MC LC LI M U CHNG I: THC TRNG CễNG TC THM NH D N VAY VN TI S GIAO DCH NGN HNG THNG MI C PHN NGOI THNG VIT NAM 1.1 Quỏ trỡnh hỡnh thnh v phỏt trin S giao dch Ngõn hng TMCP Ngoi thng Vit Nam .2 1.1.1 Lch s hỡnh thnh v phỏt trin 1.1.2 C cu t chc 1.1.3 Cỏc hot ng ca S giao dch giai on( 2007-2009) 1.1.3.1 Hot ng huy ng .4 1.1.3.2 Hot ng cho vay 1.1.4 Kt qu hot ng kinh doanh ca S giao dch .7 1.2: Thc trng cụng tỏc thm nh d ỏn vay ti S giao dch Ngõn hng TMCP Ngoi Thng- Vit Nam 1.2.1: Tng quan v cỏc d ỏn vay ca SGD thi gian gn õy 1.2.2 Thc trng cụng tỏc thm nh d ỏn vay ti SGD 10 1.2.2.1 Quy trỡnh thm nh d ỏn u t .10 1.2.2.2 T chc trin khai thc hin cụng tỏc thm nh 12 1.2.2.3 Ni dung thm nh d ỏn u t ca cỏc doanh nghip ti SGD ngõn hng Ngoi Thng .14 a, Thm nh nng lc khỏch hng vay .14 b, Thm nh d ỏn vay 18 c Thm nh v iu kin m bo tin vay 32 1.2.2.4 Cỏc phng phỏp thm nh d ỏn u t 33 a, Phng phỏp thm nh theo trỡnh t 33 b, Phng phỏp so sỏnh, i chiu cỏc ch tiờu 34 c, Phng phỏp phõn tớch nhy .35 d, Phng phỏp d bỏo .35 e, Phng phỏp trit tiờu r ro 35 1.2.2.5 Vớ d minh ho D ỏn u t thit b thi cụng cu ng b- Cụng ty c phn xõy dng An Dng- Thanh Xuõn- H Ni .36 a Thụng tin túm tt 37 b Thm nh chi tit 40 Thm nh nng lc khỏch hng xin vay .40 Thm nh d ỏn vay .43 m bo tin vay .51 H tr lói sut 52 c, KT LUN 52 Nhn xột v xut ca cỏn b trc tip thm nh ti SGD 52 Nhn xột ch quan t phớa sinh viờn 53 1.3 ỏnh giỏ hot ng thm nh d ỏn vay SGD Ngõn Hng TMCP Ngoi Thng Vit Nam .54 1.3.1 Nhng kt qu ó t c 54 1.3.2 Nhng hn ch cũn tn ti .56 1.3.2.1: Quy trỡnh thm nh 56 1.3.2.2: Ni dung thm nh 57 1.3.2.3: Phng phỏp thm nh cỏc d ỏn u t cũn cha hp lý 60 1.3.3 Nguyờn nhõn ca nhng hn ch 62 CHNG II: MT S GII PHP NHM NNG CAO HIU QU HOT NG THM NH D N XY DNG S GIAO DCH NGN HNG TMCP NGOI THNG VIT NAM 67 2.1 Phng hng, nhim v hot ng phỏt trin núi chung v hot ng thm nh d ỏn núi riờng ca SGD thi gian ti 67 2.1.1 Phng hng hot ng chung ca Ngõn Hng TMCP Ngoi Thng Vit Nam 67 2.1.2 Phng hng hot ng tớn dng ca SGD Ngõn hng TMCP Ngoi Thng Vit Nam 68 2.1.3 nh hng hot ng thm nh cỏc d ỏn u t 70 2.2 Gii phỏp nõng cao cht lng thm nh i vi cỏc d ỏn SGD 71 2.2.1 Tng cng cụng tỏc thu thp thụng tin v nõng cao cht lng thụng tin 71 2.2.2 Hon thin ni dng, phng phỏp thm nh 72 2.2.3 Nõng cao trỡnh , kinh nghim v o c ngh nghip cho cỏn b thm nh 75 2.2.4 y mnh cụng tỏc chuyờn mụn hoỏ cụng vic .75 2.2.5 Phõn cụng t chc hp lý 76 2.3 Mt s kin ngh nhm nõng cao cht lng thm nh d ỏn u t ti SGD ngõn hng TMCP Ngoi thng Vit Nam 77 2.3.1 Kin ngh vi Ngõn hng Nh nc 77 2.3.2 Kin ngh vi ch d ỏn u t .77 2.3.3 Kin ngh vi Chớnh ph v cỏc B ngnh liờn quan 78 KT LUN 79 DANH MC TI LIU THAM KHO PH LC DANH MC CH VIT TT NHTM: NHNN: Vietcombank: Thng Vit Nam NHTMCP NT TW: Thng trung ng SGD: UBND: CPXD: Ngõn hng Thng mi Ngõn hng nh nc Ngõn hng Thng mi c phn Ngoi Ngõn hng Thng mi c phn Ngoi S giao dch y ban nhõn dõn C phn xõy dng DANH MC BNG BIU S S 1: Mụ hỡnh t chc S Giao dch Ngõn hng TMCP Ngoi thng Vit Nam S 2: S quy trỡnh thm nh .10 BNG BIU Bng Ngun huy ng ti S Giao dch NHNT cỏc nm 2006 - 2008 Bng 2: Tỡnh hỡnh hot ng cho vay giai on 31/12/2007-31/12/2008 Bng 3: Chi tit d n quy VND theo phũng nghip v: Bng 4: Kt qu hot ng kinh doanh ca S giai on 2007-2008 Bng 5: Tng mc u t: .41 Bng 6: S lng cỏc d ỏn vay ó c thm nh ti SGD qua cỏc nm 54 LI M U Sau thi k khng hong kinh t ton cu 2008- 2009 tc tng trng kinh t ca rt nhiu nc u õm thỡ tc tng trng ca Vit Nam khong 6% Trong nm 2010 nn