra, kiểm soát nhằm đảm bảo an toàn tài sản Phấn đấu năm 2004 Chi nhánh NHCT khu vực Ba Đình tiếp tục giữ vững đơn vị xuất sắc toàn hệ thống ii giải pháp nâng cao hiệu công tác toán không dùng tiền mặt chi nhánh nhct khu vực ba đình Hiện đại hoá công nghệ tin học Hiện đại hoá công nghệ tin học phục vụ cho ngành NH nói chung công tác toán không dùng tiền mặt nói riêng yêu cầu cần thiết hớng 46 phát triển Song song với hình thức toán không dùng tiền mặt áp dụng việc phát triển mạng lới toán điện tử gặp nhiều khó khăn Để tháo gỡ khó khăn đó, NH cần đợc trang bị số lợng máy tính thích hợp để đáp ứng nhu cầu toán khách hangf Đồng thời cần phải quan tâm đến công tác đào tạo đội ngũ cán sử dụng thành thạo kỹ thuật máy tính phục vụ cho công tác toán Bên cạnh để nâng cao chất lợng toán, Chi nhánh phải thờng xuyên quan tâm kiểm tra phát hiện, sửa chữa kịp thời hỏng hóc sai sót hệ thống máy tính, sớm tiến hành tin học hoá nối mạng vi tính toàn từ NHCT VN, Chi nhánh NHCT khu vực Ba Đình đến Ngân hàng Thơng mại bạn khách hàng, đảm bảo sở vật chất, tạo tiền đề cho phát triển toán không dùng tiền mặt nói chung nh hình thức toán nh thẻ, nói riêng tơng lai Nâng cao chất lợng đội ngũ cán Ngân hàng Con ngời yếu tố trung tâm định hành động lĩnh vực kinh doanh Sự thành công công tác toán phụ thuộc vào lực, trình độ phẩm chất đạo đức, tinh thần trách nhiệm cán làm công tác toán hoạt động Ngân hàng Từ bắt đầu thực việc mua bán, chuyển giao hàng hoá kết thúc quy trình toán, ngời đóng vai trò định Để nâng cao chất lợng công tác toán, đảm bảo an toàn tiền vốn cho khách hàng Chi nhánh việc nâng cao chất lợng đội ngũ cán điều cần thiết Chi nhánh cần phải tiến hành rà soất, xếp lại đội ngũ cán làm công tác toán Bố trí đủ lợng cán bộ, cán phải có trình độ xu thể đòi hỏi cná làm công tác toán phaỉ có trình độ ngoại ngữ, tin học tinh thông nghiệp vụ có phẩm chất đạo dức để hoàn thành nhiệm vụ Đặc biệt cán toán phải nhiệt tình, phục vụ chu đáo, tận tình vui vẻ giao tiếp, hớng dẫn khách hàng Cán Ngân hàng ngời cung cấp trực tiếp dịch vụ cho khách hàng, đóng vai trò quan trọng chiến lợc Marketing, định chất lợng sản phẩm mối quan hệ với khách hàng Dới mắt khách hàng, nhân viên Ngân 47 hàng hình ảnh Ngân hàng Vì tiếp xúc với khách hàng, nhân viên cần có thái độ hoà nhã phục vụ tận tình chu đáo, tác phong công nghiệp Đồng thời phải đặc biệt quan tâm đến đào tạo, bồi dỡng, nâng cao trình độ nghiệp vụ cán nhằm tạo đội ngũ cán vững vàng chuyên môn nghiệp vụ, tinh thần làm việc tự giác, ý thức kỷ luật cao, tâm huyết với nghề Các biện pháp cụ thể nh sau: + Tổ chức đào tạo, đào tạo lại nghiệp vụ chuyên môn cán Ngân hàng nói chung cán làm công tác kế toán nói riêng cập nhật kịp thời văn pháp luật liên quan đến công tác toán, cập nhật nghiệp vụ toán phơng tiện đại + Tăng cờng đào tạo kỹ ngoại ngữ, tin