TRƢỜNG ĐẠI HỌC CẦN THƠ KHOA KINH TẾ - QUẢN TRỊ KINH DOANH  LÊ NGỌC THÙY TRANG ĐÁNH GIÁ KẾT QUẢ CHƢƠNG TRÌNH TÍN DỤNG HỌC SINH SINH VIÊN TẠI NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI CHI NHÁNH TỈNH HẬU GIANG GIAI ĐOẠN NĂM 2007 ĐẾN NĂM 2014 LUẬN VĂN TỐT NGHIỆP ĐẠI HỌC Ngành: Tài – Ngân hàng Mã số ngành: 52340201 Tháng 01 - 2015 TRƢỜNG ĐẠI HỌC CẦN THƠ KHOA KINH TẾ - QUẢN TRỊ KINH DOANH  LÊ NGỌC THÙY TRANG MSSV: 4108563 ĐÁNH GIÁ KẾT QUẢ CHƢƠNG TRÌNH TÍN DỤNG HỌC SINH SINH VIÊN TẠI NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI CHI NHÁNH TỈNH HẬU GIANG GIAI ĐOẠN NĂM 2007 ĐẾN NĂM 2014 LUẬN VĂN TỐT NGHIỆP ĐẠI HỌC Ngành: Tài – Ngân hàng Mã số ngành: 52340201 CÁN BỘ HƢỚNG DẪN Ts PHAN ĐÌNH KHƠI Tháng 01 – 2015 LỜI CẢM TẠ  Sau thời gian học tập Khoa Kinh tế - Quản trị Kinh doanh Trƣờng Đại học Cần Thơ, đến em hoàn thành luận văn với đề tài “Đánh giá kết chương trình tín dụng học sinh sinh viên Ngân hàng Chính sách Xã hội chi nhánh tỉnh Hậu Giang giai đoạn năm 2007 đến năm 2014” Để có đƣợc kết này, ngồi nỗ lực thân, em xin cám ơn giúp đỡ từ phía thầy Khoa Kinh tế - Quản trị Kinh doanh truyền đạt kiến thức quý giá suốt trình học tập em Em xin gởi lời cám ơn sâu sắc đến anh chị phịng Kế hoạch - Tín dụng nhƣ tồn thể ban lãnh đạo Ngân hàng Chính sách Xã hội chi nhánh tỉnh Hậu Giang nhiệt tình hƣớng dẫn giúp đỡ em suốt thời gian thực tập Em xin cám ơn gia đình bạn bè nhiệt tình giúp đỡ em trình thực luận văn Đặc biệt, em xin chân thành cảm ơn thầy Phan Đình Khơi nhiệt tình hƣớng dẫn để em hoàn thành luận văn Trân trọng Sinh viên thực Lê Ngọc Thùy Trang i TRANG CAM KẾT  Tôi xin cam kết đề tài tơi thực hiện, số liệu thu thập kết phân tích đề tài trung thực, đề tài không trùng lắp với đề tài nghiên cứu khoa học Cần Thơ, ngày……tháng……năm 2015 Sinh viên thực Lê Ngọc Thùy Trang ii NHẬN XÉT CỦA CƠ QUAN THỰC TẬP  -………………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………………… Hậu Giang, ngày…… tháng……năm 2015 Thủ trƣởng đơn vị iii MỤC LỤC CHƢƠNG 1: GIỚI THIỆU 1.1 ĐẶT VẤN ĐỀ NGHIÊN CỨU 1.2 MỤC TIÊU NGHIÊN CỨU 1.2.1 Mục tiêu chung 1.2.2 Mục tiêu cụ thể 1.3 PHẠM VI NGHIÊN CỨU 1.3.1 Không gian nghiên cứu 1.3.2 Thời gian nghiên cứu 1.3.3 Đối tƣợng nghiên cứu 1.4 CẤU TRÚC ĐỀ TÀI CHƢƠNG 2: CƠ SỞ LÝ LUẬN VÀ PHƢƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU 2.1 CƠ SỞ LÝ LUẬN 2.1.1 Một số khái niệm tín dụng 2.1.2 Sự cần thiết khách quan chƣơng trình HSSV 2.1.3 Các quy định tín dụng HSSV NHCSXH 2.2 PHƢƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU 16 2.2.1 Phƣơng pháp thu thập số liệu 16 2.2.2 Phƣơng pháp phân tích số liệu 16 2.3 LƢỢC KHẢO TÀI LIỆU 17 CHƢƠNG 3: PHÂN TÍCH KẾT QUẢ HOẠT ĐỘNG CHO VAY CỦA NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI HẬU GIANG 19 3.1 SƠ LƢỢC VỀ TÌNH HÌNH KINH TẾ - XÃ HỘI TỈNH HẬU GIANG 19 3.2 SỰ HÌNH THÀNH VÀ PHÁT TRIỂN CỦA NHCSXH HẬU GIANG 19 3.3 SƠ ĐỒ MẠNG LƢỚI VÀ CƠ CẤU TỐ CHỨC CỦA NGÂN HÀNG 20 3.4 CÁC HOẠT ĐỘNG CHÍNH CỦA NGÂN HÀNG 23 3.4.1 Hình thức hoạt động 23 3.4.2 Cho vay hộ nghèo 23 3.4.3 Cho vay học sinh, sinh viên có hồn cảnh khó khăn 24 3.4.4 Cho vay giải việc làm 24 3.4.5 Cho vay xuất lao động có thời hạn nƣớc ngồi 25 iv 3.4.6 Cho vay nƣớc vệ sinh môi trƣờng nông thôn 25 3.4.7 Cho vay sản xuất kinh doanh vùng khó khăn 26 3.4.8 Cho vay hộ cận nghèo 26 3.4.9 Các chƣơng trình cho vay khác 27 3.5 KHÁI QUÁT KẾT QUẢ HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CỦA NHCSXH HẬU GIANG TRONG 2007-2014 29 3.6 PHƢƠNG HƢỚNG HOẠT ĐỘNG CỦA NGÂN HÀNG TRONG THỜI GIAN TỚI 33 CHƢƠNG 4: PHÂN TÍCH KẾT QUẢ CHƢƠNG TRÌNH TÍN DỤNG HỌC SINH SINH VIÊN TẠI NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI CHI NHÁNH TỈNH HẬU GIANG 36 4.1 PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH TÍN DỤNG HỌC SINH SINH VIÊN TẠI NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI HẬU GIANG TỪ NĂM 2007 ĐẾN NĂM 2014 36 4.1.1 Tình hình nguồn vốn chƣơng trình tín dụng HSSV NHCSXH Hậu Giang 36 4.1.2 Thực trạng tín dụng học sinh sinh viên 36 4.2 TÌNH HÌNH GIÁM SÁT CHO VAY HỌC SINH SINH VIÊN 48 4.3 TÌNH HÌNH XỬ LÝ RỦI RO CHO VAY 48 4.3.1 Tỷ lệ nợ đƣợc gia hạn nợ 49 4.3.2 Tỷ lệ nợ khoanh thu hồi đƣợc 50 4.3.3 Tỷ lệ nợ đƣợc xóa nợ 51 4.4 MỘT SỐ CHỈ TIÊU ĐÁNH GIÁ KẾT QUẢ CHO VAY HỌC SINH SINH VIÊN TẠI NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI HẬU GIANG 52 4.4.1 Tổng dƣ nợ tổng nguồn vốn 52 4.4.2 Hệ số thu nợ 52 4.4.3 Vịng quay vốn tín dụng 54 4.4.4 Nợ xấu dƣ nợ 54 4.4.5 Tình hình HSSV có hồn cảnh khó khăn đƣợc vay vốn ngân hàng 55 4.4.6 Tình hình số lƣợng HSSV hồn trả nợ vay 55 CHƢƠNG 5: GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ CHƢƠNG TRÌNH TÍN DỤNG HỌC SINH SINH VIÊN 57 5.1 TỒN TẠI TRONG HOẠT ĐỘNG CHO VAY HỌC SINH SINH VIÊN 57 v 5.1.1 Tích cực 57 5.1.2 Hạn chế 57 5.2.1 Đối với NHCSXH Hậu Giang 58 5.1.2 Đối với tổ TK&VV 59 5.1.3 Đối với HSSV vay vốn 59 CHƢƠNG 6: KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ 61 6.1 KẾT LUẬN 61 6.2 KIẾN NGHỊ 62 6.2.1 Đối với Ngân hàng Nhà nƣớc Việt Nam 62 6.2.2 Đối với quyền địa phƣơng sở đào tạo 62 TÀI LIỆU THAM KHẢO 64 vi DANH MỤC BẢNG Trang Bảng 3.1: Doanh số cho vay theo chƣơng trình tín dụng giai đoạn 20072014 NHCSXH Hậu Giang 28 Bảng 3.2: Khái quát kết hoạt động giai đoạn 2007 - 2014 NHCSXH Hậu Giang 29 Bảng 3.3: Nguồn vốn NHCSXH tỉnh Hậu Giang giai đoạn từ năm 2007 đến năm 2014 31 Bảng 4.1: Doanh số cho vay theo chƣơng trình tín dụng HSSV giai đoạn 20072014 NHCSXH Hậu Giang 37 Bảng 4.2: Doanh số thu nợ theo chƣơng trình tín dụng HSSV giai đoạn 20072014 NHCSXH Hậu Giang 40 Bảng 4.3: Dƣ nợ theo chƣơng trình tín dụng HSSV giai đoạn 2007- 2014 NHCSXH Hậu Giang 41 Bảng 4.4: Dƣ nợ chƣơng trình tín dụng HSSV giai đoạn 2011- 2014 theo thời hạn NHCSXH Hậu Giang 43 Bảng 4.5: Dƣ nợ chƣơng trình tín dụng HSSV giai đoạn 2007 - 2014 qua Hội đoàn thể NHCSXH Hậu Giang 44 Bảng 4.6: Nợ xấu chƣơng trình tín dụng HSSV giai đoạn 2007- 2014 NHCSXH Hậu Giang 47 Bảng 4.7: Tỷ lệ nợ đƣợc gia hạn chƣơng trình tín dụng HSSV giai đoạn 2007- 2014 NHCSXH Hậu Giang 50 Bảng 4.8: Tỷ lệ nợ đƣợc xóa nợ chƣơng trình tín dụng HSSV giai đoạn 2007- 2014 NHCSXH Hậu Giang 51 Bảng 4.9: Một số tiêu đánh giá hoạt động tín dụng HSSV giai đoạn 20072014 NHCSXH Hậu Giang 53 Bảng 4.10: Số HSSV hồn trả nợ vay chƣơng trình tín dụng HSSV giai đoạn 2007- 2014 NHCSXH Hậu Giang 56 vii DANH MỤC HÌNH Trang Hình 2.1: Sơ đồ quy trình cho vay theo phƣơng thức ủy thác 12 Hình 2.2: Sơ đồ quy trình cho vay theo phƣơng thức trực tiếp 13 Hình 3.1: Sơ đồ tổ chức NHCSXH Hậu Giang 21 viii Bảng 4.7: Tỷ lệ nợ đƣợc gia hạn chƣơng trình tín dụng HSSV giai đoạn 2007- 2014 NHCSXH Hậu Giang Năm Số tiền gia hạn nợ (triệu đồng) Dƣ nợ (triệu đồng) Tỷ lệ nợ đƣợc gia hạn (%) 2007 19.825 2008 48 72.663 0,066 2009 545 131.620 0,414 2010 5.384 197.097 2,732 2011 11.472 259.750 4,417 2012 23.196 287.489 8,068 2013 24.376 298.551 8,165 2014 24.100 284.693 8,465 Nguồn: Phòng Kế hoạch – Tín dụng, NHCSXH Hậu Giang, 2007-2014 Đến giai đoạn năm 2011 - 2014 thời gian bắt đầu trả nợ vay đến hạn nên tỷ lệ gia hạn nợ tăng cao Năm 2014 số tiền gia hạn nợ cao nhƣng giảm so với năm 2013, hộ vay trả nợ đƣợc cao nhƣng tỷ lệ nợ đƣợc gia hạn lại tăng dƣ nợ giảm nên làm tỉ số tăng Tuy nhiên tốc độ tăng số tiền gia hạn nợ giảm dần qua năm từ 11,35% năm 2009 xuống 0,98% năm 2014 4.3.2 Tỷ lệ nợ khoanh thu hồi đƣợc Chỉ tiêu tỷ lệ nợ khoanh thu hồi đƣợc tiêu phản ánh khả xử lý nợ rủi ro NHCSXH, tỷ lệ cao tốt giúp NHCSXH hạn chế đƣợc tổn thất bảo toàn đƣợc nguồn vốn để hoạt động bền vững Việc tăng cƣờng thu hồi nợ khoanh giúp cho đối tƣợng vay vốn nâng cao đƣợc ý thức việc sử dụng hoàn trả vốn vay cho NHCSXH Đối với chƣơng trình tín