BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƢỜNG ĐẠI HỌC THĂNG LONG -o0o - KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP ĐỀ TÀI: NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN KỸ THƢƠNG VIỆT NAM – HỘI SỞ CHÍNH SINH VIÊN THỰC HIỆN MÃ SINH VIÊN CHUYÊN NGÀNH : TRẦN THỊ VÂN ANH : A19394 : TÀI CHÍNH H NỘI – 2015 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƢỜNG ĐẠI HỌC THĂNG LONG -o0o - KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP ĐỀ TÀI: NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN KỸ THƢƠNG VIỆT NAM – HỘI SỞ CHÍNH Giáo viên hƣớng dẫn Sinh viên thực Mã sinh viên Chuyên ngành : Th.S Lê Thị Hà Thu : Trần Thị Vân Anh : A19394 : Tài H NỘI – 2015 Thang Long University Library LỜI CẢM ƠN V Lê Thị Hà Thu ủ ủ ộ E C ộ V S ủ T – Hội sở n khóa lu n T C T Đ H T ủ 2015 Sinh viên Trần Thị Vân Anh LỜI CAM ĐOAN E n t t nghi p tự b n thân thực hi n có hỗ tr từ ng d n không chép công trình nghiên c u củ i khác Các d li u thông tin th cấp s dụng Khóa lu n có nguồn g c trích d n rõ ràng Em xin chịu hoàn toàn trách nhi m v l ! Sinh viên Trần Thị Vân Anh Thang Long University Library MỤC LỤC CHƢƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN H NG THƢƠNG MẠI 1.1 Nguồn vốn Ngân hàng thƣơng mại 1.1.1 Khái niệm nguồn vốn Ngân hàng thương mại 1.1.2 Phân loại nguồn vốn 1.1.2.1 Vốn chủ sở hữu 1.1.2.2 Vốn nợ (Vốn huy động) 1.1.3 Vai trò nguồn vốn hoạt động kinh doanh ngân hàng thương mại 1.1.4 Các hình thức huy động vốn 1.1.4.1 Huy động vốn vốn chủ sở hữu 1.1.4.2 Huy động vốn nguồn vốn huy động 1.2 Hiệu hoạt động huy động vốn ngân hàng thƣơng mại 1.2.1 Khái niệm hiệu hoạt động huy động vốn ngân hàng thương mại 1.2.2 Sự cần thiết phải nâng cao hiệu hoạt động huy động vốn hoạt động kinh doanh Ngân hàng thương mại 1.2.3 Các tiêu đánh giá hiệu huy động vốn ngân hàng thương mại .11 1.2.3.1 Quy mô tốc độ tăng trưởng nguồn vốn 11 1.2.3.2 Cơ cấu nguồn vốn huy động ngân hàng .12 1.2.3.3 Chi phí huy động vốn 14 1.2.3.4 Hiệu sinh lời nguồn vốn .14 1.2.3.5 Mối quan hệ huy động vốn sử dụng vốn .15 1.2.4 Các nhân tố ảnh hưởng đến hiệu hoạt động huy động vốn ngân hàng thương mại 20 1.2.4.1 Nhân tố khách quan 20 1.2.4.2 Nhân tố chủ quan 21 KẾT LUẬN CHƢƠNG 24 CHƢƠNG 2: THỰC TRẠNG HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN H NG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN KỸ THƢƠNG VIỆT NAM HỘI SỞ CHÍNH 25 2.1 Khái quát lịch sử hình thành phát triển Ngân hàng Thƣơng mại cổ phần Kỹ thƣơng Việt Nam 25 2.1.1 Lịch sử hình thành phát triển Ngân hàng Thương mại cổ phần Kỹ thương Việt Nam (Techcombank) .25 2.1.2 Cơ cấu tổ chức Ngân hàng Thương mại cổ phần Kỹ thương Việt Nam 28 2.1.3 Khái quát ngành nghề kinh doanh Ngân hàng Thương mại cổ phần Kỹ thương Việt Nam .31 2.1.4 Kết hoạt động kinh doanh Ngân hàng Thương mại cổ phần Kỹ thương Việt Nam 32 2.1.4.1 Kết hoạt động huy động vốn .33 2.1.4.2 Kết hoạt động tín dụng (chủ yếu hoạt động cho vay) 34 2.1.4.3 Kết hoạt động kinh doanh chung Ngân hàng Thương mại cổ phần Kỹ thương Việt Nam 37 2.2 Thực trạng hoạt động huy động vốn Ngân hàng Thƣơng mại cổ phần Kỹ thƣơng Việt Nam 40 2.2.1 Cơ chế sách hoạt động huy động vốn 40 2.2.1.1 Quy định chung hoạt động huy động vốn NHTM NHNN 40 2.2.1.2 Quy định hoạt động huy động vốn Ngân hàng Thương mại cổ phần Kỹ Thương Việt Nam 41 2.2.1.3 Sản phẩm hoạt động huy động vốn Ngân hàng Thương mại cổ phần Kỹ Thương Việt Nam 43 2.2.2 Cơ cấu tốc độ tăng trưởng nguồn vốn Ngân hàng Thương mại cổ phần Kỹ thương Việt Nam .44 2.2.2.1 Vốn chủ sở hữu 45 2.2.2.2 Vốn nợ (Vốn huy động) 45 2.2.3 Hoạt