BỘ GIÁO DỤC ĐÀO TẠO TRƢỜNG ĐẠI HỌC THĂNG LONG -o0o - KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP ĐỀ TÀI: GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM – CHI NHÁNH YÊN MỸ HƢNG YÊN SINH VIÊN THỰC HIỆN : LƢU THỊ THÙY DƢƠNG MÃ SINH VIÊN : A19041 CHUYÊN NGÀNH : NGÂN HÀNG HÀ NỘI – 2015 BỘ GIÁO DỤC ĐÀO TẠO TRƢỜNG ĐẠI HỌC THĂNG LONG -o0o - KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP ĐỀ TÀI: GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM – CHI NHÁNH YÊN MỸ HƢNG YÊN Giảng viên hƣớng dẫn : Th.S Vũ Ngọc Thắng Sinh viên thực : Lƣu Thị Thùy Dƣơng Mã sinh viên : A19041 Chuyên ngành : Ngân hàng HÀ NỘI – 2015 Thang Long University Library LỜI CẢM ƠN Khóa luận tốt nghiệp với đề tài: “Giải pháp nâng cao hiệu hoạt động cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn – Chi nhánh Yên Mỹ Hưng Yên” hoàn thành với giúp đỡ nhiều cá nhân tổ chức Trước tiên, em xin bày tỏ lòng biết ơn chân thành sâu sắc tới giáo viên hướng dẫn Vũ Ngọc Thắng Thầy giáo không người trực tiếp giảng dạy em số môn học chuyên ngành thời gian học tập trường, mà người bên cạnh, tận tình bảo, hướng dẫn, hỗ trợ em suốt thời gian nghiên cứu thực khóa luận Nhờ mà em tìm hạn chế để hoàn thiện khóa luận cách tốt Em xin chân thành cảm ơn sâu sắc đến tập thể thầy cô giáo giảng dạy trường Đại học Thăng long, người trực tiếp truyền đạt trang bị đầy đủ kiến thức kinh tế, từ môn học Đó chắn hành trang quý báu cho em bước vào sống Em xin chân thành cảm ơn giúp đỡ nhiệt tình anh chị công tác Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Yên Mỹ Hưng Yên giúp đỡ em việc cung cấp số liệu, tài liệu để em hoàn thành khóa luận Cuối cùng, em xin kính chúc quý Thầy cô sức khỏe dồi dào, thành công nghiệp trồng người Đồng thời kính chúc Bác, Cô, Chú, Anh chị Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn – Chi nhánh Yên Mỹ Hưng Yên dồi sức khỏe, đạt nhiều thành công công việc Em xin chân thành cảm ơn! Sinh viên Lưu Thị Thùy Dương LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan Khóa luận tốt nghiệp tự thân thực có hỗ trợ từ giáo viên hướng dẫn không chép công trình nghiên cứu người khác Các liệu thông tin thứ cấp sử dụng Khóa luận có nguồn gốc trích dẫn rõ ràng Tôi xin chịu hoàn toàn trách nhiệm lời cam đoan này! Sinh viên Lưu Thị Thùy Dương Thang Long University Library MỤC LỤC LỜI MỞ ĐẦU CHƢƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI NHTM 1.1.Tổng quan doanh nghiệp vừa nhỏ 1.1.1 Khái niệm doanh nghiệp vừa nhỏ 1.1.2 Đặc điểm doanh nghiệp vừa nhỏ 1.1.3 Vai trò DNVVN kinh tế 1.2 Hoạt động cho vay ngân hàng DNVVN 1.2.1 Khái niệm ngân hàng thương mại 1.2.2 Các hoạt động chủ yếu NHTM 1.2.2.1 Hoạt động huy động vốn 1.2.2.2 Hoạt động sử dụng vốn 1.2.3 Khái niệm cho vay ngân hàng 1.2.4 Đặc điểm cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ 1.2.5 Vai trò hoạt động cho vay DNVVN 10 1.3 Hiệu hoạt động cho vay DNVVN 12 1.3.1 Quan niệm hiệu hoạt động cho vay DNVVN 12 1.3.2 Các tiêu chí đánh giá hiệu cho vay ĐNVVN 13 1.3.2.1.Các tiêu định tính 13 1.3.2.2.Các tiêu định lượng 14 1.3.3 Các nhân tố ảnh hướng đến hiệu hoạt động cho vay DNV&N NHTM 17 1.3.3.1 Nhân tố chủ quan 17 1.3.3.2 Nhân tố khách quan 19 KẾT LUẬN CHƢƠNG 21 CHƢƠNG 2: THỰC TRẠNG HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI DNVVN TẠI AGRIBANK- CHI NHÁNH YÊN MỸ .22 2.1 Giới thiệu AGIBANK – Chi nhánh Yên Mỹ 22 2.1.1 Quá trình hình thành phát triển 22 2.1.2 Tình hình cấu tổ chức nhân 23 2.1.3 Tình hình hoạt động kinh doanh AGIBANK- chi nhánh Yên Mỹ giai đoạn 2012-2014 25 2.1.3.1 Tình hình hoạt động huy động vốn 25 2.1.3.2 Tình hình hoạt động sử dụng vốn 29 2.1.3.3 Kết hoạt động kinh doanh 32 2.2 Thực trạng hoạt động cho vay DNVVN AGRIBANK chi nhánh Yên Mỹ- Hƣng Yên 34 2.2.1 Chính sách cho vay DNVVN AGRIBANK chi nhánh Yên Mỹ34 2.2.1.1 Đối tượng cho vay (DNVVN) 34 2.2.1.2 Chính sách định giá 34 2.2.1.3 Nguyên tắc cho vay 35 2.2.1.4 Phương thức cho vay 35 2.2.1.5 Hình thức đảm bảo tiền vay 35 2.2.2 Hiệu hoạt động cho vay DNVVN AGRIBANK Yên Mỹ 35 2.2.2.1 Số lượng DNVVN có quan hệ tín dụng chi nhánh AGRIBANK Yên Mỹ 35 2.2.2.2 Tình hình doanh số cho vay, doanh số thu nợ DNVVN AGRIBANK Yên Mỹ giai đoạn 2012-2014 37 2.2.2.3 Dư nợ cho vay DNVVN AGRIBANK Yên Mỹ giai đoạn 2012-2014 42 2.2.2.4 Tình hình dư nợ hạn, nợ xấu đôi với DNVVN 44 2.2.2.5 Vòng quay vốn cho vay DNVVN AGRIBANK Yên Mỹ 46 2.2.2.6 Lợi nhuận thu từ hoạt động cho vay DNVVN 47 2.3 Nhận xét kết hoạt động tín dụng DNVVN AGRIBANK Chi nhánh Yên Mỹ 48 2.3.1 Những thành tựu đạt 48 2.3.2 Những hạn chế 49 2.3.3 Nguyên nhân tồn hạn chế 51 KẾT LUẬN CHƢƠNG 53 CHƢƠNG 3: GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI DNVVN TẠI AGRIBANK CHI NHÁNH YÊN MỸ .54 3.1 Định hƣớng mục tiêu chung 54 