• • • • • • • • • • • Ngân Hàng TMCP Công Thương Việt Nam (VietinBank) thành lập từ năm 1988 sau tách từ Ngân hàng Nhà nước Việt Nam Là Ngân hàng thương mại lớn, giữ vai trò quan trọng, trụ cột ngành Ngân hàng Việt Nam Có hệ thống mạng lưới trải rộng toàn quốc với 01 Sở giao dịch, 151 Chi nhánh 1000 Phòng giao dịch/ Quỹ tiết kiệm Có Công ty hạch toán độc lập Công ty Cho thuê Tài chính, Công ty Chứng khoán Công thương, Công ty Quản lý Nợ Khai thác Tài sản, Công ty Bảo hiểm VietinBank, Công ty Quản lý Quỹ, Công ty Vàng bạc đá quý, Công ty Công đoàn, Công ty Chuyển tiền toàn cầu, Công ty VietinAviva 05 đơn vị nghiệp Trung tâm Công nghệ Thông tin, Trung tâm Thẻ, Trường Đào tạo phát triển nguồn nhân lực, nhà nghỉ Bank Star I nhà nghỉ Bank Star II - Cửa Lò Là thành viên sáng lập đối tác liên doanh Ngân hàng INDOVINA Có quan hệ đại lý với 900 ngân hàng, định chế tài chính 90 quốc gia vùng lãnh thổ toàn giới Là ngân hàng Việt Nam cấp chứng ISO 9001:2000 Là thành viên Hiệp hội Ngân hàng Việt Nam, Hiệp hội ngân hàng Châu Á, Hiệp hội Tài viễn thông Liên ngân hàng toàn cầu (SWIFT), Tổ chức Phát hành Thanh toán thẻ VISA, MASTER quốc tế Là ngân hàng tiên phong việc ứng dụng công nghệ đại thương mại điện tử Việt Nam, đáp ứng yêu cầu quản trị & kinh doanh Là ngân hàng Việt Nam mở chi nhánh Châu Âu, đánh dấu bước phát triển vượt bậc tài Việt Nam thị trường khu vực giới Không ngừng nghiên cứu, cải tiến sản phẩm, dịch vụ có phát triển sản phẩm nhằm đáp ứng cao nhu cầu khách hàng Điểm mạnh: Đến nay, NHCT có mạng lưới kinh doanh phát triển rộng khắp nước gồm: sở giao dịch, 134 chi nhánh, 149 phòng giao dịch 400 quỹ tiết kiệm; 120 “ngõn hàng” giao dịch tự động (ATM) Có 03 Công ty hạch toán độc lập Công ty Cho thuê Tài chính, Công ty TNHH Chứng khoán, Công ty Quản lý Nợ Khai thác Tài sản 02 đơn vị nghiệp Trung tâm Công nghệ Thông tin Trung tâm Đào tạo Am hiểu thị trường nước Ngân hàng Công Thương Việt Nam (Incombank) thành lập từ năm 1988 sau tách từ Ngân hàng Nhà nước Việt Nam Ngân hàng Công Thương Việt Nam am hiểu thị trường nước Mở rộng quan hệ quốc tế NHCTVN phát triển mạng lưới ngân hàng đại lý rộng lớn với 600 ngân hàng đại lý khắp châu lục Nghiệp vụ ngân hàng đại lý đóng vai trò quan trọng hoạt động nghiệp vụ ngân hàng Quốc tế hầu hết ngân hàng giới Nghiệp vụ ngân hàng đại lý có tính chất mở đường, khai thông mối quan hệ hợp tác với ngân hàng nước Điểm yếu; Năng lực quản lý, điều hành nhiều hạn chế so với yêu cầu NHTM đại, máy quản lý cồng kềnh, không hiệu (đây điểm chung NHTM VN ) Chính sách xây dựng thương hiệu Thương hiệu NHTMVN nói chung NHCT nói riêng biết đến phạm vi quốc gia, chưa vươn tầm khu vực giới Điều trở ngại lớn lao Việt Nam tiến trình hũa nhập vào kinh tế khu vực giới Chất lượng nguồn nhân lực kém, sách tiền lương