Lời nói đầu Trong năm gần sách đổi mở cửa Đảng Nhà nuớc đem lại thay đổi to lớn sâu sắc toàn diện mặt lĩnh vực đời sống kinh tế xã hội, đặc biệt ổn đinh trị phạm vi nớc.Những thay đổi tạo điều kiện thuận lợi cho phát triển ngân hàng thơng mại Việt Nam.Bên cạnh đó, xu hớng quốc tế hóa điều kiện cụ thể riêng tạo cho Việt Nam nhiều hội nh nhiều thách thức, đặc biệt khoa học công nghệ mặt kỹ thuật quản lýĐể khai thác tối u lợi có nh phát huy hết khả minh bên cạnh yếu tố nh chế sách, nhân lực yếu tố vốn.Vốn, đặc biệt nguồn vốn trung dài hạn sở để doanh nghiệp đổi thiết bị,tiếp thu công nghệ tạo lực sản xuất mới, nâng cao khả sản xuất mở rộng thị trờng.Để đáp ứng nhu cầu vốn cho trình công nghiệp hóa đại hóa có hai nguồn vốn chủ yếu nguồn vốn vay nguồn vốn huy động nớc nớc ngoài, nguồn vốn huy động nớc đợc xác định có vai trò định.Nguồn vốn nớc đợc huy động qua hai kênh chủ yêú thị trờng tài nguồn vốn tín dụng.Trong thị trờng tài Việt Nam bớc giai đoạn hình thành việc khai thác sử dụng có hiệu vốn từ kênh tín dụng, đặc biệt sử dụng vốn đầu t trung dài hạn có ý nghĩa quan trọng Để tìm hiểu thu thập thêm kiến thức lý luận nh thực tiễn, em định chọn chi nhánh Ngân hàng Đầu T & Phát triển Hà Thành để thực tập nh nghiên cứu vấn đề đợc học tích luỹ Sau thời gian thực tập chi nhánh em chọn đề tài cho chuyên đề thực tập : "Giải pháp nâng cao chất lợng Tín dụng Trung Dài hạn chi nhánh Ngân hàng Đầu T Phát Triển Hà Thành " Đề tài nghiên cứu em không tách rời lý luận thực tiễn thành phận riêng biệt mà cố gắng áp dụng kiến thức mặt lý luận để nghiên cứu thực tiễn Trên sở lý luận tiêu đánh giá chất lợng Tín dụng để phân tích tìm hiểu nguyên nhân cho thực trạng chất lợng Tín dụng trung dài hạn chi nhánh Từ đó, mạnh dạn đa số biện pháp nhằm nâng cao chất lợng Tín dụng trung dài hạn chi nhánh Khoá luận gồm chơng có bố cục nh sau: Chơng :Tín dụng Trung Dài hạn chất lợng Tín dụng trung dài hạn NHTM kinh tế thị trờng Chơng : Thực trạng chất lợng Tín dụng trung dài hạn Chi nhánh Ngân hàng ĐT&PT Hà Thành Chơng : Giải pháp kiến nghị nhằm nâng cao chất lợng Tín dụng trung dài hạn Chi nhánh Ngân hàng ĐT&PT Hà Thành Do hạn chế kiến thức kinh nghiệm thực tiễn nên khoá luận không tránh khỏi thiếu sót Em mong nhận đợc bảo thầy cô giáo cán Ngân hàng để hoàn thiện khoá luận Em xin chân thành cảm ơn ! Chơng I tín dụng trung dài hạn chất lợng tín dụng trung dài hạn nhtm kinh tế thị trờng 1.1.Tín dụng trung dài hạn kinh tế thị trờng 1.1.1.Khái niệm , đặc điểm tín dụng Trung Dài hạn: a.Khái niệm: Ngiệp vụ cho vay hay Tín dụng trải qua trình phát triển lâu dài gắn liền với lịch sử phát triển hệ thống Ngân hàng Với xu hớng phát triển kinh tế, ngiệp vụ Tín dụng ngày đa dạng phong phú, hoàn thiện dầu t vào tất lĩnh vực ngành nghề Tín dụng credit) xuất phát từ thuật ngữ la tinh tin tởng tín nhiệm ( credo) thực tế sống đợc hiểu theo nhiều nghĩa khác kể quan hệ tài Tuỳ theo bối cảnh cụ thể mà thuật ngữ có nội dung khác Xét góc độ chuyển dịch quỹ cho vay từ chủ thể thặng d tiết kiệm sang chủ thể thiếu hụt tiết kiệm tín dụng đợc coi phơng pháp chuyển dịch quỹ từ ngời vay sang ngời cho vay Trong quan hệ tài cụ thể tín dụng giao dịch tài sản sở có hoàn trả hai chủ thể Phổ biến quan hệ giao dịch ngân hàng định chế tài khác với doanh nghiệp cá nhân thể dới hình thức cho vay tức ngân hàng cấp tiền cho vay cho bên vay sau thời gian định ngời vay phải toán gốc lãi Tín dụng có nghĩa số tiền cho vay mà định chế tài cung cấp cho khách hàng Khi xem xét tín dụng chức ngân hàng tín dụng đuợc hiểu nh sau: Tín dụng giao dịch tài sản(tiền hàng hoá) bên cho vay(ngân hàng, định chế tài khác) bên cho vay chuyển giao tài sản cho bên vay sử dụng thời hạn định theo thoả thuận, bên