LI NểI U Tại Đại hội Đảng VIII năm 1999, Đảng Nhà nớc ta xác định mục tiêu vô quan trọng chiến lợc phát triển kinh tế Việt Nam giai đoạn 1999 - 2003 phải tiến hành công nghiệp hóa, đại hóa đất nớc theo định hớng xà hội chủ nghĩa nhằm xây dựng sở vật chất kỹ thuật cho nghiệp độ xây dựng CNXH Việt Nam Đảng Nhà nớc ta nhận định rằng: công nghiệp hóa, đại hóa tảng chuyển đổi toàn diện hoạt động kinh tế xà hội từ sử dụng sức lao động sang phổ biến sử dụng lao động kết hợp với kỹ thuật, công nghệ tiên tíen tạo suất lao động cao Đó tất yếu khách quan trình tồn phát triển CNXH Đối với nớc ta, công nghiệp hóa, đại hóa trình chuyển đổi từ nớc sản xuất nhỏ, công nghiệp lạc hậu, suất lao động thấp thành nớc có cấu công - nông nghiệp - dịch vụ đại, khoa học - công nghệ tiên tiến suất lao động cao ngành, lĩnh vực kinh tế quốc dân Để xây dựng đợc sở hạ tầng đại, trang bị công nghệ kỹ thuật tiên tiến, phải có nguồn vốn đầu t lớn chủ yếu nguồn vốn trung dài hạn Theo dự báo nhà kinh tế, giai đoạn từ 1999 - 2003 cần nguồn vốn đầu t 40 đến 42 tỷ USD bao gồm nguồn vốn đầu t trực tiếp, gián tiếp nớc ngoài; nguồn vốn viện trợ, u đÃi, nguồn vốn dự án Chính phủ, tổ chức tài kinh tế nguồn vốn đầu t nớc Trên quan điểm phát huy sức mạnh nội lực, tranh thủ trợ giúp đỡ quốc tế điều kiện thị trờng chứng khoán nớc ta cha vào hoạt động vai trò nguồn vốn tín dụng trung dài hạn ngân hàng trở nên quan trọng mang tính chất định nghiệp phát triển đất nớc Điều xuất phát từ chức trung gian tài ngân hàng, nơi tập trung nguồn vốn kinh tế đồng thời trung tâm phân phối vốn cách đầy đủ, kịp thời cho nhu cầu đại hóa trang thiết bị, đầu t chiều sâu, mở rộng phơng thức hoạt động doanh nghiệp, Chính phủ, cá nhân, ngời nớc Trong trình hoạt động mình, chủ thể có ý muốn mở rộng phát triển nhng thân chúng lại khả tự tài trợ số lợng vốn cần thiết Do vậy, tín dụng ngân hàng đà trở thành nguồn vốn đầy t bổ sung cho nhu cầu vốn thiếu hụt Mấy năm trở lại đây, dới tác động yếu tố khách quan lẫn chủ quan đà làm nảy sinh khó khăn, cản trở cho hoạt động tín dụng ngân hàng làm cho hoạt động tín dụng ngân hàng có phần chững lại, không phát huy đợc đầy đủ vai trò tính u việt Điều chi phối lớn đến chất lợng tín dụng Vậy nguyên nhân gây tình trạng làm cách để tháo gỡ khó khăn, cản trở ? Qua thời gian thực tập SGD Ngân hàng Công thơng Việt Nam, em đà chọn đề tài: "Giải pháp mở rộng nâng cao chất lợng tín dụng trung dài hạn Sở Giao dịch Ngân hàng Công thơng Việt Nam" nhằm đóng góp ý kiến phạm vi kiến thức em vấn đề nghiên cứu Chuyên đề gồm chơng: Chơng I: Tín dụng ngân hàng chất lợng tín dụng ngân hàng chế kinh tế thị trờng Chơng II: Thực trạng chất lợng tín dụng trung dài hạn Sở Giao dịch Ngân hàng Công thơng Việt Nam Chơng III: Giải pháp mở rộng nâng cao chất lợng tín dụng trung dài hạn Sở Giao dịch Ngân hàng Công thơng Việt Nam Qua chuyên đề này, em muốn gửi lời cảm ơn đến cán bộ, nhân viên Sở Giao dịch Ngân hàng Công thơng Việt Nam đặc biệt giúp đỡ giáo viên hớng dẫn PTS Nguyễn Thị Bất đà tận tình giúp đỡ em hoàn thành chơng trình thực tập Chơng I Tín dụng ngân hang chất lợng tín dụng ngân hàng chế kinh tế thị trờng I Tín dụng ngân hàng Những hoạt động Ngân hàng Thơng mại chế thị trờng Trong kinh tế tồn loại tín dụng tín dụng thơng mại, tín dụng nhà nớc, tín dụng ngân hàng Nói nh không cã nghÜa lµ chóng cïng xt hiƯn vµo mét thêi điểm xác định Tín dụng ngân hàng xuất phải nhiều kỷ sau tín dụng ngân hàng đời, muộn mằn nhng tín dụng ngân hàng đà chiếm lĩnh vị trí quan trọng loại hình tín dụng Mỗi loại hình tín dụng mang nét đặc trng chúng tồn song hành với nhau, bổ sung hỗ trợ cho Tín dụng thơng mại biểu qua quan hệ mua bán chịu hàng hóa, sản phẩm, dịch vụ nhà sản xuất kinh doanh với thông qua công cụ lu thông thơng phiếu (gồm kỳ phiếu hối phiếu) thơng phiếu lại trở thành công cụ để tái chiết khấu NHTM Tín dụng Nhà nớc phản ảnh quan hệ tín dụng Chính phủ dân chúng thông qua công cụ tài nh tín phiếu, trái phiếu kho bạc, công trái quốc gia Các công cụ đợc dùng để cầm cồ vay vốn ngân hàng đợc dùng để cầm cố vay vốn ngân hàng, chuyển nhợng thị trờng tài Tín dụng ngân hàng phản ánh quan hệ tín dụng (cho vay) bên ngân hàng thơng mại bên chđ thĨ kinh tÕ nỊn kinh tÕ th«ng qua văn pháp lý HĐTD, khế ớc tÝn dơng, cam kÕt tÝn dơng TDNH ®êi chiếm lĩnh vị trí quan trọng kinh tế tất yếu khách quan lẽ, TDNH khắc phục đợc hạn chế loại hình tín dụng khác mặt: thời gian, không gian, địa điểm, số lợng, qui mô mặt khác yêu cầu thiết mà xà hội phát triển đặt Tín dụng hoạt động yếu kinh doanh ngân hàng, mặt thể chức ngân hàng vay vay, mặt khác hoạt động đem lại lợi nhuận chủ yếu cho ngân hàng (chiếm 60% tỉng thu nhËp, riªng ë níc ta tû lƯ lên tới 90%) Trong kinh doanh NHTM, dựa tính chất phạm vi hoạt động