học xử lý thông tin, biện pháp bảo mật, an toàn số liệu cho cán nghiệp vụ Bên cạnh phải tuyển chọn đầu t đào tạo cán kỹ thuật lắp đặt vận hành, bảo dỡng thiết bị, máy móc, xử lý cố + Có biện pháp khen thởng, xử phạp thích đáng, khuyến khích vật chất ngời có thành tích tốt công tác, xử lý nghiêm trờng hợp vi phạm, tiêu cực phát huy tính sáng tạo, lực cá nhân + Bồi dỡng t cách đạo đức, tính kỷ luật tác phong lịch cho cán nhân viên Tăng cờng lực cạnh tranh Về cảm quan bên ngoài, hoạt động kinh doanh NHTM bình lặng cạnh tranh nh hoạt động kinh doanh ngành kinh tế khác Song đằng sau phẳng lặng chứa đựng cạnh trạnh khốc liệt, giúp NHTM thành công rực rỡ nhng nhấn chìm NH NH không theo kịp bớc tiến vũ bão cạnh tranh Với NH tiền sản phẩm trình kinh doanh, mà tiền có ảnh hởng lớn tới hoạt động xã hội nói chung nh hoạt động Ngân hàng nói riêng Nh thấy thực tế cần có thay đổi nhỏ lãi suất quan hệ khách hàng với Ngân hàng có thay đổi tức thời Để tăng cờng cho lực cạnh tranh Chi nhánh NHCT khu vực Ba Đình nên: 48 Nâng cao hiệu công tác quảng cáo tiếp thị Nhiều ngời lầm tởng hoạt động kinh doanh NHTM rễ chịu, NH cần treo biển huy động vốn lãi suất đợc thị trờng ấn định thoải mái hoạt đoọng Trên thực tế không nh vây, để đạt đợc kết nh Chi nhánh NHCT khu vực Ba Đình quan tâm đến công tác quảng cáo tiếp thị, nhng thời gian tới Chi nhánh cần tăng cờng công tác quảng bá sản phâmr, dịch vụ phơng tiên thông tin đại chúng (quảng cáo tivi, báo đài, báo viết ) Bên cạnh nâng cao hiệu băng rôn cổ động, phát triển đa dạng loại tờ rơi giới thiệu sản phẩm dịch vụ, phơng tiện quản bá hữu ích, tiện lợi, tốn chi phí Thành lập phòng t vấn khách hàng tổ chức hội nghị khách hàng theo định kỳ Các dịch vụ Ngân hàng hoạt động toán nớc ta mẻ ngời dân, việc giúp khách hàng hiểu thực nguyên tắc, quy định thủ tục đến giao dịch với Ngân hàng điều cần thiết Không giúp giải thắc mắc khách hàng cách tỷ mỉ, t vấn cho khách hàng đồng thời từ nắm bắt đợc nhu cầu khách hàng Tất giúp cho mối quan hệ Ngân hàng ngày xích lại gần Chính sách khách hàng Hiện toán không dùng tiền mặt hình thức toán cha phổ biến Việt Nam Vì Chi nhánh NHCT khu vực Ba Đình phải có sách khách hàng phù hợp khách hàng ngời đề đạt nhu cầu, sử dụng đánh giá sản phẩm Để thu hút đợc nhiều dân c, tổ chức kinh tế xã hội thực toán không dùng tiền mặt Chi nhánh, Chi nhánh phải đảo bảo cho họ hài lòng thoả mãn họ sử dụng dịch vụ này, để từ cho họ thấy đợc tiện lợi, nhánh chóng, an toàn hiệu chi phí thấp Cụ thể nh sau: + Tích cực tuyên truyền sâu rộng hình thức toán không dùng tiền mặt để khách hàng có nh khách hàng tiềm + Đơn giản hoá thủ tục toán xây dựng bảng phí toán hợp lý + Tích cực giao tiếp hai chiều với khách hàng + Khuyến khích cá nhân mở tài khoàn tiền gửi toán qua tài khoản 49 tiền gửi + Có lãi suất thoả đáng với khoản tiền gửi, cung