3.1.1 Định hướng phát triển DNVVN Nhà nước 54 3.1.2 Định hướng, mục tiêu hoạt động kinh doanh AGRIBANK 55 3.1.3 Định hướng hoạt động cho vay AGRIBANK chi nhánh Yên Mỹ DNVVN 56 Thang Long University Library 3.2 Một số giải pháp nâng cao hiệu hoạt động cho vay DNVVN AGRIBANK chi nhánh Yên Mỹ 57 3.2.1 Tăng cường nghiên cứu, phát triển nhằm đa dạng hóa hình thức cho vay đáp ứng ngày tốt nhu cầu DNVVN 57 3.2.2 Đa dạng hóa cho vay ngành nghề để giảm thiểu rủi ro 58 3.2.3 Áp dụng chế lãi suất linh hoạt 59 3.2.4 Hoàn thiện sách khách hàng 59 3.2.5 Đẩy mạnh hoạt động Marketing 60 3.2.6 Thực tốt công tác thẩm định trước cho vay 61 3.2.7 Tăng cường kiểm tra giám sát, xử lý nợ 62 3.2.8 Thực tốt biện pháp đảm bảo tiền vay 62 3.2.9 Xây dựng chế trao đổi thông tin hiệu 63 3.2.10 Nâng cao trình độ cho cán tín dụng 63 3.2.11 Tăng cường ứng dụng công nghệ thông tin ngân hàng 64 3.3 Một số kiến nghị 65 3.3.1 Kiến nghị với Chính phủ ngành liên quan 65 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng nhà nước 65 3.3.3 Kiến nghị với Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam 66 3.3.4 Kiến nghị DNVVN 66 KẾT LUẬN CHƢƠNG 67 KẾT LUẬN DANH MỤC CÁC CHỮ CÁI VIẾT TẮT AGRIBANK : Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam NHNo&PTNT : Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn CN : Chi nhánh DN : Doanh nghiệp DN&N : Doanh nghiệp vừa nhỏ DPRR : Dự phòng rủi ro DSCV : Doanh số cho vay DSTN : Doanh số thu nợ ĐCTC : Định chế tài NHNN : Ngân hàng Nhà nước NHTM : Ngân hàng thương mại NQH : Nợ hạn NNH : Nợ ngắn hạn NTDH : Nợ trung dài hạn TCKT : Tổ chức kinh tế TCTD : Tổ chức tín dụng TSĐB : Tài sản đảm bảo T.tr : Tỷ trọng SXKD : Sản xuất kinh doanh Thang Long University Library DANH MỤC BẢNG BIỂU, BIỂU ĐỒ, SƠ ĐỒ Bảng 1.1 Tiêu chí phân loại DNVVN Việt Nam Bảng 2.1: Công tác huy động vốn AGIBANK Yên Mỹ giai đoạn 2012-2014 25 Bảng 2.2: Dư nợ cho vay AGIBANK chi nhánh Yên Mỹ giai đoạn 2012-2014 30 Bảng 2.3: Phân loại nợ AGIBANK chi nhánh Yên Mỹ giai đoạn 2012-2014 31 Bảng 4: Kết hoạt động kinh doanh AGRIBANK Yên Mỹ giai đoạn 2012-2014 33 Bảng 2.5: Số lượng DNVVN có quan hệ tín dụng AGRIBANK chi nhánh Yên Mỹ 36 Bảng 2.6: Doanh số cho vay DNVVN DN lớn 37 Bảng 2.7: Doanh số thu nợ DNVVN DN lớn 39 Bảng 2.8: Cơ cấu DSCV DNVVN DSTN DNVVN theo kỳ hạn giai đoạn 20122014 AGRIBANK Yên Mỹ 41 Bảng 2.9: Tình hình dư nợ DNVVN AGRIBANK Yên Mỹ 42 Bảng 2.10: Dư nợ cho vay DNVVN AGRIBANK chi nhánh Yên Mỹ 43 Bảng 2.11: Phân loại nợ cho vay DNVVN AGRIBANK Yên Mỹ giai đoạn 2012-2014 45 Bảng 2.12: Tỷ lệ NQH Nợ xấu DNVVN so với toàn chi nhánh 46 Bảng 2.13: Vòng quay vốn cho vay DNVVN AGRIBANK Yên Mỹ giai đoạn 2012-2014 47 Bảng 2.14: Lợi nhuận ròng từ DNVVN AGRIBANK Yên Mỹ 2012-2014 47 Biểu đồ 2.1: Tình hình huy động vốn AGRIBANK Yên Mỹ qua năm giai đoạn 2012-2014 26 Biểu đồ 2.2: Cơ cấu huy động vốn theo đối tượng 27 Biểu đồ 2.3: Cơ cấu huy động vốn theo kỳ hạn 28 Biểu đồ 2.4: Quy mô cho vay AGIBANK chi nhánh Yên Mỹ giai đoạn 2012-2014 31 Biểu đồ 2.5: Tỷ trọng số lượng khách hàng cho vay AGRIBANK Yên Mỹ giai đoạn 2012-2014 36 Biểu đồ 2.6: Tỷ trọng doanh số cho vay AGRIBANK chi nhánh Yên Mỹ giai đoạn 2012-2014 38 Biểu đồ 2.7: Tỷ trọng doanh số thu nợ AGRIBANK Yên Mỹ giai đoạn 2012-2014 40 Sơ đồ 1: Sơ đồ phòng ban AGRIBANK Yên Mỹ 23 LỜI MỞ ĐẦU 1.Tính cấp thiết đề tài: Ở Việt Nam nước toàn giới, doanh nghiệp nhỏ vừa ngày khẳng định vai trò với kinh tế - xã hội Theo thống kê Phòng Thương mại Công nghiệp Việt Nam (VCCI), tính đến ngày 31-12- 2014, VN có 700.000 doanh nghiệp Trong tổng số doanh nghiệp đó, có gần 97% quy mô vừa nhỏ, chủ yếu doanh nghiệp tư nhân Các DNVVN sử dụng 51% lao động xã hội đóng góp 40% GDP nước Nếu tính 133.000 hợp tác xã, trang trại khoảng triệu hộ kinh doanh cá thể khu vực đóng góp tới 60% vào cấu GDP Không đóng góp đáng kể vào phát triển kinh tế đất nước, DNVVN tạo triệu việc làm năm cho số lao động phần lớn chưa qua đào tạo, góp phần xóa đói giảm nghèo, tăng cường an sinh xã hội Trong điều kiện nay, suất hiệu sản xuất kinh doanh doanh nghiệp chưa cao, vốn tự có doanh nghiệp hạn chế nhiều nên vốn vay ngân hàng nguồn vốn quan trọng để tăng cường đầu tư phát triển, mở rộng sản xuất kinh doanh Các doanh nghiệp phải đối mặt với nhiều khó khăn, vướng mắc cần giải quyết, đặc biệt DNVVN Điểm đặc trưng DNVVN đa phần có số vốn nhỏ, quy mô sản xuất kinh doanh khiêm tốn thường xuyên tình trạng thiếu vốn phục vụ hoạt động sản xuất kinh doanh Nhiều DNVVN thành lập, sở vật chất thiếu thốn, tình hình tài chưa ổn định, chưa có đủ uy tín, đủ tài sản chấp, nên việc tiếp cận nguồn vốn bên khó khăn Vì DNVVN lựa chọn giải pháp tiếp cận nguồn vốn cho vay ngân hàng Quan hệ cho vay phát sinh đem lại lợi ích cho ngân hàng doanh nghiệp Về