LI NểI U Bớc sang kỷ 21, kinh tế nớc ta nói chung ngành ngân hàng nói riêng đứng trớc vận hội thách thức lớn Sau 10 năm đổi hoạt động theo chế thị trờng, hệ thống ngân hàng không ngừng đợc củng cố phát triển, góp phần tích cực vào thành tựu chung công đổi mới, bật đẩy lùi lạm phát phi mã, ổn định giá trị đồng tiền, ổn định kinh tế vĩ mô, làm nòng cốt huy động vốn, phục vụ có hiệu cho nhu cầu phát triển kinh tế xã hội, xoá đói giảm nghèo, cải thiện đời sống nhân dân Tuy nhiên, chuyển đổi mô hình chế hoạt động, thiếu hiểu biết vận hành chế thị trờng nên ngân hàng thơng mại Việt nam không tránh khỏi thiếu sót bất cập xây dựng khuôn khổ pháp lý, kiện toàn tổ chức, đào tạo cán bộ, chất lợng hiệu quản lý nh kinh doanh cha đáp ứng kịp yêu cầu đổi phù hợp với kinh tế thị trờng có điều tiết nhà nớc Vì vậy, để hệ thống ngân hàng Việt nam phát triển ổn định, vững chắc, an toàn hiệu mối quan tâm hàng đầu ngăn ngừa, hạn chế rủi ro hoạt động ngân hàng thơng mại Thực tế cho thấy biện pháp ngăn ngừa, hạn chế rủi ro áp dụng ngân hàng thơng mại đợc nhà nớc, ngành ngân hàng, ngân hàng thơng mại nhiều tập thể, cá nhân quan tâm, dày công nghiên cứu, áp dụng nhng cha thực hữu hiệu, cần đợc nghiên cứu bổ sung thêm Nghiên cứu giải pháp để hạn chế rủi ro ngân hàng thơng mại nhằm bảo vệ tảng hoạt động ngân hàng, bảo vệ thành tựu ngân hàng Việt nam gần 50 năm qua, bảo vệ niềm tin với khách hàng, nhằm góp phần thúc đẩy kinh tế xã hội phát triển ổn định, vững chắc, nâng cao vị hệ thống ngân hàng Việt nam trờng quốc tế Chính đề tài giải pháp để hạn chế rủi ro hoạt động tín dụng ngân hàng thơng mại đợc nhiều ngời quan tâm Với kiến thức tiếp thu đợc trình học tập trờng, đặc biệt thời gian thực tập thực tế Chi nhánh Ngân hàng Đầu t Phát triển tỉnh Quảng ninh, em nhận thấy việc nghiên cứu đề giải pháp để hạn chế rủi ro hoạt động ngân hàng thơng mại cần thiết Vì vậy, em chọn đề tài nghiên cứu là: Những giải pháp nhằm góp phần hạn chế rủi ro tín dụng Chi nhánh Ngân hàng Đầu t Phát triển Quảng ninh Đề tài phần mở đầu kết luận, đợc chia làm ba chơng: Chơng I: Tín dụng ngân hàng rủi ro tín dụng ngân hàng thơng mại kinh tế thị trờng Chơng II: Thực trạng tín dụng rủi ro tín dụng Chi nhánh Ngân hàng Đầu t Phát triển Quảng ninh Chơng III: Một số kiến nghị giải pháp góp phần hạn chế rủi ro tín dụng Chi nhánh Ngân hàng Đầu t Phát triển Quảng Ninh Em xin chân thành cảm ơn giúp đỡ nhiệt tình giáo viên hớng dẫn, cô, chú, anh, chị công tác Chi nhánh Ngân hàng Đầu t phát tiển Quảng ninh đặc biệt cán bộ, nhân viên phòng tín dụng tạo điều kiện giúp đỡ em hoàn thành chuyên đề thực tập Chơng I: Tín dụng ngân hàng rủi ro tín dụng ngân hàng thơng mại kinh