B GIÁO D O IH -o0o - KHÓA LU N T T NGHI P TÀI GI I PHÁP NÂNG CAO CH NG CHO VAY T I NGÂN HÀNG I C PH SINH VIÊN TH C HI N : NGUY N BÍCH THÙY Mà SINH VIÊN : A18038 CHUYÊN NGÀNH : NGÂN HÀNG HÀ N I 2014 B GIÁO D O IH -o0o - KHÓA LU N T T NGHI P TÀI GI I PHÁP NÂNG CAO CH NG CHO VAY T I NGÂN HÀNG I C PH ng d n : TS Nguy n Th Thúy Sinh viên th c hi n : Nguy n Bích Thùy Mã sinh viên : A18038 Chuyên ngành : Tài Ngân hàng HÀ N I 2014 Thang Long University Library M CL C L IM U T NG QUAN CH T NG CHO VAY C A NGÂN HÀNG I 1.1 Ho ng cho vay c i 1.1.1.Khái ni m 1.1.2.Phân lo i cho vay 1.1.2 vào th i h n cho vay vào tính ch vào m m b o c a kho n vay .2 d ng v n vay c cho vay .3 1.1.3.Nguyên t c ho 1.1.4.Vai trò ho ng cho vay c i ng cho vay c i i v i n n kinh t i v i Ngân hàng i v i khách hàng 1.2 Ch ng cho vay c m ch 1.2.2.S i ng cho vay c c n thi t ph i nâng cao ch i ng ho ng cho vay c a Ngân hàng i 10 1.2.3.Các ch ng ho ng cho vay c g m i 11 1.2.3.1.Các ch nh tính 11 1.2.3.2.Các ch ng 12 1.3Nh ng y u t n ch ng cho vay 15 1.3.1.Nh ng nhân t ch quan 16 1.3.1.1.Các nhân t t phía Ngân hàng 16 1.3.1.2.Các nhân t t phía khách hàng 18 1.3.2.Nh ng y u t khách quan 18 C TR NG CH I C PH 2.1.T ng quan v NG CHO VAY T I NGÂN HÀNG 21 i c ph 21 2.1.1.Quá trình hình thành phát tri n c i c ph Á 21 2.1.2.Các s n ph m d ch v c 23 2.1.2.1.Dành cho khách hàng Cá nhân 23 2.1.2.2.Dành cho khách hàng Doanh nghi p 24 2.1.3.S m ng, t m nhìn m c tiêu 25 u b máy t ch c c 2.2.K t qu ho 25 ng kinh doanh c i c ph 28 2.2.1.Ho ng v n 28 2.2.2.Ho ng s d ng v n (ch y u cho vay) 31 2.2.3.K t qu ho ng kinh doanh 39 2.3.Th c tr ng ch ng cho vay c i c ph 43 2.3.1.Ch nh tính 43 2.3.2.Ch ng 45 2.3.2.1.Ch tiêu vòng quay v n tín d ng 45 2.3.2.2.T l cho vay ngu n v ng 46 2.3.2.3.Tình hình qu n lý n 47 2.3.2.4.T l trích l p d phòng r i ro cho vay 50 2.3.2.5.Thu nh p t ho 2.4 giá ch 2.4.1.Nh ng k t qu ng cho vay 51 ng cho vay c i c ph 52 c 52 2.4.2.Nh ng h n ch 53 2.4.3.Nguyên nhân c a nh ng t n t i 54 2.4.3.1.Nguyên nhân khách quan 54 2.4.3.2.Nguyên nhân ch quan 55 I PHÁP NÂNG CAO CH NG CHO VAY T I NGÂN HÀNG THUONG M I C PH 58 3.1 ng phát tri n nh m nâng cao ch i c ph ng cho vay t i Ngân hàng 58 3.2.M t s gi i pháp nâng cao ch ng cho vay t gm ic ph 60 ng v n 60 3.2.2.Gi i pháp v phát tri n s n ph m 60 Thang Long University Library 3.2.2.1.Hoàn thi n nâng cao ch ng s n ph m cho vay 60 ng hóa s n ph m cho vay theo m 3.2.2.3.M r n 61 ng cho vay 62 3.2.3.Gi i pháp v công tác th nh 62 3.2.3.1.Hoàn thi n th c hi n t t phân lo i khách hàng sách khách hàng 62 3.2.3.2.Nâng cao ch ng ho ng th nh cho vay 64 ng ki m tra, ki m soát sau cho vay 65 3.2.5.Gi i pháp x lý n x u, n h n 66 3.2.6.M t s gi i pháp ph tr 67 không ng ng rèn luy c ngh nghi p 67 3.2.6.2.Gi i pháp phát tri n công ngh thông tin 67 3.3.M t s ki n ngh 68 3.3.1.Ki n ngh v c 68 3.3.2.Ki n ngh v c 70 K T LU N DANH M C TÀI LI U THAM KH O L IC có th hoàn thành khóa lu n t t nghi p này, em xin trân tr ng g i l i c n quý th y, cô giáo khoa Kinh t - Qu n l iH sâu s t n tình d y d , truy t cho em nh ng ki n th c n cô giáo TS Nguy n Th Thúy su t th i gian làm khóa lu cg il ic c Ngân hà c bi t, em xin g i l i em n anh ch , Ban i c ph phòng k , ch d n t u ki hoàn thành khóa lu n Trong trình vi t khóa lu n, m th i gi mong nh tc g n ch v m t n th c nên không th tránh kh i nh ng sai sót Vì v y, em kính c s ch d a quý th khóa lu n c c hoàn thi Hà N i, ngày 26 tháng 03 Sinh viên Nguy n Bích Thùy Thang Long University Library L Tôi xi n t t nghi p t b n thân th c hi