cấp chứng từ miến phí Đa dạng hoá sản phẩm dịch vụ Ngân hàng Nền kinh tế hàng hoá ngày đa dạng phát triển, khối lợng sản phẩm hàng hoá ngày lớn, giá trị hàng hoá ngày cao, nên làm phát sinh nhanh chóng khối lợng khoản giao dịch Đồng thời phát sinh yêu cầu toán khách hàng ngày đa dạng phức tạp Từ đòi hỏi phải có phơng thức toán nhánh chóng, xác, an toàn hiệu Vì mở rộng toán tầng lớp dân c, tổ chức kinh tế xã hội Cụ thể nh sau: + Cải tiến mở rộng hình thức toán phù hợp với đặc điểm kinh doanh cá nhân, doanh nghiệp tổ chức kinh tế thuộc thành phần kinh tế + Trong công tác huy động tiền gửi tiết kiệm, nên triển khai tốt dịch vụ gửi tiền nơi rút tiền nhiều nơi Điều vừa mở rộng kênh huy động vốn tốt, vừa khuyến khích toán qua Ngân hàng cá nhân, doanh nghiệp tổ chức kinh tế + Cung cấp loại ấn chỉ, chứng từ miễn phí không nộp lệ phí thực nghiệp vụ toán + Có sách khuyến mại, tiếp thị khách hàng thờng xuyên giao dịch có số d bình quân tài khoản tièen gửi ổn định mức định + Sáng tạo sản phẩm phù hợp với thị hiếu, khả đảm bảo định mức chi phí lợi nhuận cần thiết Để từ thúc đẩy đợc việc thực chiến lợc Chi nhánh Phát triển mạnh hoạt động Ngân hàng Các sản phẩm Ngân hàng có quan hệ chặt chẽ với Việc đẩy mạnh hoạt động Ngân hàng làm khả hoạt động có hiệu quả, phát triển nhanh, ổn định lâu dài để phù hợpk với xu phát triển hội nhập kinh tế quốc tế Mặt khác biện pháp tính tích cực dịch vụ Ngân hàng riêng lẻ, có toán không dùng tiền mặt mà tác động lẫn 50 nhau, thúc đẩy phát triển Trớc hết Chí nhánh NHCT khu vực Ba Đình phải mở rộng quy mô hoạt động cách tăng cờng huy đoọng vốn, cho vay, mở rộng đầu t, dịch vụ Đặc biệt tăng cờng huy động vốn tiền gửi toán nguồn vốn có chi phí thấp khả huy động nhanh Kết hợp dịch vụ toán không dùng tiền mặt với dịch vụ khác Ngân hàng nhằm cung cấp moọt cách đầy đủ tiện ích dịch vụ Ngân hàng, theo quan điểm lấy khách hàng làm trung tâm không quản lý theo nghiệp vụ Ngoài cần phải kết hợp chặt chẽ dịch vụ Ngân hàng với hoạt động kinh doanh lĩnh vực Ngân hàng nh: Khách sạn, Công ty Chứng khoán để khuyến khích giao dịch qua Ngân hàng Tăng cờng mở rộng thị trờng Tăng cờng mở rộng thị trờng đối Ngân hàng quan trọng hoạt động kinh doanh cuả Ngân hàng, sở để Ngân hàng phát triển vững kinh doanh hiệu Vì vậy, việc huy động vốn cá nhân tổ chức nớc, Ngân hàng phải quan tâm đến việc huy động vốn cá nhân, tổ chức nớc Mở rộng mạng lới giao dịch với NHTM khác, tăng cờng phòng giao dịch cho Quận, huyện, phờng xã có để đáp ứng đợc nhu cầu khách hàng dịch vụ Chi nhánh, để từ tăng cờng khả huy động vốn Chi nhánh nâng cao uy tín tất khách hàng nớc Thực hợp tác, liên kết ngành, đa ngành công tác toán cải thiện văn minh toán Thực liên kết công tác toán NHTM nớc sở để tạo sức mạnh tổng hợp để từ cạnh tranh với NH nớc chi phí, quy mô chất lợng hoạt động kinh doanh