CHƢƠNG NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.1 Nghiệp vụ cho vay tiêu dùng ngân hàng thƣơng mại 1.1.1 Khái niệm cho vay tiêu dùng Hoạt động cho vay hoạt động ngân hàng thương mại, hoạt động phức tạp chứa đựng nhiều rủi ro Trong hoạt động cho vay, hành động chủ quan ý chí dẫn đến tổn thất nặng nề cho ngân hàng Vì vậy, để có định cho vay đắn, tiết kiệm thời gian, chi phí cho ngân hàng khách hàng, đảm bảo an toàn vốn kinh doanh ngân hàng hoạt động cho vay đòi hỏi ngân hàng phải tuân thủ nghiêm ngặt quy trình cho vay vốn Tại khoản 16, Điều 4, Luật tổ chức tín dụng số 47/2010/QH12 Quốc hội ban hành đưa định nghĩa cho vay: Cho vay NHTM chuyển nhượng tạm thời lượng giá trị từ người sở hữu (NHTM) sang người sử dụng (khách hàng), sau thời gian định lại quay với lượng giá trị lớn lượng giá trị ban đầu [6] Như vậy, quan hệ cho vay bao gồm hai mối quan hệ cho vay hoàn trả Mối quan hệ cho vay hoàn tất người vay hoàn trả gốc lãi cho người cho vay kết thúc trình cho vay Lượng giá trị dôi gọi lợi tức cho vay Do dựa tiêu thức khác người ta phân chia cho vay làm nhiều loại Nếu dựa vào mục đích sử dụng vốn vay, chia cho vay thành cho vay kinh doanh cho vay tiêu dùng Thực tế có nhiều cách định nghĩa CVTD khác Theo PGS.TS Phan Thị Thu Hà định nghĩa cho vay tiêu dùng: Cho vay tiêu dùng (CVTD) việc ngân hàng cho vay giao cho khách hàng khoản tiền theo thỏa thuận với nguyên tắc có hoàn trả gốc lãi thời gian định để sử dụng cho mục đích tiêu dùng, sinh hoạt nhu cầu phục vụ đời sống khác [2] Bên cạnh đó, theo PGS.TS Lê Văn Tề cho vay tiêu dùng hiểu sau: Cho vay tiêu dùng khoản cho vay để phục vụ nhu cầu chi tiêu người tiêu dùng, bao gồm cá nhân hộ gia đình Để chi tiêu, sử dụng loại hàng hóa dịch vụ mong muốn nhà ở, phương tiện lại, du lịch, y tế,… trước có khả chi trả người tiêu dùng phải tuân thủ thỏa thuận kí kết với ngân hàng (về số tiền cấp, thời gian cấp, lãi suất phải trả,…) Ngân hàng cung cấp dịch vụ cho vay tiêu dùng giúp người tiêu dùng có sống đầy đủ sung túc [5] Chính vậy, cho vay tiêu dùng nguồn tài quan trọng giúp cho khách hàng (người tiêu dùng) trang trải nhu cầu sống nhu cầu nhà ở, phương tiện lại, tiện nghi sinh hoạt, học tập, du lịch, dịch vụ y tế… Thang Long University Library CVTD hoạt động tiềm năng, ngân hàng nên đẩy mạnh, phát triển hiệu hoạt động cho vay Việc nghiên cứu đặc trưng hoạt động CVTD kết hợp với điều kiện thực tế nước ta thúc đẩy hoạt động CVTD đem lại hiệu thiết thực cho ngân hàng nói riêng kinh tế nói chung Mặt khác cho vay tiêu dùng thúc đẩy gia tăng bán hàng người bán lẻ, tạo yếu tố kích thích sản suất phát triển Đồng thời ngân hàng đáp ứng thị trường rộng lớn, mà hầu hết người tiêu dùng mua sắm trước, sau dàn xếp nguồn tài trợ, qua ngân hàng đạt nguồn lợi tức đáng kể xu gia tăng lợi tức chi phí tiêu dùng 1.1.2 Đặc điểm cho vay tiêu dùng Hoạt động CVTD tài trợ cho mục đích chi tiêu khách hàng đời sống mua nhà cửa, đồ dùng sinh hoạt, phương tiện lại; nâng cấp sửa chữa nhà cửa; trang trải cho việc học tập nước học sinh, sinh viên; trang trải khoản viện phí; chi phí cho chuyến du lịch… Hiện nay, cho vay tiêu dùng có xu hướng tăng lên mang lại lợi nhuận lớn cho ngân hàng Tuy nhiên ngân hàng tích cực mở rộng hình thức cho vay này, điều lý giải thông qua đặc điểm cho vay tiêu dùng Khách hàng hoạt động CVTD cá nhân hộ gia đình, đối tượng hoạt động nhu cầu tiêu dùng khách hàng Khác với hoạt động cho vay doanh nghiệp tổ chức kinh tế khách hàng CVTD có số lượng lớn nhu cầu vay có liên hệ trực tiếp với thu nhập trình độ văn hóa họ Nếu thu nhập khách hàng cao, họ có xu hướng tăng tiêu dùng ngược lại Nhu cầu vay tiêu dùng khách hàng phụ thuộc vào môi trường kinh tế, văn hóa xã hội Tùy thuộc vào hình thức vay vốn mục đích vay mà khoản vay CVTD có thời hạn: ngắn hạn, trung hạn, dài hạn Tuy nhiên, khách hàng thường vay để mua nhà, mua xe ôtô, du học khoản vay có hình thức trung dài hạn chiếm tỷ trọng lớn Vì vậy, khoản vay tiêu dùng thường thẩm định kỹ giám sát chặt chẽ Nhiều ngân hàng lập riêng phòng chuyên trách để theo dõi khoản vay để giảm thiểu rủi roc ho ngân hàng Khách hàng hoạt động CVTD có số lượng lớn quy mô hợp đồng lại nhỏ quy mô hoạt động cho vay khác nguồn tài trợ chủ yếu phục vụ cho nhu cầu sinh hoạt hàng ngày khách hàng Điều dẫn tới chi phí mà ngân hàng bỏ cho hợp đồng vay cao (bao gồm chi phí giao dịch, thẩm định, xét duyệt, quản lý khoản vay,…) Ngoài khách hàng CVTD cá nhân hộ gia đình nên việc tìm kiếm thông tin tài khách hàng khó khăn tốn nhiều chi phí hoạt động cho vay khác Do việc tìm kiếm thẩm định thông tin khách hàng cá nhân, hộ gia đình khó khăn so với nhóm khách hàng khác nên việc quản lý, kiểm soát vốn vay khách hàng CVTD gặp nhiều rủi ro Hơn nữa, tình hình khách hàng CVTD thay đổi tùy theo tình trạng sức khỏe công việc họ nên nguồn trả nợ cho ngân hàng thường không ổn định phụ thuộc vào nhiều yếu tố khác chu kì kinh tế, cấu kinh tế, trình độ khách hàng Nếu yếu tố kể có biến động ngược lại với dự đoán ngân hàng gây rủi ro cho hoạt động CVTD Lãi suất CVTD thường cao khoản vay khác NHTM Nguyên nhân chi phí CVTD lớn khoản vay CVTD có mức độ rủi ro cao Thông thường đa phần khoản CVTD định giá dựa lãi suất cộng với mức lợi nhuận cận biên phần bù rủi ro Nhu cầu tiêu dùng khách hàng thường co dãn với lãi suất Mặc dù vậy, mà hoạt động CVTD NHTM trọng nhiều, cạnh tranh gay gắt lãi suất yếu tố giúp cho ngân hàng thu hút khách hàng tăng khả cạnh tranh Tài sản đảm bảo điều kiện quan trọng để ngân hàng định cho khách hàng vay vốn quy mô khoản vay Do hoạt động CVTD có rủi ro cao nên khoản vay có TSĐB người thứ ba bảo lãnh làm tăng mức độ tin cậy hơn, đồng thời giúp ngân hàng giảm thiểu rủi ro khoản vay TSĐB Tuy nhiên để thu hút khách hàng ngân hàng cho khách hàng vay mà không cần có TSĐB 1.1.3 Vai trò cho vay tiêu dùng Hình thức cho vay tiêu dùng ngày phát triển mạnh mẽ, đặc biệt ngân hàng thành lập, có quy mô nhỏ, uy tín chưa cao thị trường Các ngân hàng khó cạnh tranh với ngân hàng lâu năm, có quy mô vốn lớn, có uy tín cao thị trường Hoạt động cho vay tiêu dùng ngân hàng có tác động ảnh hưởng lớn thân ngân hàng người tiêu dùng kinh tế Đối với ngƣời tiêu dùng CVTD có ý nghĩa lớn khách hàng người tiêu dùng, đặc biệt người có thu nhập trung bình thấp, thông qua nghiệp vụ cho vay tiêu dùng giúp cho họ có khả mua sắm hàng hóa cần thiết có giá trị cao, thỏa mãn nhu