B GIÁO D O IH -o0o - KHÓA LU N T T NGHI P TÀI: GI I PHÁP NÂNG CAO CH NG N H N T PH NG TÍN D NG IC I SINH VIÊN TH C HI N : PH M THANH TÂM MÃ SINH VIÊN : A16448 CHUYÊN NGÀNH : NGÂN HÀNG HÀ N I - 2014 B GIÁO D O IH -o0o - KHÓA LU N T T NGHI P TÀI: GI I PHÁP NÂNG CAO CH NG TÍN D NG NG N H N T I NGÂN HÀNG T M IC PH N NHÁNH HÀ N I ng d n : Th.S Nguy Sinh viên th c hi n : Ph m Thanh Tâm Mã sinh viên : A16448 Chuyên ngành : Tài Ngân hàng HÀ N I - 2014 Thang Long University Library L IC c tiên em xin g i l i c Mai su t tháng qua i cô giáo, Th Nguy em hoàn thành khóa lu n m Qu ti t ki m Bà Tri ct pt i Ngân hàng Do ki n th c hi u bi t th c t h n ch nên ch c ch n khóa lu n không tránh kh i nh ng thi u sót Em r t mong nh c s góp ý c ng d n Th ih khóa lu n c y cô giáo t i Khoa Kinh t - Qu c hoàn thi Em xin chân thành c Sinh viên Ph m Thanh Tâm ng L n t t nghi p t b n thân th c hi n có s h tr t ng d n không chép công trình nghiên c u c khác Các d li u thông tin th c p s d ng Khóa lu n có ngu n g trích d n rõ ràng Tôi xin ch u hoàn toàn trách nhi m v l Sinh viên Ph m Thanh Tâm Thang Long University Library i c M CL C LÝ THUY T V D NG TRONG HO M I TÍN D NG VÀ CH NG TÍN NG KINH DOANH C 1.1 Tín d ng Ngân hàng vai trò c a tín d ng Ngân hàng n n kinh t 1.1.1 Khái ni a tín d ng Ngân hàng 1.1.2 Ch 1.1.3 Phân lo i tín d ng Ngân hàng 1.1.4 Vai trò c a tín d ng Ngân hàng .4 a tín d ng Ngân hàng 1.2 Tín d ng ng n h n ch ng tín d ng ng n h n n n kinh t 1.2.1 Tín d ng ng n h n vai trò c a tín d ng ng n h n 1.2.2 ch Ch ng tín d ng, ch n ng tín d ng ng n h n c a Ngân hàng .8 TH C TR NG CH NG TÍN D NG NG N H N T I I 21 2.1 Gi i thi u khái quát v 2.1.1 i 21 S hình thành phát tri n c Hà N i 21 2.1.2 u t ch c c 2.2 Tình hình ho t i 21 ng c i -2012 .22 2.2.1 ng v n 22 2.2.2 Tình hình s d ng v n 25 2.2.3 i ngo i .27 2.2.4 K t qu kinh doanh c a Ngân hàng .29 2.3 Th c tr ng v ch TMCP ng ho ng tín d ng ng n h n t i Ngân hàng it -2012 .31 2.3.1 ng v n ng n h n 31 2.3.2 N it Tình hình s d ng v n t -2012 32 2.3.3 M t s ch ng tín d ng ng n h n t i Ngân hàng i 45 2.4 chi nhánh Hà N i t ng tín d ng ng n h n t -2012 53 2.4.1 K t qu c 53 2.4.2 H n ch nh ng nguyên nhân ho Ngân hàng TMCP ng tín d ng ng n h n c a it GI I PHÁP VÀ KI N NGH -2012 54 NH M NÂNG CAO CH T NG TÍN D NG NG N H N T I CHI NHÁNH HÀ N I 60 3.1 ng, m c tiêu phát tri n c a ngân hàng .60 3.2 M t s gi i pháp nh m nâng cao ch ng tín d ng ng n h n t i Ngân i 61 3.2.1 Xây d ng chi 3.2.2 3.2.3 c kinh doanh 61 ng hóa hình th ng v n 63 Th c hi n có hi u qu quy trình nghi p v tín d ng 64 3.2.4 ng công tác ki m tra, ki i v i kho n tín d ng 64 3.2.5 X lý t t kho n n h n 65 3.2.6 Gi i pháp nhân t 3.2.7 Các gi i pháp khác 68 3.3 M t s i 65 xu t, ki n ngh 69 3.3.1 Ki n ngh iv c 70 3.3.2 Ki n ngh iv c 71 3.3.3 Ki n ngh v 72 3.3.4 Ki n ngh v i 73 Thang Long University Library DANH M C VI T T T Ký hi u vi t t t HTX H p tác xã LN L i nhu n NHNN c NHTM i TMCP i c ph n Tài s n c Tài s nh ng USD Vi ng DANH M C CÁC B NG BI U, HÌNH V B TH ng v n c a Ngân hàng TMCP SeA Bank chi nhánh Hà N i t -2012 .23 B ng 2.2 Tình hình cho vay thu n t chi nhánh Hà N 2012 26 B ng 2.3 Tình hình thu nh p nhánh Hà N chi phí c n 2010-2012 .29 B ng 2.4 K t qu ng v n c Hà N -2012 31 B ng 2.5 Tình hình cho vay ng n h n theo