Luận văn giải pháp nhằm mở rộng và nâng cao chất lượng nghiệp vụ bảo lãnh tại chi nhánh ngân hàng NHĐTPT (BIDV) hà nội

91 348 0
Luận văn giải pháp nhằm mở rộng và nâng cao chất lượng nghiệp vụ bảo lãnh tại chi nhánh ngân hàng NHĐTPT (BIDV) hà nội

Đang tải... (xem toàn văn)

Tài liệu hạn chế xem trước, để xem đầy đủ mời bạn chọn Tải xuống

Thông tin tài liệu

Lời mở đầu Bớc vào kỷ 21, với thành tựu đạt đợc từ công đổi toàn diện đất nớc, kinh tế Việt Nam tạo bớc phát triển vững đờng hội nhập phát triển Cùng với phát triển đất nớc, ngành ngân hàng Việt Nam có bớc phát triển đáng kể Hệ thống Ngân hàng đợc đổi toàn diện, từ nội dung hoạt động cấu tổ chức, nội dung đổi hệ thống đa dạng hoá nghiệp vụ ngân hàng Bên cạnh nghiệp vụ truyền thống, ngân hàng áp dụng thêm nghiệp vụ có tính chất đại Một số nghiệp vụ bảo lãnh ngân hàng Trên giới, nghiệp vụ bảo lãnh ngân hàng đời vào hoạt động từ thập kỷ 70 (thế kỷ 20) nghiệp vụ bảo lãnh ngân hàng trở thành nghiệp vụ mạnh nhất, đặc biệt xu hớng toàn cầu hoá hoạt động thơng mại, đầu t, tín dụng Tại Việt Nam, nghiệp vụ bảo lãnh ngân hàng thật xuất vài năm gần đây, nhng phát huy đợc vai trò to lớn, đặc biệt kinh tế nớc ta phải đối mặt với không khó khăn, thách thức nh thiếu vốn, thiếu công nghệ thông tin đại, uy tín trờng quốc tế cha cao Tuy nhiên, bảo lãnh ngân hàng nghiệp vụ mẻ, trình thực gặp nhiều vấn đề vớng mắc, gây tổn thất cho ngân hàng, lý dẫn đến áp dụng nghiệp vụ bảo lãnh vào hoạt động kinh tế mức hạn chế so với đòi hỏi bách kinh tế Việt Nam Nhận thức đợc tầm quan trọng nghiệp vụ bảo lãnh, ngành Ngân hàng nói chung Chi nhánh ngân hàng ĐT&PT Hà Nội nói riêng có định hớng phát triển thời gian tới mở rộng nâng cao hiệu hoạt động bảo lãnh nhằm góp phần nâng cao hiệu hoạt động chung toàn hệ thống -1- Là sinh viên ngành ngân hàng, nhận thức đợc ý nghĩa, tầm quan trọng nghiệp vụ ngân hàng Sau thời gian thực tập Chi nhánh Ngân hàng ĐT&PT Hà Nội, đợc tận tình bảo anh chị quan học hỏi tìm hiểu tình hình thực tế mạnh dạn chọn đề tài luận văn tốt nghiệp: Giải pháp mở rộng nâng cao chất lợng hoạt động bảo lãnh Chi nhánh Ngân hàng Đầu t Phát triển Hà Nội Đối tợng phạm vi nghiên cứu đề tài nghiệp vụ bảo lãnh ngân hàng, thực trạng hoạt động nghiệp vụ bảo lãnh Chi nhánh Ngân hàng ĐT&PT Hà Nội Mục tiêu đề tài: - Làm sáng tỏ sở lý luận, nội dung vấn đề liên quan đến nghiệp vụ bảo lãnh - Phân tích, đánh giá thực trạng hoạt động bảo lãnh Ngân hàng Đầu t Phát triển Hà Nội, từ đa vấn đề đạt đợc, mặt hạn chế, từ tìm nguyên nhân mặt hạn chế - Đa giải pháp, kiến nghị nhằm mở rộng nâng cao chất lợng hoạt động bảo lãnh Ngân hàng Đầu t Phát triển Hà Nội Toàn luận văn tốt nghiệp đợc thể chơng với nội dung sau: Chơng I: Cơ sở lý luận hoạt động bảo lãnh ngân hàng thơng mại Chơng II: Thực trạng hoạt động bảo lãnh chi nhánh Ngân hàng ĐT&PT Hà Nội Chơng III: Giải pháp mở rộng nâng cao chất lợng hoạt động bảo lãnh Ngân hàng ĐT&PT Hà Nội -2- Chơng I Cơ sở lý luận hoạt động bảo lãnh Ngân hàng thơng mại 1.1 Những vấn đề bảo lãnh Ngân hàng 1.1.1 Khái niệm bảo lãnh Ngân hàng 1.1.1.1 Bảo lãnh Trong kinh tế thị trờng, tồn mối quan hệ xã hội khác nhau, mối quan hệ vô phong phú, đa dạng phức tạp Trong quan hệ xã hội, quyền lợi nghĩa vụ bên đợc quan tâm đặc biệt Chỉ cần bên không thực nghĩa vụ chắn ảnh hởng đến quyền lợi đối tác, đặc biệt quan hệ kinh tế Trong đó, quan hệ kinh tế diễn lành mạnh bên thực nghĩa vụ Vì bên tham gia quan hệ kinh tế muốn có đảm bảo uy tín hay tài sản bên thứ ba việc thực nghĩa vụ đối tác Sự đảm bảo bên thứ ba gọi bảo lãnh Có hai hình thức bảo lãnh chủ yếu: - Bảo lãnh đối nhân đợc áp dụng chủ yếu quan hệ phi tài sản lĩnh vực hình sự, tố tụng hình sự, chế tài hành quan hệ phi tài sản dân - Bảo lãnh đối vật đợc áp dụng chủ yếu quan hệ kinh tế dân có yếu tố tài sản Với đảm bảo ngời đợc bảo lãnh không thực nghĩa vụ bên bảo lãnh phải đền bù cho bên nhận bảo lãnh số tiền thỏa thuận từ trớc Hiện nay, hệ thống pháp luật Việt Nam, định chế bảo lãnh đợc quy định nguyên tắc Tuy nhiên có quy định đặc thù tồn hai lĩnh vực hợp đồng dân hợp đồng kinh tế -3- Theo điều 306, luật Dân nớc Cộng hoà xã hội chủ nghĩa Việt Nam, bảo lãnh đợc định nghĩa nh sau Bảo lãnh việc ngời thứ ba (gọi ngời bảo lãnh) cam kết với bên có quyền (gọi ngời nhận bảo lãnh) thực nghĩa vụ thay cho bên có nghĩa vụ (gọi ngời đợc bảo lãnh) đến hạn mà ngời đợc bảo lãnh không thực thực không nghĩa vụ Tại điều khoản 3, nghị định số 17/HĐBT ngày 16/1/1990 Chủ tịch Hội đồng trởng Thủ tớng phủ quy định chi tiết thi hành pháp lệnh hợp đồng kinh tế bảo lãnh đợc ghi: Bảo lãnh tài sản đảm bảo tài sản thuộc quyền sở hữu ngời bảo lãnh để chịu trách nhiệm tài sản thay cho ngời đợc bảo lãnh ngời vi phạm hợp đồng kinh tế ký. Nh vậy, bảo lãnh cam kết bên bảo lãnh bên nhận bảo lãnh việc đảm bảo thực nghĩa vụ thay cho bên đợc bảo lãnh họ không thực đầy đủ nghĩa vụ 1.1.1.2 Khái niệm bảo lãnh Ngân hàng Trong quy chế Bảo lãnh ngân hàng đợc ban hành kèm theo Quyết định số 283/2000/QĐ-NHNN14 ngày 25 tháng 08 năm 2000 Thống đốc Ngân hàng Nhà nớc