cầu tiêu dùng cải thiện đời sống Thực tế cho thấy có nhiều nhu cầu mang tính tự nhiên, thiết yếu, có ý nghĩa quan trọng sống cá nhân hộ gia đình Những nhu cầu sớm muộn người tiêu dùng cần phải thỏa mãn Ví dụ nhu cầu Thang Long University Library mua sắm sửa chữa nhà ở, đồ dùng tiện nghi sinh hoạt, phương tiện lại xe máy, ô tô, chuẩn bị tiệc lễ, ma chay, học hành, du học… Nhu cầu thiết yếu người tiêu dùng nhiều, cải thiện thường tích lũy theo thời gian, khả tài người dân bị giới hạn, nảy sinh nhu cầu tiêu dùng mua sắm nhà cửa, tiện nghi sinh hoạt,… lớn tuổi Khi lợi ích cảm nhận hưởng thụ thường có xu hướng giảm xuống Do đó, người tiêu dùng tìm cách để phối hợp khéo léo việc thỏa mãn nhu cầu với yếu tố thời gian khả toán tương lai Điều có nghĩa người tiêu dùng tìm cách để hưởng thụ trước số tiền có tương lai Việc mượn tiền trước ngân hàng để tiêu dùng người dân phải trả lãi thực chất cách quy đổi dòng tiền mà ta có thời điểm tương lai thời điểm Tuy nhiên, lạm dụng CVTD làm cho người vay chi tiêu vượt mức cho phép, làm giảm khả tiết kiệm chi tiêu tương lai Hiện nay, ngân hàng ngày trọng đến hoạt động CVTD việc thỏa mãn nhu cầu tiêu dùng mình, khách hàng hưởng nhiều ưu đãi tiện ích Khách hàng vay vốn với nhiều kì hạn khác thỏa thuận mức lãi suất vay phù hợp với mục đích vay mình, sử dụng dịch vụ khác chuyển tiền, mở thẻ ATM, Master Card, Mobile Banking… Đối với khoản vay tiêu dùng ngân hàng, khách hàng có trách nhiệm ý thức trả nợ, động lực để phấn đấu, để nâng cao thu nhập tương lai Hoạt động CVTD giúp cải thiện đời sống dân cư, giúp họ có sống tiện nghi đầy đủ, tinh thần thoải mái hơn, nâng cao chất lượng sống Đối với ngân hàng thƣơng mại Với hoạt động chủ yếu nhận tiền gửi có trách nhiệm hoàn trả sử dụng tiền vay kiếm lời, NHTM cần nỗ lực huy động vốn, bên cạnh cần phải khai thác thị trường tín dụng cách triệt để, nghĩa tìm cách để đảm bảo khả đáp ứng sở thỏa mãn tốt nhất, nhiều nhu cầu cho vay kinh tế Vì vậy, ngân hàng bỏ qua thị trường cho vay tiêu dùng thiếu sót, quy mô số nhu cầu nhỏ số lượng nhu cầu cho vay xét theo lượng khách hàng tiềm theo đa dạng nhu cầu tiêu dùng lại vô lớn Do đó, ngày NHTM quan tâm trọng phát triển loại hình Bên cạnh đó, CVTD công cụ marketing hiệu quả, nhiều người biết tới ngân hàng thông qua việc CVTD, ngân hàng thu hút khách hàng sử dụng thêm hình thức dịch vụ khác chuyển tiền trả lương qua tài khoản ngân hàng để thuận lợi cho hoạt động toán lãi theo kì hạn, sử dụng dịch vụ thẻ, quảng bá thương hiệu ngân hàng thông qua khách hàng, từ làm tăng khả huy động tiền gửi từ dân cư cho ngân hàng Hơn nữa, xu hướng hoạt động NHTM phát triển đa tổng hợp, tìm cách mở rộng nghiệp vụ tung sản phẩm Việc thực phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng vừa mở rộng khách hàng cho vay, tận dụng nguồn vốn huy động cách hiệu quả, vừa đa dạng hóa sản phẩm, dịch vụ ngân hàng Từ ngân hàng tăng sức mạnh cạnh tranh; đồng thời tạo nét đặc trưng hấp dẫn riêng Đối với Kinh tế CVTD có vai trò quan trọng việc kích cầu, tức làm cho chi tiêu dân cư tăng lên, nhu cầu hàng hóa dịch vụ phục vụ cho sinh hoạt tăng lên Khi cầu tiêu dùng tăng kích thích sản xuất phát triển, quy mô sản xuất tăng nhanh, mức độ đổi phong phú chất lượng ngày lớn Bên cạnh CVTD làm tăng tính cạnh tranh doanh nghiệp với Ngoài ra, CVTD giúp đẩy mạnh tốc độ lưu thông hàng hóa, tạo thêm công ăn việc làm cho người lao động, góp phần thúc đẩy kinh tế phát triển Bên cạnh đó, CVTD góp phần nâng cao đời sống dân cư, người tiêu dùng thỏa mãn tốt nhu cầu vật chất, tinh thần, từ góp phần làm cho xã hội phát triển lành mạnh Một xã hội mà người dân có sống đầy đủ tiện nghi phần hạn chế tượng tiêu cực biểu tình, phản động, trật tự an ninh, tượng vốn coi đặc trưng xã hội bất ổn lạc hậu Ngoài ra, CVTD phát triển làm tăng hội làm ăn doanh nghiệp Do hỗ trợ khuyến khích, nhu cầu khách hàng ngày đa dạng phong phú hơn, nên nhà sản xuất có sở để đưa định sản xuất kinh doanh đắn, phù hợp với nhu cầu khách hàng, giúp cho hoạt động sản xuất kinh doanh ngày phát triển bền vững CVTD góp phần cải thiện môi trường toán, giảm lượng tiền mặt lưu thông thị trường Xét góc độ kinh tế vĩ mô, dịch vụ ngân hàng bán lẻ đẩy nhanh trình lưu chuyển tiền tệ, tận dụng tiềm lớn dân cư để phát triển kinh tế, cải thiện đời sống người dân, hạn chế dùng tiền mặt tiết kiệm chi phí thời gian, tiền bạc cho xã hội 1.1.4 Các hình thức cho vay tiêu dùng Cho vay tiêu dùng đa dạng phong phú Tùy theo tiêu thức khác mà cho vay tiêu dùng chia thành: 1.1.4.1 Căn vào mục đích cho vay Theo mục đích vay, hoạt động CVTD phân thành CVTD bất động sản CVTD thông thường Thang Long University Library CVTD bất động sản: Các ngân hàng thường CVTD bất động sản để tài trợ cho việc mua tài sản thực nhà cửa, khu hộ, trung tâm mua bán, khu văn phòng, nhà kho, đất đai sở vật chất khác Trong hoạt động ngân hàng, cho vay bất động sản cho vay xây dựng ngắn hạn, toán đủ vài tháng vài tuần, cho vay dài hạn, kéo dài 20 – 30 năm Quy mô trung bình cho vay bất động sản thường lớn nhiều so với quy mô trung bình vay thông thường, đặc biệt cho vay kinh doanh nhỏ Đối tượng mà ngân hàng hướng tới gia đình có thu nhập ổn định (6-10 triệu đồng/tháng) Ngân hàng cho vay tối đa 70-90% giá trị nhà thời gian 1030 năm, với tài sản chấp nhà mua trả góp, tài sản bảo lãnh người thân cha, mẹ, anh, chị, em ruột… Dịch vụ mua nhà trả góp hay vay để xây, sửa nhà thuận lợi, giải nhu cầu nhiều gia đình CVTD thông thƣờng khoản cho vay phục vụ nhu cầu cải thiện đời sống mua sắm phương tiện lại, đồ dùng sinh hoạt, du lịch, học hành, y tế giải trí… Những khoản vay thường có quy mô nhỏ, thời gian tài trợ ngắn, mức độ rủi ro ngân hàng thấp khoản CVTD bất động sản Các sản phẩm CVTD thông thường bao gồm: Cho vay mua xe ô tô chấp xe mua: Là sản phẩm tín dụng hỗ trợ nguồn vốn giúp khách hàng mua xe ô tô phục vụ nhu cầu lại, giao dịch kinh doanh, với tài sản chấp xe mua Cho vay du học: Giúp khách hàng chuẩn bị nguồn tài kịp thời đáp ứng nhu cầu học tập cho em Nhiều ngân hàng đẩy mạnh dịch vụ nhằm thu hút gia đình có em du học đến với thông qua việc kéo dài thời hạn vay hay ưu đãi lãi suất Cho vay trả góp sinh hoạt tiêu dùng: Là sản phẩm tín dụng hỗ trợ nguồn vốn giúp khách hàng mua sắm vật dụng gia đình, sửa chữa nhà ở, sửa chữa giới, làm kinh tế hộ gia đình, toán học phí, du lịch, chữa bệnh, ma chay, cưới hỏi,… nhu cầu