M CL C L IM CH L U NG 1: NH NG V N C B N V TÍN D NG NGÂN HÀNG VÀ CH T NG CHO VAY TIÊU DÙNG T I NGÂN HÀNG TH NG M I 1.1 Nh ng lý lu n c b n v tín d ng ngân hàng 1.1.1 Khái ni m i t ng cho vay 1.1.1.1 Khái ni m cho vay 1.1.1.2 i t ng cho vay 1.1.2 Nguyên t c i u ki n cho vay 1.1.2.1 Nguyên t c cho vay 1.1.2.2 i u ki n cho vay 10 1.1.3 Phân lo i cho vay 12 1.1.3.1 D a vào ch th vay v n 12 1.1.3.2 D a vào m c ích s d ng v n vay 12 1.1.3.3 D a vào th i h n cho vay 12 1.1.3.4 D a vào m c tín nhi m c a khách hàng 12 1.1.3.5 D a vào ph ng th c cho vay 13 1.1.3.6 D a vào ph ng th c hoàn tr n vay 13 1.1.3.7 D a vào xu t s tín d ng 13 1.2 Nh ng lý lu n c b n v cho vay tiêu dùng 13 1.2.1 Khái ni m, i t ng, c i m l i ích c a cho vay tiêu dùng 13 1.2.1.1 Khái ni m c a cho vay tiêu dùng 13 1.2.1.2 i t ng c a cho vay tiêu dùng 14 1.2.1.3 c i m c a cho vay tiêu dùng 14 1.2.1.4 L i ích c a cho vay tiêu dùng 15 1.2.2 Các hình th c cho vay tiêu dùng c a ngân hàng th ng m i 16 1.2.2.1 C n c vào m c ích vay 16 1.2.2.2 C n c vào ph ng th c hoàn tr : 16 1.2.2.3 C n c vào ngu n g c c a kho n n : 20 1.2.3 Vai trò c a cho vay tiêu dùng i v i n n kinh t 21 1.2.3.1 Vai trò c a cho vay tiêu dùng i v i khách hàng 21 1.2.3.2 Vai trò c a cho vay tiêu dùng i v i ngân hàng th ng m i 21 1.2.3.3 Vai trò c a cho vay tiêu dùng i v i n n kinh t t n c 22 1.2.4 Ch t l ng cho vay tiêu dùng 23 1.2.4.1 Khái ni m ch t l ng cho vay tiêu dùng 23 1.2.4.2 Các ch tiêu ánh giá ch t l ng cho vay tiêu dùng t i NHTM 23 1.2.4.3 Các nhân t nh h ng n vi c nâng cao ch t l ng cho vay tiêu dùng c a ngân hàng th ng m i 25 -1- 1.2.4.4 Qu n tr r i ro ho t ng cho vay tiêu dùng t i NHTM 30 1.2.5 Kinh nghi m cho vay tiêu dùng c a NHTM t i m t s n c th gi i h c i v i NHTM Vi t Nam 36 1.2.5.1 Ho t ng cho vay tiêu dùng t i m t s n c 36 1.2.5.2 Bài h c kinh nghi m rút i v i NHTM t i Vi t Nam 42 CH NG 2: TH C TR NG CHO VAY TIÊU DÙNG T I NGÂN HÀNG NÔNG NGHI P VÀ PHÁT TRI N NÔNG THÔN CHI NHÁNH GIA LÂM 44 2.1 Gi i thi u chung v Ngân hàng nông nghi p phát tri n nông thôn chi nhánh Gia Lâm 44 2.1.1 Gi i thi u khái quát v Ngân hàng nông nghi p phát tri n nông thôn Vi t Nam 44 2.1.2 Gi i thi u v Ngân hàng nông nghi p phát tri n nông thôn chi nhánh Gia Lâm 45 2.1.2.1 Gi i thi u v tình hình xã h i Huy n Gia Lâm 45 2.1.2.2 L ch s hình thành phát tri n 45 2.1.2.3 C c u t ch c 46 2.1.3 Khái quát tình tình ho t ng kinh doanh 47 2.1.3.1 Công tác huy ng v n 47 2.1.3.2 Công tác s d ng v n 48 2.1.3.3 K t qu kinh doanh 50 2.2 Th c tr ng cho vay tiêu dùng t i ngân hàng nông nghi p phát tri n nông thôn chi nhánh Gia Lâm 51 2.2.1 Khái quát v cho vay tiêu dùng Vi t Nam 51 2.2.2 Các c ch sách h tr cho vay tiêu dùng t i NHTM 54 2.2.2.1 C ch cho vay 54 2.2.2.2 C ch b o m ti n vay c a TCTD 57 2.2.3 Quy trình cho vay tiêu dùng t i Ngân hàng nông nghi p phát tri n nông thôn chi nhánh Gia Lâm 58 2.2.3.1 Quy trình cho vay tiêu dùng tr góp b o m tài s n i v i cán b công nhân viên 58 2.2.3.2 Quy trình cho vay tiêu dùng tr góp có tài s n th ch p 60 2.2.4 Các s n ph m cho vay tiêu dùng áp d ng t i NHTM 61 2.2.4.1 Các s n ph m cho vay tiêu dùng áp d ng t i Ngân hàng nông nghi p phát tri n nông thôn Vi t Nam 61 2.2.4.2 Các s n ph m cho vay tiêu dùng áp d ng t i Ngân hàng nông nghi p phát tri n nông thôn chi nhánh Gia Lâm 62 2.2.5 Th c tr ng v cho vay tiêu dùng t i Ngân hàng nông nghi p phát tri n nông thôn chi nhánh Gia Lâm 64 2.2.5.1 V doanh s cho vay 64 -2- Thang Long University Library 2.2.5.2 V d n cho vay 65 2.2.6 Phân tích ch t l ng cho vay tiêu dùng t i Ngân hàng nông nghi p phát tri n nông thôn chi nhánh Gia Lâm 70 2.2.6.1 Các ch tiêu nh l ng 70 2.2.6.2 Các ch tiêu nh tính 74 2.2.6.3 ánh giá ch t l ng cho vay tiêu dùng t i Ngân hàng nông nghi p phát tri n nông thôn chi nhánh Gia Lâm 74 CH NG 3: M T S GI I PHÁP C B N NH M NÂNG CAO CH T L NG CHO VAY TIÊU DÙNG T I NHNo & PTNT CHI NHÁNH GIA LÂM 82 3.1 nh h ng phát tri n kinh doanh t i Ngân hàng nông nghi p phát tri n nông thôn chi nhánh Gia Lâm 82 3.1.1 nh h ng kinh doanh c a NHNo&PTNT Vi t Nam 82 3.1.2 nh h ng kinh doanh c a NHNo & PTNT chi nhánh Gia Lâm 83 3.1.2.1 nh h ng KD c a NHNo & PTNT chi nhánh Gia Lâm n m 2010 83 3.1.2.2 nh h ng v phát tri n cho vay tiêu dùng c a NHNo&PTNT chi nhánh Gia Lâm nh ng n m t i 84 3.2 M t s gi i pháp nh m nâng cao ch t l ng cho vay tiêu dùng c a NHNo & PTNT chi nhánh Gia Lâm 85 3.2.1 S c n thi t ph i nâng cao ch t l ng cho vay tiêu dùng 85 3.2.1.1 i v i n n kinh t 85 3.2.1.2 i v i khách hàng 85 3.2.1.3 i v i ngân hàng th ng m i 86 3.2.2 C s xu t gi i pháp 86 3.2.3 N i dung gi i pháp 87 3.2.3.1 Hoàn thi n sách cho vay tiêu dùng 87 3.2.3.2 C i ti n quy trình cho vay tiêu dùng 87 3.2.3.2 Nâng cao c s v t ch t k thu t công ngh trang thi t b 90 3.2.3.3 a d ng hoá s n ph m cho vay tiêu dùng 90 3.2.3.4 M r ng ho t ng Marketing 92 3.2.3.5 t o phát tri n ngu n nhân l c 93 3.2.3.6 Gi i pháp gi m thi u r i ro 94 3.3 M t s ki n ngh 95 3.3.1 Ki n ngh i v i s qu n lý v mô c a Nhà n c 95 3.3.2 Ki n ngh v i Ngân hàng Nhà n c 97 3.3.3 Ki n ngh v i Ngân hàng Nông nghi p Phát tri n Nông thôn Vi t Nam 98 K T LU N 99 -3- DANH M C CÁC B NG BI U Bi u 1: Các b c trình phân tích cho vay tiêu dùng 32 Bi u 2: H th ng i m s m t ngân hàng t i M 33 Bi u 3: M c cho vay t i a theo i m s c a Ngân hàng M 34 Bi u 4: Tình hình huy ng v n c a NHNo&PTNT chi nhánh Gia Lâm t 2007 - 2009 47 Bi u 5: Tình hình s d ng v n c a NHNo & PTNT chi nhánh Gia Lâm t 2007 d n 2009 49 Bi u 6: K t qu kinh