theo QĐ số 112/2003/QĐ-NHNN Thống đốc NHNN ban hành ngày 11/02/2003 việc sửa đổi bổ sung số điều Quy chế bảo lãnh rõ: Bảo lãnh ngân hàng cam kết văn tổ chức tín dụng (bên bảo lãnh) với bên có quyền (bên nhận bảo lãnh) việc thực nghĩa vụ tài thay cho khách hàng (bên đợc bảo lãnh) khách hàng không thực thực không nghĩa vụ cam kết với bên nhận bảo lãnh Khách hàng phải nhận nợ hoàn trả cho tổ chức tín dụng số tiền đợc trả thay Bên bảo lãnh tổ chức tín dụng bao gồm Ngân hàng thơng mại quốc doanh, ngân hàng thơng mại cổ phần, ngân hàng đầu t, ngân hàng phát triển, ngân hàng sách, ngân hàng liên doanh, chi nhánh ngân hàng nớc -4- Việt Nam, ngân hàng hợp tác, loại hình ngân hàng khác tổ chức tín dụng phi ngân hàng thành lập hoạt động theo Luật Các tổ chức tín dụng Bên đợc bảo lãnh tổ chức cá nhân nớc nớc bao gồm doanh nghiệp hoạt động kinh doanh hợp pháp Việt Nam nh doanh nghiệp Nhà nớc, công ty cổ phần, công ty trách nhiệm hữu hạn, công ty hợp danh, doanh nghiệp tổ chức trị, tổ chức trị-xã hội, doanh nghiệp liên doanh, doanh nghiệp 100% vốn đầu t nớc Việt Nam, doanh nghiệp t nhân, hộ kinh doanh cá thể; tổ chức tín dụng đợc thành lập hoạt động theo Luật Các tổ chức tín dụng; Hợp tác xã tổ chức khác có đủ điều kiện quy định Điều 94 Bộ Luật Dân sự; Các tổ chức kinh tế nớc tham gia hợp đồng hợp tác liên doanh tham gia đấu thầu dự án đầu t Việt Nam vay vốn để thực dự án đầu t Việt Nam Ngân hàng không đợc bảo lãnh ngời nh sau: Thành viên Hội đồng quản trị, ban kiểm soát, Tổng Giám đốc (Phó Giám đốc) tổ chức tín dụng; Cán bộ, nhân viên tổ chức tín dụng thực nhiệm vụ thẩm định, định bảo lãnh; Bố, mẹ, vợ, chồng, thành viên Hội đồng quản trị, Ban kiểm soát, Tổng Giám đốc (Giám đốc), Phó Tổng Giám đốc (Phó Giám đốc); Bên nhận bảo lãnh tổ chức, cá nhân nớc có quyền thụ hởng cam kết bảo lãnh tổ chức tín dụng Cam kết bảo lãnh cam kết đơn phơng văn tổ chức tín dụng văn thoả thuận tổ chức tín dụng, khách hàng đợc bảo lãnh với bên nhận bảo lãnh việc tổ chức tín dụng thực nghĩa vụ taì thay cho khách hàng không thực nghĩa vụ cam kết với bên nhận bảo lãnh Hợp đồng bảo lãnh văn thoả thuận tổ chức tín dụng với khách hàng quyền lợi nghĩa vụ bên việc bảo lãnh hoàn trả 1.1.1.3 Sự đời phát triển Bảo lãnh ngân hàng Sự đời phát triển bảo lãnh ngân hàng yêu cầu tất yếu khách quan hoạt động kinh tế kinh tế quốc dân Các doanh -5- nghiệp cần có bảo lãnh ngân hàng để thực hợp đồng kinh tế nghĩa vụ kinh tế Trong hoạt động sản xuất kinh doanh, chủ thể thờng xuyên phải tham gia vào quan hệ kinh tế mà quan hệ đợc xác lập dựa hợp đồng kinh tế Tuy nhiên, trình thực hợp đồng, nguyên nhân khách quan hay chủ quan, chủ thể không thực đầy đủ nghĩa vụ ký kết hợp đồng Các vi phạm phát sinh cách chủ quan bên đối tác không thiện ý, cố tình vi phạm điều khoản ký kết hợp đồng nhằm trục lợi riêng cho thân gây thiệt hại không lờng trớc đợc cho phía bên Hợp đồng kinh tế bị vi phạm yếu tố khách quan tác động tới bên tham gia, dẫn đến hậu không lờng trớc đợc khiến bên có khả thực nghĩa vụ họ mong muốn thực nghĩa vụ ký kết Những yếu tố khách quan biến động kinh tế, xã hội hay thiên tai Đứng trớc thực tế này, ngời ta sử dụng nhiều công cụ khác nhằm tránh hạn chế thiệt hại xẩy Nh quy định điều khoản pháp lý giải tranh chấp, sử dụng tài sản cầm cố, chấp để bồi thờng, nhờ bên thứ ba có uy tín, có chuyên môn đặc biệt có khả tài đứng bảo đảm đền bù cho thiệt hại xảy Sự đền bù dới hình thức bảo hiểm, bảo lãnh cung cấp phơng tiện toán thuận tiện đảm bảo an toàn (trong thơng mại) Bảo lãnh cá nhân hay tổ chức có uy tín khả tài đứng cam kết thực nghĩa vụ bên đợc bảo lãnh vi phạm hợp đồng đợc bên tham gia giao dịch đồng ý Nếu bên đối tác không đồng ý phải tìm ngời bảo lãnh khác ngời bảo lãnh có uy tín để bảo lãnh cho cá nhân, tổ chức (bảo lãnh đối ứng) Hợp đồng bảo lãnh phần trực thuộc hợp đồng giao dịch có tên gọi -6- bảo lãnh kèm theo hay trách nhiệm bảo lãnh bên thứ ba, có tính phụ thuộc vào hợp đồng gốc Trong kinh tế thị trờng ngày phát triển, độ phức tạp giao dịch ngày cao, đặc biệt với giao dịch kinh tế có quy mô lớn, phạm vi rộng giao dịch lớn ngời đứng bảo lãnh phải có độ uy tín định, có chuyên môn cao lĩnh vực đợc đề cập hợp đồng Đồng thời, ngời đứng bảo lãnh phải có tiềm lực tài đủ mạnh để tạo lòng tin bên Nhng tất điều thờng vợt khả cá nhân cụ thể Chỉ có định chế tài lớn nh công ty bảo hiểm, công ty tài chính, Ngân hàng có đủ khả thực Các NHTM với mạnh tài chính, nghiệp vụ uy tín tạo lập công cụ mới, tạo đảm bảo cho bên Công cụ đợc gọi bảo lãnh ngân hàng Bảo lãnh ngân hàng đợc bắt đầu sử dụng rộng rãi từ đầu thập niên 70 Với giầu có nhanh chóng bán dầu lửa, quốc gia vùng Trung đông ký kết hợp đồng có giá trị giao dịch lớn với tập đoàn Phơng tây nhằm thực dự án lĩnh vực: Xây dựng sở hạ tầng, công nghiệp, an ninh quốc phòng nh xây dựng đờng xá, sân bay hải cảng, nhà máy điện, mạng lới thông tin Do giá trị hợp đồng lớn nên để tạo lòng tin cho đối tác, bên cần phải có đảm bảo định nh tài sản, uy tín bên thứ ba dịch vụ bảo lãnh ngân hàng xuất hiện, đáp ứng nhu cầu cho