Chuyên đề thực tập NH – TC MỤC LỤC DANH MỤC BẢNG BIỂU DANH MỤC CHỮ VIẾT TẮT LỜI MỞ ĐẦU Chương 1: RỦI RO TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI .2 1.1 Hoạt động tín dụng ngân hàng thương mại .2 1.1.1 Hoạt động ngân hàng thương mại 1.1.2 Hoạt động tín dụng ngân hàng thương mại 1.2 Rủi ro tín dụng ngân hàng thương mại 16 1.2.1 Các loại rủi ro ngân hàng thương mại 16 1.2.2 Rủi ro tín dụng ngân hàng thương mại .19 1.3 Các nhân tố ảnh hưởng tới hạn chế rủi ro tín dụng ngân hàng thương mại .28 1.3.1 Nhân tố chủ quan thuộc ngân hàng .28 1.3.2 Nhân tố khách quan 31 Chương : 33 THỰC TRẠNG RỦI RO TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN QUỐC TẾ CHI NHÁNH CẦU GIẤY 33 2.1 Tổng quan ngân hàng thương mại cổ phần Quốc Tế chi nhánh Cầu Giấy 33 2.1.1 Lịch sử hình thành phát triển cấu tổ chức ngân hàng 33 2.1.2 Khái quát tình hình hoạt động chi nhánh VIB Cầu Giấy 35 2.2 Thực trạng hoạt động tín dụng chi nhánh 42 2.3 Thực trạng rủi ro tín dụng chi nhánh 52 2.4 Đánh giá thực trạng rủi ro tín dụng chi nhánh ngân hàng 57 Đỗ Thị Vân Anh Tài Chính Doanh Nghiệp 46A Chuyên đề thực tập NH – TC 2.4.1 Những kết đạt 57 2.4.2 Yếu nguyên nhân 59 Chương : 65 GIẢI PHÁP HẠN CHẾ RỦI RO TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG QUỐC TẾ CHI NHÁNH CẦU GIẤY 65 3.1 Định hướng phát triển hoạt động tín dụng ngân hàng Quốc Tế chi nhánh Cầu Giấy 65 3.2 Giải pháp hạn chế rủi ro tín dụng ngân hàng Quốc Tế chi nhánh Cầu Giấy 66 3.2.1 Nâng cao chất lượng tín dụng 67 3.2.2 Xây dựng chiến lược khách hàng phù hợp 69 3.2.3 Pháp triển hệ thống thông tin tín dụng 71 3.2.4 Tăng cường công tác kiểm tra giám sát nôi 72 3.2.5 Năng cao chất lượng đội ngũ cán tín dụng 73 3.2.6 Tăng cường san sẻ rủi ro tín dụng hoạt động ngân hàng 74 3.3 Kiến nghị 77 3.3.1 Kiến nghị với phủ 77 3.3.2 Kiến nghị với ngân hàng Nhà Nước 78 3.3.3 Kiến nghị với ngân hàng Quốc Tế Việt Nam 80 KẾT LUẬN 82 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 83 Đỗ Thị Vân Anh Tài Chính Doanh Nghiệp 46A Chuyên đề thực tập NH – TC DANH MỤC BẢNG BIỂU Sơ đồ : Cơ cấu tổ chức chi nhánh VIB Cầu Giấy Sơ đồ : Quy trình cấp tín dụng ngân hàng VIB Biểu đồ : Tăng trưởng tổng tài sản Biểu đồ : Tăng trưởng vốn huy động Biểu đồ : Tăng huy động vốn từ dân cư tổ chức kinh tế Biểu đồ : Tăng trưởng tổng dư nợ Biểu đồ : Tăng trưởng tổng thu nhập Biểu đồ : Tỷ trọng cho vay theo kì hạn Biểu đồ : Tỷ trọng dư nợ cho vay theo loại tiền Biểu đồ : Tăng dư nợ hoạt động bảo lãnh Bảng : Tỷ trọng vốn huy động theo đối tượng Bảng : Tỷ trọng huy động vốn theo kì hạn Bảng : Chỉ tiêu tài chi nhánh 2005 – 2007 Bảng : Dư nợ tín dụng theo đối tượng Bảng : Chi tiết khoản nợ có vấn đề Bảng : Tỷ trọng nợ hạn theo kì hạn so với dư nợ theo kì hạn Bảng : Chi tiết nợ hạn theo đối tượng vay Bảng : Chỉ tiêu phản ánh thực trạng rủi ro tín dụng chi nhánh DANH MỤC CHỮ VIẾT TẮT Chữ viết tắt Chữ viết đầy đủ VIB Ngân hàng Quốc Tế Việt Nam TCKT Tổ chức kinh tế QĐ Quyết định NHTMCP Đỗ Thị Vân Anh Ngân hàng thương mại cổ phần Tài Chính Doanh Nghiệp 46A Chuyên đề thực tập NH – TC LỜI MỞ ĐẦU Hoạt động ngân hàng ngày coi xương sống kinh tế, phát triển phản ánh thực trạng kinh tế quốc gia Trong năm gần ngành ngân hàng đạt kết khả quan khẳng định trung gian tài quan trọng thiếu kinh tế thị trường Ngân hàng tổ chức thu hút tiết kiệm lớn nhất, đóng vai trò thủ quỹ toàn xã hội Với đội ngũ cán giàu kinh nghiệm, trang thiết bị đại ngân hàng nhà tư vấn, lập kế hoạch tài giúp doanh nghiệp Ngân hàng cung cấp nhiều dịch vụ song đem lại doanh thu lớn cho ngân hàng hoạt động tín dụng Ngân hàng cấp tín dụng nhằm đáp ứng kịp thời nhu cầu vốn doanh nghiệp cá nhân kinh tế Là hoạt động đem lại nhiều doanh thu đôi với nhiều rủi ro Bất kì khoản tín dụng ngân hàng sử dụng hiểu ngân hàng phải đối mặt với rủi ro tín dụng Nếu kiểm soát rủi ro kéo theo nhiều loại rủi ro khác Hoạt động ngân hàng chủ yếu dựa vào lòng tin khách hàng không kiểm soát rủi ro, ngân hàng sụp đổ kéo theo sụp đổ toàn hệ thống ngân hàng, lúc tác động đến hoạt động kinh tế Từ Việt Nam gia nhập vào WTO hệ thống ngân hàng Việt Nam có nhiều hội không thách thức Được tiếp cận gần với nhiều thiết bị đại, rút ngắn khoảng cách ngân hàng nước ngân hàng nước Tuy nhiên thách thức mà ngân hàng Việt Nam phải đối mặt chia sẻ thị trường nước, ngân hàng nước với tiềm lực tài mạnh, trình độ quản lý cao công nghệ ngân hàng đại Các ngân hàng nước có nguy giảm lợi nhuận sụp độ tự đổi mới, nâng cao hiệu hoạt động Chính việc đưa giải pháp hạn chế rủi ro tín dụng ngày trở nên quan trọng ngân hàng đặc biệt quan tâm Đó lý em lựa chọn đề tài “Giải pháp hạn chế rủi ro tín dụng Ngân Hàng Thương Mại Cổ Phần Quốc Tế chi nhánh Cầu Giấy” Kết cấu Chuyên Đề gồm chương: - Chương : Rủi ro tín dụng ngân hàng thương mại - Chương : Thực trạng rủi ro tín dụng NHTMCP Quốc Tế chi nhánh Cầu Giấy - Chương : Giải pháp hạn chế rủi ro tín dụng