Báo cáo thực tập Nguyễn Thu Hà MụC LụC Mở đầu Chơng I: Giới thiệu tổng quan Chi nhánh Ngân hàng Đầu T Phát Triển Thăng Long 1- Quá trình hình thành phát triển .2 2- Chức năng, nhiệm vụ Ngân hàng 3- Đặc điểm tổ chức 4- Tình hình hoạt động kinh doanh Ngân hàng .4 Chơng II: Những nội dung nghiệp vụ đợc thực tập 1- Tình hình huy động vốn .6 2- Tình hình sử dụng vốn .7 3- Chất lợng tín dụng Ngân hàng 3.1- Nguyên nhân khách quan 10 3.2- Nguyên nhân chủ quan 10 3.2.1- Nguyên nhân từ phía Ngân hàng 10 3.2.2- Nguyên nhân từ phía Khách hàng 10 4- Tìm hiểu phân tích thực trạng nghiệp vụ kinh doanh khác Ngân hàng 11 5- Kêt hoạt động tín dụng Ngân hàng 11 5.1- Công tác kiểm ngân 12 5.2- Tình hình trích lập dự phòng rủi ro 12 6- Phân tích tình hình hoạt động tín dụng Ngân hàng 13 7- Một số giải pháp phòng ngừa hạn chế rủi ro tín dụng chi nhánh 15 7.1- Giải pháp phòng ngừa hạn chế rủi ro huy động vốn .15 7.2- Giải pháp phòng ngừa hạn chế rủi ro cho vay 15 Chơng III: Một số kiến nghị 16 1- Kiến nghị đơn vị thực tập 16 2- Kiến nghị nhà trờng .17 Kt lun 18 MộT Số Từ VIếT TắT NHĐT&PT NHNN NHNNVN Trờng ĐH KD & CN Hà Nội Ngân hàng Đầu T Phát triển Ngân hàng nhà nớc Ngân hàng nhà nớc Việt nam Báo cáo thực tập Nguyễn Thu Hà NHTM TCTD TCKT KT- XH DPRR ĐTXD TTTM Ngân hàng thơng mại Tổ chức tín dụng Tổ chức kinh tế Kinh tế xã hội Dự phòng rủi ro Đầu t xây dựng Trung tâm thơng mại BảNG KÊ BIểU Đồ, BảN Đồ Nội dung Trang Sơ đồ: Sơ đồ máy tổ chức Ngân hàng BảNG KÊ BảNG BIểU Nội dung Trang Bảng 1: Kết kinh doanh .5 Bảng 2: Kết hoạt động huy động vốn năm Bảng 3: Tình hình d nợ tín dụng chi nhánh Bảng 4: Các nhóm nợ Bảng 5: Hiệu suất sử dụng vốn 11 Trờng ĐH KD & CN Hà Nội Báo cáo thực tập Hà Nguyễn Thu LờI Mở ĐầU Trong công đổi nay, ngành Ngân hàng tỏ rõ vị trí quan trọng hàng đầu phát triển đất nớc Thực tế cho thấy, năm qua, với thay đổi mặt đất nớc, hoạt động hệ thống Ngân hàng nói chung Ngân hàng thơng mại nói riêng đợc coi không điều kiện mà động lực đảm bảo thắng lợi cho công đổi Tuy nhiên, ngành ngân hàng nớc ta gặp phải số vấn đề cần khắc phục năm tới nh: vốn đầu t ít, trang thiết bị nghèo nàn, công nghệ lạc hậu, trình độ cán công nhân cha cao Trong đó, xu hội nhập toàn cầu hóa làm cho doanh nghiệp nớc đã, đầu t vào Việt Nam làm cho việc cạnh tranh ngành ngày trở nên khốc liệt Vì vậy, ngân hàng nớc phải nỗ lực để đứng vững nâng cao vị thơng trờng Là sinh viên ngành Tài chính- Ngân hàng, đợc học tập trờng, đợc thực tế NHĐT&PTTL, em muốn phản ánh nét hoạt động ngân hàng, đồng thời muốn nêu số hiểu biết thông qua báo cáo thực tập Trong thời gian thực tập, đợc giúp đỡ hớng dẫn thầy giáo PGS- TS Thái Bá Cẩn nh ban lãnh đạo cán NHĐT&PT Thăng Long, em tiến hành phân tích nội dung sau: - Giới thiệu tổng quát số đặc điểm xủa tổ chức hoạt động kinh doanh ngân hàng - Những nội dung nghiệp vụ đợc thực tập - Một số kiến nghị Do kiến thức hạn chế thời gian thực tế có hạn nên báo cáo không tránh khỏi thiếu sót Em kính mong nhận đợc góp ý bảo thầy cô đẻ viết em đợc hoàn thiện Em xin chân thành cảm ơn Ngời viết báo cáo Nguyễn Thu Hà Trờng ĐH KD&CN Hà Nội Báo cáo thực tập Hà Nguyễn Thu PHầN I: GiớI THIệU TổNG QUáT MộT Số ĐặC ĐIểM Về Tổ CHứC Và HOạT ĐộNg KINH DOANH CủA NGÂN HàNG 1- Qúa trình hình