vay có trách nhiệm hoàn trả vô điều kiện vốn gốc lãi cho bên cho vay đến hạn toán Từ khái niệm ta thấy đợc chất tín dụng giao dịch tài sản sở hoàn trả Tín dụng trung dài, hạn khoản cho vay ngân hàng có thời hạn năm nhng không dài thời gian khấu hao cần thiết tài sản hình thành vốn vay Việc phân chia cụ thể tín dụng trung dài hạn tuỳ thuộc vào quốc gia, Việt Nam theo quy chế cho vay 1267/2001/QĐ Ngân hàng Nhà nớc có hiệu lực từ 01/02/2002 khoản tín dụng có thời hạn từ 12 tháng đến năm năm tín dụng trung hạn khoản tín dụng có thời hạn từ năm năm trở lên tín dụng dài hạn Tín dụng trung hạn: Theo quy định Ngân hàng Nhà nớc Việt nam cho vay trung hạn có thời hạn 12 tháng đến năm Tín dụng trung hạn chủ yếu đợc sử dụng để đầu t mua sắm tài sản cố định, cải tiến đổi thiết bị, công nghệ, mở rộng sản xuất kinh doanh, xây dựng dự án có quy mô nhỏ thời gian thu hồi vốn nhanh Trong nông nghiệp chủ yếu cho vay trung hạn để đầu t vào thiết bị sau: Máy cày, máy bơm nớc, xây dựng vờn công nghiệp nh cà phê, hồ tiêu Bên cạnh đầu t cho tài sản cố định cho vay trung dài hạn nguồn hình thành vốn lu động thờng xuyên cho doanh nghiệp đặc biệt doanh nghiệp thành lập Tín dụng dài hạn: loại cho vay có thời hạn năm thời hạn tối đa lên tới 20 đến 30 năm, số trờng hợp cá biệt lên tới 40 năm Tín dụng dài hạn loại tín dụng đợc cung cấp để đáp ứng nhu cầu dài hạn nh xây dựng nhà ở, thiết bị, phơng tiện vận tải có quy mô lớn, xây dựng xí nghiệp Nghiệp vụ truyền thống ngân hàng thơng mại cho vay ngắn hạn nhng từ năm 70 trở lại Ngân hàng thơng mại chuyển sang kinh doanh tổng hợp số nội dung đổi nâng cao tỷ trọng cho vay trung, dài hạn tổng số d nợ ngân hàng Muốn đợc nh ngân hàng cần thiết phải nâng cao chất lợng tín dụng trung, dài hạn Có nhiều cách phân loại Tín dụng theo tiêu chí khác : b.Phân loại Tín dụng trung dài hạn : * Tín dụng để mua sắm máy móc- thiết bị trả góp Tín dụng để mua sắm máy móc thiết bị trả góp khoản cho vay tài trợ nhu cầu mua sắm máy móc thiết bị doanh nghiệp, có thời hạn năm, tiền vay đợc toán cho ngân hàng theo định kì * Tín dụng theo kỳ hạn Tín dụng theo kì hạn thờng dùng tài trợ cho mục đích chung doanh nghiệp, bao gồm tài trợ cho tài sản lu động thờng xuyên, mua sắm bất động sản phục vụ sản xuất kinh doanh, thiết bị sản xuất, tài trợ cho nhu cầu vốn cho việc liên doanh, liên kết kinh doanh chí có tài trợ cho việc toán khoản nợ khác Đối với hai phơng thức tín dụng vừa trên, thờng việc toán tiền vay theo định kì Nhng có tiền vay đợc toán kì hạn cuối nhiều kì hạn khác có mức toán Ngân hàng thờng yêu cầu khách hàng toán cho số tiền vay kì hạn cuối lớn so với số tiền toán kì hạn trớc trờng hợp sau: Ngân hàng muốn giúp doanh nghiệp sử dụng vốn linh hoạt thời hạn vay, đến kết thúc thời hạn vay khách hàng phải hoàn trả hết tiền vay, kể lãi cho ngân hàng Khi thời hạn vay theo yêu cầu khách hàng ngắn thời hạn cho vay mà ngân hàng mong muốn Đối với khoản tín dụng theo kì hạn, có nhiều lúc khách hàng đợc yêu cầu phải trì ngân hàng số tiền định, thờng dới dạng tiền gửi có kì hạn, tổng số tiền đợc vay, đợc gọi số d tiền gửi bù trừ Đối với ngân hàng số d tiền gửi bù trừ mà khách hàng phải trì có số tác dụng sau: Giảm chi phí thu hồi vốn ngân hàng, nguồn cho vay khoản vay mới, có tính chất nh khoản phí cam kết, giúp hạn chế rủi ro cho ngân hàng * Tín dụng tuần hoàn Tín dụng tuần hoàn hình thức cho vay, ngân hàng cam kết thức dành cho khách hàng hạn mức tín dụng thời hạn định Cam kết dài từ đến năm chí năm, song thời hạn khế ớc thời hạn đợc cam kết thờng ngắn khoảng 90 ngày khách hàng thực tốt điều khoản hợp đồng tín dụng cam kết hạn mức đợc tái tục, tức gia hạn thêm kì hạn kì hạn gốc Thông thờng, đợc hởng hạn mức nh trên, phần