NHTMCP Quốc Tế chi nhánh Cầu Giấy Đỗ Thị Vân Anh Tài Chính Doanh Nghiệp 46A Chuyên đề thực tập NH – TC Chương 1: RỦI RO TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Hoạt động tín dụng ngân hàng thương mại 1.1.1 Hoạt động ngân hàng thương mại  Khái niệm: Ngân hàng tổ chức tài cung cấp danh mục dịch vụ tài đa dạng nhất, đặc biệt tín dụng, tiết kiệm, dịch vụ toán thực nhiều chức tài so với tổ chức kinh doanh kinh tế Theo luật tổ chức tín dụng nước Cộng Hòa Xã Hội Chủ Nghĩa Việt Nam “hoạt động ngân hàng hoạt động kinh doanh tiền tệ dịch vụ ngân hàng với nội dung thường xuyên nhận tiền sử dụng tiền để cấp tín dụng cung ứng dịch vụ toán” Với hoạt động đa dạng đặc trưng Ngân hàng có vai trò quan trọng kinh tế Ngân hàng coi nơi cung cấp vốn cho kinh tế, cầu nối doanh nghiệp thị trường, công cụ để Nhà Nước điều tiết vĩ mô kinh tế đặc biệt cầu nối tài quốc gia với tài quốc tế Các hoạt động ngân hàng 1.1.1.1 Hoạt động huy động vốn Huy động vốn hoạt động tạo nguồn vốn cho ngân hàng Nó đóng vai trò quan trọng, ảnh hưởng tới chất lượng hoạt động ngân hàng Vì vốn sở để ngân hàng tổ chức hoạt động kinh doanh, định quy mô hoạt động tín dụng hoạt động khác ngân hàng Nó định lực toán đảm bảo uy tín ngân hàng thị trường Nó định lực cạnh tranh ngân hàng ngân hàng khác Thực tế nguồn vốn ngân hàng huy động phận thu nhập quốc dân tạm thời nhàn rỗi trình sản xuất, phân phối tiêu dùng Chủ sở hữu chúng gửi vào ngân hàng để thực mục đích khác Họ chuyển nhượng quyền sử dụng vốn tiền tệ cho ngân hàng để ngân hàng trả cho họ khoản thu nhập, Đỗ Thị Vân Anh Tài Chính Doanh Nghiệp 46A Chuyên đề thực tập NH – TC đảm bảo an toàn vốn cho họ hay cung cấp dịch vụ cho họ với chi phí thấp Qua ngân hàng thực vai trò tập trung phân phối lại vốn hình thức tiền tệ, làm tăng trình luân chuyển vốn, phục vụ kích thích hoạt động kinh tế phát triển Để tạo lượng vốn đáng kể cho ngân hàng đưa nhiều hình thức huy động khác : Huy động hình thức tiền gửi toán, tiền gửi có kì hạn, tiền gửi tiết kiệm, phát hành chứng tiền gửi tiền gửi tổ chức tín dụng khác Mỗi hình thức huy động nhằm vào đối tượng khách hàng cụ thể - Đối với tiền gửi toán : tiền doanh nghiệp cá nhân gửi vào ngân hàng để nhờ ngân hàng giữ toán hộ Lãi suất khoản tiền thường thấp thay vào khách hàng hưởng dịch vụ ngân hàng với mức phí thấp - Đối với tiền gửi có kì hạn : Đây thường khoản tiền doanh nghiệp cá nhân trả sau thời gian xác định Họ gửi tiền vào ngân hàng với mục đích thu lợi nhuận, hưởng mức lãi suất cao - Đối với tiền gửi tiết kiệm : thường nhằm phục vụ khách hàng có mục tiêu đảm bảo an toàn sinh lời, hình thức huy động thường đa dạng với mức lãi suất cạnh tranh hấp dẫn - Tiền gửi tổ chức tín dụng khác : chủ yếu nhằm mục đích toán chéo lẫn toán hộ - Phát hành chứng tiền gửi, trái phiếu : ngân hàng huy động theo hình thức thiếu vốn, vốn tự có vốn huy động đủ Mức lãi suất hình thức huy động thường cao Ngân hàng vào đầu để định khối lượng huy động, mức lãi suất, thời hạn phương thức huy động Bên cạnh hình thức huy động từ cá nhân tổ chức kinh tế giai đoạn cụ thể để đáp ứng nhu cầu toán khả huy động bị hạn chế ngân hàng vay ngân hàng Nhà Nước thông qua hình thức tái chiết Đỗ Thị Vân Anh Tài Chính Doanh Nghiệp 46A Chuyên đề thực tập NH – TC khấu tái cấp vốn, vay tổ chức tín dụng khác thị trường liên ngân hàng, vay thị trường vốn Ngoài hình thức huy động vốn ngân hàng thu hút nguồn vốn nhàn rỗi từ hoạt động ủy thác dịch vụ xã hội hay huy động lượng tiền thông qua hoạt động toán không dùng tiền mặt 1.1.1.2 Hoạt động tín dụng Hoạt động tín dụng coi hoạt động mang lại thu nhập lớn cho ngân hàng Đây hoạt động chủ yếu ngân hàng tài trợ cho khách hàng sở tín nhiệm Hình thức cấp tín dụng ngân hàng đa dạng cho vay ngắn hạn, trung hạn dài hạn, bảo lãnh cho khách hàng, mua tài sản thuê Song tất có đặc điểm chung: - Tín dụng cung cấp lượng giá trị dựa sở lòng tin Người cho vay tin tưởng người vay sử dụng vốn vay có hiệu - Tín dụng chuyển nhượng tạm thời lượng giá trị tên nguyên tắc hoàn trả gốc lãi Ngân hàng phân tín dụng làm nhiều loại:  Theo thời gian ( thời hạn tín dụng) tín dụng chia làm loại - Tín dụng ngắn hạn : có thời hạn năm, dùng để bổ sung thiếu hụt tạm thời nguồn vốn lưu động doanh nghiệp phục vụ nhu cầu sinh hoạt cá nhân - Tín dụng trung hạn : thường đến năm, cấp để mua sắm tài sản cố định, đổi kĩ thuật mở rộng sản xuất xây dựng công trình nhỏ có khả thu hồi vốn nhanh - Tín dụng dài hạn : có thời hạn năm, sử dụng để cấp vốn cho xây dựng bản, xây dựng mới, cải tiến mở rộng với quy mô lớn  Theo đối tượng tín dụng, tín dụng chia làm loại - Tín dụng vốn lưu động : sử dụng để hình thành vốn lưu động, bù đắp thiếu hụt tạm thời cho tổ chức kinh tế - Tín dụng vốn cố định : sử dụng để hình thành tài sản cố định Đỗ Thị Vân Anh Tài Chính Doanh Nghiệp 46A Chuyên đề thực tập NH – TC  Theo mục đích sử dụng, tín dụng chia làm loại - Tín dụng sản xuất lưu thông hàng hóa : cung cấp cho doanh nghiệp để tiến hành lưu thông hàng hóa - Tín dụng tiêu dùng : cung cấp cho cá nhân hộ gia đình đáp ứng nhu cầu tiêu dùng  Theo mức độ đảm bảo - Tín dụng có đảm bảo : hình thức cấp tín dụng có tài sản, người bảo lãnh đứng bảo đảm cho khoản tín dụng - Tín dụng đảm bảo : hình thức tài sản, người bảo lãnh đứng bảo đảm cho khoản tín dụng  Theo xuất xứ tín dụng - Tín dụng gián tiếp : hình thức cấp tín dụng thông qua trung gian tài chính, ngân hàng thương mại khác - Tín dụng trực tiếp : hình thức cấp tín dụng người có tiền người cần tiền Không qua trung gian tài Ngày kinh tế ngày phát triển tín dụng đóng vai trò quan trọng Tín dụng thu hút nguồn vốn nhàn rỗi tổ chức kinh tế, dân cư để đầu tư cho trình mở rộng sản xuất, tăng trưởng khinh tế, đáp ứng đầy đủ nhu cầu vốn, thúc đẩy lưu thông hàng hóa, tăng tốc độ lưu chuyển vốn cho xã hội, góp phần thúc đẩy tái sản xuất mở rộng, tạo điều kiện thuận lợi cho kinh tế phát triển bền vững Thông qua tín dụng ngân hàng kiểm soát khối lượng tiền cung ứng lưu thông Mặt khác tín dụng thúc đẩy doanh nghiệp tăng cường chế độ hạch toán kinh doanh, khai thác hiệu tiềm kinh tế Đồng thời tạo điều kiện mở rộng quan hệ kinh tế nước với nước 1.1.1.3 Hoạt động đầu tư tài Đầu tư tài nhiệm vụ kinh doanh ngân hàng Bên cạnh khoản mục tín dụng đầu tư tài xem hoạt động đem lại lợi nhuận quan trọng thứ hai ngân hàng Ngân hàng tham gia hoạt động đầu tư tài với mục tiêu Đỗ Thị Vân Anh Tài Chính Doanh Nghiệp 46A Chuyên đề thực tập NH – TC tìm kiếm lợi nhuận, nâng cao khả khoản đa dạng hóa tài sản, hoạt động kinh doanh nhằm phân tán rủi ro hoạt động ngân hàng Hoạt động đầu tư tài ngân hàng tập trung vào nghiệp vụ đầu tư chứng khoán tham gia liên doanh liên kết  Đối với hoạt động đầu tư chứng khoán Ngân hàng tham gia vào thị trường giống tổ chức trung gian tài khác Ngân hàng hoạt động cho tức sử dụng vốn để kinh doanh kiếm lợi nhuận ngân hàng hoạt động cho người khác để toán khoản phí, hoa hồng với tư cách người môi giới tin cậy Trong nghiệp vụ đầu tư chứng khoán ngân hàng thương mại thường đầu tư vào loại chứng khoán có kì hạn dài trái phiếu phủ hay quyền địa phương phát hành chứng khoán doanh nghiệp phát hành Chứng khoán phủ, quyền địa phương phát hành thường lợi nhuận thấp rủi ro tính khoản chứng khoán cao Ngân hàng chuyển đổi thành tiền nhanh chóng cần thiết Còn chứng khoán doanh nghiệp thường có lợi nhuận cao song mức độ an toàn thấp, rủi ro biến động lên xuống theo thị trường, tính khoản bị hạn chế theo quy định Nhà Nước ngân hàng thương mại đầu tư vào chứng khoán doanh nghiệp mức độ định để đảm bảo an toàn vốn có biến động xảy  Đối với hoạt động liên doanh, liên kết Đây hoạt động mà công ty, doanh nghiệp hình thức cổ phần hóa phát hành cổ phiếu để kêu gọi vốn góp Lúc ngân hàng đứng mua cổ phiếu cho với tư cách thành viên góp vốn Khi ngân hàng cử người tham gia vào ban quản trị doanh nghiệp Ngoài việc thu cổ tức từ hoạt động đầu tư ngân hàng nắm rõ hoạt động doanh nghiệp từ bên trong, hiểu rõ tình hình doanh nghiệp thuận lợi cho hoạt động cấp tín dụng ngân hàng doanh nghiệp đảm bảo an toàn tín dụng, giảm thiểu rủi ro Đỗ Thị Vân Anh Tài Chính Doanh Nghiệp 46A Chuyên đề thực tập NH – TC 1.1.1.4 Dịch vụ toán ngân quỹ ngân hàng thương mại  Dịch vụ toán Là dịch vụ ngày ngân hàng trọng phát triển quy mô, số lượng chất lượng Thông qua hệ thống toán ngân hàng khách hàng có thêm một phương tiện giao dịch nhanh gọn an toàn Ngân hàng không ngừng cải tiến đưa ngày nhiều hình thức toán thuận tiện cho khách hàng séc, thư tín dụng, ủy nhiệm thu, ủy nhiệm chi toán qua thẻ - Séc tờ lệnh trả tiền vô điều kiện chủ tài khoản ký phát lệnh cho ngân hàng trích số tiền định từ tài khoản để tra cho người thị có tên ghi séc người cầm séc - Thư tín dụng dùng để toán tiền hàng điều kiện bên bán đòi phải có đủ tiền để chi trả phù hợp với tổng số tiền giao theo hợp đồng đơn đặt hàng ký - Ủy nhiệm thu : giấy đòi tiền người thụ hưởng lập gửi cho ngân hàng để nhờ ngân hàng thu hộ tiền hàng hóa dịch vụ cung ứng - Ủy nhiệm chi : lệnh chi tiền chủ tài khoản yêu cầu ngân hàng trích tiền từ tài khoản chi trả cho người thụ hưởng - Thẻ toán : phương tiện toán không dùng tiền mặt ngân hàng phát hành phục vụ cho khách hàng chủ yếu lĩnh vực toán phi mậu dịch Khách hàng toán qua thẻ, rút tiền máy, giao dịch Không dừng lại dịch vụ toán nước, ngày ngân hàng mở rộng liên kết với ngân hàng nước để đáp ứng nhu cầu toán nước khách hàng Các dịch vụ ngân hàng cung cấp đầy đủ đa dạng đáp ứng đối tượng khách hàng Các phương tiện toán bao gồm thương phiếu, séc, thẻ toán phương thức toán chủ yếu thông qua toán tín dụng chứng từ, nhờ thu, mở tài khoản phương thức chuyển tiền  Dịch vụ ngân quỹ Đỗ Thị Vân Anh Tài Chính Doanh Nghiệp 46A Chuyên đề thực tập NH – TC hàng không trả nợ, cán tín dụng xác nhận đề nghị ngân hàng gia hạn nợ theo quy định Đặc biệt báo cáo tài chính, quan trọng để xem xét tình hình hoạt động kinh doanh, lực tài doanh nghiệp báo cáo tài doanh nghiệp ngân hàng cần yều cầu báo cáo phải kiểm toán nhà nước công ty kiểm toán độc lập xác nhận tránh báo cáo thiếu trung thực Bởi thực trạng nhiều doanh nghiệp gửi báo cáo tài đến ngân hàng chỉnh sửa tiêu thiếu độ tin cậy, độ xác không cao - Đối với dự án vay vốn lớn, đòi hỏi chuyên môn công nghệ, chi nhánh thuê tổ chức tư vấn độc lập có lực, uy tín để thẩm định, xác nhận trước chấp thuận cho vay Việc có làm tăng chi phí chi nhánh song đảm bảo độ an toàn chi nhánh định cho vay Bởi cán thẩm định ngân hàng có kinh nghiệm chưa phải toàn diện nên việc đưa định chấp nhận hay từ chối không xác Làm nảy sinh rủi ro dự án không khả thi thiết bị công nghệ đầu tư vào dự án bị lạc hậu 3.2.2 Xây dựng chiến lược khách hàng phù hợp Khách hàng người trực tiếp sử dụng sản phẩm, dịch vụ ngân hàng Vì hiệu sản xuất kinh doanh khách hàng có ảnh hưởng trực tiếp đến kết hoạt động ngân hàng Do xây dựng chiến lược khách hàng phù hợp tập hợp doanh nghiệp cá nhân, tổ chức có uy tín, có lực kinh doanh, có đầy đủ tư cách pháp nhân, có lực hành vi dân pháp luật dân sự, có phương án kinh doanh tốt, đa dạng ngành nghề, đa sở hữu thuộc thành phần kinh tế mục tiêu quan trọng ngân hàng Đa dạng hóa khách hàng giúp chi nhánh giảm thiểu rủi ro hoạt động cho vay vào đối tượng Chi nhánh hoạt động với phương châm : “ hoạt động ngân hàng phải khởi đầu từ khách hàng” khách hàng người mang lại lợi nhuận cho ngân hàng Đỗ Thị Vân Anh 69 Tài Chính Doanh Nghiệp 46A Chuyên đề thực tập NH – TC Đa dạng hóa khách hàng chiến lược thiếu hoạt động tín dụng ngân hàng Vì mục tiêu sách khách hàng chi nhánh thời gian tới tiếp tục trì mạng lưới khách hàng có sở hoàn thiện, nâng cao sức cạnh tranh sản phẩm tín dụng, dịch vụ tiện ích chi nhánh nhằm giữ chân khách hàng truyền thống mở rộng lượng khách hàng có chọn lọc Chú trọng vào đối tượng khách hàng TCKT Nắm bắt xu hướng thời đại tơi lai TCKT pháp triển nhanh mạnh mẽ Vì để thu hút đối tượng chi nhánh đổi chế cho vừa thông thoáng vừa chặt chẽ, đưa sách quy định rõ ràng, phương thức cho vay vừa đa dạng vừa phong phú, phù hợp với quy mô, tích chất đặc điểm nhiều loại hình kinh tế tạo điều kiện cho người vay chủ động việc vay vốn, sử dụng vốn, trả nợ tín dụng, hoạt động hiệu cho người vay ngân hàng Đi đôi với tìm kiếm khách hàng chi nhánh trì khách hàng truyền thống cấp tín dụng cho đối tượng khách hàng việc thu thập thông tin, đánh giá khách hàng đơn giản đối hơn, chi nhánh biết trình độ quản lý kinh doanh, tiềm lực tài hiệu hoạt động kinh doanh khách hàng qua lần cho vay trước giúp chi nhánh giảm thiểu chi phí việc thu thập thông tin khách hàng Bên cạnh điều kiện giám sát ngân hàng đối tượng khách hàng tốt độ an toàn tín dụng cao Giảm thiểu rủi ro tín dụng cho chi nhánh Bên cạnh việc đa dạng hóa khách hàng chi nhánh cần nâng cao chất lượng phân tích khách hàng Khi khách hàng đến vay vốn ngân hàng phải sàng lọc, chủ động thu thập thông tin khách hàng, phân tích nhận định đánh giá hiệu sử dụng vốn vay, khả trả nợ khách hàng Sau thẩm định ngân hàng đưa định cấp tín dụng hay không Điều làm giảm thiệt hại rủi ro hoạt động tín dụng chi nhánh Chi nhánh xây dựng nhiều tiêu thức để phân loại khách hàng từ lượng hóa mức độ rủi ro tín dụng Mô hình chấm điểm tín dụng chi nhánh : Đỗ Thị Vân Anh 70 Tài Chính Doanh Nghiệp 46A Chuyên đề thực tập NH – TC - Đối với khách hàng cá nhân ngân hàng vào tiêu Độ tuổi khách hàng, trình độ học vấn, nghề nghiệp, thời gian công tác, tình trạng cư trú, cấu gia đình, số người an theo, thu nhập gia đình, có phải khách hàng truyền thống hay không Qua ngân hàng tính điểm, phân loại rủi ro từ đưa hạn mức tín dụng cho vay phù hợp - Đối với khách hàng TCKT Ngân hàng đánh giá số tiêu như: + Ngành nghề lĩnh vực doanh nghiệp hoạt động + Quy mô doanh nghiệp lớn trung bình hay nhỏ, quy mô xác định tiêu chí : vốn kinh doanh, số lượng lao động, doanh thu thuần, giá trị nộp ngân sách + Chấm điểm tiêu tài phi tài doanh nghiệp Qua tổng hợp lại đưa số điểm tín dụng doanh nghiệp Trong trình áp dụng vào thực tế công việc cho thấy mô hình nhiều nhược điểm chưa đánh giá cách hiệu cần cải tiến hoàn thiện Một biện pháp quan trọng để thu hút khách hàng chi nhánh thực bước trang bị sở vật chất đại, trụ sở làm việc khang trang, thái độ phục vụ văn minh lịch sự, chất lượng phục vụ đảm bảo Đây điều kiện thể sức mạnh canh tranh giúp ngân hàng lôi thu hút khách hàng 3.2.3 Pháp triển hệ thống thông tin tín dụng Hệ thống thông tin tín dụng góp phần đảm bảo an toàn hoạt động ngân hàng nói chung hoạt động tín dụng nói riêng Trong xu cạnh tranh ngày khốc liệt để đối phó với tình trạng gia tăng nợ hạn khách hàng, ngân hàng cần có hệ thống thông tin tín dụng đảm bảo cung cấp cho ngân hàng thông tin người vay cách nhanh nhất, xác nhất, kịp