động huy động vốn chủ sở hữu 48 2.2.4 Hoạt động huy động vốn nợ 46 2.2.4.1 Huy động vốn từ tiền gửi 46 2.2.4.2 Huy động vốn phát hành giấy tờ có giá 50 2.2.4.3 Huy động vốn từ vay TCTD khác 52 2.2.5 Một số tiêu đánh giá hiệu hoạt động huy động vốn Ngân hàng thương mại cổ phần Kỹ thương Việt Nam 53 Thang Long University Library 2.2.5.1 Chi phí huy động vốn 53 2.2.5.2 Hiệu sinh lời 54 2.2.5.3 Hệ số an toàn vốn tối thiểu 56 2.2.5.4 Mối quan hệ huy động vốn sử dụng vốn .57 2.3 Đánh giá hoạt động huy động vốn hội sở Ngân hàng Thƣơng mại cổ phần Kỹ thƣơng Việt Nam 60 2.3.1 Những kết đạt 60 2.3.2 Hạn chế tồn nguyên nhân 61 2.3.2.1 Hạn chế 61 2.3.2.2 Nguyên nhân 63 CHƢƠNG GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN H NG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN KỸ THƢƠNG VIỆT NAM .69 3.1 Định hƣớng phát triển hoạt động huy động vốn Ngân hàng Thƣơng mại cổ phần Kỹ thƣơng Việt Nam giai đoạn 2014-2016 69 3.1.1 Định hướng phát triển kinh doanh chung giai đoạn 2014-2016 69 3.1.2 Định hướng hoạt động huy động vốn giai đoạn 2014-2016 69 3.2 Một số giải pháp nâng cao hiệu huy động vốn Ngân hàng Thƣơng mại cổ phần Kỹ thƣơng Việt Nam .70 3.2.1 Gắn liền việc huy động vốn với việc sử dụng vốn 71 3.2.2 Giải pháp chiến lược 71 3.2.2.1 Xây dựng chiến lược kinh doanh phù hợp cho thời kỳ 71 3.2.2.2 Chiến lược marketing ngân hàng .72 3.2.2.3 Thực thi sách lãi suất linh hoạt, mềm dẻo .72 3.2.2.4 Chính sách đa dạng hóa khách hàng 73 3.2.3 Giải pháp sách 73 3.2.3.1 Chính sách công nghệ .73 3.2.3.2 Chính sách khách hàng .74 3.2.4 Giải pháp người .74 3.3 Một số kiến nghị nhằm nâng cao hiệu hoạt động huy động vốn Ngân hàng Thƣơng mại cổ phần Kỹ thƣơng Việt Nam .75 3.3.1 Kiến nghị với Ngân Hàng Nhà Nước 75 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Thương mại cổ phần Kỹ thương Việt Nam .77 KẾT LUẬN CHƢƠNG 78 KẾT LUẬN 79 TÀI LIỆU THAM KHẢO 80 Thang Long University Library DANH MỤC VIẾT TẮT Ký hiệu viết tắt GTCG Tên đầy đủ Giấy t có giá NHNN c NHTM TCTD i T ch c tín dụng Techcombank i c ph n K VCSH V n chủ sở h u V Đ Vi ồng V t Nam DANH MỤC BẢNG BIỂU, ĐỒ THỊ, HÌNH VẼ Bảng 2.1 Kết hoạt động huy động vốn giai đoạn 2011-2013 33 Bảng 2.2 Kết hoạt động tín dụng (chủ yếu cho vay) Techcombank giai đoạn 2011-2013 35 Bảng 2.3 Kết hoạt động kinh doanh chung Techcombank .38 Bảng 2.4 Cơ cấu nguồn vốn Techcombank giai đoạn 2011-2013 .44 Bảng 2.5 Cơ cấu nguồn vốn huy động theo loại tiền 46 Bảng 2.6 Cơ cấu nguồn vốn huy động theo kỳ hạn 47 Bảng 2.7 Kết thành phần VCSH giai đoạn 2011-2013 44 Bảng 2.8 Cơ cấu nguồn vốn huy động từ tiền gửi theo kỳ hạn giai đoạn 2011-2013 .46 Bảng 2.9 Cơ cấu nguồn vốn tiền gửi huy động theo đối tƣợng khách hàng 48 Bảng 2.10 Kết huy động vốn phát hành giấy tờ có giá 50 Bảng 2.11 Kết huy động vốn từ vay TCTD khác 52 Bảng 2.12 Lãi suất bình quân đầu vào Techcombank giai đoạn 2011-2013 53 Bảng 2.13 Kết tiêu lợi nhuận giai đoạn 2011-2013 55 Bảng 2.14 Một số tiêu đánh giá mối quan hệ huy động vốn sử dụng vốn 57 Bảng 2.15 Bảng hệ huy động vốn sử dụng vốn 59 Sơ đồ 2.1 Cơ cấu tổ chức hoạt động Techcombank………………………….28 Biểu đồ 2.1 Tốc độ tăng trƣởng vốn điều lệ qua năm .49 Thang Long University Library 2.3.2.2 Nguyên nhân D n 2011-2012, ho hi u qu cao ho ộ v y nguồn thu từ ho ộng tín dụ ph i bỏ ộng v D ộng tín dụng củ T ộng v n v ủ t p kho n chi phí ngân hàng i nhu n sau thu gi m d Vì v y, ph n trích l p l i nhu n sau thu b VCSH n n gi m m nh Tình hình kinh t xã hội khu vực th gi i nhi u bất n, m c ởng toàn c u thấp, thị ng ti n t tài qu c t di n bi n ph c t p, c có gi m sút N n kinh t Vi