M U 1.Tớnh cp thit ca ti: H thng Ngõn hng Vit Nam ó v ang úng mt vai trũ c bit quan trng vic huy ng v phõn b cho nn kinh t Trong iu kin nn kinh t Vit Nam ang hi nhp, cú th trỡ, tng kh nng cnh tranh v nõng cao v th ca mỡnh trờn th trng, cỏc Ngõn hng thng mi ũi hi phi cú s ln vi dch v a dng v c cu hp lý Tuy nhiờn, trờn thc t lng cỏc Ngõn hng huy ng c l cha ln, mt khỏc khụng ớt Ngõn hng ang phi i mt vi tỡnh trng mt cõn i c cu Vy, nõng cao hiu qu huy ng luụn l mc tiờu cp bỏch i vi h thng cỏc Ngõn hng mi thi k Chi nhỏnh Ngõn hng Cụng thng Hon Kim l Chi nhỏnh cp Ngõn hng Cụng thng Vit Nam Hot ng mụi trng cnh tranh mi, Chi nhỏnh gp phi nhiu khú khn Hot ng huy ng ca Chi nhỏnh, dự ó cú nhng thnh cụng nht nh, khụng phi khụng cũn hn ch Nu khụng tng cng huy ng vn, Chi nhỏnh s rt khú gi c v th v tip tc phỏt trin Do đó, nõng cao hiu qu hot ng, lnh mnh húa tỡnh hỡnh ti chớnh, nõng cao sc cnh tranh, vic nghiờn cu nhng mang tớnh lý lun, phõn tớch ỏnh giỏ thc trng v t ú cỏc gii phỏp nhm nõng cao hiu qu huy ng ti Chi nhỏnh Ngõn hng Cụng thng Hon Kim l cú ý ngha thc tin iu kin hin nay, nờn ti Nõng cao hiu qu huy ng ti Ngõn hng cụng thng Vit Nam Chi nhỏnh Hon Kim c chn nghiờn cu lm ti tt nghip thc s kinh t Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 Mc ớch nghiờn cu ca lun vn: - Nghiờn cu c s lý lun v hiu qu huy ng ca Ngõn hng thng mi - Phõn tớch, ỏnh giỏ thc trng hiu qu huy ng ca Chi nhỏnh Ngõn hng Cụng thng Hon Kim - xut cỏc gii phỏt nhm nõng cao hiu qu huy ng ti Chi nhỏnh NHCT Hon Kim i tng v phm vi nghiờn cu: - i tng nghiờn cu l hiu qu huy ng ca Ngõn hng thng mi nn kinh t th trng - Phm vi nghiờn cu l hiu qa huy ng ti CN NHCT Hon Kim thi gian t nm 2006 n Phng phỏp nghiờn cu: Trờn c s phng phỏp lun ca ch ngha vt bin chng v ch ngha vt lch s, cỏc phng phỏp ch yu c s dng quỏ trỡnh nghiờn cu vit lun l: thng kờ, tng hp, phõn tớch, so sỏnh, iu tra, chn mu, B cc lun vn: Ngoi phn m u, kt lun, mc lc, danh mc bng biu, ti liu tham kho, ni dung chớnh ca lun gm chng: Chng Nhng c bn v hiu qu huy ng ca Ngõn hng thng mi Chng Thc trng hiu qu huy ng ti NHCT VN Chi nhỏnh NHCT Hon Kim Chng Gii phỏp nõng cao hiu qu huy ng ti NHCT VN Chi nhỏnh NHCT Hon Kim Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 CHNG NHNG VN C BN V HIU QU HUY NG VN CA NGN HNG THNG MI 1.1 HUY NG VN CA NGN HNG THNG MI 1.1.1 Tng quan v ngõn hng thng mi 1.1.1.1 Khỏi nim v Ngõn hng thng mi NHTM khụng phi c hỡnh thnh bt c iu kin kinh t no Khi nn sn xut hng hoỏ phỏt trin n mt trỡnh nht nh, s i ca NHTM l tt yu khỏch quan n lt mỡnh, cỏc NHTM li tr thnh ng lc phỏt trin kinh t Trỡnh phỏt trin kinh t - xó hi ca mt quc gia c phn ỏnh rt nhiu thụng qua trỡnh phỏt trin ca h thng NHTM núi riờng, h thng ti chớnh núi chung ca quc gia ú NHTM hin din nn kinh t i t bc hỡnh thnh s khai nht l nhng ca hiu hay bn i tin cỏc Trung tõm thng mi, giỳp khỏch du lch v thng nhõn i ngoi t ly bn t Hỡnh thỏi u tiờn ú xut hin cỏc Thnh ph ca Hy Lp, La Mó vi ch yu l hai hot ng: i tin v chit khu thng phiu Ngnh kinh doanh ny sau ú lan rng ti Bc u, Tõy u Tri qua nhiu giai on hỡnh thnh v phỏt trin, NHTM c cỏc t chc tớn dng ca cỏc nc trờn th gii a cỏc nhn nh khỏc din t v hot ng ca cỏc NHTM Sau õy l mt s nh ngha khỏc v NHTM: Mỹ ngân hng l loi hình tổ chức ti cung cấp danh mục dịch vụ tài đa dạng đặc biệt tín dụng tiết kiệm dịch vụ toán thực nhiều chức tài so với tổ chức kinh doanh no kinh tế Php, ngân hng coi l xí nghiệp hay sở hành nghề th-ờng xuyên nhận công chúng d-ới nhiều hình thức ký thác hay hình thức khác, số tiền mà họ dùng cho Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 họ vào nghiệp vụ chứng khoán tín dụng hay dịch vụ tài (luật ngân hàng 1941) Còn luật ngân hàng Đan Mạch 1930 lại định nghĩa: Những nh băng thiết yếu gồm nghiệp vụ ký thác, buôn bán vàng bạc, hành nghề th-ơng mại hành nghề địa ốc, ph-ơng tiện tín dụng hối phiếu, thực nghiệp vụ chuyển ngân, đứng bảo hiểm, Việt Nam nghị định 49/NĐCP tổ chức ngân hàng th-ơng