thiết yếu khác sống Cho vay cầm cố, chấp sổ tiết kiệm, giấy tờ có giá: Là sản phẩm tín dụng dành cho khách hàng cá nhân sở hữu sổ tiết kiệm, giấy tờ có giá có nhu cầu cầm cố sổ tiết kiệm, giấy tờ có giá để vay vốn hoạt động sản xuất kinh doanh hay tiêu dùng 1.1.4.2 Căn vào cách thức hoàn trả Căn vào cách thức hoàn trả, cho vay tiêu dùng phân thành CVTD trả góp, CVTD phi trả góp CVTD tuần hoàn Cho vay tiêu dùng trả góp: Là loại cho vay tiêu dùng người vay phải trả cho ngân hàng (bao gồm tiền gốc lãi) làm nhiều lần, theo kì hạn định thời hạn cho vay Loại cho vay thường áp dụng khoản vay lớn thời hạn vay dài Ví dụ vay để mua nhà, mua ô tô… Cho vay tiêu dùng phi trả góp: Là phương thức cho vay tiêu dùng mà khách hàng toán cho ngân hàng lần đến hạn Cho vay tiêu dùng tuần hoàn: Là khoản CVTD ngân hàng cho phép khách hàng sử dụng thẻ tín dụng phát hành loại séc thấu chi dựa tài khoản vãng lai Theo phương thức này, thời hạn tín dụng thỏa thuận trước, vào nhu cầu chi tiêu thu nhập kiếm kỳ, khách hàng ngân hàng cho phép thực việc vay trả nợ nhiều kỳ cách tuần hoàn, theo hạn mức tín dụng 1.1.4.3 Căn vào nguồn gốc khoản nợ Căn vào nguồn gốc khoản nợ CVTD gồm hai loại CVTD trực tiếp CVTD gián tiếp Cho vay tiêu dùng trực tiếp, bao gồm phương thức: Cho vay trả theo định kỳ, phương thức khách hàng vay trả trực tiếp cho ngân hàng với mức trả thời hạn trả lần quy định cho vay Khi cấp tiền vay, toàn số tiền vay ngân hàng ghi Nợ tài khoản cho vay ghi Có tài khoản tiền gửi cá nhân giao tiền mặt cho khách hàng Thấu chi, nghiệp vụ cho phép khách hàng rút tiền từ tài khoản vãng lai họ vượt số dư Có, tới hạn mức thỏa thuận Đối với hình thức này, khách hàng phải trả lãi số tiền mà họ sử dụng theo mức lãi suất thỏa thuận, tức số dư Nợ thực tế tài khoản vãng lai, không quy định cho đối tượng mặt hàng cụ thể không đòi hỏi phải toán nhiều lần phần Thẻ tín dụng, nghiệp vụ tín dụng ngân hàng phát hành thẻ cho người có tài khoản ngân hàng đủ điều kiện cấp thẻ ấn định mức giới hạn tín dụng tối đa mà người có thẻ phép sử dụng Phương thức thẻ tín dụng bao gồm thỏa thuận ba bên: người giữ thẻ, ngân hàng người bán hàng Thẻ bảo đảm cho người bán hàng điều người giữ thẻ ngân hàng bảo lãnh số tiền định Cho vay tiêu dùng gián tiếp: Được thực cách nhà sản xuất hay nhà cung ứng bán hàng hóa cho khách hàng ngân hàng toán thay người mua hàng Đây hình thức phối hợp ngân hàng tổ chức bán lẻ hàng hóa Sau định kỳ ngân hàng thực thu nợ người vay 1.1.4.4 Căn vào hình thức đảm bảo tiền vay Theo tính chất đảm bảo, CVTD có hai loại chính: Cho vay có đảm bảo tài sản cho vay tài sản đảm bảo Thang Long University Library Cho vay có đảm bảo tài sản: Là loại cho vay dựa sở đảm bảo chấp cầm cố, phải có bảo lãnh người thứ ba Đối với khách hàng uy tín cao đôi với ngân hàng vay vốn đòi hỏi phải có bảo đảm Sự bảo đảm pháp lý để ngân hàng có thêm nguồn thứ hai, bổ sung cho nguồn thu nợ thứ thiếu chắn Cho vay có đảm bảo tài sản chủ yếu thực hình thức sau: Cho vay cầm cố: Là hình thức ngân hàng cho khách hàng vay tiền với điều kiện khách hàng phải chuyển quyền kiểm soát TSĐB cho ngân hàng thời gian cam kết Cho vay chấp: Trong hình thức người vay phải chuyển giấy tờ chứng nhận sở hữu TSĐB sang cho ngân hàng nắm giữ thời hạn cam kết Đối với chấp tài sản tài sản mang chấp thường bất động sản nhà cửa, quyền sử dụng đất động sản mà việc ngân hàng nắm giữ không thuận tiện ô tô, xe máy Cho vay đảm bảo tài sản: Là việc ngân hàng cho vay vốn tài sản cầm cố, chấp bảo lãnh người thứ ba tài sản Trong trường hợp này, ngân hàng cho tổ chức cá nhân vay chủ yếu dựa vào uy tín khách hàng Đối với khách hàng tốt, có khả tài mạnh ngân hàng cấp tín dụng dựa vào uy tín thân khách hàng mà không cần nguồn thu nợ thứ hai bổ sung Mức vay tối đa không bảo đảm loại hình tổ chức tín dụng NHNN quy định thời kỳ 1.2 Đẩy mạnh hoạt động cho vay tiêu dùng ngân hàng thƣơng mại 1.2.1 Sự cần thiết việc đẩy mạnh hoạt động cho vay tiêu dùng ngân hàng thương mại Với tư cách trung gian tài kinh tế, hoạt động chủ yếu thường xuyên nhận tiền gửi cho vay, để đảm bảo tồn phát triển hiệu khoản cho vay mối quan tâm hàng đầu NHTM Đẩy mạnh hoạt động CVTD xu tất yếu ngân hàng nhu cầu tiêu dùng ngày nhiều song song yêu cầu chất lượng dịch vụ khách hàng NHTM ngày cao Các NHTM không ngừng đẩy mạnh hoạt động CVTD, đổi sản phẩm, dịch vụ cung cách phục vụ nhằm đáp ứng cách nhanh chóng, thuận tiện, an toàn nhu cầu vốn làm hài lòng khách hàng Ngân hàng hoạt động hiệu giúp nâng cao hình ảnh ngân hàng mắt khách hàng, giúp nâng cao uy tín ngân hàng, từ giúp thu hút thêm nhiều khách hàng đến với ngân hàng tăng khả cạnh tranh Hơn nữa, đẩy mạnh hoạt động cho vay tiêu dùng giúp khách hàng hưởng tiện ích trước tích lũy đủ tiền đặc biệt quan trọng hơn, CVTD cần thiết cho trường hợp cá nhân có nhu cầu chi tiêu cấp bách, nhu cầu chi tiêu cho giáo dục, y tế… Đối với hệ trẻ người có thu nhập thấp, CVTD giúp họ có sống ổn định từ trẻ, việc mua trả góp cần thiết, tạo động lực to lớn để làm việc, tiết kiệm, nuôi dưỡng Tuy nhiên, lạm dụng CVTD làm cho người vay chi tiêu vượt mức cho phép, làm giảm khả tiết kiệm chi tiêu tương lai Ngoài ra, CVTD giúp ngân hàng mở rộng quan hệ với khách hàng, từ làm tăng khả huy động loại tiền gửi cho ngân hàng, tạo điều kiện đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ như: thẻ, dịch vụ quản lí tiền mặt, tư vấn, chiết khấu Ngoài ra, đẩy mạnh hoạt động CVTD giúp ngân hàng tìm kiếm lợi nhuận từ khoản vay, tăng thu nhập phân tán rủi ro, góp phần quảng bá thương hiệu sản phẩm dịch vụ, tăng khả cạnh tranh ngân hàng với ngân hàng khác Bên cạnh đó, CVTD thúc đẩy thành phần tiêu dùng gia tăng cầu nước, cấu tổng sản phẩm quốc nội, hạn chế phụ thuộc vào cầu nước ngoài, thúc đẩy phát triển kinh tế bền vững CVTD thúc đẩy tăng trưởng kinh tế, tạo việc làm từ làm tăng thu nhập, tạo khả tiết kiệm, mở rộng hội huy động vốn phát triển dịch vụ ngân hàng 1.2.2 Các tiêu đánh giá đẩy mạnh hoạt động cho vay tiêu dùng ngân hàng thương mại 1.2.2.1 Nhóm tiêu định tính Đối với ngân hàng thương mại, khoản cho vay tiêu dùng hiệu khoản cho vay đảm bảo thực đầy đủ bước quy trình cho vay; bên cạnh đó, thủ tục xử lý thuận tiện nhanh chóng cho khách hàng, đảm bảo nguyên tắc an toàn quy định định Chất lượng nhân đóng vai trò quan trọng việc đánh giá hiệu hoạt động ngân hàng Một cán có lực trình độ chuyên môn kinh nghiệm