Lu n v n t t nghi p Tr ng i H c Th ng Long M CL C M C L C DANH M C CÁC B NG DANH M C CÁC T VI T T T L IM U .5 CH NG 1: LÝ LU N CHUNG V CH T L NG HO T NG TÍN D NG C A NGÂN HÀNG TH NG M I 1.1 T ng quan v Ngân hàng Th ng m i 1.1.1 Khái ni m Ngân hàng Th ng m i 1.1.2 Các ho t ng c b n c a Ngân hàng Th ng m i 10 1.2 Ho t ng tín d ng n n kinh t th tr ng .13 1.2.1 Khái ni m .13 1.2.2 c tr ng c b n c a tín d ng 15 1.2.3 Vai trò c a tín d ng n n kinh t th tr ng .16 1.2.4 Các hình th c c p tín d ng ngân hàng 18 1.3 Ch t l ng ho t ng tín d ng c a Ngân hàng Th ng m i 23 1.3.1 Ch t l ng ho t ng tín d ng 23 1.3.2 S c n thi t ph i nâng cao ch t l ng tín d ng c a Ngân hàng Th ng m i 27 1.3.3 Các ch tiêu ánh giá ch t l ng ho t ng tín d ng 29 1.3.4 Các nhân t nh h ng t i ch t l ng ho t ng tín d ng 33 CH NG 2: 40 TH C TR NG HO T NG TÍN D NG T I CHI NHÁNH BIDV QUANG TRUNG – NGÂN HÀNG U T VÀ PHÁT TRI N VI T NAM 40 2.1 T ng quan v Chi nhánh BIDV Quang Trung – Ngân hàng u t Phát tri n Vi t Nam .40 2.1.1 Quá trình hình thành phát tri n .40 2.1.2 Các s n ph m d ch v c a Ngân hàng u t Phát tri n Vi t Nam – Chi nhánh Quang Trung 41 2.1.3 S m ng, t m nhìn m c tiêu .42 2.1.4 C c u b máy t ch c c a BIDV Quang Trung 43 2.1.5 K t qu kinh doanh c a BIDV Quang Trung nh ng m t c b n 45 2.2 Th c tr ng ch t l ng ho t ng tín d ng t i Chi nhánh BIDV Quang Trung - NH T&PT Vi t Nam nh ng n m g n ây 57 2.2.1 Các ch tiêu nh tính 57 2.2.2 Các ch tiêu nh l ng 59 2.3 ánh giá ch t l ng ho t ng tín d ng t i Ngân hàng u t Phát tri n Quang Trung 77 2.3.1 Nh ng k t qu t c 77 2.3.2 T n t i nguyên nhân c a nh ng t n t i ho t ng tín d ng t i Chi nhánh NH T&PT Quang Trung .81 Ngô Thùy Linh - A10420 Lu n v n t t nghi p Tr ng i H c Th ng Long CH NG 3: 86 M T S GI I PHÁP NH M NÂNG CAO CH T L NG HO T NG TÍN D NG T I CHI NHÁNH NH T&PT QUANG TRUNG 86 3.1 nh h ng ho t ng tín d ng c a NH T&PT Quang Trung th i gian t i 86 3.1.1 Ti p t c nâng cao ch t l ng tín d ng m t yêu c u c p thi t 86 3.1.2 nh h ng m c tiêu nâng cao ch t l ng tín d ng 87 3.2 M t s gi i pháp nâng cao ch t l ng d ch v tín d ng c a Chi nhánh NH T&PT Quang Trung 90 3.2.1 Nâng cao ch t l ng nghi p v ánh giá khách hàng t ng c ng hi u l c công tác tín d ng 90 3.2.2 Th c hi n công tác khách hàng m r ng tín d ng 92 3.2.3 Hoàn thi n sách marketing nh m thu hút m r ng khách hàng 92 3.2.4 T ng c ng hi u l c c a b máy tín d ng 92 3.2.5 a d ng hóa hình th c tín d ng 94 3.2.6 Nâng cao ch t l ng tín d ng tiêu dùng .95 3.2.7 T ng c ng công tác qu n lý n , gi i quy t n h n 96 3.2.8 Xây d ng s d ng h p lý qu d phòng t n th t tín d ng 97 3.3 M t s ki n ngh .98 3.3.1 Ki n ngh v i Chính ph Ngân hàng Nhà n c Vi t Nam 98 3.3.2 Ki n ngh v i Ngân hàng u t Phát tri n Vi t Nam 104 Danh m c tài li u tham kh o 108 Ngô Thùy Linh - A10420 Thang Long University Library Lu n v n t t nghi p Tr ng i H c Th ng Long DANH M C CÁC B NG B ng 1: Ho t ng huy ng v n qua n m 2006, 2007, 2008…………………………45 B ng 2: Quy mô t c B ng 3: C c u ho t huy ng v n c a Chi nhánh BIDV Quang Trung………… 47 ng tín d ng t i BIDV Quang Trung…………………………… 51 B ng 4: K t qu d ch v qua n m 2006, 2007, 2008……………………………… 52 B ng 5: Ho t ng k t qu kinh doanh c a Chi nhánh………………………………… 53 B ng 6: Tình hình d n theo th i gian t i NH T&PT Quang Trung………………… 58 B ng 7: M i quan h gi a ngu n v n ng n h n cho vay ng n h n………………… 60 B ng 8: Ngu n huy ng v n trung dài h n cho vay trung dài h n………………… 61 B ng 9: Tình hình d n theo tình hình kinh t ………………………………………….62 B ng 10: Tình hình d n theo ti n t ……………………………………………………63 B ng 11: Tình hình d n có tài s n m b o……………………………………………64 B ng 12: Doanh s cho vay theo th i gian……………………………………………….65 B ng 13: Doanh s cho vay theo thành ph n kinh t …………………………………….67 B ng 14: Doanh s thu n phân theo th i gian………………………………………… 68 B ng 15: Doanh s thu n phân theo thành ph n kinh t ……………………………… 70 B ng 16: H s thu n ……………………………………………………………… 71 B ng 17: Hi u su t s d ng v n…………………………………………………… .71 B ng 18: Vòng quay v n tín d ng………………………………………………… 73 B ng 19: Thu nh p t ho t ng tín d ng……………………………………………… 73 B ng 20: Tình hình n h n t i NH T&PT Quang Trung………………………… 75 B ng 21: N h n phân theo nhóm n ……………………………………………… 76 Ngô Thùy Linh - A10420 Lu n v n t t nghi p Tr DANH M C CÁC T ng i H c Th ng Long VI T T T Ký hi u vi t t t Tên y BIDV Quang Trung Ngân hàng u t Phát tri n Quang Trung BIDV Vi t Nam Ngân hàng u t Phát tri n Vi t Nam DNNN Doanh nghi p Nhà n DNNQD Doanh nghi p Qu c doanh H TDTN H p ng tín d ng n H TTQT H p ng toán Qu c t NH T&PT Ngân hàng u t Phát tri n NH T&PT Quang Trung Ngân hàng u t Phát tri n Quang Trung NH T&PT Vi t Nam Ngân hàng u t Phát tri n Vi t Nam NHTM Ngân hàng Th TGNHNN Ti n g i Ngân hàng Nhà n TPKT Thành ph n kinh t USD Vi t Nam c ng m i c ô la M VN c Ngô Thùy Linh - A10420 ng Thang Long University Library Lu n v n t t nghi p Tr L IM ng i H c Th ng Long U S c n thi t c a tài Ngày tháng n m 2007, Vi t Nam th c tr thành thành viên c a T ch c Th ng m i Th gi i WTO, ánh d u b c ngo t l n i v i s t n t i phát tri n c a n n kinh t Vi t Nam Trong Vi t Nam ngày h i nh p sâu vào n n kinh t Th gi i, v i nh ng i u ki n thu n l i vi c phát tri n kinh t - xã h i, n n kinh t Vi t Nam nói chung h th ng Ngân hàng Vi t Nam nói riêng c ng ón nh n không nh ng khó kh n thách th c cu c c nh tranh gay g t c a h i nh p Trong nh ng n m g n ây, v i s bi n ng c a n n kinh t Th gi i, ngành Tài – Ngân hàng Vi t Nam c ng có không nh ng bi n i Giai o