Mục lục Mục Chơng I I/ II/ Tiêu đề Lời nói đầu Trang Cạnh tranh khả cạnh tranh NHTM Cạnh tranh Quan điểm cạnh tranh hoạt động ngân hàng Bản chất cạnh tranh Đặc điểm cạnh tranh Vai trò cạnh tranh Tác động cạnh tranh NHTM Lợi cạnh tranh NHTM Khả cạnh tranh NHTM Sự cần thiết phải nâng cao lực cạnh tranh NHTM Các nhân tố ảnh hởng tới khả cạnh tranh NHTM Hệ thống tiêu phản ánh lực cạnh tranh NHTM 3 3 7 ChơngII I/ II/ Thực trạng khả cạnh tranh NHTM Việt Nam Giới thiệu NHTM Việt Nam Năng lực cạnh tranh NHTM Việt Nam Đánh giá lực cạnh tranh NHTM Việt Nam Những thành tựu NHTM Việt Nam đạt đợc Một số tồn Nguyên nhân tồn 12 12 13 13 14 16 17 Chơng III Một số giải pháp nâng cao lực cạnh tranh NHTM Việt Nam 21 Đối với Chính phủ quan quản lý Đối với NHNN Việt Nam Đối với NHTM Việt Nam Một số giải pháp khác 21 22 23 25 Kết luận 26 Tài liệu tham khảo 27 I/ II/ III/ IV/ LờI NóI ĐầU Hoạt động ngân hàng loại hình kinh doanh đặc biệt số loại hình kinh doanh kinh tế thị trờng: hoạt động kinh doanh tiền tệ dịch vụ tài có liên quan Vấn đề cạnh tranh hoạt động ngân hàng có vai trò quan trọng động lực để phát triển kinh tế Chúng ta biết kinh tế thị trờng, cạnh tranh chủ thể kinh tế vừa quy luật tất yếu vừa động lực phát triển, dộc quyền tác động xấu đến kinh tế đặc biệt hoạt động ngân hàng Hoạt động ngân hàng thơng mại(NHTM) không nằm quy luật trên, nghĩa phải chấp nhận cạnh tranh liệt để tồn phát triển Tuy nhiên, khả cạnh tranh NHTM Việt Nam bên cạnh thành tựu đạt đợc bộc lộ số tồn đáng lo ngại cha đáp ứng đợc yêu cầu hội nhập phát triển Do nâng cao khả cạnh tranh NHTM Việt Nam yêu cầu thiết phát triển kinh tế nói chung toàn hệ thống ngân hàng nói riêng Nâng cao khả cạnh tranh NHTM Việt Nam nhằm tạo chuyển biến hoạt động ngân hàng, làm cho chúng hoạt động ngày có hiệu thích ứng với yêu cầu phát triển Đề tài tập trung vào ba vấn đề chính: Chơng I: Cạnh tranh khả cạnh tranh NHTM Chơng II: Thực trạng lực cạnh tranh NHTM Việt Nam Chơng III: Giải pháp nâng cao lực cạnh tranh NHTM Việt Nam Phạm vi đề tài cha thực sâu phân tích, khai thác khía cạnh vấn đề cách sâu sắc toàn diện Đề tài đề cập đến số điểm bật, đáng lu ý Bài viết chắn nhiều sai sót, em hi vọng nhận đợc bảo tận tình cô để viết đợc hoàn thiện Em xin chân thành cảm ơn cô! CHƯƠNG I cạNH TRANH Và KHả NĂNG CạNH TRANH CủA CáC NGÂN HàNG THƯƠNG MạI i.CạNH TRANH QUAN ĐIểM Về CạNH TRANH TRONG HOạT Động ngân hàng Cạnh tranh hoạt động ngân hàng đợc hiểu chủ thể ngân hàng với nghệ thuật sử dụng tổng hợp phơng thức, yếu tố nhằm giành đợc phần thắng thị trờng, với lợi nhuận cao nhất, nâng cao vai trò vị thị trờng BảN CHấT CủA CạNH TRANH Hoạt động ngân hàng số loại hình hoạt động kinh doanh kinh tế thị trờng(KTTT), mà cạnh tranh đặc trng KTTT Động nguyên nhân bên cạnh tranh thị trờng chỗ thúc đẩy lợi ích vật chất, thân lo lắng lợi ích vật chất bị chèn ép chủ thể hành vi kinh tế loại thị trờng Do vậy, kinh tế, cạnh tranh hoạt động ngân hàng động lực phát triển kinh tế xã hội Đối với khách hàng, cạnh tranh hoạt động ngân hàng đem lại lãi suất phí dịch vụ ngày hợp lý, chất lợng sản phẩm dịch vụ ngân hàng tốt nhất, nh lựa chọn tối u Cạnh tranh yêu cầu nâng cao lợi nhuận kinh doanh Mục tiêu cao NHTM lợi nhuận, cổ tức chia cho cổ đông ngày tăng ổn định Để đạt đợc mục tiêu này, ngân hàng cần phải khẳng định đợc vị thị trờng, có uy tín khách hàng Điều đòi hỏi phải không ngừng vơn lên cạnh tranh thơng trờng Muốn vậy, việc phải đáp ứng đợc yêu cầu tiêu chuẩn chất lợng khách hàng phải có điều kiện đủ khác, quảng cáo, tiếp thị, khuyến mại thực có hiệu khâu quản trị - điều hành khác đặc điểm cạnh tranh Đặc điểm lớn cạnh tranh hoạt động ngân hàng đối tợng khách hàng đông đảo, nớc có KTTT phát triển Nhìn chung, ngời có nhu cầu mở tài khoản, gửi tiền, vay vốn, toán thực dịch vụ ngân hàng khác Khách hàng đối tợng cạnh tranh, phục vụ, thu hút, cung cấp dịch vụ ngân hàng bao gồm: khách hàng Chính phủ, quốc gia, tổ chức trị xã hội, tổ chức phi phủ thân ngân hàng đối tác Đặc điểm quy định loại hình, tính chất cấu trúc tổ chức ngân hàng nh hệ thống ngân hàng Đồng thời, với phát triển văn minh nhân loại, yêu cầu khách hàng cung cấp sản phẩm dịch vụ ngân hàng diễn lúc nơi với thời gian nhanh nhất, tiện lợi chất lợng ngày cao Đối với thị trờng, kinh tế quan quản lý đặc điểm, tính chất nội dung cạnh tranh hoạt động ngân hàng quốc gia tuỳ thuộc vào: thể chế trị, môi trờng pháp lý, trình độ phát triển kinh tế, đờng lối sách thời kỳ phong tục tập quán Đối với nớc có KTTT phát triển hoạt động ngân hàng phát triển cạnh tranh sôi động, chế quản lý phần nhiều sử dụng công cụ gián tiếp chế tài quy dịnh luật chuyên ngành Còn nớc chậm phát triển phần nhiều sử dụng công cụ quản lý trực tiếp biện pháp hành đợc sử dụng nhiều