n có s h tr t ng d n không chép công trình nghiên c uc i khác Các d li u thông tin th c p s d ng Khóa lu n có ngu n g c trích d n rõ ràng Tôi xin ch u hoàn toàn trách nhi m v l Sinh viên Nguy n Bích Thùy DANH M C VI T T T Ký hi u vi t t t CT- XH Chính tr - Xã h i DongA Bank i c ph DNVVN Doanh nghi p v a nh DPRR D phòng r i ro ih Ho H ng C ng cho vay ng Qu n tr KHCN Khoa h c công ngh NHNN Ngân hàng N c NHTM i NHTMCP i c ph n TCTD T ch c tín d ng TCKT T ch c kinh t TCXH T ch c xã h i Vi ng Thang Long University Library DANH M C CÁC B NG BI U, HÌNH V TH , CÔNG TH C u t ch c c a DongA Bank 26 B ng v n theo ngu n hình thành 29 B theo th i gian 32 B theo ngành ngh 35 B ng cho vay 38 B ng 2.5 K t qu ho 0- 2012 40 B ng 2.6 Ch tiêu vòng quay v n tín d ng 45 B ng 2.7 T l cho vay ngu n v ng 46 B ng 2.8 T l n h n, n x u 49 B ng 2.9 Tình hình trích l p d phòng r i ro cho vay 50 B ng 2.10 Thu nh p t ho ng cho vay c a DongA Bank 51 L IM Tính c p thi t c U tài Cu c kh ng ho ng kinh t - tài th gi i, kh ng ho ng n công châu  di ng tiêu c trang c c b th gi ng c nhi n h u h t qu c gia th gi i v tv êm nh ng b t n kinh t toàn c u Ch u tác ng qu c t , t ng n nay, n n kinh t Vi cr t n kinh t ã xu t hi n nh ng d u hi u c a s b t n kinh t v gi m th ng ch ng khoán, th nh i s ng c i dân l m phát, suy gi m t ng b ng s n tr c ti p Kh ng ho ng kinh t x gây ng to l n t i ho i Vi ng, suy n thu ng Ngân cs ng tín d ng th p nh v t, lo n giá vàng, l i nhu n s t gi m, nhi u t ch c tín d y bi y u bu c ph u, nhi u TCTD l h n v i k ho nhân viên nhi u ngân hàng m t vi c, c t gi ng, th n ho c lên sàn, ng T t, nhi u cán b n ng v i x , ngân hàng t lúc làm th v c d y n n kinh t , giúp doanh nghi pc n c ngu n v n Ngân hàng ph c v cho s n xu t kinh doanh c m c tiêu kinh doanh v i ch ng cho vay t t? ng th i giúp ngân hàng Chính t th c t nêu trên, có th th y nâng cao ch ng cho vay m t v c p thi t quan tr h t Nó ng tr c ti p sâu s c t i ho ng kinh doanh c i nói chung i c ph Á (DongA Bank) nói riêng Do v y, cho vay t i c ph n t t nghi ob M c tiêu nghiên c u c i pháp nâng cao ch ng tài nghiên c u cho khóa lu n i h c c a tài Khóa lu n t p trung làm rõ ba m c tiêu - Làm rõ nh - lý lu n v ch ng cho vay ch tiêu ph n ánh ch t ng cho vay c a NHTM c tr ng ch ng cho vay t i Ngân hàng TMCP nh ng k t qu c nh ng h n ch t n t i Thang Long University Library t - Ti p theo nh ng n n t c xây d ng, tri Bank ti p t c tri ng b gi m tuân th quy nhc a NHNN ti r i ro ho n tuân th nguyên t c c a Basel v công tác qu n lý m t s m c tiêu l n: + Thành l p Kh i Qu n lý r i ro (nâng c p t phòng Qu n lý r i ro) nh m th hi n t m quan tr ng nâng cao vai trò, v trí c a công tác qu n lý r i ro, giúp ngân m b or i ro m c phù h p, có ki m soát góp ph n t o nên m tmô hình ho ng kinh doanh theo thông l qu c t (Qu n lý r i ro m t b n tr c t c a mô hìnhkinh doanh thành công) + Xây d ng chi c qu n lý r i ro song hành chi c kinh doanh; ban hành tuyên b c p cao v kh u v r i ro, gi i h n, h n m c r i ro giám sát liên t c + Thi t k l i quy trình tín d ng phê t t p trung nh nh rõ ch th nh, phê t ki m soát r i ro ho ng c p tín d chuyên môn hóa t n: bán hàng, th nh, phê t qu n lý r i ro, h n ch th p nh t n h n phát sinh, nâng cao kh nh tranh c a DongA Bank th ng ti t gi m chi phí + T c chu n hóa d li u, h th ng x p h ng tín d ng n i b m b o tuân th nh c c, ti xây d ng, tính toán xác su t v n nh giá d a r i ro + ng d ng công c ng r ng, song s i ti n cho phù h p v i t ng tình hình th ng th c t ho ng kinh doanh t i DongA Bank + Xem xét, l a