thành ph n kinh t t i Ngân hàng i t 2010 B ng 2.6 Tình hình thu n ng n h n t 2012 .35 38 B c i -2012 39 B tín d ng ng n h n phân theo thành ph n kinh t .44 B ng 2.9 T tr ng v B ng 2.10 Kh ng ng n h n 45 p tín d ng 46 B ng 2.11 Tình hình n h n n x u n kh i ng n h n t i chi nhánh Hà N i t -2012 47 B ng 2.12 N h n c a cho vay ng n h n 48 B ng 2.13 N kh i: 49 B ng 2.14 Ch tiêu n x u 50 B ng 2.15 T l ng n h n 51 B ng 2.16 Tình hình thu lãi ho B ng 2.17 Ch tiêu kh ng tín d ng 52 i 52 Bi 2.1 Tình hình mua bán ngo i t c nhánh Hà N i 28 Bi ng n h n c a SeA Bank chi nhánh Hà N i t 2010-2012 42 1.1 Quy trình cho vay chung t i Ngân hàng .10 u t ch c b máy ho ng t chi nhánh Hà N i 22 2.2 Quy trình cho vay ng n h n t 32 Thang Long University Library L IM Tín d ng ch U ng nh t c a t ch c trung gian tài chính, d ch v sinh l i ch y ng th i c ch ng nhi u r i ro nh t c a nh ch tài khác Trong b i c nh s phát tri n c a s n xu ng tín d ng c n ph i c phát tri n cho phù h p nh c nh ng nhu c xã h i ho ph m b o ch ng tín d ng an toàn, hi u qu phát tri n b n v ng Tín d ng có ch m t th ng s góp ph Ngân ng s n xu t kinh doanh t o ng tài lành m nh Ch ng tín d mb n v n, nh v v n cho s n xu t kinh doanh c a khách hàng u ki ng yêu c u v Nâng cao ch ng tín d ng, tình hình tài c i c c i thi n, t o nh ng th m nh trình c nh tranh, giúp cho Ngân hàng tránh h n ch nh ng r i ro, t n th t to l n có th x y ra, góp ph n làm lành m nh hoá quan h tín d ng t u ki m r ng quan h tín d ng Ch t ng tín d ng quy nh cho s t n t i phát tri n c a t i nói riêng toàn b h th ng Ngân hàng nói chung Qua nh ng v c ng c th c t c phân tích ng nâng cao ch Ngân hàng TMCP c s c n thi t c a vi c ng tín d ng c h c t p nh ng ki n th nâng cao ch ta th ct i T i, sau th i gian ih c tài : i pháp ng tín d ng ng n h n t i Ngân hàng TMCP nhánh Hà N M ho uc c n nh ng v n lý lu n v ho ng tín d ng nói chung ng tín d ng ng n h n nói riêng, làm rõ vai trò c a tín d ng Ngân hàng it doanh c tài: y rõ t m quan tr ng c a ch ng tín d ng ho a vi c nâng cao ch ng tín d ng c tr ng ho ng tín d ng kinh c bi t tính d ng ng n h n t i Ngân hàng T ông Nam Á chi nhánh Hà N i t nh ng v t n t i nguyên nhân c a nh ng t n t k t qu c, ng th i ki n ngh nh m c ng c nâng cao ch ng tín d ng ng n h n nh ho ng kinh doanh c a Ngân hàng m b o an toàn cho ng ph m vi nghiên c u: ng nghiên c u: Ch ng ho ng tín d ng ng n h n t i Ngân hàng i Ph m vi nghiên c u: Ch ng ho i ng tín d ng ng n h n t i Ngân hàng nt u: Khóa lu n s d s li minh ho , t lu n t ng ho i chi u nh m giúp chi nhánh Hà N i nâng cao ch i ng h p s d ng b ng xu t gi i pháp ng tín d ng ng n h n K t c u khóa lu n: Ngoài danh m c b ng bi u, m c l c, danh m c vi t t t, l i m u l i cam c chia thành ph n: ng kinh doanh c lý thuy t v tín d ng ch i c tr ng ch i c ph ng tín d ng ho t ng tín d ng ng n h n t i Ngân hàng i i pháp ki n ngh nh m nâng cao ch ng n h n t i c ph ng tín d ng i Thang Long University Library Thông qua m i quan h g n bó gi a Ngân hàng khách hàng t n u v tình hình ho ng s n xu c g l c qu a khách hàng Do v y, phát sinh nh ng vay m i c a khách hàng, Ngân hàng s ti t ki quy trình cho vay, th i gian xét t gi m xu c th i gian th nh l n c th c hi n ng nh ng khách hàng truy n th ng có tài kho n ti n g i toán c a t ti n cho vi c giao d m t kho m b o cho m t vay c ng th hàng có th thu h i hàng tháng s ti n lãi g c c a khách hàng m t cách nhanh chóng, thu n ti n, b t t n chi phí cho m t tài s n có sinh l i M r ng khách hàng truy n th ng nh thu c doanh nghi p v a nh Nam Á chi nhánh Hà N i t p trung phát tri n kh i khách hàng doanh nghi p v a nh (SME) ng doanh nghi p v a nh vay v n chi nhánh p không d ng l i ng s 2013 n u chi nhánh có nh ng bi n pháp phát tri n khách hàng Vi c m r ng cho vay i v i thành ph n kinh t góp ph n nâng cao t tr c a thành ph n lên m th tìm ki c khách hàng m i có quan h t t góp ph n gi m nh ng chi phí không c n thi t khác v nh khách hàng, tìm ki m thông tin liên quan khác có quan h v i khách hàng Cho vay nhi nh so v i giá tr tài s n th ch p, c m c thu hút khách hàng (Cho vay thêm 15% so v i t i v i khách hàng uy tín) Th hai: i v i khách hàng doanh nghi p qu c ph i c n có nh ng sách c th phát huy ti ng khách hàng T ngày 16/04/2012, Ngân hàng SeABank dành riêng gói tài tr 1.000 t ng h tr doanh nghi p XNK v i lãi su i lãi su t hi n hành nh m khuy n khích ho ng kinh doanh, m r ng s n xu t c a doanh nghi p Tuy nhiên SeABank không ch d ng l i h tr doanh nghi p xu t nh p kh u mà nên m r i v i doanh nghi p ng i qu c doanh khác b i th c t , s ng khách hàng doanh nghi p qu c doanh chi m t l l n t ng s ng khách hàng c a Ngân hàng M c dù doanh nghi p ti m n nhi u r i ro cao c t phía nguyên nhân khách quan ch doanh nghi p qu hi u qu , có lãi hoàn tr it tc y, có r t nhi u doanh nghi vay c a Ngân hàng Chính v y, nhi m v 62 Thang Long University Library cm t cho i m r ng hình th c cho vay ng n h i v i khu v c kinh t qu c doanh Th ba: M r ng có ch n l i v i khách hàng m i Ngân hàng c n tích c c b ng m i bi thu hút khách hàng thu c khu v cho vay khép kín v i chu trình s n xu t Hi n s ng khách hàng c a chi nhánh Hà N i thu c doanh nghi c không nhi u v y chi nhánh c n có bi i a 3.2.2 ng hóa hình th ng v n B t c m t t ch c kinh t mu n ho Ngân hàng m t t ch c kinh doanh ti n t , ch y u ph i có v c bi t v i m t n v ng r t quan tr ng Ngân hàng c n có bi n pháp tích c ngu n ti n nhàn r i n n kinh t u tiên, n n t hi n nghi p v ng toán, ho ng tín d v n d i kh r ng tín d ng c a Ngân hàng m i th c hi i thu nh p cho Ngân hàng thu hút th c n c, t i có th áp d ng bi n pháp ym ng v i v i ti n g i doanh nghi p: Ngân hàng c n ph i nâng cao hi u qu nhanh chóng, an toàn c a công c h p d n vi iv ng th i khuy n khích khách hàng chuy n qua s d ng hình th c toán b ng séc ho c th at u ki n thu n l i cho khách hàng v a t c v n ti n g i u ki n cho i v i ti n g i ti t ki m: ng hoá hình th ng: Ngoài ti n g i không k h n, có k h n Ngân hàng có nh ng hình th t ki n t , ti t ki m t i nhà, ti t ki ng n ti p t ng hoá ti n g i ti t ki m có k h n b ng vi nh nhi u k h n khác n a n, tu n khách hàng có nhu c u ng v i m i lo i k h n Ngân hàng c c m c lãi su ng phù h có th h p d n khách hàng Bên c nh hàng s g trình marketing n g i ti i m i h n m c ti n g i nh c t ng m t quà thay cho l i c 63 nh, khách n khách hàng, ng du l ch mùa hè, trúng xe m hút s ý c a r t nhi u khách hàng i v i công c n : Ngân hàng c ng phát hành công c n v i hình th phi u Ngân hàng có m c, k phi u Ngân hàng tr lãi sau, lãi su t k h n ph i u ch nh linh ho thu ng c cung c u th ng th i Ngân hàng c n