LI M U Chơng I: Thẩm định dự án đầu t NHTM I Dự án đầu t thẩm định dự án đầu t Dự án đầu t hoạt động kinh doanh NHTM Nội dung thẩm định dự án đầu t II Thẩm định ý nghĩa công tác thẩm định dự án đầu t Thẩm định dự án đầu t ý nghĩa công tác thẩm định dự án đầu t III Các bớc tiến hành thẩm định dự án đầu t NHTM Thẩm định cần thiết mục tiêu đầu t dự án Thẩm định nội dung thị trờng dự án - Thẩm định sản phẩm thị trờng tiêu thụ sản phẩm dự án - Khả cạnh tranh phơng thức cạnh tranh Thẩm định nội dung kỹ thuật dự án 3.1 Thẩm định địa điểm xây dựng công trình 3.2 Thẩm định quy mô công suất 3.3 Thẩm định công nghệ sản xuất 3.4 Thẩm định phơng án sản phẩm 3.5 Thẩm định lựa chọn máy móc thiết bị 3.6 Thẩm định nguồn vật liệu sử dụng cho dự án 3.7 Thẩm định lợng nớc sử dụng cho sản xuất dự án 3.8 Thẩm định kỹ thuật xây dựng dự án 3.9 Thẩm định vấn đề xử lý chất thải gây ô nhiễm môi trờng 3.10 Thẩm định lịch trình dự án Thẩm định nội dung mô hình tổ chức quản trị nhân lực cho dự án Thẩm định nội dung tài dự án 5.1 Thẩm định tổng vốn đầu t dự án 5.2 Thẩm định nguồn vốn đảm bảo nguồn vốn tài trợ dự án 5.3 Thẩm định chi phí sản xuất, doanh thu thu nhập hàng năm dự án 5.4 Tính tiêu NPV 5.5 Tính tiêu tỷ suất nội hoàn (IRR) 5.6 Xác định điểm hoà vốn dự án Thẩm định khả trả nợ cho Ngân hàng Thẩm định lợi ích kinh tế xã hội Chơng II Công tác thẩm định Ngân hàng Đầu t Phát triển Hà Tây I Giới thiệu khái quát NHĐT&PT Hà Tây Quá trình hoạt động phát triển Hoạt động tín dụng trung dài hạn NHĐT&PT Hà Tây 2.1 Doanh số cho vay trung dài hạn -1- 2.2 D nợ tín dụng trung dài hạn 2.3 Cơ cấu cho vay trung dài hạn 2.4 Nợ hạn II ứng dụng quy trình thẩm định dự án đầu t vào thẩm định dự án xin vay mua máy trộn bê tông áp phan Công ty XD công trình giao thông Dự án xin vay mua máy Công ty 1.1 Giới thiệu Công ty Công trình giao thông 1.1.1 Năng lực pháp lý Công ty 1.1.2 Lịch sử phát triển 1.2 Dự án vay vốn NHĐT&PT Hà Tây để đầu t mua máy trộn bê tông 1.2.1 Cơ sở pháp lý dự án 1.2.2 Nội dung dự án xin vay vốn Quy trình thẩm định kết thẩm định NHĐT&PT Hà Tây 2.1 Thẩm định sở pháp lý cần thiết việc phải đầu t dự án 2.2 Thẩm định nội dung thị trờng dự án 2.2.1 Đối tợng phơng thức tiêu thụ sản phẩm 2.2.2 Tình hình cạnh tranh thị trờng 2.3 Thẩm định nội dung kỹ thuật dự án 2.3.1 Quy mô dự án 2.3.2 Đăng kiểm 2.3.3 Nhiên liệu sử dụng 2.3.4 Địa điểm kế hoạch triển khai dự án 2.4 Thẩm định phơng diện tổ chức quản lý 2.5 Thẩm định phơng diện tài 2.5.1 Dự toán vốn nguồn đầu t 2.5.2 Hiệu kinh tế dự án 2.6 Phơng án cho vay thu nợ dự án 2.6.1 Phơng án cho vay 2.6.2 Phơng án thu nợ 2.7 Thẩm định biện pháp đảm bảo tiền vay III Những kết đạt đợc tồn công tác thẩm định NHĐT&PT Hà Tây Những kết đạt đợc Những khó khăn công tác thẩm định 2.1 Những khó khăn việc thu thập thông tin 2.2 Thiếu thông tin vĩ mô làm sở để thẩm định 2.3 Về vấn đề đào tạo bố trí cán làm công tác thẩm định Những giải pháp nhằm hoàn thiện công tác thẩm định NHĐT&PT Hà Tây 3.1 Các giải pháp nhằm hoàn thiện công tác thẩm định 3.2 Các giải pháp nhằm mở rộng cho vay -2- 3.3 Các giải pháp nhằm nâng cao chất lợng tín dụng Một số giải pháp phòng ngừa rủi ro công tác tín dụng đầu t Chơng III Những khuyến nghị nhằm góp phần nâng cao chất lợng thẩm định NHĐT&PT Hà Tây I Những khuyến nghị Nhà nớc Về quy hoạch tổng thể kinh tế Về vấn đề thực chế độ kế toán thống kê Củng cố quan t vấn hoạt động t vấn Bố trí xếp tổ chức lại doanh nghiệp Nhà nớc II Những khuyến nghị NHNN Việt Nam Vấn đề nắm bắt thông tin kinh tế xã hội định hớng cho NHTM Thu thập xử lý thông tin tín dụng Hớng dẫn thống nội dung tiêu thẩm định cho NHTM tổng kết kinh nghiệm III Những khuyến nghị NHĐT&PT Việt Nam Tập trung nâng cao chất lợng công tác thẩm định toàn hệ thống công tác bồi dỡng cán Tăng cờng hợp tác nớc quốc tế Tổ chức trang bị cách đầy đủ sở vật chất phục vụ cho công tác thẩm định IV Khuyến nghị NHĐT&PT Hà Tây NHĐT&PT Hà Tây cần chủ động việc tìm kiếm dự án Từng bớc đổi hoàn thiện phơng thức thẩm định theo hớng đáp ứng nhu cầu thẩm định cách toàn diện dự án đầu t Hoàn thiện tiêu thẩm định tài dự án đầu t Từng bớc nâng cao trình độ nghiệp vụ khả phân tích dự án đầu t cán làm công tác tín dụng thẩm định thông qua trình đào tạo đào tạo lại Kết luận -3- Lời nói đầu Nghị Đại hội Đảng toàn quốc lần thứ vào sống cách sinh động phạm vi toàn xã hội Đặc biệt nghị hội nghị Ban chấp hành Trung Ương lần thứ lần thứ nghị hội nghị BCHTW VI (lần 1) nội dung vô quan trọng để cụ thể hoá việc thực nghị Đại Hội VIII Đảng, phải tiến hành Công nghiệp hoá, đại hoá đất nớc Trên thực tế, so với nớc khu vực giới kinh tế nớc ta có xuất phát điểm thấp, với công nghệ lạc hậu, vốn ít, trình độ quản lý hạn chế suất lao động