BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ TP HỒ CHÍ MINH LÊ ĐỨC THẮNG PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ NGÂN HÀNG CỦA HỆ THỐNG NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI TRÊN ĐỊA BÀN THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH THỜI KỲ HẬU WTO LUẬN VĂN THẠC SỸ KINH TẾ NGƯỜI HƯỚNG DẪN KHOA HỌC: TS VŨ THỊ MINH HẰNG TP HỒ CHÍ MINH, NĂM 2007 -1- MỤC LỤC Danh mục từ viết tắt Danh mục bảng Phần mở đầu Chương 1: Cơ sớ lý luận dịch vụ ngân hàng Ngân hàng thương mại 1.1 Dịch vụ ngân hàng Ngân hàng thương mại 1.1.1 Thế dịch vụ ngân hàng 1.1.2 Các loại dịch vụ ngân hàng 1.1.2.1 Dịch vụ ngân hàng truyền thống 1.1.2.2 Dịch vụ ngân hàng đại .4 1.2 Tác động hội nhập ảnh hưởng đến trình phát triển dịch vụ ngân hàng .9 1.2.1 Các yếu tố ảnh hưởng đến trình phát triển dịch vụ ngân hàng 1.2.1.1 Môi trường kinh tế vĩ mô 1.2.1.2 Các chủ thể tham gia thị trường dịch vụ ngân hàng .10 1.2.1.2.1 Các ngân hàng thương mại 10 1.2.1.2.2 Các chủ thể có nhu cầu sử dụng dịch vụ ngân hàng 12 1.2.1.2.3 Giá dịch vụ ngân hàng 12 1.2.2 Tác động hội nhập ảnh hưởng đến trình phát triển dịch vụ ngân hàng .14 1.2.3 Môi trường pháp lý 16 1.2.4 Hội nhập thị trường dịch vụ ngân hàng 17 1.3 Kinh nghiệm giới phát triển dịch vụ ngân hàng thời kỳ hậu WTO 17 1.3.1 Kinh nghiệm giới phát triển dịch vụ ngân hàng thời kỳ hậu WTO 17 1.3.1.1 Kinh nghiệm Trung Quốc 17 1.3.1.2 Kinh nghiệm Canada .20 1.3.2 Bài học rút cho VN việc mở cửa dịch vụ ngân hàng thời kỳ hậu WTO 21 Kết luận chương .24 -2- Chương 2: Thực trạng hoạt động dịch vụ ngân hàng đại bàn TP Hồ Chí Minh giai đoạn 2001 – 2006 25 2.1 Sự hình thành phát triển Ngân hàng thương mại TPHCM 25 2.2 Khái quát hoạt động Ngân hàng thương mại địa bàn TPHCM 27 2.3 Thực trạng hoạt động phát triển Ngân hàng thương mại địa bàn TPHCM năm vừa qua 28 2.3.1 Hoạt động dịch vụ ngân hàng truyền thống 29 2.3.1.1 Hoạt động huy động vốn 29 2.3.1.2 Hoạt động tín dụng 32 2.3.1.3 Hoạt động toán 36 2.3.1.4 Hoạt động dịch vụ ngoại hối 38 2.3.2 Hoạt động dịch vụ ngân hàng đại 40 2.3.2.1 Tình hình chung .40 2.3.2.2 Hoạt động dịch vụ ngân hàng đại .41 2.3.2.2.1 Dịch vụ thẻ ngân hàng 41 2.3.2.2.2 Dịch vụ khác 44 2.4 Đánh giá thực trạng phát triển dịch vụ ngân hàng ngân hàng thương mại địa bàn TPHCM 47 Kết luận chương .53 Chương 3: Một số giải pháp phát triển dịch vụ ngân hàng ngân hàng thương mại địa bàn TPHCM thời kỳ hậu WTO .54 3.1 Định hướng mục tiêu phát triển dịch vụ ngân hàng địa bàn TPHCM thời kỳ hậu WTO 54 3.1.1 Cam kết Việt Nam dịch vụ tài ngân hàng 54 3.1.2 Các mục tiêu định hướng phát triển dịch vụ ngân hàng địa bàn TPHCM giai đoạn 2006 – 2010 56 3.1.3 Diễn biến tiến trình hội nhập lĩnh vực ngân hàng 57 3.2 Một số giải pháp phát triển dịch vụ ngân hàng Ngân hàng thương mại địa bàn TPHCM thời kỳ hậu WTO 58 3.2.1 Giải pháp mang tính chiến lược lâu dài: Xây dựng tập đoàn tài ngân hàng 58 -3- 3.2.2 Một số giải pháp cụ thể trước mắt 60 3.2.2.1 Tăng nhanh quy mô vốn 60 3.2.2.2 Nâng cao lực quản trị, điều hành phát triển nguồn nhân lực 64 3.2.2.3 Nâng cao chất lượng cung cấp dịch vụ, hợp lý hoá lãi suất loại phí 66 3.2.2.4 Hiện đại hoá công nghệ ngân hàng hệ thống toán 71 3.2.2.5 Đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ ngân hàng 72 3.2.2.6 Xây dựng chiến lược tiếp thị, quảng bá sản phẩm phát triển mạng lưới giao dịch 73 3.2.2.7 Phát triển dịch vụ ngân hàng điện tử .79 3.3 Những kiến nghị với quan quản lý vĩ mô 81 Kết luận chương .84 Kết luận 85 -4- DANH MỤC CÁC BẢNG VÀ SƠ ĐỒ TRONG LUẬN VĂN Thứ tự Nội dung Bảng thể hoạt động huy động vốn NHTM BẢNG 2.3.1.1 địa bàn TPHCM Biểu đồ thể hoạt động huy động vốn NHTM Trang 29 địa bàn TPHCM 30 BẢNG 2.2.1.2 Bảng thể kết hoạt động dịch vụ tín dụng địa bàn TPHCM 33 BIỂU ĐỒ 2.2.1.2 Biểu đồ thể kết hoạt động dịch vụ tín dụng địa bàn TPHCM 33 SƠ ĐỒ 2.3.1.3 Sơ đồ thể khối lượng toán không dùng tiền mặt qua ngân hàng địa bàn TPHCM 36 BẢNG 2.2.1.3 Bảng thể khối lượng toán không dùng tiền mặt qua ngân hàng địa bàn TPHCM 37 BẢNG 2.3.1.4 Bảng tổng hợp số liệu hoạt động ngoại hối địa bàn TPHCM 38 SƠ ĐỒ 2.3.1.4 Sơ đồ tổng hợp số liệu hoạt động ngoại hối địa bàn TPHCM 39 BIỂU ĐỒ 2.3.1.1 -5- DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT ATM Thẻ/máy rút tiền tự động ACB Ngân hàng thương mại cổ phần Á Châu ASEAN Hiệp hội quốc gia Đông Nam Á DNNN Doanh nghiệp Nhà nước EXIMBANK Ngân hàng Thương Mại cổ phần Xuất Nhập Khẩu GDP Tổng sản phẩm quốc nội GATS Hiệp định chung thương mại dịch vụ HTX Hợp tác xã KTTĐPN Kinh tế trọng điểm phía Nam NH Ngân hàng NHLD Ngân hàng liên doanh NHTMCP Ngân hàng thương mại cổ phần NHNN Ngân hàng nhà nước NHTMNN Ngân hàng thương mại nhà nước NHNNg Ngân hàng nước NHTM Ngân hàng thương mại NHTMVN Ngân hàng thương mại Việt Nam PBOC Ngân hàng nhân dân Trung Quốc SACOMBANK Ngân hàng thương mại cổ phần Sài Gòn Thương Tín TMQD Thương mại quốc doanh TMCP Thương mại cổ phần TPHCM Thành phố Hồ Chí Minh TW Trung ương TCTD Tổ chức tín dụng USD Đô la Mỹ VN Việt Nam VNĐ Đồng Việt Nam XHCN Xã hội chủ nghĩa WTO Tổ chức thương mại giới -6- PHẦN MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Dịch vụ ngân hàng ngành kinh tế đặc biệt quan trọng kinh tế thị trường Phát triển dịch vụ ngân hàng phát triển lực phản ảnh quy mô, tính quy mô xu phát triển chung sản xuất hàng hoá chế thị trường quốc gia Trong năm qua, với công đổi mới, phát triển kinh tế đất nước, ngành ngân hàng không ngừng trưởng thành, vững mạnh quy mô, mạng lưới giao dịch, lực tài chính, lực quản trị điều hành, số lượng, chất lượng sản phẩm ngày đa dạng Sự phát triển góp phần tích cực việc huy động vốn vay, đầu tư, đáp ứng nhu cầu phát triển ngày tăng sản xuất kinh doanh đời sống xã hội Tuy nhiên bên cạnh thành tựu đạt được, ngành ngân hàng bộc lộ hạn chế, chưa thực đáp ứng yêu cầu trình hội nhập kinh tế quốc tế Đối với thành phố Hồ Chí Minh trung tâm kinh tế - xã hội nước, ngành ngân hàng góp phần quan trọng việc phát triển kinh tế thành phố Tuy việc phát triển dịch vụ ngân hàng nhiều bất cập, dịch vụ ngân hàng thương mại chưa tạo dựng thương hiệu riêng, quy mô dịch vụ nhỏ, chất lượng dịch vụ thấp, sức cạnh tranh yếu, đặt biệt tính tiện ích số dịch vụ khách hàng chưa cao, hoạt động marketing ngân hàng chưa mạnh, chưa thường xuyên nên tỷ lệ khách hàng tiếp cận sử dụng dịch vụ ngân hàng hạn chế Trong điều kiện Việt Nam gia nhập WTO, dịch vụ ngân hàng dự báo lĩnh vực cạnh tranh khốc liệt “vòng” bảo hộ cho ngân hàng thương mại nước không Vậy điều chờ đón ngân hàng thương mại Việt Nam? Các ngân hàng phải chuẩn bị để không bị đẩy chơi? Phát triển dịch vụ ngân hàng để đáp ứng nhu cầu tăng trưởng kinh tế nước nói chung, Thành phố Hồ Chí Minh nói riêng, vừa phải đảm bảo hoạt động ngân hàng an toàn, hiệu quả? Phát triển dịch vụ ngân hàng để đảm bảo nâng cao lực cạnh tranh ngân hàng đồng thời đảm bảo yêu cầu chuẩn mực hội nhập kinh tế quốc tế? Đó câu hỏi cần phải tìm lời giải đáp Với mong muốn tìm lời giải đáp, góp phần nâng cao chất lượng dịch vụ tài ngân hàng thương mại, đủ sức cạnh tranh với ngân hàng nước địa bàn thành phố Hồ Chí Minh thời kỳ hậu WTO, tác giả chọn đề tài: “Phát -7- triển dịch vụ ngân hàng Ngân hàng thương mại địa bàn thành phố Hồ Chí Minh thời kỳ hậu WTO” đề tài khoá luận tốt nghiệp cao học kinh tế Hy vọng đề tài góp phần nhỏ giúp quan hữa quan thành phố định hướng có sở giải vấn đề dịch vụ tài ngân hàng giai đoạn Mục tiêu, phạm vi nghiên cứu Trên sở lý thuyết phát triển dịch vụ ngân hàng thương mại, đề tài phân tích hội, thực trạng, thách thức hệ thống ngân hàng thương mại địa bàn thành phố, từ đưa giải pháp nhằm phát triển