bên, đặc biệt bảo lãnh toán có nhu cầu Ngày nay, dịch vụ bảo lãnh ngân hàng đợc phát triển ngày mở rộng với tổng giá trị bảo lãnh tăng lên cách đáng kể Có thể khẳng định điều chắn rằng, hoạt động kinh tế lớn giới dạng bảo lãnh kèm Bảo lãnh ngân hàng đợc sử dụng ngày nhiều hợp đồng kinh tế phát sinh phạm vi quốc gia Sự mở rộng bắt nguồn từ thực tế bảo lãnh ngân hàng đợc sử dụng để hỗ trợ cho hoạt động kinh tế từ hợp đồng phi tài nh hợp đồng mua bán, cho thuê -7- hợp đồng xây dựng hợp đồng tài nh khoản tín dụng, cho vay theo hay thấu chi, tham gia liên doanh, phát hành trái phiếu, tái bảo hiểm hay cam kết tài khác Với đời tất yếu khách quan, xuất phát từ nhu cầu thực tế, Việt Nam, từ năm 1994, NHTM bắt đầu áp dụng nghiệp vụ bảo lãnh nh sản phẩm dịch vụ dịch vụ ngày phát triẻn loại hình, doanh số chất lợng hoạt động 1.1.2 Đặc điểm bảo lãnh ngân hàng 1.1.2.1 Bảo lãnh ngân hàng mối quan hệ đa phơng Để tiến hành đợc nghiệp vụ bảo lãnh ngân hàng, thông thờng ngân hàng ngời đợc bảo lãnh tham gia mà có ngời nhận bảo lãnh Giữa chủ thể tồn mối quan hệ đan xen đợc thể qua hợp đồng kinh tế Do vậy, ta hiểu bảo lãnh ngân hàng không mối quan hệ song phơng mà mối quan hệ đa phơng - Mối quan hệ bên đợc bảo lãnh bên nhận bảo lãnh thông qua hợp đồng mua bán hàng hoá, hợp đồng thi công xây dựng Đây hợp đồng gốc tạo nên hợp đồng khác - Mối quan hệ ngân hàng phát hành bên nhận bảo lãnh thông qua cam kết bảo lãnh dới hình thức th bảo lãnh, th L/C trả chậm hay hình thức khác Giữa hợp đồng có khác biệt song chúng có liên kết chặt chẽ với đôi Trong số trờng hợp, hoạt động bảo lãnh ngân hàng phức tạp với tham gia số bên trung gian nh ngân hàng phát hành bảo lãnh đối ứng hay ngân hàng hớng dẫn loại hình bảo lãnh gián tiếp 1.1.2.2 Bảo lãnh ngân hàng mang tính độc lập Mặc dù ngân hàng bồi thờng cho ngời thụ hởng thiệt hại gây không thực nh hợp đồng gốc với ngời đợc bảo lãnh, song việc toán bảo lãnh vào điều khoản điều kiện quy định cam kết bảo lãnh Tức là, bên nhận bảo lãnh đợc quyền đòi tiền bảo lãnh ngân hàng điều kiện ghi cam kết bảo lãnh -8- xảy Ngân hàng viện điều khoản hợp đồng gốc để từ chối thực nghĩa vụ Tính độc lập đợc thể chỗ ngân hàng có quyền truy đòi khoản tiền bảo lãnh trả thay cho khách hàng sau ngân hàng thực yêu cầu toán từ bên nhận bảo lãnh mà không bị ảnh hởng điều khoản hợp đồng gốc 1.1.2.3 Bảo lãnh ngân hàng hoạt động ngoại bảng ngân hàng Khi ngân hàng phát hành cam kết bảo lãnh ngân hàng cha thực phải bỏ số tiền bảo lãnh, ngân hàng tiến hành thu phí bảo lãnh bên đợc bảo lãnh đóng Bảng cân đối tài sản cha bị thay đổi Do vậy, nghiệp vụ bảo lãnh đợc coi hoạt động ngoại bảng Bảng cân đối tài sản thay đổi ngân hàng thực nghĩa vụ bảo lãnh bên nhận bảo lãnh, ngân hàng phải chuyển phần nguồn vốn dùng vay sang hay phải huy động từ nguồn khác nh bán chứng khoán hay vay thị trờng mở Nếu bên đợc bảo lãnh cha hoàn trả số tiền ngân hàng trả thay phải tiến hành nhận nợ Hay nói cách khác ngân hàng cấp khoản tín dụng cho bên đợc bảo lãnh 1.1.3 Vai trò chức bảo lãnh ngân hàng 1.1.3.1 Chức bảo lãnh ngân hàng 1.1.3.1.1 Bảo lãnh đợc dùng nh công cụ bảo đảm Mục đích quan trọng hoạt động bảo lãnh ngân hàng cung cấp cho ngời nhận bảo lãnh khoản bồi hoàn tài trờng hợp bên đợc bảo lãnh vi phạm điều khoản đợc ghi nhận cam kết bảo lãnh Đó hình thức bảo đảm cho ngời nhận bảo lãnh thờng bên nhận bảo lãnh yêu cầu bên đợc bảo lãnh phải đề nghị ngân hàng bảo lãnh Trong thực tế, ngời nhận bảo lãnh không mong muốn nhận đợc tiền bảo lãnh Họ mong muốn ngời đợc bảo lãnh thực nghĩa vụ Họ coi bảo lãnh ngân hàng nh công cụ để bảo đảm an toàn cho có biến cố vi phạm hợp đồng ngời đợc bảo lãnh Và thân ngời đợc bảo lãnh không muốn chuyện xảy nhiều thiệt hại không thực hợp đồng tác động -9- lớn đến hoạt động sản xuất kinh doanh họ Tóm lại, bảo lãnh ngân hàng đợc dùng nh công cụ bảo đảm hữu hiệu nhiều so với hình thức bảo đảm khác 1.1.3.1.2 Bảo lãnh đợc dùng nh công cụ đôn đốc hoàn thành hợp đồng Sau ngân hàng phát hành cam kết bảo lãnh bên nhận bảo lãnh, trình thực hợp đồng, cần bên đợc bảo lãnh vi phạm điều khoản hợp đồng bên nhận bảo lãnh có quyền truy đòi số tiền bảo lãnh Số tiền ngân hàng cho vào khoản tín dụng bắt buộc chắn bên đợc bảo lãnh gây ấn tợng không tốt với ngân hàng Điều ảnh hởng lớn tới việc xin vay, xin bảo lãnh sau Nhiều thiệt hại thực không hợp đồng lớn nhiều so với khoản đền bù nói bảo lãnh ngân hàng tạo áp lực đốc thúc bên đợc bảo lãnh phải hoàn thành nghĩa vụ nh cam kết 1.1.3.1.3 Bảo lãnh đợc dùng nh công cụ tài trợ Trong hợp đồng thầu hợp đồng mua bán có giá trị lớn, thời gian thực kéo dài, nhu cầu tài trợ cho dự án cần thiết Các nhà đầu t ngời bán gặp nhiều khó khăn mặt tài chịu nhiều rủi ro nh phải hoàn tất hạng mục toàn hợp đồng đợc toán Do vậy, để công trình tiến hành thuận lợi, chủ thầu ngời mua thờng tạm ứng trớc cho công đoạn với điều kiện nhà thầu có bảo lãnh ngân hàng có uy tín đứng cam kết hoàn trả lại số tiền ứng trớc Vì ngân hàng đợc coi nh công cụ tài trợ Chức tài trợ đợc thể rõ việc ngân hàng cấp khoản bảo lãnh doanh