doanh c a NHNo & PTNT chi nhánh Gia Lâm t 2007 n 2009 50 Bi u 7: Tình hình cho vay tiêu dùng c a NHNo&PTNT chi nhánh Gia Lâm t 2007 n 2009 64 Bi u 8: T ng k t d n cho vay tiêu dùng 2007 NHNo & PTNT chi nhánh Gia Lâm t n m n n m 2009 65 Bi u 9: C c u cho vay tiêu dùng theo th i gian t n m 2007 n n m 2009 66 Bi u 10: C c u cho vay tiêu dùng phân theo m c ích s d ng v n t n m 2007 nn m 2009 68 Bi u 11: C c u cho vay tiêu dùng theo ph ng th c cho vay t 2007 Bi u 12: Vòng quay v n cho vay tiêu dùng t n m 2007 n 2009 69 n n m 2009 71 Bi u 13: Phân lo i n h n n x u t ng d n cho vay tiêu dùng t n m 2007 n n m 2009 72 -4- Thang Long University Library DANH M C CÁC S Bi u , BI U 01: D n cho vay tiêu dùng c a NHNo & PTNT chi nhánh Gia Lâm qua n m 2007, 2008 2009 66 Bi u 02: C c u cho vay tiêu dùng theo th i gian c a NHNo & PTNT chi nhánh Gia Lâm qua n m 2007, 2008 2009 67 Bi u 03: C c u cho vay tiêu dùng phân theo m c ích s d ng v n c a NHNo & PTNT chi nhánh Gia Lâm qua n m 2007, 2008 2009 68 Bi u 04: C c u cho vay tiêu dùng theo ph ng th c cho vay c a NHNo & PTNT chi nhánh Gia Lâm qua n m 2007, 2008 2009 69 Bi u 05: Doanh s thu n cho vay tiêu dùng c a NHNo & PTNT chi nhánh Gia Lâm qua n m 2007, 2008 2009 71 -5- DANH M C CÁC THU T NG BHTG B o hi m ti n g i CVTD Cho vay tiêu dùng CBTD Cán b tín d ng CP, LP Chi phí, l phí DP VI T T T D phòng HNN I i h c nông nghi p I KH Khách hàng KD Kinh doanh NHTM Ngân hàng th NHNN Ngân hàng Nhà n NHNo & PTNT Ngân hàng nông nghi p phát tri n nông thôn NHTW Ngân hàng trung PGD Phòng giao d ch QL Qu n lý TCTD T ch c tín d ng TD Tín d ng TSB Tài s n b o -6- ng m i c ng m Thang Long University Library L IM Tính c p thi t c a U tài a d ng hoá m t xu h ng t t y u c a s phát tri n ho t ng kinh doanh nói chung ho t ng ngân hàng nói riêng c bi t tr c nh ng yêu c u m i c a c nh tranh h i nh p kinh t , ngành ngân hàng ph i không ng ng phát tri n tìm ki m nh ng h ng i m i phù h p v a có th áp ng ngày t t h n nhu c u c a khách hàng v a ng v ng c ch th tr ng M r ng cho vay tiêu dùng m t h ng i nh v y nâng cao ch t l ng cho vay tiêu dùng gi i pháp ch y u Cho vay tiêu dùng ã xu t hi n n c phát tri n t nh ng n m 70 c a th k tr c Vi t Nam, ho t ng m i ch c ngân hàng th ng m i ý kho ng 15 n m tr l i ây Hi n nay, cho vay tiêu dùng m ng th tr ng ti m n ng mà t t c ngân hàng u h ng t i Vi t Nam v i dân s kho ng 85 tri u ng i m c thu nh p c a ng i dân ngày t ng h a h n s sân ch i bán l r ng m cho ngân hàng th ng m i nói riêng t t c t ch c tín d ng nói chung i v i NHNo & PTNT Vi t Nam nâng cao ch t l ng cho vay tiêu dùng m c tiêu tr c m t lâu dài c a ngân hàng, nh m phát tri n ho t ng ngân hàng bán l c ng nh gi v ng v trí m t nh ng NHTM hàng u Vi t Nam Chính v y, sau m t th i gian th c t p t i NHNo & PTNT chi nhánh Gia Lâm, em nh n th y c ti m n ng c a ho t ng t m quan tr ng c a vi c th c hi n nâng cao ch t l ng cho vay tiêu dùng i v i s phát tri n lâu dài c a ngân hàng Do ó em l a ch n tài “Nâng cao ch t l ng cho vay tiêu dùng t i Ngân hàng nông nghi p phát tri n nông thôn Gia Lâm” nghiên c u, tìm hi u t ó a ki n ngh xu t phát tri n ho t ng M c tiêu nghiên c u T lý thuy t v i s nghiên c u tìm hi u c a b n thân, d a tình hình th c t c a cho vay tiêu dùng t i chi nhánh, tìm gi i pháp nâng cao ch t l ng c a cho vay tiêu dùng t i NHNo & PTNT chi nhánh Gia Lâm it ng nghiên c u C n c vào ba m c tiêu trên, i t ng ph m vi nghiên c u c a lu n v n t p trung vào ho t ng cho vay tiêu dùng NHNo & PTNT chi nhánh Gia Lâm n m 2007, 2008 2009 -7- Ph ng pháp nghiên c u Ph ng pháp nghiên c u c s d ng ch y u ph ng pháp thu th p thông tin ph ng pháp phân tích Thông tin thu th p c thông qua nhi u kênh nh trình th c t p tr c ti p t i ngân hàng, ph ng v n cán b công nhân viên c a ngân hàng, báo cáo tài n m, báo cáo tín d ng… Ph ng pháp phân tích s d ng thông tin này, k t h p v i ph ng pháp so sánh, i chi u, t ng h p thông tin, t ó a nh ng nh n nh v tình hình cho vay tiêu dùng NHNo & PTNT chi nhánh Gia Lâm K tc uc a tài Ngoài ph n L i m k t c u thành ch ng: u, K t lu n danh m c tài li u tham kh o, Ch ng 1: Nh ng v n vay tiêu dùng t i Ngân hàng th c b n v tín d ng ngân hàng ch t l ng m i Ch ng 2: Th c tr ng cho vay tiêu dùng tri n nông thôn Gia Lâm c ng cho Ngân hàng nông nghi p phát Ch ng 3: M t s gi i pháp c b n nh m nâng cao ch t l dùng t i Ngân hàng nông nghi p phát tri n nông thôn Gia Lâm -8- tài ng cho vay tiêu Thang Long University Library CH NG NH NG V N C B N V TÍN D NG NGÂN HÀNG VÀ CH T L NG CHO VAY TIÊU DÙNG T I NGÂN HÀNG TH NG M I 1.1 Nh ng lý lu n c b n v tín d ng ngân hàng 1.1.1 Khái ni m it ng cho vay 1.1.1.1 Khái ni m cho vay Cho vay c a NHTM vi c chuy n nh ng t m th i m t l ng giá tr t NHTM (ng i s h u) sang khách hàng vay (ng i s d ng) sau m t th i gian nh t nh quay tr l i NHTM v i l ng giá tr l n h n l ng giá tr ban u Hay có th hi u cho vay c a NHTM quan h gi a m t bên ng i cho vay (NHTM) b ng cách chuy n giao ti n ho c tài s n cho bên ng i vay (khách hàng vay) s d ng m t th i gian nh t nh v i cam k t c a ng i vay hoàn tr c g c lãi n h n Cho vay quy n c a NHTM Vì v y NHTM có quy n yêu c u khách hàng vay ph i tuân th nh ng i u ki n mang tính pháp lý nh m m b o vi c tr n n h n 1.1.1.2 it ng cho vay NHTM ch cho vay áp ng nhu c u vay v n h p pháp theo quy nh c a pháp lu t n c khác có quy nh i t ng vay khác Vi t Nam theo Lu t t ch c tín d ng, Lu t ngân hàng Nhà N c v n b n hi n hành quy nh t ch c tín d ng không c cho vay nh ng nhu c u vay v n th