MỤC LỤC DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT MB (Military Bank) Ngân hàng Thương mại Cổ phần Quân đội MB Hoàn Kiếm Ngân hàng Thương mại Cổ phần Quân đội Chi nhánh Hoàn Kiếm TMCP CBCNV NHTM Thương mại cổ phần Cán công nhân viên Ngân hàng thương mại NHNN DN Ngân hàng nhà nước Doanh nghiệp DANH MỤC CÁC BẢNG , ĐỒ THỊ , SƠ ĐỒ LỜI MỞ ĐẦU Cùng với trình mở cửa phát triển ngành ngân hàng Việt Nam, khách hàng cá nhân ngày đóng vai trò quan trọng chiến lược phát triển NHTM Các sản phẩm dịch vụ ngân hàng dành cho cá nhân đặc biệt sản phẩm cho vay ngân hàng cung cấp đa dạng phong phú trở thành công cụ cạnh tranh chủ yếu.Ở Việt Nam nay, cho vay khách hàng cá nhân giai đoạn phát triển hứa hẹn mảng thị trường đầy tiềm năng, mang lại khả sinh lợi cao cho tổ chức tín dụng Tíêu dùng nhu cầu tất yếu người Trước kia, sống nhiều khó khăn thiếu thốn, nhu cầu người nhu cầu thiết yếu nhất: ăn no, mặc ấm… ngày nhu cầu người không Cuộc sống ngày phát triển mức sống cải thiện, thu nhập tăng lên, người dân ngày có nhu cầu sửa sang mua sắm nhà cửa, tiêu dùng hay du lịch… chờ có đủ nguồn tài để tài trợ cho nhu cầu tiêu dùng bỏ lỡ hội khác họ phải chắt chiu dành dụm nhiều năm có đủ Vì cho vay khách hàng cá nhân xuất lựa chọn thiếu cho người dân cần vay vốn Và việc đánh giá tầm quan trọng tín dụng khách hàng cá nhân nhiệm vụ ngân hàng thương mại Sau thời gian thực tập, tìm tòi học hỏi Ngân hàng Thương mại Cổ phần Quân đội Chi nhánh Hoàn Kiếm, em nhận thấy Ngân hàng bắt đầu quan tâm tới hoạt động cho vay khách hàng cá nhân hoạt động chưa thực trở thành hoạt động lớn Ngân hàng Chính vậy, việc tiếp tục nghiên cứu đưa giải pháp để mở rộng nghiệp vụ cho vay khách hàng cá nhân có ý nghĩa lớn đa dạng hóa hoạt động ngân hàng Do đó, em lựa chọn nghiệp vụ “Cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng Thương mại Cổ phần Quân đội Chi nhánh Hoàn Kiếm” làm đề tài nghiên cứu Nội dung đề tài bao gồm ba chương Chương 1: Khái quát ngân hàng thương mại cổ phần Quân Đội-chi nhánh Hoàn Kiếm Chương 2: Thưc trạng cho vay khách hàng cá nhân ngân hàng thương mại cổ phần Quân Đội- chi nhánh Hoàn Kiếm Chương 3: Một số kiến nghị giải pháp cho ngân hàng Quân Đội-chi nhánh Hoàn Kiếm Phạm vi đề tài nghiên cứu hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng Thương mại cổ phần Quân đội – Chi nhánh Hoàn Kiếm từ năm 2012 tới năm 2015 Trên sở lý luận thực tiễn, viết đưa số ý kiến nhằm phát triển hoạt động ngân hàng Để hoàn thiện đề tài này, em nhận giúp đỡ nhiệt tình quý báu thầy giáo,TS Lương Văn Hải Bên cạnh đó, thời gian thực tập, em giúp đỡ tận tình anh chị Ngân hàng Thương mại cổ phần Quân đội – Chi nhánh Hoàn Kiếm Em xin chân thành cảm ơn mong tiếp tục nhận bảo thầy cô anh chị ngân hàng PHẦN I: KHÁI QUÁT VỀ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN QUÂN ĐỘI – HOÀN KIẾM 1.1 1.1.1 1.1.2 1.1.3 1.1.4 Giới thiệu ngân hàng Quân Đội chi nhánh Hoàn Kiếm Ngân hàng thương mại cổ phần Quân Đội chi nhánh Hoàn Kiếm Giám đốc : Nguyễn Tuấn Anh Địa : Số 79 Lý Thường Kiệt , Trần Hưng Đạo , Hoàn Kiếm – Hà Nội Cơ sở pháp lý ngân hàng: Chi nhánh hoàn kiếm thành lập năm 2004 chi nhánh cấp thuộc hội sở ngân hàng TMCP Quân Đội Ngân hàng TMCP Quân đội thành lập vào năm 1994 theo Quyết định số 00374/GP-UB Uỷ ban nhân dân TP Hà nội Ngày 4/11/1994, Ngân hàng TMCP Quân đội thức vào hoạt động theo Giấy phép số 0054/NH-GP NHNN Việt Nam với số vốn điều lệ ban đầu 20 tỷ, thời gian hoạt động 50 năm 1.1.5 Loại hình ngân hàng : ngân hàng thương mại 1.1.6 Chức nhiệm vụ: *Nhiệm vụ :Mục tiêu ban đầu ngân hàng đáp ứng nhu cầu vốn dịch vụ tài doanh nghiệp Quân đội làm kinh tế Cùng với trình phát triển kinh tế đất nước , với đường lối sách đắn , Ngân hàng TMCP Quân đội Hoàn Kiếm gặt hái nhiều thành công, không đáp ứng nhu cầu Doanh nghiệp Quân đội mà phục vụ có hiệu tất thành phần kinh tế , góp phần quan trọng vào phát triển khách hàng nói riêng kinh tế nói chung *Chức : -Huy động tiền gửi , vốn ngắn hạn , trung hạn dài hạn tổ chức kinh tế cá nhân - Vay vốn NHNN tổ chức tín dụng khác -Tiếp nhận vốn ủy thác đầu tư phát triển tổ chức nước - Thực hoạt động tín dụng : cho vay , bảo lãnh , chiết giấy tờ… -Trung gian toán cho cá nhân , tổ chức kinh tế : toán qua thẻ , toán quốc tế… -Thực kinh doanh ngoại tệ -Thực dịch vụ chuyển tiền nước 1.1.7 Lịch sử phát triển ngân hàng qua thời kỳ - Trong năm 2009 : + Mb vinh dự đón tổng thống nước cộng hòa Trung Phi tới thăm (1905-2009) + Ký kết thỏa thuận tài trợ thương mại với Ngân hàng Phát triển châu Á (20-05-2009) + Ký kết hợp đồng PVFC MB (15-12-2009) - Trong năm 2010 : + Đại hội cổ đông 2010 + Ký kết hợp tác Western Union MB + Ký kết ngân hàng AKA Đức ngân hàng MB - Trong năm 2011 + Khai trương MB Định Công + Ký thỏa thuận hợp tác toàn diện MB Limana + Thỏa thuận hợp tác MB Sacombank - Trong năm 2012 + Di chuyển thành công Hội sở từ số Liễu Giai, Hà Nội địa 21 Cát Linh, Đống Đa, Hà Nội + Xây dựng thành công vị rủi ro hoạt động theo thông lệ quốc tế Basel + Nhận 37 giải thưởng dành cho MB cá nhân có Bằng khen Thủ tướng Chính phủ dành cho Tổng giám đốc cờ thưởng cho đơn vị “Dẫn đầu phong trào thi đua” Chính phủ, Ngân hàng Nhà nước UBND Thành phố Hà Nội + Chi nhánh MB Campuchia có lãi sau tháng khai trương hoạt động - Trong năm 2013 : + Khai trương trụ sở 21 Cát Linh, Hà Nội vinh dự đón tiếp Bộ trưởng Bộ Quốc Phòng, Thống đốc NHNN đến thăm làm việc + Tổ chức thành công Đại hội cổ đông, bổ sung thành viên HĐQT tăng vốn điều lệ từ 10.000 tỷ lên 11.256 tỷ đồng + Kiện toàn Ban điều hành: bổ sung thành viên Ban điều hành; Tổng giám đốc MB thăng quân hàm cấp tướng + Khai trương chi nhánh Tây Ninh, Lào Cai, Móng Cái, Lâm Đồng, Tiền Giang, Cà Mau nhận giấy phép thành lập chi nhánh Thái Bình, Bắc Giang, Hà Tĩnh, chuẩn bị vào hoạt động quý I/2014 Hiện MB có mặt 38/64 tỉnh thành nước + MB vinh dự nhận giải thưởng lớn năm: cờ thi đua Chính Phủ (lần thứ liên tiếp), cờ thi đua Bộ quốc Phòng (lần thứ 2), Ngân hàng nội địa tốt Việt Nam 2013, Top 10 dịch vụ vàng Việt Nam 2013, 1.2 Giải thưởng Vàng Chất lượng Quốc gia 2013… Cơ cấu tổ chức máy quản lý ngân hàng MB Hoàn Kiếm 1.2.1 Sơ đồ cấu tổ chức máy quản lý ngân hàng Sơ đồ 1.1: cấu tổ chức máy quản lý ngân hàng MB Bank Hoàn Kiếm Ban Giám đốc Phòng kinh Doanh Các phòng ban chức Phòng thông tin điện toán Phòng tổ chức hành Phòng toán quốc tế Phòng kế toán dịch vụ khách hàng Phòng khách hàng cá nhân Phòng khách hàng doanh nghiệp Nguồn : Tài liệu tham khảo phòng hỗ trợ MB Hoàn Kiếm 1.2.2 Cơ cấu tổ chức phòng ban *Phòng kinh doanh - Chức : Là phận thực giao dịch trực tiếp với khách hàng ( cá nhân doanh nghiệp) , cung cấp dịch vụ ngân hàng liên quan đến nghiệp vụ , toán , xử lý hạch toán giao dịch theo quy định nhà nước ngân hàng nhà nước Việt Nam - Nhiệm vụ : + Thẩm định dự án , xác định hạn mức cho vay, lập tờ trình thẩm định , hỗ trợ định ban giám đốc + Triển khai giám đốc việc thực dự án hoàn trả khoản vay + Huy động nguồn vốn nhàn rỗi khách hàng vào tài khoản tiền gửi có kì hạn không kì hạn + Trực tiếp đặt mục tiêu doanh số đôn đốc thực + Thực nghiệp vụ tín dụng cho khách hàng có nhu cầu xử lý giao dịch + Quản lý dư nợ tài khoản tài sản đảm bảo + Cung cấp hồ sơ tài liệu thông tin khách hàng cho phòng quản lý rủi ro để thẩm định độc lập tái thẩm định theo quy định MB + Cập nhật phân tích thường xuyên hoạt động kinh tế, khả tài khách hàng đáp ứng yêu cầu quản lý hoạt