thành phát triển Chi nhánh NHĐT&PT Thăng Long thờng đợc gọi tiếng anh BIDV( Bank For Invesment and Development of Vietnam) chi nhánh trực thuộc NHĐT&PT Việt Nam Tiền thân phòng chuyên quản thuộc Ngân hàng Kiến thiết TW theo định số 103-TC-QĐ/TCCB ngày 3/4/1974 với nhiệm vụ cấp phát, toán kiểm tra vốn dầu t xây dựng cho công trình cầu Thăng Long Ngày 17/8/1981 theo định số 75/NH-QĐ Tổng Giám Đốc NHNNVN, phòng mang tên Chi nhánh NHĐT&XD công trình trọng điểm cầu Thăng Long đợc giao nhiệm vụ quản lý nguồn vốn dành cho đầu t xây dựng thuộc GTVT, thực nghiệp vụ cấp phát, cho vay vốn, quản lý tiền mặt, kiểm soát thu chi quỹ lơng doanh nghiệp xây lắp có mở tài khoản chi nhánh Theo định số 38/NH-QĐ ngày 2/4/1991 Thống Đốc NHNNVN, chi nhánh đợc đổi tên thành Chi nhánh NHĐT&PT Thăng Long trực thuộc NHĐT&PTVN chi nhánh đợc chuyển sang kinh doanh nh NHTM Trụ sở chi nhánh NHĐT&PT Thăng Long đặt đờng Phạm Văn Đồng- Từ Liêm- Hà Nội 2- Chức nhiệm vụ Ngân hàng Với xuất phát điểm phòng chuyên quản lý cấp phát vốn ĐTXD, Ngân hàng Thăng Long thực chuyển để bớc sang chế kinh doanh NHTM Với chức nhiệm vụ sau: - Huy động tiền gửi tạm thời nhàn rỗi tổ chức, cá nhân thuộc thành phần kinh tế nớc nớc đồng Việt nam đồng ngoại tệ - Phát hành chứng tiền gửi, trái phiếu, kỳ phiếu Ngân hàng thực hình thức huy động vốn khác theo quy định NHNNVN - Làm dịch vụ toán nớc nh mở tài khoản cá nhân, tổ chức kinh tế, chuyển tiền nhanh điện tử, thu hộ chi hộ, chi trả kiều hối, trả lơng cho ngời lao động - Dùng số vốn huy động cho vay ngắn hạn, trung-dài hạn tổ chức kinh tế, cá nhân thuộc thành phần kinh tế VNĐ ngoại tệ Trờng ĐH KD&CN Hà Nội Báo cáo thực tập Hà Nguyễn Thu - Thực dịch vụ Ngân hàng đối ngoại nh: thu đổi ngoại tệ, toán séc, chuyển tiền Western Union, đại lý bảo hiểm dịch vụ khác theo yêu cầu khách hàng 3- Đặc Điểm tổ chức Bộ máy tổ chức chi nhánh đợc bố trí thành phòng ban: Phòng hành chính, phòng tổ chức cán đào tạo, phòng nguồn vốn- kế hoạch tổng hợp, phòng tín dụng, phòng vi tính, phòng kế toán- ngân quỹ, tổ kiểm trakiểm toán tổ nghiệp vụ thẻ Đợc chuyển sang kinh doanh nh ngân hàng thơng mại, nên việc mở rông thị trờng để thực kinh doanh thu lợi nhuận điều tất yếu Vì vậy, chi nhánh mở rộng điểm giao dịch khắp thành phố Hà nội tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng tham gia giao dịch với Ngân hàng Từ năm 1991 chi nhánh có điểm giao dịch chi nhánh có thêm điểm giao dịch: Quỹ tín dụng số 3, Quỹ tín dụng số 4, Qũy tín dụng số 5, Quỹ tín dụng số Quỹ tín dụng số Trong đó, có 140 cán công nhân viên 34 lãnh đạo chủ chốt - Phòng giao dịch số 1: 109 Nguyễn Chí Thanh, Quận Cầu Giấy, Hà nội - Phòng giao dịch số 2: A4 Làng Quốc tế Thăng Long, Cầu Giấy, Hà nội - Phòng giao dịch số 3: 101 Cầu Diễn, Huyện Từ Liêm, Hà nội - Phòng giao dịch số 4: 535 Kim Mã, Quận Ba Đình, Hà nội - Phòng giao dịch số 5:222 Tây Sơn, Quận Đống Đa, Hà nội - Phòng giao dịch số 6: 172 Lạc Long Quân, Phờng Bởi, Tây Hồ, HN - Phòng giao dịch số 7: 114 Hào Nam, Phờng Ô Chợ Dừa, Đống Đa, HN - Phòng giao dịch số 8: Tòa B, TTTM The Manner Mỹ Đình, Mễ Trì, Từ Liêm, Hà nội Trờng ĐH KD&CN Hà Nội Báo cáo thực tập Hà Nguyễn Thu PGD số Phòng hành P.tổ chức cán đào tạo P NV - KH tổng hợp Ban giám đốc PGD số PGD số