đà hình thành dạng hình ngân hàng đa năng, ngân hàng chuyên môn hóa, ngân hàng bán buôn hay ngân hàng bán lẻ Mỗi dạng hình có nét đặc trng riêng nhng nói chung lại chúng thực tất hoạt động dịch vụ ngân hàng khác mức độ phạm vi tính thờng xuyên nghiệp vụ Ngân hàng thơng mại loại hình tổ chức tín dụng đợc thực toàn hoạt động ngân hàng hoạt động khác có liên quan nh: kinh doanh tiền tệ, làm dịch vụ ngân hàng với nội dung nhận tiền gửi sử dụng tiền gửi để cấp tín dụng, cung ứng dịch vụ toán cụ thể bao gồm mặt hoạt động sau: 1.1 Nghiệp vụ tài sản có (hay sử dụng vốn) a/ Nghiệp vụ ngân quĩ: Theo qui định pháp luật, NHTM thờng xuyên phải trì phần tài sản dới dạng tiền dự trữ (bao gồm tiền mặt, tiền gửi NHTM, NHNN ) Mục đích để đảm bảo khả toán chi trẳ có luồng tiền rút Dự trữ tiền mặt có hai dạng dự trữ tiền giấy dự trữ tiền kim loại Việc dự trữ tiền mặt nhiều hay phụ thuộc nhiều vào biến động kinh tế chiến lợc hoạt động ngân hàng Thông thờng NHTM không dự trữ nhiều tiền mặt lẽ khoản tiền dự trữ không sinh lời nhiên không dự trữ nhỏ tới mức báo động nguy hiểm Tiền dự trữ chia làm hai loại là: Dự trữ tiền gửi: tiền gửi NHNN, NHTM khác + Tiền DT sơ cấp: DT tiền mặt: gồm tiền giấy tiền kim loại + Tiền dự trữ thứ cấp: bao gåm c¸c chøng kho¸n cã tÝnh láng cao chđ u chứng khoán phủ có thời hạn ngắn nh: tín phiếu, kỳ phiếu, trái phiếu Việc dự trữ phải tuân thủ qui định dự trữ NHTW (vÝ dơ nh ë ViƯt Nam tû lƯ dự trữ bắt buộc 10%/ tổng vốn huy động) NHTM dự trữ nhiều hay phụ thuộc vào yếu tố sau: + Môi trờng hoạt động kinh doanh ngân hàng, trình độ dân trí, mức độ phát triển kinh tế, địa điểm ngân hµng + TÝnh thêi vơ: chu kú kinh doanh thành phần kinh tế, chu kỳ phát triển, suy tho¸i cđa nỊn kinh tÕ b- NghiƯp vơ tín dụng Đây nghiệp vụ chủ yếu NHTM, chiếm tỷ trọng lớn tổng tài sản có NHTM hoạt động đem lại nhiều lợi nhuận cho Ngân hàng nhng hoạt động tiềm Èn, chøa ®ùng nhiỊu rđi ro nhÊt Khi thùc hiƯn nghiệp vụ tín dụng, NHTM thờng quan tâm nhiều đến khả sinh lời đối tợng vay vốn không coi trọng tính khoản hợp đồng tín dụng nguồn bảo đảm toán cho khoản vay Ngân hàng biểu chất tín dụng Ngân hàng Bên cạnh đó, Ngân hàng cần phải dự báo đuợc rủi ro xảy khoản tiền cho vay mình, xác định thời hạn tín dụng phù hợp với tính chất nguồn vốn cho vay c- Nghiệp vụ đầu t chứng khoán Các NHTM sử dụng phần nguồn vốn vào việc mua nắm giữ chứng khoán với mục đích sau: + Tìm kiếm lợi nhuận + Đa dạng hoá hoạt động Ngân hàng để phân tán rủi ro + Đảm bảo khả toán chứng khoán mà Ngân hàng nắm giữ thờng có tính lỏng cao d- Các tài sản Ngân hàng bao gồm: Tài sản cố định, công cụ dụng cụ phục vụ cho hoạt động Ngân hàng tài sản khác tài sản hình thành lý hợp đồng tín dụng (khi đến hạn toán, khách hàng không trả đợc nợ vay cho Ngân hàng, Ngân hàng thực điều khoản hợp đồng tín dụng nh tịch biên tài sản cố định, cầm cố đa vào sử dụng phục vụ cho hoạt động Ngân hàng) 1.2 Nghiệp vụ tài sản nợ vốn a- Nghiệp vụ huy động vốn: tảng cho hoạt động Ngân hàng Ngân hàng vay vay nguồn vốn huy động nguyên liệu cho hoạt động kinh doanh Ngân hàng Nghiệp vụ huy ®éng vèn bao gåm: + Huy ®éng tiỊn gưi: TiỊn gưi chiÕm tû träng lín nhÊt tỉng sè vèn huy động Ngân hàng bao gồm: - Tiền gửi không kì hạn loại hình tiền gửi mà khách hµng cã thĨ sư dơng vµo bÊt cø lóc nµo Nó chia thành loại: Tiền gửi toán phục vụ chủ yếu cho mục đích chi trả, toán khách hàng mà lÃi Tiền gửi không kì hạn tuý có đợc hởng lÃi nhng thấp - Tiền gửi có kì hạn loại tiền gửi mà Ngân hàng khách hàng có thoả thuận rút Nếu khách hàng rút trớc thời hạn đợc hởng lÃi suất không kì hạn Khách hàng chủ yếu doanh nghiệp, đơn vị kinh tế có nguồn vốn nhàn rỗi tạm thời gửi có kì hạn với mục đích thu lÃi cao tiền gửi không kì hạn - TiỊn gưi tiÕt kiƯm: huy ®éng ngn vèn tiÕt kiƯm, tích luỹ dân c Đối với nớc khác giới, tiền gửi tiết kiệm có hai loại sau: Tiền gửi tiết kiệm có thông tri: TGTK không thời hạn nhng khách hàng muốn rút phải có thông báo trớc cho NH số ngày định TGTK có mục đích: loại tiền gửi khách hàng đà xác định rõ mục đích việc gửi tiền để làm ví dụ xây dựng nhà ở, mua sắm tiện nghi đắt tiền Với loại hình TK này, khách hàng đợc vay thêm vốn NH để bổ sung phần thiếu hụt sử dụng vào mục đích VN có ba loại TGTK TGTK không kỳ hạn: loại hình tiết kiệm mà NH Khách hàng thoả thuận thời hạn rút tiền khách hàng rút lúc - TGTK có mục đích: Đây hình thức tiết kiệm trung dài hạn nhằm phục vụ cho mục đích định, chủ yếu hình thức tiết kiệm xây dựng nhà - TGTK có kỳ hạn: gồm TGTK có kỳ hạn đợc hởng l·i vµ tiỊn gưi tiÕt kiƯm cã l·i, cã thëng (ngoài tiền lÃi khách hàng đợc thởng thông qua hình thức sổ số theo định kỳ) + Huy động qua phát hành kỳ phiếu : Trong trình hoạt động ngân hàng thiếu vốn kinh doanh, Ngân hàng phát hành chứng