kinh t Vit Nam ang trờn phc hi v tip tc tng trng, phỏt trin Bờn cnh ú cỏc chớnh sỏch tin t ca ngõn hng nh nc ó v ang dn c ni lng nhm kớch thớch u t phỏt trin kinh t Vietcombank l mt nhng ngõn hng hng u Vit Nam nờn cỏc d ỏn ln thng tỡm n xin ti tr S lng d ỏn ngy cng nhiu v lng vay mi d ỏn cng ngy cng tng cao ó cho thy nhu cu v ca khỏch hng l rt ln Vỡ vy, vic thm nh d ỏn vay úng mt vai trũ quan trng chin lc phỏt trin ca SGD núi riờng v ton h thng Vietcombank núi chung Qua thi gian thc ti S giao dch Ngõn hng Thng mi C phn Ngoi Thng Vit Nam em nhn thy õy cng l mt nhng m ban lónh o, cỏc cỏn b ca SGD núi riờng v ton b h thng Vietcombank ó v ang a xem xột v nghiờn cu tỡm cỏc gii phỏp khc phc tỡnh trng trờn Xut phỏt t tỡnh hỡnh thc t ca SGD em ó la chn ti: Hon thin cụng tỏc thm nh d ỏn u t ti S giao dch Ngõn hng Thng mi C phn Ngoi Thng Vit Nam Ni dung chớnh ca chuyờn gm hai chng: - CHNG I: THC TRNG CễNG TC THM NH D N VAY VN TI S GIAO DCH NGN HNG THNG MI C PHN NGOI THNG VIT NAM - CHNG II: MT S GII PHP NHM NNG CAO HIU QU HOT NG THM NH D N XY DNG S GIAO DCH NGN HNG TMCP NGOI THNG VIT NAM CHNG I: THC TRNG CễNG TC THM NH D N VAY VN TI S GIAO DCH NGN HNG THNG MI C PHN NGOI THNG VIT NAM 1.1 Quỏ trỡnh hỡnh thnh v phỏt trin S giao dch Ngõn hng TMCP Ngoi thng Vit Nam 1.1.1 Lch s hỡnh thnh v phỏt trin Ngõn hng TMCP Ngoi thng Vit Nam thnh lp ngy 01/04/1963, tin thõn l S qun lý Ngoi hi thuc Ngõn hng Quc gia Vit Nam NHNT chớnh thc c thnh lp theo Quyt nh s 115/CP Hi ng Chớnh ph ban hnh ngy 30 thỏng 10 nm 1962 trờn c s tỏch t Cc qun lý Ngoi hi trc thuc Ngõn hng Trung ng (nay l NHNN) Theo Quyt nh núi trờn, NHNT úng vai trũ l ngõn hng chuyờn doanh u tiờn v nht ca Vit Nam ti thi im ú hot ng lnh vc kinh t i ngoi bao gm cho vay ti tr xut nhp khu v cỏc dch v kinh t i ngoi khỏc (vn ti, bo him ), toỏn quc t, kinh doanh ngoi hi, qun lý ngoi t gi ti cỏc ngõn hng nc ngoi, lm i lý cho Chớnh ph cỏc quan h toỏn, vay n, vin tr vi cỏc nc xó hi ch ngha (c) Ngoi ra, NHNT cũn tham mu cho Ban lónh o NHNN v cỏc chớnh sỏch qun lý ngoi t, vng bc, qun lý qu ngoi t ca Nh nc v v quan h vi Ngõn hng Trung ng cỏc nc, cỏc T chc ti chớnh tin t quc t S giao dch Ngõn hng TMCP Ngoi thng Vit Nam thnh lp ngy 25/3/1991 l n v trc thuc, hch toỏn chung vi Ngõn hng TMCP Ngoi thng Trung ng ú cng l ni m cỏc quy nh, chớnh sỏch ca Ngõn hng TMCP Ngoi thng c thc thi u tiờn n 01/01/2006 SGD tỏch hot ng nh l mt chi nhỏnh c lp, thỏng 01/2008 S giao dch chuyn tr s v 31-33 Ngụ Quyn 3 1.1.2 C cu t chc SGD Ngõn hng TMCP Ngoi thng Vit Nam gm 20 phũng nghip v v 15 phũng giao dch S 1: Mụ hỡnh t chc S Giao dch Ngõn hng TMCP Ngoi thng Vit Nam GIM C PHể GIM C ph trỏch nhúm h tr phc v PHể GIM C ph trỏch nhúm tớn dng PHể GIM C ph trỏch nhúm toỏn PHể GIM C ph trỏch nhúm kinh doanh dch v Phũng qun lý nhõn s Phũng Khỏch hng Thanh toỏn quc t Phũng toỏn th Phũng Kim tra ni b Phũng Khỏch hng th nhõn Phũng K toỏn ti chớnh Phũng dch v khỏch hng Phũng tin hc Phũng u t d ỏn Phũng Bo lónh Phũng ngõn qu Phũng Qun lý n Phũng vay n h tr Phũng k toỏn giao dch Phũng khỏch hng c bit Phũng qun lý qu ATM Phũng v kinh doanh ngoi t 1.1.3 Cỏc hot ng ca S giao dch giai on( 2007-2009) 1.1.3.1 Hot ng huy ng Hot ng huy ng l mt nhng hot ng quan trng trỡ v phỏt trin S giao dch Hot ng ny luụn c s qun lý v ch o ca ban giỏm c S huy ng t nhiu ngun khỏc nhau: huy ng cỏc t chc kinh t v huy ng ngun dõn c bng VN v c ngoi t vi cỏc thi hn khỏc nhau: khụng k hn, cú k hn Vỡ vy, qua