1.Đặc điểm tình hình kinh tế xã hội tỉnh Phú Thọ chi phối hoạt động ngân hàng 1.1 Tình hình kinh tế - xã hội tỉnh Phú Thọ giai đoạn 2005 – 2007 Phú Thọ tỉnh miền núi phía bắc , coa diện tích tự nhiên 3519,6 km2 , dân số 1286 ngàn người , gồm 12 huyện , thành , thị , với 271 xã , phường , thị trấn Trong có 214 xã , thị trấn miền núi ( khu vực có 164 xã , khu vực có 50 xã) Sau tái lập tỉnh , Phú Thọ tỉnh nghèo , kết cấu hạ tầng thấp , kinh tế chậm phát triển , nguồn lực tài hạn hẹp cân đối , đầu tư cho phát triển hạn chế , chưa có khả tích luỹ từ nội kinh tế Trong khí hậu , thời tiết diến biến phưc tạp : lũ lụt , hạn hán , mưa đá , lốc xoáy thường xuyên xảy Hoạt động KTXH tỉnh chịu tấc động suy giảm kinh tế nước , khủng hoảng tài - tiền tệ khu vực suy thoái kinh tế số nước giới Vì sau tái lập tỉnh giai đoạn khó khăn tác động trực tiếp đến trình phát triển KTXH tỉnh Phú Thọ Dưới lãnh đạo tỉnh uỷ , hội đồng nhân dân , uỷ ban nhân dân tỉnh Phú Thọ , với cố gắng vượt qua khó khăn cấp , nghành , đoàn thể nhân dân tỉnh , kinh tế đạt bước phát triển vượt bậc , có ý nghĩa quan trọng Tổng sản phẩm xã hội ( GDP ) tăng bình quân 8.42 % năm Giá trị kim nghạch xuất năm 2005 đạt 78.65 triệu đô la Cơ cấu kinh tế năm 2005 : công nghiệp xây dựng 37.6 % , dịch vụ 33.8 % , nông lâm nghiệp 28.6 % Giá thị trường ổn định , tỷ lệ lạm phát thấp Tỷ lệ hộ đói nghèo đầu năm 2005 15.5 % Tình hình an ninh trị trật tự an toàn xã hội giữ vững , đời sống nhân dân bước cải thiện , nhìn chung phần lớn mục tiêu KTXH có mức tăng trưởng 1.2 Những thuận lợi , khó khăn Như biết , giai đoạn 2005 – 2007 đất bước có nhiều đổi thay đạt nhiều thành tựu Trong phải kể đến việc gia nhập tổ chức thương mại giới WTO , đặt trước nhiều hội thách thức cần vượt qua Và tỉnh Phú Thọ trước bối cảnh đạt số kết khả quan Nhiều chương trình , sách phát triển KTXH lĩnh vực then chốt tỉnh tổ chức xây dựng triển khai thực Một số chương trình , sách vào sống phát huy tác dụng tích cực : chương trình phát triển công nghiệp , nông nghiệp nông thôn , lâm nghiệp , tiểu thủ công nghiệp , giao thông vận tải , xoá đói giảm nghèo , văn hoá xã hội Vai trò quản lý xã hội nhà nước tiếp tục củng cố tăng cường , trình đổi nâng cao lực lý kinh tế doanh nghiệp , thành phần kinh tế có bước chuyển biến tích cực - Hoạt động ngân hàng địa bàn tỉnh luôn nhận quan tâm , giúp đỡ, đạo tỉnh uỷ, hội đồng nhân dân , uỷ ban nhân dân tỉnh , ngân hàng nhà nước Nhận thức vai trò ngân hàng phát triển KTXH số cấp uỷ , quyền địa phương chuyển biến tích cực - Luật ngân hàng nhà nước Việt Nam luật tổ chức tín dụng quốc hội thông qua hệ thống văn pháp luật hướng dẫn thực hai luật ngân hàng ban hành tạo hành lang phap lý đồng , giúp hoạt động ngân hàng an toàn hiệu - Đội ngũ cán công chức , viên chức ngân hàng phát huy truyền thống 