c hi n n i dung nh : Mua s m tài s n chi phí hình thành tài s n mà pháp lu t c m mua bán, chuy n nh ng, chuy n i; toán kho n chi phí th c hi n giao d ch mà pháp lu t c m; áp ng nhu c u tài giao d ch mà pháp lu t c m 1.1.2 Nguyên t c i u ki n cho vay 1.1.2.1 Nguyên t c cho vay m b o an toàn v n, trình cho vay ngân hàng th ph i tuân th nguyên t c sau ây: Ti n vay ph i ng tín d ng c s ng m i d ng úng m c ích ã tho thu n h p c xác nh tr c v m c Theo nguyên t c m i kho n vay u ph i ích kinh t B i v y, doanh nghi p cá nhân có nhu c u vay v n, tr c vay ph i trình bày v i ngân hàng m c ích vay v n, g i cho ngân hàng k ho ch -9- hay d án s n xu t kinh doanh, h p ng cung c p tiêu th s n ph m, tài li u k toán ngân hàng xem xét, cho vay Khi cho vay, ngân hàng khách hàng l p h p ng tín d ng vay v n khách hàng ph i cam k t s d ng ti n vay úng m c ích i u c ghi h p ng vay v n Sau ã nh n c ti n vay khách hàng ph i s d ng úng m c ích nh ã cam k t Ngân hàng có trách nhi m ki m soát vi c s d ng v n c a khách hàng, n u khách hàng s d ng v n vay sai m c ích ngân hàng ph i áp d ng bi n pháp ch tài thích h p nh m ng n ng a r i ro có th x y cho ngân hàng Ti n vay ph i hoàn tr úng h n y c g c lãi Hoàn tr thu c tính v n có c a tín d ng, s hoàn tr m i quan tâm hàng u c a ngân hàng cho vay Thu h i n c g c lãi úng h n c s ngân hàng th ng m i t n t i phát tri n Ngu n v n cho vay c a ngân hàng ch y u ngu n v n huy ng, ngân hàng ng i “ i vay cho vay” Ngân hàng ph i m b o hoàn tr y , k p th i cho ng i g i h có nhu c u rút ti n Vì v y, ngân hàng òi h i ng i vay v n ph i hoàn tr cho ngân hàng úng h n N u ngân hàng không thu h i ho c không thu h i úng h n kho n cho vay có kh n ng d n n m t kh n ng toán phá s n Ngoài ra, trình th c hi n nghi p v tín d ng c a mình, ngân hàng ph i bù p chi phí nh : tr lãi ti n g i, chi phí n ch , tr l ng cán b nhân viên, n p thu , trích l p qu … Do ó, ngân hàng ph i thu thêm kho n chênh l ch s v n g c cho vay có th th c hi n c nguyên t c qu n lý v n vay ngân hàng ph i xác nh th i h n cho vay, k h n n c a t ng kho n vay, ng th i th ng xuyên theo dõi, ôn c khách hàng vi c tr n 1.1.2.2 i u ki n cho vay Khách hàng ch có th vay v n c a ngân hàng h tho mãn t t c i u ki n vay v n Theo lu t pháp Vi t Nam, n i dung i u ki n vay v n g m: Th nh t, khách hàng ph i có t cách pháp lý Quan h TD gi a ngân hàng v i khách hàng quan h c pháp lu t b o v Vì v y, ph i c l p c s quy nh c a lu t pháp Do ó, ch th tham gia quan h ph i có t cách pháp lý H n th quan h tín d ng s phát sinh s chuy n giao giao d ch v tài s n ó c n có s xác nh n c a bên tham gia - 10 - Thang Long University Library “s ng” Thu hút nhi u khách hàng doanh nghi p có kh n ng t n t i phát tri n t ng lai Trong l nh v c ngân hàng, “Tri t lý” v n nguyên ý ngh a c a Cho nên ch t l ng cho vay c nâng cao ngh a nhu c u c a khách hàng c áp ng m t cách y thu n ti n nh t Tuy nhiên không ch có nhu c u c a c áp ng mà ó khách hàng c Ngân hàng quan tâm h n nh : ti n hành ki m tra, ki m soát vi c s d ng v n… T ó giúp khách hàng phát hi n s a ch a nh ng thi u sót ho t ng tài c a M c ích cu i góp ph n phát tri n s n xu t, kinh doanh lành m nh tài c a khách hàng 3.2.1.3 i v i ngân hàng th ng m i i t ng cu i liên quan n vi c nâng cao ch t l ng cho vay tiêu dùng c ng ngân hàng Ch t l ng cho vay t ng lên s ng ngh a v i vi c l i nhu n h p lý t ng lên Cho th y ngân hàng có nhi u khách hàng ho t ng hi u qu , vi c s t ng uy tín c a ngân hàng lên m t t m cao m i d n n s l ng khách hàng t ng lên nhanh chóng Cùng v i ó d n ngày cao s t n t i, phát tri n c a ngân hàng t ng lai c m b o v i l ng khách hàng trung thành c a Nh v y, th y rõ t m quan tr ng c a cho vay tiêu dùng ch t l ng c a không ch i v i ngân hàng, cá nhân nói riêng mà c n n kinh t nói chung Vì th , v n t ph i phân tích ánh giá m t cách xác th c tr ng công tác cho vay c ng nh ch t l ng cho vay tiêu dùng m i ngân hàng có th a nh ng gi i pháp thích h p nh m hoàn thi n nó, làm cho t t h n 3.2.2 C s xu t gi i pháp Xu t phát t t n t i v Ngân hàng th i gian t i ng m c c ng nh ph ng h ng ho t ng c a Xu h ng th tr ng cho vay tiêu dùng y ti m n ng h a h n mang l i nhi u l i nhu n Vì v y Ngân hàng c n ph i nâng cao ch t l ng cho vay tiêu dùng thu hút c nhi u khách thu c nhi u l i nhu n h n Nh m h n ch n m c th p nh t r i ro phát sinh ho t doanh c a ngân hàng nói chung ho t ng cho vay tiêu dùng nói riêng ng kinh - 86 - Thang Long University Library 3.2.3 N i dung gi i pháp 3.2.3.1 Hoàn thi n sách cho vay tiêu dùng Trong nh ng n m qua, ch a th c s tr ng n cho vay tiêu dùng nên cách gi i quy t cho vay c ng nh công tác gi i ngân t i NHNo & PTNT chi nhánh Gia Lâm th hi n nhi u h n ch Cách gi i quy t cho vay nh l , manh mún, c b êt hoàn thành b h s vay v n r m rà, m t nhi u th i gian, có nh ng khách hàng không c s xác nh n, ng h c a c quan, có nh ng khách hàng không c s xác nh n c a a ph ng v quy n s h u nhà t i u ã gây khó kh n r t nhi u cho khách hàng hoàn thành b h s vay v n Bên c nh ó công tác gi i ngân t i ngân hàng c ng nhi u h n ch , th c hi n b ng ph ng pháp tr c ti p, gây nhi u r c r i, có lúc ngân hàng th ng ng i ch khách hàng nên có nh ng ngày cho vay c r t có ch n vay, có nh ng ngày s l ng cho vay l i r t nhi u i u ó ã gây nh h ng không nh n công tác gi i ngân Thi t ngh , Ngân hàng c n c i ti n cách cho vay, gi m b t th t c r m rà c a b h s vay v n quy nh c ngày th c hi n gi i ngân m t l n Trong th i gian ngày ó, cán b ngân hàng s ch ng tìm ki m khách hàng, t p h