-1- KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP GVHD: ThS Nguyễn Lợi CHƯƠNG I LÝ LUẬN CHUNG VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Tổng quan Ngân hàng thương mại hoạt động cho vay Ngân hàng thương mại 1.1.1 Khái niệm Ngân hàng thương mại Luật tín dụng quốc hội khóa XII, kỳ họp thứ thông qua ngày 16 tháng năm 2010, định nghĩa: “Ngân hàng thương mại loại hình ngân hàng thực tất hoạt động ngân hàng hoạt động kinh doanh khác theo quy định Luật nhằm mục tiêu lợi nhuận Luật định nghĩa: “7ớ chức tín dụng doanh nghiệp thực một, sổ tất hoạt động ngân hàng To chức tín dụng bao gồm ngân hàng, tổ chức tín dụng phi ngân hàng, tổ chức tài vi mô quỹ tín dụng nhân dân Như vậy, NHTM loại ngân hàng giao dịch trực tiếp với công ty, xí nghiệp, tố chức kinh tế cá nhân, cách nhận tiền gửi, tiền tiết kiệm, sử dụng số vốn đế cho vay, chiết khấu, cung cấp phưomg tiện toán cung ứng dịch vụ ngân hàng cho đối tượng nói 1.1.2 Khái niệm hoạt động cho vay Ngân hàng thương mại Hoạt động cho vay hoạt động kinh doanh chủ yếu NHTM đế tạo lợi nhuận Đây hoạt động đem lại khoản thu nhập lớn cho ngân hàng Hoạt động cho vay NHTM định nghĩa: “Cho vay hình thức cấp tín dụng, theo đỏ tổ chức tín dụng giao cho khách hàng khoản tiền để sử dụng vào mục đích thời hạn định theo thỏa thuận với nguyên tắc hoàn trả gốc lãi 1.1.3 Phân loại hoạt động cho vay 1.1.3.1 Theo thòi hạn cho vay - Cho vay ngan hạn: thời hạn cho vay đến năm sử dụng để bổ sung, bù đắp thiếu hụt vốn lưu động doanh nghiệp nhu cầu tiêu dùng ngắn hạn cá nhân SVTH: Hà Lệ Thu KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP -2 - GVHD: ThS Nguyễn Lợi - Cho vay trung hạn: Thời hạn cho vay từ đến năm Tín dụng trung hạn chủ yếu sử dụng để đầu tư mua sắm tài sản cố định, cải tiến đổi thiết bị, công nghệ, mở rộng kinh doanh, xây dựng dự án có quy mô nhỏ thời gian thu hồi nhanh Bên cạnh đó, dùng để đầu tư tài sản lưu động thường xuyên doanh nghiệp, doanh nghiệp thành lập - Cho vay dài hạn: Thời hạn cho vay năm Loại tín dụng dùng đế đáp ứng nhu cầu đầu tư dài hạn xây dựng nhà ở, thiết bị, phưcmg tiện vận tải có quy mô lớn, xây dựng xí nghiệp 1.1.3.2 Theo mục đích sử dụng vốn - Cho vay bất động sản: loại hình cho vay liên quan đến việc mua sắm xây dựng bất động sản nhà ở, đất đai hay bất động sản lĩnh vực công nghiệp, thương mại dich vụ - Cho vay công nghiệp, thương mại, dịch vụ: Loại cho vay ngắn hạn để bổ sung vốn lưu động cho doanh nghiệp hoạt động lĩnh vực - Cho vay nông nghiệp: Loại cho vay đế trang trải chi phí sản xuất nông nghiệp mua phân bón, thuốc trừ sâu, giống trồng, thức ăn gia súc, lao động, nguyên nhiên liệu - Cho vay cá nhân: Loại cho vay để đáp ứng nhu cầu tiêu dùng cá nhân mua sắm vật dụng đắt tiền Ngày nay, ngân hàng thực khoản cho vay đế trang trải chi phí thông thường đời sống qua phát hành thẻ tín dụng - Cho định chế tài chỉnh khác vay hình thức phố biến cho vay thị trường liên ngân hàng - Cho thuê: Cho thuê định chế tài bao gồm thuê vận hành, thuê mua lại, thuê tài Tài sản cho thuê thường bất động sản động sản chủ yếu máy móc thiết bị 