thấp, hiệu kinh tế cha cao Ngoài nớc ta chịu hậu chiến tranh, tàn phá thiên nhiên khủng hoảng tiền tệ khu vực Trong kinh tế thị trờng có điều tiết nhà nớc, doanh nghiệp thành phần kinh tế nói chung muốn tồn phát triển phải có vốn Vấn đề với số vốn tự có doanh nghiệp không đủ để đổi công nghệ, thay đổi quy trình sản xuất để tạo sản phẩm có chất lợng cao, có sức cạnh tranh thị trờng Chính Ngân hàng thơng mại với chức kinh doanh tiền tệ nh có vai trò quan trọng nhằm đáp ứng tốt nhu cầu vốn doanh nghiệp Tạo điều kiện cho doanh nghiệp có đủ điều kiện đổi thiết bị, phát triển sản xuất kinh doanh, mang lại lợi ích kinh tế cho doanh nghiệp, cho ngân hàng cho toàn xã hội Hiện nhu cầu vốn doanh nghiệp ngày tăng, doanh nghiệp hoạt động lĩnh vực đầu t xây dựng Nhiều doanh nghiệp muốn vay vốn nhng lại không có, không đủ tài sản chấp nên gặp khó khăn kinh doanh bị rủi ro Ngân hàng gặp nhiều khó khăn việc sử lý Về phía Ngân hàng phải thừa nhận năm vừa qua Ngân hàng thơng mại cha đáp ứng đầy đủ nhu cầu vốn cho doanh nghiệp đặc biệt vốn trung dài hạn cho dự án lớn nhỏ Bên cạnh nhiều doanh nghiệp kinh doanh bị thua lỗ lên Ngân hàng thơng mại không giám mạnh dạn đầu t Mặt khác Ngân hàng không đầu t việc doanh nghiệp bị ảnh hởng đến hoạt động sản xuất kinh doanh ảnh hởng đến việc làm ngời lao động điều không tránh khỏi Từ năm 1995 đến hệ thống Ngân hàng Đầu t Phát triển chuyển từ cấp phát vốn ngân sách sang hoạt động kinh doanh mà chủ yếu -4- tín dụng đầu t xây dựng Do Ngân hàng đợc coi doanh nghiệp kinh doanh lĩnh vực tiền tệ, hạch toán kinh doanh, đảm bảo có lãi Hơn Ngân hàng đầu t Phát triển Ngân hàng chủ lực lĩnh vực đầu t phát triển chủ yếu đầu t tín dụng trung dài hạn cho thành phần kinh tế nhằm thúc đẩy phát triển kinh tế xã hội Vì vấn đề thẩm định cho vay đầu t xây dựng vấn đề cấp thiết đợc xem xét nhiều phơng diện Chính thời gian thực tế Chi nhánh Ngân hàng Đầu t Phát triển Hà Tây với kiến thức đợc học trờng kinh nghiệm công tác em xin đề cập với đề tài : Dự án đầu t thẩm định dự án đầu t chi nhánh Ngân hàng Đầu t Phát triển Hà Tây -5- Chơng I: thẩm định dự án đầu t Ngân hàng thơng mại I Dự án đầu t thẩm định dự án đầu t Dự án đầu t hoạt động kinh doanh Ngân hàng thơng mại Trong kinh tế thị trờng, hoạt động đầu t diễn đa dạng phong phú Để tiến hành đầu t, chủ đầu t cần phải tiến hành thu thập thông tin, tài liệu có liên quan đến công đầu t họ Quá trình phân tích, xử lý thông tin đa giải pháp cho ý tởng đầu t đợc gọi trình lập Dự án đầu t (DAĐT) */ Nh chất, DAĐT tập hợp đề xuất việc bỏ vốn để xây dựng mới, mở rộng đại hoá tài sản cố định nhằm đạt đợc tăng trởng số lợng nâng cao chất lợng sản phẩm khoảng thời gian xác định */ Về hình thức thể hiện, DAĐT tài liệu chủ đầu t chịu trách nhiệm lập, nghiên cứu cách đầy đủ, khoa học toàn diện toàn nội dung vấn đề có liên quan đến công trình đầu t, nhằm giúp cho việc định đầu t đợc đắn đảm bảo hiệu vốn đầu t Trong hoạt động đầu t, DAĐT có vai trò quan trọng Về mặt thời gian, tác động suốt trình đầu t khai thác công trình sau Về mặt phạm vi, tác động đến tất mối quan hệ đối tác tham gia vào trình đầu t Nh vậy, hoạt động đầu t vai trò DAĐT thể cách cụ thể nh sau: */ Dự án quan trọng để định việc bỏ vốn đầu t */ Dự án sở để xây dựng kế hoạch đầu t, theo dõi, đôn đốc kiểm tra trình thực đầu t */ Dự án sở quan trọng để thuyết phục tổ chức tài chính, tín dụng xem xét tài trợ dự án */ Dự án sở để quan quản lý nhà nớc xem xét, phê duyệt cấp giấy phép đầu t */ Dự án quan trọng để đánh giá có điều chỉnh kịp thời tồn vớng mắc trình thực khai thác -6- công trình * Dự án sở pháp lý để xem xét, xử lý có tranh chấp bên tham gia liên doanh đầu t Tuỳ theo công trình đầu t cụ thể (ngành nghề, lĩnh vực, quy mô ) mà dự án có khác biệt định nội dung Tuy nhiên, để tạo điều kiện thuận lợi cho công tác quản lý nhà nớc đầu t để tổ chức tài dễ dàng xem xét tài trợ vốn DAĐT cần phải đợc soạn thảo theo tiêu chuẩn định, đảm bảo đợc thống toàn kinh tế mang tính thông lệ quốc tế Nội dung thẩm định dự án đầu t: Một : Các lập dự án, cần thiết phải đầu t xây dựng dự án Cần nêu pháp lý thực tiễn toàn trình hình thành thực toàn dự án Hai : Luận chứng thị trờng dự án Cần đề cập tới vấn đề: */ Giới thiệu sản phẩm, dịch vụ đợc lựa chọn đa vào sản xuất, kinh doanh theo dự án */ Các luận thị trờng sản phẩm đợc lựa chọn */ Dự báo nhu cầu tại, tơng lai sản phẩm, dịch vụ */ Xác định nguồn kênh đáp ứng nhu cầu */ Xem xét, xây dựng màng lới để tổ chức tiêu thụ sản phẩm dự án Ba : Luận chứng phơng diện kỹ thuật - công nghệ dự án theo nội dung chủ yếu sau: */ Xác định địa điểm xây dựng dự án */ Xác định quy mô, chơng trình sản xuất */ Xác định nhu cầu yếu tố đầu vào cho sản xuất, nguồn