n 2005- 2007 giai o n phát tri n c a toàn ngành Tài Ngân hàng Kh i NHTM Nhà n c NHTM C ph n tham gia m nh m vào cu c ch y ua m Chi nhánh, Phòng giao d ch nh m chi m l nh th ph n Trong giai o n này, ho t ng tín d ng c coi ho t ng sôi ng nh t Riêng i v i n m 2007, t ng tr ng tín d ng c tính t 54,3% so v i n m 2006 Ngành Ngân hàng ã th c s phát huy vai trò ngành tiên phong c a n n kinh t Ho t ng ngân hàng phát tri n, c bi t ho t ng tín d ng i u ki n tiên quy t cho s phát tri n c a n n kinh t Qu c gia thông qua ho t ng u t cho l nh v c s n xu t Giai o n 2007 – 2009 giai o n kh ng ho ng c a Ngành Ngân hàng Vi t Nam tác ng c a c a cu c kh ng ho ng tài Th gi i Trong giai o n ho t ng c a Ngân hàng Vi t Nam g p không khó kh n, ho t ng tín d ng trì tr , Ngân hàng lâm vào tình tr ng thua l chi phí huy ng v n cao, nh i m lên t i 17%, lãi su t cho vay l i không c 150% so v i lãi su t c b n Ngân hàng Nhà n c công b , d n t i tình tr ng thu không bù chi Tuy nhiên ho t ng Ngân hàng ã ang c khôi ph c kho ng th i gian cu i n m 2009 u n m 2010 tác ng tích c c c a nh ng sách i u ti t n n kinh t v mô c a Chính ph Ngân hàng Nhà n c i v i ho t ng tín d ng nói riêng, bên c nh nh ng k t qu óng góp t c s t n t i phát tri n c a Ngân hàng nh ng r i ro ti m n Nó nh h ng t i k t qu ho t ng kinh doanh c a Ngân hàng nói riêng tình hình kinh t c a toàn xã h i nói chung Có th nói ho t ng tín d ng ho t ng s ng c a m i Ngân hàng Vì v y, ng tr c nh ng c h i thách th c c a n n kinh t h i nh p, Ngân hàng th ng m i mu n t n t i c nh tranh v i Ngân hàng th gi i v n ã có l ch s Ngô Thùy Linh - A10420 Lu n v n t t nghi p Tr ng i H c Th ng Long hình thành phát tri n lâu i, vi c nâng cao ch t l ng ho t ng tín d ng, gi m thi u r i ro góp ph n thúc y n n kinh t phát tri n r t c n thi t Trong th i gian tham gia th c t p t i Chi nhánh BIDV Quang Trung – Ngân hàng u t Phát tri n Vi t Nam, v i s ch d n c a anh ch Chi nhánh, em ã th y c vai trò quan tr ng c a ho t ng tín d ng, th y c nh ng óng góp t n t i nh t nh ho t ng Chính v y em ã ch n tài: “Gi i pháp nâng cao ch t l ng ho t ng tín d ng t i Chi nhánh Ngân hàng u t Phát tri n Vi t Nam Chi nhánh Quang Trung” cho lu n v n t t nghi p c a M c tiêu nghiên c u c a tài M c tiêu nghiên c u c a tài t p chung vào ba n i dung sau: - Lý lu n chung v Ngân hàng Th ng m i ch t l ng ho t ng tín d ng c a Ngân hàng Th ng m i - Phân tích ánh giá th c tr ng ho t ng tín d ng c a Ngân hàng u t Phát tri n Vi t Nam Chi nhánh Quang Trung, ánh giá nh ng m t t c c ng nh nh ng t n t i c n gi i quy t - Nâng cao ch t l ng ho t ng tín d ng m t yêu c u c p thi t c t ra, c s ó a nh ng gi i pháp nh m nâng cao ch t l ng ho t ng tín d ng t i Chi nhánh Ngân hàng u t Phát tri n Quang Trung Ph ng pháp nghiên c u Lu n v n s d ng ph ng pháp th ng kê, quy n p, t ng h p, so sánh v n c n nghiên c u làm rõ i t ng ph m vi nghiên c u i t ng nghiên c u c a lu n v n: Ho t ng tín d ng ch t l ng ho t ng tín d ng t i Chi nhánh Ngân hàng u t Phát tri n Quang Trung - Ph m vi nghiên c u: T p trung nghiên c u ho t ng tín d ng c a Chi nhánh Ngân hàng u t Phát tri n Quang Trung, ng th i a nh ng gi i pháp nh m nâng cao ch t l ng ho t ng tín d ng c a Chi nhánh Ngân hàng u t Phát tri n Quang Trung K t c u c a tài N i dung c a tài c chia làm ba ch ng: Ch ng 1: Lý lu n chung v ch t l ng ho t ng tín d ng c a Ngân hàng Th ng m i Ch ng 2: Th c tr ng ho t ng tín d ng t i Chi nhánh Ngân hàng u t Phát tri n Quang Trung Ch ng 3: Gi i pháp nâng cao ch t l ng ho t ng tín d ng t i Chi nhánh Ngân hàng u t Phát tri n Quang Trung Ngô Thùy Linh - A10420 Thang Long University Library Lu n v n t t nghi p Tr ng i H c Th ng Long tài nghiên c u m t l nh v c ph c t p, an xen nhi u y u t kinh t vi mô v mô Trong trình nghiên c u, m c dù ã tìm hi u c lý lu n th c ti n, nh ng v i trình hi u bi t th i gian có h n nên lu n v n không th tránh kh i nh ng thi u sót Em r t mong nh n c nh ng ý ki n óng góp c a th y cô lu n v n c a em c hoàn ch nh h n Em xin chân thành c m n TS.Châu ình Ph ng ã t n tình h ng d n giúp em trình hoàn thi n lu n v n Em xin chân thành c m n! Sinh viên Ngô Thùy Linh Ngô Thùy Linh - A10420 Lu n v n t t nghi p Tr CH ng i H c Th ng Long NG 1: LÝ LU N CHUNG V CH T L NG HO T NG TÍN D NG C A NGÂN HÀNG TH NG M I 1.1 T ng quan v Ngân hàng Th 1.1.1 Khái ni m Ngân hàng Th ng m i ng m i 1.1.1.1 L ch s hình thành Ngân hàng Th - - - ng m i Ngân hàng Th ng m i c ánh giá m t nh ng ngành công nghi p có l ch s hình thành phát tri n lâu i nh t Th gi i H th ng Ngân hàng Th gi i c manh nha hình thành t th k 18 tr c công nguyên Nh ng d ch v ngân hàng u tiên không c dùng cho ông o ng i dân bình th ng, hoàng t c v ng tri u nh ng th ng nhân giàu có m i i t ng ph c v c a Ngân hàng nguyên th y Hình th c Ngân hàng s khai c nhi u nhà s h c cho r ng ã c hình thành tr c ng i phát minh ti n Ban u tài s n c gi t i Ngân hàng lo i ng c c, sau ó gia c m, nông s n r i n kim lo i quý nh vàng T i Ai C p c i Mesopotania, vàng c g i vào n th Nh ng nh ng tài s n quý giá l i ng yên ó, bên xã h i, nhóm th ng nhân hoàng t c l i r t c n s d ng chúng Khái ni m Ngân hàng b t u i Th k 13 14 th k c a Ngân hàng cho Hoàng , k n ng kinh doanh Ngân hàng c phát tri n v i phát ki n v nghi p v ghi s kép cách th c bù tr tín d ng c a khách hàng ghi chép s sách gi a ngân hàng h th ng, v n c ngân hàng Genoa áp d ng t th k 12 T i u th k 14, hai dòng h Bardi Peruzzi nh ng ng i giàu có nh t t i Florence nh vào vi c cung c p d ch tài