phía DNVVN, họ có nguồn vốn đầu tư sản xuất kinh doanh kịp thời đầy đủ Còn phía ngân hàng thương mại, ngân hàng tăng cường cho vay, đa dạng hóa danh mục cho vay, phân tán giảm thiểu rủi ro, nâng cao lực cạnh tranh… đem lại lợi nhuận cho ngân hàng Hơn nữa, phù hợp với xu phát triển kinh tế, phù hợp với chủ trương đường lối Đảng Nhà nước ta Cho vay ngân hàng DNVVN NHTM có hiệu hay không ảnh hưởng sâu sắc đến phát triển DNVVN, đến thân NHTM xa phát triển kinh tế đất nước Nhận thức vai trò quan trọng hoạt động cho vay ngân hàng DNVVN qua khảo sát thực tế tình hình hoạt động tín dụng AGRIBANK địa bàn tỉnh Hưng Yên có chi nhánh Yên Mỹ chiếm thị phần đứng thứ hai toàn tỉnh lĩnh vực huy động vốn, hoạt động tín dụng… so với Ngân hàng thương mại tổ chức tín dụng khác tỉnh Hưng Yên Thang Long University Library lực Những sách sở quan trọng cho phát triển DNV&N thời gian tới 3.1.2 Định hướng, mục tiêu hoạt động kinh doanh AGRIBANK chi nhánh Yên Mỹ thời gian tới Định hướng hoạt động: Với khó khăn, thách thức khủng hoảng kinh tế AGRIBANK Yên Mỹ có điều chỉnh sách cho vay nhằm đảm bảo tăng trưởng tín dụng an toàn, hiệu quả, phù hợp với thông lệ chuẩn mực quốc tế Ngân hàng tiến hành xây dựng sách khách hàng hiệu quả, nhiều hình thức khuyến hấp dẫn Theo đó, khách hàng chiến lược, truyền thống phải hưởng ưu đãi lãi suất, phí sách chăm sóc cần thiết Ngân hàng Áp dụng sách lãi suất cho vay linh hoạt, mức lãi suất cho vay không giống khoản vay khác tùy thuộc vào kỳ hạn, loại tiền dự án vay vốn cụ thể Lãi suất trung dài hạn thực theo hướng dẫn, văn Ngân hàng Lãi suất ngắn hạn thực theo đạo Ngân hàng nhà nước Hoạt động quản lý tín dụng phải đảm bảo tỷ lệ an toàn theo quy định Ngân hàng nhà nước, cấu cho vay phải phù hợp với chiến lược khách hàng, ngành hàng sách quản lý rủi ro Mục tiêu hoạt động chung AGRIBANK giai đoạn 2010 – 2015: “Phấn đấu trở thành tập đoàn tài – ngân hàng đa sở hữu, kinh doanh đa lĩnh vực lĩnh vực then chốt, tiếp tục tăng trưởng phát triển bền vững, tiếp tục chuyển đổi cấu hoạt động, đổi thức quản trị kinh doanh, quản trị điều hành theo thông lệ quốc tế, chất lượng hiệu hàng đầu Tổ chức tín dụng Việt Nam” Theo năm 2014 Ngân hàng AGRIBANK phát triển thị phần hoạt động thị trường, đẩy mạnh tái cấu toàn diện hoạt động ngân hàng nhằm nâng cao hiệu hoạt động, tăng trưởng bền vững Thực chủ trương đạo chung Ngân hàng Nông Nghiệp Phát Triển nông thôn Việt Nam năm 2014, AGRIBANK Yên Mỹ phấn đấu thực nội dung sau: - Tăng cường huy động vốn coi huy động vốn chiến lược kinh doanh AGRIBANK chi nhánh Yên Mỹ - Nâng cao chất lượng tín dụng, tập trung xử lý nợ xấu, rà soát, có biện pháp giải khoản nợ xấu, nợ hạn cũ lâu ngày - Rà soát phân tích cấu tín dụng; tập trung vốn đầu tư dự án trọng điểm, 55 Thang Long University Library mặt hàng thiết yếu, xuất ngành nghề kinh doanh truyền thống khách hàng truyền thống - Tập trung phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ như: thẻ, trả lương tự động qua tài khoản, phát triển sở chấp nhận thẻ nâng cao doanh số toán thẻ; triển khai tiêu chuẩn giao dịch với khách hàng - Làm tốt công tác phân loại nợ, trích lập xử lý dự phòng rủi ro - Tăng cường đào tạo bổ sung cán đáp ứng cho yêu cầu mở rộng quy mô hoạt động, nâng cao chất lượng hoạt động, nâng cao vị AGRIBANK thời gian tới 3.1.3 Định hướng hoạt động cho vay AGRIBANK chi nhánh Yên Mỹ DNVVN Nhiệm vụ chi nhánh Yên Mỹ giai đoạn mở rộng phát triển mặt hoạt động để trở thành chi nhánh ngân hàng thương mại đa với tiêu quy mô, hiệu tỷ lệ giới hạn sát với thông lệ, yêu cầu định hướng chung ngành Chi nhánh vạch sách cụ thể, thiết thực bước hành động cụ thể để thực nhiệm vụ đề Trong đó, có sách tín dụng nhằm nâng cao hiệu hoạt động cho vay DNVVN Đó là: - Hoạt động cho vay nói chung tín dụng DNVVN nói riêng năm tới phải thực hiện: “Kỷ cương, an toàn, chất lượng, đáp ứng nhu cầu tăng trưởng hợp lý” - Xây dựng sách khách hàng doanh nghiệp hiệu quả, lựa chọn khách hàng DNVVN có điều kiện vay vốn phù hợp với định hướng phát triển kinh tế Đảng Nhà nước - Kiểm soát chất lượng, hiệu cho vay đảm bảo tuân thủ quy định NHNN ngân hàng AGRIBANK đề Cơ cấu khách hàng theo hướng điều chỉnh nâng tỷ trọng khách hàng DNVVN, khách hàng xếp hạng A tín dụng trở lên Đối với khách hàng có hạn mức tín dụng cao, có sách ưu tiên lãi suất, chi phí dịch vụ khác - Nâng cao hiệu hoạt độnng cho vay gắn liền với chất lượng tín dụng: Tích cực giảm nợ hạn đến mức thấp nhất, đồng thời tiếp tục thực biện pháp tích cực để xử lý thu hồi nợ tồn đọng - Hoạt động cho vay DNVVN gắn liền với phát triển dịch vụ khác ngân hàng như: huy động vốn, toán, thẻ, chuyển tiền…, góp phần gia tăng nguồn thu dịch vụ phi tín dụng chi nhánh 56 Thang Long University Library - Nâng cao lực quản trị