CHƢƠNG TỔNG QUAN VỀ HIỆU QUẢ CHO VAY NGẮN HẠN TRONG NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.1 Các vấn đề cho vay ngắn hạn ngân hàng thƣơng mại 1.1.1 Khái niệm cho vay ngắn hạn Cho vay hoạt động NHTM Theo Quyết định số 1627/2001/QĐNHNN Thống đốc Ngân hàng Nhà nước ban hành ngày 31/12/2001 quy chế cho vay tổ chức tín dụng khách hàng đưa khái niệm cho vay sau: “Cho vay hình thức cấp tín dụng, theo tổ chức tín dụng giao cho khách hàng sử dụng khoản tiền để sử dụng vào mục đích thời gian định theo thỏa thuận với nguyên tắc có hoàn trả gốc lãi” Luật tổ chức tín dụng năm 2010 Quốc hội ban hành đưa số nghĩa khác cho vay: “Cho vay hình thức cấp tín dụng, theo bên cho vay giao cam kết giao cho khách hàng khoản tiền để sử dụng vào mục đích xác định thời gian định theo thỏa thuận với nguyên tắc có hoàn trả gốc lãi” Qua ta hiểu cho vay quan hệ giao dịch hai chủ thể (ngân hàng thương mại người vay), bên cho vay chuyển giao tiền cho bên vay cá nhân thể nhân sử dụng khoảng thời gian định, đồng thời bên vay cam kết hoàn trả gốc lãi cho bên vay vô điều kiện theo thời hạn thỏa thuận Dựa vào thời hạn cho vay mà NHTM chia làm hai phương thức cho vay cho vay ngắn hạn, cho vay trung dài hạn Cho vay ngắn hạn: Là khoản vay có thời hạn từ 12 tháng trở xuống dùng để tài trợ cho vốn lưu động doanh nghiệp nhu cầu chi tiêu ngắn hạn cá nhân hộ gia đình Cho vay trung hạn: Là loại cho vay có thời hạn từ 12 tháng đến 60 tháng Cho vay trung hạn chủ yếu sử dụng để mua sắm tài sản cố định, cải tiến đổi thiết bị, mở rộng sản xuất kinh doanh xây dựng dự án có quy mô nhỏ Cho vay dài hạn: Là loại cho vay có thời hạn 60 tháng Cho vay dài hạn chủ yếu để đáp ứng nhu cầu dài hạn như: Các dự án đầu tư, xây dựng nhà ở, thiết bị quy mô lớn Từ định nghĩa cho vay nêu trên, ta khái quát khái niệm cho vay ngắn hạn sau: “Cho vay ngắn hạn hình thức cấp tín dụng, theo ngân Thang Long University Library hàng giao cam kết giao cho khách hàng khoản tiền để sử dụng vào mục đích xác định khoảng thời gian từ đủ 12 tháng trở xuống với nguyên tắc có hoàn trả gốc lãi” 1.1.2 Đặc điểm cho vay ngắn hạn Hoạt động cho vay ngắn hạn NHTM có số đặc điểm bật sau: Thời gian thu hồi vốn nhanh Cho vay ngắn hạn chủ yếu để đáp ứng nhu cầu thiếu hụt tạm thời vốn lưu động trình sản xuất kinh doanh doanh nghiệp nhu cầu tiêu dùng khách hàng cá nhân, hộ gia đình khác Ngân hàng thường cho vay khách hàng phát sinh nhu cầu vốn để mua nguyên vật liệu, trang trải chi phí sản xuất hay tiêu dùng cá nhân Thông thường, thiếu hụt mang tính tạm thời sớm thu lại hình thái tiền tệ, thời gian thu hồi khoản cho vay nhanh Rủi ro thường không cao Do khoản cho vay cung cấp thời gian ngắn chịu ảnh hưởng biến động lường trước kinh tế như: khả phá sản, đồng tiền giá Do đó, cho vay ngắn hạn thường gặp rủi ro Lãi suất thấp Lãi suất cho vay khoản chi phí người vay phải trả cho ngân hàng để quyền tạm thời sử dụng nguồn vốn ngân hàng Chính rủi ro khoản vay thường không cao lãi suất người vay phải trả thông thường thấp so với khoản vay dài hạn khác Hình thức cho vay đa dạng Ngân hàng cung cấp ngày nhiều phương thức cho vay ngắn hạn như: cho vay thấu chi, cho vay lần, cho vay theo hạn mức nhằm đáp ứng nhu cầu đa dạng khách hàng, đồng thời giúp ngân hàng phân tán, giảm thiểu rủi ro Mục đích sử dụng vốn đa dạng Đặc điểm cho vay ngắn hạn khách hàng ngân hàng thường vay vốn ngắn hạn để mua nguyên vật liệu, luân chuyển vốn lưu động, trả lương nhân viên, tiêu dùng cá nhân nên mục đích sử dụng vốn khách hàng đa dạng Đối tượng khách hàng vay đa dạng Đối tượng vay vốn ngắn hạn ngân hàng thường khách hàng cá nhân, doanh nghiệp hộ gia đình Qua ta thấy số lượng khách hàng phong phú, đa dạng 1.1.3 Phân loại cho vay ngắn hạn 1.1.3.1 Căn vào mục đích sử dụng vốn vay Cho vay tiêu dùng: Là hình thức cho vay nhằm đáp ứng nhu cầu tiêu dùng cá nhân hộ gia đình khoản thời gian từ đủ 12 tháng trở xuống Các khoản vay nguồn tài trợ giúp người tiêu dùng trang trải nhu cầu sống như: mua sắm vật dụng, đồ đạc gia đình (TV, xe máy, tủ lạnh ) trước họ có đủ khả tài Cho vay tiêu dùng thường có rủi ro cao cho vay lĩnh vực sản xuất kinh doanh có kỳ hạn, lãi suất cho vay tiêu dùng thường cao lãi suất cho vay lĩnh vực Cho vay sản xuất kinh doanh: Là hình thức cho vay nhằm tài trợ vốn lưu động cho khách hàng cá nhân khách hàng doanh nghiệp kinh doanh khoản thời gian từ đủ 12 tháng trở xuống Khách hàng doanh nghiệp, cá nhân thường vay vốn với mục đích luân chuyển vốn lưu động, mua nguyên vật liệu, trả lương cho nhân viên, đóng tiền điện, nước trước họ có đủ khả tài 1.1.3.2 Căn vào phương thức cho vay Cho vay lần: Cho vay lần áp dụng với cho vay tiêu dùng cho vay kinh doanh ngắn hạn Áp dụng khách hàng có nhu cầu vay vốn không thường xuyên, khách hàng có nhu cầu vay lần, ngân hàng xét thấy cần thiết phải áp dụng loại hình cho vay để giám sát việc sử dụng vốn chặt chẽ Mỗi lần vay khách hàng ngân hàng phải làm thủ tục ký HĐTD Việc thẩm định, xét duyệt cho vay, quản lý giám sát tình hình sử dụng vốn thu nợ thực theo hợp đồng cho vay NHTM kiểm soát dễ dàng vay tách biệt Cho vay theo hạn mức tín dụng: Áp dụng khách hàng kinh doanh, tiêu dùng có nhu cầu vay vốn ngắn hạn thường xuyên, có khả tài chính, hoạt động kinh doanh ổn định ngân hàng tín nhiệm Hạn mức tín dụng mức dư nợ tối đa trì định thời gian ngân hàng khách hàng thỏa thuận hợp đồng tín dụng Ngân hàng khách hàng xác định thỏa thuận hạn mức tín dụng mà khách hàng sử dụng thời gian định (gọi “thời hạn trì hạn mức tín dụng”) Thời hạn xác định vào đặc điểm, chu kỳ sản xuất kinh doanh mục đích tiêu dùng khách hàng không 12 tháng Dư nợ khách hàng suốt thời gian không vượt hạn mức tín dụng ký kết Với hình thức khách hàng tiêu dùng, doanh nghiệp cần ký hợp đồng lần có hạn mức cho năm, khách hàng có quyền trả nhiều lần kỳ Thang Long University Library phải đảm bảo dư nợ không vượt hạn mức tín dụng Điều giúp khách hàng tiêu dùng, doanh nghiệp tiết kiệm chi phí sử dụng vốn vay kịp thời nhất, có hiệu cho hoạt động kinh doanh, tiêu dùng Cho vay theo hạn mức thấu chi: Là