TRƢỜNG ĐẠI HỌC CẦN THƠ KHOA KINH TẾ – QUẢN TRỊ KINH DOANH NGUYỄN TRẦN DUY KHANG PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG CHO VAY NÔNG NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẠI CHÚNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH CẦN THƠ LUẬN VĂN TỐT NGHIỆP ĐẠI HỌC Ngành Tài – Ngân hàng Mã số ngành: 52340201 Tháng 11 – Năm 2014 TRƢỜNG ĐẠI HỌC CẦN THƠ KHOA KINH TẾ – QUẢN TRỊ KINH DOANH NGUYỄN TRẦN DUY KHANG MSSV: 4114394 PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG CHO VAY NÔNG NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẠI CHÚNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH CẦN THƠ LUẬN VĂN TỐT NGHIỆP ĐẠI HỌC Ngành Tài – Ngân hàng Mã số ngành: 52340201 CÁN BỘ HƢỚNG DẪN NGUYỄN THỊ KIM PHƢỢNG Tháng 11 – Năm 2014 LỜI CẢM TẠ Tôi xin chân thành cảm ơn Thầy, Cô Trƣờng Đại học Cần Thơ – Khoa Kinh tế & Quản trị kinh doanh tận tình giảng dạy suốt thời gian học tập trƣờng, qua giúp tích lũy đƣợc kiến thức kỹ để hoàn thành luận văn Đặc biệt, cảm ơn Cô Nguyễn Thị Kim Phƣợng tận tình hƣớng dẫn tạo điều kiện thuận lợi cho trình thực luận văn Tôi cảm ơn Ban Giám đốc Ngân hàng TMCP Đại Chúng Việt Nam chi nhánh Cần Thơ chấp nhận cho đƣợc thực tập Ngân hàng; Cảm ơn Chú, Anh, Chị Phòng giao dịch Thốt Nốt tận tình dạy, hỗ trợ cho kiến thức thực tế hữu ích cho luận văn thời gian thực tập Ngân hàng Cảm ơn Anh Võ Thanh Đông – Trƣởng Phòng giao dịch Thốt Nốt PVcomBank, ngƣời trực tiếp hƣớng dẫn, tạo điều kiện thuận lợi hỗ trợ kiến thức thực tế giúp hoàn thành tốt luận văn Một lần xin gửi lời cảm ơn, lời chúc sức khỏe đến Thầy Cô Trƣờng Đại học Cần Thơ, Chú Anh Chị công tác, làm việc PVcomBank Cần Thơ Phòng giao dịch Thốt Nốt, chúc ngƣời hoàn thành xuất sắc nhiệm vụ công việc Cuối xin gửi lời cảm ơn đến tất bạn bè ngƣời thân động viên góp ý chân thành để hoàn thiện đề tài tốt nghiệp Cần Thơ, ngày 28 tháng 11 năm 2014 Sinh viên thực Nguyễn Trần Duy Khang i LỜI CAM KẾT Tôi xin cam kết luận văn thực hiện, từ số liệu ngân hàng cung cấp, phân tích có đƣợc kết thể luận văn kết chƣa đƣợc dùng cho luận văn cấp khác Cần Thơ, ngày 28 tháng 11 năm 2014 Sinh viên thực Nguyễn Trần Duy Khang ii NHẬN XÉT CỦA CƠ QUAN THỰC TẬP Cần Thơ, ngày … tháng … năm … … Thủ trƣởng đơn vị iii MỤC LỤC Trang Chƣơng 1: GIỚI THIỆU 1.1 LÝ DO CHỌN ĐỀ TÀI 1.2 MỤC TIÊU NGHIÊN CỨU 1.2.1 Mục tiêu chung 1.2.2 Mục tiêu cụ thể 1.3 PHẠM VI NGHIÊN CỨU 1.3.1 Không gian 1.3.2 Thời gian 1.3.3 Đối tƣợng Chƣơng 2: CƠ SỞ LÝ LUẬN VÀ PHƢƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU 2.1 CƠ SỞ LÝ LUẬN 2.1.1 Một số vấn đề tín dụng 2.1.2 Nợ xấu 10 2.1.3 Một số tiêu phân tích đánh giá hoạt động cho vay nông nghiệp 12 2.2 PHƢƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU 14 2.2.1 Phƣơng pháp thu thập số liệu 14 2.2.2 Phƣơng pháp phân tích số liệu 14 Chƣơng 3: GIỚI THIỆU NGÂN HÀNG TMCP ĐẠI CHÚNG VIỆT NAM CHI NHÁNH CẦN THƠ 16 3.1 SƠ LƢỢC TÌNH HÌNH KINH TẾ XÃ HỘI CẦN THƠ 16 3.2 KHÁI QUÁT VỀ PVCOMBANK 17 3.3 GIỚI THIỆU PVCOMBANK CẦN THƠ 18 3.3.1 Cơ cấu tổ chức 18 3.3.2 Các sản phẩm dịch vụ chủ yếu 19 3.3.3 Quy trình cấp tín dụng 20 3.4 TỔNG QUAN KẾT QUẢ HOẠT ĐỘNG KINH DOANH GIAI ĐOẠN 2011 – 6/2014 21 iv Chƣơng 4: PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG CHO VAY NÔNG NGHIỆP TẠI PVCOMBANK CẦN THƠ 26 4.1 PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH NGUỒN VỐN CỦA NGÂN HÀNG PVCOMBANK CẦN THƠ GIAI ĐOẠN 2011 – 6/2014 26 4.1.1 Ngồn vốn huy động 26 4.1.2 Nguồn vốn điều chuyển 27 4.1.3 Tổng nguồn vốn 28 4.2 THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY NÔNG NGHIỆP CỦA NGÂN HÀNG PVCOMBANK CẦN THƠ GIAI ĐOẠN 2011 – 6/2014 29 4.2.1 Doanh số hoạt động cho vay nông nghiệp 29 4.2.2 Doanh số thu nợ hoạt động cho vay nông nghiệp 35 4.2.3 Dƣ nợ cho vay nông nghiệp 39 4.2.4 Tình hình nợ xấu hoạt động cho vay nông nghiệp 43 4.3 ĐÁNH GIÁ HOẠT ĐỘNG CHO VAY NÔNG NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG PVCOMBANK CẦN THƠ GIAI ĐOẠN 2011 – 6/2014 51 Chƣơng 5: MỘT SỐ GIẢI PHÁP NHẰM NÂNG CAO HOẠT ĐỘNG CHO VAY NÔNG NGHIỆP TẠI PVCOMBANK CẦN THƠ 55 5.1 TỒN TẠI VÀ NGUYÊN NHÂN 55 5.2 GIẢI PHÁP NÂNG CAO HOẠT ĐỘNG CHO VAY NÔNG NGHIỆP TẠI PVCOMBANK CẦN THƠ 56 Chƣơng 6: KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ 58 6.1 KẾT LUẬN 58 6.2 KIẾN NGHỊ 58 TÀI LIỆU THAM KHẢO 60 v DANH SÁCH BẢNG Trang Bảng 3.1: Kết HĐKD PVcomBank Cần Thơ 2011 – 2013 22 Bảng 3.2: Kết HĐKD PVcomBank Cần Thơ tháng 2014 25 Bảng 4.1: Tình hình NV PVcomBank Cần Thơ 2011 – 2013 26 Bảng 4.2: Tình hình NV PVcomBank Cần Thơ tháng đầu năm 28 Bảng 4.3: Doanh số CVNN phân theo kỳ hạn giai đoạn 2011 – 2013 30 Bảng 4.4: Doanh số CVNN phân theo kỳ hạn tháng