p b h s vay v n i u ki n trình giám c ký t th c hi n gi i ngân, nâng cao tính hi u qu công tác t ng tr ng d n 3.2.3.2 C i ti n quy trình cho vay tiêu dùng Cho vay tiêu dùng lo i hình cho vay có r i ro l n h n cho vay tài tr s n xu t kinh doanh, nên c n có bi n pháp h n ch t i thi u r i ro, ng th i thu cm c l i nhu n cao nh t B ng vi c xây d ng chi ti t nh ng quy nh, quy trình cho vay tiêu dùng c a NHNo&PTNT chi nhánh Gia Lâm có th th c hi n m c tiêu c bi t ngân hàng s bi n cho vay tiêu dùng thành m t s n ph m h p d n c a Th t v y: M c cho vay h p lý h p d n Tùy theo nhu c u kh n ng tr n c a khách hàng mà ngân hàng n nh m c d n cho vay i v i t ng khách hàng Hi n nay, NHNo&PTNT chi nhánh Gia Lâm ã có sách cho vay không tài s n m b o i v i cán b công nhân viên v i m c cho vay t i a 50 tri u ng, m c cho vay i v i h nông dân, ch trang tr i… 10 tri u ng S ti n nh so v i nh ng nhu c u c a ng i vay n u h dùng ti n vay v i m c ích mua t xây nhà, xây s a nhà c a, mua ph ng ti n i l i, mua công c d ng c ph c v ho t ng s n xu t cho nông dân (không ph i sinh l i)… Do v y nhi u ng i có nhu c u vay v n nh ng n u ch vay theo m c mà Ngân hàng gi i h n khách hàng s không vay n a không nh ng - 87 - không ti n ph c v cho nhu c u c a mà có th m t nhi u th i gian giao d ch v i ngân hàng n u ch p nh n vay Vì th , ngân hàng nên linh ho t v m c cho vay i v i t ng i t ng khách hàng N u m t khách hàng có thu nh p cao h ch ng minh c thu nh p c a h dài h n thông qua h p ng lao ng Ngân hàng có th xem xét cho vay v i m c cao h n v i th i h n dài h n mà không s r i ro i v i cho vay có tài s n m b o m c cho vay t i a 50% giá tr tài s n th ch p Trong m t s tr ng h p c bi t nh khách hàng quen Ngân hàng có th cho vay t i 70% giá tr tài s n th ch p M t tài s n c em làm th ch p ph i c xem xét góc : th nh t tài s n ó ph i thu c quy n s h u c a ng i vay; th hai kh n ng chuy n i c; th ba giá c Giá c y u t không n nh, bi n ng theo th tr ng b i v y Ngân hàng s có r i ro v giá c a tài s n th ch p ch nên cho vay 50% giá tr phòng tránh r i ro Tuy v y, nh ng tài s n có kh n ng chuy n i cao nh trái phi u, tín phi u Chính ph , s ti t ki m r t an toàn Ngân hàng c n t ng m c cho vay áp ng c nhu c u c a khách hàng t t h n Th i h n vay v n a d ng phù h p NHNo&PTNT c n a d ng hoá th i h n cho vay m b o nguyên t c cho vay nh kh n ng hoàn tr , m b o c m c ích s d ng v n có i u ki n m b o kh n ng tr n vay c ng nh t o i u ki n ki m tra theo dõi r i ro cho vay tiêu dùng th p h n nhi u so v i ho t ng cho vay i v i d án l n có th i h n thu h i dài v i cho vay tiêu dùng, Ngân hàng có th d oán c xác dòng ti n thu h i c Hi n m t s sinh viên ngoai t nh sau h c xong i h c ã l i thành ph làm vi c cho công ty liên doanh, công ty 100% v n u t n c ngoài, có thu nh p cao có nhu c u mua nhà, ph ng ti n, v t d ng iv i i t ng Ngân hàng có th cho vay v i m c cao th i h n dài kh n ng thu h i v n r t cao Bên c nh ó, vi c cho vay tiêu dùng i v i h gia ình s n xu t, Ngân hàng c n xem xét nh k tr n g c lãi v n vay cho phù h p v i chu k s n xu t c a tr ng, v t nuôi kh n ng tr n c a khách hàng Do ó có ngu n v n cho vay v i th i h n a d ng nh trên, Ngân hàng c n có nh h ng thu hút thêm ngu n v n trung dài h n tránh r i ro cho vay tiêu dùng v i th i h n dài mà hi n t i Ngân hàng ch a có i u ki n áp ng c Lãi su t linh ho t Hi n cho vay i v i s n xu t kinh doanh th ng có lãi su t th p h n lãi su t cho vay tiêu dùng kho ng 2%/n m i u không phù h p v i th c t m c - 88 - Thang Long University Library ích c a vay tiêu dùng không ph i sinh lãi Do v y xây d ng lãi su t h p d n khách hàng mà l i ph i h p lý, v a bù p c chi phí, v a mang l i l i nhu n Ngân hàng nên áp d ng m c lãi su t a d ng cho t ng lo i khách hàng, t o cs hài hoà cân i gi a l i ích ngân hàng l i ích khách hàng C th : a d ng hóa hình th c tr lãi t o i u ki n phù h p v i c i m nhu c u c a khách hàng D a vào t ng lãi su t, t ng k h n, khách hàng có c h i l a ch n kho n vay thích h p, m b o cho ho t ng c a h có k t qu cao, m b o tr n ngân hàng úng h n - Lãi su t ph i linh ho t theo i t ng vay v n V i khách hàng quen thu c, có uy tín Ngân hàng có th áp d ng m t m c lãi su t u ãi i u ó c ng c m i quan h lâu dài v i khách hàng, v a khuy n khích cho khách hàng t ng c ng m i quan h v i Ngân hàng , v a tích c c làm n có hi u qu , tr n lãi g c úng h n cho ngân hàng Ph ng th c thu h i n g c lãi vay không c ng nh c Ph ng th c t t nh t tr góp theo k h n n c th nh tr n theo tháng, quý phù h p v i k thu ti n bình quân c a ng i vay: Cán b công nhân viên l nh l ng hàng tháng, nông dân thu ho ch theo mùa v ng n ngày, ti u th ng thu ti n hàng ngày vi c ki m tra s d ng v n vay kh n ng tr n c th ng xuyên liên t c Tuy nhiên i v i hình th c cho vay tiêu dùng tài s n m b o i v i cán b công nhân viên th c hi n thu h i n g c lãi vay phát sinh nhi u khó kh n nh ã trình bày ph n Nh ng khó kh n ã nh h ng t i ti n m r ng cho vay tiêu dùng tài s n m b o i v i cán b công nhân viên Do v y, gi i quy t nh ng khó kh n ó ngân hàng nên xem xét gi i pháp v cho vay tiêu dùng thông qua ng i i di n Gi i pháp c a c s xác nh rõ trách nhi m quy n l i c a bên: ngân hàng - i di n c a bên vay- ng i vay c ng nh vi c ph i h p ch t ch gi a bên trình th m nh, xét t cho vay, gi i ngân thu n Ng i i di n ph ng th c cho vay th ng ng i n v có cán b nhân viên vay v n, có trách nhi m t p h p h s xin vay, ti n hành thu n g c lãi trách nhi m khác có liên quan m b o quy n l i c a ng i i di n, nh m khuy n khích h làm t