ch nm ts n n lý tài s n N - Có, xây d nh giá d a r i v i khách hàng cá nhân khách hàng doanh nghi p công tác qu n lý r i ro tín d ng + Th c hi n h i th o, truy n thông v công tác qu n lý r giá ki m soát r i ro ho hi u rõ, nâng cao ý th c qu n lý r i ro cho t kinh doanh tác nghi p hàng ngày tri n khai th c hi i ti n n p hi u qu công tác phòng ng a r i ro ho ng Th c hi n nghiên c u, tính toán h s Beta ngành ng d ng công tác qu n lý r i ro danh m c tín d ng xây d ng gi i h n c p tín d ng cho t ng ngành c th 59 Thang Long University Library 3.2 M t s gi i pháp nâng cao ch ng cho vay t ic ph 3.2.1 ng v n ng v n công vi u tiên mà ngân hàng c n th c hi t u ki n cho ngân hàng phát tri n ho ng cho vay Ngu n v n ngân hàng có d i m ng k p th i nhu c u vay v n c a khách hàng Vì v y, t ch c t v u t góp ph n nâng cao ch ng cho vay c n th c hi n t t m t s bi n pháp sau: ng c di u - Nâng cao nh n th c c a cán b nhân viên ngân hàng v t m quan tr ng c a ng v n nh m ph c v m t cách nhanh chóng, xác, k p th i m i nhu c u c a khách hàng - , tìm ki m nh ng khách hàng m i, khách hàng ti th , ngân hàng hi ng cs ng v n có hi u qu c i ng khách hàng sinh viên Chính th , th i gian t i ngân hàng nên y m nh marketing, PR cho ngân hàng, t ch sách thu hút khách hàng h p lý khác - ng hóa kì h n g i ti i sinh u lo i th i h n khác (v i m c lãi su t c l a ch n kì h n b t kì gi i h n kì h n ng nhu c u c ng khách hàng khác y m nh công tác marketing, nghiên c u khách hàng, qu ng bá hình n không ch c mà c khách hàng t c 3.2.2 Gi i pháp v phát tri n s n ph m 3.2.2.1 Hoàn thi n nâng cao ch ng s n ph m cho vay Chìa khóa c a s thành công c nh tranh không ng ng nâng cao ch d ch v thông qua vi ng ng nhu c u c a khách hàng m t cách t t nh t Là m t nh u, DongA Bank ý th ng t t nh t nh ng nhu c u c a khách hàng nh i s hài lòng t khách hàng Trong th i kì c nh tranh ngân hàng ngày kh c li n nay, DongA Bank cs bi ng ho a khách hàng, v 60 c th c t nhu c u c nh tranh t phía c ngoài, DongA Bank c n t p trung ti p t c hoàn thi n không ng i m i, nâng cao ch ng s n ph m cho vay - C i ti n quy trình nghi p v gi m b t th i gian, c th t c cho vay: + Linh ho t m m b o tính ch t ch iv it n nh nh m ng khách hàng khác nhau: ngân hàng có th vi c vay tr n gói ph c v nhu c u kinh doanh vay t ng ph n riêng l t om u ki h v n th c hi n t t d án kinh doanh c t hi u qu cao t o ngu n thu nh + tr n cho ngân hàng ng hóa th i h ng nhu c u vay v n c a khách hàng, ví d n xu t ngân hàng c nh i v i h kì tr n g c lãi cho phù h p v i chu kì s n xu t c a tr ng, v t nuôi, có th giãn kì h n tr n n u khách hàng g p nh t ng v thiên tai, d ch b nh hay nh ng nguyên nhân b t kh kháng khác + Có th nh n th y vi c xây d ng quy trình, th t n rõ ràng c i s ph i h p ho ng c a c p ngân hàng, gi a H i s chính, Chi nhánh, phòng giao d ch qua th i gian th nghi m th c t - B sung, c i ti n nh i cho s n ph s d ng c a s n ph m d ch v : bên c nh vi c cho khách hàng vay v n cho khách hàng v k ho ch kinh doanh, cung c p nh ng thông tin tài có liên quan nh m h tr c hi u qu t t nh t v i d án c a 3.2.2.2 ng hóa s n ph m cho vay theo m n Xã h i ngày phát tri n, nhu c u c hàng mu c l i th c nh tranh, nhanh chóng n m b t nh i m i c a khách hàng DongA Bank hi m ng cho vay tiêu dùng, cho vay s n xu ng k p th i i ba c thù Trong y n cho vay nhà , mua ô tô, du h c i gian t i, ngân hàng nên xem xét m r ng thêm m ch, khám ch a b nh c c làm vi c t i Vi t Nam Phát tri n thêm danh m c s n ph m s nh tr uy tín, hình nh cho ngân hàng V ng, cho cá nhân vay kinh doanh