tiền gửi ®Ĩ huy ®éng vèn chđ u díi hai h×nh thøc sau: - Phát hành chứng theo mệnh giá: Ngời mua mua mệnh giá đợc trả lại theo định kỳ trả gốc đáo hạn - Phát hành chứng chiết khấu mệnh giá: Khách hàng mua chứng với giá nhỏ mệnh giá Khoản chênh lệch mệnh giá giá mua phần lÃi mà khách hàng đợc hởng Trong suốt thời hạn chứng chỉ, Ngân hàng trả lÃi cho khách hàng hoàn trả gốc đến hạn + Vốn vay: Ngân hàng thơng mại thờng vay Ngân hàng thơng mại khác, tổ chức tín dụng khác, vay nớc vay Ngân hàng Nhà nớc trờng hợp đặc biệt đợc sù cho phÐp cđa Thđ tíng chÝnh phđ nhiªn ngắn hạn Ngân hàng thơng mại thực vay tái chiết khấu giấy tờ có giá trị Ngân hàng Nhà nớc Ngợc lại Ngân hàng Nhà nớc cho Ngân hàng thơng mại vay dới h×nh thøc: cho vay cã thÕ chÊp bé chøng tõ, cho vay theo đối tợng định hay cho vay để đáp ứng yêu cầu toán NHTM thông qua toán bù trừ Nếu vay tổ chức tín dụng khác chủ yếu giải khả toán có đặc điểm thời hạn ngắn (Thờng thoả thuận vay qua đêm) Ngoài ra, hoạt động huy động vốn phát sinh nguồn vốn khác nh: - Vốn toán: Trong quan hệ thơng mại ngời mua phải trả tiền cho ngời bán sau giao hàng hình thức toán không dùng tiềm mặt Ngêi mua t¹m thêi mÊt qun sư dơng sè tiÌn toán nhng ngời bán cha nhận đợc khoản toán ảnh hởng cđa thêi gian lu©n chun chøng tõ hƯ thèng ngân hàng Do NHTM sử dụng tạm thời số vốn vào mục đích hoạt động kinh doanh Ngân hàng thực toán cho khách hàng - Vốn từ nghiệp vụ đại lý, uỷ nhiệm: Có hai hình thức ã Thứ Ngân hàng làm đại lý phát hành chứng khoán cho công ty, cho kho bạc hay thực dịch vụ khác Trong khoản thời gian cho phép Ngân hàng tạo nguồn vốn hoạt động sử dụng ã NHTM đợc uỷ thác cấp vốn cho dự ¸n theo sù ủ nhiƯm cđa c¸c tỉ chøc kinh tế, tài chính, xà hội nớc Thông thờng việc cấp vốn phải theo tiến độ hoàn thành công việc dự án, phát sinh khoản tiền nhàn rỗi mà Ngân hàng sử dụng đợc b Nguồn vốn tự có Vốn tự có chiÕm tû träng nhá tỉng ngn vèn cđa ng©n hàng (5%) nhng định đời NHTM định mở rộng khả hoạt động NHTM Các NHTM sử dụng vốn tự có mua sắm trang thiết bị phục vụ hoạt động Ngân hàng, phận dùng vay, đầu t tốc độ tăng trởng vốn tự có Ngân hàng thể thực lực ngân hàng thị trờng Theo quy định NHTM ®ỵc phÐp huy ®éng vèn tèi ®a phï hỵp víi khả đảm bảo vốn tự có ( ví dụ Việt Nam, nguồn vốn huy động không vợt 20 lần vốn tự có) vốn tự có tăng lên kéo theo nguồn vốn hoạt động tăng lên dẫn tới việc mở rộng hoạt động kinh doanh ngân hàng Chính NHTM trọng đến việc nâng cao quy mô vốn tự có nhằm phục vụ cho mục tiêu hoạt động ngân hàng Vốn tự có bao gồm: VĐL quỹ Vốn điều lệ: vốn chủ sở hu Ngân hàng đợc ghi vào điều lệ Ngân hàng Các quỹ: bao gồm quỹ dự trữ đặc biệt, quỹ dự phòng rủi ro, quỹ phát triển nghiệp vụ Hàng năm, ngân hàng thơng mại thờng phải chích tỷ lệ định lợi nhuận đạt đợc bổ sung vào quỹ hay VĐL nhằm mục đích đảm bảo an toàn phát triển hoạt động ngân hàng 1.3 Các nghiệp vụ kinh doanh khác ngân hàng thơng mại a Nghiệp vụ thu, chi, chuyển tiền NHTM đứng làm trung gian viƯc thu hé, chi hé, chun tiỊn theo yêu cầu khách hàng nhận phí dịch vơ b NghƯp vơ ủ th¸c- thùc hiƯn theo sù uỷ thác khách hàng + Đối với cá nhân: Có nghiệp vụ -Quản lý, phân chia tài sản theo chúc th, công việc cụ thể bao gồm: thu gom bảo quản tài sản, thực việc toán, trang trải cho chủ nợ, phân chia tài sản cho thành viên gia đình -Nghiệp vụ quản lý điều hành tài sản theo hợp đồng đà ký: ngân hàng quản lý điều hành tài sản thay cho khách hàng, mục tiêu lợi ích cao khách hàng nh: việc mua bán, chuyển nhợng tài sản, thay đổi danh mục đầu t, định sử dụng vốn gốc lợi tức - Nghiệp vụ giám hộ tài sản: ngân hàng đứng giám hộ tài sản cho khách hàng cha đủ cha đợc công nhận lực pháp lý nhằm tránh việc sử dụng tài sản cách lÃng phí - Dịch vụ đại diện: khách hàng uỷ nhiệm cho ngân hàng đứng đại diện cho khách hàng để thực số công việc liên quan đến tài sản Quyền định thuộc khách hàng + Đối với doanh nghiệp, tổ chức kinh tế, xà hội Ngân hàng đợc tổ chức uỷ thác việc sử dụng quản lý quỹ hu trí, mua bán BĐS, thu hồi vốn gốc lợi tức phân chia chi trả lợi tức, cổ tức c Ngiệp vụ bảo quản cho thuê tài sản Ngân hàng làm dịch vụ bảo quản tài sản, cho thuê két sắt, trang thiết bị văn phòng nhằm hởng phí bảo quản phí cho thuê d Dịch vụ t vấn Ngân hàng cung cấp cho khách hàng lời khuyên tốt lĩnh vực hay theo yêu cầu khách hàng: ví dụ t vấn mua bán bất động sản, mua bán chứng khoán đ Nghiệp vụ ngân hàng TTCK Ngân hàng đứng làm đại lý phát hành phân phối chứng khoán cho công ty, Chính phủ hay trùc tiÕp tham gia mua b¸n chøng kho¸n cho theo yêu cầu khách hàng e Nghiệp vụ ngân hàng thị trờng hối đoái Ngân hàng thực việc mua bán vàng bạc, ngoại tệ kinh doanh chênh lệch giá hay thực hợp ®ång kú h¹n ®èi víi ngo¹i tƯ -Tuy r»ng ngân hàng thơng mại có xu