Vào u th k 15, nhà Medici x Florence ch ngân hàng l n nh t Châu Âu Cho t i cu i th k 17, i m ý nh t c a l ch s Ngân hàng Th gi i mô hình kinh doanh v i d ch v Ngân hàng Th ng m i h ng t i khách hàng thông th ng nhi u h n v Hoàng V y Ngân hàng T nhân m t ph n c u trúc c a i s ng th ng m i, giai o n ti p theo, l ch s Ngân hàng ghi nh n s i c a ngân hàng Qu c gia th k 17, 18 Venice thành ph tiên phong vi c cho phép m t Ngân hàng can d vào tài Chính ph M r ng khái niêm a t i khái ni m Ngân hàng Qu c gia c thành l p d i d ng liên k t v i Chính ph Ngân hàng Ngô Thùy Linh - A10420 Thang Long University Library Lu n v n t t nghi p Tr ng i H c Th ng Long Qu c gia u tiên c i Ngân hàng Th y i n (Bank of Sweden), thành l p n m 1668 C ng r t lâu i gi vai trò quan tr ng l ch s Ngân hàng Th gi i Ngân hàng Anh (Bank of England) c thành l p n m 1694, ban u Công ty C ph n, v i th ng v u tiên thu x p kho n n 1,2 tri u b ng c Vua n c Anh William s d ng cu c chi n v i Louis XIV c a Pháp Cho t i th k 20 21, c n n kinh t toàn c u ã t t i quy mô vô c ng l n v giá tr ti n t , th ch ch ng c quy n Qu c t c áp d ng r ng rãi, h th ng Tài Ngân hàng Qu c t v c b n v n n m d i s ki m soát c a m t nhóm i gia t c kinh doanh ti n t 1.1.1.2 Các khái ni m v Ngân hàng Th - - - - - ng m i Hi n Th gi i t n t i nhi u khái ni m khác v Ngân hàng Th ng m i.T i Hoa K , Ngân hàng Th ng m i m t kinh doanh chuyên cung c p d ch v tài ho t ng ngành công nghi p d ch v tài T i Pháp, Ngân hàng Th ng m i nh ng xí nghi p hay c s th ng xuyên nh n c a công chúng d i hình th c ký thác ho c hình th c khác s ti n mà h dùng cho h vào nghi p v chi t kh u, tín d ng hay d ch v tài T i Vi t Nam, theo s c l nh s 018 CT/LDGCQL/SL ngày 20-10-1969 c a quy n Sài Gòn c cho r ng: Ngân hàng Th ng m i m i xí nghi p công hay t l p k c chi nhánh hay phân c c ngân hàng ngo i c c mà ho t ng th ng xuyên thi hành cho nghi p v tín d ng, chi t kh u, tài v i ti n ký thác c a t nhân, xí nghi p, c quan công quy n Theo Pháp l nh Ngân hàng ngày 23-5-1990 c a H i ng Nhà n c xác nh “Ngân hàng Th ng m i t ch c kinh doanh ti n t mà ho t ông ch y u th ng xuyên nh n ti n g i t khách hàng v i trách nhi m hoàn tr s d ng ti n ó cho vay, th c hi n nghi p v chi t kh u ph ng ti n toán” Theo lu t Các T ch c Tín d ng Vi t Nam Qu c h i khóa X thông qua vào ngày 12/12/1997 “Ngân hàng th ng m i m t lo i t ch c tín d ng c th c hi n toàn b ho t ng ngân hàng ho t ng có liên quan” Lu t nh ngh a: “T ch c tín d ng lo i hình doanh nghi p c thành l p theo quy nh c a lu t quy nh khác c a pháp lu t kinh doanh ti n t , làm d ch v ngân hàng v i n i dung nh n ti n g i s d ng ti n g i c p tín d ng, cung ng d ch v toán” Ngô Thùy Linh - A10420 Lu n v n t t nghi p - Tr ng i H c Th ng Long Nh v y, m t cách chung nh t có th th y Ngân hàng th ng m i m t lo i hình doanh nghi p - m t doanh nghi p c bi t - ho t ng kinh doanh l nh v c ti n t 1.1.2 Các ho t 1.1.2.1 Huy ng c b n c a Ngân hàng Th ng m i ng v n Ngu n v n c a Ngân hàng bao g m v n ch s h u v n n , ó ngu n v n n óng vai trò quan tr ng trình ho t ng c a Ngân hàng, ng th i g n li n v i quy trình nghi p v c a Ngân hàng - Nh n ti n g i: ây ngu n v n quan tr ng, chi m t tr ng l n ngu n v n Ngân hàng Th ng m i ó m c tiêu t ng tr ng hàng n m c a Ngân hàng Có nhi u hình th c huy ng v n khác nh : + Ti n g i toán + Ti n g i có k h n c a doanh nghi p, t ch c xã h i + Ti n g i ti t ki m c a dân c + Ti n g i khác: ti n g i c a t ch c tín d ng khác, ti n g i c a kho b c Nhà n c, ti n g i c a oàn th xã h i - V n vay c a t ch c tín d ng khác c a Ngân hàng Trung ng: + Vay t Ngân hàng Trung ng: Ngân hàng Trung ng cho t ch c tín d ng vay v n ng n h n d i nhi u hình th c nh : cho vay l i theo h s tín d ng, chi t kh u, tái chi t kh u th ng phi u gi y t có giá ng n h n khác; cho vay có m b o b ng c m c th ng phi u gi y t có giá ng n h n khác; cho vay b xung toán bù tr ; cho vay c bi t t ch c tín d ng m t kh n ng toán có nguy c m t an toàn cho h th ng + Vay t t ch c tín d ng khác: ngu n v n Ngân hàng Th ng m i vay mu n l n vay c a t ch c tín d ng khác th tr ng liên ngân hàng nh m áp ng nhu c u d tr chi tr c p bách - Vay th tr ng v n: phát hành gi y t có giá nh k phi u, trái phi u, ch ng ch ti n g i 1.1.2.2 Cho vay ng n h n Cho vay ng n h n: kho n cho vay d i 12 tháng nh m cung c p v n cho khách hàng s n xu t kinh doanh ph c v i s ng C n c vào m c ích s d ng v n, cho vay ng n h n c chia thành: Ngô Thùy Linh - A10420 10 Thang Long University Library Lu n v n t t nghi p - Tr ng i H c Th ng Long l i cán b kinh doanh i u ng b sung cán b cho phù h p áp ng nhi m v kinh doanh giai o n m i t o cán b có chuyên môn nghi p v s d ng công ngh ngân hàng áp ng c yêu c u c a c nh tranh giai o n m i T ng b c tiêu chu n hóa cán b tín d ng c s b n k n ng sau: K n ng bán hàng: òi h i cán b tín d ng ph i có nh ng k n ng nh t marketing thu hút khách hàng, n m v ng nghi p v tín d ng cho vay l ng t t nh v t ch t K n ng tìm hi u i u tra: yêu c u cán b tín d ng ph i bi t cách thu nh p khai thác thông tin có ích cho Ngân hàng t khách hàng ngu n thông tin khác ph c v cho nghi p v c a K n ng phân tích: k n ng yêu c u cán b tín d ng ph i bi t nh n nh, ánh giá tình hình khách hàng c s khoa h c t ó tìm bi n pháp t t không ng ng c ng c nâng cao ch t l ng tín d ng K n ng àm phán v i khách hàng: cán b tín d ng ph i bi t cách th ng l ng v i khách hàng v v n có liên quan n vi c tuân th kho n ã quy nh ch , th l cho vay vi c cho vay c ti