B GIÁO D O IH -o0o - KHÓA LU N T T NGHI P GI I PHÁP M T R NG CHO VAY TIÊU DÙNG I C PH N Sinh viên th c hi n Mã sinh viên Chuyên ngành HÀ N I - 2014 Th c : A20206 : Tài Ngân hàng L IC u tiên,em xin g i l i c n th ng Xuân ng d n em su t trình vi t khóa lu n t t nghi p v a qua Em xin chân thành c n tình truy y, Cô khoa Qu ih c t ki n th c cho em su ct pt i ng Ki n th c không ch giúp em hoàn thành t t khóa lu n t t nghi p mà giúp em có m t hành trang t có th t ng làm vi c sau Em xin chân thành c bác, cô, chú, anh, ch , cán b nhân viên c em trình th c t pvà Gi i pháp m r ng cho vay tiêu dùng t i ngân i c ph Trong trình th c t lu khóa lu n lý m th c ti n h n ch , khó tránh kh i sai sót, r t mong Th y, Cô b qua.Em r t mong nh c nhi u kinh nghi c ý ki a Th em h c n th c hoàn thi Em xin chân thành c Hà N i, ngày 24 tháng 10 Sinh viên c Thang Long University Library L n t t nghi p t b n thân th c hi n có s h tr t ng d n không chép công trình nghiên c u c khác Các d li u thông tin th c p s d ng Khóa lu n có ngu n g trích d n rõ ràng Tôi xin ch u hoàn toàn trách nhi m v l Sinh viên c i c M CL C CH NG NH NG V LÝ LU N C TIÊU DÙNG C A NGÂN HÀNG TH 1.1 Khái ni B N V HO NG CHO VAY NG M I m c a ho ng cho vay tiêu dùng (CVTD) 1.1.1 Khái ni m 1.1.2 m cho vay tiêu dùng 1.1.3 Ch 1.2 Các loai hình cho vay tiêu dùng 1.2.1 Quy trình cho vay tiêu dùng c a ngân hàng th 1.2.2 Nghi p v c a ngân hàng th ng m i 1.3 Vai trò c a cho vay tiêu dùng s tr ng m i phát tri n c a n n kinh t th ng 1.3.1 ng t i ngân hàng 1.3.2 ng t i ng 1.3.3 ng t i doanh nghi p 1.3.4 n n n kinh t i tiêu dùng 1.4 Các ch tl ng cho vay tiêu dùng t i NHTM 10 1.4.1 D n cho vay tiêu dùng t ng d n 10 1.4.2 N h n t ng d n cho vay tiêu dùng 10 1.4.3 Th ph n cho vay tiêu dùng c a ngân hàng 11 1.4.4 L i nhu n t ho 1.5 Nh ng nhân t hàng th ng cho vay tiêu dùng 11 nh h n ch t l ng cho vay tiêu dùng c a ngân ng m i 11 1.5.1 Các nhân t khách quan 12 1.5.2 Các nhân t ch quan 13 CH NG TH C TR NG HO NG CHO VAY VÀ M R NG CHO VAY TIÊU DÙNG T I NGÂN HÀNG C PH 2.1 Gi i thi u chung v Ngân hàng th NAM Á (SEABANK) 15 ng m i c ph Á(SeaBank) 15 2.1.1 T ng quan v ngân hàng th ng m i c ph 15 Thang Long University Library 2.1.2 K t qu ho t ng kinh doanh c a Ngân hàng th ng m i c ph Nam Á 20 2.2 Th c tr ng ho hàng th ng cho vay m r ng cho vay tiêu dùng c a ngân ng m i c ph 2.2.1 C s pháp lý ho 28 ng cho vay tiêu dùng t i ngân hàng SeaBank 28 2.2.2 Các hình th c cho vay tiêu dùng t i ngân hàng SeaBank 29 2.2.3 u ki n vay v n t i Ngân hàng Seabank 29 2.2.4 Quy trình cho vay tiêu dùng t i ngân hàng SeaBank 31 2.3 Quy mô cho vay tiêu dùng t l n h n t i Ngân hàng th c ph ng m i 31 2.4 ho ph ng cho vay tiêu dùng t i ngân hàng th ng m i c 39 2.4.1 K t qu c 39 2.4.2 H n ch nguyên nhân 41 CH NG M T S GI I PHÁP VÀ KI N NGH NH M M R NG HO T NG CHO VAY TIÊU DÙNG T I NGÂN HÀNG TH NG M I C PH N 46 3.1 Xu h 3.2 ng phát tri n cho vay tiêu dùng nh nh h hàng th ng ho ng cho vay tiêu dùng nh ng m i c ph mm i c a ngân 48 3.2.1 Nh ng thu n l 3.2.2 i 46 i v i SeaBank 48 m y u c a SeaBank 50 3.2.3 nh h ng ho hàng th ng m i c ph ng cho vay tiêu dùng nh i c a ngân 50 3.3 Gi i pháp m r ng cho vay tiêu dùng t i ngân hàng th ng m i c ph n 