chưa thỏa đáng, dễ dẫn đến chảy máu chất xám Đội ngũ lao động NHTMVN đông trình độ chuyên môn nghiệp vụ chưa đáp ứng yêu cầu trình hội nhập Không có hệ thống khuyến kích hợp lý để thu hút nhân tài áp dụng công nghệ đại Cơ cấu tổ chức nội nhiều NHTM lạc hậu, không phù hợp với chuẩn mực quản lý đại áp dụng phổ biến nhiều năm nước Các tỷ lệ chi phí nghiệp vụ khả sinh lời phần lớn NHTM VN nói chung NHCT VN nói riêng thua ngân hàng khu vực Sản phẩm dịch vụ chưa đa dạng chưa đáp ứng nhu cầu toàn diện khách hàng Hệ thống dịch vụ ngân hàng nước đơn điệu, chất lượng chưa cao, chưa định hướng theo nhu cầu khách hàng nặng dịch vụ ngân hàng truyền thống Các ngân hàng huy động vốn chủ yếu dạng tiền gửi chiếm 94% tổng nguồn vốn huy động cấp tín dụng hoạt động chủ yếu ngân hàng, chiếm 80% tổng thu nhập Cơ hội: Năng lực quản lý, điều hành nhiều hạn chế so với yêu cầu NHTM đại, máy quản lý cồng kềnh, không hiệu (đây điểm chung NHTM VN ) Chính sách xây dựng thương hiệu Thương hiệu NHTMVN nói chung NHCT nói riêng biết đến phạm vi quốc gia, chưa vươn tầm khu vực giới Điều trở ngại lớn lao Việt Nam tiến trình hũa nhập vào kinh tế khu vực giới Chất lượng nguồn nhân lực kém, sách tiền lương chưa thỏa đáng, dễ dẫn đến chảy máu chất xám Đội ngũ lao động NHTMVN đông trình độ chuyên môn nghiệp vụ chưa đáp ứng yêu cầu trình hội nhập Không có hệ thống khuyến kích hợp lý để thu hút nhân tài áp dụng công nghệ đại Cơ cấu tổ chức nội nhiều NHTM lạc hậu, không phù hợp với chuẩn mực quản lý đại áp dụng phổ biến nhiều năm nước Các tỷ lệ chi phí nghiệp vụ khả sinh lời phần lớn NHTM VN nói chung NHCT VN nói riêng thua ngân hàng khu vực Sản phẩm dịch vụ chưa đa dạng chưa đáp ứng nhu cầu toàn diện khách hàng Hệ thống dịch vụ ngân hàng nước đơn điệu, chất lượng chưa cao, chưa định hướng theo nhu cầu khách hàng nặng dịch vụ ngân hàng truyền thống Các ngân hàng huy động vốn chủ yếu dạng tiền gửi chiếm 94% tổng nguồn vốn huy động cấp tín dụng hoạt động chủ yếu ngân hàng, chiếm 80% tổng thu nhập Thách thức: Về hệ thống công nghệ hạ tầng liệu thông tin Mặc dù Vietinbank nỗ lực bước nâng cấp hệ thống công nghệ thông qua dự án Hiện đại hóa nhiên so sánh hệ thống công nghệ nước với nước ngân hàng giới vuợt xa trình độ công nghệ ngân hàng với hệ thống máy móc thiết bị đại ứng dụng công nghệ thông tin nghiệp vụ ngân hàng Bên cạnh đó, theo kinh nghiệm ngân hàng nước ngoài, để có tảng công nghệ đại đòi hỏi phải có đầu tư lớn, việc khó khăn không Vietinbank nói riêng mà hệ thống NHTM nói chung lực tài hạn chế Do vậy, quản trị công nghệ thách thức lớn trước sức ép hội nhập Vietinbank Về công tác quản trị rủi ro Hiện công tác quản trị rủi ro tồn nhiều vấn đề Vietinbank Các thách thức việc quản trị rủi ro xuất phát từ vấn đề sách ngân hàng nhà nước văn hóa quản trị rủi ro ngân