cỏc nm hot ng ó t mc tng trng nh sau: Bng Ngun huy ng ti S Giao dch NHNT cỏc nm 2006 - 2008 (n v: T VND, Triu USD) Nm 2006 2007 2008 2009 VND 16.242,32 16.683,86 25.558,89 31.478,67 USD v quy USD 1.233,81 1.343,70 846,09 836,43 55% 56,48% 35,98% 32,28% 36.095,57 38.337,65 39.922,96 T trng ngoi t Tng ngun huy ng 47.109,86 (Ngun: Phũng Vn v kinh doanh ngoi t S giao dch) Qua Bng ta cú th thy ngun huy ng ca S Giao dch chim t trng rt cao, trung bỡnh khong 85% so vi tng ngun Tc tng trng ngun cng khỏ nhanh nm 2006 tng 17,5% so vi nm 2005, nm 2007 l tng 10,75% so vi nm trc 2006, nm 2008 tng 19,33%, trung bỡnh c nm l khong 15,86% Vi cỏi tng trng nh vy nm 2009 cng l nm m ngun huy ng tip tc tng t 47.109,86 t VN Tng 718609 t VN so vi nm 2008 Mc dự ngun huy ng bng ng USD cú gim nh nhng nhỡn chung tng ngun huy ng tng m cũn tng mnh v t ch tiờu c ca Hi s chớnh NHNT cho S u nm Ngun huy ng tng trng cao, chim t trng ln tng ngun cho ta thy c tớnh t ch v ngy cng cao ca S giao dch núi riờng v h thng Ngõn hng TMCP Ngoi thng núi chung Nhng nm gn õy, cỏc ngõn hng ngy cng ớt trụng ch vo ngõn sỏch, m ó dựng nhiu bin phỏp m rng kh nng tỡm kim cỏc ngun cho mỡnh Ngun di m S Giao dch huy ng c khụng ch giỳp S Giao dch luụn ch ng cỏc k hoch cho vay v u t, kinh doanh ngoi t m cũn giỳp S Giao dch tr thnh mt nhng kờnh cung cp ln nht cho ton h thng Ngõn hng TMCP Ngoi thng 1.1.3.2 Hot ng cho vay Song song vi hot ng huy ng thỡ hot ng cho vay cng l hot ng nũng ct ca SGD Vỡ õy l hot ng ch yu to doanh thu v li nhun cho ngõn hng Nhỡn chung hot ng tớnh dng ca S nhng nm qua ó cú s tng trng rừ rt, c th l: a, Cho vay nn kinh t Tng d n quy VN n 31/12/2008 ca SGD t 4.709,3 t ng, tng 1.126,62 t VND (31,45%) so vi 31/12/2007 ú d n VN v ngoi t quy USD t 1.574,3 t ng v 184,66 tr.USD u tng tng ng l 363,95 t VND (30,07%) v 37,44 tr USD (25,43%) T trng d n ngn hn trờn tng d n ca SGD ln (68,86% tng d n) nờn d n cho vay khụng n nh lu ng thng luõn chuyn nhanh Do ú, thi gian ti, SGD s trung nõng dn t trng d n cho vay trung di hn tng d n bng cỏch tip cn cỏc d ỏn ln, hiu qu Vi mt bng lói sut cao, kinh t suy gim, cỏc doanh nghip gp khụng ớt khú khn hot ng kinh doanh cng nh tip cn ngun ngõn hng u nm 2008, thc hin chớnh sỏch tht cht tin t v cỏc ch o ca Hi S chớnh, SGD ó trung vo nhng lnh vc sn xut kinh doanh cú hiu qu cao, phc v nhu cu thit yu nh lnh vc xng du, nụng nghip nụng thụn, cho vay xut khu, hn ch u t vo lnh vc phi sn xut; phõn loi khỏch hng da trờn tiờu xp hng tớn nhim ca khỏch hng, t ú a bin phỏp tng, gim d n cho phự hp, m bo an ton hot ng tớn dng v theo ỳng l trỡnh tng trng tớn dng SGD ó phỏt trin thờm mt s khỏch hng mi nh cụng ty thit b cụng nghip nng MICO, Vin du khớ, cty Nettra ng thi, SGD ó ký hp ng tớn dng tng th v cung cp dch v cho cty vin thụng VMS nờn ó lm tng doanh s cho vay v ti tr thng mi ca SGD D n cho vay th nhõn chim 8,69% tng d n ca SGD quý u nm 2008, thc hin chớnh sỏch tht cht tớn dng ca NHNN v NH TMCP NT TW v t c d n theo ỳng l trỡnh, SGD ó thc hin chn lc khỏch hng cho vay theo ú trung vo cỏc khỏch hng hot ng kinh doanh hiu qu, ng thi trung thu n i vi cỏc khon n khụng tiờu chun ca khỏch hng th nhõn nờn d n i tng ny gim ỏng k n cui nm, hot ng tớn dng ó cú th ni rng hn thỡ lói sut cho vay hin mc cao v cú xu hng gim, ng thi tỡnh hỡnh kinh t khú khn nờn vic tng d n vi i tng khỏch hng ny tng khụng ỏng k Bng 2: Tỡnh hỡnh hot ng cho vay giai on 31/12/2007-31/12/2008 n v: t ng, triu USD So vi 