n hành i u ki n t t nh t 3.2.5 a d ng hóa hình th c tín d ng - - Th c hi n a d ng hóa hình th c tín d ng vi c làm nh m giúp Chi nhánh áp ng nhu c u ngày cao c a khách hàng ng th i làm gi m r i ro tín d ng cho Chi nhánh Hi n v i s phát tri n không ng ng c a quan h tín d ng gi a thành ph n xã h i, s n ph m d ch v c a Ngân hàng c ng không ng ng gia t ng Thêm vào ó s c nh tranh gay g t c a th tr ng Vi t Nam nh ng n m g n ây, lo i s n ph m d ch v ngày tr nên phong phú Mu n a d ng hóa hình th c tín d ng Chi nhánh ph i có nhìn y xác v nhu c u c a khách hàng, k p th i a hình th c tín d ng, d ch v m i t o s i m i kinh doanh t n d ng l i th c a ng i i u Trên th c t lo i hình tín d ng c a Chi nhánh ch a phong phú Thu t tín d ng ch y u thu lãi cho vay, ho t ng khác chi m v trí r t t ng thu c a Chi nhánh Chính b n thân Chi nhánh không m y quan tâm t i vi c Ngô Thùy Linh - A10420 94 Thang Long University Library Lu n v n t t nghi p - - ng i H c Th ng Long phát tri n lo i d ch v Xu h ng c a ngành Ngân hàng Vi t Nam xu h ng bán l , Ngân hàng n c vào Vi t Nam c ng ch y u nh ng Ngân hàng bán l , b i v y mà hình th c tín d ng tiêu dùng hi n ngày phong phú V n r t non tr th tr ng Ngân hàng bán l , BIDV Quang Trung c n nh n th c rõ t m quan tr ng c a vi c m r ng cung c p hình th c tín d ng tiêu dùng t i tay khách hàng M t i m c n ý d ch v tín d ng c a Chi nhánh ó ho t ng chi t kh u gi y t có giá chi m t tr ng nh ho t ng Th c ch t ây m t hình th c tín d ng r i ro chi t kh u m t h p ng c phép truy òi, ó n u Chi nhánh không òi c ti n c a ng i phát hành ch ng t có th truy òi nh ng ng i liên i ch u trách nhi m theo quy nh c a pháp lu t Trong tr ng h p c n thi t, Chi nhánh có th xin tái chi t kh u gi y t có giá t i Ngân hàng Nhà n c ch ng t n h n toán Thêm vào ó, nghi p v chi t kh u mang l i m t l i ích n a, th c hi n chi t kh u, kho n ti n Ngân hàng chi t kh u cho khách hàng th ng c chuy n vào tài kho n toán c a khách hàng t i Chi nhánh, kho n ti n ch a c s d ng h t Chi nhánh l i có c m t kho n v n cho Chi nhánh Nh v y vi c m r ng ho t ng s giúp nâng cao ch t l ng tín d ng c a Chi nhánh 3.2.6 Nâng cao ch t l - Tr ng tín d ng tiêu dùng Tín d ng tiêu dùng xu h ng t t y u c a ngành Ngân hàng Vi t Nam giai o n t i Tín d ng tiêu dùng t i Vi t Nam nói chung ang giai o n hình thành, tín d ng tiêu dùng hình th c quan tr ng nh t c a tín d ng tiêu dùng N u nh tín d ng tiêu dùng m i ch xu t hi n Vi t Nam vào nh ng th p niên g n ây nh ng n c có n n kinh t phát tri n ã có t r t lâu Theo nhi u nhà kinh t tín d ng tiêu dùng c u cánh c a Ngân hàng Th ng m i mà ho t ng tín d ng b c nh tranh kh c li t t th p niên 70 Theo kh o sát c a t p oàn t v n tài BCG (Boston Consuluting Group) m c vay tiêu dùng chi m 30 – 35% t ng d n nh ng t o 60% l i nhu n c a Ngân hàng Th ng m i hàng u Châu T i Vi t Nam, tín d ng tiêu dùng c ng ang ngày phát tri n Ngân hàng Nhà n c Chi nhánh thành ph H Chí Minh v a t ch c cu c t ng k t ho t ng ngành ngân hàng a bàn n m 2009 vào ngày 26/01/2010 Ông H H u H nh, giám c Ngân hàng Nhà n c Vi t Nam Chi nhánh thành ph H Chí Minh cho Ngô Thùy Linh - A10420 95 Lu n v n t t nghi p - - ng i H c Th ng Long bi t tính n 31/12/1009 t ng d n cho vay b t ng s n thành ph H Chí Minh t 78.290 t ng, chi m 13,9% t ng d n cho vay a bàn, t ng 24% so v i cu i n m 2008 Trong ó cho vay tiêu dùng t 37.263 t ng, chi m 5,24% t ng d n t ng 69,9% so v i tháng 2/2009 n u n m 2010, t ng d n cho vay tiêu dùng cho vay thông qua nghi p v phát hành th c a Hà N i thành ph H Chí Minh t 50.013 t ng Trong ó d n c a Hà N i 14.750 t ng, chi m 4% t ng d n cho vay thành ph n kinh t a bàn d n cho vay tiêu dùng c a thành ph H Chí Minh 37.263 t ng, chi m 5,24% t ng d n cho vay a bàn Tuy t tr ng th p, nh ng t c t ng d n cho vay tiêu dùng n m 2009 t t c cao h n cho vay i t ng khác Ví d , t c t ng d n cho vay tiêu dùng c a thành ph H Chí Minh n cu i n m 2009 t ng 69,9% so v i u n m D oán n m 2010, d n cho vay tiêu dùng s ti p t c t ng v i t c cao T i Chi nhánh BIDV Quang Trung, tín d ng tiêu dùng ch a th c s t t V i m t Ngân hàng ho t ng theo mô hình bán l ây m t d u hi u không t t tr thành m t Ngân hàng bán l th c th Chi nhánh c n n m v ng xu th bán l th i gian t i, ng th i a nh ng sách tín d ng nhanh nh y nh m a d ng hóa lo i hình ho t ng Chi nhánh ph i coi khách hàng cá nhân khách hàng m c tiêu ho t ng tín d ng c a y m nh chi n d ch m tài kho n cá nhân t i Chi nhánh t o c s cho vi c c ng c , nâng cao ch t l ng nh ng s n ph m ã có a nh ng s n ph m m i t i khách hàng m t cách d dàng h n Tín d ng tiêu dùng c bi t tín d ng tiêu dùng b t ng s n s ti p t c t ng m nh n m 2010 Chi nhánh c n tr ng t i m ng tín d ng tiêu dùng Vì ây m ng tín d ng có r i ro cao nên vi c t ng tr ng ph i i kèm v i an toàn ch t l ng tín d ng 3.2.7 T ng c - Tr ng công tác qu n lý n , gi i quy t n h n Trong ho t ng Ngân hàng r i ro i u không th tránh kh i nh ng i u quan tr ng làm th gi m thi u r i ro, ng th i không y khách hàng n ch phá s n c bi t hi n nay, m t kho n vay c a khách hàng không tr c c v n lãi t ng s v n vay c a khách hàng u c chuy n thành n h n Vì v y v i ho t ng cho vay, Chi nhánh c n có nh ng bi n pháp Ngô Thùy Linh - A10420 96 Thang Long University Library Lu n v n t t nghi p Tr ng khai thác, giúp khách hàng c Chi nhánh khách hàng h i Các bi n pháp có th k n là: i H c Th ng Long u tránh c thi t C c u l i kho n n , phân tích th c tr ng n h n, n ti m n r i ro n ã c x lý r i ro t ó ánh giá c kh n