BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO VIỆN ĐẠI HỌC MỞ HÀ NỘI LUẬN VĂN THẠC SĨ CHUYÊN NGÀNH: QUẢN TRỊ KINH DOANH MỞ RỘNG HOẠT ĐỘNG THANH TOÁN KHÔNG DÙNG TIỀN MẶT CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN HẢI DƯƠNG TRẦN THỊ MINH NGUYỆT Hà Nội-2015 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO VIỆN ĐẠI HỌC MỞ HÀ NỘI LUẬN VĂN THẠC SĨ MỞ RỘNG HOẠT ĐỘNG THANH TOÁN KHÔNG DÙNG TIỀN MẶT CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN HẢI DƯƠNG TRẦN THỊ MINH NGUYỆT CHUYÊN NGÀNH:QUẢN TRỊ KINH DOANH MÃ SỐ: 60340102 HƯỚNG DẪN KHOA HỌC: TS LƯƠNG VĂN HẢI Hà Nội-2015 LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan, công trình nghiên cứu riêng năm học tập Số liệu kết nghiên cứu luận văn trung thực chưa sử dụng để bảo vệ cho học vị Tôi xin cam đoan giúp đỡ cho việc thực luận văn cảm ơn sâu sắc thông tin trích dẫn luận văn ghi rõ nguồn gốc Hà nội, ngày / /2015 Tác giả luận văn Trần Thị Minh Nguyệt LỜI CÁM ƠN Để hoàn thành luận văn này, xin trân trọng cảm ơn Ban giám đốc Viện Đại học Mở Hà Nội, khoa đào tạo sau đại học, khoa Quản trị kinh doanh, cảm ơn thầy cô giáo truyền đạt cho kiến thức tạo điều kiện giúp đỡ hoàn thành luận văn Đặc biệt, xin bày tỏ lòng cảm ơn sâu sắc tới thầy giáo TS Lương Văn Hải dành nhiều thời gian trực tiếp hướng dẫn, bảo tận tình cho hoàn thành trình nghiên cứu đề tài Qua đây, xin gửi lời cám ơn tới Ban lãnh đạo toàn thể cán phòng thuộc BIDV Hải Dương thời gian thực tế nghiên cứu tạo điều kiện thuận lợi cho tiếp cận thu thập số liệu cần thiết cho đề tài Cuối cùng, xin chân thành cảm ơn gia đình, bạn bè, người động viên giúp đỡ suốt trình nghiên cứu hoàn thiện luận văn Trong trình nghiên cứu, có nhiều cố gắng để hoàn thành luận văn, tham khảo nhiều tài liệu trao đổi, tiếp thu ý kiến thầy cô bạn bè Do điều kiện thời gian trình độ nghiên cứu thân nhiều hạn chế, nên nghiên cứu khó tránh khỏi thiếu sót Vì vậy, mong nhận quan tâm đóng góp ý kiến thầy cô bạn để luận văn hoàn thiện Tôi xin chân thành cám ơn! Hà nội, ngày tháng năm 2015 Tác giả luận văn Trần Thị Minh Nguyệt MỤC LỤC BẢNG DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT i DANH MỤC CÁC BẢNG BIỂU, SƠ ĐỒ ii MỞ ĐẦU CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ MỞ RỘNG HOẠT ĐỘNG THANH TOÁN KHÔNG DÙNG TIỀN MẶT Ở CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Tổng quan hoạt động toán không dùng tiền mặt Ngân hàng thương mại 1.1.1 Khái niệm toán không dùng tiền mặt 1.1.2 Đặc điểm toán không dùng tiền mặt 1.1.3 Vai trò TTKDTM kinh tế thị trường 1.1.4 Các hình thức toán không dùng tiền mặt 1.1.5 Tính tất yếu khách quan TTKDTM 20 1.1.6 Quy định chung toán không dùng tiền mặt 22 1.2 Mở rộng hoạt động toán không dùng tiền mặt Ngân hàng thương mại Việt Nam 26 1.2.1 Các hình thức mở rộng hoạt động toán không dùng tiền mặt Ngân hàng thương mại 26 1.2.2 Một số tiêu chí đánh giá mở rộng hoạt động toán không dùng tiền mặt Ngân hàng thương mại 27 1.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến việc mở rộng hoạt động toán không dùng tiền mặt ngân hàng thương mại Việt nam 29 1.3.1 Các nhân tố thuộc ngân hàng 29 1.3.2 Các nhân tố thuộc khách hàng 31 1.3.3 Các nhân tố thuộc môi trường vĩ mô 31 1.4 Kinh nghiệm mở rộng hoạt động toán không dùng tiền mặt số ngân hàng 33 1.4.1 Tại Hàn Quốc 34 1.4.2 Thái Lan 34 1.4.3 Tại Singapore 35 1.4.4 Bài học kinh nghiệm rút cho Ngân hàng thương mại Việt Nam 35 Kết luận chương 37 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG MỞ RỘNG HOẠT ĐỘNG THANH TOÁN KHÔNG DÙNG TIỀN MẶT TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN HẢI DƯƠNG 38 2.1 Khái quát Chi nhánh Ngân hàng Thương mại Cổ phần Đầu tư Phát triển Hải Dương 38 2.1.1 Tên chi nhánh 38 2.1.2 Địa 38 2.1.3 Cơ sở pháp lý 38 2.1.4 Chức năng,nhiệm vụ 38 2.1.5 Lịch sử hình thành phát triển 39 2.1.6 Cơ cấu tổ chức máy quản lý BIDV Hải Dương 42 2.1.7 Khái quát tình hình hoạt động kinh doanh BIDV Hải Dương 51 2.2 Thực trạng mở rộng hoạt động toán không dùng tiền mặt Ngân hàng Thương Cổ phần Đầu tư Phát triển Hải Dương 57 2.2.1 Tình hình hoạt động toán không dùng tiền mặt Chi nhánh 57 2.2.2 Tình hình mở rộng TTKDTM Chi nhánh qua tiêu 61 2.2.3 Các yếu tố ảnh hưởng tới việc mở rộng TTKDTM Chi nhánh 66 2.3 Đánh giá thực trạng mở rộng hoạt động toán không dùng tiền mặt Chi nhánh Ngân hàng Thương mại Cổ phần Đầu tư Phát triển Hải Dương 70 2.3.1 Những thành tựu đạt 70 2.3.2 Những hạn chế 72 2.3.3 Nguyên nhân hạn chế 72 Kết luận chương 74 CHƯƠNG 3: MỘT SỐ GIẢI PHÁP NHẰM MỞ RỘNG HƠN NỮA HOẠT ĐỘNG THANH TOÁN KHÔNG DÙNG TIỀN MẶT CHO NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN HẢI DƯƠNG 75 3.1 Định hướng hoạt động BIDV Hải Dương thời gian tới 75 3.2 Định hướng mở rộng hoạt động TTKDTM BIDV Hải Dương 77 3.3 Các giải pháp nhằm mở rộng hoạt động TTKDTM cho BIDV Hải Dương 77 3.3.1 Ngân hàng cần tăng cường hoạt động quảng cáo giới thiệu hình thức TTKDTM cho khách hàng 78 3.3.2 Ngân hàng cần xây dựng biểu phí dịch vụ cho hình thức TTKDTM hợp lý 78 3.3.3 Chi nhánh cần hoàn thiện hệ thống công nghệ ngân hàng nhằm đáp ứng với việc mở rộng hình thức TTKDTM 79 3.3.4 Chi nhánh cần đơn giản hóa thủ tục quy trình toán 80 3.2.5 Chi nhánh cần nâng cao chất lượng nguồn nhân lực 81 3.2.6 Chi nhánh cần mở rộng mạng lưới chấp nhận toán hình thức TTKDTM tới đối tượng khách hàng 82 3.2.7 Chi nhánh cần quan tâm đến khách hàng sử dụng hình thức TTKDTM 83 3.4 Một số kiến nghị 84 3.4.1 Kiến nghị với Chính phủ 84 3.4.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước Việt Nam 86 3.4.3 Kiến nghị với Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam 87 Kết luận chương 88 KẾT LUẬN 90 TÀI LIỆU THAM KHẢO 92 BẢNG DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT Chữ viết tắt Nội dung chữ viết tắt ACB Ngân hàng thương mại cổ phần Á Châu AIA Tập đoàn bảo hiểm nhân thọ AIA ATM Máy rút tiền tự động Banknet Công ty cổ phần chuyển mạch tài quốc gia Việt Nam BIDV Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam BSMS Dịch vụ gửi nhận tin nhắn Ngân hàng thương mại cổ phần Phát triển Việt Nam TTKDTM Thanh toán không dùng tiền mặt CNTT Công nghệ thông tin EVN Tập đoàn Điện lực Việt Nam NHNN Ngân hàng nhà nước NHTM Ngân hàng thương mại POS Máy chấp nhận toán thẻ MTV Một thành viên WU Western Union TMCP Thương mại cổ phần TNHH Trách nhiệm hữu hạn Viettel Tập đoàn viễn thông quân đội Tổng công ty Bảo hiểm Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư BIC Phát triển Hải Dương i DANH MỤC CÁC BẢNG BIỂU, SƠ ĐỒ Danh mục bảng biểu Bảng 2.1: Một số tiêu tình hình lao động chi nhánh 50 Bảng 2.2: Tình hình lao động theo phận chi nhánh 50 Bảng 2.3: Tình hình huy động vốn Chi nhánh 52 Bảng 2.4: Tổng dư nợ cho vay Chi nhánh từ 2012-2014 53 Bảng 2.5: Thu dịch vụ ròng Chi nhánh từ 2012-2014 55 Bảng 2.6: Một số tiêu kết kinh doanh chi nhánh 56 Bảng 2.7: Tình hình toán Chi nhánh 57 Bảng 2.8: Số lượng khách hàng cá nhân doanh nghiệp mở tài khoản tiền gửi Chi nhánh từ 2012-2014 58 Bảng 2.9.: Doanh số hình thức TTKDTM Chi nhánh 59 Bảng 2.10: Kết toán hóa đơn qua tài khoản Chi nhánh 60 Bảng 2.11: Kết dịch vụ Internet Banking Mobile Banking Chi nhánh 60 Bảng 2.12: Số lượng hình thức toán không dùng mặt chi nhánh 61 Bảng 2.13: Doanh số phương thức TTKDTM Chi nhánh 63 Bảng 2.14: Lợi nhuận từ hoạt động TTKDTM Chi nhánh qua năm 65 Bảng 2.15: Tình hình hoạt động phòng giao dịch năm 2014 67 Danh mục sơ đồ Sơ đồ 1.1: Quy trình toán séc chuyển khoản chi nhánh 10 Sơ đồ 1.2: Quy trình toán séc chuyển khoản ngân hàng 11 Sơ đồ 1.3: Quy trình toán séc bảo chi toán ngân hàng 11 Sơ đồ 1.4: Quy trình toán séc bảo chi toán khác ngân hàng 12 Sơ đồ 1.5: Quy trình toán ủy nhiệm chi ngân hàng 13 Sơ đồ 1.6: Quy trình toán ủy nhiệm chi khác ngân hàng 14 Sơ đồ 1.7: Quy trình toán ủy nhiệm thu ngân hàng 15 Sơ đồ 1.8: Quy trình toán ủy nhiệm thu khác ngân hàng 15 Sơ đồ 1.9 Quy trình toán thư tín dụng ngân hàng 17 Sơ đồ 1.10: Quy trình toán thẻ ngân hàng 19 ii MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài nghiên cứu Tình hình kinh tế, xã hội nước ta từ đổi đến đạt thành tựu vô quan trọng, tăng trưởng kinh tế khả quan, cấu kinh tế chuyển dịch theo hướng công nghiệp hóa, đại hóa, khả hội nhập cạnh tranh kinh tế tăng lên với cải thiện đáng kể lĩnh vực xã hội Cùng với phát triển xã hội, sản xuất hàng hóa ngày phát triển mạnh mẽ, lưu thông hàng hóa ngày mở rộng quy mô, phạm vi hoạt động Cùng với nó, hoạt động toán đòi hỏi phải đảm bảo an toàn nhanh gọn Chính vậy, hình thức toán tiền mặt dần không đáp ứng nhu cầu đòi hỏi việc toán hình thức toán với tính lợi ích vượt trội dần thay hình thức toán cũ, hình thức toán toán không dùng tiền mặt Người cung cấp dịch vụ toán không dùng tiền mặt chủ yếu ngân hàng thương mại (NHTM) NHTM đóng vai trò ngày quan trọng kinh tế Ngày nay, ngành ngân hàng coi xương sống, huyết mạch kinh tế, có tầm quan trọng đặc biệt góp phần thúc đẩy tăng trưởng kinh tế đất nước Vì vậy, đôi với việc đổi chế tổ chức, nghiệp vụ ngành ngân hàng tập trung cải tiến, có chế độ toán không dùng tiền mặt (TTKDTM) Nhận thức tầm quan trọng việc TTKDTM năm gần đây, ngành ngân