hàng Cụ thể: - Về sách NHNN: Thể chế hệ thống ngân hàng nhiều bất cập, hệ thống pháp luật ngân hàngthiếu đồng bộ, chưa phù hợp với yêu cầu cải cách lộ trình hội nhập Các văn bản, sách chế NHNN chưa phù hợp, thiếu rõ ràng dẫn đến không đưa hướng dẫn công tác quản trị rủi ro cho NHTM Hơn nữa, hệ thống quản lý, tra, giám sát ngân hàng hạn chế, chưa thực đáp ứng yêu cầu thực tiễn hoạt động ngân hàng phức tạp Bên cạnh đó, phương pháp tra giám sát chưa phù hợp với chuẩn mực quốc tế hoạt động dựa tra giám sát tuân thủ, chưa áp dụng rộng rãi tra giám sát rủi ro nên hiệu không cao Bằng chứng tỷ lệ nợ xấu tăng cao ngân hàng thời gian dài chưa cảnh báo xử lý nghiêm khắc từ đầu - Về văn hóa rủi ro: Văn hóa rủi ro khái niệm chưa phổ cập đến toàn ngân hàng Thực trạng số ngân hàng Việt Nam có kiện rủi ro xảy ra, phận phát sinh rủi ro thường có xu hướng che dấu rủi ro chủ động nghiên cứu, đưa biện pháp phòng ngừa báo cáo rủi ro Do vấn đề rủi ro từ trước đến thường xem nhẹ không tập trung nguồn lực Về lực cạnh tranh Việc Việt Nam gia nhập WTO tạo điều kiện thuận lợi cho ngân hàng nước đầu tư vào Việt Nam Sự có mặt ngân hàng nước ngày gây sức ép cạnh tranh cho ngân hàng nước Với hệ thống công nghệ đại nguồn nhân lực dồi dào, chuyên môn cao, ngân hàng nước có nhiều lợi cạnh tranh ngân hàng nước lĩnh vực cung cấp dịch vụ ngân hàng, sản phẩm tín dụng, toán, huy động vốn… Về chất lượng dịch vụ Mặc dù Vietinbank ngân hàng có hệ thống mạng lưới phủ sóng toàn nước nhiều NHTM Việt Nam nhiên sản phẩm dịch vụ đơn điệu, tính tiện ích chưa cao chất lượng dịch vụ thấp, chủ yếu sản phẩm mang tính truyền thống Hơn nữa, thị trường Việt Nam thị trường giới, cạnh tranh chất lượng dịch vụ, công nghệ thương hiệu chưa phổ biến, dẫn tới bất ổn thị trường dịch vụ, dễ tạo cạnh tranh giá (lãi suất) để lôi kéo khách hàng Nếu dịch vụ ngân hàng không cải tiến mạnh mẽ, phát triển dịch vụ chưa theo định hướng nhu cầu khách hàng, hệ thống ngân hàng nước khó trì thị phần mình, phân biệt NHTM nước nước xóa bỏ vào năm 2011 Về nhân lực, tài lực - Về nhân lực:Mặc dù Vietinbank ngân hàng có đội ngũ nhân lực mạnh NHTM VN nhiên để vươn tầm quốc tế trình độ quản trị NHTM VN hạn chế Đặc biệt, quản lý rủi ro phạm trù mới, đòi hỏi kiến thức chuyên sâu, am hiểu rộng lĩnh vực tài ngân hàng nói riêng ảnh hưởng khách quan quan từ kinh tế vĩ mô nói chung Nhân lực hiểu biết quản lý rủi ro thị trường lao động Việt Nam khan hiếm, dẫn đến nhân lực cho công tác triển khai yếu - Về tài lực: việc đầu tư vào công tác quản trị rủi ro nhằm bước tiệm cận theo chuẩn mực Basel II thông lệ quốc tế đặt đòi hỏi chi phí cao Tham khảo số ngân hàng giới đầu tư vào người công nghệ để phục vụ công tác quản trị rủi ro chi phí ước tính chiếm 0,05% giá trị tài sản ngân hàng, khoảng 40-80% tổng chi phí