Về yêu cầu quản lý chế điều chỉnh cạnh tranh hoạt động ngân hàng: Quản lý cạnh tranh hoạt động ngân hàng, quốc gia có nội dung cụ thể quy định luật riêng ngân hàng, có quan chuyên môn riêng quản lý lĩnh vực Mục tiêu quản lý bảo vệ quyền lợi khách hàng, chống độc quyền, đảm bảo an toàn cho hệ thống ngân hàng hệ thống tiền tệ, thực sách tiền tệ quốc gia có hiệu vai trò cạnh tranh kttt Một tiêu chí xác định khả cạnh tranh quốc gia hệ thống tài tiền tệ quốc gia lành mạnh ổn định Nh vậy, khả cạnh tranh mạnh ngân hàng yếu tố quan trọng để củng cố, ổn định phát triển kinh tế Mặc dù NHTM hoạt động môi trờng cạnh tranh, nhng năm gần cạnh tranh đợc đẩy lên cha thấy Trên thực tế, sức mạnh cạnh tranh tạo thay đổi phơng pháp công nghệ luật pháp, góp phần vàp việc thay đổi dịch vụ ngân hàng, đồng thời làm giảm vai trò NHTM hệ thống tài chính, làm biến đổi cấu NHTM Nh vậy, cạnh tranh KTTT có vai trò lớn hoạt động NHTM, việc tồn phát triển hệ thống ngân hàng trớc xu hội nhập toàn cầu hoá kinh tế giới tác động cạnh tranh nhtm Cạnh tranh có tác động lớn NHTM nhiều phơng diện hoạt động nhng chủ yếu tác động hai mặt, tác động tích cực tác động tiêu cực 5.1 TáC Động tích cực Cạnh tranh có tác động tích cực tới hoạt động ngân hàng số điểm sau: Một mặt, cạnh tranh giúp NHTM tự đổi cải tổ lại hệ thống ngân hàng nói chung thân NHTM nói riêng nh cấu lại tổ chức, chế điều hành, quản lýlàm cho hoạt động ngân hàng ngày có hiệu Hiện đại hoá trang thiết bị máy móc, nâng cao chất lợng dịch vụ, đa dạng hoá loại hình dịch vụ, mở rộng hình thức thu hút khách hàng Trình độ chất lợng cán công nhân viên ngân hàng ngày cao, làm việc với tác phong công nghiệp, phản ứng nhanh nhạy với xu mở thị trờng Đa dạng hoá danh mục đầu t, mở rộng mạng lới chi nhánh, tích cực liên doanh liên kết với ngân hàng nớc tổ chức tài quốc tế Mở rộng quy mô, giúp sâu chuyên môn hoá vào số nghiệp vụ Cạnh tranh dẫn tới sáp nhập hai hay nhiều ngân hàng vừa nhỏ với với ngân hàng lớn từ làm tăng sức cạnh tranh Mặt khác cạnh tranh đem lại nhiều lợi ích phía khách hàng_ ngời sử dụng dịch vụ ngân hàng: họ có hội chọn lựa ngân hàng tốt nhất, phù hợp với yêu cầu nh điều kiện chất lợng dịch vụ, uy tín, lãi suất, tiện lợi Nh vậy, cạnh tranh hoạt động ngân hàng động lực quan trọng thúc đẩy phát triển ngày lớn mạnh toàn hệ thống NHTM 5.2 tác động tiêu cực Bên cạnh tác động tích cực, cạnh tranh có số tác động tiêu cực đến hoạt động phát triển NHTM Cạnh tranh thị trờng tín dụng làm tăng rủi ro tín dụng tiềm ẩn Cạnh tranh NHTM có xu hớng làm giảm lãi xuất cho vay; vốn rẻ khuyến khích doanh nghiệp mở rộng đầu t, đầu t tràn lan bất chấp dự án chứa nhiều rủi ro, mặt hàng sản xuất kinh doanh chịu cạnh tranh lớn, tỉ lệ lợi tức đầu t thấp Do vậy, mức độ an toàn nguồn vốn đầu t không cao Nhằm giành đợc khách hàng, tăng nhanh d nợ tín dụng, ngân hàng nới lỏng điều kiện vay vốn, rủi ro tiềm ẩn tăng lên Thu nhập ròng bị ảnh hởng mạnh cạnh tranh gay gắt NHTM Sự cạnh tranh lãi suất làm tổn hại tới hệ thống ngân hàng mang lại nhiều tiện ích cho ngân hàng Mặt khác cạnh tranh làm cho ngân hàng nói chung NHTM nói riêng có quy mô vừa nhỏ hoạt động khó khăn chế thị trờng Đó số tác động tiêu cực cạnh tranh có ảnh hởng lớn tới hoạt động NHTM Do NHTM cần thấy rõ đợc tác động tiêu cực để đa biện pháp nhằm hạn chế, phòng ngừa hữu hiệu lợi cạnh tranh nhtm Theo lý thuyết lợi cạnh tranh, lợi cạnh tranh đợc dựa nguồn lực rêng biệt, nguồn lực mà đối thủ cạnh tranh khó có đ ợc, không dễ bị thay thế, nguồn lực đóng góp tích cực cho việc khai thác vị sẵn có công ty, nguồn lực khó mô Lợi cạnh tranh chủ thể kinh tế nói chung NHTM nói riêng đợc cấu thành hai nhóm vấn đề lớn, là: Điều kiện tự nhiên, tình hình kinh tế trị xã hội, nguồn lực tự nhiên nguồn nhân lực Sự động, khả tiếp nhận đổi mới, khả nhận thức phơng pháp đuợc thực giai đoạn cụ thể để thực đổi Trên thực tế khó có quốc gia nói chung NHTM nh doanh nghiệp nói riêng hội tụ đủ nhân tố kể Vì thế, cần phải nâng cao khả cạnh tranh NHTM sở phân tích kỹ lỡng thận trọng hình thành nh kết hợp tối u nhân tố II KHả NĂNG CạNH TRANH CủA CáC NHTM Sự CầN THIếT PHảI NÂNG CAO NĂNG LựC CạNH TRANH CủA CáC NHTM Để hoạt động ngân hàng nói chung hoạt động NHTM nói riêng tiếp tục đóng vai trò quan trọng đầu tàu, khâu đột phá khẩu, thúc đẩy kinh tế xã hội phát triển thiết phải tạo môi trờng, điều kiện cạnh tranh sôi động đặc biệt phải nâng cao khả cạnh tranh NHTM sống phát triển chủ thể kinh doanh Nh biét, sức mạnh cạnh tranh NHTM đợc kiến tạo tổng hợp nguồn lực NHTM, nguồn lực chủ yếu: lực điều hành ban lãnh đạo ngân hàng; quy mô vốn tình hình tài chính; công nghệ cung ứng dịch vụ; chất lợng nguồn nhân lực; cấu tổ chức; công tác quản trị chiến lợc kiểm soát; hệ thống thông