50 năm xây dựng trưởng thành , phát huy tinh thần đoàn kết , chủ động , sáng tạo , có đạo đức nghề nghiệp trình độ chuyên môn vững vàng tâm huyết gắn bó với nghành, xứng đáng người quê hương đẩt tổ - Tuy đạt số kết tích cực tình hình KTXH tỉnh số mặt phát triển chưa đồng , chưa vững , tốc độ phát triển tế chưa cao ,sức cạnh tranh thấp , chưa tương xứng với tiềm điều kiện tỉnh Các sách khuyến khích sản xuất kinh doanh chưa đủ sức khơi dậy động lực để thúc đẩy thành phần kinh tế phát triển Tăng trưởng chưa gắn với hiệu kinh tế , tích luỹ nội kinh tế cồn thấp Một số doanh nghiệp , doanh nghiệp địa phương sản xuất kinh doanh gặp nhiều khó khăn : vốn chủ sở hữu thấp , chủ yếu sử dụng vốn vay ngân hàng , số đơn vị thua lỗ kéo dài Số lượng dợ án kinh tế khả thi số lương , khả hấp thụ vốn vay ngân hàng hạn chế Quá trình chuyển dịch cấu nông nghiệp phát triển nông thôn chậm , chưa rõ nét Kết cấu hạ tầng KTXH chậm phát triển, vốn đầu tư cho phát triển thấp , đầu tư phân tán , thiếu đồng , hiệu chưa cao - Hành lang pháp lý cho hoạt động KTXH chỉnh sửa , bổ xung ban hành chưa thể đáp ứng kịp thời đầy đủ với yêu cầu đời sống KTXH Nhất chế liên quan đến đảm bảo tiền vay , xử lý nợ tổ chức tín dụng , thu chi tiền mặt , ngoại hối Cơ chế sách kinh doanh vàng bạc , đá quý ,cấp giấy chứng nhận quyền sử dụng đất chưa dứt điểm - Sự quan tâm giúp đỡ , phối kết hợp ngân hàng với số cấp uỷ , quyền địa phương sở , ban nghành đoàn thể có lúc , có nơi chưa thường xuyên , thống , hiệu thấp Nhận thức vai trò , vị trí ngân hàng phát triển KTXH địa phương chưa thật đầy đủ , chưa ủng hộ , giúp đỡ ngân hàng Có nơi uỷ ban xã can thiệp không quy định vào hoạt động tín dụng ngân hàng , chây ì việc toán nợ cho tổ chức tín dụng Khái quát ngân hàng TMCP Quân đội 2.1 Sơ lược trình phát triển 2.1.1 Đối với ngân hàng TMCP Quân đội nói chung Ngân hàng TMCP Quân đội có tên tiếng anh Militrybank ( viết tắt MB ) , có trụ sở tai số - Liễu Giai , Ba Đình , Hà Nội , trải qua 13 năm hoạt động ngân hàng khẳng định vị trí dẫn đầu thị trường tài ngân hàng Việt Nam Với việc giữ vững phương châm hoạt động “ V ững vàng – Tin cậy “ , bên cạnh việc gắn bó với khách hàng truyền thống , MB không ngừng mở rộng cung cấp sản phẩm dịch vụ tới đối tượng khách hàng thuộc nhiều thành phần kinh tế góp sức vào nhiều công trình lớn đẩt nước : Nhà máy thuỷ điện Hàm Thuận – Đa Mi , cảng hàng không Nội , Tân sơn - Tính đến cuối năm 2006 , vốn điều lệ MB đạt 1.045 tỷ đồng , tăng 50 lần so với Ngày đầu thành lập , có 4000 cổ đông pháp nhân thể nhân , thể đa dạng hoá sở hữu MB Huy động vốn tính đến ngày 31/12/2006 đạt 11.200 tỷ đồng , vốn huy động từ dân cư ngày tăng , chiếm 50% tỷ lệ nguồn vốn huy động , vượt kế hoạch năm 20% Lợi nhuận trước thuế đạt 252 tỷ đồng , vượt 25% kế hoạch Tổng tài sản đạt 13.864 