31/12/2007 (%) 31/12/2008 Ch tiờu VND D n CV USD Quy VND VND USD Quy VND 1,574.30 184.66 4,709.30 30.07 25.43 31.45 D n CV NH 735.05 147.73 3,243.06 18.47 19.59 24.21 D n CV TDH 371.88 25.51 804.96 18.42 25.19 25.31 D n CV TT 467.11 11.42 660.97 69.34 244.36 100.74 ( Ngun: Bỏo cỏo ti chớnh ca SGD nm 2008) Bng 3: Chi tit d n quy VND theo phũng nghip v: n v: t ng So vi 31/12/2007 Phũng 31/12/2008 31/12/2007 Tuyệt đối T-ơng đối (%) TD ngắn hạn 2,925.13 2,074.67 850.46 40.99 TD DN N&V 120.71 49.70 71.02 142.89 1,219.13 788.01 431.12 54.71 268.63 516.55 -247.92 -48.00 Các PGD 64.39 90.43 -26.04 -28.79 P KHĐB 40.08 9.60 30.48 317.41 TT Th 35.97 35.10 0.87 2.48 6.50 0.00 6.50 - 28.49 18.63 9.86 52.93 4,709.03 3,582.67 1,126.36 31.44 DTDA TD trả góp Vay n vin tr CK chng t xut khu Tổng (Ngun: Bỏo cỏo ti chớnh ca SGD nm 2008) n 31/12/2008, t trng d n cho vay doanh nghip nh v va v t trng cho vay th nhõn trờn tng d n ca SGD t 2,56% v 8,69% v cha t ch tiờu k hoch tớn dng nm 2008 NH TMCP NT TW giao b, Tin gi ti NHTMCP NT TW n 31/12/2008, s d tin gi ca SGD ti NHNT T bng VND l 23.718,23 t VND v bng ngoi t quy USD l 700,26 tr.USD chim 87,9% v 75,87% tng ngun bng VND v ngoi t quy USD ca SGD SGD thc hin vay NHTMCP NT TW mt s ngoi t ỏp ng nhu cu toỏn ca khỏch hng 1.1.4 Kt qu hot ng kinh doanh ca S giao dch Nm 2008 cng l mt nm c bit khú khn ca Ngõn hng TMCP Ngoi thng VN núi chung v S Giao dch núi riờng T giỏ, lói sut liờn tc bin ng phc v khú d bỏo Cỏc ngõn hng TMCP cú lói sut huy ng cao hn rt nhiu so vi lói sut huy ng ca NHNT nờn ó thu hỳt mt lng ln t khỏch hng l dõn c ca SGD dn n tin gi khỏch hng cỏ nhõn gim mnh Chớnh sỏch tht cht tớn dng ó hn ch vic tng d n ti SGD, cui nm cú c ni lng nhng rt khú gii ngõn c vay lói sut cho vay cũn cao hn mc thụng thng, cỏc doanh nghip cng gp rt nhiu khú khn hot ng kinh doanh v cha th m rng i tng khỏch hng thi gian ngn sau mt thi gian di hn ch tớn dng Nờn ó gii thớch c phn no ú li nhun trc thu ca S giao dch gim nm 2008 8 Bng 4: Kt qu hot ng kinh doanh ca S giai on 2007-2008 n v : t VND +/- so với năm tr-ớc Nm 2008 Nm 2007 407.72 242.02 165.70 68.46 518.41 174.12 344.29 197.74 Thu dịch vụ ngân hàng 171.38 152.19 19.19 12.61 Thu lãi tiền gửi TW 2,736.84 1,973.44 763.40 38.68 80.17 91.52 -11.36 -12.41 3,914.52 2,633.29 1,281.23 48.65 2,400.94 1,517.76 883.17 58.19 Chi dịch vụ ngân hàng 58.85 35.03 23.82 67.99 Chi kinh doanh ngoại tệ 366.92 90.49 276.43 305.48 Chi thuê tài sản 84.22 61.22 23.00 37.56 Chi quản lý VP đào tạo 17.76 10.76 7.01 65.13 Chi cho CBNV 68.07 48.52 19.55 40.29 488.72 296.99 191.74 64.56 40.29 21.78 18.50 84.95 Chi trả lãI vay TW 6.80 0.93 5.87 635.03 Tổng chi 3,532.55 2,083.47 1,449.08 69.55 549.82 -223.67 -40.68 Chỉ tiêu STT Thu lãi cho vay Thu kinh doanh ngoại Tử Thu khác Tổng doanh thu Trả lãi tiền gửi khách hàng Chi dự phòng Chi khác (thuế, lệ phí) Điều chỉnh giảm lợi nhuận năm 2008 theo Biên kiểm toán năm 2007 55.81 Lợi nhuận tr-ớc thuế 326.15 Tuyệt T-ơng đối đối (%) ( Ngun: Bỏo cỏo ti chớnh ca SGD nm 2008) Nm 2008, li nhun trc thu ca SGD t 326,15 t VND gim 223,67 t VND (40,68%) so vi nm 2007 Trong ú, tng doanh thu v chi phớ u tng tng ng l 1.281,23 t VND (48,65%) v 1.449,08 t VND (69,55%) Trong nm 2008, SGD iu chnh gim li nhun theo biờn bn kim toỏn nm 2007 l 55,813 t VND 9 1.2: Thc trng cụng tỏc thm nh d ỏn vay ti S giao dch Ngõn hng TMCP Ngoi Thng- Vit Nam 1.2.1: Tng quan v cỏc d ỏn vay ca SGD thi gian gn õy * c im ca nhng