dịch vụ ngân hàng thời kỳ hậu WTO - Trình bày luận khoa học thực tiễn phát triển dịch vụ tài ngân hàng đáp ứng yêu cầu hội nhập kinh tế quốc tế giai đoạn - Điều tra, phân tích, đánh giá thực trạng hệ thống NHTM địa bàn thành phố, tìm điểm mạnh, điểm yếu, nguyên nhân hạn chế yếu kém, học kinh nghiệm phát triển dịch vụ tài ngân hàng giai đoạn 2001-2006 - Đề xuất giải pháp chủ yếu để phát triển dịch vụ tài ngân hàng đáp ứng yêu cầu cạnh tranh trình hội nhập Đề tài chủ yếu nghiên cứu Ngân hàng thương mại địa bàn Thành Phố Hồ Chí Minh giai đoạn từ năm 2001 đến năm 2006 Từ đưa giải pháp thiết thực đảm bảo hoạt động ngân hàng địa bàn tiếp tục tăng trưởng phát triển ổn định thời kỳ hậu WTO Phương pháp nghiên cứu: Dựa sở phương pháp luận chủ nghĩa vật biện chứng chủ nghĩa vật lịch sử để nghiên cứu Đề tài sử dụng phương pháp khảo sát, thống kê, điều tra xã hội học, vấn, thu thập tài liệu phòng, phân tích, kế thừa, tổng hợp để đưa kết luậntheo mục tiêu, nhiệm vụ đề Nội dung đề tài: Nội dung đề tài thể qua kết cấu gồm chương: Chương 1: Cơ sở lý luận dịch vụ ngân hàng ngân hàng thương mại Chương II: Thực trạng hoạt động dịch vụ tài ngân hàng thương mại địa bàn thành phố Hồ Chí Minh giai đoạn 2001-2006 -8- Chương III: Một số giải pháp phát triển dịch vụ tài ngân hàng thương mại địa bàn thành phố Hồ Chí Minh thời kỳ hậu WTO Hạn chế nghiên cứu: Hạn chế lớn luận văn nằm quy mô đối tượng khảo sát Do hạn chế thời gian nhân lực, luận văn khảo sát khách hàng doanh nghiệp Thành phố Hồ Chí Minh, đối tượng khảo sát không chọn ngẫu nhiên Do tính bao quát số liệu khảo sát bị hạn chế Quá trình phân tích nhập số liệu chủ yếu phương pháp thủ công, hỗ trợ phần mềm nhập số liệu Vì số liệu không kiểm tra chéo nên có sai sót việc nhập phân tích số liệu khảo sát Điểm đề tài: Đề tài phân tích tương đối toàn diện thực trạng dịch vụ ngân hàng thương mại địa bàn thành phố Hồ Chí Minh đưa giải pháp thiết thực có tính chiến lược lâu dài giải pháp cần làm sát với tình hình kinh tế xã hội thành phố Hồ Chí Minh thời kỳ hậu WTO Những đóng góp đề tài tư liệu để khảo sát thiết thực giúp cho quan hữu quan nghiên cứu vận dụng -9- CHƯƠNG I CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ DỊCH VỤ NGÂN HÀNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Dịch vụ ngân hàng ngân hàng thương mại 1.1.1 Thế dịch vụ ngân hàng? Hiện nay, nước ta chưa có khái niệm cụ thể dịch vụ ngân hàng Đối với hoạt động huy động vốn cho vay, Ngân hàng thường né tránh sử dụng thuật ngữ “dịch vụ” mà thường dùng thuật ngữ “sản phẩm” Theo luật tổ chức tín dụng Ngân hàng Nhà nước Việt Nam ban hành, dịch vụ ngân hàng không định nghĩa giải thích cách cụ thể Tại khoản khoản 7, điều 20 hoạt động kinh doanh tiền tệ dịch vụ ngân hàng bao gồm ba nội dung: nhận tiền gửi, cấp tín dụng cung ứng dịch vụ toán không phân biệt rõ lĩnh vực kinh doanh tiền tệ, lĩnh vực dịch vụ ngân hàng Theo quan niệm để xem xét lĩnh vực dịch vụ ngân hàng cấu kinh tế quốc dân quốc gia lĩnh vực dịch vụ ngân hàng toàn hoạt động tiền tệ, tín dụng, toán, ngoại hối hệ thống ngân hàng khách hàng doanh nghiệp cá nhân Tóm lại, dịch vụ ngân hàng phận dịch vụ tài bao gồm toàn hoạt động tiền tệ, tín dụng, toán, ngoại hối hệ thống ngân hàng khách hàng doanh nghiệp cá nhân Dịch vụ tài khái niệm mới, chưa có định nghĩa thống Tuy nhiên tính chất quan trọng phát triển kinh tế, bối cảnh mở cửa hội nhập kinh tế quốc tế cần có cách hiểu chung thống nhất, từ tạo điều kiện thuận lợi việc nghiên cứu, tìm giải pháp cho phát triển lĩnh vực thời gian tới Thị trường dịch vụ tài khái niệm tổ chức thương mại giới (WTO) đưa nhằm hình thành quy tắc ứng xử nước thành viên WTO hoạt động thương mại dịch vụ Theo WTO: “Một dịch vụ tài dịch vụ có tính chất tài chính, nhà cung cấp dịch vụ tài cung cấp Dịch vụ tài bao gồm - 10 - dịch