Đặc biệt phối hợp với Ngân hàng khác chiến lợc đại hoá ngành NH cách đồng nh dịch vụ thẻ toán, máy rút tiền tự động 51 Hợp tác đa ngành nhằm đẩy mạnh công tác toán cải thiện văn minh toán Trong thời đại với bùng nổ công nghệ thông tin viễn thông, thể qua số lợng ngời sử dụng Internet điện thoại di động Việt Nam ngày gia tăng với cờng độ cao mức thị trờng tiềm Tận dụng xu này, Ngân hàng hợp tác với ngành Bu Viễn thông để kết nối trực tiếp mạng lói với hẹe thống nhà cung cấp hàng hoá, dịch vụ, ứng dụng thơng mại điện tử Nhờ NH triển khai dịch vụ qua mạng Internet điện thoại di động, đặc biệt dịch vụ toán không dùng tiền mặt Ngân hàng Từ khách hàng Ngân hàng giao dịch với qua mạng Internet hay điện thoại di động, thực truy thông tin tài khoản, thống kê giao dịch liên quan chủ động tiến hành toán khoản cớc phí điện, nớc, điện thoại, Internet, bảo hiểm chuyển tiền, toán tiền mua hàng hàng, siêu thị cách nhanh chóng, an toàn, xác, tiết kiệm hiệu iii số kiến nghị Trên em trình bầy giải pháp để nâng cao công tác toán không dùng tiền mặt Chi nhánh NHCT khu vực Ba Đình, nhiên để mang tính khả thi áp dụng thực tiễn, em xin có số kiến nghị sau: Kiến nghị với Chính phủ Để đảm bảo cho ổn định phát triển bền vững kinh tế nói chung nh nhân tố caáu thành kinh tế nói riêng việc làm có tầm quan trọng đặc biệt Chính phủ phải quản lý tốt nhân tố vĩ mô Các nhân tố bao gồm: ổn định trị: Sự ổn định trị điều kiện quan trọng góp phần thúc đẩy hoạt động sản xuất kinh doanh kinh tế phát triển Một kinh tế đợc kiến tạo vững chắc, có thiết chế hợp lý, đợc quần chúng nhân dân tin yêu hoàn toàn ủng hộ sách Đảng Nhà nớc lĩnh vực Ngân hàng dễ dàng đợc thực Ngợc lại tạo nên hoài nghi, không tin tởng dân chúng chế độ, sách từ họ e ngại đến với dịch vụ Ngân hàng cung cấp 52 ổn định tiền tệ: Nhà nớc cần đặt sách tiền tệ đắn đảm bảo ổn định sức mua đồng tiền thị trờng nội địa, ổn định tỷ giá đồng Việt Nam thị trờng ngoại hối, sở để khai thác vốn trống dân c nhằm phục vụ cho công CNH HĐH đất nớc ngăn chặn tình dẫn đến lạm pháp Chính sách phát triển kinh tế đắn Chính phủ cần có sách hợp lý với điều kiện kinh tế nớc nhà phù hợp với thông lệ quoóc tế (chính sách ngoại giao, đa phơng hoá song phơng tiết kiệm đầu t ) Chính phủ cần phải giảm bớt thủ tục hành cồng kềnh, tăng cờng tính độc lập NHVN thực thi sách tiền tệ quốc gia cho phù hợp gán liền với thực tiến Bên cạnh NH cần phải giải toả vốn bị ứ đọng DNNN hoạt động hiệu cách đaảy nhanh, mạnh tiến trình cổ phần hoá, để tránh tình trạng đầu t dàn trải, tham ô, lãng phí, lãi giả lỗ thật Củng cố hệ thống NHTM VN Để nâng cao chất lợng hoạt động NH, tiến tới hội nhập kinh tế quốc tê với NHTM khu vực giới việc cải cách cungr cố lại hệ thống NHTM VN việc làm cần thiết Do Nhà nớc cần củng cố hệ thống NHTM theo hớng sau: - Đối với NHTM quốc doanh: Nhà nớc