ng thu h i thông qua phân tích n có m b o, m b o, tài s n th ch p có th x lý thu h i n , ph ng án x lý v n d ng gi i pháp, sách c a ban ngành liên quan vi c x lý thu h i n Ch p hành nghiêm túc quy t nh hi n hành v ho t ng tín d ng Th c hi n t t i u kho n quy nh ch , th l tín d ng v quy trình, th t c xét t cho vay, qu n lý h s vay v n, theo dõi tình hình s d ng v n vay c a khách hàng Chi nhánh c n ti n hành ki m soát ch t ch kho n tín d ng có tài s n th ch p, m b o tài s n th ch p ph i có y i u ki n pháp lý giá tr phát m i d dàng c n thi t C n phát hi n ng n ch n k p th i hành vi c a khách hàng làm nh h ng t i an toàn c a kho n cho vay Chi nhánh c n t ng c d ng ng trách nhi m c a c p, b ph n vi c c p tín Thành l p thêm b ph n qu n lý r i ro Xác nh rõ trách nhi m c p, b ph n vi c xét t cho vay Th c hi n bi n pháp s có tác d ng t ng c ng trách nhi m c a b ph n c l p vi c ph i h p v i xét t cho vay Nh ó có th qu n lý t t kho n tín d ng t khâu u, t ng c ng tính ph i h p gi a b ph n Chi nhánh i u có ý ngh a l n ho t ng tín d ng ngày tr nên ph c t p v i quy mô l n 3.2.8 Xây d ng s d ng h p lý qu d phòng t n th t tín d ng - Vi c trích l p qu d phòng t n th t tín d ng không ph i ch vi c giúp Ngân hàng có ph ng án i phó v i r i ro tín d ng mà vi c tuân theo quy nh c a pháp lu t Vi c trích l p qu d phòng r i ro s gây vi c Ngân hàng m t m t kho n v n huy ng, t ó nh h ng t i quy mô tín d ng c a Chi nhánh Trích d phòng l n s làm lãng phí ngu n v n huy ng, trích d phòng nh s không m b o tính an toàn Vì v y Chi nhánh c n xác nh m c d phòng r i ro Ngô Thùy Linh - A10420 97 Lu n v n t t nghi p Tr m t cách thích h p, th c thi trích d 493/2005/Q -NHNN ng i H c Th ng Long phòng r i ro theo Quy t nh s 3.3 M t s ki n ngh 3.3.1 Ki n ngh v i Chính ph Ngân hàng Nhà n 3.3.1.1 Hoàn thi n, t o l p môi tr c a Ngân hàng - ng pháp lý c Vi t Nam m b o an toàn cho ho t ng tín d ng H th ng pháp lu t c a Vi t Nam nói chung có r t nhi u b t c p, ngành Ngân hàng c ng ch u không phi n ph c h th ng pháp lu t không hoàn ch nh M t ví d i n hình theo ông Tr n Ng c Minh – Giám c Ngân hàng Nhà n c Vi t Nam Chi nhánh TP.HCM cho bi t, tính riêng Ngân hàng Th ng m i a bàn TP.HCM, t ng s n ng (bao g m n h n thông th ng, n khoanh, n liên quan ch x lý) 3.998 t ng - chi m t l 3,8% t ng d n cho vay V y mà ch riêng kho n n liên quan n v án n m ch x lý ã chi m 3,3% t ng s n ng H u h t v án dính dáng t i ngân hàng u liên quan t i nh ng quy nh không rõ ràng, mà a s v t C ng theo i u tra c a Perc - T ch c t v n chuyên ánh giá r i ro Kinh t Chính tr cho th y, môi tr ng pháp lý c a Vi t Nam so sánh v i n c khu v c h n m i Indonesia ó m t câu chuy n suy ngh Trên th c t sau hai n m th c gia nh p WTO, môi tr ng pháp lý Vi t Nam ã có nhi u c i cách nhi u l nh v c Nhìn m t cách t ng th môi tr ng pháp lý Vi t Nam ngày c m r ng v l nh v c xã h i c i u ch nh Song yêu c u th ng tôn pháp lu t c a WTO, môi tr ng pháp lý Vi t Nam có nhi u vi c ph i bàn, ó n i c m h n c ch a có ch tài pháp lý ch t l ng xây d ng v n b n r t Báo cáo Môi tr ng kinh doanh n m 2009 khu v c ông Á – Thái Bình D ng c a Ngân hàng Th gi i WB x p h ng Vi t Nam ng th 92 v m c thu n l i môi tr ng kinh doanh, t t m t h ng so v i n m 2008 M t nguyên nhân không th không k n ang thi u m t môi tr ng pháp lý minh b ch Trong ó r c r i l n nh t v n t t M c dù ã qua nhi u n m t Nhà n c có ch tr ng c p gi y ch ng nh n quy n s d ng t cho cá nhân pháp nhân, nh ng v n t i 70% s ng i s d ng t h p pháp ch a c c quan có th m quy n c p gi y ch ng nh n quy n s d ng t Vì v y ã có r t nhi u tr ng h p ng i vay không gi y t h p pháp v Ngô Thùy Linh - A10420 98 Thang Long University Library Lu n v n t t nghi p - Tr ng i H c Th ng Long quy n s d ng t nh ng v n c Ngân hàng gi i quy t cho vay Trong tr ng h p này, gi y t th ch p ch gi y t có xác nh n c a quy n xã ph ng tình tr ng tranh ch p v quy n s d ng i v i th a t c a ng i vay Em xin phép c a m t s ki n ngh nh sau: Th nh t, c n có nh ng quy inh pháp lu t nh m b o m s minh b ch v s h u + M t nh ng nguyên t c c b n c a WTO minh b ch pháp lu t v th ng m i Mu n minh b ch pháp lu t v th ng m i tr c h t c n ph i minh b ch v s h u, nh t quy n s h u cá nhân, s h u nhà n c s h u t Vi c làm giúp Ngân hàng h th ng Ngân hàng Vi t Nam nâng cao ch t l ng tín d ng nh nâng cao c ch t l ng c a tài s n m b o c a ng i vay + H th ng v n b n pháp lu t ph i c i u ch nh cho ng b m b o tính hi u qu c a h th ng pháp lu t Vi c c p gi y ch ng nh n quy n s h u t nên nhanh chóng h n, tránh tình tr ng gi m o gi y t l a o ngân hàng, phát sinh tiêu c c vi c nh n tài s n m b o Th t c mua bán b t ng s n nhi u khó kh n, nh h ng t i vi c bán tài s n m b o kh c ph c r i ro c a ngân hàng Theo i u 52 Quy ch ban hành kèm theo Quy t nh s 217/Q -NH1thì T ng giám c (Giám c) ngân hàng th ng m i qu c doanh, ngân hàng u t phát tri n, ngân hàng th ng m i c ph n, ngân hàng liên doanh, chi nhánh ngân hàng n c t i Vi t Nam, công ty tài chính, Qu tín d ng nhân dân ch t ch h p tác xã có trách nhi m ban hành v n b n h ng d n trình t nghi p v c th , h ng d n m u h p ng th ch p, c m c t ch c th c hi n h th ng c a úng v i quy ch ban hành Do ó thi t ngh c n có s th ng nh t cách hi u quy nh trình bày quy ch v n b n h ng d n c a n v phát huy c hi u qu Em xin xu t m t s ý ki n liên quan n th t c x lý tài s n c m c nh sau: + Nên so n th o h p ng m u v c m c , th ch p, b o lãnh ó nêu rõ ph ng th c hai bên th a thu n x y vi ph m + Các hình th c