tiền vay mà ngời vay thực đợc sử dụng hạn mức đợc tính lãi phần hạn mức lại, cha đợc sử dụng hết đợc tính phí, gọi phí cam kết Tín dụng tuần hoàn thờng đợc dùng để tài trợ cho nhu cầu tăng trởng tài sản lu động thay cho khoản nợ ngắn hạn tới kì toán Thực chất tín dụng tuần hoàn hình thức lai tạo tài trợ tài sản lu động thời vụ cho vay kì hạn Tín dụng tuần hoàn thờng đợc sử dụng ngân hàng cha thể xác định đợc phần tài sản lu động thờng xuyên doanh nghiệp Đến phận nàyđã đợc xác định thờng hạn mức tín dụng tuần hoàn đợc điều chỉnh chuyển sang cho vay kì hạn c.Đặc điểm Tín dụng trung dài hạn: Xét chất Tín dụng trung dài hạn khác so với Tín dụng ngắn hạn thời gian dài Mà thời hạn cho vay dài tính rủi ro lớn, đólãi suất cho vay Trung dài hạn phải cao lãI suet cho vay ngắn hạn Hơn mục đích Tín dụng trung dài hạn khác so với Tín dụng ngắn hạn nên dẫn đến thời hạn vay khác Tín dụng ngắn hạn thờng phục vụ chi tiêu sinh hoạt gia đình, hay chi mua nguyên vật liệu, trả tiền lơng, bổ sung cho vốn lu dộng tức nhằm đáp ứng nhu cầu toán ngắn hạn Vì Tín dụng ngắn hận có tính lỏng cao hơn, xem nh phận đảm bảo khả toán ngân hàng Trái lại, Tín dụng trung dài hạn thờng đầu t vào mở rộng, đầu t sản xuất, xây dựng sở hạ tầng, đổi trng thiết bị khoa học công nghệ, chuyền sản suất đại, tức dự án cha có khả sinh lời thời gian ngắn nên chủ đầu t phải kéo dài xuất nguồn thu dự án Chính đối tợng loại vay rát phức tạp, bao gồm tổng hợp loại chi phí , mà nguồn trả nợ lại phụ thuộc vào nhiều yếu tố : sách kinh tế Nhà nớc, khả tiêu thụ sản phẩm, mức độ dự đoán xác luận chứng kinh tế tài nên rung dài hạn chứa đựng nhiều khó khăn tiềm ẩn, ảnh hởng đến chất lợng khoản Tín dụng Để đảm bảo khoản Tín dụng có chất lợng cao phải có hợp tác thống nhất, khoa học, hiệu ngân hàng khách hàng Vì vậy, xem xét tính hiệu dự án đầu t, ngân hàng phải xem xét khả sinh lợi, khả trả nợ dự án yếu tố định đến chất lợng Tín dụng xét quan điểm ngân hàng khách hàng 1.1.2 Vai trò tín dụng trung, dài hạn kinh tế thị trờng a.Vai trò ngân hàng Tín dụng trung, dài hạn hoạt động thiếu đợc tồn phát triển ngân hàng Bởi lợi nhuận thu đợc từ khoản tín dụng trung, dài hạn chiếm tỷ lệ quan trọng tổng lợi nhuận ngân hàng Thu nhập từ tiền cho vay biểu dới dạng lãi tiền vay phụ thuộc chủ yếu vào thời hạn khoản vay Thời hạn tín dụng dài lãi suất cao thu nhập ngân hàng lớn ngân hàng mở rộng nâng cao đợc chất lợng tín dụng trung dài hạn có điều kiện kiếm lời D nợ tín dụng trung, dài hạn số đợc quan tâm tài liệu ngân hàng xu hớng ngân hàng chuyển hớng sang kinh doanh tổng hợp phải nâng cao trung, dài hạn tỷ trọng tín dụng trung, dài hạn tổng số d nợ ngân hàng Không có vậy, việc đáp ứng tốt nhu cầu tín dụng trung dài, hạn đem lại cho ngân hàng vũ khí cạnh tranh lợi hại Chất lợng tín dụng trung dài hạn cao thể lực quản lý, lực chuyên môn cán ngân hàng cao Điều tạo nên uy tín ngân hàng b.Vai trò khách hàng Tín dụng trung, dài hạn loại tín dụng chủ yếu nhằm đáp ứng nhu cầu vốn cố định doanh nghiệp để mua sắm máy móc, thiết bị, xây dựng sở vật chất, từ cải tiến công nghệ sản xuất, nâng cao chất lợng sản phẩm, mở rộng sản xuất chiếm lĩnh thị trờng Có thể nói tín dụng trung, dài hạn trợ thủ đắc lực tài trợ cho doanh nghiệp việc khai thác hội kinh doanh thực tế doanh nghiệp thờng gặp phải bệnh kinh niên thiếu vốn trình sản xuất kinh doanh Nền kinh tế không ngừng vận động, hàng hoá sản xuất ngày phong phú đa dạng, có chất lợng cao nhu cầu ngời không ngừng nâng cao Một doanh nghiệp muốn tồn phát triển kinh tế thị trờng phải biết nắm bắt nhu cầu thoả mãn nhu cầu Nh doanh nghiệp phải không ngừng mạnh dạn đổi đầu t nâng cao chất lợng sản phẩm, mở rộng sản xuất để tham nhập trì sản phẩm thị trờng