tế thị trờng 1.1 Khái niệm, đời phát triển tín dụng 1.2 Bản chất tín dụng 1.3 Tín dụng ngân hàng vai trò tín dụng ngân hàng kinh tế 1.4 Những rủi ro hoạt động tín dụng ngân hàng thơng mại 1.4.1 Rủi ro tồn khách quan kinh doanh Các nhà kinh tế học đa nhiều khái niệm khác rủi ro nhng thống nội dung coi rủi ro bất trắc không mong đợi gây mát thiệt hại đo lờng đợc Nghiên cứu chất rủi ro kinh doanh cho thấy rằng, hoạt động kinh doanh chứa đựng rủi ro rủi ro tác động trực tiếp đến kết doanh lợi nguy dẫn đến phá sản doanh nghiệp lúc Chỉ nhà kinh doanh có giải pháp quản lý, ngăn ngừa, giảm đến mức thấp tỷ lệ rủi ro công việc kinh doanh tồn phát triển 1.4.2 Rủi ro hoạt động kinh doanh ngân hàng Các nhà kinh tế ngày thừa nhận kinh doanh lĩnh vực tiền tệ ngân hàng nghề đặc biệt nghề kinh doanh Bởi vì, sản phẩm mà ngân hàng kinh doanh loại sản phẩm độc quyền - tiền tệ Sự đặc biệt tính nhạy cảm phát triển kinh tế quốc gia Tính đặc biệt đợc khẳng định chỗ, tính quy luật rủi ro nghề kinh doanh, kinh doanh tiền tệ nghề mạo hiểm độ rủi ro cao có tính thờng trực rủi ro cấp số cộng mà cấp số nhân rủi ro kinh tế 1.4.3 Rủi ro hoạt động kinh doanh tín dụng ngân hàng Kinh doanh tín dụng ngân hàng bán giá trị sử dụng tiền tệ giá bán lãi suất quyền sử dụng tiền tệ đó, thờng nhỏ so với giá trị khoản vay, nên khoản thu đợc tơng đối nhỏ so với xảy rủi ro Nó đợc biểu ngân hàng không thu hồi đợc đầy đủ gốc lãi khoản vay, việc toán nợ gốc lãi vay không kỳ hạn 1.5 Những nguyên nhân gây rủi ro tín dụng ngân hàng thơng mại Nguyên nhân gây rủi ro tín dụng ngân hàng có nhiều, đa dạng muôn hình, muôn vẻ Song qua kết thống kê nghiên cứu tổng hợp nhà kinh tế cho thấy nguyên nhân chủ yếu gây nên rủi ro tín dụng ngân hàng bao gồm: 1.5.1 Nguyên nhân bất khả kháng 1.5.2 Thông tin không cân xứng, lựa chọn đối nghịch rủi ro đạo đức 1.5.3 Sự điều khiển chế thị trờng 1.5.4 Môi trờng kinh tế 1.5.5 Môi trờng pháp lý 1.5.6 Nguyên nhân từ phía khách hàng 1.5.7 Nguyên nhân từ phía ngân hàng 1.5.8 Các nguyên nhân khác Chơng II: Thực trạng tín dụng rủi ro tín dụng chi nhánh Ngân hàng Đầu t Phát triển Quảng Ninh 2.1 Môi trờng điều kiện kinh doanh 2.2 Quá trình hình thành, phát triển cấu tổ chức Chi nhánh Ngân hàng Đầu t Phát triển Quảng ninh 2.2.1 Quá trình hình thành phát triển Chi nhánh ngân hàng Đầu t Phát triển Quảng ninh 2.2.2 Cơ cấu tổ chức Chi nhánh Ngân hàng Đầu t Phát triển Quảng Ninh Bộ máy tổ chức Chi nhánh Ngân hàng Đầu t Phát triển Quảng ninh gồm hội sở có 04 chi nhánh sở Với mô hình máy tổ chức gọn nhẹ, nhng phát huy tốt hiệu hoạt động kinh doanh, hoàn thành tốt tiêu kế hoạch cấp giao hàng năm, góp phần thực phát triển, tăng trởng kinh tế - xã