cho vay hệ thống Ngân hàng, cần có giải pháp phù hợp với diễn biến thực tế môi trường kinh doanh để hạn chế rủi ro, nâng cao hiệu cho vay đặc biệt cho vay DNVVN chi nhánh - Gắn công tác tổ chức cán với đào tạo nâng cao trình độ để tạo ưu cạnh tranh, đặc biệt quan tâm việc nâng cao khả thẩm định dự án, phương pháp thu thập thông tin, quản lý vay trình độ tin học ngoại ngữ đội ngũ cán 3.2 Một số giải pháp nâng cao hiệu hoạt động cho vay DNVVN AGRIBANK chi nhánh Yên Mỹ Hiện nay, DNVVN đánh giá phận động, hoạt động có hiệu kinh tế Mức độ đóng góp DNVVN vào kinh tế ngày lớn Các DNVVN trở thành phận quan trọng đóng góp đáng kể vào kinh tế Vì phát triển DNVVN vấn đề Đảng Nhà nước coi trọng, coi nhiệm vụ trọng tâm chiến lược phát triển kinh tế - xã hội nước ta Việc phát triển DNVVN góp phần đa dạng hóa thành phần kinh tế Mặt khác, DNVVN góp phần đáng kể vào tăng trưởng GDP đất nước DNVVN giúp đẩy nhanh tốc độ phát triển kinh tế tạo nhiều sản phẩm, hàng hóa, dịch vụ cho kinh tế DNVVN góp phần giải công ăn việc làm ổn định đời sống xã hội cho hàng triệu lao động Nhận thức tầm quan trọng to lớn DNVVN, chi nhánh NHNo&PTNT Yên Mỹ mở rộng nâng cao hiệu cho vay loại khách hàng đối tượng Sau số giải pháp mà chi nhánh cần thực hiện: 3.2.1 Tăng cường nghiên cứu, phát triển nhằm đa dạng hóa hình thức cho vay đáp ứng ngày tốt nhu cầu DNVVN Trong điều kiện kinh tế khó khăn, cạnh tranh ngày gay gắt, để trì bước tăng thị trường thị phần cho vay DNVVN mặt cần tiếp tục triển khai hoàn thiện dần hình thức cho vay truyền thống; mặt khác cần phải đẩy mạnh hoạt động nghiên cứu nhiều sản phẩm cho vay Hiện doanh nghiệp địa bàn Yên Mỹ có ngành nghề kinh doanh đa dạng linh hoạt nên nhu cầu vay vốn họ đa dạng Do đó, để đáp ứng nhu cầu vay vốn DNVVN, chi nhánh cần đưa nhiều hình thức phù hợp với yêu cầu khách hàng, qua mở rộng hoạt động cho Mặc dù AGRIBANK có nhiều hình thức cho vay DNVVN AGRIBANK Yên Mỹ cho vay lần cho vay theo hạn mức Tuy nhiên trọng vào hai hình thức chưa khai thác hết nhu cầu DNVVN địa bàn AGRIBANK 57 Thang Long University Library Yên Mỹ cần có biện pháp mở rộng hình thức, phương thức cho vay mới, đáp ứng kịp thời nhu cầu vốn doanh nghiệp vừa nhỏ như: cho vay dựa khoản phải thu doanh nghiệp, cho vay thông qua việc mua lại khoản phải thu… Qua đó, góp phần nâng cao uy tín doanh số cho vay, hiệu cho vay chi nhánh AGRIBANK Yên Mỹ tham khảo hình thức cho vay vốn lưu động trả góp vốn lưu động mà ngân hàng khác áp dụng Hình thức phù hợp với khách hàng doanh nghiệp nhỏ địa bàn Yên Mỹ, có nhu cầu vay mượn vốn để bổ sung vốn lưu động Đây hình thức kết hơp cho vay lần cho vay trả góp với số tiền tối đa tỷ đồng cho vay không 70% nhu cầu vốn phương án kinh doanh; thời hạn không 36 tháng; nợ gốc trả định kỳ hàng tháng, hàng quý; lãi tính theo dư nợ gốc thực tế hàng tháng Hình thức vay linh hoạt phù hợp với nguồn trả nợ khách hàng Ngoài hình thức cho vay chủ yếu mà ngân hàng thực cần phải xem xét bổ sung hình thức cho vay như: Chiết khấu: việc mua bán chịu sử dụng vốn lẫn DNVVN phổ biến Việc sử dụng hình thức cho vay chiếu khấu thương phiếu có ưu điểm bật như: khả xảy rủi ro hình thức cấp cho vay nhỏ so với cho vay khác, cần vốn ngân hàng xin tái chiết khấu thương phiếu, chứng từ có giá trị NHNN để bổ sung nguồn vốn toán, nguồn vốn kinh doanh… Cho thuê tài chính: hình thức cho vay trung dài hạn thông qua việc cho thuê tài sản Đối với DNVVN, cho vay phù hợp với điều kiện tài doanh nghiệp, tạo điều kiện để doanh nghiệp đổi máy móc, thiết bị công nghệ tiên tiến Trong thời gian tới ngân hàng nên phát triển hình thức cho thuê tài khác như: thuê mua bất động sản, tái thuê mua,… Ngân hàng nên triển khai thực dịch vụ phù hợp với đối tượng khách hàng DNVVN như: bao toán, tư vấn… 3.2.2 Đa dạng hóa cho vay ngành nghề để giảm thiểu rủi ro Trong điều kiện kinh tế khó khăn nhiều biến động nay, ngân hàng cần có sách cho vay nhiều loại hình ngành nghề để tránh việc tập trung số ngành nghề, để giảm thiểu rủi ro tín dụng Ngân hàng thực không tập trung cho vay loại hình doanh nghiệp mà cho vay vào nhiều loại hình doanh nghiệp khác như: doanh nghiệp thương mại, doanh nghiệp xây dựng, doanh nghiệp vận tải, doanh nghiệp sản xuất,… Ngoài có nhiều ngành nghề khác như: công nghiệp, nông nghiệp, thương mại, dịch vụ, xây dựng, kinh doanh dịch vụ 58 Thang Long University Library 3.2.3 Áp dụng chế lãi suất linh hoạt Lãi suất cho vay hiểu giá khoản vay hình thành chủ yếu quan hệ cung cầu vốn thị trường, mức độ rủi ro, chi phí quản lý kinh doanh mức lợi nhuận dự kiến ngân hàng Lãi suất cho vay linh hoạt: ta biết, chi phí lãi vay DNVVN chi phí thường xuyên lớn, lãi vay lớn vay biến động thường gây nhiều khó khăn cho doanh nghiệp việc lập kế hoạch sản xuất kinh doanh, giảm lợi nhuận, tăng gánh nặng trả nợ chi nhánh Vì thế, lãi suất đưa phải vừa đảm bảo không vi phạm quy định ngân hàng nhà nước, đảm bảo thu thập cho ngân hàng vừa phải đảm bảo khả cạnh tranh Chi nhánh dựa vào kết thẩm định tín dụng lịch sử quan hệ với chi nhánh để lãi suất khác nhằm khuyến khích DNVVN vay vốn Các đối tượng khách hàng khác nhau, ngân hàng áp dụng sách lãi suất khác Thường DNV&N có quan hệ cho vay thường xuyên xếp hạng tín dụng cao vay với lãi suất ưu đãi so với doanh nghiệp khác Trong trình xem xét lãi suất áp dụng cho khách hàng ngân hàng phải đảm bảo công khách hàng Ngoài ra, chi nhánh cần đa dạng hóa lãi suất tùy thuộc vào thời gian vay, đối tượng khách hàng mức độ sử dụng sản phẩm ngân hàng để đáp ứng nhu cầu DNVVN, phù hợp với phát triển kinh tế đảm bảo cho DNVVN trả nợ hạn Bên cạnh đó, thời kỳ, sở mục tiêu sách phát triển kinh tế, ngân hàng có sách ưu đãi lãi suất cho DNVVN lĩnh vực ưu tiên đẩy mạnh phát triển 3.2.4 Hoàn thiện sách khách hàng Hoạt động lĩnh vực ngân hàng ngày có nhiều cạnh tranh gay gắt, ngân hàng phải xây dựng cho sách khách hàng phù hợp nhằm trì khách hàng đồng thời thu hút khách hàng AGRIBANK Yên Mỹ muốn trì mở rộng thị phần cho vay DNVVN địa bàn cần phải xây dựng sách khách hàng DNVVN theo hướng linh hoạt: - Trước hết, cần phải phân loại khách hàng DNVVN cở sở xếp hạng mức cho vay nội để làm xây dựng sách khách hàng cụ thể áp dụng với khách hàng nhóm khách hàng theo hướng ưu đãi với khách hàng có hạng mức tín nhiệm cao ngược lại - Tổ chức nghiên cứu, tìm hiểu nhu cầu khách hàng DNVVN phân loại, thường xuyên tiến hành trao đổi, tham khảo, đóng góp ý kiến ngân hàng DNVVN để xây dựng sách khách hàng phù hợp - Chính sách khách hàng DNVVN cần phảo đặc biệt quan tâm tới việc phát triển khách hàng DNVVN với chương trình quảng cáo tiếp thị để thu hút khách hàng 59 Thang Long University Library hoạt động lĩnh vực: công nghệ thông tin, viễn thông,… Chi nhánh cần tình trạng bị phụ thuộc lớn vào số lượng khách hàng định - Đẩy mạnh công tác chăm sóc khách hàng, vào dịp lễ tết gửi hoa chúc mừng nhằm tăng cường mối quan hệ gắn bó hai bên Tổ chức buổi tiếp xúc, gặp mặt khách hàng để lấy ý kiến định kỳ - Chi nhánh cần đẩy mạnh công tác tư vấn cho DNVVN phương thức vay, trả nợ, phương thức toán, hỗ trợ DN việc lập dự án khả thi Ngoài ra, chi nhánh nên tư vấn DNVVN sử dụng tiền vay đảm bảo hiệu để DN trả nợ hạn Như ngân hàng không địa vay vốn mà trở thành người bạn đồng hành đáng tin cậy DNVVN Qua tạo mối quan hệ gắn bó Ngân hàng doanh nghiệp - Chính sách khách hàng cần phổ biến tới cán ngân hàng tổ chức đào tạo thường xuyên để cán hiểu rõ thực tốt 3.2.5 Đẩy mạnh hoạt động Marketing Ngân hàng thông qua hoạt động Marketing để đem sản phẩm, dịch vụ tới khách hàng, giúp doanh nghiệp có thêm thông tin ngân hàng, dòng sản phẩm, dịch vụ mà ngân hàng cung cấp Đối với khách hàng phải áp dụng hình thức Marketing khác nhau, phù hợp với thực tế khả ngân hàng Hoạt động Marketing tập trung vào mặt sau: - Trực tiếp tiếp cận khách hàng: Hoạt động cần phải thực cách thường xuyên, liên tục, lúc, nơi Có thể lúc ngân hàng thực giao dịch với khách hàng, hội thảo, hội nghị khách hàng… Ngân hàng tranh thủ lấy ý kiến khách hàng mong muốn họ, khó khăn thực tế khách hàng vay vốn từ ngân hàng Từ ngân hàng nắm bắt nhu cầu khách hàng đề phương hướng đáp ứng, hoàn thiện, nâng cao chất lượng sản phẩm cung cấp đồng thời nghiên cứu, triển khai loại hình sản phẩm nhằm đáp ứng nhu cầu khách hàng - Quảng cáo phương tiện thông tin đại chúng truyền thanh, truyền hình, loại báo chí hay qua mạng thông tin Khi có sản phẩm đời có thay đổi cung cấp sản phẩm dịch vụ, ngân hàng cần thông báo rộng rãi công chúng để khách hàng nắm rõ thông tin dịch vụ mà ngân hàng cung cấp - Hoạt động Marketing cần thực theo hướng chuyên nghiệp linh hoạt, hướng tới khách hàng lấy hiệu làm tiêu chí việc quản lý hoạt động 60 Thang Long University Library 3.2.6 Thực tốt công tác thẩm định trước cho vay Thẩm định bước quan trọng quy trình cho vay, thẩm định không xác giảm chất lượng tín dụng, nguy vốn cao Nhằm đảm bảo an toàn, hiệu hoạt động cho vay, công tác thẩm định trước cho vay cần phải trọng Trong công tác thẩm định cần ý đến vấn đề tài sản chấp Các ngân hàng thường coi tài sản chấp chỗ dựa an toàn việc định cho vay Tài sản chấp sở để ngân hàng thu hồi nợ người vay không trả nợ được, giải pháp tình thế, giải pháp cuối buộc ngân hàng phải thực phát mại tài sản chấp công việc khó khăn Vì khoản cho vay có tài sản đảm bảo, ngân hàng cần thực cách nghiêm ngặt Bên cạnh việc thận trọng lựa chọn, sử dụng tài sản đảm bảo, ngân hàng cần mở rộng thêm hình thức cho vay bảo đảm tài sản để tăng dư nợ cho vay DNVVN Sau giải ngân cho khách hàng, NHTM có quyền sở