B GIÁO D C VÀ ÀO T O TR NG I H C TH NG LONG -z{(z{ - KHÓA LU N T T NGHI P tài: GI I PHÁP NÂNG CAO HI U QU HO T NG HUY NG V N T I NGÂN HÀNG TH NG M I C PH N HÀNG H I Giáo viên h ng d n : Ths Lê Th Hà Thu Sinh viên th c hiên : V Th Qu nh Anh Mã sinh viên : A16677 Chuyên ngành : Ngân hàng Hà N i - 2013 L IC M N Khóa lu n t t nghi p tài: “Gi i pháp nâng cao hi u qu ho t ng huy ng v n t i Ngân hàng th ng m i c ph n Hàng H i” ã c hoàn thành v i s giúp c a r t nhi u cá nhân t ch c Tr c h t, em xin bày t s c m n chân thành nh t t i gi ng viên, Ths Lê tài Th Hà Thu ng i tr c ti p h ng d n em su t trình nghiên c u khóa lu n t t nghi p Nh s ch b o h ng d n t n tình c a cô giáo, em ã tìm c nh ng h n ch c a su t trình vi t khóa lu n có th k p th i s a ch a nh m hoàn thi n khóa lu n m t cách t t nh t Em xin chân thành c m n th y cô b môn Kinh t tr ng i h c Th ng Long ã t n tình truy n t ki n th c su t th i gian em h c t p t i tr ng V i ki n th c c ti p thu trình h c không ch n n t ng cho trình nghiên c u khóa lu n c a em mà hành trang quý báu giúp em công vi c sau Em c ng xin chân thành c m n s giúp nhi t tình c a anh ch công tác t i Maritime Bank ã giúp em vi c cung c p s li u, tài li u em có th hoàn thành khóa lu n Hà N i, ngày tháng 10 n m 2013 Sinh viên V Th Qu nh Anh Thang Long University Library M CL C L I C M N i M C L C ii DANH M C CÁC T VI T T T iv DANH M C CÁC B NG BI U .v DANH M C CÁC HÌNH V vi L IM U vii CH NG LÝ LU N CHUNG V HI U QU HO T NG HUY NG V N C A NGÂN HÀNG TH NG M I 1.1 Ngu n v n ho t ng huy ng v n kinh doanh c a ngân hàng th ng m i 1.1.1 Khái ni m c i m ngu n v n c a ngân hàng th ng m i .1 1.1.2 Vai trò c a v n huy ng c a ngân hàng th ng m i 1.1.3 Các ho t ng huy ng v n c a ngân hàng th ng m i 1.2 Hi u qu ho t ng huy ng v n 1.2.1 Khái ni m .9 1.2.2 M t s ch tiêu ánh giá hi u qu ho t ng huy ng v n 10 1.3 Các y u t nh h ng n hi u qu ho t ng huy ng v n c a ngân hàng th ng m i 16 1.3.1 Y u t khách quan 16 1.3.2 Y u t ch quan 17 K T LU N CH NG 19 CH NG TH C TR NG HI U QU HUY NG V N C A NGÂN HÀNG TH NG M I C PH N HÀNG H I 20 2.1 Khái quát v ngân hàng th ng m i c ph n Hàng H i 20 2.1.1 Quá trình hình thành phát tri n 20 2.1.2 Khái quát v ngành ngh kinh doanh 24 2.2 Tình hình ho t ng kinh doanh c a Ngân hàng TMCP Hàng H i giai o n 2010 -2012 24 2.2.1 K t qu ho t ng huy ng v n 25 2.2.2 K t qu ho t ng tín d ng (ch y u ho t ng cho vay) 27 2.2.3 K t qu c a ho t ng kinh doanh khác c a Maritime Bank giai o n 2010 – 2012 29 2.2.4 ánh giá chung v ho t ng kinh doanh c a Maritime Bank giai o n 2010 - 2012 31 2.3 Tình hình hi u qu ho t ng huy ng v n c a ngân hàng th ng m i c ph n hàng h i giai o n 2010-2012 32 2.3.1 Khái quát v ngu n v n c a Maritime Bank giai o n 2010 - 2012 32 2.3.2 Ho t ng huy ng VCSH 34 2.3.3 Ho t ng huy ng v n n (v n vay) 38 2.4 M t s ch tiêu ánh giá hi u qu c a ho t ng huy ng v n 50 2.4.1 Chi phí tr lãi th c t lãi su t bình quân u vào 50 2.4.2 M i quan h gi a huy ng v n s d ng v n 51 2.4.3 Hi u qu s d ng v n 54 2.5 ánh giá chung hi u qu ho t ng huy ng v n c a Maritime bank 55 2.5.1 Nh ng thành qu t c 55 2.5.2 Nh ng h n ch t n t i 56 2.5.3 Nguyên nhân c a nh ng h n ch 58 K T LU N CH NG 60 CH NG GI I PHÁP NÂNG CAO HI U QU HO T NG HUY NG V N C A NGÂN HÀNG TMCP HÀNG H I ( MARITIME BANK) 61 3.1 nh h ng phát tri n ho t ng kinh doanh c a Maritime bank 61 3.1.1 nh h ng chung phát tri n kinh doanh giai o n 2013 -2015 61 3.1.2 nh h ng phát tri n ho t ng huy ng v n giai o n 2013 - 2015 61 3.2 M t s gi i pháp nâng cao hi u qu ho t ng huy ng v n 63 3.2.1 G n li n vi c huy ng v n v i vi c s d ng v n m t cách hi u qu 63 3.2.2 Gi i pháp v ho ch nh th c hi n chi n l c huy d ng v n 64 3.2.3 Các sách c n áp d ng 66 3.2.4 Gi i pháp v ng i 68 3.3 Các ki n ngh 69 3.3.1 i v i Ngân hàng Nhà n c 69 3.3.2 Ki n ngh v i Ngân hàng th ng m i c ph n Hàng H i 70 K T LU N CH NG 71 L I K T 72 TÀI LI U THAM KH O 73 Thang Long University Library DANH M C CÁC T VI T T T Ký hi u vi t t t Tên y GTCG Gi y t có giá LNST L i nhu n sau thu NHNN Ngân hàng Nhà n NHTM Ngân hàng th ng mai NHTMCP Ngân hàng th ng m i c ph n TCKT T ch c kinh t TCTD T ch c tín d ng TSC Tài s n c VCSH V n ch s h u VH V n huy nh ng c DANH M C CÁC B NG BI U B ng 2.1 B ng k t qu ho t ng huy ng v n giai o n 2010 – 2012 25 B ng 2.2 K t qu tín d ng (ch y u cho vay) c a Maritime Bank giai o n 2010 – 2012 27 B ng 2.3 K t qu kinh doanh c a Maritime Bank giai o n 2010 – 2012 31 B ng 2.4 C c u ngu n v n c a Maritime Bank giai o n 2010 – 2012 32 B ng 2.5 K t qu thành ph n c a VCSH giai o n 2010 – 2012 36 B ng 2.6 K t qu huy ng ti n g i theo B ng 2.7 K t qu huy ng ti n g i theo th i gian 41 B ng 2.8 K t qu huy ng ti n g i theo lo i ti n giai