mại nêu: NHTM l tổ chức tín dụng có hot động chủ yếu v thường xuyên l nhận tiền gửi, cho vay, cung ứng ph-ơng tiện toán dịch vụ ngân hng khc. Ngày tiến trình phát triển chung kinh tế, với thông thoáng quy định lĩnh vực, phạm vi kinh doanh phù hợp với xu hội nhập, tổ chức kinh tế phi ngân hàng tham gian nhiều vào lĩnh vực kinh doanh tiền tệ Tuy nhiên tồn ranh giới định ngân hàng với tổ chức phi ngân hàng chỗ NHTM tổ chức kinh doanh tiền chủ yếu tiền gửi không kì hạn Chính từ hoạt động tạo nên chức tạo tiền đề thông qua hệ số nhân tiền toàn hệ thống ngân hàng Đó đặc tr-ng để phân biệt NHTM với tài tín dụng Thc t cho thy: NHTM khụng phi bng dng xut hin v cú c s thnh vng nh ngy Mt lch s lõu di s thỳc y ca nhu cu phỏt trin kinh t xó hi ó giỳp cỏc NHTM khụng ngng hon thin cỏc hot ng 1.1.1.2 Cỏc nghip v c bn ca ngõn hng thng mi Khi nn kinh t phỏt trin hn, cỏc hot ng kinh t ngy cng a dng v phc Do ú cỏc nhu cu giao dch ti chớnh ngy cng phong phỳ, ỏp ng iu ny, cỏc dch v ngõn hng xut hin ngy cng nhiu v ngy cng hon thin hn Sau õy l cỏc nghip v c bn ca ngõn hng thng mi: Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 - Huy ng vn, li nhun ca cỏc khon tớn dng giỳp ngõn hng tn ti v phỏt trin, ú cỏc ngõn hng luụn tỡm cỏc m rng quy mụ cho vay nhng iu kin nht nh Tuy vy, cho vay thuc s hu ca ngõn hng khụng nhiu, nờn ngõn hng phi huy ng ỏp ng nhu cu vay ca khỏch hng Ngun huy ng ca ngõn hng rt a dng, cú th l tin gi, tin vay hoc cỏc quNghip v ny huy ng nhng khon nhn ri nn kinh t chuyn n cho nhng i tng vay sn xut kinh doanh, to thu nhp cho ngi gi tin, thỳc y lu thụng tin t - Cho vay, ti tr d ỏn Trong cho vay bao gm, th nht l cho vay thng mi, ban u cỏc ngõn hng chit khu thng phiu m thc t l cho vay i vi ngi bỏn v sau ú chuyn sang cho vay vi ngi mua, giỳp h cú mua hng hoỏ d tr nhm m rng sn xut kinh doanh Th hai l cho vay tiờu dựng, s gia tng thu nhp ca ngi tiờu dựng v s cnh tranh cho vay ó buc cỏc ngõn hng hng ti ngi tiờu dựng nh khỏch hng tim nng Hin Vit Nam, tớn dng tiờu dựng cú nhng iu kin thun li phỏt trin v tng trng Bờn cnh cỏc hỡnh thc cho vay truyn thng, cỏc ngõn hng ngy cng tr nờn nng ng vic ti tr cho xõy dng nh mỏy mi c bit l cỏc ngnh cụng ngh cao Mc dự ri ro loi hỡnh tớn dng ny cao nhng lói thu c ln nờn hp dn cỏc ngõn hng tham gia - Cung cp cỏc ti khon giao dch v thc hin toỏn Khi cỏc doanh nhõn gi tin vo ngõn hng, ngõn hng khụng ch bo qun tin m cũn thc hin cỏc lnh chi tr cho khỏch hng ca ngi gi tin Thanh toỏn qua ngõn hng m u cho toỏn khụng dựng tin mt, tc l ngi gi tin ch cn vit giy chi tr cho khỏch v khỏch mang giy n ngõn hng s nhn c tin Cỏc tin ớch ca toỏn khụng dựng tin mt ó gúp phn rỳt ngn thi gian v nõng cao thu nhp cho cỏc doanh nhõn Khi cỏc ngõn Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 hng m thờm chi nhỏnh, m rng phm vi hot ng, cung cp thờm nhiu tin ớch s thu hỳt cỏc doanh nhõn gi tin nh ngõn hng toỏn h Nh vy ti khon tin gi c phỏt trin, cho phộp ngi gi tin thc hin chi tr cng nh nhn tin mt cỏch nhanh chúng, tit kim chi phớ Cựng vi s phỏt trin ca cụng ngh thụng tin, nhiu hỡnh thc toỏn c phỏt trin nh: U nhim chi, nh thu, L/C, toỏn bng in, th - Cung cp dch v mụi gii v u t chng khoỏn Cỏc ngõn hng phn u ngy cng cung cp nhiu cỏc dch v ti chớnh nhm tho mi nhu cu ca khỏch hng Do ú, hin cỏc ngõn hng ó thnh lp cụng ty chng khoỏn hoc cụng ty mụi gii chng khoỏn nhm cung cp cho khỏch hng nhng dch v mụi gii chng khoỏn, cỏc c hi mua c phiu, trỏi phiu - Cho thuờ thit b trung v di hn Nhm bỏn c cỏc thit b, c bit cỏc thit b cú giỏ tr ln, nhiu hóng sn xut v thng mi ó cho thuờ cỏc thit b, cui hp ng thuờ khỏch cú th mua li (do vy cũn gi l hp ng thuờ mua) cnh tranh, cỏc ngõn hng tớch cc mua cỏc mỏy múc thit b sau ú cho khỏch hng thuờ thụng qua hp ng thuờ mua Hp ng ny thng tho yờu cu l khỏch hng phi tr ti hn 2/3 giỏ tr ca ti sn cho thuờ Hỡnh thc cho thuờ ny cng cú nhiu im ging nh cho vay v c xp vo tớn dng trung v di hn - Kinh doanh ngoi t Theo ú, ngõn