BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH o0o PHẠM TẤN MẾN GIẢI PHÁP NÂNG CAO NĂNG LỰC CẠNH TRANH CỦA NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM TRONG XU THẾ HÔI NHẢP LUẬN VĂN THẠC SỸ KINH TẾ Chuyên ngành: Ngân hàng Mã ngành: 60.31.12 NGƯỜI HƯỚNG DẪN KHOA HỌC: TIẾN SĨ: PHAN MỸ HẠNH Tp.HCM, năm 2008 HỐ tiữ tư uán viết luàn vàn thac sỉ, luản án tiến sĩ TPhone : 0972.162.399 - Maíl : luanvanaz@gmaiLcom m MỤC LỤC Hã tiợ tư ván viỂt luận vãn thạc siH luặn án tiỂn sĩ Phone : 0972.162.399 - Mail : luanvanaz@gmaíLcom DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT Tiếng Việt ACB : Ngân hàng thương mại cổ phần Á Châu ANZ : Ngân hàng ANZ Agribank : Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam BIDV : Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam BHXH : Bảo hiểm xã hội CSTT : Chính sách tiền tệ EAB : Ngân hàng Thương mại cổ phần Đông Á EIB : Ngân hàng thương mại cổ phần xuất nhập HSBC : Ngân hàng Hongkong Thượng Hải ICB : Ngân hàng Công thương Việt Nam (Ngân hàng Việt Tín) KBNN : Kho bạc nhà nước NHLD NHNN : Ngân hàng liên doanh : Ngân hàng Nhà nước NHNNg : Ngân hàng nước NHNo&PTNT VN: Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam NHTM : Ngân hàng Thương mại NHTM CP : Ngân hàng Thương mại cổ phần NHTM QD : Ngân hàng Thương mại Quốc Doanh Sacombank : Ngân hàng thương mại cổ phần Sài Gòn Thương Tín TCTC : Tổ chức tài TCTD : Tổ chức tín dụng Techcombank: Ngân hàng thương mại cổ phần kỹ thương VCB : Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam VIB : Ngân hàng thương mại cổ phẩn quốc tế UTĐT : Ủy thác đầu tư Hã tiợ tư ván viỂt luận vãn thạc siH luặn án tiỂn sĩ Phone : 0972.162.399 - Mail : luanvanaz@gmail.com Tiếng Anh ATM CAR : Máy rút tiền tự động : Hệ số an toàn vốn FDI : Vốn đầu tư trực tiếp GATS GDP : Hiệp định chung thương mại dịch vụ : Tổng sản phẩm quốc nội ODA : Hỗ trợ phát triển thức IMF : Quỹ tiền tệ quốc tế ROA : Suất sinh lợi tổng tài sản ROE : Suất sinh lợi vốn chủ sở hữu WB : Ngân hàng Thế giới WTO : Tổ chức Thương mại Thế giới Hã tiợ tư ván viỂt luận vãn thạc siH luặn án tiỂn sĩ Phone : 0972.162.399 - Mail : luanvanaz@gmail.com DANH MỤC CÁC BẢNG, BIỂU LỜI MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài - Để thực đề án cấu lại hệ thống NHTM QD hệ thống NHTM CP theo định Thủ tướng Chính phủ năm 2001 Cùng với việc trở thành thành viên thứ 150 Việt Nam nhà chung WTO ngày 07/11/2006 đến NHTM Việt Nam thực nhiều giải pháp để hoàn thành tốt đề án Thủ tướng Chính phủ, giải pháp nâng cao lực cạnh tranh như: tăng vốn điều lệ, cấu lại nợ, làm bảng cân đối, đổi công tác quản trị, nâng cao chất lượng nguồn nhân lực, đầu tư công nghệ Bên cạnh đó, xâm nhập ngày sâu rộng ngân hàng nước ngòai vào thị trường Việt Nam, cam kết mở cửa khu vực ngân hàng tiến trình hội nhập ngày gần kề làm làm cho cạnh tranh NHTM Việt Nam ngày trở nên gây gắt khóc liệt Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam không nằm ngòai chủ trương xu NHNo&PTNT Việt Nam dù có lợi cạnh tranh so với NHTM khác Thế nhưng, NHNo&PTNT VN tồn yếu kém, phải đối mặt với khó khăn thách thức phía trước Để tận dụng tốt lợi sở xác định điểm yếu, lợi dụng hội mà WTO mang lại để vượt qua thách thức Tác giả chọn đề tài “Giải pháp nâng cao lực cạnh