tin; danh tiếng uy tín ngân hàng Vì vậy, để phát triển tổng hợp nh phát huy đợc tiềm lực sẵn có nguồn lực nghiệp phát triển đất nớc NHTM phải không ngừng nâng cao khả cạnh tranh đáp ứng yêu cầu hội nhập phát triển nhân tố ảnh hởng tới khả cạnh tranh nhtm Một ngân hàng có khả cạnh tranh cao hay thấp, điều phụ thuộc vào nhiều yếu tố Nhìn chung, chia yếu tố thành hai nhóm sau: Nhóm yếu tố nội tại, bao gồm: Vốn tự có vốn điều lệ; lực tài chính; khoản nợ khó đòi; cấu tổ chức máy; khả đổi cấu lại hoạt động; trình độ cán nhân viên; công nghệ ngân hàng; uy tín ngân hàng; lực quản trị, điều hành; chất lợng tín dụng; chiến lợc khách hàng; khả phản ứng với thị trờng; khả nắm bắt thời cơ; khả phân tích, dự báo xu hớng phát triển ngành; loại hình dịch vụ; khả đa dạng hoá công cụ cạnh tranh sử dụng linh hoạt chúng v.v Nhóm yếu tố bên ngoài, là: Hệ thống văn pháp lý nói chung văn tạo hành lang pháp lý cho hoạt động ngân hàng nói riêng đặc biệt văn liên quan đến cạnh tranh, chống độc quyền hoạt động ngân hàng; điều kiện kinh tế xã hội; định hớng, chiến lợc phát triển Nhà nớc ngành ngân hàng; thực trạng kinh tế; mức tăng trởng kinh tế; khoảng cách quy chế quản lý hoạt động ngân hàng nớc; tham gia ngày lớn định chế tài chính, tổ chức tín dụng; mức độ hội nhập toàn cầu hoá kinh tế; điều hành, quản lý NHNN v.v Nh vậy, tất tiêu, nhóm tiêu ảnh hởng tới khả cạnh tranh NHTM Tuy nhiên, mức độ ảnh hởng nhân tố khác hệ thống tiêu phản ánh lực cạnh tranh NHTM Trong lĩnh vực ngân hàng, chi phí suất lao động không mang nhiều ý nghĩa để so sánh với Hiện nay, xu hớng cạnh tranh liên quan đến yếu tố phi giá nh: khác biệt sản phẩm, chất lợng sản phẩm nh điều kiện tài chính, mạng lới phân phối bán hàng trở lên phổ biến Trong nhiều trờng hợp, tiêu lợi nhuận thị phần phản ánh sức cạnh tranh ngân hàng khoảng thời gian định, không phản ánh đợc tính ổn định lâu dài sức cạnh tranh ngân hàng NHTM Để khắc phục hạn chế nêu trên, cần thiết phải sử dụng hệ thống tiêu mang tính tổng hợp, toàn diện theo nhóm tiêu sau: Nhóm tiêu phản ánh hiệu kinh doanh; Nhóm tiêu phản ánh chất lợngdịch vụ; Nhóm tiêu phản ánh tính đổi hoạt động kinh doanh nhóm tiêu phản ánh mức độ thoả mãn khách hàng 3.1 nhóm tiêu phản ánh hiệu kinh doanh Trong lĩnh vực ngân hàng, hiệu kinh doanh thờng đợc đánh giá thông qua số phân tích bản: Chỉ số thứ 1: Lợi nhuận ròng ROA = x 100 Tổng tài sản có Chỉ số ROA(Return on asset) cho nhà phân tích thấy đợc khả bao quát ngân hàng việc tạo thu nhập từ tài sản có Nói cách khác, ROA giúp nhà phân tích xác định hiệu kinh doanh tính đồng tài sản có ROA lớn chứng tỏ hiệu kinh doanh ngân hàng tốt, ngân hàng có cấu tài sản hợp lý, ngân hàng có điều động linh hoạt hạng mục tài sản có trớc biến động kinh tế Tuy nhiên, ROA lớn nhà phân tích lo lắng rủi ro song hành với lợi nhuận Chỉ số thứ 2: Lợi nhuận ròng ROE = x 100 Vốn tự có ROE số đo lờng hiệu sử dụng đồng vốn tự có Nó cho biết số lợi nhuận ròng mà cổ đông nhận đợc từ việc đầu t vốn Nếu ROE lớn so với ROA chứng tỏ vốn tự có ngân hàng chiếm tỉ trọng nhỏ so với tổng nguồn vốn; vốn kinh doanh chủ yếu lấy từ nguồn huy động nh ảnh hởng tới mức độ lành mạnh hoạt động kinh doanh ngân hàng Chỉ số thứ 3: Tổng chi phí Tổng thu nhập Chỉ số tính toán khả bù đắp chi phí từ nguồn thu nhập ngân hàng Đây số đo lờng hiệu kinh doanh ngân hàng Thông thờng số nhỏ Nếu lớn chứng tỏ ngân hàng hoạt động hiệu có nguy phá sản tơng lai Thông qua Bảng cân đói kế toán Báo cáo thu nhập, chi phí đợc ngân hàng công bố báo cáo thờng niên đợc phát hành rộng rãi, nhà phân tích dễ dàng có đợc số 3.2 nhóm tiêu phản ánh chất l ợng dịch vụ ngân hàng Chất lợng dịch vụ vấn đề quan tâm NHTM chất lợng dịch vụ ngày trở thành lợi cạnh tranh quan trọng NHTM Các tiêu phản ánh chất lợng dịch vụ lĩnh vực ngân hàng bao gồm: - Chất lợng nhân viên trực tiếp cung ứng dịch vụ - Độ an toàn xác - Thủ tục giao dịch - Tốc độ xử lý giao dịch Để đo lờng đợc yếu tố hầu hết mang tính chất vô hình nêu trên, NHTM sử dụng công cụ nghiên cứu Marketing nh lập bảng hỏi khách hàng, vấn trực tiếp khách hàng, tổ chức toạ đàm theo chuyên đề sử dụng hộp th góp ý khách hàng 3.3 nhóm tiêu phản ánh tính đổi hoạt động ngân hàng Qúa trình cạnh tranh thực chất trình đổi hoạt động ngân hàng cho phù hợp với thị trờng Do thị trờng thay đổi khả đổi linh hoạt trở thành tiêu phản ánh sức cạnh tranh NHTM Nói cách khác, tiêu đổi tiêu quan trọng phản ánh sức cạnh tranh NHTM chế thị trờng Các tiêu cụ thể phản ánh đổi hoạt động kinh doanh NHTM bao gồm: - Số lợng dịch vụ - Số lợng địa điểm phân phối - Những thay đổi khác trình cung ứng dịch vụ, cấu tổ chức, chiến lợc kinh doanh 3.4 nhóm tiêu phản ánh hài lòng khách hàng Đây nhóm tiêu mang tính tổng hợp nói quan trọng theo quan điểm