51 3.3.1 c tài 51 3.3.2 Hoàn thi n h n s n ph có th ph c v cho nhi i t ng khách hàng h n 51 3.3.3 Nâng cao hình nh, v th c a ngân hàng, phát tri n marketing th tr xây d ng ngu n khách hàng b n v ng nh n di n th 3.3.4 Hoàn thi n nâng cao ch t l ng th ng, ng hi u 52 nh tài 54 3.3.5 Không ng 3.3.6 i hóa công ngh ngân hàng, phát tri n công ngh 54 o, ch n l c cán b tín d c ngh nghi p t t 56 3.3.7 Hoàn thi n sách thông tin, nghiên c u, tìm hi u tra v y u t có liên quan t i cho vay tiêu dùng 56 3.4 M t s ki n ngh 57 3.4.1 Ki n ngh i v i Ngân hàng nhà n c 57 3.4.2 Ki n ngh i v i Ngân hàng th 3.4.3 Ki n ngh i v i Chính Ph 59 ng m i c ph 58 Thang Long University Library DANH M C VI T T T Ký hi u CVTD Cho vay tiêu dùng TMCP i c ph n CBNV Cán b nhân viên TCTD T ch c tín d ng NHTM Ngân hàng NHNN i c TTQT Thanh toán qu c t XNK Xu t nh p kh u TTCK Th ng ch ng khoán DANH M C B NG, BI B ng 2.1 T ng quan v ngân hàng TH i c ph 15 B ng 2.2 M t s ch tiêu tài c a SeaBank 2011-2013 21 B u ngu n v B ng 2.4 M t s ch ng c a SeaBank .22 t i SeaBank 2011-2013 24 B ng 2.5 T tr ng n x u t t i SeaBank 2011-2013 .24 B ng 2.6 Doanh s mua bán ngo i t 27 B ng 2.7 Doanh s TTQT SeaBank 2011-2013 28 B ng 2.8 T cho vay tiêu dùng c a SeaBank 33 B ng 2.9 T tr ng cho vay tiêu dùng t c a SeaBank .33 B ng 2.10 Thu lãi cho vay tiêu dùng nh .35 B ng 2.11 T l n h B ng 2.12 B 36 u cho vay tiêu dùng c a ngân hàng SeaBank 38 B ng 2.13 T tr ng thu lãi cho vay tiêu dùng thu lãi t ho ng cho vay c a SeaBank 39 B ng 3.1 Ma tr u t bên c a SeaBank- IEF 48 B ng 3.2 Ma tr u t bên c a SeaBank Bi 2.1 T tr ng cho vay tiêu dùng t Bi 2.2.Ho Bi 2.3 Thu lãi cho vay tiêu dùng thu lãi t ho 2.1 IEF 49 c a SeaBank .32 ng thu lãi cho vay tiêu dùng c a SeaBank .35 ng cho vay c a SeaBank 40 b máy t ch c c chi nhánh Láng H .18 Thang Long University Library L Lí ch U tài Kinh t th ng ngày phát tri n, v i trình h i nh p qu c t c a Vi t Nam, thu nh p c uv i s ng c a i , nhu c u tiêu dùng c a h ngày nhi u, nh t l p tr niên Bên c n kinh t phát tri n s n ph m hàng hóa s ng tiêu dùng ngày cà ng không ch riêng Vi phát tri n th i k h i nh p Vay tiêu dùng m ng th thác nhi u ng chung c a nh ng ng l c khai Vi t Nam Cho vay tiêu dùng v c xem nghi p v chi m th ph n l nhu n nhi u nh t cho t ch c tínd ng H u h ch c tín d ng ti ng ng ch th c s t lúc n n kinh t Vi t Nam m c a h i nh p l i c bi t có s tham gia c a công ty t m c Vì v y cho vay khách hàng cá nhân t t y ng phát tri n chung c a c h th ng ngân hàng Khách c nhi u ngân hàng tr ng khách hàng ti m c hi u qu cao nh t cho kho n vay tiêu dùng không ph t t T nh ng yêu c u th c ti n trên, nên vay tiêu dùng t H M il i ccác t c làm tài: Gi i pháp m r ng cho i c ph eabank) Láng u Thông qua vi c nghiên c cho vay tiêu dùng t i H tài này, em mu n tìm hi m i c ph V n d ng nh ng ki n th c h thuy t th c ti n có s r ng nâng cao ch ho ng Láng c lý thuy t vào th c t xem gi a lý T gi i pháp nh m m ng cho vay tiêu tùng c a Ngân hàng ng ph m vi nghiên c u ng nghiên c u: Cho vay tiêu dùng t i n ng H i c ph n Ph m vi nghiên c u: Các v có cho vay tiêu dùng t i ngân hàng t n ho ng cho vay m r ng i c ph H u Khóa lu n s d u sau: a) p s li u S li p: thu th p b ng cách ph ng v n tr c ti