BÁO CÁO TỔNG HỢP I/ Lịch sử hình thành Ngân Hàng Công thương tỉnh Thanh Hóa Thực Nghị quyểt Đại hội lần thứ BCH TW Đảng Cộng Sản Việt Nam khóa VI Nghị định số 53/HĐBT ngày 26/3/1988 Hội đồng Bộ trưởng (nay phủ ) việc chuyển hoạt động Ngân Hàng sang hạch toán kinh tế kinh doanh XHCN,hình thành hệ thống Ngân hàng hai cấp : Ngân hàng Nhà nước thực chức quản lý Nhà nước hoạt động Ngân hàng Ngân hàng Thương Mại (NHTM)thực chức kinh doanh tiền tệ tín dụng dịch vụ Ngân Hàng Đây mốc son lịch sử hệ thống ngân hàng tách bạch rõ ràng chức quản lý Nhà nước chức kinh doanh.Đánh dấu đời NHTM với vươn lên phát triển mạnh mẽ,góp phần xứng đáng vào trình hội nhập công đổi đất nước Trong xu thời đại ngày 1/7/1988 Ngân hàng Công Thương (NHCT) Việt Nam đời vào hoạt động.Hai tháng sau,ngày 01/9/1988 chi nhánh NHTC tỉnh Thanh Hóa thành lập sở NH Nhà nước thị xã Thanh Hóa với phòng tín dụng công nghiệp,tín dụng thương nghiệp Ngân hàng Nhà nước tỉnh để hợp thành chi nhánh NHCT tỉnh Thanh Hóa ,đơn vị thành viên nằm đội hình NHTC Việt Nam Cùng thời gian chi nhánh NHNN thị xã Bỉm Sơn,thị xã Sầm Sơn chuyển thành chi nhánh NHTC cấp II thuộc chi nhánh NHCT tỉnh Thanh Hóa Cùng với trình đổi đất nước toàn ngành,từ ngày thành lập đến chi nhánh NHCT Thanh Hóa khẳng định vai trò vị trí đơn vị tiên phong công đổi mới,góp phần tích cực thúc đẩy phát triển kinh tế tỉnh nhà *Những giai đoạn phát triển : Quá trình hình thành tổ chức máy hoạt động NHCT Việt Nam nói chung chinh nhánh NHCT Thanh Hóa chia làm giai đoạn: Giai đoạn thứ nhất:Từ ngày thành lập đến hết năm 1990,hệ thống NHCT Việt Nam có 32 chi nhánh,tỉnh thành phố với 63 đơn vị trực thuộc tổ chức hoạt động theo chế NHCT_TW thực nhiệm vụ quản lý đạo liên hiệp xí nghiệp đặc biệt-các chi nhánh thực chế độ hạch toán kinh tế độc lập Giai đoạn chi nhánh NHCT Thanh Hóa có chi nhánh trưcj thuộc chi nhánh NHCT Bỉm Sơn chi nhánh NHCT Sầm Sơn,chi nhánh tỉnh có phòng ban,chưa có phòng giao dịch.Nguồn vốn huy động thành lập(1988)là 13.400 triệu đồng,dư nợ cho vay kinh tế 10.326,chưa có cho vay ngoại tệ huy động tiết kiệm ngoại tệ,các sản phẩm dịch vụ đơn giản,tin học chưa áp dụng,tổng số CBCNV có 325 người Giai đoạn hai:Từ tháng 1/1991 đến hết năm 1995,là giai đoạn hệ thống NHCT Việt Nam thành lập lại theo Quyết định 420/CT ngày 14/11/1990 Chủ tịch Hội đồng Bộ trưởng,từ hệ thống ngân hàng chuyên doanh thực trở thành NHTM hoạt động theo pháp lệnh ngân hàng có hiệu lực từ tháng 10/1990 NHCT Việt Nam pháp nhân hạch toán kinh tế độc lập có chi nhánh hạch toán phụ thuộc.Đây giai đoạn bung kinh tế nhiều thành phần,là giai đoạn mà hệ thống NHCT mở rộng cho vay,đối mặt trực tiếp với chế thị trường nên chứa đựng mầm mống an toàn khủng hoảng Chi nhánh NHCT tỉnh Thanh Hóa bắt đầu mở rộng hoạt động,hàng loạt phòng giao dịch thành lập NHCT Bỉm Sơn phát triển thêm phòng giao dịch,hội sở NHCT tỉnh phòng giao dịch,chi nhánh NHCT Sầm Sơn phòng giao dịch Đến hết năm 1995 chi nhánh NHCT Thanh Hóa có nguồn vốn huy động đạt 190.420 triệu đồng,trong ngoại tệ(quy VNĐ)đạt 18.030 triệu đồng,(huy động vốn ngoại tệ bắt đầu thực từ năm 1994) Đầu tư ứng dụng đạt 262.976 triệu đồng dư nợ cho vay DNNN 127.592,dư nợ cho vay quốc doanh 135.384 triệu Kết kinh doanh có lãi 10.053 triệu,là năm đỉnh cao chi nhánh NHCT Thanh Hóa.Song thời điểm bắt đầu bộc lộ tồn tại,yếu như:Hiệu hoạt động phòng giao dịch thấp,đội ngũ CBCNV không theo kịp với phát triển kinh tế,chất lượng tín dụng bộc lộ nhiều tồn tại.nợ hạn(NQH) bắt đâu dâng lên Giai đoạn ba:Từ năm 1996 đến nay.Theo ủy quyền thủ tướng phủ,Thống đốc NHNN Việt Nam kí định số 285/QĐ-NH5 ngày 21/9/1996 thành lập lại NHCT Việt Nam theo mô hình Tổng Công ty Nhà nước.Quy định Quyết định số 90/TTg ngày 7/3/1994 thủ tướng phủ,theo mô hình NHCT Việt Nam quản lý Hội đồng quản trị,điều hành Tổng giám đốc có đơn vị thành viên hạch toán phụ thuộc(các CN cấp 1,cấp 2)có đơn vị thành viên hạch toán độc lập(các công ty) Đối với chi nhánh NHCT Thanh Hóa hai năm đầu thời kì này(1996 1997)là giai đoạn bộc lộ rõ nét khó khăn tồn tại,đó là: - Nguồn vốn có tăng chậm,đến cuối 1997 đạt 296.403 triệu đồng - Dư nợ giảm dần,cuối năm 1997 182.482 triệu đồng - Tỉ lệ NQH chiếm đến 24%(chưa kể khoản nợ khoanh,các khoản nợ hạn biết hạn cho vay trung,dài hạn nên chưa đến hạn trả) - Kết kinh doanh năm 1997 chuyển sang lỗ 539triệu đồng - Trong năm 1996-1997 giai đoạn chuyển giao CB lãnh đạo chi nhánh tỉnh chi nhánh cấp 2.