có sách khuy n khích t o m u ki n cho công c n có th chuy id m ti n t i phát hành nhi u lo i k phi u, trái phi u m i có th ghi danh ho c không ghi danh v i th i h n t 3.2.3 b Th c hi n có hi u qu quy trình nghi p v tín d ng Quy trình nghi p v tín d ng bao g m nh ng n i dung k thu t nghi p v c ti n hành t b n k t thúc m t vay mà nh m khâu th nh m t hi u qu tài c a vay, ki m tra ki m soát vi c s d ng v n vay trình vay c a khách hàng, nh c nh khách hàng v th i gian tr n khách hàng có k ho ch tr n ng công vi c c n thi t i v i cán b tín d ng ti r n m c th p nh t h n ch kh t v n, h n ch Chi nhánh Hà N i th i gian v th c hi ch t ch quy trình cho vay c bi t làm t t công tác th nh d án vay v n, n m b c thông tin v khách hàng, tình hình s n xu t kinh doanh c a khách hàng, m d ng v n, làm t t công tác th m tra m nâng cao ch ng cho vay, góp ph n n c a trình cho vay nh m c, chuyên nghi p, y s n xu t phát tri n b i n án vay v n kh thi, khách hàng s d ng v n vay có hi u qu kh ch n Chi nhánh nên ti p t c phát huy th m n cho Ngân hàng g c không ch kho n cho vay ng n h n mà kho n cho vay trung dài h nt i l i nhu n cho Ngân hàng ng công tác ki m tra, ki i v i kho n tín d ng Ki c vay: Ki m tra tính h p l , h p pháp c a kho n vay m u ch ký nh ng i có liên quan, ngày tháng, s li u gi y t lo cán b tín d ng cán b o có liên quan th c hi nh không, có thi u sót không 64 Thang Long University Library Ki m tra cho vay: Ki m tra phát ti n vay, chuy n ti i tác c a khách pv im pháp lý h p l hay không c ký t gi i ngân, cán b tín d ng ph v n gi y t b sung khác trình theo dõi thu n thu h t n chuy h nh n Ki m tra sau cho vay thu h i n : Sau c p vay v n cho khách hàng, vi c Ngân hàng ki m tra, theo dõi ch t ch v i khách hàng vay v n s làm gi m ý mu n s d ng vay v n sai m c a khách hàng 3.2.4 X lý t t kho n n h n N h n m t v a Th n tr c Ngân hà qu n lý gi c B t c tri t tiêu n h n b i i nào, dù i ro ti m n m n lý gi m thi u r i ro nhi m v iv i ho ng kinh doanh c a Ngân hà i trình t n t i phát tri n N h n phát sinh nhi u nguyên nhân khác N u t l n h n cao c cho phép so v i t ch ng tín d ng t c l i, t l n h n th v it t Do v y, vi c nâng cao ch trì t l n h n m c h p lý t phát sinh gi i quy t d b ch qua vi ng tín d ng c a i vi c a n h n m n h n phát sinh a n h n phát sinh: V n có bi n pháp theo dõi ch t ch tình hình ho vay nh m phát hi n s m kh i tr n h h ng c a i có bi n pháp can thi p ho c t nh ng Ngân hàng có n l c vi c gi m thi u n x c công nh n Ti p n i thành công, chi nhánh c n phát huy k t qu c, theo dõi tình hình ho ng kinh doanh c a khách hàng, n u có d u hi u không tr c n c n có nh n thêm n , yêu c u t m d ng k 65 ho ch m r ng n u có, nh n thêm tài s n th ch p hay ch p nh n b o lãnh c a bên th ba cho vay, xem xét cung c p thêm kho n tín d ng m 3.2.5 Gi i pháp nhân t Vai trò quy i nh c i không th ph nh i nhân t trung tâm chi ph i có ng quy n hi u qu ho ng tín d ng nói chung ho ng tín d ng ng n h n nói riêng c ho ng tín d ng c hi u qu Ngân hàng c n có nh ng cán b h i t u ki , kinh nghi v nh y bén Bên c nh nh ng cán b không ng ng h c t p, nâng cao v m im làm t t nhi m v c a mình, góp ph n th c hi n t t nhi m c Ngân hàng giao, v n m t s cán b c công tác h n ch Các cán b tri n c a Ngân hàng, trách nhi m c l i, d a d m vào t p th i v