n u ã hai bên th a thu n v i h p ng x y vi ph m, hai bên t t ch c th c hi n mà không c n t i s can thi p c a t ch c khác Ví d hai bên th a thu n v i v ph ng th c t bán u giá tài s n c m c x y vi ph m, bên nh n c m c , th ch p t ng t ch c H i ng bán u Ngô Thùy Linh - A10420 99 Lu n v n t t nghi p Tr ng i H c Th ng Long giá H i ng hai bên th a thu n ho t ng theo ph ng th c công khai, quy t nh c a H i ng có hi u l c thi hành ngay, không c n n s can thi p c a Tòa án, công an + Nên có v n b n h ng d n v thành ph n c a H i ng bán u giá bên d dàng t ch c vi c bán u giá 3.3.1.2 S d ng hi u qu công c qu n lý ti n t - - Có r t nhi u công c qu n lý ti n t , nhiên th i gian g n ây, công c lãi su t ang c s d ng nhi u h n c ây m t công c qu n lý ti n t r t h u hi u, nh ng i v i tình hình kinh t c a Vi t Nam nh hi n nay, vi c s d ng công c c n c l u ý T Vi t Nam gia nh p WTO n nay, ã ph n u r t nhi u nh ng v n ch a c công nh n m t Qu c gia có n n kinh t th tr ng Hi n ph Vi t Nam ang s d ng công c lãi su t v i m c tiêu t hóa lãi su t ti n t i n n kinh t th tr ng Rõ ràng n u t hóa lãi su t Vi t Nam s không bao gi t c m c tiêu có m t n n kinh t th tr ng Vi c h ng lãi su t t i c ch th tr ng phù h p v i ti n trình h i nh p c a Vi t Nam Tuy nhiên kinh nghi m cho th y vi c t hóa lãi su t ph i i ôi v i vi c qu n lý phù h p Khi nguyên t c ó c th c hi n m c tiêu sách m i t c k t qu t t nh t mà không gây tác ng không t t v i n n kinh t Khi doanh nghi p c vay v n ngân hàng v i m c lãi su t h p lý ngân hàng m i lãi b n v ng, góp ph n n nh kinh t Nh ng câu h i t li u th i i m hi n nay, vi c t hóa lãi su t c a Vi t Nam có g p gáp, v i vàng M t sách tín d ng dù có t t t i âu nh ng sách lãi su t l i có nh ng bi n ng b t n ch t l ng tín d ng c ng s không bao gi t t c i u ch nh lãi su t nh th cho phù h p v i tình hình kinh t Vi t Nam th i i m hi n M c dù lý thuy t “bàn tay vô hình” cho r ng cung c u g p s hình thành lãi su t cân b ng nh ng i u ch úng th tr ng th c s c nh tranh hoàn h o, hi n t i, i v i Vi t Nam, m t th tr ng c nh tranh hoàn h o i u mà c n r t nhi u th i gian m i có th có c Khi lãi su t c t hóa, ngân hàng hoàn toàn có th t xác nh lãi su t ti n g i lãi su t cho vay c a ngân hàng Và i u d d n n hai xu h ng l i cho n n kinh t M t ngân hàng th ng m i ua t ng lãi su t ti n g i huy ng v n, t s d n n h qu t ng lãi su t cho vay s gây khó kh n cho nhi u d án kinh doanh, làm gi m t ng tr ng kinh t Hai là, Ngô Thùy Linh - A10420 100 Thang Long University Library Lu n v n t t nghi p - Tr ng i H c Th ng Long ngân hàng ua h lãi su t cho vay thu hút khách hàng, ng th i ph i h lãi su t huy ng Khi lãi su t huy ng th p, ngu n ti n nhàn r i dân c s ng l c ch y vào ngân hàng mà ch “loanh quanh” v i u c vàng ngo i t M t khác lãi su t ngân hàng không ch u s ki m soát, c nh tranh gi a ngân hàng s d n n tình tr ng cá l n nu t cá bé i u s gia t ng quy n, chi ph i, l ng o n ho t ng ngân hàng c a m t s ngân hàng l n N ng l c c nh tranh gi a ngành c a Vi t Nam chênh l ch nhi u B i v y mà giai o n hi n nay, vi c t hóa lãi su t c n có m t trình v i b c i th n tr ng Hi n ang áp d ng lãi su t th a thu n i v i kho n cho vay trung dài h n Ngày 26/2/2010, Ngân hàng Nhà n c ban hành thông t 07, cho phép áp d ng lãi su t th a thu n cho vay trung dài h n Tuy nhiên, m i ch sau m t tháng sau áp d ng thông t này, mâu thu n b t u n y sinh Mâu thu n b t ngu n c ch lãi su t th a thu n c áp d ng, t c u ã c m nh ng u vào v n óng Lãi su t huy ng v n ch u s s qu n lý c a Ngân hàng Nhà n c, t c v n ch u lãi su t tr n Hi n lãi su t tr n huy ng 10,5% V i lãi su t huy ng nh th ngân hàng vô khó kh n vi c thu hút ngu n v n có r t nhi u kênh h p d n u t sinh l i l n h n nh ch ng khoán, b t ng s n vàng Hi n nhi u ngân hàng v n ch a dám tri n khai cho vay lãi su t th a thu n cho dù c ch có hi u l c t h n tháng Có nhi u ngân hàng ã th chào lãi su t 13 – 14% v i doanh nghi p nh ng u nh n c nh ng l c u t ch i Thêm vào ó, cho vay ng n h n chi m t i 60 – 70% c c u cho vay toàn ngành V i vay trung dài h n, không c c u ngu n vào t ng ng, ph n l n ngân hàng ph i t n d ng ngu n v n ng n h n cho vay trung dài h n Theo quy nh, ngân hàng ch c phép dùng không 30% v n ng n h n cho vay trung dài h n Tính toán c a ngân hàng nhà n c cho th y, h n ng ch v n vay ng n h n cho vay trung dài h n c a toàn ngành hi n vài ch c nghìn t Song th c t , nh ng ngân hàng có nhu c u nhi u v tín d ng trung dài h n l i h t h n ng ch t lâu kho ng 90% ngân hàng ã ch m m c ho c v t t l cho phép Nh v y sách t hóa lãi su t t ng b c ang g p ph i khó kh n i u cho th y tình hình hi n bi n pháp t hóa lãi su t v n r t manh mún, ch a áp ng c th c t Ngô Thùy Linh - A10420 101 Lu n v n t t nghi p - - - Tr ng i H c Th ng Long Chúng ta c ng ang th c hi n ng th i hai sách, m t h tr lãi su t cho vay trung dài h n (n m 2009 h tr 4%, n m 2010 2% kéo dài n h t n m 2010), hai th n i lãi su t Nh v y có th c s ang t hóa lãi su t? Nhìn chung th ph nh n t m quan tr ng c a vi c t hóa lãi su t ti n t i t hóa tài Tuy nhiên t hóa lãi su t nh th m i i u quan tr ng Hi n sách c a Vi t Nam ch a h p lý, sách mang n ng tâm lý th nghi m, ch a th c s áp ng c yêu c u c a cu c t hóa H n th vi c t hóa tài không ph i ch vi c t hóa lãi su t, sách lãi su t c a n c ta v n ang ch u s qu n lý r t nhi u c a Nhà n c Vi c t hóa lãi su t ch m t ph n công vi c c n làm ti n t i t hóa tài Mu n t hóa tài ph i làm ng th i nhi u công vi c, ph i mang tính ng b t hóa lãi su