o n 2010 -2012 43 B ng 2.9 K t qu huy ng v n b ng phát GTCG giai o n 2010 – 2012 45 B ng 2.10 K t qu huy ng v n t ngu n vay giai o n 2010 – 2012 46 B ng 2.11 C c u huy it ng khách hàng 39 ng v n ng n, trung dài h n giai o n 2010-2012 48 B ng 2.12 C c u ngu n v n huy ng chia theo lo i ti n giai o n 2010 – 2012 49 B ng 2.13 Chi phí tr lãi ngu n v n huy B ng 2.14 Lãi su t bình quân ng giai o n 2010 – 2012 50 u vào c a Maritime Bank giai o n 2010 – 2012 51 B ng 2.15 M t s ch tiêu ánh giá m i quan h huy ng v n s d ng v n 51 B ng 2.16 H s s d ng v n ng n h n 53 B ng 2.17 H s s d ng v n trung dài h n 54 B ng 2.18 M t s ch tiêu ánh giá hi u qu s d ng v n 54 Thang Long University Library DANH M C CÁC HÌNH V S 2.1 C c u t ch c c a Maritime Bank 23 Bi u 2.1 T c t ng tr ng c a v n i u l qua n m 34 Bi u 2.2 T tr ng ngu n ti n g i giai o n 2010 - 2012 41 Bi u 2.3 T tr ng v n huy Bi u 2.4 T tr ng v n huy ng phân theo lo i ti n giai o n 2010 -2012 43 ng ng n h n, trung dài h n giai o n 2010 - 2012 48 L IM U Tính c p thi t c a tài V n có vai trò r t quan tr ng i s ng kinh t - xã h i ti n cho s t ng tr ng kinh t N u không k vi c u t t ngân sách ho c u t t cá nhân, doanh nghi p vi c khai thác, chuy n d ch ngu n v n tích l y n u t cho vay có th ti n hành theo hai ph ng th c: u t tr c ti p qua th tr ng tài u t qua trung gian tài Tuy nhiên th tr ng tài n c ta m i giai o n hình thành c i vào ho t ng kh n ng huy ng c ng g p nhi u khó kh n Do v y ngu n v n u t qua trung gian tài mà ch y u h th ng Ngân hàng th ng m i tr nên quan tr ng h u hi u h n bao gi h t Trong ho t ng kinh doanh ngân hàng, v n c s ngân hàng t ch c m i ho t ng kinh doanh, nh ng ngân hàng có v n d i s có th m nh kinh doanh, gia t ng s c c nh tranh th tr ng áp ng t t cho yêu c u ho t ng c a b n thân ngân hàng, thông qua ó góp ph n y nhanh s nghi p công nghi p hóa – hi n i hóa c a t n c, òi h i h th ng ngân hàng th ng m i ph i t n d ng, khai thác tri t m i ngu n v n nhàn r i n c Vì t ng quy mô v n huy ng n v y v n c n thi t ban u, vi c làm th nh qua n m, áp ng t t nhu c u cho s d ng v n c a ngân hàng v i chi phí h p lý v n c quan tâm hàng u c a ngân hàng th ng m i Vi t Nam Ngân hàng th ng m i c ph n Hàng H i (Maritime Bank) c thành l p n m 1991, ngân hàng th ng m i c ph n u tiên t i Vi t Nam Tr i qua nhi u giai o n phát tri n, Maritime Bank hi n m t tám ngân hàng th ng m i c ph n có v n i u l l n nh t Vi t Nam, ã t o c uy tín th ng hi u l nh v c ngân hàng Maritime Bank ang ph n u tr thành ngân hàng bán l tiêu bi u t i Vi t Nam Thêm vào ó ngày có s c nh tranh gay g t không ch riêng h th ng ngân hàng th ng m i mà t s tham gia ngày nhi u c a t ch c tài phi ngân hàng T ó òi h i Maritime Bank ph i có nh ng gi i pháp huy ng v n úng n, thích h p m i áp ng c nhu c u v n cho n n kinh t ng th i th c hi n chi n l c ã t Trên c s ó em quy t nh l a ch n tài “Gi i pháp nâng cao hi u qu ho t ng huy ng v n t i Ngân hàng th ng m i c ph n Hàng H i” làm tài khóa lu n t t nghi p ch ng trình t o b c i h c c a M c tiêu nghiên c u c a tài M c tiêu nghiên c u c a tài t p trung vào ba n i dung chính: Thang Long University Library - Làm rõ c s lý lu n v ho t ng huy ng v n c a Ngân hàng th ng m i c ph n Phân tích, ánh giá th c tr ng huy ng v n c a Ngân hàng th ng m i c ph n Hàng H i (Maritime Bank) giai o n 2010 – 2012 a gi i pháp nh m t ng c ng ngu n v n m t cách n nh, v ng ch c, nâng cao kh n ng áp ng nhu c u v n cho n n kinh t hoàn thành s m nh, m c tiêu c a ngân hàng Ph ng pháp nghiên c u Khóa lu n s d ng ph ng pháp nghiên c u sau: ph ng pháp thu th p thông tin, k t h p v i ph ng pháp th ng kê, phân tích, so sánh, t ng h p nh m gi i quy t v n có liên quan n n i dung tài i t ng ph m vi nghiên c u - i t ng nghiên c u: Ho t ng huy ng v n c a Ngân hàng th ng m i - Ph m vi nghiên c u: Ho t ng huy ng v n c a Ngân hàng th ng m i c ph n Hàng H i giai o n 2010 – 2012 K t c u khóa lu n Ngoài ph n m u, k t lu n, danh m c b ng, bi u s li u danh m c t vi t t t, k t c u khóa lu n g m ba ch ng: Ch ng I: Lý lu n chung v ho t ng huy ng v n c a ngân hàng th ng m i c ph n Ch ng II: Th c tr ng ho t ông huy ng v n c a Ngân hàng th ng m i c ph n Hàng H i giai o n 2010 – 2012 Ch ng III: Gi i pháp nâng cao hi u qu ho t ng huy ng v n t i Ngân hàng th ng m i c ph n Hàng H i CH NG LÝ LU N CHUNG V HI U QU HO T NG HUY NG V N C A NGÂN HÀNG TH NG M I 1.1 Ngu n v n ho t th ng m i 1.1.1 Khái ni m ng huy ng v n kinh doanh c a ngân hàng c i m ngu n v n c a ngân hàng th ng m i Ngân hàng th ng m i m t trung gian tài v i ch c n ng c b n trung gian tín d ng, trung gian toán ch c n ng t o ti n th c hi n c nh ng ch c n ng i vào ho t ng có hi u qu ngân hàng th ng m i ph i có l ng v n ho t ng nh