t i ch , cho vay phát tri n nông nghi p nông thôn, DongA Bank nên xem xét cho vay kinh doanh tr c n Là m t d ch v ngân hàng tr c n, 61 Thang Long University Library hình th c cho phép ngân hàng có th qu n lý tài kho n th c hi n giao d ch vay v n thông qua Internet mà không c n ph i t i qu y giao d ch, v n hóa th t c giúp ti t ki m th i gian cho khách hàng, v a t o m c phí giao d ch c nh tranh cho ngân t hình th c kinh doanh m i, m t th ng ti ngân hàng khai thác m r nhi u r i s phát tri ng a c a h th ng công ngh thông tin ngân hàng 3.2.2.3 M r Hi có thu nh p ng cho vay ng cho vay c a DongA Bank ch y nh, doanh nghi p có tài s th ba Trong b i c nh kinh t v ng phát tri n th n cá nhân m b o ho c s b o lãnh c a bên m, doanh nghi p g ng; cá nhân có thu nh p ng c c tài c a l i chi m m t ph n nh viên, cán b công ch m r ng nh m khai thác thêm nh gi i tr H nh i có th , bi t sáng t y c nh), ngân hàng nên ng khách hàng m c bi t c làm ng, dám bi n nh N u có ngu n v n tay v i s nh, ch l i có nh ng ý n th c n t phía ngân hàng, h có th b nghi t kh nh mình, t o ngu n thu nh p cho b không ch có thêm ngu n thu t ng khách hàng m i mà góp ph n i l i ích cho xã h i (gi i th t nghi p) Ngoài ngân hàng có th t n d ng m i quan h v i công ty l thi t l p m i quan h iv i khách hàng nhân viên c a công ty 3.2.3 Gi i pháp v công tác th nh 3.2.3.1 Hoàn thi n th c hi n t t phân lo i khách hàng sách khách hàng Chính sách khách hàng m t nh ng n i dung quan tr ng nh t sách cho vay c a ngân hàng nh ng khách hàng m c tiêu Chính sách khách hàng c n tr ng nh ng v sau: - C n nghiên c u nhu c u khách hàng, nghiên c u th ph m d ch v ; b i hi u rõ v khách hàng, v th dàng thu n l ng nhu c s n ph m d ch v phù h p, ngân hàng c n ti 62 ng phát tri n s n ng ngân hàng d c n th ng cho ng khách hàng doanh nghi p, ngân hàng có th h n theo tiêu chí quy mô, ngành ngh kinh doanh, hình th c s bi c thù c a m i doanh nghi p theo t ng nhóm gì, có l i th nào? T n s n ph ng t t nh t cho t ng nhóm khách hàng - Ch h ng tìm ki ng c nh tranh hi u cho vay nâng cao v th c a mình, ngân hàng ph i ch ng tìm ki m khách hàng, m r ng th c bi t v i tình hình hi n nên t p ng khách hàng DNVVN Ngân hàng nên k t h p hình th c marketing, truy n thông thông tin c n thi t v thi t l p hình p v ngân hàng khách hàng, t m i quan h b n v ng, t ng ho p v i khách hàng n, h tr khách hàng nh m thi t l p trì y nhanh trình h p tác v i khách hàng Ngân hàng có th m r ng ho n không ch d ng l i m gi nh, yêu c u c a ngân hàng trình cho vay mà khách hàng xem xét tính kh thi c a d l án SXKD hi u qu Ngoài ra, ngân hàng có nhi u m i quan h v i khách hàng nhi c ngành ngh khác nên có th gi i thi hi u qu cho khách hàng c án, công vi c m i, t có ngu n thu m i nh t nh ng khách hàng truy n th ng c a - Xây d ng h t ng công ngh d li ng b : h th ng x p h ng tín d ng n i b theo thông l qu c t is ng b v h t ng công ngh thông b , có kh d li u DongA Bank c n xây d ng h th d li u theo l ch s Mu n v y, vi ng ng qu n c v minh b ch thông tin doanh nghi p, công tác nh p d li u c a b ph n liên quan (t chi nhánh, phòng ban c a ngân hàng) ph c c p nh , xác DongA Bank ti p t y m nh hoàn thi n p h ng tín d ng theo tiêu chu n Basel: c i thi n ch ng s ng v n c a ngân hàng th t ch t yêu c u kho ngân hàng ng phó t i kh ng ho ng ho ng tài l p l i mà không c n h tr t ph 63 Thang Long University Library 3.2.3.2 Nâng cao ch Trong th ng th nh cho vay, th m b o ch m sau: - Th nh cho vay nh khách hàng công vi c c n tr t hi u qu t t Th nh tính h p pháp, h p l c a h ut nh khách