thời giúp ngân hàng nâng cao chất lượng quản trị rủi ro tín dụng Nhận thấy vai trò quan trọng chi nhánh Đỗ Thị Vân Anh 71 Tài Chính Doanh Nghiệp 46A Chuyên đề thực tập NH – TC - Củng cố pháp triển hệ thống thông tin tín dụng chi nhánh Thực nghiêm túc quy chế hoạt động thông tin tín dụng ngân hàng Nhà Nước quy định theo định 1117/2004/QĐ-NHNN nhằm nâng cao chất lượng tín dụng tổ chức theo hướng hiệu quả, an toàn bền vững - Trước cấp tín dụng cho khách hàng cán tín dụng phải kiểm tra thông tin từ trung tâm CIC ngân hàng Nhà Nước coi khâu bắt buộc quy trình tín dụng chi nhánh - Bên cạnh ngân hàng xây dựng hệ thống thông tin phòng ngừa rủi ro cho Chi nhánh không ngừng đổi đại hóa hệ thống thu thập xử lý thông tin khách hàng Từ nhiều nguồn khách chi nhánh thu thập sàng lọc nhằm tạo sở dự liệu cho mình, cung cấp cho ban lãnh đạo giúp họ đưa định xác kịp thời + Đối với thông tin khách hàng : phần lớn thông qua báo cáo tài khách hàng lập, qua kiểm toán nên thông tin chiều, tính trung thực không cao, không đáng tin cậy Vì để có nguồn thông tin xác cán tín dụng cần thu thập thêm từ đối tác khách hàng, từ ngân hàng mà khách hàng giao dịch, từ quan quản lý khách hàng, từ trung tâm tín dụng CIC ngân hàng Nhà Nước + Đối với thông tin thị trường : để dự báo rủi ro tiềm ẩn cho khoản tín dụng chuẩn bị cấp bên cạnh thông tin tình hình khách hàng chi nhánh cần quan tâm đến thị trường, sản phẩm mà khách hàng đưa Để đánh giá thông tin chi nhánh cần quan tâm vào tình hình cung cầu thị trường, tình hình giá cả, khả cạnh tranh, tình hình đối thủ nhà cung cấp khách hàng Để có đánh giá đầy đủ xác 3.2.4 Tăng cường công tác kiểm tra giám sát nôi Kiểm tra giám sát nội hoạt động thiếu ngân hàng thương mại Mục đích hoạt động đứng quy trình tín dụng, phát chỗ thiếu sót cán tín dụng phận có liên quan thực nghiệp vụ, báo cáo cho lãnh đạo chi nhánh để xử lý kịp thời Công tác Đỗ Thị Vân Anh 72 Tài Chính Doanh Nghiệp 46A Chuyên đề thực tập NH – TC kiểm tra giúp chi nhánh giám sát việc làm cán lãnh đạo cán tín dụng tạo động lực giúp họ tuân thủ quy định cách đầy đủ, nghiêm túc quy trình tín dụng, quy chế nghề nghiệp đảm bảo hoạt động an toàn, hiệu pháp luật Tăng cường công tác kiểm tra, kiểm soát giúp chi nhánh nắm thực trạng kinh doanh từ có biện pháp củng cố nâng cao chất lượng hoạt động đặc biệt hoạt động tín dụng, kịp thời xử lý không để vốn, nợ xấu, nợ đọng nhiều, đáp ứng mục tiêu đề Để thực tốt chưc năng, vai trò hệ thống kiểm tra, kiểm soát nội chi nhánh cần thực kiểm tra kiểm soát cách toàn diện tất mặt hoạt động ngân hàng Kiểm tra cần thắt chặt để tạo môi trường làm việc kỷ luật, hiệu làm việc sở để phòng ngừa rủi ro hoạt động tín dụng ngân hàng 3.2.5 Năng cao chất lượng đội ngũ cán tín dụng Để khoản tín dụng có chất lượng tốt yếu tố thuộc cán tín dụng Cán tín dụng người trực tiếp tiếp xúc với khách hàng, người phân tích, thẩm định đề xuất giúp nhà lãnh đạo định có nên cho vay hay không Do trình độ cán tín dụng có tính chất định đến chất lượng tín dụng chi nhánh Xây dựng đội ngũ cán có trình độ chuyên môn cao, trực giác nhảy bén, sắc xảo, có đạo đức nghề nghiệp yếu tố quan trọng góp phần đáng kể việc hạn chế rủi ro tín dụng cho chi nhánh Nhận thức tầm quan trọng chi nhánh ngân hàng Quốc Tế Cầu Giấy xây dựng chiến lược quản lý đào tạo nhân lực cách hiệu hợp lý - Luôn khuyến khích tạo điều kiện thuận lợi cho cán học tập nâng cao trình độ chuyên môn nghiệp vụ Có quỹ pháp triển tài trợ cho cán tu nghiệp nước phục vụ cho ngân hàng - Thường xuyên mở lớp tập huấn thường kì cho cán nhân viên nhằm cập nhật kiến thức mới, thường xuyên tiến hành buổi trao đổi kinh nghiệm Đỗ Thị Vân Anh 73 Tài Chính Doanh Nghiệp 46A Chuyên đề thực tập NH – TC thực tế công việc cán chuyên gia kinh tế, chuyên gia pháp lý để giúp cán tích lũy có thêm hiểu biết - Nhận thức vai trò quan trọng nhân tố người hoạt động tín dụng ngân hàng để phòng ngừa rủi ro công tác tín dụng chi nhánh thực từ khâu tuyển dụng cán Quá trình thi tuyển tiến hành chặt chẽ đáp ứng tiêu chuẩn cán phải người đào tạo bản, có khả ngoại ngữ, tin học đáp ứng chuyên môn nghiệp vụ ngân hàng, có kiến thức xã hội, khả giao tiếp phẩm chất đạo đức tốt - Ngoài chi nhánh xây dựng sách khen thưởng, kỷ luật hợp lý Đối với cán tích cực, có tăng trưởng dư nợ đặn, khoản cho vay có chất lượng đảm bảo, làm việc nhiệt tình hoàn thành tốt nhiệm vụ giao .thì chi nhánh có sách khen thưởng kịp thời Đối với cán có phẩm chất kém, có hành vi không trung thực, trình độ chuyên môn yếu chi nhánh nhắc nhở, phê bình để họ sửa chữa, học hỏi thêm - Bên cạnh việc chuẩn hóa đội ngũ cán chi nhánh có sách đãi ngộ hợp lý, công bằng, thưởng phạt phân minh nâng cao tinh thần trách nhiệm cán tín dụng, hạn chế rủi ro đạo đức, gắn chặt quyền lợi trách nhiệm cán công việc 3.2.6 Tăng cường san sẻ rủi ro tín dụng hoạt động ngân hàng 3.2.6.1 Đa dạng hóa sản phẩm, dịch vụ tín