t nh Theo giáo trình Nghi p v Ngân hàng th ng m i c a Tr ng i h c Th ng Long ngu n v n c nh ngh a nh sau: “Ngu n v n c a ngân hàng th ng m i toàn b v n ti n t mà ngân hàng t o l p b ng nhi u hình th c cho vay, u t th c hi n d ch v ngân hàng Ngu n v n c a ngân hàng bao g m lo i chính: V n ch s h u v n n ” Khái ni m ã nói c y nh ng thành ph n t o nên v n c a ngân hàng th ng m i V th c ch t v n c a ngân hàng th ng m i nh ng ngu n ti n t c a b n thân ngân hàng c a nh ng ng i có v n t m th i nhàn r i H chuy n ti n vào ngân hàng v i m c ích khác nhau: ho c l y lãi, ho c nh thu, nh chi hay s d ng s n ph m d ch v khác c a ngân hàng Nh vào ngu n v n ó ngân hàng có th ti n hành ho t ng kinh doanh c a V n không ch ph ng ti n kinh doanh mà i t ng kinh doanh ch y u c a NHTM V i m t ngu n v n có quy mô l n c c u h p lý, ngân hàng s có kh n ng cung c p lo i hình d ch v tài cho khách hàng m t cách n nh, quy t nh n ng l c c nh tranh c a ngân hàng c ng nh uy tín c a ngân hàng th tr ng V n nhân t quy t nh th ng l i vi c c nh tranh, t o l p c ch ng v ng ch c th tr ng Chính v y ngu n v n t ng tr ng m nh hàng n m i u ki n tiên quy t quy t nh n s phát tri n c a ho t ng ngân hàng V n c a ngân hàng th ng m i g m hai ngu n: 1.1.1.1 V n t có (VCSH) Theo lu t s 47/2010/QH12 c a Qu c h i - Lu t T ch c tín d ng: “V n t có g m giá tr th c c a v n i u l c a t ch c tín d ng ho c v n cc pc a chi nhánh ngân hàng nhà n c qu d tr , m t s tài s n n khác theo quy nh c a Ngân hàng Nhà n c Vi t Nam” V n t có ngu n v n NHTM t t o Thang Long University Library Do c nh tranh ngành C nh tranh kh i ngân hàng ngày gay g t, c th c nh tranh gi a ngân hàng n c c nh tranh gi a ngân hàng n c ngân hàng 100% v n n c T ng ngân hàng u có th m nh riêng c a th i i bình ng c nh tranh nh hi n nay, ngân hàng u h t s c n l c vi c c i ti n i m i s n ph m, thu hút nhi u h n khách hàng s d ng d ch v c a Khách hàng s l a ch n nh ng ngân hàng t t có th m nh g i ti n ho c s d ng d ch v Các ngân hàng qu c doanh có l i th v m t uy tín v i khách hàng c ng nh ngân hàng n c có ti m l c tài m nh, có kinh nghi m t ch c th c hi n…t t c nh ng i u s m t thách th c to l n i v i Maritime Bank, òi h i Ngân hàng ph i c g ng h n n a gi v ng t c t ng tr ng huy ng v n, t ch tiêu mà H i ng c ông ã t T ót o c uy tín, ni m tin v i khách hàng có th thu hút c nhi u khách hàng h n 2.5.3.2 Nguyên nhân ch quan t phía Ngân hàng Các hình th c huy ng v n, s n ph m huy ng v n c a Ngân hàng ch a th c s phong phú so v i ngân hàng khác Ch a có s n ph m mang tính ch t c nhu c u c quy n c a Ngân hàng c ng nh ch a có nhi u s n ph m áp ng c a nhi u nhóm khách hàng th tr ng Lãi su t huy ng c a Ngân hàng m c dù cao h n so v i NHTMQD, nh ng ch b ng ho c cao h n so v i m t s NHTMCP khác N u so sánh v i NHTMCP l n th tr ng nh SacomBank ho c Ngân hàng Á Châu lãi su t c a Ngân hàng không ph i m c c nh tranh c Công ngh ngân hàng ã c i m i c i ti n hi n i nh ng v n ch a c u t theo chi u sâu S u t m i ch di n m t s chi nhánh l n ch ch a ng b toàn h th ng Ngân hàng, gây khó kh n cho cán b nhân viên ngân hàng làm nh h ng n trình giao d ch c a khách hàng Tuy m ng l i ho t ng ã c m r ng nh ng so v i NHTMCP l n NHTMQD khác s v n khiêm t n Thêm vào ó, b ph n Marketing c a Ngân hàng ho t ng ch a th c s hi u qu vi c gây n t ng v i khách hàng gi i thi u v nh ng s n ph m d ch v ti n ích c a Ngân hàng T t c nh ng nguyên nhân ã n cho l ng khách hàng c a Maritime Bank v n khiêm t n so v i ngân hàng khác nh VietcomBank, VietinBank, BIDV, ACB…chính th ho t ng huy ng v n ch a th c s tk t qu cao nh t 59 Thang Long University Library K T LU N CH NG ch ng ã nêu khái quát v tình hình ho t ng c a Maritime bank v i vi c i sâu vào tìm hi u ho t ng huy ng v n giai o n 2010 – 2012 Có th k t lu n r ng ho t ng kinh doanh nói chung ho t ng huy ng v n nói riêng c a Maritime Bank ã t c nh ng thành qu nh t nh Tuy nhiên t i ngân hàng v n t n t i nh ng h n ch thi u sót có nh h ng n hi u qu ho t ng huy ng v n Xu t phát t nh ng t n t i ó em s a m t s gi i pháp nh m kh c ph c thi u sót nâng cao hi u qu ho t ng huy ng v n c a Maritime Bank ch ng 60 CH 3.1 NG GI I PHÁP NÂNG CAO HI U QU HO T NG HUY NG V N C A NGÂN HÀNG TMCP HÀNG H I ( MARITIME BANK) nh h ng phát tri n ho t giai o n 2013 - 2015 3.1.1 nh h ng kinh doanh c a Maritime Bank ng chung phát tri n kinh doanh giai o n 2013 -2015 Trong giai o n 2013 – 2015, Maritime Bank ti p t c nh ng nh h ng chung phát tri n m t cách toàn di n, nâng cao hi u qu ho t ng c ng nh uy tín c a ngân hàng i v i khách hàng ngân hàng khác Sau ây m ts nh h ng c a Maritime Bank: Ti p t c hoàn thi n tri n khai t p trung hóa toàn b ho t ng tác nghi p v m t nv um i nâng cao ch t l ng c ng nh ti t