Đội ngũ cán lãnh đạo có mặt từ ngày đầu thành lập phần đông đến tuổi nghỉ chế độ,tuy có chuẩn bị trước cho đội ngũ CB thời kỳ sau có hẫng hụt lớp CB lãnh đạo có uy tín,giàu kinh nghiệm trụ cột toàn chi nhánh nghỉ hưu lúc chi nhánh rơi vào thời kỳ khó khăn nhất,tư tưởng đội ngũ CBCNV có dao động.Một số CB tìm cách chuyển ngành chuyển nơi khác.Chi nhánh khó khăn lại khó khăn Từ khó khăn tưởng chừng vượt qua ấy,trách nhiệm,bản lĩnh đội ngũ CB lãnh đạo tập thể CBCNV toàn chi nhánh lại thể hiện,tạo cho toàn chi nhánh sức sống để nhanh chóng vượt qua khó khăn Từ năm 1998,với biện pháp chấn chỉnh lại hoạt động toàn chi nhánh cách mạnh mẽ,rút kinh nghiệm công tác quản lý hoạt động toàn chi nhánh bước lấy lại vị Đầu tư tín dụng bắt đầu tăng trưởng trở lại đến cuối năm 2002 tổng dư nợ đạt 846.185 triệu đồng.Huy động vốn đến 31/12/2002 đạt 841 tỷ đồng.NQH mức 2% II.Chức nhiệm vụ phòng,ban chi nhánh NHCT Thanh Hóa: 1.Phòng khách hàng doanh nghiệp: * Chức : Là phòng nghiệp vụ trực tiếp giao dịch với khách hangd doanh nghiệp để khai thác vốn VNĐ ngoại tệ;thực nghiệp vụ liên quan đến tín dụng,quản lý sản phẩm tín dụng phù hợp với chế độ,thể lệ hành hướng dẫn NHCT VN.Trực tiếp quảng cáo,tiếp thik,giới thiệu bán sản phẩm dịch vụ ngân hàng cho doanh nghiệp *Nhiệm vụ: -Khai thác nguồn vốn VNĐ ngoại tệ từ khách hàng doanh nghiệp - Thực tiếp thị,hỗ trợ,chăm sóc khách hàng,tư vấn cho khách hàng sản phẩm dịch vụ NHCT VN:tín dụng,đầu tư,chuyển tiền,mua bán ngoại tệ,thanh toán xuất nhập khẩu,thẻ,dịch vụ ngân hàng điện tử…;làm đầu mối bán sản phẩm dịch vụ NHCT VN đến khách hàng doanh nghiệp.Nghiên cứu đưa đề xuất cải tiến sản phẩm dịch vụ có,cung cấp sản phẩm dịch vụ phục vụ cho khách hàng doanh nghiệp - Thẩm định,xác định,quản lý giới hạn tín dụng cho khách hàng doanh nghiệp có nhu cầu giao dịch tín dụng tài trợ thương mại,trình cấp có thẩm quyền định theo quy định NHCT VN - Thực nghiệp vụ tín dụng xử lý giao dịch: +Nhận xử lý đề nghị vay vốn,bảo lãnh hình thức cấp tín dụng khác; +Thẩm định khách hàng,dự án,phương án vay vốn,bảo lãnh hình thức cấp tín dụng khác theo thẩm quyền quy định NHCT VN; + Đưa đề xuất chấp thuận/từ chối đề nghị cấp tín dụng.cơ cấu lại thời hạn trả nợ cho khách hàng sở hồ sơ kết thẩm định; +Kiểm tra giám sát chặt chẽ sau cấp khoản tín dụng.Phối hợp với phòng liên quan thực thu gốc,thu lãi,thu phí đầy đủ,kịp thời hạn,đúng hợp đồng ký; + Theo dõi quản lý khoản cho vay bắt buộc.Tìm biện pháp thu hồi khoản cho vay - Quản lý khoản tín dụng cấp,quản lý tài sản đảm bảo theo quy định NHCT VN - Thực nhiệm vụ thành viên hội đồng tín dụng,hội đồng miễn giảm lãi,hội đồng xủ lý rủi ro - Cung cấp hồ sơ,tài liệu,thông tin khách hàng cho Phòng Quản lý rủi ro để thẩm định độc lập tái thẩm định theo quy định chi nhánh NHCT VN - Cập nhật,phân tích thường xuyên hoạt động kinh tế,khả tài khách hàng đáp ứng yêu cầu quản lý hoạt động tín dụng - Thực chấm điểm xếp hạng tín nhiệm khách hàng doanh nghiệp có nhu cầu quan hệ giao dịch có quan hệ giao dịch tín dụng với chi nhánh - Phản ánh kịp thời vấn đề vướng mắc chế,chính sách,quy trình nghiệp vụ vấn đề nảy sinh,đề xuất biện pháp trình Giám đốc chi nhánh xem xét,giải kiến nghị lên cấp giải - Lưu trữ hồ sơ số liệu,làm báo cáo theo quy định hành - Tổ chức học tập nâng cao trình độ nghiệp vụ cho cán phòng - Làm công tác khác Giám đốc giao 2.Phòng khách hàng cá nhân: *Chức : Là phòng nghiệp vụ trực tiếp giao dịch với khách hàng cá nhân để khai thác vốn VNĐ ngoại tệ;thực nghiệp vụ liên quan đến tín dụng,quản lý sản phẩm tín dụng phù hợp với chế độ,thể lệ hành hướng dẫn NHCT VN.Trực tiếp quảng cáo,tiếp thị,giới thiệu bán sản phẩm dịch vụ ngân hàng cho khách hàng cá nhân *Nhiệm vụ: - Khai thác nguồn vốn VNĐ ngoại tệ từ khách hàng cá nhân theo quy định ngân hàng Nhàn nước NHCT VN - Thực tiếp thị,hỗ trợ,chăm sóc khách hàng,tư vấn cho khách hàng sản phẩm dịch vụ NHCT VN.Tín dụng,đầu tư,chuyển tiền,mua bán ngoại tệ,thanh toán xuất nhập khẩu,thẻ,dịch vụ ngân hàng điện tử…Làm đầu mối bán sản phẩm dịch vụ NHCT VN đến khách hàng cá nhân.Nghiên cứu đưa đề xuất cải tiến sản phẩm dịch vụ có,cung cấp sản phẩm dịch vụ phục vụ cho khách hàng cá nhân - Thẩm định,xác định,quản lý cá giới hạn tín dụng cho khách hàng cá nhân có nhu cầu giao dịch tín dụng tài trợ thương mại,trình cấp có thẩm quyền định theo quy định NHCT VN - Thực nghiệp vụ tín dụng xử lý giao dịch: + Nhận xử lý đề nghị vay vốn,bảo lãnh hành thức cấp tín dụng khác + Thẩm định khách hàng,dự án,phương án vay vốn,bảo lãnh hình thức cấp tín dụng khác theo thẩm quyền quy định NHCT VN + Đưa định chấp thuận/từ chối đề nghị cấp tín dụng,cơ cấu lại thời hạn trả nợ cho khách hàng sở hồ sơ kết thẩm định + Kiểm tra giám sát chặt chẽ sau cấp khoản tín dụng.Phối hợp với phòng liên quan thực thu gốc,thu lãi,thu phí đầy đủ,kịp thời hạn,đúng hợp đồng ký + Theo dõi quản lý khoản cho vay bắt buộc,tìm biện pháp thu hồi khoản cho vay - Quản lý khoản khoản tín dụng cấp;quản lý tài sản đảm bảo theo quy định NHCT VN - Thực nhiệm vụ thành viên Hội đồng tín dụng,hội đồng miễn giảm lãi,Hội đồng xử lý rủi ro - Cung cấp hồ sơ,tài liệu,thông tin khách hàng cho Phòng Quản lý rủi ro để thẩm định độc lập tái thẩm định theo quy định chi nhánh NHCT VN - Cập nhật,phân tích thường xuyên hoạt động kinh tế,khả tài khách hàng đáp ứng yêu cầu quản lý hoạt động tín dụng - Thực chấm điểm xếp hạng tín nhiệm khách hàng cá nhân có nhu cầu quan hệ giao dịch có quan hệ giao dịch tín dụng với chi nhánh - Điều hành quản lý lao động,tài sản,tiền vay vốn huy động Quỹ tiết kiệm,điểm giao dịch,hướng dẫn quản lý nghiệp vụ dịch vụ ngân hàng cho Quỹ tiết kiệm,điểm giao dịch,kiểm tra giám sát hoạt động Quỹ tiết kiệm,điểm giao dịch theo quy chế tổ chức hoạt động điểm