thực liên quan đến chi phí hệ thống IT([1]) Đáng lưu ý ngân hàng có tảng phát triển từ trước nâng cấp lên để đáp ứng yêu cầu cao hơn, Việt Nam tảng người công nghệ từ xuất phát điểm thấp, chi phí dự kiến cao với ngân hàng tham chiếu Giải pháp: Thứ nhất; Sự thay đổi sách NHNN Bộ/ngành NHNN Bộ/Ban ngành cần ổn định sách lãi suất, xử lý nợ xấu, nâng cao tính kế hoạch kinh tế, chuyển quan hệ cho vay ngoại tệ sang quan hệ mua bán… nhằm giúp NHTM có khả quản lý rủi ro tốt Hiệp hội ngân hàng cần có tiếng nói hành động mạnh mẽ việc phối hợp ngân hàng chia sẻ thông tin kinh nghiệm quản trị rủi ro Vụ chế độ kế toán kiểm toán rà soát lại chuẩn mực kế toán kiểm toán Việt Nam nhằm đảm bảo phù hợp với tinh thần chuẩn mực IAS, IFRS, tạo tiền đề cho công tác quản trị rủi ro theo thông lệ quốc tế Basel II Cơ chế sách quan quản lý Nhà nước phải ban hành kịp thời, phù hợp với với lộ trình thực cam kết quốc tế lĩnh vực tiền tệ ngân hàng Không thế, vấn đề quan trọng cần xác định rõ lộ trình mở cửa thị trường với mốc thời gian cụ thể để đảm bảo tính tiên liệu sách tạo điều kiện cho NHTM hoạt động theo nguyên tác thương mại – thị trường Đây sở đảm bảo hệ thống ngân hàng Việt Nam hội nhập hiệu Thứ hai; Tiếp tục thu hút dòng vốn nước đầu tư vào ngân hàng Trong trình hội nhập quốc tế, đòi hỏi ngân hàng phải mở rộng quy mô, nâng cao lực quản trị chất lượng sản phẩm Việc thu hút dòng vốn đầu tư nước (phát hành trái phiếu quốc tế, công cụ nợ quốc tế…) giúp VietinBank mở rộng quy mô mà bước đệm giúp ngân hàng vươn tầm quốc tế Thứ ba; Nâng cao lực quản trị rủi ro, hướng tới việc tuân theo chuẩn mực quốc tế Basel II Mở cửa thị trường tài đồng nghĩa với NHTM nói chung VietinBank nói riêng tiếp cận nhiều với thị trường quốc tế, chịu nhiều ảnh hưởng từ biến động ngành tài ngân hàng toàn cầu Hệ thống ngân hàng Việt Nam phải đối mặt với sốc kinh tế, tài quốc tế nguy khủng hoảng Bên cạnh đó, tình hình thị trường tài nước lại tiềm ẩn nhiều rủi ro NHNN Việt Nam lại chưa đưa hướng dẫn hay tài liệu cụ thể quản trị rủi ro, dẫn đến lúng túng công tác quản trị rủi ro NHTM Do vậy, thời gian qua VietinBank có thay đổi tích cực việc nâng cao lực quản trị rủi ro, nhiên để hòa nhập vào kinh tế tài toàn cầu, đứng hàng ngũ ngân hàng thương mại lớn giới, đồng thời giúp ngân hàng phòng ngừa yếu tố rủi ro việc đáp ứng yêu cầu chuẩn mực quốc tế coi yếu tố quan trọng Thứ tư; Nâng cao lực quản trị tài Hiện nay, số liệu công bố tỷ lệ nợ xấu thường thấp nhiều so với thực tế đánh giá tổ chức có uy tín, không phản ánh chất lượng khoản tín dụng Vì cần phải có thông tin cụ thể, xác đánh giá thực trạng đưa giải pháp nhằm khắc phục hạn chế nợ hạn, nợ xấu phát sinh Một giải pháp VietinBank phải phân loại nợ trích lập dự phòng rủi ro theo tiêu chuẩn quốc tế Tăng tỷ lệ vốn chủ sở hữu