t Nam có t ộ ởng bình quân cao, song theo s nhà phân tích t ộ phát tri nóng tỷ l l m phát m c cao, s giá tiêu dùng (CPI) liên tụ thị ng th gi i bi y é ị ch ng l i, kim ng ch Xuất nhấp gi m (do giá c ộng m nh mẽ) Thị ng tài ti n t Vi t Nam ho t ộ u qu , thị ng bấ ộng s n diễn bi n ph c t p ch ựng nhi u bất n Chỉ s ch (V I ) m c thấ o nhà niêm y t nhấ H ộ c liên tục gi m Nh ng nhân t vi c mở rộng thị ng tín dụng, doanh nghi p gặ ộng s n xuất kinh doanh, thi u nh ng dự án có tính kh thi cao Thị ng tín dụng không mở rộ c gây ng v n làm n ởng t i vi c thực hi ộng v i Techcombank H a tình hình kinh t ộng không nhỏ t g i ti n ng n h n, hai tích tr ti n mặt ngo i t y làm nh hu ng t ấu nguồn ti n g i Do tình hình kinh t diễn bi n ph c t y nên ởng không t i ho ộ ộng v n Techcombank ng pháp lý thi ồng nhấ n lu i lu t ng d n thực hi n nhi u bất c p, nhi u chồng chéo, nhiêu không phù h p v i thực t Mặt khác ho ộng ngân hàng ho ộng liên n nhi u ngành ngh , nhi ĩ ực nhi u ch tài lu t pháp khác Chính v y, ho ộng kinh doanh gặp nhi ất vi c thực hi n ộng v n Thị ực phát tri n, hi ng ti n t liên ngân hàng thị ng ch mang l i cho n n kinh t ất thị ng ch thành kênh d n v n quan tr ng n n kinh t ị u qu 63 Thang Long University Library V i c nh tr nh gay g t gi a NHTM, TCTD, TCTC ngày quy t li t, nên ph i ho ộng Chi nhánh, mà tu i Chi nhánh non trẻ, vi c cung cấp dịch vụ, công cụ toán (thanh toán không dùng ti n mặt) c Đặc bi ng truy n Công ngh Ngân hàng phụ thuộc vào chấ ễn thông ng truy n củ Sự ngẽn m ch t ộ ng truy n ch ng xuyên x y Vì v ộ n hi u qu ho ộng dịch vụ ngân hàng, dịch vụ toán, dịch vụ chuy n ti n t giao dịch khác m ng Mặ T c ti n l n công tác hi i hoá công ngh Ngân hàng song nh ng hình th c toán không dùng ti n mặ toán qua tài kho n t i Ngân hàng, máy rút ti n tự ộ … n di n rộng Công ngh Ngân hàng c v qui trình nghi p vụ l n trang thi t bị công ngh y u t quy ị c mộ Techcombank thi u ch qu n trị s nh tranh Ngân hàng h n ch ực hi ng v i kh ộng Ngân hàng n m m cung cấp thông tin phục vụ công tác ộ ng dụng công ngh h n ch , s n phẩm dịch vụ ít, c h t nhu c u khách hàng Các hình th c ti p thị qu ng cáo t i Techcombank ít, công tác khách hàng c, Marketing dàn tr i, hi u qu thấp, vi c qu ng cáo m i bó hẹp t p chí củ bi n rộng r n khách hàng M h t kh phẩm củ v i kinh t i Techcombank chủ y u t p trung hội sở i th Ngân hàng ho ộ ộng v n Ngoài s n t phong phú, chủ y u s n phẩm truy n th ng, ởng t ộng v n Ngân hàng 64 KẾT LUẬN CHƢƠNG Ở u ho ộ ộng techcombank v i vi c n 2011-2013 Có th k t lu n ộng v rằng, ho t ộng kinh doanh nói chùng ho ộ ộng v n nói riêng Te c nh ng thành công nhấ ịnh Tuy nhiên, t i ngân hàng v n tồn t i s h n ch thi u sót có n hi u qu ho ộ ộng v n Xuất phát từ nh ng tồn t khóa lu n thi u xót nâng cao hi u qu ho ộ ột s gi i pháp nhằm kh c phục ộng v n t i Techcombank 65 Thang Long University Library CHƢƠNG GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN H NG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN KỸ THƢƠNG VIỆT NAM 3.1 Định hƣớng phát triển hoạt động huy động vốn Ngân hàng Thƣơng mại cổ phần Kỹ thƣơng Việt Nam giai đoạn 2014-2016 3.1.1 Định hướng phát triển kinh doanh chung giai đoạn 2014-2016 N V i c ph n K i từ công ngh tiên ti ặt mục tiêu cho nh ng t m c tiêu kinh doanh hàng c xây dựng ngân hàng trở thành ngân hàng hi iv i ịa bàn Một nh ng nhi m vụ quan tr ng Techcombank là trì nguồn v ộ u ki n phát tri n ho ộng kinh doanh ho ộng khác nhằm nâng cao l i nhu n ngân Đ thực hi c chi ịnh rõ nh ng ho ộng nh i u hành củ B u hành, Ngân ộ p theo Techcombank ị ng n t i không