1.1.3.3 Theo đối tượng cho vay - Tín dụng von cổ định', cảc khoản cho vay đế hình thành vố cố định doannh nghiệp - Tín dụng von lưu động' Các khoản cho vay để hình thành vốn lưu động SVTH: Hà Lệ Thu KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP -3 - GVHD: ThS Nguyễn Lợi 1.1.3.4 Theo hình thức bảo đảm - Cho vay có bảo đảm đổi vật (cho vay có đảm bảo tài sản): hình thức cho vay mà số tiền cấp dựa tài sản đảm bảo (cầm cố, chấp) Các tài sản dùng đảm bảo nợ vay phải hội đủ điều kiện tính thị trường, ốn định Các hình thức cho vay có đảm bảo đảm bảo chứng khoán( giấy tờ có giá), hợp đồng thầu khoán, vật tư hàng hóa, bất động sản - Cho vay cỏ bảo đảm đổi nhân (cho vay cỏ đảm bảo không tài sản): Là cam kết hay nhiều người việc trả nợ ngân hàng thay cho khách hàng vay vốn khách hàng vay vốn không trả nợ vay đến hạn Người đứng bảo lãnh phải hội tủ hai điều kiện lực pháp lý lực tài Thông thường, người đứng bảo đảm ngân hàng, tố chức, tài chính, doanh nghiệp Các cá nhân muốn đứng bảo đảm thường phải có tài sản bảo đảm nợ vay 1.1.3.5 Theo phương thức hoàn trả - Cho vay trả góp: Loại hình cho vay mà việc hoàn trả vốn lãi theo định kỳ Loại cho vay thường áp dụng cho khoản vay có thười gian dài cho vay bất động sản, cho vay tiêu dùng tài sản có giá trị cao Ngoài ra, hình thức áp dụng cho số loại cho vay có hình thái giá trị nhỏ cho vay nhà kinh doanh nhỏ (cho vay chợ), cho vay tài trợ trang thiết bị nông nghiệp - Cho vay phi trả góp: cho vay toán lần theo kỳ hạn thỏa thuận - Cho vay hoàn trả theo yêu cầu: chang hạn hình thức thấu chi, cho vay qua thẻ tín dụng 1.1.3.6 Theo xuất xứ tín dụng - Cho vay trực tiếp: Ngân hàng cấp vốn trực tiếp cho người có nhu cầu vay, đồng thời người vay trực tiếp trả nợ vay ngân hàng - Cho vay gián tiếp: Khoản vay thực thông qua việc mua lại khế ước, chứng minh nợ phát sinh thời hạn toán chiết khấu thương phiếu, mua phiếu hàng tiêu dùng, máy móc nông nghiệp trả góp hay mua nợ SVTH: Hà Lệ Thu KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP 1.1.3.7 Theo hình thức cho vay - 4- GVHD: ThS Nguyễn Lợi - Thau chi', hình thức cho vay gắn liền sử dụng tài khoản tiền gửi vãng lai cá nhân danh nghiệp thông qua việc sử dụng số dư hạn mức cho phép, với thời hạn, phí ngân hàng quy định Quyền thấu chi chia làm hai loại: + Quyền thấu chi mặc định: Hình thức thấu chi phố biến Quyền ngân hàng cấp cho khách hàng ghi rõ điều kiện sử dụng tài khoản Khách hàng có quyền rút số dư mức cho phép mà không cần thông báo trước cho ngân hàng + Quyền thấu chi thỏa thuận: Khi khách hàng có quyền rút số dư, khách hàng phải xin phép - Cho vay theo hạn mức tín dụng: Cho vay đế tạo thuận lợi cho toán khách hàng + Tương tự thấu chi áp dụng cho khoản vay lớn, quan trọng + Cho vay rót vốn lần, thời gian ngắn kèm với khoản vay khác với khoản thu khác + Cho vay hoạt động kinh doanh theo mùa vụ khách sạn, nông nghiệp, - Chiết giấy tờ cỏ giá: kỳ phiếu thương mại, chứng tiền gửi, - Cho vay tiêu dùng cá nhân', hình thức cho vay ngắn trung hạn với lãi suất thỏa thuận ngân hàng khách hàng Việc trả nợ thường trả hàng