hng ng mua bỏn mt loi tin ny ly mt loi tin khỏc v hng phớ dch v Vic mua bỏn ngoi t yờu cu phi cú trỡnh chuyờn mụn cao, mc ri ro rt cao Do vy, mua bỏn ngoi t thng ch cỏc ngõn hng ln thc hin - Bo qun vt cú giỏ Ngõn hng thc hin vic lu tr vng v cỏc vt cú giỏ khỏc cho khỏch hng kho bo qun v trao cho khỏch hng giy biờn nhn Do kh nng chi tr bt k lỳc no ca giy biờn nhn nờn chỳng Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 c s dng nh tin toỏn n phm vi nh hng ca ngõn hng phỏt hnh Hin khỏch hng phi tr phớ bo qun - Bo lónh, kh nng toỏn ca ngõn hng cho mt khỏch hng l ln v ngõn hng nm gi tin gi ca khỏch hng nờn ngõn hng cú uy tớn cao vic bo lónh cho khỏch hng thu hỳt v to mi liờn h mt thit vi khỏch hng, ngõn hng thng bo lónh cho khỏch hng ca mỡnh mua chu hng hoỏ v trang thit b, phỏt hnh chng khoỏn, vay ca t chc tớn dng khỏc, d thu, xut nhp khutrong nhng nm gn õy nghip v bo lónh ngy cng a dng v phỏt trin mnh - Cung cp dch v u thỏc v t Cỏc ngõn hng cú rt nhiu chuyờn gia v qun lý ti chớnh, ú nhiu khỏch hng ó nh ngõn hng qun lý ti sn v qun lý hot ng ti chớnh h Dch v u thỏc phỏt trin c u thỏc vay h, u thỏc cho vay h, u thỏc phỏt hnh, u thỏc u t vi nhiu khỏch hng ngõn hng cũn l chuyờn gia t ti chớnh Ngõn hng sn sng t v u t, v qun lý ti chỡnh, v thnh lp, mua bỏn v sỏt nhp doanh nghip - Cung cp cỏc dch v i lý Cỏc ngõn hng khụng th thit lp phũng i din, chi nhỏnh khp ni Do ú, nhiu ngõn hng ln ó cung cp dch v ngõn hng i lý cho cỏc ngõn hng nh: toỏn h, phỏt hnh h cỏc chng ch tin gi, lm ngõn hng u mi ng ti tr - Ti tr cỏc hot ng ca chớnh ph Vi kh nng huy ng v cho vay vi lng ln, ngõn hng ó tr thnh trng tõm chỳ ý ca cỏc chớnh ph Cỏc chớnh ph thng phi chi tiờu nhiu v gp, thu khụng , nờn u mun tip cn vi cỏc khon cho vay ca cỏc ngõn hng Hin nay, chớnh ph u ginh quyn cp phộp hot ng kim soỏt ngõn hng, vy cỏc ngõn hng c cp phộp thnh lp vi iu kin l phi ti tr v thc hin mt mc no ú cỏc chớnh sỏch ca chớnh ph Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 - Qun lý ngõn qu Nhiu cỏ nhõn v doanh nghip m ti khon v gi tin ngõn hng Cỏc ngõn hng, bờn cnh mi quan h cht ch vi khỏch hng, cựng kinh nghim qun lý ngõn qu v thu ngõn ó cung cp cho khỏch hng dch v qun lý ngõn qu Theo ú, ngõn hng qun lý vic thu chi cho khỏch hng v u t vo cỏc nghip v ti chớnh ngn hn thu li cho n khỏch hng cn tin toỏn 1.1.2 Huy ng ca ngõn hng thng mi: 1.1.2.1 Ngun v nghip v huy ng ca NHTM 1.1.2.1.1 Khỏi nim v ca NHTM Vn ca NHTM l nhng giỏ tr tin t NHTM to lp hoc huy ng c tin hnh cỏc hot ng cho vay, u t hoc cỏc dch v kinh doanh khỏc nhm t dc mc tiờu khỏc Biu hin ca kinh doanh ngõn hng ch yu l tin.Vn ca ngõn hng cng cú th thuc quyn s hu ca ch ngõn hng hoc vay t bờn ngoi.Vic s dng phi ỏp ng yờu cu li nhun v an ton Huy ng l nhng hot ng chớnh ca NHTM õy l hot ng tỡm kim cỏc ngun ti tr, l hot ng tin tin hnh cỏc hot ng khỏc Huy ng úng vai trũ quan trng, nh hng ti cht lng hot ng ca ngõn hng bao gm ; 1.1.2.1.2 Vn ch s hu bt u hot ng ngõn hng, ch ngõn hng phi cú mt lng nht nh õy l loi ngõn hng cú th s dng lõu di, hỡnh thnh nờn trang thit b, nh ca cho ngõn hng Ngun hỡnh thnh v nghip v hỡnh thnh loi ny rt a dng tu theo tớnh cht s hu, nng lc ti chớnh ca ch ngõn hng, yờu cu v s phỏt trin ca th trng õy l ngun s dng lõu di, hỡnh thnh nờn trang thit b, nh ca cho ngõn hng, gm: Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 a Ngun hỡnh thnh ban u Tu theo tớnh cht ca mi ngõn hng m ngun gc hỡnh thnh ban u khỏc Nu ngõn hng thuc s hu Nh nc, ngõn sỏch Nh nc cp Nu ngõn hng c phn, cỏc c ụng úng gúp thụng qua mua c phn hoc c phiu Ngõn hng liờn doanh cỏc bờn úng gúp; ngõn hng t nhõn l thuc s hu t nhõn b Ngun b sung quỏ trỡnh hot ng Trong quỏ trỡnh hot ng, ngõn hng gia tng ca ch s hu theo nhiu phng thc khỏc tu thuc vo iu kin c th Ngun t li nhun: Trong iu kin thu nhp rũng ln hn khụng, ch ngõn hng cú xu hng gia tng ca ch bng cỏch chuyn mt phn thu nhp rũng thnh u t T l trớch lp tu thuc cõn nhc ca ch ngõn hng v tớch lu v tiờu