phơng thức cung cấp */ Lựa chọn công nghệ thiết bị Bốn : Luận chứng tổ chức quản trị dự án Tuỳ theo dự án cụ thể để xác định mô hình tổ chức máy cho thích hợp, từ làm sở cho việc tính toán nhu cầu nhân lực Năm : Luận chứng phơng diện tài dự án Cần giải nội dung chủ yếu sau: */ Xác định tổng vốn đầu t, cấu loại vốn nguồn tài trợ -7- */ Đánh giá khả sinh lời dự án */ Xác định thời gian hoàn vốn dự án */ Đánh giá mức độ rủi ro dự án Sáu : Xem xét lợi ích kinh tế- xã hội dự án Cần đánh giá, so sánh lợi ích dự án tạo cho xã hội, cho kinh tế chi phí mà xã hội phải trả việc sử dụng nguồn lực cho đầu t dự án chủ yếu xem xét mặt sau: */ Khả tạo nguồn thu cho ngân sách */ Tạo công ăn việc làm */ Nâng cao mức sống nhân dân */ Tăng thu tiết kiệm ngoại tệ */ Phát triển sở hạ tầng, tạo điều kiện cho ngành, dự án khác phát triển theo Bảy : Kết luận kiến nghị Thông qua nội dung nghiên cứu trên, cần kết luận tổng quát khả thực dự án, khó khăn thuận lợi trình chuẩn bị thực dự án, đồng thời đề xuất kiến nghị quan có liên quan đến dự án để phối kết hợp trình triển khai xây dựng DAĐT II Thẩm định ý nghĩa công tác thẩm định Dự án đầu t Thẩm định dự án đầu t: Các dự án đầu t đợc soạn xong dù đợc nghiên cứu tính toán kỹ qua bớc khởi đầu Để đánh giá tính hợp lý, tính hiệu tính khả thi dự án định dự án có đợc thực hay có trình xem xét kiểm tra, đánh giá cách độc lập tách biệt với trình soạn thảo dự án Quá trình gọi thẩm định dự án Vậy thẩm định dự án đầu t việc tổ chức xem xét cách khách quan, khoa học toàn diện nội dung có ảnh hởng tới công đầu t để định đầu t cho phép đầu t Xét phơng diện vĩ mô, để đảm bảo đợc tính thống hoạt động đầu t toàn kinh tế, góp phần tạo lực tăng trởng mạnh mẽ, đồng thời tránh đợc thiệt hại rủi ro không đáng có cần thiết phải có quản lý chặt chẽ Nhà nớc lĩnh vực Đầu t Thẩm định DAĐT công cụ hay nói cách khác phơng thức hữu hiệu giúp Nhà thực đợc chức quản lý vĩ -8- mô Công tác thẩm định đợc tiến hành thông qua số quan chức thay mặt Nhà nớc để thực quản lý nhà nớc lĩnh vực đầu t nh Bộ Kế hoạch Đầu t, Bộ Xây dựng, Bộ Tài chính, Bộ Khoa học Công nghệ Môi trờng Cũng nh UBND Tỉnh - Thành phố, Bộ quản lý ngành khác Qua việc phân tích DAĐT cách toàn diện, khoa học sâu sắc Cơ quan chức có đợc kết luận xác cần thiết để tham mu cho Nhà nớc việc hoạch định chủ trơng đầu t, định hớng đầu t định đầu t dự án Trong thực tế, để tạo điều kiện thuận lợi cho Cơ quan thẩm định dự án, DAĐT đợc chia làm số loại cụ thể Trên sở phân loại này, có phân cấp trách nhiệm khâu thẩm định xét duyệt DAĐT đảm bảo đợc tính xác nhanh chóng phê duyệt dự án Hiện nay, công tác quản lý lĩnh vực đầu t lãnh thổ Việt nam đợc thực theo Quy chế quản lý Đầu t xây dựng ban hành kèm theo Nghị định số 52/1999/NĐ-CP ngày /7 /1999 Chính phủ Trong lĩnh vực Ngân hàng, NHTM xuất phát từ đặc điểm trung gian tài hoạt động kinh tế, chịu ảnh hởng sâu sắc chế thị trờng vấn đề hiệu tính an toàn kinh doanh tiền tệ yêu cầu quan trọng hàng đầu Hiệu chất lợng tín dụng trung dài hạn định lớn đến lợi nhuận nh khả phát triển NHTM, đặc biệt điều kiện Việt nam nay, mà sản phẩm dịch vụ ngân hàng cha thật đa dạng Trớc chuyển dịch sang chế thị trờng, toàn kinh tế nớc ta hoạt động theo chế kế hoạch hoá tập trung bao cấp Hoạt động hệ thống Ngân hàng chịu chi phối chế Ngân hàng hoạt động theo chế cấp Ngân hàng Nhà nớc vừa đảm nhiệm chức quản lý nhà nớc lu thông tiền tệ tín dụng, vừa đảm nhận chức kinh doanh Trên thực tế, Ngân hàng thực nghiệp vụ kinh doanh hoàn toàn theo đạo kế hoạch cuả Nhà nớc Vốn hoạt động Ngân hàng phần lớn đợc lấy từ nguồn cấp phát từ nguồn vốn huy động xã hội Việc cho vay Ngân hàng thực theo kế hoạch Nhà nớc với đối tợng cho vay theo đạo Chính vậy, việc cấp tín dụng dựa kế hoạch đạo cấp màkhông cần xem xét hiệu sử dụng vốn vay khách hàng, khả thu hồi vốn lãi, khoản cho vay không thực nghĩa vụ trả nợ với Ngân hàng không ảnh -9- hởng đến thân tồn hoạt động Ngân hàng Trong chế thị trờng, hệ thống Ngân hàng đợc phân chia thành cấp: Ngân hàng Nhà nớc đảm nhiệm chức quản lý vĩ mô NH Thơng mại thực kinh doanh lĩnh vực tiền tệ, tín dụng NH Thơng mại hoạt động kinh doanh độc lập sở hạch toán lỗ lãi, lời ăn lỗ chịu Nguồn vốn kinh doanh NH Thơng mại không Nhà nớc bao cấp mà phải tự huy động từ nguồn nhà rỗi tạm thời xã hội, tiến hành hoạt động kinh doanh mang lại lợi nhuận bù đắp chi phí đầu vào, quy tắc phù hợp với chế độ, sách kinh tế-xã hội hành Nhà nớc Hoạt động tín dụng hoạt động kinh doanh quan trọng nhất, mang lại phần lớn lợi nhuận cho NH Thơng mại (trên 70%), đợc thực sở tính toán khối lợng nguồn vốn mà Ngân hàng huy động sử dụng cho vay nhu cầu vốn tín dụng xã hội Các khoản tín dụng NH Thơng mại cấp phải đảm bảo đợc