giao dịch,quỹ tiết kiệm - Thực nghiệp vụ bảo hiểm nhân thọ loại bảo hiểm khác theo hướng dẫn NHCT VN - Phản ánh kịp thời vấn đề vướng mắc chế nghiệp vụ vấn đề nẩy sinh,đề xuất biện pháp giải trình Giám đốc chi nhanh xem xét,giải - Lưu trữ hồ sơ số liệu,làm báo cáo theo quy định hành - Tổ chức học tập nâng cao trình độ nghiệp vụ cho cán phòng - Làm công tác khác Giám đốc giao 3.Phòng quản lý rủi ro: *Chức năng: Phòng quản lý rủi ro có nhiệm vụ tham mưu cho Giám đốc chi nhánh công tác quản lý rủi ro chi nhánh.Quản lý giám sát thực danh mục cho vay,đầu tư đảm bảo tuân thủ giới hạn tín dụng cho khách hàng.Thẩm định tái thẩm định khách hàng,dự án,phương án đề nghị cấp tín dụng.Thực chức đánh giá,quản lý rủi ro toàn hoạt động ngân hàng theo đạo NHCT VN Chịu trách nhiệm quản lý xử lý khoản nợ có vấn đề(bao gồm khoản nợ;cơ cấu lại thời hạn trả nợ,nợ hạn,nợ xấu);Quản lý,khai thác xử lý tài sản đảm bảo nợ vay theo quy định nhà nước nhằm thu hồi khoản nợ gốc lãi tiền vay.Quản lý,theo dõi thu hồi khoản nợ xử lý rủi ro *Nhiệm vụ: -Nghiên cứu chủ trương,chính sách luật pháp,các văn pháp quy Nhà nước ngành NHCT VN có liên quan đến hoạt động ngân hàng;Kế hoạch phát triển theo vùng kinh tế,ngành kinh tế địa phương,các văn hoạt động ngân hàng…chiến lược kinh doanh,chính sách quản lý rủi ro NHCT VN thực trạng tín dụng chi nhánh thời kỳ để: + Đề xuất mức tăng trưởng tín dụng theo nhóm khách hàng,ngành nghề,khu vực kinh tế…phù hợp với lực quản trị rủi ro chi nhánh tình hình phát triển kinh tế địa phương + Đề xuất danh sách khách hàng cần hạn chế tín dụng ngừng quan hệ tín dụng + Theo dõi quản lý khoản nợ có vấn đề,các khoản nợ hạn(gốc lãi),thực biện pháp,chế tài tín dụng tiến hành xử lý tài sản bảo đảm để nhanh chóng thu hồi khoản nợ + Đề xuất biện pháp xử lý loại tài sản bảo đảm nợ vay có vấn đề,các khoản nợ xử lý rủi ro phù hợp với quy định pháp luật tình hình thực tế thời kỳ - Thực thẩm định độc lập(theo cấp độ quy định NHCT Vn theo yêu cầu Giám đốc chi nhánh,Hội đồng tín dụng chi nhánh)hoặc tái thẩm định: + Thẩm định,xác định giới hạn tín dụng,các khoản cấp tín dụng cho khách hàng có quan hệ tín dụng chi nhánh trình cấp có thẩm quyền định + Thẩm định khoản vay,dự án vay vốn,các khoản bảo lãnh,cấp tín dụng khác có độ phức tạp có giá trị lớn theo quy định NHCT VN thời kỳ theo yêu cầu Giám đốc chi nhánh HĐTD chi nhánh + Tái thẩm định đánh giá rủi ro khoản bảo lãnh,khoản cấp tín dụng khác thẩm định,tái thẩm định đánh giá rủi ro đề nghị cấu lại thời hạn trả nợ theo yêu cầu Giám đốc chi nhánh HĐTD chi nhánh - Đề xuất phương án trình cấp,các ngành có liên quan hỗ trợ chi nhánh việc xử lý thu hồi khoản nợ có vấn đề vượt phạm vi khả xử lý chi nhánh.Hoàn thiện hồ sơ theo yêu cầu NHCT VN trình cấp có thẩm quyền cho xử lý khoản nợ tồn đọng(nếu có)theo yêu cầu NHCT VN - Thực phân loại nợ tính toán dự phòng rủi ro cho khách hàng theo quy định hành.Phân tích thực trạng chất lượng dư nợ chi nhánh theo định kỳ theo yêu cầu đột xuất NHCT VN - Chấm điểm,xếp hạng tín nhiệm khách hàng có quan hệ tín dụng chi nhánh - Kiểm tra,giám sát việc hoàn thiện hồ sơ tín dụng việc nhập liệu khách hàng có quan hệ tín dụng chi nhánh (đối với khoản vay/dự án/khách hàng cần phải có phận quản lý rủi ro tham gia quản lý theo quy định NHCT VN)sau cấp có thẩm quyền phê duyệt: + Kiểm tra việc hoàn tất hồ sơ,thủ tục tín dụng phòng liên quan lập,đảm bảo tuân thủ theo điều kiện khoản tín dụng duyệt + Theo dõi,giám sát việc hoàn chỉnh hồ sơ tín dụng giám sát,kiểm tra việc nhập liệu khoản tín dụng vào hệ thống máy tính phòng có liên quan sau cấp tín dụng,đảm bảo xác,phù hợp hồ sơ tín dụng máy tính giấy - Kiểm tra việc hoàn thiện hồ sơ nghiệp vụ tài trợ thương mại,chuyển tiền ngoại tệ,mua bán nợ theo yêu cầu Giám đốc chi nhánh NHCT VN - Nghiên cứu danh mục tài sản bảo đảm tiền vay,cảnh báo rủi ro việc nhận tài sản đảm bảo - Tham gia HĐTD,HĐ miễn giảm lãi,HĐ xủ lý rủi ro theo quy định NHCT VN theo yêu cầu Giám đốc chi nhánh/Chủ tịch HĐ - Triển khai thực sách,quy trình,quy định quản lý rủi ro tín dụng,rủi ro tác nghiệp,rủi ro thị trường,rủi ro toán NHCT VN nhằm giúp hoạt động nghiệp vụ chi nhánh ngăn ngừa hạn chế thấp mức độ rủi ro - Làm đầu mối liên hệ với trung tâm thông tin tín dụng NHNN địa bàn việc cung cấp khai thách sử dụng thông tin tín dụng theo quy định NHNN.Cung cấp thông tin liên quan đến nghiệp vụ phòng ngừa rủi ro cho phòng có liên quan chi nhánh trụ sở NHCT VN có yêu cầu - Đầu mối kiểm tra,tổng hợp hồ sơ đề nghị xử lý rủi ro,miễn giảm lãi chi nhánh theo quy định NHCT VN - Tổng hợp,thống kê,lưu trữ hồ sơ tài liệu,số liệu liên quan đến khoản nợ có vấn đề tài sản bảo đảm tồn đọng.Làm báo cáo định kỳ đột xuất theo yêu cầu Giám đốc chi nhánh NHCT VN - Tổ chức học tập nâng cao trình độ nghiệp vụ cho cán phòng - Thực nhiệm vụ khác Giám đốc giao 4.Phòng kế toán: *Chức năng: Là phòng nghiệp vụ thực giao dịch trực tiếp với khách hàng;các nghiệp vụ công việc liên quan đến công tác quản lý tài chính,chi tiêu nội chi nhánh;Cung cấp dịch vụ ngân hàng liên quan đến nghiệp vụ toán,xử lý hạch toán giao