động tín dụng + Thực chấm điểm xếp hạng tín nhiệm khách hàng có nhu cầu quan hệ giao dịch có quan hệ tín dụng chi nhánh + Phản ánh kịp thời vướng mắc chế, sách qui trình nghiệp vụ vấn đề nảy sinh , đề suất biện pháp trình giám đốc chi nhánh giải + Lưu trữ hồ sơ số liệu, làm báo cáo theo qui định hành ngân hàng + Tổ chức học tập nâng cao trình độ nghiệp vụ cho cán phòng + Quản lý khai thác thông tin phản hồi thông tin từ khách hàng + Duy trì mở rộng mối quan hệ khách hàng + Mở tài khoản tiền gửi cho khách hàng chịu trách nhiệm quản lý, xử lý yêu cầu mở tài khoản + Thực giao dịch mua bán , đổi ngoại tệ , toán , rút tiền , chuyển tiền + Phát hành thẻ ATM, thẻ tín dụng cho khách hàng + Tiếp thị sản phẩm đến cho khách hàng , cung cấp thông tin tỉ giá , lãi suất + Nghiên cứu xây dựng chiến lược khách hàng, áp dụng biện pháp quản lý cho vay an toàn hiệu 10 PHẦN III MỘT SỐ KIẾN NGHỊ VÀ GIẢI PHÁP CHO NGÂN HÀNG 3.1 Định hướng nâng cao chất lượng tín dụng khách hàng cá nhân MB-chi nhánh Hoàn Kiếm 3.1.1 Định hướng phát triển NHTM MB chi nhánh Hoàn Kiếm Cùng với mục tiêu toàn hệ thống, NHTM MB chi nhánh Hoàn Kiếm xác định mục tiêu: +) Trở thành số chi nhánh tốt ngân hàng MB +) Trở thành đối tác tài chiến lược lựa chọn đáng tin cậy khách hàng dựa khả cung cấp đầy đủ sản phẩm dịch vụ tài đa dạng đồng thời coi khách hàng làm trọng tâm Luôn nỗ lực tạo dựng mối quan hệ gắn bó lâu dài với khách hàng +)Xây dựng cho cán nhân viên môi trường làm việc hiệu với nhiều hội để nhằm phát triển lực, đóng góp giá trị tạo dựng nghiệp Xây dựng nhà MB đoàn kết, gắn bó +) Mang lại cho cổ đông lợi ích hấp dẫn, bền vững, lâu dài thông qua việc triển khai chiến lược phát triển kinh doanh nhanh mạnh song song với việc áp dụng thông lệ quản trị doanh nghiệp quản lý rủi ro cách chặt chẽ theo tiêu chuẩn quốc tế Với giá trị cốt lõi là: - Khách hàng hết, nhấn mạnh phải trân trọng khách hàng nỗ lực mang đến sản phẩm, dịch vụ đáp ứng cách tốt nhất, phù hợp với nhu cầu khách hàng - Liên tục cải tiến, hoàn thiện, có nghĩa tốt tốt , phải không ngừng học hỏi cải thiện - Phát triển nguồn nhân lực có nghĩa nên tạo điều kiện cho cán nhân viên phát huy tối đa lực cá nhân, xây dựng đội ngũ cán nhân viên chất lượng cao khen thưởng xứng đáng cho người đạt thành tích tốt 46 - Tinh thần phối hợp nghĩa phải tin tưởng vào đồng nghiệp hợp tác để mang lại lợi ích tốt cho ngân hàng - Cam kết hành động nghĩa phải đảm bảo công việc cam kết phải hoàn thành Mục tiêu Chi nhánh Hoàn Kiếm “Phấn đấu trở thành Chi nhánh hạng NHTM MB” Thực tốt tiêu đăng ký với MB 3.1.2 Định hướng nâng cao chất lượng tín dụng khách hàng cá nhân MB- chi nhánh Hoàn Kiếm Trong kinh tế thị trường nay, đời sống đại phận người dân dần cải thiện, thu nhập tăng lên Theo nhu cầu hưởng thụ sản phẩm chất lượng cao người dân ngày nhiều Cũng mà người dân tiếp cận với sản phẩm cho vay cá nhân ngân hàng ngày nhiều thêm lên Đây mảnh đất màu mỡ có đầy tiềm ngân hàng tổ chức tài Đẩy mạnh cho vay khách hàng cá nhân xu hướng tất yếu, điều kiện khách quan kinh tế thị trường nay, đồng thời chiến lược, mục tiêu thị trường đầy tiềm ngân hàng công ty tài Trên sở đó, MB Hoàn Kiếm có dự định lĩnh vực - Gia tăng tỷ trọng đóng góp mảng tín dụng khách hàng cá nhân tổng số tài sản, lợi nhuận, số dư huy động cho vay ngân hàng thời gian tới - Duy trì đồng thời tăng cường tính cạnh tranh sản phẩm dịch vụ ngân hàng phục vụ khách hàng cá nhân MB Hoàn Kiếm,quan tâm phát triển dịch vụ sử dụng công nghệ - Đẩy mạnh hoạt động kinh doanh thẻ triển khai thẻ tín dụng quốc tế thấu chi thẻ - Tăng số lượng khách hàng cá nhân ngân hàng 47 - Chú trọng đến phát triển dịch vụ kiều hối dịch vụ trọng điểm tín dụng khách hàng cá nhân - Xây dựng hoàn thiện trình tự động hóa tòan hoạt động liên quan đến khách hàng cá nhân, tập trung mạnh vào hoạt động tín dụng trước tiên - Giảm chi phí dự phòng rủi ro đảm bảo tỷ lệ nợ xấu 1.5% - Xây dựng đội ngũ cán công nhân viên có trình độ nghiệp vụ cao, gần gũi, quan tâm, thân thiện với khách hàng 3.2 Một số giải pháp cho ngân hàng Xuất phát từ thuận lợi khó khăn hoạt động tín dụng MB Hoàn Kiếm Trong thời gian tới, từ hiểu biết thân, người viết chuyên đề xin đưa số giải pháp nhằm phát triển hoạt động tín dụng khách hàng cá nhân MB Hoàn Kiếm sau: 3.2.1 Hoàn thiện quy trình tín dụng Cho vay với khách hàng cá nhân khoản vay có độ rủi ro cao, yếu tố chủ quan trình thực thẩm định, xét duyệt cho vay Hiện nạy, nhiều chuyên viên quan hệ khách hàng phải đảm nhận nhiều khâu từ tìm kiếm khách hàng, thẩm định, giám sát thu nợ… nên không tránh khỏi sai sót Để nhằm đảm bảo tính an toàn, hạn chế phần rủi ro cho khoản vay, MB Hoàn Kiếm cần xây dựng quy trình tín dụng cá nhân cách thích hợp, theo hướng chuyên môn hóa khâu, đặc biệt phải trọng tới công tác thẩm định giám sát sau vay - Về công tác thẩm định: Thẩm định khâu quan trọng quy trình tín dụng, định tới việc có cho khách hàng vay hay không, đồng thời định đến chất lượng khoản vay Trong khâu này, việc thu thập thông tin khách hàng vô quan trọng Đối với khách hàng cá nhân, việc thẩm định chủ yếu dựa vào thông tin khách hàng cung cấp Thông thường, thông tin có độ xác không cao Vì 48 vậy, cán làm công tác thẩm định cần chủ động tìm hiểu thông tin khách hàng qua nguồn sau đây: + Xem xét, tìm kiếm thông tin khách hàng hồ sơ lưu nội ngân hàng + Phải trực tiếp gặp gỡ, quan sát, tìm hiểu thêm nơi nơi làm việc khách hàng + Phải tìm hiểu thông qua trung tâm thông tin tín dụng (CIC) NHNN CIC cung cấp thông tin tình hình tài sản đảm bảo mối quan hệ tín dụng khách hàng tổ chức tín dụng khác Đây nguồn thông tin tham khảo đóng vai trò quan trọng cho biết tình hình tài khách hàng MB Hoàn Kiếm cần xây dựng hệ thống xếp hạng tín dụng nội cho khách hàng cá nhân, xây dựng hệ thống thu thập sở liệu khách hàng, đồng thời cần kết hợp đầu tư ứng dụng công nghệ thông tin vào hoạt động để nhằm quản lý kiểm soát rủi ro tín dụng, hỗ trợ hoạt động xét duyệt tín dụng Mỗi khách hàng xếp hạng tín dụng tùy thuộc vào yếu tố bao gồm: tình hình tài khách hàng giao dịch qua tài khoản khách hàng ngân hàng Hệ thống xếp hạng tín dụng nội ngân hàng giúp nhận dạng, theo dõi, kiểm tra, kiểm soát rủi ro trình phê duyệt tín dụng Đồng thời, tạo sở liệu cho việc xây dựng sách khách hàng, sách tín dụng cho phù hợp với địa bàn, chi nhánh - Về công tác giám sát sau vay: Ngân hàng phải thường xuyên thực đánh giá, theo dõi mức độ tín nhiệm khách hàng Việc kiểm tra, giám sát thường xuyên khoản vay khách hàng quan trọng cần thiết, nhằm đảm bảo việc vốn vay có sử dụng mục đích, khách hàng có sẵn lòng trả nợ hay không Công tác kiểm tra, đánh giá sử dụng vốn vay cần phải tiến hành kiểm tra định kỳ đột xuất Cán theo dõi khách hàng cần thu thập bổ sung cách đầy đủ hồ sơ kiểm tra sau cho vay nhằm đảm bảo 49 khoản nợ vay giám sát chặt chẽ, thu hồi nợ kịp thời, tránh rủi ro phát sinh 3.2.2 Nâng cao hiệu truyền thông ngân hàng Xúc tiến hoạt động truyền thống ngân hàng tạo điều kiện cho ngân hàng tiếp cận diện rộng thông qua việc quảng bá hình ảnh, thương hiệu ngân hàng đến khách hàng, nhằm tạo nhận biết cao cho khách hàng ngân hàng sản phẩm dịch vụ mà ngân hàng cung cấp Hiện nay, cạnh tranh lĩnh vực tài chính, ngân hàng diễn cách gay gắt Vì vậy, việc nhận biết thương hiệu mang ý nghĩa quan trọng MB Hoàn Kiếm trọng đến công tác truyền thông , nhiên việc quảng bá hình ảnh thương hiệu có hạn chế Để khắc phục điều