phương thức cho vay mà ngân hàng cho phép khách hàng sử dụng vượt số tiền mà họ ký thác ngân hàng tài khoản vãng lai với số lượng thời hạn từ đủ 12 tháng trở xuống Do tính chủ động linh hoạt sử dụng, hầu hết doanh nghiệp sử dụng hình thức tín dụng nhằm điều hòa thường xuyên ngân quỹ doanh nghiệp Với hình thức NHTM phải dự trữ vốn để sẵn sàng đáp ứng nhu cầu khách hàng họ hạn mức tín dụng Trong đó, ngân hàng tính lãi toàn hạn mức tín dụng cam kết thời hạn cho vay thỏa thuận mà tính số dư nợ thực tế ngày tồn dư nợ Mặt khác, tiền cho vay không theo mục đích cụ thể mà thường khách hàng tùy ý sử dụng Các đảm bảo có yếu tố phụ, ngân hàng khó kiểm soát việc sử dụng tiền vay Vì nhược điểm mà ngân hàng thường áp dụng cho vay theo hạn mức thấu chi khách hàng truyền thống, có tín nhiệm ngân hàng muốn phát triển mối quan hệ tín dụng 1.1.3.3 Căn vào phương thức đảm bảo tiền vay Cho vay ngắn hạn có đảm bảo tài sản: Loại vay ngắn hạn ngân hàng cung ứng khách hàng vay có tài sản chấp, cầm cố có bảo lãnh Sự bảo đảm pháp lý để ngân hàng có nguồn thu thứ hai, bổ sung nguồn thu nợ thứ thiếu chắn Cho vay ngắn hạn không đảm bảo tài sản: Loại cho vay ngắn hạn không cần tài sản chấp, cầm cố bảo lãnh bên thứ ba Đối với khách hàng tốt, trung thực có khả tài lành mạnh, ngân hàng cấp tín dụng dựa vào uy tín thân khách hàng mà không cần nguồn thu nợ thứ hai bổ sung 1.1.3.4 Căn vào loại tiền cho vay Cho vay nội tệ: Ngân hàng cho khách hàng vay vốn ngắn hạn để phục vụ sản xuất kinh doanh hay tiêu dùng đồng tiền nội tệ Việt Nam, kí hiệu VND Cho vay ngoại tệ: Ngân hàng cho khách hàng vay vốn ngắn hạn để phục vụ sản xuất kinh doanh hay tiêu dùng đồng ngoại tệ mà chủ yếu USD, EUR số đồng ngoại tệ khác 1.1.4 Nguyên tắc cho vay ngắn hạn Nguyên tắc sử dụng vốn vay mục đích: Vốn vay phải sử dụng mục đích thỏa thuận HĐTD có hiệu kinh tế Đây phương châm hoạt động ngân hàng Hiệu trước hết đẩy nhanh nhịp độ phát triển kinh tế hàng hóa đồng thời tạo nhiều tích lũy để thực tái sản xuất mở rộng Theo nguyên tắc này, tiền vay phải sử dụng cho nhu cầu bên vay trình bày với ngân hàng ngân hàng cho vay chấp nhận Đó khoản chi phí, đối tượng phù hợp với nội dung sản xuất kinh doanh tiêu dùng bên vay Ngân hàng có quyền từ chối hủy bỏ yêu cầu vay vốn không sử dụng mục đích thỏa thuận Việc sử dụng vốn vay sai mục đích thể thất tín bên vay hứa hẹn rủi ro cho tiền vay Về phía khách hàng, việc sử dụng vốn vay mục đích góp phần nâng cao hiệu sử dụng vốn vay, đồng thời giúp doanh nghiệp đảm bảo khả hoàn trả nợ cho ngân hàng, từ nâng cao uy tín khách hàng ngân hàng củng cố quan hệ vay vốn khách hàng ngân hàng sau Do đó, tuân thủ nguyên tắc này, cho vay, ngân hàng có quyền yêu cầu buộc bên vay phải sử dụng tiền vay mục đích cam kết thường xuyên giám sát hành động bên vay Nguyên tắc hoàn trả: Vốn vay phải hoàn trả đầy đủ vốn gốc sau sử dụng để ngân hàng bảo toàn vốn mức tối thiểu nhất, để trì hoạt động ngân hàng Nguyên tắc bắt nguồn từ chất tín dụng giao dịch cung cầu vốn, tín dụng giao dịch chuyển quyền sử dụng vốn thời gian định Trong khoản thời gian cam kết giao dịch, ngân hàng bên vay thỏa thuận HĐTD ngân hàng chuyển giao quyền sử dụng lượng vốn định cho bên vay Nguyên tắc chia thành: - Nguyên tắc thời hạn: Khoản tín dụng phải hoàn trả vào thời điểm hai bên xác định cụ thể ghi nhận thỏa thuận vay vốn khách hàng ngân hàng để ngân hàng đảm bảo khả thu hồi gốc lãi từ hoạt động cho vay, tránh gây ảnh hưởng đến kế hoạch sử dụng vốn tính khoản NHTM - Nguyên tắc trả gốc lãi: Hoàn trả nợ gốc lãi vốn nguyên tắc thiếu hoạt động cho vay Khi kết thúc kỳ hạn, khách hàng trả phí cho việc sử dụng vốn vay cách có trách nhiệm toán khoản lãi tính tỷ lệ % số tiền vay Nguyên tắc nguyên tắc tính bảo tồn tín dụng Tuân thủ nguyên tắc sở đảm bảo cho phát triển kinh tế, xã hội Thang Long University Library ổn định, mối quan hệ ngân hàng phát triển theo xu an toàn động 1.1.5 Điều kiện cho vay ngắn hạn Tuân thủ theo định Thống Đốc NHNN, ban hành theo Quyết định số 1627/2001/QĐ-NHNN ngày 31/12/2001 Quy chế cho vay tổ chức tín dụng khách hàng: Căn Nghị định số 15/CP ngày 02/03/1993 Chính phủ nhiệm vụ, quyền hạn trách nhiệm quản lý Nhà nước Bộ, quan ngang Bộ; theo đề nghị Vụ trưởng Vụ Chính sách tiền tệ Các điều kiện vay vốn mà khách hàng cần có bao gồm: Khách hàng vay vốn có lực pháp luật dân sự, lực hành vi dân chịu trách nhiệm dân theo quy định Pháp luật Vì khách hàng vay kinh doanh tiêu dùng có lực pháp luật hợp đồng cho vay pháp luật bảo vệ có tranh chấp xảy ngân hàng khách hàng Ngƣời vay vốn có khả tài đảm bảo trả nợ thời hạn cam kết Đó sở để ngân hàng thu nguồn vốn vay đồng thời để trì phát triển hoạt động ngân hàng Ngƣời vay vốn có mục đích sử dụng vốn hợp pháp Đó điều kiện để khách hàng vay vốn kinh doanh tiêu dùng sử dụng vốn vay có hiệu quả, từ tạo nguồn thu để trả nợ gốc lãi cho ngân hàng Có dự án đầu tư, phương án sản xuất kinh doanh, dịch vụ khả thi có hiệu quả, có dự án đầu tư, phương án phục vụ đời sống khả thi phù hợp với quy định pháp luật Vì dự án đầu tư có tính khả thi, hiệu phù hợp với quy định pháp luật doanh nghiệp hoạt động hiệu quả, có nguồn thu từ ngân hàng thu nợ từ doanh nghiệp vay, đảm bảo hoạt động kinh doanh ngân hàng Thực quy định đảm bảo tiền vay theo quy định Chính phủ hƣớng dẫn Thống đốc NHNN Việt Nam Nếu thực đầy đủ quy định đảm bảo tiền vay giúp ngân hàng có nguồn thu nợ thứ Hơn gắn trách nhiệm vật chất khách hàng vay vốn kinh doanh, tiêu dùng suốt trình sử dụng vốn ngân hàng Các điều kiện cho vay ngân hàng cụ thể hóa tùy thuộc vào đặc điểm hoạt động khách hàng, đặc điểm khoản vay, tùy thuộc vào môi trường kinh doanh 1.1.6 Các biện pháp đảm bảo tiền vay Đảm bảo tiền vay việc ngân hàng áp dụng biện pháp khác nhằm tạo sở kinh tế pháp lý để thu hồi khoản nợ cho khách hàng kinh doanh, tiêu dùng vay Bảo đảm tiền vay bao gồm cho vay có bảo đảm tài sản cho vay bảo đảm tài sản Cụ thể sau: Cho vay ngắn hạn có bảo đảm tài sản: Cho vay có tài sản cầm cố, chấp có bảo lãnh người thứ ba Hình thức cho vay áp dụng khách hàng không đủ uy tín, vay