p nhân viên S li u th c p: Tham kh o sách báo, tài li tài nghiên c u; Thu th p s li u th c t t i t k toán c a chi nhánh b) lý s li u Th ng kê, phân tích, so sánh suy lu nh nh nh t ng h p s li u, d ki n c l a ch n K t c u c a khóa lu n t t nghi p Ngoài ph n l i nói u, k t lu n danh m c Tài li u tham kh o, khóa lu c k tc Nh ng v i lý lu n Th c tr ng ho n v ho ng cho vay tiêu dùng c a ng cho vay m r ng cho vay tiêu dùng t i ngân hàng c ph M t s gi i pháp ki n ngh nh m m r ng ho tiêu dùng t ng cho vay i c ph Thang Long University Library s i ch ch y hàng ti ng khách pc cho th c v i v n c a ngân hàng, v y mà ngân c ti phát tri n lo i hình tín d ng c c kì l n, ngân hàng c n có chi c sách c th ng v i nhu c u c a nhân dân 3.2 nh h ng ho ng cho vay tiêu dùng nh i c a ngân i c ph 3.2.1 Nh ng thu n l i v i SeaBank B ng 3.1 Ma tr u t bên c a SeaBank- IEF M S m Phân Các y u t bên quan quan lo i tr ng tr ng TT Tình hình tr Ti 0.6 0.1 0.4 0.15 0.45 0.12 0.36 0.15 0.45 0.1 0.2 0.08 0.16 0.07 0.14 0.08 0.08 y t h i nh p kinh t th gi i n pháp lu t 0.15 ng r t l n ng l nh c tài chính, c hoàn thi n Công ngh thông tin phát tri n nhanh chóng C nh tranh ngày kh c li c ngân hàng C nh tranh v s n ph m thay th Thói quen s d ng ti n m t ph bi n M nh ch tài khác v b o m t v công ngh nh n th c c a i dân v n t T ng c ng 2.84 Qua b ut ng, S m quan tr ng 2,84 ( so v i m c trung bình 2.50) cho th y kh n ng c i v i y u t bên ngoài m c trung bình l n vi c n l i chi n c nh m t n d ic ng tránh nh ng m a bên i ti t x xu t hi n c i th ti m at s n thay th ng th i kh n ng c c s bi i c a môi i t t 48 Thang Long University Library B ng 3.2 Ma tr TT u t bên c a SeaBank Các y u t bên Có uy tín th Công ngh hi M quan tr ng c a y ut ng Phân lo i S IEF m quan tr ng 0,1 0,5 0,15 0,4 0,12 0,38 0,1 0,3 0,1 0,2 i chi nhánh m ng 0,15 0,18 u hành y u 0,15 0,24 0,08 0,16 i S n ph m d ch v ng so v i c Phong cách ph c v khách hàng t t V u l th p M Ngu n nhân l c thi u v s ng ch tri n Hi u qu Marketing không cao 0,08 0,16 10 Hi u qu R&D th p 0,07 0,2 ng so v i nhu c u phát T ng c ng Ma tr n IEF cho th y t ng s m quan tr ng c a ngân hàng 2,72 ch ng t hi n ngân hàng ch m c trung bình vi c a Hi u qu c a chi c m i quan h c nghi u qu c a SeaBank,th c hi c u th c hi n nh 2,72 il u ch i C Ph ng ngu n n i l c ng bên doanh il u ch u c a t ch c nh m ti u t i Vi t Nam nm c - C nh tranh s di n r t quy t li t: gi m i c ph c; Seabank Ngân c - C nh tranh v nh ch tài phi ngân hàng s ngày gay g t: h i nh p qu c t góp ph c nh tranh c a Ngân hàng v i công ty b o hi m, công ty bán l (bán tr góp tr c ti p), công ty ch ng kh a 49 - Thói quen s d ng ti n m t ph bi s n ph m, d ch v n ch r t nhi u hi u qu c a ng th i phát sinh nhi u tiêu c ti n gi ng m nn n n, v n chuy n, b o qu n ti n gi y), ho -M b o m t v công ngh nh n th c c t ng tiêu c 3.2.2 mm + ng th i dân v n trình khai thác s n ph m hi ng n i m y u c a SeaBank m m nh: u SeaBank v ho ng kinh doanh cho vay tiêu dùng, cho vay mua xe, cho vay mua nhà s a ch a nhà, h tr du h c; Ti p nh n m t n n công ngh qu u hành hi v n chuyên gia c a công ty Société Générale; Phong cách ph c v khách hàng t t; S n ph m d ch v phong phú + m y u: -M i m ng -V u l th p so