tháng với số tiền cố định Cho vay tiêu dùng cá nhân thường cho vay đế mua phương tiện lại du lịch cho vay sinh viên Đối với khách hàng tốt, ngân hàng cấp cho khách hàng tập séc đế rút tiền - Tín dụng tuần hoàn: hình thức tín dụng mà khách hàng vay khoản tiền cố định, hoàn trả vay lại - Tín dụng thuê mua: cho vay hình thức cho thuê tài sản mà khách hàng cần sử dụng, sau thời gian khách hàng mua lại tài sản SVTH: Hà Lệ Thu KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP -5 - GVHD: ThS Nguyễn Lợi - Tín dụng nhà ở: Bao gồm cho vay toán, cho vay tiết kiệm nhà ở, cho vay tự - Mua khoản nợ doanh ngiệp: hình thức phổ biến factoring mua hóa đơn bán hàng doanh nghiệp 1.1.4 Các nguyên tắc cho vay Khi khách hàng cần vay vốn từ NHTM, giấy tờ, chứng từ cần thiết khách hàng cần phải đảm bảo ba nguyên tắc cho vay Các nguyên tắc cho vay có quan hệ mật thiết, gắn bó với thành tống thống nhất, có ảnh huởng lớn đến quan hệ tín dụng ngân hàng với thành phần kinh tế, phòng ngừa đuợc yếu tố rủi ro đảm bảo an toàn tín dụng, đồng thời gây sức ép buộc đơn vị kinh tế tìm biện pháp nâng cao hiệu kinh tế 1.1.4.1 Vốn vay phải có mục đích sử sụng mục đích thỏa thuận HĐTD Trong nguyên tắc này, vốn vay đuợc giải ngân phải đuợc sử dụng cho mục đích đuợc bên xin vay đua đề xuất vay vốn với ngân hàng đuợc ngân hàng cho vay chấp nhận Ngân hàng có quyền từ chối hủy bỏ yêu cầu vay vốn không sử dụng mục đích cam kết truớc Quán triệt nguyên tắc này, ngân hàng có quyền yêu cầu buộc bên vay phải sử dụng tiền vay mục đích cam kết thuờng xuyên giám sát hành động bên vay phuơng diện Tính mục đích tiền vay gắn liền với hiệu kinh tế khoản vay ảnh huởng trực tiếp đến rủi ro xảy đến với khoản vay Hiệu hoạt động sản xuất kinh doanh bên vay gắn liền với hiệu hoạt động cho vay ngân hàng từ ảnh huởng đến tính sinh lời ngân hàng 1.1.4.2 Vốn vay phải hoàn trả nợ gốc lãi tiền vay hạn thỏa thuận HĐTD Nguyên tắc bắt nguồn từ chất tín dụng giao dịch cung - cầu vốn, giao dịch quyền sử dụng vốn thời gian định Trong khoảng thời gian cam kết giao dịch, ngân hàng bên vay thỏa thuận ngân hàng cam kết giao quyền sử dụng lượng giá trị định cho bên vay Khi kết thúc SVTH: Hà Lệ Thu KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP -6 - GVHD: ThS Nguyễn Lợi kỳ hạn vay, bên vay phải hoàn trả quyền cho ngân hàng (trả nợ gốc) khoản chi phí (lợi tức phí) định cho việc sử dụng vốn vay Những sai lệch so với dự kiến việc hoàn trả nợ vay mức độ trả nợ, thời hạn trả nợ phản ánh không bình thuờng hoạt động bên vay mức độ khác Điều gây rủi ro tốn thất cho ngân hàng 1.1.4.3 Vốn vay phải có đảm bảo Việc xác định cách tuơng đối xác nguời sử dụng vốn vay có khả trả nợ hay không điều khó Do đó, đế đảm bảo nguyên tắc hoàn trả khoản tín dụng phải đảm bảo Có hai hình thức đảm bảo sau: + Đảm bảo tài sản: cầm cố, chấp, bảo lãnh tài sản bên thứ ba, tài sản hình thành từ vốn vay + Đảm bảo không tài sản duới hình thức tín chấp theo thị, nghị định Chính phủ Tùy thuộc vào đối tuợng vay vốn có quan hệ nhu với ngân hàng mà ngân hàng cho vay có đảm bảo tài sản đảm bảo tài sản 1.1.5 