Marketing Vì suy cho cùng, ngân hàng cạnh tranh để thu hút đợc nhiều khách hàng thông qua việc thoả mãn tốt nhu cầu họ Nhóm tiêu chủ yếu đợc đánh giá theo khía cạnh kết cấu vấn đề, cụ thể nh sau: - Tốc độ tăng trởng / suy giảm số lợng khách hàng - Tốc độ tăng trởng /suy giảm thị phần Phơng pháp tính toán hai tiêu chủ yếu dựa vào phơng pháp thống kê thông tin từ nội ngân hàng thông tin từ bên ngân hàng Do mức sinh lợi nhóm khách hàng / dịch vụ khác khác tiêu cần 10 trấn, huyện kinh tế cha phát nhng ngân hàng có mặt đầy đủ dới hình thức chi nhánh Có quan điểm cho rằng, xây dựng mạng lới nh để đảm bảo cạnh tranh ngân hàng, tránh tình trạng độc quyền Điều với nơi có cầu dịch vụ ngân hàng mức thấp, việc bố trí nh không hiệu quả, dẫn đến việc cạnh tranh không lành mạnh, thiếu đàng hoàng Trong đó, nhiều NHTM cổ phần đô thị hệ thống hẹp, số ngân hàng có trụ sở phòng giao dịch hoạt động địa bàn với hội sở nên khả tiếp cận thị trờng địa bàn đóng trụ sở Hoạt động NHTM cổ phần nông thôn, có số vốn điều lệ nhỏ, nhng có phần đóng góp vào thị trờng tài tiền tệ khu vực nông thôn Tuy nhiên, có nhiều vấn đề cần đề cập loại hình ngân hàng Hiện nay, tính chuyên nghiệp NHTM Việt Nam không nh trớc Các NHTM hoạt động đa năng, tìm cách vơn tới thị trờng không thuộc ngành để hoạt động Từ làm tăng mức độ cạnh tranh ngân hàng Nhìn chung, cấu tổ chức nh hoạt động NHTM Việt Nam nhiều bất cập Tất điều làm giảm khả cạnh tranh NHTM nớc với nh với CHNHNN Việt Nam ii lực cạnh tranh NHTM VIệt Nam đánh giá lực cạnh tranh NHTM Việt Nam Đánh giá lực cạnh tranh NHTM Việt Nam có ý nghĩa vô quan trọng địng huớng phát triển NHTM trớc xu hội nhập phát triển Nâng cao lực cạnh tranh NHTM Việt Nam giúp cho ngân hàng hoạt động Marketing hớng tới nâng cao vị để chiếm lĩnh thị trờng, làm cho sản phẩm dịch vụ ngân hàng thích ứng với nhu cầu thị trờng, thoả mãn tốt nhu cầu khách hàng Ngành ngân hàng ngành giữ vai trò quan trọng kinh tế quốc dân Theo đánh giá chung, tiến trình đổi hoạt động ngân hàng có nhiều kết đáng ghi nhận, song bị coi chậm so với yêu cầu đổi kinh tế Điều đợc thể qua lực cạnh tranh hệ thống tài ngân hàng nớc ta thấp so với giới nh khu vực( đánh giá lực cạnh tranh 13 hệ thống tài ngân hàng Việt Nam năm 2000, 59 nớc đợc xếp hạng Việt Nam có Inđônêxia) Đây thách thức lớn tiến trình phát triển hội nhập kinh tế hệ thống NHTM nớc ta Trong tiến trình cải cách hệ thống ngân hàng Việt Nam, bên cạnh việc nhìn nhận lực cạnh tranh toàn hệ thống tài ngân hàng giới, việc nhìn nhận, đánh giá lực cạnh tranh nội ngành ngân hàng cần thiết để đảm bảo thành công trình phát triển hội nhập Năng lực cạnh tranh hệ thống NHTM nớc ta theo đánh giá chung nhiều chuyên gia kinh tế, khiêm tốn Với tiềm lực dồi tài chính, với công nghệ đại, với đội ngũ nhân viên tinh thông nghiệp vụ nhiều lợi cạnh tranh khác ngân hàng nớc liệu sức cạnh tranh NHTM Việt Nam có đợc cải thiện? Đối chiếu với hoạt động cạnh tranh NHTM nay, điều dễ nhận thấy hầu nh tình trạng cạnh tranh bất hợp pháp Đó biểu đáng mừng Tuy nhiên, thời gian vừa qua NTHM Việt Nam chủ yếu cạnh tranh với lãi suất Sự cạnh tranh lãi suất NHTM làm cho ngân hàng thủ với nhau, thờng xuyên nghe ngóng thông tin ngân hàng bạn việc hạ lãi suất Kết cuối hiệu hinh doanh ngày giảm Xu NHTM cho vay thấp lãi suất cho thấy ngân hàng có cạnh tranh mạnh mẽ Điều làm cho số ngân hàng có u cạnh tranh chiếm đợc thị phần lớn số ngân hàng khác bị giảm thị phần tín dụng lâm vào cảnh khó khăn, suy yếu Tóm lại, với lực cạnh tranh yếu kếm nh nay, NHTM Việt Nam nhiều việc phải làm thời gian tới để cải thiện sức cạnh tranh toàn hệ thống nh để có đủ sức cạnh tranh với với ngân hàng nớc thành tựu NHTM Việt Nam đạt đợc Trong hoạt động ngân hàng, cạnh tranh động lực phát triển thân ngành ngân hàng nh kinh tế, động lực đổi theo hớng không ngừng nâng cao hiệu hoạt động Trong cạnh tranh, thời gian qua hệ thống NHTM nớc ta đạt đợc nhiều thành tựu đáng kể, góp phần cho hoạt động cạnh tranh ngày bình đẳng Cạnh tranh có chọn lọc đào thải, cho phép chọn lọc đào thải 14 tổ chức tín dụng(TCTD) Những TCTD nói chung NHTM nói riêng đáp ứng đợc yêu cầu pháp luật quy định, nâng cao đợc lực cạnh tranh, nâng cao hiệu hoạt động đứng vững thị trờng, tồn phát triển vững Ngợc lại, ngân hàng không vơn lên đợc, nợ hạn cao, thua lỗ kéo dài, lực hoạt động bị thu hồi giấy phép, đóng cửa hoạt động, sáp nhập hay bán lại cho ngân hàng khác Cạnh tranh tạo điều kiện hoàn thiện sách tiền tệ, đổi nghiệp vụ NHTW, góp phần nâng cao hiệu quản lý NHNN, phân định rõ chức quản lý Nhà nớc chức kinh doanh, giảm can thiệp cấp quyền địa phơng vào hoạt động ngân hàng Hệ thống ngân hàng phát triển đông số lợng, đa dạng loại hình sở hữu phong phú mô hình tổ chức, bao gồm: ngân hàng liên doanh, 