v hàng qu c doanh th - i th c nh tranh tr c ti p, th u so v i ngân hàng khu v c ch u hành y u - Hi u qu m keting không cao - Hi u qu R&D th p - Ngu n nhân l c thi u v s 3.2.3 ng ho ng ng cho vay tiêu dùng nh i c a ngân i c ph u vi c phát tri n s n ph m tín d ng cá th i v i SeaBank, tín d ng cá nhân không ph i m ng ng n h n theo ng mà c m t chi c phát tri n dài h i di n SeaBank cho bi t, v i ng phát tri n tr thành m t nh ng ngân hàng bán l tiêu bi u t i Vi t phát tri ng s n ph m ngân hàng dành cho khách p v a nh toàn qu c Các gói s n ph m tín d ng bán l c SeaBank xây d theo nhu c u c a t ng ng khách hàng c th v i m c lãi su t linh ho i tiêu dùng hoàn toàn yên tâm g i ti n t n l a m t kho n vay phù h p theo nhu c u kh C th sau: a ng v cho vay tiêu dùng c a SeaBank th i gian t 50 Thang Long University Library Ngân hàng quán tri t vi c ch p hành nghiêm túc quy ch cho vay c a cán b tín d ng, tri n khai bi n pháp qu n lý tín d ng ch t ch kiên quy t thu h i nhanh chóng kho n n h n ng xuyên t ch c bu o nâng cao , chuyên môn cán b t nhân t h t s c quan tr ng có nh ng l n ch ng ho ng c a ngân hàng SeaBank tr ng phát tri n kho ch d i vay có thu nh p cao, nh có quan h t t v i k ng th i c n ti n hành nâng cao ng th nh, kh m soát sau cho vay c a ngân hàng, s a b ng ch m tín d ng Th c hi n vi c nghiên c u phân lo i th ng, phân lo i khách hàng nh m tìm hi u v nhu c i tiêu dùng, nh m cung c p s n ph ng ngày m t t uc ah ng ki m tra, giám sát kho tình hình tài chính, phân lo v ng xuyên phân tích m b t k p th i thông tin có th x lý c n thi t, ki c v n vay 3.3 Gi i pháp m r ng cho vay tiêu dùng t 3.3.1 i c ph n c tài SeaBank nâng cao v u l , nh m tránh b t t h ng v v n so v c nh tranh có th t n t i, phát tri n tình hình h i nh p qu c t i th Các gi + Phát hành c phi u cho c xám, v Ví d c qu n lý nh m ch tranh th ch t ng chi c nh tranh tv it u Châu Âu 20% v Société u l c a SeaBank), d ch v , xây d ng phát tri n h th ng qu n tr r i lý th c t i Vi t Nam c u th gi i v d ch v chuy n ti n Western Union Qua vi c tr i lý th c c a c v th c a ch ng t m t nh 3.3.2 Hoàn thi u Vi t Nam n ph có th ph c v cho nhi i Nhu c u tiêu dùng c i dân r ng nên mu n m r ng ho ng cho vay tiêu dùng ngân hàng không cách khác ph i nghiên c u, t o hoàn thi n ph m cho vay tiêu dùng phù h p v i nhu c u c a 51 khách hàng th i gian t ng hi m r ng ho ng liên k t h p tác h ng cho vay tiêu nâng cao doanh s cho vay tiêu dùng Vi c hình thành hình th c cho vay tiêu dùng m i t o nhi u s c c nh tranh cho ngân hàng 3.3.3 Nâng cao hình nh, v th c a ngân hàng, phát tri n marketing th xây d ng ngu n khách hàng b n v ng nh n di u t nh ng m c tiêu mà ngân hàng c cho trình ho ng phát tri có nh ng chi c c th : - Ti p t ng khách hàng, nh cho khách hàng s d ng lo i hình d ch v mà ngân hàng cung c p ch ng h nh n quà t ng ho c nh n phi u b i ti n vào ngân hàng s - M r ng m t p trung vào hai thành ph l c M u qu i chi nhánh ph r ng giúp ngân nh nh ngân hàng ng xuyên tham gia vào ho ng c cho cu c thi tìm hi u v bà m Vi t Nam anh hùng có hoàn c - Chú tr u nh m nâng cao kh c ao d ch c a ngân hàng không ch i thành ph H Chí Minh mà m r ng t i t nh thành khác c hàng ti p c m t khách hàng c a th c o i nhu n