dựng Ngun b sung t phỏt hnh thờm c phn, gúp thờm, cp thờm m rng quy mụ hot ng, hoc cú th i mi trang thit b hoc cú th ỏp ng nhu cu gia tng ca ch Ngõn hng Nh nc quy nh c Cỏc qu Ngõn hng cú nhiu qu, mi qu cú mc ớch riờng Trc tiờn l qu d phũng tn tht, qu bo ton v nhiu qu khỏc tu theo quy nh ca tng nc Cỏc qu ca ngõn hng thuc s hu ca ch ngõn hng Ngun hỡnh thnh cỏc qu ny l t thu nhp ca ngõn hng Tuy nhiờn kh nng s dng cỏc qu ny vo hot ng kinh doanh tu thuc vo mc ớch s dng qu d Ngun vay n cú th chuyn i thnh c phn Cỏc khon vay trung v di hn ca NHTM m cú kh nng chuyn i thnh c phn cú th coi l mt b phn ch s hu ca ngõn hng ngun ny cú mt s c im nh s dng lõu di, cú th u t vo nh ca, t v cú th hon tr n hn Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 1.1.2.1.3 Ngun tin gi v cỏc nghip v huy ng tin gi c im chung ca tin gi l chỳng phi c toỏn khỏch hng yờu cu c ú l tin gi cú k hn nhng cha n hn toỏn S thay i, c bit l tin gi ngn hn, lm thay i cu khon ca ngõn hng Tin gi l ngun tin quan trng, chim t trng ln nht tng ngun tin ca ngõn hng gia tng tin gi mụi trng cnh tranh v cú c ngun tin cú cht lng ngy cng cao, cỏc ngõn hng phi a v thc hin nhiu hỡnh thc huy ng khỏc : a Tin gi toỏn õy l tin ca doanh nghip hoc cỏ nhõn vo ngõn hng nh ngõn hng gi v toỏn h Trong phm vi s d cho phộp, cỏc nhu cu chi tr ca cỏ nhõn v doanh nghip u c ngõn hng thc hin Cỏc khon thu ca doanh nghip v cỏ nhõn u cú th nhp vo tin gi toỏn theo yờu cu Nhỡn chung lói sut ca khon tin ny rt thp (hoc bng khụng), thay vo ú ch ti khon cú th c hng cỏc dch v ca ngõn hng vi mc phớ thp b Tin gi cú k hn ca doanh nghip, cỏc t chc xó hi Nhiu khon thu bng tin ca doanh nghip v cỏc t chc xó hi s c chi tr sau mt thi gian xỏc nh Tin gi toỏn rt thun tin cho hot ng toỏn song lói sut li thp ỏp ng nhu cu tng thu cho ngi gi tin ngõn hng ó a hỡnh thc tin gi cú k hn Ngi gi khụng c s dng cỏc hỡnh thc toỏn i vi tin gi toỏn ỏp dng vi loi tin gi ny Nu cn chi tiờu, ngi gi phi rỳt tin Tuy khụng thun li bng tin gi toỏn nhng tin gi cú k hn li c hng lói sut cao hn tu theo k hn gi tin Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 c Tin gi tit kim ca dõn c Cỏc tng lp dõn c u cú cỏc khon thu nhp tm thi cha s dng (cỏc khon tin tit kim) Trong iu kin cú kh nng tip cn c vi ngõn hng, h u cú th gi tit kim nhm thc hin mc tiờu an ton v sinh li i vi cỏc khon tin tit kim, c bit l nhu cu an ton Nhm thu hỳt ngy cng nhiu tin tit kim, cỏc ngõn hng u khuyn khớch dõn c thay i thúi quen gi tin mt ti nh bng cỏch m rng mng li huy ng vn, a cỏc hỡnh thc huy ng a dng v lói sut cnh tranh hp dn S tit kim ny khụng dựng toỏn tin hng v cỏc dch v ca ngõn hng song cú th th th chp vay nu c s cho phộp ca ngõn hng d Tin gi ca cỏc ngõn hng khỏc Nhm mc ớch nh toỏn h v mt s mc ớch khỏc NHTM ny cú th gi tin ti ngõn hng khỏc Tuy nhiờn quy mụ ca ngun tin gi ny l thng khụng ln 1.1.2.1.4 Ngun tin vay v cỏc nghip v huy ng tin vay Tin gi l ngun quan trng nht ca NHTM Tuy nhiờn, cn, ngõn hng thng vay mn thờm Ti nhiu nc, Ngõn hng trung ng thng quy nh t l gia ngun huy ng v ch ca nú Do vy nhiu ngõn hng vo tng giai on c th phi vay mn thờm ỏp ng nhu cu chi tr kh nng huy ng b hn ch a Vay Ngõn hng nh nc (NHNN) õy l khon vay nhm gii quyt nhu cu cp bỏch chi tr ca NHTM Trong trng hp thiu ht d tr, NHTM thng vay NHNN Hỡnh thc cho vay ch yu ca NHNN l tỏi chit khu Khi cn tin, NHTM em thng phiu lờn tỏi chit khu ti NHNN Nghip v ny lm thng phiu ca NHTM gim i v d tr (tin mt hoc tin gi ti NHNH) tng lờn NHNN iu hnh vay mn mt cỏch cht ch, NHTM phi thc hin cỏc Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 iu kin m bo v kim soỏt nht nh Thụng thng NHNN ch tỏi chit khu cho nhng thng phiu cú cht lng v phự hp vi mc tiờu ca NHNN tng thi k b Vay cỏc t chc tớn dng khỏc õy l ngun cỏc ngõn hng vay mn ln v cỏc t chc tớn dng khỏc trờn th trng liờn ngõn hng Cỏc ngõn hng ang cú d tr vt yờu cu kt d gia tng bt ng v cỏc khon tin huy ng hoc gim cho vay cú th sn lũng cho cỏc ngõn hng khỏc vay tỡm kim lói