vụ bảo hiểm dịch vụ liên quan đến bảo hiểm, dịch vụ ngân hàng dịch vụ tài khác (ngoại trừ bảo hiểm)”1 Theo GATS: Các dịch vụ tài ngân hàng là: Nhận tiền gửi, cho vay, cho thuê tài chính, chuyển tiền toán, thẻ, séc, bảo lãnh cam kết, mua bán công cụ thị trường tài chính, phát hành chứng khoán, môi giới tiền tệ, quản lý tài sản, dịch vụ toán bù trừ, cung cấp chuyển giao thông tin tài chính, dịch vụ tư vấn trung gian, hỗ trợ tài Trong bảng danh mục phân loại dịch vụ theo khu vực WTO dịch vụ tài xếp phân ngành thứ 12 phân ngành dịch vụ Trong dịch vụ tài có tất dịch vụ bảo hiểm liên quan đến bảo hiểm, dịch vụ ngân hàng dịch vụ tài khác Như dịch vụ ngân hàng phận cấu thành dịch vụ tài nói chung Nói đến dịch vụ ngân hàng, người ta thường gắn với hai đặc điểm: Thứ nhất: dịch vụ mà có ngân hàng với ưu thực cách trọn vẹn đầy đủ Thứ hai: Đó dịch vụ gắn liền với hoạt động ngân hàng cho phép NHTM thực tốt yêu cầu khách hàng, mà hỗ trợ tích cực để NHTM thực tốt chức trung gian tín dụng trung gian toán NHTM Như vậy, cho toàn hoạt động tiền tệ, tín dụng, toán, ngoại hối…của hệ thống ngân hàng hoạt động cung ứng dịch vụ tài cho kinh tế Quan niệm phù hợp với cách phân ngành dịch vụ ngân hàng dịch vụ tài WTO hiệp định thương mại Việt - Mỹ nhiều nước phát triển khác 1.1.2 Các loại dịch vụ ngân hàng Nhìn cách tổng thể NHTM hoạt động kinh doanh ba mảng dịch vụ lớn: Nghiệp vụ nguồn vốn, nghiệp vụ tín dụng đầu tư nghiệp vụ kinh doanh dịch vụ ngân hàng Mỗi nghiệp vụ có vị trí tác dụng khác hướng tới mục tiêu chung tổng quát NHTM đáp ứng nhu cầu khách hàng với hiệu cao thông qua sản phẩm dịch vụ mà ngân hàng - 11 - mang lại cho khách hàng Sản phẩm dịch vụ ngân hàng NHTM gồm loại: sản phẩm dịch vụ ngân hàng truyền thống sản phẩm dịch vụ ngân hàng đại PGS-TS Thái Bá Cần – Phát triển thị trường dịch vụ tài Việt Nam tiến trình hội nhập – NXB Tài Chính – 2004 – trang 21 1.1.2.1 Dịch vụ ngân hàng truyền thống Khi nói đến dịch vụ ngân hàng truyền thống ngân hàng, thường ngụ ý nói đến hoạt động sản phẩm thực nhiều năm công nghệ cũ, quen thuộc với khách hàng Có thể kể đến số sản phẩm dịch vụ truyền thống Ngân hàng sau: ¾ Dịch vụ huy động vốn: Các NHTM triển khai dịch vụ huy động vốn tất thành phần kinh tế để nhận tiền gửi bảo quản hộ người gửi tiền với cam kết hoàn trả hạn Vốn huy động theo tính chất phân thành nhóm: - Nhóm 1: Vốn huy động hoạt kỳ, bao gồm tiền gửi không kỳ hạn tổ chức kinh tế cá nhân, tiền gửi không kỳ hạn tổ chức tín dụng khác Với loại tiền gửi khách hàng linh hoạt sử dụng, lập thư chuyển tiền, phát hành séc rút tiền từ tài khoản cách tự Các chủ tài khoản gửi tiền vào tài khoản không nhằm mục đích hưởng lãi, mà nhằm nhu cầu giao dịch toán cho Do loại sản phẩm dịch vụ ngân hàng cần phải có thủ tục nhanh chóng, thuận lợi, an toàn khả thu hút khách hàng cao - Nhóm 2: Vốn huy động định kỳ gồm tiền gửi định kỳ, tiền gửi tiết kiệm cá nhân, tổ chức, tiền phát hành kỳ phiếu, trái phiếu…Đặc điểm loại nguồn vốn khách hàng rút tiền đáo hạn (tuy nhiên điều kiện bình thường ngân hàng cho phép khách hàng rút tiền trước kỳ hạn Đối với vốn huy động định kỳ, người gửi tiền có mục đích xác định hưởng lãi, họ chọn ngân hàng có lãi suất huy động cao hơn, không đòi hỏi hệ thống dịch vụ đại nguồn vốn hoạt kỳ Với lý ngân hàng thường sử dụng công cụ lãi suất để thu hút nguồn vốn này, Cạnh tranh lãi suất trở thành loại cạnh tranh hợp lý gay gắt giai đoạn hội nhập nay, ngân hàng có lãi suất cao hơn, khuyến nhiều hơn, tiếp thị tốt có lợi việc thu hút tiền gửi khách hàng - 12 - ¾ Dịch vụ chiết khấu thương phiếu chứng từ có giá: Việc ngân hàng mua thương phiếu chứng từ có giá ngắn hạn chưa đến hạn toán gọi chiết khấu Ngiệp vụ chiết khấu giúp chủ sở hữu chứng từ khôi phục lực toán Đây nghiệp vụ ưa chuộng khách hàng mà với ngân hàng nghiệp vụ cho vay có đảm bảo chứng từ có giá, rủi ro tín dụng mức độ thấp ¾ Dịch vụ cho vay: Hoạt động cho vay bao gồm cho vay thương mại, cho vay tiêu dùng, cho vay chiết khấu chứng từ có giá…Tùy theo nhu cầu thời gian vay vốn khách hàng mà ngân hàng áp dụng hình thức cho vay ngắn hạn, trung hạn dài hạn Lãi suất cho vay áp dụng theo cung cầu thị trường theo quan hệ tín nhiệm lẫn để áp dụng mức lãi suất cho vay phù hợp với đối tượng cho vay ¾ Dịch vụ toán: Hầu hết giao dịch toán khách hàng nước nước thực qua ngân hàng Nhờ việc nắm giữ tài khoản khách hàng, đồng thời thông qua việc kiểm soát chứng từ toán mà ngân hàng hoàn toàn có khả thực dịch vụ toán theo yêu cầu khách hàng Hiện NHTM Việt Nam sử dụng dịch vụ toán như: toán séc, uỷ nhiệm thu, uỷ nhiệm chi, thư tín dụng, hối phiếu, lệnh phiếu, thẻ toán… ¾ Dịch vụ trao đổi ngoại tệ: Dịch vụ phát triển giai đoạn nhằm đáp ứng nhu cầu trao đổi mua bán hoạt động ngoại thương, Ngân hàng đứng mua, bán loại tiền để lấy loại tiền khác nhằm mục đích thu lợi nhuận ¾ Dịch vụ uỷ thác: Ngân hàng nhận thực công việc mà khách hàng uỷ thác như: bảo quản tài sản cho cá nhân, bảo quản chứng thư quan trọng, bảo quản lưu giữ chứng khoán khách hàng, phát hành cổ phiếu, trái phiếu hộ, trả lãi, trả gốc, trả cổ tức…cho tổ chức phát hành chứng từ có giá ¾ Ngoài có sản phẩm dịch vụ truyền thống khác dịch vụ ngân quỹ, dịch vụ chuyển tiền, dịch vụ cung cấp tài khoản giao dịch…Các sản phẩm dịch vụ truyền thống ngân hàng cải tiến theo hướng hoàn chỉnh hơn, gọn thủ tục, rút ngắn thời gian giao dịch, ngân hàng hướng tới việc xuất phát từ nhu cầu khách hàng việc áp đặt sản phẩm mà có 1.1.2.2 Dịch vụ ngân hàng đại - 13 - Dịch vụ ngân hàng đại dịch vụ ngân hàng đưa vào hoạt động số tổ chức tín dụng, đời công nghệ mới, đem lại tiện ích cho khách hàng Một số dịch vụ tài ngân hàng đại như: ¾ Dịch vụ thẻ ngân hàng: Ngân hàng cấp thẻ cho khách hàng có tài khoản dùng để toán tiền mua hàng, chi trả tiền mặt hay rút tiền mặt tự động thông qua máy đọc thẻ, hay máy rút tiền tự động ATM Công nghệ toán thẻ có nhiều ưu điểm so với toán tiền mặt như: tập trung vốn tiền gửi vào ngân hàng, giảm thiểu rủi ro, chống tham nhũng trốn thuế… ¾ Dịch vụ quản lý tiền mặt (ngân quỹ): hình thức quản lý thu, chi hộ cho khách hàng, đầu tư khoản tiền mặt thặng dư để sinh lợi cho khách hàng Qua nhiều năm, ngân hàng phát số dịch vụ mà họ làm cho thân có ích khách hàng Một ví dụ bật dịch vụ quản lý tiền mặt, ngân hàng đồng ý quản lý việc thu chi cho công ty kinh doanh tiến hành đầu tư phần thặng dư tiền mặt tạm thời vào chứng khoản sinh lợi tín dụng ngắn hạn khách hàng cần tiền mặt để toán Trong ngân hàng có khuynh hướng chuyên môn hóa vào dịch vụ quản lý tiền mặt cho tổ chức, có xu hường gia tăng việc cung cấp dịch vụ tương tự cho người tiêu dùng Sở dĩ khuynh hướng lan rộng công ty môi giới chứng khoán, tập đoàn tài khác cung cấp cho người tiêu dùng tài khoản môi giới với hàng loạt dịch vụ tài liên quan Một ví dụ tài khoản quản lý tièn mặt Merrill Lynch, cho phép khách hàng mua bán chứng khoán, di chuyển vốn nhiều quĩ tương hỗ, viết séc, sử dụng thẻ tín dụng cho khoản vay tức thời ¾ Dịch vụ toán tiền điện tử: Dịch vụ cho phép doanh nghiệp, cá nhân hay tổ chức khác dù có hay tài khoản ngân hàng trả tiền vào tài khoản người khác ngân hàng hay ngân hàng khác Khách hàng doanh nghiệp thường sử dụng dịch vụ để thực toán cho nhà cung cấp, chủ nợ…Khách hàng cá nhân thường sử dụng dịch vụ để chuyển tiền cho người thân xa hay gửi tiền cho học…Dịch vụ hữu ích chi phí thấp, chuyển tiền nhanh, an toàn, tiện lợi ¾ Dịch vụ ngân hàng nhà: Như biết dịch vụ ATM dịch vụ chuyển tiền điện tử dịch vụ ngân hàng điện tử có ưu điểm - 14 - giao dịch, dịch vụ ngân hàng nhà có ưu khác, công cụ hỗ trợ điện thoại, máy vi tính hoạt động giao dịch, toán, xem