đầu năm 32 Bảng 4.5: Doanh số CVNN phân theo thành phần kinh tế 2011 – 2013 33 Bảng 4.6: Doanh số CVNN phân theo thành phần kinh tế tháng đầu năm 34 Bảng 4.7: Doanh số thu nợ CVNN phân theo kỳ hạn 2011 – 2013 35 Bảng 4.8: Doanh số thu nợ CVNN phân theo kỳ hạn tháng đầu năm 37 Bảng 4.9: Doanh số thu nợ CVNN theo thành phần kinh tế 2011 – 2013 37 Bảng 4.10: Doanh số thu nợ CVNN theo thành phần kinh tế 6T đầu năm 38 Bảng 4.11: Dƣ nợ CVNN phân theo kỳ hạn 2011 – 2013 40 Bảng 4.12: Dƣ nợ CVNN phân theo kỳ hạn tháng đầu năm 41 Bảng 4.13: Dƣ nợ CVNN phân theo thành phần kinh tế 2011 – 2013 42 Bảng 4.14: Dƣ nợ CVNN phân theo thành phần kinh tế tháng đầu năm 43 Bảng 4.15: Nợ xấu CVNN phân theo kỳ hạn giai đoạn 2011 – 2013 44 Bảng 4.16: Nợ xấu CVNN phân theo kỳ hạn tháng đầu năm 46 Bảng 4.17: Nợ xấu CVNN phân theo nhóm 2011 – 2013 47 Bảng 4.18: Nợ xấu CVNN phân theo nhóm tháng đầu năm 49 Bảng 4.19: Nợ xấu CVNN phân theo thành phần kinh tế 2011 – 2013 50 Bảng 4.20: Nợ xấu CVNN phân theo thành phần kinh tế tháng đầu năm 51 Bảng 4.21: Chỉ tiêu đánh giá HĐ CVNN PVcomBank Cần Thơ 52 vi DANH SÁCH HÌNH Trang Hình 3.1 Cơ cấu tổ chức ngân hàng PvcomBank Cần Thơ 19 Hình 3.2 Quy trình cho vay PVcomBank Cần Thơ 21 Hình 3.3 Kết HĐKD PVcomBank Cần Thơ 2011 – 2013 24 Hình 3.4 Kết HĐKD PVcomBank Cần Thơ tháng 2014 25 Hình 4.1 Tình hình nguồn vốn PVcomBank Cần Thơ 2011 – 2013 27 Hình 4.2 Tình hình nguồn vốn PVcomBank Cần Thơ tháng 2014 29 Hình 4.3 Doanh số CVNN theo kỳ hạn giai đoạn 2011 – 2013 30 Hình 4.4 Doanh số CVNN theo kỳ hạn tháng đầu năm 2013, 2014 32 Hình 4.5 Nợ xấu CVNN phân theo kỳ hạn giai đoạn 2011 – 2013 45 Hình 4.6 Nợ xấu CVNN phân theo kỳ hạn tháng đầu năm 2013, 2014 46 Hình 4.7 Nợ xấu CVNN theo nhóm giai đoạn 2011 – 6/2014 47 Hình 4.8 Nợ xấu phân theo thành phần kinh tế 2011 – 6/2014 50 vii DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT BPKH : Bộ phận khách hàng CB CNV : Cán công nhân viên CV : Chuyên viên CVNN : Cho vay nông nghiệp ĐBSCL : Đồng Bằng Sông Cửu Long DSCV : Doanh số cho vay DSTN : Doanh số thu nợ ĐVT : Đơn vị tính HĐ : Hoạt động HĐKD : Hoạt động kinh doanh HĐTD : Hoạt động tín dụng KHCN : Khách hàng cá nhân KHDN : Khách hàng doanh nghiệp NH : Ngân hàng NHTM : Ngân hàng thƣơng mại NV : Nguồn vốn PDV : Phòng dịch vụ PGD : Phòng giao dịch PHC : Phòng hành PKH : Phòng khách hàng PVcomBank : Ngân hàng Thƣơng mại cổ phần Đại Chúng Việt Nam PVFC : Tổng Công ty Tài Cổ phần Dầu khí Việt Nam TCTD : Tổ chức tín dụng TMCP : Thƣơng mại cổ phần VHĐ : Vốn huy động VNĐ : Việt Nam Đồng WTB : Ngân hàng Thƣơng mại cổ phần Phƣơng Tây viii bà đạt hiệu quả; Ngân hàng tăng cƣờng tiến hành công tác xử lý nợ hạn để chuẩn bị cho việc hợp nhất; bên cạnh đó, ý thức trả nợ ngƣời vay dần đƣợc nâng cao nhằm tạo gắn bó lâu dài với Ngân hàng Bảng 4.16: Nợ xấu cho vay nông nghiệp phân theo kỳ hạn tháng đầu năm 2013 2014 Đơn vị: triệu đồng tháng đầu năm Chênh lệch 2013 2014 6T/2013-6T/2014 Chỉ tiêu Tỷ lệ Số tiền Số tiền Số tiền (%) Ngắn hạn 2.624 1.552 (1.072) (40,85) Trung hạn dài hạn 1.221 1.013 (208) (17,05) Tổng 3.845 2.565 (1.280) (33,29) Nguồn: Phòng Hành tổng hợp – PVcomBank Cần Thơ Hình 4.6 Nợ xấu cho vay nông nghiệp theo kỳ hạn tháng đầu năm 2013, 2014 Trong tháng đầu năm 2014, nhìn vào bảng 4.16 hình ta thấy nợ xấu cho vay nông nghiệp Ngân hàng có xu hƣớng giảm xuống thấp 1.280 triệu đồng so với tháng đầu năm 2013 Cụ thể, nợ xấu cho vay nông nghiệp tháng đầu năm 2014 2.565 triệu đồng, thấp 33,29% so với số tháng đầu năm 2013 3.845 triệu đồng; số cho thấy hoạt động tín dụng ngân hàng ngày hiệu hơn, nợ xấu cho vay nông nghiệp giảm nhanh Trong đó, nợ xấu cho vay nông nghiệp ngắn hạn 1.552 triệu đồng chiếm tỷ trọng 60,52% tổng số nợ xấu thấp 1.072 triệu đồng so với 2.624 triệu đồng nợ xấu tháng đầu năm 2013, tƣơng ứng thấp 40,85%; nguyên nhân đầu năm 2014 hoạt động sản xuất đạt hiệu cao lại đƣợc trợ giá nên thu nhập nông dân đƣợc nâng cao bảo đảm nguồn thu trả nợ vay cho ngân hàng hạn làm giảm nợ xấu, 46 mặt khác ngân hàng sau sáp nhập tiếp tục tăng cƣờng công tác xử lý nợ xấu, làm giảm nự xấu Còn nợ xấu cho vay nông nghiệp dài hạn đạt 1.013 triệu đồng, chiếm tỷ trọng 39,48% tổng số nợ xấu thấp 208 triệu đồng, tƣơng ứng thấp 17,05% so với nợ xấu dài hạn tháng đầu năm 2013 1.221 triệu đồng; nguyên nhân Ngân hàng sau sáp nhập tiếp tục tăng cƣờng công tác xử lý nợ xấu, làm giảm nự xấu 4.2.4.2 Nợ xấu phân theo nhóm nợ Phân tích nợ xấu theo nhóm nợ để thấy đƣợc tình hình nợ xấu Ngân hàng hạn nhƣ nào, khả thu hồi để có biện pháp thích hợp xử lý Bảng sau thể tình hình nợ xấu PVcomBank Cần Thơ thời gian qua Bảng 4.17: Nợ xấu cho vay nông nghiệp phân theo nhóm