này, MB Hoàn Kiếm cần thực số biện pháp sau: - Tổ chức họp báo hội nghị khách hàng nhằm giới thiệu định hướng phát triển hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Tại đây, thông tin sản phẩm có, kế hoạch triển khai sản phẩm chất lượng caosẽ cung cấp tới báo chí khách hàng Đồng thời, thu thập ý kiến phản hồi giải đáp thắc mắc khách hàng vay vốn ngân hàng Đây biện pháp hiệu nhằm giúp ngân hàng khách hàng hiểu biết sâu sắc nhau, giúp cho quan hệ tín dụng hai bên mở rộng bền chặt hơn, cách để khẳng định hình ảnh ngân hàng mắt khách hàng - Sử dụng phương tiện truyền thông : Hiện nay, CNTT phát triển việc tận dụng kênh truyền thông truyền hình, báo chí, Internet… nhằm giới thiệu hình ảnh ngân hàng sách ưu đãi dành cho KH có nhu cầu vay, quảng cáo sản phẩm mới, đặc biệt sản phẩm sửa tung thị trường Biện pháp giúp cho hình ảnh ngân hàng trở nên phổ biến mà giúp truyền thông điệp cách đầy thiện chí từ ngân hàng đến với khách hàng - Tài trợ cho kiện, hoạt động tiêu biểu nhằm thu hút ý người tiêu dùng Tất kiện, hoạt động thu hút ý 50 xã hội nên tận dụng triệt để nhằm làm cho thương hiệu ngân hàng trở nên quen thuộc Tuy nhiên, cần có lựa chọn cách kỹ trước tài trợ, tránh tài trợ cho kiện không phù hợp với hoạt động, tiêu chí ngân hàng - Chủ động tìm kiếm khách hàng Ngân hàng cần phải tổ chức họp báo giới thiệu sản phẩm mình, tổ chức kiện quảng bá sản phẩm mới, hướng dẫn, tư vấn khách hàng việc lựa chọn sản phẩm, dịch vụ phù hợp Đây biện pháp trực tiếp nhanh chóng làm tăng số lượng khách hàng vay vốn ngân hàng, qua nâng cao chất lượng cho vay cá nhân Bên cạnh việc trọng tìm kiếm, tạo dựng quan hệ với khách hàng mới, ngân hàng không lãng việc trì, củng cố phát triển mối quan hệ với khách hàng cũ Bộ phận chăm sóc khách hàng phải liên tục thu thập thông tin phản hồi từ khách hàng để có điều chỉnh hợp lý sản phẩm Bộ phận marketing phải nghiên cứu đưa chương trình khuyến mại, sách ưu đãi dành cho khách hàng để khuyến khích họ tiếp tục vay vốn ngân hàng 3.2.3 Hoàn thiện sách lãi suất Lãi suất giá sản phẩm tín dụng mà ngân hàng thực cung cấp cho khách hàng Đối với ngân hàng, yếu tố giá xem yếu tố linh hoạt phận cấu thành Marketing mix ngân hàng thay đổi lãi suất (tăng, giảm) so với biến động thị trường cách phù hợp Tuy nhiên, thay đổi lãi suất lại phải chịu điều tiết, kiểm soát NHNN nhằm thực mục tiêu kinh tế vĩ mô Đối với khách hàng cá nhân, họ thường quan tâm đến số tiền phải trả cho khoản vay Thông thường, khách hàng cá nhân phải chịu mức lãi suất cao nhiều so với doanh nghiệp Hiện nay, khách hàng cá nhân MB Hoàn Kiếm số ngân hàng khác phải chịu mức lãi suất tương đối cao Điều làm ảnh hưởng không nhỏ đến việc phát triển hoạt động tín dụng cá nhân ngân hàng Như vậy, để xây dựng sách lãi suất hợp lý, MB Hoàn Kiếm áp dụng số biện pháp sau: 51 - Linh hoạt lãi suất theo đối tượng khách hàng: ngân hàng nên áp dụng mức lãi suất ưu đãi (trong biên độ dao động) khách hàng truyền thống, có uy tín Việc điều chỉnh lãi suất có biến động lãi suất cần thông báo kịp thời có độ giãn định cho khách hàng Việc thả lãi suất nên quy định mức trần định, nhằm tránh việc lãi suất thường xuyên tăng cách phi mã, gây ảnh hưởng không tốt đến khách hàng - Đa dạng hóa phương thức trả lãi: tùy theo đối tượng khách hàng, với điều kiện làm việc, thu nhập, mục đích vay, ngân hàng cần có phương thức trả nợ gốc lãi phù hợp Điều tạo điều kiện cho khách hàng trả nợ hạn đầy đủ, giảm thiểu rủi ro cho ngân hàng 3.2.4 Phát triển nâng cao chất lượng nguồn nhân lực Một vấn đề mà luôn xem nhân tố định Ngân hàng công tác cán Cán xem nhân tố quan trọng chiến lược phát triển MB Hoàn Kiếm Cùng với việc phát triển công nghệ Ngân hàng việc đào tạo