Chuyên đề tốt nghiệp LỜI NÓI ĐẦU Sự cần thiết nghiên cứu đề tài Việt Nam nước nông nghiệp đà phát triển với 80% dân số sản xuất nông nghiệp, thu nhập hàng năm chiếm 30% thu nhập quốc dân.Trong trình hội nhập kinh tế quốc tế, Đảng ta coi trọng vấn đề phát triển nông nghiệp, xây dựng nông thôn đề chủ chương, sách đắn Nhờ nông nghiệp nước ta đặc biệt thời kỳ đổi có phát triển mạnh mẽ thu thắng lợi đáng khích lệ là: Bộ mặt nông thôn ngày đổi đời sống nhân dân ngày nâng cao Trong hoạt động kinh doanh ngân hàng thương mại (NHTM) nghiệp vụ tín dụng nghiệp vụ quan trọng mang lại lợi nhuận lớn cho ngân hàng.Tuy nhiên hoạt động chứa đựng rủi ro lớn Việc nâng cao chất lượng hoạt động đầu tư cho vay vấn đề quan tâm hàng đầu Ngân hàng thương mại Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn( NHNo&PTNT hoăc NHNo ) Việt Nam xác định “ Mở rộng tín dụng phải gắn liền với việc nâng cao chất lượng tín dụng Coi chất lượng tín dụng nghiệp sống NHNo&PTNT Việt Nam” Vụ Bản huyện nông nghiệp năm 2006 có 10101 đất nông nghiệp, dân số toàn huyện : 125.019 người, hộ sản xuất nông nghiệp chiếm 84,72% tổng số hộ Thực tế khẳng định: Địa bàn nông nghiệp, nông thôn huyện Vụ Bản thị trường đáng tin cậy NHNo&PTNT huyện Vụ Bản Hoạt động tín dụng NHNo huyện Vụ Bản năm vừa qua mở rộng phát triển ảnh hưởng lớn đến việc kinh doanh ngành phát triển kinh tế địa phương nói chung, lĩnh vực kinh tế hộ nói riêng Đồng thời nhận thức vai trò công tác đầu tư cho vay hộ sản xuất hoạt động kinh doanh ngân hàng, NHNo&PTNT huyện Vụ Bản thực nhiều biện pháp nhằm nâng cao chất lượng công tác Tuy nhiên công Phạm Thị Hồng Mai Lớp: Kinh tế đầu tư 47A Chuyên đề tốt nghiệp tác đầu tư cho vay hộ sản xuất gặp nhiều tồn cần quan tâm, khắc phục, nghiên cứu nhằm hoàn thiện để phát triển, mở rộng mạnh tín dụng số lượng chất lượng để đáp ứng nhu cầu vốn cho chương trình phát triển kinh tế huyện nhà Từ nhận thức trên, qua thời gian thực tập NHNo & PTNT huyện Vụ Bản, Em chọn đề tài nghiên cứu "Hoạt động đầu tư cho vay hộ sản xuất NHNo & PTNT chi nhánh huyện Vụ Bản" để làm chuyên đề tốt nghiệp mình, với mục đích đưa số giải pháp góp ý để nâng cao hiệu hoạt động đầu tư cho vay hộ sản xuất Mục đích nghiên cứu Nhằm tổng hợp, hệ thống hoá vấn đề thuộc lý luận hộ sản xuất, hoạt động cho vay hộ sản xuất Nhằm xem xét đánh giá thực trạng vấn đề đầu tư vào hoạt động cho vay hộ sản xuất NHNo & PTNT huyện Vụ Bản năm qua từ rút học kinh nghiệm đưa giải pháp để nâng cao hiệu hoạt động đầu tư cho vay hộ sản xuất nói chung cho vay hộ sản xuất Vụ Bản nói riêng Đối tượng phạm vi nghiên cứu Với tính chất vấn đề nghiên cứu nên đề tài tập trung nghiên cứu vấn đề thực tiễn cụ thể đầu tư vào hoạt động cho vay hộ sản xuất chi nhánh NHNo & PTNT huyện Vụ Bản năm ( 2005 - 2006 – 2007) Phương pháp nghiên cứu - Phương pháp phân tích tổng hợp, phân tích thống kê, so sánh đánh giá - Kết hợp nghiên cứu lý luận thực tiễn Phạm Thị Hồng Mai Lớp: Kinh tế đầu tư 47A Chuyên đề tốt nghiệp Nội dung khái quát chuyên đề Chuyên đề gồm chương: Chương 1: Một số vấn đề lí luận chung Chương 2: Thực trạng hoạt động đầu tư cho vay hộ sản xuất NHNo & PTNT chi nhánh huyện Vụ Bản- Nam Định Chương 3: Một số định hướng giải pháp nâng cao hiệu hoạt động đầu tư cho vay hộ sản xuất NHNo&PTNT Vụ – Nam định Phạm Thị Hồng Mai Lớp: Kinh tế đầu tư 47A Chuyên đề tốt nghiệp CHƯƠNG I MỘT SỐ VẤN ĐỀ LÍ LUẬN CHUNG 1.1 Khái niệm hộ sản xuất (HSX) 1.1.1 Các khái niêm Theo quan điểm nhà kinh tế học: Hộ sản xuất tất người sống chung mái nhà, nhóm người bao gồm người huyết tộc sản xuất, Theo nhà kinh tế học Việt Nam: Hộ sản xuất đơn vị kinh tế tự chủ trực tiếp hoạt động sản xuất kinh doanh chủ thể quan hệ sản xuất kinh doanh Theo điều 106 Bộ luât dân khẳng định: “ Hộ sản xuất mà thành viên có tài sản chung, đóng góp công sức để hoạt động kinh tế chung sản xuất nông, lâm, ngư nghiệp số lĩnh vực sản xuất, kinh doanh khác pháp luật quy định chủ thể tham gia quan hệ dân thuộc lĩnh vực “ Như hộ sản xuất chủ thể kinh tế quốc dân Hộ sản xuất có quyền tự chủ việc hạch toán kinh doanh, tự xây dựng phương án sản xuất tổ chức sản xuất Hoạt động kinh tế hộ sản xuất chủ yếu ngành nông, lâm, ngư nghiệp số lĩnh vực kinh tế khác Dưới lãnh đạo Đảng Nhà nước, kinh tế hộ sản xuất phát triển, tạo thay đổi lớn mặt nông thôn Việt Nam Trong điều kiện kinh tế nông nghiệp tổ chức lại để hình thành mô hình sản xuất thích ứng với chế thị trường kinh tế hộ sản xuất nông nghiệp coi hình thức kinh tế có sức hút to lớn để tạo điều kiện cho sản xuất phát triển Bởi sản xuất hàng hóa đòi hỏi hộ sản xuất phải cạnh tranh với Do họ phải tìm biên pháp tiết kiệm chi phí để hạ giá thành, đa dạng hóa sản phẩm, tăng suất lao động để có lợi nhuận ngày tăng hộ sản xuất Phạm Thị Hồng Mai Lớp: Kinh tế đầu tư 47A Chuyên đề tốt nghiệp Trong năm gần đây, hộ sản xuất vừa người sản xuất cung cấp sản phẩm hành hóa cho thị trường mà vừa người tiêu dùng đông đảo mặt hàng thị trường ngành kinh tế khác sản xuất Vì hộ sản xuất yếu tố định sản xuất tiêu thụ hàng hóa thị trường Trên góc độ ngân hàng hộ sản xuất thuật ngữ dùng hoạt động cung ứng vốn tín dụng cho hộ sản xuất gia đình để làm kinh tế chung hộ Theo văn 499A/NHNo-1993 Tổng Giám Đốc NHNo&PTNT Việt Nam “ Hộ sản xuất đơn vị kinh tế tự chủ trực tiếp hoạt động sản xuất kinh doanh chủ thể quan hệ sản xuất kinh doanh” để có sở xây dựng sách tin dụng cho phù hợp với loại hộ, từ đầu tư vốn có hiệu Nói đến tồn hộ sản xuất kinh tế, trước hết ta cần thấy hộ sản xuất nước ta mà có tất nước có sản xuất nông nghiệp giới Có quan điểm cho hộ sản xuất đơn vị kinh tế mà thành viên dựa sở kinh tế chung Quá trình sản xuất hộ tiến hành cách độc lập điều quan trọng thành viên hộ có huyết thống, thường chung sống nhà, có sinh hoạt chung với Đối với NHNo&PTNT Việt Nam, hộ sản xuất hiểu đơn vị kinh tế tự chủ, trực tiếp hoạt động sản xuất kinh doanh chủ thể quan hệ sản xuất kinh doanh Kinh tế hộ sản xuất hình thức kinh tế chủ yếu Việt Nam Do đặc điểm kinh tế nước ta chủ yếu sản xuất nông nghiệp, hoạt động kinh tế hộ sản xuất phần lớn thực lĩnh vực nông nghiệp Quá trình hình thành phát triển hộ sản xuất bắt nguồn từ hình thành phát triển kinh tế hộ gia đình, hộ nông dân nên nhiều kinh tế hộ sản xuất hiểu kinh tế hộ gia đình sản xuất nông nghiệp 1.1.2 Phân loại hộ sản xuất Nhìn chung có nhiều cách đánh giá phân loại hộ khác : - Theo tiêu trí thu nhập bình quân đầu người hàng tháng, hàng năm có: Hộ đói, hộ nghèo, hộ trung bình, hộ hộ giàu Phạm Thị Hồng Mai Lớp: Kinh tế đầu tư 47A Chuyên đề tốt nghiệp - Theo tính chất sản xuất kinh doanh có: Hộ sản xuất nông nghiệp, hộ sản xuất tiểu thủ công nghiệp, hộ ngư nghiệp, hộ sản xuất diêm nghiệp, hộ làm dịch vụ, hộ buôn bán nhỏ… - Căn vào kết sản xuất, kinh doanh phân loại hộ sản xuất thành loại: + Loại thứ nhất: Là loại hộ sản xuất hàng hoá kinh doanh theo luật định Loại hộ có vốn, có kỹ lao động, biết tiếp cận môi trường kinh doanh, biết tiếp thu ứng dụng khoa học kỹ thuật… Nhưng trình sản xuất kinh doanh, nâng cao lực sản xuất, đầu tư cải tiến đổi công nghệ… nói chung yêu cầu việc mở rộng sản xuất kinh doanh chiều rộng chiều sâu Đối với loại hộ việc ngân hàng cho vay để bổ xung phần vốn thiếu, tạo điều kiện cho hộ mở rộng sản xuất kinh doanh, tăng thêm sản phẩm hàng hoá cho xã hội, đồng thời góp phần vào nghiệp công nghiệp hoá, đại hoá nông nghiệp nông thôn việc cần thiết, hướng có ý nghĩa vô quan trọng +Loại thứ hai: Là loại hộ sản xuất có tính chất tự cung, tự cấp buôn bán nhỏ Loại hộ có sức lao động, chịu khó lao động Họ khao khát vươn lên làm giàu thiếu nhiều điều kiện: Như thiếu tư liệu sản xuất, tiếp xúc với khoa học kỹ thuật tiên tiến, lại cư trú nơi môi trường kinh doanh chưa phát triển, có giao lưu kinh tế… Và điều kiện họ thiếu vốn để sản xuất Loại hộ chiếm đa số nông thôn việc đầu tư vốn ngân hàng tổ chức tài chính, tín dụng khác nước quốc tế để giúp họ có điều kiện tăng xuất lao động, mở rộng ngành nghề, tăng thu nhập… việc làm thiếu giúp họ có hội ổn định sống vươn lên, sản xuất có dư thừa sản phẩm để bán (sản xuất hàng hoá) + Loại thứ ba: Là loại hộ sức lao động ốm đau, bệnh tật kinh niên, tuổi cao sức yếu, không khả lao động hậu chiến tranh Đối với loại hộ giải sách cứu tế, trợ cấp xã hội ngân sách Nhà nước quỹ từ thiện cộng đồng…là thuộc trách nhiệm Nhà nước Phạm Thị