hớng đa dạng hoá hoạt động dịch vụ ngân hàng nhng thực tế cho thấy hoạt động tín dụng ngân hàng hoạt động trung tâm hoạt động ngân hàng Hoạt động tín dụng ngân hàng thơng mại 2.1 Khái niệm tín dụng ngân hàng Tín dụng ngân hàng quan hệ vay vốn nguyên tắc có hoàn trả vốn có hoàn trả gốc lÃi theo thời gian xác định bên ngân hàng thơng mại bên doanh nghiệp, cđa tỉ chøc kinh tÕ, x· héi, d©n c có chuyển nhợng tạm thời lợng giá trị tiền tệ định từ ngời cho vay ( Ngân hàng ) sang ngời di vay(khách hàng)và sau thời hạn xác định đợc quay với chủ sở hữu ( Ngân hàng ) với lợng giá tri lớn lợng giá trị ban đầu 2.2 Vai trò tín dụng ngân hàng a-Tín dụng ngân hàng góp phần thúc đẩy sản xuất phát triển Trong trình sản xuất kinh doanh, để trì hoạt động liên tục đòi hỏi vốn doanh nghiệp phải đồng thời tồn ba giai đoạn: dự trữ, sản xuất, lu thông nhng giai đoạn lại phát sinh tợng thừa thiếu vốn tạm thời Khi thiếu vốn doanh nghiệp bổ sung nguồn vốn tín dụng thơng mại bao gồm nguồn vốn lu động vốn cố định phục vụ cho mục đích đầu t chiều sâu, mở rộng hoạt động kinh doanh ngân hàng Nh tín dụng ngân hàng đà góp phần điều tiết nguồn vốn tạo điều kiện cho trình sản xuất kinh doanh doanh nghiệp không bị gián đoạn Với mục tiêu mở rộng sản xuất doanh nghiệp, yêu cầu nguồn vốn mối quan tâm hàng đầu, lẽ: ®Ĩ ®Èy 10 hµng Nhµ níc ViƯt Nam cïng víi hớng dẫn Ngân hàng Công thơng Việt Nam đợc thực nghiêm túc, quán triệt tới khách hàng cán nhân viên làm công tác ngoại hối, cụ thể là: ã Sở Giao dịch đà thực nghiêm chỉnh hai Quyết định 173/QĐ - TTg 332/2001QĐ-TTg Thủ tớng Chính phủ văn hớng dẫn Thống đốc Ngân hàng Nhà nớc ViÖt Nam chØ mua 761.000 USD b»ng 0,89% doanh sè mua khách hàng xuất lớn ã Sau thùc hiƯn Q§ 37/2001/Q§-TTg cđa Thđ tíng ChÝnh phủ việc khách hàng đợc mở tài khoản ngân hàng, hầu hết đơn vị có số d tiền gửi ngoại tệ lớn đeìeu chuyển tài khoản Ngân hàng Ngoại thơng đà có 82 doanh nghiệp đóng tài khoản có khách hàng mở tài khoản theo giấy phép ngân hàng Nhà nớc ã Sở Giao dịch thực mua bán theo tỷ giá qui định Ngân hàng Nhà nớc Việt Nam Ngân hàng Công thơng Việt Nam ã Chấn chỉnh lại hoạt động bàn thu đổi ngoại tệ, đại lý theo tinh thần thị 01/2001 - CT -NHNN VN Hiện Sở Giao dịch có 11 đại lý uỷ nhiệm bàn thu đổi với doanh số thu đổi năm đạt 3,6 triệu USD tăng 130% so với 2000 ã Thực nghiêm chỉnh đầy đủ theo văn công tác chi trả kiều hối, séc du lịch 3.2 Thanh toán quốc tế: Do thu mua ngoại tệ gặp khó khăn, d nợ ngoại tệ giảm nên công tác toán quốc tế giảm so với 2000 cụ thể là: L/C nhập 2001 670 813 90 më Thanh to¸n L/C xuÊt 2000 15% 14% 20% Sở Giao dịch thực chế ®é hiƯn hµnh vỊ viƯc më vµ ký giÊy L/C TTQT Hiện LC trả chậm Tổng công ty Điên lực trị giá gần triệu USD đà ký quĩ triệu USD đảm bảo chế 37 độ mở LC trả chậm hành Các hoạt động khác Ngoài nghiệp vụ trên, Sở Giao dịch Ngân hàng Công thơng Việt Nam thực dịch vụ nh làm đại lý phát hành toán thẻ cho hàng, tổ chức tài quốc tế; tăng cờng mở rộng nghiệpvụ bảo lÃnh đặc biệt bảo lÃnh nớc đợc trọng, năm Sở Giao dịch đà bảo lÃnh đợc 80 với giá trị bảo lÃnh 6,3 tỷ VNĐ cho việc bảo lÃnh dự thầu, bảo lÃnh thực hợp đồng II Chất lợng tín dụng Sở Giao dịch Ngân hàng Công thơng Việt Nam 1.Hoạt động tín dụng trung dài hạn SGD NHCT Việt Nam 1.1 Các nguồn vốn hình thành nên nguồn cho vay trung dài hạn cđa SGD + Ngn vèn huy ®éng, ®i vay nớc có thời hạn lớn năm qua việc phát hành kỳ phiếu hay huy động tiền gửi định kỳ dài hạn Tuy nhiên, SGD sử dụng đợc 20% tổng huy động ngắn hạn cho mục tiêu cho vay trung dài hạn + Vốn nhận uỷ thác vốn tài trợ cho vay theo chơng trình bao gồm: Vốn nhận uỷ thác đầu t theo c¸c dù ¸n cđa ChÝnh phđ, c¸c tỉ chøc kinh tÕ, c¸c doanh nghiƯp -Ngn vèn tÝn dơng EC: theo sù tháa thn cđa ChÝnh phđ ViƯt Nam cộng đồng châu Âu (EU) nhằm giúp đỡ để tạo điều kiện thuận lợi cho ngời hồi hơng -Nguồn vốn Việt Đức: chủ yếu tài trợ phát triển cho doanh nghiệp vừa nhỏ -Nguồn vốn Đài Loan: phục vụ cho mục tiêu hỗ trợ, tạo việc làm cho ngời lao động + Nguồn vốn tự có SGD 1.2 Điều kiện để vay vốn: 38 Bên vay vốn phải có đủ điều kiện sau: + Có t cách pháp nhân cá nhân có dủ lực hành vi lực pháp luật hoạt động sản xuất kinh doanh dịch vụ theo ngành nghề giấy phép kinh doanh giấy đăng ký kinh doanh theo qui định Nhà nớc + Sản xuất kinh doanh phải có lÃi hai năm liên tiếp + Phải có vốn tự có tham gia vào dự án, mức cụ thể Tổng giám đốc NHCN Việt Nam Giám đốc SGD qui định + Phải có tài sản chấp, cầm cố, bảo l·nh cña ngêi thø ba theo qui chÕ thÕ chÊp, cầm cố, bảo lÃnh Thống đốc Ngân hàng Nhà nớc + Tổ chức hạch toán, kế toán quản lý tài theo pháp lệnh kế toán - thống kê điều lệ tổ chức kinh tế 1.3 Đối tợng cho vay trung dài hạn: Đó chi phí cấu thành tổng mức đầu t dự án đầu t xây dựng mới, mở rộng, cải