nhiều tiềm Do nguồn ngắn hạn đáp ứng nhu cầu thiếu vốn tạm thời doanh nghiệp giúp doanh nghiệp mua sắm máy móc thiết bị, đầu t xây dựng nhà máy mới, thực hoạt động kinh doanh có thời gian thu hồi vốn lâu dài Chính mà doanh nghiệp lựa chọn hình thức vay trung, dài hạn vay trung, dài hạn ngân hàng thực tốt so với viêc phát hành chứng khoán, đồng thời tránh đợc số chi phí nh chi phí đăng kí, chi phí bảo hiểm tín dụng trung, dài hạn biện pháp quan trọng để doanh nghiệp có vốn cho việc thực dự án c.Vai trò toàn kinh tế Nền kinh tế quốc gia thời kì dù có quốc gia chậm phát triển, phát triển hay phát triển nhu cầu vốn trung dài hạn cho đầu t phát triển cần thiết Đối với nớc chậm phát triển hoạt động đầu t chủ yếu theo chiều rộng dới hình thức xây dựng mới, nớc phát triển chủ yếu đầu t chiều sâu theo hớng đại hoá Còn nớc phát triển vừa đầu t theo hớng chiều rộng vừa phải đầu t theo hớng chiều sâu Tín dụng trung, dài hạn có tác dụng không nhỏ vào phát triển chung kinh tế Vì công cụ để tích tụ, tập trung vốn ngân hàng làm nhiệm vụ khơi dòng cho vốn chảy từ nơi thừa vốn đến nơi thiếu vốn, làm trung gian để điều hoà lợng cung cầu vốn cho kinh tế từ tín dụng trung, dài hạn góp phần đẩy nhanh trình tái sản xuất mở rộng đầu t kinh tế thực công nghiệp hoá đại hoá đất nớc 1.2 Chất lợng tín dụng trung dài hạn số tiêu đánh giá chất lợng tín dụng trung dài hạn ngân hàng 1.2.1 K hái niệm chất lợng tín dụng trung, dài hạn: Trong kinh tế thị trờng, tín dụng nghiệp vụ mang lại phần lớn doanh lợi cho ngân hàng nhng nơi ẩn chứa nhiều rủi ro Điều đợc thể với khoản cho vay có tài sản chấp, cầm cố Nâng cao chất lợng tín dụng trung, dài hạn vấn đề quan trọng hàng đầu hoạt động tín dụng ngân hàng nguồn vốn mà ngân hàng đầu t cho khoản cho vay trung, dài hạn lớn, lại có thời gian thu hồi vốn dài mà ngân hàng cần phải có biện pháp nâng cao chất lợng tín dụng trung, dài hạn Trớc tiên để bảo vệ đợc nguồn vốn ngân hàng sau thực đợc tốt chức kinh doanh tổng hợp Do hoạt động kinh doanh ngân hàng hoạt động chứa nhiều rủi ro đặc tính hoạt động cho vay việc chuyển giao hàng hoá tiền tệ có liên quan đến tất ngành, thành phần kinh tế Thêm vào tiền tệ lại loại hàng hoá đặc biệt nhạy cảm với yếu tố thị trờng nh lãi suất, thiên tai, chiến tranh, hoạt động trị xã hội khác Do nghiên cứu để nâng cao chất lợng tín dụng trung, dài hạn yêu cầu thiết toàn hệ thống ngân hàng Ngân hàng có chức vay vay, đồng tiền qua hoạt động ngân hàng đồng tiền có giá(vì đợc hởng lãi suất) Khi đồng vốn tín dụng trung, dài hạn gặp phải rủi ro dới dạng nợ khó đòi hay vốn ngân hàng dễ dàng gặp phải tình trạng khả toán bị ảnh hởng Nếu 10 hàng Cán Tín dụng nên quan tâm hai nội dung sau: - Phơng án, dự án vay phải đáp ứng đủ điều kiện cho vay, mục đích sử dụng nguồn vốn vay, nguyên tắc cho vay theo thể lệ quy định cụ thể loại vay, đảm bảo sau cho vay Ngân hàng thu hồi đợc gốc lãi - Hồ sơ thủ tục vay vốn phải đầy đủ, hợp lệ hợp pháp theo chế độ quy định, xảy tranh chấp phải đảm bảo an toàn pháp lý cho Ngân hàng 3.2.5 Biện pháp tạo nguồn, sử dụng nguồn có hiệu nhằm nâng cao chất lợng Tín dụng Trung Dài hạn Nh phân tích chơng 2, công tác huy động vốn chi nhánh khâu trọng yếu mà chi nhánh cần quan tâm khắc phục Có tự chủ đợc nguồn vốn, chi nhánh tập trung vào mở rộng cho vay, dịch vụ mà lo đáp ứng nhu cầu rút vốn hay tham gia vào dự án lớn phải trải qua trình xin điều chuyển vốn, gây chậm trễ, lỡ hội đầu t a Biện pháp tạo nguồn Đa dạng hoá hình thức huy động phát triển tiền gửi toán, tiền gửi tổ chức kinh tế Một lợng lớn tiền toán doanh nghiệp địa bàn cha đợc chi nhánh tận dụng Lợng tiền nguồn nhắn hạn nhng nguồn có chi phí thấp có khối lợng lớn địa bàn, khoản tiền tạm thời nhàn rỗi