lại cho cán Ngân hàng có khả làm chủ công nghệ yêu cầu cấp thiết Mặt khác, xu hội nhập yêu cầu đặt lên vai đội ngũ cán Ngân hàng lớn Trong bối cảnh kinh tế gặp nhiều khó khăn cạnh tranh ngân hàng lớn, cần nâng cao khả năng, chất lượng CBCNV MB-chi nhánh Hoàn Kiếm Để làm điều yếu tố tảng, quan trọng Ngân hàng phát triển nguồn nhân lực Nghiệp vụ tín dụng nghiệp vụ mang lại thu nhập lớn cho ngân hàng, để giữ vững hoạt động Ngân hàng thời buổi cạnh tranh việc nâng cao, mở rộng phát triển nghiệp vụ tín dụng điều tất yếu Vì cán tín dụng phải có phẩm chất lực để thực công việc - Có lực để giải vấn đề chuyên môn, nghiệp vụ Muốn họ phải có kiến thức chuyên môn Ngân hàng vững chắc, 52 đào tạo kỹ cần thiết nhằm xử lý tốt thông tin liên quan tới công việc - Có khả dự đoán nhanh nhạy vấn đề kinh tế phát triển triển vọng hoạt động tín dụng Đây tầm nhìn cá nhân, lại ảnh hưởng tới hoạt động Ngân hàng Từ kinh nghiệm mà họ có dự đoán xác sáng tạo, tính chuyên nghiệp cán tín dụng - Cán tín dụng cần có uy tín quan hệ xã hội Điều thể phẩm chất đạo đức, khả giao tiếp cán tín dụng, có ảnh hưởng quan trọng việc mở rộng giữ chân khách hàng truyền thống Ngân hàng - Có khả tự học, tự nghiên cứu, khả làm việc độc lập Đây yếu tố cần cho công việc cán tín dụng Đòi hỏi động, nhiệt tình, say mê công việc CBTD Nhận thức điều này, năm vừa qua Ngân hàng không ngừng nâng cao số lượng chất lượng nguồn nhân lực Thứ đào tạo nghiệp vụ: ngân hàng cần phải mở khóa học nghiệp vụ tín dụng nói chung nghiệp vụ khác toán quốc tế, bảo lãnh… NHNN, ngân hàng nước trường đại học có uy tín tổ chức Ngoài ra, nhân viên cần phải không ngừng cập nhật sách MB Hoàn Kiếm Nhà nước tín dụng, đảm bảo thực quy trình tuân thủ quy trình pháp luật thực cho vay Với mảng tín dụng, ngân hàng xếp, phân công cán phụ trách cho vay cá nhân theo mảng đối tượng khách hàng nhằm tạo hài hoà chuyên trách hoạt động Thứ hai nhằm giữ chân người tài: MB Hoàn Kiếm cần có chế độ lương thưởng thích hợp Việc triển khai xây dựng chế lương gắn với thị trường kết kinh doanh tỏ hiệu thời gian qua Tuy nhiên, ngân hàng cần phải tìm hiểu, quan tâm đến đời sống nhân viên Có thể thực tiến hành thăm dò ý kiến nhân viên 53 ngân hàng mong muốn, nguyện vọng,đề xuất họ với ngân hàng định hướng họ tương lai cách đưa bảng hỏi kín từ xem xét sách với nhân viên cụ thể Ngoài ra, nhân viên MB Hoàn Kiếm cần nâng cao kỹ năng, khả giao tiếp với khách hàng Cần có đội ngũ nhân viên với tác phong văn minh, lịch sự, hòa nhã, thân thiện với khách hàng, tạo nên hình ảnh tốt lòng khách hàng Có thái độ tận tình, chu đáo, khách hàng, chắn trì mối quan hệ tốt ngân hàng khách hàng Hàng năm Ngân hàng tổ chức thi công khai tuyển nhân viên với nhiều vòng thi kiến thức chuyên môn, trình độ ngoại ngữ khả giao tiếp… tuyển chọn cán có lực thực sự, có trách nhiệm nhiệt tình với công việc Đối với cán tín dụng lựa chọn số cán Ngân hàng có đủ kiến thức đạo đức nghề nghiệp làm công tác tín dụng Thường xuyên tổ chức lớp tập huấn phổ biến kiến thức kinh nghiệm cho vay đến cán tín dụng, trọng đến kỹ đánh giá phân loại khách hàng kỹ thẩm định dự án Rèn luyện kỹ ngoại ngữ để tiếp cận khách quốc tế Về sách tuyển dụng nhân viên mới: nhu cầu làm việc ngành tài – ngân hàng lớn Các sinh viên kinh tế ngày thông minh, động tích cực Đây nguồn nhân lực vô tiềm với ngân hàng MB Hoàn Kiếm kết hợp với trường đại học tổ chức ngày hội việc làm, tư vấn, hướng nghiệp cho sinh viên nhằm tìm kiếm ứng viên tiềm Ngân hàng nên cho sinh viên tốt nghiệp trường hội thử sức môi trường làm việc chuyên nghiệp, thân thiện MB Hoàn Kiếm thông qua chương trình thực tập sinh ngân hàng Qua đó, tìm kiếm, bồi dưỡng người thực có lực, sau trình thực tập, đánh giá