tranh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam xu hội nhập” để nghiên cứu đáp ứng nhu cầu cấp thiết NHNo&PTNT Việt Nam giai đoạn Mục tiêu nghiên cứu - Hệ thống hóa vấn đề cạnh tranh lực cạnh tranh NHTM, nhân tố ảnh hưởng đến lực cạnh tranh tiêu chí đánh giá lực cạnh tranh NHTM - Phân tích đánh giá điểm mạnh, điểm yếu, hội thách thức NHNo&PTNT VN từ đánh giá lực cạnh tranh NHNo&PTNT VN với NHTM khác - Đề giải pháp kiến nghị nhằm cao lực cạnh tranh Hã tiợ tư ván viỂt luận vãn thạc siH luận án tiỂn sĩ Phone : 0972.162.399 - Mail : luanvanaz@gmaiLcom NHNo&PTNT VN bối cảnh hội nhập - Đối tượng nghiên cứu - Những lý luận cạnh tranh lực cạnh tranh ngân hàng thương mại - Xu cạnh tranh NHTM thực trạng lực cạnh tranh NHNo&PTNT VN giai đọan 2003_ 2007 - Giải pháp kiến nghị nhằm nâng cao lực cạnh tranh NHNo&PTNT VN bối cảnh hội nhập Phạm vi nghiên cứu: Hoạt động NHNo&PTNT VN Những đóng góp chủ yếu luận văn Những kết nghiên cứu luận văn góp phần bổ sung hệ thống hóa vấn đề lý luận cạnh tranh lực cạnh tranh, khái quát xu cạnh tranh NHTM thời gian tới, đánh giá điểm mạnh, điểm yếu, thời thách thức NHNo&PTNT VN, đưa giải pháp góp phần nâng cao lực cạnh tranh NHNo&PTNT VN, làm tài liệu tham khảo cho công tác nghiên cứu, học tập chuyên ngành Phương pháp nghiên cứu Luận văn sử dụng hai phương pháp nghiên cứu - Phương pháp thống kê - Phương pháp phân tích _ so sánh, tổng hợp Kết cấu luận văn Ngòai phần mở đầu, kết luận danh mục tài liệu tham khảo, luận văn kết cấu thành chương, bao gồm: - Chương 1: Khái niệm lực cạnh tranh ngân hàng thương mại bối cảnh hội nhập quốc tế - Chương 2: Thực trạng lực cạnh tranh Agribank thời kỳ hội nhập - Chương 3: Một số giải pháp nâng cao lực cạnh tranh Agribank xu hội nhập CHƯƠNG Hã tiợ tư ván viỂt luận vãn thạc siH luận án tiỂn sĩ Phone : 0972.162.399 - Mail : luanvanaz@gmaiLcom KHÁI NIỆM VỀ NĂNG LựC CẠNH TRANH CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI TRONG BỐI CẢNH HỘI NHẬP QUỐC TẾ Hã tiợ tư ván viỂt luận vãn thạc siH luận án tiỂn sĩ Phone : 0972.162.399 - Mail : luanvanaz@gmaiLcom 1.1 Khái quát lực cạnh tranh ngân hàng thương mại 1.1.1 Khái niệm cạnh tranh loại hình cạnh tranh 1.1.1.1 Khái niệm cạnh tranh Trong Thế kỷ XX, nhiều lý thuyết cạnh tranh đại đời lý thuyết Micheal Porter, J.B.Barney, P.Krugman v.v Trong đó, phải kể đến lý thuyết “lợi cạnh tranh” Micheal Porter, ông giải thích tượng doanh nghiệp tham gia cạnh tranh thương mại quốc tế cần phải có “lợi cạnh tranh” “ lợi so sánh” Ông phân tích lợi cạnh tranh tức sức mạnh nội sinh doanh nghiệp, quốc gia, lợi so sánh điều kiện tài nguyên thiên nhiên, sức lao động, môi trường tạo cho nghiệp, sản xuất quốc gia thuận lợi doanh thương mại Ông cho lợi cạnh tranh lợi so sánh có quan hệ chặt chẽ với nhau, hỗ trợ nhau, lợi cạnh tranh phát triển dựa lợi so sánh, lợi so sánh phát huy nhờ lợi cạnh tranh Qua quan điểm lý thuyết cạnh tranh cho thấy, cạnh tranh triệt tiêu lẫn chủ thể tham gia, mà cạnh tranh động lực cho phát triển doanh nghiệp Cạnh tranh góp phần cho tiến khoa học, cạnh tranh giúp cho chủ thể tham gia biết qúy trọng hội lợi được, cạnh tranh mang mà có lại phồn thịnh cho đất nước Thông qua cạnh tranh, chủ thể tham gia xác định cho điểm mạnh, điểm yếu với hội thách thức trước