tỷ đồng , tăng 69% so với năm 2006 Dư nợ đạt xấp xỉ 6.200 tỷ đồng Tỷ lệ lợi tức vốn cổ phần MB dẫn đầu khối ngân hàng TMCP Đặc biệt tỷ lệ chia cổ tức cho cổ đông năm 2006 60% , 42% chia cổ phiếu 18% chia tiền mặt - Hiệu hoạt động MB quan quản lý , đối tác khách hàng đánh giá cao Liên tục ngân hàng nhà nước sếp hạng A , trao tặng nhiều khen cho thành tích xuất sắc , nhiều năm liền nhận giải thưởng toán quốc tế ngân hàng uy tín quốc tế trao tặng HSBC , Standard chatered bank , UBOC , người tiêu dùng bình chọn thương hiệu mạnh hai năm liền 2005 2006 , đạt cúp vàng tốp ten thương hiệu Việt , nghành hàng : ngân hàng – tài năm 2006 , nhiều giải thưởng co uy tín có giá trị khác Các sản phẩm MB không ngừng đa dạng hoá theo hướng hoàn thiện phát huy dịch vụ truyền thống kết hợp với phát triển dịch vụ đại : hệ thống toán qua thẻ, mobile banking , internet banking Dịch vụ MB liên tục cải thiện , mang lại cho khách hàng không hiệu cao tài mà yên tâm tuyệt đối - Song song với việc nâng cao chất lượng sản phẩm , dịc vụ , MB đặc biệt trọng tới mở rộng mạng lưới kênh phân phối khu vực kinh tế trọng điểm nước Đến cuối năm 2006 MB có 40 điểm giao dịch khắp đất nước , đặt quan hệ đại lý với gần 600 ngân hàng giới để hợp tác cung cấp dịch vụ toàn cầu Và tơi cuối năm 2007 mạng lươi chi nhánh MB 65 - Ngân hàng TMCP Quân đội có đội ngũ cán , nhân viên trẻ , có chuyên môn cao Trong vòng hai năm từ 2005 đến 2007 , gần 600 cán , nhân viên MB tuyển dụng vào làm việc ngân hàng Và MB có 1.000 nhân viên cống hiến làm việc ngân hàng với sách , chế độ đãi ngộ thoả đáng Đến cuối năm 2007 số tăng lên 50 – 60% Cùng với đội ngũ nhân viên trẻ , MB phát triển trở thành ngân hàng đa , với việc thành lập công ty chứng khoán , công ty quản lý nợ khai thác tài sản , quản lý quỹ đầu tư Công tác quản trị rủi ro đặt lên hàng đầu , nhằm đưa giải pháp cụ thể để giảm thiểu rủi ro không cho ngân hàng mà cho khách hàng MB đảm bảo tỷ lệ an toàn theo tiêu chuẩn quốc tế tỷ lệ nợ xấu mức hợp lý - Kế thừa lĩnh đạo đức người lính , nhân viên thuộc đại gia đình ngân hàng Quân đội tâm đồng lòng hướng tới mục tiêu phát triển ngân hàng trở thành ngân hang TMCP hang đầu Việt Nam , trở thành đối tác tin cậy , an toàn trung thực , đem lại lợi ích tối đa cho khách hàng thông qua việc cung cấp dịch vụ ngân hàng tiện ích ưu việt , cung cấp sản phẩm đa dạng , cải tiến phù hợp theo xu thị trường yêu cầu ngày cao ngân hàng 2.1.2 Đối với ngân hàng TMCP Quân đội - chi nhánh Việt Trì Ngân hàng TMCP Quân đội – chi nhánh Việt Trì thành lập ngày 22/6/2006 , địa số 2175 – Đai lộ Hùng Vương – thành phố Việt Trì , tỉnh Phú Thọ Ngay từ thành lập ngân hàng nhận quan tâm đặc biệt người dân cấp , ban nghành lãnh đạo tỉnh Biểu ngày khai trương có tới hàng trăm khách hang tới giao dịch giúp chi nhánh đạt số huy