ngừng hi ngh toán qua Ngân hàng Techcombank nâng cấp mộ i hoá công giao dị n t trực ti n nay, ti p tục phát tri n nâng cao loaị hình dịch vụ cung ng t (H ) n khách hàng l n, tr ng công tác xây dựng m ng toán cục ng toán liên Ngân hàng nhằm thu th p n m b c thông tin c p nh t v ng từ ự ộng s dụng v n ấn phục vụ ho ộng t o nguồn, Ngoài ra, Techcombank không ngừng phát huy nh ng th m nh sẵn có v ịa bàn ho ộng, v i v i khách hàng, v ộ cán công nhân viên v i cấp quy ị ẩy m nh vi c nghiên c u, ng dụng thành tựu k thu t công ngh tiên ti n vào ho ộ ng n th i gian gi m chi phí cho c khách hàng Ngân hàng, t ộng v c nguồn 3.1.2 Định hướng hoạt động huy động vốn giai đoạn 2014-2016 i Ngân hàng T i c ph n K V t Nam ặc bi ẩy m nh công tác nguồn v n: c g ởng nguồn v n hi n có, chủ ộng nghiên c u thị ih ặc bi t ộng ti n g “T o v n thông qua nghi p vụ ” ộng v n hi u qu nhất, chi phí tr lãi thấp mà mang l i nguồn thu dịch vụ cho Ngân hàng 69 Trong nh Đ ho ộng v ộng v n ph chi t hi u qu , Techcombank thực hi n xây dựng i chi c s dụng v n, n u không gây áp lực l n v chi phí làm gi m hi u qu ho Techcombank c ị ng chi c ho rộng hình th ộng v ụng nhằm nâng cao h s s dụng v n ộng - s dụng v n chặt chẽ C g ng t o m i quan h t , ngành ngh tr ngừng củng c i v i thành ph n kinh c tr ng phát tri ị khách hàng truy n th ng ngân hàng Techcombank thực hi cao chấ ộ ộng v n Do v y, ộng ngành, tích cực mở ng công tác nh n ti n g i m i bi n pháp ởng nguồn ti n g i khách hàng tr nâng ng mở rộng dịch vụ c toán qu c t , mở rộng cung ng s n phẩm dịch vụ mở tài kho n giao dịch ng khách hàng t i Techcombank thực hi n chi c c i thi n chấ ng dịch vụ ngân hàng, c i ti n quy trình nghi p vụ gi m b t thủ tục giấy t nhằm nâng cao chấ ng phục vụ t o an tâm cho khách hàng Đ mở rộng m i ho ộng, Techcombank thành l p thêm s phòng giao dịch nhằm mở rộng nghi p vụ Ngân hàng bán lẻ, tranh thủ nh ng thu n l i thị ng thực hi n t ộng v n t p trung củ ti p tục củng c nguồn v n hi n có Techcombank ti p tụ ng hóa hình th c g i ti n v i m c lãi suất linh ho t hấp d ồng th i nâng cao tinh th n trách nhi m, tác phong phục vụ lịch cán công nhân viên Ngân hàng giao ti p v i khách thông qua khách hàng Ngân hàng có th mở rộng ho ộng Marketing t i khách hàng m i 3.2 Một số giải pháp nâng cao hiệu huy động vốn Ngân hàng Thƣơng mại cổ phần Kỹ thƣơng Việt Nam Ho ộng h ộng v n nghi p vụ ặc bi t quan tr i v i NHTM nói chung v i Techcombank nói riêng Chính v y, Techcombank tr ng nỗ lực h t s ộng t ồn v n từ thành ph n kinh t mb l i hi u qu Đ c mụ Techcombank c n áp dụng nh ng bi n pháp cụ th : 70 Thang Long University Library 3.2.1 Gắn liền việc huy động vốn với việc sử dụng vốn Đ nâng cao l i nhu c n g n li n vi kinh doanh, c n ph b sung vào VCSH, gi i pháp h u hi u ộng v n v i vi c s dụng v Đ nâng cao hi u qu c ho ộ ộng v n s dụng v Ngân hàng không bị ộng kinh doanh, sẵ ng nhu c u khách hàng ộng thực phát huy hi u qu m b o chi phí thấp Nguồn v c s dụ V y vi c nâng cao hi u qu qu n lý s dụng v n ĩ ng vi c nâng cao hi u qu ho ộ ộng v Đồng th i, vi c s dụng v n có hi u qu Ngân hàng mở rộng thực hi ộng v n V mặt kinh t , s dụng v n có hi u qu m b o cho Ngân hàng có kh chi tr chi phí cho nh ng nguồn v ộng mang l i l i nhu n cao cho Ngân hàng Ngoài t ộng v n sau H Ngân hàng áp dụng bi n pháp kinh t công a vi c s dụng v n có hi u qu ẩy phát tri n quan h gi a Ngân hàng khách hàng mình, t o cho Ngân hàng ngày có nhi n giao dịch v i Ngân hàng Qu n lý s dụng v n có hi u qu cách t o v n phát tri n v ng ch c Do v y, v i chi ộng v n, Ngân hàng c n ph i có chi c s dụng v n cho th