dụng HSSV NHCSXH Hậu Giang, nợ khoanh phát sinh năm 2014 với tổng doanh số nợ khoanh phát sinh 40 triệu đồng Hiện số nợ khoanh chƣa thu hồi đƣợc Tuy nhiên suốt năm thực chƣơng trình phát sinh số nợ khoanh nên cho thấy công tác NH đƣợc thực tốt 50 4.3.3 Tỷ lệ nợ đƣợc xóa nợ Tỷ lệ nợ đƣợc xóa nợ cho biết có phần trăm dƣ nợ tổng dƣ nợ kỳ NHCSXH đƣợc xử lý xóa nợ Tỷ lệ thấp tốt NHCSXH bảo tồn đƣợc nguồn vốn hoạt động cho vay Tại NHCSXH Hậu Giang suốt năm thực chƣơng trình, số nợ xấu đƣợc xóa nợ thấp Cụ thể vào năm 2013 năm 2014, dƣ nợ đƣợc xóa kỳ lần lƣợt 20 triệu đồng 16 triệu đồng Nhƣ tỷ lệ nợ đƣợc xóa nợ năm 2013 2014 lần lƣợt 0,0067% 0,0056% NH áp dụng biện pháp xử lý rủi ro theo qui định, tiến hành xóa nợ áp dụng biện pháp tận thu nguồn vốn có khả tốn mà ngƣời vay khơng có khả trả nợ xem xét việc xố nợ Tỷ lệ thấp cho thấy chƣơng trình tín dụng HSSV NHCSXH chi nhánh tỉnh Hậu Giang bảo toàn đƣợc nguồn vốn hoạt động cho vay Tỷ lệ nợ đƣợc xóa nợ chƣơng trình tín dụng HSSV giai đoạn 20072014 NHCSXH Hậu Giang đƣợc trình bày Bảng 4.8 dƣới Bảng 4.8: Tỷ lệ nợ đƣợc xóa nợ chƣơng trình tín dụng HSSV giai đoạn 2007- 2014 NHCSXH Hậu Giang Năm Xóa nợ (triệu đồng) 2007 19.825 2008 72.663 2009 131.620 2010 197.097 2011 259.750 2012 287.489 2013 20 298.551 0,0067 2014 16 284.693 0,0056 Dƣ nợ (triệu đồng) Tỷ lệ nợ đƣợc xóa nợ (%) Nguồn: Phịng Kế hoạch – Tín dụng, NHCSXH Hậu Giang, 2007-2014 Năm 2013 năm 2014, dƣ nợ đƣợc xóa kỳ lần lƣợt 20 triệu đồng 16 triệu đồng Nhƣ tỷ lệ nợ đƣợc xóa nợ năm 2013 2014 lần lƣợt 0,0067% 0,0056% Tỷ lệ thấp cho thấy chƣơng trình tín 51 dụng HSSV NHCSXH chi nhánh tỉnh Hậu Giang bảo toàn đƣợc nguồn vốn hoạt động cho vay 4.4 MỘT SỐ CHỈ TIÊU ĐÁNH GIÁ KẾT QUẢ CHO VAY HỌC SINH SINH VIÊN TẠI NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI HẬU GIANG 4.4.1 Tổng dƣ nợ tổng nguồn vốn Đây tiêu phản ánh sách tín dụng NH đánh giá mức độ sử dụng vốn NH Nguồn vốn NHCSXH đƣợc hình thành từ nguồn vốn Trung ƣơng, vốn huy động đƣợc Trung ƣơng cấp bù lãi suất vốn ủy thác, tỷ lệ vốn Trung ƣơng cao nên nguồn vốn NH cần phải đƣợc sử dụng cách hợp lý hiệu quả, tránh tình trạng chi tiêu lãng phí nguồn vốn làm ảnh hƣởng NSNN Trong năm 2007, tỷ lệ 5,69% nhƣng tăng lên năm sau từ 2008 đến 2011 Do ý nghĩa nhân văn sâu sắc chƣơng trình mà nguồn vốn cho chƣơng trình tín dụng HSSV ngày đƣợc tăng lên, chiếm tỷ lệ cao tổng nguồn vốn NH Trong ba năm 2012, 2013 2014 tỷ lệ giảm nhẹ xuống Tại NHCSXH Hậu Giang ngồi chƣơng trình tín dụng HSSV cịn có nhiều chƣơng trình vay khác Việc tỷ lệ ngày giảm chƣơng trình ba năm gần cho thấy NH tập trung vốn cho chƣơng trình vay khác, đặc biệt cho hộ nghèo hộ cận nghèo 4.4.2 Hệ số thu nợ Hệ số thu nợ đánh giá khả trả nợ khách hàng nhƣ hiệu thu hồi nợ NH Qua hệ số cho ta biết tỷ lệ số tiền mà NH thu hồi đƣợc số đồng vốn mà NH cho vay thời điểm Đây số quan trọng hầu hết NH hệ số thu nợ tăng cho thấy hoạt động tín dụng đạt hiệu Hệ số thu nợ NH chƣơng trình tín dụng HSSV ngày tăng lên đáng kể Trong năm đầu từ 2007 đến 2010, hệ số thu nợ thấp, dao động từ 0,10% - 4,89% Giai đoạn năm đầu áp dụng chƣơng trình giải ngân nguồn vốn, chƣa hết thời gian học tập HSSV vay vốn năm đầu chƣơng trình Từ năm 2011 trở đi, hệ số thu nợ tăng mạnh nợ đến hạn trả hộ vay có ý thức trả nợ Ngồi nhờ vào hợp tác NH hội, ban ngành, đơn đốc tổ trƣởng đóng góp phần làm hệ số thu nợ tăng Trong thời gian tới nợ đến hạn nhiều, cán NH cần tiếp tục phát huy vai trị cơng tác thu nợ để góp phần củng cố chất lƣợng tín dụng chƣơng trình 52 Bảng 4.9: Một số tiêu đánh giá hoạt động tín dụng HSSV giai đoạn 2007-2014 Chỉ tiêu ĐVT 2007 2008 2009 2010 2011 2012 2013 2014 622.827 784.729 984.113 1.126.275 1.300.606 1.479.122 Tổng nguồn vốn triệu đồng Doanh số cho vay triệu đồng 19.496 52.983 59.944 68.846 70.800 50.182 34.343 28.004 Doanh số thu nợ triệu đồng 20 145 987 3.369 8.147 22.443 23.281 41.862 Dƣ nợ tín dụng HSSV triệu đồng 19.825 72.663 131.620 197.097 259.750 287.489 298.551 284.693 Nợ xấu tín dụng HSSV triệu đồng 0 0 3.057 3.161 1.840 1.595 Dƣ nợ bình quân triệu đồng 10.087,5 46.244 102.141,5 164.358,5 228.423,5 273.619,5 293.020 291.622 348.704 466.224 Dƣ nợ/ tổng nguồn vốn % 5,69 15,59 21,13 25,12 26,39 25,53 22,95 19,25 Hệ số thu nợ % 0,10 0,27 1,65 4,89 11,51 44,72 67,79 149,49 vòng 0,002 0,003 0,010 0,020 0,036 0,082 0,079 0,144 0 0 1,18 1,10 0,62 0,56 Vòng quay vốn tín dụng Nợ xấu/ dƣ nợ % Nguồn: Phịng Kế hoạch – Tín dụng, NHCSXH Hậu Giang, 2007-2014 53 4.4.3 Vịng quay vốn tín dụng Đây tiêu đo lƣờng tốc độ luân chuyển vốn tín dụng, thời gian thu hồi nợ vay nhanh hay chậm Khi vòng quay vốn tín dụng nhanh hoạt động đƣa vốn vào kinh doanh có hiệu quả, giúp đồng vốn NH khơng bị ứ đọng góp phần nâng cao hiệu sử dụng vốn Trong giai đoạn đầu vòng quay tín dụng NH thấp nhƣng sau, từ năm 2011 trở vịng quay tín dụng tăng lên Ngun nhân vịng quay tín dụng quay nhanh kể từ năm 2011 tình hình thu nợ cao nhiều khoản vay đến hạn Vịng quay tín dụng có tăng nhƣng tăng ít, cao 0,144 vịng Cơng tác thu hồi nợ đạt kết tốt nên ảnh hƣởng đến vịng quay tín dụng Tuy nhiên với mức cao 0,144 vịng cho thấy vịng quay tín dụng NH thuộc loại thấp Việc thu nợ có chuyển biến tốt nhƣng cịn chậm gây khó khăn cho công tác quản lý nhƣ làm tăng mức độ rủi ro cho NH Tín dụng cho chƣơng trình HSSV tín dụng trung dài hạn, việc vịng quay vốn tín dụng thấp việc khó tránh khỏi 4.4.4 Nợ xấu dƣ nợ Đây hệ số đo lƣờng chất lƣợng tín dụng NH Có thể hiểu 10 đồng dƣ nợ có đồng nợ xấu khơng thu hồi đƣợc Khi số thấp chất lƣợng tín dụng NH cao ngƣợc lại Khi tỷ lệ cao NH ẩn chƣa nhiều rủi ro hoạt động cho vay khả khơng thu hồi đƣợc nợ lớn Khi hoạt động lĩnh vực này, NH mong muốn số thấp ảnh hƣởng đến thu nhập lợi nhuận quan trọng hết danh tiếng NH Đối với hình thức kinh doanh NHCSXH ngƣời vay trả đƣợc nợ cho NH có nghĩa nguồn vốn đƣợc NH giải ngân sử dụng hiệu để ngƣời vay khỏi khó khăn, mang lại lợi ích xã hội Đối với HSSV không ngoại lệ Khi đồng vốn vay đƣợc HSSV sử dụng cho chi phí học tập, giúp phần trang trải sống ngồi ghế giảng đƣờng, sau trƣờng có việc làm thu nhập ổn định, đóng góp cho kinh tế xã hội trả nợ cho NH đồng vốn vay có ý nghĩa nhiều Từ năm 2007 đến năm 2010 nợ cịn hạn nên khơng có nợ xấu nên số Đến giai đoạn 2011 – 2014 tình hình nợ xấu tăng nợ q hạn nợ khoanh nên số tăng lên, dao động từ 0,56% đến 1,18% Một tín hiệu đáng mừng cho NHCSXH Hậu Giang số giảm dần theo thời gian dƣới mức đƣợc khuyến cáo Nhà nƣớc 3% Để đạt đƣợc kết đáng biểu dƣơng nhƣ trên, NH phối hợp 54 tổ chức ban ngành có liên quan để hƣớng dẫn sử dụng mục đích vay, cách sử dụng vốn hiệu nhƣ công tác hƣớng nghiệp phù hợp với nhu cầu thị trƣờng lao động Do tất hiệu ứng nên nhiều hộ vay trả nợ hạn cho NH góp phần làm giảm số Các số tài đánh giá chất lƣợng hoạt động tín dụng chƣơng trình tín dụng HSSV hiệu mặt xã hội mà chƣơng trình mang lại đƣợc đánh giá theo tiêu khác 4.4.5 Tình hình HSSV có hồn cảnh khó khăn đƣợc vay vốn ngân hàng Chỉ tiêu cho biết có phần trăm HSSV có hồn cảnh khó khăn đủ điều kiện vay vốn từ NHSCXH vay đƣợc vốn từ NH này, đồng thời phản ánh trình độ nhận thức HSSV vai trò việc học tập cơng xóa đói giảm nghèo, phản ánh ý chí lực vƣơn lên HSSV gặp khó khăn tài chính, phản ánh khả tiếp cận dịch vụ tài chính thức nhà nƣớc Chỉ tiêu cao có nghĩa có nhiều HSSV có hồn cảnh khó khăn đủ điều kiện vay vốn đƣợc theo học chƣơng trình đại học, cao đẳng, trung cấp chuyên nghiệp, v.v…nhờ vay đƣợc tiền NHCSXH Điều có nghĩa HSSV có hội tìm kiếm đƣợc công việc tốt hơn, thu nhập ổn định hơn, biết cách làm ăn kinh tế để giúp thân họ gia đình họ nghèo, hồn trả đƣợc vốn vay để NHCSXH quay vòng cho vay tiếp Hơn việc HSSV