kết ứng viên tuyển dụng 54 vào làm nhân viên thức Với hình thức này, ngân hàng tìm nhân tố mà không nhiều thời gian đào tạo lại 3.2.5 Hiện đại hóa công nghệ ngân hàng Trong xã hội mà công nghệ thông tin đóng vai trò chủ chốt hoạt động Ngân hàng không phụ thuộc vào công nghệ mà ngược lại phụ thuộc nhiều đằng khác Có thể nói Ngân hàng đại hoạt động dựa sở công nghệ thông tin Công nghệ ngân hàng “đòn bẩy” cho đột phá hoạt động kinh doanh Do vậy, đại hóa công nghệ ngân hàng xác định yếu tố quan trọng việc phát triển tồn ngân hàng Việt Nam Với tảng công nghệ tốt, ngân hàng tăng suất lao động, rút ngắn thời gian thực quy trình nghiệp vụ, tăng cường bảo mật liệu thông tin khách hàng; đồng thời từ hình thành phát triển thêm sản phẩm, dịch vụ đáp ứng nhu cầu đại hóa MB Hoàn Kiếm xác định rõ công cụ để cạnh tranh thắng lợi hội nhập công nghệ Chỉ có công nghệ tiên tiến Ngân hàng thiết kế sản phẩm có chất lượng cao, đa tiện ích, ưu việt tiết kiệm chi phí đặc biệt chi phí cho nguồn nhân lực vốn có xu hướng gia tăng bối cảnh cạnh tranh gay gắt Ngoài công nghệ đại nhân tố quan trọng việc ứng dụng mô hình quản lý đại Đây xu hướng phát triển hầu hết quốc gia tiên tiến giới Đối với lĩnh vực cho khách hàng cá nhân, MB Hoàn Kiếm quản lý khoản vay, tính lãi, thu nợ… thực máy tính, nâng cao suất lao động cán tín dụng, giảm thời gian giao dịch khách hàng Nhưng trình quản lý sau cho vay, thủ tục cho vay Ngân hàng phải tiến hành hoàn toàn thủ công Ngân hàng nên sử dụng hệ thống tính điểm tự động để định cho vay khách hàng Cài phần mềm tính điểm tín dụng khách hàng vào máy, có đơn xin vay cán tín dụng việc nhập liệu 55 vào máy lúc máy cho số điểm đạt khách hàng cán tín dụng lúc cần định có cho vay hay không, áp dụng phương pháp này, thời gian để định ngắn, xác nhầm lẫn cán tín dụng, thao tác đơn giản… Làm điều trình cho vay thu nợ phải thực máy tính, giảm chi phí nhân công suốt trình cho vay 3.2.6 Ngăn chặn gia tăng nợ hạn So sánh với nhiều ngân hàng bạn với nước nợ hạn MB Hoàn Kiếm không lớn phải xác định nợ hạn tổng dư nợ qua đánh giá xác Con số nợ hạn MB Hoàn Kiếm cho phép ta khẳng định: chất lượng tín dụng Ngân hàng tương đối tốt tồn Muốn vậy, cần coi trọng vào khâu thẩm định đầu tư có khoản vay vốn cách tốt nữa, làm tốt khâu có nghĩa ta giảm nhẹ cho khâu theo dõi trình cho vay qúa trình thu hồi nợ Làm tốt công tác thẩm định nghĩa làm cho thủ tục vay trở nên phức tạp lên mà phải nâng cao chất lượng khâu Thế chấp tín chấp phải phát huy sở làm tốt Ngân hàng Chỉ có Ngân hàng giảm nợ hạn tổng dư nợ xuống mức độ cho phép Cơ chế tín dụng gây nên nợ hạn Có chế tín dụng thích hợp với loại hìn h doanh nghiệp lĩnh vực ngành nghề làm giảm nợ hạn Cơ chế tín dụng phải phù hợp với đặc điểm sản xuất đơn vị có nhu cầu vốn thường xuyên tránh việc ứ đọng hay nợ hạn 3.3 Một số kiến nghị 3.3.1 Về phía NHNN NHNN quan đứng đầu đại diện cho Nhà nước lĩnh vực Ngân hàng, trực tiếp thực đạo hoạt động Ngân hàng, Ngân hàng Nhà nước đóng vai trò quan trọng việc phát 56 triển hoạt động Ngân hàng nói chung hoạt động cho vay khách hàng cá nhân nói riêng - NHNN cần hoàn thiện văn pháp quy hoạt động tín dụng khách hàng cá nhân nói riêng hoạt động Ngân hàng thương mại nói chung Hoàn chỉnh hệ thống văn pháp luật tảng sở cần thiết cho hoạt động cho vay khách hàng cá nhân phát triển Cần có văn cụ thể đối tượng, loại hình cho vay khách hàng cá nhân, tạo hành lang pháp lý đầy đủ, thông thoáng cho hoạt động Đối với văn khác nên nghiên cứu cách thật kỹ tình hình thị trường có dự đoán xác xu hướng thay đổi thị trường để văn xác có ứng dụng lâu dài - NHNN cần phái triển hệ thống thông tin liên Ngân hàng NHNN phải không ngừng tăng cường mối quan hệ với Ngân