hữu quyền sử dụng vốn thuộc khách hàng Mặc dù lý thuyết ngân hàng có quyền kiểm tra theo dõi sử dụng vốn vay thực tế việc kiểm tra phát gian lận khó khăn Vì ngân hàng cần phân tích, đánh giá khách hàng thật kỹ trước cho vay khâu thẩm định Ngân hàng thu thập thông tin khách hàng từ nguồn khác trực tiếp vấn người xin vay, xem xét báo cáo tài chính, nguồn thông tin từ dịch vụ, quan cung ứng thông tin, phương tiện thông tin đại chúng Đây nguồn thông tin dễ tìm kiếm, không tốn nhiều công sức Tuy nhiên thu thập thông tin từ phía khách hàng đủ độ tin cậy cao Vì ngân hàng mở rộng phạm vi, thu thập thêm nguồn thông tin khác Ngân hàng cần trọng tới việc cử cán có kiến thức nghiệp vụ ngân hàng có kiến thức chuyên môn ngành nghề, lĩnh vực mà khách hàng kinh doanh tới địa bàn sản xuất doanh nghiệp để nắm bắt thông tin Thẩm định đầy đủ nội dung: Hồ sơ pháp lý, hồ sơ khoản vay hồ sơ đảm bảo tiền vay phải tìm hiểu uy tín, đạo đức, thương hiệu doanh nghiệp thị trường tình hình chung toàn ngành Bên cạnh việc thu thập thông tin khách hàng thông qua tài liệu mà họ cung cấp, qua bạn hàng khách hàng, chi nhánh cần sử dụng triệt để mối quan hệ với tổ chức, ngân hàng có quan hệ tín dụng với doanh nghiệp, quyền địa phương, cá nhân để thu thập đầy đủ thông tin khách hàng 61 Thang Long University Library Sau điều tra đầy đủ thông tin cần thiết, ngân hàng cần tiến hành thẩm định cách kỹ lưỡng dự án, phương án sản xuất kinh doanh khách hàng Bên cạnh đó, để nâng cao hiệu dự án, phương án sản xuất kinh doanh doanh nghiệp ngân hàng tham gia tư vấn, đóng góp ý kiến Để làm điều cán tín dụng cần có khả phân tích, am hiểu lĩnh vực sản xuất kinh doanh doanh nghiệp, nắm vững pháp luật quy định hành 3.2.7 Tăng cường kiểm tra giám sát, xử lý nợ Công tác kiểm tra thực suốt trình vay: trước cho vay, cho vay sau cho vay Kiểm tra trước cho vay cho vay nằm khâu thẩm định khách hàng Kiểm tra giám sát sau cho vay kiểm tra sau giải ngân cho khách hàng nhằm phát sai xót, dấu hiệu xấu như: khách hàng sử dụng tiền vay sai mục đích, hoạt động sản xuất kinh doanh có dấu hiệu thua lỗ, lừa đảo Việc đôn đốc thu nợ, thu lãi kỳ hạn đủ nghĩa vụ trách nhiệm cán tín dụng Lịch trả nợ lãi vay cam kết hợp đồng tín dụng phải theo dõi hàng ngày Ngân hàng đồng thời phải gửi báo cáo cho doanh nghiệp có nợ hạn chuẩn bị nguồn trả vào trước kỳ hạn trả Xử lý nợ hạn: thực tế, nợ hạn khó tránh chi nhánh cần phải xây dựng biện pháp hữu hiệu để xử lý nợ hạn theo tiêu thức khác để tìm biện pháp thu hồi hiệu hợp lý Với DNVVN làm ăn thua lỗ, chưa có khả trả nợ, thực cần thêm vốn để tiếp tục sản xuất kinh doanh ngân hàng xem xét để thực công tác thu hồi nợ DN với châm trước, tạo điều kiện cho DN Đối với khoản nợ hạn nguyên nhân khách quan: thiên tai, dịch bệnh, hỏa hoạn chi nhánh xem xét gia hạn nợ Đối với DNVVN gặp khó khăn tiêu thụ hàng hóa, chi nhánh giúp đỡ doanh nghiệp cách giới thiệu người mua để giải hàng tồn kho để doanh nghiệp có tiền trả nợ hạn Còn DNVVN có gian lận chi nhánh phải tìm cách thu hồi nợ sớm tốt 3.2.8 Thực tốt biện pháp đảm bảo tiền vay Về mặt lý thuyết, tài sản đảm bảo xem nguồn trả nợ thứ hai nguồn trả nợ thứ thu nhập từ hoạt động kinh doanh không đảm bảo Trên thực tế, tài sản chấp trở thành điều kiện ngăn cản vốn DNVVN quy mô vốn nhỏ nên tài sản không nhiều Để định cho vay an toàn hiệu quả, thiếu tài sản đảm bảo, nhiên để mở rộng quy mô ngân hàng quan tâm nhiều đến đánh giá tính khả thi hiệu phương án sản xuất kinh doanh thay quan tâm 62 Thang Long University Library đến giá trị tài sản đảm bảo Hiện hình thức cho vay dựa tín chấp phổ biến DNVVN phải có tài liệu chứng minh tình hình tài lành mạnh, phương án sản xuất kinh doanh hiệu có thêm tổ chức uy tín đứng bảo lãnh cho doanh nghiệp Sự đời hình thức mở giải pháp thúc đẩy phát triển, mở rộng cho vay mà đảm bảo hiệu cho chi nhánh NHTM cấp cho vay cho DNVVN Ngoài ra, đánh giá tài sản đảm bảo: Chi nhánh cần tìm hiểu kĩ tài sản có thuộc sở hữu quyền sở hữu lâu dài DNVVN không, đánh giá giá trị tài sản ảnh hưởng đến số tiền cho khách hàng vay 3.2.9 Xây dựng chế trao đổi thông tin hiệu Chi nhánh cần xây dựng chế trao đổi thông tin hiệu quả, đảm bảo liên lạc thường xuyên, liên tục cập nhập kịp thời thông tin quan trọng phận chức Cụ thể: phận quan hệ khách hàng phận tiếp nhận thu thập thông tin từ khách hàng, sau truyền thông tin cho phận quản lý rủi ro để tiến hành phân tích, đánh giá rủi ro Ngoài ra, chi nhánh cần xây dựng chế trao đổi thông tin chi nhánh DNVVN Đây cách để hoàn thiện hệ thống thông tin, giảm chi phí khai thác thông tin cách hợp lý Từ góp phần giảm lãi suất cho vay, mở rộng quy mô, mở rộng cho vay nâng cao hiệu hoạt động 3.2.10 Nâng cao trình độ cho cán tín dụng Con người yếu tố quan trọng định thành bại