c m t lâu dài cách có hi u qu ti t ki m Ho ộ ộng v n s dụng v n nên g n bó v i theo tỷ l m b o an toàn v kh , tỷ l an toàn t i thi u tỷ l an toàn t i nguồn v n ng n h c s dụ cho vay trung dài h n, tỷ l dự tr t i iv is n g i theo quy ịnh củ thực t ho ộng kinh doanh Ngân hàng c Ngân hàng nh c 3.2.2 Giải pháp chiến lược 3.2.2.1 Xây dựng chiến lược kinh doanh phù hợp cho thời kỳ Tehcombank c n ph i xây dựng cho chi c kinh doanh phù h p cho th i kỳ chi c phát tri n chung củ Đ c, chi n c phát tri n chung ngành, h th ng NHTM Tuỳ từ u ki n khách quan chủ quan thu n l i hay bất l i mà Techcombank xây dựng cho chi ộng v n cụ th hi u qu T sở chi ki n thực t , Ngân hàng có bi n pháp cụ th t ch c chi ồng th i ph ng xuyên c p nh kịp th i 71 ra, dự u u hành thực hi n có ý ki n o 3.2.2.2 Chiến lược marketing ngân hàng Maketing hi n pháp hi u qu Techcombank có th liên k tv t v i nh ng quy trình ho i khác ngân hàng m nh toàn h th giúp ngân hàng C i vi u củ ộng, công ngh hi n Q ẽ i l i nhu n t i ng tuyên truy n, qu ng cáo khuy n công cụ hỗ tr c lự ho ộng tuyên truy n, qu t hi u qu Đ thu hút ngày nhi u v n, Techcombank nên áp dụng hình th c khuy ng, t o ởng m c lãi suất mà ởng : ự hình th c quay x s dự ởng theo s s seri, s ch ng từ có giá, áp dụng lãi suấ ặc khuy n khích v t chấ i v i nh ng khách hàng trì giao dị ng xuyên v i chi nhánh ặng quà vào nh ng dị ặc bi t (Lễ, T t, ngày sinh nh t ), tài tr cho phong , th thao, làm công tác từ thi n nhằm gây chi nhánh sâu rộng m i t ng l ởng, nâng cao uy tín y, Techcombank c n v n dụng cách linh ho t có sáng t o gi i pháp khuy ẽ t c nh tranh chi nhánh v m i mặt ho ộng v ồng th i ộng 3.2.2.3 Thực thi sách lãi suất linh hoạt, mềm dẻo Chính sách lãi suất nh ng sách quan tr ng ngân hàng Vì th Techcombank ph i tìm cách trì lãi suất c nh tranh, dành v n không v i mà v i t ch c ti t ki i phát hành công cụ khác thị ng v Đặc bi n khan hi m ti n t , cho dù có khác bi i nhỏ v lãi suấ ẽ ẩ i g i ti n ti t ki m nhà n v n mà h t ch c ti t ki m sang t ch c khác Lãi suấ ộng có ởng l n vi c thu hút khách hàng g i ti n vào Ngân hàng, y u t uy tín Ngân hàng lãi suấ i trò quan tr ng vi c thu hút v n ti n g i N u lãi suất h p lý c nhi u kho n ti n nhàn rỗi xã hội vào Ngân hàng Do v y Ngân hàng c n ph ng xuyên theo dõi tình hình bi ộng lãi suất thị ng, dự ng bi n ộng, thực hi n tính toán lãi suấ vừa có tính c nh tranh, vừa có tính hấp d Th i gian vừ T lãi suấ Techcombank c n xem xét bi c lãi suất m b o l i ích cho Ngân hàng t v i s doanh nghi gi m Eurowindow Tuy nhiên, th i gian t i, ộng lãi suất thị tính toán m c lãi suất 72 Thang Long University Library c ộng v i l i nhu n t ất cho Cụ th techcombank c n có u chỉnh phù h p gi a m c lãi suất có kỳ h n t ch c kinh t ti n g i ti t ki m có kỳ h n củ suất v n có chênh l Đ u t o bấ Tất nhiên, ngân n ph n gi a hai lo i lãi ẳng gi a t ng l p dân n th i h n ti n g i, ng v i kỳ h n ph i có m c lãi suất thích h p, th i h n dài lãi suất cao 3.2.2.4 Chính sách đa dạng hóa khách hàng Đ ng hoá khách hàng giúp ngân hàng có th gi m rủi ro nhóm khách hàng có s ặ m chung v nguồn v ng bi ộng nhóm khách hàng có ph n nguồn v n nhóm khách hàng d n rủ h p ỗi nhóm khách hàng có nh t p trung vào lo ặ m riêng v v n N u ngân hàng ấu nguồn v n linh ho t bất h sau: u trì tỷ tr ng cao ấu v n Đ i v i lo i khách hàng, Techcombank nên có sách khác bi Đối với khách hàng tổ chức kinh tế: Trong nh ỷ tr ng ti n g i t ch c kinh t t ng nguồn v ộng củ T Đ ồn v n có chi phí thấp giúp ngân hàng có th c t gi ộng, i nhu n nên th i gian t ỷ tr ng nguồn v n c n áp dụng bi n pháp: Nâng cao