dịch.Quản lý chịu trách nhiệm hệ thống giao dịch máy,quản lý quỹ tiền mặt đến giao dịch viên theo quy định Nhà nước NHCT VN.Thực nhiệm vụ tư vấn cho khách hang sử dụng sản phẩm Ngân hàng *Nhiệm vụ: - Phối hợp với phòng thông tin điện toán quản lý hệ thống giao dịch máy:thực mở,đóng giao dịch chi nhánh hàng ngày;nhận liệu/tham số từ NHCT VN;thiết lập thông số đầu ngày để thực không thực giao dịch - Thực giao dịch trực tiếp với khách hàng: + Mở/đóng tài khoản(ngoại tệ VNĐ) + Thực giao dịch gửi/rút tiền từ tài khoản; + Bán séc,ấn thường…cho khách hàng theo quy định; + Thực giao dịch mua bán ngoại tệ tiền mặt,thanh toán chuyển tiền ngoại tệ; + Thực dịch vụ tiền mặt,các giao dịch thẻ,séc du lịch,séc bảo chi,séc chuyển khoản,nhờ thu phí thương mại…; +Thực giao dịch giải ngân,thu nợ,thu lãi,xóa nợ…; + Thực nghiệp vụ thấu chi(theo hạn mức cấp)chiết khấu chứng từ có giá theo quy định… + Kiểm tra tính thu phí cuả khách hàng thực dịch vụ Ngân hàng;kiểm tra tính lãi(lãi cho vay,lãi huy động); + Cung ứng dịch vụ Ngân hàng khác(bảo quản giấy tờ có giá,cho thuê tủ két…) + Hạch toán khoản mua,bán ngoại tệ chuyển khoản sở chứng từ hợp lệ,hợp pháp theo quy định NHNN,NHCT VN,do phận kinh doanh ngoại tệ chuyển sang(có phê duyệt cấp có thẩm quyền) - Thực kiểm soát sau: + Kiểm soát tất bút toán tạo bút toán điều chỉnh(bao gồm bút toán tạo tự động Module nghiệp vụ thuộc hệ thống INCAS tạo tay trực tiếp BDS GL); +Thực việc tra soát tài khoản điều chuyển vốn(ngoại tệ VNĐ)với trụ sở chính;tra soát với ngân hàng hệ thống,điện chuyển tiền giao dịch doanh nghiệp cá nhân; + Kiểm tra đối chiếu tất báo cáo kế toán; + Thực chức kiểm soát giao dịch quầy theo thẩm quyền,kiểm soát lưu trữ chứng từ,tổng hợp liệt kê giao dịch ngày,đối chiếu,lập báo cáo phân tích báo cáo cuối ngày giao dịch viên theo quy định; + Kiểm soát sau tất bút toán giao dịch,điều chỉnh phòng giao dịch,quỹ tiết kiệm,điểm giao dịch theo quy định - Quản lý thông tin: + Duy trì,quản lý hồ sơ thông tin khách hàng; + Quản lý mẫu dấu chữ ký khách hàng doanh nghiệp cá nhân 10 - Thực nhiệm vụ thủ quỹ khoản chi tiêu nội quan - Tổ chức công tác bảo vệ an toàn quan;phối hợp với phòng kế toán giao dịch,tiền tệ kho quỹ bảo vệ an toàn công tác vận chuyển hàng đặc biệt;phòng cháy nổ;chống bão lụt theo quy định ngành quan chức - Lập báo cáo thuộc phạm vi trách nhiệm phòng - Thực số công việc khác giám đốc giao 8.Phòng thông tin điện toán: * Chức năng: Thực công tác quản lý,duy trì hệ thống thông tin điện toán chi nhánh.Bảo trì bảo dưỡng máy tính đảm bảo thông suốt hoạt động hệ thống mạng máy tính chi nhánh *Nhiệm vụ: - Thực quản lý mặt công nghệ kỹ thuật toàn hệ thống công nghệ thông tin chi nhánh theo thẩm quyền giao - Quản lý hệ thống giao dịch máy: Thực mở,đóng giao dịch chi nhánh hàng ngày;nhận chuyển giao ứng dụng/các liệu/tham số từ NHCT VN;thiết lập thông số đầu ngày để thực không thực giao dịch,phối hợp với phòng liên quan để đảm bảo thông suốt giao dịch chi nhánh - Bảo trì,bảo dưỡng hệ thống,thiết bị ngoại vi,mạng máy tính đảm bảo thông suốt hoạt động hệ thống chi nhánh - Thực triển khai hệ thống,chương trình phần mềm mới,các phiên cập nhật từ phía NHCT VN triển khai cho chi nhánh - Lập gửi báo cáo file theo quy định hành NHCT VN,NHNN - Làm đầu mối mặt công nghệ thông tin Chi nhánh với NHCT VN.Thao tác vận hành chương trình phần mềm hệ thống thông tin,điện toán chi nhánh,xử lý cố hệ thống thông tin chi nhánh.Thực lưu trữ,phục hồi liệu toàn chi nhánh - Phối hợp với phòng nghiệp vụ để đề xuất sản phẩm công nghệ đưa yêu cầu nâng cấp,sửa đổi hệ thống;triển khai công tác đào tạo công nghệ thông tin chi nhánh - Thiết kế xây dựng tiện ích phục vụ yêu cầu đạo điều hành cho ban lãnh đạo chi nhánh nguyên tắc không làm ảnh hưởng đến phần mềm NHCT 15 VN.Hỗ trợ cho phòng,ban kết xuất số liệu máy in để phòng ban khai thác sử dụng - Thực nghiệp vụ đầu mối thẻ;lắp đặt,vận hành,xử lý lỗi thẻ ATM,cơ sở chấp nhận thẻ,giải vướng mắc khách hàng sử dụng sản phẩm thẻ,triển khai sản phẩm thẻ theo hướng dẫn NHCT VN - Kết hợp với phòng nghiệp vụ khác thực quản lý,duy trì kỹ thuật hoạt động giao dịch quầy kênh giao dịch NHCT(như:ATM,EBANK,TELEPHONE BANKING sản phẩm thương mại) - Tổ chức học tập nâng cao trình độ,nghiệp vụ cho cán đáp ứng yêu cầu,nhiệm vụ công tác phòng - Làm số công việc khác Giám đốc giao 9.Phòng tổng hợp: *Chức năng: Phòng tổng hợp phòng nghiệp vụ tham mưu cho giám đốc chi nhánh dự kiến kế hoạch kinh doanh,tổng hợp,phân tích đánh giá tình hình hoạt động kinh doanh,thực báo cáo hoạt động hàng năm chi nhánh * Nhiệm vụ: - Dự kiến kế hoạch kinh doanh,phân tích tài chính,phân tích đánh giá tổng hợp,báo cáo tình hình hoạt động kết kinh doanh chi nhánh - Làm đầu mối cho báo cáo theo quy định NHNN NHCT VN - Làm công tác thi đua chi nhánh - Làm đầu mối nghiên cứu đề án mở rộng mang lưới kinh doanh chi nhánh trình NHCT VN định.Là đầu mối nghiên cứu triển khai đề tài khoa học chi nhánh - Thực công tác tiếp dân quản lý hòm thư góp ý đơn vị - Tổ chức học tập nâng cao trình độ cán phòng - Làm nhiệm vụ khác giám đốc giao III/ Tình hình