B -o0o - KHÓA LU TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG – THÁNG 4/2011 ÀI: GI VAY NG V À NH CHO IV PHÒNG GIAO D N CHI NH ÁNH B SINH VIÊN TH MÃ SINH VIÊN CHUYÊN NGÀNH HÀ N NGUY NG À : A11361 : TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG – 2011 -1- B -o0o - KHÓA LU ÀI: GI VAY NG H V À NH T PHÒNG GIAO D CHI NH ÁNH B Gi viên h Sinh viên th Mã sinh viên Chuyên ngành HÀ N : Th.s Nguy : Nguy : A11361 : Tài - Ngân hàng – 2011 Thang Long University Library L L Nguy khóa lu tiên, em xin chân thành g – Th.s ã tr Nh sót c ình trình th s àn thành khóa lu Em xin g ãnh cô giáo t Em c Phát tri c tài li ình c àn thành ã tìm ãt ài nghiên c c ình ên công tác t ã quan tâm, t ình giúp cung àn thành khóa lu ình M CH NG NG 1: LÝ LU À NH ÀNG 1.1 T v ho nh c 1.1.1 Khái ni nh 1.1 nh 1.1.3 Khái ni 1.1.4 Khái ni 1.1.5 Cho vay ng 1.1.5.1 Khái ni m 1.1.5.2 Nguyên t c 1.1.5 u ki n 1.1.5.4 Quy trình 1.1.5.5 Vai trò c a cho vay ng n h i v i doanh nghi p v a nh n n kinh t th ng 10 1.2 Ch anh nghi nh 11 1.2.1 Khái ni 11 1.2.2 Các ch 13 1.2.2.1 Nhóm ch nh tính 13 1.2.2.2.Nhóm ch ng 14 1.2.3 Các nhân t n ch 1.2.3.1 Các nhân t có th ki 1.3.3.2 Các nhân t không th ki ng cho vay ng n h n 17 c 17 c 18 1.3.3.3 Các nhân t thu c v doanh nghi p v a nh 19 : TH DOANH NGHI 2.1 Khái quát v 2.2 Khái quát v À NH ÒNG GIAO D ÀNG 21 21 21 2.2.1 L ình thành 21 nhi òng ban 22 u t ch c 22 2.1.2.2 Ch m v c a m i phòng ban 23 Thang Long University Library 2.1.3 Khái quát v 2.1.3.1 Ho 2.1.3.2 Ho òng giao d g 25 ng h ng v n 25 ng s d ng v n (ch y u cho vay) 29 2.1.3.3 Các ho ng kinh doanh khác 30 2.1.3.4 K t qu ho ng kinh doanh 31 2.2 Th nh òng giao d 32 2.2.1 Khái quát tình hình cho vay ng nh 32 2.2.2 Khái quát v ình hình cho vay ng v nh t 33 2.2.3 Khái quát v tình hình cho vay ng nh t òng giao d L Giang 34 2.2.3.1 Các v n b pháp lý ch y áp d ho cho vay t Phòng giao d Ngân hàng t Phát triên L Ng 34 2.2.3.2 Tình hình cho vay ng h v doanh nghi và nh t Phòng giao d Ngân hàng t Phát triên L Ng chi nhánh B Giang 35 2.3 Phân tích th nh t òng giao d Giang 35 2.3.1 Các ch 35 2.3.2 Các ch 36 2.3.2.1.Doanh s cho vay ng n h n i v i doanh nghi p v a nh 36 2.3.2.1 cho vay 37 2.3.2.2 Doanh s thu n cho vay ng n h n v i doanh nghi p v a nh 41 2.3.2.3 Tình hình n h n 42 2.3.2.4 Thu nh p t ho ng cho vay ng n h n doanh nghi p v a nh 46 ánh giá ch nh phòng giao d 46 2.4.1 Nh 46 2.4.2 H 47 2.4.3 Nguyên nhân 49 2.4.3.1 Nguyên nhân khách quan 49 2.4.3.2 Nguyên nhân ch quan 50 : GI VAY NG GIAO D NHÁNH B À NH ÒNG 52 h doanh c òng giao d 52 52 53 3.2 D ình hình cho vay ng nh th 54 3.2.1 Tình hình c 54 3.2.2 Tri v nh 54 nh 55 3.4 Gi âng cao ch nghi nh òng giao d Ng 55 3.4.1 Do t nh th 3.4.1.1 M tiêu chi 3.4.1.2 nhi àng nên th s 55 cho vay, - xã h 55 ình th ày nh 56 3.4.2 Do t l hi ên t àng nên th 57 3.4.2.1 gi h 57 3.4.2.2 Nâng cao ch àx th n 58 3.4.3 Do chi c khách hàng h n ch , ngân hàng c n xây d ng sách khách hàng h y m nh ho ng marketing ngân hàng 60 h t ng công ngh ngân hang l c yêu c i m i nên ngân hàng c ym n, t c xây d ng h th ng công ngh hi i theo tiêu chu n qu c t 61 3.4.5 ình c 61 Thang Long University Library 3.5 M 3.5.1 Ki 3.5.2 Ki 3.5.3 Ki 3.5.4 Ki K h 62 62 63 64 nh 64 66 DANH M Ký hi CBTD Cán b DN Doanh nghi DNVVN Doanh nghi GDP T KT Kinh t NH Ng nh NHNN