động vốn ấn tượng Hơn năm trôi qua MB chi nhánh Việt Trì thật trở thành địa tin cậy khách hàng tỉnh vùng lân cận uy tín ngân hàng đầu Việt Nam tính chuyên nghiệp , tinh thần phục vụ tận tâm đội ngũ cán nhân viên - Ngay từ ngày đầu hoạt động , MB chi nhánh Việt Trì đặt mục tiêu phát triển lâu dài , góp phần vào phát triển kinh tế chung địa phương việc cung cấp sản phẩm dịch vụ tài có nhiều tính ưu việt , đáp ứng nhu cầu đa dạng cá nhân thành phần kinh tế năm chưa phải thời gian dài MB chi nhánh Việt Trì nhanh chóng ổn định hoạt động đạt kết đáng khích lệ Tính đến cuối tháng 6/2007 chi nhánh cho vay tổ chức kinh tế ddatj 80% kế hoạch năm 2007 , huy động vốn đạt 188% kế hoạch năm, lợi nhuận đạt 106% kế hoạch năm Đạt kết phải kể dến quan tâm giúp đỡ nhiệt tình quan Phú Thọ nói chung thành phố Việt Trì nói riêng , nỗ lực mệt mỏi cán nhân viên có trình độ chuyên môn cao tinh thần phục vụ hết lòng khách khách hàng Ngoài MB chi nhánh Việt Trì thường xuyên tổ chức chương trình khuhyến , tặng quà , quay số may mắn đẻ tăng thêm tính hấp dẫn cho sản phẩm dịch vụ , chương trình nhânj hưởng ứng tham gia nhiệt tình khách hàng - Hiện có hàng trăm doanh nghiệp cá nhân khách hàng thường xuyên MB chi nhánh Việt Trì tổng công ty 90 – 91 , doanh nghiệp quốc doanh , quốc doanh , tới khách hàng cá nhân khách hàng vay ngắn hạn , trung , dài hạn theo mục đích sử dụng , cung cấp dịch vụ toán linh hoạt đại qua hệ thống máy rút tiền tự động ( ATM ) đặt thành phố Việt Trì thị xã Phú Thọ Nhằm phục vụ tốt nhu cầu khách hàng năm 2007 vừa qua , MB chi nhánh Việt Trì khai trương thêm hai phòng giao dịch nam Việt Trì Đền Hùng với phương thức ” giao dịch cửa “ tạo điều kiện tối đa cho khách hàng Ngoài , măc dù vào hoạt động chưa đầy năm song chi nhánh ngân hàng TMCP Quân đội Việt Trì triển khai dịch vụ toán thẻ ATM Việt Trì Phú Hộ ( Thị xã Phú Thọ ) dịp khai trương điểm giao dịch Rồi thực liên minh thẻ với 10 ngân hàng - Song song với kinh doanh hiệu , MB chi nhánh Việt Trì tạo ấn tượng tốt đẹp với tư cách đơn vị tham gia rẩt tích cực hoạt động phong trào xã hội tỉnh Phú Thọ : ủng hộ quỹ “ lòng vàng “ủng hộ gia đình đặc biệt khó khăn , tham gia tai trợ chương trình du lịch “ miền lễ hội “ thăm hỏi gia đình thương binh liệt sĩ dịp 27/7 2.2 Cơ cấu tổ chức , nhân Ngân hàng TMCP Quân đội chi nhánh Việt Trì có tổng số 50 cán , công nhân viên làm việc Được hoạt động địa giới hành tập trung khu công nghiệp thành phố có số nhà máy ,công ty lớn : Nhà máy Đường - Rượu - Bia Việt Trì , nhà máy Điện , nhà máy ván nhân tạo , công ty giấy Việt Trì , công ty nhôm sông hồng , công ty hoá chất Việt Trì , nhà máy thực phẩm , phòng giao dịch Trụ sở đóng trung tâm thành phố Việt Trì , vừa thực chức quản lý , điều hành , vừa thực chức kinh doanh trực tiếp địa bàn thành phố Việt Trì MB chi