nghiệp vay vốn, mua thiết bị trả chậm 1.1.3.1.4 Bảo lãnh đợc dùng nh công cụ đánh giá Bảo lãnh ngân hàng giúp bên nhận bảo lãnh có đánh giá định lực tài hoạt động bên đối tác thông qua việc ngân hàng có chấp thuận hay không chấp thuận bảo lãnh Bởi ngân hàng định chế tài có chuyên môn cao, có khả phân tích đánh giá đợc tình trạng khách hàng Do vậy, việc ngân hàng không sẵn sàng chấp -10- phủ nhận nhu cầu bảo lãnh vay vốn, bảo lãnh toán doanh nghiệp Trong thực tế, có nhiều doanh nghiệp hoạt động lĩnh vực thơng mại xin bảo lãnh lĩnh vực thơng mại mà nhiều doanh nghiệp hoạt động lĩnh vực xây dựng có nhu cầu đợc bảo lãnh mua hàng trả chậm nớc nh mua xi măng, sắt thép phục vụ xây dựng công trình Hiện nay, trúng thầu, công ty xây dựng thờng phải tự lo vật liệu trớc nhận đợc tiền tạm ứng hay công ty thơng mại cung ứng trình thi công Nhng thời gian thi công lại thờng kéo dài, giá trị công trình lớn nguồn vốn lu động lại hạn chế Do xuất nhu cầu: doanh nghiệp muốn đợc trả chậm tiền mua nguyên vật liệu Nếu ngân hàng cung cấp bảo lãnh toán trả chậm trợ giúp đợc cho doanh nghiệp đồng thời nâng cao doanh số bảo lãnh toán nớc Đối với bảo lãnh vay vốn, ngân hàng thực bảo lãnh vay vốn nớc Trong thực tế, doanh nghiệp muốn vay vốn nớc sử dụng bảo lãnh ngân hàng, họ chủ yếu dùng biện pháp cầm cố, chấp hay bảo lãnh uy tín quan nhà nớc có thẩm quyền Mặt khác, doanh nghiệp vay vốn nớc ngoài, ngân hàng nớc thờng gặp khó khăn tiến hành thẩm định họ không hiểu rõ doanh nghiệp hay khó khăn việc xử lý tài sản chấp Rõ ràng ngân hàng Việt nam có thuận lợi tiến hành công việc Do đó, ngân hàng nớc thích dùng biện pháp bảo lãnh ngân hàng Việt Nam dùng tài sản chấp Bên cạnh lọai bảo lãnh trên, bảo lãnh nộp thuế loại hình song đóng góp thu nhập đáng kể cho ngân hàng Nh vậy, ngân hàng cần phải chuẩn bị hoạt động để làm đa dạng loại hình bảo lãnh Trớc hết, ngân hàng cần phải phát động rộng khắp tập thể cán phong trào nghiên cứu tìm hiểu loại hình bảo lãnh mới; nghiên cứu đặc điểm, tác dụng, u nhợc điểm, điều kiện áp dụng, khó khăn gặp phải sử dụng, nhu cầu bảo lãnh tơng lai; đồng thời có đề xuất cho việc áp dụng vào thực tế Ban lãnh đạo ngân hàng sở tập hợp, đánh giá ý -77- kiến trình lên NHĐT&PT Việt Nam phép thực ban hành quy chế hớng dẫn cụ thể 3.2.1.2 Tăng cờng thực công tác Marketing nhằm tạo điều kiện mở rộng thị trờng bảo lãnh ngân hàng Trong kinh tế thị trờng, muốn tồn phát triển, đơn vị kinh doanh phải có chiến lợc Marketing hoàn hảo Vì thế, ngân hàng cần phải xây dựng chiến lợc Marketing thật tốt Muốn vậy, chi nhánh cần làm tốt biện pháp sau: * Chiến lợc nghiên cứu thị trờng - Trớc hết, chi nhánh cần phải nghiên cứu tập tính, thái độ đặc biệt động khách hàng lựa chọn ngân hàng Thờng khách hàng lựa chọn ngân hàng tức ngân hàng có khả thoả mãn đợc số nhu cầu họ nh mức phí bảo lãnh, mức độ uy tín ngân hàng bảo lãnh, dịch vụ kèm theo, thái độ phục vụ khách hàng Để có đ ợc thông tin đầy đủ, xác, ngân hàng cần phải thu thập thông tin thờng xuyên qua tham khảo thái độ, ý kiến khách hàng đến giao dịch hay qua Hội nghị khách hàng - Nghiên cứu tổng nhu cầu bảo lãnh thị trờng, khả cung ứng thân ngân hàng, khả ngân hàng khác hoạt động địa bàn Điều quan trọng giúp ngân hàng biết đợc mặt mạnh yếu đối thủ cạnh tranh để từ đa chiến lợc phát triển lâu dài Tuy nhiên để nghiên cứu đợc tổng nhu cầu bảo lãnh thị trờng khả ngân hàng khác địa bàn chuyện dễ dàng Vì ngân hàng cần phải có cán chuyên sâu có khả thu thập, tổng hợp thông tin Có thể nghiên cứu theo nhóm khách hàng từ phân tích theo phơng pháp xác suất để đa tiêu giúp cho chiến lợc khác có hiệu * Thực tốt sách Marketing Chính sách Marketing bao gồm sách sản phẩm, sách giá cả, sách giao tiếp khếch trơng - Chính sách sản phẩm: -78- Ngân hàng cần thực đa dạng hoá loại hình bảo lãnh biện pháp nêu Đồng thời phải thờng xuyên tăng cờng việc thực tiêu chuẩn bảo lãnh đề Tức cán thực bảo lãnh phải có thái độ niềm nở với khách hàng, tận tình phục vụ, luôn coi việc làm thoả mãn nhu cầu cảu khách hàng trách nhiệm Yếu tố ảnh hởng tới hình ảnh ngân hàng mắt khách hàng - Chính sách giá cả: Mức phí bảo lãnh đợc NHĐT&PT Việt Nam quy định cụ thể chênh lệch nhiều so với ngân hàng nh NHCT, NHNT Cha nói đến việc mức phí bảo lãnh ngân hàng tơng đối thấp so với ngân hàng khác địa bàn Do để thu hút thêm khách hàng DNNQD, ngân hàng nên có điều chỉnh hợp lý để thu hút thêm khách hàng - Chính sách giao tiếp khếch trơng: Một phơng pháp để nâng cao ngân hàng phải tạo niềm tin khách hàng sản phẩm mà ngân hàng cung cấp thái độ, phong cách phục vụ cán ngân hàng, cán tín dụng Không nói sai cán ngân hàng nhân viên làm Marketing Khi khách hàng đến giao dịch, họ tiếp xúc với không cán tín dụng mà với cán phòng ban khác nh phòng kế toán, phòng toán quốc tế Do để tạo đợc thoải mái, tin tởng với khách hàng ccác nghiệp vụ, cố nghiệp vụ bảo lãnh tất cán phải có thái độ tinh thần phục vụ khách hàng nhiệt tình, niềm nở Bên cạnh đó, để mở rộng hoạt động bảo lãnh hoạt động tuyên truyền, quảng cáo ngân hàng phơng tiện thông tin đại chúng