PGD số Phòng tín dụng PGD số Phòng vi tính P kế toán- ngân quỹ PGD số Tổ KT- kiểm toán PGD số Tổ nghiệp vụ thẻ PGD số 4- Tình hình hoạt động kinh doanh chi nhánh Giai đoạn năm 2006- 2008 giai đoạn toàn ngành tăng tốc, bứt phá để thực chủ trơng cổ phần hóa đổi mô hình tổ chức theo dự án TA2 Do vậy, kết kinh doanh giai đoạn đánh dấu chuyển biến tích cực hoạt động kinh doanh khẳng định đợc u cạnh tranh, nắm bắt đợc thời làm tảng cho phát triển bền vững toàn hệ thống chi nhánh nói riêng Chi nhánh Thăng Long đóng địa bàn huyện Từ Liêm huyện ngoại thành song năm gần huyện có tốc độ phát triển kinh tế đô thị hóa tơng đối cao - Năm 2006, tốc độ tăng trởng kinh tế đạt 16,7% - Năm 2007, tốc độ tăng trởng kinh tế đạt 17% - Năm 2008, tốc độ tăng trởng kinh tế ớc đạt 20% Cùng với phát triển địa phơng, năm qua hoạt động kinh doanh chi nhánh đà tăng trởng, thể qua số liệu hoạt động huy động vốn nh tình hình sử dụng vốn chi nhánh Bảng 1: Kết Qủa Kinh Doanh Đơn vị: tỷ đồng Chỉ tiêu 2006 Trờng ĐH KD&CN Hà Nội Năm 2007 So sánh % 2008 2007/2006 2008/2007 Báo cáo thực tập Hà Nguyễn Thu (1) (2) (3) (4) (5)=(3)/(2) (6)=(4)/(3) Tổng Thu 38822 41067 52108 106 127 Tổng Chi 30314 32787 35006 108 107 Chênh Lệch 8508 8280 17102 97 207 ( Nguồn: Từ phòng kế hoạch kinh doanh NHĐT&PT Thăng Long) Qua bảng ta thấy, kết kinh doanh Chi nhánh có xu hớng ngày tăng Năm 2008 tăng mạnh so với năm 2006 năm 2007, tổng thu năm 2007 41067 tỷ đồng tăng so với năm 2006 2245 tỷ đồng tức tăng 106% Năm 2008, tổng thu 52108 tỷ đồng tăng so với năm 2007 11041 tỷ đồng tức tăng 127% Cùng với việc tăng trởng lợi nhuận chi phí bỏ tăng số lợng nhng không đáng kể tỷ trọng giảm 1% năm 2008 so với kỳ năm 2006 Nh vậy, kết kinh doanh chi nhánh năm 2008 tăng mạnh so với năm 2006 năm 2007, đạt 207% so với kỳ năm 2007 va 97% so với năm 2006 Ta thấy tốc độ tăng tổng thu lợi nhuận cao so với tốc độ tăng chi phí, điều nàychứng tỏ chi nhánh kinh doanh ngày có hiệu Để đạt đợc kết ngân hàng có mối quan hệ tốt với khách hàng mình, tạo đợc uy tín cho thơng hiệu để đem đến an tâm cho khách hàng sử dụng dịch vụ Ngân hàng Trờng ĐH KD&CN Hà Nội Báo cáo thực tập Hà Nguyễn Thu PHầN II: NHữNG NộI DUNG NGHIệP Vụ Đã ĐƯợC THựC TậP 1- Hoạt Động Huy Động Vốn Với đặc trng hoạt động Ngân hàng, vốn không phơng tiện mà đối tợng kinh doanh chủ yếu NHTM Do đó, số vốn ban đầu cần thiết tức số vốn điều lệ theo quy định Ngân hàng phải thờng xuyên quan tâm tới việc tăng trởng vốn suốt trình hoạt động kinh doanh Bảng 2: Kết Quả Hoạt Động Huy Động Vốn Của Chi Nhánh NHĐT&PT Thăng Long Trong năm Đơn vị: tỷ đồng Chỉ tiêu (1) Tổng nguồn vốn huy động 1- Theo đối tợng KH - Tiền gửi dân c - DN TCKT 2- Theo tính chất - Tiền gửi không kỳ hạn - Tiền gửi có kỳ hạn 3- Theo đối tợng tiền tệ - Nội tệ - Ngoại tệ Năm 2006 Số Tỷ tiền trọng% Năm 2007 Số Tỷ tiền trọng% Năm 2008 Số Tỷ tiền trọng% So Sánh % 2007 2008 /2006 /2007 (2) (3) (4) (5) (6) (7) 2427 100 2766 100 3300 100 114 119 2427 947 1480 100 39 61 2766 1152 1614 100 42 58 3300 1525 1775 100 46 54 114 122 109 119 132 110 2427 100 2766 100 3300 100 114 119 525 1902 22 78 729 2037 26 74 739 2561 22 78 139 107 101 126 2427 1955 472 100 81 19 2766 2305 461 100 83 17 3300 2750 550 100 83 17 114 118 98 119 119 119 (8)=(4)/(2) (9)=(6)/(4) ( Nguồn: Số liệu từ phòng tín dụng- NHĐT&PT Thăng Long) Qua bảng ta thấy, tổng nguồn vốn NHĐT&PT Thăng Long hàng năm có mức tăng trởng cao số lợng tỷ lệ Năm 2007 tổng số vốn huy động 2766 tỷ đồng, tăng 339 tỷ đồng tức tăng 14% so với năm 2006.Năm 2008 số vốn huy động tăng lên 554 tỷ đồng tức tăng 20% so với năm 2007 tơng ứng với số vốn 3300 tỷ đồng Cơ cấu nguồn vốn: Cơ cấu nguồn vốn giai đoạn đợc cải thiện mạnh mẽ tiền gửi dân c tổ chức kinh tế Năm 2006, tiền gửi dân c đạt tỷ trọng 39%/ Tổng nguồn vốn nhng đến năm 2008 nguồn vốn dân c đạt tỷ trọng 43%/ Tổng nguồn vốn Đây nguồn vốn đợc xác định Trờng ĐH KD&CN Hà Nội Báo cáo thực tập Hà Nguyễn Thu ổn định nên năm qua, chi nhánh trọng việc huy đông vốn từ dân c để đảm bảo cho vốn ổn định Nguồn vốn TCKT năm qua tăng trởng thấp mặt tỷ lệ, chí giảm năm 2006 từ 61% xuống 57% đến cuối năm 2008 Điều số tập đoàn lớn nh Tập đoàn Than Khoáng Sản Việt nam, Tập đoàn Điện Lực Việt nam gửi với thời gian ngắn nên nguồn vốn cuối kỳ chi nhánh có lúc tăng cao song huy động bình quân năm đạt thấp Bên cạnh đó, việc huy động vốn VNĐ chiếm tỷ trọng cao tổng số vốn huy động, chiếm 80% năm 2006, 83% năm 2007 năm 2008 việc huy động ngoại tệ lại có xu hớng giảm, từ 20% năm 2006 xuông 17% năm 2007 năm 2008 Mọi mặt công tác huy động huy động vốn chi nhánh tăng trởng Có đợc kết chi nhánh vận động linh hoạt mức lãi suất, đa dạng hình thức huy động theo thời gian, trang bị phơng tiện truyền thông đại, bố trí cán có tác phong giao dịch ân cần tận tụy có tác động đến tâm lý khách hàng 2- Tình hình sử dụng vốn Mặc dù hoạt động địa bàn ngoại thành nhng NHĐT&PT Thăng Long cố gắng đổi để cạnh tranh kinh doanh có lợi nhuận Trờng ĐH KD&CN Hà Nội Báo cáo thực tập Hà Nguyễn Thu Bảng 3;Tình hình d nợ Đơn vị: tỷ đồng Chỉ tiêu (1) Năm 2006 Năm 2007 Năm 2008 So Sánh % Số Tỷ Số Tỷ Số Tỷ 2007 2008 tiền trọng% tiền trọng% tiền trọng% /2006 /2007 (2) (3) (4) (5) (6) (7) (8)=(4)/(2) (9)=(6)/(4) Tổng D Nợ 1- Theo đối tợng KH - Tiền gửi dân c - DN TCKT 1640 100 1763 100 2308 100 108 131 1640 520 1120 100 32 68 1763 610 1153 100 35 65 2308 801 1507 100 35 65 108 117 103 131 131 131 2- Theo tính chất - Ngắn hạn - Trung dài hạn 3- Theo đối tợng tiền tệ - Nội tệ - Ngoại tệ 1640 1008 632 100 61 39 1763 1145 618 100 65 35 2308 1531 777 100 66 34 108 114 98 131 134 126 1640 1103 537 100 67 33 1763 1231 532 100 70 30 2308 1687 621 100 73 27 108 112 99 131 137 117 ( Nguồn: Số liệu từ phòng tín dụng- NHĐT&PT Thăng Long) Trong ba năm qua, NH không ngừng mở rộng hoạt động cho vay, năm 2006 tổng d nợ 1640 tỷ đồng đến năm 2008 số tăng đến 2308 tỷ đồng, tăng 668 tỷ đồng tức tăng141% D nợ tiêu dùng nh d nợ tổ chức kinh tế ngày tăng mặt số lợng Cho vay tiêu dùng năm 2006 512 2007 610 đến 2008 số tăng lên 801 tỷ đồng, tăng 54% so với năm 2006 Năm 2006, số vốn cho Doanh Nghiệp TCKT vay 1120 tỷ đồng chiếm 68% tổng d nợ, đến 2007 1153 tỷ đồng, tăng so với kì năm 2006 33 tỷ đồng tức tăng 3% năm 2008 số tăng lên 1507 tỷ đồng chiêm 62%/ tổng d nợ Và d nơ ngắn hạn chiếm u thế, tốc độ tăng từ 114%-134%, năm 2006 d nợ ngắn hạn chiếm 61%, năm 2007, tăng 4% tức 65% đạt từ 1008 lên 1145 năm 2008 tăng lên 1531 tỷ đồng chiếm 66% Trong tổng d nơ, việc cho vay trung