doanh nghiệp: tiền toán cha dùng, tiền lơng cha đến hạn toán, tiền mua hàng hoá, vật t Nên chi nhánh khuyến khích doanh nghiệp mở tài khoản trả lơng cho cán công nhân viên chi nhánh hay phát triển dịch vụ toán hộ an toàn thuận tiện nhanh chóng để thu hút tiền gửi toán doanh nghiệp Cần cải tiến mô hình giao dịch quầy tiết kiệm từ giao dịch ngang sang giao dịch dọc Khi ngời gửi tiền phải tiếp xúc với khâu : kế toán viên, kiểm soát viên thu ngân dễ gây bối rối ngỡ ngàng cho ngời gởi tiền, 68 khách hàng chứng từ đến khâu phải tiếp đến phận dễ xảy sai sót phiền toái cho khách hàng cán Ngân hàng phải hớng dẫn cho khách hàng làm giảm công suất làm việc gây tâm lý khó chịu cho hai bên Chi nhánh thực mô hình giao dịch dọc nghĩa giao cho nhân viên chuyên trách tiếp xúc với khách hàng, trình tự, nghiệp vụ nhân viên giải tạo thuận tiện đơn giản, thoải mái cho khách hàng, tránh nhầm lẫn cho nhân viên áp dụng phơng pháp toán tiện lợi cho khoản tiền gửi : khách hàng có tiền gửi quầy tiết kiệm rút quỹ tiết kiệm khác hay trụ sở chi nhánh Muốn có đợc tiện ích chi nhánh nên sử dụng mạng kế toán điện tử riêng vừa đảm bảo tính bảo mật cao vừa thuận tiện việc quản lý lu trữ chứng từ b.Cân đối nguồn thờng xuyên để xây dựng phơng án kinh doanh có hiệu Việc cân đối nguồn nhằm đảm bảo kết hợp hài hoà nguồn vốn có đợc cho hiệu Đó việc cân đối vốn cho nhu cầu sử dụng vốn khác Nh vậy, can đói vốn công việc cần thiết Ngân hàng Đây sở cho việc cung cấp khoản Tín dụng có chất lợng cao Nhà lãnh đạo Ngân hàng phải dự đoán đợc nhu cầu Tín dụng kinh tế, Tín dụng Trung Dài hạn, sở khả cung ứng Ngân hàng Nếu chi nhánh không dự đoán đợc xác đợc cung cầu gây ứ đọng vốn hay rủi ro khoản không đáp ứng đủ nhu cầu Qua bảng cân đối vốn nhà điều hành nhận biết đợc đặc điểm riêng Ngân hàng nình, xu hớng vận động cung cầu vốn, từ đa sách lợc, chiến lợc vốn, sách khách hàng nhằm khai thác mạnh Ngân hàng, khắc phục yếu tố bất hợp lý cân đối vốn để nang cao hiệu kinh doanh Trình tự cân đối vốn diễn nh sau: 69 + Lập bảng cân dối vốn tổng hợp chi tiết : Dựa vào số liệu kế toán có đợc ngày, cán Tín dụng lập bảng cân đối tổng hợp nguồn vốn có đợc tình hình sử dụng vốn ngày Đối với lãnh đạo Ngân hàng lập cân dối theo tháng, quý, năm để lên kế hoạch, chiến lợc kinh doanh dài hạn Bảng tổng hợp can đói đợc chia thành phần với tiêu thức định : huy động sử dụng vốn + Phân tích cân đối vốn : Từ bảng cân đối lập ban giám đốc xem xét, phân tích cấu, tỷ trọng nguồn vốn, khoản sử dụng vốn Tổng hợp đợc bảng cân đôí vốn thời kỳ khác cán Ngân hàng thấy đợc đặc điểm cân đối vốn họ nh xu hớng bién động khoản mục, tứ đa phơng án sử dụng vốn thời kì Việc cân đối vốn có ý nghĩa đặc biệt quan trọng hoạt động Tín dụng chi nhánh Nhất nhu cầu Tín dụng Trung Dài hạn lớn, không lên cân đối vốn dễ sảy rủi ro khoản, ảnh hởng đến chất lợng Tín dụng 3.2.6.Nâng cao trình độ cán công nhân viên, có định hớng phát triển nhuồn nhân lực a.Chuyên môn hoá cán Tín dụng: Mỗi cán Tín dụng đợc giao phụ trách nhóm khách hàng định, có đặc điểm chung ngành nghề kinh doanh loại hình doanh nghiệp Việc phân nhóm tuỳ theo lực, sở trờng kinh nghiệm cán Tín dụng Qua đó, cán Tín dụng hiểu biết khách hàng cách sâu sắc, tập trung vào công việc mình, giảm chi phí điều tra, tìm hiểu khách hàng b.Có chế độ khen thởng đãi ngộ hợp lý cán Tín dụng có lực, đồng thời phỉa xử lý nghiêm cán Tín dụng thiếu tinh thần trách nhiệm, làm thất thoát vốn Không ngừng bồi dỡng nâng cao trình độ cán 70 3.3 Một số kiến nghị nhằm nâng cao chất lợng Tín dụng trung dài hạn chi nhánh 3.3.1.Kiến nghị với nhà nớc Trong năm qua,với định hớng phát triển kinh tế có tính chất chiến lợc, kinh tế nh hoạt động tín dụng có điều kiện phát triển mạnh