tổng tài sản để bảo đảm khả chịu đựng rủi ro: Trong thời gian tới, Vietinbank xác định việc xử lý nợ xấu nâng cao chất lượng tín dụng mục tiêu quan trọng không việc tập trung mở rộng tín dụng Do trình xử lý nợ xấu ảnh hưởng tới lợi nhuận để lại ngân hàng, nên nguồn vốn để tăng vốn chủ sở hữu đến từ việc phát hành cổ phiếu cho nhà đầu tư nước Hệ số an toàn vốn tối thiểu cần phải xây dựng chi tiết tới mức độ rủi ro khoản tín dụng quy định hệ số chuyển đổi cao khoản nợ nhóm cao hơn, phản ánh mức độ rủi ro mà ngân hàng phải gánh chịu Ngoài ra, trình thực tăng tỷ lệ vốn chủ sở hữu cần phải hạn chế tình trạng sở hữu chéo ngân hàng để bảo đảm mức vốn chủ sở hữu thực đủ lớn, trở thành đệm rủi ro cho hệ thống ngân hàng Thứ năm; Nâng cao chất lượng sản phẩm dịch vụ Tăng cường khả huy động vốn thông qua việc cung cấp sản phẩm huy động phù hợp với môi trường kinh tế Việt Nam: Trong môi trường lạm phát có nhiều biến động sản phẩm huy động vốn với lãi suất cố định trở nên không phù hợp với nhu cầu người gửi tiền Điều dẫn đến tình trạng khách hàng thường rút tiền ngân hàng trả mức lãi suất thấp để đem gửi ngân hàng trả lãi cao lựa chọn kỳ hạn tiền gửi ngắn Để hạn chế tình trạng này, Vietinbank cung cấp sản phẩm tiền gửi với lãi suất thả dựa theo biến động lạm phát với mức trần mức sàn quy định cụ thể sách lãi suất Giải pháp giúp Vietinbank cải thiện cấu nguồn vốn theo hướng huy động nguồn vốn trung dài hạn nhiều hơn, đảm bảo khả cung cấp nguồn vốn cho nhu cầu tín dụng trung dài hạn Bên cạnh đó, dịch vụ toán kèm cần phát triển mạnh chất lượng nhằm thu hút nguồn tiền nhàn rỗi người dân, đồng thời giữ cho nguồn vốn huy động ổn định Phát triển chiến lược dịch vụ: Phát triển đa dạng dịch vụ ngân hàng thu phí, xác định nhóm dịch vụ mũi nhọn để tập trung phát triển Dựa tảng công nghệ phát triển dịch vụ, lấy mức độ thỏa mãn nhu cầu khách hàng định hướng phát triển Thứ sáu; Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực, hệ thống công nghệ xây dựng văn hóa phòng ngừa rủi ro cho toàn ngân hàng Trong kinh doanh ngân hàng, hiểu rõ tầm quan trọng rủi ro văn hóa rủi ro điều quan trọng Vì phải thường xuyên cập nhật kiến thức rủi ro cán nhân viên ngân hàng Một mặt vừa nâng cao nhận thức hiểu văn hóa rủi ro, mặt khác giúp ngân hàng nâng cao chất lượng nguồn nhân lực Song song với việc phát triển nguồn nhân lực, ngân hàng cần qui định chế cung cấp thông tin đầy đủ, minh bạch, xác, kịp thời với hệ thống liệu đầy đủ, cập nhật, điều không phục vụ cho công tác phân tích dự báo, mà phục vụ cho việc điều chỉnh chế sách sát với yêu cầu thực tiễn Ngoài ra, cần coi ứng dụng công nghệ thông tin yếu tố then chốt, hỗ trợ hoạt động phát triển kinh doanh Xây dựng hệ thống công nghệ thông tin đồng bộ, đại, an toàn, có tính thống nhất, tích hợp, ổn định cao./