cần cấp đủ, bổ sung thêm vốn điều lệ để tăng lực tài nh tăng sức mạnh cạnh tranh để hoà nhâpj với xu chung NHTM khu vực, cần có tách bạch cho vay sách cho vay thơng mại - Đối với NHTM quốc doanh: Nhà nớc cần có quản lý, tra kiểm tra, giám sát chặt chẽ hoạt động kinh doanh NHTM Phát triển môi trờng pháp lý phù hợp với điều kiện kinh tế Cũng nh phù hợp với thông lệ quốc tế làm sở để đại hoá công nghệ Ngân hàng Từ NHNN cần chỉnh sửa, cải tiến bổ sung nội dung liên quan đến quy định toán không dùng tiền mặt phải có hình thức thích hợp để áp dụng luật quốc tế toán vào Việt Nam nh: Luật toán quốc tế, Luật hối phiếu thơng mại, quy định toán đại Kiến nghị với NHNN 53 NHNN cần xây dựng ban hành chế đảm bảo cạnh tranh bình đẳng Ngân hàng trình cung cấp dịch vụ toán cho kinh tế NHNN cần xây dựng môi trờng pháp lý đồng bộ, có sách hỗ trợ NHTM mở rộng dịch vụ toán thẻ, xây dựng sách phù hợp cho quy chế Ngân hàng cửa trung tâm toán ATM, khuyến khích vốn đầu t thuế Ngân hàng thời gian đầu thực dự án đại hoá trung tâm toán nh trung tâm toán thẻ Thêm vào đó, chế toán không chứng từ qua mạng lới vi tính cần đợc ban hành thống nhất, tạo phầm mềm cho việc xử lý kỹ thuật truyền chứng từ NH thông qua mạng vi tính, mở rộng toán bù trù thông qua mạng vi tính đến quận, huyện Về sửa đổi số điểm quy chế séc Séc hình thức toán đợc Chính phủ NHNN quan tâm thúc đẩy sử dụng toán không dùng tiền mặt Nhìn chung thay đổi nội dung, hình thức quy định ban hành theo nghị định 30-CP có nhiều cải tiến góp phần tạo thuận lợi cho ngời sử dụng Tuy nhiên cần số điểm cần thay đổi để thật phát huy tác dụng séc: + Khi chủ tài khoản dùng séc để rút tiền mặt nên cho phép cần ghi trả cho không cần ghi đầy đủ yếu tố nh phát hành cho ngời khác, để tạo thoải mái tiện ích cho chủ tài khoản + Thời hạn hiệu lực séc có 15 ngày làm cho ngời thụ hởng cảm thấy không an tâm nhận toán séc, ngắn so với nhu cầu thời hạn để tiêu dùng giá trị séc họ Để đáp ứng nhu cầu thực tế kinh tế Việt Nam, chênh lệch thành thị nông thôn vùng nớc quy định tờ séc có hiêụ lực khoảng 45 60 ngày kể từ ngày ký séc đến ngày nộp séc vào tổ chức toán không bao gồm ngày nghỉ, lễ + Quy định cho phép tổ chức cung ứng dịch vụ toán séc đợc quyền xác định mức độ thấu chi đôí với chủ tài khoản phát hành séc sở mức độ tín nhiệm, dựa khả thu nhập thực tế chủ tài khoản có bảo lãnh bên thứ ba 54 + Cần taok lập cụ thể môi trờng pháp lý rõ ràng, thông thoáng, bình đẳng Ngân hàng bên phát hành séc, chuyển nhợng thụ hởng séc, chấm dứt can thiệp phận xự NH xử lý tranh chấp vi phạm + Có thể cân nhắc để tiến tới việc cho phép phát hành séc vô danh NHNN phải áp dụng biện pháp mạnh mẽ để mở rộng toán không dùng tiền mặt dân cu Mở rộng dịch vụ toán NH dân c chủ trơng lớn NHNN nhằm tiếp tục cải thiện tình hình toán kinh tế, tạo dần thói quen việc sử dụng séc toán