ngân hàng, SeaBank ng hóa lo i d ch v phù h p v i m cung c p ti n ích nh hi u qu ng t i, t ng, ng h ng phó c cs t bi n pháp có , th thao, giúp ng bào bão l ng t ch c s ki n, qu ng bá cs i nhanh chóng c c nh tranh v i NH - Xây d ng ngu n khách hàng b n v ng song song v i vi c thu hút khách hàng m i Hi n t i, SeaBank cho nh n di u m i phù h p v i chi c kinh doanh bán l c a NH v i s k t h p hài hòa gi a bag am màu ch tr ng, v i nh u c g n li n v ng phát tri n c u 52 Thang Long University Library - t y u v i m i ho m t hình th c cho vay m i l Hi n có r t nhi n m rõ th t c vay v công tác tuyên truy iv ng kinh t Cho vay tiêu dùng i tiêu dùng Vi t Nam i có nhu c u vay v u ki n vay v n, h không thi u n khách hàng ng n ng vay v n N c th c hi n t t s có tác d ng vi c thu hút khách hàng lo i b tâm lý s i dân c bi t cán b công nhân viên giao d ch v i Ngân hàng góp ph ng khách hàng, y cho vay tiêu dùng phát tri n SeaBank c n có chi +T ng tri n khai công tác tuyên truy n, qu ng cá n n hình, ph sóng hình nh b rôn v trí d nhìn th y Công vi c ti p th qu ng cáo có th c th c hi n b ng cách g i t ng chi c bút, b c c, cu n s tay có c g n nh , thi t k hàng v th t p m t, hi + Ngay t i ngân i rõ ràng, h p d gi i thi ng d n khách nh c a ngân hàng, ti n ích mà h t c a ngân hàng n b trí cho khách hàng nh n th y s n ph m mà n khai, nh ng l i ích kinh t phi kinh t tham gia giao d ch v i ngân hàng + Cán b h c i hi u rõ nh t s n ph m cho vay tiêu dùng mà n khai Vì v y c n có sách hoa h ng th i tác cho ngân hàng 53 + Ngân hàng c n t ch ng xuyên bu i h i th o m i quan h m t thi t v i khách hàng, giúp khách hàng hi n a, h i ngh khách hàng, giúp cho Ngân hàng hi c nh ng thu n l c a khách hàng, t mb c nhu c u c a khách hàng, nâng cao hi u qu tiêu dùng 3.3.4 Hoàn thi n nâng cao ch Quy trình th ng th nh tài nh tín d ng m t khâu quan tr ng, có tính ch t quy nh trình cho vay c a ngân hàng Quy trình th nh thi u chuyên nghi p xác m t nh ng nguyên nhân gây r i ro tín d ng ngân hàng Vì v y yêu c u c t xây d ng m t quy trình tín d ng ch t ch áp d ng vào trình th iv gi m thi u t r i ro cho ngân hàng nâng cao hi u qu th nh c nm ts v + Công vi c thu th p thông tin ph c v cho công tác th t n t i nhi u ngu n thông tin thi u xác, th sau: nh r t ph c t p Hi n c Vì v h i cán b tín d ng c n bi t ch n l c thông tin xác ph c v công tác th nh Ngân hàng c ng h th ng thông tin n i b k t h p v i thu th p thông tin t u không ch làm t t cho khâu th nh mà giúp ích cho c trình cho vay c a Chi nhánh vi c h n ch r i ro tín d ng, nâng cao ch d ng Bên c v nv ng tín i thông tin khách hàng vay c xác, tránh b l + V cán b th nh: Cán b th o i tr c ti p ti p c tài s m b o, kh n c a khách hàng N u cán b s m b o ho c k t h p v i khách hàng làm gi ch ng t khai gian v i ngân hàng h u qu th ng Vì v l mà r t c c ngh nghi p ng yêu c d ng cán b ; b nhi 3.3.5 Không ng Công ngh làm b i c n t p trung vào vi c n ng cán b th t t Ngân hàng nên có sách khuy n khích trách nhi m, ý th c, tinh th n trách ên, t hoàn thi n c a m i cán b pháp x s n c a ngân hàng không ch c n h c v n có nh ng biên i v i nh ng cán b làm vi c không nghiêm túc gây th t thoát tài i hóa công ngh ngân hàng, phát tri n công ngh n cu c s ng c i, t