hoạt động NHCT Thanh Hóa: Quá trình đổi phát triển đặc biệt sau khủng hoảng tài tiền tệ khu vực Đông Nam năm 1997 kinh tế nước ta đặc biệt khu vực ngân hàng tài chịu ảnh hưởng từ khủng hoảng này.Sự đổi phát triển NHCT Thanh Hóa gắn liền với đổi hệ thống ngân hàng 16 VN,nằm trình đổi phát triển kinh tế Đảng nhà nước ta khởi xướng đạo thực Hòa nhập với phát triển kinh tế thị trường chuyển đổi cấu công-nông-lâm ngư nghiệp dịch vụ,cùng với xu hướng toàn cầu hóa tập thể cán nhân viên NHCT Thanh Hóa phấn đấu thực tốt chức nhiệm vụ giao,quy mô kết kinh doanh ngày nâng cao NHCT Thanh Hóa trọng đổi lĩnh vực hoạt động,nhằm đáp ứng tốt nhu cầu ngày tăng xã hội,vừa phát huy nghiệp vụ truyền thống Ngân hàng,đồng thời mở rộng nghiệp vụ dịch vụ kinh doanh ngoại tệ,chiết khấu chứng từ,bảo lãnh mua hàng,cho thuê tài chính,…hệ thống thẻ Visa card,Master card,G-card,S-card…đã chiếm thi phần định giao dịch người tiêu dùng sản phẩm Các hoạt động NHCT Thanh Hóa • Tầm nhìn Xây dựng NHCT Thanh Hóa trở thành chi nhánh ngân hàng đại,đáp ứng toàn diện nhu cầu sản phẩm dịch vụ mang tính hội nhập cạnh tranh hỗ trợ tốt cho khách hàng nước quốc tế,quản lý có hiệu phát triển bền vững • Phương châm hoạt động: Vì thành đạt người,mọi nhà,mọi doanh nghiệp • Sản phẩm dịch vụ : - Nhận tiền gửi: Nhận tiền gửi không kì hạn có kỳ hạn VNĐ ngoại tệ.Nhận tiền gửi tiết kiệm với nhiều hình thức phong phú hấp dẫn:tiết kiệm không kỳ hạn có kỳ hạn VNĐ ngoại tệ,tiết kiệm dự thưởng,tiết kiệm tích lũy…phát hành giấy tờ có giá - Cho vay bảo lãnh: Cho vay ngăn hạn VNĐ ngoại tệ.Cho vay trung dài hạn VNĐ ngoại tệ.tài trợ xuất nhập khẩu,chiết khấu chứng từ hàng xuất khẩu.Đồng tài trợ cho vay hợp vốn dự án lớn thời gian hoàn vốn dài.Cho vay tài trợ,ủy thác theo chương trình: Việt-Đức(DEG)…Thấu chi,cho vay tiêu dùng…bảo lãnh tái bảo lãnh(trong nước quốc tế).Bảo lãnh dự thầu,bảo lãnh thực hợp đồng,bảo lãnh toán 17 - Tài trợ thương mại: Phát hành,thanh toán thư tín dụng nhập khẩu,thông báo xác nhận,thanh toán thư tín dụng xuất khẩu.Nhờ thu xuất nhập khẩu,nhờ thu hối phiếu trả ngay(D/P)và nhờ thu chấp nhận hối phiếu(D/A) - Dịch vụ toán: Chuyển tiền nước quốc tế.UNT UNC,sec…quản lý vốn.Chi trả lương cho doanh nghiệp qua tài khoản ATM.Chi trả kiều hối - Dịch vụ ngân quỹ: Mua bán ngoại tệ.Mua chứng từ có giá.Thu chi hộ thương mại VND ngoại tệ - Dịch vụ thẻ ngân hàng điện tử: Dịch vụ thẻ ATM,thẻ tiền mặt.Internet banking.Thanh toán thẻ tín dụng quốc tế(Visa card, master card…) - Hoạt động đầu tư: Hùn vốn liên doanh liên kết với tổ chức tín dụng định chế tài nước nước - Dịch vụ khác: Tư vấn đầu tư tài chính.Khai thác bảo hiểm nhân thọ phi nhân thọ.Cho thuê két sắt,quản lý vàng bạc,đá quý,giấy tờ có giá,bằng phát minh sáng chế… Trải qua 19 năm vào hoạt động đến NHCT Thanh Hóa khẳng định vị trí thương trường vai trò kinh tế Việt Nam nói chung,Thanh Hóa nói riêng;đứng vững phát triển chế kinh tế thị trường.Tuy nhiên năm gần đây,sự biến động kinh tế gây khó khăn cho cá nhân,doanh nghiệp kinh doanh,các doanh nghiệp nhà nước tình trạng trì trệ đứng trước xu cổ phần hóa…Để giảm tác động xấu đến kinh tế,nhà nước liên tục điều chỉnh lãi suất tiền vay,tiền gửi ảnh hưởng kinh tế giới mà đặc biệt cục dự trữ liên bang Mỹ(FED)… Những thay đổi ảnh hưởng lớn đến hoạt động kinh doanh hệ thống ngân hàng nói chung NHCT Thanh Hóa nói riêng.mặc dù vậy,ban giám đốc toàn CBNV chi nhánh NHCT Thanh Hóa khắc phục khó khăn,không ngừng phấn đấu lên đạt kết đáng kể,góp phần vào thắng lợi kinh tế nói chung ngành ngân hàng nói riêng 18 Một số tiêu NHCT Thanh Hóa đạt Đơn vị tính: triệu đồng Năm 2003 Chỉ tiêu Nguồn vốn 916.000 VND 654.000 Ngoại tệ 262.000 Dư nợ cho vay 938.503 VND 761.503 Ngoại tệ 174.000 Cơ cấu dư nợ 586.950 Cho vay TSBĐ 113.400 Cho vay DNNN 473.500 Nợ xấu 14.100 Xử lý TSBĐ thu hồi nợ 2.368 Thu hồi nợ xử lý rủi 4.726 rủi ro Thu hồi nợ 6.962 phủ cấp nguồn xử lý Thu dịch vụ ngân hàng 2.347 Trích lập dự phòng rủi ro 1.156 Lợi nhuận chưa trích dự 18.000 phòng rủi ro 2004 2005 2006 2007 1.100.000 750.000 350.000 945.451 723.152 217.310 207.750 121.000 86.750 15.721 1.564 3.562 958.000 647.000 311.000 748.018 695.000 53.000 172.040 112.200 59.840 3.014 1.325 2.306 1.044.369 671.710 372.659 854.946 734.348 120.958 1.054.204 721.329 332.875 1.149.743 1.000.183 149.560 2.741 6.442 3.138 2.877 7.467 7.540 757 55,8 3.210 1.246 21.000 3.404 1.313 17.397 3.513 3.787 19.045 4.261 8.608 16.530 1.Hoạt động huy động vốn: Công tác huy động vốn nhiệm vụ quan trọng ngân hàng,do ban giám đốc chi nhánh quan tâm đạo.Ngay từ đầu năm kế hoạch chi nhánh tập trung đẩy mạnh khai thác nguồn vốn theo hướng đa dạng hóa nguồn vốn,kỳ hạn huy động lãi suất hợp lý đảm bảo chủ động nguồn vốn cho đầu tư toán.Các biện pháp áp dụng phân tích thị trường,lãi suất áp dụng phù hợp cho thời kỳ,có sách chăm sóc khách hàng có số dư tiền gửi lớn,ổn định;thực việc khuyến mại,tặng quà cho người gửi tiền phù hợp với giai đoạn năm.Các đợt 19 phát hành kỳ phiếu,phát hành chứng tiền gửi ngoai tệ chi nhánh đạt kết cao,vượt mức kế hoạch NHCT VN giao - Đến ngày 31/12/2006 chi