giai đoạn 2011 – 2013 Đơn vị: triệu đồng Năm Chênh lệch 2012 2013 2012/2011 2013/2012 Chỉ tiêu 2011 Tỷ lệ Tỷ lệ Số tiền Số tiền Số tiền Số tiền Số tiền (%) (%) Nhóm 848 1.038 638 190 22,42 (400) (38,54) Nhóm 436 748 909 312 71,57 161 21,54 Nhóm 2.302 2.367 1.998 65 2,82 (369) (15,58) Tổng 3.586 4.153 3.545 567 15,81 (608) (14,64) Nguồn: Phòng Hành tổng hợp – PVcomBank Cần Thơ Hình 4.7 Nợ xấu cho vay nông nghiệp theo nhóm giai đoạn 2011 – 6/2014 47 Bảng 4.17 hình 4.7 cho ta thấy nợ xấu cho vay nông nghiệp nhóm chiếm tỷ trọng trung bình nợ xấu cho vay nông nghiệp, lần lƣợt qua năm 2011, 2012 2013 23,65%, 25% 18% Nhìn chung, nợ xấu nhóm tăng giảm không ổn định qua năm, tăng vào năm 2012 giảm vào năm 2013 Cụ thể, năm 2011, nợ xấu cho vay nông nghiệp nhóm 848 triệu đồng; năm 2012 nợ xấu tăng lên 1.038 triệu đồng, tăng 190 triệu đồng tƣơng ứng tăng 22,42% so với năm 2011 tình hình kinh tế khó khăn, giá lúa gạo giảm thấp làm cho việc sản xuất nông dân không mang lại lợi nhuận, chí phải chịu lỗ vốn; giá lúa gạo thấp trì liên tục không tăng lên làm cho khách hàng vay vốn kinh doanh nguồn thu, phải chịu lỗ vốn; điều ảnh hƣởng đến nguồn trả nợ ngƣời vay Năm 2013, nợ xấu cho vay nông nghiệp nhóm giảm xuống 638 triệu đồng, giảm 400 triệu đồng tƣơng ứng giảm 38,54% so với năm 2012; nguyên nhân hoạt động sản xuất bà đạt hiệu quả, bên cạnh Ngân hàng tích cực rà xoát đôn đốc thu hồi khoản nợ xấu Nợ xấu cho vay nông nghiệp nhóm chiếm tỷ trọng thấp nợ xấu cho vay nông nghiệp Ngân hàng; qua năm có xu hƣớng tăng tỷ trọng từ 12,15% năm 2011 tăng lên 18% năm 2012 tiếp tục tăng lên 25,63% năm 2013 Nhìn chung, nợ xấu tăng ổn định qua năm Cụ thể, năm 2011 nợ xấu cho vay nông nghiệp nhóm 436 triệu đồng; năm 2012, nợ xấu tăng lên 748 triệu đồng, tăng 312 triệu đồng tƣơng ứng tăng 71,57% so với năm 2011; nguyên nhân biến động nhƣ trên, năm 2012 nợ xấu nhóm giảm tình hình kinh tế khó khăn, giá lúa gạo giảm thấp làm cho việc sản xuất nông dân không mang lại lợi nhuận, chí phải chịu lỗ vốn; giá lúa gạo thấp trì liên tục không tăng lên làm cho khách hàng vay vốn kinh doanh phải chịu lỗ vốn; điều làm cho khách hàng không trả nợ hạn, gây nợ xấu Năm 2013, nợ xấu cho vay nông nghiệp nhóm tiếp tục tăng 21,54% lên mức 909 triệu đồng, tăng 161 triệu đồng so với năm 2012; năm 2013, tình hình giá lúa gạo biến động liên tục làm cho khách hàng kinh doanh gặp khó khăn tác động làm tăng nợ xấu Nợ xấu cho vay nông nghiệp nhóm chiếm tỷ trọng cao nợ xấu cho vay nông nghiệp Ngân hàng cho thấy tình trạng nợ xấu tệ; nhiên qua năm, nợ xấu nhóm có xu hƣớng giảm tỷ trọng từ 64,20% năm 2011 giảm xuống 57% năm 2012 56,37% năm 2013 Nhìn chung, nợ xấu có biến động không ổn định qua năm nhƣ xu hƣớng nợ xấu nhóm Cụ thể, năm 2011 nợ xấu cho vay nông nghiệp nhóm 2.302 triệu đồng; năm 2012, nợ xấu nhóm tăng lên 4.153 triệu đồng, tăng 65 triệu đồng, tƣơng ứng tăng 2,82% so với năm 2011; nguyên nhân tình hình 48 kinh tế khó khăn, giá lúa gạo thị trƣờng giảm thấp trì mức thấp liên tục làm cho ngƣời sản xuất kinh doanh gặp khó khăn, không ngƣời phải chịu lỗ vốn nặng hầu nhƣ nguồn khác để trả nợ cho ngân hàng dẫn đến tình trạng nợ xấu nhóm tăng cao nhƣ Năm 2013, nợ xấu cho vay nông nghiệp nhóm giảm 15,58% xuống 1.998 triệu đồng, giảm 369 triệu đồng so với năm 2012, nhờ vào tích cực cán nhân viên ngân hàng công tác thu hồi nợ xấu với hiệu việc sản xuất bà áp dụng tiến khoa học kĩ thuật vào sản xuất Bảng 4.18: Nợ xấu cho vay nông nghiệp phân theo nhóm tháng đầu năm 2013 2014 Đơn vị: triệu đồng tháng đầu năm Chênh lệch 2013 2014 6T/2013-6T/2014 Chỉ tiêu Tỷ lệ Số tiền Số tiền Số tiền (%) Nhóm 475 672 197 41,41 Nhóm 1.089 542 (547) (50,20) Nhóm 2.281 1.351 (930) (40,78) Tổng 3.845 2.565 (1.280) (33,29) Nguồn: Phòng Hành tổng hợp – PVcomBank Cần Thơ Trong tháng đầu năm 2014, nợ xấu cho vay nông nghiệp nhóm 672 triệu đồng chiếm tỷ trọng 26,20% tổng số nợ xấu cao 197 triệu đồng so với 475 triệu đồng dƣ nợ tháng đầu năm 2013, tƣơng ứng cao 41,41%; nguyên nhân nợ xấu nhóm tăng đầu năm 2014 giá lúa gạo giảm làm ảnh hƣởng đến thu nhập phận khách hàng vay vốn kinh doanh, làm chậm trả nợ gây nợ xấu Còn nợ xấu cho vay nông nghiệp nhóm 542 triệu đồng, chiếm tỷ trọng 21,14% tổng số nợ xấu thấp 547 triệu đồng, tƣơng ứng thấp 50,20% so với nợ xấu nhóm tháng đầu năm 2013 1.089 triệu đồng Nợ xấu cho vay nông nghiệp nhóm tháng đầu năm 2014 1.351 triệu đồng, chiếm tỷ trọng 52,66% tổng số nợ xấu thấp 930 triệu đồng, tƣơng ứng thấp 40,78% so với nợ xấu nhóm tháng đầu năm 2013 2.281 triệu đồng Nguyên nhân nợ xấu nhóm giảm mạnh đầu năm 2014, tình hình sản xuất nông dân khả quan đạt suất cao bình quân 7,1 tấn/ha Cần Thơ, giá lúa