t tr c tiên ngân hàng ph i có n ng l c c nh tranh t ng i ng u, ngành s n xu t n n kinh t c ng ph i có m c c nh tranh ngang Hi n s c nh tranh c a ngành n n kinh t c a n c ta có kho ng cách chênh l ch nhi u Ví d , ngành nông nghi p n c ta m t nh ng ngành chi m vai trò ch o, có t i 70% dân s làm ngành Tuy nhiên ngành nông nghi p Vi t Nam l i mang tính nh l , n ng su t th p, ng i nông dân có th c nh tranh v i doanh nghi p c a ngành kinh doanh s n xu t vi c vay v n i u khó kh n B i ngân hàng ho t ng m c tiêu l i nhu n, ngân hàng ch c ch n s cho doanh nghi p vay v n v i lãi su t cao Thêm vào ó, ngành ngân hàng n ng l c c nh tranh gi a ngân hàng v i c ng có r t nhi u chênh l ch Sau ây m t s ki n ngh nh m t ng tính c nh tranh ngành ngân hàng, ti n t i t hóa lãi su t: Th nh t, gi m tính c quy n c a ngành ngân hàng, t o sân ch i bình ng h n cho Ngân hàng Th ng m i qu c doanh, t ó nh m nâng cao n ng l c c nh tranh c a h th ng ngân hàng, nâng cao hi u qu ho t ng Th hai nâng cao n ng l m i Các Ngân hàng Th v n t có, x lý n t n s n t l tài s n sinh l Ngô Thùy Linh - A10420 c tài chính, gi m thi u r i ro cho Ngân hàng Th ng ng m i c n t ng v n t có, a d ng hóa c u trúc s h u ng ng n ch n n x u gia t ng, nâng cao ch t l ng tài i 102 Thang Long University Library Lu n v n t t nghi p Tr ng i H c Th ng Long Th ba, a d ng hóa d ch v ngân hàng, a d ng th tr ng u t nghiên c u phát tri n d ch v ngân hàng m i có hàm l ng ng d ng công ngh cao - Th t , t ng c ng tính chuyên nghi p qu n lý nghi p v ngân hàng i v i sách t hóa lãi su t, em xin c a m t s ki n ngh sau: Vi c xây d ng sách t hóa i u t t y u Vi t Nam t hóa tài chính, nhiên giai o n hi n vi c t hóa v i vàng Chính ph nên có sách h tr ng i dân làm khu v c nông lâm ng nghi p V i sách lãi su t th n i nh hi n ng i nông dân khó lòng vay c v n c a ngân hàng - Hi n có r t nhi u ý ki n trái chi u v vi c nên hay không trì tr n lãi su t Ngân hàng nhà n c nên trì lãi su t tr n ti n hành i u ch nh lãi su t theo c ch th tr ng, t c i u ch nh m c lãi su t phù h p v i tình hình l m phát, m c tiêu sách ti n t Lãi su t tham chi u cho th tr ng tài lãi su t c a trái phi u ph th tr ng tài ã phát tri n Trái phi u ph Vi t Nam ch a phát huy c công hi u c a m t công c tài chính, ngân hàng, doanh nghi p nhà n c mua lãi su t ph ch ngh a v Các ngân hàng, doanh nghi p ng i dân không m n mà i v i trái phi u ph Th m chí i v i th tr ng tài phát tri n nh M v n t n t i lãi su t tr n v i m t th tr ng phát tri n nh Vi t Nam trì lãi su t tr n m t i u thi t y u N u Nhà n c b lãi su t tr n giai o n hi n th tr ng v n s x y r t nhi u bi n ng không t t cho n n kinh t Khi b tr n lãi su t lãi su t ch c ch n s t ng, ng i vay s tìm n ngu n v n khác nh th tr ng ch ng khoán Tuy nhiên th tr ng v n c a Vi t Nam hi n có m c phát tri n kém, vi c huy ng v n t ngu n ch c ch n s làm cho th tr ng b l ng o n Thêm vào ó m c chênh l ch c nh tranh gi a ngành n i b ngành ngân hàng có kho ng cách l n Vi c b lãi su t tr n, d n t i tình tr ng lãi su t t ng, ngân hàng th ng m i qu c doanh s ngân hàng u tiên ch u tác ng, sau ó ng i vay v n Chính sách h tr lãi su t n m 2010 i v i kho n vay trung dài h n b ng ng Vi t Nam theo Quy t nh s 443/Q -TTg kho n vay mua máy móc thi t b , v t t ph c v s n xu t nông nghi p v t li u xây d ng nhà khu v c nông thôn theo Quy t nh s 497/Q -TTg V Quy t nh 497 v kho n vay mua máy móc thi t b , v t t ph c v s n xu t nông nghi p v t li u xây d ng Ngô Thùy Linh - A10420 103 Lu n v n t t nghi p Tr ng i H c Th ng Long nhà khu v c nông thôn, theo em danh m c máy móc c h tr ch a rõ ràng, n ngân hàng r t lúng túng vi c xét i t ng c h tr Tùy t ng cách hi u c a t ng a ph ng mà danh m c máy móc c hi u theo m t cách riêng Quy t nh ch áp d ng v i lo i máy móc c s n xu t n c, nh ng có r t nhi u ngân hàng t i nhi u a ph ng l i không bi t th máy móc s n xu t tron n c Thêm vào ó i u kho n m c cho vay t i a ch tri u ng /ha Trong ó nông dân t i m t s t nh mi n Nam nh t nh B n Tre, C n Th , Long An l i ch s h u bình quân ch 0,5 ha/h , t c trung bình m i h ch c vay t i a 3,5 tri u ng V i s v n i nh th này, nhi u h nông dân dù thi u v n c ng không m y thi t tha Quy t nh c ban hành vào ngày 17/04/2004, ó th tr ng lúa c a Th gi i ang g p kh ng ho ng, Vi t Nam ang có sách h tr ng i nông dân tr ng lúa xu t kh u phòng tr an ninh l ng th c qu c gia Tuy nhiên ch sau ó vài tháng, ng i tr ng lúa l i d th a hàng hóa r t nhi u, ó trình th c hi n Quy t nh phát sinh ng i tr ng cà phê, cao su, th y s n c ng c n ch tr sách l i nhi u i u kho n dành cho thành ph n V m t th t c c ng có nhi u yêu c u làm khó nông dân nh phdf i có tài s n th ch p, l p c k ho ch s d ng máy móc, v t t , ph i mua hàng t i i m bán hàng c nh (theo danh sách doanh nghi p bán hàng ng ký) có hóa n giá tr gia t ng V i ông s nông dân, k ho ch m t t xa l , nên nhi u ng i m i nghe th y t k ho ch ã s d ng ã quy t nh không vay n a Nh v y i v i Quy t nh 497, Ngân hàng Nhà n c nên có quy nh rõ ràng, c th v i lo i máy móc thi t b mà ng i nông dân c quy n vay v n kinh doanh ng th i gi m b t th t c gi y t ng i nông dân có th ti p c n v i ngu n v n d dàng h n 3.3.2 Ki n ngh v i Ngân hàng - u t Phát tri n Vi t Nam Là c quan qu n lý i u hành toàn b h th ng Ngân hàng u t Phát tri n, Ngân hàng u t phát tri n Vi t Nam có trách nhi m vi c ho ch nh sách, xây d ng quy ch k ho ch phát tri n c a toàn b h th ng phù h p, làm c s cho vi c xây d ng k ho ch kinh doanh, ó có k ho ch phát tri n c a Chi nhánh