nhánh NHCT Thanh Hóa đạt số dư huy động vốn 1.044.369 triệu đồng,tăng so với năm 2005 141.697 triệu đồng,tỷ lệ tăng trưởng đạt 15,7%;đạt 100,6% so với kế hoạch NHCT VN giao.Số dư bình quân năm đạt 902.067triệu đồng đạt 98,2% so với kế hoạch,đạt tốc độ tăng trưởng 7,9% so với năm 2005 - Đến 31/12/2007 tổng nguồn vốn chi nhánh 1.054.204triệu đồng,đạt 83.7%so với kế hoạch năm,nguồn vốn cuối kỳ tăng trưởng 1%so cuối lỳ năm 2006.Số dư bình quân năm 2007 đạt 1.050.368 triệu đồng,tốc độ tăng trưởng tiền gửi dân cư giảm mạnh,nhất tiền gửi ngoại tệ tỷ giá ngoại tệ giảm so với đầu năm,giá tiêu dùng lại tăng nhanh,nhất giá vàng tăng đến 30% so đầu năm nên người có tiền tiết kiệm có xu hướng chuyển sang dự trữ vàng thay gửi tiết kiệm 2.Hoạt động tín dụng bảo lãnh 2.1 Hoạt động cho vay: Chi nhánh triển khai kịp thời thực nghiêm túc văn liên quan đến công tác tín dụng NHCT VN ban hành.Chi nhánh thực đồng giải pháp như: tăng trưởng tín dụng nâng cao chất lượng tín dụng,thực sách khách hàng có chọn lọc,phân tích đánh giá lựa chọn khách hàng,thực chấm điểm tín dụng xếp hạng khách hàng để xác định khách hàng tiềm năng,khách hàng chiến lược chi nhánh;đánh giá đánh giá lại TSBĐ theo quy định NHCT VN.Công tác thẩm định tái thẩm định đầu tư tín dụng,thẩm định rủi ro tín dụng ngày trọng nâng cao chất lượng - Năm 2006 tổng dư nợ cho vay kinh tế đầu tư khác chi nhánh đạt 870.694 triệu đồng,trong dư nợ cho vay kinh tế 854.946triệu đồng đạt 101,4% so với kế hoạch;tốc độ tăng trưởng đạt 29,6%;đạt 100,6% so với kế hoạch.Số dư bình quân năm đạt 767.263 triệu đồng đạt 108,1% so với kế hoạch - Năm 2007 dư nợ vay kinh tế toàn chi nhánh đạt 1.149.743 triệu đồng,tỷ lệ tăng trưởng 34,5%.So với kế hoạch đạt 109,5%.Số dư bình quân năm 904.235 20 Tốc độ tăng trưởng dư nợ cho vay kinh tế cao không năm,dư nợ giảm từ tháng đầu tăng mạnh vào khoảng tháng cuối năm,do dẫn đến dư nợ bình quân có tốc độ tăng thấp so với cuối kỳ 2.2 Hoạt động bảo lãnh: 2.3 Tình hình nợ hạn,phân loại nợ: Chi nhánh thường xuyên quan tâm đến chất lượng tín dụng,hàng tháng có tổ chức phân tích khoản nợ hạn,nợ gia hạn tình hình thu nợ tồn đọng,nợ ngoại bảng để có biện pháp xử lý kịp thời Chất lượng tín dụng chi nhánh nằm kiểm soát chi nhánh quản lý phòng nợ xấu có chiều hướng gia tăng số doanh nghiệp cấu lại thời hạn trả nợ không thực theo kế hoạch trả nợ nên phải đưa lên nhóm nợ cao hơn,mặt khác có số cán tín dụng chưa làm tròn trách nhiệm thẩm định phương án,dự án vay vốn,thẩm định tư cách khách hành dẫn đến phát sinh nợ xấu 3.Công tác toán,chi trả kiều hối,thu dịch vụ,thẻ Công tác kế toán nhìn chung đảm bảo an toàn,chính xác,không xảy thất thoát giảm chi phí,bảo đảm hạch toán chế độ,triển khai thực sản phẩm tiện ích cung cấp cho khách hàng cho thấy chất lượng khách hàng giao dịch với NHCT có tăng lên chủ yếu khách hàng giao dịch thẻ,còn khách hàng có quan hệ toán,chuyển tiền giảm nhiều.Công tác tài đảm bảo thực chế độ quy định,đảm bảo quyền lợi cho cán nhân viên -Năm 2006 tổng thu dịch vụ cuả chi nhánh đạt 3.513 triệu đồng đạt 100.3% so với kế hoạch NHCT VN giao,tăng 317 triệu đồng so với năm 2005,tỷ lệ tăng trưởng 9,9%.Tổng số thẻ ATM phát hành 4.094 thẻ,đạt 136,4% so với kế hoạch NHCT VN giao,đưa tổng số thẻ chi nhánh phát hành 7.376 thẻ.Thẻ tín dụng quốc tế đạt 33 thẻ đạt 132% so với kế hoạch NHCT VN giao - Năm 2007: tổng thu dịch vụ năm 2007 4.261 triệu đồng đạt 121,7% so với kế hoạch NHCT VN giao.Tỷ lệ thu dịch vụ tổng thu nhập 2,8% giảm so với năm trước 0,2% + Nghiệp vụ chi trả kiều hối năm 2007 thực hiện: chi trả 3.369 kiều hối,số tiền 6.942.153 USD: giảm 1.500 so với năm 2006 21 + Kết phát hành thẻ năm đạt 8.012 thẻ,đạt 178% kế hoạch giao đưa tổng số thẻ ATM chi nhánh NHCT Thanh Hóa phát hành lên 15.420 thẻ:thẻ tín dụng quốc tế:1.360 đạt 21.7% so với kế hoạch 4.Hoạt động toán xuất nhập khẩu,kinh doanh ngoại tệ: - Trong năm 2006 hoạt động toán xuất nhập gặp nhiều khó khăn số khách hàng có quan hệ toán XNK giảm đi.Hoạt động kinh doanh ngoại tệ không đạt kết cao giá ngoại tệ liên tục giảm đi,đồng EUR biến động thất thường,đồng USD liên tục giá,nguồn ngoại tệ toàn hệ thống dồi nên NHCT VN không khuyến khích chi nhánh bán ngoại tệ,tỷ giá NHCT VN thấp nên chênh lệch với giá mua khách hàng không nhiều Kết thực sau: + Mở L/C 77 trị giá 4.805.613 USD + Thông báo toán L/C hàng xuất:21 trị giá 222.677 USD + Thanh toán nhờ thu:50 trị giá 1.049.828 USD + Lãi kinh doanh ngoại tệ:348,5 triệu đồng - Năm 2007 : NHNN có định điều chỉnh nới lỏng biên độ tỷ giá,cộng với bám sát thị trường ngoại hối phòng toán xuất nhập nên doanh số mua bán ngoại tệ năm 2007 thấp so với năm 2006 đạt hiệu cao hơn.Kết hoạt động kinh doanh ngoại tệ sau:tổng doanh số mua 15.497ngàn USD doanh số bán 15.643ngàn USD,lãi chênh lệch tỷ giá đạt 675triệu đồng tăng lên so với năm 2006:93,4% Trong năm liên tục hoạt động toán XNK kinh doanh đối ngoại liên tục bi giảm sút kể số lượng khách hàng giao dịch quy mô doanh số hoạt động,hiệu kinh doanh không ổn định chủ yếu chênh lệch giá,công tác đạo hướng dẫn điểm giao dịch,các phòng giao dịch kinh doanh đối ngoại chưa ý nên hiệu hoạt động điểm giao dịch,phòng giao dịch chưa cao chưa khai thác ưu màng lưới người có.