gạo có giảm nhƣng mức cao, nông dân có lời; việc kinh doanh lúa gạo khả quan đƣờng xuất tiểu ngạch sang Trung Quốc, mang lại thu nhập cho khách hàng kinh doanh Từ đảm bảo nguồn trả nợ cho ngân hàng, làm giảm nợ xấu Bên cạnh ngân hàng sau hợp tiếp tục xử lý làm giảm nợ xấu 49 4.2.4.2 Nợ xấu phân theo thành phần kinh tế Qua bảng 4.19 hình 4.8 ta thấy, nợ xấu cho vay nông nghiệp cá nhân Ngân hàng biến động không ổn định qua năm, tăng 22,68% năm 2012 giảm 0,63% năm 2013 Sự biến động năm 2012 giá lúa giảm xuống thấp gây ảnh hƣởng đến thu nhập khách hàng vay sản xuất từ làm giảm nguồn trả nợ khách hàng dẫn đến hạn nợ làm tăng nợ xấu; năm 2013 nợ xấu giảm không đáng kể gần năm 2012 giá thị trƣờng lúa gạo năm bất ổn làm cho hoạt kinh doanh khách hàng không đạt đƣợc nhiều lợi nhuận, ngƣời sản xuất gặp không khó khăn đƣợc mùa giá Nợ xấu cho vay nông nghiệp doanh nghiệp ngân hàng biến động không ổn định nhƣ nợ xấu cá nhân có xu hƣớng tăng năm 2012 11,54%, nhiên năm 2013 nợ xấu doanh nghiệp giảm mạnh lên đến 24,23% 1.868 triệu đồng so với 2.466 triệu đồng năm 2012 Nguyên nhân biến động tƣơng tự nhƣ nợ xấu cá nhân giá thị trƣờng lúa gạo định Bảng 4.19: Nợ xấu cho vay nông nghiệp phân theo thành phần kinh tế giai đoạn 2011 – 2013 Đơn vị: triệu đồng Năm Chênh lệch 2011 2012 2013 2012/2011 2013/2012 Chỉ tiêu Tỷ lệ Tỷ lệ Số tiền Số tiền Số tiền Số tiền Số tiền (%) (%) 1.375 1.687 1.677 312 22,68 (11) (0,63) Cá nhân 2.211 2.466 1.868 255 11,54 (597) (24,23) Doanh nghiệp Tổng 3.586 4.153 3.545 567 15,81 (608) (14,64) Nguồn: Phòng Hành tổng hợp – PVcomBank Cần Thơ Hình 4.8 Nợ xấu theo thành phần kinh tế giai đoạn 2011 đến tháng năm 2014 50 Đầu năm 2014, giá lúa gạo thị trƣờng giảm mạnh Tuy nhiên điều không ảnh hƣởng đến nợ xấu Ngân hàng Cụ thể, tiếp nối xu hƣớng cuối năm 2013 nợ xấu ngân hàng tiếp tục giảm xuống, nợ xấu cho vay nông nghiệp cá nhân tháng đầu năm 2014 908 triệu đồng thấp đến 32,75% tƣơng đƣơng thấp 442 triệu đồng so với tháng đầu năm 2013 Còn nợ xấu doanh nghiệp giảm mạnh 2.565 triệu đồng, thấp đến 33.58% so với năm 2013 Nguyên nhân đối nghịch ngân hàng hoàn thành hợp cuối năm 2013 nên đầu năm 2014 ngân hàng tích cực giảm nợ xấu để cải thiện hình ảnh mình, tăng uy tín khách hàng cƣơng vị Ngân hàng mới, hiệu Bảng 4.20: Nợ xấu cho vay nông nghiệp phân theo thành phần kinh tế tháng đầu năm 2013 2014 Đơn vị: triệu đồng tháng đầu năm Chênh lệch 2013 2014 6T/2013-6T/2014 Chỉ tiêu Tỷ lệ Số tiền Số tiền Số tiền (%) Cá nhân 1.349 908 (442) (32,75) Doanh nghiệp 2.496 1.657 (838) (33,58) Tổng 3.845 2.565 (1.280) (33,29) Nguồn: Phòng Hành tổng hợp – PVcomBank Cần Thơ Tóm lại, xu hƣớng tổng thể nợ xấu ngày giảm tín hiệu cho thấy hoạt động tín dụng Ngân hàng ngày hiệu quả; nợ xấu giảm chứng tỏ hoạt động thu nợ Ngân hàng tiến hành tốt Tuy nhiên, số nợ xấu lớn, ngân hàng cần có biện pháp thích hợp để xử lý, đảm bảo cho Ngân hàng đƣợc hoạt động hiệu 4.3 ĐÁNH GIÁ HOẠT ĐỘNG CHO VAY NÔNG NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG PVCOMBANK CẦN THƠ GIAI ĐOẠN 2011 – 6/2014 Để thấy rõ hiệu sử dụng vốn hoạt động tín dụng nông nghiệp PVcomBank Cần Thơ, việc phân tích số: doanh số cho vay, doanh số thu nợ, dƣ nợ, nợ xấu nhƣ phân tích phần thấy đƣợc chất lƣợng hoạt động ngân hàng thông qua tiêu tài chính, cụ thể, phần phân tích tiêu: dƣ nợ vố huy động, hệ số thu nợ, hệ số rủi ro tín dụng, vòng quay vốn tín dụng Thông qua tiêu Ngân hàng xác định đƣợc tình hình hoạt động, rủi ro ngân hàng gánh chịu để từ đƣa giải pháp thích hợp nhằm hạn chế góp phần nâng cao chất lƣợng hoạt động tín dụng nông nghiệp Ngân hàng thời gian tới 51 Nhìn chung năm qua hoạt động tín dụng nông nghiệp ngân hàng PVcomBank Cần Thơ đạt đƣợc kết khả quan Điểu đƣợc thể qua tiêu sau Bảng 4.21 Các tiêu đánh giá hoạt động cho vay nông nghiệp PVcomBank Cần Thơ giai đoạn 2011 đến tháng năm 2014 Năm tháng đầu năm Đơn TT Chỉ tiêu vị 2011 2012 2013 6T/2013 6T/2014 Vốn huy động Trđ 816.932 929.723 1.107.645 1.086.194 1.275.062 Tổng dƣ nợ Trđ 42.061 55.084 37.779 49.024 51.163 Doanh số cho vay Trđ 66.096 69.093 65.080 41.213 48.581 Doanh số thu nợ Trđ 67.333 56.070 82.385 47.273 35.197 Dƣ nợ bình quân Trđ 42.370 48.573 46.432 55.153 56.831 Nợ xấu Trđ 3.586 4.153 3.545 3.845 2.565 Dƣ nợ/vốn huy động Lần 0,05 0,06 0,03 0,05 0,04 (2)/(1) Nợ xấu/Tổng dƣ nợ % 8,53 7,54 9,38 7,84 5,01 (6)/(2) Hệ số thu nợ % 101,87 81,15 126,59 114,70 72,45 (4)/(3) Vòng quay vốn tín 10 Vòng 1,59 1,15 1,77 0,86 0,62 dụng (4)/(5) Nguồn: Phòng Hành tổng hợp – PVcomBank Cần Thơ Dư nợ cho vay nông nghiệp vốn huy động Nhìn vào bảng 4.19, ta thấy năm qua tình hình dƣ nợ vốn huy động Ngân hàng không ổn định Dù tình hình kinh tế