i s t n t i phát nâng cao ch ng tín d ng Ngân hàng bi n pháp quan tr ng b c nh y tính t giác c a cán b c n ph i có bi a tinh th n trách nhi m c i cán b c bi t cán b tín d c yêu c u này, Ngân hàng c n t p trung vào m t s gi i pháp sau: V n d ng b ng cán b tín d ng: Ngân hàng c n có sách n d ng cán b h thu c nh ng sinh viên xu t s t nghi p nh i h c có uy tín Hi n chi nhánh Hà N i nói riêng Ngân hàng ( t v i Vi n nhân l c Ngân hàng Tài c t p sinh Future Bankers, t u ki n cho b n sinh viên s ng có nh ng tr i nghi m t c th làm nhân viên ngân hàng kho ng th i gian t 3-4 tháng, b n sinh viên s c thi n t i làm vi c t i Ngân hàng Ngoài chi nhánh v n liên t c n b n sinh viên làm c ng tác viên m ng phát hành th ATM, th tín d i v i cán b , nhân viên t i chi nhánh Hà N i, hàng quý chi nhánh t ch c bu i ki m tra nghi p v nh c chuyên môn h c h c nhi u ki n th c t th c t công vi c toàn b nhân viên t i chi nhánh ng h c bi gi i, chào m i nhân viên gi i c ki m tra i Ngân hàng khác v làm vi c t i Ngân hàng ho c m i làm c v n, c ng tác viên 66 Thang Long University Library o ph iv ch n vào Ngân hàng c n ph o, b i d c n ng thêm v nghi p v Bên c nh ng d n cho nhân viên n m rõ nh ng m c tiêu, nh nh c a pháp lu n ho ng c a c nh c a Ngân iv i nh ng nh n ph ng xuyên nghiên c u c p nh t thông tin ki n th c m i v chuyên môn, nghi p v nên t ch c ho c c cán b nh ng l p t p hu o ng n h n cho cán b tín d ng V s p x p, b trí cán b h p lý Hi n h u h t Ngân v v i u g p ph u t ch c B máy t ch c c ng k nh l i ch m c i t u qu ng m c i m i ho t Cán b tín d ng hi n v a làm công tác ti p nh n h nh, gi i ngân, thu n , x lý n Do v y, n y sinh nhi u tiêu c c gây r i ro cho ho ng tín d ng n ph i phân tích, chuyên môn hoá quy n h n c a cán b tín d ng theo m t s ng công vi c chuyên môn sau: Ti p nh n h i cán b có nhi m v tìm ki m khách hàng, ti p nh n h ng xuyên liên l c v nh n báo cáo tài chính, l p h khách hàng m khía c t ch c ho ng c ti p c kinh doanh th ng, hình th c t ch c qu n lý k toán, kho n tín d ng yêu c u, th i h n, lãi su t có th ch p nh n, ph i có tóm t t d m b o ti n vay, quan h v i khách ti p nh n h Cán b th nh nh nh: Có nhi m v xem xét l i h thông tin liên quan vi c th trách nhi m v nh, trình Báo cáo th nh tính kh thi c a d án Cán b th nh ch u o v tính xác c a thông tin th nh, quy nh th m xem xét s it nh cho vay hay không c cán b th nh l p bao g m n i dung h khách hàng, k t qu th nh gi i trình k t qu th Cán b qu n lý gi i ngân: th c hi n nhi m v qu th c hi n cán b th nh k , qu n lý h nh cho vay khách hàng, ng b o lãnh Thu nh p thông tin v tình hình kinh doanh, s d ng v n vay, b o qu n tài s n th ch p, vi c th c hi n k ho ch tr n khách hàng, thu nh p thông tin th c t v giao d ch tín d ng, tình tuân th thu h i n , tình hình tài s m b o 67 y v i vi c phân tách, chuyên môn hoá quy n h n trách nhi m c a cán b tín d t o s g n k t th ng nh t ho ng tín d ng c a cán b tín d ng, h ph i ràng bu trình th c hi a n u có th phân tách chuyên môn hoá quy n h n b ph n theo quy n h n k t h p chia theo ch n lý khu v c kinh t qu c doanh, qu c doanh, ng n h n, trung dài h i, n i ngo i t V tín d nhi m, ý th c tinh th t khuy n khích trách n c a m i cán b , ch ng Ngân hàng c ng c n có sách khuy n khích cán b tr ti n mua tài li u sách, sách tham kh o, áp