có hồn cảnh khó khăn đủ điều kiện vay vốn đƣợc vay vốn từ NHCSXH để học giúp nâng cao trình độ dân trí, bổ sung nguồn nhân lực có trình độ cho địa phƣơng để góp phần phát triển kinh tế xã hội sau Khi vay vốn NHCSXH, HSSV có hồn cảnh khó khăn theo qui định qua khâu xét duyệt, đạt đủ tiêu chuẩn điều kiện vay vốn đƣợc hỗ trợ cho vay vốn nên tỷ lệ qua năm 100% 4.4.6 Tình hình số lƣợng HSSV hồn trả nợ vay Khi chƣơng trình HSSV đƣợc triển khai, số lƣợng HSSV tham gia chƣơng trình lớn Tuy nhiên để chƣơng trình hiệu ngƣời tham gia chƣơng trình phải thực cam kết đƣợc giải ngân mà cụ thể trả nợ hạn Vì việc hoàn trả nợ vay nhiều thể đƣợc ý nghĩa chƣơng trình Tại NHCSXH Hậu Giang, nhìn chung số lƣợng HSSV hoàn trả nợ vay tăng dần Số HSSV hồn trả nợ vay chƣơng trình tín dụng HSSV giai đoạn 20072014 NHCSXH Hậu Giang đƣợc trình bày Bảng 4.10 dƣới 55 Bảng 4.10: Số HSSV hoàn trả nợ vay chƣơng trình tín dụng HSSV giai đoạn 2007- 2014 NHCSXH Hậu Giang Đơn vị tính: ngƣời Năm Số HSSV hồn trả nợ vay Số HSSV vay 2007 3.863 2008 14 3.652 2009 77 3.427 2010 179 2.090 2011 718 7.576 2012 2.026 2.560 2013 1.620 1.522 2014 2.298 1.524 Nguồn: Phịng Kế hoạch – Tín dụng, NHCSXH Hậu Giang, 2007-2014 Bảng 4.10 cho thấy giai đoạn năm 2007 – 2011 số HSSV hoàn trả nợ vay tăng nhƣng với số lƣợng thấp Từ năm 2012 trở sau, số lƣợng HSSV hoàn trả nợ vay tăng lên đáng kể so với giai đoạn đầu, sau năm vay năm ân hạn nợ từ năm 2012 số hộ vay đến hạn tăng cao dẫn đến thu nợ tăng, làm số HSSV hoàn trả nợ vay tăng Điều cịn cho thấy chƣơng trình mang lại hiệu giúp đƣợc HSSV thuộc hộ nghèo, cận nghèo khó khăn đột ngột tài san sẻ gánh nặng để trang trải chi phí học tập Sau thời gian học, số HSSV hoàn trả đƣợc nợ vay ngày tăng thể đƣợc phần thu nhập HSSV bƣớc ổn định, góp phần bảo đảm cho nợ vay đƣợc trả hạn Tóm lại, thơng qua phân tích trên, ta thấy doanh số cho vay doanh số thu nợ dần giảm xuống, doanh số thu nợ tăng dần nợ xấu tăng qua năm Các tiêu đánh giá xử lý rủi ro chƣơng trình tƣơng đối thấp nhƣng cần ý để hạn chế Các số tài phản ánh rõ kết chƣơng trình Từ việc phân tích kết trên, đƣa giải pháp cho NHCSXH Hậu Giang, HSSV vay vốn nơi đào tạo, tổ chức có liên quan nhằm góp phần nâng cao hiệu chƣơng trình, giúp cho chƣơng trình ngày bền vững phát triển 56 CHƢƠNG GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ CHƢƠNG TRÌNH TÍN DỤNG HỌC SINH SINH VIÊN 5.1 TỒN TẠI TRONG HOẠT ĐỘNG CHO VAY HỌC SINH SINH VIÊN 5.1.1 Tích cực Chƣơng trình vay mang tính xã hội hóa cao nên đƣợc cấp, ngành nhân dân đồng tình ủng hộ Qua năm thực hiện, đến chƣơng trình tín dụng giúp đỡ cho nhiều hộ vay đƣợc vay vốn giúp em tiếp tục học tập Việc giao dịch lƣu động điểm giao dịch giúp cho HSSV đối tƣợng sách tiếp cận dễ dàng nguồn vốn vay, giúp tiết kiệm chi phí cho khách hàng vay vốn 5.1.2 Hạn chế Tại số nơi UBND cấp xã phƣờng chƣa thực việc khảo sát, điều tra bổ sung kịp thời hộ nghèo, hộ cận nghèo hay hộ gia đình có khó khăn đột xuất tài Việc xác nhận chƣa đồng nơi khác tạo áp lực nguồn vốn vay cho chƣơng trình Việc xác nhận HSSV số trƣờng đào tạo chƣa đầy đủ thông tin theo qui định, giấy xác nhận số trƣờng sinh viên tự ghi nên có tình trạng tẩy xóa mức học phí nhƣ thời gian học làm ảnh hƣởng đến việc xác định thời hạn nhƣ số tiền cho vay NH Tuy có ý thức việc trả nợ hộ vay HSSV vay trực tiếp nhƣng tình trạng khơng có việc làm, khơng có thu nhập để đảm bảo việc trả nợ đến hạn vƣớng mắc lớn NH Công tác tuyền truyền thông tin số nơi hạn chế, chủ yếu tuyên truyền sách tín dụng ƣu đãi, đối tƣợng thụ hƣởng mà chƣa quan tâm nhiều đến việc sử dụng vốn vay mục đích, hiệu trách nhiệm trả nợ đủ, hạn 5.2 MỘT SỐ GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ CHƢƠNG TRÌNH TÍN DỤNG HỌC SINH SINH VIÊN CỦA NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI HẬU GIANG 57 5.2.1 Đối với NHCSXH