hiệu kinh tế: thu hồi đợc vốn lãi hạn Lãi thu đợc không đủ bù đắp phần lãi mà Ngân hàng phải trả cho ngời gửi tiền chi phí khác việc thực khoản cho vay, mà phải tạo lợi nhuận cho hoạt động tín dụng Cũng nh doanh nghiệp khác chế thị trờng, hoạt động NH Thơng mai phải chịu chi phối quy luật kinh tế khách quan, có quy luật cạnh tranh Cạnh tranh kinh tế thị trờng dẫn đến kết ngời thắng nhiều kẻ thất bại Và cạnh tranh trình diễn liên tục, doanh nghiệp phải cố gắng để ngời chiến thắng, ngợc lại điều thể kinh doanh kinh tế thị trờng tiềm ẩn rủi ro, thất bại NH Thơng mại kinh tế phải đơng đầu với áp lực cạnh tranh hoạt động chứa đựng khả xảy rủi ro Rủi ro xảy loại hình hoạt động NH Thơng mại nh rủi ro tín dụng, rủi ro toán, rủi ro chuyển hoán vốn, rủi ro lãi suất, rủi ro hối đoái Trong rủi ro kinh doanh tín dụng, đặc biệt tín dụng trung dài hạn rủi ro mà hậu gây rác động nặng nề đến hoạt động kinh doanh khác, chí đe doạ tồn NH Thơng mại Rủi ro hoạt động tín dụng NH Thơng mại xảy xuất biến cố làm cho bên đối tác (khách hàng) không thực đợc nghĩa vụ trả nợ Ngân hàng vào thời điểm đáo hạn Nói cách khác, rủi ro tín dụng loại rủi ro gắn liền với việc không thu đợc nợ đến đến hạn từ khách hàng NH Thơng - 10 - cho vay Thêm vào kiến thức pháp lý tự đọc, tự tìm hiểu thiếu tính hệ thống nên nhiều nhận thức cha vấn đề luật kinh tế, luật hợp đồng, luật sở hữu tài sản cán thờng thiếu khả năng, trình độ, kinh nghiệm để đánh giá tính hiệu quả, mức độ rủi ro dự án - Bên cạnh nguyên nhân chủ quan kiến thức thân cán tín dụng nhiều bất cập cách thức tổ chức, bố trí đào tạo cán Ngân hàng nhân tố quan trọng, khiến cho lực, sở trờng cán không đợc phát huy hết Thứ nhất, công tác đào tạo, tuyển chọn cán không tập trung theo lĩnh vực, chuyên môn định Tuy công tác đào tạo cán đợc ngân hàng quan tâm nhng thực tế việc đào tạo mang tính chất khoá học cấp tốc, ngắn hạn nên kiến thức đem lại không sâu ngân hàng cha có cán chuyên môn giỏi hẳn lĩnh vực nh thẩm định dự án đầu t, cán có kiến thức chuyên sâu pháp lý, kế toán, kiểm toán để đánh giá độ xác số liệu báo cáo tài doanh nghiệp, thiếu cán có khả nhạy bén việc thu thập thông tin thị trờng, dự đoán xu hớng phát triển ngành nghề, lĩnh vực kinh doanh mà doanh nghiệp đầu t Hầu hết cán có kiến thức dàn trải nên xử lý công việc đạt hiệu cao Thứ hai, Ngân hàng có khen thởng vật chất để khuyến khích cán tín dụng tìm kiếm khách hàng mục tiêu vay có hiệu nhng theo đánh giá số cán ngân hàng kích thích nhỏ, cha đủ tạo động lực cho cán tích cực tìm kiếm khách hàng để mở rộng tín dụng trung dài hạn Những giải pháp nhằm hoàn thiện công tác thẩm định phát triển hoạt động tín dụng đầu t 3.1 Các giải pháp nhằm hoàn thiện công tác thẩm định - Về vấn đề ngời : Ngân hàng ngày tiến tới việc đa dạng hoá khách hàng đa dạng hoá vấn đề đầu t Vì cán ngân hàng nói chung CBTD trực tiếp thẩm định dự án nói riêng việc phải vững nghiệp vụ phải có kiến thức tổng hợp lĩnh vực nh nắm khoa học, công nghệ từ có phán đoán t duy, có nh đủ khả để - 42 - xem xét đánh giá xác đợc thực trạng khách hàng nh dự án đầu t Các sở ban ngành doanh nghiệp tạo điều kiện giúp đỡ cung cấp thông tin cần thiết đầu t dự án - Nhà nớc cần phải ổn định môi trờng vĩ mô, kiềm chế lạm phát, tạo lập phân phối sử dụng có hiệu nguồn lực, lành mạnh hoá hoạt động tài kinh tế - Bằng việc sử dụng có hiệu sách luật pháp, công cụ tài Nhà nớc phải phát huy đợc vai trò định hớng cho ngành nghề khác - Cần có giải pháp để khắc phục doanh nghiệp nhà nớc kinh doanh hiệu , đẩy mạnh kiên xếp lại doanh nghiệp cổ phần hoá, trọng quy định ngành nghề định - Các ngành cấp cần làm tốt công tác tuyên truyền phổ biến pháp luật đặc biệt văn chế độ kinh tế để cá nhân tổ chức hiểu thực - Tăng cờng công tác kiểm tra tra tổ chức cá nhân vay vốn Ngân hàng việc chấp hành văn chế độ pháp luật nhà nớc 3.2 Các giải pháp nhằm mở rộng cho vay: - Mở rộng tạo điều kiện cho doanh nghiệp quốc doanh vay đợc vốn hình thức khác - Cần đa dạng hoá phơng thức cho vay nh loại hình cho vay để khác hàng lựa chọn, kết hợp linh hoạt biện pháp đảm bảo nợ vay, hỗ trợ khách hàng tạo điều kiện tháo gỡ khó khăn cho doanh nghiệp vay vốn - Đẩy mạnh công tác tiếp thị để mở rộng theo phơng châm vững tăng trởng, hiệu an toàn vốn vay - Hàng năm Ngân hàng trì việc mở hội nghị khách hàng để tổng hợp ý kiến khách hàng, từ có biện pháp thích hợp để không ngừng phát huy mặt tốt, khắc phục tồn 3.3 Các giải pháp nhằm nâng cao chất lợng tín dụng 3.3.1 Cần tiến hành phân loại đánh giá thực trạng dự nợ nợ hạn - 43 - sở xây dựng phơng án thu hồi xử lý nợ hạn - Đối với nợ hạn bình thờng tiến hành giúp doanh nghiệp tháo gỡ có phơng hớng cụ thể - Đối với nợ hạn khó đòi cần có biện pháp cụ thể - Các trờng hợp tình hình tài doanh nghiệp bình thờng nhng cố tình dây da chậm trả, Ngân hàng báo cáo quan chủ quản (Nếu doanh nghiệp thuộc ngành)UBND tỉnh Thành Phố (Nếu doanh nghiệp địa phơng) để đôn đốc hỗ trợ doanh nghiệp trả nợ phải dùng đến biện pháp cỡng chế thu hồi - Đối với d nợ Ngân hàng hạn không thực đợc kế hoạch Sản xuất kinh doanh thua lỗ biện pháp hạn nợ , điều chỉnh kỳ hạn trả nợ Chi nhánh cần tính toán cho phù hợp với lực sản xuất tạo điều kiện thuận lợi giúp doanh nghiệp tháo gỡ khó khăn 3.3.2 Tăng cờng công tác tra, kiểm tra, kiểm soát thờng xuyên hoạt động tín dụng - Ngân hàng cần làm tốt công tác kiểm tra, kiểm soát trình trớc, sau cho vay Việc kiểm tra thờng xuyên giúp cho Ngân hàng kịp thời phát rủi ro khoản tiền vay từ hạn chế đợc tổn thất đáng tiếc sảy 3.3.3 Phối kết hợp chặt chẽ với Ngân hàng khác địa bàn - Hiện theo quy định khách hàng quan hệ với nhiều Ngân hàng Vì chi nhánh nên phối hợp với Ngân hàng khác việc nhờ thu hộ từ tài khoản tiền gửi doanh nghiệp để đảm bảo công tác thu nợ thu lãi tốt 3.3.4 Các biện pháp để tăng cờng huy động vốn trung dài hạn - Đa dạng hoá hình thức huy động vốn dân c với nhiều mức lãi suất, nhiều phơng thức toán khác - Từng bớc tiến tới thờng xuyên huy động vốn kỳ phiếu, trái phiếu đợc phép tự mua bán chuyển nhợng thị trờng - Triển khai nhân rộng việc mở tài khoản cá nhân, sử dụng séc tổ chứuc tốt dịch vụ toán qua Ngân hàng, mở rộng dịch vụ Ngân - 44 - hàng nhằm thu hút nguồn vốn tiền tiếp kiệm dân c - áp dụng mức lãi suất linh hoạt, hợp lý, đảm bảo lợi ích ngời gủi tiền nhằm kích thích trình huy động vốn tín dụng Cần toán đầy đủ kịp thời, nhanh tróng, an toàn đến hạn Ngoài chi nhánh cần phối hợp với công ty bảo hiểm xúc tiến nghiệp vụ bảo hiểm tiền gửi nói riêng, bảo hiểm vốn ngời đầu t nói chung để tạo độ an toàn cho ngời gửi tiền Một số giải pháp phòng ngừa rủi ro công tác tín dụng đầu t +/ Về phía Ngân hàng - Lập hồ sơ phân tích tín dụng theo trình tự , thờng xuyên phân tích tín dụng suốt trình cho vay, thu nợ, xác định sử lý rủi ro có - Các nội dung cần phải xem xét phân tích đánh giá khách quan chất dự án - Quy định rõ trách nhiệm ngời cho công việc, phân loại rủi ro thứ tự sử lý - Kiểm tra thờng xuyên, đánh giá kịp thời, biến động thực tế giá trị tài sản chấp cha trả hết nợ vay Thờng xuyên nâng cao kiến thức trình độ cho đội ngũ cán tín dụng + Về phía dự án - Nắm vững tình hình thực tế doanh nghiệp, kiểm tra hớng dẫn chủ đầu t làm đầy đủ hồ sơ pháp lý dự án - Thực chế chấp bảo lãnh theo quy định phạm vi mức vốn cho vay an toàn - Xác định rõ công nợ, khả toán, đánh giá thực thi dự án thờng xuyên thu thập thông tin thị trờng dự án sản xuất khách hàng - 45 - Chơng III: khuyến nghị nhằm góp phần nâng cao chất lợng thẩm định Ngân hàng đầu t phát triển hà tây I Những khuyến nghị Nhà nớc: 1- Về quy hoạch tổng thể kinh tế: Nhà nớc cần phải công bố quy hoạch tổng thể phát triển kinh tế xã hội theo ngành, vùng lãnh thổ theo thời kỳ quy hoạch tổng thể tạo điều kiện cho NHTM có sở lập kế hoạch tín dụng trung dài hạn cho phù hợp với yêu cầu ngành kinh tế vừa đảm bảo đợc nhu cầu vốn đầu t doanh nghiệp, phục vụ đợc mục tiêu phát triển kinh tế xã hội đồng thời tránh đợc rủi ro đầu t sai hớng NHTM 2- Về vấn đề thực chế độ kế toán thống kê: Nhà nớc cần đạo có biện pháp bắt buộc doanh nghiệp thực nghiêm túc chế độ kế toán thông kê thông tin báo cáo theo quy định Bên cạnh đó, ban hành quy chế kiểm toán bắt buộc công khai tình hình tài doanh nghiệp nhằm tạo điều kiện giúp NHTM việc phân tích thực trạng hoạt động doanh nghiệp, qua có sở phòng ngừa rủi ro tín dụng 3- Củng cố quan t vấn hoạt động t vấn: Nhà nớc cần củng cố quan, công ty t vấn có để đáp úng đợc nhu cầu thuê thẩm định, thuê kiểm định thông tin dự án Cần có văn pháp lý quy định rõ trách nhiệm, phạm vi hoạt động công ty nh Luật t vấn, Hớng dẫn thi hành Luật t vấn Bởi kinh tế thị trờng, nhu cầu đợc t vấn lớn, nhà doanh nghiệp cần đợc t vấn để tiến hành hoạt động sản xuất kinh doanh pháp luật Nhà nớc, để giải khó khăn vớng mắc kỹ thuật hành Đối với NHTM, công tác t vấn đặc biệt cần thiết lĩnh vực mà ngân hàng đợc tiếp cận nh t vấn thị trờng, kỹ thuật pháp lý hoạt động tín dụng ngân hàng Thực tốt điều giúp cho NHTM hoạt động tín dụng có hiệu mà hạn chế đợc tình trạng đổ vỡ tín dụng, phân định đợc cách rõ ràng trách nhiệm quyền hạn cán tín dụng, cấp lãnh đạo tránh đợc tình trạng hình hoá sai sót hoạt động tín dụng ngân hàng, gây tâm lý hoang mang cán tín dụng, làm ảnh hởng không nhỏ đến - 46 - doanh số cho vay NHTM Việt nam nh thời gian vừa qua 4- Bố trí xếp tổ chức lại doanh nghiệp nhà nớc: Đối với doanh nghiệp nhà nớc hoạt động hiệu quả, kinh doanh thua lỗ kéo dài, nên