hàng bao g m nh ng hàng n nh t trình th h t, cán b th nh ph t ng th i ph i n nghi u tiên c a doanh nghi p thông qua gi y n c a quy g nh c a pháp lu t v nh ng ngành ngh mà doanh c phép tham gia s n xu t kinh doanh lo i gi y t có liên quan Ví d : Doanh nghi p khai thác khoáng s n ph i có gi y phép ho ng khai thác m , gi y t gia h n có ch ng th c c m quy n Th nh h lành m nh c a doanh nghi p - n lý c a doanh nghi p t nh ng y u t quan tr ng nh t ph ng làm vi c uy tín c a doanh nghi p Tuy nhiên, m t s cán b m i quan h xã h y, c n tr v ng b qua ho c a s hi u bi t n lý c a doanh nghi p - c tài c a khách hàng Công vi c ch y u d a h th ng s sách k toán c a doanh nghi p báo cáo tài hàng k Công vi i cán b th nh ph i có n n t ng v k toán, ki ng xuyên c p nh t nh nh m i v h th ng k toán chu n, t cung c p c tính xác, trung th c c a nh ng s doanh nghi p - Ki m tra m n c a khách hàng i v i b t c kho n vay doanh nghi hàng s xem xét m i có m th Ngân d ng v n vay có h p pháp, thi t th c hay không kh gi i quy t khúc m c gi a ngân hàng doanh nghi p trình gi i ngân thu h i v n - nh giá tr ngân hàng quy thu c a ngân hàng n u khách hàng m t kh n m c cho vay ngu n n Vi c h n m c cho 64 vay xác ph thu c vào v tài s n b nh giá tr hông V i ng s n ho c m t s tài s n c a doanh nghi c chuy i thành công ty c ph n g p nhi u b t c p công tác th nh Trong trình i cán b th nh ph i n m ch nh v m b o ti n vay c a NHNN, ki n ch o ph i h p quy nh t ng th i, cán b ngân hàng ph i xin ý c p nh th c nh t c th kinh doanh ng n h n hay th c c hoàn thành, th s n xu t n công vi c nh d hoàn thành công tác th c DongA Bank tr ng c n tr ng l n, mang nhi u r i ro tính ch t quy mô c a d 3.2.4 ng ho c bi t cho vay d án ng ki m tra, ki m soát sau cho vay Qu n lý v n vay sau vay vi c theo dõi, giám sát ki m tra xem khách hàng có s d ng v u qu s d ng v n th khâu quan tr nay, m Ngân hàng v c g ng song ho cs cm r i ro c a kho n vay Hi n ng ki m tra, ki m soát sau cho vay c a c th c hi nghiêm ng t Trên th c t , r t nhi u cán b tín d ng ch tr n công tác phân tích tín d c cho vay xem nh khâu ki m tra sau cho vay d n tình tr ng doanh nghi p vay v n s d ng v n sai m ki m soá t nh ng n h n n a Ngân hàng th c bi t v DongA Bank c n ph h ng khách hàng ch ng nhi u r a công tác qu n lý r i ro Ngân hàng c n xác c dòng ti n vào c a doanh nghi ng th ng xuyên giám sát ch t ch kho có gi i pháp ng phó k p th i Ngoài vi tác nghi p tr c ti cl phù phát hi n s m nh ng r i ng ki m tra, ki m soát v c th c hi n b i b ph n n ho ng cho vay công tác n i b c a b ph n ki m n pháp quan tr ng nh m nâng cao ch ng cho vay N i dung ki c nh ng v n sau: công tác tuân th , ch p hành quy trình, sách cho vay, t ng rà soát l t ng cho vay, n x u, n có v nh s n có ngu n toán ch c ch n, s n n toán ho c ngu n toán không ch c ch 65 nh rõ nguyên Thang Long University Library nhân v có liên quan; có bi n pháp x lý k p th i, thu h i gi m thi u r i ro, n x u, n có v 3.2.5 Gi i pháp x lý n x u, n h n n 2010-2012 ghi nh n s c bi h n ch n x t quy mô n h n, n x u c a ngân c x lý n x u, n h n m t cách b n v ng, n cho mình, b m an toàn ho ng ng cho vay, h tr vón tích c c cho n n kinh t , m t s gi i c tri n khai: Ch ng ph i h p v u l i n , giãn th i h n tr n , xem xét gi m lãi su t m t cách h m th i, có chi u ng c i thi n SXKD tích c l in v n theo th u ng h p khách hàng g ng gi i quy t, giúp khách hàng phân tích tài chính, d ng phát tri n, t c c ng c thu nh p, t o ngu n thu tr ngân hàng Chuy n n thành v n góp, v n c ph n c a doanh nghi p: v i uy tín, kinh