dài hạn chiếm 39% năm 2006 giảm 34% năm 2008 với số lợng Có đợc số tốc độ phát triển kinh tế xã hội thủ đô nói chung huyện Từ Liêm nói riêng đà phát triển mạnh, tốc độ đô thị hóa huyện mức độ cao so với khu vực khác, đời sống dân trí nhân dân ngày cao để tiếp cận với nguồn vốn vay NH để đầu t kinh doanh, góp phần tăng trởng kinh tế xã hội 3- Chất lợng tín dụng Trờng ĐH KD&CN Hà Nội Báo cáo thực tập Hà Nguyễn Thu Để đánh giá chất lợng tín dụng chi nhánh chia thành nhóm nợ sau: Nợ đủ tiêu chuẩn, Nợ dới tiêu chuẩn, Nợ xem xét, Nợ coi nh bị mất, Nợ Bảng 4: Các Nhóm Nợ Đơn vị: tỷ đồng Năm 2006 Chỉ tiêu (1) Năm 2007 Số Tỷ tiền trọng Số tiền (2) (4) (3) Năm 2008 Tỷ Số trọng tiền (5) (6) Tỷ trọng (7) 1640 100% 1763 100% 2308 100% Tổng D Nợ - Loại 1: Nợ đủ tiêu chuẩn 1610 - Loại 2: Nợ dới tiêu 30 chuẩn - Loại 3: Nợ xem xét So Sánh % 2007 /2006 2008 /2007 (8)=(4)/(2) (9)=(6)/(4) 108 131 131 98% 1605 91% 2109 91% 100 2% 11 0,7% 1.4 6% 37 - - - 0.6 0.03% - - Loại 4: Nợ coi nh bị - - 147 8,3% 190 8.2% - - Loại 5: Nợ - - - - 0.3% - - ( Nguồn:Số liệu từ phòng tín dụng- NHĐT&PT Thăng Long) Kết kinh doanh năm 2006 Ngân hàng diễn cách thành công tỷ lệ nợ xấu thấp, có 30 tỷ chiếm 2% tổng d nợ Tỷ lệ số lợng nợ xấu ngày giảm mạnh vào năm sau, năm 2007 chiếm 0,7% tức 11 tỷ năm 2008 1,4 tỷ đồng tức 0,07%/ tổng d nợ.Nhng tỷ lệ Nợ xem xét, Nợ coi nh bị mất, Nợ lại xuất năm 2008 Năm 2008 nợ coi nh bị tăng từ 147 tỷ đồng năm 2007 lên 190 tỷ chiếm 8,2%/ Tổng d nợ tỷ nợ vốn năm 2008 Nh vậy, năm 2008 Chi nhánh gặp khó khăn việc quản lý chất lợng tín dụng Vậy nguyên nhân làm cho chất lợng tín dụng chi nhánh có xu hớng ngày giảm xuất nợ xem xét, nợ coi nh bị mất, nợ vốn? 3.1- Nguyên nhân khách quan - Do thiếu ổn định kinh tế vài năm qua dẫn đến giá hàng hóa có nhiều biến động theo xu hớng tiêu cực làm cho nhièu hộ sản xuất kinh doanh thua lỗ dẫn tới không trả đợc nợ ngân hàng - Do chế sách thay đổi Nớc ta trình đổi mới, nhiều sách, quy chế vừa thực vừa tiếp tục hoàn chỉnh, sửa đổi Trờng ĐH KD&CN Hà Nội Báo cáo thực tập Hà Nguyễn Thu - Ngoài có nguyên nhân khác gây rủi ro cho ngân hàng nh biến động lãi xuất, giá tài sản đảm bảo 3.2 Nguyên nhân chủ quan 3.2.1 Nguyên nhân từ phía ngân hàng - Do thành lập số phòng giao dịch - Buông lỏng kiểm tra trình sử dụng vốn khách hàng nên dẫn đến sử dụng vốn sai mục đích mà ngân hàng không hay biết khách hàng không trả đợc nợ vay lúc ngân hàng biết - Thủ tục hồ sơ vay vốn phức tạp, rờm rà.Vì để tránh làm thủ tục hồ sơ vay lại, hộ nông dân làm đơn xin gia hạn nhiều lần, chí chấp nhận lãi xuất nợ hạn - Tuy quan tâm trọng công nghệ thông tin nhng việc điều tra thông tin tài chính, mức độ rủi ro khách hàng vay vốn, lực quản lí vốn vay sử dụng vốn vay thủ công (qua thăm dò bạn hàng, ngời quen, ) dẫn đến không kiểm soát chặt chẽ đợc vốn vay 3.2.2- Nguyên nhân từ phía khách hàng - Các đơn vị xây lắp gặp khó khăn việc toán công ti, chi nhánh doanh nghiệp tìm nhiều biện pháp để tháo gỡ song hạn chề nợ xấu gia tăng mà cha đẩy lùi đợc tình trạng - Chi nhánh nằm khu vực ngoại thành, dân c thu nhập thấp, chủ yếu hộ nông dân buôn bán nhỏ, công trình dự án thời gian xây dựng nên thông tin cha ổn định nh việc thu nợ cha cao, mà doanh nghiệp địa bàn đa số đơn vị