nói chung c a Chi nhánh Quang Trung nói riêng Ngô Thùy Linh - A10420 104 Thang Long University Library Lu n v n t t nghi p Tr ng i H c Th ng Long - ngh Ngân hàng u t Phát tri n Vi t Nam xem xét, i u ch nh m t s ch tiêu k ho ch kinh doanh n m 2010 phù h p v i i u ki n, môi tr ng kinh doanh hi n c ng nh i u ki n kh n ng ph n u c a Chi nhánh - B sung lao ng m b o biên ch hoàn thành công vi c, h n ch tình tr ng làm vi c t i, t o i u ki n v th i gian cho cán b công nhân viên h c t p nâng cao trình chuyên môn - T ng c ng c s v t ch t, m b o m t b ng giao d ch, t ng c ng theo h ng hi n i hóa trang thi t b k thu t ph c v cho ho t ng kinh doanh - Chú tr ng n công tác qu n lý r i ro, h tr Chi nhánh vi c thu h i n x u - T p trung d li u, n i m ng thông tin khách hàng có th g i m t n i rút ti n nhi u n i ngh Ngân hàng u t Phát tri n Vi t Nam th ng xuyên t ch c h i th o, trao i kinh nghi m ho t ng gi a Chi nhánh, thu th p ý ki n óng góp nh ng ki n ngh t c s góp ph n v n b n phù h p v i th c t bi n ng nh hi n - Các c p lãnh o c a Ngân hàng nên quan tâm t o i u ki n cho cán b ti p c n n m v ng c ki n th c kinh t , pháp lu t, xã h i Có nh ng sách khuy n khích i v i nh ng cán b có tinh th n trách nhi m cao, n ng l c chuyên môn gi i K t lu n ch ng 3: i u ki n n n kinh t th tr ng g p nhi u khó kh n bi n ng nh hi n chât l ng ho t ng tín d ng không ch quan tr ng v i ho t ng c a ngân hàng mà quan tr ng c n n kinh t Cùng v i nh h ng phát tri n n n kinh t , th i gian g n ây, Chính ph Ngân hàng Nhà n c liên t c a nh ng sách nh m áp ng nhu c u phát tri n kinh t Vi t Nam ang h ng t i m t n n kinh t th tr ng y m t b c i hi n t hóa lãi su t ây vi c làm úng n nh ng xét nhìn t ng th v n n kinh t ang tình tr ng phát tri n ch a n nh, thi t ngh vi c th c hi n sách c n ph i có nh ng b c i th n tr ng Ch ng ba ã a m t s ki n ngh g i Ngân hàng Nhà n c Ngân hàng u t Phát tri n Vi t Nam v i mong mu n ho t ng tín d ng c nâng cao ch t l ng th i gian t i Ngô Thùy Linh - A10420 105 Lu n v n t t nghi p Tr ng i H c Th ng Long K T LU N Vi t Nam ã chuy n sang n n kinh t th tr ng c h n hai m i n m v i nh ng khó kh n thách th c Trong nh ng n m qua, ngành ngân hàng m t nh ng ngành quan tr ng b c nh t c a n n kinh t Vi t Nam gia nh p WTO, ngành ngân hàng Vi t Nam nói chung Ngân hàng BIDV Quang Trung nói riêng ch u không nh ng khó kh n cu c c nh tranh kh c li t c a th tr ng ti n t t n t i giành th ng l i công cu c c nh tranh, BIDV Vi t Nam BIDV Quang Trung ph i xây d ng c m t sách tín d ng úng n, th c thi có hi u qu , phù h p v i n ng l c i u ki n V i l i th m t Ngân hàng Nhà n c có b dày kinh nghi m h n n m m i n m ho t ng, BIDV Vi t Nam c ng nh BIDV Quang Trung c n không ng ng phát huy th m nh l i th i tr c ón u Trong i u ki n th tr ng ti n t phát tri n, môi tr ng pháp lý nhi u b t c p, BIDV Vi t Nam BIDV Quang Trung g p r t nhi u khó kh n vi c nâng cao ch t l ng ho t ng kinh doanh nói chung ho t ng tín d ng nói riêng Hai n m sau gia nh p WTO, n n kinh t Vi t Nam v n ch a c công nh n m t n n kinh t th tr ng y môi tr ng pháp lý v n ch a hoàn thi n Liên t c th i gian g n ây, Ngân hàng Nhà n c Vi t Nam a sách nh m t hóa tài chính, ó c bi t t hóa lãi su t t nt i phát tri n v i n n kinh t toàn c u, n n kinh t Vi t Nam không th không t hóa tài Tuy nhiên vào th i i m hi n nay, sách t hóa tài c a Ngân hàng Nhà n c ã gây nhi u tranh cãi Li u vi c t lãi su t nh m h ng t i t hóa tài có g p gáp v i vàng v i i u ki n h t s c non y u c a Vi t Nam Và hoàn c nh này, BIDV Vi t Nam BIDV Quang Trung c n ph i làm có th thích ng v i i u ki n môi tr ng kinh t môi tr ng pháp lý có nhi u nh ng bi n i r i ro nh hi n tài “Gi i pháp nâng cao ch t l ng ho t ng tín d ng t i Ngân hàng u t Phát tri n Vi t Nam – Chi nhánh Quang Trung” ã phân tích làm rõ vai trò c a ho t ng tín d ng n n kinh t Lu n v n ã trình bày nh ng v n c b n nh t v th c tr ng ho t ng tín d ng c a BIDV Quang Trung T ó lu n v n a gi i pháp cho vi c nâng cao ch t l ng tín d ng c a BIDV Quang Trung Vì th i gian ki n th c có h n, lu n v n không th tránh kh i nh ng sai sót, em hy v ng r ng thông qua vi c nghiên c u tài này, em có th giúp cho vi c nâng cao ch t l ng ho t ng tín d ng c a Ngân hàng BIDV Quang Trung th i gian t i Ngô Thùy Linh - A10420 106 Thang Long University Library Lu n v n t t nghi p Tr ng i H c Th ng Long M t l n n a, em mong nh n c s óng góp ý ki n nh n xét c a th y cô h i ng ph n bi n tr ng i h c Th ng Long lu n v n c a em thêm hoàn ch nh Em xin trân thành c m n TS Châu ình Ph ng ã t n tâm giúp em hoàn thành lu n v n Em xin trân tr ng c m n! Sinh viên Ngô Thùy Linh Ngô Thùy Linh - A10420 107 Lu n v n t t nghi p Tr ng i H c Th ng Long Danh m c tài li u tham kh o Báo cáo ho t ng k t qu kinh doanh qua n m 2006 – 2008 c a Chi nhánh Ngân hàng u t Phát tri n Quang Trung PGS TS Lê V n T (2007), Giáo trình “Nghi p v Ngân hàng Th xu t b n Th ng kê, TP HCM ng m i”, Nhà PGS TS Mai V n B n (2009), Giáo trình “Nghi p v Ngân hàng Th Nhà xu t b n Tài chính, Hà N i ng m i”, Th i báo kinh t Vi t Nam Lu t T ch c Tín d ng Lu t Ngân hàng Nhà n c Vi t Nam V n b n: Quy t nh 443/Q -TTg ngày 04/04/2009, Thông t s 07/2010/TTNHNN ngày 26/02/2010, Quy t nh 497/Q -TTg ngày 17/04/2009 Các trang web: www.kienthuctaichinh.com www.thongtinphapluatdansu.com www.vietbao.com http://thongtinphapluatdansu.wordpress.com/2009/03/15/2476/, trích “Môi tr pháp lý sau hai n m h i nh p WTO” Ngô Thùy Linh - A10420 108 Thang Long University Library ng