nghi m c a mình, s góp m t c a ngân hàng v a doanh nghi p s t u ki n cho doanh nghi p nâng cao m i quan h hàng có th doanh nghi p u l i doanh nghi p, góp ph ng trích l p, s d x lý n x ng th i v i vai trò này, ngân y ho ng c a nh c a pháp lu t - Thanh lý + Ngân hàng thuy t ph c doanh nghi p t bán tài s n th ch t cách gi i quy t có l i cho khách hàng ngân hàng Vi c khách hàng t bán tài s n c i tài s ng M ng th i tránh cho khách hàng kh i b gi m c chi phí, th t c pháp lý g n v i s h u phát m i tài s n tài + Ngân hàng bán tài s thu n theo th a thu n h cách gi i quy t không d dàng b i nhi m v c a ngân hàng a vi c bán tài s thu n , doanh nghi p có th s d ng làm tài s n s h u, làm tr s , bán tr u ki n ng có 66 + Gán n ng h p khách hàng kh n , ngu n thu nh p khác có y quy t vi c bán tài s n thu h i n 3.2.6 M t s gi i pháp ph tr 3.2.6.1 không ng ng rèn luy c ngh nghi p m t c a ngân hàng, nh i tr c ti p làm vi c v i khách hàng k kinh nghi m làm vi c c o nh ,b tr cho cán b nhân viên m t nh ng y u t s ng c a ngân hàng M t cán b tín d ng c n ph i hi u bi t t ng bi n pháp k thu t, nghi p v th nh hách kh thi c a d án, bi t thu th p x lý thông tin c n thi t cho ng th i cán b c n ph i n m v ng v ng l i, ch vi c th sách phát tri n kinh t xã h i c n mb c tình hình kinh t xã h s n xu t kinh doanh d nc th c, có b khoa h c, có s hi u bi t v pháp lu t, c th gi tín d ng c c tính trung t tình công vi c, phong cách làm vi c kh n u DongA Bank ph ng xuyên t ch c l p t p hu o nghi p v cho cán b tín d ng nh m góp ph chuyên môn, kh nh, phân tích k t qu kinh doanh DongA Bank c n ph nh rõ ràng gi a quy n h n trách nhi m, có ch i v i nh ng cán b làm vi c t n t c nhi u thành ng th i c n có ch k lu t nghiêm kh c v i nh ng cán b thoái hóa bi n ch t, có nh ng hành vi tiêu c c gây t n h n uy tín v t ch t c ngân hàng c n có bi n pháp giám sát ch t ch , có hình th c k lu gian nh ng, k b t vào v i v i nh ng cán b có bi u hi c bi t, i ngân hàng m t th i làm vi c, ti p xúc v i khách hàng có nhu c u vay v n t i ngân hàng 3.2.6.2 Gi i pháp phát tri n công ngh thông tin Hi c dichjvuj tài chính, m ng ho nv i vi c ti p nh n x lý thông tin, v y vi c ng d ng phát tri n công ngh thông tin iv i tri n b n v ng cho ngân hàng nh tranh phát 67 Thang Long University Library DongA Bank v n t u vi c ng d ng công ngh thông tin, cung c p cho khách hàng nhi u lo i hình giao d ch k SMS, M s n ph m phong phú M ng th n t , h th ng máy ATM v i nhi u i chi nhánh, phòng giao d ch tr i dài toàn qu c k t n i tr c n v trung tâm d li u c cách nhanh nh t, ti n l i nh t có th Do v y, vi ph c v khách hàng m t d ng d a n n t ng công ngh nên tr ng vi c xây d ng quy trình x lý n i b d a ph n m m ng d ph c v khách hàng ngày m t t t h n m c tín d ng, qu n lý tài s n mb Bên c ph i ng a an toàn b o m t vi c khai thác, phát tri n s n ph m d ch v g n li n v i an toàn b o m t cho tài s n c a khách hàng Do t c s n ph m d ch v c cung c c ki m tra k ng theo tiêu chu n b o m t c a qu c t Vi t Nam g m: tiêu chu n ISO 27001:2005, tiêu chu n PCI DSS phiên b - NHNN c a N ng d n c a tài li Vi c v n hành s n ph m d ch v ph i th ng giám sát an ninh, t ng c nh báo nh thông qua h n công t n i b Bên c nh ph i h p v i t ch c khác m toán Ernst & Young C c công ngh tin h c th c hi n ki m tra an ninh b o m t c a h th ng công ngh thông tin mà DongA Bank m b o tiêu chí khách quan, tránh sai sót b ng cách th c hi n vi c ki m tra nhi u l n t nhi u phía khác 3.3 M t s ki n ngh 3.3.1 Ki n ngh v c t s ki n ngh nh u ki n thu n l tri n nh, c c Th nh