26 CNNHNN, NHTM quốc doanh ngân hàng sách, 37 NHTM cổ phần, công ty tài 10 công ty cho thuê tài chính, quỹ tín dụng nhân dân Với tham gia tổ chức phi ngân hàng làm giảm độc quyền khối TCTD toàn quốc, nh độc quyền địa bàn, tạo lựa chọn thuận lợi cho khách hàng Đặc biệt có cạnh tranh sôi động ngân hàng nớc với NHTM nớc; NHTM quốc doanh NHTM cổ phần Đã có phân chia mạnh mẽ thị phần huy động thị phần cho vay khối ngân hàng : Thị phần huy động (%): Năm 1995 1999 2000 2002 NHTM QD 81,8 79,1 76 75,5 NHTMCP 11,5 10,4 18 18 CNNHNN&NHLD 6,7 9,1 6,5 NHTMQD NHTMCP 81 10,6 74 9,7 72 11 73,5 14,5 NHTMQD : NHTM quốc doanh CHNHNH&NHLD 8,4 14,3 17 12 Thị phần cho vay (%): Năm 1995 1999 2000 2002 NHTMCP : NHTM cổ phần CNNHNN&NHLD : CNNHNN ngân hàng liên doanh 15 Cạnh tranh đem lại mức lãi suất, mức phí ngày hợp lý cho khách hàng với chất lợng phục vụ ngày nâng cao, an toàn, bí mật nhanh chóng Cạnh tranh thúc đẩy phân định rõ hoạt động tín dụng u đãi, tín dụng theo sách với hoạt động kinh doanh Bên cạnh đó, thúc đẩy đời thị trờng vốn đặc biệt đời thị trờng chứng khoán Việt Nam Các NHTM Việt Nam không ngừng mở rộng quy mô huy động vốn tăng trởng tín dụng, ý tới chất lợng tín dụng, chọn lọc khách hàng Cạnh tranh tạo cho hoạt động ngân hàng nhiều bớc đột phá hội nhập phát triển Các NHTM TCTD phát triển rộng mạng lới, mở thêm chi nhánh, phòng giao dịch, bàn tiết kiệm, kể mở văn phòng đại diện nớc hay mở ngân hàng liên doanh(NHLD) nớc Từ lại thúc đẩy NHTM TCTD hoàn thiện tổ chức máy, chấn chỉnh công tác quản trị, nâng cao chất lợng công tác điều hành quản lý; thúc đẩy NHTM đa dạng hoá hoạt động, hình thức toán dịch vụ; đại hoá công nghệ ngân hàng, nâng cao trình độ cán bộ, đổi phong cách làm việc, tạo đợc quan hệ bình đẳng ngân hàng khách hàng Để hội nhập với kinh tế khu vực giới, NHTM Việt Nam phải nỗ lực không ngừng để nâng cao lực cạnh tranh mặt: cạnh tranh mở rộng mạng lới, chức hoạt động; cạnh tranh việc ứng dụng công nghệ thông tin; cạnh tranh đa dạng hoá sản phẩm ,dịch vụ; cạnh tranh chất lợng sản phẩm, chất lợng dịch vụ; cạnh tranh chiến lợc kinh doanh So với CNNHNN NHTM Việt Nam có nhiều lợi Do đó, khả mở rộng thị phần lớn Và để làm đợc điều này, không khác NHTM Việt Nam phải nâng cao lực cạnh tranh thân ngân hàng số tồn Trong việc nâng cao lực cạnh tranh NHTM Việt Nam, bên cạnh thành tựu đạt đợc bộc lộ số tồn cần khắc phục Đó là: Cha thực có cạnh tranh sôi động, cạnh tranh bình đẳng NHTM Những quy định khống chế, hạn chế hoạt động CNNHNN NHLD(Quyết định số 424/1999/QĐ - NHNN ngày30/11/1999) quy định hạn chế cạnh tranh bình đẳng khối ngân hàng này: NHLD không bị hạn chế nhận tiền gửi không kỳ hạn VND; CNNHNN mức khống chế tối đa 25% vốn ngân hàng nguyên xứ cấp cho ngân hàng 16 Khối NHTMQD có bảo trợ Nhà nớc: cấp vốn điều lệ, gặp rủi ro bất khả kháng đợc Chính phủ giúp đỡ, xử lý cho khoanh nợ, giãn nợ chí xoá nợ NHTMCP không Hơn khối NHTMQD có nhiều lợi với hỗ trợ Nhà nớc nên nhiều thời điểm hạ lãi suất xuống thấp đa u đãi khác thu hút khách hàngdo làm thiệt hại cho NHTMCP, NHTMCP quy mô nhỏ, khó khăn Đó biểu tình trạng cạnh tranh chèn ép, cá lớn nuốt cá bé Mặc dù có cạnh tranh nhng hầu hết vùng nông thôn địa bàn độc quyền NHNN&PTNT, số NHTMCP nông thôn Quỹ tín dụng nhân dân, cộng với chế điều hành lãi suất cho vay cha phải kết cạnh tranh bình đẳng, ngời nông dân phải vay vốn với lãi suất cao Lãi suất đợc sử dụng nh công cụ cạnh tranh hữu hiệu Tuy nhiên, NHTM cạnh tranh với cách hạ lãi suất cho vay theo kiểu phá giá, từ có tác động không tốt tới hoạt động sản xuất kinh doanh Tổng vốn điều lệ vốn tự có NHTM nớc ta nhỏ bé Nợ hạn cao, chất lợng tài sản có thấp, sở vật chất kĩ thuật lạc hậu, hiệu kinh doanh thấp, thiếu kinh nghiệm hoạt động, nội đoàn kết, nhiều NHTMCP thể thao túng có tính chất gia đình số thành viên Hội đồng quản trị Bên cạnh bất cập chế quản lý, môi trờng pháp lý, chế KTTT, mô hình kinh tế t nhân tổ chức cổ phần, tính hợp tác NHTM nớc tạo thành sức mạnh cạnh tranh cha cao nhiều bất cập Chính từ tồn dó làm giảm khả cạnh tranh NHTM nớc ta, từ dẫn đến hoạt động hiệu quay lại làm suy yếu lực cạnh tranh NHTM nguyên nhân tồn 4.1 môi trờng pháp lý chế sách Môi trờng pháp lý chế sách có ảnh hởng lớn tới hoạt động cạnh tranh NHTM Việt Nam Cạnh tranh có bình đẳng, ngân hàng có nâng cao đợc khả cạnh tranh hay không, phụ thuộc lớn vào khuôn khổ pháp lý sách Đảng, Nhà nớc Nhìn tổng thể, môi trờng pháp lý chế sách ta nhiều bất cập cha thực phù hợp với tình hình phát triển 17 Hệ thống pháp luật chung kinh tế tác động trực tiếp đến hoạt động cạnh tranh lĩnh vực ngân hàng vừa thiếu, bất cập vừa không đồng chồng chéo, trực tiếp Luật: Luật doanh nghiệp, Luật dân sự, Luật hình sự, Luật TCTD, Luật NHNNĐặc biệt cha có Luật