NHTM NHTW PGD Phòng giao d Quy TCKT T ch TCTD T TCXH T ãh Tài s Vi Thang Long University Library DANH M À BI 22 Bi v 27 Bi 29 Bi doanh nghi Bi v ên t nh 30 ên t nh 31 DANH M B chí phân lo nh ên th B ình hình huy 26 B ình hình cho vay 29 B 30 B anh 31 B nh 37 B nh 41 B nh ình hình n 42 B nh 44 B ình hình qu nh 45 B oanh nghi nh 46 L Tính c Trong b doanh hàng lo nay, hàng lo ài ên c ngân hàng ph ài, ngân hàng liên doanh ngân hàng ành l ãt ày kh phát tri àng không ng àng n c li ìs m nghi doanh nghi Các doanh nghi àng mà ch ành l nh nh ày chi l chi doanh àm Hi nh ùng v Doanh nghi òn g ành ngh h ho àm hách hàng ti àng, nh hàng Vì v ho nh nh khó ình doanh nghi nóng, bu Xu ên, em m ài: “Gi ch phòng giao d v M ên c Nghiên c doanh nghi n c g kinh t nh ho òc ìm hi b vay ng nh nhóm doanh nghi ày òc n ìm hi cho vay ng tri L công tác nh t ìm hi àng công tác cho vay ng ,t ng Phát ên nhân hoàn thi , kh L nh nguyên nhân d t àng nh nh Phát tri n ho ngân hàng Thang Long University Library - Ho ng v n Ti p t c m r ng ngu n v ng, tr ng b ho t công c lãi su t, nâng cao ch ng thông qua nhi u hình th ng u hình th c, s d ng linh ng ph c v khách hàng, tìm ki m ngu n v n d i dào, nh t t ch c kinh t , t ch c xã h i - Ho ng cho vay Nâng cao hi u qu s d ng v ng cho vay lành m nh thông qua vi c tr ng công tác th nh c p tín d ng Ki m tra, giám sát vi c s d ng ti n vay, nghiêm kh c x lý có bi n pháp thu h i v n s d ng sai m - Ho ng toán Ti p t c phát huy nh ng k t qu c nh m b o công tác toán k p th i, an toàn, xác, t u ki n cho trình luân chuy n v n c c di toán n n kinh t nh s d ng h th ng công ngh hi i - Công tác k toán T ch c ch o h ch toán k k p th ch nh Theo dõi, h ch toán nghi p v kinh t phát sinh xác, k p th i, ph n ánh tình hình tài chính, tình hình kinh doanh qu n lý lo i tài s n, v nh , b o qu n h ng t k toán tài li u khác c a Ngân nh - Công tác t ch c cán b B trí s p x p có k ho o, b i ng nghi p v ng yêu c u ngày cao c a mô hình ngân hàng hi i Th c hi n t t vi c b nhi m cán b lãnh ng nâng b hi n t t ch BHXH, BHYT quy n l i khác c ng ng T ch c t t ch ãi ng v ng n ch ngân, kho qu , cán b làm vi tính ho c cán b cán b tín d ng, ki m tra viên, cán b ch o i, gây khí th v i n i dung c th c m mb o t t vi ng tuân th nh Ngày th c hi n t – ng nh mb o quy n l ãi ng ng th i t u ki n t i lao ng ngày g i ngành, s nghi p phát tri n lâu dài b n v ng - 53 - Thang Long University Library 3.2 D th ình hình cho vay ng nh t Vi t Nam nh p WTO, n n kinh t ã có nh ng chuy n bi n rõ r c bi t doanh nghi p v a nh phát tri n m t cách nhanh chóng c v s ng ch ng Hi n nay, theo s li u c c th ng kê, DNVVN chi m kho ng 97% t ng s doanh nghi p toàn qu ng 26% t ng s n ph m xã h i, 31% giá tr t ng s ng công nghi p, 78% t ng m c bán l , 64% t ng v n chuy n hàng hoá Tuy nhiên, trình phát tri n doanh nghi p v n g p ph i r t nhi n nh thi u v m r ng s n xu t kinh doanh thách th c l n nh t s c nh tranh ngày gay g t Vi c phát tri c coi v tr ng tâm chi c phát tri n kinh t - xã h i c a c th y, vi y m nh cho vay ng n h i v i DNVVN hi c coi m t ic i nói chung c c Ng n nói riêng, phù h p v i xu th phát tri n c a n n kinh t , phù h p v ng l i c a c, giúp ngân hàng chuy n d ng tín d ng hóa danh m th c nh tranh 3.2.1 Tình hình c Ngày nay, v i t phát tri n ngày cao c a n n kinh t kéo theo s