vốn phải có tài sản bảo đảm phải có người bảo lãnh Tài sản bảo đảm bảo lãnh người thứ ba pháp lý để ngân hàng có thêm nguồn thu dự phòng nguồn thu người vay bị thiếu hụt, tạo áp lực buộc người vay phải trả nợ, nhằm giảm thiểu rủi ro cho ngân hàng Cho vay ngắn hạn bảo đảm tài sản: Cho vay tài sản chấp, cầm cố hay bảo lãnh người thứ ba Loại cho vay áp dụng cho khách hàng truyền thống, có hệ số tín nhiệm cao 1.1.7 Quy trình cho vay ngắn hạn Quy trình tín dụng bảng tổng hợp mô tả công việc ngân hàng từ tiếp nhận hồ sơ vay vốn khách hàng định cho vay, giải ngân, thu nợ lý HĐTD Sơ đồ 1.1 Quy trình cho vay ngân hàng thƣơng mại (Nguồn: Tác giả tự tổng hợp) Thang Long University Library Bước CBTD hướng dẫn khách hàng lập hồ sơ: Đối với khách hàng tiêu dùng, kinh doanh có quan hệ tín dụng lần đầu: CBTD hướng dẫn khách hàng doanh nghiệp, tiêu dùng đăng ký thông tin cá nhân, doanh nghiệp, tư vấn điều kiện vay vốn ngắn hạn cần thiết thiết lập hồ sơ vay Đối với khách hàng tiêu dùng, kinh doanh có quan hệ tín dụng: CBTD kiểm tra sơ điều kiện vay, hồ sơ vay, hướng dẫn khách hàng hoàn thiện hồ sơ vay vốn ngắn hạn Bước Lập hồ sơ vay vốn: Bước CBTD thực sau tiếp xúc khách hàng Nhìn chung hồ sơ vay vốn cần phải thu nhập thông tin như: lực pháp lý, lực hành vi dân khách hàng, khả sử dụng vốn vay, khả trả gốc lãi Bước Thu thập thông tin tín dụng: Để có đầy đủ sở thẩm định giúp ngân hàng đưa định cấp tín dụng, ngân hàng phải vào thông tin thu thập từ nhiều nguồn khác như: Hồ sơ khách hàng lập, thông tin lưu trữ ngân hàng thông tin thu qua điều tra, khảo sát Bước Phân tích tín dụng: Phân tích tín dụng xác định khả tương lai khách hàng việc sử dụng vốn vay ngắn hạn hoàn trả nợ vay Bước giúp tìm kiếm tình xảy dẫn đến rủi ro ngân hàng, dự đoán khả khắc phục rủi ro đó, dự kiến biện pháp giảm thiểu rủi ro hạn chế tổn thất cho ngân hàng Ngoài ra, bước có mục đích phân tích tính chân thực thông tin thu thập từ khách hàng bước 2, từ nhận xét thái độ, thiện chí khách hàng làm sở cho việc định cho vay Bước Quyết định tín dụng: Trong khâu này, ngân hàng định đồng ý từ chối cho vay ngắn hạn hồ sơ cho vay vốn khách hàng Nếu khách hàng không đủ tiêu chuẩn cho vay ngân hàng gửi thông báo từ chối cấp tín dụng đến khách hàng Nếu ngân hàng đồng ý cho vay sang bước 6, ký hợp đồng tín dụng Bước Ký hợp đồng tín dụng: Giai đoạn ký kết hợp đồng cho vay ngắn hạn giai đoạn sau bên khách hàng doanh nghiệp, tiêu dùng ngân hàng thảo thuận xong Hai bên tới ký kết hợp đồng, bao gồm: Hợp đồng vay vốn hợp đồng bảo đảm tiền vay Sau đó, CBTD trình hợp đồng vay ngắn hạn lên quan có thẩm quyền, xin định giải ngân Bước Giải ngân: Ở bước này, ngân hàng tiến hành xuất vốn cho vay khách hàng theo hạn mức tín dụng ký kết HĐTD Nguyên tắc giải ngân: Phải gắn liền với vận động tiền tệ với vận động hàng hóa dịch vụ có liên quan, nhằm kiểm tra mục đích sử dụng vốn vay ngắn hạn khách hàng đảm bảo khả thu nợ đồng thời phải tạo thuận lợi, tránh gây phiền hà cho công việc sản xuất kinh doanh hay tiêu dùng khách hàng Bước 8: Giám sát tín dụng xử lý rủi ro: CBTD thường xuyên kiểm tra việc sử dụng vốn vay ngắn hạn thực tế khách hàng, trạng TSĐB, tình hình tài khách hàng để đảm bảo khả thu nợ trình kinh doanh xẩy rủi ro không lường trước Nếu không phát rủi ro: Khi thu hồi đầy đủ nợ gốc lãi, ngân hàng lý hợp đồng cho vay, tất toán khoản vay trả lại TSĐB cho khách hàng, lưu trữ thông tin Nếu phát rủi ro: Ngân hàng tìm hiểu rõ nguyên nhân, mức độ vi phạm sau đưa biện pháp xử lý thích hợp Bước 9: Thanh lý hợp đồng tín dụng: CBTD khách hàng thực thủ tục để lý hợp đồng tín dụng ký kết hợp đồng tín dụng (nếu cần) lưu trữ thông tin 1.2 Hiệu cho vay ngắn hạn ngân hàng thƣơng mại 1.2.1 Khái niệm hiệu cho vay ngắn hạn ngân hàng thương mại Cho vay ngắn hạn có hiệu phải thực mục tiêu cho vay Mục tiêu ngân hàng cho vay mặt tài trợ cho khách hàng cách tốt nhất, giúp khách hàng có vốn để thành lập, trì phát triển hoạt động kinh doanh, tiêu dùng; mặt khác xét cho vay hoạt động kinh doanh ngân hàng, mục tiêu đặt lên hàng đầu phải thu hồi nợ có lãi, đảm bảo ngân hàng tồn phát triển Do đó, cho vay ngắn hạn có hiệu phải đáp ứng hai khía cạnh Hiệu cho vay ngắn hạn chủ thể khác quan niệm khác Đối với NHTM, hiệu cho vay ngắn hạn thể qua quy mô cho vay, việc đảm bảo nguyên tắc an toàn cho vay, việc mang lại thu nhập thông qua hoạt động cho vay với chi phí thấp Còn khách hàng doanh nghiệp tiêu dùng, hiệu cho vay ngắn hạn lại thể qua khả đáp ứng nhu cầu vốn kịp thời đầy đủ, chi phí vốn hợp lý, hiệu mang lại nhờ sử dụng vốn vay Như ta hiểu: “Hiệu cho vay ngắn hạn khả đáp ứng cách phù hợp nhu cầu vốn ngắn hạn khách hàng sở đảm bảo an toàn, giúp ngân hàng tối đa hóa lợi nhuận tối thiểu hóa chi phí.” Thang Long University Library 1.2.2 Sự cần thiết phải nâng cao hiệu cho vay ngắn hạn ngân hàng thương mại 1.2.2.1 Đối với ngân hàng thương mại Cho vay ngắn hạn hoạt động quan trọng NHTM, hoạt động đem lại nguồn thu lớn cho ngân hàng, đồng thời có tác động không nhỏ đến mặt hoạt động khác ngân hàng Hiệu cho vay ngắn hạn tốt làm tăng khả toán ngân hàng, giảm chi phí quản lý chi phí thiệt hại từ việc không thu hồi vốn, đem lại nguồn lợi nhuận lớn tạo mạnh cho ngân hàng cạnh tranh Mặt khác, hiệu cho vay ngắn hạn tốt tức tiền vốn huy động từ khách hàng sử dụng hiệu quả, từ tạo nên hình ảnh tốt làm tăng uy tín ngân hàng Ngoài ra, thông qua việc nâng cao hiệu cho vay ngắn hạn ngân hàng giúp ngân hàng tồn cách bền vững, củng cố mối quan hệ với khách hàng truyền thống mở rộng, thu hút thêm nhiều khách hàng Đó cách để NHTM mở rộng thị phần, tăng khả cạnh tranh, nâng cao lợi nhuận Bên cạnh đó, cho vay ngắn hạn NHTM ảnh hưởng đến thân ngân hàng, mà có ảnh hưởng đến nhiều chủ thể khác kinh tế; giúp cho trình sản xuất kinh doanh, tiêu dùng cá nhân, doanh nghiệp diễn liền mạch, không bị đứt quãng Như vậy, việc nâng cao hiệu cho vay ngắn hạn không giúp ngân hàng kinh doanh có lãi, đảm bảo an toàn mà đáp ứng tốt nhu cầu vốn cho kinh tế, giúp cho kinh tế phát triển thuận lợi 1.2.2.2 Đối với khách hàng Khách