ki m chi phí nh t p trung ho t ng tác nghi p t i qu y, ki m soát gi i ngân, t p trung v tài chính…Áp d ng tiêu chu n qu c t t ng hi u qu tác nghi p Tái c u trúc mô hình Ngân hàng Cá nhân Ngân hàng Doanh nghi p, t p trung ngu n l c cho nh ng phân khúc l n, có ti m n ng l i nhu n t o u th riêng cho Maritime Bank th tr ng Thí i m mô hình kinh doanh khác v i m c tiêu cung c p d ch v tài ngân hàng cho nhi u i t ng khu v c khác có ti m n ng C i thi n ho t ng ngu n v n theo chu n m c qu c t , a d ng hóa danh m c khách hàng s n ph m cung c p, gia t ng l i nhu n t ngu n v n nâng cao m c c nh tranh c a ho t ng ngu n v n th tr ng Ti p t c c ng c mô hình r i ro tín d ng nh m c i thi n ch t l ng tín d ng, u t vào h th ng công ngh thông tin, h th ng AML CRM, ECM… T ng c ng phát tri n d ch v có thu phí, phát tri n bán chéo, tri n khai s n ph m h ng n khách hàng có ti m l c tài lành m nh v i sách linh ho t 3.1.2 nh h ng phát tri n ho t ng huy ng v n giai o n 2013 - 2015 Nh n th c c t m quan tr ng vi c cung ng v n cho n n kinh t , c n c vào th c l c c a mình, nh ng c thù i u ki n kinh t xã h i xu th phát tri n c a n n kinh t c ng nh yêu c u phát tri n c a Ngân hàng, coi khu t o v n m t nh ng khu quan tr ng nh t quy t nh hi u qu ho t ng c a Ngân hàng Sau ây nh h ng huy ng v n c a Maritime Bank th i gian t i: 61 Thang Long University Library a d ng hóa hình th c huy ng v n, c bi t hình th c huy ng v n kì h n 12 tháng nâng cao kh n ng c nh tranh v i Ngân hàng khác, ng th i m b o cân i gi a c c u huy ng cho vay Ti p t c tìm ki m ngu n v n ho t ng có chi phí th p, n nh Ti p t c y m nh huy ng v n t dân c cân i c c u v n huy ng m b o trì ngu n n nh Xây d ng c th chi n l c khách hàng cá nhân ph c v t t cho công tác huy ng v n Trong ó c n ý t ng c ng huy ng v n trung dài h n k t h p i u ch nh c c u kho n m c ngu n v n trung dài h n theo h ng nâng cao t tr ng ti n g i có k h n c a dân c t ch c kinh t , phát hành gi y t có giá Tranh th ngu n v n nhàn r i c a doanh nghi p, ti p c n v i nh ng ngu n u t t n c thu hút v n ngo i t Phát tri n c s khách hàng cá nhân d ch v Ngân hàng bán l a d ng, ch t l ng c nh tranh r ng kh p u t c s v t ch t, phát tri n m ng l i ho t ng (thêm 100 i m giao d ch m i), phát tri n công ngh ngu n nhân l c Ti n hành phân o n th tr ng theo nh ng tiêu th c khác (nh phân lo i theo a bàn, i u ki n kinh doanh vùng, t p quán tiêu dùng, m c c nh tranh…) t ó xây d ng chi n l c s n ph m, giá c , phân ph i…thích h p cho t ng phân o n th tr ng Th c hi n tr lãi cho khách hàng g i ti n áp d ng h th ng lãi su t mang ng hoàn toàn v v n Th ng xuyên n m b t lãi tính c nh tranh, t o s ch su t huy ng c ng nh lãi su t cho vay th tr ng k p th i i u ch nh lãi su t c a Ngân hàng, không nh ng áp ng c yêu c u c nh tranh mà m b o l i nhu n Song song v i vi c y m nh ho t ng huy ng v n, Ngân hàng c ng quan tâm n hi u qu c a vi c huy ng v n nh m m b o an toàn ho t ng em l i nhi u l i nhu n cho Ngân hàng Hi u qu y c th hi n nh ng n i dung sau: L ng v n huy ng t ng tr ng cao hàng n m, t c t ng tr ng c trì t ng d n theo m c tiêu ã nh Theo ó k ho ch huy ng v n ph i c c ph i b ng ho c v t m c k ho ch th c hi n thành công, m c v n t Chi phí cho vi c huy ng v n ph i m c ch p nh n c, lãi su t huy ng ph i c xác nh d a m i quan h v i lãi su t cho vay ng i vay v n ch p nh n c lãi vay Ngân hàng v n có l i nhu n Ch t l ng ngu n v n huy ng ph i m b o, mang nh ng tính ch t nh m b o hi u qu cho ho t ng khác c a : h p pháp, n nh, lâu dài… Ngân hàng 62 C c u ngu n v n ph i h p lý theo m c tiêu, chi n l c huy ng v n mà Ngân hàng ã S h p lý c c u ngu n c ng i u ki n Ngân hàng có c s th c hi n, tri n khai k ho ch ho t ng kinh doanh c a theo nh ng chi u h ng có l i h n 3.2 M t s gi i pháp nâng cao hi u qu ho t 3.2.1 G n li n vi c huy ng huy ng v n ng v n v i vi c s d ng v n m t cách hi u qu Trong nh ng n m qua, Ngân hàng có nâng cao h s s d ng v n nh ng h s v n th p H s s d ng v n ng n h n dài h n ang có xu h ng thay i Do ó Ngân hàng c n có bi n pháp tích c c t ng c ng huy ngân hàng th c hi n ng v n i ôi v i cho vay v n Vi c s d ng v n c s m r ng huy ng v n, h n n a tính hi u qu c a ngu n v n không ch b n thân huy ng v n mà ph thu c vào trình s d ng v n V m t kinh t s d ng v n có hi u qu s m b o cho ngân hàng có kh n ng trang tr i cho nh ng ngu n v n ã huy ng, m b o kinh doanh ngân hàng có lãi, t o uy tín cho ngân hàng ng th i t o c s ngân hàng áp d ng bi n pháp kinh t công tác huy ng v n sau M t khác vi c s d ng v n có hi u qu thúc y s phát tri n quan h gi a Ngân hàng v i khách hàng t o i u ki n cho ngân hàng thu hút v n Maritime Bank ph i xác nh chi n l c huy ng v n cho phù h p v i nhu c u m c ích s d ng v n c a Ngân hàng nói