ch ch y u c thay th b ng máy móc công ngh cao Nh 54 Thang Long University Library làm cho cu c s i ngày hoàn thi c ng d ng r t nhi u ti n ích c a công ngh Các s n ph m công ngh ngân hàng i ngày nhi th ng máy rút ti n t ngân hàng nhi u ti n t ng d ng ngân hàng t o cho t ki m chi phí cho ngân hàng,rút ng n th i gian toán, ph c v c nhi n tr c ti p ngân hàng giao d ch mà ch c n n giao d ch thông qua h th ng internet banking, phone bank Hi i hóa công ngh ngân hàng ph c th c hi toán Cùng v ng ho ng chung c a toàn b h th d ch v toán không dùng ti n m i v i ho u tiên khâu ng ng cho vay tiêu dùng, ngân hàng có th áp d ng hình th c cho vay th u chi, cho vay thông qua th tín d c toán có th c kh u tr tài kho n c i vay c nh tranh v i ngân hàng khác có th theo k p s phát tri n c a th gi i, SeaBank c n tr ng phát tri n h th ng công ngh thông tin b ng cách: + Ti p t p h th ng máy ch h t ng công ngh thông tin, y m nh phát tri n ph n m m ng d ng k thu t CNTT tiên ti n vào ho ng kinh doanh nh m m ng hóa s n ph t, ch ng hi u qu d ch v n kênh phân ph i thông qua vi c ng d ng công ngh thông tin công ngh th nh m phát tri n d ch v nt d a thu hút thêm nhi u khách hàng cá nhân, DN v a nh , m r ng th ng công ngh cao iv ng bán l thông qua s n ph m mang hàm c cho vay tiêu dùng t m d ng ph n ng c a cán b tín d ng, gi m th i gian giao d ch v i khách hàng Th i gian t i ngân hàng s d ng tri a nh ng ti n ích mà ph n m a ch ng công tác cho vay tiêu dùng p hi i hóa trang thi t b ngân hàng t i h i ch s + S d ng ph n m m tr gi m thi u t i gian giao d ch v i khách hàng + Tri n khai s d ng b h th ng ngân hàng hi ng c a ngân hàng 55 i T24 vào ho t + T ch c khai thác m m b o yêu c u: t p trung hóa thông tin khách hàng, thông tin tài kho n, thông tin v khách hàng có th tra c u s tài kho n c n 3.3.6 o, ch n l c cán b tín d nghi p t t c ngh i nhân t quan tr ng m i ho ng M t cán b tín d ng nghi p v c trách nhi m ngh nghi p t t không nh ng s t c nh ng kho n tín d ng có ch ng mà t cs ng c a i công vi c mà m t cán b tín d ng không ch gi i chuyên môn mà c n có kiên th c sâu r ng v cb ng s n, ch ng khoán, tin h c, ngo i ng di n v khách hàng, c n ph ph c v , cán b tín d ng c n ph i có nh n th c toàn chuyên môn, kinh nghi c hài lòng Nh n th c ng k ho + Tuy n ch n nh ng cán b + Ngân hàng c m cu c h i ngh n hi u rõ v trình c, có tài, có trách nhi m, nhi t tình v i công vi c ng xuyên t ch c l o nghi p v k , l p t p hu c, khóa h c ng n h n c T ch c ki m tra, sát h ch nghi p v nh kì nh m c ng th i s có biên pháp thay th nh ng nhân viên c + T ch c cu c h i gi a cán b nhân viên trongngân hàng h có th h c h l n v chuyên môn n m v ng nghi p v n c bi t v i nhân viên tín d ng th u có th t o kh t ch t ch s g n bó gi a nhân viên ngân hàng + T ch h h pv + Có nh o ih ch it ng phát tri n c i v i cán b chuyên môn c phát tri n T u ch nh cho phù c th gi i ng thich h p cho nhân viên tích c c công vi c, có thành tích cao trìn ng, tr c p sinh ng th i ti n hành x ph t nghiêm minh v i nhân viên có sai ph m 3.3.7 Hoàn thi n sách thông tin, nghiên c u, tìm hi có liên quan t i cho vay tiêu dùng u tra v y u t Ngân hàng c n tìm hi u, n m rõ nh ng thông tin v tình hình ho tín d ng, ch ng, sách c a Chính