mẽ Nhằm tạo điều kiện cho hoật động tín dụng đầu t ngày chất lợng, phát huy vai trò kinh tế, nhà nớc cần phải thiết lập nhiều thuận lợi cho hoạt động ngân hàng lĩnh vực tín dụng Một là: Nhà nớc phải cân thu chi ngân sách, phảI ban hành hệ thống pháp luận đồng có hiệu lực, tạo hành lang pháp lý an toàn đảm bảo cho hoạt động tín dụng đầu tcủa ngân hàng nhng đảm bảo quyền tự chủ kinh doanh ngân hàng, không can thiệp sâu vào hoạt động kinh doanh ngân hàng Hai là: Nhà nớc cần phải phân tích đánh giá đầy đủ mạnh tơng đối nh hạn chế doanh nghiệp Việt Nam so với doanh nghiệp nớc khu vựcvà giới để từ định hớng phát triển chiến lợc cạnh tranh cho doanh nghiệp Việt Nam trình hội nhập Đồng thời nhà nớc nên thành lập trung tâm cung cấp thông tin thị trờng, thông tin pháp luậtliên quan đến vấn đề mà doanh nghiệp lựa chọn, để từ gúp họ có định xác hoạt động đầu t Ba là: Tăng cờng quản lý, quy định trách nhiệm cụ thể với cá nhân, tổ chức, ngăn chặn nạn tham nhũng hoạt động tín dụng góp phần tăng hiệu chất lợng tín dụng Bốn là: Nhà nớc cần đẩy mạnh công tác cấp giấy chứng nhận quyền sở hữu tài sản, quyền sử dụng đất, để tạo điều kiện thuận lợi cho doanh nghiệp trình vay vốn ngân hàng, đồng thời tạo sở pháp 71 lý cho ngân hàng trình phát mại tài sản, đảm bảo thu hồi nợ vay Năm là: Nhà nớc cần tạo môI trờng cạnh tranh bình đẳng doanh nghiệp Trong kinh tế thị trờng nớc ta nay, việc tạo dựng môI trờng cạnh tranh bình đẳng đóng vai trò quan trọng việc khuyến khích, thúc đẩy thành phần kinh tế phat triển Tuy nhiên cha tạo đợc mặt bàng chung cho doanh nghiệp tổ chức kinh tế, thành phần kinh tếTrong việc vay vốn ngân hàng doanh nghiệp nhà nớc đợc u tiên tâm lý chung ngân hàng thờng duyệt cho vay doanh nghiệp quốc doanh doanh nghiệp t nhân doanh nhiệp t nhân hoạt động có hiệu có phơng án khả thi hơn.Đây nghịch lý mà nhà nớc thân ngân hàng cần phải điều chỉnh 3.3.2 NHNN nhtmqd cần tạo điều kiện thuận lợi cho hoạt động thị trờng liên Ngân hàng Điều vô quan trọng việc đáp ứng đợc yêu cầu khoản toán Khi Ngân hàng thừa vốn bù đắp cho Ngân hàng thiếu vốn Lúc đó, Ngân hàng thừa vốn không bị lãng phí lại có đợc khoản lãi để bù đắp chi phí huy động Ngân hàng thiếu vốn đấp ứng kịp thời nhu cầu Tín dụng Tín dụng bất thờng đặc biệt trờng hợp đảm bảo khả toán Ngân hàng Hiện nay, hoạt động thị trờng mờ nhạt, hiệu , Ngân hàng cha tạn dụng hết u điểm lợi ích thị trờng đẫn đến Ngân hàng phải trì lợng ngân quỹ lớn để đảm bảo khả toán, điều lãng phí bất lợi cho hoạt động Tín dụng NHNN cần phải tiếp tục ổn định giá trị đồng tiền cách xây dựng thực thi sách tín dụng, sách lãi suất, sách hối đoái cách linh hoạt mềm dẻo Đề nghị NHNN Việt Nam tăng cờng hỗ trợ cho việc nâng cao nghiệp vụ thẩm định, phát triển đội ngũ nhân viên trợ giúp thông tin cà trách nhiệm 72 cho khách hàng Hàng năm ngân hàng cần tổ choc hội nghị, kinh nghiệm toàn ngành để tăng cờng hiểu biết hợp tác ngân hàng thơng mại công tác thẩm định Đề nghị NHNN có biện pháp nâng cao chất lợng hoạt động trung tâm phòng ngừa rủi ro Trung tâm cần đa mức độ rủi ro lĩnh vực hoạt động doanh nghiệp, tổ chức kinh tế để làm căqn cho ngân hàng phân loại xếp hạngnhằm nâng cao chất lợng thẩm địnhvà định cho vay xác khách quan NHNN cần tăng cờng công tác tra, kiểm tra, giám sát NHTM để kịp thời phát sai sót công tác tín dụng để giảm thiểu rủi ro NHNN cần xác định hớng đầu t cho NHTM thời kỳ theo định hớng phát triển kinh tế đất nớc, qua giúp NHTM đầu t hớng, giảm thiểu rủi ro thực đầu t NHNN cần dỡ bỏ cách biệt loại hình ngân hàng tổ chức tín dụng nhằm thiết lập môI trờng cạnh tranh bình đẳng hệ thống ngân hàng, đồng thời nới lỏng quy định tỷ lệ an toàn để tạo điều kiện cho ngân hàng phát triển NHNN cần có