chấ ng s n phẩm dịch vụ m b o toán nhanh, rút ng n th i gian giao dịch, t o lòng tin cho khách hàng, nâng cao uy tín ngân hàng; C i ti n phong cách giao dị phục vụ khách hàng ngày t t có th gi v ng nh ng khách hàng hi n có thu hút thêm khách hàng m i Đối với khách hàng cá nhân, hộ sản xuất: Trong tất c nguồn v n mà ngân ộ c, ti n g i củ ồn v n có tính ịnh cao ộng v n từ ặp nhi ặc dù khách hàng chủ y u chi nhánh cá nhân hộ s n xuấ Đ có th ộ ct ồn v n dân Ngân hàng c n s dụng bi n pháp sau: Ngân hàng c n làm t t công tác tuyên truy ộng trực ti ịa bàn gián ti n ;Đ n hoá thủ tục giao dị i dân dễ dàng thực hi n giao dịch v i ngân hàng, rút ng n th i gian giao dịch 3.2.3 Giải pháp sách 3.2.3.1 Chính sách công nghệ Trong th vự i ngày vi c áp dụng công ngh , khoa h c k thu ĩ thành vấ s ộ mặt NHTM thay 73 Đặc bi ẩy nhanh t ĩ ực toán, n u t ộ toán nhanh góp ph n ộ luân chuy n v u qu kinh doanh khách hàng, qua ngân hàng Công tác toán không dùng ti n mặ c thực hi n t t thu hút t ch c kinh t , thành ph tài kho n ti n g i toán qua ngân hàng Ngân hàng làm t t công tác toán t ho ộng tín dụng mặ c ngày nhi u v vay phục vụ nghi p phát tri n kinh t ngày có hi u qu ngân hàng T Trong th hi hi có th u ki n cho ti n hành cho i nhu n cho u công ngh m i i gian t i ngân hàng c a công ngh m i c nhi u khách hàng s dụng dịch vụ ngân c bi t dịch vụ toán chuy n ti Q thu hút c nhi u ti n g i toán t ch c kinh t , doanh nghi p, cá nhân, giúp ủng c vị trí n n kinh t y hi i hoá mặt có th c nguồn v n từ t ch c kinh t mặt khác nâng cao uy tín ngân hàng v i khách hàng 3.2.3.2 Chính sách khách hàng Khác v i nh ng ho ộng s n xuất kinh doanh khác, ho ộng kinh doanh ngân hàng quan h gi ng xuyên lâu dài Kh ồn t i phát tri n Ngân hàng phụ thuộc chủ y u vào ch tín khách hàng k c khách hàng g i ti n khách hàng vay ti Đ ẳ ịnh sách khách hàng bi n pháp quan tr ng không th thi c ho t ộng kinh doanh ngân hàng Techcombank c n ph ịnh rõ khách hàng mục tiêu phân khúc khách hàng cụ th thị ng cụ th 3.2.4 Giải pháp người Nhân t i ho ộng kinh doanh ngân hàng có t m quan tr ặc bi t Nó quy ị n thành công ho ộng kinh doanh củ Đ i v i ho ộ ộng v i y u t không th thi u, quy ịnh nguồn v ộng c v quy mô ấu chấ ng Bởi cán k toán i trực ti p nh n ti n g ỏ ộ ộ ph ộ chuyên môn cao, có tinh th n trách nhi m công vi c, có phong cách làm vi ịch sự, cách th c gi i quy t công vi c khoa h c Do v ộng v t hi u qu cao Techcombank c n tr a v cán công nhân viên thông qua vi o, t p huấn nhằm nâng 74 Thang Long University Library ộ ự ộ tác nguồn v n nói riêng C nghi p vụ o l i có h th ng cán công nhân viên ki n th c v mặt o v tin h c, v toán không dùng ti n mặt cán : công nhân viên ph t ộ công nhân viên nói chung cán làm công c ph c p ki n th n v v n, lãi suất, ngo i ng yêu c u công vi c ngày ph c t p Từ lý m i tình hu ng công tác cách thành th o, gi i g i ti ng d n h hủ tục nhằm t o ni c m i th c m c Tuy n dụ o l i, s p x p, t ch c cán công nhân viên cho phù h p v vi c, phẩm chấ ộ c b trí s dụ i phong cách làm c, kỷ lu ộng có tâm huy t v i ngh nhằm phát huy ực sở ng cán C n trang bị ki n th c Marketting nhằm t u ki n cho thành viên ngân hàng trở thành m t xích vi c thu th p x ng kịp th i nhu c Đặc bi t nh ng cán ng xuyên ti p xúc trực ti p v i khách hàng vi c trang bị ki n th c h nh ng cán Marketting t t nhất, ph i bi t t n dụng m ộ qu ng cáo, gi i thi u v hình nh ngân hàng trở lên g n bó, không th thi u tâm trí khách hàng tự C n tr i m i phong cách phục vụ khách hàng C ẩy m nh công tác o nội ngân hàng, nội thành viên b tr thêm ki n th c chuyên môn nh ng ph n công vi c