Hồng Mai Lớp: Kinh tế đầu tư 47A Chuyên đề tốt nghiệp cộng đồng Xã hội giúp họ vật chất mà động viên tinh thần để họ có sống hoà nhập cộng đồng 1.2 Đặc điểm kinh tế hộ sản xuất Hộ sản xuất Việt Nam giữ vị trí quan trong kinh tế nông nghiệp Việt Nam Đặc điểm hộ sản xuất Việt Nam gắn bó, có tính chất truyền thống mặt vật chất tinh thần, có quyền lợi hưởng có khó khăn chịu Sản xuất hộ nông dân Việt Nam sau bao năm chiến tranh không phát triển được, sản xuất nhỏ, tự cung, tự cấp, xuất lao động thấp, sản xuất lệ thuộc vào thiên nhiên nhiều Việc chế biến sản phẩm phát triển ngành nghề phụ yếu Ở nước ta đặc điểm tự nhiên vùng, miền nên tập quán sinh hoạt, công tác, cách thức tổ chức sản xuất hộ gia đình đa dạng, phong phú Song dù vùng nào, miền tựu chung lại kinh tế hộ sản xuất có đặc điểm sau: - Chủ hộ người lao động trực tiếp, làm việc hoàn toàn tự giác có trách nhiệm cao - Sản xuất hộ ổn định, vốn luân chuyển chậm so với ngành khác, đối tượng sản xuất cây, con, sinh trưởng phát triển theo chu kỳ định thường thời gian dài - Sản xuất mang tính thời vụ chủ yếu xong lúc sản xuất, nuôi trồng nhiều loại cây, khác tiến hành làm ngành nghề khác chu kỳ sinh trưởng phát triển loại cây, khác nhau, chu kỳ kinh doanh ngành nghề không giống nhau, chi phí phải bỏ thường không cao dàn trải tương đối năm, đồng thời có thu nhập năm Đây đặc điểm quan trọng tạo điều kiện cho kinh tế hộ phát triển đa dạng - Trình độ sản xuất hộ chủ yếu thủ công (máy móc có xong đơn giản) trình độ tổ chức sản xuất nói chung mức độ chưa cao, phạm vi chưa rộng, người lao động làm việc theo tính chất truyền thống chính, thái độ lao động bị chi phối tình cảm, đạo đức, phong tục, tập quán địa phương… Phạm Thị Hồng Mai Lớp: Kinh tế đầu tư 47A Chuyên đề tốt nghiệp - Sản xuất nông nghiệp lệ thuộc vào thời tiết, khí hậu Người sản xuất ngành nông nghiệp chưa thể khắc phục bất lợi thiên nhiên đem đến cho Mặt khác sản phẩm nông nghiệp tối cần thiết cho sống người Song người tiêu thụ nhiều mức mà sức khoẻ, sinh lý cho phép Do sản phẩm xuất nhiều thị trường giá hạ nhanh, thiếu hụt giá tăng nhanh Do sản xuất nông nghiệp ngành sản xuất có rủi ro lớn Rủi ro bị phụ thuộc vào thiên nhiên, rủi ro giá - Hộ sản xuất nông nghiệp với quy mô sản xuất nhỏ chủ yếu sản xuất tự cấp tự túc nên việc tích tụ vốn cho sản xuất hạn chế Do sản xuất kinh doanh thường thiếu vốn, vốn để đầu tư mở rộng sản xuất, mua sắm máy móc thiết bị 1.3 Vai trò hộ sản xuất kinh tế thi trường nước ta 1.3.1 Quan điểm Đảng Nhà nước vai trò hộ sản xuất kinh tế nước ta Trong thời chế quản lý kế hoạch hoá tập trung, nông dân sản xuất hình thức tập thể, quán triệt quan điểm hợp tác xã nhà, xã viên chủ Nhưng lúc chưa có đủ điều kiện để tổ chức quản lý sản xuất nông nghiệp tập thể với quy mô lớn, nên dẫn đến tình trạng hợp tác xã chưa phải nhà, xã viên chưa thực làm chủ, lao động hời hợt, xuất thấp kém, sản xuất đình đốn, tình trạng trì trệ sản xuất kéo dài hàng chục năm Thu nhập từ kinh tế tập thể gia đình không đảm bảo nhu cầu tối thiểu sống Bên cạnh kinh tế gia đình, kinh tế tư nhân, cá thể bị kinh tế tập thể chèn ép, bị chế sách buộc bị coi mầm mống nảy sinh chủ nghĩa tư Từ năm 1982 thị 100 Ban Bí thư đời khẳng định mô hình sản xuất nông nghiệp theo hình thức hợp tác xã chưa phù hợp với điều kiện nước ta lúc Đồng thời Đảng ta xác định muốn đưa kinh tế phát triển với nước nông nghiệp nước ta nông nghiệp phải “Mặt trận hàng đầu”, tiếp nghị 10 Bộ Chính trị xác định hộ sản xuất đơn vị kinh tế Phạm Thị Hồng Mai Lớp: Kinh tế đầu tư 47A Chuyên đề tốt nghiệp kinh tế nông nghiệp nước ta Từ kinh tế gia đình, kinh tế tư nhân, cá thể khôi phục Tháng 12/1986, Nghị đại hội VI Đảng Cộng Sản Việt Nam đề đường lối đổi toàn diện nhằm đưa kinh tế đất nước khỏi khủng hoảng, vào ổn định phát triển Đảng chủ chương coi phát triển kinh tế nhiệm vụ trung tâm, lĩnh vực kinh tế đổi nông nghiệp khâu đột phá Việc chủ trương chuyển từ tập thể hoá sang chủ trương thừa nhận hộ gia đình nông dân đơn vị kinh tế tự chủ, có tác động khơi dậy tiềm to lớn 12 triệu hộ gia đình nông dân để không ngừng đẩy mạnh sản xuất phát triển.Tạo bước phát triển mạnh mẽ, sôi động, sử dụng