Ph c quan v tình hình bi ng kinh t - xã h ti n t nói riêng c t Ho ng cho vay c có liên c tài ng cho vay tiêu dùng nh y 56 Thang Long University Library c m v i s bi ng kinh t - tr - xã h i Do v ys ng h p ng vi c phát tri n cho vay tiêu dùng c a Ngân Hàng Không nh ng th , ngân hàng c n ph u tra, nghiên c u v tình hình cho c tiêu dùng c i th c nh tranh Hi n nay,các Ngân hàng c, k c nh ng ngân hàng qu c doanh hay Ngân hàng c ph u ti n hành phát tri n ho ng cho vay ti i c n thu nh p nh ng thông tin v s n ph m, chi c khách hàng c hành nghiên c m, t m t cách t t nh t, hoàn thi n nh t Bên c n ti i th c rút nh ng chi n c cho u tra thu th p phân tích thông tin v i tiêu dùng Ngân hàng có th ti n hành thu th p thông tin b ng nhi u cách khách nhau: thông qua cuôc ph ng v n tr c ti u tra t p trung theo nhóm ng khách hàng khác nhau, t Thông qua cu ng u tra này, Ngân hàng s n m b c thông tin t ng h p v nhu c u khác c a t nh c nh ng ý ki n h i c a khách hàng v c m c a s n ph m cho vay tiêu dùng nói riêng, s n ph m c a ngân hàng nói chung, t khách hàng m c bi u ch nh h p lý nh m ph c v t Chính vi c thu th p phân tích thông tin m t cách t ng h p xác s giúp Ngân hàng có th v ch sách chi c nh m phát tri n ho ng cho vay 3.4 M t s ki n ngh 3.4.1 Ki n ngh iv c - Có sách ti n t phát tri n t nh, t u ki c c n ban hành h th u ki i n pháp lu ng b nh m i m r ng ho t tín d ng cho vay tiêu dùng nói riêng - T o hành i phát tri - T o s công b ng vi nh m b o v quy n l i cho ngân a ix v ràng t l trích l p d phòng, qu n lý r i ro ho 57 nh rõ ng cho vay - i v i s li u yêu c i cung c p cho Ngân hàng c c n có tiêu chí rõ ràng, th ng nh chi phí l p báo cáo t gi m thi u th i gian, công s c i th nc ng xuyên t ch c khóa h c nh ng bu i h i i v nh n hoàn thi sách này, phù h p v i th c t ho ng c a nh i n, V phía Ngân hàng + y m nh d ch v ngân hàng bán l + M r ng d ch v ngân hàng + C i cách th t c hành s + Có s ph i h p gi mb o c x lý tài V phía khách hàng + Khách hàng nên h p tác v i ngân hàng, cung c p cho ngân hàng nh ng thông ngân hàng có th d dàng qu n lý i h n n vay cho ngân hàng + Hoàn tr 3.4.2 Ki n ngh iv i c ph ng d n c th nh Láng H phát tri n m nh hình th c cho ng cho Chi nhánh c m t, nhánh tín d ng nên t u ki n h tr Chi Láng H t ch o, nâng cao ch ng cán b c bi t nâng cao ki n th c v lý lu n nghi p v cho vay tiêu dùng ng th i, ph i h p v i Chi nhánh ÁLáng H t ch c thi n cán b , ki phân lo i cán b tín d ng nh m t ch m tín d ng có ch ng sáng t i x công b ng v ki n th u này, s tác n nh n th c hi u qu làm vi c c a cán b tín d ng, t n ho t ng tín d ng nói chung quy mô cho vay tiêu dùng nói riêng c n nâng m c phán quy t cho vay tiêu dùng cho Chi nhánh Láng H ng nhu c u vay tiêu dùng c r ngân hàng có th ch ng vi ng th u ki n cho ngân hàng m c phán quy t, Chi nhánh Nam ÁLáng H có th t n d ng t hi u qu có s c c nh tranh l nhu n cho Ngân hàng i kinh doanh, t ng i nhi u l i 58 Thang Long University Library nên t p trung v ng cho Chi nhánh Láng H - vi c quy c công ngh c v trang thi t b n m m ng d ng, nh ng trình cung c p thông tin ph c v công tác qu n tr u hành, công tác th nh u ki Chi nhánh u, nhân l c vi c thành l p phát Láng H v tri n b ph n chuyên trách Mar u có m tr y