hoạt động lĩnh vực bất động sản, xây dựng, đầu t dự án lĩnh vực chịu tác động lớn thị tròng rủi ro cao, điều tác nhân không nhỏ ảnh hởng tới tình hình d nợ ngân hàng Kết hoạt động ngân hàng Bảng 5: Hiệu suất sử dụng vốn Đơn vị: tỷ đồng (1) Chỉ tiêu Năm 2006 Năm 2007 Năm 2008 (2) Nguồn vốn huy động 2427 2766 3300 (3) D nợ tín dụng 1640 1763 2308 (4)= (3)/ (2) Hiệu suất sử dụng vốn 68% 64% 70% ( Số liệu từ phòng tín dụng- NHĐT&PTTL) Trong năm, huy động vốn ngân hàng tăng trởng, huy động vốn tăng trởng bình quân năm 87 tỷ đồng, tỷ lệ tăng trởng 16,5% d nợ tín dụng tăng 668 tỷ đồng tỷ lệ 13,7% Với mức tăng trởng này, chi nhánh Trờng ĐH KD&CN Hà Nội 10 Báo cáo thực tập Hà Nguyễn Thu thừa vốn khả dụng khoảng 1000 tỷ đồng giai đoạn 2006-2008, hệ thống BIDV thực chế quản lí vốn tập trung, chế chế đạt hiệu cao với toàn hệ thống song số chi nhánh thừa vốn làm giảm lợi nhuận đáng kể thực chế lãi suất mua vốn củ ngân hang trung ơng Điều đòi hỏi ngân hàng có biện pháp để tăng trởng khách hàng để số vốn huy động đợc sử dụng cách triệt để làm tăng lợi nhuận ngân hàng Tìm hiểu phân tích thực trạng nghiệp vụ khác chi nhánh Ngoài nghiệp vụ tín dụng, ngân hàng thơng mại nói chung chi nhánh NHĐT&PTTL nói riêng có nghiệp vụ khác nhằm tăng thêm lợng khách hàng giao dịch với chi nhánh tăng lợi nhuận cho ngân hàng Giai đoạn 2006- 2007 giai đoạn hoạt động dịch vụ toàn hệ thống nói chung chi nhánh nói riêng tăng trởng cao số lợng lẫn chất lợng Tốc độ tăng trởng bình quân chi nhánh năm 58% (tốc độ tăng trởng toàn ngành 54%) Thu dịch vụ ròng chiếm tỷ trọng cao tổng thu nhập ròng từ hoạt động kinh doanh chi nhánh, năm 2006 22,7%, năm 2007 25% năm 2008 32% Thu dịch vụ ròng bình quân đầu ngời năm sau cao năm trớc Cũng năm qua, chi nhánh triển khai tích cực toàn diện sản phẩm mà BIDV cung cấp đạt đ ợc kết tăng trởng đáng kể Với việc đáp ứng ngày đầy đủ, kịp thời nhu cầu sử dụng sản phẩm dịch vụ tổ chức kinh tế nh: dịch vụ tín dụng, bảo lãnh, toán, kinh doanh ngoại tệ sản phẩm dịch vụ bán lẻ đợc chi nhánh triển khai mạnh mẽ nh dịch vụ thẻ ATM, POS, BSMS, toán lơng, thấu chi tài khoản, gạch nợ cớc viễn thông Viettel, toán đơn tiền điện Nh vậy, không tình hình tín dụng chi nhánh ngày phát triển mà hoạt động dịch vụ chi nhánh đợc mở rộng hoạt động hiệu 5.1- Công tác kiểm ngân( tiền mặt, kho quỹ) Trong năm qua, NHĐT&PT Thăng Long thực công tác kiểm tra ngân quỹ an toàn, đảm bảo thu chi thơng mại nhanh chóng, xác Trong năm, tiền trả thừa cho khách hàng 185 với tổng số tiền 105 triệu đồng, phát thu hồi 12 triệu tiền giả Tổng thu chi tiền mặt năm 2008 tăng nhiều so với năm 2006 2007 5.2- Tình hình trích lập dự phòng rủi ro Trờng ĐH KD&CN Hà Nội 11 Báo cáo thực tập Hà Nguyễn Thu Trong năm qua, chi nhánh thực nghiêm chỉnh việc phân loại nợ theo nhóm với quy định NHNNVN Số liệu phân loại nợ theo nhóm đợc cán tín dụng báo cáo định kỳ hàng quý phải chịu trách nhiệm tính xác số với Ban Giám Đốc Định kỳ hàng quý, ngân hàng thực việc phân loại nợ, trích lập dự phòng xét duyệt khoản nợ có rủi ro đồng thời lập phơng án lập phơng án thu hồi nợ xử lí rủi ro Trong năm chi nhánh thực trích DPRR theo kế hoạch giao 112 tỷ, đồng thời tích cực thu nợ ngoại bảng để trả nợ quỹ DPRR trung ơng 95 tỷ đồng Phân tích