lĩnh vực hoạt động cho vay Yếu tố người định đến hiệu cho vay vấn đề cốt lõi không ngừng nâng cao trình độ kỹ cho cán tín dụng Về trình độ chuyên môn: phải nắm chuyên môn, nghiệp vụ phải có hiểu biết tương đối rộng chủ trương, sách Chính phủ NHNN, tình hình kinh tế, xã hội, thị trường, pháp luật Đồng thời có khả phân tích đánh giá, nắm bắt vấn đề, có kỹ giao tiếp, sử dụng thành thạo tin học, văn phòng, số phần mềm ứng dụng nghiệp vụ… Về đạo đức: Đây yếu tố vô quan trọng hoạt động tín dụng chứa đựng nhiều rủi ro đạo đức Cán tín dụng phải có phẩm chất đạo đức, trung thức, lĩnh vững vàng trước tình huống, bên cạnh phải có ý thức tự rèn luyện, tận tụy có tinh thần trách nhiệm cao công việc Về đào tạo cán tín dụng: phải tiến hành thường xuyên liên tục Cần nhu cầu đào tạo để lựa chọn hình thức đào tạo dài hạn ngắn hạn, đào tạo 63 Thang Long University Library linh hoạt hình thức luân chuyển công việc, tổ chức đào tạo chỗ Hình thức đào tạo chỗ có chi phí đào tạo thấp hiệu lại cao cần đẩy mạnh thời gian tới Một số hình thức đào tạo: Tổ chức buổi sinh hoạt nghiệp vụ theo định kỳ, thảo luận vướng mắc công tác tín dụng, phát động phong trào tự học, tự nghiên cứu, tự nâng cao nhận thức, trình độ chuyên môn nghiệp vụ, tránh tụt hậu trước thay đổi kinh tế thị trường, công nghệ trình mở rộng phát triển ngân hàng Chi nhánh cần xây dựng sách nhân tích cực, đảm bảo nguồn thu nhập ổn định cho sống cán để từ họ yên tâm làm việc Ngoài chi nhánh cần có chế độ khen thưởng xứ lý nghiêm minh nhằm nâng cao kỷ cương hoạt động tín dụng Đổi sách đãi ngộ tín dụng: Trong điều kiện chế thị trường, sách đãi ngộ hợp lý tiền lương, tiền thưởng… có ý nghĩa quan trọng công việc lĩnh vực áp lực cao, rủi ro cao 3.2.11 Tăng cường ứng dụng công nghệ thông tin ngân hàng Công nghệ giữ vị trí ngày quan trọng hoạt động ngân hàng, tảng để ngân hàng phát triển dịch vụ nâng cao lực hoạt động Trong hoạt động tín dụng nói riêng hoạt động ngân hàng nói chung, việc ứng dụng công nghệ có ý nghĩa lớn nâng cao khả cạnh tranh ngân hàng Ngân hàng sử dụng phần mềm quản lý khách hàng, quản lý nợ, đến hạn hệ thống tự động thông báo khoản vay đến hạn trả nợ… Từ chi phí hoạt động giảm Khi quy mô mở rộng tín dụng, số lượng khách hàng tăng lên, việc sử dụng phần mềm quản lý khoa học hơn, hiệu so với quản lý thủ công Thực tế chi nhánh, thông tin doanh nghiệp chủ yếu doanh nghiệp cung cấp, chưa có liên kết để thu thập thông tin ngân hàng với ngân hàng khác bên liên quan Điều dẫn đến khả ngân hàng cung cấp thông tin không xác, chiều, thiếu thông tin đa chiều doanh nghiệp, gây hạn chế kết đánh giá, ảnh hưởng tới định cho vay ngân hàng Chính vậy, ngân hàng cần ứng dụng công nghệ thông tin để thu thập đầy đủ thông tin từ nhiều phía, nhiều chiều qua kênh khác Từ có so sánh, tổng hợp sàng lọc thông tin, kiểm tra tính trung thực cách hiệu nhằm giảm thiểu rủi ro định cho vay 64 Thang Long University Library 3.3 Một số kiến nghị 3.3.1 Kiến nghị với Chính phủ ngành liên quan Chính phủ cần quy định lại tiêu chí xác định DNV&N phù hợp với tình hình thực tế Đặc biệt cần sớm hoàn thiện hệ thống văn pháp luật, văn luật nhằm tạo môi trường kinh tế môi trường pháp lý, văn pháp luật liên quan đến hoạt động tín dụng ngân hàng để đáp ứng điều kiện mới, tạo hành lang an toàn cho hoạt động cho vay Hoàn thiện sở hạ tầng kỹ thuật như: hệ thống thông tin kinh tế, kiểm toán, kế toán chuẩn mực quốc tế… để thúc đẩy kinh tế phát triển ổn định tạo điều kiện cho hoạt động sản xuất kinh doanh DNV&N ngân hàng thương mại pháp triển an toàn, bền vững điều kiện hội nhập kinh tế Tăng cường công tác kiểm tra giám sát thành phần kinh tế, đặc biệt DNV&N nhằm hạn chế đến mức thấp hoạt động tiêu cực Các quan có thẩm quyền cần hỗ trợ DNVVN xúc tiến thương mại, tìm kiếm hội kinh doanh, dự báo thị trường để nâng cao hiệu kinh doanh doanh nghiệp Tổ chức lớp đào tạo DNVVN công tác tổ chức quản lý, điều hành sản xuất kinh doanh xu hội nhập 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng nhà nước NHNN cần có quy định nhằm hạn chế cạnh tranh không lành mạnh ngân hàng, đảm bảo cho hoạt động tín dụng minh bạch an toàn NHNN cần hỗ trợ NHTM nâng cao trình độ cho đội ngũ cán tín dụng, thẩm định Định kỳ tổ chức tập huấn, bồi dưỡng cho cán Luôn củng cố, đổi phát triển hệ thống thông tin tín dụng rộng khắp; xây dựng đội ngũ chuyên gia xử lý, phân tích kinh tế chuyên sâu có trình độ, trách nhiệm đảm bảo chất lượng thông tin xử lý, cung cấp kịp thời, xác có chiều sâu để thông tin thực mang tính dự báo, cảnh báo, ngăn ngừa rủi ro kích thích thị trường tín dụng phát triển Xây dựng chế tài hành vi vi phạm quy trình xử lý, cung câp, khai thác thông tin trái quy định NHNN Việt Nam, xử lý kiên quyết, kịp thời đơn vi phạm chế độ báo