Ưu hoạt động kinh doanh đối ngoại toán XNK chi nhánh NHCT Thanh hóa nhiều năm trước bị giảm sút 5.Công tác an toàn kho quỹ: 22 Hoạt động tiền tệ kho quỹ đảm bảo an toàn tuyệt đối quản lý tiền,tài sản quỹ nghiệp vụ,trong kho,trong giao nhận kiểm đếm đường vận chuyển,phục vụ tốt cho nhu cầu tiền mặt khách hàng.Thường xuyên phối hợp với phòng kiểm tra thực kiểm tra công tác an toàn kho quỹ điểm giao dịch,hướng dẫn lại cho cán thu quỹ,kiểm ngân nắm kỹ thuật đổi mã số két Tuy nhiên tồn tồn quỹ tiền mặt VND vượt so với định mức quy định,tại số điểm giao dịch việc thực quy định bảo đảm chìa khóa két chưa chấp hành đầy đủ,hệ thống báo động không đặt chế độ hoạt động làm việc,việc thực quy trình nghiệp vụ chưa Cụ thể: -Năm 2006 đạt doanh số thu 5.872 tỷ đồng,bội chi tiền mặt nộp NHNN 1.426 tỷ đồng.Năm 2007 tổng số thu tiền mặt 5.219tỷ đồng,tổng chi tiền mặt 4.405tỷ đồng Đội ngũ cán làm công tác ngân quỹ giáo dục ý thức trách nhiệm,tinh thần cảnh giác,xây dựng phong cách giao dịch văn minh lịch sự.Đội ngũ cán kiểm ngân phát huy phẩm chất liêm khiết thật thà.Năm 2006 trả lại tiền thừa 692 với số tiền 251.009 ngàn đồng,năm 2007:407 tương đương với 274.656 ngàn đồng 6.Công tác thông tin điện toán: Thường xuyên bảo dưỡng thiết bị,cài đặt,cập nhật chương trình NHCT VN triển khai:cập nhật 10 lần chương trình BDS,đặt biệt chương trình BDS tập trung để nâng cao tốc độ truy xuất xữ liệu máy PC chi nhánh.cập nhật chương trình ISAPP,chương trình kiều hối,chương trình MOSAIC…nâng cấp phần mềm cho máy cà thẻ,thường xuyên cập nhật chương trình diệt virut cho tất máy trạm.Cài đặt PC,máy in Laser,máy quét NHCT VN chuyển để trang cấp kịp thời cho đơn vị chi nhánh.Bổ sung hoàn chỉnh 40 nốt mạng bảo đảm tất máy truy cập vào hệ thống INCAS 7.Công tác tổ chức,hành tiền lương: Công tác quản lý bảo vệ tài sản quan,của khách hàng thực tốt không để xảy tượng mát tài sản.Phối hợp với lực lượng công an đảm bảo an ninh trật tự.Phòng tổ chức hành phối kết hợp chặt chẽ với 23 phòng chức việc giám sát XDCB mua sắm TSCĐCCLĐ.Tham mưu cho ban giám đốc công tác tổ chức,công tác đào tạo lại cán đặc biệt công tác đánh giá cán hàng năm theo công văn số 028 xếp lại cán nhằm đáp ứng cho tiến trình Hiện đại hóa ngân hàng theo công văn số 060 8.Hoạt động khách sạn Ngân Hoa: Hoạt động khách sạn Ngân Hoa chủ yếu phục vụ nội bộ,phục vụ công tác đại hóa ngân hàng Tuy nhiên nhiều năm liên tục doanh thu hiệu hoạt động kinh doanh khách sạn ngày giảm sút lãnh đạo khách sạn Ngân Hoa chưa thực tâm huyết với nhiệm vụ giao chưa xây dựng mục tiêu nhiệm vụ phương án kinh doanh hàng năm xây dựng biện pháp đạo thực để mang lại hiệu cao hơn,nội chưa thực đoàn kết thống nhất,điều hành xử lãnh đạo khách sạn với nhân viên chưa công bằng,nhân viên thiếu tin tưởng vào lãnh đạo nên chưa hết lòng công việc Năm 2006 lỗ 158 triệu đồng,năm 2007 lỗ 403 triệu đồng IV.Những thành tích bật,những tồn tại,yếu cần khắc phục: *Những thành tích bật: - Nhiều năm hoàn thành toàn diện tiêu kế hoạch NHCT VN giao,hoàn thành vượt mức có nhiều tiêu có tốc độ tăng trưởng cao vượt xa mức kế hoạch - Dư nợ tín dụng có bước tăng trưởng khá,đặc biệt năm 2007 tăng 34,5% so với năm 2006,là năm có tốc tăng cao đưa chi nhánh NHCT Thanh Hóa vào câu lạc 1000 tỷ dư nợ - Các biện pháp đạo điều hành ban giám đốc sâu sát,cụ thể,kiên góp phần thiết lập kỷ cương,nề nếp,ý thức thực quy chế,quy trình cán nghiệp vụ nâng thêm bước như:xử phạt vật chất,phân loại cán tín dụng,tạo động lực cho phát triển thông qua việc chia lương theo Năng suấtChất lượng-Hiệu quả,khuyến khích lợi ích vật chất thường xuyên công khai trước để người có thời gian phấn đấu - Công tác tiếp thị,chăm sóc khách hàng đổi từ khâu tổ chức đến ý thức cán nâng lên:cách thức,phương pháp thực cải tiến đa dạng như:phân công phòng tổng hợp có trách nhiệm phòng đầu 24 mối,các phòng có cử cán làm tiếp thị theo văn đạo Ban Giám đốc.Việc chăm sóc khách hàng thực thường xuyên,liên tục hầu hết nghiệp vụ,ngoài việc khuyến trực tiếp tiền có nhiều hình thức khác tặng quà,bốc thăm dự thưởng,giảm phí dịch vụ…Điều quan trọng tác động đến ý thức người tầm quan trọng công tác tiếp thị,khuyến mãi,chăm sóc khách hàng ban giám đốc xây dựng thành đề án nâng lên thành tầm chiến lược phát triển kinh doanh chi nhánh NHCT Thanh Hóa - Công tác tổ chức cán tiếp tục xếp nhằm hoàn thiện mạng lưới tổ chức chi nhánh tạo nên ổn định chức nhiệm vụ phòng.Thực luân chuyển cán lãnh đạo phòng giao dịch,xóa bỏ tư tưởng thói quen cố định vị trí lãnh đạo đề bạt,mở hướng cho luân chuyển chức danh lãnh đạo thời gian tới.Nâng cấp quỹ tiết kiệm thành điểm giao dịch để giao thêm nhiệm vụ,tăng thêm hiệu kinh doanh.