d ỏn vay ti SGD liờn quan n cụng tỏc thm nh Qua nghiờn cu cỏc d ỏn vay ti SGD thỡ ch u t vay u l doanh nghip nh v va Vỡ vy, nú cú nhng c im c bn nh sau: -Cỏc d ỏn thng vay vi quy mụ vay nh, c im k thut ớt phc nờn vic thm nh thun li hn Cỏc khon vay thng c dựng u t vo cỏc lnh vc cú ri ro thp, an ton khỏ cao -Cỏc ch u t cú kh nng nhanh chúng tỡm ra, ỏp ng thu li nhun t nhng phõn khỳc th trng nh l cú tớnh khu vc, a phng v ng thi v ng thi cng d dng rỳt th trng ú thy nhu cu gim B mỏy qun lý liờn qua n cỏc d ỏn gn nh, nng ng, c s vt cht k thut khụng ln nờn linh hot, d dng thay i bt kp vi nhng thay i ca nhu cu th trng, v s thay i liờn tc ca khoa hc cụng ngh c im ny ũi hi thm nh cn phi xem xột n nng lc ca ch u t, loi hỡnh kinh doanh liờn quan n d ỏn vay - Hu ht cỏc d ỏn vay u cỏc doanh nghip cú ngun hỡnh thnh doanh nghip tng i nh, ch s hu thp iu ny lm hn ch kh nng hot ng cỏc doanh nghip vay thng l mi hỡnh thnh cha cú uy tớn nờn giỏ tr m bo thp v da ch yu vo ti sn ca cỏ nhõn ch doanh nghip nờn kh nng vay ch rt nh so vi nhu cu ca d ỏn Mt khỏc hn ch v quy mụ nh, chi phớ cao, kiu dỏng sn phm n iu, cht lng sn phm thp nờn gim hiu qu kinh doanh, cỏc ch tiờu hiu qu ca doanh nghip cng thp Do ú, nh hng n dũng tin v kh nng tr n tng lai ca d ỏn Vỡ vy, thm nh cn rt quan tõm n cỏc ch tiờu hiu qu, ỏnh giỏ kh nng tr n ca d ỏn - Cỏc d ỏn c thc hin iu kin mỏy múc, thit b thng lc hu Cỏc doanh nghip thỡ yu kộm vic tip cn thụng tin v cỏc dch v h tr kinh doanh, ngun nhõn lc huy ng cho cỏc d ỏn thng cht lng thp, nng lc v trỡnh chuyờn mụn tin hc, ngoi ng ca giỏm c, i ng qun lý doanh nghip, d ỏn cũn kộm 10 Cỏc d ỏn thng c tin hnh theo hỡnh thc ch u t trc tip qun lý d ỏn Vỡ vy, s thnh cụng ca cỏc d ỏn ph thuc vo rt nhiu vo cỏc thnh phn ch cht ca doanh nghip iu ny cho thy nhng ũi hi cn thm nh nng lc ch u t, ngng lc ch thc hin d ỏn vay Cỏc d ỏn vay l ch u t thng khụng cú kh nng xõy dng d ỏn hoc xỏc nh d ỏn cú cht lng kộm iu ny ũi hi cỏc cỏn b thm nh cn xem xột ỏnh giỏ li h s d ỏn t ú cho vay ỳng Bờn cnh ú, thi gian qua cng tn ti mt loi hỡnh d ỏn vay u t vo lnh vc bt ng sn hoc mua sm mỏy múc thit b Thỡ nhng d ỏn ny dũi hi tng i ln, thi gian thc hin d ỏn di, chu tỏc ng ca cỏc c ch chớnh sỏch v phỏp lut liờn quan tim n nhng r ro õy l nhng c im thm nh d ỏn loi hỡnh ny cỏc cỏn b thm nh phi c bit quan tõm 1.2.2 Thc trng cụng tỏc thm nh d ỏn vay ti SGD 1.2.2.1 Quy trỡnh thm nh d ỏn u t - Lu quy trỡnh thm nh d ỏn u t: S 2: S quy trỡnh thm nh Cha y hp l Yờu cn b sung Khỏch hng np h s vay Khỏch hng np h s vay ó sa i Ban tớn dng hoc hi ng tớn dng quyt nh cho vay Kim tra xem xột tớnh y v hp l ca h s õ Tin hnh thm nh Lp t trỡnh thm nh Hon tt h s v gii ngõn Khụng t yờu cu ó b sung Cỏn b thm nh tip nhn h s Trng phũng tớn dng ỏnh giỏ li xem xột h s sut 11 Din di quy trỡnh: SGD núi riờng v ton h thng Vietcombank núi chung ó ban hnh quy trỡnh nghip v tớn dng riờng, ỏp dng ton h thng ú quy nh c th quy trỡnh thm nh Quy trỡnh ny bao gm cỏc bc c tin hnh tun t nh sau: Bc 1: Tip xỳc khỏch hng v hng dn lp h s vay Cỏc cỏn b phũng u t d ỏn ca Vietcombank tip xỳc trc tip hoc giỏn tip vi khỏch hng Trao i vi khỏch hng nm c cỏc thụng tin ca khỏch hng v lnh vc hot ng, sn xut kinh doanh, t cỏch phỏp lý, t chc hot ng thi gian qua( thun li, khú khn), ni dung phng ỏn kinh doanh, trỡnh hc vn, ngh nghip, quỏ trỡnh cụng tỏc, quan h gia ỡnh, nhu cu vay l bao nhiờu, d kin phng ỏn bo m tớn dng v cỏc thụng tin liờn quan n khỏch hng