hàng nói chung hệ thống ngân hàng TMCP Đầu Tư Phát Triển Việt Nam (BIDV) nói riêng có bước phát triển vượt bậc công nghệ toán nhằm thu hút ngày nhiều khách hàng nhanh chóng hội nhập vào khu vực giới Công tác TTKDTM qua ngân hàng thực vào đời sống xã hội, đem lại thành tựu đáng kể Tuy nhiên, so với yêu cầu phát triền kinh tế thời kỳ đổi dịch vụ TTKDTM NHTM Việt Nam bất cập nhiều mặt, đặc biệt đại hóa công nghệ toán phổ cập TTKDTM khu vực dân cư Điều đặt cho ngành ngân hàng Việt Nam nói chung hệ thống BIDV nói riêng nhà khoa học kinh tế phải Bên cạnh ngân hàng cần phải xây dựng sách ưu tiên, mức thưởng hấp dẫn, hạ phí chiết khấu cho đơn vị chấp nhận thẻ có doanh số toán cao 3.3.3 Ngân hàng cần hoàn thiện hệ thống công nghệ ngân hàng nhằm đáp ứng với việc mở rộng hình thức TTKDTM Hiện đại hóa công nghệ Ngân hàng BIDV Hải Dương xem giải pháp quan trọng nhằm phát triển sản phẩm dịch vụ Để đại hóa công nghệ ngân hàng, giúp phát triển, ứng dụng sản phẩm dịch vụ đại bắt kịp với phát triển ngân hàng nước chi nhánh cần phải: + Tập trung vốn để nâng cao sở vật chất kỹ thuật, xác lập hệ thống thiết bị công nghệ hoàn chỉnh, đồng để phục vụ hoạt động kinh doanh, phát triển sản phẩm dịch vụ kịp thời với chất lượng cao + Phát triển hoàn thiện kênh chuyển tiền đại internet banking, mobie banking, homebanking + Tiếp tục đẩy mạnh phát triển dịch vụ thẻ ATM, nâng cao chất luợng dịch vụ, cung ứng phát triển thêm tiện ích hệ thống ATM trả nợ vay, thấu chi thẻ + Chú trọng đến hình thức toán thẻ Visa khách hàng mua sắm để hạn chế bớt việc sử dụng tiền mặt Xây dựng sở hạ tầng kỹ thuật để triển khai áp dụng hình thức TTKDTM đại Muốn hoàn thiện phát triển sản phẩm dịch vụ chi nhánh dựa công nghệ thông tin đại chi phí cho hoạt động nghiên cứu thị trường, tuyên truyền quảng cáo, khuếch trương sản phẩm chi phí cho đầu tư trang thiết bị đại lớn Do thân chi nhánh cần có nguồn tài đủ mạnh Muốn có nhiều tiền chi nhánh trước hết cần xử lý nợ tồn đọng, không để khoản nợ xấu phát sinh, phân loại khoản nợ để có biện pháp xử lý thích hợp từ tạo nguồn tài cho ngân hàng đầu tư vào sản phẩm dịch vụ 79 BIDV Hải Dương cần sớm yêu cầu tổng công ty bưu viễn thông thay đổi đường truyền cũ đường truyền có dung luợng lớn, chất lượng ổn định để phục vụ cho việc truyền số liệu nhằm đảm bảo toán không bị ùn tắc để khoản toán chuyển tiền khách hàng sử lý ngày Ngoài ra, để tiếp tục hệ thống toán điện tử, chi nhánh cần xúc tiến việc phát triển phần mềm tin học cho đảm bảo chuyển tiền nhanh hơn, xác đảm bảo chống xâm nhập, trộm cắp tin tặc hệ thống BIDV Hải Dương rà soát lại toàn trang thiết bị có, tận dụng nâng cấp thiết bị có Mặc khác, tiếp tục xin thêm máy tính phù hợp với đòi hỏi công việc, cần ưu tiên trang bị máy móc có tốc độ xử lý cao cho công tác toán Việc đầu tư trang thiết bị tin học có tốc độ cao, tương thích phần cứng phần mềm giúp ngân hàng tránh trạng tắc nghẽn toán nhờ thu hút nhiều khách hàng đến giao dịch toán với ngân hàng, từ nâng vị ngân hàng thị trường cạnh tranh BIDV Hải Dương cần coi trọng công tác bảo dưỡng trang thiết bị vi tính, thường xuyên kiểm tra chạy thử thiết bị dự phòng, bên cạnh coi trọng công tác bảo mật lưu trữ số liệu 3.3.4 Ngân hàng cần đơn giản hóa thủ tục quy trình toán Đây vấn đề không khó khăn, trở ngại cho khách hàng cho ngân hàng, khách hàng đến với ngân hàng mục đích khác lãi suất, an toàn, tiện lợi họ cần thủ tục đơn giản, nhanh chóng Vì vậy, BIDV Hải Dương cần cải tiến thủ tục, quy trình toán phương tiện truyền thống, phát triển phương tiện toán đại Khi công nghệ thông tin ứng dụng rộng rãi hoạt động ngân hàng nói chung hoạt động toán nói riêng, quy trình tiếp nhận xử lý chứng từ toán hạch toán kế toán cần điều chỉnh cho phù hợp, thuận tiện thực giao dịch cửa Trong số trường hợp toán sản phẩm dịch vụ chi nhánh rút ngắn lược bỏ số thủ tục không cần thiết, thận trọng dẫn đến rườm rà, thời gian cho khách hàng 80 Cùng với phát triển công nghệ thông tin, giới có nhiều ngân hàng toán thông qua việc xác minh mẫu vân tay, giọng nói khách hàng việc xác minh lạc hậu Trong điều kiện nay, BIDV Hải Dương chưa có công nghệ đại thiết nghĩ BIDV Hải Dương cần có biện pháp hữu hiệu vừa đảm bảo chế độ Kế toán toán vừa tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng vừa giảm chi phí cho ngân hàng 3.2.5 Ngân hàng cần nâng cao chất lượng nguồn nhân lực Nguồn nhân lực yếu tố đóng vai trò quan trọng phát triển ngân hàng nói chung phát trình mở rộng TTKDTM lẻ nói riêng Điều quan trọng tạo nên khác biệt tạo lợi toán TTKDTM nguồn nhân lực, đội ngũ nhân