cần thiết * Xây dựng chiến lợc khách hàng: Ngân hàng cần phải xây dựng chiến lợc khách hàng toàn diện, tổng thể sở nghiên cứu thị trờng với mục tiêu nâng cao chất lợng sản phẩm sở không ngừng thoả mãn tối đa nhu cầu khách hàng Chiến lợc khách hàng phải tập trung vào việc củng cố mối quan hệ với khách hàng truyền thống, đồng thời thu hút thêm khách hàng biện pháp sau: -79- + Cần phải có sách u tiên phục vụ khách hàng truyền thống, khách hàng có quan hệ thờng xuyên, có chữ tín ngân hàng quan hệ tín dụng Tạo điều kiện thuận lợi sẵn sàng đáp ứng nhu cầu bảo lãnh đối tợng Đồng thời tập trung khai thác khách hàng có tiềm Cho dù khách hàng coi hiệu kinh doanh họ mục đích hoạt động ngân hàng Do không nên áp dụng quy định chung cách cứng nhắc mà cần linh hoạt áp dụng quy định thủ tục nhằm giảm bớt khó khăn cho đối tợng + Để có đợc thông tin khách hàng nh biết đợc thái độ, ý kiến khách hàng vớng mắc hay hài lòng họ hoạt động bảo lãnh, ngân hàng tổ chức Hội nghị khách hàng theo định kỳ Đây dịp để ngân hàng giới thiệu sản phẩm thị trờng Có cán ngân hàng, đặc biệt ban lãnh đạo, trực tiếp lắng nghe tiếp thu ý kiến khách hàng hình thái chất lợng phục vụ khó khăn, thuận lợi khách hàng gặp phải, để từ có biện pháp tháo gỡ kịp thời - Thờng xuyên tạo mối quan hệ tín nhiệm sở hợp tác đôi bên có lợi Đồng thời phải chủ động thu hút khách hàng, không để bị rơi vào bị động - Trong quan hệ với khách hàng, cần thờng xuyên hỗ trợ t vấn cho khách hàng để thực quy định, cán khách hàng giải khó khăn, vớng mắc để thoả mãn nhu cầu khách hàng - Mở rộng phát triển quan hệ hợp tác với ngân hàng bạn nớc, tổ chức tín dụng để thông qua tìm kiếm thêm khách hàng 3.2.1.3 Mở rộng trì mối quan hệ với ngân hàng khác nguyên tắc bình đẳng có lợi để đẩy mạnh nghiệp vụ đồng bảo lãnh, tái bảo lãnh Để hạn chế rủi ro pháp sinh từ hoạt động bảo lãnh, NHĐT&PT Việt Nam quy định mức bảo lãnh tối đa chi nhánh cho khách hàng Do việc thực bảo lãnh có giá trị lớn cho khách hàng vợt thẩm quyền cho phép ngân hàng Đồng thời khả tài ngân hàng không cho phép thực đợc bảo lãnh lớn Để -80- khắc phục điều này, ngân hàng liên kết với để thực bảo lãnh cho khách hàng Do đó, chi nhánh cần phải mở rộng quan hệ hợp tác với ngân hàng lớn nớc để có dự án lớn vợt khả chủ động hợp tác đồng bảo lãnh tái bảo lãnh Muốn vậy, trớc hết, ngân hàng phải có hợp tác chặt chẽ, phối hợp với chi nhánh hệ thống, tạo nên sức cạnh tranh thống hệ thống địa bàn Thứ hai, với ngân hàng bạn, mở rộng trì quan hệ sở cạnh tranh lành mạnh, hợp tác kinh doanh có lợi, phát huy mạnh phục vụ đầu t phát triển 3.2.1.4 Có đầu t thích đáng cho sở hạ tầng, trang thiết bị, tăng cờng việc ứng dụng công nghệ thông tin vào hoạt động bảo lãnh Cơ sở hạ tầng, trang thiết bị máy móc đại ảnh hởng phần tới tâm lý, tin tởng khách hàng ngân hàng Nhất khách hàng mới, điều đập vào mắt họ sở hạ tầng, họ nhận xét ngân hàng phần thông qua Nó phản ánh phần uy tín, số vốn ngân hàng Vì mà ngân hàng cần phải có đầu t thích đáng để nâng cấp, cải tạo lại nơi làm việc, trang thiết bị Bên cạnh ngân hàng phải trọng tới việc ứng dụng công nghệ thông tin vào hoạt động bảo lãnh Việc đầu t vào CNTT tạo chất lợng hoạt động bảo lãnh mà giúp ngân hàng nắm bắt thông tin với khách hàng, với thị trờng cách nhanh chóng, kịp thời, xác Để bớc tiến tới đại hoá thông tin trớc hết NHĐT&PT Hà Nội cần phải: - Xây dựng trang thiết bị máy móc nh đầu t cho máy vi tính, hệ thống thông tin liên lạc cho phòng cách dầy đủ - Xây dựng trang webside giới thiệu ngân hàng, có cung cấp thông tin quảng cáo phục vụ khách hàng mạng Internet - Xây dựng mối quan hệ thờng xuyên với số công ty, tổ chức tin học chuyên nghiệp có uy tín để tận dụng t vấn, hỗ trợ trình ứng dụng công nghệ vào lĩnh vực bảo lãnh Cùng với phòng thông tin điện toán -81- phòng ban khác ngân hàng hoàn thiện chơng trình phần mềm quản lý, theo dõi khách hàng Mở rộng hoạt động bảo lãnh phải đôi với việc nâng cao chất lợng công tác bảo lãnh, có nâng cao hiệu hoạt động bảo lãnh ngân hàng Nâng cao chất lợng công tác bảo lãnh bao gồm nâng cao chất lợng thẩm định, hoàn thiện quy trình bảo lãnh đề sách phí ký quỹ hợp lý 3.2.2 Nhóm giải pháp nâng cao chất lợng hoạt động bảo lãnh 3.2.2.1 Nâng cao chất lợng công tác thẩm định yêu cầu bảo lãnh Giống nh hoạt động tín dụng, hoạt động bảo lãnh chứa đựng rủi ro định Nếu ngân hàng phải thực nghĩa vụ bảo lãnh bảo lãnh trở thành vay bắt buộc, có nguy không thu hồi đợc nợ Chính để hạn chế rủi ro xẩy ra, ngân hàng cần phải trọng tới công tác thẩm định trớc định Muốn cán tín dụng cần đảm bảo tuân thủ quy trình nội dung thẩm định phơng án thực hợp đồng kinh tế ký hai bên Tuy nhiên, trình nhiều không đợc chặt chẽ xác yếu tố khách quan chủ quan Do việc thẩm định nhu cầu bảo lãnh, ngân hàng cần trọng đến vấn đề sau: - T cách pháp nhân: Điều cần thiết khách hàng mới, đặc biệt công ty cổ phần, công ty TNHH Bởi vì, có tranh chấp xẩy ra, việc đợc đa trớc pháp luật Do đó, ngân hàng cần quan tâm tới t cách pháp lý khách hàng để nhằm tránh bất lợi cho ngân hàng sau - Tình hình hoạt