hàng ngân hàng có hai nhóm: Người gửi tiền người vay tiền Người gửi tiền: Quan tâm đến khả toán ngân hàng Trong khả toán ngân hàng có mối liên hệ mật thiết với chất lượng khoản tín dụng Vì họ nâng cao hiệu cho vay vấn đề cần thiết ảnh hưởng trực tiếp đến tính an toàn sinh lời cho khoản tiền gửi họ ngân hàng Người vay tiền: Người trực tiếp sử dụng khoản vốn vay ngân hàng Để đảm bảo hiệu cho vay ngắn hạn, ngân hàng cần tiến hành việc kiểm tra, kiểm soát việc sử dụng vốn vay khách hàng qua khách hàng uốn nắn chấn chỉnh kịp thời thiếu sót hoạt động tài kinh doanh họ, cho khoản vay đem lại nguồn thu cho khách hàng để họ trang trải chi phí có lãi Bởi người vay tiền coi hiệu khoản vay vấn đề cần thiết thân ngày phải nâng cao 10 để quy trình cho vay chi nhánh, nhiều bước thực dựa hoàn toàn vào kinh nghiệm Một số bước thẩm định bị bỏ qua thẩm định tín dụng, CBTD tập trung vào thẩm định tài khách hàng mà bỏ quên xem xét lực chuyên môn khách hàng vay vốn ngắn hạn, chi nhánh ép doanh số, gây áp lực lên CBTD, dẫn đến trường hợp CBTD khách hàng vay vốn có hành vi gian dối, bao che lẫn nhau, làm ảnh hưởng lớn đến chất lượng thẩm định, từ làm giảm hiệu cho vay ngắn hạn chi nhánh Hạn chế trình độ chuyên môn đạo đức nghề nghiệp CBTD Đội ngũ CBTD Agribank – Chi nhánh thành phố Hưng Yên đa số nhân viên trẻ tuổi say mê công việc song thiếu kinh nghiệm nên chưa thích ứng với môi trường cạnh tranh hoạt động ngân hàng Một CBTD phải giải nhiều khâu quy trình cho vay, từ chọn lọc, thẩm định hồ sơ, giám sát khoản cho vay, thu hồi nợ dẫn đến áp lực công việc lớn Vì CBTD khó hoàn thành tốt tất công đoạn trên, nhiều không chớp hội kinh doanh có định đầu tư không hiệu phải giải đồng thời nhiều vay Khả phân tích đội ngũ cán hạn chế, đặc biệt thiếu cán có trình độ tổng hợp, nắm bắt tổng quát hoạt động ngân hàng Cá biệt có số cán có thái độ buông lỏng quản lý, thiếu tinh thần trách nhiệm không kiểm tra chặt chẽ trình trước, sau cho vay, đặc biệt khâu kiểm soát sau cho vay dẫn đến tình trạng khách hàng sử dụng vốn sai mục đích mà không kịp thời phát Tình trạng thiếu thông tin, thông tin không xác, thiếu cập nhật Trong giai đoạn nay, chi nhánh chưa có cách thức tối ưu để tìm kiếm thông tin hiệu Những thông tin có chủ yếu khách hàng cung cấp chi nhánh chưa có nhiều biện pháp hiệu để xác định liệu thông tin hay sai Lý hệ thống máy móc phục vụ cho trình thu thập xử lý thông tin yếu làm giảm khả phân tích CBTD, hiệu khoản cho vay giảm theo Công tác lưu trữ, phân loại, quản lý thông tin chi nhánh chưa thực tốt, việc trao đổi thông tin phòng ban không nhịp nhàng, đầy đủ làm cho trình phân tích tín dụng dễ gặp sai sót, không đảm bảo tính đắn xác, dẫn đến tình trạng thông tin không cân xứng, CBTD không nắm bắt kịp thời tình hình sản xuất kinh doanh doanh nghiệp nên rủi 50 ro gặp phải lớn Như vậy, thông tin không xác dẫn đến kết thẩm định sai, tăng nguy phát sinh rủi ro cho vay ngắn hạn, làm giảm lợi nhuận, giảm hiệu cho vay chi nhánh Công tác kiểm tra, giám sát, hỗ trợ khách hàng sau vay vốn chưa tốt Công tác kiểm tra, kiểm soát, hỗ trợ khách hàng sau vay vốn quan trọng, đảm bảo cho vay sử dụng hiệu quả, mục đích Khi thực tốt công tác chi nhánh phát nhanh chóng có biện phát xử lý kịp thời sai phạm, thiếu sót khách hàng để đưa giải pháp hỗ trợ nhằm đảm bảo hiệu cho vay ngắn hạn Giai đoạn 2012-2014 cho thấy công tác kiểm tra kiểm soát chi nhánh chưa tốt, đểẩny tình trạng khách hàng sử dụng vốn sai mục đích, dẫn đến gia tăng nợ hạn nợ xấu, làm tăng chi phí, giảm lợi nhuận, không đảm bảo an toàn tính sinh lời chi nhánh, dẫn đến ảnh hưởng tới hiệu cho vay ngắn hạn Công tác quản lý chi phí Công tác quản lý chi phí chi nhánh chưa thực tốt, nợ xấu, nợ hạn tăng dẫn đến chi phí trích lập DPRR, chi phí thu hồi nợ tăng, làm giảm lợi nhuận, giảm hiệu cho vay ngắn hạn chi nhánh Nguyên nhân khách quan Năng lực tài khách hàng Khách hàng chi nhánh thường khách hàng cá nhân vay vốn tiêu dùng, giá trị TSĐB khách hàng tiêu dùng thường thấp, gây rủi ro cho chi nhánh Ngoài có khách hàng kinh doanh doanh nghiệp cá nhân kinh doanh Các doanh nghiệp có vốn chủ sở hữu hạn chế, việc tài trợ cho nhu cầu vốn lưu động chủ yếu dựa vào chi nhánh Cơ sở hạ tầng doanh nghiệp yếu, trang thiết bị lạc hậu suất lao động không cao, lợi nhuận thu không nhiều chi nhánh kỳ vọng dẫn đến khả trả nợ không dự đoán, gây thiệt hại cho chi nhánh, tăng chi phí thu hồi nợ, giảm lợi nhuận thu chi nhánh Do đó, lực tài khách hàng hiệu cho vay không cao Khả sử dụng vốn vay doanh nghiệp Trong trình hoạt động, nhiều yếu tố khách quan chủ quan làm cho hoạt động sản xuất kinh doanh doanh nghiệp không thuận lợi Các yếu tố chủ quan trình độ quản lý, lãnh đạo chủ doanh nghiệp, không thích ứng với thay đổi thị trường Nguyên nhân khách quan đến từ bạn hàng doanh nghiệp, đối tác làm ăn, đối thủ cạnh tranh, từ biến động bất lợi 51 Thang Long University Library thị trường, khiến cho doanh nghiệp làm ăn không hiệu quả, kinh doanh lợi nhuận, không trả nợ cho chi nhánh, tạo khoản nợ hạn, nợ xấu cho chi nhánh, làm tăng chi phí, giảm lợi nhuận chi nhánh, đồng thời làm giảm hiệu cho vay ngắn hạn Đạo đức khách hàng Một vấn đề làm ảnh hưởng đến hiệu cho vay chi nhánh ý thức trả nợ khách hàng Khi khách hàng vay tiền từ chi nhánh việc sử dụng vốn hoàn toàn phụ thuộc vào khách hàng Khi khách hàng không sử dụng vốn mục đích, khoản vay có hiệu cao Khi khách hàng chây ì không trả nợ, các hành vi lừa đảo CBTD ảnh hưởng đến hiệu cho vay ngắn hạn chi nhánh, làm giảm vòng quay vốn tín dụng, tăng chi phí giảm lợi nhuận chi nhánh Ngoài ra, tình trạng doanh nghiệp vay vốn đối phó với chi nhánh cách cung cấp số liệu không trung thực, số liệu quan có chức kiểm duyệt Chế độ kế toán ban hành phần lớn doanh nghiệp thực không nghiêm túc Điều gây khó khăn cho chi nhánh việc nắm bắt tình hình hoạt động kinh doanh việc quản lý vốn vay khách hàng để qua đưa định đầu tư đắn có tác dụng hỗ trợ cho doanh nghiệp phát triển sản xuất, nhằm thu hồi vốn cho chi nhánh, từ giúp tăng hiệu cho vay ngắn hạn chi nhánh Môi trường