t, nh rõ chi iv c nh m h tr , khuy n khích t o s phát tri n c a ho ng cho vay c a NHTM phát ng, hi u qu theo pháp lu t c c n ph i c phát tri n kinh t a n n kinh t c sách phát tri n kinh t nhi u thành ph n m t cách th ng, nh giá c , trì t l l m phát m c h ng xuyên Chính vi c t o m t môi tr 68 ng C th , m c tiêu nh c coi nhi m v hàng ng tr -kinh t -xã h i n nh lành m nh s t nghi p an tâm ti u ki n cho qúa trình phát tri n kinh t , giúp cho doanh ng nhu c ng c i dân Th hai, c c n t o hành lang pháp lý thu n l i cho ngân hàng ho ng Do tình hình kinh t - xã h i phát tri n nhanh, nhi u quan h xã h i m i phát sinh n n kinh t th ng th c s c n có pháp lu m nh s phát tri n kinh t Chính v u ch nh, t ng pháp lý lành i m t h th ng pháp lu ng b làm ch d a pháp lý cho Ngân hàng, cho doanh nghi p r t c n thi a, h th ng pháp lu i liên t c n ngân hàng khó có m v ng ch ho ng Vi c b s i c a lu t doanh nghi p, lu c ngoài, lu gi y s h cho vay n cho gi y t y phép kinh doanh, t không rõ ràng, r án có th Th ba, ng công tác qu i v i doanh nghi p Ho t ng c a doanh nghi p ng tr c ti n ho ng cho vay c a ngân hàng Vi c nâng cao hi u qu ho ng SXKD c a doanh nghi p m t nh ng bi n pháp h u hi u nh m phòng ng a nh ng r i ro ho Trong hoàn c nh n n kinh t g p nhi ng cho vay c a ngân hàng c SXKD c a doanh nghi p nhi u y u kém, có s c nh tranh, ho ng c a nhi u doanh nghi p mang tính ch t nh l , t m nhìn chi c m t thách th c l i Chính ph ph i có nh ng bi n pháp gi i quy t k p th i C n th c thi t t k ho ch phát tri n t ng th i v i doanh nghi p thu c thành ph n kinh t n, kinh t tr ng d n ch o ngành, c p th c thi u lu tra,ki m tra b i v i doanh nghi m doanh nghi p th Th th ng Giáo d tri n nhân t i V ph i n m chi qu c gia Do v y, mu n có m ng công tác u lu th ng giáo d c phát tri n chung c a m t c nhu c u c a trình phát tri c bi t m t ngành áp d ng nhi u công ngh tiên ti n vào b c nh t th gi n có m t chi c ch oc c c n khuy n khích, h tr i h c kh i ngành kinh t nói chung t p trung vào giáo d c cho h th ng NHTM nh ng v c n thi n ngân hàng, n m rõ nh ng quy lu t ngân hàng, bi t ng bi n nh ng lu cách nhanh nh t, linh ho t nh t m i tình hu ng có th x y 69 Thang Long University Library n liên t Th nhà cc nt ng, lành m nh, có hi u qu cho ho t ng kinh doanh c a lo i hình doanh nghi p.Chính ph không nên t o s phân bi t l n gi a DNNN doanh nghi p c ph n, t DNNVV B i dù lo i hình doanh nghi c c cho n n kinh t H tr m h il y phát tri n kinh t t ch c tài qu c t c Th sáu c v i u có nh ng b k p th i doanh nghi p s t c c n m r ng m i quan h h p tác v i h tr doanh nghi i kinh doanh n hóa hình th c th t c hành chính: có r i ro phát sinh c n mà sau ngân hàng th c hi n m i bi n pháp thu h i n mà v n không thu h lu gi i quy c n bu c ngân hàng ph i nh t c xét x ph ns c n thu n ti n, vi u tra ph i xác nhanh chóng, tránh gây lãng phí th i gian s c l c không c n thi t Hi n nay, phòng công ch ng tình tr ng t c h t nhu c u, gây nhi u phi n ph c th c nên c i ti n th t c công ch ng n, g n nh , nâng cao tinh th n trách nhi m c a cán b công ch ng 3.3.2 Ki n ngh v c Th nh t, ti p t c xây d ng hoàn ch n bao g m: Ngh nh c a Chính ph , quy a th ng d n thi hành v hai lu t ngân hàng: Lu t NHNN Lu t TCTD Vi c xây d ng hoàn ch n c c xây d ng v i tinh th n kh ng, m b o tuân th pháp lu t yêu c t c a n n kinh t ; giúp NHTM tháo g ng m c, gi m b t th t c phi n hà, không c n thi v m b o an toàn ho ng Góp ph n nâng cao quy n t ch c a TCTD, c a doanh nghi p nhân dân ho ng ngân hàng nói chung ho Th hai, tri n khai quy t li h tr th