tiêu dùng tiền tệ dân c, đồng thời qua tạo lập nguồn vốn đầu t phát triển kinh tế tiềm lớn dân c Để xoá bỏ đợc tập quán thích dùng tiền mặt tầng lớp dân c mở rộng hình thức toán không dùng tiền mặt công tác tuyên truyền cần phải đẩy mạnh thờng xuyên nữa, tốt quan thông tin đại chúng, ngành liên quan khách hàng có kế hoạch biện pháp triển khai cụ thể nhằm đa thông tin cần thiết đến với ngời dân cách thức sử dụng nh lợi ích từ việc sử dụng công cụ toán qua Ngân hàng Cần suy nghĩ thực cách nghiêm túc, xác đáng chế độ tiền lơng thu nhập ngời lao động nớc ta, để có đủ mức thu nhập cần thiết phù hợp với tiêu tối thiểu nh chi cho ăn ớng, học phí cái, điện nớcm chi cho hiếu, hỷ, chăm sóc sức khoẻ việc mở tài khoản cá nhân NH họ có ý nghĩa thiết thực Để mở rộng toán không dùng tiền mặt dân c đòi hỏi phải có bớc thích hợp, vững chắc, nóng vội, ạt Trớc mắt, kinh tế mở rộng việc mở sử dụng tài khoản cá nhân đến công chức, quan chức ngời lao động doanh nghiệp thông qua trả lơng vào tài khoản cá nhân họ Từ để hình thức toán không dùng tiền mặt không bị hạn chế phạm vi toán, cần phát triển mạng lới Ngân hàng khắp nớc, từ thành thị đến nông thôn, từ trung ơng đến địa phơng, đặc biệt cho hình thức toán để thực đợc đơn vị kinh tế nơi 55 đâu nớc Chính phủ NHNN cần bổ sung thêm số biện pháp sau: Cần phải có quy định số khoản toán qua Ngân hàng Hiện nhiều doanh nghiệp t nhân đa số hộ gia đình cha mở tài khoản toán qua Ngân hàng, có lý bỏ qua nh giữ bí mật thu nhập khoản toán qua Ngân hangf không loại trừ khả để dễ bề trốn thuế Những chơng trình Chính phủ cần có quy định cần thiết sử dụng giải pháp kinh tế, hành để khắc phục, cần đợc ban ngành liên quan công luận phối hợp, ủng hộ để thực pháp luật Trớc hết doanh nghiệp thơng nhân Hiện đa phần đối tợng có mở tài khoản Ngân hàng, nhng nhiều lý khác mà thờng xuyên dùng tiền mặt để toán Vì Chính phủ quy định khoản toán từ mức trở nên bắt buộc phải toán qua Ngân hàng Đối với khoản nộp thuế nộp khác vào kho bạc Nhà nớc áp dụng quy định bắt buôcj toán qua Ngân hàng Những khoản quy định Ngân hàng thu phí từ đơn vị thụ hởng nh hình thức nhờ thu baừng Uỷ nhiệm thu Còn khoản học phí, tiền điện, nớc, điện thoại, khoản phải nộp có tính định kỳ hộ, tổ chức kinh tế xã hội thành phố thị xã phải toán qua Ngân hàng Các vùng thị tứ khác áp dụng trongphạm vi hẹp Bảo hiểm tiền gửi Việt Nam với việc tuyên truyền lợi ích sử dụng dịch vụ tổ chức tín dụng Tổ chức bảo hiểm tiền gửi Việt Nam thức vào hoạt động từ năm 2002, đến nay, sau năm vào hoạt động cho thấy bảo hiểm tiền gửi Việt Nam có tác động tích cực hoạt động tài chính, Ngân hàng nh góp phần giữ ổn định tổ chức tín dụng Việt Nam, khẳng định tính minh bạch sách tài tín dụng Ngân hàng NH NN vừa mang lại an toàn cho NH lẫn khách hàng, vừa tạo đợc niềm tin công chúng gửi tiền vào NH Đây vấn đề