kinh tế Kinh tế Việt Nam giai đoạn năm 2012-2014 nhiều khó khăn thách thức, doanh nghiệp kinh doanh không đạt hiệu quả, hàng hóa sản xuất bị ứ đọng, doanh nghiệp phá sản, giải thể hàng loạt Chính vậy, diễn biến không ổn định kinh tế làm ảnh hưởng đến khả thu hồi nợ chi nhánh, làm giảm hiệu cho vay ngắn hạn Hệ thống pháp lý Môi trường pháp lý chưa tạo điều kiện thuận lợi cho hoạt động chi nhánh Sự thay đổi văn quy phạm pháp luật lĩnh vực chi nhánh với tần suất cao, khiến cho chi nhánh chưa thể thích nghi với quy định Môi trường phát luật chưa hoàn thiện, tạo nhiều khe hở cho khách hàng dẫn đến việc thu hồi nợ gặp nhiều khó khăn, làm tăng nợ hạn, tăng chi phí thu hồi nợ, giảm doanh thu giảm hiệu cho vay chi nhánh 52 KẾT LUẬN CHƢƠNG Qua nghiên cứu phân tích tình hình cho vay ngắn hạn Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn – Chi nhánh thành phố Hưng Yên, ta biết thực trạng hiệu cho vay ngắn hạn chi nhánh Cho vay ngắn hạn chi nhánh đạt thành công nhiên tồn mặt xấu, gây ảnh hưởng đến hiệu cho vay ngắn hạn chi nhánh Vấn đề chi nhánh cần phát huy kết đạt tìm biện pháp khắc phục, hạn chế rủi ro từ nâng cao hiệu cho vay ngắn hạn, phục vụ khách hàng ngày tốt Chương nêu số giải pháp nhằm nâng cao hiệu cho vay ngắn hạn Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn – Chi nhánh thành phố Hưng Yên 53 Thang Long University Library CHƢƠNG GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ CHO VAY NGẮN HẠN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM 3.1 Định hƣớng cho vay ngắn hạn Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam – Chi nhánh thành phố Hƣng Yên 3.1.1 Định hướng chung Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Tiếp tục trì Agribank Ngân hàng thương mại Nhà nước giữ vai trò chủ lực thị trường tín dụng nông nghiệp, nông nghiệp Toàn hệ thống củng cố nâng cao thị phần vốn huy động, phát triển vốn kinh doanh theo hướng cấu nguồn vốn ổn định, an toàn hiệu Nâng cao thị phần hiệu hoạt động dịch vụ, toán nước quốc tế, kinh doanh ngoại tệ, thẻ ý phát triển sản phẩm dịch vụ tiện ích đại cho thị trường nông nghiệp, nông thôn, doanh nghiệp hộ gia đình Tăng dần tỷ lệ dư nợ/tổng nguồn vốn, nâng tỷ trọng vốn đầu tư vào thị trường giấy tờ có giá, thị trường liên ngân hàng, bảo đảm an toàn vốn theo quy định ngân hàng Nhà nước Xây dựng kiện toàn chế quản trị, điều hành theo mô hình ngân hàng đại 3.1.2 Định hướng nâng cao chất lượng cho vay ngắn hạn Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Chi nhánh thành phố Hưng Yên Trên sở bám sát định hướng chiến lượng, mục tiêu phát triển Agribank Việt Nam, hướng tới tiêu chí nâng cao giá trị sống, Agribank Chi nhánh thành phố Hưng Yên đưa số mục tiêu nhiệm vụ cụ thể năm sau: - Tăng nguồn vốn huy động thông qua kênh tiền gửi dân cư, tổ chức kinh tế xã hội, đặc biệt nguồn mang tính ổn định cao nhằm tiếp tục mở rộng cho vay ngắn hạn Bởi hiệu cho vay ngắn hạn tác động trực tiếp đến doanh số cho vay ngắn hạn chi nhánh - Tiếp tục tăng trưởng phát triển bền vững, bảo đảm đủ nguồn vốn với cân đối hợp lý cho hoạt động chi nhánh với phương châm lấy an toàn, hiệu bền vững làm mục tiêu hàng đầu Đồng thời phân bổ nguồn vốn cách hiệu quả, tăng trưởng cho vay sở cấu hợp lý hóa kiểm soát rủi ro, bảo đảm chất lượng cho vay ngắn hạn khả sinh lời chi nhánh, chủ động tìm kiếm sử dụng hiệu nguồn vốn ưu đãi để tạo dựng lợi cạnh tranh 54 - Quản trị tốt chất lượng cho vay ngắn hạn, hiệu cho vay ngắn hạn, kiểm soát tốt rủi ro tăng cường công tác xử lý thu hồi nợ, quản lý tốt nợ xấu, nợ hạn để tăng vòng quay vốn, đồng thời tạo nguồn chi nhánh cho hoạt động cho vay ngân hạn mức, tận thu nợ lãi, tăng chênh lệch thu chi lành mạnh hóa tài chi nhánh Trích đủ DPRR kiểm soát rủi ro giới hạn thông lệ chung - Tiếp tục phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ, củng cố lại mô hình tổ chức phận bán lẻ để thực tốt sách khách hàng, xây dựng chiến lược phát triển đại, nâng cao dịch vụ chăm sóc khách hàng nhằm mang tới sản phẩm, dịch vụ ưu việt, phục vụ tốt cho khách hàng Đây xác định trọng tâm hoạt động toàn hệ thống chi nhánh - Hướng đội ngũ cán nhân viên tới tiêu chí minh bạch công việc, thể tinh thần trách nhiệm tính sáng tạo cao để hoàn thành tốt nhiệm vụ giao Đó sở thành công nâng cao hiệu cho vay ngắn hạn chi nhánh 3.2 Một số giải pháp nâng cao hiệu cho vay ngắn hạn Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam – Chi nhánh thành phố Hƣng Yên 3.2.1 Tăng cường kiểm tra, giám sát quản lý khoản vay ngắn hạn Việc kiểm tra, giám sát quản lý khoản vay ngắn hạn giúp cho chi nhánh kiểm soát hành vi người vay vốn, đảm bảo đồng vốn sử dụng mục đích hiệu quả, tăng khả thu hồi vốn chi nhánh, giúp chi nhánh tiết kiệm chi phí thu hồi nợ, tăng lợi nhuận, đồng thời nâng cao hiệu cho vay ngắn hạn chi nhánh Nhờ giúp chi nhánh đảm bảo tính an toàn sinh lời Vì vậy, Agribank Chi nhánh thành phố Hưng Yên cần phải giám sát chặt chẽ trình sử dụng vốn khách hàng kinh doanh tiêu dùng sau cho họ vay vốn ngắn hạn Cụ thể như: Kiểm tra trƣớc vay: Kiểm tra tính đầy đủ, hợp lệ, hợp pháp khoản vay mẫu chữ ký người có liên quan, ngày tháng số liệu giấy tờ loại văn khớp chưa, CBTD cán lãnh đạo có liên quan thực quy trình cho vay có quy định không, có thiếu sót không Kiểm tra cho vay: Kiểm tra phát tiền vay, chuyển tiền toán cho đối tác khách hàng vay có phù hợp với mục đích xin vay hay không, có đủ pháp lý hợp lệ hay không Khi vay ngắn hạn ký duyệt giải 55 Thang Long University Library ngân, CBTD phải lưu hồ sơ vay vốn văn giấy tờ bổ sung khác trình theo dõi thu nợ thu hết nợ chuyển lưu trữ hồ sơ theo quy định Kiểm tra sau cho vay thu hồi nợ: Sau giải ngân vốn vay ngắn hạn cho khách hàng, việc chi nhánh kiểm tra, theo dõi chặt chẽ với khách hàng vay vốn biết khách hàng sử dụng đồng vốn dùng vào việc gì, từ giảm ý muốn sử dụng vay vốn sai mục đích khách hàng Quản lý chặt chẽ khách hàng có số dư nợ lớn, phân tích đánh giá khách hàng để có định hướng quản lý dư nợ đầu tư thời kỳ Ngoài ra, cần giám sát chặt chẽ khách hàng có gia hạn nợ lớn nhiều lần 3.2.2 