mắt tương lai, để từ có hướng có lợi cho tham gia vào trình cạnh tranh Vậy cạnh tranh tranh đua cá nhân, tập thể, đơn vị kinh tế có chức thông qua hành động, nổ lực biện pháp để giành phần thắng đua, để thỏa mãn mục tiêu Các mục tiêu thị phần, lợi nhuận, hiệu quả, an toàn, danh t i ế n g Tuy nhiên, tất hành vi cạnh tranh lành mạnh, hoàn hảo giúp cho chủ thể tham gia đạt tất mong muốn Trong thực tế, để có lợi kinh doanh chủ thể tham gia sử dụng hành vi cạnh tranh không lành mạnh để làm tổn hại đến đối thủ tham gia cạnh tranh với Cạnh tranh không mang ý nghĩa triệt tiêu lẫn nhau, kết cạnh tranh mang lại hoàn toàn trái ngược 1.1.1.2 Các loại hình cạnh tranh Có nhiều hình thức dùng để phân loại hình cạnh tranh bao gồm: vào chủ thể tham gia, phạm vi ngành kinh tế tính chất cạnh tranh - Căn chủ thể tham gia: -5- Cạnh tranh người mua người bán: đối lập hai chủ thể tham gia giao dịch để xác định giá hàng hóa cần giao dịch, cạnh tranh diễn theo qui luật “mua rẻ, bán đắt” giá hàng hóa đựơc hình thành - Cạnh tranh người mua với nhau: cạnh tranh hình thành quan hệ cung_ cầu Tuy nhiên, cạnh tranh xảy điều kiện cung hàng hóa dịch vụ có chất lượng nhu cầu thị trường -í- Cạnh tranh người bán với nhau: Đây có lẽ hình thức tồn nhiều thị trường với tính chất gây go khốc liệt Cạnh tranh có ý nghĩa sống doanh nghiệp nhằm chiếm thị phần thu hút khách hàng - Căn vào phạm vi ngành kinh tế: - Cạnh tranh nội ngành: Đây hình thức cạnh tranh doanh nghiệp ngành, sản xuất, tiêu thụ loại hàng hóa dịch vụ đó, đối thủ tìm cách thôn tính lẫn nhau, giành dựt khách hàng phía mình, chiếm lĩnh thị trường Biện pháp cạnh tranh chủ yếu hình thức cải tiến kỹ thuật, nâng cao suất lao động, giảm chi phí Kết cạnh tranh nội ngành làm cho kỹ thuật phát triển, điều kiện sản xuất ngành thay đổi, giá trị hàng hóa xác định lại, tỷ suất sinh lời giảm xuống làm cho số doanh nghiệp thành công số khác phá sản, sáp nhập -5- Cạnh tranh ngành: cạnh tranh doanh nghiệp khác kinh tế nhằm tìm kiếm mức sinh lợi cao nhất, cạnh tranh hình thành nên tỷ suất sinh lời bình quân cho tất ngành thông qua dịch chuyển ngành với - Căn vào tính chất cạnh tranh thị trường cạnh tranh gồm có cạnh tranh hoàn hảo cạnh tranh không hoàn hảo - với khách hàng dù trường hợp nào, mà phải hướng dẫn, giải thích cho khách hàng biết khách hàng chưa hiểu hay hiểu nhầm lẫn đảm bảo giữ hòa khí khách hàng ngân hàng - Thứ năm, tiếp tục hoàn thiện biểu phí giao dịch đảm bảo tính cạnh tranh cao, có sách khuyến mãi, tặng quà đến khách hàng truyền thống, khách hàng tiềm 3.3.7 Hoàn thiện hệ thống kênh phân phối: Tính đến thời điểm xem Agribank ngân hàng có mạng lưới rộng khắp nước Đây xem lợi mà ngân hàng khác mơ ước có để thực mục tiêu phát triển Thế mạng lưới Agribank nhiều bất cập: Thứ nhất, phát triển ạt chi nhánh cấp phòng giao dịch có thay đổi chế quản lý năm vừa qua địa bàn Thành phố vô tình biến chi nhánh cấp thành cấp một, điều dẫn đến có nhiều chi nhánh cấp địa bàn (quận), dẫn đến cạnh tranh Agribank, điều ảnh hưởng đến uy tín Agribank tâm lý không tốt khách hàng với ngân hàng Thứ hai, Số lượng phòng giao dịch xã tỉnh trở nên dư thừa, điều gây khó khăn cho triển khai đồng công nghệ hóa công nghệ thông tin; gây lãng phi giao dịch, chi phí cố định nhân Để làm tốt