Vai trò hoạt động cho vay ngân hàng thương mại Hoạt động cho vay phần hoạt động tín dụng ngân hàng Hoạt động đời từ lâu trở thành hai nhiệm vụ Đây nghiệp vụ kinh doanh chủ yếu ngân hàng có lãi cho vay bù đắp lại chi phí phát sinh chi phí trung gian, chi phí quản lý, chi phí dự trữ Trong trình phát triển ngân hàng, lợi nhuận từ khoản cho vay chiếm phần lớn thu nhập Khi lượng tiền gửi tăng lên đáng kế hình thức cho vay phong phú Khi định nghĩa hoạt động cho vay, có nhiều quan điếm khác định nghĩa: “Hoạt động cho vay ngân hàng hoạt động cung ứng tiền cho tất khách hàng cỏ nhu cầu tiền để phục vụ cho mục đích sản xuất kinh doanh hay tiêu dùng” Và hoạt động cho vay có vai trò: SVTH: Hà Lệ Thu KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP -7 - GVHD: ThS Nguyễn Lợi - Hoạt động cho vay góp phần chuyển dịch cẩu kinh tế theo hướng công nghiệp hóa - đại hóa Phần lớn nguồn vốn nhiều thành phần kinh tế vay từ ngân hàng để bắt tay vào ngành thương mại dịch vụ chiếm tỷ trọng lớn (Ví dụ: kinh tế quốc doanh chiếm tới 70%) Do sách cho vay, định hướng chung nhà nước góp phần tạo cho kinh tế cấu kinh tế hợp lý, cân đối Bằng công cụ tín dụng mà ngân hàng cho vay ưu đãi nghành nghề cần thiết đế phù hợp với chiến lược phát triển kinh tế Đảng Nhà nước giai đoạn cụ - Hoạt động cho vay góp phần điều hòa cung - cầu dịch vụ, hàng hóa Doanh nghiệp muốn sản xuất kinh doanh, mở rộng sản xuất kinh doanh mà thiếu vốn doanh nghiệp phải vay vốn ngân hàng Nhưng doanh nghiệp thu lợi nhuận có khả trả nợ ngân hàng doanh nghiệp tiêu thụ hết số sản phẩm hàng hoá sản xuất ra, hay phải có phận người tiêu dùng mua có khả mua sản phẩm phía người tiêu dùng, với mức thu nhập định, họ không có đủ số tiền đế mua hàng hoá muốn Họ đủ khả mua sau thời gian dài tích luỹ Đó nguyên nhân dẫn đến chu kì tuần hoàn luân chuyến vốn doanh nghiệp bị ngưng trệ Doanh nghiệp không thu hồi đủ tiền đế thực vòng quay sản xuất Do đó, ngân hàng cho doanh nghiệp vay thúc đẩy sản xuất kinh doanh, có nhiều hàng hoá Ngân hàng cho người tiêu dùng vay thoả mãn nhu cầu hàng hoá Như hoạt động cho vay ngân hàng góp phần điều hoà cung - cầu sản phẩm, hàng hoá, dịch vụ cho kinh tế - Hoạt động cho vay góp phần điều tiết phân phối nguồn vắn Vốn sản xuất kinh doanh kinh tế vận động liên tục biếu hình thức khác qua giai đoạn trình sản xuất, tạo thành chu kì tuần hoàn luân chuyến vốn dạng tiền tệ Trong trình đó, đế trì hoạt động liên tục, đòi hỏi nguồn vốn doanh nghiệp tồn đồng thời ba giai đoạn: dự trữ - sản xuất - lưu thông Từ xảy tượng thừa, SVTH: Hà Lệ Thu KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP - 8- GVHD: ThS Nguyễn Lợi thiếu vốn tạm thời: thời điểm định có đơn vị kinh tế có vốn tiền tệ nhàn rỗi có đơn vị thiếu vốn Hiện tuợng xảy thuờng xuyên phổ biến kinh tế nào, làm nảy sinh nhu cầu ngày thiết phải giải đuợc vấn đề điều hoà vốn NHTM với vai trò trung gian tài đứng tập trung phân phối lại tiền tệ, điều hoà cung - cầu vốn cho doanh nghiệp, tạo điều kiện cho trình sản xuất kinh doanh doanh nghiệp không bị gián đoạn - Hoạt động cho vay góp phần giúp