cạnh tranh, luật chống độc quyền hay chơng mục, điều khoản riêng vấn đề Tuy số chế tài, quy định quản lý có tác động đến cạnh tranh khả cạnh tranh NHTM nhng không cụ thể Chủ trơng, chế, sách Đảng Nhà nớc cha tạo cạnh tranh bình đẳng, kích thích động lực thực cạnh tranh NHTM Cũng cần thấy rằng, sức mạnh khả cạnh tranh hệ thống NHTM yếu tố đảm bảo chắn cho hoạt động NHTW Với quy định khống chế CNNHNN huy động cho vay VND tạo cạnh tranh không bình đẳng ngân hàng nớc ngân hàng nớc Môi trờng cạnh tranh kinh tế hạn chế, cha thông thoáng, rõ ràng, quán bình đẳng Việc đổi mới, cải tổ ngân hàng thực chậm, lỏng lẻo không theo kịp thực tiễn Việc xử lý quỹ tín dụng nhân dân, TCTD cổ phần hiệu quả, tiến hành chậm thiếu kiên Sự đào thải, chọn lọc qui luật cạnh tranh nh lợi ích hợp tác cha đợc phát huy 4.2 quản lý điều hành NHNN Việt Nam Nhìn chung, quản lý điều hành sách tiền tệ NHNN Việt Nam chậm chuyển đổi; số công cụ điều hành sách tiền tệ nhiều tỏ không phù hợp: lãi suất, tỉ giá, dự trữ bắt buộc Một số nghiệp vụ NHTW chậm đa vào triển khai theo yêu cầu thực tiễn, thị trờng liên ngân hàng trầm lắng NHNN Việt Nam cha làm tốt vai trò chức việc đảm bảo cho toàn hệ thống ngân hàng phát triển an toàn, hiệu Việc quản lý NHNN mang nặng tính hành chính, can thiệp sâu vào hoạt động NHTM, nhiều văn hành xử lý cá biệt làm phá vỡ tính tổng thể ban đầu Hiệu lực, hiệu quả, chất lợng tra ngân hàng nhiều hạn chế 4.3 lực tài 18 Các biện pháp Chính phủ giúp làm tình hình tài NHTM nguyên nhân khách quan chậm đợc đa có đa thiếu hiệu Việc cấp đủ vốn điều lệ cho NHTMQD bị kéo dài, số vốn nhỏ bé so với CNNHNN, NHLD ngân hàng nớc khu vực Các TCTD cổ phần có vốn điều lệ nhỏ, khó tăng thêm vốn theo quy định; quy mô vốn nhỏ, nợ hạn cao, uy tín thấp Các công cụ điều hành sách tiền tệ ngiệp vụ NHTW cha thực có hiệu để giúp TCTD giải tình trạng tồn đọng, sử dụng có hiệu vốn khả dụng 4.4 nhân Hiện nay, NHTM nớc ta cha có chiến lợc, quy hoạch cán chặt chẽ, cha trọng đào tạo lại cán chất lợng cán bộ, công nhân viên ngành ngân hàng nhiều yếu Khi yêu cầu chất lợng trình độ cán bộ, công nhân viên yếu tố quan trọng việc nâng cao lực cạnh tranh số NHTM tăng thêm đội ngũ cán bộ, nhân viên theo truyền thống cũ, trình độ hạn chế nhiều mặt Các ngân hàng thiếu cán tác nghiệp giỏi, nhà chuyên môn thực sự; nhiều cán nhân viên lúng túng xử lý công việc, thiếu tính chuyên nghiệp, máy móc thiếu linh hoạt 4.5 công nghệ ngân hàng Mặc dù hầu hết NHTM nớc ý đầu t cho công nghệ, song lạc hậu so với khối CNNHNN khối NHLD Việt Nam, bất cập so với yêu cầu cha đồng Việc đầu t cha có hiệu cha gắn với đầu t nâng cao lực trình độ cán Riêng ngành ngân hàng, mức độ hiên đại hoá công nghệ nhanh chóng có lẽ ngành dẫn đầu lĩnh vực Song, việc đại hoá công nghệ tronh lĩnh vực không phụ thuộc vào khả tài ngân hàng Vì vậy, vấn đề đại hoá công nghệ phần lớn giai đoạn thử nghiệm đợc thực vài ngân hàng lớn thuộc khu đô thị lớn Đây vấn đề xúc nói đại hoá công nghệ mà hàng ngày dân chúng rồng rắn xếp hàng trớc cửa ngân hàng đợc 19 4.6 số nguyên nhân khác Hầu hết NHTM nớc cha có chiến lợc cạnh tranh nh chiến lợc nhằm nâng cao sức cạnh tranh, có cha có giải pháp cụ thể để triển khai Bộ máy điều hành phần lớn cán bộ, quan chức NHNN, NHTM nghỉ hu, số trờng hợp khác bị hạn chế kinh nghiệm kinh doanh tiền tệ Nh vậy, hệ thống mạng lới NHTM lớn nhng cha mạnh, tồn yếu nội tại, hoạt động điều kiện kinh tế yếu, khả cạnh tranh lực hoạt động kinh doanh các doanh nghiệp cha mạnh, văn luật pháp cha đồng nguyên nhân dẫn đến hiệu hoạt động hệ thống NHTM không cao, hạn chế khả cạnh tranh phát triển loại hình dịch vụ ngân hàng Củng cố, hoàn thiện để phát triển cần thiết trình biện chứng Công việc khắc phục yéu tồn NHTM Việt Nam để nâng cao lực cạnh tranh giai đoạn cấp bách Vì vậy, NHTM, quan quản lý Nhà nớc, Quốc hội, Chính phủ, Đảng cần có biện pháp thích hợp cho công tác chuẩn bị hội nhập Chơng iii giải pháp nâng cao lực cạnh tranh nhtm việt nam i phủ quan quản lý Cho đến nay, Việt Nam trình chuyển đổi sang KTTT, cạnh tranh nâng cao sức cạnh tranh hoạt động ngân hàng cần phải có bớc thích hợp, phù hợp với nhịp độ chuyển đổi chung kinh tế Để đạt đợc 20 yêu cầu phát triển, phát huy u điểm, hạn chế nhợc điểm cạnh tranh nâng cao lực cạnh tranh hoạt động ngân hàng, Chính phủ quan chức cần phải phối hợp NHNN NHTM để đề giải pháp phù hợp Chính phủ quan Nhà nớc có liên quan đến lĩnh vực ngân hàng nh quan quản lý khác cần tạo môi trờng pháp lý chặt chẽ, đồng bộ, quán thông thoáng Bên cạnh đó, hoạt động cạnh tranh NHTM nớc ta cần thiết phải đợc Nhà nớc đặc biệt NHNN quan tâm quản lý theo định hớng chung có hiệu Tuy nhiên cần thiết xây dựng Nghị định Chính phủ cạnh tranh hoạt động ngân hàng Nghị định thể cụ thể