lợi có sẳn mạng lưới kênh phân phối Agribank cần phải: Nâng cao vai trò quản lý tài sản cố định hội sở Agribank, việc cấp phép thành lập chi nhánh phòng giao dịch phải thực sở đồng hóa, hài hòa Chi nhánh Agribank Hã tiợ tư ván viỂt luận vãn thạc siH luận án tiỂn sĩ Phone : 0972.162.399 - Mail : luanvanaz@gmaíLcom - - Xây dựng kios, điểm giao dịch tự động, lắp đặt thêm máy POS trung tâm thương mại, thành phố lớn - Chú trọng kênh phân phối nứơc ngòai (thiết lập văn phòng đại diện Mỹ, Singapore ) để hỗ trợ hoạt động toán hoạt động kinh doanh 3.3.8 Tiếp tục cố, phát huy sức mạnh nguồn nhân lực: Từ lâu nay, vấn đề nhân doanh nghiệp đặt lên hàng đầu, có vai trò quan trọng định đến phát triển hay diệt vong doanh nghiệp nói chung Khi mà thị trường tài Việt Nam phát triển mạnh năm gần vấn đề nguồn nhân lực đề cao hết Dù sở hữu lực lượng lao động hùng hậu ngành ngân hàng thời điểm Tuy nhiên, công tác quản trị chất lượng nguồn nhân lực Agribank tồn nhiều bất cập cần phải giải quyết, bất cập đó: Thứ nhất, chất lượng nhân Agribank chưa đồng “chất”, nhiều cán có tư tưởng thời kỳ trước, nên thiếu động không bắt kịp nhu cầu thay đổi ngày cao lĩnh vực ngân hàng Thứ hai, chế tuyển dụng Agribank năm qua chưa công khai, dù công khai tiêu chuẩn đưa để tuyển dụng thực chưa phù hợp với thực tế Thứ ba, chế độ lương phụ cấp Agribank chưa cao, độ chế độ đãi ngộ nhân tài thấp dẫn so với tổ chức tín dụng khác Các giải pháp cần phải triển khai để khắc phục hoàn thiện chất lượng nhân Agribank gồm: - Minh bạch vấn đề tuyển dụng, đưa tiêu chí phù hợp sát với nhu cầu tuyển dụng - Cơ chế tiền lương, thưởng, chế độ đãi ngộ nhân viên phải nâng lên cho tương xứng với cán đóng góp Hạn chế chế độ lương “cào bằng”, phải có sách thưởng riêng cho cán để khuyến kích động viên họ hoàn thành tốt nhiệm vụ gắng bó lâu dài với ngân hàng - Dù có trung tâm đào tạo, thời gian qua trung tâm chưa phát huy Hã tiợ tư ván viỂt luận vãn thạc siH luận án tiỂn sĩ Phone : 0972.162.399 - Mail : luanvanaz@gmail.com - vai trò đào tạo, nâng cao nghiệp vụ cho cán công nhân viên Nên việc xếp, tổ chức lại trung tâm đào tạo thật cần thiết 3.3.9 Giải pháp vê công tác kiêm toán nội bộ: Xuất phát từ công tác kiểm toán nội khâu quan trọng ngành ngân hàng có tác dụng ngăn ngừa, phát xử lý kịp thời rủi ro xảy ngân hàng (rủi ro tín dụng, rủi ro thất thóat tài sản) cách khách quan hay chủ quan (các hành vi trục lợi, cố ý làm trái, gian lận ngành ngân hàng) Công tác kiểm toán nội hoạt động tốt gián tiếp giúp ngân hàng tăng lợi nhuận nâng cao lực cạnh tranh Thế nhưng, công tác kiểm toán nội chi nhánh Agribank chưa phát huy hết vai trò tồn bất cập, bất cập phận kiểm toán nội xuất phát phần chế quản lý điều hành Agribank, cụ thể là: - Dù phận mang tính chất độc lập cán kiểm toán nội lại tồn tại ngân hàng dường bị chi phối Ban lãnh đạo chi nhánh đó, hoạt động họ không mang tính khách quan - Nguyên tắc cán kiểm toán nội hàng phải cán giỏi nghiệp vụ ngân hàng, am hiểu qui định pháp luật qui định ngân hàng Thế thực tế, phận kiểm toán nội chưa thật đạt yêu cầu Điều dể hiểu, với chế độ quản lý nhân Agribank tìm người đáp ứng điều kiện làm việc cống hiến Do vậy, để khắc phục tồn trên, góp phần hoàn thiện công tác kiểm toán nội ngày trở thành trợ thủ đắc lực