có nhiều khó khăn nhƣng khả huy động vốn nhàn rỗi từ dân cƣ ngân hàng đƣợc thực tốt, vốn huy động tăng liên tục qua năm Song sách Ngân hàng giảm đầu tƣ vốn vào nông nghiệp tăng dần tỷ trọng đầu tƣ vốn cho ngành thƣơng mại dịch vụ, xây dựng Vì vậy, bình quân huy động đƣợc đồng vốn ngân hàng cho vay nông nghiệp 0,05 đồng năm 2011; tăng lên 0,06 đồng năm 2012; giảm xuống 0,03 đồng năm 2013 đến tháng đầu năm 2014 0,04 Điều cho thấy Ngân hàng sử dụng vốn có hiệu quả, phù hợp với tiêu chí ngân hàng hoạt động tín dụng nông nghiệp Tuy nhiên mức đầu tƣ chƣa tƣơng xứng với nhu cầu thành phố, Cần Thơ có gần 90.000 đất trồng lúa, hàng năm canh tác 200.000 (quay vòng 2,3 – 2,6 lần/năm), sản lƣợng bình quân đất hàng năm 14 tấn/ha/năm nông nghiệp chiếm khoảng 10% cấu GDP thành phố Cần Thơ 52 Hệ số rủi ro tín dụng cho vay nông nghiệp Chỉ tiêu phản ánh khả thu hồi nợ xấu Ngân hàng; thông thƣờng tỷ lệ nợ xấu thấp mức không 3% tổng dƣ nợ để đảm bảo hoạt động Ngân hàng Qua bảng 4.19, ta thấy tiêu nợ xấu dƣ nợ ngân hàng biến động không ổn định; năm 2011, tiêu cao, nợ xấu chiếm 8,53% dƣ nợ năm cho vay cao nhiều thu nợ đƣợc sản xuất nông nghiệp gặp nhiều khó khăn từ thiên tai Năm 2012, tiêu 7,54% năm 2013 9,38%; năm tình hình thị trƣờng xấu, giá lúa gạo trì mức thấp dẫn đến việc ngƣời vay trả nợ chậm, nợ xấu trì mức cao Trong tháng đầu năm 2014 nợ xấu tổng dƣ nợ ngân hàng giảm 5,01% nghiệp vụ tín dụng Ngân hàng đƣợc thực tốt sau hợp nhất, công tác thẩm định xét duyệt cho vay đƣợc thực kỹ hơn, công tác giám sát việc sử dụng vốn vay đƣợc tăng cƣờng, việc đôn đốc thu hồi nợ hạn đƣợc cán tín dụng thực tốt Với kết cho thấy năm gần công tác phòng ngừa quản lý rủi ro ngân hàng gặp nhiều khó khăn, nhiên sau hợp thành công công tác đƣợc tăng cƣờng làm giảm nợ xấu tháng đầu năm 2014 Ngân hàng cần có biện pháp xử lý nợ xấu hạn chế đến mức thấp rủi ro hoạt động tín dụng nông nghiệp Vòng quay vốn tín dụng cho vay nông nghiệp Để thấy rõ việc sử dụng vốn Ngân hàng cụ thể doanh số thu nợ so với dƣ nợ bình quân nhƣ xem xét tình hình luân chuyển đồng vốn Chỉ tiêu vòng quay vốn tín dụng nông nghiệp đo lƣờng tốt độ luân chuyển nguồn vốn cho vay, qua cho thấy đƣợc thời gian thu hồi nợ tín dụng nông nghiệp nhanh hay chậm Nhìn chung tiêu vòng quay vốn tín dụng nông nghiệp thể qua bảng 4.19 PVcomBank Cần Thơ biến động liên tục qua năm, nhiên trì mức cao thể khả luân chuyển vốn Ngân hàng đƣợc thực tốt Năm 2011 vòng quay vốn tín dụng 1,59 vòng, năm 2012 1,15 vòng năm 2013 1,77 vòng Hệ số thu nợ cho vay nông nghiệp Chỉ tiêu đánh giá hiệu tín dụng việc thu nợ Ngân hàng Nó phản ánh thời kỳ đó, với doanh số cho vay định ngân hàng thu đƣợc đồng vốn Nhìn chung hệ số thu nợ cho vay nông nghiệp tăng giảm không ổn định qua năm Năm 2011 hệ số thu nợ 101,87%, năm 2012 hệ số thu nợ đạt 81,15% doanh số cho vay năm tăng sách kích cầu hỗ trợ lãi suất Chính phủ doanh số thu nợ giảm đến 16,73% Đến năm 2013, hệ số thu nợ đạt đƣợc cao 53 126,59%, nguyên nhân nổ lực công tác thu hồi nợ đến hạn nhƣ nợ hạn cán tín dụng Ngân hàng; nữa, doanh số cho vay năm giảm so với kỳ doanh số thu nợ tăng mạnh đến 46,93% Thông qua tiêu hệ số thu nợ cho thấy khả thu hồi nợ ngân hàng tốt, góp phần làm tăng chất lƣợng hoạt động cho vay nông nghiệp ngân hàng Tóm lại, thông qua tiêu cho thấy chất lƣợng hoạt động tín dụng nông nghiệp PVcomBank Cần Thơ ngày đƣợc nâng cao Các tiêu thể khả luân chuyển vốn, hoạt động thu hồi nợ Ngân hàng đƣợc thực tốt, hoạt động đầu tƣ vào nông nghiệp nâng hàng phù hợp với tiêu chí phát triển kinh tế địa bàn Thành phố Cần Thơ thời gian qua Tuy nhiên hệ số rủi ro tín dụng mức cao, nợ xấu lớn gây ảnh hƣởng đến hoạt động Ngân hàng; Ngân hàng cần có biện pháp thích hợp để xử lý giảm nợ xấu cho vay nông nghiệp 54 CHƢƠNG MỘT SỐ GIẢI PHÁP NHẰM NÂNG CAO HOẠT ĐỘNG CHO VAY NÔNG NGHIỆP TẠI PVCOMBANK CẦN THƠ 5.1 TỒN TẠI VÀ NGUYÊN NHÂN Huy động vốn Ngân hàng khả quan làm cho tổng nguồn vốn tăng liên tục qua năm, vốn huy động chiếm tỷ trọng ngày cao nguồn vốn Ngân hàng Thế nhƣng tăng cƣờng vốn huy động yêu cầu cần đặt ra, vừa để đáp ứng nhu cầu vay vốn ngƣời dân, vừa giảm vốn điều chuyển từ Ngân hàng cấp tỷ trọng vốn điều chuyển cao tổng nguồn vốn Ngân hàng Mặt khác tăng trƣởng vốn huy động chƣa tƣơng xứng với tiềm mạnh thành phố lớn trực thuộc trung ƣơng với tốc độ phát triển nhanh chóng nhƣ Cần Thơ Lãi suất huy động phụ thuộc vào đạo cấp nên chƣa linh hoạt kịp thời để huy động vốn đạt hiệu cao; lãi suất chịu chi phối NHNN năm qua giảm liên tục trì mức thấp làm cho khách hàng không mặn mà với việc gửi tiền vào Ngân hàng Công tác cho vay, doanh số cho vay lĩnh vực nông nghiệp chƣa tƣơng xứng với nhu cầu vốn