nhánh Việt Trì có cấu tổ chức gồm : Có phòng -Phòng Kinh doanh -Phòng Kế toán -Phòng Hành nhân -Phòng Quản lý tín dụng Ngoài có phận Công nghệ thông tin MB chi nhánh Việt Trì có thêm hai phòng giao dịch -Phòng giao dịch Nam Việt Trì - Phòng giao dịch Phú Hộ Về trình độ chuyên môn , nghiệp vụ đội ngũ cán , nhân viên MB chi nhánh Việt Trì gồm : - Trình độ Cao học : người - Trình độ Cao đẳng : người - Trình độ Đại học : 46 người 2.3 Về huy động vốn - Năm 2006 : Tính đến cuối năm 2006 , tổng vốn huy động MB chi nhánh Việt Trì đạt 118 tỷ đồng , nguồn vốn huy động từ phía doanh nghiệp 46 tỷ đồng , chiếm xâp xỉ 39% tổng nguồn vốn huy động Còn lại nguồn vốn huy động từ phía khách hàng cá nhân 72 tỷ đồng , chiếm 61% tổng số - Đến năm 2007 : Tổng mức vốn huy động tăng đáng kể , gần gấp ba lần so với năm 2006 , cụ thể năm 2007 tổng vốn huy động 342 tỷ đồng , huy động từ phía doanh nghiệp đạt mức 193 tỷ đồng , huy động từ phía cá nhân đạt 149 tỷ đồng chiếm 43.5% Nhìn chung , ngân hàng TMCP Quân đội chi nhánh Việt Trì thời gian qua quan tâm đẩy mạnh công tác huy động vốn , có nhiều biện pháp tích cực , làm cho tỷ lệ tăng cao , năm 2007 tăng gần gấp lần so với năm 2006 Biểu : Tốc độ tăng trưởng nguồn vốn qua năm 2006 – 2007 Đơn vị : tỷ đồng Chỉ tiêu Năm 2006 Năm 2007 Tổng nguồn vốn 118 342 Tỉ lệ tăng so với năm trước 190% Tiền gửi có kỳ hạn 70,8 188,2 Tiền gửi không kỳ hạn 47,2 153,8 Tỷ trọng tiền gửi KKH 40% 45% ( Theo BCTH năm 2006 - 2007 ngân hàng TMCP Quân đội chi nhánh Việt Trì ) - Về cấu nguồn vốn : tỷ trọng nguồn vốn không kỳ hạn ngày chiếm tỷ trọng cao tổng nguồn vốn Tỷ trọng nguồn vốn không kỳ hạn cao xét mặt tài có nhiều lợi lãi suất huy động thấp nên lãi suất đầu vào thấp Nguồn vốn không kỳ hạn tổng nguồn vốn có tỷ trọng cao biến động lớn , tăng giảm thất thường phụ thuộc vào sử dụng vốn người gửi Do ngân hàng luôn bị động , từ làm cho công tác điều hành phải nhanh nhạy , linh hoạt , tự tạo chủ động bị động để không bị thiếu hụt vốn toán Ngược lại không để thừa vốn kinh doanh Tuy công tác điều hành có khó khăn phức tạp , tỷ trọng nguồn vốn không kỳ hạn cao nói chung tốt mang lại lợi nhuận cao mục tiêu ngân hàng thương mại Nhưng tỷ trọng nguồn vốn không kỳ hạn chiếm cao tổng nguồn vốn khả toán , nên cần phải có tỷ lệ hợp lý - Bên cạnh nguồn vốn huy động địa phương , ngân hàng TMCP Quân đội chi nhánh Việt Trì tích cực tranh thủ nguồn vốn dự án nước Đây nguồn vốn có thời gian dài , lãi suất phù hợp thoả mãn nhu cầu vay trung dài hạn hộ sản xuất vùng ven thành phố Tuy nhiên với xu phát triển kinh tế nói chung xu hướng ngân hàng tương lai nói riêng buộc ngân hàng phải cạnh tranh tích cực muốn tồn Đặc biệt cạnh tranh phương thức huy động vốn ngân hàng Trong bối cảnh , MB chi nhánh Việt Trì tích cực , chủ động áp dụng giải pháp phù hợp , linh hoạt hình thức huy động vốn : trả lãi trước , áp dụng lãi suất hấp dẫn Cùng với phục vụ tận tình cán viên chức nên thời gian ngắn công tác huy động vốn ngân hàng MB chi nhánh Việt Trì đạt kết đáng khích lệ 10 2.4 Kết hoạt động kinh doanh qua năm Biểu số : Kết hoạt động kinh doanh Đơn vị : Tỷ đồng Chỉ tiêu Năm 2006 Năm 2007 146,820 161,321 - DS cho vay 460,015 542,817 - DS thu nợ 292,026 320,187 - Tổng dư nợ 364,867 374,262 - TĐ : hạn 1,112 0,492 - Tổng doanh thu 30,882 35,235 - Tổng chi phí 29,018 32,012 - Lợi nhuận 1,864 3,223 Tổng nguồn vốn Sử dụng vốn 3.Kết kinh doanh ( Theo BCTH năm 2006 – 2007 ngân hàng TMCP Quân đội chi nhánh Việt Trì ) Qua kết kinh doanh ta thấy : - Lợi nhuận năm sau cao năm trước , tỷ lệ tăng - Tiền lương tăng gia tăng so với năm trước , nguyên nhân lợi nhuận tăng Từ ta khẳng định mộy điều MB chi nhánh Việt Trì làm ăn có lãi , tỷ lệ lợi nhuận tăng cao 11 Đánh giá chất lượng tín dụng ngân hàng TMCP Quân đội chi nhánh Việt Trì 3.1 Những kết đạt Về chất lượng hoạt động tín dụng tiêu chủ yếu Biểu : Tốc độ tăng trưởng dư nợ qua năm 2006 -2007 Đơn vị : Tỷ đồng Chỉ tiêu Năm 2006 Năm 2007 364,867 374,263 - Dư nợ N hạn 145,283 167,292 - Dư nợ trung dài hạn 219,584 221,898 - Dư nợ KTQD 228,843 200,605 - Dư nợ KT QD 136,024 173,658 - Ngành công nghiệp 187,168 134,973 - Ngành xây dựng 90,203 1,871 - Ngành giao thông 36,313 47,157 -Ngành thương nghiệp 16,009 40,006 - Ngành nông nghiệp 7,236 26,190 - Ngành kinh doanh khác 108,938 74,853 Theo chất lượng tín dụng 363,755 373,772 1,112 0,491 0.3% 0,13% Tổng dư nợ CV 1.PT theo loại CV 2.PT theo TPKT 3.PT theo nghành nghề - Nợ hạn - Nợ hạn Tỷ lệ so tổng dư nợ (Theo BCTH năm 2006 – 2007 ngân hàng TMCP Quân đội chi nhánh việt Trì ) 12 Qua số liệu bảng cho ta thấy , tốc độ tăng trưởng dư nợ MB chi nhánh Việt Trì đạt cao Tỷ lệ tăng gần 40% so với năm 2006 , tốc độ tăng tuyệt đối năm 2007 đạt 374 tỷ đồng - Chất lượng tín dụng thể qua thông số nợ hạn , số tuyệt đối nợ hạn cao thể chất lượng tín dụng thấp ngược lại Bởi dư nợ hạn tức khách hàng vi phạm hợp đồng tín dụn vơi ngân hàng nhiều lý khác , chủ yếu lý chủ quan , kinh doanh hiệu , khả trả nợ khó khăn , mà buộc ngân hàng phải chuyển nợ hạn Nếu khó khăn nguyên nhân khách quan ngân hàng cho gia hạn nợ , điều chỉnh nơ thời gian nhẩt định - Tỷ lệ nợ hạn tổng dư nợ số nợ xấu chiếm tổng dư nợ , nên tỷ lệ cao chất lượng tín dụng thấp Tỷ lệ khống chế theo thông lệ quốc tế , tỷ lệ 5% kinh doanh không an toàn vi phạm thông lệ quốc tế - Chất lượng tín dụng MB chi nhánh Việt Trì thể hiên qua diễn biến dư nơ hạn giảm dần Điêu phản ánh tích cực việc xử lý giảm thấp nợ hạn , nâng cao chất lượng tín dụng ngân hàng - Đầu tư tín dụng cho nghành công nghiệp : số dư nợ năm sau tăng so với năm trước , cho thấy hướng đầu tư tín dụng ngân hàng TMCP