t trách nhi m c giao ngân hàng có nh ng u ãi nh : hàng tháng trích th ng theo % s lãi th c thu h tr ti n tàu xe k tr n , ng th i u tiên ng i i di n c ng vay v n t i ngân hàng - 89 - Tuy nhiên ngân hàng c ng c n l u ý v trách nhi m c a ng i i di n theo hình th c cho vay N u ngân hàng s giám sát ki m tra ch t ch có th d n n tình tr ng ng i i di n l m d ng tín nhi m chi m o t ti n tr n c a ng i vay, gây nh h ng n vi c cho vay thu n Chính v y mà vi c xác nh rõ quy n l i trách nhi m c a m i bên tham gia r t quan tr ng c n ph i c xem xét k 3.2.3.2 Nâng cao c s v t ch t k thu t công ngh trang thi t b Nâng cao c s v t ch t k thu t công ngh ngân hàng òi h i ph i t o l i nhân viên có kh n ng làm ch công ngh , m t khác yêu c u nâng cao trình ho t ng ngân hàng theo chu n m c qu c t òi h i m t i ng nhân viên có n ng l c t m cao h n H n n a, l nh v c tín d ng, y u t quy t nh i v i ho t ng ngân hàng, nhân viên tín d ng c n có nh ng ph m ch t, y u t c n thi t có th hoàn thành t t công vi c, m b o an toàn t o ngu n thu cho ngân hàng C s v t ch t k thu t m t nh ng hình nh u tiên v ngân hàng khách hàng n giao d ch V tâm lý, khách hàng mong mu n ti n hành giao d ch kinh doanh v i nh ng ngân hàng có tr s kiên c , b th , trang thi t b hi n i Nh ng hình nh s t o cho khách hàng tin t ng vào s an toàn, tho i mái, thu n ti n giao d ch Chính v y, NHNo & PTNT chi nhánh Gia Lâm c n nâng cao c s v t ch t trang thi t b th t hi n i, ng u cho b ph n nh m thu hút khách hàng ng th i c ng thu hút khách hàng n v i ngân hàng ngày m t ông h n v s l ng c ng nh ch t l ng Nh hi n m i cán b nhân viên ngân hàng hình nh thu nh v ngân hàng th i ng cán b c ng ph i có n ng l c trình v i nh ng kinh nghi m dày d n ti p xúc v i khách hàng h có th gi i áp c m i th c m c c a khách hàng c ng nh cung c p thông tin m i nh t có l i nh t cho khách hàng h n g i ti n hay vay ti n ho c tham gia b t kì d ch v c a ngân hàng k t h p v i b th c a ngân hàng v i công ngh trang thi t b hi n i t o cho ngân hàng có th ng v ng th ng tr ng thu hút khách hàng ngày ông, giúp ngân hàng t ng l i nhu n c nh tranh v i ngân hàng khác 3.2.3.3 a d ng hoá s n ph m cho vay tiêu dùng M r ng it ng cho vay tiêu dùng Hi n nay, i t ng cho vay tiêu dùng ch y u mà Ngân hàng ang ph c v nh ng cá nhân có tài s n th ch p công nhân viên ch c nhà n c có thu nh p n nh v i ph ng th c cho vay tr góp i v i nh ng khách hàng này, Ngân hàng c n - 90 - Thang Long University Library có sách u ãi v c a Ngân hàng thu hút h n v i Ngân hàng nhi u h n s d ng d ch Nh ng khách hàng th ng xuyên hi n mà Ngân hàng ang th c hi n cho vay tiêu dùng (nh i ng giáo viên, l c l ng cán b nhân viên ngành công an, cán b công nhân viên có thu nh p n nh) l i ch chi m m t ph n nh dân c Trong ó a bàn Hà N i, nh ng ng i c ng có nhu c u vay tiêu dùng nh buôn bán nh , làm vi c t i công ty t nhân, công ty liên doanh, công ty c ph n, công ty n c r t ông o Trong s ó, r t nhi u ng i không nh ng có thu nh p n nh mà cao Xét cho cùng, i t ng cho vay tiêu dùng mà Ngân hàng nh m vào nh ng ng i có thu nh p n nh, có kh n ng toán Vì v y, ây ngu n khách hàng có ti m n ng r t l n mà Ngân hàng c n có sách khai thác nh m m r ng ho t ng cho vay tiêu dùng c a Th t v y, h kinh doanh nh th ng có v n l n vi c vay tiêu dùng c a h nh m t s h tr t m th i ti n v n ang b óng b ng vào hàng hoá, h hoàn toàn có kh n ng tr n úng h n cho ngân hàng Các doanh nghi p qu c doanh có nhi u n v làm vi c hi u qu , nh ng bên c nh ó có nhi u doanh nghi p l n, lâu n m, có uy tín th tr ng B ng n ng l c kinh nghi m c a mình, Ngân hàng th c hi n cho vay tiêu dùng nh m vào i t ng có h p ng dài h n t i doanh nghi p uy tín có c s mà không s r ng không thu h i c n Ph ng th c cho vay i v i nhóm khách hàng có th cho vay tiêu dùng tr góp có tín ch p c a doanh nghi p ó C th Ngân hàng có th liên h v i ban qu n lý ch , t ch c kinh t tr -xã h i ph ng, công oàn doanh nghi p ti n hành t ch c m t bu i h i n ho t th o cho t t c nh ng ng i có nhu c u vay v n, có nh ng quan tâm th t s ng cho vay tiêu dùng Trong bu i h i th o này, Ngân hàng ch c n t m t n hai nhân viên tín d ng n gi i thi u v h th ng s n ph m d ch v cho vay tiêu dùng, ng th i h ng d n quy trình, gi i thích v chi phí tr lãi vay, th i h n, m c cho vay, ph ng th c gi i ngân thu n , gi i áp th c m c khác Ho t ng s giúp Ngân hàng g n g i v i khách hàng h n, s xoá b c tâm lý ng i n ngân hàng c a khách hàng, t ó khuy n khích c khách hàng s d ng d ch v ti n ích c a ngân hàng nói chung c ng nh ho t ng cho vay tiêu dùng nói riêng a d ng s n ph m cho vay tiêu dùng theo m c ích vay v n Vi c m r ng i t ng cho vay tiêu dùng s t o i u ki n làm a d ng kho n m c cho vay nhu c u tiêu dùng c a m i cá nhân r t phong phú: vay - 91 - toán hàng hoá- d ch v , mua s m dùng sinh ho t gia ình ho c nhu c u cho i h c i h c, khám ch a b nh… Ngân hàng ã tr ng n nh ng nhu c u ó c a khách hàng nh ng ch a áp ng t t, ch ph c v m c ích mua s m dùng xây s a nhà c a ch y u, nhu c u khác nh : h c hành, ch a b nh, du l ch, c i h i… r t Ngân hàng c n tr ng m r ng i t ng cho vay m c ích h n n a không nh ng thu hút thêm khách hàng, m r ng th ph n mà t ng s c c nh tranh gi a ngân hàng a bàn Ngân hàng nên ch ng ti p c n v i nh ng khách hàng thông qua vi c h p tác v i công ty, nh ng ng i môi gi i có liên quan n nhu c u c a khách hàng C th nh h p tác v i công ty s n xu t ô tô, xe máy; trung tâm nhà t; công ty du l ch; hay công ty xu t kh u lao ng,… ch c ch n s thu hút c khách hàng n v i Ngân hàng m t cách