ngân hàng giảm thiểu rủi ro cán tín dụng đưa kết thẩm định đắn, giúp đảm bảo hiệu cho vay ngân hàng Hơn nữa, cán cần có tinh thần, thái độ, đạo đức nghề nghiệp tốt trình tiếp cận phục vụ khách hàng tạo cho khách hàng niềm tin hình ảnh tốt khách hàng Hoạt động CVTD ngân hàng phải đối mặt với nhiều rủi ro Chính vậy, công tác kiểm soát nội đóng vai trò quan trọng việc nhận dạng, đo lường, đánh giá hoạt động để kịp thời phát hiện, ngăn ngừa rủi ro CVTD, qua đề xuất biện pháp quản lý rủi ro thích hợp, đẩy mạnh hoạt động CVTD Thang Long University Library ngân hàng Hoạt động kiểm soát nội thực thường xuyên, nghiêm túc tác động lớn đến hiệu hoạt động cho vay ngân hàng Ngoài ra, uy tín ngân hàng tiêu đánh giá hoạt động CVTD ngân hàng Uy tín hình ảnh ngân hàng mắt khách hàng, đánh giá khách hoạt động ngân hàng Khách hàng thường lựa chọn ngân hàng lâu năm có hiệu kinh doanh tốt, an toàn lành mạnh Hơn nữa, ngân hàng có uy tín tốt thu hút nhiều khách hàng hơn, tiền đề cho việc huy động nguồn vốn lớn đến với ngân hàng với chi phí rẻ tiết kiệm thời gian Từ ngân hàng có nguồn lực cho hoạt động cho vay nói chung CVTD nói riêng Một ngân hàng có chiến lược quản lý rủi ro CVTD hợp lý đắn, giúp ngân hàng nhận diện, đo lường trước rủi ro xảy ra, có công tác giám sát, kiểm soát chặt chẽ, nhằm đảm bảo an toàn cho nguồn vốn nâng cao hiệu hoạt động ngân hàng việc đẩy mạnh hoạt động CVTD Hơn nữa, sách tín dụng hợp lý giúp cho hoạt động CVTD tăng trưởng hiệu bền vững đảm bảo kiểm soát rủi ro ngân hàng Chính sách tín dụng cần phù hợp với nhu cầu khách hàng, nhận diện khách hàng tiềm nhằm đưa ưu đãi, hạn chế cho vay khách hàng có khả mang lại rủi ro cao, bên cạnh quy trình CVTD phải phù hợp với quy định chung chuyên nghiệp hơn, thuận tiện cho khách hàng Như nói tiêu định tính phản ánh rủi ro CVTD NHTM để đánh giá rủi ro CVTD cách khái quát Mặc dù vậy, để có kết luận xác phải dựa hệ thống tiêu định lượng cụ thể bao gồm tiêu liên quan đến hoạt động CVTD ngân hàng 1.2.2.2 Nhóm tiêu định lượng Bên cạnh tiêu định tính hoạt động CVTD đánh giá qua tiêu định lượng sau: Doanh số CVTD thể tổng lượng vốn mà ngân hàng cho cá nhân, tổ chức vay thời kỳ cụ thể Đây tiêu phản ánh rõ tốc độ mở rộng CVTD Doanh số lớn chứng tỏ nhu cầu vay khách hàng đáp ứng tốt hơn, đồng thời cho thấy khả tăng lợi nhuận từ hoạt động ngân hàng Doanh số CVTD * 100% Tỷ trọng doanh số CVTD = Tổng doanh số cho vay Doanh số thu nợ CVTD tiêu quan trọng phản ánh chất lượng vốn cho cá nhân, tổ chức vay hoàn trả thời kỳ cụ thể Nếu doanh số cho vay cao kèm theo doanh số thu nợ cao xem khoản vay tốt, vòng quay vốn ngân hàng cao 10 ngân hàng, điều không dễ dàng chấp nhận, bất chấp lợi ích mà ngân hàng đem lại qua tài trợ Vì mà ngân hàng không mở rộng đôi tượng khách hàng vay, chưa thu hút thêm lượng khách mới, làm giảm lợi nhuận ngân hàng Nguyên nhân từ phía ngƣời vay Ngoài nguyên nhân chủ quan, khách quan từ phía ngân hàng có nguyên ngân từ phía người vay Thói quen tâm lí tiêu dùng người dân hai yếu tố có tác động mạnh mẽ đến hoạt động CVTD ngân hàng Quy trình hoạt động CVTD thấp, khả mở rộng nghiệp vụ khó khăn, dẫn đến hạn chế việc cung cấp sản phẩm CVTD có nguyên nhân bắt nguồn chủ yếu từ thói quen tâm lí tiêu dùng người Việt Người tiêu dùng có thói quen tích lũy để mua sắm vay từ bạn bè, người thân tìm đến ngân hàng để thỏa mãn nhu cầu tâm lí tin tưởng vào bạn b , gia đình, người thân thị trường tài phục vụ mục đích tiêu dùng nước ta chưa phát triển Ngoài ra, khách hàng khó chứng minh thu nhập khả trả nợ thân Đây vấn đề nan giải mà ngân hàng gặp phải cấp CVTD Đối với đối tượng vay cán công nhân viên hưởng lương việc xác định thu nhập từ lương dễ dang thông qua bảng lương hàng tháng Thông thường, lương khách hàng có nguồn thu nhập khác khó xác định xác Đối với khách hàng vay cán công nhân viên thu nhập chủ yếu thân khách hàng chứng minh cán tín dụng thẩm định Nếu việc chứng minh khách hàng trình độ lựa chọn chứng thuyết phục với ngân hàng nhu cầu vay họ không đáp ứng Điều làm hạn chế khả mở rộng CVTD nhóm khách hàng này, làm giảm hiệu hoạt động tín dụng hoạt động sử dụng vốn ngân hàng 74 TỔNG KẾT CHƢƠNG Nội dung Chương cho thấy nhìn tổng quan lịch sử hình thành cấu tổ chức ngân hàng Agribank – Phú Xuyên Bên cạnh Chương đưa số liệu tình hình hoạt động tín dụng, cụ thể hoạt động cho vay tiêu dùng giai đoạn 2012 - 2014 đồng thời nêu lên mặt hạn chế, khó khăn hoạt động tín dụng ngân hàng Những đánh giá, phân tích Chương sở để đề xuất giải pháp nhằm phòng ngừa hạn chế hoạt động CVTD Agribank – Phú Xuyên thể chương 75 Thang Long University Library CHƢƠNG GIẢI PHÁP ĐẨY MẠNH HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM – CHI NHÁNH PHÚ XUYÊN 3.1 Định hƣớng phát triển Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam – Chi nhánh Phú Xuyên 3.1.1 Định hướng phát triển Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam Hoạt động CVTD có nhiều điều kiện thuận lợi kinh tế, trị, công nghệ để phát triển Đây lĩnh vực mà nhiều ngân hàng trọng đầu tư mở rộng Quy mô chất lượng sản phẩm CVTD trở thành yếu tố đánh giá hoạt động vị trí ngân hàng công chúng Khi nắm bắt tình hình đó, NHNo&PTNT Việt Nam xác định hoạt động CVTD cần quan tâm mở rộng Để thực mục tiêu này, ban lãnh đạo phòng ban với trung tâm phòng khách hàng cá nhân phải thống đề chiến lược phát triển cụ thể cho hoạt động CVTD Ngân hàng cần đầu tư kết hợp nguồn lực, đảm bảo thành công lĩnh vực hấp dẫn 3.1.2 Định hướng phát triển Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam – Chi nhánh Phú Xuyên giai đoạn 2015 - 2016 Với phương châm NHNo&PTNT Việt Nam thịnh vượng khách hàng phát triển bền vững khách hàng ngân hàng Mục tiêu Agribank tiếp tục phát triển giữ vững vị trí NHTM hàng đầu Việt Nam, tiên tiến khu vực có uy tín cao trường quốc tế Chi nhánh Agribank Phú Xuyên xây dựng kế hoạch cấu lại chi nhánh với mục tiêu hoạt động kinh doanh 2015-2016 cụ thể sau: Trong hoạt động cho vay, chi nhánh chấp hành nghiêm túc quy trình nghiệp vụ kinh doanh tiền tệ, dịch vụ ngân hàng, ứng dụng đầy đủ công nghệ thông tin vào nghiệp vụ quy định NHNo&PTNT Việt Nam đảm bảo xác an toàn, bền vững hiệu Thứ nhất, chi nhánh xác định chất lượng khoản vay tiêu chí hàng đầu xét duyệt cho vay nên ngân hàng tập trung vào khoản vay mà người vay có mức thu nhập cao, ổn định, có quan hệ tốt với ngân hàng Thứ hai, chi nhánh cố gắng