tìm giải pháp cho tiến hành cổ phần hoá ngừng hoạt động Chỉ nên trì phát triển doanh nghiệp làm ăn thực có lãi, danh nghiệp có vai trò thực quan trọng kinh tế Từ đó, tạo điều kiện cho kinh doanh tín dụng NHTM nâng đợc hiệu hạn chế bớt rủi ro II Những khuyến nghị NHNN Việt nam: 1- Vấn đề nắm bắt thông tin kinh tế xã hội định h ớng cho NHTM Ngân hàng Nhà nớc địa bàn Tỉnh, Thành phố cần nắm vững phơng hớng, nhiệm vụ, mục tiêu phát triển kinh tế địa phơng Qua t vấn cho NHTM địa bàn đầu t vốn cho dự án doanh nghiệp cho hớng, phát huy đợc hiệu vốn đầu t thu hồi vốn hạn 2- Thu thập xử lý thông tin tín dụng, thông tin doanh nghiệp Ngân hàng Nhà nớc cần mở rộng phạm vi nội dung thông tin tín dụng địa bàn quản lý nhằm cung cấp thông tin theo yêu cầu NHTM doanh nghiệp, giúp cho NHTM có thông tin cần thiết để thẩm định phân tích rủi ro trớc đầu t vốn cho doanh nghiệp Cần tạo lập chế để NHTM cung cấp đầy đủ xác , kịp thời thông tin số liệu cho Trung tâm thông tin tín dụng CIC NHNN Việt nam Từng bớc thu thập xử lý thông tin doanh nghiệp, tiến hành xếp, cho điểm phân loại doanh nghiệp để lấy làm sở cho NHTM tham khảo triển khai hoạt động thẩm định, phân tích rủi ro dự án trớc tiến hành tài trợ Đối với phận thông tin phòng ngừa rủi ro NHTM cần đợc củng cố thờng xuyên cung cấp thông tin cần thiết cho chi nhánh 3- Hớng dẫn thống nội dung tiêu thẩm định cho NHTM tổng kết kinh nghiệm Ngân hàng Nhà nớc Việt nam cần sớm ban hành tài liệu hớng dẫn - 47 - chung cho NHTM nội dung quy trình thẩm định DAĐT Trên sở kết hợp với Bộ kế hoạch đầu t, Bộ Xây dựng, Bộ khoa học công nghệ môi trờng Sao cho phù hợp với thực tiễn Việt nam đồng thời, đảm bảo đợc thông lệ quốc tế Sau thời kỳ, NHNN Việt nam cần tổ chức hội nghị tổng kết việc đầu t NHTM vào lĩnh vực, nghành nghề kinh tế, từ rút học kinh nghiệm góp phần định hớng đầu t thời gian Tránh tợng đầu t tràn lan theo phong trào theo ý chí chủ quan số ngời mà không tính đến yếu tố khách quan thị trờng, đến quan hệ cung cầu Dẫn đến tình trạng sản phẩm sản xuất không tiêu thụ đợc thời gian vừa qua nh số dự án nh, vật liệu xây dựng, đờng mía làm cho vốn vay NH khó hoàn trả đợc, nguyên nhân sâu xa gây rủi ro hoạt động tín dụng ngân hàng III Những khuyến nghị NHĐT&PT Việt nam: 1- Tập trung nâng cao chất lợng công tác thẩm định toàn hệ thống, công tác bồi dỡng cán Ngân hàng Đầu t Phát triển Việt Nam cần đặc biệt ý vấn đề nâng cao chất lợng cán thẩm định phân tích rủi ro dự án Muốn vậy, cần mở lớp đào tạo ngắn ngày dài ngày chuyên môn, tin học, ngoại ngữ để cán nâng cao trình độ, đồng thời mời chuyên gia giỏi đến để truyền đạt kịnh nghiệm thẩm định 2- Tăng cờng hợp tác nớc quốc tế Ngân hàng Đầu t Phát triển Việt Nam cần tăng cờng mở rộng quan hệ hợp tác nớc quốc tế nh quan viện nghiên cứu, dự báo chiến lợc kinh tế, thị trờng giá Qua tạo lập đợc kênh cung cấp thông tin ổn định có chất lợng đợc cập nhật thờng xuyên, đảm bảo tính xác cho thông tin dùng cho công tác thẩm định phân tích rủi ro DAĐT, đáp ứng đợc yêu cầu đòi hỏi thông tin tín dụng cho ngân hàng hệ thống 3- Tổ chức trang bị cách đầy đủ sở vật chất phục vụ công tác thẩm định: Ngân hàng Đầu t Phát triển Việt Nam cần tạo điều kiện đầu t trang - 48 - bị cách đồng hệ thống máy tính, thiết bị tin học Bên cạnh đó, tổ chức việc phối hợp cán tin học ngân hàng với chuyên gia thẩm định để xây dựng phần mềm thẩm định tiếng Việt để mau chóng đa ứng dụng thẩm định dự án đợc tin học hoá vào thực tiễn IV Khuyến nghị với Ngân hàng Đầu t Phát triển Hà Tây Xuất phát từ trình nghiên cứu thực tiễn hoạt động tín dụng trung dài hạn Ngân hàng Đầu t Phát triển Hà Tây, xin đa số khuyến nghị giải pháp cụ thể nhằm bớc hoàn thiện nâng cao chất lợng công tác thẩm định dự án 1- NHĐT&PT Hà Tây cần chủ động việc tìm kiếm dự án Ngân hàng cần chủ động chủ doanh nghiệp vào thông tin định hớng quy hoạch phát triển kinh tế xã hội, thông tin thị trờng để xây dựng phơng án đầu t phát triển sản xuất kinh doanh Bởi điều kiện kinh tế thị trờng nớc ta nay, cạnh tranh doanh nghiệp với nh cạnh tranh NHTM gay gắt Việc NHTM doanh nghiệp tìm phơng án vay vốn tạo điều kiện cho doanh nghiệp có vốn để sản xuất kinh doanh, đồng thời ngân hàng có đợc tính chủ động việc nắm bắt thông tin dự án từ bớc đầu Điều tạo sở thuận lợi công tác thẩm định dự án nh khả ngân hàng chủ động tạo lập nguồn vốn tài trợ cho dự án 2- Từng bớc đổi hoàn thiện ph ơng thức thẩm định theo h ớng đáp ứng yêu cầu thẩm định cách toàn diện DAĐT Thực tế công tác thẩm định dự án đầu t Ngân hàng Đầu t Và Phát triển Hà Tây nh phần lớn NHTM Việt nam quan tâm chủ yếu đến phần thẩm định nội dung tài DAĐT mà cha tiến hành phân tích thẩm định cách đầy đủ nội dung thị trờng, kỹ thuật dự án