cho Hội đồng quản trị, ban lãnh đạo cần phải: - Có chế độ đãi ngộ khác cho người làm công tác kiểm toán nội chi nhánh nhằm chiêu dụ cá nhân đủ tiêu chuẩn làm việc gắng bó lâu dài với Agribank - Chuyển phận kiểm toán nội chi nhánh quan đầu não khác chuyển Văn phòng Đại diện khu vực, hoạt động giám sát Văn phòng Miền Hã tiợ tư ván viỂt luận vãn thạc siH luận án tiỂn sĩ Phone : 0972.162.399 - Mail : luanvanaz@gmaíLcom - - Đối với lĩnh vực hoạt động ngân hàng cần xây dựng văn qui định qui trình cụ thể, qui trình khéo léo kết hợp chốt chặn để nhân viên kiểm soát dễ dàng kiểm soát trình tác nghiệp 3.3.10 - Những giải pháp khác: Tạo khác biệt: Một cạnh tranh ngân hàng đẩy lên cao, NHTM sử dụng biện pháp khác để gia tăng sức mạnh cạnh tranh mình, NHTM lại không trọng đến đặc điểm riêng, lợi vốn có để tạo khác biệt, hay tự tạo cho khác biệt để làm điểm nhấn cạnh tranh Sự khác biệt thể thương hiệu, biểu tượng Logo, hiệu, văn hóa doanh nghiệp, tính đột phá công nghệ, tính sản phẩm, liên kết, liên minh lạ ngân hàng - Tạo liên kết NH_Bảo hiểm _ Khách hàng Với đặc điểm riêng biệt Agribank cho vay hộ sản xuất nông nghiệp nông thôn chiếm tỷ trọng cao Thế lại lĩnh vực có nhiều rủi ro Vì thế, để hạn chế thất thóat xảy cho ngân hàng khách hàng vay tiền Ngân hàng nên xây dựng liên kết tay ba Ngân hàng _ Cty bảo hiểm người vay tiền (đặc biệt nông dân, vay tìền để trồng trọt, nuôi trồng thủy sản ) Có thể mô tả đơn giản sau: Ngân hàng cho người nông dân vay tiền để mua giống, phân bón (trồng trọt), thức ăn (chăn nuôi), sở người vay tiền ký với Bảo hiểm hợp đồng bảo hiểm mà giá trị bảo hiểm không thấp số tiền vay, người thụ hưởng Ngân hàng (phí bảo hiểm hổ trợ Chính phủ) - Tạo liên kết Ngân hàng Cty Bảo hiểm để tạo sức mạnh cạnh tranh thông qua việc quảng bá thương hiệu cho nhau; tăng thu nhập cho Ngân hàng nhờ vào việc bán sản phẩm bảo hiểm, cho thuê vị trí làm việc; tăng lượng tiền gửi Cty bảo hiểm ngân hàng - Để cho tỷ trọng thu ngòai dịch vụ Ngân hàng tăng cao, ngân hàng cần đẩy mạnh tính hiệu Cty thành viên, Cty trực thuộc đặc biệt cty quản lý nợ xử lý nợ, Cty chứng khóan Ngân hàng cần tạo liên kết chặt chẽ với Cty trực thuộc để tăng thu nhập tạo sức mạnh cạnh tranh cho Ngân hàng Vì năm vừa qua Cty trực thuộc Agribank hoạt động không hiệu Hã tiợ tư ván viỂt luận vãn thạc siH luận án tiỂn sĩ Phone : 0972.162.399 - Mail : luanvanaz@gmail.com - không mang nhiều lợi ích cho ngân hàng Do vậy, để gia tăng sức mạnh cạnh tranh Ban lãnh đạo Agribank cần phải trọng tình hình hoạt động Cty trực thuộc 3.3.11 Các giải pháp bổ trợ từ phía Chính phủ Ngân hàng Nhà nước: Ở nước ta nay, NHNN Chính phủ giữ vai trò quan trọng việc điều tiết vĩ mô kinh tế, sách kinh tế đắn, phối hợp hài hòa CSTT CSTC Chính phủ NHNN đảm bảo cho kinh tế phát triển bền vững, đảm bảo cho định hướng, chiến lược dự báo ngành Ngân hàng nói riêng quỹ đạo Điều góp phần không nhỏ cho TCTD việc xây dựng chiến lược kinh doanh, định hướng phát triển Hơn nữa, vai trò NHNN Chính phủ trở nên quan trọng kinh tế vào hội nhập, cam kết WTO vận hành khả đỗ vỡ áp lực cạnh tranh tăng cao, tính bất ổn kinh tế gia tăng Để đảm bảo cho phát triển bền vững kinh tế, đảm bảo cho cạnh tranh TCTD nói riêng công góp phần cho phát triển NHNo&PTNT Việt Nam NHNN