Hậu Giang Tiếp tục thực tốt mối quan hệ hợp tác, phối hợp sơ đào tạo, Sở ngành liên quan, tổ chức trị quyền địa phƣơng, tổ chức Hội đoàn thể nhận ủy thác, tổ TK&VV trình triển khai thực chƣơng trình việc giám sát, quản lý nguồn vốn vay đƣợc sử dụng mục đích, đối tƣợng thụ hƣởng Thơng tin quản lý phải đƣợc truyền tải đầy đủ xác từ cấp xuống cấp dƣới Các biện pháp khuyến khích, động viên hộ vay vốn nên đƣợc phổ biến rộng rãi Trả tiền lãi hàng tháng hay phần nợ gốc ln đƣợc khuyến khích nhằm hạn chế tình trạng gần đến hạn trả nợ nhƣng số tiền vay cịn q lớn khơng thể xoay sở kịp Trả nợ trƣớc hạn đƣợc NH khuyến khích trả trƣớc hạn đƣợc giảm lãi tiền vay Đây cách NH khuyến khích việc trả nợ hộ vay nhằm tăng khả trả đƣợc nợ Thƣờng xuyên mở lớp tập huấn, bồi dƣỡng nghiệp vụ, hƣớng dẫn quy trình, thủ tục cho vay HSSV cho cán lãnh đạo quyền cấp xã, cán hội đồn thể ban quản lý tổ TK&VV để triển khai kịp thời nhiệm vụ cho vay HSSV, đảm bảo chƣơng trình đƣợc thực quy trình, quy định, vốn đến đƣợc đối tƣợng thụ hƣởng để chƣơng trình phát huy đƣợc hiệu ý nghĩa xã hội Phối hợp với Sở Giáo dục Đào tạo, Sở Lao động Thƣơng binh Xã hội, UBND để nắm bắt số lƣợng HSSV trúng tuyển học có hồn cảnh khó khăn có nhu cầu vay vốn để tổng hợp kế hoạch nguồn vốn nhằm bảo đảm kịp thời cho đối tƣợng vay địa bàn tỉnh Các chƣơng trình tin học cần đƣợc liên tục cập nhật để giúp cho công tác chuyên môn công tác báo cáo đƣợc thực hiệu nhằm nâng cao chất lƣợng tín dụng Thƣờng xun rà sốt hộ vay có nợ đến hạn tháng để niêm yết cho tổ trƣởng tổ giao dịch lƣu động nắm thông tin để kịp thời đôn đốc nhắc nhở để hộ trả nợ vay đƣợc hạn Phƣơng thức cho vay trực tiếp cần nắm giữ đầy đủ thông tin ngành học, thời gian đào tạo nơi HSSV Cần phối hợp với nhà trƣờng để quản lý tốt đối tƣợng này, tránh tình trạng kéo dài thời gian trả nợ HSSV làm ảnh hƣởng đến nợ hạn chƣơng trình Đối với phƣơng thức cho vay qua hộ gia đình cần có thơng tin xác nghề nghiệp, mức thu nhập địa Những hộ gia đình thƣờng thành viên tổ TK&VV 58 nên cần quản lý tốt tổ trƣởng tổ TK&VV Ngoài tổ trƣởng cần phát huy tốt vai trị việc giúp đỡ hoạt động NH ký kết với NH Các tổ trƣởng nên thƣờng xuyên động viên tổ viên huy động nguồn trả nợ từ thu nhập hộ gia đình Tiếp tục thực theo Đề án củng cố nâng cao chất lƣợng tín dụng mở rộng cho vay nhằm kiểm soát quản lý rủi ro đƣợc tốt Tiếp tục tổng hợp nguyên nhân nợ hạn để có giải pháp cụ thể để xử lý thu hồi nợ đến hạn, nợ hạn Đối với khoản vay sai mục đích, sai đối tƣợng cần nghiêm túc xử lý Thực cơng khai hóa sách tín dụng ƣu đãi HSSV nhằm tạo điều kiện thuận lợi cho đối tƣợng thuộc diện vay vốn tiếp cận nguồn thơng tin xác Thực phổ biến kiến thức chƣơng trình vay muc đích, ý nghĩa nội dung chƣơng trình qua kênh thông tin địa phƣơng nhƣ báo, đài truyền hình, truyền thanh, hội nghị hay sinh hoạt xã, ấp hay Hội đoàn thể Nâng cao ý thức trả nợ giải pháp quan trọng để chƣơng trình kéo dài hiệu hơn, giúp cho nguồn vốn đƣợc thu hồi tốt để giúp đỡ cho HSSV có hồn cảnh khó khăn khác đƣợc vay vốn để tiếp tục đƣợc đến trƣờng 5.1.2 Đối với tổ TK&VV Tích cực cơng tác tun truyền phổ biến sách cho ngƣời dân địa bàn để phổ biến sâu rộng nội dung nhƣ trách nhiệm vay vốn chƣơng trình tín dụng HSSV Các cán hội đoàn thể tổ trƣởng tổ TK&VV cần tham gia đầy đủ, nghiêm túc đợt tập huấn nghiệp vụ NHCSXH Hậu Giang để nâng cao trình độ nghiệp vụ, giúp công tác chuyên môn đƣợc tốt Các tổ TK&VV thực tốt hợp đồng ủy nhiệm ký với NHCSXH Hậu Giang nhằm đảm bảo quyền lợi cho ngƣời vay nhƣ tổ TK&VV 5.1.3 Đối với HSSV vay vốn Cần xác định ngành nghề phù hợp với lực thân nhƣ nhu cầu tuyển dụng lao động thị trƣờng lao động Khơng nên có tâm lý phải cách để có đƣợc đại học trƣờng đại học chƣa xác định đƣợc chất lƣợng nơi đào tạo nhà tuyển dụng quan tâm đến uy tín trƣờng đào tạo Nhƣ hạn chế 59 tình