liê cao hi u qu công vi c ho hỗ tr nhau, nâng Đ làm t t nh ng công vi c trên, Techcombank nên có ch ộ quan tâm, khuy n ằng l i ích v t chấ i v i cán thực có thành tích ộng ngân hàng trong ho ộng ộng v n nói riêng 3.3 Một số kiến nghị nhằm nâng cao hiệu hoạt động huy động vốn Ngân hàng Thƣơng mại cổ phần Kỹ thƣơng Việt Nam 3.3.1 Kiến nghị với Ngân Hàng Nhà Nước Bên c nh n n kinh t chinh trị xã hội ịnh, ộng có hi u qu H c ph i xây dự sách qu u ti t h th ng Ngân Hàng h p lý h th ng Ngân Hàng ho t c h th ng C i ti n sách lãi suất linh ho t h p lý: Lãi suất giá c h th ng v n ti n t c thị ng hàng hoá thị ng khác, lãi suất y u t quan tr ng quy ị n cung c u v ti n g i Lãi suất Ngân Hàng quy 75 ị t o l i nhu n n n kinh t i theo quan h cung c u v v n tín dụng thị ng Vì v y vi c áp dụng lãi suấ ộng v hỏi ph i linh ho t, ph i tôn tr ng quy lu t kinh t khách quan ph mb o c quy n l i g i ti ồng th i t u ki n cho Ngân Hàng có th kinh c Đ c hu ộng v ụ thị ng tài m i ộng hoá ho ộng Ngân Hàng giúp Ngân Hàng phòng ngừa rủi ro Ngoài hình th ộng v n truy n th ng Ngân Hàng c ng hoá hình th c ộng v : hình th ộng ti n g i ti t ki m có mụ t ki n t , phát hành giấy t có giá Hi cao hi u qu công ngh hi i hoá công ngh ộng v n: Một bi n pháp quan tr ng góp ph n nâng ộng v i m i công ngh Ngân Hàng, ti p c n v i i Công ngh Ngân Hàng không n máy móc, thẻ toán, máy rút ti n tự ộ toán nội Ngân Hàng hay s dụng tin h qu n lý chặt chẽ mặt nghi p vụ n lý k toán toán Chính v y Ngân Hàng ph i không ngừ i m i công ngh ồng th i lựa ch n gi i pháp công ngh phù h p v u ki n, kh Ngân Hàng Thực hi n có hi u qu công tác tra, ki m tra: Thanh tra gi i pháp m nh mẽ ĩ ị i v i vi c phát hi n ặn x lý vi ph m t ch c tín dụng, làm cho t ch c tín dụng ho ộng lành m nh hi u qu Nhất th i gian g h n t ch c tín dụng ngày cao Vi c chấ ịnh v tỷ l dự tr b t buộc, tỷ l m b o kh ỷ l chuy n hoán v n củ c thực hi Chính v y c n có giám sát củ c Bên c nh vi c tra, ki c yêu c i ph i công khai thông tin v tình hình ho ộng Ngân hàng Vi c công khai thông tin mặt giúp cho ho ộng củ i lành m ặt khác giúp khách hàng củ õ c ho ộng củ i từ ó H i thực hi n t t sách qu ng ho ộng tra, ki m tra, ki m soát, chấn chỉnh, x lý kịp th i nh ng sai ph m làm thất thoát nguồn v n củ c, củ th TCTD n n p có hi u qu , không ngừng nâng cao uy tín h th ng ngân hàng n n kinh t 76 Thang Long University Library 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Thương mại cổ phần Kỹ thương Việt Nam Đẩy m nh phát tri n m i: Tích cực tri n khai thành l p thêm chi nhánh, phòng giao dịch phù h p v i nhu c u phát tri n ho ộng Ngân Hàng Chú tr n nh ịa bàn có nhi u ti p, công nghi p phát tri n từ u ki Đ ng hoá hình th ộng v n cung cấp dịch vụ toán ộng v n ti : Đ trì s phát tri n ho ộng có hi u qu , Ngân Hàng c n ph i không ngừng phát tri n nguồn v sở ng hoá hình th ộng v ụng hình th c ti t ki m g i mộ rút nhi chi nhánh, phòng giao dị Đ i v i khách hàng, dịch vụ giúp h ti t ki m th ội, t o tâm lý tho c thình tr ng t i s chi nhánh, phòng giao dị Đ i v i Ngân Hàng dịch vụ ĩ ất quan tr ng vi c từ c nâng cao kh ục vụ khách ng phục vụ t ng rộ m vi lựa ch ị m hàng v i chấ linh ho toán ồng th c ti p theo vi c hi i hoá dịch vụ Nâng cao hi u qu s dụng tài kho n ti n g i cá nhân dịch vụ toán :P củ H ị thu nh p củ th p hi v ồn v H ộng ti n g i t t ặc bi t hình th c thích h p v i khu vực ự ị cao cộng v i phát tri n h u ki n cho vi c toán qua Ngân Hàng Vì ộng Ngân Hàng c n quan tâm khai thác t guồn v n Ki n nghị v áp dụng tài kho n vãng lai: Trong u ki n n n kinh t thị ng hi n nay, gi a Ngân Hàng có c nh tranh