Chính phủ cần phải: Thứ nhất, nâng cao hiệu hoạt động công cụ điều hành CSTT gián tiếp (nghiệp vụ thị trường mở, tái chiếu khấu, tái cấp vốn ), đồng thời phối hợp chặt chẽ CSTT sách tài khóa (CSTK) Kiểm soát toàn luồng tiền kinh tế, đặc biệt luồng tiền liên quan đến khu vực ngân sách nhà nước định chế tài phi ngân hàng Thứ hai, tăng cường vai trò tra, giám sát NHNN hoạt động kinh doanh tổ chức tín dụng, đảm bảo cho ngân hàng hoạt động an toàn hiệu quả, tránh tình trạng cạnh tranh không lành mạnh TCTD Thứ ba, Nhanh chống hoàn thiện hệ thống luật NHNN luật TCTD theo hướng chuyển NHNN thành NHTW thực Nâng cao vị độc lập tương đối Hã tiợ tư ván viỂt luận vãn thạc siH luận án tiỂn sĩ Phone : 0972.162.399 - Mail : luanvanaz@gmaíLcom NHNN Chính phủ để nâng cao hiệu lực hiệu CSTT, xác lập vai trò quyền tự chủ NHNN xây dựng, điều hành CSTT Cuối cùng, sửa đổi hoàn thiện hệ thống pháp luật, chế hoạt động thị trường tiền tệ, hạn chế chồng chéo luật, qui định ngân hàng với luật qui định khác cấp quốc gia quốc tế KẾT LUÂN CHƯƠNG Xu hội nhập, biến động kinh tế đề xuất nhằm nâng cao lực cạnh tranh Agribank nêu xuất phát từ thực Agribank bên cạnh chuyển biến kinh tế xu hội nhập Chương kép lại với giải pháp nhằm nâng cao lực cạnh tranh Agribank xu hội nhập Những giải pháp nêu dù mang tính khái quát, chưa thật sâu vào giải pháp cụ thể Xong, tảng cho định hướng phát triển giải pháp riêng biệt cho phát triển Agribank tương lai Hã tiợ tư ván viỂt luận vãn thạc siH luặn án tiỂn sĩ Phone : 0972.162.399 - Mail : luanvanaz@gmaíLcom KẾT LUÂN Hội nhập kinh tế quốc tế đường tất yếu bắt buộc Việt Nam bước đường phát triển Chúng ta tham gia vào tổ chức, hiệp hội kinh tế giới ASEAN, ASEM, APEC, Hiệp định thương mại Việt Mỹ WTO Hội nhập mở cho hội đầy cam go thách thức Ngành ngân hàng nói chung Agribank nói riêng không thóat khỏi xu thếđó Với điểm xuất phát điểm thấp, vừa trải qua trình cấu xếp lại, dù có thành công định, nhìn chung yếu tố mang tính tảng cạnh tranh nhiều hạn chế, chưa theo kịp yêu cầu ngành ngân hàng đại Trong giai đoạn hội nhập, cạnh tranh xem tất yếu sống tổ chức, để cạnh tranh tốt thị trường nước, tạo sở vươn thị trường nước ngòai, Agribank phải thực có nhiều nỗ lực việc củng cố, nâng cao lực tài chính, nâng cao trình độ quản lý chất lượng nguồn nhân lực, ứng dụng công nghệ phát triển đa dạng sản phẩm dịch vụ đẩy mạnh xây dựng thương hiệu thị trường nước hướng quốc tế Với giới hạn nhiều mặt, thân tác giả đưa số giải pháp mang tính khái quát để hoàn thiện nâng cao lực cạnh tranh Agribank sở điểm mạnh, điểm yếu, thời thách thức mối tương quan “sức” ngân hàng nước, với xu hội nhập ngân hàng phải hướng mà đến để tạo dựng vị thị trường Dù cố gắng để hoàn thiện tốt nghiên cứu Nhưng, đề tài chắn tránh khỏi thiếu sót Rất mong góp ý Thầy, Cô giáo bạn đọc để giúp đề tài tốt Phu luc 01 QUI TRÌNH CHẤM ĐIỂM TÍN DỤNG TẠI NHNo & PTNT VN Qui trình chấm điểm tín dụng khách hàng cá nhân thực theo bước sau: - Bước 1: Thu thập thông tin - - Bước 2: Chấm điểm thông tin cá nhân - Bước 3: Chấm điểm tiêu chí quan hệ với ngân hàng Bước 4: Tổng hợp điểm xếp hạng Bước 1: Thu nhập thông tin Cán tín dụng tiến hàng điều tra, thu thập tổng hợp thông tin khách hàng từ nguồn: - Hồ sơ khách hàng cung cấp, gồm có: chứng minh nhân dân, xác nhận tổ chức quản lý lao động tổ chức quản lý chi trả thu nhập, xác nhận quyền địa phương, văn bằng, chứng - Phỏng vấn trực tiếp khách hàng - Các nguồn khác Bước 2: Chấm điểm thông tin cá nhân Việc chấm điểm thông tin cá nhân dựa vào biểu 3A đây: Bảng 3A: Chấm điểm thông cácông nhântác Thòi tin gian Dưới STT Chỉ tiêu tháng Tuổi 18-25 tuổi Điểm25-40 tuổi5 Thòi gian làm công Dưới Điểm 15 việc hiên tháng Trình độ học vấn Trên đại học ĐiểmĐại học / đẳng Tình trạng nhà caoSở hữu riêng Thuê Điểm tháng — 1 — năm năm Trên 60 15 40 đến 6010 tuổi6 tháng — 1 — năm 20 10 năm Trung học Dưói trung 10 15 Nghề nghiệp 15 30 Điểm ký nhân Chuyên môn ThưHạt Cơ cấu gia đình / kỹ thuật Điểm 20 25 15 Điểm Số ngưòi ăn theo Điểm Thu nhập cá nhân hàng năm (đổng) Điểm 20 Độc thân > 120 triệu 40 > 240 triệu Thu nhập gia đình / năm (đổng) Điểm 40 học/thất Chung với họcgia đình -5 5 12 Kinh doanh Nghỉ hưu Sống với cha Sống mẹ gia đình hạt nhân khác < ngưòi — ngưòi 10 > năm 20 > năm 20 Khác Sống số gia đình hạt nhân khác -5 > ngưòi -5 36 — 120 triệu 30 12 — 36 triệu 15 < 12 triệu 72 — 240 triệu 30 24 — 72 triệu 15 < 24 triệu -5 -5 Cán tín dụng tổng hợp điểm khách hàng theo biểu trên, khách hàng đạt tổng điểm < chấm dứt trình chấm điểm từ chối cho vay Nếu khách hàng đạt tổng điểm > tiếp tục thực bước Bước 3: Chấm điểm tiêu chí quan hệ với ngân hàng Việc chấm điểm tiêu chí quan hệ với ngân hàng áp dụng theo biểu 3B sau: Bảng 3B: Chấm điểm tiêu chí quan hệ với ngân hàng STT Chỉ tiêu Tình hình trả nợ với NHNo & PTNT Điểm Tình hình châm trả lãi Điểm Tổng nợ hiên (VND tương đương) Điểm Chưa giao Chưa bao dịch vay vốn giò hạn 40 Thòi gian hạn < 30 ngày Thòi gian hạn > 30 ngày -5 Chưa giao Chưa bao Chưa bao dịch vay vốn châm trả châm trả năm gần Đã có lần châm trả năm gần 40 -5 < 100 triệu 100 — 500 500 triệu - triệu tỷ 25 Các dịch vụ khác sử Chỉ gửi tiết dụng NHNo & kiệm PTNT VN Điểm 15 > 500 triệu Số dư tiền gửi tiết kiêm trung bình (VND) NHNo & PTNT VN Điểm 40 10 > tỷ Chỉ sử dụng Tiết kiệm thẻ thẻ -5 Không sử dụng dịch vụ -5 25 100 — 500 triệu 20 — 100 triệu < 20 triệu 25 10 Bước 4: Tổng hợp điểm xếp hạng khách hàng Cán tín dụng tổng hợp điểm cách cộng tổng số điểm chấm bảng 3B sáu tổng hợp điểm, CBTD xếp hạng khách hàng sau: Loại Số điểm đạt Aaa >= 401 Aa 351—400 a 301 —350 Bbb 251 —300 Bb 201 — 250 b 151 — 200 Ccc 101 — 150 Cc 51 — 100 c — 50 d [...]... tích năng lực cạnh tranh của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam trong chương 2, kế đó là đưa ra một số đề xu t nhằm nâng cao năng lực cạnh tranh của NHNo&PTNT VN trong chương 3 Hã tiợ tư ván viỂt luận vãn thạc siH luận án tiỂn sĩ Phone : 0972.162.399 - Mail : luanvanaz@gmail.com CHƯƠNG 2 THỰC TRẠNG NĂNG Lực CẠNH TRANH CỦA NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM TRONG. .. hoặc cho nền kinh tế 1.2 Hệ thống ngân hàng thương mại Việt Nam và vấn đề hội nhập quốc tế: 1.2.1 Hệ thống ngân hàng Việt Nam và vấn đề hội nhập kinh tế quốc tế: 1.2.1.1 Lộ trình hội nhập của hệ thống ngân hàng Việt Nam: Tiếp tục mở cửa dịch vụ ngân hàng và hình thức pháp lý trong hoạt động ngân hàng đối với các trung gian tài chính Hoa Kỳ, đảm bảo đến năm 2010 các ngân hàng Hoa Kỳ được đối xử gần như... giá năng lực cạnh tranh của NHTM