chung Bên c nh ó, Maritime Bank c n th c hi n bi n pháp ti t ki m chi phí ho t ng khác bao g m nh ng chi phí v l ng, chi phí v v t ch t… góp ph n m b o vi c kinh doanh có lãi Các bi n pháp c th c n áp d ng: L p k ho ch s d ng v n phù h p v i l ng v n huy ng: hàng n m Ngân c c th hoá n t ng hàng ã có k ho ch s d ng v n nh ng k ho ch y c n th i k , t ng quý sát th c h n v i th c t C ng c n c th giao nhi m v cho t ng phòng ban, t ng cán b vi c s d ng v n c t t h n L ng v n huy ng ng n h n ang gi m l ng v n huy ng dài h n t ng th k ho ch s d ng v n ph i tùy thu c vào tình hình huy ng T ng c ng tìm ki m khách hàng m i có bi n pháp trì l ng khách hàng c có quan h t t v i Ngân hàng: Maritime Bank hi n ang có l ng v n huy ng d i nên c n tìm ki m thêm nh ng khách hàng ti m n ng có nhu c u vay v n Nh t v i tình hình huy ng v n th c t v n huy ng dài h n ang t ng d n qua n m, ngân hàng c n tìm ki m thêm khách hàng c n vay dài h n C n l p m t ban nghiên c u nhu c u vay v n hi n có th tr ng 63 Thang Long University Library tìm cách ti p c n v i nh ng khách hàng ti m n ng này, qu ng bá ti p th v s n ph m cho vay c a Ngân hàng thu hút h V i nh ng khách hàng có quan h v i Ngân hàng t t c n có sách u ãi cho h , t o i u ki n h có nhu c u v n, ph c v nhanh, m c phí u ãi h n h gi quan h lâu dài v i Ngân hàng 3.2.2 Gi i pháp v ho ch nh th c hi n chi n l c huy d ng v n Ngân hàng c n xây d ng th c hi n t t chi n l c huy ng v n k t h p ch t ch ng b v i chi n l c kinh doanh khác Các chi n l c b ph n c th nh sau: 3.2.2.1 L a ch n th tr ng m c tiêu Ngân hàng ph i ti n hành phân o n th tr ng xác nh th tr ng m c tiêu c a tìm ki m thêm khách hàng m i Trên c s ó ngân hàng s có i u ki n xây d ng ch ng trình marketing theo cách th c t i u h n i th ki m soát có hi u qu h n k t qu ho t ng t ng o n th tr ng c a ngân hàng Do ó hai thành ph n kinh t s hình thành th tr ng m c tiêu cho Ngân hàng Xác nh c o n th tr ng m c tiêu ngân hàng c n ph i thu th p thông tin v khách hàng ti m n ng, phân lo i phân tích thông tin v khách hàng ti m n ng, phân lo i phân tích thông tin a danh sách khách hàng mà ngân hàng h ng t i V i o n th tr ng dân c o n th tr ng nh ng h cá nhân s n xu t, kinh doanh cá th m i thành l p ho t ng có hi u qu H có kho n thu nh p t ng i l n th ng xuyên, ó nhu c u v s n ph m ti n g i ti t ki m ti n g i toán o n th tr ng ng i cao tu i: nhóm khách hàng có xu th s d ng s n ph m ti t ki m dài h n Các s n ph m nh : ti t ki m h u trí, ti t ki m an sinh… kèm d ch v ti n ích nh : có th rút tr c h n n u có bi n c x y cu c s ng ho c vay v n ngân hàng v i lãi su t u ãi Các d ch v ti n ích i kèm s giúp nhóm khách hàng an tâm h n g i ti n V i o n th tr ng khách hàng doanh nghi p Khách hàng ch y u c a ngân hàng doanh nghi p qu c doanh: s l ng nhi u v i quy mô ch y u v a nh ây c xem nhóm khách hàng ch y u c a ngân hàng kh i doanh nghi p H có nhu c u a d ng t ti n g i toán n ti n g i ti t ki m, m tài kho n tr 64 l ng cho nhân viên…Do ó ngân hàng nên tìm hi u t v n d ng t i a d ch v 3.2.2.2 Chi n l c s n ph m huy h có th s ng v n C nh tranh v s n ph m b ng cách a d ng hóa s n ph m d ch v Hi n nay, Ngân hàng Maritime Bank ã có s n ph m thu hút ngu n v n ng n h n r t a d ng phù h p v i nhu c u c a nhi u i t ng khách hàng nh ng v i ngu n v n huy ng trung dài h n s n ph m cón Do ó ngân hàng nên tung s n ph m ti n g i ti t ki m có m c ích nh : ti t ki m tích l y tiêu dùng, ti t ki m tích l y du l ch, ti t ki m tích l y nhà t….V i hình th c khách hàng n p m t s ti n nh t nh theo nh k tháng ho c tháng t thu nh p nh t ng lai nh : m c a có m t s ti n tích l y l n nh m th c hi n d b o tài cu c s ng, nhu c u du l ch, nhu c u mua s m… Các s n ph m có th i kèm d ch v ti n ích nh vay v n th ch p s , lý tr c h n, có quy n chuy n nh ng… Nh v y khách hàng s yên tâm g i ti n mà không lo có chuy n c p bách x y V i th c tr ng ngu n huy ng t vi c phát hành GTCG chi m t tr ng r t nh ang gi m i k theo t ng n m Ngân hàng nên phát hành thêm danh m c s n ph m GTCG a d ng v m nh giá, v ph ng th c tr lãi t ng tính h p d n v i ng i mua ng th i, ph ng th c huy ng có hi u qu t t h n, Ngân hàng nên áp d ng công c marketing tr c phát hàng nh : y m nh tuyên truy n, ti p th t i công ty, t dân ph , báo chí, ài phát thanh, h i c u chi n binh, h i ph n , ti p th tr c ti p t i c a hàng kinh doanh vàng b c quý… nh m thu hút v n t khách hàng Hoàn thi n s n ph m huy ng v n truy n th ng c ng nh phát tri n s n ph m m i u ph i d a c s nghiên c u s thay i nhu c u c a khách hàng , c i m tâm lý, thu nh p dân c g n v i t ng khu v c ho t ng c a chi nhánh D a nh ng k t qu phân tích nghiên c u Ngân hàng c n lên k ho ch c th cho vi c phát tri n s n ph m t i t ng a bàn