Trong trình nghiên cứu chọn lọc phân tích thông tin để lập dự án, chủ đầu t phải xuất phát từ yêu cầu thực tế thị trờng, từ số liệu giá bán cạnh tranh thị trờng, đòi hỏi chất lợng mẫu mã sản phẩm khách hàng Để từ đó, xây dựng phơng án công nghệ kỹ thuật nhằm sản xuất sản phẩm với chất lợng thoả mãn yêu cầu th- 49 - ơng mại thị trờng Đối với phơng án kỹ thuật, có phơng án tài kèm, nói nội dung dự án đầu t có liên kết chặt chẽ, nội dung sau đợc xây dựng sở nội dung trớc Nh vậy, việc thẩm định dự án đầu t mà tập trung vào phân tích tài nh NHTM Việt nam làm cha mang tính toàn diện tính hệ thống yêu cầu công tác thẩm định dự án Để đảm bảo kết luận thẩm định thực có giá trị, có ý nghĩa tham mu cho cấp lãnh đạo cán tín dụng việc định đầu t dự án, công tác thẩm định cần đợc đổi theo nguyên tắc thẩm định toàn diện tất nội dung dự án xin vay mà khách hàng gửi đến ngân hàng Tuy nhiên, để thực đợc yêu cầu đòi hỏi trình làm quen định, trình chắn cán thẩm định gặp phải số khó khăn bản, mà khó khăn lớn vấn đề thu thập cách thức xử lý thông tin để đa kết luận có giá trị tham mu cho cấp lãnh đạo Một thực tế phần lớn cán làm công tác tín dụng thẩm định Ngân hàng Đầu t Phát triển Hà Tây nói riêng NHTM Việt nam nói chung đợc đào tạo trờng thuộc khối kinh tế, khả nắm bắt vấn đề thị trờng, kỹ thuật gặp khó khăn định, việc tài trợ dự án lớn công tác nghiên cứu thị trờng kỹ thuật chuyên sâu phức tạp đòi hỏi trình độ chuyên môn cao Về vấn đề này, xin khuyến nghị giải pháp mang tính khả thi ngân hàng cần tạo lập mối quan hệ với chuyên gia kỹ thuật công nghệ hàng đầu Viện nghiên cứu, Trờng đại học để từ đó, có nhu cầu thẩm định nội dung thị trờng, kỹ thuật mang tính chuyên sâu, ngân hàng thuê chuyên gia tiến hành thẩm định Nh vậy, với kiến thức chuyên môn mình, chắn kết luận chuyên gia có độ tin cậy cao đảm bảo chất lợng thông tin t vấn cho định tài trợ dự án ngân hàng Mô hình thực tế đợc áp dung NHTM hầu hết nớc tiên tiến theo kinh tế thị trờng Tuy nhiên để công tác t vấn nói đạt hiệu cao hoạt động cần đợc đa vào khung pháp lý chắn Về vấn đề này, có khuyến nghị Nhà nớc việc sớm ban hành văn pháp lý quy định t vấn hành nghề t vấn 3- Hoàn thiện tiêu thẩm định tài dự án đầu t - 50 - Hiện công tác thẩm định nội dung tài dự án đầu t Ngân hàng Đầu t Phát triển Hà Tây tập trung vào phân tích tổng vốn đầu t cấu vốn, nguồn trả nợ lãi vay ngân hàng dự án số tiêu khác nh điểm hoà vốn Để từ đề xuất phơng án cho vay thu nợ Nh vậy, việc thẩm định đề cập đến số hữu hạn tiêu tài dự án Trong thực tế, nghiên cứu tài dự án đặc biệt dự án dài hạn, việc phân tích theo phơng pháp giá trị cần thiết để đánh giá đợc cách toàn diện khoản thu chi dự án nh hiệu tài mà dự án đem lại cho nhà đầu t Đối với ngân hàng, phơng pháp cho phép tính toán xác định đợc khả trả nợ thực tế từ thân dự án, giúp cho ngân hàng có sở với chủ đầu t lập kế hoạch trả nợ cho phù hợp với thực tế sản xuất kinh doanh Và coi nh tiêu tài cần phải có việc đa kết luận đánh giá dự án, giúp cho cấp lãnh đạo có sở định tài trợ hay không tài trợ cho dự án Hiện việc xác định vòng đời dự án cần ý đến quan hệ cung cầu sản phẩm thị trờng, đến quan điểm sở thích tiêu dùng thay đổi nhanh chóng ngời tiêu dùng đặc biệt tiến nhanh chóng khoa học - công nghệ; Các sáng chế công nghệ cao ngày nhiều đợc ứng dụng ngày nhanh chóng vào trình sản xuất Do đó, xác định vòng đời dự án cần vào yếu tố nói Đối với ngân hàng việc xác định vòng đời dự án cho phép ngân hàng tính toán xác định khoản tài trợ trung hạn hay dài hạn từ có kế hoạch cho vay, thu nợ cách phù hợp 4- Từng bớc nâng cao trình độ nghiệp vụ khả phân tích DAĐT cán làm công tác tín dụng thẩm định thông qua trình đào tạo đào tạo lại Xét cho cùng, công việc gì, nhân tố ngời luôn nhân tố định đến thành công Chính vậy, vấn đề xin khuyến nghị Ngân hàng đầu t Phát triển Hà Tây công tác cán bộ, đặc biệt cán tín dụng, cán thẩm định 4.1 Về vấn đề tuyển chọn bố trí cán bộ: Trong tuyển chọn, bố trí cán làm tín dụng cần kết hợp hài hoà lực chuyên môn t cách đạo đức, đủ lực làm việc Đối với nhân viên đợc tuyển chọn cần phải đợc đào tạo chuyên sâu thêm công việc giao Ngoài ra, cần phải hớng dẫn cho nhân viên nắm rõ mục tiêu, - 51 - quy định NH pháp luật liên quan đến hoạt động NH nh Bộ Luật dân sự, Luật hình sự, Luật doanh nghiệp, Luật phá sản doanh nghiệp 4.2 Phân công giao việc cụ thể, khoa học: Việc giao công việc cụ thể, phân định trách nhiệm, quyền hạn cho công việc, ngời Các nhiệm vụ chức cần có độc lập tơng đối ví dụ nh hoạt động tín dụng, nhân viên chuẩn bị hồ sơ tín dụng phải độc lập với nhân viên thẩm định từ đó, ý kiến khách quan chừng mực đó, quy định rõ đợc trách nhiệm cá nhân hoạt động tín dụng Các chế độ đãi ngộ, khen