nâng cao chất lượng phục vụ khách hàng, tạo quan hệ bền vững với khách hàng quan hệ tín dụng Đây nhân tố quan trọng giúp cho chi nhánh nâng cao lực cạnh tranh thị trường Do hoạt động CVTD có chênh lệch lãi vay, khách hàng lựa chọn ngân hàng để vay chủ yếu dựa vào 76 uy tín thương hiệu, chất lượng dịch vụ mối quan hệ trước Chi nhánh trọng công tác tiếp cận chăm sóc khách hàng tiện ích, phong cách phục vụ khách hàng nhanh chóng, thuận tiện, văn minh lịch phù hợp với tình hình thực tế kinh doanh địa bàn Bên cạnh đó, phong cách phục vụ khách hàng cán tín dụng phải cải thiện dựa cải tiến quy trình cho vay, cách giao tiếp với khách hàng Thứ ba, chi nhánh tìm kiếm cán có lực trình độ cao; chi nhánh tiến hành đào tạo, bồi dưỡng cho nhân viên kinh nghiệm Bên cạnh đó, chi nhánh đưa sách đãi ngộ tốt lương, thưởng với nhân viên giàu kinh nghiệm, có đóng góp lớn cho chi nhánh Đây động lực đổi ngân hàng thời gian tới Thứ tư, ngân hàng cần tập trung đẩy mạnh hoạt động tín dụng, nâng cao vai trò kiểm soát trước, sau cho vay, nhằm ngăn chặn rủi ro tín dụng Đặc biệt sản phẩm có độ rủi ro lớn cho vay tiêu dùng Chi nhánh cần thực quản trị ngân hàng từ chiều rộng sang chiều sâu theo hướng nâng cao lực quản trị rủi ro thông qua việc hoàn thiện máy tổ chức quản trị nội bộ, thực công tác kiểm tra, tra chế độ báo cáo thường xuyên, tiếp tục bám sát dự án triển khai chi nhánh Thứ năm, việc nâng cao chất lượng sản phẩm dịch vụ đặc biệt sản phẩm truyền thống tín dụng, huy động vốn,…là cần thiết Chi nhánh cần nghiên cứu thị trường để nắm bắt nhu cầu khách hàng, diến biến thị trường phục vụ tốt khách hàng với phương châm “Agribank mang phồn vinh đến với khách hàng” Để tăng cường quảng cáo chi nhánh phải hướng dẫn thực nghiệp vụ CVTD đến tổ chức, công ty địa bàn, phát tờ rơi, thông báo đài phát cho người dân có nhu cầu tìm hiểu rõ, đến với chi nhánh thực thủ tục vay, nợ hạn Ngoài ra, chi nhánh cần trì tỷ lệ nợ hạn nợ xấu thấp mức tỷ lệ mà NHNN cho phép Ngân hàng thực điều chỉnh cấu, tăng cường rà soát, kiểm tra nội để ngăn ngừa phát sinh nợ hạn nợ xấu; củng cố, áp dụng hệ thống công nghệ thông tin kịp thời phòng ngừa giảm thiểu rủi ro cho chi nhánh 3.2 Giải pháp đẩy mạnh hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam – Chi nhánh Phú Xuyên Việt Nam với dân số gần 90 triệu người mức thu nhập ngày tăng thị trường đầy tiềm NHTM, thị trường phát triển mạnh tương lai tốc độ tăng thu nhập tăng trưởng loại hình doanh nghiệp Các NHTM có xu hướng chuyển sang bán lẻ, tăng cường tiếp cận với khách hàng 77 Thang Long University Library cá nhân, hộ gia đình Khi chuyển sang bán lẻ, ngân hàng có thị trường lớn hơn, tiềm phát triển tăng lên có khả phân tán rủi ro kinh doanh Bên cạnh đó, cạnh tranh NHTM ngày gay gắt, đô thị loại loại tập trung khách hàng có tiềm tài lớn mật độ ngân hàng tăng mạnh Trước áp lực cạnh tranh nhiều ngân hàng nước ngoài có ý định thâm nhập vào thị trường Việt Nam hình thức ngân hàng 100% vốn nước ngoài, NHTM Việt Nam cần chủ động việc phát triển dịch vụ ngân hàng, có dịch vụ ngân hàng bán lẻ Trước tình hình đó, Agribank Phú Xuyên cần có giải pháp để khắc phục hạn chế, nhằm nâng cao lực cạnh tranh ngân hàng, tạo nên khác biệt ngân hàng 3.2.1 Xử lý dứt điểm nợ xấu, nợ hạn Chi nhánh áp dụng loại hình CVTD thu theo nhiều kì hạn Do vậy, nhân viên chi nhánh có trách nhiệm phải theo dõi lịch trả nợ, thường xuyên có thông tin qua lại nhân viên kế toán nhân viên tín dụng Tuy nhiên, nguyên nhân khác nhau, khách hàng không thực lịch trả nợ chi nhánh phải có thông báo, biện pháp kịp thời Trong công tác thu nợ cần ý tới khoản vay hạn khoản vay chưa đến hạn khách hàng có nguy không trả nợ khả toán, thua lỗ có biểu vi phạm Pháp luật Chi nhánh cần xử lý khoản vay có vấn đề cách áp dụng biện pháp khác để thu hồi nợ Để đảm bảo hoạt động bình thường với mức độ rủi ro cho phép, chi nhánh phải quy định chặt chẽ quy trình xử lý nợ hạn: khai thác khoản nợ khả thu hồi lý khoản nợ không khả thu hồi Hơn nữa, thấy dấu hiệu khoản nợ có vấn đề, chi nhánh cần tiến hành biện pháp cần thiết như: điều chỉnh kì hạn trả nợ gốc, nợ lãi, gia hạn nợ, nhận thêm TSĐB Ngoài ra, chi nhánh cần phải động viên thuyết phục khách hàng ý thức trách nhiệm có cố gắng việc toán số nợ hạn cho chi nhánh Bên cạnh đó, để giải nợ có vấn đề đạt hiệu quả, chi nhánh nên tăng cường gắn bó với quyền sở tại, quan chức thông qua hình thức hội nghị khách hàng, tổng kết hoạt động kinh doanh… đồng thời phải lập phận xử lý nợ có vấn đề bao gồm người có chuyên môn, nghiệp vụ cao, vừa thông hiểu Pháp luật, vừa nhạy bén kinh doanh có kinh nghiệm để giúp công tác thu hồi nợ tốt 78 3.2.2 Hoàn thiện quy trình cho vay tiêu dùng giám sát vay chặt chẽ Để đạt hiệu tốt công tác cho vay tiêu dùng chi nhánh cần ý hoàn thiện quy trình cho vay bước quy trình cho vay ảnh hưởng trực tiếp đến hiệu khoản cho vay tiêu dùng việc chi nhánh có gặp rủi ro khoản vay không, khoản vay có mang lại lợi nhuận cho chi nhánh không Chuyên môn hóa bƣớc quy trình cho vay tiêu dùng Chi nhánh cần có chuyên môn hóa công tác cho vay tiêu dùng, phân rõ hoạt động nhiệm vụ cá nhân, phòng ban từ tiếp cận với khách hàng, thu thập thông tin khách hàng, thẩm định đến việc giải ngân, thu nợ, giám sát khoản vay; cho công việc đạt kết tối đa rút ngắn thời gian cho vay, thuận tiện cho công tác cho vay khách hàng Tăng cƣờng công tác kiểm tra, kiểm soát công tác thẩm định trƣớc sau giải ngân cho khách hàng Khi tiên hàng thẩm định trước giải ngân, chi nhánh cần tìm hiểu kỹ khách hàng mình, xem xét kỹ nguồn trả nợ liên hệ với ngân hàng thương mại khác địa bàn để biết thêm thông tin khách hàng Để hạn chế tối đa rủi ro tiến hàng cho vay tiêu dùng, chi nhánh việc thắt chặt công tác kiểm tra, kiểm soát nội trước giải ngân cần phải theo dõi sát tình hình khoản vay sau giải ngân Chi nhánh cần tăng cường công tác đối chiếu trực tiếp khách hàng vay vốn thường xuyên để kịp thời phát xử lý biểu bất thường khách hàng nhằm hạn chế thấp rủi ro phát sinh Đặc biệt với hồ sơ vay chủ thể cá nhân, nguồn toán lương, chi nhánh cần trọng việc thẩm định chắn nguồn toán ổn định thường xuyên giám sát theo dõi tình hình trả nợ gốc lãi hàng tháng khách hàng Bên cạnh đó, chi nhánh nên có biện pháp để ràng buộc trách nhiệm người xác nhận nguồn thu thập khách hàng vay nhằm giảm thiểu tình trạng khách hàng vay nhiều hợp đồng khác khách hàng không