hoá số điều Luật TCTD Trong Nghị định cần quy định rõ, chi tiết hành vi cạnh tranh bất hợp pháp, không bình đẳng Nhà nớc cần ban hành Luật cạnh tranh có số điều khoản đề cập riêng hoạt động ngân hàng dịch vụ tài tiền tệ Chính phủ quan quản lý cần phải xây dựng hệ thống công cụ quản lý có hiệu nhiệm vụ kế hoạch đề Các định Chính phủ liên quan đến cạnh tranh cần phải đợc soạn thảo sở nghiên cứu thực tiễn, có khoa học phải có giá trị thực Cần đẩy nhanh tiến trình cổ phần hoá NHTM diện phải cổ phần hoá; cơng xếp lại NHTM thua lỗ, hội phát triển để lành mạnh hoá kinh tế.Cần tiếp tục hoàn thiện hệ thống luật pháp nhằm tạo hành lang pháp lý có hiệu lực, đảm bảo bình đẳng, an toàn cho tổ chức hoạt động dịch vụ ngân hàng tài lãnh thổ Việt Nam Đồng thời giảm dần bảo hộ NHTM nớc, đặc biệt hoạt động tín dụng chế tái cấp vốn, tăng cờng quyền tự chủ chịu trách nhiệm NHTM kinh doanh, giảm dần bao cấp NHTM Thực cấu lại NHTM theo đề án đợc Chính phủ phê duyệt phù hợp với cam kết với tổ chức tài quốc tế nhằm hình thành ngân hàng có quy mô lớn, hoạt động an toàn, hiệu có đủ sức cạnh tranh Tăng vốn điều lệ xử lý dứt điểm nợ tồn đọng NHTM nhằm lành mạnh hoá tài chính, nâng cao khả cạnh tranh giảm thiểu rủi ro Bên cạnh đó, cần mở rộng thị trờng nớc sở xoá bỏ dần giới hạn số lợng, loại hình tổ chức, phạm vi hoạt động, tỉ lệ góp vốn bên nớc ngoài; mức 21 huy động vốn VND, loại hình dịch vụ; đảm bảo quyền kinh doanh ngân hàng tổ chức tài nớc theo cam kết song phơng đa phơng Các giải pháp cần đợc thực đồng nhằm đem lại hiệu tích cực Tuy nhiên, phải vào giai đoạn phát triển ngành ngân hàng, chiến lợc mục tiêu cụ thể mà lựa chọn thực giải pháp cho phù hợp II NHNN việt nam Ngân hàng Nhà nớc(NHNN) Việt Nam quan điều hành, quản lý hoạt động thuộc lĩnh vực ngân hàng, tài tiền tệ Do đó, hoạt động NHNN có ảnh hởng lớn hệ thống NHTM Nhằm tạo điều kiện cho NHTM nâng cao lực cạnh tranh, NHNN cần thực số giải pháp sau: Từng bớc đổi cấu tổ chức hoạt động NHNN nhằm nâng cao vai trò hiệu điều hành vĩ mô việc thiết lập, điều hành sách tiền tệ quốc gia quản lý, giám sát hoạt động NHTM Đặc biệt NHNN không nên để NHTM tự hạ lãi suất cho vay theo kiểu phá giá để tránh ảnh hởng xấu tới ngành kinh tế NHNN nên đạo CNNHNN tỉnh thành phố chủ trì tổ chức hội nghị NHTM địa bàn nhằm thoả thuận cam kết mức lãi suất cho vay khu vực NHNN Việt Nam nên thành lập ban nghiên cứu chiến lợc cạnh tranh hoạt động ngân hàng Ban đồng thời làm nhiệm vụ xây dựng dự thảo Nghị định cạnh tranh hoạt động ngân hàng CNNHNN tỉnh, thành phố nên có biện pháp quản lý NHTM địa bàn nhằm ngăn chặn việc NHTM dùng biện pháp cạnh tranh thiếu lành mạnh để lôi kéo khách hàng: nh nới lỏng điều kiện vay vốn khách hàng Ngoài NHNN cần nghiên cứu xây dựng chơng trình phát triển hệ thống ngân hàng Việt Nam cho thời kì 3, hay 10 năm lâu hơn, bao gồm NHNN NHTM theo hớng hợp lý, hiệu đáp ứng đợc yêu cầu phục vụ KTTT, yêu cầu cạnh tranh khu vực giới Việc quản lý NHNN cần theo hớng tự hoá hoạt động nghiệp vụ quản trị chặt chẽ tiêu an toàn rủi ro hoạt động NHTM Nh vậy, sức mạnh khả cạnh tranh hệ thống ngân hàng yếu tố đảm bảo chắn cho hoạt động NHNN kiểm soát việc cung ứng tiền, hỗ trợ khả khoản; nh việc chuyển đổi nhanh đầy đủ sang công 22 cụ điều hành sách tiền tệ gián tiếp Hay nói cách khác, việc chuyển điều hành từ công cụ trực tiếp sang gián tiếp tạo cạnh tranh thông thoáng bình đẳng loại hình TCTD nói chung NHTM nói riêng iii nhtm Bản thân NHTM với t cách chủ thể kinh doanh, xác định nâng cao lợi cạnh tranh trớc hết công việc ngân hàng Để làm đợc điều đó, NHTM cần xây dựng chiến lợc cạnh tranh phù hợp, với giải pháp khả thi: Cần đổi tăng cờng hiệu hoạt động NHTM Việt Nam thông qua việc nâng cao chất lợng dịch vụ, giảm chi phí, tăng cờng khả cạnh tranh quốc tế trình hội nhập Từng NHTM cần xây dựng thực chiến lợc kinh doanh mới, trọng việc mở rộng quy mô hoạt động; cải cách máy quản lý điều hành theo t kinh doanh mới; xây dựng, chuẩn hoá văn hoá toàn quy trình nghiệp vụ, hoạt động chủ yếu NHTM Về cấu tổ chức: tách hoàn toàn hoạt động cho vay sách khỏi hoạt động kinh doanh thơng mại NHTM để ngân hàng thực tốt chức kinh doanh theo nguyên tắc thị trờng Các NHTM cần kịp thời bổ xung vốn điều lệ đẩy nhanh tiến độ xếp lại NHTM nhằm tạo ngân hàng có quy mô đủ lớn, có tiềm lực tài mạnh từ làm tăng sức cạnh tranh Nhằm cạnh tranh có hiệu NHTM nớc với cũnh nh NHTM nớc với ngân hàng nớc ngoài, ngân hàng cần phải đa dạng hoá công cụ cạnh tranh; lãi suất, chiến lợc Marketing, vốn tự có, chất lợng dịch vụMarketing đợc coi công cụ cải thiện nguồn lực, sở kiến tạo sức mạnh cạnh tranh NHTM Hiện nay, hoạt động Marketing NHTM Việt Nam cha đợc trọng phát triển, vậy, sức cạnh tranh ngân hàng phần bị ảnh hởng Tuy