tạo, khôi phục, đổi kỹ thuật, ứng dụng khoa học kỹ thuật, công nghệ bao gồm: giá trị vật t máy móc thiết bị, công nghệ chuyển giao, sáng chế phát minh, chi phí nhân công, giá thuê chuyển nhợng đất đai, giá thuê mua tài sản khác khuôn khổ luật định, chi phí mua bảo hiểm tài sản thuộc dự án đầu t, chi phÝ kh¸c 1.4 Møc cho vay: TÝnh toán nhu cầu xin vay: ã Nhu cầu = Tổng dù to¸n - Vèn tù cã - Vèn tù huy động vốn đầu t tham gia tham gia vào dự án xin vay ã Mức cho vay nhu cầu xin vay tối đa 70% giá trị tài sản chấp cầm cố 1.5 Thời hạn cho vay: Đợc xác định dự vào chu kỳ sản xuất kinh doanh, khả hoàn vốn 39 dự án đầu t khả thu nhập bên vay tính chất nguồn vốn bên cho vay đợc tính từ ngày phát tiền vay thu hồi hết nợ vay đợc ghi hợp đồng tín dụng 1.6 Qui trình thực thẩm định dự án đầu t: + Thu thập tài liệu, thông tin cần thiết cho việc đánh giá, phân tích + Xử lý thông tin, đánh giá phân tích + Nội dung thẩm định dự án đầu t - Thẩm định t cách pháp nhân vay vốn - Phân tích tình hình hoạt động sản xuất kinh doanh tài đơn vị vay vốn Đánh giá tình hình sản xuất kinh doanh Phân tích tình hình tài Thực cần thiết phải đầu t Thẩm định phơng diện kỹ thuật Thẩm định tính khả thi dự án nội dung kinh tế tài - Trình kết thẩm định dự án đầu t cho giám đốc ký duyệt Cân đối nhu cầu khả đáp ứng vốn tín dụng trung dài hạn Sở giao dịch Nguồn vốn tín dụng trung dài hạn chủ yếu đợc sử dụng vào mục đích đầu t đổi trang thiết bị công nghệ, xây dựng sở sản xuất, nhà xởng đối tợng tín dụng trung dài hạn có thời hạn khấu hao dài lâu thu hồi vốn đà đảm bảo an toàn ngân hàng phải có nguồn vốn trung dài hạn đáp ứng đợc yêu cầu đo Vì cho vay huy động vốn đợc kết hợp cách hài hòa với mặt qui mô, khối lợng, thời gian Nguồn vốn ngắn hạn nên cho vay ngắn hạn vay trung dài hạn phải có tơng ứng nguồn vốn trung dài hạn Nh thể tránh cho ngân hàng khỏi tình trạng dùng vốn ngắn hạn đầu t cho vay trung dài hạn, vừa bảo toàn đợc vốn vừa đảm bảo khả toán, hiệu sử dụng vốn tránh đợc việc sử dụng lÃng phí nguồn vốn Hiện nay, có vấn đề bất lợi cho Sở Giao dịch nguồn vốn huy động trung dài hạn không nhiều tiền gửi không kỳ hạn kỳ 40 hạn ngắn (dới năm) lớn Ngân hàng Công thơng Việt Nam có qui định không huy động vốn trung dài hạn tiền gửi tiết kiệm Ngân hàng cho vay trung dài hạn chủ yếu vốn huy động ngắn hạn chuyển sang vốn tài tọ dự án theo uỷ thác tổ chức, Chính phủ nớc nh nguồn vốn theo chơng trình Việt Đức, Đài Loan, EC, nguồn vốn tài trợ theo định Chính phủ Việt Nam Sở dĩ có qui định năm trớc tỷ trọng cho vay trung dài hạn thấp, mặt khác ngân hàng muốn tránh rủi ro biến động thị trờng khoản tiền gửi có thoừi hạn dài lại tâm lý dân chúng không muốn đồng tiền họ bị cố định thời gian dài Tuy nhiên, Ngân hàng Công thơng Việt Nam nên bÃi bỏ qui định lẽ tỷ lệ tín dụng trung dài hạn tăng lên cao chiếm 56% tổng d nợ cho vay, tốc độ tăng trởng 226% Nếu giữ nguyên qui định đến lúc ảnh hởng đến khả khoản ngân hàng kìm hÃm tốc độ tăng trởng tín dụng trung dài hạn Việc chuyển vốn ngân hàng sang cho vay trung dài hạn có giới hạn (theo qui định Ngân hàng Nhà nớc Việt Nam, Ngân hàng Thơng mại đợc phép chuyển 20% tổng huy động ngắn hạn vay trung dài hạn), nguồn vốn theo chơng trình giải phần đợc nhu cầu vốn trung dài hanj lại đòi hỏi yêu cầu khắt khe khách hàng Do vậy, thời gian tới, Sở Giao dịch tập trung nhiều vào hình thức huy động vốn trung dài hạn (chủ yếu tiền gửi tiết kiệm) để đáp ứng nhu cầu vốn trung dài hạn ngày cao tổ chức kinh tế mặt khác tạo chủ động hoạt động kinh doanh Sở Giao dịch Thực trạng sư dơng vèn ë Së Giao dÞch Së Giao dịch Ngân hàng Công thơng Việt Nam đà sử dụng nguồn vốn mục đích, cho vay đạt hiệu cao, đáp ứng đợc nhu cầu vốn thành phần kinh tế, thu hồi vốn nhanh, đảm bảo an toàn vốn, thực tốt sách phát triển kinh tế nhiều thành phần Sau tình hình sử dụng vốn Sở Giao dịch Ngân hàng Công thơng Việt Nam Bảng 3: Bảng tình hình sử dụng vốn SGD NHCT VN 41 Đơn vị: tỷ đồng Chỉ tiêu I Tổng dân số cho vay Cho vay ngắn hạn Cho vay trung dài hạn II Tổng doanh số thu nợ III D nợ Ngắn hạn Trung dài hạn Năm 1999 Năm 2000 Năm 2001 Số tiền % Số tiÒn % Sè tiÒn % 2354 100 2554 100 2420 100 1867,2 80 2043,2 80 1968 40 466,8 20 510,8 20 1452 60 1334 100 2487 100 228,6 100 678 100 735 100 869 100 540 80 585 80 380 44 138 20 150 20 489 56 (Nguån: B¸o c¸o kết hoạt động kinh doanh SGD NHCT 2001) Bởi phải điều chuyển vốn nhiều vốn nhằm mục đích điều hòa nguồn vốn hệ thống Ngân hàng Công thơng doanh số cho vay đạt trung bình 2000 tỷ/ năm Năm 1999 tổng doanh số cho vay 2354 tỷ đồng tập trung chủ yếu vào cho vay ngắn hạn (doanh số cho vay ngắn hạn chiếm 80% tổng doanh số cho vay), năm 2000 doanh số cho vay ngắn hạn 2554 tỷ VNĐ chiếm tỷ trọng cao 80% Năm 2001 đánh giá thay đổi cấu