có hiệu đất đai, lao động, tiền vốn, công nghệ lợi sinh thái vùng Kinh tế hộ nông thôn phận kinh tế trang trại trở thành lực lượng sản xuất chủ yếu lương thực, thực phẩm, nguyên liệu cho công nghiệp chế biến nông lâm thuỷ sản, sản xuất ngành nghề thủ công phục vụ tiêu dùng nước xuất Bởi kinh tế hộ có quy mô nhỏ lại linh hoạt, tận dụng tối đa nguồn tài nguyên, đất đai, sức lao động, tiền vốn… kinh tế hộ dễ thích ứng với kinh tế thị trường, mang lại hiệu kinh tế cao chi phí cho khâu trung gian ít, mặt khác quy mô nhỏ nên dễ dàng điều chỉnh cấu để phù hợp với nhu cầu thị trường Đồng thời kết hợp với sách vĩ mô Nhà nước Kinh tế hộ có điều kiện phát triển không ngừng bền vững, điều kiện để chuyển dịch nông nghiệp tự nhiên sang nông nghiệp hàng hoá có quy mô lớn Đại hội lần thứ VIII Đảng với chủ trương công nghiệp hóa – đại hóa nông nghiệp nông thôn thị hộ sản xuất nông nghiệp khẳng định đặt lên vị trí hàng đầu nghiệp công nghiệp hóa, đại hóa đất nước 1.3.2 Vai trò cụ thể hộ sản xuất kinh tế nước ta Việt Nam nước nông nghiệp với 80% dân số sống nông thôn, trình độ lao động hạn chế Từ chuyển kinh tế từ quản lí tập trung, quan liêu, bao cấp sang kinh tế thị trường, khu vực kinh tế quốc doanh giữ vai trò chủ đạo, song bị co hẹp quy mô số lượng Do lực lượng lao động khu vực giảm Phạm Thị Hồng Mai Lớp: Kinh tế đầu tư 47A Chuyên đề tốt nghiệp 10 đáng kể Nền kinh tế mở, công ty liên doanh, doanh nghiệp 100% vốn nước tăng lên nhanh chóng yêu cầu sử dụng lao động doanh nghiệp đòi hỏi người lao động phải có lực kiến thức kĩ thuật, công nghệ Như để sử dụng hợp lí nguồn lao động dồi dào, giải tốt việc làm cho người lao động nông thôn vấn đề cấp bách Và điều giải việc phát triển kinh tế hộ sản xuất Đó hướng mà Đảng nhà nước lựa chọn Kinh tế hộ sản xuất góp phần nâng cao hiệu sử dụng nguồn lao động, giải tốt công ăn việc làm nông thôn Từ chuyển đổi chế quản lí nông nghiệp theo chế thị trường hộ sản xuất công nhận đơn vị kinh tế tự chủ, Nhà nước giao quyền sử dụng đất quản lí đất đai lâu dài, có tác động thúc đẩy hộ sản xuất khai thác có hiệu nguồn lực đất đai tài nguôn thiên nhiên chỗ tăng vòng quay sử dụng đất, đầu tư thâm canh tăng độ phi nhiêu đất, tăng nâng suất trồng, mở rộng khai hoang phục hóa tăng diện tích canh tác, tăng sản lượng trồng Sản lượng lương thực nước tăng từ 17,5 triệu ( năm 1987) lên 34,3 triệu (năm 1999) tức tăng gần gấp đôi sau 13 năm Từ chỗ trung bình năm Nhà nước ta phải nhập triệu lương thực thời kỳ trước đổi mới, đến năm 1989 Việt Nam xuất 1,4 triệu gạo đến năm 1999 lượng xuất gạo tăng lên 4,5 triệu từ đến Việt Nam trở thành nước xuất gạo lớn đứng thứ hai giới sau Thái Lan, kim ngạch xuất mặt hàng chè, cà phê, cao su, hạt điều, hạt tiêu mặt hàng thủ công có nguyên liệu từ nông nghiệp góp phần không nhỏ tổng kim ngạch xuất nước ta Từ nhận định đến thực tế Việt Nam khẳng định kinh tế hộ sản xuất giữ vị trí, vai trò quan trọng nông nghiệp nói riêng kinh tế nước ta nói chung Cũng thành phần kinh tế khác, hộ sản xuất đơn vị kinh tế độc lập, tự chủ song với quy mô nhỏ máy quản lí gọn nhẹ, động nên dễ dàng nắm bắt thay đổi thị trường, kịp thời điều chỉnh kế hoạch sản xuất kinh doanh cho phù hợp, đồng thời lại nhà nước có sách hộ trợ phát triển Phạm Thị Hồng Mai Lớp: Kinh tế đầu tư 47A Chuyên đề tốt nghiệp 65 toàn mặt hoạt động kinh doanh tín dụng Phòng kiểm tra kiểm soát nội chủ động xây dựng chương trình tự kiểm tra, kiểm tra 100% hồ sơ vay vốn phát sinh, phát thiếu xót vi phạm để kiến nghị chấn kịp thời, giúp Giám đốc điều hành kinh doanh pháp luật đảm bảo an toàn vốn lúc, nơi ∗ Nâng cao chất lượng công tác thẩm định trước cho vay Cần đầu tư cho hoạt động tổ chức quản lí nhân thẩm định Trong hoạt động thẩm định cán thẩm định trực tiếp tổ chức công tác thẩm định khách hàng tính hiệu phương án sản xuất kinh doanh khách hàng mang đến kết hoạt động dựa đánh giá, xem xét chủ quan cán thẩm định dựa sở khoa học chuẩn mực khác Do muốn cải thiện chất lượng thẩm định trước định cho vay hay không phải đầu tư nâng cao chất lượng đội ngũ cán cách đích đáng Muốn ngân hàng cần phải xây dựng chiến lược dài hạn nguồn nhân lực Khai thác thông tin từ nhiều nguồn nâng cao chất lượng thông tin Tăng cưòng trang bị thiết bị tin học nâng cao chất lượng phần mềm ứng dụng Các tổ chức tín dụng cho doanh nghiệp vay cần phải có thông tin doanh nghiệp Các thông tin mà tổ chức tín dụng cần quan tâm lực pháp lý, lực người lãnh đạo điều hành doanh nghiệp, tình hình tài chính, lực kinh doanh, môi trường hoạt động kinh doanh, môi trường dự án…để đưa định cho vay đắn Bởi vay vốn vấn đề không đơn giản, thực tế doanh nghiệp sử dụng có hiệu mục đích nguồn Đó chưa nói tới kẻ giả danh mạo nhận doanh nghiệp để vay trái phép, chiếm dụng vốn bất hợp pháp, gây rủi ro tổn thất cho ngân hàng Vì hoạt động tín dụng muốn đạt hiệu cao, an toàn cần phải có hệ thống thông tin hữu hiệu phục vụ cho công tác Một nguyên nhân gây nên rủi ro ngân hàng nói chung thiếu thông tin xác Phạm Thị Hồng Mai Lớp: Kinh tế đầu tư 47A Chuyên đề tốt nghiệp 66 từ người vay, từ thị trường, thiếu tính khả thi dự án vay Vì vấn đề thông tin xử lý thông tin đặc biệt quan trọng hoạt động tín dụng Để nâng cao chất lượng quản lý hoạt động tín dụng, Ngân hàng cần phát triển hệ thống thông tin lĩnh vực + Xây dựng hệ thống thông tin thẩm định giám sát, xử lý tín dụng Nội dung thông tin thẩm định gắn liền với nội dung cần thẩm định khách hàng, mặt, tiêu, biểu phản ánh lực hoạt động khách hàng tính khả thi dự án + Xây dựng phương tiện, sở vật chất, phục vụ cho việc lưu trữ, khai thác, trao đổi thông tin hệ thống + Xây dựng mối quan hệ trao đổi, mua bán thông tin NHNN với Ngân hàng , ngân hàng với quan khác + Xây dựng hệ thống thông tin phân tích khả sinh lời theo loại hình sở hữu, theo ngành nghề, quy mô… + Xây dựng hệ thống thông tin đánh giá rủi ro tiềm ẩn: Rủi ro tiềm ẩn bao gồm như: Rủi ro theo ngành nghề, rủi ro tài sản chấp, rủi ro lãi suất, rủi ro thay đổi sách kinh tế Nhà nước, rủi ro hối đoái + Tăng cưòng trang bị thêm thiết bị tin học nâng cao chất lượng phần mềm ứng dụng nhằm đáp ứng tốt yêu cầu công việc ∗ Cần xây dựng sách tín dụng hợp lý Chính sách tín dụng hệ thống biện pháp nhằm đảm bảo an toàn đầu tư tín dụng ngân hàng - Mục tiêu sách tín dụng lợi nhuận, an toàn, lành mạnh Vì phải xây dựng sách tín dụng hài hoà mục tiêu Chính sách tín dụng có tác dụng lớn đến chất lượng tín dụng Ngân hàng Chính sách tín dụng Ngân hàng xây dựng sở vào quy mô, tính chất nguồn vốn ngân hàng, dựa lĩnh vực Ngân hàng tài trợ, trình độ khả Phạm Thị Hồng Mai Lớp: Kinh tế đầu tư 47A Chuyên đề tốt nghiệp 67 kinh nghiệm đội ngũ nhân viên cán quản lý Ngân hàng, sách Đảng nhà nước tác động đến hoạt động tín dụng hoạt động ngành kinh tế khác sách thuế, sách tiền tệ NHTW…nhu cầu thị trường, chu kỳ phát triển kinh tế Xây dựng sách tín dụng có cấu đầu tư hợp lý cho vay ngắn hạn cho vay trung dài hạn, doanh nghiệp nhà nước doanh nghiệp quốc doanh, theo ngành kinh tế Thực đầu tư tín dụng có trọng điểm, ý đầu tư vào ngành nghề , lĩnh vực mũi nhọn - Xác định thị trường nông nghiệp nông thôn ,khách hàng chủ yếu hộ sản xuất, kinh doanh tư nhân , cá thể.Phân chia thị trưởnga mảng để có sách đầu tư hướng ,làm cho cán dễ dàng tiếp cận ,thực tác nghiệp nhanh chóng, an toàn để chiếm lĩnh mở rộng thị trường - Xác định thời gian cho vay lãi xuất cho vay cách hợp lý tạo điều kiện cho khách hàng phát triển sản xuất Nếu thời gian cho vay, lãi xuất cho vay phù hợp tạo điều kiện cho khách hàng sử dụng vốn có hiệu quả, Ngân hàng thu hồi vốn, Nếu việc xác định thời hạn cho vay ngắn khách hàng chưa đủ thời gian thu hòi vốn, khách hàng không trả nợ Nếu thời hạn cho vay dài vượt thời gian trả nợ khách hàng sử dụng vốn vào mục đích khác dẫn đến không trả nợ, Ngân hàng bị rủi ro mặt lãi xuất - Tập trung vốn tín dụng đầu tư dự án lớn có tính khả thi cao, khách hàng lớn sản xuất kinh doanh có hiệu quả, pháp luật phụ hợp với chiến lược phát triển kinh tế góp phần thực công công nghiệp hóa- đại hóa (CNHHĐH) đất nước Kiên rút dư nợ khách hàng hiệu sản xuất kinh doanh thua lỗ không khắc phục được, thực biện pháp để thu hồi nhanh chóng số nợ Đưa vào danh sách kiểm soát đặc khách hàng sản xuất kinh doanh yếu kém, vốn chủ sở hữu vay vốn nhiều Ngân hàng, nợ vay Ngân hàng lớn Không nên tiếp tục đầu tư