tình hình hoạt động tín dụng Chi nhánh Chi nhánh NHĐT&PT Thăng Long hoạt động huyện ngoại thành, sở vật chất cha đợc khang trang, huyện đợc đô thị hóa nhánh gặp không khó khăn trình hoạt động tín dụng Nhng nhìn lại năm qua, hoạt động kinh doanh Chi nhánh tăng trởng nhanh, hoàn thành vợt mức tất tiêu kế hoạch mà mục tiêu mà NHTW đề Đây điều kiện tốt để NHĐT&PT Thăng Long mở rộng hoạt động tín dụng năm Hoạt động kinh doanh Chi nhánh tăng trởng nhanh, hoàn thành vợt mức tất tiêu kế hoạch mục tiêu đề sau kết hạn chế tròng hoạt động tín dụng Chi nhánh *Trong hoạt động huy động vốn - Số lợng vốn huy động gia tăng Chi nhánh coi trọng công tác huy động vốn, nguồn vốn chi nhánh tăng trởng liên tục tính đến cuối năm 2008, tổng nguồn vốn huy động đạt 3300 tỷ đồng tăng 6% so với năm 2006 - Đa dạng hóa đợc nguồn vốn: BIDV thờng xuyên đa dạng hóa hình thức huy động vốn, mở rộng tiếp thị quảng cáo, cung ứng dịch vụ tạo nhiều thuận lợi tiện ích cho khách hàng - Chất lợng nguồn vốn ngày đợc nâng cao BIDV chủ động nguồn vốn để đáp ứng nhu cầu vay vốn khách hàng *Trong cho vay - D nợ tăng: D nợ cho vay BIDV không ngừng đợc tăng lên chứng tỏ chi nhánh ngày phát triển mạnh, năm 2006 tình hình d nợ chi nhánh 1640 tỷ đồng nhng đến năm 2008 số tăng lên 2302 tỷ đồng, tức tăng 41% Để có đợc kết chi nhánh không ngừng làm tốt công tác chăm sóc khách hàng Trờng ĐH KD&CN Hà Nội 12 Báo cáo thực tập Hà Nguyễn Thu - Chất lợng cho vay ngày đợc trọng: BIDV phân tích tình hình nh phân loại nợ, phân loại khách hàng, tăng cờng công tác kiểm tra, phân tích hoạt động kinh doanh khách hàng, bám sát nguồn thu khách hàng để thu nợ, hạn chế mức tới mức thấp rủi ro - Nợ hạn có xu hớng giảm: BIDV tăng cờng công tác quản trị rủi ro, quản trị tín dụng thông tin tín dụng góp phần nâng cao hiệu tín dụng theo phơng châm lấy an toàn chất lợng hiệu làm mục tiêu hoạt động tín dụng, nhờ vậy, nợ hạn ngày có xu hớng giảm dần Mặc dù hoạt động tín dụng chi nhánh đạt đợc nhiều kết đáng chu ý nhng hạn chế cần khắc phục hoạt động tín dụng chi nhánh - Trớc hết, điều dễ nhận thấy nguồn vốn hoạt động Ngân hàng bị ứ đọng, điều làm giảm lợi nhuận chi nhánh thờng xuyên phải trả lãi vay cho số vốn vay mà số vốn lại không đợc sử dụng cách triệt để - Thứ hai: Tuy tỉ lệ nợ nợ có khả vốn chi nhánh mức thấp nhng xuất năm 2008, biểu không tốt chi nhánh nhánh nên kịp thời có biện pháp khống chế xuất - Thứ ba: Trong d nợ chi nhánh chủ yếu cho vay TCKT thuộc lĩnh vực đầu t, xây dựng, bất động sản lĩnh vực dễ xảy rủi ro Ngân hàng nên đa dạng hóa nguồn lực đầu t, mở rộng dịch vụ Ngân hàng - Thứ t: Đội ngũ cán tín dụng tận tụy với công việc nhng trình độ lại không đồng bộc lộ nhiều hạn chế dẫn đến đa định cho vay không nhìn thấy hết rủi ro tiềm ẩn 7- Một số giải pháp phòng ngừa hạn chế rủi ro tín dụng chi nhánh BIDV Thăng Long Qua tình trạnh BIDV Thăng Long tồn nêu trên, vấn đề cấp thiết phải đa giải pháp nhằm ngăn ngừa hạn chế rủi ro để bớc nâng cao hiệu hoạt động kinh doanh chi nhánh E xin đa số giải pháp sau: 7.1 Giải pháp phòng ngừa hạn chế rủi ro huy động vốn - Huy động vốn sở kế hoạch cho vay đầu t - Lựa chọn mở rộng nguồn vốn ổn định để tránh rủi ro lãi suất: vốn tài khoản tiền gửi TCKT- XH Trờng ĐH KD&CN Hà Nội 13 Báo cáo