tín dụng doanh số cho vay trung dài hạn 1425 tỷ VNĐ chiếm tỷ trọng 60% tổng doanh số cho vay Trong năm qua, Sở Giao dịch đà thẩm định để đầu t tín dụng trung dài hạn cho nhiều dự án nh: - Nhà in báo Nhân dân thiết bị in offset trị giá 95.000 USD - Công ty Nhựa Hà Nội vay lắp đặt thiết bị nâng cao suất lao động trị giá 35.000 USD - Công ty 319 vay theo dự định Chính phủ mua thiết bị máy thi công trị giá tỷ USD - Đồng tài trợ vốn Ngân hàng Ngoại thơng cho vay công trình khách sạn Hà Nội trị giá 1,7 triệu USD 375 triệu VNĐ, công trình đà vào sử dụng đà trả nợ ngân hàng - Tổng công ty Bu chÝnh viƠn th«ng vay 350 tû (theo kÕ hoạch 600 tỷ VNĐ) Đa số dự án đà vào hoạt động phát huy hiệu nh dự án vay Bu điện Hà Nội, dự án đầu t đại hóa ngành In Nhà in Báo Nhân 42 dân Bên cạnh đó, số dự án cho vay năm 1999 vÉn cha ph¸t huy t¸c dơng nh dù ¸n vay đầu t dây chuyền sản xuất Công ty Ngọc Thịnh, dự án cho vay Công ty đo lờng phát triển công nghệ Hà Nội Nếu xét tình hình thu nợ năm 1999 đạt 2334 tỷ đồng (76,7%) tổng d nợ 1998 doanh số cho vay năm 1999 năm 2000 2487 tỷ đồng đạt 76,9% tổng d nợ 1999 doanh số cho vay 2000 năm 2001, doanh số thu nợ 2286 tỷ đồng đạt 72,5% tổng d nợ 2000 doanh số cho vay năm 2001 Song song với công tác cho vay, Sở Giao dịch quan tâm đến công tác thu nợ hiệu suất thu nợ chiếm tỷ lệ cao 70% qua năm Năm 2001, nợ hạn tăng cao song doanh số thu nợ cao đạt 72,5% tổng số nợ cần phải thu Về tình hình d nợ, năm 1999 đạt 678 tỷ đồng, năm 2000 tăng lên 735 tỷ đồng năm 2001 đạt 869 tỷ đồng Mục tiêu đến cuối năm 2002, Sở Giao dịch nâng mức d nợ lên 1000 tỷ đồng Cơ cấu d nợ cho vay thay đổi theo chiều hớng tăng dần tỷ trọng tín dụng trung dài hạn Cho vay ngắn hạn năm 2001 giảm gần 200 tỷ VNĐ so với năm trớc nguyên nhân sau: - Do Ngân hàng Công thơng Việt Nam hai lần điều chỉnh tăng tỷ giá từ - 10% thị trờng cha chấp nhận tăng giá hàng nhập nên nhiều doanh nghiệp đà bị h¹n chÕ viƯc nhËp khÈu - Mét sè doanh nghiệp đẩy mạnh việc bán hàng, giải phóng hàng tồn kho để tránh ảnh hởng luật thuế giá trị gia tăng có hiệu lực từ 01/01/2002 - Một số doanh nghiệp làm ăn thua lỗ, bị lừa đảo nên ngân hàng hạn chế cho vay nh: Công ty Thơng mại Đầu t; Công ty Vật liệu xây dựng Lâm sản; Công ty Xuất nhập ngành In; Công ty Điện máy, xe đạp xe máy Trong năm, Sở Giao dịch tập trung cho vay: ã 172 tỷ để mua nhiên, nguyên liệu chi phí chạy tàu Liên hiệp Đờng sắt khu vực ã 102 tỷ đồng để nhập 18000 phân hóa học phục vụ sản xuất nông nghiệp 43 ã 174 tỷ ®ång ®Ĩ thu mua 31.000 tÊn ®êng phơc vơ nhu cầu tiêu dùng nhân dân Cho vay trung dài hạn tăng 339 tỷ so với năm 2000 chiÕm tû träng 56% tỉng d nỵ cho vay Sở Giao dịch Ngân hàng Công thơng Việt Nam Trong năm, Sở Giao dịch đà thẩm định cho vay nhiều dự án đầu t nh cho vay Tổng công ty Bu viễn thông gần (01/2002) dự án Đuôi Phú Mỹ với tổng trị giá đầu t cao Cơ cấu cho vay theo thµnh pahµn kinh tÕ víi tû träng cao nhiều năm thuộc kinh tế quốc doanh chiếm 86% năm 1999; 80% năm 2000 91% năm 2001 Trong cho vay đầu t kinh tế quốc doanh tơng đối ổn định chiếm tỷ trọng cao cho vay kinh tế quốc doanh lại thất thờng, d nợ cao nhng có lúc lại giảm xuống thấp Năm 1999, d nợ kinh tÕ ngoµi quèc doanh lµ 92% chiÕm tû träng 14% song 2000 số đà tăng gấp hai lần 196 tỷ VNĐ chiếm tỷ trọng 20% đến năm 2001, d nợ giảm xuống 76 tỷ đồng chiếm tỷ trọng có 9% tổng d nợ Đồng thời với d nợ tín dụng trung dài hạn tăng mạnh tỷ lệ nợ hạn đạt mức cao năm 2001 Ta có bảng tình hình nợ hạn nh sau: Bảng 4: Tình hình NQH Đơn vị tính: tỷ đồng Chỉ tiêu I Tổng d nợ II D nợ hạn Quốc doanh Ngoài quốc doanh III Nợ hạn/ Tổng d nợ IV Vòng quay VTD (vòng) Năm 1999 Sè tiÒn % 678 100 48 100 43 90 10 7% 3,2 Năm 2000 Năm 2001 Số tiền % Sè tiÒn % 735 100 869 100 25 100 95 100 18 72 83 87 28 12 13 3,4% 11% 3,2 2,8 (Nguồn: Báo cáo kết hoạt động kinh doanh SGD NHCT 2001) Năm 2001, nợ hạn 46 tỷ VNĐ tổng d nợ cho vay chiếm tỷ trọng cao 7% (vợt mức mà Ngân hàng Nhà nớc đà qui định tối đa 5%) Sang năm 2000, Sở Giao dịch tập trung vào giải nợ hạn thu 44 nợ năm 1999 kéo số d nợ hạn xuống 25 tỷ chiếm tỷ trọng 3,4% Nợ hạn phát sinh 10 tháng đầu năm 2000 64 tỷ thu đợc 88 tỷ ã Thu đợc Công ty Thơng mại Đầu t Hà Nội: tỷ ã Công ty Tu tạo phát triển nhà: 1,1 tỷ ã Xí nghiệp Vật t ngành In: 3,3 tỷ ã Liên hiệp Biển pha sông: 600 triệu Ngoài Sở Giao dịch tập trung giải khoản nợ khó đòi từ năm trớc nh: ã Thu đợc Công ty đá quí Việt Thái: 200 triệu đồng ã Công ty Điện công nghiệp: 30 triệu đồng ã Công ty Giầy da Hà Nội: 30 triệu đồng ã Xí nghiệp Xây lắp đờng dây trạm điện: 70 triệu đồng ã Công ty TNHH Hà Thành: 165 triệu đồng ã DN t nhân Phạm Thế Thành: 111 triệu đồng ã Công ty TNHH Hồng Hà: 48.041 USD ã Công ty Nam Dơng: 560 triệu đồng ã GiÃn nợ cho Công ty Điện máy