ng m nh c a th ng tài th ng ti n t a, t phát tri n c v s ng l n ch ng, v i s i c a ngày nhi i c ph n, Ngân hàng liên doanh, Ngân hàng h p tác qu c t , Ngân hàng qu c t ã n cho th c bi t th ng v n ho Cùng v i s phát tri n chung c a n n kinh t c, n n kinh t L c Ng n c i rõ r x t nh ng huy n phát tri n nh t t nh B c Giang S ng DNVVN huy t cách ã góp ph n quan tr ng vào s phát tri n kinh t - xã h i c a c huy n Bên c ình hình tranh v th ph n gi a ngân hàng di n ngày gay g ã n ngân hàng m r ng sang ho ng cho vay ng n h i v i DNVVN ngày nhi ng chung c a ngân hàng th i gian s p t i 3.2.2 Tri nghi nh Hi n nay, doanh nghi p v a nh phát tri l c, thành ph n kinh t c bi t kinh t qu ng t t y u c a n n kinh t m - 54 - ng t tc t Nam Vi c ngân hàng m r ng quy mô tài tr v ng t tri n v ng phát tri a thành ph n kinh t cao Nh n th c a DNVVN, ngân hàng ngày tr ng, n m c bi t cho vay ng n h n B i l , DNVVN ho ng v i quy mô nh h p, t quay vòng v n nhanh nên h c n m t ng tín d ng ng n h h tr ho ng kinh doanh c a V phía ngân hàng, cho vay ng n h n s h n ch c r i ro tín d g dài h n, ng th i mang l i l i nhu n cho ngân hàng S g p gi a cung c u c a tín d ng ng n h n th ng s giúp tháo g nh ng m c c a doanh nghi p nói chung DNVVN nói riêng Quá trình h p tác hai bên có l i s y ho ng kinh doanh c a DNVVN ngày phát tri n b n v i nhu n cho ngân hàng, t ym ng kinh t nh ym h iv Ch ng n h n nh Chú tr trách nhi m, ngh Ch n l c v im ng tín d ng, ph cho vay ng n m t l n h n, n x u t i m c th p nh t nh, quy trình ho ng cho vay ng tín d ng hi u qu , cho vay thu h c c v n lãi n bi m b o ti n vay nh c i vay, t thu h i n ng tín d ng b n v ng, phù h p ng c a ngân hàng b i l khách hàng t t s y u t thu n l i ro tín d ng ng công tác qu ng cáo, tìm ki m khách hàng m i, c th DNVVN nh m m r iv ng thông qua vi c ti p c n v i m t s d án m i, m r ng quan h toán, nâng cao ch d ch v ngân hàng… nh m thu hút khách hàng ng s n ph m 3.4 Gi nghi nh òng giao d Ng 3.4.1 Do t nh th àng nên th 3.4.1.1 M cho vay, tiêu chi - xã h Nh m thích ng v i n n kinh t hàng hóa nhi u thành ph n, m c tiêu c ho ng c ã có s im i n Hi n nay, ngân hàng - 55 - Thang Long University Library ng m r ng t tr ng cho vay v i DNVVN thu c thành ph qu c doanh, gi m t tr ng cho vay v i DNVVN thu c khu v Song nhìn chung, vi òn mang tính ch t dàn tr tr c th m u ki n thu n l i c a t t ng ngành kinh t kh c ph c nh ng t n t i nói trên, nh ng n h n kinh t c ng tâm, ng vùng, i cho vay i v i DNVVN c n t p trung vào ngành kinh t sau: Ngành s n xu t v t li ph c v công trình xây d ng c nhân Ngành s n xu t th công m ngh truy n th ng xu t kh u ph c v nhu c u c a nhân dân Ngành d t may xu t kh u ngành phát tri n v i nhi u tri n v ng Ngành s n xu nh a, ch bi n nông – lâm – th y s n th c ph m u nh ng ngành r t phù h p v i h p lý gi i, d ch v nh m khuy t kh u Hi n nay, tình hình s n xu t nh t s n xu t công nghi p, ti u th công nghi p g p nhi u ình công ngh l c h u so v c th gi i t o s c ép c nh tranh r t l n vào khu v c s n xu t th p y m nh th c hi n m c tiêu phát tri n s n xu t nh t s n xu t hàng xu t kh u, tín d ng ngân hàng c n ph cung ng v n lãi su ãi T p trung v n xu t hàng xu t kh u, s d ng nhi hi u qu C n có nh ãi v lãi su t i v i nh ng doanh nghi p M ãi tùy theo m c chênh l ch bình quân gi a lãi su ng lãi su nh 3.4.1.2 