hội địa bàn tỉnh Quảng ninh 2.3 Tình hình hoạt động kinh doanh Ngân hàng Đầu t Phát triển Quảng Ninh 2.3.1 Tình hình huy động vốn - Tổng nguồn huy động Chi nhánh: Năm 1998 560.549 triệu đồng Năm 1999 195.492 triệu đồng Năm 2000 623.291 triệu đồng - Thị phần huy động vốn Chi nhánh so với ngân hàng thơng mại khác địa bàn: Năm 1998 chiếm 19,0% Năm 1999 chiếm 21,1% Năm 2000 chiếm 24,6% 2.3.2 Công tác sử dụng vốn: - Tổng d nợ cho vay Chi nhánh: Năm 1998 403.343 triệu đồng Năm 1999 450.912 triệu đồng Năm 2000 493.337 triệu đồng Về cấu vốn tín dụng theo hình thức sở hữu: Khách hàng vay chủ yếu Chi nhánh doanh nghiệp quốc doanh, thành phần kinh tế có xu hớng tăng lên qua năm c Về cấu tín dụng theo ngành: Vốn tín dụng hàng năm tập trung đầu t chủ yếu ngành nh: ngành than, ngành khí mỏ, xây dựng, sản xuất vật liệu, ngành d nợ thờng chiếm tỷ trọng từ 84%-89% tổng d nợ Chi nhánh Đặc biệt ngành than d nợ lớn thờng chiếm ~70% tổng d nợ Chi nhánh d Về thị phần tín dụng Chi nhánh Ngân hàng Đầu t Phát triển Quảng ninh so với chi nhánh ngân hàng thơng mại khác địa bàn: Tổng d nợ Năm 1998 chiếm 22,3% Năm 1999 chiếm 24,4% Năm 2000 chiếm 26,4% 2.4 Tình hình rủi ro tín dụng Chi nhánh Ngân hàng Đầu t Phát triển Quảng Ninh Nợ hạn Chi nhánh: Năm 1998 7.2789 triệu đồng Năm 1999 4.957 triệu đồng Năm 2000 5.339 triệu đồng Tình hình nợ khó đòi Chi nhánh: Nợ khó đòi Chi nhánh: Năm 1998 6.272 triệu đồng Năm 1999 4.625 triệu đồng Năm 2000 2.870 triệu đồng 2.5 Nguyên nhân dẫn đến rủi ro tín dụng Chi nhánh Ngân hàng Đầu t Phát triển Quảng ninh 2.5.1.Nguyên nhân từ phía ngân hàng a Năng lực cán cha đồng đều, số cán cha thực tận dụng hết thời gian để nghiên cứu chế độ thể lệ, quy trình nghiệp vụ nên thực thi nghiệp vụ nhiều hạn chế, cha thực động công tác marketing, bám sát đơn vị, bám sát thị trờng, tính bao cấp nặng nề b Thiếu thông tin: c Sản phẩm cha phong phú cha đa dạng đối tợng khách hàng: d Công nghệ ngân hàng: Chi nhánh hạn chế so với số ngân hàng thơng mại địa bàn trang bị máy móc thiết bị, nghiệp vụ nh trình độ sử dụng máy khai thác ứng dụng tin học vào hoạt động nghiệp vụ e Chi nhánh cha có nhiều kinh nghiệm việc xử lý tài sản chấp để thu nợ hạn, hoạt động kinh doanh đối ngoại nh toán quốc tế, kinh doanh ngoại tệ f Trong công tác điều hành cấp sở, số chi nhánh trực thuộc thực đạo Chi nhánh tỉnh cha kịp thời cha thực động tìm biện pháp để xử lý nợ hạn g Do chuyển sang hoạt động kinh doanh tổng hợp muộn Ngân hàng thơng mại khác địa bàn Khách hàng Chi nhánh Ngân hàng Đầu t Phát triển Quảng ninh chủ yếu đơn vị xây lắp, nên việc thu hút khách hàng để mở rộng hoạt động toán quốc tế, kinh doanh ngoại tệ khó khăn 2.5.2 Nguyên nhân