biện pháp để nâng cao thị phần lực cạnh tranh NHTM quốc doanh 73 3.3.3 Kiến nghị Ngân hàng ĐT&PTVN a.Cụng tỏc tớn dng: ngh NHT&PTVN sm hon thnh b sn phm bỏn l ng thi xõy dng c ch tớn dng tiờu dựng linh hot, cú sc cnh tranh lm c s cho Chi nhỏnh y mnh mng hot ng ny ngh Tng giỏm c NHT&PTVN ch o h tr Chi nhỏnh cụng tỏc x lý dt im khon vay ca Cụng ty c phn Qung i nm 2006 ngh Ngõn hng T&PT VN gii thiu v giao Chi nhỏnh thc hin cỏc d ỏn, cỏc doanh nghip thuc i tng khỏch hng ca Chi nhỏnh b.Cụng tỏc dch v: ngh Ban lónh o NHT&PTVN tng cng ch o v h tr hn na i vi hot ng dch v ti Chi nhỏnh H Thnh, tip tc la chn Chi nhỏnh H Thnh lm u mi trin khai cỏc sn phm dch v mi ca h thng ngh Trung tõm th trin khai cỏc dch v phỏt hnh th tớn dng, m rng danh mc cỏc loi th tớn dng quc t m BIDV c phộp toỏn, ng thi cú cỏc dch v b tr phỏt hnh th ATM hp dn, hiu qu c.Cụng ngh: ngh Trung tõm cụng ngh nghiờn cu trin khai dch v internet banking nõng cao hiu qu hot ng ca Ngõn hng ngh Trung tõm cụng ngh nghiờn cu h tr Chi nhỏnh vic trin khai toỏn tin in qua mỏy ATM vi Tng Cụng ty in lc Vit nam d.Cụng tỏc o to: ngh Trung tõm o to 74 T chc cỏc bui tho lun chuyờn , cỏc khoỏ o to ngn hn cú cỏc chuyờn gia nc ngoi ging cỏc cỏn b c trang b kin thc sõu hn v chuyờn mụn, ng thi c tip cn vi cỏc nghip v ngõn hng hin i T chc cỏc khoỏ hc trang b nhng kin thc cn thit b tr cho nghip v ngõn hng nh cỏc khoỏ hc v lut, cỏc khoỏ hc v kin thc thng mi 3.3.4.Kin ngh khỏc: ngh HSC h tr chi nhỏnh lói sut tin gi ca Chi nhỏnh ti Hi s chớnh cỏc im giao dch ca Chi nhỏnh ti trung tõm nờn cú chi phớ thuờ nh cao ú nõng chi phớ huy ng ca Chi nhỏnh c thự ca Chi nhỏnh l phỏt trin theo hng ngõn hng bỏn l, phc v i tng cỏc doanh nghip ngoi quc doanh nờn nh hng ti hiu qu hot ng tớnh trờn u ngi ca Chi nhỏnh Vỡ vy, ngh HSC xem xột tớnh h s lng kinh doanh cho cỏn b Chi nhỏnh m bo quyn li v mc thu nhp cỏn b yờn tõm cụng tỏc Vi vai trũ l n v tiờn phong vic ỏp dng cỏc mụ hỡnh, cụng ngh mi ca mt Ngõn hng anh hựng thi k i mi, vi mt th nng ng, on kt, nht trớ di s lónh o ca ng b b phn v Ban lónh o NHT&PTVN, Chi nhỏnh H Thnh tin tng chc chn s hon thnh xut sc mc tiờu ra, tip tc khng nh v gi vng uy tớn, v th ca NHT&PTVN trờn a bn, vựng kinh t trng im phớa Bc, úng gúp nhiu hn na cho s nghip CNH, HH t nc 75 Kết luận Tín dụng Trung Dài hạn đẫ giữ vị trí quan trọng nghiệp công nghiệp hoá, đại hoá đất nớc Nguồn vốn Tín dụng Trung Dài hạn mà chi nhánh Ngân hàng ĐT&PT Hà Thành cung cấp thực vào sống, thúc đẩy sản xuất kinh doanh phát triển , góp phần xây dựng sở hạ tầng vững cho đất nớc công xây dựng Chủ Nghĩa Xã Hội Việc nâng cao chất lợng Tín dụng trung dài hạn có ý nghĩa định đến thành công chi nhánh chiến lợc huy động sử dụng vốn Trung Dài hạn cho đầu t phát triển Tuy nhiên, nâng cao chất lợng Tín dụng không biện pháp cải thiện chất lợng mà phải bao gồm biện pháp mở rộng Tín dụng có hiệu Có nh vậy, hoạt động kinh doanh chi nhánh ngày phát triển, đại hoá hội nhập với xu tiên tiến công nghệ Ngân hàng Hoàn thành chuyên đề này, thân em mong muốn góp phần nhỏ kiến thức vào việc tháo gỡ khó khăn công tác "nâng cao chất lợng tín dụng trung, dài hạn NHĐT&PT Hà Thành " Tuy nhiên, vấn đề phức tạp, rộng lớn có nhiều khó khăn thân lại sinh viên dừng lại nghiên cứu lý luận chủ yếu, thực tế nhiều hạn chế Vì chuyên đề không tránh khỏi sơ xuất nên em mong nhận đợc góp ý bảo thầy cô giáo toàn thể anh chị bạn Mt ln na,em xin cm n cỏc thy giỏo,cụ giỏo Hc vin ngõn hng,Ts Nguyn Kim Anh,Ban lónh o, cỏc cỏn b ti NHT&PT Chi nhỏnh H Thnh ó giỳp em hon thnh khoá luận ny 76 Tài liệu tham khảo Ngân hàng thơng mại- nhà xuất thành phố Hồ Chí Minh 1993 Nghiệp vụ kinh doanh ngân hàng nâng cao TS Tô Ngọc Hng Nguyễn Kim Anh Tiền tệ, ngân