Ý thức trách nhiệm đội ngũ cán thực thi công việc nâng cao thêm bước - Công tác thi đua khen thưởng phát động thường xuyên,liên tục.Từ phong trào thi đua động viên nâng cao ý thức người lao động việc cố gắng để đạt chi thi đua,góp phần hoàn thành nhiệm vụ chung toàn chi nhánh.Việc khuyến khích lợi ích vật chất người lao động ban giám đốc quan tâm mức động lực góp phần động viên người cố gắng để hoàn thành nhiệm vụ - Công tác quản lý rủi ro tín dụng,quản lý rủi ro tác nghiệp,hậu kiểm công tác kế toán tổ chức lại khoa học vận hành theo chức nhiệm vụ,đã vào nề nếp góp phần tích cực việc phát kịp thời sai sot giao dịch Giao dịch viên,trong thiếp lập hồ sơ máy hồ sơ giấy cán tín dụng,tác động nâng cao ý thức trách nhiệm tưng cán thực quy chế,quy trình nghiệp vụ,góp phần tích cực ngăn chặn giảm thiểu rủi ro,nâng cao hiệu kinh doanh chi nhánh *Những tồn tại,yếu cần khắc phục: - Năng suất lao động chi nhánh Thanh Hóa nâng lên song thấp nhiều so NSLĐ bình quân toàn hệ thống,đây tiêu chất lượng quan trọng liên quan đến thu nhập cho người lao động trăn trở lớn Ban giám đốc điều hành để nâng cao NSLĐ,nâng cao thu 25 nhập cho CBCNV.Song phần lịch sử để lại,một phần chế tiền lương mang nặng tính bao cấp,tính binh quân,chưa trở thành động lực cho phát triển - Nợ xấu mức cao công tác quản lý nợ cán tín dụng chưa chặt chẽ.Công tác thẩm định phương án,dự án đầu tư,kiểm tra sau,quản lý tài sản bảo đảm,thiếp lập hồ sơ để đảm bảo tính pháp lý,chấp hành quy chế,quy trình vấn đề sai sót diễn hàng ngày - Lãnh đạo số phòng chưa nhập ban giám đốc việc tập trung phát chấn chỉnh sai sót,chấn chỉnh ý thức chấp hành quy chế qui trình để ban giám đốc có biện pháp điều hành tốt hơn,chấn chỉnh tác phong,lề lối làm việc cán để văn háo ứng xử NHCT phát huy.Nhiều trưởng,phó phòng nể nang né tránh,sợ va chạm,bao che khuyết điểm,sợ thành tích dẫn đến sai chưa phát hết để xử lý tõ rõ ràng,hiệu lực điều hành niềm tin khách hàng vào cán NHCT Thanh Hóa bị suy giảm,cũng nguyên nhân dẫn đến khách hàng,giảm uy tín NHCT - Trong hoạt động kinh doanh cán công nhân viên doanh nghiệp tìm cách để thu lợi nhiều cho doanh nghiệp mình.Nhưng nhiều cán NHCT Thanh Hóa lại tìm cách để san sẻ lợi nhuận đáng NH cho khách hàng,tư vấn cho khách hàng biện pháp ép NH phải chấp nhận điều kiện thiệt thòi.Có thể nói hành động không mục đích mưu cầu lợi ích riêng.Do cần thẳng thắn đấu tranh với cá nhân có hành vi nêu trên,đồng thời có biện pháp thích hợp để nhanh chóng loại bỏ tư tưởng cá nhân - Trong đạo Ban giám đốc nghĩ nhiều biện pháp,phương pháp để đạo,điều hành từ sớm kể văn bản,bằng ý kiến hội nghị giao ban đạo xong tin tưởng vào triển khai phòng xuống CBCNV thực tinh thần đạo Ban giám đốc xuống đến CBCNV không đọng lại nhiều,thậm chí bị sai lệch dẫn đến hậu việc thực ý kiến điều hành ban giám đốc bị hạn chế nhiều,chưa phân công cụ thể cac phòng có liên quan việc triển khai,tổng hợp báo cáo kết vấn đề mà ban giám đốc đạo,công tác kiểm tra việc triển khai văn đạo ban giám đốc chưa thường xuyên 26 - Phong cách giao dịch,tác phong làm việc cán chưa đổi mới,năng động theo chế thị trường(còn thua so với NHTM cổ phần địa bàn).Không thể nói nhiều việc NSLĐ chi nhánh xa NSLĐ chung hệ thống.Vấn đề phương pháp điều hành phòng,phương pháp làm việc cán chưa khoa học,cũng lực,trình độ đội ngũ cán ta yếu nên nhiều thời gian cho công việc.Đối với CBCNV chưa đầu tư suy nghĩ để giải công việc theo hướng tốt hơn.Đối với trưởng,phó phòng chưa phân công công việc cụ thể cho cán bộ,thiếu kiểm tra xem họ làm tốt chưa.Thiếu thời gian thiếu phương pháp cho tiếp thị,chăm sóc khách hàng.Hội họp nhiều hiệu thấp.Chưa thực chủ động ttrong tìm kiếm khách hàng,nhất lĩnh vực thu hút kiều hối,tiếp thị mở tài khoản cá nhân,khai thác nguồn vốn nên dễ bị khách hàng V Ý tưởng chuyên đề tốt nghiệp: Rủi ro hoạt động tín dụng nói chung hoạt động cho vay nói riêng biết đến đặc thù,là yếu tố tất yếu khách quan kinh doanh tiền tệ ngân hàng.Rủi ro thường gây nhưngc tổn thất thiệt hại cho ngân hàng,tùy theo cấp độ rủi ro mà hoạt động kinh doanh phải chịu tổn thất lớn hay nhỏ Sự phát triển mạnh mẽ kinh tế nước ta,Đảng ta định hướng cho kinh tế kinh tế thị trường định hướng XHCN.Lợi nhuận vấn đề đặt lên hàng đầu với phát triển mình.Cơ chế thị trường tạo điều kiện cho hoạt động có hiệu quả.Nhưng để tồn phát triển doanh nghiệp phải đối mặt với cạnh tranh ngày gay gắt.Vì kinh tế thị trường mọ doanh nghiệp phải thận trọng kinh doanh để tồn phát triển,đôi phải chấp nhận mạo hiểm.Các ngân hàng thương mại không nằm quy luật đó.Bất ky hoạt động kinh doanh ngân hàng xảy rủi ro dù hay nhiều tránh khỏi hoàn toàn được,đặc biệt la lĩnh vực kinh doanh tiền tệ khả gặp rủi ro hoạt đông cho vay ngân hàng thương mại đáng nói.Hơn hiệu hoạt động cho vay thước đo hiệu ngân hàng thương mại.Do việc phòng ngừa hạn chế rủi ro hoạt động cho vay quan trọng không ngân hàng thương mại mà thành phần kinh tế 27 Hoạt động cho vay ngân hàng thương mại không vấn đề mẻ Việt Nam nhiên việc phân tích đánh giá rủi ro hoạt động kinh tế thị trường cần có cách nhìn Ngân hàng Công Thương đơn vị hạch tóan độc lập trực tiếp thuộc ngân hàng công thương Việt Nam,những năm qua ngân hàng đóng góp không nhỏ cho phát triển lĩnh vực tài ngân hàng nói riêng kinh tế nói chung.Tuy nhiên chế thị trường,ngân hàng gặp phải không khó khăn,đặc biệt vấn đề phòng ngừa hạn chế rủi ro hoạt động cho vay 28 MỤC LỤC