công tác đơn vị đơn vị trách nhiệm việc thông báo với ngân hàng không bàn giao trách nhiệm cho đơn vị nơi khách hàng đến công tác 3.2.3 Xây dựng sách ưu đãi cho khách hàng Một ngân hàng thu hút khách hàng không hiểu nhu cầu khách hàng Khách hàng nguồn tài nguyên vô giá hoạt động ngân hàng Chính nên xây dựng riêng cho ngân hàng quy định sách khách hàng chung – khách hàng ưu đãi chiến lược kinh doanh cụ thể, áp dụng cho khách hàng có giao dịch thường xuyên khách hàng có giao dịch lần đầu Các sách phải nắm bắt tâm lý tiêu dùng người dân, từ tạo 79 Thang Long University Library hấp dẫn cho khách hàng gửi tiền, ví dụ sách ưu đãi khách hàng theo dịch vụ, dịch vụ mức ưu đãi từ thấp đến cao, ngân hàng nên phân loại khách hàng ưu đãi thông qua việc đánh giá quan hệ khách hàng với ngân hàng; xếp hàng đặc biệt, hạng nhất, hạng nhì, hạng ba Đối với loại sản phẩm CVTD cần có sách ưu đãi đặc biệt khác cụ thể hoạt động cho vay Chi nhánh nên lập hồ sơ đánh giá khách hàng, tờ trình xét duyệt khách hàng ưu đãi họp hội đồng xét duyệt khách hàng ưu đãi, sau có kết thông báo cho khách hàng biết chậm 03 ngày so với ngày có kết Chính sách ưu đãi thể cụ thể sau: - Quà tặng cho khách hàng thân thiết - Ưu đãi TSĐB vốn vay, thời gian trình xử lý nghiệp vụ,… - Ưu đãi lãi suất cho vay: áp dụng mức giảm so với lãi suất cho vay thông thường theo hạng xếp loại ưu đãi Ví dụ: Khách hàng vay không cần TSĐB với thời hạn tối đa 24 tháng, vay tối đa đến 500 triệu đồng Khách hàng tặng bảo hiểm người vay với trị giá bảo hiểm số dư khoản vay thời điểm xảy kiện bảo hiểm Chi nhánh cần dựa vào hệ thống chấm điểm khách hàng tự động ngân hàng, lấy làm mức độ xếp hạng (căn vào thông tin nhân thân, nguồn thu nhập sản phẩm dự định vay yếu tố khác) Nếu khách hàng xếp hạng tốt, có quan hệ tín dụng với chi nhánh lâu dài, nợ khó đòi chi nhánh tổ chức tín dụng, chi nhánh giảm lãi suất, cấp hạn mức cao thẩm định lại hồ sơ lần vay theo hạn mức tín dụng Đồng thời, để khách hạng xếp hạng tín dụng cách xác, chi nhánh nên yêu cầu người vay cung cấp thông tin đầy đủ, trung thực, chi tiết cho người vay chi nhánh Với khoản vay tiêu dùng mà khách hàng có thu nhập ổn định, TSĐB tốt hưởng mức lãi suất thấp 3.2.4 Đa dạng hóa loại hình dịch vụ đồng thời hoàn thiện sản phẩm cho vay Hiện cho vay tiêu dùng Agribank – chi nhánh Phú Xuyên đáp ứng nhu cầu việc: Mua nhà, xây dựng, mua ô tô, vay du học Trong thời gian tới ngân hàng mở rộng thêm dịch vụ cho vay du lịch, cho vay khám chữa bệnh, cho vay mua xe máy, laptop… Ngân hàng cần nghiên cứu, triển khai sản phẩm dịch vụ mới, độc đáo, chuyên biệt áp dụng điều kiện Việt Nam, từ góp phần nâng cao hình ảnh chi nhánh, thu hút thêm khách hàng gia tăng lợi nhuận cho ngân hàng Đa dạng hóa sản phẩm biện pháp hữu hạn chế rủi ro cho chi nhánh 80 Chi nhánh phải định hướng tới việc tạo sản phẩm dịch vụ có thời gian xét duyệt hồ sơ nhanh chóng để đáp ứng nhu cầu khách hàng cần vay gấp, hạn mức vay cao thời gian vay linh hoạt Khi có nhu cầu chi tiêu khách hàng rút vốn bổ sung chứng từ chứng minh mục đích sử dụng vốn vay (hóa đơn mua hàng) vòng từ 3-5 ngày sau giải ngân Chính vậy, cho vay ngân hàng nên thường xuyên yêu cầu khách hàng cung cấp hồ sơ chứng minh nguồn trả nợ Và giải thích cho khách hàng biết việc cung cấp thông tin đầy đủ, chi tiết khách hàng có nhiều hội tiếp cận vốn vay từ ngân hàng Ngoài ra, ngân hàng cần đẩy mạnh cho vay tín chấp bên cạnh cho vay chấp truyền thống, áp dụng với đối tượng cán công nhân viên Vì đối tượng có nguồn thu nhập ổn định, nhu cầu đời sống ngày cao có ý thức trả nợ cao Bên cạnh phát triển sản phẩm mới, chi nhánh cần phải hoàn thiện sản phẩm cũ cho vay mua nhà, mua ô tô theo hướng xây dựng quy trình cho vay chi tiết, đầy đủ dễ hiểu hơn, thủ tục cần thông thoáng, tạo điều kiện tối choc ho khách hàng vay vốn ngân hàng khách hàng người đem lại thu nhập cho ngân hàng Khi hoạt động tín dụng tăng trưởng, ngân hàng có lượng lớn khách hàng nên đa dạng hóa sản phẩm – dịch vụ kèm theo nhằm mở rộng mạng lưới dịch vụ đến với khách hàng mà ngân hàng chưa có chi nhánh, phòng giao dịch,…, hình thức cho vay tiền mặt với số lượng lớn điều chuyển xe chở tiền đến tận nhà cho khách hàng, vừa đảm bảo khoản tiền cho vay đồng thời qua thể chăm sóc tốt khách hàng Cung cấp sản phẩm, dịch vụ đến nhà, hộ dân để khách hàng hiểu ngân hàng dân, phục vụ dân 3.2.5 Nâng cao lực cán nhân viên ngân hàng với việc đổi công nghệ ngân hàng Một yếu tố khác không phần quan trọng phải nâng cao chất lượng dịch vụ chăm sóc khách hàng đội ngũ chuyên viên Agribank – Phú Xuyên để tạo cảm giác hài lòng an tâm cho khách hàng nhu cầu tài họ đáp ứng Nâng cao chất lượng phục vụ k m với đại hóa công nghệ ngân hàng xem nhân tố quan trọng chiến lược phát triển Agribank – Phú Xuyên Tin học hóa quy trình kinh doanh quản lý ngân hàng, đào tạo cho cán bộ, nhân viên ngân hàng có khả làm chủ công nghệ yêu cầu cấp thiết Mặt khác, xu hội nhập yêu cầu đặt lên vai đội ngũ cán bộ, nhân viên lớn, chắn có nhiều ngân hàng nước thâm nhập vào thị trường Việt 81 Thang Long University Library Nam tạo môi trường cạnh tranh gay gắt mà thắng cạnh tranh chất lượng dịch vụ ngân hàng Để làm điều yếu tố tảng quan trọng ngân hàng nguồn nhân lực Vì người cán tín dụng chi nhánh phải có phẩm chất lực sau để thực công việc: - Có lực để giải vấn đề chuyên môn, nghiệp vụ Muốn họ phải có kiến thức chuyên môn ngân hàng, đào tạo kĩ để xử lý thông tin liên quan đến công việc - Có lực dự đoán vấn đề kinh tế phát triển triển vọng hoạt động cho vay Đây tầm nhìn cá nhân, lại ảnh hưởng tới hoạt động ngân hàng Từ kinh nghiệm mà họ có dự đoán xác sáng tạo cán tín dụng - Có uy tín quan hệ xã hội Điều thể phẩm chất đạo đức khả giao tiếp, có ảnh hưởng quan trọng việc mở rộng giữ chân khách hàng truyền thống ngân hàng - Có lực học hỏi, tự nghiên cứu, có khả làm việc độc lập Nhận thức điều này, năm vừa qua ngân hàng không ngừng nâng cao số lượng chất lượng nguồn nhân lực Hàng năm ngân hàng tổ chức thi công khai tuyển nhân viên với nhiều vòng thi kiến thức chuyên môn, trình độ ngoại ngữ khả giao tiếp… tuyển chọn cán có lực thực sự, có trách nhiệm nhiệt tình với công việc Ngân hàng thường xuyên tổ chức lớp đào tạo, đào tạo lại cán thông qua Hội nghị chuyên đề, lớp tập huấn nước, khóa học ngắn hạn dài hạn nước Để thu hút đội ngũ nhân viên giỏi, nâng cao hiệu công tác ngân hàng cần có chế