xe đạp xe máy: 960.000 USD Phát mại tài sản thÕ chÊp thu håi vèn cđa: C«ng ty Sinh vËt cảnh 79 triệu đồng; Công ty SAKYNO: 400 triệu đồng Tuy năm 2000, 2001 Sở Giao dịch tập trung vào giải nợ hạn, nợ khó đòi nhng năm 2001 số d nợ hạn tăng vọt lên 95 tỷ đồng kinh tế quốc doanh chiÕm tû träng 87%, kinh tÕ ngoµi quèc doanh chØ có 13% Sở dĩ nh năm 2001 xt hiƯn mét sè c¸c doanh nghiƯp cđa Së Giao dịch bị thua lỗ, bị lừa đảo hay họ sử dụng vốn sai mục đích buộc ngân hàng phải tuyên bố chuyển nợ hạn nh: ã Công ty Vật liệu xây dựng lâm sản: Nợ khó đòi 43 tỷ đồng, phần bị lừa đảo khả toán buộc ngân hàng phải chuyển nợ hạn 45 ã Công ty Đầu t Phát triển Hà Nội: nợ hạn 23,397 tỷ đồng sử dụng vốn sai mục đích, hàng hóa đặc chủng chậm tiêu thụ buộc ngân hàng phải chuyển nợ hạn ã Công ty vật t ngành In kinh doanh thua lỗ phải chuyển nợ hạn 6897 triệu đồng Sau nghiên cứu, xem xét kiểm điểm ngân hàng nhận thấy nợ hạn phát sinh nguyên nhân sau: - Do kinh doanh thua lỗ - Do hàng hóa chậm tiêu thụ - Do công trình sử dụng vốn không phát huy hiệu - Khâu thu tiền bán hàng chậm - Do thay đổi chế sách - Do sử dụng vốn sai mục đích - Do khách hàng có khoản nợ khó đòi - Do nguyên nhân chủ quan ngân hàng Và tập trung chủ yếu vào doanh nghiệp nhà nớc: d nợ hạn doanh nghiệp nhà nớc chiếm tỷ trọng cao 70% đến 90% nh lẽ d nợ ®èi víi kinh tÕ quèc doanh lín tÊt yÕu dÉn đến d nợ hạn lớn Mặt khác kinh tế quốc doanh hoạt động hiệu quả, không động tìm tòi sáng tạo, máy quản lý lại cồng kềnh, quan liêu, tham nhũng, trình độ quản lý, điều hành, tổ chức non yếu cha phù hợp với chế thị trờng, cha đảm đơng tốt công việc nên dẫn đến sản xuất trì trệ, gặp nhiều rủi ro kinh doanh Vì thế, vốn vay ngân hàng thuộc thành phần kinh tế quốc doanh thờng chậm trả nhiều khó đòi Ngoài ra, việc triển khai chơng trình EC, Việt Đức, Đài Loan đợc thực từ 1995 nhng đến hầu hết đối tợng thuộc chơng trình kinh doanh hiệu phát sinh nợ hạn cao Tính đến có 60 dự án cho vay trung dài hạn đợc SGD tài trợ nguồn vốn với tổng d nợ 2.538.648 USD nợ hạn 496.278 USD Nguyên nhân tình trạng máy thiết bị nhập với giá cao mà chất lợng lại cha tốt đà ảnh hởng đến chất lợng giá sản phẩm Có dây chuyền nhập khả sản xuất doanh nghiệp khả trả nợ ngân hàng làm tăng nợ 46 hạn Nói tóm lại tình hình chất lợng tín dụng Sở Giao dịch Ngân hàng Công thơng Việt Nam năm 2001 suy giảm nhiều so với năm trớc biểu tỷ lệ nợ hạn/ tổng d nợ cao 11% mà ngân hàng hàng đầu hệ thống NHCT nớc ta tỷ lệ cao Mục tiêu năm 2002 SGD cố gắng hạ tỷ lệ nợ hạn xuống mức số nhng để thực đợc mục tiêu SGD cần phải giải nhiều vấn đề khó khăn, tồn III Những tồn chủ yếu chất lợng tín dụng trung dài hạn Các nguyên nhân tình trạng Qua đánh giá phân tích tình hình hoạt động kinh doanh SGD NHCT ViƯt Nam em rót c¸c nhËn xÐt sau nh sau: Thứ nhất, qui mô nguồn vốn huy động trung dài hạn nhỏ, nguồn vốn chủ yếu để SGD cho vay trung dài hạn năm qua chủ yếu nguồn vốn ngắn hạn chuyển sang nguồn vốn tài trợ dự ¸n theo ủ th¸c cđa c¸c tỉ chøc qc tÕ theo định Chính phủ Chúng ta thiếu vốn nội tệ ngoại tệ vay trung dài hạn, nguyên nhân: - Nguyên nhân chủ yếu thuộc ngân hàng Chính sách biện pháp huy động vốn mang nặng tính cổ truyền, hình thức huy động vốn có đa dạng nhng đơn điệu, cha khuyến khích đợc dân chúng tổ chức kinh tế gửi tiền LÃi suất có đợc điều chỉnh theo hớng tăng dần giÃn dần khoảng cách lÃi suất huy động ngắn hạn lÃi suất huy động trung dài hạn nhng SGD cha tìm đợc giải pháp thích hợp nhàm giải tỏa tâm lý lo lắng, bất ổn tầng lớp dân c vµ tỉ chøc kinh tÕ gưi tiỊn trung dài hạn Do năm qua tỷ trọng tiền gửi không kỳ hạn ngắn hạn lớn huy động vốn trung dài hạn lại Trong năm 2001, d nợ tín dụng trung dài hạn tăng vọt lên vµ chiÕm tû träng cao (56%) nhng nguån vèn cho vay chủ yếu vốn ngắn hạn chuyển sang Nếu để lâu dài đến thời điểm ảnh hởng đến khả khoản SGD gây thêm nhiều 47 khó khăn hoạt động kinh doanh SGD - Nguyên nhân thứ hai thuộc tâm lý ngời gửi tiền Công chúng hoang mang, lo lắng gửi tiền vốn thời hạn dài ngân hàng ngân hàng cha có hình thức bảo hiểm tiền gửi, hình thức điều chỉnh lÃi suất tiền gửi không đợc áp dụng Sở dĩ, công chúng lo lắng lẽ tình hình kinh tế nớc năm trở lại bất ổn, chế sách kinh tế thay đổi, hệ thống pháp lý cha hoàn thiện, mà đặc biệt dân chúng quan tâm đến tỷ lệ trợt giá đồng tiền Tất điều tác động vào tâm lý công chúng, khiến họ không tin tởng vào giá trị VNĐ, xu hớng muốn giữ ngoại tệ USD phổ biến, có gửi tiền gửi ngắn hạn mà Do vậy, thời gian tới SGD nên quan tâm nhiều đến biện pháp bảo toàn tiền gửi nhằm giải tỏa tâm lý bất an cđa ngêi gưi tiỊn, khun khÝch hä gưi tiỊn dµi hạn ngân hàng Thứ hai, phơng thức cho vay tËp trung nhiỊu vµo cho vay theo mãn, rÊt hạn chế cho vay theo hạn mức Nhợc điểm cho vay theo