nhanh chóng hi u qu Ngân hàng c ng nên có nh ng bu i h i th o gi i thi u cho khách hàng v ho t ng c a Ngân hàng , h nh n bi t c l i ích n v i Ngân hàng Tuy nhiên, ti n hành c ho t ng chi phí b không nh , nh ng k t qu thu c có th s c mong i, không ch l i nhu n mà hình nh c a Ngân hàng ngày c nhi u khách hàng bi t n 3.2.3.4 M r ng ho t ng Marketing Vi c làm cho ng i dân hi u bi t v Ngân hàng nh ng l i ích mà Ngân hàng mang l i cho h i u r t c n thi t m r ng cho vay N u nh công tác tuyên truy n c th c hi n t t s có tác d ng vi c thay i thói quen tích lu tiêu dùng tâm lý s i vay c a ng i dân Qua ó s t ng s l ng khách hàng góp ph n thúc y cho vay tiêu dùng phát tri n Mu n v y, Ngân hàng c n m r ng ho t ng Marketing ngân hàng c n th c hi n nh ng v n sau: - Tuyên truy n, qu ng cáo t i Ngân hàng b ng cách b trí cho khách hàng quan sát, th y c hình nh v Ngân hàng, v s n ph m, d ch v c a Ngân hàng - Cán b Ngân hàng hình nh thu nh c a Ngân hàng nên cán b Ngân hàng c n ý th c c r ng: “M i cán b Ngân hàng m t tuyên truy n viên tích c c hi u qu nh t v sách cho vay nói chung cho vay tiêu dùng nói riêng.” Mu n v y, ph i có ch ãi ng thích h p v i cán b công nhân viên ngân hàng - C cán b i sâu sát n t ng c quan, n v tuyên truy n, ph bi n v nghi p v cho vay ng i dân hi u v ti n ích mà lo i tín d ng mang l i cho h ng th i, c n chi m c s ng h nhi t tình c a cán b lãnh o qua ó - 92 - Thang Long University Library vi c ti p c n t p h p nh ng nhu c u c a ng hi n nghi p v di n m t cách suôn s i dân c ng nh vi c ti n hành th c - Hàng n m, Ngân hàng t ch c h i ngh , h i th o khách hàng, qua ó t o c m i quan h thân thi t h n v i khách hàng, ánh giá nh ng m t c, ch a c v ho t ng cho vay tiêu dùng, t ó có bi n pháp c i thi n, nâng cao ch t l ng ph c v Qua h i ngh khách hàng, giúp Ngân hàng hi u rõ nh ng khó kh n, gi i áp th c m c c a khách hàng, ánh giá n m b t c nhu c u m i n y sinh khách hàng, t ó a cách th c cung ng s n ph m, c i ti n s n ph m cho phù h p nh t v i nhu c u c a khách hàng 3.2.3.5 t o phát tri n ngu n nhân l c có kh i m i công ngh Ngân hàng òi h i ph i t o l i nhân viên n ng làm ch công ngh , m t khác yêu c u nâng cao trình ho t ng Ngân hàng theo chu n m c qu c t c ng òi h i m t i ng nhân viên có n ng l c t m cao h n n a H n n a, l nh v c Ngân hàng, m t c i m ý ó vi c t o s n ph m tiêu th s n ph m di n tr c ti p, ó n i lên vai trò c a nhân viên Ngân hàng v i t cách ng i h ng d n, gi i thích cho khách hàng hi u s d ng s n ph m, d ch v c a Ngân hàng Vì v y, s n ph m, d ch v có c khách hàng s d ng hay không n ng l c c a nhân viên có t t hay không, có trình thu hút khách hàng hay không Do v y, công tác t o phát tri n ngu n nhân l c m t nh ng m c tiêu ch ch t mà Ngân hàng c n quan tâm t i Có th khái quát nh ng y u t , i u ki n c n thi t c a ng i cán b tín d ng là: - Có n ng l c gi i quy t v n chuyên môn, nghi p v Mu n v y h ph i có ki n th c, c t o, có k n ng chuyên môn x lý thông tin liên quan n công vi c c a - Có n ng l c d oán y tri n v ng c a ho t ng tín d ng v n kinh t v s phát tri n c ng nh - Có uy tín quan h xã h i, có kh n ng giao ti p t t, hoà ng v ng v i m i i - Có kh n ng t nghiên c u, tìm tòi, có ki n n lên, mu n th hi n kh n ng, n ng l c c a i u th hi n ý chí Nh m th c hi n t t chi n l c t o phát tri n ngu n nhân l c c a mình, tr c h t NHNo&PTNT chi nhánh Gia Lâm c n t ch c phát tri n h n n a công tác t o, nh t giao d ch, i m i Ngân hàng, hi n i hoá Ngân hàng nh - 93 - hi n Ngân hàng c n t ng c ng c cán b , nhân viên tham d khoá h c v nghi p v NHNo&PTNT Hà N i, Ngân hàng Nhà n c, Vi n nghiên c u… t ch c c a khách hàng v phong Th ng xuyên ti n hành ánh giá, th m dò thái cách, thái ph c v c a nhân viên Qua ó, a bi n pháp nâng cao n ng l c c a nhân viên ng th i th ng xuyên xem xét m c hài lòng c a nhân viên Ngân hàng i v i ti n th ng, ti n ph t… T ó a bi n pháp nh m kích thích nhân viên không ng ng nâng cao trình c a Ngân hàng nên th ng xuyên t ch c, tham d bu i giao l u v n ngh , th thao hay cu c thi n i b ngành Ngân hàng ho c t i a bàn ho t ng t o i u ki n cho nhân viên có d p hi u h n, th hi n s quan tâm c a Ngân hàng n i s ng tình c m c a nhân viên Qua ó, t o s oàn k t n i b Ngân hàng, t o thành m t kh i th ng nh t, a Ngân hàng t c m c tiêu chung 3.2.3.6 Gi i pháp gi m thi u r i ro h n ch t i a r i ro ti n hành cho vay tiêu dùng, ngân hàng nên th t ch t h n n a công tác ki m tra, ki m soát, th m nh tr c gi i ngân c bi t v i nh ng h s vay mà ch th cá nhân, ngu n toán l ng, ngân hàng c n tr ng vi c th m nh ch c ch n ngu n toán ó n nh th ng xuyên giám sát theo dõi tình hình tr n g c lãi hàng tháng c a khách hàng gi i quy t k p th i n u có b t th ng x y Bên c nh ó, ngân hàng c ng nên có bi n pháp có th ràng bu c trách nhi m c a ng i xác nh n ngu n thu nh p c a khách hàng vay nh m gi m thi u tình tr ng m t khách hàng có th vay nhi u kh c ho c khách hàng không công tác t i n v ó nh ng n v trách nhi m vi c thông báo v i ngân hàng không bàn giao trách nhi m cho n v n i khách hàng n công tác Bên c nh ó, ti n hành th m nh tr c gi i ngân, ngân hàng c ng nên tìm hi u k v khách hàng c a mình, xem xét k ngu n tr n có th liên h v i ngân hàng th ng m i khác a bàn bi t thêm thông tin v khách hàng ng th i, ngân hàng c ng nên t ng c ng công tác ki m tra ki m soát n i b , i chi u tr c ti p khách hàng vay v n th ng xuyên k p th i phát hi n x lý nh ng bi u hi n b t th ng c a khách hàng nh m h n ch th p nh t r i ro có th phát sinh - 94 - Thang Long University