gi b ng tín d ng nói riêng ng b gi i pháp tháo g ng theo Ngh quy t s 13/NQ-Chính ph ngày 10/5/2012 c a Chính ph , ng hàng t y tiêu th ng th i có gi i pháp h tr th ng b ng s n ph c h i, qu n lý ch t ch m th ng phát tri n lành m nh Cùng v y th ng mua bán n phát tri n thông qua ban hành tri n khai có hi u qu nh, sách v mua bán n ; phát tri n công ty qu n lý tài s x lý n x u, lành m nh hóa tài t thu h i n 70 Th ba, hoàn thi n nâng cao ch ng ho vay (CIC): CIC t ch c s nghi ng c a Trung tâm thông tin cho c thu c NHNNVN, có ch n, , phân tích, x lý, d báo thông tin tín d ng, kênh thông tin vô quan tr ng i v i NHTM Tuy nhiên CIC hi n v n ho c s hi u qu , n thi th , m t nh ng nhi m v c n thi p th c m t hi i hóa quy trình x lý thông tin liên t c t khâu thu th p l a ch n, phân tích, x lý d cung c , xác ch ng h tr cho ho ng th i m r ng m i thông tin ph i h p ch t ch v có liên quan, gi m thi k p th i ng c a NHTM n m c th p nh t nh ng r i ro ti m tàng có th x y cho NHTM Th NHNN nên có sách h tr , t u ki n cho NHTM phát tri n ho ng c a C th nt u ki a cho NHTM t ch , t ch u trách nhi m kinh doanh Bên c tr cho NHTM vi ng xuyên t ch c nh ng khóa h c, h i th i kinh nghi m v ho ng cho vay nói chung ho ng cho vay v i DNNVV nói riêng cho NHTM tham gia; t u ki n c cán b u v ho ng cho vay t c phát tri b thi t, NHNN có th toán, tránh tình tr ng d h c h i kinh nghi m, liên k t ph i h ng gi a ác NHTM có nhu c u v v t xu m ng v n c n thi ng nhu c u c a khách hàng Khi c n ngân hàng ti p t c ho m b o kh n phá s n có th n ho ng c a c h th ng ngân hàng K t lu th c tr ng ho Trê nghiên c u nh ng lý lu ng cho vay c th i gian t i, nh ng c a vi cm i cù m t cách lành m nh, an toàn, có hi u qu c a cu m b o l i ích c a toàn xã h i n xét v c phân tích i pháp ki n ngh m b o ho ng cho vay i c ph 71 Thang Long University Library K T LU N Trong b i c nh kinh t g p nhi t nh ng m ng cho vay ns u c a mình, b i không ch t n t i phát tri n c a b m b o cung ng v n cho ho ng s n xu t kinh doanh c a toàn b n n kinh t Do v y, vi c nghiên c u ch ng cho vay c a DongA Bank vô c n th t Khóa lu ng v v ho t ng cho vay c nh s c n th t ph i nâng cao ch lý lu n ng cho vay b i c nh n n kinh t hi i Khóa lu c tr ng ch ng ho ng cho vay t i DongA Bank t c nh ng thành t n ch nguyên nhân c a th c tr ng th xu t m t s gi i pháp nh m nâng cao ch ng ho ng cho vay t i DongA Bank Khóa lu n rõ vai trò quan tr ng c i v i ho t ng c a NHTM, ng tr c ti n ch ng ho ng c a NHTM nói chung ng cho vay c a NHTM nói riêng c n ti p t c hoàn thi n th i gian t i n ch v m t trình , kinh nghi m th c t nên nh c sát th c mang tính ch quan, gi cs sung t phía quý th giúp ích cho công vi c c a em sau M t l n n a, em xin chân thành c Nguy n Th Thúy ng d y, em r t mong nh n khóa lu c hoàn thi c bi t cô giáo TS giúp em hoàn thành khóa lu n Hà N i, ngày 26 tháng 03 Sinh viên th c hi n Nguy n Bích Thùy DANH M C TÀI LI U THAM KH O n (2009), Giáo trình Nghi p v PGS.TS Nguy Th ng kê, Hà N i i n (2009), ih c i, Nhà xu t b n Tr n Huy Hoàng (2009), Qu n tr thành ph H Chí Minh i ng xã h i, Nguy n Ninh Ki u (2005), Nghi p v ngân hàng, Nhà xu t b n Tài 2008, Qu n lý ch ng toàn di n, i h c Kinh t TP.H Chí Minh Th c Vi t Nam (2013), 02/2013/TT-NHNN v phân l n , trích l p s d ng d x lý r i ro tín d ng ho t ng ngân hàng c a t ch c tín d ng i c ph i c ph B n cáo b 10 Website c i c ph i c ph n o n 2010 2012 n 2010 2012 (DongA Bank), www.dongabank.com 11 c Vi t Nam: http://www.sbv.gov.vn 12 T ng c c Th ng kê: http://www.gso.gov.vn Thang Long University Library