trạng khó kiếm đƣợc việc làm sau tốt nghiệp sinh viên để việc trả nợ vay chƣơng trình tín dụng HSSV đƣợc bảo đảm Trong q trình học tập, ngồi việc tiếp thu kiến thức lý thuyết sinh viên nên tự bổ sung kỹ mềm nhƣ kiến thức thực tế để kiếm đƣợc việc làm dễ dàng hơn, dễ có thu nhập để trả nợ Sinh viên vay vốn chƣơng trình nên hiểu rõ ý nghĩa chƣơng trình, nhận thức trách nhiệm thân vay vốn chƣơng trình, có kế hoạch chi tiêu hợp lý, xác định mục tiêu trả nợ rõ ràng lập kế hoạch trả nợ khả trả đƣợc nợ tăng lên Sinh viên sau trƣờng có vay vốn chƣơng trình nên kiếm việc làm để trả nợ, khơng nên chờ đợi công việc theo mong muốn để tăng khả trả nợ Sau có việc làm, sinh viên tiếp tục tự bồi dƣỡng lực thân để tìm đƣợc cơng việc nhƣ mong muốn 60 CHƢƠNG KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ 6.1 KẾT LUẬN Qua phân tích cho thấy kết chƣơng trình tín dụng HSSV NHCSXH chi nhánh tỉnh Hậu Giang sau năm thực đạt nhiều kết khả quan Về tình hình huy động vốn NH ổn định, có xu hƣớng tăng từ 342.229 triệu đồng năm 2007 lên 1.424.642 triệu đồng năm 2014 ngồi nguồn vốn đƣợc Trung ƣơng chuyển xuống NH tranh thủ vốn huy động đƣợc Trung ƣơng cấp bù lãi suất mà cụ thể qua tổ TK&VV nguồn vốn ủy thác địa phƣơng Cùng với thay đổi nguồn vốn doanh số cho vay NH biến động qua năm Doanh số cho vay chƣơng trình tín dụng NH có xu hƣớng chung tăng dần nhƣng đến năm 2013 giảm dần số hết thời gian thực chƣơng trình Chƣơng trình tín dụng cho HSSV có hồn cảnh khó khăn giai đoạn năm 2007 đến năm 2014 có kết bật Cụ thể doanh số cho vay tăng dần với năm 2007 đạt 19.496 triệu đồng đến năm 2011đạt 70.800 triệu đồng, giảm từ năm 2012 trở sau nhiều nguyên nhân nhƣ nhu cầu vay vốn giảm, ngừng cho vay HSSV cho vay trƣớc đây, kinh tế tỉnh trở nên ổn định nên số hộ khó khăn đột xuất tài giảm Doanh số thu nợ tăng cách qua năm tăng cao năm gần đây, từ 20 triệu đồng năm 2007 lên 41.862 triệu đồng năm 2014 thu nợ vay đến hạn Dƣ nợ chƣơng trình có tăng giai đoạn đầu nhu cầu đƣợc vay hộ vay tăng cao, dƣ nợ sau giảm nhu cầu vay giảm dần, cuối năm 2014 dƣ nợ chƣơng trình đạt 284.693 triệu đồng Tình hình nợ xấu HSSV có tăng năm 2011 2012 với số tiền lần lƣợt 3.057 triệu đồng 3.161 triệu đồng nhƣng từ từ giảm dần qua năm sau, cuối năm 2014 1.555 triệu đồng.Việc nợ xấu giảm cho thấy quan tâm quyền địa phƣơng nhƣ hiệu việc thực Đề án củng cố nâng cao chất lƣợng tín dụng NHCSXH Hậu Giang Nợ xấu giảm cho thấy số HSSV trƣờng kiếm đƣợc việc làm có ý thức trả nợ để NH tiếp tục giúp đỡ nhiều HSSV có hồn cảnh khó khăn khác Tình hình xử lý rủi ro chƣơng trình thực thời gian gần phát sinh nợ xấu Tỷ lệ nợ đƣợc gia hạn từ 0,066% năm 2007 tăng lên 8,465% năm 2014 phát sinh nợ hạn sinh viên trƣờng chƣa kiếm đƣợc việc làm ổn định thu nhập thấp chƣa trả nợ đƣợc Nợ khoanh xuất năm 2014 với tổng số tiền 40 triệu đồng 61 chƣa thu hồi đƣợc Tỷ lệ nợ đƣợc xóa nợ năm 2013 2014 lần lƣợt 0,0067% 0,0056% Số HSSV đạt tiêu chuẩn đƣợc vay vốn chƣơng trình cao, số HSSV hồn trả nợ vay thấp nhƣng tăng dần qua năm Hậu Giang tỉnh đƣợc tách nên kinh tế chậm phát triển Thêm vào đó, tỷ lệ hộ nghèo, cận nghèo cao, vùng kháng chiến trƣớc đa số sản xuất nơng nghiệp, vùng trũng giáo dục Vì chƣơng trình tín dụng HSSV chƣơng trình tín dụng lớn NHCSXH, mang ý nghĩa sâu sắc thực tế khơng giúp cho HSSV khó khăn mà cịn góp phần nâng cao mặt tri thức tỉnh, nguồn giúp Hậu Giang vƣợt nhanh phát triển kinh tế Những kết đạt đƣợc NHCSXH Hậu Giang chƣơng trình tín dụng HSSV cho thấy hiệu chƣơng trình vay góp phần tạo động lực, niềm tin để HSSV an tâm học tập Qua cịn thấy đƣợc nổ lực phấn đấu học tập HSSV, cố gắng thực “chỉ có học đƣợc nghèo” Chƣơng trình ý nghĩa cần đƣợc tiếp tục lâu dài để tiếp tục giúp đỡ HSSV, góp phần vào nghiệp đào tạo nguồn nhân lực đất nƣớc 6.2 KIẾN NGHỊ 6.2.1 Đối với Ngân hàng Nhà nƣớc Việt Nam