độ đãi ngộ định nhân viên như: lương, thưởng, chế độ đào tạo… điều tạo nên động lực làm việc mạnh mẽ cán bộ, tạo hình ảnh đẹp lòng khách hàng ngân hàng Ngân hàng nên thường xuyên tổ chức, tham dự buổi giao lưu văn nghệ, thể thao hay thi nội ngành ngân hàng địa bàn hoạt động để tạo điều kiện cho nhân viên có dịp hiểu hơn, thể quan tâm ngân hàng đến đời sống tình cảm nhân viên Qua đó, tạo đoàn kết nội ngân hàng, tạo thành khối thống nhất, đưa ngân hàng đạt mục tiêu chung 3.2.6 Đẩy mạnh cho vay tiêu dùng trả góp sở liên kết với đối tác bán hàng Chi nhánh chủ động tìm kiếm đối tác lớn để ký hợp đồng hợp tác triển khai sản phẩm cho vay tiêu dùng, công ty mở tài khoản 82 toán chi nhánh Và vậy, chi nhánh vừa thu hút thêm nhiều khách hàng vừa có nguồn vốn huy động dồi với chi phí thấp so với việc huy động tiền tiết kiệm dân cư Hiện nay, chi nhánh cho vay Showroom ô tô địa bàn huyện Phú Xuyên để tài trợ chỗ cho khách hàng có nhu cầu mu axe ô tô Tuy nhiên tài trợ chi nhánh hạn hẹp, chủ yếu lĩnh vực CVTD trả góp, chi nhánh cần kí kết hợp đồng liên kết với hang bán lẻ ô tô, xe máy, laptop, trang thiết bị nội thất, trang bị vệ sinh, vật liệu xây dựng, đồ gia dụng đắt tiền gia đình… Chi nhánh liên kết với công ty vốn du học, thông qua buổi hội thảo buổi tư vấn công ty đó, chi nhánh tiếp cận trực tiếp khách hàng có nhu cầu vay tiền du học Ngoài ra, việc liên kết với công ty bất động sản, chủ đầu tư khu đô thị, dự án nhà ở, sàn giao dịch bất động sản vay khách hàng có nhu cầu mua nhà, tài sản đảm bảo nhà định mua khả thi mà hà nội nhu cầu nhà lớn, triển khai tốt hình thức cho vay đẩy mạnh hoạt động cho vay tiêu dùng 3.2.7 Nâng cao hiệu hoạt động marketing Việc làm cho người dân hiểu biết chi nhánh lợi ích mà chi nhánh mang lại cho họ điều cần thiết để đẩy mạnh hoạt động CVTD Nếu công tác tuyên truyền thực tốt có tác dụng việc thay đổi thói quen tích lũy để tiêu dùng tâm lý sợ vay người dân Qua tăng số lượng khách hàng góp phần thúc đẩy CVTD phát triển Muốn chi nhánh cần mở rộng hoạt động Marketing ngân hàng cần thực vấn đề sau: Giữ chân khách hàng cũ tìm kiếm khách hàng Khi chi nhánh muốn đẩy mạnh hoạt động CVTD vấn đề chủ yếu phải có khách hàng thu hút khách hàng Việc đòi hỏi nhân viên chuyên trách chi nhánh phải nghiên cứu thói quen tiêu dùng thành phần khách hàng có nhu cầu, từ cung ứng tín dụng hợp lý tạo điều kiện cho khách hàng vay vốn Chi nhánh nên có mối quan tâm sâu sắc đến khách hàng, cần giữ mối liên hệ thường xuyên thân thiết, xây dựng khách hàng trung thành cho ngân hàng Xây dựng khách hàng trung thành việc chân thành cảm ơn khách hàng làm vui lòng khách hàng có nhu cầu giao dịch chi nhánh Đối với khách hàng lớn, thân quen, giữ mối quan hệ tốt thông qua việc tìm hiểu ngày đặc biệt khách hàng, chúc mừng, tặng quà để tạo ấn tượng tốt với khách hàng Ví dụ Tết in lịch có địa chỉ, điện thoại, dịch vụ ngân hàng gửi đến khách hàng; dịp lễ 8/3, dịp lễ 20 10 có sách ưu đãi 83 Thang Long University Library khách hàng nữ đến giao dịch ngân hàng tặng đồ dùng văn phòng, mỹ phẩm… có in tên, địa chỉ, điện thoại ngân hàng; Tổ chức hội nghị khách hàng, tổ chức ưu đãi tặng phẩm, giới thiệu sản phẩm dịch vụ ngân hàng, khẳng định sách xem khách hàng ưu tiên số ngân hàng Việc làm tạo ấn tượng tốt đẹp cho doanh nghiệp có mối quan hệ với ngân hàng, lời quảng cáo tuyệt diệu cho ngân hàng khách hàng chưa giao dịch ngân hàng, vừa giữ chân khách hàng trung thành với ngân hàng vừa tìm kiếm nguồn khách hàng Lời quảng cáo từ khách hàng giao dịch với ngân hàng có giá trị gấp nhiều lần quảng cáo tivi, truyền hình… Quảng bá hình ảnh ngân hàng phƣơng tiện truyền thông phƣơng tiện khác Ngân hàng nên ý nhiều đến việc quảng bá thương hiệu thông qua quảng cáo hoạt động ngân hàng phương tiện thông tin đại chúng sách báo, tivi, đài phát Ban lãnh đạo ngân hàng nên thường xuyên tham gia hoạt động cộng đồng địa phương, phương tiện hữu hiệu để tranh thủ khách hàng mới: tham dự tổ chức văn nghệ xã hội, kinh tế… Chú ý kiến tạo thương hiệu riêng cho chi nhánh địa bàn Bên cạnh đó, chi nhánh cử cán sâu sát đến quan, đơn vị để tuyên truyền, phổ biến nghiệp vụ cho vay để người dân hiểu tiện ích mà loại tín dụng mang lại cho họ Đồng thời, cần chiếm ủng hộ nhiệt tình cán lãnh đạo để qua việc tiếp cận tập hợp nhu cầu người dân việc tiến hành thực nghiệp vụ diễn cách suôn sẻ Thêm nữa, hoàn thiện Website Agribank: www.agribank.com.vn ngày phong phú, chi tiết, đáp ứng nhu cầu thông tin ngày cao khách hàng không nước Nâng cao chất lƣợng dịch vụ chăm sóc khách hàng qua thái độ, cung cách làm việc nhân viên Cán nhân hàng hình ảnh thu nhỏ ngân hàng nên cán ngân hàng cần ý thức thân họ tuyên truyền viên tích cực nhất, hiệu cho hoạt động ngân hàng đến với khách hàng Nhân viên ngân hàng cần giữ thái độ tận tâm, hết lòng khách hàng cung cách phục vụ lịch sự, chu đáo; Qua hình ảnh ngân hàng mắt khách hàng ngày nâng cao tạo dấu ấn lòng khách hàng Vì vậy, ngân hàng phải có sách đào tạo nhân viên, hướng dẫn nhân viên thường xuyên; theo dõi sát nhân viên để có hình thức khen thưởng nhân viên có thái độ tích cực 84 hình thức phạt nhân viên có thái độ chưa tốt; từ tạo động lực cho nhân viên phấn đấu công việc 3.3 Kiến nghị 3.3.1 Đối với Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam nên có sách hỗ trợ cho chi nhánh việc đa dạng hóa sản phẩm cho vay tiêu dùng cho mang tính đồng bộ, thống toàn hệ thống điều kiện cho vay, quy trình thực hiện, mẫu biểu… Tổ chức chuyển tải ý nghĩa mục đích chiến lược đến cán tín dụng, hoạch định song song chiến lược mở rộng mạng lưới, tiếp thị quảng cáo, tuyển dụng cán phù hợp Ngoài ra, ngân hàng cần tiến hành tổ chức theo dõi, đánh giá, phân tích định kì vay, tình hình hoạt động cho vay tiêu dùng theo sản phẩm, theo kỳ hạn theo thời gian định để có đánh giá, phân loại có kế hoạch thống phát triển cho loại sản phẩm toàn hệ thống Trước xu cạnh tranh gay gắt NHTM, Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam cần phải có số giải pháp mang tính thực tế để nâng cao tính cạnh tranh sản phẩm dịch vụ nói chung sản phẩm CVTD nói riêng Bên cạnh đó, NHNo&PTNT nên tổ chức lớp tập huấn quy trình thực loại hình CVTD kinh nghiệm trình thực phương án giải có tranh chấp rủi ro xảy ra, biện pháp phòng chống rủi ro, lớp bồi dưỡng pháp luật nhằm nâng cao hiểu biết Pháp luật cán cho vay Đặc biệt, NHNo&PTNT nên tăng cường hoạt động kiểm