ình th m thu hút ngày nhi nh N n kinh t phát tri ng cho vay c i i hình cho vay tr ng Do v có th thu c khách hàng, ngân hàng c n ph c cho vay, i m i s n ph m d ch v cung ng cho khách hàng Hi n nay, t i Vi t Nam, hình th ã c áp d ng tài tr , b o lãnh, thuê mua, môi gi i ch ng khoán… Do m ch pháp lu ng b , thi u ch t ch làm h n ch hình th c tín d ng phát tri n ng b o lãnh: t hình th c tín d ng cho phép DNVVN có th án, trang thi t b i s b o lãnh c a ngân hàng Hình th c phát tri n nh i quy c nhu c u v v n, V ho - 56 - tr giúp doanh nghi p nh l , thi u uy tín vi mb i kinh i hi u qu cho doanh nghi p V ho ng tài tr : ình th c tín d ng tài tr vào m td òi h i quy mô v n Do v y, c n s tham gia c a nhi u ngân gi m b v n san s r i ro Hình th c áp d ng i hi u qu bi n Ngân hàng c n tr ng phát tri a ho ng tài tr V tín d ng thuê mua: ng tín d ng cho thuê máy móc, thi t b ng s n khác ph c v cho s n xu c t ch c tín d ng mua theo yêu c u c toán ti n thuê cho TCTD su t th i h ã c th a thu yb t thúc h c qu n lý, s d ng tài s n, mua l i tài s n hay ti p t u ki ã th a thu n h mc a DNVVN v n ít, không th a mãn u ki n vay v n c a ngân hàng, thi u tài s m b o nên tín d c bi t thuê mua thi t b phát tri n s t u ki n thu n l i cho doanh nghi p v a nh 3.4.2 Do t l hi ên t àng nên th 3.4.2.1 gi - Qu n lý n iv i, hoàn t t vi c cho vay m i ch uc a quy trình tín d ng M t quy trình cho vay ch hoàn ch nh khách hàng tr n ngân hàng t t toàn h a ch ng cho vay ng n h n DNVVN, h n ch m c th p nh t r i ro phát sinh, ngân hàng c ng công tác qu n lý n Sau gi i ngân cho khách hàng, cán b tín d ng ph ng xuyên theo dõi ho ng s n xu t kinh doanh c a doanh nghi p nh th c hi n c a n Vi c h t s c c n thi t giúp cho cán b tín d ng phát hi n s m nh ng v phát sinh, k p th bi n pháp x lý thích ng v i tình hình Thanh tra ch ng cho v nh k ho t xu t nh c t ch t ng cho vay t ìm nh m m nh, y u, nh ng m c trình th c hi n c a doanh nghi gi i pháp Cán b tín d ng ph i t n d ng tri nh ng l n g p g ch doanh nghi p h n ngân hàng tr lãi, c ti s n xu t kinh doanh nh m - 57 - Thang Long University Library bi c tinh th n trách nhi m c a ch doanh nghi i v i vi c hoàn tr n vay ngân hàng - Gi i quy t n h n Ch ng cho vay nói chung ch ng cho vay ng n h n v i DNVVN nói c th hi n qua t l n h n c a ngân hàng Hi n t i t l n h n c a ngân hàng th i ngân hàng khác i nh.Tuy nhiên, gi i quy t t t công tác n h n s giúp nâng cao hi u qu ho ng kinh doanh c a ngân hàng i v i nh ng kho n vay có ch ng t m b o kh iv h n ch c c tr n g n h n i v i nh ng kho n vay có v x u n kh i n Ngân hàng c n xem xét rõ nguyên nhân t ng bi n pháp thích h p giúp khách hàng tr n n, tránh x y n h n N u nguyên nhân khách quan Ngân hàng có th áp d ng bi n pháp giúp khách hàng thu h i v n m b o an toàn ngu n v n cho vay c a Ngân hàng i v i nh ng khách hàng có s vi ph m h ng tín d ng m t cách nghiêm tr ng ho , phá s n kinh doanh d n kh i vay r ì Ngân hàng nên tìm cách thu h i n c h n 3.4.2.2 Nâng cao ch ng thu th p x lý thông tin nh m ph c v công tác th nh tín d ng, h n ch r i ro tín d ng x y ra, gi m thi nm ct x u, n h n - Nâng cao ch ng thu th p thông tin công tác th ct òi h i ph thông tin c n thi t cho trình th ng thông tin v DNVVN, v d án xin vay Ngoài có nh th ng, v ng kinh t , tr xã h i, thông tin v l c ho ng c i vay, Các thông