ho t ng c a 3.2.2.3 Xây d ng k ho ch huy ng v n rõ ràng cho t ng giai o n u có nh ng c i m riêng mang M i giai o n phát tri n c a n n kinh t tính ch t th i k v y ngân hàng c n l p m t k ho ch huy ng v n rõ ràng cho t ng giai o n d a nh ng nghiên c u v ti m n ng v n dân c , nhu c u v n c a khách hàng ây s nh h ng cho nh ng b c ti p theo nh : a m c lãi su t huy ng linh ho t, xác nh nh ng hình th c huy ng v n phù h p… 65 Thang Long University Library 3.2.3 Các sách c n áp d ng 3.2.3.1 Chính sách marketing Vi c ng d ng nguyên t c c a marketing quan h v i khách hàng m t gi i pháp t t ây m t chi n l c kinh doanh liên k t, ph i h p v i nh ng ng i có k n ng giao ti p v i quy trình t i u công ngh hi n i t ó t c hai m c ích: t i a hoá l i nhu n cho ngân hàng s hài lòng c a khách hàng công tác marketing t t c n th c hi n bi n pháp: T i chi nhánh c n t ch c m t b ph n ch m sóc khách hàng, t o cho khách hàng có c m giác c tôn tr ng m i n ngân hàng B ph n có ch c n ng h ng d n khách hàng l n u giao d ch khai báo thông tin, tr l i th c m c, t v n, gi i thi u s n ph m c a ngân hàng, xây d ng v n hoá giao d ch v n minh, c a Maritime Bank Có th xây d ng hình nh qua phong cách, thái l ch s c a i ng nhân viên; qua trang ph c c a nhân viên… Xây d ng sách marketing phù h p nh m tuyên truy n, qu ng bá, gi i thi u ti n ích c a s n ph m hi n có n ông o khách hàng t o i u ki n cho khách hàng ti p c n, n m b t t ó có thói quen s d ng d ch v c a ngân hàng M r ng d ch v n m i lo i hình khách hàng, không phân bi t h thu c thành ph n kinh t C n gi v ng quan h v i khách hàng hi n t i m r ng i t ng khách hàng b ng cách tìm ki m, ti p th … 3.2.3.2 Chính sách c nh tranh n ng ng hi u qu C nh tranh quy lu t c a n n kinh t th tr ng, v y ngân hàng mu n t n t i có ho t ng huy ng v n t t ngân hàng c n nâng cao s c c nh tranh c a b ng cách thi t l p m t sách c nh tranh n ng ng hi u qu N i dung g m: T ch c nghiên c u i th c nh tranh: NHTM a bàn, nh ch tài có s n ph m c nh tranh v i Ngân hàng mình… ây công vi c quan tr ng chi n l c c nh tranh có hi u qu c a ngân hàng Vi c nghiên c u c n c chi nhánh ti n hành nh k , hàng quý ph i có báo cáo so sánh s n ph m, giá c (lãi su t), ho t ng qu ng cáo…c a ngân hàng v i ngân hàng a bàn Sau ó t p h p phân tích, xác nh i m m nh i m y u c a s n ph m huy ng hi n có c a ngân hàng mình, t ó làm c n c c i thi n, phát tri n s n ph m, d ch v huy ng v n c a ngân hàng Ngân hàng ph i t o c lòng tin cao v i khách hàng: lòng tin ct o b i hình nh bên trong, ó a i m, tr s , bi u t ng c a Ngân hàng, s 66 l ng, ch t l ng c a s n ph m d ch v cung ng, trình kh n ng giao ti p c a i ng nhân viên, trang b k thu t công ngh , v n t có kh n ng tài chính, c bi t hi u qu an toàn ti n g i… Khi ã có lòng tin v i ngân hàng khách hàng, c bi t khách hàng doanh nghi p s trung thành v i s n ph m, d ch v c a Ngân hàng Ngân hàng c n ph i t o s khác bi t, nh t th i i m hi n nay, có t i hàng ch c ngân hàng khác a bàn nh h p i m i phong cách giao d ch: c n i m i phong cách giao ti p, cao v n hoá kinh doanh yêu c u c p bách hi n Các nhân viên giao d ch ph i gi phong cách than thi t, t n tình, chu áo, c i m … t o lòng tin cho khách hàng t i g i ti n Xây d ng sách ng viên, khuy n khích cán b có thành tích vi c thu hút khách hàng t ng s d ti n g i 3.2.3.3 Chính sách khách hàng Xây d ng m t sách huy ng v n c a khách hàng Maritime Bank vô c p thi t Chính sách khách hàng c n bao g m c sách phát tri n d ch v h tr (phí d ch v chuy n ti n, phí mua bán ngo i t , lãi su t ti n vay….) nh m lôi kéo khách hàng hi n h u, ti m n ng s d ng s n ph m huy ng v n c a Ngân hàng Tr s c n thành l p m t phòng chuyên trách v huy ng v n c a khách hàng Phòng có nhi m v nh báo cáo, phân tích, t p h p h th ng thông tin v tình hình huy ng v n c a khách hàng doanh nghi p, khách hàng cá nhân…xây d ng tri n khai toàn h th ng sách khách hàng… Trên c s phân khúc th tr ng, khách hàng m c tiêu, sách khách hàng c a Maritime Bank có th c phân o n nh sau: Khách hàng ti m n ng nh ng khách hàng ch a có tài kho n ti n g i nh ng Maritime Bank ti p th quan h c ây s nh ng khách hàng mang l i nhi u l i nhu n cho ngân hàng c ph c v theo sách khách hàng chi n l c Khách hàng hi n h u c chia làm lo i: (i) Khách hàng có s d ti n g i l n em l i l i nhu n cao cho ngân hàng c h ng sách khách hàng VIP (khách hàng quan tr ng nh t c a ngân hàng c ph c v nhanh nh t v i giá c th p nh t h ng u ãi d ch v khác nhi u nh t); (ii) Khách hàng có s d ti n g i trung bình có kh n ng ti p t c t ng s d ti n g i cho Maritime Bank s c ph c v theo sách khách hàng u ãi v lãi su t ti n g i có th kèm theo c lãi su t ti n vay (n u c n thi t), gi m phí d ch v chuy n ti n…(iii) Khách 67 Thang Long