vào lĩnh vực mà sản phẩm Phạm Thị Hồng Mai Lớp: Kinh tế đầu tư 47A Chuyên đề tốt nghiệp 68 làm có dấu hiệu bão hoà Bởi lẽ nguyên nhân dẫn đến hiệu kinh doanh thấp, thị trường tiêu thụ có xu hướng giảm nhanh - Về cấu cho vay cần tập trung chuyển dịch đầu tư vào số ngành hàng có tính đặc thù lực cạnh tranh cao - Cần xác lập mối quan hệ chặt chẽ ngân hàng – Hội Nông dân – nhà doanh nghiệp cung ứng sản phẩm dịch vụ đầu vào cho trình sản xuất tiêu thụ hàng hoá nông sản thông qua việc ký hợp đồng cung ứng vật tư tiêu thụ sản phẩm cung ứng vốn cho sản xuất tiêu thụ (Thủ tướng Chính phủ có định 80/2002/QĐ- TTg ngày 24/6/2002 “ Về sách khuyến khích tiêu thụ nông sản phẩm hàng hoá thông qua hợp đồng” nhiên thực tế việc thực chưa có hiệu quả.) 3.3 Những kiến nghị 3.3.1 Kiến nghị với Nhà nước Vấn đề hợp tác xã vấn đề Đảng, Nhà nước ngành quan tâm Song không nên thúc đẩy mức để phải dời chuyển đổi chưa đủ điều kiện khó khăn cho hoạt động HTX, đặc biệt quan hệ vay vốn Ngân hàng Cũng vô tình đặt Ngân hàng tình trạng khó sử bởi: 80% số HTX hữu danh, vô thực ( phát biểu ông Lê Đức Thuý, Thống đốc NHNN kỳ họp thứ 10 Quốc hội khoá X ) Nhà nước cần có biện pháp đồng để ổn định tiền tệ nữa; trì mức lạm phát vừa phải để ổn định kinh tế vĩ mô đồng thời tạo tư tưởng yên tâm cho người dân gửi tiền vào Ngân hàng, Ngân hàng yên tâm đầu tư không sợ rủi ro lãi suất Luật đất đai năm sửa đổi có hiệu lực thi hành từ ngày 01/7/2004, Nhà nước cần sớm ban hành Nghị định hướng dẫn để luật sớm vào Phạm Thị Hồng Mai Lớp: Kinh tế đầu tư 47A Chuyên đề tốt nghiệp 69 sống, tạo điều kiện cho người dân phát huy quyền sử dụng đất việc vay vốn Ngân hàng - Trong trình đổi Nhà nước ban hành nhiều sách định… Đã ngành chức cụ thể hoá để thực hiện, kết mang lại rõ, song số sách, định Nhà nước đưa ngành chức chậm trễ việc ban hành thông tư hướng dẫn thi hành - đề nghị Nhà nước có biện pháp đạo cụ thể - Như biết hoạt động tín dụng địa bàn nông thôn gian nan phức tạp; Nhiều vấn đề phát sinh gây hậu xấu đến chất lượng tín dụng, gây ảnh hưởng danh, uy tín, nhân phẩm cán tín dụng, mà đặc biệt nhiều trường hợp tính mạng cán tín dụng bị đe doạ Thực tế năm vừa qua nhiều cán tín dụng bị “ Thượng đế” hành vô cớ, số cán tín dụng bị sát hại dã man làm nhiệm vụ Đề nghị Nhà nước có sách cán tín dụng bị sâm hại tính mạng làm nhiệm vụ liệt sĩ thời bình 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước Trong hoạt động ngân hàng nói chung hoạt động tín dụng nói riêng, công tác kiểm tra thiếu, để bảo toàn vốn kinh doanh Tuy nhiên Ngân hàng sở xác định tự kiểm tra, kiểm soát chính, xong kiểm tra, kiểm soát Ngân hàng Mẹ Đề nghị ngân hàng Nhà nước tăng cường việc kiểm tra chi nhánh Ngân hàng thương mại để phát sử lý ngăn chặn kịp thời sai phạm nhằm giữ ổn định an toàn cho ngân hàng toàn hệ thống ngăn chặn lạm pháp qua đường tín dụng Tuy nhiên kiểm tra không nên áp dụng máy móc, làm ảnh hưởng tới hoạt động kinh doanh ngân hàng thương mại - Cần nhanh chóng có sách phù hợp với thông lệ quốc tế thực tiễn Việt Nam, đáp ứng yêu cầu hợp tác hội nhập Phạm Thị Hồng Mai Lớp: Kinh tế đầu tư 47A Chuyên đề tốt nghiệp 70 - Có văn qui định chế tài toán không dùng tiền mặt nghiêm khắc , cần tham mưu cho phủ văn qui định chặt chẽ toán không dùng tiền mặt để hạn chế tham nhũng chống hành vi khác - Hoàn chỉnh văn pháp lý để NHTM tự chủ tự chịu trách nhiệm hoạt động khuôn khổ pháp luật Việt nam - Ngân hàng Nhà nước cần có biện pháp hữu hiệu để kiềm chế lạm pháp thay biện pháp tăng dự trữ bắt buộc bắt buộc ngân hàng mua tín phiếu NHNN để ngân hàng phải ạt tăng lãi suất ngày cuối tháng vừa qua,như lãi suất tăng cao hàng loạt tác động không mong muốn xẩy rav với kinh tế ,với khách hàng với ngân hàng kinh doanh lĩnh vực tiền tệ 3.3.3 Kiến nghị với NHNo&PTNT Việt Nam NHNo&PTNT Ngân hàng thương mại có số biên chế đông nhất, mạng lưới hoạt động rộng nhất, với chi nhánh tỉnh, thành phố, huyện, xã, liên xã Với điều kiện tự nhiên kinh tế, xã hội vùng khác kết hoạt động Ngân hàng vùng khác đâu có môi trường kinh tế phát triển kinh doanh Ngân hàng có nhiều thuận lợi ngược lại Kinh doanh Ngân hàng Nông thôn, gặp muôn vàn khó khăn so với