Nâng cao khả thu thập xử lý thông tin khách hàng Để công tác thẩm định tốt, đòi hỏi phải có đầy đủ thông tin cần thiết cho trình thẩm định thông tin người vay, doanh nghiệp, dự án xin vay Ngoài có thông tin khác liên quan thông tin thị trường, môi trường kinh tế, trị xã hội, thông tin lĩnh vực hoạt động người vay Các thông tin có đầy đủ xác đưa định đắn Nguồn thông tin chủ yếu từ doanh nghiệp xin vay vốn kinh doanh mà nguồn lúc trung thực, để thẩm định tốt, CBTD cần thu thập thông tin từ nguồn khác là: - Phỏng vấn trực tiếp người vay trực tiếp điều tra sở sản xuất kinh doanh doanh nghiệp - Thu thập thông tin từ bên - Lập quỹ thẩm định trang bị sở vật chất kỹ thuật cho công tác Trong công tác thu thập thông tin cần ý tới thông tin cần thiết để phục vụ cho công tác thẩm định phương diện thị trường sản phẩm dự án, bao gồm thông tin sau: - Thông tin số lượng doanh sản xuất kinh doanh loại sản phẩm khu vực thị trường, kể doanh nghiệp thành lập - Thông tin mức cầu sản phẩm loại năm qua, để thấy tốc độ tăng trưởng thời gian qua, làm sở cho việc dự báo tương lai - Mức cung thực tế doanh nghiệp thị trường tại, thị phần mức độ cạnh tranh - Thông tin giá cả, dự báo thị trường nước quốc tế - Quy hoạch, kế hoạch đầu tư, định hướng phát triển ngành 56 Thông tin đầy đủ, xác điều kiện cần chưa đủ để việc thẩm định xác Nếu việc xử lý thông tin không xác thông tin thu vô nghĩa Do việc thu thập thông tin phải liền với xử lý thông tin Khi thẩm định dự án xin vay phải đoán rủi ro xảy ra, xem xét tính khả thi dự án không góc độ tài chính, mà ảnh hưởng tới môi trường, xã hội Bên cạnh việc phân tích tiêu định lượng, việc phân tích tiêu định tính quan trọng Đó việc đánh giá tư cách người vay, khả quản lý, đồng thời phân tích biến động lĩnh vực kinh tế khách quan hoạt động Ngày kinh doanh, lực, kinh nghiệm tầm nhìn người lãnh đạo có vai trò quan trọng tồn phát triển doanh nghiệp cần trọng tới vấn đề thẩm định cho vay Từ giúp chi nhánh nâng cao khả thu hồi nợ vay, nâng cao thu nhập hiệu cho vay chi nhánh 3.2.3 Nâng cao chất lượng đội ngũ cán tín dụng Chính sách tuyển dụng Đội ngũ CBTD có ảnh hưởng trực tiếp đến hiệu cho vay ngắn hạn chi nhánh với CBTD có trình độ cao giúp chi nhánh hạn chế rủi ro cho vay, tăng tính an toàn sinh lời chi nhánh, điều giúp nâng cao hiệu cho vay ngắn hạn chi nhánh Vì từ khâu tuyển dụng, chi nhánh cần xem xét kỹ, lựa chọn xác người việc Một CBTD có đủ lực trình độ biết phải làm gì, làm tình cụ thể Ví dụ với hồ sơ xin vay vốn, CBTD giỏi nhìn lỗ hổng hồ sơ mà doanh nghiệp cung cấp Từ CBTD dễ dàng đưa định có thực cho khách hàng không, giúp chi nhánh giảm thiểu rủi ro cho vay Trong khâu tuyển dụng, chi nhánh nên đưa tình thực tế để kiểm tra trình độ ứng viên, kiến thức thực tế giao tiếp, khả thuyết phục khách hàng kỹ thiếu người CBTD Chính sách đào tạo Bên cạnh việc chuyên môn hóa đội ngũ CBTD, chi nhánh phải không ngừng nâng cao kiến thức cho CBTD cách định kỳ mở lớp huấn luyện bồi dưỡng cán nghiệp vụ, thị trường, công nghệ Để đáp ứng nhu cầu phát triển kinh tế nói chung ngành ngân hàng nói riêng yêu cầu cần thiết với CBTD ngoại ngữ tin học, hai yếu tố quan trọng, giúp họ tự tin công việc, chi nhánh cần tạo điều kiện cho họ học tập nghiên cứu, thường xuyên khuyến 57 Thang Long University Library khích CBTD nâng cao trình độ, khuyến khích CBTD nâng cao trình độ, tạo điều kiện cho họ học tập nghiên cứu Đối với cán quản lý điều hành hoạt động tín dụng, kiến thức nghiệp vụ cần phải nắm kiến thức pháp luật kinh tế nói chung ngành ngân hàng nói riêng để tránh mâu thuẫn, đảm bảo vừa pháp luật, vừa phù hợp với thông lệ quốc tế Có khả phân tích xác sách chế độ cụ thể để từ biết hướng tốt cho chi nhánh Bên cạnh chi nhánh nên tạo điều kiện cho cán cần phải có nâng cao kiến thức ngoại ngữ tin học, để tiếp cận với kiến thức quốc tế nghiệp vụ cho vay ngắn hạn, từ góp phần nâng cao hiệu cho vay ngắn hạn cách tốt Đối với cán trực tiếp tiếp xúc với khách hàng, tiến hành thẩm định dự án có trách nhiệm vô quan trọng định hay sai ban lãnh đạo phụ thuộc nhiều vào đội ngũ Do vậy, yêu cầu chung trình độ nghiệp vụ, kỹ thẩm định đòi hỏi cán phải người trung thực, khách quan, kiên định rõ ràng, có ý thức bảo vệ tài sản chi nhánh Trên tảng đó, chi nhánh nên có mở khóa đào tạo chuyên môn thẩm định cho vay ngắn hạn, điều kiện nay, tồn tiêu cực tất yếu, khó tránh khỏi khách hàng dụng thủ đoạn tinh vi lừa đảo, lập hồ sơ giả, chấp giả Để phát hành vi sai trái này, cán cần có lực nghề nghiệp kiểm tra, thẩm định dự án để có khoản vay an toàn, đồng thời mang lại nhiều lợi nhuận cho chi nhánh Với đội ngũ CBTD đầy đủ chuyên môn nghề nghiệp đạo đức tốt, giúp cho chi nhánh hoạt động cách nhịp nhàng hiệu hơn, giảm chi phí không cần thiết tăng hiệu cho vay ngắn hạn, qua thu nhiều lợi nhuận hơn, giúp chi nhánh nâng cao hiệu cho vay ngắn hạn 3.2.4 Tăng cường hoạt động marketing ngân hàng Trong kinh tế thị trường vai trò Marketing quan trọng việc quảng bá giới thiệu hình ảnh chi nhánh mắt khách hàng Marketing giúp khách hàng biết đến, hiểu chi nhánh dịch vụ mà chi nhánh cung cấp, cầu nối giúp chi nhánh đến gần với khách hàng Vì chi nhánh cần quan tâm đến phát triển Marketing để sử dụng nguồn vốn huy động tốt Chi nhánh thành phố Hưng Yên cần thiết lập mối quan hệ lâu dài khách hàng định tới tồn phát triển chi nhánh Qua quan hệ lâu dài với khách hàng mà chi nhánh giảm chi phí tìm hiểu, đánh giá khách hàng 58 tiết kiệm thời gian Đây cách tốt để thu thập thông tin khách hàng cách đầy đủ sở để chi nhánh tiết kiệm chi phí cho việc thẩm định, sàng lọc thông tin, giám sát khách hàng, từ tránh rủi ro đạo đức, kế hoạch hóa nguồn vốn mình, kịp thời đáp ứng nhu cầu tín dụng khách hàng với mức lãi suất thấp để tạo điều kiện cho khách hàng có đủ khả trả gốc lãi cho Chi nhánh, điều giúp lợi nhuận chi nhánh tăng, qua nâng cao hiệu cho vay ngắn hạn 3.2.5 Xây dựng sử dụng hợp lý quỹ dự phòng rủi ro tín dụng Rủi ro lĩnh vực chi nhánh bao gồm nhiều loại như: RRTD, rủi ro khoản, rủi ro thị trường, rủi ro lãi suất, rủi ro thu nhập rủi ro phá