University Library hàng ang có d u hi u tài y u kém, s n xu t kinh doanh không phát tri n, ngân hàng c n theo dõi ch t ch áp dung bi n pháp c n thi t 3.2.3.4 Chính sách v công ngh ch t l ng d ch v huy ng v n c a Maritime Bank có th d n áp ng c yêu c u, chu n m c qu c t , òi h i công ngh ph i không ng ng c c l c cho c i ti n, hi n i nâng c p th c s tr thành m t công c h tr nhân viên ngân hàng Ti p t c u t hoàn thi n hi n i hóa công ngh ngân hàng m t cách ng b , hoàn thi n c s v t ch t k thu t L a ch n úng công ngh ng d ng ho t ng qu n lý, ho t ng kinh doanh ngân hàng có ý ngh a quy t nh n s phát tri n c a ho t ng d ch v , t ng c ng quy mô v n huy ng m t cách v ng ch c, quy t nh hi u qu v n u t Tìm ki m nhà u t chi n l c c cung c p ho c mua b n quy n công ngh ngh cho phép ng d ng công ngh hi n i có nhi u ti n ích l nh v c toán, nh n chuy n ti n… 3.2.4 Gi i pháp v ng i Con ng i tài s n quý nh t i u ki n tiên quy t ho t ng c a b t k ngân hàng t o phát tri n ngu n nhân l c c coi nhi m v th ng xuyên, xuyên su t trình t n t i phát tri n c a NHTM nói chung Ngân hàng Maritime Bank nói riêng Kinh doanh ti n t l nh v c nh y c m xét nhi u góc , ó òi h i không nh ng trình chuyên môn cao, ki n th c kinh t sâu r ng mà òi h i cao v o c ngh nghi p Do ó vi c ki n toàn b máy t ch c toàn h th ng ngân hàng t c p qu n tr cao nh t cho t i nhân viên c xem công vi c th ng xuyên thi t y u, th c hi n t t công vi c s t o s chuy n bi n v ch t ho t ng kinh doanh c a ngân hàng Tr c h t ngân hàng c n ánh giá úng th c tr ng i ng cán b công nhân viên, phân nhi u c p khác theo trình t ng lo i nghi p v t o úng ng i, úng vi c có th t u tiên Trong ó cán b huy ng v n nh ng ng i tr c ti p giao d ch v i khách hàng, ng i thi t l p trì quan h v i khách hàng nên c n b trí nh ng ng i có n ng l c chuyên môn t t, tác phong nhanh nh n, thái ni m n thân thi n t o s tho i mái cho khách hàng n giao d ch Các n i dung c th c n t o chuyên môn nghi p v : t o thông qua vi c hu n luy n, t p hu n nghi p v , g i i h c l p t o c a Ngân hàng 68 Maritime Bank, g i cán b i tham gia l p t o chuyên sâu l nh v c k toán, tín d ng, công ngh thông tin… t o v marketing: ây yêu c u không th thi u c ch th tr ng M i cán b , nhân viên ph i n m c nghi p v c b n ti p th , h ng d n cho khách hàng h có nhu c u 3.3 Các ki n ngh 3.3.1 i v i Ngân hàng Nhà n c Xây d ng h th ng ngân hàng t ch c tín d ng m nh v ngu n v n, v ng v b máy t ch c, hi n i v công ngh , m ng l i ho t ng r ng kh p, tuyên truy n n thành ph n kinh t v b lu t ngân hàng nhà n c, lu t t ch c tín d ng, t ng b c th c hi n c i ti n m r ng hình th c toán, tuyên truy n v n ng t ng l p dân c th c hi n toán chi tr hàng hóa d ch v qua tài kho n ti n g i t i ngân hàng, nhân dân tin c y thành t p quán s d ng công c toán qua ngân hàng, th ng xuyên quan tâm, nâng cao hi u qu c a t ng d ch v ngân hàng, c ng c s c mua c a ng ti n, n nh giá c t giá h i oái, nâng cao tính hi u qu ho t ng kinh doanh c a ngân hàng t ch c tín d ng, t o l p c ng c uy tín c a h th ng ngân hàng Hoàn thi n h n n a th tr ng ti n t th tr ng ch ng khoán, thi t l p c ng c m r ng quan h tín d ng gi a ngân hàng khách hàng, òi h i ngân hàng ph i không ng ng i m i ho t ng, m r ng nâng cao ch t l ng ho t ng, a d ng công c ph ng ti n toán thu n ti n ph c v khách hàng, nâng cao ch t l ng ho t ng c a th tr ng liên ngân hàng, m b o i u hoà k p th i gi a n i th a n i thi u v n M r ng quan h i ngo i v i t ch c tài n c ngoài, tranh th s giúp tài tr ngu n v n v i lãi su t th p, m r ng quan h tín d ng, a d ng hoá ho t ng v ngo i t , tham gia ho t ng th tr ng ngo i t liên ngân hàng, i u hành t giá ng Vi t Nam m t cách linh ho t phù h p v i tình hình ho t ng th tr ng NHNN th c hi n t t ch c n ng qu n lý nhà n c, t ng c ng ho t ng tra, ch n ch nh x lý k p th i nh ng hành vi, bi u hi n sai trái làm th t thoát v n c a nhà n c, c a nhân dân, a ho t ng c a NHTM i vào n n p, có hi u qu , ph c v t t cho ch ng trình, m c tiêu phát tri n kinh t c a t n c không ng ng nâng cao uy tín c a h th ng ngân hàng n n kinh t Lành m nh hoá h th ng ngân hàng không ch m c tiêu ph n u c a b n thân ngành ngân hàng, mà bao quát c m t tr n a r ng ph c t p, c n ph i h p ng b c a m i ngành ch c n ng c a nhà n c, t l p pháp n hành 69 Thang Long University Library pháp t pháp vi c v n hành sách ti n t qu c gia úng nh quy nh lu t NHNN lu t TCTD Hoàn thi n h th ng toán c ch tín d ng h i nh p phát tri n, y nhanh ti n c i t i m i m i m t, ngành ngân hàng Vi t Nam c n t p trung ch nh s a nh ng h n ch v n làm suy y u h th ng nh m u i k p h th ng ngân hàng n c ang phát tri n khu v c th gi i, ng th i khai thác tri t m i tinh hoa v k thu t nghi p v ngân hàng th gi i v i b d y l ch s