m nh mẽ nhi n Yêu c ặt làm th ng khách hàng truy n th ng mặt khác khai thác t ; n Hàng có th s dụng gi i tài kho n vãng lai cho khách hàng Tài kho n vãng lai tài kho n ti n g i không kỳ h n khách hàng có th thông qua tài kho n khách hàng có th s dụ vay ti n t m t i c n thi y, tài kho n có th hoặ ặ m nên tài kho n thông dụng, ph bi n cho doanh nghi p cho c i dân S dụng ti n l i linh ho t, phù h p v i n n kinh t thị ng Vì v H T i nên cho áp dụng rộng rãi tài kho t o thu n l n giao dịch v i Ngân Hàng, Ngân Hàng có th áp dụ m tài kho ng nhanh nhu c u khách hàng c n, t o s tho i mái, t o ni m tin cho khách hàng vào Ngân Hàng 77 Có chi c dài h o, bồ ộ nghi p vụ i v i cán nhân viên, cán o huy n, phòng giao dịch cụm ộ ng v i nhi m vụ hàng khu vực th gi i Bởi thực tiễ s m hội nh p v i ngân ng minh hi u qu s c c nh tranh ngân hàng b n chất ti m tàng cán nhân viên ngân hàng i vi c s p x p, b ộng h p lý, c n m nh d n giao vi c cho cán ự trẻ b n vấ ộ, có phẩm chất t rèn luy n th T ị nặng n V y, Ngân hàng c n ph i h t s c quan cán chi c kinh doanh Đẩy m nh ho ộng marketing: C n ho ộng tuyên truy n qu nguyên nhân; Ph m vi ho ộ Đ n mb ộ ;Đ hội nghị m nh ho H T c mở rộng hình th c thị hi u khách hàng Ngân Hàng c n ph i nhi u hình th … i th i gian t hi u qu ằm ph bi n rộ n từ ẩy n thông tin p chí thông qua i dân bi n pháp khuy n khích g i ti ặc bi n tính sinh l i ti n v n g i vào Ngân Hàng Từ u ki n thu n l i cho khách hàng lựa ch n hình th c g i ti n thu n l i, an toàn, nhanh chóng KẾT LUẬN CHƢƠNG Từ thực tr ng hi u qu ho ộ ộng v n củ T ph n K V n 2011-2013 nêu lên nh ị ng, gi hoàn thi n nâng cao hi u qu ho ộng v ột s ki n nghị i v i Ngân T i c ph n K V t Nam v s vấ góp ph n t o l p mộ ng kinh doanh hi u qu , phát tri n h th ng ngân ịnh, b n v ng ic ộng hàng hàng 78 Thang Long University Library KẾT LUẬN Trong xu h ộng tài nói ng toàn c u hoá n n kinh t nói chung, ho riêng ho ộng ngân hàng có nhi u vấ m ic c nghiên c u tri n khai cho phù h p v i yêu c u thực tiễn thông l qu c t Vi c nghiên c u, áp dụng gi i pháp v hi u qu ho ộng ộng v n vấ quan tr ng cấp thi t nhằm góp ph n nâng cao hi u qu kinh doanh củ toàn v v n t u ki m b o an ngân hàng tồn t i phát tri ng kinh t th i kỳ mở c a Nội dung củ i c ph n K c n hi u qu ho ộng V ộng v n gi vai trò quan tr ng không nh i v i c n n kinh t H th ng ngân hàng ho ộng v n t i ngân hàng trên, hi u qu ho ộng i v i ho ộng ngân hàng mà ộng có hi u qu t u ki n thúc ẩy n n kinh t phát tri n Hy v ng qua nghiên c u có th góp ph n nhỏ giúp Techcombank hoàn thi ộ ộng v n t i ngân hàng D ộ có h n cộng thêm trình nghiên c u gặp nhi lu n không th tránh khỏi có nhi u sai xót, em mong nh toàn th o ngân hàng Techcombank c góp ý cô Em xin chân thành c ự ng d n nhi t tình cô Lê Thị Hà Thu anh chị cán công nhân viên t i hộ sở T thi n khóa lu n này! 79 TÀI LIỆU THAM KHẢO Giáo trình Ngân hàng v i trình phát tri n kinh t xã hội Vi t Nam - Nhà xuất b n trị qu c gia Giáo trình Nghi p vụ kinh doanh ngân hàng - H c vi n Ngân hàng (Tô Ng c H ) H th ng tài kho n k toán TCTD ban hành theo Quy 435/1998/QĐ - NHNN ngày 25/12/1998 Th Lu Nghi p vụ Ti n ho ịnh s c NHNN Vi t Nam c Lu t Các T ch c tín dụng i- V T (Nhà xuất b n Th ng kê) i- GS TS V T ộng ngân hàng Lê Vinh Danh NXB Chính trị Qu c gia - Hà Nội 1996 http://voer.edu.vn/m/cac-hinh-thuc-huy-dong-von-cua-ngan-hang-thuongmai/5ea15a68 http://doc.edu.vn/tai-lieu/khoa-luan-giai-phap-nang-cao-chat-luong-cong-tachuy-dong-von-tai-ngan-hang-nong-nghiep-va-phat-trien-nong-thon-chi-27058/ 10 www.techcombank.vn 11 B 2012 2013 80 Thang Long University Library