sản, RRTD đáng kể tránh khỏi Do vậy, để xử lý thiệt hại xảy chi nhánh cần phải thành lập quỹ dự phòng bù đắp rủi ro Quỹ dự phòng rủi ro chi nhánh sử dụng để bù đắp khoản cho vay không thu hồi Khoản trích vào quỹ coi khoản chi phí chi nhánh, đến cuối năm số tiền lại quỹ hoàn lại để giảm số tiền dự phòng trích Tuy nhiên, chi nhánh cần ý mức trích lập dự phòng cho hợp lý, tránh lập dự phòng mức cần thiết không nên lập dự phòng thấp không phản ánh kết kinh doanh phân phối lợi nhuận đồng nghĩa với việc rút bớt vốn khỏi chi nhánh Trong hoạt động chi nhánh việc lập quỹ dự phòng rủi ro cần thiết rủi ro lường trước, thời gian tới, Agribank - Chi nhánh thành phố Hưng Yên cần thực tốt công tác biện pháp nhằm khắc phục bù đắp rủi ro khoản cho vay Nhờ vậy, chi nhánh tăng khả thu hồi nợ, giảm trích lập dự DPRR, làm cho chi phí giảm, lợi nhuận tăng tăng hiệu cho vay ngắn hạn chi nhánh 3.2.6 Tạo dựng hình ảnh ngân hàng văn minh lịch sự, tác phong giao tiếp mực với khách hàng Cán nhân viên người tiếp xúc trực tiếp với khách hàng, thái độ, phong cách phục vụ, giao tiếp họ tạo nên hình ảnh tốt hay xấu chi nhánh Nhân viên có cách cư xử tận tình, nhã nhặn, lịch sự, biết lắng nghe ý kiến từ phía khách hàng chắn để lại ấn tượng tốt lòng khách hàng Điều giúp cho chi nhánh giữ khách hàng truyền thống, bên cạnh thu hút thêm nhiều khách hàng mới, nhờ khách hàng tin tưởng có thiện cảm với Agribank - Chi nhánh thành phố Hưng Yên hơn, chi nhánh huy động cho vay nhiều hơn, góp phần gia tăng thu nhập cho chi nhánh đồng thời giúp 59 Thang Long University Library nâng cao hiệu cho vay ngắn hạn Muốn vậy, việc đào tạo chuyên môn, nghiệp vụ, chi nhánh cần quan tâm đến việc đào tạo cho cán nhân viên văn hóa ứng xử, phong cách giao tiếp, trang phục làm, lối sống văn minh lịch tận tình phục vụ dẫn cho khách hàng Cần nâng cao nhận thức “Khách hàng thượng đế” 3.3 Một số kiến nghị với Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam Kiến nghị Agribank nghiên cứu cải tiến quy trình cho vay, cải tiến thủ tục điều kiện cho vay để phục vụ tốt yêu cầu khách hàng, giúp giảm chi phí chi nhánh, góp phần vào tăng lợi nhuận tăng hiệu cho vay ngắn hạn Hỗ trợ Chi nhánh công tác đào tạo, mở lớp tập huấn bồi dưỡng nâng cao nghiệp vụ phải đảm bảo chương trình học sát với thực tế giúp CBTD đưa định cho vay hiệu quả, giảm rủi ro cho vay, tăng khả thu hồi nợ vay, mang lại thu nhập cho chi nhánh góp phần nâng cao hiệu cho vay ngắn hạn Agribank cần đẩy mạnh phát triển công nghệ thông tin chi nhánh, giúp tiết kiệm chi phí nguồn nhân lực, góp phần làm tăng lợi nhuận, nâng cao hiệu cho vay ngắn hạn chi nhánh Đồng thời thường xuyên phối hợp chặt chẽ với ngành liên quan nhằm nắm bắt thông tin để đạo chi nhánh kịp thời, nhằm thỏa mãn tối đa nhu cầu khách hàng Chi nhánh cần tăng cường công tác tra, kiểm tra, giám sát hoạt động chi nhánh Việc giúp nhân viên làm việc có hiệu hơn, mang lại thu nhập cho chi nhánh tăng hiệu cho vay ngắn hạn chi nhánh Việc kiểm tra phải tiến hành định kỳ nhằm chấn chỉnh kịp thời hoạt động chi nhánh nhân viên theo kế hoạch mà Agribank định, đảm bảo chi nhánh thực quy định, tiến độ giao, phát kịp thời sai phạm khó khăn để chi nhánh tháo gỡ xử lý Linh hoạt điều chỉnh lãi suất, đa dạng hóa hình thức cho vay phù hợp với tính chất sản xuất kinh doanh doanh nghiệp hoạt động địa bàn tỉnh để tạo điều kiện cho doanh nghiệp phát triển giảm thiểu rủi ro cho chi nhánh, tăng tính an toàn sinh lời, tăng lợi nhuận, giúp chi nhánh nâng cao hiệu cho vay ngắn hạn Tạo độc lập tương đối cho chi nhánh, tránh tình trạng ảnh hưởng lớn vào Hội sở dẫn tới chậm trễ định, phát huy tối đa sức mạnh nội lực Chi nhánh 60 Xây dựng thương hiệu Agribank ngày vững mạnh, uy tín nước giới để thu hút khách hàng sử dụng sản phẩm dịch vụ hệ thống Agribank Điều giúp Agribank huy động cho vay nhiều hơn, mang lại nhiều lợi nhuận làm nâng cao hiệu cho vay ngắn hạn chi nhánh 61 Thang Long University Library KẾT LUẬN CHƢƠNG Cho vay ngắn hạn Agribank tương đối tốt có hạn chế định, chi nhánh phải có định hướng mục tiêu năm tới, bao gồm việc phát huy thành tích giảm thiểu hạn chế Chương đưa số định hướng mục tiêu chi nhánh năm tới cách rõ ràng tiếp tục tăng trưởng phát triển bền vững, quản lý tốt khoản cho vay để giảm thiểu rủi ro tăng lợi nhuận, đẩy mạnh dịch vụ bán lẻ, tập trung đào tạo nhân viên Để đạt mục tiêu ấy, chi nhánh đưa giải pháp thiết thực hoạt động nội mình, đồng thời kiến nghị để nhận trợ giúp từ Chính phủ, ngân hàng Nhà nước Agribank Việt Nam Những giải pháp kiến nghị nằm chủ trương Agribank - Chi nhánh thành phố Hưng Yên hi vọng giúp chi nhánh ổn định phát triển tình hình kinh doanh 62 KẾT LUẬN Hoạt động kinh doanh ngân hàng, đặc biệt cho vay đứng trước rủi ro lớn Trong đó, cho vay ngắn hạn lĩnh vực chủ đạo nên đảm bảo chất lượng cho vay ngắn hạn vấn đề có tính định đến hiệu kinh doanh ngân hàng Chính vậy, nâng cao hiệu cho vay ngắn hạn mục tiêu, đồng thời nhân tố quan trọng để cạnh tranh phát triển ngân hàng Đề tài nghiên cứu “Nâng cao hiệu cho vay ngắn hạn Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam – Chi nhánh thành phố Hƣng Yên” nêu nội dung chủ yếu sau: Thứ nhất, khóa luận khái quát làm rõ sở lý luận chung cho vay ngắn hạn hiệu cho vay ngắn hạn Ngân hàng Thương mại Thứ hai, khóa luận làm rõ thực trạng hiệu cho vay ngắn hạn Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam – Chi nhánh thành phố Hưng Yên, để từ tìm hạn chế tồn việc nâng cao hiệu cho vay ngắn hạn hạn chế tồn tại đơn vị Thứ ba, từ hạn chế nguyên nhân hạn chế đó, khóa luận đưa số giải pháp nhằm nâng cao hiệu cho vay ngắn hạn Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam – Chi nhánh thành phố Hưng Yên Sau thời gian thực tập Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn – Chi nhánh thành phố Hưng Yên, em có hội tiếp cận với thực tế, với kiến thức học trường hướng dẫn tận tình cô giáo – ThS Phạm Thị Bảo Oanh giúp đỡ em suốt trình thực khóa luận Em xin chân thành cảm ơn thầy, cô giáo Khoa Kinh tế - Quản lý Trường Đại học Thăng Long đóng góp ý kiến giúp