viên tham gia vào trình mở rộng TTKDTM Chính vậy, việc phát triển nguồn nhân lực điều thiếu Chi nhánh cần thực chuyên môn hoá nâng cao chất lượng đội ngũ cán hoạt động lĩnh vực TTKDTM trình độ nghiệp vụ, tác phong giao dịch nhận thức tầm quan trọng TTKDTM đối tượng tham gia trực tiếp toán cán kế toán giao dịch giao dịch viên Xây dựng đội ngũ cán vừa tinh thông nghiệp vụ, có kỹ tiếp thị hình thức toán chuyên nghiệp để cán vừa hiểu rõ chuyên sâu hình thức toán để tư vấn cho khách hàng sử dụng hình thức toán tiện lợi nhất, đồng thời đầu mối phản hồi nhu cầu khách hàng để cải tiến, kiến nghị, mở rộng hình thức toán phù hợp với thực tiễn, đáp ứng nhu cầu ngày cao khách hàng Hiện tại, chi nhánh thực mô hình giao dịch cửa tất phòng giao dịch chi nhánh điều có nghĩa khách hàng đến quầy thực giao dịch Tuy vậy, phân công nhiệm vụ phòng cán giao dịch lại chuyên trách mảng dịch vụ nên nhiều lại ảnh hưởng đến khách hàng đến giao dịch nhân viên nghỉ đột xuất điều chuyển công tác Chính vậy, cần phải đào tạo tất nghiệp vụ cho tất giao dịch viên phân công người phụ trách đầu mối việc 81 triển khai hình thức toán chi nhánh, phát huy hiệu giao dịch cửa tạo tính chuyên nghiệp phục vụ khách hàng, qua phục vụ khách hàng nhanh chóng hiệu Bên cạnh việc nâng cao trình độ chuyên môn cán bộ, chi nhánh cần quan tâm đến thái độ phục vụ khách hàng đội ngũ nhân viên việc cải thiện mối quan hệ ngân hàng khách hàng Mặc dù đội ngũ nhân viên chi nhánh đánh giá nhiệt tình việc phục vụ khách hàng phong cách phục vụ nhân viên chưa thực chuyên nghiệp, đại Yếu tố then chốt để giữ vững khách hàng chi nhánh phải nắm bắt trước nhu cầu, lợi ích mong muốn khách hàng để có đề xuất phù hợp, liên kết chế tạo lợi nhuận cho hoạt động giao dịch phải theo sát hành vi khách hàng Mối quan hệ thân thiện ngân hàng với khách hàng yếu tố làm tăng sức cạnh tranh chi nhánh với đối thủ cạnh tranh cạnh tranh mức phí toán có điểm dừng điều mà ngân hàng tạo ấn tượng riêng, thu hút giữ khách hàng thái độ phục vụ nhân viên ngân hàng điều dần tạo niềm tin, gắn kết khách hàng với ngân hàng Gắn kết đào tạo với việc bố trí sử dụng cán theo người, việc Thực đào tạo đào tạo lại cán bộ, nâng cao nhận thức công việc cho cán nhân viên, thường xuyên tổ chức cho nhân viên tham gia khoá đào tạo kỹ giao tiếp, kỹ bán hàng, kỹ tiếp thị sản phẩm dịch vụ nhằm tạo đội ngũ nhân viên chuyên nghiệp, vừa giỏi xử lý tác nghiệp vừa giỏi xử lý quan hệ với khách hàng 3.2.6 Ngân hàng cần mở rộng mạng lưới chấp nhận toán hình thức TTKDTM tới đối tượng khách hàng Tiến hành liên kết với đơn vị thực toán(ngành Điện lực, Viễn Thông, Bệnh viên…) để phát huy hết hiệu việc TTKDTM Nếu liên kết toán tốt đơn vị số lượng chất lượng có vai trò quan trọng việc hạn chế lượng tuền mặt lớn toán Bên 82 cạnh ngân hàng cần phải xây dựng sách ưu tiên, mức thưởng hấp dẫn cho đơn vị chấp nhận thẻ có doanh số toán cao Để đáp ứng nhu cầu rút tiền khách hàng, đặc biệt thời gian cao điểm (như ngày lễ tết, kỳ trả lương ), ngân hàng nên thành lập phận chuyên trách để hướng dẫn, chăm sóc khách hàng kiểm tra, giám sát ATM; tăng công suất phận phục vụ, tiếp quỹ lên nhiều lần; đồng thời tổ chức thêm điểm phát lương quầy gần nơi đặt ATM để khách hàng giao dịch trực tiếp, triển khai ATM lưu động Bên cạnh đó, ngân hàng thường xuyên theo dõi, định đánh giá hiệu hoạt động ATM để phát ATM tải ATM hoạt động chưa hiệu quả, từ có biện pháp điều chuyển, xếp vị trí lắp đặt ATM hiệu quả, an toàn, thuận tiện hơn, phục vụ tốt nhu cầu khách hàng qua góp phần hạn chế toán tiền mặt 3.2.7 Ngân hàng cần quan tâm đến khách hàng sử dụng hình thức TTKDTM Chi nhánh cần tổ chức thường xuyên tổ gặp gỡ, tiếp xúc khách hàng Xây dựng chương trình tri ân khách hàng, chăm sóc khách hàng Hàng năm, định kỳ Ngân hàng cần tổ chức chương trình hoạt động thường niên với mục đích tri ân khách hàng đóng góp ý kiến giúp Ngân hàng cải tiến chất lượng sản phẩm dịch vụ công tác chăm sóc khách hàng Theo đó, Ngân hàng tổ chức buổi gặp gỡ khách hàng theo quý để công bố trao thưởng cho ý kiến đóng góp giúp Ngân hàng hoàn thiện, cải tiến chất lượng dịch vụ, sản phẩm Đây dịp để Ngân hàng thông báo tiến trình thực hóa ý kiến đóng góp khách hàng, ý kiến đóng góp Ngân hàng đánh giá cao tháng nhận giải thưởng tiền mặt trị giá cao Ngoài ra, khách hàng tham dự kiện có hội bốc thăm trúng phần quà có giá trị Xây dựng tiêu chí khách hàng VIP thiết kế sản phẩm, dịch vụ chăm sóc khách hàng xừng tầm với nhóm khách hàng VIP Ngân hàng cần thiết lập hồ sơ quà tặng cho khách hàng VIP : nơi lưu trữ đầy đủ thông