dụng Cùng với phát triển kinh tế, đặc biệt điều kiện công nghệ thông tin đổi không ngừng, nhu cầu khách hàng sản phẩm ngày cao đa dạng Hệ thống ngân hàng muốn tồn phát triển phải biết tự cải tiến, đa dạng hoạt động kinh doanh cho đáp ứng kịp với nhu cầu khách hàng Việc đa dạng hóa sản phẩm ngân hàng nói chung đa dạng hóa sản phẩm tín dụng nói riêng không tạo vị cho ngân hàng mà giúp ngân hàng san sẻ rủi ro hoạt động Các khoản tín dụng lúc đầu tư vào nhiều lĩnh vực, ngành nghề khác giúp ngân hàng chủ động quản lý rủi ro tín dụng hạn chế rủi ro biến động kinh tế, thị trường lĩnh Đỗ Thị Vân Anh 74 Tài Chính Doanh Nghiệp 46A Chuyên đề thực tập NH – TC vực Bên cạnh nghiệp vụ truyền thống, ngân hàng phải nỗ lực tạo sản phẩm nhằm đa dạng hóa danh mục sản phẩm mình, giúp phân tán giảm thiểu rủi ro Hiện sản phẩm tín dụng chi nhánh nói chung chưa đa dạng, chưa đáp ứng nhu cầu phong phú khách hàng Hình thức cấp tín dụng chủ yếu cho vay lần, cho vay theo hạn mức chưa có sản phẩm mang tính đặc thù riêng VIB Vì để đáp ứng nhu cầu vay vốn khách hàng chi nhánh cần mở rộng hình thức cấp tín dụng khác cho vay đồng tài trợ, cho vay hợp vốn tăng cường hoạt động bảo lãnh, trú trọng phát triển hình thức cho vay chiết khấu chứng từ có giá Đây hình thức cho vay phát triển nhiều tương lai Chi nhánh thu lãi nhanh mà mức độ an toàn đảm bảo 3.2.6.2 Tăng tỷ trọng tài sản bảo đảm cho vay Áp dụng điều kiện đảm bảo tín dụng nguyên tắc khong thể thiếu hoạt động tín dụng Tuy nhiên phải nhận thức rõ tài sản bảo đảm tín dụng nguồn trả nợ giúp ngân hàng san sẻ rủi ro tín dụng khách hàng không trả nợ cho ngân hàng Bảo đảm tín dụng thực thông qua nhiều hình thức  Bảo lãnh Hoạt động bảo lãnh giúp ngân hàng giảm bớt thời gian, chi phí để tìm hiểu khách hàng họ bảo lãnh doanh nghiệp có uy tín hay tổ chức tín dụng khác Khi rủi ro phát sinh người bảo lãnh có trách nhiệm trả nợ thay cho khách hàng Đây hoạt động phát triển kinh doanh tiền tệ, thực bảo lãnh tạo thêm khả cho khách hàng giao dịch vay nợ tăng cường ổn định, giảm thiểu rủi ro quan hệ vay mượn ngân hàng  Thế chấp Khi khách hàng đem tài sản đến chấp ngân hàng tài sản phải đảm bảo đủ điều kiện Đỗ Thị Vân Anh 75 Tài Chính Doanh Nghiệp 46A Chuyên đề thực tập NH – TC - Có đầy đủ giấy tờ chứng minh tài sản thuộc quyền sở hữu hợp pháp khách hàng, không thuộc loại pháp luật cấm trao đổi, tài sản chấp tổ chức tín dụng khác - Tài sản phải có giá trị phát mại, ngân hàng quan tâm đến giá trị lại tài sản khoản vay kết thúc Đối với tài sản chấp khách hàng chuyển quyền sử dụng tài sản sang cho ngân hàng vay vốn nên tài sản cán tín dụng cần thường xuyên kiểm tra, giám sát việc quản lý sử dụng tài sản chấp khách hàng, đánh giá lại giá trị tài sản có biện pháp xử lý kịp thời có pháp sinh xảy Thường ngân hàng nên yêu cầu khách hàng mua bảo hiểm tài sản chấp hình thành vốn vay nhằm hạn chế rủi ro cho ngân hàng  Cầm cố Đối với tài sản cầm cố khách hàng phải chuyển giao giấy tờ sở hữu tài sản suốt thời gian vay cho ngân hàng nắm giữ Nếu đến hạn khách hàng trả đủ nợ cho ngân hàng, ngân hàng trả lại khách hàng giấy tờ tài sản khách hàng đem cầm cố Nếu đến hạn khách hàng không trả đủ nợ gốc lãi ngân hàng lấy tài sản bảo đảm xử lý theo quy định 3.2.6.3 Tham gia bảo hiểm tín dụng Đây biện phát san sẻ rủi ro tín dụng hoạt động ngân hàng Bảo hiểm tín dụng bảo hiểm số vốn mà ngân hàng cấp cho khách hàng bảo hiểm cho tài sản mà khách hàng chấp cho ngân hàng Hoạt động tín dụng thực thông qua nhiều hình thức - Bảo hiểm tín dụng gián tiếp : ngân hàng yêu cầu khách hàng vay vốn phải trực tiếp bỏ tiền để mua bảo hiểm cho hoạt động sản xuất kinh doanh họ khách hàng gián tiếp bảo hiểm cho vốn vay ngân hàng Khi khách hàng gặp khó khăn công ty bảo hiểm có trách nhiệm giúp đỡ khách hàng toán nợ cho ngân hàng - Bảo hiểm cách trích lập quỹ dự phòng : hình thức ngân hàng thực thường xuyên, hàng năm hoạt động kinh doanh ngân Đỗ Thị Vân Anh 76 Tài Chính Doanh Nghiệp 46A Chuyên đề thực tập NH – TC hàng thường trích phần lợi nhuận để hình thành quỹ dự phòng bù đắp rủi ro không thu hồi Quỹ trích theo tỷ lệ định sử dụng với mục đích bù đắp thiệt hại tránh tượng làm giảm vốn tự có ngân hàng - Bảo hiểm trực tiếp : lúc cấp tín dụng ngân hàng phải trực tiếp bỏ khoản tiền để mua bảo hiểm, khoản tiền tính vào chi phí vốn vay ngân hàng, khách hàng chia Hình thức bảo hiểm áp dụng với khoản tín dụng có giá trị lớn, thời gian dài 3.3 Kiến nghị 3.3.1 Kiến nghị với phủ Với tư cách người điều tiết vĩ mô cho kinh tế phủ cần có sách đồng quán có định hướng lâu dài nhằm tạo môi trường kinh tế ổn định phát triển Một số kiến nghị đưa nhằm giúp hệ thống ngân hàng thương mại hạn chế rủi ro tín dụng  Hoàn thiện môi trường pháp lý Hiện hệ thống pháp luật nước ta chưa hoàn chỉnh đồng luật Doanh nghiệp, Luật ngân hàng Do để đảm bảo quyền lợi cho nhà đầu tư, cho người sử dụng vốn, cho tổ chức tín dụng