sut cao hn Ngc li cỏc ngõn hng ang thiu ht d tr cú nhu cu vay mn tc thi m bo khon Nh vy ngun vay mn t cỏc ngõn hng khỏc ỏp ng nhu cu d tr v chi tr cp bỏch v nhiu trng hp nú l ngun b sung thay th cho ngun vay mn t NHNN c Vay trờn th trng Ging nh cỏc doanh nghip khỏc, cỏc NHTM cng vay mn bng cỏch phỏt hnh cỏc giy n, trờn th trng Rt nhiu NHTM thiu ngun tin gi trung v di hn dn n khụng ỏp ng c nhu cu cho vay trung v di hn Do vy, cỏc khon vay trung v di hn nhm b sung cho cỏc ngun tin gi trung v di hn, ỏp ng nhu cu cho vay v u t trung v di hn Thụng thng õy l cỏc khon vay khụng cú m bo Nhng ngõn hng cú uy tớn hoc c tr lói sut cao hn s vay mn c nhiu hn 1.1.2.1.5 Cỏc ngun khỏc Phn ln cỏc ngun khỏc ngõn hng khụng phi tr lói Tuy nhiờn, chi phớ cú v trỡ chỳng l rt ỏng k Vớ d cú cỏc ngun u thỏc ngõn hng phi tỡm kim cỏc ch u t, tỡm hiu yờu cu ca h, nghiờn cu cỏc d ỏn m h ti tr Nhỡn chung cỏc ngun khỏc NHTM l khụng ln (ch tr mt s ngõn hng cú ngun u thỏc ca NHNN v cỏc t chc quc t) Vic gia tng cỏc ngun ny nm chớnh sỏch tng ngun cho ngõn hng v b nh Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 hng rt ln bi kh nng thc hin v m rng cỏc dch v khỏc.Cỏc ngun khỏc bao gm ngun u thỏc, ngun toỏn a Ngun u thỏc NHTM thc hin cỏc dch v u thỏc nh u thỏc cho vay, u thỏc u t, u thỏc cp phỏt Cỏc hot ng ny to nờn ngun u thỏc cỏc NHTM Cựng vi s phỏt trin cỏc mi quan h a phng, rt nhiu cỏc t chc kinh t xó hi cú cựng mc tiờu phỏt trin nh ngõn hng, cỏc ngun ti chớnh ca cỏc t chc ny ó s dng mng li ngõn hng nh kờnh dn ti cỏc mc tiờu Kt qu l hỡnh thnh cỏc ngun u thỏc, lm gia tng ca ngõn hng b Ngun toỏn Cỏc hot ng toỏn khụng dựng tin mt cú th hỡnh thnh ngun toỏn (sộc quỏ trỡnh chi tr, tin ký qu m L/C Nhng ngõn hng l ngõn hng u mi ng ti tr cú kt s d t ngõn hng thnh viờn chuyn v thc hin cho vay c Ngun khỏc: Cỏc khon n khỏc nh thu cha np, lng cha tr 1.2 HIU QU HUY NG VN CA NGN HNG THNG MI 1.2.1 Khỏi nim hiu qu huy ng ca ngõn hng thng mi Bất hoạt động mình, ng-ời quan tâm đến hiệu Điều có nghĩa với l-ợng chí phí định, ng-ời mong muốn có kết lớn nhất, đáp ứng nhu cầu cao ng-ời muốn tạo khối l-ợng sản phẩm cho tr-ớc, ng-ời muốn chi phí Hiện có nhiều quan niệm hiệu qủa, xem xét số định nghĩa sau hiệu quả: - Trong Đi từ điển tiếng việt hiệu qu l kết qu đích thực - Trong Đi từ điển kinh tế thị trường , Hiệu qu kinh tế gọi l hiệu ích kinh tế , l so snh chiếm dụng v tiêu hao hot động Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 kinh tế với thành có ích đạt đ-ợc Nói cách đơn giản, so sánh chi phí đầu với chi phí đầu vào, chi phí với kết Phạm trù hiệu qủa phản ánh mối quan hệ t-ơng hỗ mục đích, kết quả, chi phí, nguồn lực huy động, hay trình đ-ợc nghiên cứu Vì khuôn khổ luận văn, hiệu huy động vốn ngân hàng th-ơng mại đ-ợc nhìn nhận nh- kết đích thực thu đ-ợc hoạt động huy động vốn ngân hàng Để hoạt động kinh doanh đạt đ-ợc lợi nhuận cao, ngân hàng phải đảm bảo cho hoạt động đạt đ-ợc hiệu Huy động vốn hoạt động kinh doanh ngân hàng th-ơng mại, hiệu huy động vốn góp phần quan trọng hoạt động ngân hàng nói chung việc tạo nên lợi nhuận nói riêng Là hoạt động kinh doanh nên hiểu hiệu qủa huy động vốn với ngân hàng mối t-ơng quan so sánh kết chi phí bỏ Hiệu cao kết đạt đ-ợc cao chi phí bỏ thấp Hiệu huy động vốn góp phần quan trọng tạo nên lợi nhuận ngân hàng, tạo ổn định nguồn vốn, thúc đẩy tăng tr-ởng hạn chế rủi ro kinh doanh ngân hàng Để đo l-ờng đánh giá hiệu huy động vốn ngân hàng th-ơng mại sử dụng hệ thống tiêu sau: 1.2.2.Cỏc ch tiờu ỏnh giỏ hiu qu huy ng ca NHTM cú c nhn nh chớnh xỏc v ton din v huy ng ca mt NHTM, iu khụng th thiu l a nhng tiờu ỏnh giỏ hot ng ny Khi xem xột hiu qa huy ng vn, cú th ỏnh giỏ da trờn cỏc ch tiờu chớnh sau: - Quy mụ ngun v tc tng trng ngun huy ng - C cu huy ng - Chi phớ huy ng - S phự hp gia mc ớch huy ng vi yờu cu s dng Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 1.2.2.1 Quy mụ ngun v tc tng trng ngun huy ng Vn u tiờn c quan tõm n xem xột