tin khách hàng đại trà khách hàng VIP Khi tiến 83 hành chiến dịch tặng quà, nhân viên chăm sóc khách hàng vào để lựa chọn quà tặng, hình thức trao quà tặng cho phù hợp với tâm lý khách hàng Khác với quà lưu niệm bình thường, quà tặng cho khách hàng, đối tác thuộc hàng VIP đòi hỏi trí tưởng tượng phải thể tính cá nhân hóa, phù hợp hàm ý quà yếu tố cảm xúc trải nghiệm tâm đắc, giàu ý nghĩa từ quà tặng Đó cách thức ghi lại dấu ấn, sợi dây vô hình gắn kết ngân hàng khách hàng VIP mối quan hệ đối tác tin cậy, hiểu biết lẫn - Trước tặng quà : tình hình thực tế để lên kế hoạch mật độ tặng quà, kinh phí cho dịch vụ quà tặng dự kiến Liên lạc với khách hàng VIP để xác nhận số thông tin tìm hiểu nhu cầu quà tặng khách hàng - Tiến hành tặng quà : Nhân viên chăm sóc khách hàng phải hướng dẫn đào tạo chi tiết kỹ chăm sóc khách hàng trực tiếp bao gồm tác phong, cử chỉ, lời nói chào hỏi giao tiếp Nhân viên cần rèn luyện kỹ để thích ứng với đối tượng khách hàng VIP tính cách, phương pháp xử lý tình đa dạng xẩy trình trao quà Mục đích cuối khách hàng trải nghiệm, cảm nhận chăm sóc riêng biệt, làm khách hàng thấy hài lòng thỏa mãn với dịch vụ mà nhận - Sau tặng quà : Sau tặng quà cho khách hàng, từ – ngày , phận chăm sóc khách hàng liên hệ (điện thoại/ email ) để cảm ơn khách hàng kết hợp tìm hiểu thêm số thông tin mức độ hài lòng khách hàng quà tặng, phong cách tặng, dịch vụ sản phẩm mà ngân hàng cung cấp, tìm hiểu thêm sở thích khách hàng cho lần tặng quà hình thức tặng quà mong muốn 3.4 Một số kiến nghị 3.4.1 Kiến nghị với Chính phủ Hoạt động toán nghiệp vụ riêng ngân hàng mà sản phẩm dịch vụ ngân hàng cung cấp cho kinh tế, đáp ứng nhu cầu toán vốn doanh nghiệp, tổ chức kinh tế cá nhân kinh tế Do tầm 84 vĩ mô Nhà nước cần có sách phù hợp để điều chỉnh hoạt động Xuất phát từ tình hình thực tế BIDV Hải Dương Tôi mạnh dạn nêu số kiến nghị với Nhà nước sau: Hoàn thiện khuôn khổ pháp lý cho hoạt động toán kinh tế, bao gồm: phân định rõ quyền hạn, trách nhiệm bên tham gia TTKDTM Trên sở đó, tiến hành kiểm soát rủi ro pháp lý thích hợp bảo đảm phù hợp với chuẩn mực thông lệ quốc tế; tạo lập môi trường cạnh tranh công bằng, đảm bảo khả tiếp cận thị trường dịch vụ chủ thể tham gia; hình thành chế bảo vệ khách hàng hữu hiệu bảo đảm quy trình giải tranh chấp khách quan Xây dựng sở hạ tầng pháp lý chuyện sớm chiều mà phải quan tâm nghiên cứu lâu dài cặn kẽ, quan tâm phối hợp nhiều ngành điều quan trọng phải điều chỉnh dần trình áp dụng vào thực tế Như biết, phần có sở để xây dựng định chế tài cho công tác toán điện tử Tuy trình xây dựng hệ thống, ứng với công cụ, hình thức, phương thức toán mới, Nhà nước cần xây dựng qui định chặt chẽ không dễ dẫn đến sai sót nhầm lẫn toán có để kẻ gian lợi dụng Nhà nước cần có văn luật làm rõ vấn đề pháp lý sau: - Cần có luật công tác TTKDTM - Xây dựng quyền thủ tục cho công tác TTKDTM - Cơ chế tra giám sát thông tin mạng - Qui định bảo mật quyền nghĩa vụ bên tham gia toán qua mạng Qui chế khiếu nại bồi thường có rủi ro NHNN phủ cần có sách đầu tư công nghệ viễn thông đảm bảo chất luợng đường truyền, cần giảm giá cước thuê bao đường truyền, khuyến khích phát triển dịch vụ toán đại, trang bị dịch vụ toán đại, trang bị máy in Laser tốc độ cao cho hệ thống ngân hàng NHNN cần hỗ trợ NHTM nhanh chóng hoàn thiện thủ tục, mở rộng dự án đại hoá ngân hàng hệ thống toán Đồng thời chủ động đề 85 nghị với ngành có liên quan phối hợp với ngân hàng thực hoàn thiện mở rộng hình thức TTKDTM Nghiên cứu đề hướng dẫn chung thống phát triển kỹ thuật tin học tổ chức tín dụng để tạo điều kiện thuận lợi cho kết hợp nối mạng toán sau ngân hàng chủ động kêu gọi giúp đỡ World bank, IMF tổ chức tài tiền tệ khác giới khu vực với nghiệp đại hoá công nghệ ngân hàng Việt Nam 3.4.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước Việt Nam Về công nghệ: Tập trung đổi mới, đại hóa công nghệ lĩnh vực Thanh toán Nghiên cứu phát triển thí điểm chương trình phần mềm toán xử lý nghiệp vụ bảo mật đặc thù với Việt Nam Từ tiến tới toán nhanh chóng phạm vi toàn quốc Giải pháp đào tạo: Tổ chức lớp tập huấn chủ trương, sách Khảo sát, lấy ý kiến người dân để đưa chủ trương, sách phù hợp với người nhằm nâng cấp hoàn thiện công tác toán cho mục tiêu phát triển lâu dài Về tuyên truyền, quảng cáo: Hệ thống ngân hàng phải tăng cường công tác tuyên truyền, quảng cáo giới thiệu hình thức TTKDTM lợi ích làm cho người dân ưu chuộng hình thức TTKDTM qua ngân hàng Đồng thời có biện pháp khuyến khích quay số, phần thưởng khuyến mại việc mở tài khoản, sử dụng thẻ toán, phổ biến công cụ toán đại cho người dân hiểu nắm tiện ích Kế tiếp NHNN cần tiếp tục đẩy nhanh việc kết nối liên thông mạng lưới đơn vị chấp nhận thẻ để tạo thuận lợi cho hoạt động toán qua POS thẻ nội địa diện rộng, khắp nước hợp tác nghiên cứu tiếp thu công nghệ nước để liên kết máy ATM ngân hàng với NHNN cần phối hợp với Hiệp hội ngân hàng thực thi biện pháp giảm thiểu hành vi cạnh tranh không lành mạnh ngân hàng việc phát triển mạng lưới đơn vị chấp nhận thẻ, đăc biệt biện pháp cạnh tranh giảm, miễn phí chiết khấu gây rối loạn thị trường 86 Áp dụng quy định việc cung cấp dịch vụ tiêu chuẩn phục vụ khách hàng với mức phí hợp lý nhằm tạo điều kiện cho ngân hàng đầu tư đẩy mạnh hoạt động phát hành toán thẻ Ngoài NHNN làm đầu mối chuẩn cho hoạt động toán ngân hàng với khách hàng ngân hàng với ngân hàng: giải pháp nhằm tạo tảng cho việc ứng dụng chế xử lý tự động giao dịch toán Mặt khác NHNN cần đạo ngân hàng, tổ chức chuyển mạch tiếp tục tăng cường hợp tác với tổ chức thẻ quốc tế, tổ chức toán toàn cầu, tổ chức cung ứng giải pháp toán, hiệp hội ngân hàng khu vực giới để học hỏi kinh nghiệm nâng cao trình độ, bắt kịp xu hướng phát triển phương tiện toán tiên tiến, đại giới, ứng dụng vào Việt Nam cách hiệu Đồng thời có tác động phù hợp đến tổ chức thẻ quốc tế việc áp dụng mức phí xử lý giao dịch phù hợp với đặc điểm thị trường Việt Nam, bảo vệ lợi ích ngân hàng khách hàng Việt Nam trình sử dụng dịch vụ thẻ toán quốc tế.Tăng cường hợp tác với tổ chức tín dụng quốc tế khác để tiếp thu công nghệ phương pháp quản lý ngân hàng Ngành ngân hàng nước ta trình đại hóa Tuy đạt số thành tựu quan trọng song so với công nghệ ngân hàng giới công nghệ ngân hàng nước ta tương đối lạc hậu, khoảng cách công nghệ ngân hàng nước ta so với nước phát triển khoảng cách xa Do đó, việc tăng cường hợp tác với tổ chức quốc tế hoạt động lĩnh vực ngân hàng để tiếp thu công nghệ việc làm vô cần thiết Nếu làm tốt vấn đề này, công nghệ ngân hàng nước ta rút ngắn nhiều so với trình độ chung giới, tạo tiền đề để nước ta có công nghệ ngân hàng phát triển ngang với phát triển công nghệ ngân hàng nước tiên tiến 3.4.3 Kiến nghị với Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam Để việc toán qua ngân hàng ngày mở rộng, BIDV cần tăng cường đầu tư sở vật chất, trang thiết bị kỹ thuật, áp dụng công nghệ, tin học để 87 phát triển manh mẽ hệ thống TT KDTM Đảm bảo toán nhanh, an toàn, xác, tiện lợi BIDV cần cải tiến quy trình, đưa quy định phù hợp công tác TTKDTM dựa nghị quyết, thông tư Chính phù NHNN tạo điều kiện cho chi nhánh mở rộng phạm vi kỹ thuật nghiệp vụ Cần trì phát triển nhanh nguồn nhân lực cho ngân hàng đại Cần có chiến lược đào tạo đội ngũ cán bộ, kỹ sư chuyên tin học ngân hàng, đủ lực vận hành, bảo quản phát triển ứng dụng tin học ngân hàng với công nghệ đại Phạm vi toán séc bị giới hạn địa bàn tỉnh, thành phố mà chưa thực mở rộng toán phạm vi toàn quốc Để việc áp dụng séc bảo chi, toán toàn hệ thống thực BIDV Hải Dương cho phép chuyển tiền Nợ quy trình toán điện tử khách hàng toán séc Tiếp tục nghiên cứu nâng cấp chương trình phần mềm toán giải tình trạng ách tắc đường truyền BIDV nên giảm mức phí chuyển tiền khách hàng có tài khoản ngân hàng Đưa sách ưu đãi cho đơn vị mở thẻ mở tài khoản để khuyến khích người dân đến mở tài khoản ngân hàng để hưởng ưu đãi dịch vụ ngân hàng Đây điều kiện để ngân hàng tạo nguồn vốn cho mình, tăng thêm khách hàng sử dụng dịch vụ toán không dùng tiền mặt làm cho việc mở rộng hoạt động toán không dùng tiền mặt trở nên hiệu Kết luận chương Trong chương tác giả nêu định hướng hoạt động để thực mở rộng toán không dùng tiền mặt ngân hàng TMCP Đầu tư Phát tiển Hải Dương Bên cạnh từ đánh giá mặt làm được, mặt hạn chế nguyên nhân hạn chế chương tác giả đưa số giải pháp chung cho toàn hoạt động mở rộng toán không dùng tiền mặt giải pháp cho hoạt động toán không dùng tiền mặt Qua giải pháp đưa 88 tác giả đặt số kiến nghị với phủ, với ngân hàng nhà nước Việt Nam nói chung với ngân hàng TMCP Đầu tư Phát tiển Hải Dương nói riêng nhằm ngày mở rộng hoạt dộng TTKDTM góp phần vào phát triển kinh tế nước ta 89 KẾT LUẬN Công tác toán chức quan trọng hoạt động kinh doanh ngành ngân hàng có tác động lớn tăng trưởng, phát triển kinh tế Trong điều kiện kinh tế nước ta trình thực công nghiệp hoá, đại hoá trách nhiệm nặng nề đặt lên vai ngành ngân hàng phải đổi mới, cải tiến hoàn thiện công tác toán không dùng tiền mặt Để đáp ứng yêu cầu đổi kinh tế nhanh chóng hoà nhập với tiến trình phát triển chung Thế giới, ngành Ngân hàng nước ta không