quan trọng khuyến khích công chúng yên tân vào việc giao 56 dịch với NH BHTG VN phải trở thành trung tâm tuyên truyền xã hội để khuyến khích công chúng tổ chức kinh tế xã hội sử dụng tiện ích tổ chức tín dụng, đặc biệt sử dụng dịch vụ toán không dùng tiền mặt NHNN cần thờng xuyên tổ chức khoá đào tạo, hội thảo séc, thẻ Ngân hàng cho tổ chức tín dụng, phối hợp tổ chức hội thảo, trao đổi kinh nghiệm nghiệp vụ Qua đó, tổ chức học hỏi kinh nghiệm lẫn để gải vấn đề khó khăn thực phát sinh nghiệp vụ giải chuyên môn, nắm kỹ thuật tin học để phục vụ đại hoá công tác toán NHNN t vấn cho NHTM thành viên Kiến nghị với NHCT VN NHCT VN cần sớm nghiên cứu ban hành văn hớng dẫn để tạo hành lang pháp lý cho Chi nhánh NHCT khu vực Ba Đình triển khai dịch vụ, tiện ích + NHCT VN cần phải hỗ trợ nhiều trang thiết bị sở vật chất kỹ thuật tốt phục vụ cho giao dịch - Trang bị máy ATM phòng giao dịch để mở rộng dịch vụ rút tiền tự động qua máy ATM phục vụ trả lơng thông qua tài khoản ATM cho khách hàng lớn NHCT khu vực Ba Đình - Trang bị máy vi tính cho phòng giao dịch - Hỗ trợ phần mềm giao dịch phù hợp với hoạt động đặc thù NHCT khu vực Ba Đình + NHCT VN nên hỗ trợ công tác đào tạo cho CBCNV Chi nhánh NHCT khu vực Ba Đình để triển khai toót dịch vụ, tiện ích + Ban hành chế khoán tài phù hợp, kích thích việc mở rộng tăng trởng hoạt động kinh doanh địa bàn Hà Nội + Tổ chức phối hợp NHTM việc thực chơng trình gửi tiền nơi, rút tiền nhiều nơi Từ đó, tạo thuận lợi cho khách hàng việc gửi tiền rút tiền, qua nâng cao hiệu hoạt động kinh doanh NH 57 kết luận Với phát triển kinh tế thị trờng xu toàn cầu hoá, NHTM Việt Nam khẳng định tầm quan trọng kinh tế thị trờng hội nhập kinh tế quốc tế Hoạt động toán không dùng tiền mặt đem lại nhiều tiện lợi loại ích cho kinh tế nh chủ thể kinh tế thân NH Khi hệ thống NH nớc ta chuyển sang chế thị trờng có chuyển biến tích cực Tuy nhiên đến sau 18 năm đổi mới, kinh tế xã hội, việc u thích dùng tiền mặt quan hệ toán phổ biến Việc phổ biến sử dụng tiền mặt làm phơng tiên toán kinh tế dấu hiệu cho thấy trình độ kinh tế yếu Vì toán không dùng tiền mặt có vai trò quan trọng thể cho kinh tế đại tiêu chí đánh giá trình độ phát triển kinh tế Việt Nam, toán không dùng tiền mặt trình hoàn thiện mở rộng, đồi hỏi nhiều nỗ lực từ NHTM nh hỗ trợ nhiều mặt NHNN Chính phủ quan hữu quan Để đạt đợc yêu cầu trên, NHTM không ngừng nghiên cứu, nâng cao chất lợng số lợng dịch vụ nhằm tăng cờng hiệu toán không dùng tiền mặt qua NH hoà nhập với phát triển kinh tế khu vực giới Trên sở lý luận toán không dùng tiền mặt trình nghiên cứa Chi nhánh NHCT khu vực Ba Đình em xin đa số giải pháp kiến nghị nhằm góp phần nhỏ bé viêcj mở rộng công tác toán không dùng tiền mặt Chi nhánh NHCT khu vực Ba Đình Em xin chân thành cám ơn thầy giáo cô Chi nhánh giúp đỡ em hoàn thành luận văn 58