tin xác m i có th c quy n Ngu n thông tin ch y u t doanh nghi p xin vay cung c p mà ngu n không ph i lúc c th c, v công tác th nh t t, cán b tín d ng c n thu th p thông tin t nh ng ngu n khác + Ph ng v n tr c ti u tra tr c ti s n xu t kinh doanh: Trong ph ng v n c n làm rõ nh a vi c vay v n, tình hình tài c a doanh nghi p, kh n , l ch s ng phát tri i ng , trình qu n lý, v th c a doanh nghi p th u c n ý ph ng v n tr c ti p cán b tín d ng không nh ng gi i v chuyên môn mà ph i am hi u v nhi u l c bi t ph i hi u rõ tâm lý c c ph ng v u tra tr c ti p t s n xu t, c n - 58 - n mb c tình hình s n xu t kinh doanh chung c a doanh nghi c cán b lãnh o, quan h v i tác sao, trách nhi m c a công nhân v i công vi c c tri n v ng c a doanh nghi + Thu th p thông tin t bên ngoài: Ngoài ngu n thông tin th c khách hàng cung c p thông qua báo cáo tài h s ng thông tin c qua ph ng v n kh o sát th c t khách hàng, cán b tín d ng c n có nh ng thông tin khác b sung thêm Ngân hàng có th thu th p thông tin t a doanh nghi ngân hàng b n mà n ã t ng quan h , t trung tâm thông tin chuyên nghi p ho c c t m i quan h c c a cán b tín d ng Vi c nh ng thông tin b m xác s ph c v t t cho công tác th nh Ngày nay, khoa h c phát tri n m nh, kinh t th ã òi h i thông tin nhanh nh y xác, ngân hàng c n xây d ng cho nh ng ngu n cung c ng xuyên, xác v i chi phí th p nh t - Nâng cao ch ng x lý thông tin , xác m i ch u ki n c vi th c xác N u vi c x c xác m cc vô ngh c thu th p thông tin ph nv x lý thông tin p c i i c s li u xác t trình thu th p thông tin c n ph i xem xét tính sát th c m tin c y c a thông tin, ph i xem xét s li u c v i l n i Phân tích báo cáo tài theo chi u d c l n chi u ngang Theo chi u ngang cho th y s bi n ng theo th i gian, th cs ng c a doanh nghi p Còn theo chi u d c cho th y s h p lý c u kho n m c t c c a doanh nghi th m m nh y u c a doanh nghi p Trong phân tích c n x ns i c a t l t ng hoàn c nh c th , có s so sánh v i ch tiêu c t cách xác Khi phân tích không nên tính toán toàn b ch tiêu u không c n thi t b i có r t nhi u ch ng ch tiêu có tính ch t chung cho m i doanh nghi p Tùy theo lo i hình doanh nghi p mà ngân hàng ch n m t s ch n, ph c rõ nét tình hình ho ng c a doanh nghi p Khi th m nh d án xin vay ph c nh ng r i ro có th x y ra, xem xét tính kh thi c a d án không ch tài chính, mà c nh ng ng t ng, xã h i Bên c nh vi c phân tích ch ng, vi c phân tích ch nh tính c t s c quan tr i vay, kh - 59 - Thang Long University Library qu ng th i phân tích s bi ng c a l c kinh t khách quan Ngày nay, c, kinh nghi m t m nhìn c i lãnh o có vai trò quan tr i v i s t n t i phát tri n c a doanh nghi n tr ng t i v th nh cho vay 3.4.3 Do chi c khách hàng h n ch , ngân hàng c n xây d ng sách khách hàng h y m nh ho ng marketing ngân hàng Hi n nay, c Ng ã tri n khai t t công tác ti p c n khách hàng, c m t sách khách hàng h p lý, nhiên ngân hàng c ên c n có th o khách hàng m n v i ngân hàng - i v i khách hàng truy n th ng: Ngân hàng c n thành l p trì quan h tín d ng nh lâu dài, v i nh ãi ng c bi t v i khách hàng truy n th ng _ DNVVN có quan h tín d i ngân hàng V i m i quan h t c trì t ng xuyên v c Ng n s có nh ng khách hàng l n m nh, nhi u ti ng th u ki ngân hàng kh nh uy tín kh a không ch c mà c qu c t i v i nh ng DNVVN g p tài chính, ngân hàng c ng d n nh ng nhu c