hàng thương mại Ngân hàng thương mại với nhau, thiết lập mối quan hệ mật thiết từ nắm bắt thông tin hoạt động Ngân hàng thông tin khách hàng nước Trong thời gian tới, NHNN nên khuyến khích tất Ngân hàng thương mại tham gia hệ thống nối mạng thông tin liên Ngân hàng, hệ thống cho phép Ngân hàng có khả toán, trao đổi thông tin hoạt động Ngân hàng khách hàng với tất Ngân hàng có tham gia nối mạng - NHNN cần phải có nỗ lực việc phối hợp với Bộ, Ngành có liên quan hoạt động cho vay khách hàng cá nhân đời Thông tư liên tạo điều kiện pháp lý thuận lợi cho hoạt động tín dụng khách hàng cá nhân phát triển - NHNN cần phải linh hoạt việc điều hành quản lý công cụ sách tiền tệ như: công cụ lãi suất, công cụ tỷ giá, công cụ dự trữ bắt buộc để hoạt động Ngân hàng thay kịp với thị trường - NHNN nên hỗ trợ, tạo điều kiện cho Ngân hàng Thương mại phát triển hoạt động thông qua nhiều biện pháp như: tăng khả tự chủ, tự chịu trách nhiệm kinh doanh cho Ngân hàng thương mại 57 Bên cạnh đó, NHNN nên thường xuyên tổ chức hội thảo, khóa học, buổi lắng nghe ý kiến Ngân hàng Thương mại văn sách mà NHNN đưa nhằm phổ biến chủ trương NHNN tới Ngân hàng Thương mại ngày hoàn thiện chủ trương Cử cán NHNN học nước có hoạt động cho vay khách hàng cá nhân phát triển để nhằm học hỏi kinh nghiệm, vận dụng sáng tạo vào điều kiện Việt Nam 3.3.2 Về phía Chính phủ - Ổn định tình hình kinh tế vĩ mô kiềm chế lạm phát Hiện nay, tình hình kinh tế nước ta giai đoạn hồi phục sau khủng hoảng nhiều khó khăn: giá cả, lạm phát, mặt lãi suất tăng cao so với số lạm phát tỷ suất lợi nhuận doanh nghiệp; tình trạng đô la hóa sử dụng vàng để thực kinh doanh, làm công cụ toán trở nên phổ biến nghiêm trọng; tỷ giá biến động mạnh, giá vàng tăng cao; dự trữ ngoại hối giảm năm qua Việc thực đồng thời ba mục tiêu (kiềm chế lạm phát, ổn định kinh tế vĩ mô, đảm bảo an sinh xã hội) tiêu tăng trưởng kinh tế gặp không khó khăn, thách thức Trong điều kiện lạm phát tăng cao, cá nhân buộc phải thực thắt chặt chi tiêu, việc vay vốn ngân hàng trở nên khó khăn mặt lãi suất cao Điều ảnh hưởng tiêu cực đến tính khoản độ an toàn NHTM nói chung hoạt động tín dụng cá nhân nói riêng Do vậy, Chính phủ cần phải có điều hành thận trọng nhằm bình ổn giá cả, kiềm chế lạm phát, ổn định kinh tế.Qua đó, giảm dần mặt lãi suất, để tín dụng nói chung tín dụng cá nhân nói riêng phát triển -Đơn giản hóa thủ tục hành Chính phủ cần phải đạo UBND cấp, ngành quan nhà nước có thẩm quyền nhằm đẩy nhanh tiến độ cấp giấy chứng nhận quyền sở hữu nhà quyền sử dụng đất cho hộ gia đình, cá nhân doanh nghiệp, tạo thuận lợi cho phía ngân hàng việc thẩm định, cho vay, 58 thu nợ xử lý tài sản bảo đảm Các quan quản lý nhà đất từ thành phố đến xã phường thực đẩy nhanh trình cách niêm yết công khai thủ tục, cách làm hồ sơ, giấy tờ cần thiết xin cấp Giấy chứng nhận quyền sở hữu nhà Quyền sử dụng đất hệ thống l oa đài phường xã sử dụng để tuyên truyền, phổ biến nội dung cho người dân rõ chủ trương cách làm, tránh việc người dân không nắm rõ thủ tục hành Nghiêm túc xử phạt cán quan liêu, hách dịch dân chúng, làm chậm tiến độ, chủ trương thành phố 59 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Giáo trình Ngân hàng Thương mại – PGS.TS Phan Thị Thu Hà,ĐHKTQD – NXB Thống kê Giáo trình Lý thuyết Tài tiền tệ – PGS.TS Nguyễn Hữu Tài, ĐHKTQD – NXB Thống kê Các văn pháp luật: Luật doanh nghiệp 2005, Luật tổ chức tín dụng sửa đổi bổ sung 2004 4.Quyết định 493 Ngân hàng nhà nước ban hành Quy định phân loại nợ, trích lập sử dụng dự phòng để xử lý rủi ro tín dụng hoạt động ngân hàng tổ chức tín dụng 5.Báo thường niên Ngân hàng TMCP Quân đội chi nhánh Hoàn Kiếm năm 2011,2012,2013,2014 6.Website: mbbank.com.vn 60