d ng h p lý v i cán b có h c v i Ngân hàng 3.2.6 Các gi i pháp khác L p qu d phòng r i ro Trong ho ng tín d ng, Ngân hàng s không tránh kh i r i ro ho kinh doanh Do v y, Ngân hàng c d phòng r i ro R i ro ho cho qu d phòng b ng cách trích l p ng Ngân hàng g m nhi k r i ro tín d ng Qu d pr nh ng kho n không thu h c trình ho cho qu t kho n chi phí c phòng l i c a qu s t kho n thu ng c hoàn l p cho ng c a Kho n ti n trích n cu ti n d gi m s ti n d c coi Vi c trích l p qu d phòng r i ro v n ph i th c hi nh p có th u ch nh cho phù h p v i ho ng kinh doanh c a Ngân hàng ph Vi c trích l p có th th c hi n theo t ng quý d c Th c hi giúp cho vi c trích l c ch t c a qu d phòng Ngay t ph qu d phòng r h n cu i t i trích l p qu d phò c trích phù h p v i tình hình n h n hi n có t i pb h nm ng ho c thoái chi s c trích l i v i kho n n 68 Thang Long University Library Phát tri n hình th c b o hi m trình s n xu t kinh doanh c a doanh nghi p: Ngân hàng có th th c hi n b ng yêu c u doanh nghi c ti n hành s n xu t kinh doanh ph i mua b o hi m Công ty b o hi m, ho c Ngân hàng th c hi n c ch c nên áp d i v i d án xin vay có r i ro cao Nâng cao ch s n ph m v Là m ng tín d ng b ng vi c áp d ng công ngh thông tin ng b o lãnh s c tri n khai d án hi nhi u thu n l i vi c m r ng d ch v cung c p cho khách hàng Toàn b ph n t i SeABank th c hành nghi p v c ng d ng công ngh hi i hoá, ph n m m tiên ti n nh t (T24) nên vi c th c hi n nhanh, k p th i an toàn Ngân hàng nên cung c p d ch v n kinh doanh cho khách hàng Quan h gi a Ngân hàng khách hàng d a nguyên t c: ho ng kinh doanh c a Ngân hàng d ho ng kinh doanh c a khách hàng Khách u qu tr n cn ng th i m r ng quy mô, vay thêm v n, t cho Ngân hàng ho c l i D ns h n kinh doanh Vì v y, Ngân hàng cung c p d ch v n m t công c c l c giúp doanh nghi p Ngân hàng t n t i phát tri m c tiêu t o th ng m i, gi m r i nhu n ng t i Ngân hàng nên thành l p b ph n phân tích thông tin tín d ng x lý r i ro tín d ng Ngoài Ngân hàng có th ch ng liên k t h th ng v i Ngân hàng i khác ph i h p cho vay, gi i quy t n h n, thông tin v khách hàng 3.3 M t s xu t, ki n ngh i c nh ng k t qu ng bi u i l n song r nv ng, v ng chuy n bi n cho phù h p v i tình hình m trung dài h i v m t t tr ng n h bi uc g h n m c th p Tuy nhiên, yêu c u c a công cu cho phép Chi nhánh tho mãn v i nh ng k t qu v ng phát tri th g a c a toàn Chi nhánh ng c 69 u l i th ti p t y bi c ng is c Qua th i gian th c t p t i Chi nhánh, k t h p v i nh ng ki n th trình h c t p cao ch 3.3.1 ng ho Ki n ngh p thu sau ng, em xin nêu m t s ki n ngh nh m góp ph n nâng ng tín d iv iv i nói chung, Ngân c Thi t l p gi ng tr nh, t u ki n thu n l i n nh cho ho ng c a doanh nghi p ho ng kinh doanh ti n t - tín d ng c a i Qu c h c Chính ph c n s m có s th ng nh t v tr t t toán ti n bán tài s n th ch p, c m c , b o lãnh ti n vay Ngân hàng mà b lu t dân s nh nh Ngân hàng thu h c v n vay có s c tri n v n, kh c ph c tình tr ng làm vi c tu ti n không th ng nh t gi ch ng phát i quy t toán công n bu c ph i lý tài s n c a n , ng th i tránh nh ng thi t h i cu i d n v phía Ngân hàng y m nh ho doanh nghi p d dàng ho ng th ng ch ng ngu n v n khác, ph c v cho ho ng s n xu t kinh doanh Chính ph c n có sách x lý r doanh nghi p qu khoanh n , xoá n , ân h nh i v i Ngân hàng cho