u d ch v t th v m b o an toàn tín d ng, x y r y, ngân hàng v c doanh nghi p v a t o khách hàng ti t lâu dài Chi gi m t khách hàng không nh có m t khách hàng m i l u Do v y, vi c xây d ng m t sách khách hàng t t, c trì m i quan h b n v ng v i khách hàng truy n th ng m t y u t h t s c quan tr ng - i v i khách hàng m i: ng ho ng marketing k t h p v i k ho ch tuyên truy n qu ng cáo ti p c n DNVVN nh m thu hút lôi kéo ngày nhi n giao d ch v i Ngân hàng Xây d ng m i liên k t v i Hi p h i DNVVN, hi p h i làng ngh , hi p h i doanh nghi p tr t o d ng m i quan h gi a ngân hàng DNVVN M r ng quan h h p tác v i t ch c Qu c t , tranh th khai thác ngu n tài tr cho DNVVN, t o s ng ngu n v n, có nh ãi v lãi su t so v i th c a bàn nh ng khách hàng m i - 60 - h t ng công ngh ngân hang l c yêu c i m i nên ngân hàng c ym n, t c xây d ng h th ng công ngh hi i theo tiêu chu n qu c t Hi n nay, b i c nh h i nh p kinh t nói chung, ho ng ngân hàng nói có th t n t i phát tri kh c nh tranh v i ngân hàng cc ng m òi h i ngân hàng c n ph i m t h th h t ng công ngh hi toàn, thu n ti c nhu c u c a khách hàng nói chung c a DNVVN nói riêng t công ngh hi ng b , th ng nh ng nhu c u chu chuy n v n n n kinh t m t cách k p th i, xác T c xây d ng h th ng mô hình ngân hàng hi i 3.4.5 ình c Trong xu th ng t i n n kinh t tri th c, h i nh p khu v c th gi t n t i phát tri n a t c hình nh t p c a ngân hàng lòng khách hàng, ngân hàng c n ph i ng k toán, tin h c l c trình Do v y, vi c t ch t o nâng cao ki n th i ng ch ch t, trình i h c m t yêu c u c n thi t, giúp cho m t ho ng c c ti n hành nhanh chóng, hi u qu V i mô hình giao d ch m t c a, khách hàng ch giao d ch v i m t nhân viên òi h i cán b ngân hàng nói chung, giao d ch viên nói riêng ph i có chuyên môn v ng vàng t t c m t nghi p v m i òi h i ngày cao c a khách hàng v nhu c u v n d ch v ngân hàng m t cách nhanh chóng, thu n l i, an toàn xác Cán b công nhân viên ph i không ng ng trau d i ki n th c v chuyên môn k thu t nghi p v , s d ng thành th o máy vi tính, n m b t tin hình th c t quan sát, theo dõi ch ng x lý nghi p v m t cách nhanh chóng k p th i, xác a, cán b công nhân viên c n có s linh ho ng sáng t o công vi c, bi t ph i h p t t v i cán b khác ngân hàng M t khác, cán b ngân hàng c n ph c ngh nghi p, ph m ch c t t có trách nhi m cao công vi c Tùy thu cán b ng phát tri n c a ngân hàng, ban ngành có th c n v ng o dài h n c hay c nhân viên, m t khác t ng l c khuy n khích gi chân nhân tài cho ngân hàng - 61 - Thang Long University Library Bên c ình làm vi c bi t nh ng nhân viên m i thi u kinh nghi m s h c h c nhi ng d n c a nh c giàu kinh nghi m Quá trình trao i nghi p v ng xuyên s giúp nhân viên h c h i t ct ph c v , phong cách làm vi c, ng x c a nhân viên ngân hàng c m t y u t quan tr ng m i quan h gi a khách hàng ngân hàng Vì v y, bên c nh vi c nâng cao trình nghi p v chuyên môn cán b ngân hàng c n ph i b i ng trau d c ngh nghi p, phong cách giao d ch, ph i có trách nhi m công vi c giao d ch v ni m n ch s , ph c v t n tin tác phong nhanh nh t c ni m tin uy tín c a ngân i v i khách hàng nh m thu hút ngày nhi n v i Ngân hàng n L c Ng 3.5 M 3.5.1 Ki Ho ng c hát tri n Vi t Nam mang tính th ng nh t tâp trung cao toàn h th ng Vì v y, m thành viên h th ng ho ng kinh doanh có hi u qu s n ho t ng chung c a toàn h