khách hàng Trong năm gần đây, hoạt động sản xuất nông nghiệp địa bàn thành phố Cần Thơ có biến đổi đáng kể, dịch chuyển cấu trồng – vật nuôi tiến khoa học kỹ thuật góp phần làm cho nông nghiệp phát triển mạnh Cùng với phát triển nông nghiệp nhu cầu vốn vay tăng cao theo Công tác làm thủ tục cho vay gặp nhiều khó khăn nông dân thƣờng có tài sản đảm bảo quyền sử dụng đất nhƣng lại có giá trị thấp Công tác thu hồi nợ Ngân hàng tốt thời gian qua Tuy nhiên chƣa thực xuất xắc, thu nợ ngân hàng biến động qua năm không ổn định tƣơng xứng theo doanh số cho vay, hệ số thu nợ tăng giảm liên tục qua năm Công tác thu hồi nợ gây nhiều khó khăn cho cán tín dụng đặc điểm ngành nông nghiệp nhỏ lẻ phân tán làm cho việc theo dõi thu hồi khoản nợ trở nên phức tạp Nợ xấu cho vay nông nghiệp Ngân hàng giảm liên tục thời gian qua nhƣng trì mức cao, điều làm tăng chi phí hoạt động, ảnh hƣởng đến lợi nhuận Ngân hàng Hoạt động sản xuất nông nghiệp thƣờng chịu nhiều rủi ro Mỗi dịch bệnh xuất thƣờng lây lan diện tích rộng Thiên tai thƣờng xảy bất ngờ nông dân chống đỡ nỗi Do đó, ảnh hƣởng đồng loạt đến tình hình sản xuất nhiều hộ gây giảm thu nhập, chí lỗ vốn cho nông dân dẫn đến việc 55 nguồn thu trả nợ cho Ngân hàng Hoạt động kinh doanh nông nghiệp gặp nhiều khó khăn thị trƣờng biến động liên tục, đặc biệt giá lúa gạo thay đổi liên tục thời gian qua, có lại giảm thấp gây lỗ vốn cho nhiều doanh nghiệp ngƣời vựa lúa, từ nguồn trả nợ cho Ngân hàng, trả nợ trễ hạn gây cho Ngân hàng nợ xấu 5.2 GIẢI PHÁP NÂNG CAO HOẠT ĐỘNG CHO VAY NÔNG NGHIỆP TẠI PVCOMBANK CẦN THƠ Trên sở phân tích, đánh giá thành tựu tồn hoạt động cho vay sản xuất kinh doanh nông nghiệp trên, với kiến thức lý thuyết học thời gian thực tập đề tài xin đề xuất vài giải pháp nhỏ nhằm góp phần nâng cao hiệu tín dụng hộ sản xuất kinh doanh nông nghiệp PVcomBank Cần Thơ nhƣ sau Huy động vốn Huy động vốn cần đƣợc hoàn thiện Ngân hàng cần nâng cao uy tín nhƣ chất lƣợng phục vụ cán nhân viên hoạt động tín dụng Ngân hàng, yếu tố tạo nên niền tin, hài lòng khách hàng ngân hàng Tiến hành thăm dò ý kiến khách hàng thƣờng xuyên để biết mức độ hài lòng nhƣ nhu cầu khách hàng từ có sách thay đổi thích hợp, đáp ứng nhu cầu tăng hài lòng khách hàng, giữ khách hàng lại lâu dài với ngân hàng Bên cạnh đó, cần thực hoạt động khuyến để thu hút khách hàng nhân diệp lễ kỉ niệm nhƣ tặng quà cho khách hàng, rút thăm trúng thƣởng… Mặt khác, Ngân hàng cần quan tâm đến dịch vụ chăm sóc khách hàng nhƣ tặng quà cho khách hàng vào ngày sinh nhật khách hàng gửi tiền ngân hàng để thể quan tâm của khách hàng, tăng niềm tin khách hàng vào Ngân hàng Thực huy động vốn thông qua mối quan hệ với khách hàng giao dịch với ngân hàng; khách hàng đến giao dịch với ngân hàng phát phiếu quà tặng với điều kiện đƣợc nhận quà khách hàng giới thiệu cho ngân hàng khách hàng đến gửi tiền vào ngân hàng; thời điểm nhận quà lúc khách hàng mà họ giới thiệu cho ngân hàng đến gửi tiền, giá trị quà tặng phụ thuộc vào giá trị tiền gửi thời hạn Cho vay Công tác cho vay Ngân hàng lĩnh vực nông nghiệp nhiều thủ tục phức tạp cần đơn giản hóa cho ngƣời vay để tăng hiệu quả, giảm thời gian giải ngân từ lúc khách hàng làm hồ sơ xin vay vốn Việc đơn giản hóa thủ tục quy trình cho vay làm tăng khả cạnh tranh với ngân hàng khác Giải khó khăn việc đảm bảo vay cách thành 56 lập tổ tín dụng địa phƣơng Tổ trƣởng tổ tín dụng ngƣời sống địa phƣơng, có uy tín, có kinh nghiệm, thành tích hoạt động sản xuất kinh doanh nông nghiệp Ngƣời tổ trƣởng quản lý thành viên có mối quan hệ cao với ngân hàng Từ Ngân hàng cho thành viên tổ tín dụng vay vốn tín chấp để sản xuất kinh doanh nông nghiệp Thu nợ Công tác thu hồi nợ cần đƣợc nâng cao Thực sách ƣu đãi khách hàng mà trả nợ hạn theo hợp đồng nợ gốc lãi, góp phần nâng cao động lực trả nợ khách hàng Có sách khuyến khích, khen thƣởng cán hoàn thành tốt nhiệm vụ công tác thu hồi nợ, tạo không khí thi đua cán nhân viên việc thiết thực Bên cạnh nên áp dụng tiến công nghệ vào việc nhắc nợ cho khách hàng cách hình thành hệ thống nhắc nợ tự động qua tin nhắn điện thoại đồng thời đăng kí cho khách hàng khách hàng làm hồ sơ vay vốn Công tác nhằm tránh cho khách hàng bận rộn nên quên ngày đáo hạn, gây trễ hạn trả nợ; góp phần làm khách hàng nhớ đến nợ để có biện pháp tiềm nguồn trả nơ cho ngân hàng Nợ xấu Cần rà soát, phân loại đánh giá lại tất khoản nợ xấu để xác định khản nợ có khả thu hồi đƣợc, sau lên kế hoạch triển khai thu hồi Chủ động phối hợp khách hàng thực cấu lại nợ, giãn thời gian trả nợ khách hàng có khó khăn tài tạm thời nhƣng có triển vọng kinh doanh; tiếp tục cho khách hàng vay với lãi suất ƣu đãi để giúp khách hàng có nguồn vốn kinh