thông tin nhà mà không cần phải đến ngân hàng Mỗi khách hàng có mã số riêng mật riêng ngân hàng cung cấp giữ bí mật nhằm đảm bảo an toàn cho hoạt động giao dịch ¾ Dịch vụ bảo quản ký gửi: Ngân hàng nhận bảo quản cổ phiếu, chứng quỹ đầu tư, hợp đồng bảo hiểm, chứng thư tài sản, di chúc tài sản có giá khác Những thứ bảo quản theo phương thức “mở” biên lai ghi chi tiết lưu giữ, theo phương thức “kín” lưu giữ hộp khoá kín hay phong bì gián kín ¾ Dịch vụ cho thuê tài chính: Đây phướng thức mà doanh nghiệp nhờ mà cò thể có cấu kiện máy, thiết bị, xe cộ…mà không cần đầu tư vốn Các doanh nghiệp thiếu vốn cần mua sắm tài sản phục vụ cho trình sản xuất kinh doanh, họ đến công ty thuê mua để thuê tài sản trả khoản phí theo thương lượng hai bên, tài sản thuộc quyền sở hữu công ty cho thuê, doanh nghiệp sử dụng thời gian thuê ¾ Dịch vụ thư bảo đảm dự thầu: Các khách hàng ngân hàng hoạt động lĩnh vực công nghiệp xây dựng, tham gia đấu thầu phải cung cấp thư bảo lãnh dự thầu trước phép đấu thầu hợp đồng Thư bảo lãnh dự thầu cho biết công ty thực cam kết thi công trúng thầu Một ngân hàng thường yêu cầu cung cấp thư đảm bảo cấp thư thường có cam kết đền bù thiệt hại trường hợp khách hàng trúng thầu không thực hợp đồng ngân hàng bị yêu cầu toán theo điều khoản thư Ngoài có loại thư bảo đảm khác thư bảo đảm thực hợp đồng, thư bảo lãnh bảo hành, thư bảo đảm toán… ¾ Dịch vụ tư vấn tài chính: Một số ngân hàng tập trung vào cung cấp dịch vụ tư vấn để đáp ứng nhu cầu tư vấn tài quản lý doanh nghiệp vừa nhỏ Các doanh nghiệp gặp khó khăn tài vấn đề quản lý Ngân hàng hướng dẫn tư vấn cho doanh nghiệp kiểm soát chi phí, định giá, đánh giá đầu tư bản, dự báo nguồn thu nhập quản lý tài sản, chiến lược sản xuất kinh doanh… Các ngân hàng từ lâu khách hàng yêu cầu thực hoạt động tư vấn tài chính, đặc biệt tiết kiệm đầu tư Ngân hàng ngày cung cấp nhiều dịch vụ tư vấn tài đa dạng, từ chuẩn bị thuế kế - 15 - hoạch tài cho cá nhân đến tư nhân hội thị trường nước nước cho khách hàng kinh doanh họ ¾ Dịch vụ hợp đồng trao đổi tín dụng (Credit Swap): hình thức hai tổ chức tín dụng ký kết hợp đồng trao đổi cho khoản tín dụng, chủ yếu để đa dạng hoá danh mục cho vay, để thực danh mục tín dụng theo sách tín dụng ¾ Hợp đồng quyền tín dụng (Credit Option): Ngân hàng ký hợp đồng với tổ chức kinh doanh quyền (Option Dealer) với nội dung bán quyền toán toàn khoản tín dụng khách hàng không trả nợ lãi, không trả hết nợ lãi Nếu khách hàng trả hết nợ lãi, ngân hàng mua quyền phí mua quyền ¾ Hợp đồng trao đổi khoản tín dụng rủi ro: Ngân hàng mua hợp đồng bán khoản tín dụng rủi ro cho ngân hàng khác khách hàng không trả nợ, lãi ngân hàng bán quyền toán phần chênh lệch nợ lãi mà khách hàng không toán sau trừ giá trị tài sản đảm bảo lý Giá trị toán = (giá trị khoản tín dụng + lãi) – (giá trị khách hàng toán + giá trị tài sản đảm bảo lý) ¾ Trái phiếu ràng buộc: Ngân hàng mua trái phiếu doanh nghiệp có cam kết dự án bị lỗ ngân hàng không thu lãi thu lãi phần Sản phẩm nhằm nâng cao trách nhiệm ngân hàng việc chia sẻ rủi ro dự án mà ngân hàng tài trợ ¾ Cho vay tiêu dùng: Trong lịch sử, hầu hết ngân hàng không tích cực cho vay cá nhân hộ gia đình họ tin khoản cho vay tiêu dùng nói chung có quy mô nhỏ với rủi ro vỡ nợ tương đối cao làm cho chúng trở nên có mức sinh lời thấp Đầu kỷ này, ngân hàng bắt đầu dựa nhiều vào tiền gửi khách hàng để tài trợ cho vay thương mại lớn Và cạnh tranh khốc liệt việc giành giật tiền gửi cho vay buộc ngân hàng phải hướng tới người tiêu dùng khách hàng trung thành tiềm Cho tới năm 1920 1930, nhiều ngân hàng lớn Citicorp Bank of America dẫn đầu thành lập phòng tín dụng tiêu dùng lớn mạnh Sau chiến tranh giới thứ hai, tín dụng tiêu dùng trở thành loại hình tín dụng có mức tăng trưởng nhanh Mặc dầu vậy, tốc độ tăng trưởng gần chậm