vay v n i v i doanh nghi h tr doanh nghi p v a ng, hình thành qu tín d ng h tr xu t nh p kh u n t , lành m nh hoá ho ng tín d ng, t ch c nghiên c u ng sâu s c cu c kh ng ho ng ti n t khu v rút nh ng h c qu Ti p t c th c hi n ch n kinh t nhi u thành ph n, ti p t i m i s p x p l i khu v c kinh t qu c doanh th c hi n c ph n hoá doanh nghi p qu c doanh, ch gi doanh nghi p qu c doanh nh c kinh t thi t y u c c li c c n ban hành, b sung hoàn ch nh b lu i lu t n ho ng c c bi t c n ban hành s m lu t th ch c m ho nh quy n s h u v tài s n th ch p, hi n v ng tín d ng Ngân hàng 70 Thang Long University Library n i 3.3.2 Ki n ngh iv c Ti p t c xây d ng hoàn ch n pháp quy n pháp quy bao g m: Ngh nh c a Chính ph , quy nh thông a th c Vi ng d n thi hành Lu t Ngân c Lu t t ch c tín d ng Vi c xây d ng hoàn ch nh ph i c th c hi n kh ng, v m b o tuân th pháp lu t, v ng c yêu c th t c phi t c i s ng kinh t xã h i, tháo g ng m c, gi m b t m b o an toàn doanh nghi p nhân dân ho t ng tín d ng ng n h n nói riêng ho ng khác c a Ngân hàng nói chung T ch c tri t cách sâu r ng Vi c t ch c tri n khai ph g h n nghi p v nt hi n ph n ánh k p th Hoàn thi c th c hi n t i t , cán b Ngân hàng bao ng d n c th ch n ch nh s p x p cán b m t cách ch o l i, t p hu n , ki c trình tri n khai th c hi n, phát u ch nh s c m c , th ch p tài s n b o lãnh vay v n Ngân hàng C m c , th ch p tài s n ho c b o lãnh nh u ki m b o cho kho n vay m t nguyên t c c a tín d ng khách hàng vay v n Ngân hàng Quan h c p B lu t dân s Vi t Nam Bên c ng d n s 06/TT-CP c a Chính ph M c c th hoá thông tin ng quy ch a, lu t c th ch p qua phòng công ch ng ph c t p V phát m i tài s n th ch p liên quan nhi u th t ng h p x lý tài s n th ch p kéo dài Chính v có th ban hành quy ch c th , c n có s ph i h p c a nhi Ki m tra ch t ch ho V ng c i sách: Ban hành h th , quy ch , t o khung pháp lý c yêu c u, m t m t v a nâng cao quy n h n trách nhi m t ch , t ch u trách nhi m c a t ch c tín d i v i d án cho vay, h n ch n xoá b s can thi p trái pháp lu i v i quy n quy nh ph i ch p hành nghiêm túc nh c a pháp lu t, x ph ng h p vi ph m Ti p t c có bi n pháp kiên quy t gi m t l n h n Ph i h p v ng thu h i n h n, x lý tài s n th ch p, c m c Nâng cao ch ng h th ng thông tin 71 H th ng thông tin c c bao g m trung tâm thông tin tín d ng c a Ngân hàn m qu c phòng thông tin tín d ng c ck t n c ng c hoàn thi n nên n kh nh ng thông tin b ph n thông tin tín d ng c cc v s ng l n ch ng tín d tr ng n ch ng tín d ng Vì v ngh s m có gi ho c cung c p v n cc n ng c a trung tâm phát huy, có hi u qu n t có c i song g c l i c rót v n l n cho Ngân hàng Vì v ngh Ngân hàng Nh ti p t c c p v n t u ki n thu n l i cho Ngân hàng ho ng 3.3.3 Ki n ngh v n bám sát nh i m i v ho t n có nh ng bi n pháp ng Ngân hàng T thích h c nên nâng cao hi u qu kinh doanh tín d ng c tranh, phát huy t t vai trò c a m ng v ng c nh i qu c doanh có t m c qu c gia Nh ng bi Ti p t ym u ki n th ti ng v n, phù h p v i s ng m , góp ph n kìm ch l m phát, phát tri ngu n v c ch y u Luôn tr ng ch an toàn, ch ng tín d ng ng có nh ng bi n pháp tích c c nh Luôn tr k p th ng, hi u qu ng n công tác cán b i m i công ngh Ngân hàng B ng nh ng ki n th c chuyên môn cho cán b , nh t h th ng n t , ph c v t t công tác toán h th ng liên Ngân hàng, toán qu