Sau ú cỏn b tớn dng thụng bỏo cho khỏch hng bit cỏc thụng tin v lói sut cho vay, iu kin cho vay, cỏc sn phm dch v ngõn hng ang cú v cỏc thụngn tin cụng khai khỏc v ngõn hng Nu iu kiờn ca khỏch hng phự hp vi iu kin ca ngõn hng thỡ cỏn b tớn dng chuyn cho khỏch hng danh mc cỏc h s m khỏch hng phi hon thin nu khụng phự hp thỡ phi thụng bỏo khỏch hng ch ng tỡm phng ỏn khỏc Bc 2: Tip nhn h s vay vn, kim tra tớnh y v hp l ca h s Cỏn b tớn dng trc tip nhn h s t khỏch hng, h s thm nh( ngh thm nh) bỏo cỏo tin kh thi v bỏo cỏo kh thi Bỏo cỏo kh thi c coi l hp lý c ch u t th lý theo yờu cu thụng t s Bc 3: Thm nh khỏch hng: - Cỏn b thm nh s tin hnh thm nh t cỏch phỏp lý ca d ỏn Vic thm nh ny bao gm: thm nh s phự hp ca d ỏn vi cỏc quy hoch phỏt trin, cỏc bn phỏp lut, xem xột t cỏch phỏp nhõn ca ch u t, thm nh lch s hỡnh thnh phỏt trin, uy tớn ca doanh nghip v kim tra thc lc ti chớnh, hp l ca h s ti chớnh - Thm nh phng ỏn kinh doanh, d ỏn u t Sau tin hnh thm nh khớa cnh phỏp lý ca d ỏn ỏp ng c nhng yờu cu t thỡ cỏn b thm nh phng ỏn kinh doanh d ỏn u t Quỏ trỡnh thm nh tin hnh trờn mi phng din: th trng, k thut, t chc qun lý thc hin d ỏn, kh nng ti chớnh ca d ỏn v cỏc ch tiờu kinh t xó hi ca d ỏn Phũng ngõn qu cú nhim v thm nh v ỏnh giỏ cỏc ti sn cm c m bo cho 12 khon vay Trong quỏ trỡnh thm nh cỏc cỏn b cú th n tn ni tỡm hiu thc trng khỏch hng, hi ý kin cỏc n v cú liờn quan v cỏc trung tõm thụng tin v tỡnh hỡnh ti chớnh, t cỏch phỏp lý, tỡnh hỡnh vay n ca ch u t Bc 4: Quyt nh ca ngi cú thm quyn: Cỏn b thm nh lp t trỡnh thm nh khỏch hng, ghi rừ ngy nhn h s ln u v ngy nhn h s, chuyn trng phũng tớn dng ký duyt, nhõn viờn thm nh ti sn bo m lp bỏo cỏo thm nh ti sn, chuyn trng phũng thm nh ti sn ký duyt Cỏn b tớn dng nhn li bỏo cỏo thm nh, biờn bn nh giỏ t nhõn viờn thm nh ti sn, hp b h s trỡnh Ban tớn dng, Hi ng tớn dng( vũng t n ngy t nhn ti sn bo m) Ngay sau Ban tớn dng, hi ng tớn dng duyt h s, cỏn b thm nh bỏo cỏo trng phũng ni dung ch o hoc sa cha ni dung duyt vay Sau ú, lp thụng bỏo cho khỏch hng v vic cho vay hay khụng nu ng ý s cp tớn dng cho d ỏn v s thc hin gii ngõn theo s tha thun ca hai bờn nh kỡ s kim tra vic s dng vay ca ch u t, tha thun ca hai bờn nh kỡ cỏn b tớn dng s kim tra vic s dng vay ca ch u t, giỏm sỏt tin trỡnh tin hnh d ỏn m bo kh nng toỏn ca d ỏn 1.2.2.2 T chc trin khai thc hin cụng tỏc thm nh a, Thu thp ti liu, thụng tin cn thit H s n v - Ti liu chng minh t cỏch phỏp nhõn vay vn: Quyt nh thnh lp, Giy phộp thnh lp, Giy phộp kinh doanh, Quyt nh b nhim ban giỏm c, k toỏn trng, Biờn bn bu hi ng qun tr, iu l hot ng - Ti liu bỏo cỏo tỡnh hỡnh sn xut kinh doanh nh: + Bng cõn i ti sn + Bỏo cỏo kt qu kinh doanh + Giy ngh vay b/H s d ỏn: - Kt qu nghiờn cu cỏc bc: Nghiờn cu c hi, nghiờn cu tin kh thi - Cỏc lun chng kinh t k thut c phờ duyt - Cỏc hp ng xut nhp khu, hp ng u vo u - Giy t quyt nh cp t, thuờ t, s dng t, giy phộp xõy dng c bn 13 Cỏc ti liu thụng tin tham kho khỏc - Cỏc ti liu núi v ch trng chớnh sỏch, phng hng phỏt trin kinh txó hi - Cỏc bn phỏp lut liờn quan: Lut u t nc ngoi vo Vit Nam, lut u t nc, lut thu, chớnh sỏch xut nhp khu - Cỏc ti liu thng kờ ca tng cc thng kờ - Cỏc ti liu thụng tin v phõn tớch th trng v ngoi nc cỏc trung tõm nghiờn cu v th trng v ngoi nc cung cp Thụng tin, ti liu ca cỏc B, v, ngnh khỏc - Cỏc ý kin tham gia ca c quan chuyờn mụn, cỏc chuyờn gia, cỏc ti liu ghi chộp qua cỏc t tip xỳc, phng ch u t, cỏc c cụng, khỏch hng X lý - phõn tớch - ỏnh giỏ thụng tin Sau thu thp y cỏc ti liu, thụng tin cn thit, ngõn hng tin hnh sp xp, ỏnh giỏ cỏc thụng tin, t ú x lý v phõn tớch thụng tin mt cỏch chớnh xỏc, nhanh chúng kp thi nhm phc v tt cho cụng tỏc thm nh d ỏn Lp t trỡnh thm nh d ỏn u t Tu theo tớnh cht v quy mụ ca d ỏn, cỏn b thm nh s vit t trỡnh thm nh d ỏn u t cỏc mc chi tit c th khỏc T trỡnh thm nh cn th hin mt s sau: - V doanh nghip: Tớnh hp lý, hp phỏp, tỡnh hỡnh sn xut kinh doanh v cỏc khỏc - V d ỏn: Cn túm tt c d ỏn - Kt qu thm nh: Thm nh c mt s v khỏch hng nh nng lc phỏp lý, tớnh cỏch v uy tớn, nng lc ti chớnh, phng ỏn vay v kh nng tr n, ỏnh giỏ cỏc m bo tin vay ca khỏch hng V d ỏn cn thm nh c tớnh kh thi ca d ỏn - Kt lun: Cỏc ý kin tng quỏt v nhng ý kin xut v phng hng gii quyt cỏc ca d ỏn Yờu cu t vi t trỡnh thm nh l phi chớnh xỏc, y , rừ rng lónh o ngõn hng quyt nh v vic cho vay hay khụng cho vay v phi cú thụng bỏo kp thi cho khỏch hng 14 1.2.2.3 Ni dung thm nh d ỏn u t ca cỏc doanh nghip ti SGD ngõn hng Ngoi Thng a, Thm nh nng lc khỏch hng vay ỏnh giỏ nng lc h s phỏp lý ca khỏch hng Vic thm nh ny ht sc quan trng Nú l iu kin u tiờn cú th xem xột d ỏn Vỡ nu vic thm nh ny khụng cn thn cú th dn n hp ng vụ hiu, gõy thit hi cho SGD i vi khỏch hng khỏc thỡ ni dung ca vic thm nh ny cng khỏc i vi khỏch hng l cỏc doanh nghip thỡ cn phi cú cỏc loi giy t sau: - Quyt nh thnh lp doanh nghip - Giy ng ký kinh doanh - iu l cụng ty - Ngi i din chớnh thc, a ch liờn h - iu l t chc v hot ng ca doanh nghip - Quyt nh b nhim Ch tch hi ng qun tr, tng giỏm c, giỏm c, k toỏn trng,,, - Ngh quyt i hi ng c ụng i vi d ỏn u t xin vay - Giy chng nhn ng ký thu Kt lun: giai on ny s kt lun c ch u t cú nng lc phỏp lut v nng lc hnh vi dõn s vay ca Ngõn hng hay khụng Thm nh nng lc kinh doanh ca khỏch hng Nng lc kinh doanh ca khỏch hng c th hin cỏc khớa cnh nh sau: - S hp lý c cu t chc ca doanh nghip - Nng lc ca ch u t, ca cỏn b qun lý - Kinh nghim kinh doanh - Quy mụ, v th v uy tớn ca doanh nghip trờn th trng - Phõn tớch ỏnh giỏ trin vng thi gian ti Cỏc yu t ny ch cú th nh tớnh c Nú úng vai trũ rt quan trng vic quyt nh n s thnh cụng ca doanh nghip Thm nh v tỡnh hỡnh ti chớnh v nng lc sn xut kinh doanh hin ti ca ch u t: (Lu ý: Phn ny cn phõn tớch sõu trng hp n v ó v ang hot ng Trong trng hp Ch u t l mt phỏp nhõn mi, cn tin hnh ỏnh giỏ nng lc ti chớnh ca cỏc thnh viờn sỏng lp, kh nng gúp theo t l Nu phỏp nhõn mi cú Cụng ty m hoc cỏc sỏng lp viờn l ch s hu cỏc cụng ty 15 khỏc thỡ nờn thu thp thụng tin phõn tớch nhng im quan trng hot ng v tỡnh hỡnh ti chớnh ca Cụng ty m hoc cỏc cụng ty cú liờn quan ú - Chm im tớn dng v xp hng tớn dng Khỏch hng theo quy nh: p dng i vi Doanh nghip ó v ang hot ng - Phõn tớch, ỏnh giỏ tỡnh hỡnh hot ng sn xut kinh doanh ca n v: Phõn tớch cỏc ch tiờu ti chớnh ch yu ca n v Trờn c s H thng bỏo cỏo ti chớnh ca n v (Bng Cõn i k toỏn, Bỏo cỏo kt qu hot ng kinh doanh, Bỏo cỏo lu chuyn tin t v Bn thuyt minh bỏo cỏo ti chớnh), cỏn b thm nh cn tớnh toỏn v a cỏc nhn xột v cỏc ch tiờu ti chớnh ch yu ca n v Cú 04 nhúm cỏc ch tiờu, h s ti chớnh ch yu sau: + Cỏc ch tiờu v mc tng trng v kh nng sinh li STT 10 11 Tờn ch tiờu Tng trng doanh thu Cỏch tớnh {(Doanh thu nm Doanh thu nm 1)/Doanh thu nm 1}*100% {(Tng ti sn nm Tng ti sn nm 1)/Tng ti sn nm 1}*100% {(Vn ch s hu nm Vn ch s hu nm 1)/Vn ch s hu nm 1}*100% {(Li nhun HDKD nm - Li nhun HDKD nm 1)/ Li nhun HDKD nm 1}*100% {(Li nhun sau thu nm - Li nhun sau