động sản xuất kinh doanh: Các cán tín dụng cần đặc biệt trọng tới việc phân tích tình hình hoạt động kinh doanh dựa báo cáo tài chính, hay công suất sử dụng máy móc, số lợng công nhân viên Việc thu thập thông tin trực tiếp qua khách hàng qua bạn hàng, báo chí đặc biệt trực tiếp đến tìm hiểu doanh nghiệp Bên cạnh phải ý tới việc phân tích môi trờng kinh doanh, đánh giá khó khăn, thuận lợi doanh nghiệp từ đa ý kiến xem liệu doanh nghiệp có khả hoàn thành đợc hợp đồng hay không -82- - Khả điều hành chủ doanh nghiệp: Đây yếu tố quan trọng, ảnh hởng tới hoạt động sản xuất kinh doanh doanh nghiệp Chính vậy, cán tín dụng cần phải đánh giá kỹ khả điều hành lãnh đạo doanh nghiệp thông qua lực tổ chức (bố trí, xếp lao động ), lực chuyên môn uy tín họ Có thể thu thập thông tin qua nhân viên, qua bạn hàng tiếp xúc trực tiếp Kết hợp với kinh nghiệm từ trớc, cán tín dụng đa đánh giá xác - Khả tài chính: Một điều kiện để định bảo lãnh doanh nghiệp phải có khả tài lành mạnh, có khả trả đợc nợ Ngân hàng xem xét đánh giá tình hình công nợ có doanh nghiệp, thu chi hàng năm doanh nghiệp để định - Định giá tài sản chấp: Đây vớng mắc lớn không chi nhánh mà nhiều ngân hàng khác Trong thực tế, nhóm khách hàng truyền thống thờng DNNN, tài sản chấp họ chủ yếu thuộc quyền sở hữu nhà nớc chế lý, phát phức tạp Do trớc tiếp nhận tài sản chấp, cán tín dụng cần nắm rõ quy định thời quan chức tài sản chấp để có phơng hớng giải phù hợp Một vấn đề gặp phải việc định giá tài sản chấp, đặc biệt tài sản nhà cửa, máy móc, trang thiết bị Việc định giá tài sản gặp phải khó khăn chúng có tính hao mòn hữu hình vô hình Cán tín dụng phải tính toán đợc xác mức độ hao mòn tài sản dựa phơng pháp tính hao mòn doanh nghiệp đó, đồng thời kết hợp với kinh nghiệm thân Ngoài cán tín dụng cần tính đến hao mòn vô hình cách đánh giá tình hình thị trờng loại tài sản đó, mức độ lên xuống giá Nếu tổng giá trị tài sản chấp không 70% giá trị bảo lãnh phải yêu cầu doanh nghiệp đảm bảo thêm tài sản thực thêm hình thức đảm bảo khác nh ký quỹ 3.2.2.2 Tăng cờng công tác kiểm tra, giám sát quản lý khách hàng mặt thực nghĩa vụ hợp đồng với bên nhận bảo lãnh nh với ngân hàng -83- Cán tín dụng phải thờng xuyên đôn đốc khách hàng thực quy định hợp đồng Nếu khách hàng gặp khó khăn, cán họ tham gia tìm hiểu nguyên nhân để từ có biện pháp tháo gỡ, khắc phục Thờng xuyên phối hợp với phòng ban nh phòng kế toán để theo dõi số d tiền gửi ngân hàng đồng thời theo dõi tình hình công nợ doanh nghiệp ngân hàng khác Nếu khách hàng có dấu hiệu vi phạm phải có biện pháp xử lý kịp thời 3.2.2.3 Chính sách phí bảo lãnh mức ký quỹ * Chính sách phí bảo lãnh Phí bảo lãnh nhân tố định tới nhu cầu bảo lãnh khách hàng Ngân hàng nên đa sách phí linh hoạt có tính cạnh tranh cao để thu hút khách hàng nhng phải đảm bảo bù đắp đợc chi phí cho ngân hàng Ngân hàng nên có biểu phí chi tiết nay, quy định cụ thể loại đối tợng khách hàng, loại hình bảo lãnh, mức độ rủi ro loại * Mức ký quỹ: Tuỳ đối tợng khách hàng mà ngân hàng nên có mức ký quỹ cho hợp lý Bởi mức ký quỹ 100% tỏ không hợp lý gây khó khăn cho khách hàng bị đông vốn lu động Chi nhánh nên yêu cầu khách hàng ký quỹ theo môt tỷ lệ định đồng thời kết hợp linh hoạt với hình thức đảm bảo khác nh đảm bảo số d tài khoản tiền gửi tài sản chấp Điều có ý nghĩa khách hàng giá trị bảo lãnh lớn Tuỳ đối tợng mà cán tín dụng đa mức ký quỹ hình thức đảm bảo khác cho phù hợp 3.2.2.4 Tiếp tục hoàn thiện quy trình bảo lãnh Quy trình bảo lãnh hoàn thiện theo hớng - Tăng cờng công tác thẩm định khách hàng mặt pháp lý, tài nhằm hạn chế rủi ro, nâng cao chất lợng bảo lãnh - Đơn giản hoá thủ tục, giảm bớt thời gian xét duyệt nhng phải đảm bảo an toàn, đầy đủ theo quy định Giải vớng mắc xin ý kiến đạo cấp kịp thời tránh để khách hàng chờ đợi lâu -84- - Nâng cao chất lợng theo dõi, giám sát quản lý chặt chẽ khách hàng đợc bảo lãnh trình thực hợp đồng - Chú trọng việc đánh giá, tổng kết, đúc rút kinh nghiệm sau tất toán bảo lãnh từ tìm giải pháp hoàn thiện cho bảo lãnh 3.2.2.5 Giải pháp để giải hạn chế liên quan đến mẫu biểu Hiện nay, NHĐT&PT Việt Nam cha đa mẫu biểu tiếng Anh, ngân hàng thực việc hoàn thiện mẫu biểu có sẵn Các cán tín dụng có khả Tiếng Anh tiến hành thảo mẫu biểu Tiếng Anh sở mẫu biểu có sẵn Hoặc ngân hàng phải nhờ đến chuyên gia luật tài giúp đỡ điều giúp cho cán tín dụng không gặp khó khăn phát hành th bảo lãnh nh không gặp khó khăn có xẩy vi phạm, mà đỡ thời gian cho khách hàng Về vấn đề thời gian thực bảo lãnh bị kéo dài gặp khó khăn mẫu th bảo lãnh, ngân hàng giải nh sau: Đối với khách hàng có quan hệ giao dịch bảo lãnh với ngân hàng, cán tín dụng đa cho họ mẫu th có sẵn để họ tham khảo Với bảo lãnh đơn giản, số tiền bảo lãnh nhỏ ngân hàng cho phép khách hàng tự thảo th bảo lãnh sở mẫu th có sẵn có kiểm tra cán tín dụng Đối với khách hàng lần giao dịch với bảo lãnh có số tiền bảo lãnh lớn, điều khoản phức tạp ngân hàng yêu cầu khách hàng phải để cán tín dụng soạn th bảo lãnh 3.2.2.6 Tăng cờng công tác kiểm tra, kiểm soát chặt chẽ trình thực bảo lãnh