từ phía khách hàng : a Các doanh nghiệp thiếu vốn tự có để tham gia vào phơng án kinh doanh nh dự án đầu t, mức vay ngân hàng lớn làm tăng thêm rủi ro tín dụng b Do công tác tín dụng đầu t, chủ đầu t cha thực đầy đủ theo điều lệ quản lý đầu t xây dựng Chính phủ ban hành nh Nghị định 52/CP, Nghị định 88/CP, TT06, TT08, dẫn đến ngân hàng không giải ngân đợc vốn vay, chủ đầu t cha tích cực việc hoàn thiện hồ sơ nh chuẩn bị khối lợng để vay vốn ngân hàng c Năng lực t cách ngời vay d Các doanh nghiệp thiếu thông tin thị trờng e Các doanh nghiệp cha thực động thích nghi với môi trờng kinh doanh 2.5.3 Nguyên nhân khách quan a Môi trờng kinh tế b Môi trờng pháp lý Chơng III: số kiến nghị giải pháp góp phần hạn chế rủi ro tín dụng Chi nhánh Ngân hàng Đầu t Phát triển Quảng Ninh 3.1 Định hớng hoạt động tín dụng năm 2001 Chi nhánh Ngân hàng Đầu t Phát triển Quảng ninh Phấn đấu tăng trởng tín dụng đạt 10% - 20% so với 31/12/2000, tín dụng thơng mại tăng 19% - 43%, nâng dần tỷ trọng tín dụng trung, dài hạn chiếm 60% tổng d nợ giảm tỷ lệ nợ hạn tổng d nợ xuống dới 1% 3.2 Một số giải pháp nhằm hạn chế rủi ro tín dụng Chi nhánh Ngân hàng Đầu t Phát triển Quảng ninh 3.2.1 Phải xây dựng sách tín dụng phù hợp - Chính sách tín dụng phải rõ ràng, linh hoạt phù hợp với mục tiêu hoạt động ngân hàng - Chính sách tín dụng ngân hàng cần phải xác định cấu tín dụng cho hợp lý, thể tỷ trọng tín dụng cho thành phần kinh tế, ngành nghề; tỷ trọng tín dụng cho vay ngắn, trung dài hạn - Tuỳ theo đặc điểm, quy mô, hoạt động ngân hàng mà xây dựng sách tín dụng phù hợp 3.2.2 Nâng cao chất lợng thẩm định khách hàng phơng án, dự án vay vốn Mối quan tâm hàng đầu ngân hàng cho vay khả trả nợ hạn gốc lẫn lãi khoản vay từ kết kinh doanh ngời vay phát mại tài sản đảm bảo để thu hồi nợ Chính vậy, công việc cần thiết trớc cấp phát tiền vay cán tín dụng phải tiến hành phân tích kỹ khách hàng, phơng án, dự án vay vốn nhằm nâng cao chất lợng tín dụng, giảm thiểu rủi ro cho ngân hàng 3.2.3 Ngân hàng cần phải phân tích báo cáo tài khách hàng phân loại khách hàng để xác định mức cho vay hợp lý, hạn chế rủi ro Việc thờng xuyên phân tích tình hình tài khách hàng để hiểu rõ lực, thực trạng hoạt động, xác định đợc nguyên nhân mức độ ảnh hởng nhân tố đến tình hình tài doanh nghiệp, làm sở đa định đắn quan hệ tín dụng với khách hàng, phòng ngừa rủi ro việc làm cần thiết 3.2.4 Tăng cờng biện pháp đảm bảo an toàn hoạt động tín dụng: a Tăng cờng công tác kiểm tra, kiểm soát nội bộ: Công tác kiểm tra, kiểm soát nội cần đợc tiến hành theo hai bớc: - Giám sát trình vận động vốn tín dụng từ thẩm định, cho vay tới thu hồi gốc lãi đợc tiến hành theo bớc sau: - Kiểm