doanh, vƣợt qua khó khăn tạm thời có điều kiện trả nợ ngân hàng Đối với khoản nợ xấu cấu, khách hàng khả trả nợ, ngân hàng chủ động xử lý tài sản đảm bảo nợ vay để thu hồi nợ Đồng thời quy trách nhiệm rõ ràng cho cán có liên quan đến việc cho vay không thu hồi nợ đƣợc Cùng với với việc xử lý nợ xấu cũ, Ngân hàng cần hạn chế nợ xấu phát sinh Tăng cƣờng công tác thẩm định trƣớc cho vay để hạn chế rủi ro; xây dựng hệ thống khách hàng thân thiết, có uy tín, gắn bó lâu dài với ngân hàng đặc điểm nông nghiệp nông dân sản xuất mùa vụ, nơi sản xuất cố định hoạt động ổn định năm sang năm khác Bên cạnh việc xây dựng hệ thống xếp hạn tín dụng nội hiệu quả; xây dựng đội ngũ cán nhân viên giỏi việc có đạo đức nghề nghiệp tốt để tránh rủi ro từ nội 57 CHƢƠNG KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ 6.1 KẾT LUẬN Qua thời gian thực tập sau thực việc tìm hiểu hoạt động cho vay nông nghiệp ngân hàng Thƣơng mại cổ phần Đại Chúng Việt Nam chi nhánh Cần Thơ giai đoạn 2011 – 2013 sáu tháng đầu năm 2014, đề tài rút kết lận nhƣ sau Tình hình hoạt động kinh doanh ngân hàng Thƣơng mại cổ phần Đại Chúng Việt Nam chi nhánh Cần Thơ hiệu Lợi nhuận ngân hàng tăng liên tục qua năm Tình hình hoạt động huy động vốn ngân hàng tốt điều kiện mà lãi suất thấp giảm liên tục, nhiên vốn huy động chƣa thực tƣơng xứng với tiềm thành phố Cần Thơ, điển hình việc vốn điều chuyển cao cấu tổng nguồn vốn ngân hàng Hoạt động cho vay nông nghiệp ngân hàng mang lại hiệu tƣơng đối cao cho ngân hàng Doanh số cho vay ngân hàng năm qua lĩnh vực cho vay nông nghiệp tƣơng đối tốt dù diện tích đất nông nghiệp địa bàn bị thu hẹp Tình hình thu nợ ngân hàng đạt hiệu tốt, doanh số thu nợ biến động nhƣng đạt gần với doanh số cho vay Dƣ nợ cho vay nông nghiệp có xu hƣớng giảm quy mô đầu tƣ ngân hàng cho phù hợp với xu hƣớng phát triển thành phố Tuy nhiên hoạt động cho vay nông nghiệp ngân hàng chƣa thật đáp ứng đủ nhu cầu vốn hoạt động nông nghiệp địa bàn Ngân hàng nên xem xét cấu tín dụng hoạt động cho vay nông nghiệp Tình hình nợ xấu ngân hàng có xu hƣớng giảm dần qua năm, nhiên tỷ lệ nợ xấu cao, dù đặc điểm cho vay nông nghiệp Tỷ lệ nợ xấu cho vay nông nghiệp cao cho thấy chất lƣợng hoạt động cho vay nông nghiệp ngân hàng chƣa tốt Điều cho thấy chất lƣợng thẩm định, sàng lọc khách hàng khoản vay chƣa thật chặt chẽ Vì ngân hàng cần tăng cƣờng chất lƣợng công tác thẩm định cho vay 6.2 KIẾN NGHỊ Xuất phát từ tình hình thực tế kinh tế, trị, xã hội thành phố Cần Thơ hoạt động ngân hàng, đề tài đề số ý kiến đóng góp bổ sung nhƣ sau 58 Đối với ngân hàng PVcomBank Cần xây dựng chiến lƣợc khách hàng đắn, ngân hàng khách hàng gắn bó với nhau, mối quan hệ tồn bổ sung cho phát triển Thƣờng xuyên tiếp nhận ý kiến đóng góp khách hàng, qua đánh giá điều chỉnh hoạt động Tăng cƣờng thông tin tiếp thị, quảng bá hình ảnh ngân hàng, tiếp tục củng cố tín nhiệm khách hàng, nâng cao chất lƣợng phục vụ Cần xây dựng đội ngũ công tác giao dịch khách hàng lịch sự, ân cần Đặc biệt trọng đến hoạt động tín dụng Kiên thực tăng trƣởng tín dụng phải sở tăng trƣởng nguồn vốn kiểm soát rủi ro Thƣờng xuyên tổ chức lớp tập huấn nghiệp vụ tín dụng, thẩm định để nâng cao trình độ nhân viên làm công tác thẩm định tín dụng Phát động phong trào thi đua hoàn thành tiêu kế hoạch huy động vốn cho vay Xây dựng sách tuyển dụng nhân viên cách công hợp lý để thu hút nguồn nhân lực đáp ứng nhu cầu ngày tăng hoạt động tín dụng ngân hàng Đồng thời phải có sách khen thƣởng, khuyến khích đơn vị, cá nhân có thành tích tốt Đối với quyền địa phƣơng Cần có chƣơng trình khuyến nông hỗ trợ biện pháp cải tạo giống, hƣớng dẫn áp dụng khoa học kỹ thuật vào sản xuất nông nghiệp thông qua phòng nông nghiệp quận, huyện Thực dự báo tình hình thời tiết sản xuất tình hình giá thị trƣờng nông sản, đặt biệt giá lúa gạo Chỉ đạo khuyến khích ngƣời dân lập vùng chuyên canh loại trồng mang lại hiệu kinh tế cao, nhằm tránh tình trạng ngƣời dân địa phƣơng đầu tƣ cách tự phát, riêng rẽ hạn chế trình độ áp dụng khoa học kỹ thuật nên dẫn đến suất thấp Các ngành chức có biện pháp giải nhanh chóng, kịp thời trƣờng hợp đăng ký quyền sử dụng đất cho bà để bổ sung giấy tờ cần thiết hồ sơ vay vốn, tránh tình trạng trì trệ ảnh hƣởng đến thời gian thẩm định cho vay ngân hàng 59 TÀI LIỆU THAM KHẢO Bùi Lê Thái Hạnh, 2013 Bài giảng Quản trị ngân hàng thương mại Trƣờng Đại học Cần Thơ Mai Văn Nam Nguyễn Ngọc Lam, 2008 Nguyên lý thống kê kinh tế Trƣờng Đại học Cần Thơ Nguyễn Minh Kiều, 2013 Tài doanh nghiệp Hà Nội: Nhà xuất Lao động – Xã hội Peter S Rose, 1999 Quản trị ngân hàng thương mại Dịch từ tiếng Anh Ngƣời dịch Nguyễn Huy Hoàng cộng sự, Nguyễn Văn Nam Vƣơng Trọng Nghĩa, hiệu đính, 2001 Hà Nội: Nhà xuất Tài [online] [Ngày truy cập: tháng 10 năm 2014] Thái Văn Đại Bùi Văn Trịnh, 2010 Giáo trình Tiền tệ - Ngân hàng Trƣờng Đại học Cần Thơ Thái Văn Đại Nguyễn Thanh Nguyệt, 2010 Quản trị ngân hàng thương mại Cần Thơ: Nhà xuất Đại học Cần Thơ Thái Văn Đại, 2012 Nghiệp vụ ngân hàng thương mại Trƣờng Đại học Cần Thơ Trần Ái Kết, 2013 Vai trò tín dụng. [Ngày truy cập: 09 tháng 09 năm 2014] 60 [...]