cáo TTTD, không cung cấp hoăc cung cấp thông tin không xác 65 Thang Long University Library 3.3.3 Kiến nghị với Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam Cải tiến quy chế, thủ tục cho vay phù hợp với điều kiện thưc tế khách hàng DNVVN vay vốn hệ thống Đề làm điều này, AGRIBANK cần tiến hành khảo sát thực tế quan hệ cho vay DNVVN chi nhánh, từ có sửa đổi quy chế cho vay phù hợp, đặt mục tiêu xây dựng quy chế cho vay hoàn chỉnh đáp ứng yêu cầu lợi nhuận quản trị rủi ro hệ thống AGRIBNAK cần câp nhật cụ thể hóa văn quy định NHNN hướng dẫn kịp thời chi nhánh triển khai, chỉnh sửa bổ sung quy trình, quy định AGRIBANK để đáp ứng yêu cầu hoạt động Ngân hàng cần đẩy nhanh công tác đại hóa công nghệ hệ thống toán quốc tế, nghiên cứu phát triển đa dạng sản phẩm tín dụng DNVVN Tập trung trang bị mạng lưới thông tin đại cho toàn hệ thống để khai thác triệt để thông tin, phòng ngừa rủi ro cho ngân hàng, đảm bảo tính hiệu quả, an toàn nguồn vốn đầu tư Xây dựng hệ thống quản lý thông tin hiệu đại, đảm bảo tính chủ động tiệc ích việc khai thác thông tin, liệu hệ thống, trọng xây dựng phần mềm tiệc ích phục vụ hoạt động tín dụng như: hệ thống tiêu chí chấm điểm thẩm định dự án, khoản vay, mức độ tín nhiệm khách hàng… 3.3.4 Kiến nghị DNVVN Để tạo điều kiện cho DNVVN dễ dàng tiếp cận với nguồn vốn ngân hàng thân doanh nghiệp cần phải tự cải thiện không ngừng nỗ lực để nâng cao lực Phải nâng cao lực quản lý điều hành đội ngũ lãnh đạo đội ngũ nhân viên doanh nghiệp Doanh nghiệp cần có chiến lược phát triển kinh doanh Chủ động công việc xây dựng dự án, phương thức đầu tư phù hợp với lực vốn, công nghệ người Đặc biệt trọng đến phương án lựa chọn công nghệ đảm bảo công nghệ tiên tiến, đại, tự động hóa tạo sản phẩm có khả cạnh tranh cao Doanh nghiệp cần có ý thức chấp hành thực nghiêm chỉnh Luật doanh nghiệp văn liên quan hoạt động sản xuất kinh doanh Ngoài ra, bối cảnh hội nhập kinh tế quốc tế, việc tự tăng cường kiến thức hội nhập, kiến thức luật pháp quốc tế, có điều kiện cần có đoàn kết doanh nghiệp lớn thông qua Hiệp hội doanh nghiệp, tránh yếu tố cạnh tranh không lành mạnh Luôn phải hướng đến việc đầu tư công nghệ, phát triển nguồn nhân lực, xây dựng văn hóa doanh nghiệp phải tìm thi trường cho đầu 66 Thang Long University Library KẾT LUẬN CHƢƠNG Từ việc nghiên cứu lý luận, phân tích thực trạng hoạt động cho vay DNVVN AGRIBANK Yên Mỹ đề cập chương chương Từ đó, chương khóa luận nêu hệ thống giải pháp kiến nghị nhằm tối ưu hóa lợi ích doanh nghiệp ngân hàng, đạt mục đích đảm bảo hoạt động cho vay cách lành mạnh, an toàn, có hiệu AGRIBANK Yên Mỹ Hy vọng giải pháp giúp ngân hàng phát triển thành công để khẳng định kinh tế thị trường 67 Thang Long University Library KẾT LUẬN Nâng cao hiệu cho vay vấn đề sống hệ thống ngân hàng nói chung chi nhánh NHNo&PTNT Yên Mỹ nói riêng Mục tiêu kinh doanh ngân hàng lợi nhuận, song đường tìm kiếm lợi nhuận, ngân hàng gặp phải rào cản rủi ro Vì để tránh rủi ro, đảm bảo tồn phát triển NHNo&PTNT Yên Mỹ cần phải nâng cao hiệu hoạt động cho vay NHNo&PTNT Yên Mỹ chi nhánh hoạt động đạt nhiều kết đáng khích lệ Điều nỗ lực không ngừng toàn thể nhân viên Ngân hàng không ngừng phấn đấu, làm việc sáng tạo với tất lòng nhiệt tình lòng yêu nghề, có tinh thần trách nhiệm cao Vì hiệu cho vay mức cao, số khách hàng doanh nghiệp vừa nhỏ ngày tăng lên nhanh chóng góp phần không nhỏ vào thành tích hoạt động cho vay Đề tài khóa luận nghiên cứu vào phân tích làm rõ tình hình chung DNVVN kinh tế thị trường nay, vai trò vốn vay ngân hàng DNVVN cần thiết để nâng cao hiệu hoạt động cho vay ngân hàng DNVVN, thực trạng cho vay DNVVN chi nhánh NHNo&PTNT Yên Mỹ Qua e xin đưa số ý kiến đóng góp nhằm nâng cao hiệu hoạt động cho vay DNVVN NHNo&PTNT Yên Mỹ Tuy nhiên vấn đề phức tạp mà thân em trình nghiên cứu, tìm hiểu thực tế có hạn chế nhận thức thời gian Do nội dung thể không tránh khỏi thiếu xót Em kính mong góp ý quý thầy cô giáo cán AGRIBANK Yên Mỹ để luận văn em hoàn thiện đầy đủ Em xin chân thành cảm ơn giảng viên Vũ Ngọc Thắng giúp em hoàn thành luận văn tốt nghiệp này! Hà Nội, ngày tháng năm 2014 Sinh viên Lưu Thị Thùy Dương Thang Long University Library TÀI LIỆU THAM KHẢO Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn – Chi nhánh Yên Mỹ (2012) Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn – Chi nhánh Yên Mỹ (2013) Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn – Chi nhánh Yên Mỹ (2014) Giáo trình tín dụng ngân hàng – Học viện Ngân hàng Giáo trình lý thuyết tiền tệ - Học viện Ngân hàng Phòng Thương mại Công thương Việt Nam (VCCI) Trang web ngân hàng AGRIBANK: www.agribank.com.vn Và số trang web khác: - Luanvan.net - 123doc.vn - Dantri.com.vn Vi.wikipedia.org Thang Long University Library