Xây dựng qui định mang tính pháp lý cao Hội đoàn thể Tổ TK&VV công tác cho vay ủy thác để phù hợp với định hƣớng hoàn thiện phƣơng thức ủy thác phần qua tổ chức trị - xã hội Quan tâm bổ sung thêm nguồn vốn cho chi nhánh năm để đáp ứng nhu cầu vốn hộ nghèo, hộ cận nghèo đối tƣợng sách khác địa bàn tỉnh Hậu Giang 6.2.2 Đối với quyền địa phƣơng sở đào tạo Tăng cƣờng công tác tuyên truyền, giáo dục cho ngƣời dân để họ nắm đƣợc sách tín dụng ƣu đãi Đảng Nhà nƣớc, từ nâng cao ý thức trả nợ ngƣời dân Tạo điều kiện thuận lợi để giúp HSSV vay vốn có việc làm ổn định Có sách để thu hút, ƣu tiên HSSV vùng khó khăn làm việc địa phƣơng để góp phần phục vụ địa phƣơng có thu nhập ổn định để có khả trả nợ vay chƣơng trình suốt thời gian học UBND cấp xã phƣờng nên thƣờng xuyên thực việc khảo sát, điều tra bổ sung kịp thời hộ nghèo, hộ cận nghèo hay hộ gia đình có khó khăn đột xuất tài để nguồn vốn vay san sẻ gánh nặng tài cho hộ có HSSV học 62 Tổ TK&VV có vai trị quan trọng quy trình thực chƣơng trình, cầu nối NH HSSV Vì cán tổ nên nâng cao chuyên môn qua lớp bồi dƣỡng nâng cao lực quản lý để giúp công tác thu hồi vốn chƣơng trình đƣợc tốt Đối với nơi đào tạo, cần xác định xác ngành đào tạo nhƣ thời gian học tập mức học phí sinh viên cách rõ ràng để giúp NH giải ngân phù hợp, tránh tình trạng HSSV tự ghi thơng tin làm ảnh hƣởng đến việc xác định thời hạn nhƣ số tiền cho vay NH Việc HSSV vay đƣợc vốn phần nơi đào tạo thông qua sau xét duyệt Vì trƣờng nên thành lập phận chuyên theo dõi để lựa chọn HSSV đủ tiêu chuẩn đƣợc vay vốn, hƣớng dẫn chi tiết cách làm hồ sơ loại bỏ hồ sơ khơng đủ tiêu chuẩn để phía NH dễ dàng xét duyệt Ngồi nên thƣờng xun cung cấp thơng tin HSSV nhƣ HSSV tốt nghiệp trƣờng, bỏ học phối hợp với NH việc theo dõi đôn đốc thu hồi nợ theo qui định Các trƣờng đào tạo tìm hƣớng hỗ trợ cho sinh viên chuẩn bị tốt nghiệp hay sau tốt nghiệp để tăng hội tìm đƣợc việc làm giúp tăng khả trả nợ vay vốn học Một số hƣớng hỗ trợ thực nhƣ thƣờng xuyên cập nhật thông tin tuyển dụng qua thông báo website trƣờng hay hộp thƣ điện tử sinh viên gần tốt nghiệp; kết hợp với công ty, doanh nghiệp tổ chức hội chợ việc làm hay chƣơng trình thực tập sinh cho sinh viên năm 3, năm 4; có thƣ giới thiệu cho cơng ty sinh viên xin việc; cho sinh viên vay ngắn hạn lúc chƣa tìm đƣợc việc làm 63 TÀI LIỆU THAM KHẢO Báo cáo số 60/BC-UBND ngày 2/6/2014 Báo cáo kết thực chương trình đầu tư xây dựng kết cấu hạ tầng kinh tế xã hội năm 20112013 kế hoạch giai đoạn 2014-2015 Chính phủ, 2010 Quyết định số 50//HĐQT ngày 28/7/2010 “Qui định xử lý nợ bị rủi ro hệ thống NHCSXH Chính phủ, 2011 Quyết định số 853/QĐ-TTg ngày 03/6/2011 “Về điều chỉnh mức cho vay học sinh sinh viên” Chính phủ, 2013 Quyết định số1196/QĐ-TTg ngày 24/7/2013 “Về điều chỉnh mức cho vay học sinh sinh viên” Phan Chí Nguyện, 2013 Phân tích hoạt động tín dụng học sinh sinh viên ngân hàng Chính sách Xã hội huyện Cái Nước, tỉnh Cà Mau (Luận văn Đại học, trƣờng Đại học Cần Thơ) Phan Thị Thùy Dƣơng, 2013 Phân tích hoạt động tín dụng Chi nhánh Ngân hàng Chính sách Xã hội tỉnh Hậu Giang Tre (Luận văn Đại học, trƣờng Đại học Cần Thơ) Quyết định 157/2007/QĐ-TTg ngày 27/9/2007 Thủ tƣớng Chính phủ tín dụng HSSV Thái Văn Đại, 2014 Nghiệp vụ kinh doanh ngân hàng thương mại Trƣờng Đại học Cần Thơ Thông báo số 86/TB-VPCP ngày 28/2/2013 Kết luận Phó Thủ Tướng Nguyễn Thiện Nhân Hội nghị tổng kết năm thực Quyết định số 157/2007/QĐ-TTg tín dụng HSSV 10 Trần Hồng Ngọc Trâm, 2014 Phân tích nhân tố ảnh hưởng đến khả trả nợ học sinh sinh viên vay Ngân hàng Chính sách Xã hội TP Cần Thơ (Luận văn Đại học, trƣờng Đại học Cần Thơ) 11 Trần Ngọc Hƣơng, 2013 Phân tích tình hình cho vay tín dụng học sinh sinh viên Phịng giao dịch Ngân hàng Chính sách Xã hội huyện Châu Thành tỉnh Bến Tre (Luận văn Đại học, trƣờng Đại học Cần Thơ) 64