hàng thị trờng tài chính.Frederic S Mishkin Tạp chí ngân hàng Tạp chí tài tiền tệ Hệ thống văn pháp lý tín dụng Chi nhánh NHĐT&PT Hà Thành Điều lệ Ngân hàng Đầu t & Phát triển Việt Nam Các báo cáo thờng niên Chi nhánh NHĐT&PT Hà Thành Trang web - www Smenet com Các bài: - Dự án phát triển DNV&N Việt Nam - Một số vấn đề kiến nghị chủ yếu Doanh nghiệp 10.Và số luận văn khoá 77 Danh mục từ viết tắt NHĐT&PT Ngân hàng đầu t phát triển NHNN Ngân hàng nhà nớc NHTM Ngân hàng thơng mại DNQD Doanh nghiệp quốc doanh DNNQ Doanh nghiệp quốc doanh CBCNV Cán công nhân viên HĐQT Hội đồng quản trị DNNN Doanh nghiệp nhà nớc 78 Mục lục Trang Lời nói đầu Chơng I Tín dụng Trung Dài hạn chất lợng Tín dụng trung dài hạn NHT M kinh tế thị trờng 1.1.Tín dụng trung dài hạn kinh tế thị trờng 1.1.1.Khái niệm , đặc điểm tín dụng Trung Dài hạn 1.1.2 Vai trò tín dụng trung, dài hạn kinh tế thị trờng .8 1.2 Chất lợng tín dụng trung dài hạn số tiêu đánh giá chất lợng tín dụng trung dài hạn NHTM 10 1.2.1 K hái niệm chất lợng tín dụng trung, dài hạn 10 1.2.2 Một số tiêu đánh giá chất lợng tín dụng trung, dài hạn 14 1.3 Các nhân tố ảnh hởng đến chất lợng tín dụng trung, dài hạn 17 1.3.1 Nhân tố khách quan 21 1.3.2 Nhân tố chủ quan 21 Chơng II Thực trạng chất lợng tín dụng trung, dài hạn Chi nhánh Ngân hàng ĐT&PT Hà Thành 25 2.1.Khái quát hoạt động chi nhánh Ngân hàng Đầu t & Phát triển Hà Thành 25 2.1.1.Qúa trình hình thành phát triển chi nhánh Ngân hàng Đầu t & Phát triển Hà Thành 25 79 2.1.2.Khái quát hoạt động chi hánh Ngân hàng Đầu t & Phát triển Hà Thành 25 2.2 thực trạng chất lợng Tín dụng Trung Dài hạn chi nhánh Ngân hàng Đầu T Phát triển chi nhánh Hà Thành 34 2.2.1.Khái quát hoạt động tín dụng trung dài hạn chi hánh Ngân hàng Đầu t & Phát triển Hà Thành 34 2.2.2.Thực trạng chất lợng tín dụng trung dài hạn chi nhánh Ngân hàng Đầu t & Phát triển Hà Thành 40 2.2.3.Các biện pháp chi hánh Ngân hàng Đầu t & Phát triển Hà Thành thực để nâng cao chất lợng tín dụng trung dài hạn .49 2.3.Đánh giá chất lợng tín dụng trung dài hạn biện pháp nâng cao chất lợng tín dụng chi nhánh NHT&PT Hà Thành 51 2.3.1 Những kết đạt đợc 52 2.3.2 Những tồn 53 Chơng III Một số giảI pháp nhằm nâng cao chất lợng tín dụng trung dài hạn chi nhánh ngân hàng đầu t phát triển Hà Thành 61 3.1 Định hớng hoạt động tín dụng trung dài hạn chi nhánh Ngân hàng ĐT&PT Hà Thành 61 3.1.1.Định hớng .61 3.1.2.Phơng hớng chủ yếu 62 3.2 Giải pháp nâng cao chất lợng Tín dụng trung dài hạn chi nhánh Ngân hàng ĐT&PT Hà Thành 63 3.2.1 Phân tích xếp loại doanh nghiệp 64 3.2.2 Nghiên cứu đối thủ cạnh tranh .66 3.2.3 Đa dạng hoá hoạt động cho vay dịch vụ hỗ trợ cho hoạt động 80 cho vay 66 3.2.4 Nâng cao chất lợng công tác thẩm định dự án .67 3.2.5 Biện pháp tạo nguồn, sử dụng nguồn có hiệu nhằm nâng cao chất 67 3.2.6.Nâng cao trình độ cán công nhân viên, có định hớng phát triển nguồn nhân lực 69 3.3 Một số kiến nghị nhằm nâng cao chất lợng Tín dụng trung dài hạn chi nhánh 70 3.3.1.Kiến nghị với nh nớc 70 3.3.2 NHNN nhtmqd cần tạo điều kiện thuận lợi cho hoạt động thị trờng liên Ngân hàng 71 3.3.3 Kiến nghị Ngân hàng ĐT&PTVN 73 3.3.4.Kiến nghị khác 74 Kết luận 75 81 Danh mục bảng biểu Bảng 2.1: Tình hình huy động vốn 26 Bảng 2.2: Tình hình cho vay chi nhánh 28 Bảng 2.3: D nợ theo thành phần kinh tế 35 Bảng 2.4: Cơ cấu d nợ theo thời gian .38 Bảng 2.5: Cơ cấu nguồn vốncho vay theo kỳ hạn 42 Bảng 2.6: Khả cấp tín dụng ngân hàng năm .43 Bảng 2.7: Tình hình d nợ ngân hàng 44 Bảng 2.8: Chỉ tiêu phản ánh vòng quay vốn 45 Bảng 2.9: Tình hình nợ hạn qua năm 46 Biểu đồ 2.1: Tổng nguồn vốn huy động qua năm .27 Biểu đồ 2.2: Dủ nợ tín dụng ngan hàng 36 Biểy đồ 2.3: Các tiêu tín dụng theo thời gian 39 82