vùng đô thị đề nghị ngân hàng nông nghiệp trung ương có sách ưu đãi với ngân hàng vùng nông thôn - Khẩn trương thực bước để thực cổ phần hoá xây dựng NHNo & PTNT Việt nam thành tập đoàn tài - Cần có chương trình kế hoạch tăng cường sở vật chất kỹ thuật đại cho chi nhánh thành viên toàn hệ thống ( máy ATM,các loại thể) - Tăng cường công tác đào tạo đào tạo lại tất mặt nghiệp vụ Phạm Thị Hồng Mai Lớp: Kinh tế đầu tư 47A Chuyên đề tốt nghiệp 71 - Cần triển khai thêm nhiều sản phẩm, dịch vụ ngân hàng đại, phù hợp với nước giới trình hội nhập để chiếm ưu cạnh tranh sân nhà - Về chế độ với cán tín dụng: Đặc điểm hoạt động cán tín dụng chủ yếu lại làm việc trời, đề nghị NHNo&PTNT Việt nam nghiên cứu có chế độ phụ cấp lao động trời cho cán tín dụng.NHNo&PTNT nghiên cứu điều chỉnh tăng mức khoán công tác phí, nhà nước nhiều lần điều chỉnh tăng giá xăng dầu đến gia xăng lên cao - Tăng cường việc đào tạo đào tạo lại cán để nâng cao trình độ mặt lý luận thực tiễn cho cán công nhân viên 3.3.4 Kiến nghị với NHNo & PTNT tỉnh Nam Định - NHNo&PTNT tỉnh Nam định cấp trung gian NHNo&PTNT Việt Nam đến NHN0&PTNT huyện ngược lại Mọi thông tin từ Ngân hàng sở phải NHNo tỉnh chọn lọc, tổng hợp trước gửi đến NHNo&PTNT Việt Nam, văn thị NHNo&PTNT Việt Nam phải NHNo&PTNT tỉnh hướng dẫn chi tiết để Ngân hàng sở thực - Đề nghị NHNo & PTNT tỉnh Nam định nghiên cứu, hướng dẫn cụ thể văn Ngân hàng cấp trước gửi xuống sở để thực hiện, tránh chụp đơn làm cho việc thực Ngân hàng cấp huyện lúng túng vận dụng không đồng - Đề nghị NHNo & PTNT tỉnh Nam định có sách khoán dư nợ hợp lý cho điều chỉnh tăng đơn giá tiền lương khoán cho chi nhánh NHNo & PTNT huyện Vụ - Đề nghị NHNo & PTNT tỉnh Nam Định có chương trình đào tạo để cán quản lý có kiến thức số lĩnh vực quản lý điều hành kinh doanh công nghệ thông tin, mở rộng thị phần - Đối với công tác kiểm tra, kiểm soát, tăng cường công tác kiểm tra tỉnh NHNo & PTNT huyện Đề nghị NHNo & PTNT tỉnh thường xuyên Phạm Thị Hồng Mai Lớp: Kinh tế đầu tư 47A Chuyên đề tốt nghiệp 72 tổ chức kiểm tra chuyên đề để giúp cho NHNo & PTNT huyện khắc phục hạn chế, yếu vươn lên đạt kết tốt hoạt động kinh doanh - Hàng năm tổ chức thi tay nghề cán nghiệp vụ để nâng cao trình độ nghiệp vụ làm sở cho việc bố trí xếp cán hợp lý - Đối với hoạt động dịch vụ NHNo & PTNT tỉnh Nam Định nghèo nàn so với ngân hàng TMQD ngân hàng TMCP địa bàn Trong điều kiện cạnh tranh NHTM ngày gay gắt liệt, không nâng cao chất lượng tín dụng hoạt động dịch vụ không thu hút mà bị khách hàng, thị trường Đề nghị NHNo & PTNT tỉnh mở rộng hoạt động dịch vụ nhằm thu hút khách hàng tạo thêm thu nhập cho Ngân hàng tăng vị Ngân hàng thương trường 3.3.5 Kiến nghị với NHNo&PTNT Huyện Vụ Bản - Đối với công tác kiểm tra: Trong năm qua công tác kiểm tra NHNo & PTNT huyện Vụ Bản quan tâm Thông qua kiểm tra phát kịp thời tồn tại, yếu hoạt động kinh doanh, góp phần việc nâng cao chất lợng tín dụng Ngân hàng sở Song với yêu cầu nhiệm vụ đặt chưa đạt yêu cầu công tác tự kiểm tra phòng giao dịch Đề nghị NHNo & PTNT huyện Vụ Bản đưa tiêu tự kiểm tra vào việc giao toán kế hoạch Bình xét lao động giỏi để nâng cao trách nhiệm người, việc kiểm tra, nâng cao chất lượng tự kiểm tra, góp phần ngày nâng cao chất lượng tín dụng thực thắng lợi mục tiêu kinh doanh đề - Đối với công tác tổ chức: Đề nghị NHNo & PTNT huyện Vụ Bản cần ưu tiên cho mặt trận tín dụng, ưu tiên cán có trình độ tín dụng, phân công vào địa bàn trọng yếu, để nâng cao chất lượng tín dụng hoạt động kinh doanh toàn Ngân hàng huyện - Cần có sách khoán sát thực việc giao kế hoạch dư nợ cho CBTD thích ứng với địa bàn để khắc phục tình trạng có cán cho vay cầm chừng cán khác lại phải vất vả mà không Phạm Thị Hồng Mai Lớp: Kinh tế đầu tư 47A Chuyên đề tốt nghiệp 73 hoàn thành kế hoạch dư nợ địa bàn khó khăn.như khuyến khích CBTD Từ đảm bảo nâng cao chất lương tín dụng - Cần đưa mức thưởng cho CBTD thu nợ xử lý rủi ro - Đối với xã có khó khăn đề nghị Ngân hàng huyện nên quan tâm giúp đỡ giải tháo gỡ khó khăn để tạo môi trường kinh doanh tạo điều kiện nâng cao chất lượng tín dụng Hệ thống NHNo&PTNT có ưu mạng lưới chi nhánh, số lượng cán nhân