kh nng huy ng ca mt NHTM chớnh l quy mụ Ngõn hng ú huy ng c Bờn cnh vic ỏnh giỏ quy mụ tng ca Ngõn hng, s xem xột chi tit quy mụ tng loi vn, VCSH v n, cng rt cn thit Cỏc khon mc c tớnh n xỏc nh quy mụ VCSH bao gm: - Vn c phn (vn c cp, gúp) - Thng d - Li nhun gi li - Cỏc qu: qu d tr b sung iu l, qu d phũng ri ro, cỏc qu khỏc - T l nht nh c phn u ói cú thi hn v giy n cú kh nng chuyn i thnh c phiu; Quy mụ VCSH l mt nhng tiờu quan trng mt NHTM c xp loi l Ngõn hng quy mụ ln, trung bỡnh hay nh Quy mụ VCSH c dựng so sỏnh gia cỏc Ngõn hng khỏc hoc ca mt Ngõn hng nhng thi im khỏc Khi xột v quy mụ, n ca NHTM thng c xỏc nh gm tin gi, tin vay v n khỏc Trong ú, n khỏc l nhn u thỏc, tin toỏn v cỏc khon phi tr, phi np Cỏc khon tin gi bao gm: - Tin gi toỏn ca doanh nghip; - Tin gi cú k hn ca cỏc t chc; - Tin gi tit kim ca dõn c (khụng k hn v cú k hn); - Tin gi ca cỏc T chc tớn dng; xỏc nh quy mụ tin vay, cỏc khon mc c s dng gm: - Cụng c n: k phiu, cỏc giy t cú giỏ ngn hn khỏc, giy t cú giỏ di hn; Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 - Cỏc khon vay NHTW v vay cỏc T chc tớn dng; Quy mụ l mt ch s tuyt i v nu ch c dựng n l, nú khụng phn ỏnh c y kh nng huy ng ca mt Ngõn hng Da vo ch tiờu quy mụ vn, nhiu ch s tng i c xỏc nh Cỏc ch tiờu ny cho thy mt cỏch y hn kh nng huy ng ca NHTM Nu quy mụ cho bit ln ca lng Ngõn hng huy ng c thỡ tc tng trng phn ỏnh s tng (gim) ca ti cỏc thi im khỏc cng nh s tng (gim) ú l nhiu hay ớt Quy mụ nm i Tc tng trng nm i = Quy mụ nm i - x 100 Tc tng trng > 100: ca Ngõn hng tng Tc tng trng < 100: quy mụ ca Ngõn hng gim Vn ca Ngõn hng gia tng vi nhng t l xp x nhiu nm th hin mt s tng trng n nh iu ú, mt mt, giỳp Ngõn hng thun li hn vic d kin lng huy ng c cú k hoch iu ho vn, to c s phự hp gia phng ỏn m rng huy ng vi m rng tớn dng Trờn khớa cnh khỏc, s tng trng n nh cũn cho thy phn no hỡnh nh tt ca Ngõn hng mt cụng chỳng Tc tng trng cú th c tớnh cho tng cng cú th c xột riờng vi tng loi c th S bin ng ca tng loi vn, ụi khi, trỏi chiu v khụng ging chiu bin ng ca tng Ch tiờu ny kt hp vi t trng giỳp s ỏnh giỏ v kh nng huy ng ca NHTM c sõu sc hn v ton din hn 1.2.2.2 C cu nguồn huy ng Mt yu t quan trng khỏc c a ỏnh giỏ kh nng huy ng ca NHTM l c cu C cu c phn ỏnh thụng qua t Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 trng ca tng loi tng ca Ngõn hng Quy mụ ca loi i c s dng tớnh t trng ca nú tng huy ng Quy mụ ca loi i T trng ca loi i = Tng huy ng Vic tớnh toỏn t trng n tng i phc Nú cú th c thc hin da trờn vic s dng nhiu tiờu khỏc phõn loi vn: theo i tng huy ng, theo k hn, theo tớnh cht hay theo loi tin Theo mi khớa cnh, nhng phõn tớch, ỏnh giỏ c a s phn ỏnh mt cỏch y d hn kh nng huy ng ca NHTM T trng loi no cao phn ỏnh u th ca Ngõn hng vic huy ng loi ú Mt khỏc, nú cng cho thy s chỳ trng ca Ngõn hng vo nhng hỡnh thc huy ng nht nh Qua ú, ngi ta cú th nhn thy chớnh sỏch huy ng ca Ngõn hng v ỏnh giỏ c Ngõn hng cú t c mc tiờu trng hp thc hin thay i c cu hay khụng Vic nhn xột c cu vn, c c cu VCSH hay c cu n, ca mt Ngõn hng khụng phi l n gin S ỏnh giỏ ú, ngoi vic phi cn c trờn c s cỏc s liu ó cú, cũn cn c t s nhỡn nhn c im cng nh mụi trng kinh doanh c th ca Ngõn hng Mi Ngõn hng trỡ cho mỡnh mt c cu riờng, tu vo iu kin ca Ngõn hng ú S ỏp t c cu ging cỏc Ngõn hng khỏc cú th gõy bt li hoc khụng phỏt huy c th mnh ca bn thõn Ngõn hng 1.2.2.3.Chi phớ huy ng Ngõn hng l doanh nghip kinh doanh tin t, ngun ch s hu ca cỏc ngõn hng thng khụng th ỏp ng c nhu cu s dng, vy ngõn hng phi huy ng s dng vi mt chi phớ nht nh Do chi phớ huy ng tỏc ng trc tip n hiu qu hot ng ca ngõn hng Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 nờn xột hiu qu huy ng vn, ta phi xột n chi phớ huy ng Chi phớ huy ng c tớnh nh sau: Chi phớ huy ng = Lói tr cho ngun huy ng + Chi phớ huy ng khỏc Trong ú, lói tr cho ngun huy ng l thnh phn quan trng nh hng n quy mụ v hiu qu huy ng: Lói tr ngun huy ng = Quy mụ huy ng * Lói sut huy ng Chi phớ huy ng khỏc h thng rt a dng v