tra, kiểm soát việc làm cán lãnh đạo cán tín dụng ngân hàng b Thực tốt việc thu thập thông tin phòng ngừa rủi ro: - Cán tín dụng cần phải tranh thủ nắm bắt thông tin cần thiết thị trờng - Cần tăng cờng trang bị phơng tiện thu thập thông tin đại, để Chi nhánh có điều kiện thu thập cung cấp thông tin phòng chống rủi ro kịp thời - Thờng xuyên tổ chức tập huấn nghiệp vụ cho cán làm công tác thông tin phòng ngừa rủi ro Chi nhánh c Thực tốt việc nhận tài sản chấp khách hàng 3.2.5 Tích cực xử lý khoản nợ hạn, nợ khó đòi tồn đọng Để hạn chế rủi ro nâng cao chất lợng hoạt động tín dụng, theo em song song với việc thực giải pháp nhằm hạn chế phát sinh nợ hạn vệc xử lý khoản nợ hạn, nợ khó đòi tồn đọng a Đối với khoản nợ khả thu hồi: Chi nhánh cần phân loại chi tiết sở nguyên nhân dẫn đến nợ hạn có biện pháp xử lý phù hợp b Đối với khoản nợ hạn không khả toán mà phải xử lý tài sản chấp: Chi nhánh nên: + Dùng tài sản thuê trực tiếp đứng thu tiền + Hoặc dùng tài sản làm vốn góp liên doanh 10 + Hoặc liên hệ với ngân hàng khác có nhiều tài sản không bán đợc để cung bán nhằm giảm chi phí hình thành công ty thuê mua (nếu tài sản chủ yếu động sản) + Nếu địa điểm tài sản chấp bất động sản thuận lợi, Chi nhánh thu hồi dùng làm địa điểm giao dịch, mở thêm đại lý, quỹ tiết kiệm Nợ hạn điều không muốn xảy ra, cán tín dụng Song xảy ngân hàng cần phải có biện pháp tích cực để thu hồi nợ về, hạn chế đến mức thấp rủi ro xảy 3.2.6 Đa dạng hoá hoạt động cho vay đầu t, đa dạng hoá khách hàng Đa dạng hoá hoạt động cho vay, đầu t đối tợng khách hàng biện pháp hữu hiệu nhằm phân tán rủi ro 3.2.7 Chú trọng nâng cao trình độ đội ngũ cán tín dụng Rủi ro kinh doanh tín dụng ngân hàng thơng mại phụ thuộc nhiều vào chất lợng công việc cán tín dụng Từ việc chấp hành chế sách đến việc thẩm định dự án, xét duyệt hồ sơ, định cho vay, kiểm tra việc sử dụng vốn vay, thu nợ, Mọi đúng, sai, thành công hay thất bại dự án cho vay nguyên nhân khách quan có nguyên nhân chủ quan ngời với t cách chủ thể quan hệ tín dụng Do vậy, để hạn chế rủi ro tín dụng xuất phát từ yếu tố ngời, theo em cần phải tiến hành đồng thời hai hớng sau đây: Thứ nhất, tiến hành tiêu chuẩn hoá cán tín dụng, việc phải thực từ khâu tuyển chọn, xếp, bố trí cán theo lực, sở trờng họ Những cán cha đủ tiêu chuẩn phải tiến hành đào tạo đào tạo lại để cập nhật kiến thức Thứ hai, phải nâng cao ý thức trách nhiệm cho cán tín dụng, yêu cầu cán tín dụng phải tăng cờng kiểm tra, kiểm soát khách hàng sau cho vay việc phải đợc đôn đốc, giám sát thờng xuyên 3.3 Một số kiến nghị 11 3.3.1 Đối với Chính phủ a Đề nghị Chính phủ ban hành, hoàn thiện đồng hoá luật, văn pháp luật có liên quan để tạo môi