đỡ em hoàn thành khóa luận Cuối em xin chân thành cảm ơn cán nhân viên Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn – Chi nhánh thành phố Hưng Yên tạo điều kiện cho em suốt thời gian em thực tập Chi nhánh Hà Nội, ngày 29 tháng 10 năm 2015 Sinh viên Nguyễn Thanh Thúy Ngọc Thang Long University Library DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO PGS.TS Mai Văn Bạn (2009), Giáo trình Nghiệp vụ ngân hàng thương mại, Đại học Thăng Long, NXB Tài PGS.TS Phan Thị Thu Hà (2014), Giáo trình Ngân hàng thương mại, Đại học kinh tế Quốc dân, NXB Đại học kinh tế Quốc dân TS Nguyễn Minh Kiều (2009), Giáo trình nghiệp vụ ngân hàng thương mại, NXB Thống kê GS.TS Nguyễn Văn Tiến (2012), Giáo trình Quản trị ngân hàng thương mại, NXB Thống kê, tr.260-295 Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam (2012), “Báo cáo thường niên”, Hà Nội Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam (2013), “Báo cáo thường niên”, Hà Nội Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam (2014), “Báo cáo thường niên”, Hà Nội Chính phủ, Khoản 7, điều Nghị định 163/2006/NĐ-Chính phủ ngày 29/12/2006 giao dịch bảo đảm Chính phủ, Nghị định số 15/CP ngày 02/03/1993, nhiệm vụ, quyền hạn trách nhiệm quản lý Nhà nước Bộ, quan ngang Bộ, theo đề nghị Vụ trưởng Vụ Chính sách tiền tệ 10 Chính phủ, Nghị định số 53/HĐBT ngày 26/03/1988 việc thành lập ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn 11 Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, Quyết định số 22/VBHN-NHNN, ban hành ngày 04/06/2014 quy định phân loại nợ, trích lập DPRR hoạt động ngân hàng, Hà Nội 12 Ngân hàng Nhà nước, Thông tư số 21/2011/VBHN-NHNN nguyên tắc cho vay vốn ngắn hạn ngân hàng 13 Quốc hội, Luật tổ chức tín dụng (2010), Hà Nội 14 Thống đốc Ngân hàng Nhà nước, Quyết định số 1627/2001/QĐ-NHNN, ban hành ngày 31/12/2001 quy chế cho vay tổ chức tín dụng khách hàng, Hà Nội [...]... giải pháp nhằm nâng cao hiệu quả cho vay ngắn hạn tại đơn vị 21 Thang Long University Library CHƢƠNG 2 THỰC TRẠNG HIỆU QUẢ CHO VAY NGẮN HẠN TRONG NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM – CHI NHÁNH THÀNH PHỐ HƢNG YÊN 2.1 Giới thiệu về Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam Chi nhánh thành phố Hƣng Yên 2.1.1 Quá trình hình thành và phát triển Ngân hàng Nông nghiệp và Phát. .. quát về cho vay ngắn hạn của NHTM, xác định tầm quan trọng và sự cần thiết của việc nâng cao hiệu quả cho vay ngắn hạn Trong đó, chương 1 tập trung vào phân tích những chỉ tiêu đánh giá và các nhân tố ảnh hưởng đến hiệu quả cho vay ngắn hạn Trên cơ sở áp dụng các kiến thức đó, tác giả sẽ phân tích thực trạng hiệu quả cho vay ngắn hạn tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam – Chi nhánh... biệt là cho vay các doanh nghiệp, hiệu quả cho vay ngắn hạn nâng cao sẽ tạo cơ hội cho các doanh nghiệp hoạt động và sản xuất kinh doanh liên tục, tạo ra nhiều giá trị cho xã hội Do đó, vấn đề nâng cao hiệu quả cho vay ngắn hạn cũng được xã hội quan tâm Như vậy, việc nâng cao hiệu quả cho vay ngắn hạn là cần thiết khách quan, trước hết vì sự tồn tại và phát triển của NHTM, đồng thời vì sự phát triển. .. với Thu lãi cho vay ngắn hạn dự phòng rủi ro cho vay = Dự phòng rủi ro cho vay ngắn hạn phải trích x 100% ngắn hạn Chỉ tiêu này phản ánh mỗi đồng lãi thu được từ cho vay ngắn hạn thì ngân hàng phải trích ra bao nhiêu đồng để dự phòng rủi ro cho vay ngắn hạn Chỉ tiêu này đánh giá hiệu quả cho vay ngắn hạn và hiệu quả thu hồi nợ của ngân hàng Tỷ lệ thu nhập so với dự phòng rủi ro cho vay ngắn hạn càng lớn... hiệu quả hoạt động cho vay ngắn hạn của NHTM Do vậy, tỷ lệ này thấp góp phần nâng cao hiệu quả cho vay ngắn hạn của ngân hàng, vì ngân hàng sẽ tiết kiệm được khoản trích lập dự phòng rủi ro, giảm chi phí và tăng lợi nhuận Tỷ lệ trích lập DPRR cho vay ngắn hạn Tỷ lệ trích lập DPRR cho vay ngắn hạn = DPRR cho vay ngắn hạn được trích lập Tổng dư nợ ngắn hạn bình quân x 100% Trong đó: Tổng dư nợ ngắn hạn. .. ngắn hạn của khách hàng, từ đó giúp tăng thu nhập của ngân hàng Vì vậy, phân tích và đánh giá nợ quá hạn của ngân hàng là vấn đề có ý nghĩa rất quan trọng trong việc gia tăng hiệu quả cho vay ngắn hạn Tỷ lệ nợ xấu trong cho vay ngắn hạn Tỷ lệ nợ xấu cho vay ngắn hạn = Dư nợ xấu cho vay ngắn hạn Dư nợ cho vay ngắn hạn x 100% Trong đó, dư nợ xấu cho vay ngắn hạn là các khoản nợ được phân vào nợ nhóm 3, nợ... lý hợp đồng và lưu trữ thông tin khách hàng 2.2.6 Các sản phẩm cho vay ngắn hạn tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam – Chi nhánh thành phố Hưng Yên Dựa theo mục đích sử dụng tiền vay, Agribank – Chi nhánh thành phố Hưng Yên có 2 hình thức cho vay ngắn hạn là cho vay tiêu dùng và cho vay kinh doanh Trong đó có những sản phẩm chính sau: Cho vay từng lần Phương thức cho vay từng lần... này cho biết DPRR trong cho vay ngắn hạn được trích so với dư nợ cho vay ngắn hạn Tỷ lệ này càng cao chứng tỏ hiệu quả cho vay đối với ngắn hạn chưa tốt vẫn phải trích lập dự phòng nhiều để đảm bảo cho hoạt động tín dụng an toàn, làm tăng chi phí hoạt động và giảm lợi nhuận của ngân hàng, do đó làm giảm hiệu quả cho vay Tỷ lệ thu lãi cho vay ngắn hạn trên tổng thu lãi Tỷ lệ thu lãi cho vay ngắn hạn. .. cho vay nên cho vay tiêu dùng ngắn hạn tăng cao, một phần vì tình hình kinh tế năm 2014 đạt nhiều tiến triển và đạo đức trả nợ của khách hàng tốt nên tình hình thu nợ cho vay tiêu dùng ngắn hạn của chi nhánh luôn đạt kết quả cao, tăng tính an toàn và đem lại lợi nhuận, góp phần nâng cao hiệu quả cho vay ngắn hạn của chi nhánh 2.3.3 Tình hình dư nợ cho vay ngắn hạn Bảng 2.5 Tình hình dƣ nợ cho vay tại. .. lãi cho vay ngắn hạn tăng và dự phòng rủi ro cho vay ngắn hạn phải trích giảm, cho thấy ngân hàng hoạt động tốt, công tác thu hồi nợ và quản trị rủi ro được đẩy mạnh, chi phí giảm, lợi nhuận tăng dẫn đến hiệu quả cho vay tăng 1.2.4 Các nhân tố ảnh hưởng đến hiệu quả cho vay ngắn hạn trong ngân hàng thương mại Các nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng cho vay ngắn hạn của NHTM bao gồm nhân tố chủ quan và