... kết quả hoạt động kinh doanh và nguồn vốn của Ngân hàng TMCP Đại chúng Việt Nam chi nhánh Cần Thơ Mục tiêu 2: Phân tích thực trạng hoạt động cho vay nông nghiệp tại Ngân hàng TMCP Đại chúng Việt Nam chi nhánh Cần Thơ giai đoạn năm 2011 đến tháng 6 năm 2014 Mục tiêu 3: Đánh giá hoạt động cho vay nông nghiệp tại Ngân hàng TMCP Đại chúng Việt Nam chi nhánh Cần Thơ giai đoạn năm 2011 đến tháng 6 năm 2014... doanh của Ngân hàng và việc tiếp cận nguồn vốn của nông dân Do đó, việc thực hiện đề tài Phân tính hoạt động cho vay nông nghiệp tại Ngân hàng Thƣơng mại cổ phần Đại chúng Việt Nam – Chi nhánh Cần Thơ là điều 1 cần thiết để có đƣợc cái nhìn chi tiết hơn về tình hình biến động trong hoạt động cho vay nông nghiệp tại Ngân hàng trong thời gian qua 1.2 MỤC TIÊU NGHIÊN CỨU 1.2.1 Mục tiêu chung Phân tích thực... tích thực trạng hoạt động cho vay nông nghiệp tại Ngân hàng TMCP Đại chúng Việt Nam chi nhánh Cần Thơ giai đoạn từ năm 2011 đến tháng 6 năm 2014 để thấy đƣợc chất lƣợng hoạt động cho vay nông nghiệp của ngân hàng nhằm đề ra giải pháp nâng cao chất lƣợng của hoạt động cho vay nông nghiệp tại ngân hàng trong thời gian tới 1.2.2 Mục tiêu cụ thể Mục tiêu 1: Phân tích khái quát kết quả hoạt động kinh doanh... cao hoạt động cho vay nông nghiệp tại Ngân hàng trong thời gian tới 1.3 PHẠM VI NGHIÊN CỨU 1.3.1 Không gian Đề tài phân tích thực trạng hoạt dộng cho vay nông nghiệp tại Ngân hàng TMCP Đại chúng Việt Nam chi nhánh Cần Thơ 1.3.2 Thời gian Đề tài đƣợc thực hiện trong thời gian 4 tháng từ tháng 8/2014 đến tháng 11/2014 Đề tài nghiên cứu thực trạng cho vay nông nghiệp tại Ngân hàng TMCP Đại chúng Việt Nam. .. Trên cơ sở phân tích, đánh giá, đề xuất một số giải pháp góp phần nâng cao hoạt động cho vay nông nghiệp cho Ngân hàng 15 CHƢƠNG 3 GIỚI THIỆU NGÂN HÀNG TMCP ĐẠI CHÚNG VIỆT NAM CHI NHÁNH CẦN THƠ 3.1 SƠ LƢỢC TÌNH HÌNH KINH TẾ XÃ HỘI CẦN THƠ Cần Thơ là thành phố trực thuộc Trung ƣơng, nằm ở vị trí trung tâm của vùng đồng bằng sông Cửu Long Vốn đƣợc mệnh danh là Tây Đô – Thủ phủ của miền Tây Nam bộ từ hơn... tháng 6 năm 2014 1.3.3 Đối tƣợng Phân tích hoạt động cho vay nông nghiệp tại Ngân hàng Thƣơng mại cổ phần Đại chúng Việt Nam chi nhánh Cần Thơ 2 CHƢƠNG 2 CƠ SỞ LÝ LUẬN VÀ PHƢƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU 2.1 CƠ SỞ LÝ LUẬN 2.1.1 Một số vấn đề về tín dụng 2.1.1.1 Khái niệm về tín dụng Tín dụng là một hoạt động ra đời và phát triển gắn liền với sự tồn tại và phát triển của sản xuất hàng hóa Tín dụng là một quan hệ... Việt Nam tiền thân là Ngân hàng TMCP Phƣơng tây (Western Bank) hợp nhất với Tổng công ty Tài chính cổ phần Dầu khí Việt nam (PVFC) vốn đƣợc hình thành và phát triển tại Cần Thơ với mạng lƣới chi nhánh và phòng giao dịch phủ khắp các quận huyện Ngân hàng hoạt động khá tích cực trong mảng cho vay nông nghiệp trên địa bàn Mặc dù Nhà nƣớc đã có những chính sách cụ thể cho hoạt động tín dụng nông nghiệp. .. nợ cho vay nông nghiệp Là chỉ tiêu phản ánh số nợ mà ngân hàng đã cho vay mà chƣa thu đƣợc vào một thời điểm nhất định Để xác định đƣợc dƣ nợ, ngân hàng sẽ so sánh giữa hai chỉ tiêu doanh số cho vay và doanh số thu nợ 2.1.3.4 Dư nợ cho vay nông nghiệp trên vốn huy động Chỉ tiêu này phản ánh ngân hàng cho vay đƣợc bao nhiêu so với nguồn vốn huy động, nó còn nói lên hiệu quả sử dụng vốn huy động của ngân. .. Chi phí 102.584 133.278 30.694 29,92 Chi phí trả lãi 92.043 108.698 16.655 18,09 Chi phí khác 10.541 24.580 14.039 133,18 3 Lợi nhuận 29.667 38.829 9.162 30,88 Nguồn: Phòng Kế toán – PVcomBank Cần Thơ Hình 3.4 Kết quả hoạt động kinh doanh của PVcomBank Cần Thơ 6 tháng đầu năm 2013, 2014 25 CHƢƠNG 4 PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG CHO VAY NÔNG NGHIỆP TẠI PVCOMBANK CẦN THƠ 4.1 PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH NGUỒN VỐN CỦA NGÂN... đến khi trả hết nợ cho ngân hàng 2.1.1.6 Các phương thức cho vay Theo quy chế cho vay của Ngân hàng nhà nƣớc các tổ chức tín dụng đƣợc phép thỏa thuận với khách hàng về việc áp dụng các phƣơng thức cho vay: Cho vay từng lần Là phƣơng thức cho vay mà mỗi lần vay vốn, khách hàng và tổ chức tín dụng thực hiện thủ tục vay vốn cần thiết và ký kết hợp đông tín dụng (Thái Văn Đại, 2012) Cho vay theo hạn mức