c t qu n tr u hành kinh doanh y m nh ho i ngo i, tranh th khai thác ngu n v n ngo i t , m r ng toán qu c t kinh doanh ngo i t , ti p c n d n d n v i th ti n t th gi i ng hoá ho c, v ch v u thác v c ngoài, tái chi t kh u toán, môi gi i th ng u ng ch ng khoán, nh n qu n lý tài s n, v t quý, nh n cho thuê k thu t tính toán, mua bán n , m d ch v n, phát tri n r ng rãi vi c toán th tín d 72 Thang Long University Library 3.3.4 Ki n ngh v i C i nh rõ vi cá nhân ti nh kh ng ngu n v c ho t ng tín d ng ng ti n g i c a t ch c, ng tín d ng ch ng, không b ng quy t Làm t t công tác toán qua Ngân hàng m t cách nhanh chóng, thu n ti n cho khách hàng, t c s n v i Ngân hàng m tài kho n, gi c ch i v i khách hàng b ng cách x lý nghi p v h t s c nhanh chóng, xác, c n th u quan tr ph c v khách hàng cho h c m th y th c s hài lòng, tin c y v i nh ng ho ng c a Ngân hàng, Ngân hàng ph i bi t t o nhi u l i v i khách hàng có quan h v i mình, có nh ng hình th c khuy n khích h n, nh cm r u cho ho nv g iv c ngu n v n m t cách nh, ng tín d ng cho vay, t m c l i nhu Tích c ng v i c p có th m quy n s m có bi n pháp h u hi u, k p th i vi c c p th t c gi y t v quy n s h u, s h u v tài s n t thu n l i cho Ngân hàng m r u ki n Ngân hàng c n ph i k t h p v i Chính quy quan tâm h tr ho ng c a ngành vi c xác nh n, ch ng th c, công ch ng tài s n th ch p vay v n Ngân c bi t v x lý thu h i n có phát sinh kho n n ho c l o chi phù h p vi tình ch m tr vi c tr n t v n c a Ngân hàng ng xuyên soát phân lo i toàn b c thu h i n iv it có bi n pháp x lý ng h p c th Riêng i v i d án có tính ch t kh i v n, Ngân hàng c n tr giúp v v n không phân bi t thành ph n kinh tê a s ch o, ki m tra, ki m soát ho ch t ch , khoa h c k p th i u n n n nh ng sai l ch ho ng tín d ng m t cách ng tín d ng Nghiên c u chi ng xuyên thâm nh hi u nhu c u c a khách hàng Ph i ti p c n doanh nghi tìm hi u kh v n, tr n cách tình hình c n thi ,t n ho phân lo ng c a Ngân hàng t i vi c c p phát tín d K t lu 73 tìm c ch t ch nh ng gi i pháp ki n ngh nh m nâng cao ch ng tín d ng ng n h nh ng ch nh ng gi i T ng tín d ng ng n h n t khóa lu n y d ng chi c m i, tr n nhân t ng hóa hình th v i n x u, n h n c n có nh ng bi nhánh ho ng t cv Bên c i x lý t t kho n n này, giúp chi a bàn c xu t, ki n ngh iv riêng nh m t ng ho t u ki n t t nh m ng tín d ng ng n h n mà chi nhánh ho ng m i v i Ngân hàng i nói a không ch c khác 74 Thang Long University Library K T LU N Trong trình th c t p t ki n th ct i h c, em i nh ng ng th v tín d ng ng n h n Ngân h i, vai trò, ch t m quan tr ng c a ho v i cá nhân, t ch c n n kinh t Khóa lu n ch ng tín d ng ng n h n t ng v n s d ng v n xét khách quan nh t v ch nh ng thành qu ho ch , ng m l c c a cán b ng tín d Vì v y, em hi v ng v i c tr ng i, tiêu tín d ng nh m ng tín d ng ng n h n t Bên c nh c chi nhánh không tránh kh i h n x u, n kh i i pháp nâng cao ch t gi i pháp ki n ngh nh m b sung nh ng thi u ho ng tín d ng tín d ng ng n h n nh d ng nâng cao ch ng ng cho chi nhánh, giúp chi nhánh phát tri i Hà N Sinh viên Ph m Thanh Tâm 75 TÀI LI U THAM KH O n (2009), Nghi p v i, Nhà xu t b n tài Nguy n Minh Ki u (2006), Nghi p v Th ng kê i, NHà xu t b n Nguy n Minh Ki u (2005), Tín d ng Ngân hàng, Nhà xu t b n Th ng kê Lu t t ch c tín d ng 76 Thang Long University Library