trờng kinh tế pháp lý vững cho hoạt động doanh nghiệp, nh hoạt động ngân hàng Thứ nhất, Chính phủ nên đệ trình Quốc hội nghiên cứu, ban hành luật chấp tài sản, luật sở hữu tài sản, không dừng mức độ ban hành Nghị định vấn đề Với việc đời hai luật chấp tài sản sở hữu tài sản nh giúp giải toả đợc ách tắc vấn đề tài sản chấp nay, giảm đợc rủi ro cho ngân hàng, đồng thời giúp ngân hàng xử lý nhanh đợc tài sản chấp ngời vay không khả toán Thứ hai, việc ban hành, hoàn thiện đồng hoá luật, văn pháp luật phải tạo bình đẳng loại hình doanh nghiệp tất thành phần kinh tế, dần xoá bỏ u đãi doanh nghiệp nhà nớc để tạo môi trờng cạnh tranh lành mạnh kinh tế Thứ ba, cần nâng cao tính chủ động cho ngân hàng việc: cho vay, lựa chọn hình thức bảo đảm tiền vay, lựa chọn khách hàng, Cần nâng cao tiềm lực vốn, lực hoạt động ngân hàng thơng mại quốc doanh Thứ t, nhà nớc cần phải có sách bắt buộc doanh nghiệp thực pháp lệnh kế toán thống kê cách đầy đủ xác, điều giúp cho ngân hàng có đợc thông tin xác, kịp thời đáng tin cậy tình hình sản xuất kinh doanh đơn vị vay vốn, hạn chế đợc rủi ro tín dụng Tóm lại, việc ban hành luật văn dới luật đồng việc tạo điều kiện tốt cho doanh nghiệp, ngân hàng thơng mại kinh tế phát triển sở để quan chức thực tốt hoạt động b Tạo guồng máy hoạt động nhịp nhàng, có hiệu quan Nhà nớc, ngành, cấp nhằm tạo điều kiện thuận lợi cho hoạt động doanh nghiệp, hạn chế thấp rủi ro cho ngân hàng c Nhanh chóng tổ chức, xếp lại doanh nghiệp: Trong tập trung vào đẩy nhanh tiến trình cổ phần hoá doanh nghiệp nhà nớc Đây biện 12 pháp nhằm huy động nguồn lực từ thành phần kinh tế khác tham gia vào phát triển kinh tế 3.3.2 Đối với Ngân hàng Nhà nớc a Ngân hàng nhà nớc cần tăng cờng hiệu lực quản lý nhà nớc lĩnh vực ngân hàng: Ngân hàng nhà nớc cần tham mu cho Chính phủ việc hoạnh định sách tiền tệ đảm bảo ổn định kinh tế an toàn hệ thống ngân hàng thơng mại - Ban hành văn hớng dẫn việc thực thi luật ngân hàng luật tổ chức tín dụng - Tăng cờng công tác tra, kiểm soát từ phía ngân hàng nhà nớc, xây dựng hệ thống tra đủ mạnh số lợng chất lợng, đảm bảo thực hoạt động kiểm soát hệ thống ngân hàng có hiệu độ an toàn cao b Hình thành quỹ bảo hiểm tín dụng: Đây biện pháp nhằm san sẻ rủi ro, góp phần hạn chế bớt thiệt hại rủi ro gây quan hệ tín dụng c Trích lập quỹ dự phòng rủi ro: để đảm bảo hoạt động bình thờng cho ngân hàng, tự bù đắp rủi ro xảy ngân hàng nhà nớc Ngân hàng Đầu t Phát triển Việt nam nên sớm có quy chế trích lập sử dụng quỹ dự phòng bù đắp rủi ro cho ngân hàng, chi nhánh trực thuộc d Nâng cao thông tin phòng ngừa rủi ro: ngân hàng nhà nớc cần có sách biện pháp tích cực sớm nâng cao chất lợng công tác thông