thởng cán tín dụng cần đợc quy định cách rõ ràng thực chất hoạt động kinh doanh NHTM, công tác tín dụng công tác tiềm ẩn nhiều rủi ro nghề nghiệp Chính vậy, việc tạo chế lợi ích thoả đáng giúp cán tín dụng yên tâm công tác mình, tạo điều kiện cho họ hết lòng công việc chung 4.3 Về công tác đào tạo đào tạo lại cán Đặc điểm kinh tế thị trờng động, nhân tố kinh tế thờng xuyên có biến động Mặt khác, kinh tế nớc ta nói chung ngành Ngân hàng nói riêng bớc vào kinh tế thị trờng, lĩnh vực mẻ , nhiều khó khăn thách thức Muốn đạt đợc yêu cầu hiệu kinh doanh ngân hàng đặc biệt kinh doanh tín dụng, đòi hỏi cán làm công tác tín dụng thẩm định dự án phải không nghừng học hỏi chuyên môn nghiệp vụ để đáp ứng đợc yêu cầu công việc Việc học tập nghiệp vụ hoàn thành sớm chiều mà nhiệm vụ mang tính lâu dài thờng xuyên để liên tục cập nhật kiến thức mới, phục vụ công tác Xuất phát từ quan điểm này, xin khuyến nghị với NHĐT&PT Hà Tây cần tiếp tục quan tâm nhiều tới công tác đào tạo cán tín dụng trình độ thẩm định, đánh giá dự án kinh doanh khách hàng vay vốn, kiến thức pháp luật, kiến thức chung kinh tế xã hội Công tác đào tạo cần đợc tiến hành thờng xuyên để cập nhật kiến thức Đào tạo kiến thức cần đôi với giáo dục đạo đức kinh doanh lề lối, phơng pháp làm việc Về hình thức đào tạo, tổ chức lớp học theo chuyên đề ngắn ngày, lớp đào tạo chuyên sâu dài ngày liên kết với chi nhánh NHĐT hệ thống tổ chức hội thảo, trao đổi kinh - 52 - nghiệm phối hợp với NHTM khác, với NHNN Việt nam tổ chức hội nghị tín dụng trung dài hạn, công tác thẩm định v.v Trên số khuyến nghị cụ thể đợc rút qua trình nghiên cứu thực tiễn công tác tín dụng thẩm định dự án Ngân hàng ĐT&PT Hà Tây Chúng hy vọng ý tởng nói đợc quan hữu quan cấp có thẩm quyền có quan tâm thích đáng Chúng mong muốn khuyến nghị mang tính cụ thể sớm đợc nghiên cứu áp dụng thực tiễn công tác ngân hàng nhằm góp phần nhỏ vào trình hoàn thiện công tác thẩm định tín dụng trung - dài hạn NHTM Việt nam, hớng tới mục tiêu hiệu đầu t, ổn định phát triển kinh tế, thực tốt tiến trình Công nghiệp hoá Hiện đại hoá nớc ta - 53 - Kết luận Trong thời gian thực tế chi nhánh Ngân hàng Đầu t Phát triển Hà Tây Tôi nhận thấy đợc vai trò quan trọng thẩm định dự án đầu t Việc nâng cao hiệu thẩm định dự án mở rộng quy mô hoạt động Ngân hàng mà giúp doanh nghiệp đổi mới, thay đại hoá công nghệ, nâng cao lực sản xuất, tạo đợc chỗ đứng vững môi trờng cạnh tranh khốc liệt chế thị trờng Trong năm qua, chi nhánh Ngân hàng Đầu t Phát triển Hà Tây đạt đợc số kết đáng khích lệ hoạt động kinh doanh nói chung hoạt động đầu t xây dựng nói riêng Chi nhánh thực tốt sách, chủ chơng, đờng lối Đảng nhà nớc Với đạo chặt chẽ phủ, Ngân hàng nhà nớc Việt nam, Ngân hàng Đầu t Phát triển Việt Nam Chi nhánh Ngân hàng Đầu t Phát triển tỉnh Hà Tây phát huy truyền thống kết đạt đợc 10 năm đổi mơí, toàn thể cán công nhân viên tích cực triển khai có kết giải pháp sách tiền tệ, góp phần toàn ngành Ngân hàng thực mục tiêu ổn định giá trị đồng tiền phục vụ phát triển kinh tế xã hội theo hớng CNH-HĐH, đổi nhận thức cách làm, giữ vững phát huy vai trò Ngân hàng chủ lực đầu t Phát triển, luôn hoàn thành vợt mức tiêu đề Tuy nhiên tơng lai chi nhánh cần có biện pháp hữu hiệu khâu từ huy động vốn, thu hút tiền gửi, đến việc thẩm định dự án đầu t, thu nợ giái vấn đề phát sinh Đặc biệt chiến lợc khách hàng, ngày có sách hợp lý đủ hấp dẫn để thu hút khách hàng giữ vững khách hàng truyền thống Ngoài cán tín dụng thờng xuyên đợc bồi dỡng nâng cao nghiệp vụ, trang bị kiến thức tổng thể nhằm đáp ứng tốt đòi hỏi công việc Có nh quy mô kinh doanh chi nhánh ngày đợc mở rộng, đảm bảo an toàn tăng thu nhập.góp phần vào việc thúc đẩy phát triển kinh tế địa phơng nói riêng kinh tế nói chung với thành phần kinh tế khác thực thành công nghiệp CNH- HĐH đất nớc tạo sức bật mạnh mẽ năm kỷ 21 Trong thời gian thực tế chi nhánh Ngân hàng Đầu t Phát triển tỉnh Hà Tây Hy vọng viết góp phần nhỏ bé vào hoàn thiện - 54 - phát triển thẩm định dự án đầu t tạo đà cho phát triển hoạt động đầu t phát triển Một lần em xin trân trọng cảm ơn thầy giáo Nguyễn Kim Anh ban lãnh đạo chi nhánh, phòng ban Ngân hàng Đầu t Phát triển tỉnh Hà Tây giúp đỡ tạo điều kiện thuận lợi cho em nghiên cứu hoàn thành viết - 55 - Tài liệu tham khảo 1- Thẩm định dự án đầu t Vũ Công Tuấn NXB TP HCM 2- Quản trị dự án đầu t Nguyễn Xuân Thuỷ NXB CTQG 3- Quản trị tài doanh nghiệp ĐH Kinh tế quốc dân 4- Dự toán vốn đầu t doanh nghiệp vừa nhỏ Sách dịch, NXB Thống kê 5- Quy trình cho vay đầu t xây dựng NHĐT&PT 6- Tổng quan hoạt động NH kinh tế 7- Một số tạp chí Nghiên cứu kinh tế, Tạp chí Ngân hàng năm 98-99 2000 8-Tài liệu tập huấn nghiệp vụ tín dụng ĐTXD NHĐT - 56 -