ngừng mở rộng dịch vụ cung cấp cho khách hàng Trong xu đẩy mạnh mở rộng hoạt động toán không dùng tiền mặt mở rộng tài khoản cá nhân giữ vai trò quan trọng Nó nhiệm vụ hàng đầu ngành Ngân hàng Để thực nhiệm vụ này, việc cải tiến, đưa công cụ toán linh hoạt, phù hợp với yêu cầu kinh tế thực biện pháp hữu hiệu thu hút khách hàng mà đặc biệt khách hàng cá nhân tới mở tài khoản toán không dùng tiền mặt có ý nghĩa định Luận văn: “Mở rộng hoạt động toán không dùng tiền mặt Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư phát triển Hải Dương” tập trung làm rõ nội dung sau: Thứ nhất, làm sáng tỏ vấn đề lý luận hoạt động toán không dùng tiền mặt Ngân hàng Thương mại Cổ phần Đầu tư phát triển Việt Nam Với tư cách hoạt động kinh doanh ngân hàng Thứ hai, phân tích thực trạng mở rộng hoạt động toán không dùng tiền mặt Ngân hàng Thương mại Cổ phần Đầu tư Phát triển Hải Dương 03 năm gần từ 2012-2014, kết đạt được, hạn chế tìm nguyên nhân hạn chế Thứ ba, sở đánh giá xác tình hình rộng hoạt động toán không dùng tiền mặt Ngân hàng Thương mại Cổ phần Đầu tư phát triển Hải Dương, Luận văn đề xuất số giải pháp mở rộng hoạt động toán không dùng tiền mặt Ngân hàng Thương mại Cổ phần Đầu tư phát triển Hải Dương 90 Bên cạnh đó, Luận văn hạn chế: Các dịch vụ, hình thức toán chưa phong phú tiện ích chưa cao; Cơ sở hạ tầng kỹ thuật phục vụ toán hạn chế; Khuôn khổ pháp lý chưa hoàn thiện Do vậy, Luận văn đánh giá hết hoạt động toán không dùng tiền mặt địa bàn Tác giả mong muốn kết nghiên cứu luận văn có tính thực tiễn có đóng góp vào việc mở rộng hoạt động toán không dùng tiền mặt Ngân hàng Thương mại Cổ phần Đầu tư phát triển Hải Dương thời gian tới để ngân hàng đáp ứng luân chuyển hàng hóa yêu cầu toán, chuyển tiền khách hàng nhanh chóng thuận tiện, góp phần thúc đẩy kinh tế địa phương phát triển nhanh, bền vững Tuy nhiên, thời gian có hạn, khả trình độ nghiên cứu hạn chế, luận văn không tránh khỏi hạn chế khiếm khuyết Tác giả mong nhận ý kiến đóng góp, dẫn nhà khoa học, thầy cô bạn bè, đồng nghiệp quan tâm để luận văn hoàn chỉnh 91 TÀI LIỆU THAM KHẢO Frederic S.Mishkin (2001), Tiền tệ, Ngân hàng Thị trường Tài chính, Nhà xuất Khoa học kỹ thuật, Hà Nội Lê Văn Tề (2009), Nghiệp vụ Ngân hàng thương mại, NXB Thống Kê, Hà Nội Nguyễn Đăng Dờn (2010), Quản trị ngân hàng thương mại đại, NXB Phương Đông Học viện ngân hàng (2000), Marketing dịch vụ toán, Nhà xuất thống kê, Hà Nội Hoàng Kim (2001), Tiền tệ ngân hàng, Thị trường tài chính, Nhà xuất Tài chính, Hà Nội Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (2005), Xây dựng chiến lược phát triển dịch vụ toán ngân hàng đến năm 2010 tầm nhìn 2020 Nguyễn Bá Minh (2001), “Xu hướng đa dạng hoá hình thức toán qua ngân hàng chiến lược kinh doanh NHTM nước ta”, Tạp chí ngân hàng, (số 3, trang 12) Nguyễn Thị Thu Huyền (2006), Luận văn “Một số giải pháp nâng cao hiệu hoạt động toán không dùng tiền mặt Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Huyện Kim Thành-Tỉnh Hải Dương”, Đại học Dân lập Đông Đô Trịnh Thanh Huyền (2012), Luận án tiến sỹ ” Phát triển toán không dùng tiền mặt qua ngân hàng thương mại Việt Nam”, Học viện Tài 10 Kham Pha Panemalaythong (2012), Luận án tiến sỹ ” Hoàn thiện phát triển toán không dùng tiền mặt Kho bạc Quốc gia Lào”, Trường Đại học Kinh tế Quốc dân 11 Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Hải Dương (Báo cáo tổng kết, báo cáo hoạt động kinh doanh năm 2012, 2013, 2014), Hải Dương 12 Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam (2010), Tài liệu giới thiệu hình thức TTKDTM 13 Nguyễn Thị Mùi (2006), Quản trị Ngân hàng thương mại Nhà xuất Tài Chính, Hà Nội 92 14 Peter Rose (2010), Quản trị ngân hàng thương mại, Nhà xuất tài chính, Hà Nội 15 Trường Đại học kinh tế thành phố Hồ Chí Minh (2005), hình thức TTKDTM, Nhà xuất Thống kê, Hà Nội 16 Nguyễn Minh Kiều (2007), Nghiệp vụ ngân hàng đại, Nhà xuất thống kê, Hà Nội Website: - www.cpv.org.vn Đảng Cộng Sản Việt Nam, ngày xem 01/3/2015 - www.mof.gov.vn Bộ Tài chính, ngày xem 11/3/2015 - www.mpi.gov.vn Bộ Kế hoạch Đầu tư, ngày xem 08/3/2015 - www.sbv.gov.vn Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, ngày xem 18/3/2015 - www.bidv.com.vn Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam, ngày xem 20/3/2015 - www.viettinbank.com.vn Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam, ngày xem 13/4/2015 - www.vbard.com.vn Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam, ngày xem 15/4/2015 - www.dddn.com.vn Diễn đàn doanh nghiệp, ngày xem 08/4/2015 - www.economy.com.vn Thời báo kinh tế Việt Nam, ngày xem 20/4/2015 - www.saigontimes.com.vn Thời báo kinh tế Sài gòn, ngày xem 22/4/2015 - www.cafef.com.vn, ngày xem 10/5/2015 - www.vnba.org.vn, ngày xem 22/5/2015 - www.saga.vn, ngày xem 25/5/2015 - www.vnexpress.net, ngày xem 05/5/2015 - www.vnchannel.net, ngày xem 01/6/2015 - www.hình thức toan.vn, ngày xem 03/6/2015 93 [...]