viên việc mở rộng cho vay nâng cao chất lợng tín dụng khu vực nông thôn song điều kiện cạnh tranh Ngân hàng thơng mại ngày gay gắt, không làm tốt công tác tiếp thị, sách khách hàng bị dần khách hàng Đề nghị NHNo & PTNT huyện Vụ Bản vận dụng linh hoạt lãi suất cho vay khu vực thị trường có cạnh tranh, đồng thời làm tốt công tác tiếp thị khối quan, trường học để bảo vệ giữ vững mở rộng khách hàng, môi trường đầu tư tốt, chất lượng đầu tư cao, để đảm bảo tồn phát triển chế thị trường Phạm Thị Hồng Mai Lớp: Kinh tế đầu tư 47A Chuyên đề tốt nghiệp 74 KẾT LUẬN Chủ trương đổi kinh tế theo chế thị trường có quản lý Nhà nước thành công, nước ta nhập WTO Trong lĩnh vực nông nghiệp, nông thôn, lấy mô hình hộ nông dân đơn vị kinh tế tự chủ việc đầu tư vốn tín dụng đến hộ nông dân tất yếu Đảng Nhà nước ta khẳng định nông nghiệp mặt trận hàng đầu, đổi nông nghiệp trọng tâm, khâu đột phá cho phát triển kinh tế nông thôn nước ta Từ vai trò quan trọng kinh tế hộ sản xuất kinh tế nước ta cho thấy giải pháp đầu tư vốn cho hộ sản xuất giải pháp bản, quan trọng hàng đầu để ý Đảng phù hợp với lòng dân sách Đảng vào sống Tuy nhiên chủ trương không trình thực chưa thể hoàn chỉnh mà có vấn đề tồn thứ yếu chắn hoàn thiện dẫn trình vận động lên Thực trạng chi nhánh NHNo&PTNT huyện Vụ Bản đầu tư vốn cho hộ sản xuất năm vừa qua đạt kết tốt, tạo điều kiện cho kinh tế hộ toàn huyện phát triển, đồng thời giải vấn đề mở rộng kinh doanh tín dụng chi nhánh NHNo&PTNT huyện, chất lượng tín dụng trì củng cố góp phần vào lớn mạnh chung toàn hệ thống Trong trình thực ngân hàng sở gặp nhiều khó khăn, vướng mắc mà tầm ngân hàng sở không đủ điều kiện giải Với kiến thức, tài liệu thu thập thời gian thực tập NHNo&PTNT chi nhánh huyện Vụ Bản , thông qua đề tài“Hoạt động đầu tư cho vay hộ sản xuất chi nhánh NHNo&PTNT huyện Vụ Bản – Tỉnh Nam Định” Em đưa giải pháp kiến nghị với cấp, ngành có liên quan, quan tâm để hoàn thiện vấn đề đầu tư cho vay hộ sản xuất nói chung cho vay hộ sản xuất chi nhánh NHNo&PTNT huyện Vụ Bản nói riêng Phạm Thị Hồng Mai Lớp: Kinh tế đầu tư 47A Chuyên đề tốt nghiệp 75 MỤC LỤC Quy trình tín dụng áp dụng hộ sản xuất vay vốn NHNo&PTNT Huyện Vụ Bản trải qua bước sau đây: 19 Số tiền 32 Tổng nguồn vốn huy động 32 Số tiền 36 Tổng dư nợ .36 2.3.2.1 Về phía Ngân hàng 45 2.3.2.2 Về phía khách hàng .46 2.3.2.3 Những tác động khác .47 ∗ Thiết lập trì mối quan hệ lâu bền với khách hàng vay vốn .59 ∗ Phát triển cho vay hộ sản xuất thông qua tổ vay vốn 60 ∗ Thực công tác thu nợ có hiệu quả, ngăn ngừa nợ hạn tiềm ẩn nợ hạn phát sinh .63 ∗ Nâng cao chất lượng công tác thẩm định trước cho vay 65 Khai thác thông tin từ nhiều nguồn nâng cao chất lượng thông tin Tăng cưòng trang bị thiết bị tin học nâng cao chất lượng phần mềm ứng dụng 65 3.3.1 Kiến nghị với Nhà nước 68 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước 69 3.3.3 Kiến nghị với NHNo&PTNT Việt Nam 70 3.3.4 Kiến nghị với NHNo & PTNT tỉnh Nam Định 71 3.3.5 Kiến nghị với NHNo&PTNT Huyện Vụ Bản 72 KẾT LUẬN 74 Phạm Thị Hồng Mai Lớp: Kinh tế đầu tư 47A Chuyên đề tốt nghiệp 76 DANH SÁCH BIỂU ĐỒ, BẢNG BIỂU Bảng 2.1 : Nguồn vốn huy động cấu nguồn vốn huy động Error: Reference source not found Bảng 2.2: Tỉ lệ hộ sản xuất vay vốn ngân hàng .Error: Reference source not found Bảng 2.3: Quy mô tỉ trọng dư nợ hộ sản xuất Error: Reference source not found Bảng 2.4 : Tổng hợp doanh số chuyển nợ, thu nợ hạn .Error: Reference source not found Bảng 2.5: Tình hình nợ hạn hộ sản xuất Error: Reference source not found Biểu đồ 2.1: Tỷ lệ nợ hạn hộ sản xuất Error: Reference source not found Bảng 2.6: Bảng phân tích tình hình nợ hạn hộ sản xuất theo thời gian Error: Reference source not found Biểu đồ 2.2 : Thể nợ qúa hạn phân theo thời gian Error: Reference source not found Bảng 2.7 : Vòng quay vốn tín dụng Error: Reference source not found Bảng 2.8 : Tình hình phát triển kinh tế xã hội huyện……… … 48 Phạm Thị Hồng Mai Lớp: Kinh tế đầu tư 47A Chuyên đề tốt nghiệp Phạm Thị Hồng Mai 77 Lớp: Kinh tế đầu tư 47A Chuyên đề tốt nghiệp Phạm Thị Hồng Mai 78 Lớp: Kinh tế đầu tư 47A Chuyên đề tốt nghiệp Phạm Thị Hồng Mai 79 Lớp: Kinh tế đầu tư 47A