khụng ngng gia tng iu kin cỏc ngõn hng gia tng cnh tranh phi lói sut Nú bao gm chi phớ tr trc tip cho ngi gi tin (qu tng, quay s trỳng thng, kốm bo him), chi phớ tng tớnh tin ớch cho ngi gi tin (m chi nhỏnh, quy phũng, im huy ng, trang b mỏy m tin, soi tin cho khỏch hng kim tra, huy ng ti nh, ti c quan), chi phớ lng cỏn b phũng ngun vn, chi phớ bo him tin giMt s chi phớ khỏc c tớnh chung vo chi phớ qun lý v rt khú phõn b cho hot ng huy ng Vic xỏc nh chi phớ huy ng l cụng vic phc v khú khn, quyt nh ti hiu qu huy ng ca ngõn hng thng mi Vỡ vy, huy ng c coi l hiu qu xột trờn phng din chi phớ khi: Ngõn hng huy ng c vi chi phớ thp s dng, t c yờu cu v s phự hp gia huy ng v s dng Ngõn hng qun lý chi phớ thng xuyờn, coi õy l cụng vic quan trng vỡ cú thay i c cu ngun hay lói sut u lm thay i chi phớ tr lói Thụng thng cỏc ngõn hng chu chi phớ thp vi ngun cú thi hn ngn tớnh n nh khụng cao v ngc li chu chi phớ cao vi ngun cú thi hn di tớnh n nh ca nú Vic chi phớ huy ng s tỏc ng n thu nhp ca vic s dng ngun huy ng, vỡ th cỏc ngõn hng luụn tỡm cỏc gim ti a chi phớ Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 tng li nhun Thu nhp s l ch tiờu quan trng ỏnh giỏ hiu qu huy ng Ch tiờu ny c tớnh nh sau: Thu nhp t s dng = Doanh thu t lói s dng - Chi phớ huy ng Ngoi ra, xem xột hiu qu huy ng vn, ngi ta cng thng xuyờn s dng thờm ch tiờu: T sut li nhun huy ng (TSLNVH) Ch tiờu ny c tớnh theo cụng thc sau: TSLNVH = Thu nhp sau thu huy ng Chi phớ huy ng % 1.2.2.4 Phự hp gia huy ng v s dng Hot ng chớnh ca ngõn hng thng mi l huy ng s dng nhm thu li nhun Theo ú ngõn hng s chuyn hoỏ ngun - tin gi, tin vay, ca ch - thnh cỏc loi ti sn nh ngõn qu, tớn dng, chng khoỏn, cỏc ti sn khỏc theo mt phng thc thớch hp, nhm tho cỏc mc tiờu m ngõn hng t Ti sn mang li thu nhp ch yu cho ngõn hng cũn ngun liờn quan ti chi phớ ch yu ca ngõn hng, chi phớ tr lói Quy mụ huy ng cng tng, ti sn cng tng, kh nng sinh li cú th cng ln hn hoc ngc li Nu dựng ch tiờu chờnh lch thu chi t lói (thu nhp t lói chi phớ tr lói) o mi liờn h sinh li gia ngun v ti sn thỡ sinh li tng lói sut bỡnh quõn ca ti sn phi ln hn lói sut bỡnh quõn ca ngun vn, hoc lói sut biờn ca ti sn phi ln hn lói sut biờn ca ngun iu ny cú ngha l ngun v s gia tng ngun vi quy mụ v cu trỳc nht nh, cn c phõn b (to thnh) cỏc ti sn sinh li thớch hp Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 T sut ny cng cao thỡ hiu qu huy ng cng cao Ngõn hng cú th theo ui lói sut huy ng cao kim tỡm cỏc ngun tin vi quy mụ ln, cho vay vi lói sut cao hoc t lói sut cho vay phi chp nhn trờn th trng, n lc tỡm kim cỏc ngun vi chi phớ thp Nhng ngõn hng khụng tham gia t giỏ, phi t iu chnh c cu ngun v ti sn nhm tho nhu cu sinh li Quy mụ v cu trỳc tin gi liờn quan cht ch n ngõn qu v chng khoỏn khon cng nh k hn n ca cỏc khon tớn dng Mt s ngõn hng t cu trỳc, tớnh n nh v khon ca ngun, s quyt nh cu trỳc, tớnh khon ca ti sn Mt s ngõn hng, ngc li t quy mụ v cu trỳc ti sn t tớnh s tỡm kim, qun lý quy mụ v cu trỳc ngun cho thớch hp Mt danh mc ti sn bao gm cỏc khon cho vay v ri ro cao, cú th b tn tht ln lm gim uy tớn ca ngõn hng Phn ng ca dõn chỳng l rỳt tin ngõn hng Ngun tin suy gim nhanh v mnh s y ngõn hng n phỏ sn Ngc li mt danh mc ti sn nu bao gm phn ln cỏc ti sn ri ro thp s hn ch thu nhp ca nhn hng, hn ch ngõn hng m rng quy mụ mụi trng kinh doanh y bin ng Kh nng m rng th trng ngun ca ngõn hng s b gim sỳt Sau nghiờn cu cỏc ch tiờu phn ỏnh hiu qu huy ng vn, ta s tip tc nghiờn cu cỏc nhõn t nh hng ti hiu qu huy ng t ú a cỏc gii phỏp nhm nõng cao hiu qu huy ng ca ngõn hng thng mi 1.3 CC NHN T NH HNG N HUY NG VN CA NHTM 1.3.1 Cỏc nhõn t ch quan 1.3.1.1 Quan im ca lónh o Ngõn hng v huy ng Vai trũ v tớnh quyt nh ca cỏc nh lónh o mt Ngõn hng l khụng th ph nhn H cú nhim v hoch nh chớnh sỏch i vi tng hot Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 [...]