thành phần kinh tế mở rộng ứng dụng công nghệ Với doanh nghiệp trang bị trình độ kĩ thuật thấp kém, công nghệ lỗi thời, thiếu đồng làm giảm uu doanh nghiệp, làm cho doanh nghiệp phát triển Thông qua vốn vay ngân hàng, doanh nghiệp dùng đồng vốn đế đầu tu, tìm kiếm công nghệ đại, đối dây truyền sản xuất, nâng cao chất luợng sản phẩm, tạo nhiều sản phẩm thoả mãn nhu cầu nuớc Nhu hoạt động cho vay mở rộng ứng dụng công nghệ vào doanh nghiệp, thông qua giúp doanh nghiệp sản xuất ngày có hiệu quả, mở rộng sản xuất kinh doanh - Hoạt động cho vay mang lại lợi nhuận lớn cho ngân hàng thúc đẩy hoạt động khác ngân hàng Cho vay hoạt động lớn ngân hàng Ớ nuớc phát triển, doanh thu từ hoạt động thuờng chiếm 70%, hay đến 90% doanh thu ngân hàng, nuớc phát triển Hiện 80% doanh thu NHTM từ hoạt động tín dụng, mà hoạt động cho vay chiếm tỷ trọng lớn Nhờ có hoạt động cho vay, mà đơn vị kinh tế vay ngân hàng đế đầu tu cho hoạt động sản xuất kinh doanh, lợi nhuận mà doanh nghiệp thu đuợc đủ tiền trả cho ngân hàng mà có tiền gửi vào ngân hàng, nghĩa làm tăng hoạt động huy động vốn ngân hàng Mặt khác, sản xuất kinh doanh phát triển, xã hội phát triển hoạt động dịch vụ ngân hàng phát triển 1.2 Hoạt động cho vay NHTM đổi vói doanh nghiệp nhỏ vừa SVTH: Hà Lệ Thu KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP -9 - GVHD: ThS Nguyễn Lợi 1.2.1 Khái niệm doanh nghiệp nhỏ vừa Theo quy định điều - Nghị định 56/2009/NĐ-CP: “Doanh nghiệp nhỏ vừa sở kinh doanh đăng ký kinh doanh theo quy định pháp luật, chia thành ba cấp: siêu nhỏ, nhỏ, vừa theo quy mô tổng nguồn von (tổng nguồn von tương đương tổng tài sản xác định bảng cân đổi kế toán doanh nghiệp) sổ lao động bình quân năm ịtổng nguồn von tiêu chí ưu tiên) ”, cụ thể nhu sau: Quy định quy mô DNNVV theo khu vực Doanh nghiệp \ Quy mô Sổ lao động Tổng nguồn Sổ lao động vốn Khu vực Doanh nghiệp nhỏ Nông, Doanh nghiệp vừa siêu nhỏ N lâm nghiệp thủy sản Công nghiệp 10 người trở 20 tỷ đồng trở xuống xuống 10 người trở 20 tỷ đồng trở xuống xuống 10 người trở 10 tỷ đồng trở xuống xuống xây dựng Thương mại dịch vụ Tổng nguồn Sổ lao động vốn Từ 10 người Từ 20 tỷ - 200 người đồng - 100 tỷ người - 300 đồng người Từ 10 người Từ 20 tỷ - 200 người Từ 200 đồng - 100 tỷ người - 300 đồng người Từ 10 người Từ 10 tỷ - 50 người Từ 200 Từ 50 đồng - 50 tỷ người - 100 đồng người 1.2.2 Đặc điểm doanh nghiệp nhỏ vừa Hiện nay, DNNVV xuất ngày nhiều kinh tế Việt Nam duới nhiều hình thức: Doanh nghiệp tu nhân, công ty trách nhiệm hữu hạn, công ty cố phần, dần trở thành lực luợng đáng kế, góp phần không nhỏ vào phát triển đất nuớc Vì vậy, cần hiếu rõ DNNVV đế có phuơng án, sách thích họp nhằm phát triển DNNVV Đặc điếm DNNVV: - DNVVN động, nhạy bén, dễ thích ứng với thay đoi thị trường Đây ưu nối bật DNNVV mà doanh nghiệp lớn khó có Thế máy quản lý gọn nhẹ, số vốn ít, sở vật chất không nhiều, nên DNNVV dễ dàng đáp ứng nhu cầu thị trường nắm bắt xu tiêu dùng khách hàng Bên cạnh đó, với quy mô nhỏ nên DNNVV có SVTH: Hà Lệ Thu KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP - 10- GVHD: ThS Nguyễn Lợi