Library 3.3 M t s ki n ngh 3.3.1 Ki n ngh i v i s qu n lý v mô c a Nhà n c Do xu th phát tri n t t y u c a tín d ng, c bi t l nh v c cho vay tiêu dùng, v i nh ng l i ích mà Nhà n c t c t s phát tri n ó, Nhà n c c ng c n có nh ng n l c nh m h tr cho m c tiêu phát tri n ho t ng cho vay tiêu dùng, khuy n khích t o nh ng i u ki n thu n l i s phát tri n c a lo i hình cho vay di n m t cách lành m nh t t p - Ki n ngh 1: Nhà n c c n ph i n nh môi tr ng v mô c a n n kinh t Nhà n c c n xác nh rõ chi n l c phát tri n kinh t , h ng u t , có sách phát tri n kinh t nhi u thành ph n m t cách n nh, lâu dài, úng nh h ng C th , m c tiêu n nh th tr ng, n nh giá c , trì t l l m phát m c h p lý c coi nhi m v hàng u th ng xuyên Chính vi c Nhà n c t o m t môi tr ng kinh t - tr - xã h i n nh lành m nh s t o i u ki n cho trình phát tri n kinh t , nâng cao thu nh p m c s ng c a dân c , n cho kh n ng tích lu tiêu dùng c a công chúng ngày t ng lên, thúc y m nh m nhu c u v hàng hoá- d ch v tiêu dùng H n n a, vi c có c môi tr ng n nh c ng giúp cho doanh nghi p an tâm ti n hành s n xu t kinh doanh, áp ng nhu c u a d ng, phong phú v hàng hoá- d ch v tiêu dùng c a dân c - Ki n ngh 2: Nhà n c c n ti p t c c ng c c c u ngành n n kinh t theo h ng u tiên cho ngành công nghi p s n xu t hàng hoá tiêu dùng ngành d ch v ph c v i s ng nhân dân, t ó s góp ph n k vào vi c gia t ng m c cung v hàng hoá- d ch v , nh m tho mãn nhu c u c a công chúng ng th i, vi c c ng c c c u ngành m t cách h p lí, toàn di n s gi m, b t tình tr ng th t nghi p, t o thêm nhi u công n v êc làm cho ng i lao ng, ng th i nâng cao ch t l ng i s ng c a dân c - Ki n ngh 3: Nhà n c c n s m ban hành lu t tín d ng tiêu dùng, t o i u ki n cho ho t ng cho vay tiêu dùng c a Ngân hàng Ngay t bây gi , Nhà n c c n s m ch th cho c quan l p pháp ban ngành có liên quan nghiên c u v Lu t tín d ng tiêu dùng H c h i, nghiên c u Lu t tín d ng tiêu dùng c a n c khác, v n d ng sáng t o vào i u ki n th c t c a Vi t Nam m t vi c h t s c c n thi t th i gian t i Dù cho ho t ng cho vay tiêu dùng t i Vi t Nam h n ch c n có n l c t nhi u phía m t th i gian không ng n, m i s chu n b , chu t t u không th a.Vì v y nh ng n i dung pháp lý c n ph i c p v cho vay tiêu dùng, c bi t c ch c p tín d ng cách tính - 95 - i m ánh giá khách hàng, t ó cán b tín d ng có th quy t nh xác cho khách hàng ó vay hay không tránh c r i ro cho ngân hàng ây c ng nh ng i u mà cán b tín d ng quan tâm l u ý t i - Ki n ngh 4: u t cho h th ng Giáo D c u t cho h th ng giáo d c u t phát tri n nhân t ng i V n ph i n m chi n l c phát tri n chung c a m t qu c gia Do v y, mu n có m t i ng lao ng có trình , áp ng c yêu c u c a trình phát tri n, c bi t m t ngành áp d ng nhi u công ngh tiên ti n vào b c nh t th gi i nh Ngân hàng c n có m t ng l i chi n l c ch o c a Nhà n c Do v y, Nhà n c c n có khuy n khích, h tr tr ng i h c kh i ngành kinh t chung t p trung vào giáo d c cho cho h th ng NHTM nh ng v n c n thi t c b n liên quan n ngân hàng, n m rõ nh ng quy lu t ngân hàng, bi t ng bi n nh ng lu t ó m t cách nhanh nh t, linh ho t nh t m i tình hu ng có th x y ng th i NHTM th ng xuyên c i ng cán b nhân viên ngân hàng c a i h c nh ng l p nghi p v m i h có th n m b t thông tin ng d ng nh ng m i nh t, hi n i nh t mà h c c vào công vi c c a nh m t ck t qu cao nh t, hoàn thành công vi c xu t s c nh t - Ki n ngh 5: Nhà n c nên ti p t c xúc ti n ch ng trình phát tri n kinh t vùng sâu vùng xa, ch ng trình h tr nông dân h gia ình nghèo c i thi n m c thu nh p cho nhóm ng i có thu nh p th p Vi t Nam, thu h p d n h sâu ng n cách giàu nghèo, tránh tình tr ng có s phân hóa sâu s c gi a t ng l p xã h i, t ó ng i dân có cu c s ng t t h n, c ti p xúc v i v i m t n n kinh t ngày phát tri n , hi n i nâng cao m c s ng cho ng i dân, c i thi n i s ng v t ch t tinh th n giúp ng i dân có nh n th c m i v m t xã h i v n minh, hi n i t ó h có ý th c ph n u v n lên làm giàu, bi t áp d ng thành t u khoa h c k thu t vào công vi c c a giúp công vi c c a h có k t qu cao, t ng n ng su t lao ng, kích thích tiêu dùng, kích thích cho phát tri n kinh t , t o thu nh p n nh cho h , t ng GDP cho n n kinh t t n c ây c ng vi c mà ng nhà n c ta quan tâm n - Ki n ngh 6: Nhà n c nên h tr ngân hàng th ng m i vi c ph c p ki n th c, thông tin v ho t ng cho vay tiêu dùng c a Ngân hàng C th , Nhà n c có th ch th cho c quan truy n hình, truy n thanh, báo chí c a Nhà n c t ch c gi i thi u, tuyên truy n qu ng bá v cho vay tiêu dùng, t o sách h tr , u tiên nh m khuy n khích cho s phát tri n c a ho t ng cho vay tiêu dùng - 96 - Thang Long University Library - Ki n ngh 7: Ngoài ra, c quan ch c n ng c ng c n ch n ch nh ho t ng c a ph m vi có liên quan, nh vi c c p gi y ch ng nh n quy n s h u tài s n, h n ch sai sót, tiêu c c công tác nh m b o v quy n l i c a ngân hàng v n liên quan n c m c , th ch p 3.3.2 Ki n ngh v i Ngân hàng Nhà n c - Ki n ngh 1: Ngân hàng Nhà n c c n hoàn thi n v n b n pháp quy v ho t ng cho vay tiêu dùng nhà n c c n có m t h th ng pháp lý y thông thoáng v ho t ng cho vay tiêu dùng mà th c t Vi t Nam hi n ch a có lu t tín d ng tiêu dùng ch ban hành m t s v n b n h ng d n v m t s khía c nh, l nh v c c th c a ho t ng cho vay tiêu dùng Các NHTM qu c doanh có th c hi n hình th c cho vay tiêu dùng nh ng ây không ph i lo i hình c tr mg ó quy mô doanh s cho vay tiêu dùng r t nh ch m nh vi c cung ng lo i cho vay xây d ng, x a ch a nhà , mua s m v t d ng ch y u Bên c nh vi c NHTM ang d n t ng b c ti n hành ho t ng cho