... luận văn, hiệu quả huy động vốn của ngân hàng th-ơng mại đ-ợc nhìn nhận nh- là kết quả đích thực thu đ-ợc hoạt động huy động vốn của ngân hàng Để hoạt động kinh doanh đạt đ-ợc lợi nhuận cao, các ngân hàng phải đảm bảo cho các hoạt động đạt đ-ợc hiệu quả Huy động vốn là một hoạt động kinh doanh của ngân hàng th-ơng mại, hiệu quả trong huy động vốn góp phần quan trọng trong hoạt động ngân hàng nói chung... hoạt động kinh doanh nên có thể hiểu hiệu qủa huy động vốn với ngân hàng là mối t-ơng quan so sánh giữa các kết quả và chi phí bỏ ra Hiệu quả này càng cao khi kết quả đạt đ-ợc càng cao và chi phí bỏ ra càng thấp Hiệu quả huy động vốn góp phần quan trọng tạo nên lợi nhuận ngân hàng, tạo sự ổn định của nguồn vốn, thúc đẩy tăng tr-ởng và hạn chế rủi ro trong kinh doanh ngân hàng Để đo l-ờng và đánh giá hiệu. .. phi xột n chi phớ huy ng vn Chi phớ huy ng vn c tớnh nh sau: Chi phớ huy ng vn = Lói tr cho ngun huy ng + Chi phớ huy ng khỏc Trong ú, lói tr cho ngun huy ng l thnh phn quan trng nh hng n quy mụ v hiu qu huy ng: Lói tr ngun huy ng = Quy mụ huy ng * Lói sut huy ng Chi phớ huy ng khỏc trong h thng vn rt a dng v khụng ngng gia tng trong iu kin cỏc ngõn hng gia tng cnh tranh phi lói sut Nú bao gm chi phớ... hot động Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 kinh tế với thành quả có ích đạt đ-ợc Nói một cách đơn giản, đó là sự so sánh giữa chi phí đầu ra với chi phí đầu vào, giữa chi phí với kết quả Phạm trù hiệu qủa phản ánh mối quan hệ t-ơng hỗ giữa mục đích, kết quả, chi phí, nguồn lực trong huy động, hay một quá trình đ-ợc nghiên cứu Vì vậy trong khuôn khổ luận văn, hiệu quả. .. hiệu quả huy động vốn của ngân hàng th-ơng mại có thể sử dụng hệ thống các chỉ tiêu sau: 1.2.2.Cỏc ch tiờu ỏnh giỏ hiu qu huy ng vn ca NHTM cú c nhn nh chớnh xỏc v ton din v huy ng vn ca mt NHTM, iu khụng th thiu l a ra nhng tiờu chớ ỏnh giỏ hot ng ny Khi xem xột hiu qa huy ng vn, chúng ta cú th ỏnh giỏ da trờn cỏc ch tiờu chớnh sau: - Quy mụ ngun vn v tc tng trng ngun vn huy ng - C cu vn huy ng - Chi. .. thng, kốm bo him), chi phớ tng tớnh tin ớch cho ngi gi tin (m chi nhỏnh, quy phũng, im huy ng, trang b mỏy m tin, soi tin cho khỏch hng kim tra, huy ng ti nh, ti c quan), chi phớ lng cỏn b phũng ngun vn, chi phớ bo him tin giMt s chi phớ khỏc c tớnh chung vo chi phớ qun lý v rt khú phõn b cho hot ng huy ng vn Vic xỏc nh chi phớ huy ng vn l cụng vic phc tp v khú khn, quyt nh ti hiu qu huy ng vn ca ngõn... kết quả lớn nhất, đáp ứng nhu cầu cao nhất của con ng-ời hoặc muốn tạo ra một khối l-ợng sản phẩm cho tr-ớc, con ng-ời muốn chi phí ít nhất Hiện nay có nhiều quan niệm về hiệu qủa, có thể xem xét một số định nghĩa sau về hiệu quả: - Trong Đi từ điển tiếng việt hiệu qu l kết qu đích thực - Trong Đi từ điển kinh tế thị trường , thì Hiệu qu kinh tế còn gọi l hiệu ích kinh tế , đó l sự so snh giữa chi m... vy, huy ng vn c coi l hiu qu xột trờn phng din chi phớ khi: Ngõn hng huy ng c vn vi chi phớ thp s dng, trong khi vn t c yờu cu v s phự hp gia huy ng v s dng vn Ngõn hng qun lý chi phớ thng xuyờn, coi õy l cụng vic quan trng vỡ khi cú thay i c cu ngun hay lói sut u lm thay i chi phớ tr lói Thụng thng cỏc ngõn hng chu chi phớ thp vi ngun vn cú thi hn ngn do tớnh n nh khụng cao v ngc li chu chi phớ cao. .. khụng phỏt huy c th mnh ca bn thõn Ngõn hng 1.2.2.3 .Chi phớ huy ng vn Ngõn hng l doanh nghip kinh doanh tin t, ngun vn ch s hu ca cỏc ngõn hng thng khụng th ỏp ng c nhu cu s dng, do vy ngõn hng phi huy ng vn s dng vi mt chi phớ nht nh Do chi phớ huy ng vn tỏc ng trc tip n hiu qu hot ng ca ngõn hng Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 nờn khi xột hiu qu huy ng vn, ta... n nh ca nú Vic chi phớ vn huy ng s tỏc ng n thu nhp ca vic s dng ngun vn huy ng, vỡ th cỏc ngõn hng luụn tỡm cỏc gim ti a chi phớ Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 tng li nhun Thu nhp s l ch tiờu quan trng ỏnh giỏ hiu qu huy ng vn Ch tiờu ny c tớnh nh sau: Thu nhp t s dng vn = Doanh thu t lói s dng vn - Chi phớ huy ng vn Ngoi ra, xem xột hiu qu huy ng vn, ngi