th Vi t Nam ph ng xuyên ki m tra, ki m soát m t nghi p v ho ng kinh doanh c thành viên h th ng nói chung PGD c Ng n nói riêng Trong công tác tra, ki m soát c n ph i có i ng i am hi u sâu r ng v nghi p v ngân hàng, có ph m ch o c t t ph i o thêm nh ng ki n th c b tr p v tra, pháp lu t, qu n lý nhà n c… k p th i u n n n nh ng c c th ng nh ình nghi p v , th ch c a t Nam c m b o nâng cao hi u qu ho ng kinh doanh c a toàn h th ng M t s ki n ngh - Ban hành nh iv n Vi t Nam: ng d n c th a n Vi t Nam ã có nhi ng d n vi c th c hi n quy trình tín d ng Tuy nhiên, m t s nh c th v t ng lo i hình tín d ng ng n h n nhìn chung ch vi c th c hi trình mà NHNN t ra, phù h p v i tình hình, u ki n c th c a BIDV Vi t Nam nên có nh ng d n c th i v i lo i hình cho vay ng n h n giúp cán b tín d ng, nh t nh ng cán b tín d ng m i n m b t công vi c nhanh chóng, công vi c cho vay m b o an toàn hi u qu - 62 - - Phát tri n chi u sâu h p tác qu c t ng toàn c u hoá hi n nay, NH Vi t Nam c ym n a nh ng quan h h p tác qu c t khai thác s d ng có hi u qu ngu n v n tài tr t bên ngoài, h c t p công ngh tiên ti n, hi i c th gi i, n Vi t Nam ngày m t phát tri n - i m i m nh m b máy qu n tr u hành Vi i m i m nh m b máy qu n tr u hành ph ng rõ i rõ vi c, k lu t trách nhi theo nguyên t c c ngân hàng m t h th ng th ng nh t, theo chu n m c pháp lu nh phù h p v i t p t c qu c gia thông l qu c t - Nâng cao trình i ng công nhân viên ngân hàng ng m thêm l p h c b ng nghi p v ngành c ngành v i ng ng viên có trình gi i có kinh nghi m gi ng d y ng xuyên t ch c cu c thi ki m tra tay ngh v m t nghi p v , nh t nghi p v tín d ng v i cán b làm công tác tín d ng _ i ng nh s thành b i ho ng kinh doanh c a ngân hàng 3.5.2 Ki - Ti p t c xây d ng hoàn ch n pháp lý c c n ti p t c xây d ng hoàn ch nh v n pháp lý Ngh nh c a Chính ph , Quy a Th ng d n thi hành v hai lu t ngân hàng (Lu t NHNN Lu t TCTD) Vi c xây d ng hoàn ch nh ph c xây d ng v i tinh th n kh ng v a ph m b o tuân th pháp lu t, v m b o yêu c t c i s ng xã h i, tháo g ng m c, gi m b t th t c phi n hà, không c n thi ib m an toàn ho ng, nâng cao quy n t ch c a TCTD, c a doanh nghi p nhân dân ho ng cho vay ng n h n nói riêng ho ng khác c a ngân hàng nói chung - Ban hành sách khuy n khích, h tr , t u ki n cho doanh nghi p v a nh phát tri n T u ki n thu n l i cho doanh nghi p v a nh ho ng l v nông thôn, góp ph y nông nghi p nông thôn phát tri n, gi i quy t nhu c u vi ng Ban hành nh DNVVN ho ng l l i th ãi khuy n khích phát tri n c, ngành ngh mà doanh nghi p l n - 63 - Thang Long University Library Có sách liên k t DNVVN v i doanh nghi p l n s n xu t kinh doanh nh y chuy n giao công ngh o tay ngh , m r ng th ng tiêu th c c nh tranh cho doanh nghi p v a nh - Hi i hóa công ngh ngân hàng Ti n hành hi ti p t i m i công ngh ngân hàng, t c qu c t hoá ho Vi t Nam h i nh p v i th ng ti n t qu c t T u ki n thu n l i cho ngân hàng phát tri n ho ng tín d ng toán qu c t , t c xây d ng ng mô hình ngân hàng hi i 3.5.3 Ki -T u ki n thu n l i, gi i quy t m t s nghi p v a nh v h t ng ng m c cho doanh k ho ch quy ho ch phát tri n kinh t - xã h i c a huy n, k ho ch s d a bàn Chính quy nc nt u ki n thu n l i cho DNVVN có m t b ng s n xu t phù h p, có sách khuy n khích xây d ng khu, c m công nghi t b ng s n xu ãi vi t, chuy ng, th ch nh c a pháp lu