lại cạnh tranh tín dụng tiêu dùng ngày trở nên gay gắt kinh tế phát triển chậm lại Tuy nhiên, người tiêu - 16 - dùng tiếp tục nguồn vốn chủ yếu ngân hàng tạo số nguồn thu quan trọng ¾ Dịch vụ thuê mua thiết bị: Rất nhiều ngân hàng tích cực cho khách hàng kinh doanh quyền lựa chọn mua thiết bị, máy móc cần thiết thông qua hợp đồng thuê mua, ngân hàng mua thiết bị cho khách hàng thuê Ban đầu qui định yêu cầu khách hàng sử dụng dịch vụ thuê mua thiết bị phải trả tiền thuê (mà cuối đủ để trang trải chi phí mua thiết bị) đồng thời phải chịu chi phí sửa chữa thuế Năm 1987, quốc hội Mỹ bỏ phiếu cho phép ngân hàng quốc gia sở hữu số tài sản cho thuê sau hợp đồng thuê mua hết hạn Điều có lợi cho ngân hàng khách hàng với tư cách người chủ thực tài sản cho thuê, ngân hàng khấu hao chúng nhằm làm tăng lợi ích thuế ¾ Bán dịch vụ bảo hiểm: Từ nhiều năm nay, ngân hàng bán bảo hiểm tín dụng cho khách hàng, điều bảo đảm việc hòan trả trường hợp khách hàng vay vốn bị chết hay bị tàn phế Trong quy định Mỹ cấm ngân hàng thương mại trực tiếp bán dịch vụ bảo hiểm, nhiều ngân hàng hi vọng đưa hợp đồng bảo hiểm cá nhân thông thường hợp đồng bảo hiểm tổn thất tài sản ôtô hay nhà cửa tương lai Hiện nay, ngân hàng thường bảo hiểm cho khách hàng thông qua liên doanh thỏa thuận đại lý kinh doanh độc quyền theo công ty bảo hiểm đồng ý đặt văn phòng đại lý hành lang ngân hàng ngân hàng nhận phần thu nhập từ dịch vụ ¾ Cung cấp kế hoạch hưu trí: Phòng ủy thác ngân hàng động việc quản lý kế hoạch hưu trí mà hầu hết doanh nghiệp lập cho người lao động, đầu tư vốn phát lương hưu cho người nghỉ hưu tàn phế Ngân hàng bán kế hoạch tiền gửi hưu trí cho cá nhân giữ nguồn tiền gửi người sở hữu kế hoạch cần đến ¾ Cung cấp dịch vụ ngân hàng đầu tư ngân hàng bán buôn Ngân hàng ngày theo chân tổ chức tài hàng đầu việc cung cấp dịch vụ ngân hàng đầu tư dịch vụ ngân hàng bán buôn cho tập đoàn lớn Những dịch vụ bao gồm xác định mục tiêu hợp nhất, tài trợ mua lại Công ty, mua bán chứng khoán cho khách hàng (ví dụ: bảo lãnh phát hành chứng khoán), cung cấp công cụ Marketing chiến lược, dịch vụ hạn chế rủi ro để bảo vệ khách hàng Các ngân hàng dấn sâu vào thị trường bảo đảm, hỗ trợ - 17 - khoản nợ phủ công ty phát hành để khách hàng vay vốn với chi phí thấp từ thị trường tự hay từ tổ chức cho vay khác Ngoài có số dịch vụ ngân hàng ngày áp dụng rộng rãi NHTM như: cung cấp dịch vụ hưu trí, dịch vụ môi giới đầu tư chứng khoán, dịch vụ quỹ tương hỗ trợ cấp, bán dịch vụ bảo hiểm, home banking, phone banking, Electronic banking, internet banking… Tóm lại, dịch vụ ngân hàng đa dạng phong phú Bất kỳ lĩnh vực bào có liên quan đến lĩnh vực ngân hàng, ngân hàng sẵn sàng cung cấp dịch vụ theo yêu cầu khách hàng Có loại dịch vụ ngân hàng thu phí, có loại dịch vụ ngân hàng hưởng hoa hồng, có loại dịch vụ miễn phí hoàn toàn, điều chứng tỏ dịch vụ ngân hàng mảng hoạt động kinh doanh có hiệu góp phần tạo điều kiện để mở rộng phát triển mảng hoạt động kinh doanh khác 1.2 Tác động hội nhập ảnh hưởng đến trình phát triển dịch vụ ngân hàng 1.2.1 Các yếu tố ảnh hưởng đến việc phát triển dịch vụ ngân hàng 1.2.1.1 Môi trường kinh tế vĩ mô ¾ Toàn cầu hoá tác động đến kinh tế đất nước, liên kết để phát triển đòi hỏi phải có bước chuẩn bị kỹ Những tác động toàn cầu hoá làm cho đóng cửa mãi, mà phải mở cửa hội nhập, thực tế trở thành thành viên thức WTO ¾ Việt Nam nằm vùng phát triển kinh tế động (khối ASEAN), khu vực có vốn đầu tư công ty xuyên quốc gia, tập đoàn kinh tế lớn Sự diện tập đoàn góp phần không nhỏ thúc đẩy phát triển dịch vụ ngân hàng ¾ Điều kiện trị xã hội ổn định, nguồn lực tài tiềm tàng nhân dân tác động lớn đến phát triển vững dịch vụ ngân hàng ¾ Chất lượng nguồn nhân lực có vai trò quan trọng việc phát triển dịch vụ ngân hàng Nhân lực giỏi giúp triển khai dịch