vay tiêu dùng nh ch khác có v không quan tâm l m n l nh v c Vì v y ngân hàng nhà n c c n hoàn ch nh v n b n pháp quy v ho t ng cho vay tiêu dùng Hoàn ch nh h th ng v n b n pháp quy s t o n n t ng c s c n thi t cho ho t ng cho vay tiêu dùng phát tri n Trong th i gian t i, Ngân hàng Nhà n c c n ban hành h th ng v n b n h ng d n c th v lo i hình s n ph m- d ch v c a cho vay tiêu dùng, ng th i c ng ban hành v n b n h tr , khuy n khích i v i cho vay tiêu dùng, t o hành lang pháp lý thông thoáng y , t o i u ki n cho NHTM phát tri n ho t ng - Ki n ngh 2: Ho ch gi a NHTM nh chi n l c phát tri n chung v cho vay tiêu dùng Ngân hàng Nhà n c óng vai trò to l n vi c nh h ng chi n l c chung cho NHTM th c hi n nghi p v cho vay tiêu dùng nh m t o s th ng nh t v qu n lý bình ng c nh tranh gi a NHTM c n c H n n a, nh m m c ích chung ho t ng cho vay tiêu dùng phát tri n, Ngân hàng Nhà n c c n ph i h p ho t ng ng b gi a NHTM, t o i u ki n phát tri n Vi c c ng òi h i ph i t ng c ng s h p tác trao i gi a NHTM - Ki n ngh 3: Thành l p phát tri n h th ng thông tin liên ngân hàng Ngân hàng Nhà n c c n ph i thúc y t ng c ng m i quan h v i NHTM gi a Ngân hàng v i nhau, thi t l p m i liên h m t thi t t ó n m b t thông - 97 - tin v ho t ng c a Ngân hàng c ng nh thông tin v khách hàng vay khách hàng ti m n ng -Ki n ngh 4: Ngân hàng Nhà n c c ng nên t ng c ng bi n pháp h tr , t o i u ki n cho Ngân hàng th ng m i phát tri n ho t ng c a C th nh Ngân hàng Nhà n c c n t o kh n ng thêm n a cho NHTM t ch , t ch u trách nhi m kinh doanh Bên c nh ó, Ngân hàng nhà n c c ng nên h tr h n cho NHTM vi c th ng xuyên t ch c nh ng khoá h c, h i th o, trao i kinh nghi m v ho t ng cho vay tiêu dùng nói riêng ho t ng ngân hàng nói chung cho NHTM tham gia; t o i u ki n c cán b ngân hàng i nghiên c u v ho t ng cho vay tiêu dùng t i n c phát tri n h c h i kinh nghi m; liên k t ph i h p hành ng gi a ngân hàng, ban ngành, oàn th 3.3.3 Ki n ngh v i Ngân hàng Nông nghi p Phát tri n Nông thôn Vi t Nam Tr c h t NHNo&PTNT Vi t Nam c n ti p t c h tr NHNo& PTNT Huy n Gia Lâm v n nâng cao ch t l ng cán b tín d ng, c bi t m r ng hi u bi t v cho vay tiêu dùng M t m t, i u tác ng n cách nhìn nh n thái làm vi c c a cán b tín d ng; m t khác tác ng n ch t l ng tín d ng nói chung cho vay tiêu dùng nói riêng Thêm n a, i u ki n cho phép NHNo& PTNT Vi t Nam c ng nên t o i u ki n giúp NHNo&PTNT chi nhánh Gia Lâm có th thành l p phát tri n b ph n chuyên trách v Marketing Ngân hàng Nh ng i u r t có ý ngh a i v i trình phát tri n c a chi nhánh c ng nh c a toàn th h th ng NHNo&PTNT Vi t Nam K t lu n ch ng Toàn b ch ng ã nêu lên nh h ng ho t ng kinh doanh c ng nh m c tiêu c th c a NHNo & PTNT Vi t Nam nói chung NHNo & PTNT chi nhánh Gia Lâm nói riêng nh ng n m t i T ó, ch ng nêu lên s c n thi t ph i nâng cao ch t l ng cho vay tiêu dùng t i Ngân hàng, c s xu t gi i pháp nêu lên gi i pháp c th nh : Hoàn thi n sách cho vay tiêu dùng, nâng cao c s v t ch t k thu t công ngh trang thi t b , a d ng hoá s n ph m cho vay tiêu dùng, m r ng ho t ng marketing, t o phát tri n ngu n nhân l c, gi m thi u r i ro tín d ng,… ng th i ch ng c ng nêu lên m t s ki n ngh i v i s qu n lý v mô c a Nhà n c, i v i Ngân hàng Nhà n c i v i c NHNo & PTNT Vi t Nam v i mong mu n có th góp ph n nâng cao ch t l ng cho vay tiêu dùng t i NHNo & PTNT chi nhánh Gia Lâm - 98 - Thang Long University Library K T LU N Ho t ng cho vay tiêu dùng v n m i m không ch v i ng i tiêu dùng mà i v i NHTM Vi t Nam c ng nh cán b , nhân viên ngân hàng Nh ng m y n m g n ây, tri n v ng phát tri n cho vay tiêu dùng t t y u rõ ràng Ng i dân bi t n cho vay tiêu dùng s l ng ng i vay cho tiêu dùng ngày t ng lên Các NHTM c ng ang tích c c tri n khai lo i hình cho vay tiêu dùng nh nh ng thành công ã c ki m ch ng c a ngân hàng n c, c bi t n c phát tri n T i NHNo & PTNT chi nhánh Gia Lâm nói riêng h th ng Ngân hàng nông nghi p PTNT Vi t Nam nói chung l ng khách hàng n vay c ng ang ngày t ng, t l thu nh p cao, r i ro th p Tuy nhiên Ngân hàng c ng ch a có ch tr ng phát tri n ho t ng thành m t nghi p v l n Trong th i gian t i, ngân hàng nên u t h n n a nghiên c u i t ng khách hàng marketing cho s n ph m d ch v cho vay tiêu dùng c a m t cách h p d n, t o i u ki n thu n l i cho ngân hàng chi m l nh th tr ng cho vay tiêu dùng, giúp ngân hàng nâng cao hi u qu ho t ng Do h n ch v ki n th c lý lu n c ng nh th c ti n, ng th i h n ch v m t tài li u th i gian nghiên c u, nhi u v n c n i sâu phân tích xem xét l i c ng nh nh ng v n m i ch a c c p n lu n v n Em r t mong nh n c s óng góp ý ki n nh n xét c a th y cô, cán b công nhân viên ngân hàng, nh ng ng i có m i quan tâm v ho t ng cho vay tiêu dùng em có th hoàn thi n tài m t cách t t h n c bi t, em xin g i l i c m n chân thành t i cô giáo Ti n s Nguy n Th Hiên ã t n tình h ng d n, ch b o cho em su t th i gian vi t lu n v n Em xin chân thành c m n! Ngày 29 tháng 07 n m 2010 Sinh viên Ph m H - 99 - ng Qu nh DANH M C TÀI LI U THAM KH O PGS TS Mai V n B n, Giáo trình “Nghi p v ngân hàng th Tài chính, 2009 Lê Xuân Ngh a, “Ngân hàng th ng m i”, NXB ng m i”, NXB Tài chính, 2001 Lê V n T , “Ti n t ngân hàng”, NXB TP.HCM, 1992 Peter S.Rose, “Qu n tr ngân hàng th ng m i”, NXB Tài chính, 2001 Báo cáo t ng k t ho t ng kinh doanh c a NHNo & PTNT chi nhánh Gia Lâm n m 2007, 2008, 2009 Các tài li u tham kh o t i NHNo & PTNT chi nhánh Gia Lâm Website http://www.sbv.gov.vn/wps/portal Website http://www.agribank.com.vn - 100 - Thang Long University Library