t - T ch rình hành ng nh m m r ng m i quan h cho doanh nghi p v a nh ng xuyên t ch ình hành ng h tr ình liên k t xu t kh u, h i ch in a qu c t DNVVN gi i thi c s n xu t kinh doanh c a tìm ki m khách hàng m i… - Gi i quy t nh ng m c gi a ngân hàng khách hàng, xây d ng m i quan h tín d ng phát tri n Lãnh o huy n c ng t ch c bu i t a ngân hàng tìm cách tháo g nh quan h tín d ng ngân hàng v i khách hàng, t tri n doanh nghi p v a nh t ng m c c hi n t t m c tiêu phát 3.5.4 Ki - nh c kinh doanh c a doanh nghi p v a nh c kinh doanh m t nhân t quan tr c bi t quan tâm, có n vi c c p tín d ng c a ngân hàng Tuy nhiên, th c t c s quan t nv này, h tr ng t i l i nhu c m t mà b quên l doanh ta c n ph i tr n y u t v n, nhân l c công ngh - 64 - ng c kinh + V v n: m c a doanh nghi p v a nh quy mô v l c tài th p, gây m t lo t b t l i cho doanh nghi p ho ng s n xu t kinh doanh Hi p h i DNVVN c ,t u ki n cho DNVVN có th ti p c c ngu n v n tài tr t t ch c qu c t ODA g quy mô y m nh s n xu t kinh doanh, mang l i l i nhu n cho doanh nghi p + V nhân l c: Y u t nhân l c y u t quan tr ng nh t, quy ns thành b i c a m t doanh nghi p Do v y, hi p h i c n không ng ng trau d i ki n th c qu n lý cho lãnh o doanh nghi p, t ch c bu i l ho ng t t, h s chia s nh ng kinh nghi m, bí quy t thành công cho doanh nghi p khác + V công ngh : S phát tri n c a khoa h c công ngh hi i ngày ã t thách th c l n cho DNVVN có th t n t i phát tri n, DNVVN ph i không ng i m i công ngh c c nh tranh, gi v ng v th c a th ng Tuy nhiên, h n ch v v i m i công ngh gây r t nhi i DNVVN Hi p h i c n kêu g i s h tr v công ngh t Chính ph t ch c qu c t nh m gi i quy t nh p - M l p b n cho doanh nghi p v a nh v v hi u Tuyên truy n, giác ng cho doanh nghi p v a nh hi u rõ t m quan tr ng c i ích c a vi u H tr doanh nghi p v a nh o, hu n luy n, cung c p v n cho doanh nghi p v xây d ng qu u H tr doanh nghi p v a nh n lý, b o v hi u th c th ch i v i nh ã có v trí th ng h pv x a lý ình xây d ng, qu ng bá, b o v u m ng, ph i xây d ng danh m c s n ph m c n có ch d n xu t - 65 - Thang Long University Library K Ngân hàng m t l c r t quan tr ng nh y c k m i nh ho u có c l i Trong ho ng kinh doanh c a ngân hàng, ho i v i n n kinh t , b t n n n n kinh t t vai trò quan tr ng, ngu i nhu n cho b n thân ngân hàng Th c t hi n cho th y doanh nghi p v a nh ò r t quan tr ng i v i n n kinh t , khai thác huy ng m i ti c Trong b i c nh h i nh y c nh tranh thách th c, nâng cao ch ng cho vay ng n h i v i doanh nghi p v a nh c ngân hàng tr h t t m quan tr ng c c kh nh Bài khóa lu ã ìm hi u, phân tích nguyên nhân, k t qu , h n ch nh ng gi i pháp kh c ph c nh m nâng cao ch ng cho vay ng n h i v i doanh nghi p v a nh t i Phòng giao d ch Ngân hàn n L c Ng n th i gian t i Tuy nhiên, th i gian nghiên c u có h n, c ình hi u bi t h n ch nên khóa lu n t t nghi p c a em có th s tránh kh i nh ng thi u sót Em r t mong nh c s quan tâm, ch b o, góp ý c a th y cô giáo b n M t l n n a em xin chân thành c ng d n t n tình c a cô giáo th c s Nguy n Th Thúy toàn th cán b công nhân viên t i Ngân hàng hát tri n L c Ng n ã giúp em c khóa lu n t t nghi p - 66 - DANH M M L – Nhà xu ài li ÀI LI - Giáo trình nghi ài – 2009 ê c Phòng giao d Ngân hàng hát tri Ng M M liên quan hát tri nb ho tín d Ngân hàng - 67 - Thang Long University Library