nợ không phát huy đợc tối ®a hiƯu qu¶ sư dơng cđa ®ång vèn tÝn dơng Nếu cho vay thời hạn dài mà chủ yếu áp dụng phơng thức cho vay theo ảnh hởng lớn đến khả sử dụng đồng vốn dẫn đến gảim hiệu sử dụng chất lợng tín dụng không cao Còn áp dụng cho vay theo hạn mức giảm đợc nhiều thủ tục rờm rà, lại tăng nhanh hiệu suất sử dụng vốn, khiến đồng vốn tín dụng luân chuyển nhanh hiệu mà đem lại cao Do vậy, SGD nên có biện pháp, qui định cởi mở việc cho vay theo hạn mức tín dụng nhằm tăng hiệu suất sử dụng vốn tín dụng ngân hàng Thứ ba, tình hình nợ hạn năm 2001 đà vợt xa giới hạn cho phép NHNN Việt Nam Mặc dù SGD đà trọng công tác thu hồi nợ nhng nhiều nguyên nhân khác dẫn đến tỷ lệ nợ hạn cao là: - Các khách hàng ngân hàng bị thua lỗ kinh doanh, bị lừa đảo kinh doanh hay cố tình sử dụng vốn sai mục đích bắt buộc ngân hàng phải chuyển nợ hạn trớc hết thời hạn cho vay - Môi trờng kinh doanh biến động, hệ thống pháp lý bộc lộ nhiều điểm thiếu sót, thiếu chặt chẽ vừa gây tình trạng ứ đọng hàng hóa, hàng hóa thị trờng tiêu thụ vừa tạo khe hở để số đối tợng lợi dụng, lừa đảo chiếm đoạt tài sản Nhà nớc 48 Thø t, lµ thêi gian qua SGD cha quan tâm nhiều đến cho vay phát triển kinh tế quốc doanh Tỷ trọng cho vay khu vực hạn chế cha kích thích đợc lực hoạt động chúng Trên số tồn nguyên nhân chủ yếu gây ảnh hởng đến chất lợng hoạt động tins dơng cđa SGD NHCT ViƯt Nam §Ĩ cã thĨ khắc phục đợc tồn thiếu sót SGD cần phải tiến hành đồng nhiều biện pháp khả thi, kết hợp với nhiều quan chức năng, Chính phủ, Ngân hàng Nhà nớc, Ngân hàng Công thơng Việt Nam để nhanh chóng giải tình trạng 49 Chơng III Giải pháp nâng cao chất lợng tín dụng trung dài hạn Sở giao dịch Ngân hàng công thơng Việt nam I - Định hớng hoạt động tín dụng trung dài hạn Sở giao dịch Ngân hàng công thơng Việt nam Trong hoạt động kinh doanh tín dụng mình, đợc đạo ngân hàng nhà nớc, SGD NHCT VN có biện pháp thực chuyển dịch cấu đầu t theo hớng nâng cao tỷ trọng cho vay trung dài hạn, nhằm đáp ứng nhu cầu đầu t cải tiến, đổi trang thiết bị kỹ thuật tiên tiến đại tạo điều kiện cho doanh nghiệp nhanh chóng đuổi kịp trình độ phát triển khoa học giới Việc mở rộng nâng cao chất lợng tín dụng theo hớng sau: + Tríc hÕt: SGD sÏ lùa chän cho vay nh÷ng dự án vay vốn phù hợp với chiến lợc phát triển kinh tế nớc ta đến năm 2003 ngành kinh tế, vùng phù hợp với kế hoạch phát triển tổng thể doanh nghiệp + Trong xét duyệt dự án đầu t, SGD giành vốn tín dụng trung dài hạn cho dự án đầu t theo chiều sâu nhằm giúp cho doanh nghiệp khai thác đợc tối đa lực sẵn có cho dự án đầu t có quy mô vừa nhỏ, dự án nhằm giải việc làm cho ngời lao động, lao động trẻ có trình độ + Tập trung vèn cho c¸c dù ¸n thuéc vïng kinh tÕ, ngành kinh tế trọng điểm, mũi nhọn phục vụ cho công nghiệp hoá, đại hoá đất nớc, khuyến khích dự án phát triển công nghệ chế biến, nông lâm, thuỷ sản theo công nghệ tiến tiến, tạo hàng hoá hoá chất lợng cao đáp ứng nhu cầu tiêu dùng nớc xuất thay dần mặt hàng nhập để giảm chi ngoại tệ từ sản phẩm nhập + Không cho vay dự án không đủ điều kiện kinh tế pháp lý 50 Để thực định hớng đây, ngân hàng nhà nớc đà đề mục tiêu cụ thể đến năm 2003 phấn đấu đạt 30%- 40% tín dụng trung dài hạn tổng d nợ cho vay đầu t Muốn vậy, công tác huy động vốn cần phải đợc chuyển đổi cấu nguồn vốn huy động theo hớng nâng dần tỷ trọng huy động tiền gửi trung dài hạn đáp ứng đợc nhu cầu đầu t Để thực đợc định hớng Sở giao dịch chứng khoán cần phải thực nhiều biện pháp khả thi Sau em xin nên số ý kiến đóng góp nhằm tìm giải pháp hữu hiệu để Sở giao dịch Ngân hàng công thơng Việt nam thực đợc định hớng * Thứ nhất, công tác nguồn vốn Nguồn vốn sở khởi điểm hoạt động sản xuất kinh doanh Với nguồn vốn ổn định dồi định doanh nghiệp chủ động hoạt động sản xuất kinh doanh đạt kết hoạt động cao Nhận thức đợc tầm quan trọng nguồn vốn, năm qua Sở giao dịch Ngân hàng công thơng Việt nam trọng đến việc tạo ổn định cho nguồn vốn huy động cách nâng dần tỷ trọng tín dụng trung dài hạn dân c doanh nghiệp, tổ chức kinh tế kinh tế Tuy nhiên, tác động nhiều nguyên nhân khách quan lẫn chủ quan đà ảnh hởng không nhỏ đến tốc độ tăng trởng nguồn vốn trung dài hạn Các nguyên nhân chủ yếu là: LÃi suất; tâm lý ngời gửi tiền; Sở giao dịch cha thực tạo điều kiện thn lỵi cho ngêi gưi tiỊn Nh vËy, vỊ vÊn để tạo điều kiện thuận lợi cho ngời gửi tiền, sở giao dịch nên rút ngắn thời gian giao dịch với khách hàng; đơn giản hoá thủ tục rút tiền, gửi tiền; đẩy nhanh việc thực dịch vơ gưi tiỊn mét n¬i, rót tiỊn nhỊu n¬i VỊ vấn đề lÃi suất, nói chung cha có hấp dẫn lẽ lÃi suất huy động ngắn hạn lÃi suất huy động trung dài hạn không nhiều Dân chúng có xu hớng gửi ngắn hạn nhiều trung dài hạn nh an toàn đồng vốn quay vòng nhanh V× vËy thêi gian tíi, së 51