tra, kiểm soát nội nhằm chấn chỉnh kịp thời sai sót hoạt động cho vay đồng thời phòng ngừa rủi ro, lành mạnh hóa hoạt động CVTD hệ thống 85 Thang Long University Library TỔNG KẾT CHƢƠNG Trên sở phân tích thực trạng chương 2, toàn chương nêu lên định hướng hoạt động kinh doanh mục tiêu cụ thể Agribank – Phú Xuyên năm tới Bên cạnh đó, chương nêu lên cần thiết phải hạn chế rủi ro CVTD Từ đó, chương nêu lên số giải pháp với mong muốn góp phần đẩy mạnh hoạt động CVTD chi nhánh 86 KẾT LUẬN Đẩy mạnh hoạt động cho vay mối quan tâm hàng đầu ngân hàng hoạt động cho vay đóng vai trò định đến tồn phát triển ngân hàng Đẩy mạnh hoạt động cho vay tiêu dùng yêu cầu cấp thiết đặt cho Agribank – Phú Xuyên môi trường cạnh tranh Để đẩy mạnh hoạt động cho vay đòi hỏi phải có cố gắng, nỗ lực không thân ngân hàng mà cần phải có hoàn thiện hệ thống pháp luật, sách điều tiết từ NHNN Tìm hiểu đẩy mạnh hoạt động cho vay tiêu dùng giải pháp nhằm đẩy mạnh CVTD Agribank – Phú Xuyên giúp em hiểu rõ thực tiễn hoạt động ngân hàng, trình từ thẩm định, kết luận cho vay tới giải ngân thu hồi vốn Từ hiểu khó khăn hạn chế hoạt động CVTD hoạt động kinh doanh ngân hàng Việt Nam Một số nhận xét ý kiến giải pháp nhằm đẩy mạnh cho vay đưa Trong phạm vi kiến thức thời gian hạn chế, viết đề cập tới số vấn đề nhằm đạt mục tiêu nghiên cứu tránh khỏi thiếu sót Em mong nhận bảo góp ý từ thầy cô giáo để khóa luận hoàn chỉnh Một lần nữa, em xin bày tỏ lòng biết ơn sâu sắc tới cô giáo – Th.s Lê Thị Hà Thu toàn thể cô chú, anh chị NHNo&PTNT Việt Nam chi nhánh Phú Xuyên tận tình giúp em hoàn thành khóa luận Em xin chân thành cảm ơn! Hà Nội, ngày 29 tháng 10 năm 2015 Sinh viên Nguyễn Phương Hoa Thang Long University Library DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Mai Văn Bạn (năm 2013), giáo trình Nghiệp vụ ngân hàng thương mại, NXB tài Phan Thị Thu Hà (năm 2009), Giáo trình Ngân hàng thương mại, NXB Thống kê Hà Nội Tô Ngọc Hưng (năm 2005), giáo trình nghiệp vụ kinh doanh ngân hàng, NXB Học viện ngân hàng Trần Ái Kết (năm 2008), Giáo trình Lý thuyết tài – tiền tệ, NXB Giáo dục Lê Văn Tề (năm 1992), Tiền tệ ngân hàng, NXB Thành phố Hồ Chí Minh Luật Ngân hàng nhà nước Luật Các Tổ chức tín dụng Tạp chí ngân hàng Tạp chí tài tiền tệ Website http://www.agribank.com.vn [...]... Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam – Chi nhánh Phú Xuyên 2.1.1 Vài nét về Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam Thành lập ngày 26/3/1988, hoạt động theo Luật các Tổ chức Tín dụng Việt Nam, đến nay, Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam - Agribank là Ngân hàng thương mại hàng đầu giữ vai trò chủ đạo và chủ lực trong phát triển kinh tế Việt Nam, đặc... vậy, chi nhánh cần có những biện pháp khắc phục những rủi ro cho vay trong thời gian tới 2.3 Những quy định chung về nghiệp vụ cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam – Chi nhánh Phú Xuyên 2.3.1 Đối tượng và điều kiện cho vay tiêu dùng Dựa theo Quyết định số 72 QĐ-HĐQT-TD ngày 31/03/2012 của Chủ tịch Hội đồng quản trị Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt. .. Việt Nam đã quyết định thành lập Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam – Chi nhánh Phú Xuyên theo Nghị định số 53 HĐBT của Hội đồng Bộ trưởng (nay là Chính phủ) về việc thành lập các ngân hàng chuyên doanh hoạt động trong lĩnh vực nông nghiệp nông thôn, trực thuộc trung tâm điều hành của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam Chi nhánh hoạt động dưới sự chỉ đạo của giám... vay tiêu dùng hay các phương thức phân loại cho vay tiêu dùng Bên cạnh đó, chương 1 cũng là cơ sở lý luận đưa ra cách thức nghiên cứu thực trạng hoạt động cho vay tiêu dùng sẽ được trình bày trong chương tiếp theo 19 Thang Long University Library CHƢƠNG 2 THỰC TRẠNG ĐẨY MẠNH HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM – CHI NHÁNH PHÚ XUYÊN 2.1 Khái quát về Ngân. .. đốc khách hàng trả nợ (cả gốc và lãi) đúng hạn, chuyển nợ quá hạn, thực hiện các biện pháp thu nợ 2.2 Tình hình hoạt động kinh doanh của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam – Chi nhánh Phú Xuyên giai đoạn 2012 - 2014 2.2.1 Tình hình huy động vốn Nguồn vốn là điều kiện tiên quyết cho mọi hoạt động của ngân hàng Nguồn vốn mạnh, ổn định là cơ sở để ngân hàng tổ chức các hoạt động kinh... Agribank – Chi nhánh Phú Xuyên ) 2.1.3.2 Chức năng, nhiệm vụ các phòng ban của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam – Chi nhánh Phú Xuyên Ban giám đốc Giám đốc chi nhánh là người đứng đầu thực hiện nhiệm vụ, quyền hạn của mình theo quy định của Pháp luật và ngân hàng cấp trên Chịu trách nhiệm về toàn bộ hoạt động điều hành kinh doanh của chi nhánh Giám đốc phân công, ủy quyền cho Phó... Kế hoạch và Kinh doanh - Phòng Kế toán và Ngân quỹ - Phòng Hành chính – Nhân sự Cơ cấu tổ chức quản lý chi nhánh NHNo&PTNT huyện Phú Xuyên được thể hiện dưới sơ đồ sau: Sơ đồ 2.1: Tổ chức bộ máy hoạt động của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam – Chi nhánh Phú Xuyên Giám đốc Phó giám đốc Phòng Kế hoạch Phòng Kế toán Phòng Hành 4 phòng giao và Kinh doanh và Ngân quỹ chính – Nhân sự... hàng phải mở rộng mạng lưới hoạt động, đa dạng hóa các dịch vụ ngân hàng Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam đã thành lập thêm nhiều chi nhánh trên cả nước đặc biệt tại các thành phố lớn như Hà Nội, Thành phố Hồ Chí Minh, Đà Nẵng, Huế,… 21 Thang Long University Library Trên địa bàn thành phố Hà Nội, ngày 16/05/1989 Ban lãnh đạo Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam. .. Việt Nam, Agribank đã, đang không ngừng nỗ lực, đạt được nhiều thành tựu đáng khích lệ, đóng góp to lớn vào sự nghiệp công nghiệp hoá, hiện đại hoá và phát triển kinh tế của đất nước 2.1.2 Quá trình hình thành và phát triển của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam – Chi nhánh Phú Xuyên Trước tình hình đổi mới của nền kinh tế, nhu cầu tiêu dùng ngày càng tăng Để đáp ứng nhu cầu đó ngân. .. đường hơn 20 năm hoạt động và phát triển NHNo&PTNT chi nhánh Phú Xuyên đã đạt được những thành tựu đáng kể, góp phần tăng trưởng vào nền kinh tế đất nước Chi nhánh Phú Xuyên luôn luôn hoạt động theo phương châm của NHNo&PTNT Việt Nam, đó là tập trung huy động mọi nguồn vốn nhàn rỗi để từ đó phát triển các loại hình dịch vụ cho vay Đồng thời, chi nhánh không ngừng triển khai và phát triển các dịch vụ