nhiên, NHTM nhận thức rõ tác động hoạt động Marketinh tới lực cạnh tranh chắn họ đa chiến lợc Marketinh hữu hiệu linh động Hiện nay, công cụ lãi suất không đợc NHTM sử dụng phổ biến nh thời gian trớc Tuy nhiên, ngân hàng cạnh tranh giành vốn không với ngân hàng mà với TCTD khác; lãi suất tối đa bị loại bỏ trình nới lỏng quy định việc trì lãi suất cạnh tranh 23 cần thiết Do NHTM cần phải xác định đa mức lãi suất cạnh tranh hợp lý cho phù hợp với quy định, tình hình kinh tế xã hội điều kiện ngân hàng Vốn tự có sở quan trọng để tăng khả cạnh tranh đảm bảo hoạt động ngân hàng có hiệu Nh vậy, với giải pháp đổi quản lý, đổi áp dụng công nghệ đại, xử lý nợ tồn đọng tăng vốn tự có điều kiện cần thiết để chuẩn bị cho hệ thống ngân hàng nớc ta bớc vào trình hội nhập Nâng cao chất lợng dội ngũ cán bộ, nhân viên ngân hàng, đào tạo đào tạo lại cán bộ; tiêu chuẩn hoá đội ngũ cán làm công tác hội nhập quốc tế, cán trực tiếp tham gia vào trình đàm phán, ký kết hợp đồng, cán tra, giám sát cán chuyên trách làm công tác hội nhập quốc tế, cán sử dụng vận hành công nghệ Các NHTM cần thờng xuyên đổi trang thiết bị máy móc, đa công nghệ vào sử dụng, áp dụng tién khoa học vào hoạt động ngân hàng: máy rút tiền tự động ATM, toán điện tử liên ngân hàng, kết nối mạng, sử dụng thẻ toán v.v nhằm nâng cao tiện ích sản phẩm dịch vụ ngân hàng Bên cạnh đó, cần tăng cờng hợp tác quốc tế, tích cực tham gia chơng trình thể chế hợp tác; giám sát, trao đổi thông tin với khối liên kết kinh tế khu vực quốc tế; tranh thủ tối đa hỗ thợ tổ chức tài quốc tế; phát triển mối quan hệ hợp tác song phơng có việc triển khai thực Hiệp định thơng mại Việt Mỹ; trọng công tác hội nhập quốc tế khu vực tổ chức kinh tế đa phơng nh ASEAN, APEC, WTO Do điều kiện cụ thể ngân hàng khác NHTM cần lựa chọn giải pháp tối u, phù hợp với tình hình hoạt động ngân hàng Từ tạo điều kiện cho việc nâng cao sức cạnh tranh NHTM IV số giải pháp khác Ngoài giải pháp phần trên, có số giải pháp sau: Xây dựng chế quản lý hoạt dộng phù hợp với chuẩn mực quốc tế nh quản trị rủi ro, quản trị tài sản nợ tài sản có, quản trị vốn, kiểm tra kiểm toán nội bộ; xây dựng quy trình tín dụng đại sổ tay tín dụng theo chuẩn mực quốc tế; cần xây dựng hệ thống kế toán thiết lập tiêu, báo cáo tài phù hợp với chuẩn mực kế toán quốc tế, xây dựng hoàn thiện hệ thống tiêu đánh giá mức 24 độ an toàn hiệu kinh doanh ngân hàng phù hợp với chuẩn mực quốc tế thực tiễn Việt Nam Tiến hành hợp NHTM với nớc ta, trớc mắt nghiên cứu phơng pháp hợp số NHTMCP Tuy nhiên vấn đề khó khăn giải nhân đội ngũ nhân viên Cho phép NHTM lớn quốc doanh cổ phần mua lại NHTMCP nhỏ dới hình thức thôn tính Ngoài có số giải pháp khác Trên số giải pháp nâng cao lực cạnh tranh NHTM Việt Nam điều kiện hội nhập phát triển Đó giải pháp cần thực thời gian tới, lâu dài có lẽ cần giải pháp đồng hợp lý Các giải pháp cần phải thực từ từ, tránh chồng chéo nên u tiên giải pháp mang tính cấp thiết, đồng hợp lý chúng Kết luận Hoạt động ngân hàng nói chung NHTM nói riêng có ảnh hởng lớn tới phát triển kinh tế đất nớc Hệ thống NHTM Việt Nam có tồn phát triển mạnh mẽ hay không, điều tuỳ thuộc vào lực hoạt động nh lực cạnh tranh ngân hàng Do nâng cao lực cạnh tranh NHTM cần thiết Trong trình hội nhập phát triển, môi trờng cạnh tranh nớc ta cha thực bình đẳng, lực cạnh tranh NHTM Việt Nam nhiều yếu Về cạnh tranh, bên cạnh số thành tựu đạt đợc nhiều tồn hạn chế Chính tồn hạn chế kìm hãm lực cạnh tranh hệ thống NHTM nớc ta Tuy vậy, với đổi mới, thích ứng nhanh nhạy, NHTM nớc ta ngày đáp ứng đợc đòi hỏi cạnh tranh ngày cạnh tranh có hiệu nội ngành nh với ngân hàng nớc Và trớc yêu cầu ngày cao hội nhập phát triển, Đảng, Nhà nớc,Chính phủ, quan chức năng, NHNN NHTM đa loạt giải pháp chiến lợc, có tính khả thi cao nhằm nâng cao lực cạnh tranh hệ thống NHTM nớc ta Những 25 giải pháp đã, tạo nhiều bớc chuyển biến mang tính đột phá lĩnh vực cạnh tranh ngân hàng Đó tín hiệu đáng mừng Việt Nam bớc hội nhập vào kinh tế toàn cầu khu vực Thời gian tới Luật cạnh tranh đời có hiệu lực, tạo khung pháp lý quan trọng cho hoạt động cạnh tranh NHTM Các NHTM Việt Nam có nhiều điều kiện thuận lợi để cạnh tranh nâng cao sức cạnh tranh ngân hàng toàn hệ thống Và hy vọng, bớc vào kỷ XXI này, với phát triển mạnh mẽ hệ thống NHTM, kinh tế Việt Nam phát triển v ợt bậc, sánh vai với nớc phát triển khu vực giới Bài viết này, hạn chế tài liệu nên nhiều thiếu sót Một lần em hy vọng nhận đợc bảo tận tình cô Xin chân thành cảm ơn cô! Sinh viên Vũ Thị Thuý Hạnh Lớp Ngân Hàng 43B NEU 26 Tài liệu tham khảo I/Tạp chí Số Năm Ngân hàng 2001 10 1+2 2003 12 14 15 2004 Thị trờng tài tiền tệ 2001 12 15 Chứng khoán Nghiên cứu kinh tế 2003 2004 2002 310 2004 II/ Sách NHTM Giáo trình - Trờng ĐHKTQDHN 27