hoạt động kinh doanh mình, nhà nước cần có biện pháp hoàn thiện sửa đổi ban hành văn luật, tạo hành lang pháp lý thông thoáng, đồng bộ, an toàn giúp cho hoạt động tổ chức kinh tế thuận lợi, hiệu quả, phù hợp với xu hướng hội nhập Trong tình điều chỉnh chế sách phủ cần có bước đệm biện pháp tháo gỡ khó khăn xuất thay đổi chế giúp doanh nghiệp dễ dàng thích nghi  Tăng cường quản lý doanh nghiệp Chính phủ cần xem xét kĩ trước cấp giấy phép hoạt động cho doanh nghiệp, tăng cường kiểm tra gián sát hoạt động doanh nghiệp sau cấp giấy phép Đỗ Thị Vân Anh 77 Tài Chính Doanh Nghiệp 46A Chuyên đề thực tập NH – TC Yêu cầu doanh nghiệp phải kiểm toán báo cáo tài định kì, sở để đánh giá tình hình, chất lượng, doanh số hoạt động doanh nghiệp Giúp ngân hàng thẩm định lực tài doanh nghiệp đến vay xác hơn, đảm bảo an toàn hoạt động tín dụng ngân hàng Đây điều kiện giúp doanh nghiệp nước ta có điều kiện thích ứng với điều kiện trình hội nhập với kinh tế giới  Xây dựng thị trường vốn hoạt động cách hiệu Hạn chế tình trạng thiếu kênh lưu chuyển vốn kinh tế, nhà nước xây dựng thị trường chứng khoán nhằm giúp doanh nghiệp có hội huy động vốn tốt tạo điều kiện mở rộng sản xuất kinh doanh, tăng quy mô chất lượng Đây phương án tốt giúp hạn chế tải hoạt động tín dụng ngân hàng Những ưu mà thị trường chứng khoán mang lại sở để phủ tiếp tục xây dựng hoàn thiện đưa nhiều sách hỗ trợ để thị trường hoạt động có hiệu  Ban hành sách chế tài tài sản bảo đảm Đối với ngân hàng thương mại bảo đảm tiền vay đóng vai trò quan trọng, phao cứu sinh cho ngân hàng khoản vay khả thu hồi Tuy nhiên sách bảo đảm tiền vay phủ ban hành nhiều bất cập Việc đăng kí giao dịch bảo đảm tài sản cục đăng kí giao dịch bảo đảm bất động sản đăng kí phòng tài nguyên môi trường gặp không khó khăn thiếu chế tài quy định rõ ràng thiếu đạo sát nên chưa có thống Vì kiến nghị phủ cần có chế tài, văn cụ thể hướng dẫn để sách ban hành thực thi cách thống nhất, hợp lý quan chức nhà nước tránh chồng chéo 3.3.2 Kiến nghị với ngân hàng Nhà Nước  Nâng cao hiệu hoạt động hệ thống thông tin tín dụng Sự hình thành phát triển hệ thống thông tin tín dụng ngân hàng Nhà Nước năm qua phát triển tất yếu đáp ứng nhu cầu đòi hỏi Đỗ Thị Vân Anh 78 Tài Chính Doanh Nghiệp 46A Chuyên đề thực tập NH – TC hoạt động tín dụng kinh tế Hệ thống thông tin tín dụng góp phần giảm không cân xứng thông tin khách hàng tổ chức tín dụng Nó cho phép tổ chức tín dụng đánh giá khách hàng xác hơn, cải thiện chất lượng cấp tín dụng, dẽ dàng định giảm thiểu chi phí tín dụng, tăng khối lượng tín dụng góp phần phát triển kinh tế Hoạt động thông tin tín dụng ngân hàng Nhà Nước thời gian qua hỗ trợ đáng kể cho tổ chức tín dụng Tuy nhiên giai đoạn đầu đưa vào ứng dụng nên nhiều khó khăn, chất lượng thông tin trung tâm chưa đầy đủ, chưa đảm bảo nhanh nhạy, xác kịp thời Vì ngân hàng Nhà Nước cần có phối hợp với ngân hàng thương mại để có biện pháp thu thập đầy đủ thông tin hơn, xác chất lượng - Ngân hàng Nhà Nước cần yêu cầu ngân hàng thương mại hợp tác, báo cao đầy đủ chất lượng tín dụng tình hình tài khách hàng cho trung tâm thông tin tín dụng - Cần trang bị cho trung tâm thiết bị mới, đại đáp ứng nhu cầu công việc thu thập, xử lý, phân tích thông tin cách nhanh chóng xác - Cần đào tạo nâng cao chất lượng đội ngũ nhân viên trung tâm mặt nghiệp vụ trú trọng tin học, ngoại ngữ  Tăng cường công tác tra, kiểm tra hoạt động tín dụng ngân hàng thương mại Ngân hàng Nhà Nước kiểm tra, kiểm soát hoạt động tín dụng ngân hàng thương mại sơ thực pháp luật, phù hợp với thông lệ quốc tế tình hình thực tiễn ngân hàng Công tác tra, kiểm tra ngân hàng Nhà Nước ngân hàng thương mại phải tiến hành cách thường xuyên với mục tiêu phát kịp thời sai phạm, ngăn chặn sử lý hành vi vi phạm pháp luật ngân hàng thương mại Trên thực tế ngân hàng Nhà Nước kiểm tra giám sát ngân hàng sau rủi ro xay ra, chưa thực công tác phòng ngừa, ngăn Đỗ Thị Vân Anh 79 Tài Chính Doanh Nghiệp 46A Chuyên đề thực tập NH – TC chặn kịp thời Vì ngân hàng Nhà Nước cần xây dựng số quy định nhằm tăng cường vai trò kiểm tra, kiểm soát ngân hàng thương mại giúp ngân hàng thương mại tự chấn chỉnh hoạt động  Hoàn thiện văn bản, quy chế trích lập sử dụng quỹ dự phòng rủi ro tín dụng Việc trích lập, sử dụng quỹ dự phòng rủi ro tín dụng ngân hàng thương mại ngân hàng Nhà Nước quy định theo Quyết định 439/2005/QĐ- NHNN Quyết định bổ sung, sửa đổi QĐ 493 QĐ 18/2007/QĐ-NHNN theo Quyết định việc trích lập chia làm nhóm nhóm trích lập với tỷ lệ tương ứng Song việc phân loại nợ vào nhóm chưa thực phù hợp với thực tế, cứng nhắc linh hoạt gây khó khăn cho ngân hàng việc trích lập sử dụng dự phòng Kiến cho tình trạng đảo nợ, giãn nợ ngân hàng sử dụng không mục đích Do ngân hàng Nhà Nước cần đưa quy chế trích lập sử dụng quỹ dự phòng rủi ro tín dụng chặt chẽ linh hoạt  Yêu cầu ngân hàng thương mại tham gia bảo hiểm tín dụng