Trong nhiều trờng hợp cán tín dụng sau thực bảo lãnh quên không chuyển thông tin xuống phòng kế toán nên không nhập ngoại bảng, ảnh hởng tới việc thu phí Do cần tăng cờng biện pháp kiểm tra trình thực bảo lãnh Sau thực xong bảo lãnh, yêu cầu tất cán tín dụng buộc phải vào sổ theo dõi Để đến cuối tuần so -85- sánh với phòng kế toán Đồng thời phải hoàn thiện chơng trình điện toán yêu cầu cán tín dụng thực xong bảo lãnh phải nhập thông tin 3.2.2.7 Nâng cao trình độ cán tín dụng tổ chức bố trí cán hợp lý Con ngời yếu tố định tới kết công tác bảo lãnh nói riêng hoạt động kinh doanh nói chung Do cần phải quan tâm tới công tác đào tạo, tổ chức cán nhằm nâng cao hiệu hoạt động bảo lãnh, thúc đẩy hoạt động bảo lãnh ngày phát triển Ngân hàng cần phải ý thực hoạt động sau nhằm nâng cao trình độ nghiệp vụ lý luận thực tế cho cán tín dụng: - Đào tạo chuyên môn nghiệp vụ thông qua lớp đào tạo dài hạn nớc, kết hợp với đào tạo chỗ - Ngân hàng cần trọng tới việc nâng cao trình độ ngoại ngữ, tin học cho cán tín dụng Bởi với bảo lãnh mà có liên quan tới phía nớc nh bảo lãnh vay vốn nớc ngoaì, bảo lãnh toán việc am hiểu nắm rõ điều khoản ghi ngoại ngữ hợp đồng quan trọng Để từ đa điều khoản ký hợp đồng bảo lãnh phát hành th bảo lãnh phải xác Nếu không việc tranh chấp khó tránh khỏi có vi phạm xẩy Bên cạnh đó, vấn đề đặt với cán tín dụng phải nắm rõ thờng xuyên cập nhật thông tin luật, quy tắc thông lệ giao dịch bảo lãnh - Bồi dỡng, nâng cao ý thức tinh thần trách nhiệm toàn thể cán ngân hàng Luôn phải coi hiệu hoạt động kinh doanh khách hàng mục tiêu hoạt động ngân hàng Cần phải có thái độ niềm nở, phục vụ tận tình, chu tạo hình ảnh tốt ngân hàng - Khuyến khích cán tự nghiên cứu khoa học, nâng cao trình độ Khuyến khích cán học cao hơn, đặc biệt nâng cao số cán có trình độ đại học sau đại học Thờng xuyên tổ chức hội thi, phong trào tìm hiểu nghiệp vụ đơn vị giúp cán bổ sung kiến thức, trao đổi kinh nghiệm, tạo không khí đoàn kết ngân hàng -86- - Tổ chức xếp lao động phải hợp lý, đảm bảo phù hợp trình độ, lực, tính cách, nguyện vọng sở thích ngời - Ngân hàng nên có phòng Marketing riêng với cán chuyên sâu lĩnh vực để có chiến lợc toàn diện tổng thể Điều giúp cho ngân hàng có đợc chiến lợc Marketing cách toàn diện sở nghiên cứu có tính khoa học Đồng thời giúp cho Phòng thẩm định kinh tế-kỹ thuật chuyên sâu chuyên môn họ Trong phòng Marketing có không cán chuyên Marketing mà có cán học chuyên ngân hàng-tài để trao đổi thông tin, hỗ trợ lập chiến lợc - Để có đợc đội ngũ cán động, sáng tạo, bên cạnh cán ngân hàng có kinh nghiệm cần có cán trẻ có tính sáng tạo, động Do cần có sách thu hút, tuyển dụng cán có trình độ lực cao từ nơi khác Đồng thời thu hút cán trẻ có tài năng, có khả tìm tòi, sáng tạo, động 3.3 Kiến nghị đề xuất 3.3.1 Kiến nghị với Chính phủ quan có thẩm quyền Một môi trờng pháp lý đồng bộ, đầy đủ phù hợp với thực tế có ý nghĩa vô quan trọng cho hoạt động ngân hàng mà cho tất tổ chức kinh tế Nó tạo điều kiện thuận lợi cho nghiệp vụ bảo lãnh ngân hàng phát triển Nghiệp vụ bảo lãnh nghiệp vụ Việt Nam, văn pháp luật đời song cha quy định rõ ràng đầy đủ Ngay nh vấn đề tài sản chấp phát sinh từ có hoạt động tín dụng nhng cha có văn quy định rõ việc lý, phát tài sản chấp DNNN Do việc xây dựng hành lang pháp lý đầy đủ đồng bộ, thống yêu cầu cấp thiết phát triển hệ thống NHTM Việt Nam Các văn liên quan đến bảo lãnh đợc phủ ban hành cha có điều lệ quốc tế điều chỉnh, điều gây bất lợi cho phía Việt nam có tranh chấp với nớc Cho nên việc xây dựng hành lang pháp lý đòi hỏi phải có phối hợp nhiều Bộ, ngành có liên quan -87- - Chính phủ cần quy định rõ ràng danh mục tài sản cầm cố, quy định xử lý danh mục tài sản chấp, cầm cố doanh nghiệp không trả đợc nợ ngân hàng - Chính phủ Bộ cần tiếp tục nghiên cứu hoàn thiện quy chế đấu thầu để đảm bảo chắn tất doanh nghiệp có đủ điều kiện có hội tham gia Đây giải pháp để đảm bảo an toàn cho nghiệp vụ Bảo lãnh ngân hàng - Tiếp tục trì chế độ chấp, cầm cố tài sản Doanh nghiệp Nhà nớc nhng nên đồng ý cho phép ngân hàng phát tài sản để thu nợ - Tiếp tục tiến hành cổ phần hoá Doanh nghiệp Nhà nớc nhằm nâng cao vai trò làm chủ thực doanh nghiệp mà đặc biệt khẳng định quyền sở hữu hợp pháp doanh nghiệp tài sản chấp để làm đảm bảo cho ngân hàng thực bảo lãnh 3.3.2 Với ngân hàng nhà nớc 3.3.2.1 Về điều kiện đợc bảo lãnh NHNN quy định tổng số tiền bảo lãnh tối đa cho khách hàng không vợt 10% vốn tự có Ngân hàng ĐT&PT Việt Nam Trong trờng hợp vợt mức phải đợc chấp thuận NHNN Điều nên ngân hàng tự giải không nên trình trờng hợp, nên để ngân hàng thực báo cáo theo định kỳ 3.3.2.2 Về mức phí bảo lãnh Mức phí bảo lãnh tối đa 2% tăng so với quy chế trớc 1% Tuy nhiên ngân hàng có loại bảo lãnh mà mức phí cha đủ bù dắp chi phí rủi ro xẩy cho ngân hàng Vì vậy, thiết nghĩ NHNN không nên quy định mức phí trần mà nên để ngân hàng tự thoả thuận với khách hàng dựa loại bảo lãnh, đối tợng khách hàng, mức độ rủi ro -88- Đề nghị NHNN sớm ban hành quy định mức phí bảo lãnh quy định mức phí tối thiểu Ngân hàng thực