tin phòng ngừa rủi ro, phục vụ hoạt động cho vay ngân hàng thơng mại tổ chức tín dụng biện pháp cần áp dụng áp dụng hệ thông thông tin điện tử có biện pháp bảo mật thích hợp 3.3.3 Đối với Ngân hàng Đầu t Phát triển Việt Nam - Đề nghị ngân hàng Đầu t Phát triển Việt nam quan tâm mở lớp đào tạo nghiệp vụ ngắn ngày tín dụng, nguồn vốn, thẩm định,tin học, (nhất nghiệp vụ nh: toán quốc tế, kinh doanh ngoại tệ, tín dụng xuất nhập khẩu, tín dụng thuê mua) để nâng cao trình độ cho cán 13 - Đề nghị ngân hàng Đầu t Phát triển Việt nam trang bị thêm máy vi tính (theo kế hoạch Chi nhánh) - Trên sở văn pháp luật hớng dẫn Chính phủ, ngân hàng nhà nớc ngân hàng Đầu t Phát triển Việt nam cần nghiên cứu bổ xung cho phù hợp với đặc điểm kinh doanh mình, từ ban hành văn để hớng dẫn chi nhánh thực có hiệu - Tăng cờng hiệu công tác tra, kiểm soát toàn hệ thống - Nghiên cứu cho đời công ty chuyên phát mại tài sản trực thuộc Ngân hàng Đầu t Phát triển Việt nam để giúp đỡ, t vấn cho chi nhánh gặp khó khăn việc phát mại tài sản có giá trị lớn mà chi nhánh không tự giải đợc - Thành lập trung tâm thông tin tín dụng ngân hàng Đầu t Phát triển Việt nam, nối mạng toàn hệ thống - Tổ chức thờng xuyên hội thảo hệ thống hình thức rủi ro tín dụng giải pháp phòng ngừa hạn chế rủi ro./ Kết luận Phải khẳng định rủi ro ngân hàng nói chung rủi ro tín dụng nói riêng vấn đề tiềm ẩn xảy lúc làm sai lệch, đảo lộn kết kinh doanh ngân hàng Chính thế, vấn đề phòng ngừa, hạn chế rủi ro hoạt đông kinh doanh tín dụng ngân hàng thơng mại đợc nhiều ngời quan tâm, bàn luận đa giải pháp tích cực nhằm phân tán hạn chế tới mức thấp rủi ro Với 44 năm hoạt động trởng thành Chi nhánh Ngân hàng Đầu t Phát triển Quảng ninh khẳng định đợc ngân hàng lành mạnh có chỗ đứng vững hệ thống ngân hàng thơng mại địa bàn Quảng ninh góp phần không nhỏ vào việc phát triển tăng trởng kinh tế tỉnh nhà 14 Qua việc nghiên cứu tình hình hoạt động tín dụng Chi nhánh ngân hàng Đầu t Phát triển Quảng ninh, viết em phân tích thực trạng hoạt động tín dụng ngân hàng, rủi ro nguyên nhân gây rủi ro hoạt động tín dụng năm 1998 - 2000, đồng thời đề xuất số giải pháp nhằm phòng ngừa hạn chế rủi ro Em mong với vài suy nghĩ rủi ro kinh doanh tín dụng góp phần nhỏ vào việc giảm thiểu rủi ro tín dụng ngân hàng Do thời gian nghiên cứu trình độ chuyên môn có hạn nên viết tránh khỏi thiếu sót định Em mong nhận đợc góp ý, bảo thầy cô giáo để viết đợc hoàn chỉnh có giá trị thực tế Một lần nữa, em xin chân thành cảm ơn cô, anh, chị công tác Chi nhánh Ngân hàng Đầu t Phát triển Quảng Ninh đặc biệt cán bộ, nhân viên phòng tín dụng thầy giáo hớng dẫn giúp đỡ tạo điều kiện cho em hoàn thành viết này./ 15