dựa trên chính những đặc điểm của các NHTM và những yếu tố ảnh hưởng đến năng lực cạnh tranh của NHTM Bên cạnh đó, chương 1 cũng nhìn nhận lại tình hình thị trường tài chính Việt Nam sau hơn một năm gia nhập WTO và đưa ra một tham khảo về tiến trình nâng cao năng lực cạnh tranh của các NHTM Trung Quốc trong giai đoạn chuẩn bị và sau khi gia nhập WTO để các NHTM Việt Nam. .. lực của một nền kinh tế đạt được tăng trưởng bền vững, thu hút được đầu tư, đảm bảo ổn định kinh tế, xã hội, nâng cao đời sống của nhân dân - Năng lực cạnh tranh của doanh nghiệp: là khả năng duy trì và mở rộng thị phần, thu lợi nhuận của doanh nghiệp trong môi trường cạnh tranh trong và ngòai nước Năng lực cạnh tranh của doanh nghiệp thể hiện qua hiệu quả kinh doanh của doanh nghiệp, lợi nhuận và thị... thời lại chính là năng năng lực cạnh tranh của ngân hàng trong tương lai Có một đội ngũ cán bộ thừa hành và nhân viên giỏi, có khả năng sáng tạo và thực thi chiến lược sẽ giúp ngân hàng hoạt động ổn định và bền vững Có thể khẳng định nguồn nhân lực đủ về số lượng và đầy về chất lượng là một biểu hiện năng lực cạnh tranh cao của NHTM 1.1.4.4 Năng lực công nghệ: Trong lĩnh vực ngân hàng thì việc áp dụng... Ngân hàng Nông nghiệp Việt Nam (NHNoVN) thay thế Ngân hàng Phát triển Nông nghiệp Việt Nam Ngày 01/03/1991 Thống đốc Ngân hàng Nhà nước có Quyết định số 18/NH- QĐ thành lập Văn phòng đại diện Ngân hàng Nông nghiệp tại thành phố Hồ Chí Minh và ngày 24/6/1994 Ngày 30/7/1994 tại Quyết Định số 160/QĐ-NHN9, Thống đốc Ngân hành Nhà nước chấp thuận mô hình đổi mới hệ thống quản lý của Ngân hàng Nông nghiệp Việt. .. đây cũng là nhiệm vụ được Ngân hàng nhà nước và nhân dân đánh giá rất cao trong sự nghiệp phát triển kinh tế, xóa đói giảm nghèo của Ngân hàng Nông nghiệp 2.1.2.3 Giai đọan 1996 đến nay: Sau khi được đổi tên thành Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam, ngày 15/11/1996 Trong năm 1998, NHNo&PTNT VN đã tập trung nâng cao chất lượng tín dụng, xử lý nợ tồn đọng cũ và quản lý chặt chẽ hơn... doanh nghiệp đó có đựơc - - Năng lực cạnh tranh của sản phẩm và dịch vụ: được đo bằng thị phần của sản phẩm dịch vụ thể hiện trên thị trường Khả năng cạnh tranh của sản phẩm, dịch vụ phụ thuộc vào lợi thế cạnh tranh của nó Nó dựa vào chất lượng, tính độc đáo của sản phẩm, dịch vụ, yếu tố công nghệ chứa trong sản phẩm dịch vụ đó 1.1.2.2Khái niệm cạnh tranh trong lĩnh vực ngân hàng và những đặc điểm cạnh. .. in thương mại và dịch vụ ngân hàng, Cty KD Mỹ nghệ Vàng bạc Đá quý, Cty Vàng bạc đá quý Tp.HCM, Cty Du lịch Thương Mại Agribank, Cty KD lương thực và đầu tư phát triển 2.1.2 2.1.2.1 01 Ngân hàng liên doanh: Ngân hàng liên doanh Việt _ Thái (Vinasiam) Những giai đoạn phát triển của Agribank Giai đoạn 1988-1990: Đây là giai đọan sơ khai của Ngân hàng phát triển nông nghiệp Việt Nam Ngân hàng tập trung... hiệu quả và một đội ngũ nhân viên với kỹ năng nghiệp vụ cao, có khả năng tư vấn cho khách hàng để tạo được lòng tin với khách hàng và ấn tượng tốt về ngân hàng Đây là những yếu tố then chốt giúp ngân hàng cạnh tranh giành khách hàng Như vậy, chất lượng nguồn nhân lực có vai trò quan trọng và quyết định đối với năng lực cạnh tranh của một NHTM Chất lượng nguồn nhân lực là kết quả của sự cạnh tranh trong