vụ nhanh chóng, xác Đội ngũ cán có trình độ giúp nâng cao vị ngân hàng việc cạnh tranh - 18 - Những nhân tố chung có tác dụng tích cực đến phát triển dịch vụ ngân hàng, nhận thức làm tốt tạo điều kiện cho trình phát triển 1.2.1.2 1.2.1.2.1 Các chủ thể tham gia thị trường dịch vụ ngân hàng Các ngân hàng thương mại Trong trình phát triển kinh tế đất nước, Ngân hàng thương mại có đóng góp định Với tham gia kinh doanh hệ thống NHTM theo chủ trương đa dạng hoá loại hình sở hữu kinh doanh ngân hàng nhằm thu hút nguồn vốn thành phần kinh tế nước để đáp ứng nhu cầu vốn cho sản xuất kinh doanh kinh tế, đáp ứng cho trình công nghiệp hoá – đại hoá đất nước; đồng thời thực việc tự hoá, tăng tính cạnh tranh hoạt động cung cấp dịch vụ tài – ngân hàng cho kinh tế Chúng ta tìm hiểu đến yếu tố ảnh hưởng đến việc phát triển dịch vụ ngân hàng: ™ Về Vốn: Bất kể ngân hàng giới, vốn đóng vai trò quan trọng trình hình thành phát triển Một ngân hàng có vốn lớn làm tăng khả huy động, có điều kiện để mở rộng phạm vi hoạt động, phát triển công nghệ ngân hàng có điều kiện thu hút nguồn nhân lực Từ đó, phát triển dịch vụ ngân hàng cách tốt ™ Mạng lưới phục vụ: Trên sở quy định việc mở, thành lập chấm dứt họat động sở giao dịch, chi nhánh, văn phòng đại diện, đơn vị nghiệp NHTM theo định 888/2005/QĐ-NHNN, NHTM địa bàn tổ chức, xếp điều chỉnh lại hệ thống mạng lưới theo quy định phù hợp với quy mô họat động Nhìn chung, hệ thống NHTM có mạng lưới giao dịch phân bố tương đối khắp nhằm cung cấp tín dụng dịch vụ ngân hàng cho khách hàng thị trường mục tiêu phù hợp với định hướng phát triển điều kiện hoạt động (vốn tự có, lực điều hành, quản lý, kiểm soát ) ™ Thời gian giao dịch thái độ phục vụ: Thời gian giao dịch ngân hàng thường tuỳ thuộc vào thói quen sinh hoạt cư dân nhằm tạo thuận tiện cho khách hàng - 19 - Đa số NHTM hướng tới thực tuần làm việc 44 với thời gian giao dịch 5,5 ngày/tuần (thứ bảy giao dịch buổi sáng): sáng 7:30’ – 11:30’; chiều 13:00’ – 17:00’ Ngoài cần hướng tới khả phục vụ khách hàng 24/24 thông qua máy rút tiền tự động (ATM), Thẻ rút tiền điện tử (ETC) hệ thống dịch vụ “Ngân hàng điện thoại nhà” “Ngân hàng điện tử toàn cầu” Thái độ phục vụ khách hàng nhân tố quan trọng, tác nhân chủ yếu giúp ngân hàng lôi kéo giữ chân khách hàng Việc đào tạo nhân viên ngân hàng có phong cách phục vụ khách hàng yếu tố trọng yếu mà ngân hàng thương mại cần quan tâm từ ™ Số lượng sản phẩm dịch vụ: Các Ngân hàng thương mại Việt Nam chủ yếu cung cấp sản phẩm, dịch vụ truyền thống đơn giản nhận tiền gửi cho vay với kênh phân phối qua chi nhánh Các dịch vụ có tính chất phức tạp quản lý tài sản, quản lý danh mục đầu tư, sản phẩm bán chéo hay sản phẩm phái sinh, sản phẩm phi tài toán, đầu tư, kinh doanh ngoại hối, tư vấn tài chưa phát triển Các sản phẩm tiên tiến chưa trở nên phổ thông tiện dụng, kênh phân phối điện tử ATM, Internet Banking, Phone Banking chưa phát triển Theo thống kê Itellegent Economic Unit trung bình ngân hàng đa doanh hoạt động toàn cầu (các tập đoàn tài chính) có khả cung cấp cho khách hàng triệu sản phẩm Trong Việt Nam, thống kê cho thấy số sản phẩm mà hệ thống NHTM Việt Nam cung cấp cho khách hàng không số Có thể thấy rõ điều qua Phụ lục (Danh mục dịch vụ mà NHTMCP Á Châu cung cấp cho khách hàng) ™ Chất lượng sản phẩm dịch vụ: Được biết, nay, Việt Nam chưa có khảo sát, nghiên cứu cụ thể để đưa số liệu thức chất lượng sản phẩm, dịch vụ, phục vụ ngân hàng Tuy nhiên, theo nhận xét chung chất lượng dịch vụ ngân hàng cung cấp trọng nâng lên nhiều kể từ hệ thống ngân hàng Việt Nam đa dạng loại hình sở hữu hoạt động kinh doanh tiền tệ Chất lượng sản phẩm, dịch vụ ngân hàng đánh giá qua tiêu chí như: kỹ giao tiếp khách hàng; kỹ nghiệp vụ, tốc độ xử lý yêu cầu khách hàng; độ xác tác nghiệp độ tin cậy khách hàng - 20 -