làm cho b ph n t c hình thành s m t k ho ch t ng th v m i ho ng c a Ngân hàng c i cho nh i không tình tr ng thành l p Chi nhánh, bàn giao d ch ph m vi ho tránh tình tr ng lãnh phí ngu n l c ng, gây khó a, có th ng vi c nâng cao ch ng cán b tín d ng c a toàn h th ng, liên t c m l o chuyên sâu, có nh ng sách m i c c, c a Chính ph t ch c l p t p hu n cho cán b c a toàn h th u ki n n m b c ch ch ng ho ng c a Ngân hàng ho t u ki n cho Chi nhánh Láng H vi Ngân hàng vào th c ti n ng, có th thông qua vi c tài tr mua máy móc thi t b tiên ti n hay thông qua vi c t u ki n cho Chi nhánh d án h p tác, d án c i t o 3.4.3 Ki n ngh Láng H th c hi n i v i Chính Ph phát tri n ho ng ngân hàng không ch c n s c g ng n l c c a b n thân ngân hàng, c c mà c n s h tr c a Chính ph Th nh t, Chính ph c n c i thi n m c s ng thu nh p c a, xoá b chênh l ch thu nh hi n Th hai, Chính ph c n t u ki a cho n n kinh t hàng hoá phát tri n b ng vi c t c phát tri n, t doanh nghi i cho i Vi t Nam Th ba, Chính ph c Lu t, sách mang tính th c tê, quy ng d n c th rõ ràng v i c 59 n ho ng n quy n s d ng, quy n s h t, nh p kh u ô tô, sách thu nh p kh Th n c i cách l i b gi n hoá th t h th t n quy n s d ng, quy n s ng s n Th phát tri hính ph nên ti p t c sách khuy n khích s n xu c c bi t s n xu c khuy n khích h tr cho s n xu t hàng tiêu dùng c r t c n th t, v a phát tri n kinh t , t o c làm, gi m t l that nghi i v i ho ng cho vay tiêu dùng n n s n xu c phát tri n v a t o hàng hóa ph c v nhu c u tiêu dùng c a khách hàng v a t o thêm nhu c c làm pc i dân nh V i nh ng gi i pháp s giúp cho ho ng CVTD nói riêng ho khác t i ngân hàng nói chung t i ngân hàng th c s s phát tri a 60 Thang Long University Library ng c K T LU N Trong xu th h i nh p m c a c a n n kinh t v i s phát tri n c a xã h i v m i m t v khách hàng, ngu n v n ti n g i cho vay tiêu dùng m t hình th c kinh doanh không th thi c c a ngân hàng, làm phân tán r i ro, mang l i thu nh p cho ngân hàng Vì v y, vi c m r ng phát tri n ngu n v n ti n g i cho vay tiêu dùng xu th t t y ng t i Và v im c nh tranh gay g nh ng gi i pháp phù h p có t m chi Nh n th n ngân hàng ph i n l mang l i hi u q a kinh doanh t c t m quan tr ng c a công tác tín d chung tín d ng i v i ngân hàng nói i c ph (SeaBank) nh dùng, kh y m nh ho ng ph c v ng tiêu c c k t qu Ngân hàng nh a toàn ngành Trong trình nghiên c u, s c g ng h t s c c a b cs ng d n nhi t tình c a th ng Xuân Ninh ng th i s tình c a cán b phòng giao d ch chi nhánh Ngân hàng c ph n nhi t Nam Á (Seabank) Em xin g i l i c i th y giáo cán b t i th c t em hoàn thành khóa lu n t t nghi p Do h n ch v m t ki n th c c ti ng th i s h n ch v tài li u th i gian nghiên c u nên không tránh kh c nh ng sai sót Em r t mong nh c s góp ý, nh n xét c a th y em có th hoàn thi a khóa lu n t t nghi p Em xin chân thành c Hà N i, ngày 24 tháng 10 Sinh viên th c hi n c 61 TÀI LI U THAM KH O Khoa qu n lý t ih ct nh v th c s ngành kinh t , 2014 i - PGS.TS Phan Th kinh t qu c dân 3.Chris Keane, Kinancial management principles, Eastern house, 1998 ih c Ian Faraser, John Gionea & Simon Fraster, Economics for Business, The McGraw- Hill: Sydney, New York T p chí th ng tài ti n t ng niên c Thang Long University Library