Đây biện pháp quan trọng nhằm giàn trải rủi ro tín dụng cho hoạt động ngân hàng Bảo hiểm có lợi mặt kinh tế cho người, tổ chức giảm mát thiệt hại tài sản, bảo hiểm ngày sâu vào đời sống kinh tế xã hội Bảo hiểm tín dụng ngày lạ, song giúp cho ngân hàng phát sinh rủi ro dùng biện pháp phi kinh tế để ngăn chặn không cho tổ chức cá nhân rút tiền, pháp hành thêm tiền để bù đắp mà lúc công ty bảo hiểm hỗ trợ ngân hàng giải khó khăn trước mắt, hạn chế ảnh hưởng đến kinh tế Vì ngày tham gia bảo hiểm tín dụng biện pháp giúp ngân hàng đề phòng rủi ro không lường trước 3.3.3 Kiến nghị với ngân hàng Quốc Tế Việt Nam Để đáp ứng nhu cầu hội nhập tăng khả cạnh tranh ngân hàng so với ngân hàng khác việc cải tiến tự hoàn thiện cấu, quy trình hoạt động biện pháp cần thiết Đỗ Thị Vân Anh 80 Tài Chính Doanh Nghiệp 46A Chuyên đề thực tập NH – TC - Ngân hàng cần xây dựng hoàn thiện sách tín dụng phù hợp với thời kì, quy trình tín dụng nhanh gọn chặt chẽ, sở vật chất đại, chất lượng phục vụ đảm bảo - Tăng cường lực tài ngân hàng Vốn chủ sở hữu thể lực tài ngân hàng, khẳng định sức mạnh quy mô hoạt động ngân hàng, tăng vốn điều lệ ngân hàng tăng thêm uy tín ngân hàng với khách hàng, tăng khả huy động vốn, tăng mục tiêu mở rộng tín dụng tăng sức cạnh tranh ngân hàng thị trường Với kinh tế Việt Nam việc tăng vốn điều lệ ngân hàng nước đóng vai trò quan trọng cần thiết cạnh tranh với ngân hàng nước ngoài, rút ngắn khoảng cách khả tài ngân hàng nước với ngân hàng nước - Nâng cao hiệu trung tâm phòng ngừa rủi ro tín dụng Trung tâm phòng ngừa rủi ro tín dụng ngân hàng phải thường xuyên cung cấp thông tin cho chi nhánh khách hàng phân tích cách nhanh nhất, xác kịp thời Ngân hàng cần có phối hợp chặt chẽ, thống việc phòng ngừa xử lý rủi ro tí dụng phòng ban, chi nhánh với hội sở Thiết lập cung cấp toàn hệ thống sở liệu kháh hàng, ngành kinh tế, dự án đầu tư, đặc biệt dự án đặc thù để chi nhánh tiếp cận dễ dàng tạo điều kiện thuận lợi cho trình thẩm định trước cấp tín dụng Thường xuyên tổ chức đoàn kiểm tra chéo chi nhánh để kiểm tra hoạt động nghiệp vụ nhằm nâng cao chất lượng nói riêng học hỏi kinh nghiệm nói chung Nâng cao đội ngũ cán bộ, thường xuyên mở lớp đào tạo nghiệp vụ cho cán tín dụng, cán thẩm định cán kiểm soát nội bộ, đặc biệt vốn kiến thức pháp luật sách Đỗ Thị Vân Anh 81 Tài Chính Doanh Nghiệp 46A Chuyên đề thực tập NH – TC KẾT LUẬN Trong năm vừa qua với phát triển kinh tế, hệ thống ngân hàng thương mại Việt Nam nói chung hệ thống ngân hàng Quốc Tế nói riêng có nhiều thành hoạt động đặc biệt việc thu hồi xử lý nợ tồn đọng, hạn chế tỷ lệ nợ hạn Để có thành vừa qua, ngân hàng Quốc Tế đưa nhiều giải pháp ngăn ngừa, hạn chế rủi ro phù hợp với giai đoạn Nhưng bên cạnh rủi ro tín dụng xảy coi ban đường hoạt động ngân hàng Vì việc nghiên cứu giải pháp hạn chế rủi ro tín dụng đề tài vừa có tính cấp thiết vừa có tính lâu dài Đặc biệt môi trường cạnh tranh gay gắt ngân hàng vấn đề ngân hàng quan tâm Trong phạm vi nghiên cứu em đề đạt số kiến nghị đóng góp tổng thể giải pháp hạn chế rủi ro tín dụng ngân hàng Quốc Tế nói riêng hệ thống ngân hàng thương mại nói chung Hi vọng sơ biện pháp thực định hướng, giải pháp ngân hàng Quốc Tế có nhiều bước tiến tích cực công tác hạn chế rủi ro tín dụng Rủi ro tín dụng vấn đề phức tạp đa dạng với trình độ nghiên cứu hạn chế không tránh khỏi nhiều thiếu sót, em mong muốn thầy cô anh chị cán ngân hàng Quốc Tế đóng góp ý kiến để chuyên đề hoàn thiện Em xin chân thành cảm ơn PGS TS Vũ Duy Hào, anh chị cán lãnh đạo ngân hàng Quốc Tế chi nhánh Cầu Giấy, người tận tình bảo, tạo điều kiện thuận lợi giúp đỡ em hoàn thành tốt chuyên đề Em xin chân thành cảm ơn! Đỗ Thị Vân Anh 82 Tài Chính Doanh Nghiệp 46A Chuyên đề thực tập NH – TC DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Giáo trình ngân hàng thương mại – PGS.TS Phan Thị Thu Hà Giáo trình nghiệp vụ kinh doanh ngân hàng – TS Tô Ngọc Hưng Tín dụng thẩm định tín dụng ngân hàng – TS Nguyễn Minh Kiều Quản trị rủi ro kinh doanh ngân hàng – PGS.TS Nguyễn Văn Tiến Nghiệp vụ ngân hàng – TS Nguyễn Minh Kiều Báo cáo thường niên Ngân Hàng Quốc Tế năm 2005 – 2007 Quy chế nghiệp vụ cho vay – tài liệu nội ngân hàng Quốc Tế Luật Ngân Hàng Quyết định 493/2005/QĐ-NHNN phân loại nợ, trích lập sử dụng dự phòng rủi ro tín dụng hoạt động ngân hàng tổ chức tín dụng 10 Quyết định 18/2007/QĐ-NHNN sửa đổi, bổ sung số điều quy định phân loại nợ, trích lập sử dụng dự phòng để xử lý rủi ro tín dụng hoạt động ngân hàng tổ chức tín dụng 11 Quyết định 457/2005/QĐ- NHNN quy định tỷ lệ bảo đảm an toàn hoạt động tổ chức tín dụng 12 Quyết định 03/2007/QĐ- NHNN việc sửa đổi, bổ sung số điều quy định tỷ lệ bảo đảm an toàn hoạt động tổ chức tín dụng 13 Tiền tệ ngân hàng thị trường tài – Frederic S.Mishkin 14 Quản trị ngân hàng thương mại – Peter Rose 15 Website www.vib.com.vn Đỗ Thị Vân Anh 83 Tài Chính Doanh Nghiệp 46A