bảo lãnh thoả thuận với khách hàng để đa mức phí hợp lý mà không bị giới hạn mức phí trần Ngoài ra, mức phí tối thiểu mà NHNN quy định 300.000 đồng với bảo lãnh Trong quy định NHĐT&PT Việt Nam 50.000 đồng bảo lãnh dự thầu 200.000 đồng loại bảo lãnh khác Rõ ràng có bất hợp lý Nếu cán tín dụng mà tuân theo quy định NHNN lại không thu hút đợc khách hàng, họ tuân theo quy định NHĐT&PT Việt Nam lại trái với quy định NHNN Thiết nghĩ NHNN nên xem xét điều để có thống nhất, không ảnh hởng tới hoạt động ngân hàng Đồng thời cán tín dụng thoả thuận mức phí dễ dàng hơn, không bị trái Luật 3.3.2.3 Về hình thức bảo lãnh Hiện nay, có nhiều loại hình bảo lãnh mà ngân hàng thơng mại thực khách hàng có nhu cầu nhng văn Luật cha quy định cụ thể, quy định cách chung chung loại bảo lãnh khác Những loại bảo lãnh nhng đợc ngân hàng áp dụng nh bảo lãnh thuế, đồng bảo lãnh Để tạo điều kiện cho ngân hàng hoạt động dễ dàng hơn, không gặp phải cản trở Luật cha quy định rõ ràng, thiết nghĩ NHNN nên quy định rõ loại bảo lãnh 3.3.3 Kiến nghị với Ngân hàng Đầu t Phát triển Việt Nam Tuỳ thuộc vào loại bảo lãnh đối tợng khách hàng mà ngân hàng định mức phí cho hợp lý Trong trờng hợp doanh nghiệp xin ký quỹ 100% rõ ràng doanh nghiệp cảm thấy thiệt thòi, nên cần phải quy định mức phí bảo lãnh linh hoạt với loại bảo đảm Hiện nay, NHĐT&PT Việt Nam quy định mức thẩm quyền định cho chi nhánh 30 tỷ cho bảo lãnh Nếu số tiền bảo lãnh mà vợt mức phải trình lên NHĐT&PT Việt Nam xem xét giải Thiết nghĩ nên nâng cao mức phán cho chi nhánh để đỡ thời gian cho khách hàng tạo điều kiện cho chi nhánh hoạt động cách tự chủ -89- Quy trình bảo lãnh phức tạp, có nhiều phần quy định không cần thiết, gây phiền hà cho khách hàng Thiết nghĩ NHĐT&PT Việt Nam nên giảm bớt quy định, phần không cần thiết Trong phần Lập tờ trình nằm Bớc2 Quyết định bảo lãnh, nên bỏ phần Nội dung Tờ trình phần nêu rõ cán tín dụng lập tờ trình phải nêu đầy đủ quan điểm cá nhân đồng thời có ý kiến trởng phòng tín dụng Trong phần cần nêu rằng: Nội dung Tờ trình đợc thảo sở mẫu tờ trình có sẵn Tờ trình NHĐT&PT Việt Nam phải tuân theo Mẫu tờ trình số BM 02a/QT-BL-02 đủ Ngoài ra, quy trình bảo lãnh, Bớc 4, phần theo dõi thực hợp đồng bảo lãnh có nêu: Kiểm tra, theo dõi khách hàng (trừ trờng hợp bảo lãnh ký quỹ 100% vốn tự có) không xác Bởi trờng hợp bảo lãnh ký quỹ 100% vốn tự có cán tín dụng cần phải theo dõi việc thực hợp đồng bảo lãnh điều ảnh hởng tới uy tín ngân hàng đối vơí ngời nhận bảo lãnh thiết nghĩ nên viết là: Kiểm tra, theo dõi khách hàng: Mặt khác, quy trình bảo lãnh cha đa cách tính hạn mức loại bảo lãnh hạn mức cách tốt Thiết nghĩ NHĐT&PT Việt Nam nên xem xét lại điều đa cách tính hạn mức phù hợp Cách tính hạn mức phải dựa hạn mức bảo lãnh năm trớc khách hàng (khách hàng truyền thống đợc bảo lãnh hạn mức) dựa bảo lãnh thực phát sinh vào năm trớc đó, đồng thời sở phân tích nhu cầu bảo lãnh phát sinh năm tới họ Phân tích nhu cầu bảo lãnh năm tới vào khả phát triển kinh doanh từ xác định nhu cầu cần xây dựng hay mua máy móc thiết bị doanh nghiệp đề nghị bảo lãnh cho phù hợp Ngoài ra, việc gia hạn bảo lãnh, đơn xin gia hạn phần duyệt ngân hàng Do gia hạn, cán tín dụng lại phải làm lại tờ trình này, điều không thuận lợi, nhiều thời gian cho khách hàng Do đó, tờ trình xin gia hạn bảo lãnh phải có phần duyệt ban lãnh đạo Kết luận -90- Cho đến nay, bảo lãnh ngân hàng loại hình nghiệp vụ thiếu ngân hàng nh với phát triển kinh tế đất nớc, nhu cầu đổi hoạt động hệ thống NHTM đòi hỏi ngày hoàn thiện phát triển Chính nghiệp vụ ngân hàng ngày đợc áp dụng rộng rãi nhằm nâng cao hiệu kinh tế ngành Trên sở nghiên cứu tài liệu qua trình tìm hiểu thực tế hoạt động bảo lãnh Ngân hàng Đầu t Phát triển Hà Nội, phơng pháp thống kê, phân tích, so sánh, luận văn tốt nghiệp đạt đợc số kết sau: - Khái quát đợc trình hình thành, cần thiết đời hoạt động bảo lãnh nh vấn đề khác nghiệp vụ bảo lãnh - Tổng hợp phân tích tình hình thực nghiệp vụ bảo lãnh Ngân hàng Đầu t Phát triển Hà Nội, từ tìm hiểu mặt hạn chế Ngân hàng từ tìm nguyên nhân hạn chế - Trên sở thực tế, đề xuất số giải pháp kiến nghị nhằm mở rộng nâng cao chất lợng hoạt động bảo lãnh ngân hàng Luận văn tốt nghiệp em đợc thực thời gian tháng đến kết thúc Song trình độ hiểu biết hạn chế thời gian nghiên cứu hạn chế nên luận văn cha thể bao quát đợc nội dung toàn hoạt động bảo lãnh nh tránh khỏi sai sót cha có tính thực tế Em mong nhận đợc bảo thầy cô giáo tập thể cán Chi nhánh Ngân hàng Đầu t Phát triển Hà Nội để nội dung luận văn đợc hoàn thiện Để hoàn thành luận văn tốt nghiệp, nỗ lực thân, em nhận đợc giúp đỡ tận tình thầy cô trờng ĐH KTQD, tập thể phòng tín dụng 3, Ngân hàng ĐT&PT Hà Nội Em xin trân trọng cảm ơn thầy Hoàng Đình Quang toàn thể thầy cô giáo khoa Ngân hàng - Tài giúp đỡ em hoàn thành luận văn tốt nghiệp Em xin cám ơn cha mẹ em tạo điều kiện vật chất nh tinh thần giúp đỡ em hoàn thành luận văn tốt nghiệp -91-

Ngày đăng: 06/07/2016, 18:17

Từ khóa liên quan

Tài liệu cùng người dùng

  • Đang cập nhật ...

Tài liệu liên quan