thực tập Hà Nguyễn Thu - p dụng tỉ giá linh hoạt huy động vốn tạo điều kiện để thu hút đợc nguồn vốn rẻ 7.2 Giải pháp phòng ngừa hạn chế rủi ro cho vay - Tôn trọng nguyên tắc tín dụng - Thẩm định chặt chẽ dự án cho vay: + Thẩm định mục đích sử dụng vốn vay tính hợp pháp, hợp lệ kế hoạch sản xuất kinh doanh, dịch vụ khách hàng + Thẩm định tính khả thi phơng án, dự án sản xuất kinh doanh - Nâng cao trình độ cán tín dụng Muốn biết đợc xác thông tin khách hàng, dự án nh theo dõi rủi ro, trang thiết bị cần thiết cán tín dụng phải khéo léo có kinh nghiệm, có trách nhiệm vi công việc Muốn vậy, khâu đào tạo cán tín dụng phải đợc đặt lên hàng đầu Ngoài ra, BIDV phải đánh giá xác trình độ lực ngời để bố trí ngời việc Mặt khác, chi nhánh cần lu ý đến tâm t, nguyện vọng, tiếp thu ý kiến phản hồi từ cán để đa định cách xác PHần III MộT Số KIếN NGHị 1- Kiến nghị đơn vị thực tập Hiện tình hình kinh tế giới đà suy thoái, tiền tệ giới diễn biến phức tạp ảnh hởng trực tiếp đến tiến trình kinh tế nớc ta nói chung hoạt động ngành ngân hàng nói riêng tất nhiên, NHĐT&PTTL không làm ảnh hởng Vì thế, chi nhánh cần phải có sách, hoạch định chiến lợc đễ đứng vững thếậch ngày phát triển kinh tế bất ổn Em xin mạnh dạn vài kiến nghị sau: - Ngân hàng thờng xuyên tổ chức đào tạo cán tín dụng bố trí gặp mặt để chia sẻ kinh nghiệm cán tín dụng toàn hệ thống ngân hàng Điều giúp tín dụng có hội học hỏi kiến hức mới, phù hợp với yêu cầu kinh tế thị trờng, nâng cao trình độ phân tích tổng hợp nhằm đầu t có hiệu hạn chế rủi ro đến mức thấp - Có chế độ thởng phạt rõ ràng công khuyến khích, động viên nhân viên Trờng ĐH KD&CN Hà Nội 14 Báo cáo thực tập Hà Nguyễn Thu - Đẩy mạnh hoạt động tiếp thị, khuyến mại Tăng cờng khâu quảng cáo, tiếp thị khuyến mại khách hàng Đặc biệt quan tâm đến khách hàng lớn truyền thống, thực sách u tiên lãi suất, dịch vụ không thu phí Tăng cờng mối quan hệ thân thiện với khách hàng - Mở rộng nâng cao dịch vụ ngân hàng, Đối với dịch vụ toán, dịch vụ ngân quỹ, dịch vụ chuyển tiền cần phải không ngừng đổi ứng dụng thành tựu công nghệ thông tin đại, tăng cờng trang bị hệ thống máy vi tính đại đổi công nghệ toán - Giám sát khoản vay cách tiếp tục thu nhận thông tin khách hàng sau cho vay, thờng xuyên giám sát đánh giá xếp loại để có biện pháp xử lí kịp thời tình rủi ro 2- Kiến nghị nhà trờng Mặc dù thời gian trờng hợp lí nhng thời gian thực tập không dài với mức độ phức tạp công việc khả hạn chế nên thời gian thực tập khối lợng kinh nghiệm làm việc em tích luỹ không đợc nhiều Vì em kính mong nhà trờng tạo thêm điều kiện, thời gian cho chúng em đợc thực tập nhiều để tích luỹ đợc thêm nhiều kinh nghiệm làm việc để sau chúng em làm không bị bỡ ngỡ KếT LUậN Hoạt động tín dụng NHTM nớc ta ngày phát triển mạnh mẽ với phát triển hoạt động kinh doanh khác trở thành yếu tố thiếu kinh tế, khẳng định vai trò quan trọng công phát triển kinh tế đất nớc Cùng với phát triển đất nớc, NHĐT&PT Thăng Long năm qua đạt không thành tửutong hoạt động kinh doanh, góp phần to lớn vào trình đô thị hoá Huyện Từ Liêm Một lần nữa, em xin bày tỏ lòng cảm ơn sâu sắc tới thầy PGS- TS Thái Bá Cẩn toàn thể cán công nhân viên NHĐT&PTTL tạo điều kiện giúp đỡ em hoàn thành tốt báo cáo Trờng ĐH KD&CN Hà Nội 15