thu nm 1)/ Li nhun sau thu nm 1}*100% {Li nhun sau thu/Doanh thu}*100% Tng trng tng ti sn Tng trng Vn ch s hu Tng trng li nhun hot ng kinh doanh Tng trng li nhun sau thu Li nhun sau thu/Doanh thu Li nhun sau {Li nhun sau thu/Tng ti sn }*100% thu/Tng ti sn (ROA) Li nhun sau {Li nhun sau thu/Vn ch s hu }*100% thu/Vn ch s hu (ROE) Chi phớ qun lý v bỏn {Chi phớ qun lý v bỏn hng/Doanh thu}*100% hng/Doanh thu Giỏ tr phi thu/Doanh {Giỏ tr phi thu/Doanh thu}*100% thu Hng tn kho/Giỏ {Hng tn kho/Giỏ hng bỏn}*100% hng bỏn + Cỏc h s v c cu v ti sn, h s ũn by ti chớnh [...]... S giao dch gim trong nm 2008 8 Bng 4: Kt qu hot ng kinh doanh ca S giai on 2007-2008 n v : t VND +/- so với năm tr-ớc Nm 2008 Nm 2007 407.72 242.02 165.70 68.46 518.41 174.12 344.29 197.74 3 Thu dịch vụ ngân hàng 171.38 152.19 19.19 12.61 4 Thu lãi tiền gửi tại TW 2,736.84 1,973.44 763.40 38.68 80.17 91.52 -11.36 -12.41 3,914.52 2,633.29 1,281.23 48.65 2,400.94 1,517.76 883.17 58.19 2 Chi dịch vụ ngân. .. 635.03 Tổng chi 3,532.55 2,083.47 1,449.08 69.55 549.82 -223.67 -40.68 Chỉ tiêu STT 1 Thu lãi cho vay 2 Thu về kinh doanh ngoại Tử 5 Thu khác Tổng doanh thu 1 Trả lãi tiền gửi khách hàng 7 Chi dự phòng 8 Chi khác (thuế, lệ phí) Điều chỉnh giảm lợi nhuận năm 2008 theo Biên bản kiểm toán năm 2007 55.81 Lợi nhuận tr-ớc thuế 326.15 Tuyệt T-ơng đối đối (%) ( Ngun: Bỏo cỏo ti chớnh ca SGD nm 2008) Nm 2008,... vn ti S giao dch Ngõn hng TMCP Ngoi Thng- Vit Nam 1.2.1: Tng quan v cỏc d ỏn vay vn ca SGD trong thi gian gn õy * c im ca nhng d ỏn vay vn ti SGD liờn quan n cụng tỏc thm nh Qua nghiờn cu cỏc d ỏn vay vn ti SGD thỡ ch u t vay vn u l doanh nghip nh v va Vỡ vy, nú cú nhng c im c bn nh sau: -Cỏc d ỏn thng vay vi quy mụ vn vay nh, c im k thut ớt phc tp nờn vic thm nh thun li hn Cỏc khon vay thng c dựng ... tiờu k hoch tớn dng nm 2008 do NH TMCP NT TW giao 7 b, Tin gi ti NHTMCP NT TW n 31/12/2008, s d tin gi ca SGD ti NHNT T bng VND l 23.718,23 t VND v bng ngoi t quy USD l 700,26 tr.USD chim 87,9% v 75,87% tng ngun vn bng VND v ngoi t quy USD ca SGD SGD vn thc hin vay NHTMCP NT TW mt s ngoi t ỏp ng nhu cu thanh toỏn ca khỏch hng 1.1.4 Kt qu hot ng kinh doanh ca S giao dch Nm 2008 cng l mt nm c bit khú khn... 19.19 12.61 4 Thu lãi tiền gửi tại TW 2,736.84 1,973.44 763.40 38.68 80.17 91.52 -11.36 -12.41 3,914.52 2,633.29 1,281.23 48.65 2,400.94 1,517.76 883.17 58.19 2 Chi dịch vụ ngân hàng 58.85 35.03 23.82 67.99 3 Chi kinh doanh ngoại tệ 366.92 90.49 276.43 305.48 4 Chi thuê tài sản 84.22 61.22 23.00 37.56 5 Chi quản lý VP và đào tạo 17.76 10.76 7.01 65.13 6 Chi cho CBNV 68.07 48.52 19.55 40.29 488.72 296.99... vn thc hin vay NHTMCP NT TW mt s ngoi t ỏp ng nhu cu thanh toỏn ca khỏch hng 1.1.4 Kt qu hot ng kinh doanh ca S giao dch Nm 2008 cng l mt nm c bit khú khn ca Ngõn hng TMCP Ngoi thng VN núi chung v S Giao dch núi riờng T giỏ, lói sut liờn tc bin ng phc tp v khú d bỏo Cỏc ngõn hng TMCP cú lói sut huy ng cao hn rt nhiu so vi lói sut huy ng ca NHNT nờn ó thu hỳt mt lng vn ln t khỏch hng l dõn c ca SGD... t, s dng t, giy phộp xõy dng c bn 13 2 Cỏc ti liu thụng tin tham kho khỏc - Cỏc ti liu núi v ch trng chớnh sỏch, phng hng phỏt trin kinh txó hi - Cỏc vn bn phỏp lut liờn quan: Lut u t nc ngoi vo Vit Nam, lut u t trong nc, lut thu, chớnh sỏch xut nhp khu - Cỏc ti liu thng kờ ca tng cc thng kờ - Cỏc ti liu thụng tin v phõn tớch th trng trong v ngoi nc do cỏc trung tõm nghiờn cu v th trng trong v ngoi