... khoản của khách hàng do lỗi của mình 25 1.2 Mở rộng hoạt động thanh toán không dùng tiền mặt ở các Ngân hàng thương mại Việt Nam 1.2.1 Các hình thức mở rộng hoạt động thanh toán không dùng tiền mặt ở Ngân hàng thương mại 1.2.1.1 Mở rộng hoạt động thanh toán không dùng tiền mặt theo chiều rộng Đây là hình thức mở rộng bằng việc tăng số lượng phương thức thanh toán để thu hút được nhiều khách hàng và số... khách hàng ưa chộng và sử dụng thì việc phát triển và mở rộng hoạt động thanh toán đó đem lại hiệu quả cao.[3] 1.2.2.2 Doanh thu từ hoạt động TTKDTM của ngân hàng Doanh thu từ hoạt động TTKDTM của ngân hàng là tổng doanh thu từ các hoạt động thanh toán không dùng tiền mặt Đây là một chỉ tiêu tổng hợp mà kết quả của nó phụ thuộc vào số lượng tiện ích của hoạt động thanh toán không dùng tiền mặt mà ngân hàng. .. HOẠT ĐỘNG THANH TOÁN KHÔNG DÙNG TIỀN MẶT Ở CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Tổng quan về hoạt động thanh toán không dùng tiền mặt ở Ngân hàng thương mại 1.1.1 Khái niệm thanh toán không dùng tiền mặt TTKDTM là cách thức thanh toán không có sự xuất hiện của tiền mặt mà được tiến hành bằng cách trích tiền từ tài khoản của người chi trả để chuyển vào tài khoản của người thụ hưởng mở tại ngân hàng hoặc bằng... những vấn đề cơ bản về thanh toán không dùng tiền mặt Thực trạng thanh toán không dùng tiền mặt tại Kho bạc Quốc gia Lào Giải pháp hoàn thiện và phát triển thanh toán không dùng tiền mặt tại Kho bạc Quốc gia Lào Xét về mặt thực tiễn, việc áp dụng các hình thức thanh toán không dùng tiền mặt ở Việt Nam là chưa rộng rãi Tại BIDV Hải Dương hiện nay, hoạt động thanh toán không dùng tiền mặt chưa được thực... cấu của luận văn 4 Ngoài phần mở đầu, kết luận và tài liệu tham khảo, luận văn gồm 3 chương: Chương 1: Cơ sở lý luận về mở rộng hoạt động TTKDTM ở các NHTM Chương 2: Thực trạng mở rộng hoạt động thanh toán không dùng tiền mặt tại BIDV Hải Dương Chương 3: Một số giải pháp nhằm mở rộng hơn nữa hoạt động thanh toán không dùng tiền mặt cho BIDV Hải Dương 5 CHƯƠNG 1 CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ MỞ RỘNG HOẠT ĐỘNG THANH. .. rộng TTKDTM ở BIDV Hải Dương ngày càng phát triển Xuất phát từ thực tiễn và tầm quan trọng của công tác TTKDTM đối với nền kinh tế, học viên đã chọn đề tài: Mở rộng hoạt động thanh toán không dùng tiền mặt của Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư và Phát triển Hải Dương để nghiên cứu cho luận văn thạc sỹ của mình 2 Tổng quan tình hình nghiên cứu Đề tài về thanh toán không dùng tiền mặt trong những năm... ngân hàng thương mại ở Việt Nam”, Học viện Tài chính Luận án tiến sỹ đã trình bày được những vấn đề cơ bản về phát triển thanh toán không dùng tiền mặt qua ngân hàng thương mại Nghiên cứu thực trạng và giải pháp phát triển thanh toán không dùng tiền mặt qua ngân hàng thương mại ở Việt Nam - Kham Pha Panemalaythong (2012), Luận án tiến sỹ ” Hoàn thiện và phát triển thanh toán không dùng tiền mặt tại Kho... tín dụng và các ngân hàng này có tham gia thanh toán bù trừ 1.1.4.5 Thanh toán bằng thẻ thanh toán ngân hàng * Những quy định chung - Khái niệm: Thẻ ngân hàng là một công cụ thanh toán do ngân hàng phát hành và cấp cho khách hàng sử dụng để trả tiền hàng, dịch vụ, các thanh toán khác và rút tiền mặt tại ngân hàng đại lý thanh toán hay các quầy trả tiền tự động (ATM) - Các loại thẻ ngân hàng * Thẻ ghi... về việc thực hiện công tác mở rộng hoạt động thanh toán không dùng tiền mặt tại BIDV Hải Dương Vì vậy, việc tập trung nghiên cứu một cách có hệ thống về lý luận và thực tiễn đề tài mở rộng hoạt động thanh toán không dùng tiền mặt của BIDV Hải Dương là rất cần thiết 3 Mục tiêu nghiên cứu 3.1 Mục tiêu chung Trên cơ sở phân tích thực trạng mở rộng hoạt động TTKDTM của BIDV Hải Dương thời gian qua luận văn... lượng tiền được giao dịch thông qua các phương thức thanh toán Muốn mở rộng ngân hàng cần sử dụng tất cả các phương thức thanh toán không dùng tiền mặt mà nhà nước cho phép 1.2.1.2 Mở rộng hoạt động thanh toán không dùng tiền mặt theo chiều sâu Đây là hình thức mở rộng bằng việc nâng cao chất lượng dịch vụ của một số phương thức thanh toán không dùng tiền mặt chủ yếu nhằm thu hút một lượng khách hàng