lâu i c a ngành c bi t H th ng ngân hàng Vi t Nam ph i th c hi n t ng ch t l ng qui mô công tác toán không dùng ti n m t Kh n ng ngân hàng Vi t Nam hi n m c dù ã c c i ti n r t nhi u nh ng n m g n ây, nh ng v n y u, ch t l ng th p l c h u so v i nhi u n c th gi i 3.3.2 Ki n ngh v i Ngân hàng th ng m i c ph n Hàng H i Là c quan qu n lý, i u hành toàn b h th ng, Maritime Bank có trách nhi m vi c ho ch nh sách, xây d ng quy ch k ho ch phát tri n c a toàn h th ng, làm c s cho vi c xây d ng k ho ch kinh doanh ó có k ho ch phát tri n ngu n v n c a chi nhánh h th ng gi i pháp nh m nâng cao ch t l ng công tác huy ng v n t i Ngân hàng Maritime Bank th c hi n c c n thi t ph i có s h tr , tác ng, giúp c a phòng ban, b ph n có ch c n ng th m quy n: H tr công tác t o t o l i k c n c n c, c bi t nghi p v kinh doanh ngân hàng hi n i, k p th i có v n b n làm c n c pháp lý c s nghi p v m r ng s n ph m, d ch v B sung lao ng m b o biên ch hoàn thành công vi c, h n ch tình tr ng làm vi c t i, t o i u ki n v th i gian cho cán b nhân viên h c t p nâng cao trình chuyên môn T ng c ng c s v t ch t, m b o m t b ng giao d ch, t ng c ng theo h ng hi n i hoá trang thi t b k thu t ph c v cho ho t ng kinh doanh Bên c nh ó Maritime Bank c n ph i th hi n vai trò qu n lý, ch o toàn b h th ng qua vi c làm sau : Th ng xuyên t ch c h i th o trao i kinh nghi m ho t ng gi a chi nhánh, thu th p ý ki n óng góp nh ng ki n ngh t c s góp ph n v n b n phù h p v i th c t hi n nay, nh t quy trình nghi p v th c hi n th c t n u không c xây d ng sát th c phù h p s làm cho chi nhánh ho t ng h t s c khó kh n th c t không áp ng c yêu c u 70 c a quy nh, chi nhánh c ng không dám v n d ng ho c vi ph m quy nh ó Maritime Bank c n xây d ng nh h ng chi n l c kinh doanh toàn ngành, phù h p v i th c t t ng a ph ng Do i u ki n n v khác nh t s khác v i u ki n môi tr ng gi a khu v c mi n núi, h i o, nông thôn v i thành th ho c c thù khu v c th ng xuyên thiên tai l l t…do ó nh h ng, chi n l c kinh doanh c a Maritime Bank c ng nh t thi t ph i l u ý n th c t , i u ki n môi tr ng c a n v thành viên T ng c ng u t trang thi t b , nghiên c u ng d ng công ngh thông tin t ng b c hi n i hoá công ngh ngân hàng Vi c hi n i hoá công ngh ngân hàng t ng chi nhánh không th t th c hi n c ngu n v n, m t khác n u có s không m b o tính th ng nh t, ng b s không v n hành c Do ó Maritime Bank c n ph i ch o vi c nghiên c u, u t hi n i hoá công ngh ngân hàng K T LU N CH NG T th c tr ng hi u qu h at ng huy ng v n c a Maritime Bank giai o n 2010 – 2012, ch ng ã nêu lên nh ng h ng i, gi i pháp hoàn thi n nâng cao hi u qu huy ng v n Ngoài ch ng c ng a m t s ki n ngh iv i c quan qu n lý Nhà n c, Ngân hàng Nhà n c, Maritime Bank v m t s v n góp ph n t o l p m t môi tr ng kinh doanh hi u qu , phát tri n h th ng tài n nh b n v ng 71 Thang Long University Library L IK T Trong th i kì h i nh p toàn c u hóa, ng Nhà n c ta ã t m c tiêu n n m 2020 a Vi t Nam t m t n c nông nghi p tr thành m t n c công nghi p tiên ti n Có th t c m c tiêu v n m t nh ng y u t vô quan tr ng, ti n cho s t ng tr ng kinh t hay nói cách khác m c t ng tr ng kinh t ph thu c vào quy mô hi u qu c a v n u t V n cho u t phát tri n có th th c hi n t nhi u ngu n nhiên i u ki n kinh t hi n huy ng v n qua kênh ngân hàng v n ph bi n hi u qu nh t Ngân hàng v i vai trò “kênh d n v n” cho n n kinh t ph i có ngu n v n áp ng m i nhu c u ngày phát tri n c a n n kinh t Vì v y m i ngân hàng th ng m i c n ph i a nh ng gi i pháp c th t ng th i kì, phù h p v i nhu c u s d ng v n Qua trình th c t p t i Maritime Bank, em ã hi u thêm hi u v t m quan tr ng c a ngu n v n i v i ho t ng kinh doanh c a NHTM nói chung v i b n thân Maritime Bank nói riêng B n thân em qua trình th c t p c ng ã thu c tài: “Gi i r t nhi u ki n th c th c t b ích Trên c s ó em ã hoàn thành pháp nâng cao hi u qu ho t ng huy ng v n t i Ngân hàng th ng m i c ph n Hàng H i” Tuy nhiên th i gian th c t p kinh nghi m h n ch v i th c t kinh doanh phong phú, a d ng nên khóa lu n không tránh kh i nh ng thi u sót nh t nh Vì v y, em r t mong nh n c s ch b o óng góp ý ki n c a c hoàn thi n h n th y cô giáo vi t c a em M t l n n a, em xin c bày t s c m n chân thành n cô giáo, Ths Lê Th Hà Thu ã nhi t tính giúp em trình th c hi n tài khóa lu n t t nghi p Em xin chân thành c m n! TÀI LI U THAM KH O Ch biên PGS TS Mai V n B n (2011), Giáo trình nghi p v Ngân hàng th ng m i, Nhà xu t b n tài PGS TS Nguy n Th Mùi, Nghi p v ngân hàng th ng m i, H c vi n Tài chính, NXB Tài Chính TS Nguy n Minh Ki u, Nghi p v Ngân hàng, i h c Kinh t TPHCM, NXB Th ng kê, 2008 Trang web: www.msb.com.vn Báo cáo th ng niên n m 2010, 2011, 2012 c a Maritime Bank 73 Thang Long University Library