Quân đội chi nhánh Việt Trì điều chỉnh tạo cân đối đầu tư công nghiệp thương nghiệp , phá vỡ độc canh đầu tư tín dụng - Đầu tư vào nghành thương nghiệp dịch vụ : Xét dư nợ tăng đột biến vào cuối năm 2007 cho thấy đầu tư tín dụng có nhiều thay đổi , phù hợp với mạnh tỉnh Phú Thọ 13 3.2 Những tồn - Tuy đạt kết tích cực công tác huy động vốn , tỷ lệ tăng vốn huy động địa phương thấp , chưa khai thác tối đa nguồn vốn nhàn rỗi dân cư , khu vực nông nghiệp nông thôn , ven đô Chưa chủ động nhiều nguồn vốn trung dài hạn để phát triển kinh tế địa phương Công tác tuyên truyền , tiếp thị huy động vốn hạn chế , sử dụng hình thức , chế huy động truyền thống , chưa áp dụng hình thức huy động tiên tiến , nguồn vốn vay huy động từ bên chiếm tỷ trọng cao hiệu hoạt động , chất lượng tài thấp - Việc đầu tư cho vay vốn đạt kết , hiệu đầu tư chưa cao Do nội kinh tế địa phương sức hấp thụ , sử dụng vốn hiệu thấp Tỷ trọng cho vay trung dài hạn chưa cao , lãi suất cho vay cứng nhắc chưa phù hợp với quan hệ cung - cầu thị trường Sự chủ động tìm kiếm dự án , phương án sử dụng vốn có hiệu hạn chế - Địa bàn tín dụng ngân hàng tỉnh rộng khu vực miền núi , vùng sâu , vùng xa , có nơi người dân chưa tiếp cận với nguồn vốn tín dụng ngân hàng , chưa có vốn để sản xuất kinh doanh phục vụ đời sống Trong lực lượng cán tín dụng nông thôn , khối lượng khách hàng lớn , công tác kiểm tra , kiểm soát vốn vay hạn chế - Công nghệ ngân hàng hạn chế , ứng dụng công nghệ chưa nhiều Một số cán trình đọ lực hạn chế việc thẩm định dự án 3.3 Nguyên nhân 3.3.1 Nguyên nhân chủ quan - Sự chuyển đổi nhận thức từ kinh tế kế hoạch tập trung sang kinh tế thị trường chưa kịp, ảnh hưởng tư tưởng bao cấp , hành số cán , tác động đến công tác đạo thực hoạt động kinh doanh 14 - Cán lãnh đạo chủ chốt chưa đào tạo chuyên nghành lãnh đạo mà chủ yếu trưởng thành thực tiễn Do lãnh đạo lấy kinh nghiệm đúc rút nhiều năm công tác đẻ đạo hoạt động kinh doanh nên nhiều mặt chưa thích ứng phù hợp với yêu cầu hoạt động chế thị trường Mặt khác bộc lộ điểm yếu thiếu tin học ngoại ngữ 3.3.2 Nguyên nhân khách quan - Nguyên nhân môi trường pháp luật thiếu chưa đồng , nhiều văn pháp quy chồng chéo , tạo nhiều khe hở cho kẻ xấu lợi dụng Đó mâu thuẫn mà thân ngân hàng TMCP Quân đội chi nhánh Việt Trì không tự giải - Về chế xử lý tài sản bảo đảm tiền vay nhiều vướng mắc thi hành Với tài sản ngân hàng phát mại thủ tục chuyển quyền sở hữu cho người mua nhiều thời gian nên xử lý chậm Với tài sản bất động sản phải qua trung tâm đấu giá nên nhiều thời gian chi phí - Do nước ta gia nhập tổ chức thương mại giới WTO nên đứng trước nhiều khó khăn thử thách , cạnh tranh khốc liệt ngân hàng để tồn , đòi hỏi ngân hàng cần xây dựng cho cấu tổ chức hợp lý , cách thức quản lý tín dụng thật hiệu đứng vững phát triền bền vững 15