khả phản ứng nhanh thích nghi với thay đối môi trường kinh tế, nhanh chóng chuyến đối thu hẹp quy mô sản xuất doanh nghiệp lớn không thực chuyến đối gây tổn thất lớn - DNVVN tạo lập dễ dàng, hoạt động có hiệu với chi phí cố định thấp Đe thành lập doanh nghiệp lớn, điều tất yếu cần có số vốn ban đầu lớn, nhiên, DNNVV điều không cần thiết Với nguồn vốn ban đầu thấp, mặt sản xuất nhỏ, dễ quản lý nên DNNVV linh hoạt việc huy động nguồn vốn từ gia đình, bạn bè, người quen dẫn đến giảm chi phí cố định tận dụng tốt nguồn lực sẵn có - DNVVN tạo điều kiện trì tự cạnh tranh DNNVV thường doanh nghiệp quốc doanh, bảo hộ Nhà nước Mặt khác, DNNVV phát triển rộng rãi có đa dạng cung cấp hàng hóa Vì thế, đế tồn phát triển, DNNVV phải biết tận dụng, tìm tòi hội, cạnh tranh với đế dành thị trường tiềm Từ tạo nên sôi động cho kinh tế - DNVVN có khả tài hạn chế thường gặp khó khăn việc mua máy móc, thiết bị nên thường gắn với công nghệ lạc hậu, thủ công Công nghệ, máy móc sản xuất đối thay ngày số vốn ban đầu thấp nên lợi nhuận DNNVV có phần hạn chế Từ đó, việc mua máy móc, thiết bị, dây chuyền công nghệ gặp khó khăn nên doanh nghiệp phải sử dụng công nghệ lạc hậu theo hướng sản xuất thủ công - DNVVN thường gặp khó khăn việc tiếp cận nguồn vắn vay ngân hàng thị trường tài Từ trước đến nay, Nhà nước ta trọng, quan tâm đến tình hình hoạt động kinh doanh, sản xuất DNNVV, đưa giải pháp, phương án nhằm đưa nguồn vốn đến doanh nghiệp Tuy vậy, doanh nghiệp gặp nhiều SVTH: Hà Lệ Thu số vốn thấp, thời hạn ngắn chắn thu hồi đuợc khoản vay 2.2.4 Đánh giá hoạt động cho vay DNNW Vietinbank Đà Nắng 2.2.4.1 Những mặt đạt Trong thời gian qua, với phát triển đất nước, kinh tế Đà Nang có bước tiến vượt bậc Các chi nhánh, Ngân hàng Đà Nang đóng góp phần đáng kể vào phát triển Và VietinBank Đà Nang đạt số kết tốt, góp phần giải khó khăn mặt tài cho người dân suốt năm qua Đó là: - Đối với kinh tế: Hoạt động cho vay VietinBank Đà Nang đẩy mạnh phát triển DNNW, góp phần vào giải tình trạng phá sản, đào thải doanh nghiệp kinh tế - Đối với DNNVV: Nhờ nguồn vốn vay từ Ngân hàng mà DNNVV địa bàn thành phố Đà Nang có đủ khả tiếp tục sản xuất mở rộng địa bàn kinh doanh Bên cạnh đó, việc nâng cấp thiết bị máy móc, dây chuyền sản xuất bố sung thêm ứng dụng khoa học - kĩ thuật thực Nhờ mà doanh nghiệp thu lợi nhuận cao hơn, đủ khả trả nợ cho Ngân hàng vốn đế tiếp tục thực phương án/ dự án khả thi đề từ trước - Đối với Ngăn hàng: + Doanh số cho vay ngày tăng, Chi nhánh có sách phù hợp với nhu cầu khách hàng nên thu hút thêm nhiều khách hàng mà trì số khách hàng truyền thống Đây coi điều tốt hoạt động Ngân hàng doanh thu Ngân hàng chủ yếu tạo từ hoạt động tín dụng + Doanh số thu nợ tăng lên giúp Chi nhánh nhanh thu hồi vốn đế tăng vòng quay tín dụng, từ làm tăng nguồn thu nhập cho Ngân hàng Có kết KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP - 58- GVHD: ThS Nguyễn Lợi nghiêm túc, có trách nhiệm trình làm việc nhân viên tín dụng nhu uy tín khách hàng vay vốn + Số luợng khách hàng Chi nhánh ngày nhiều Chi nhánh đua dịch vụ phù hợp với nhu cầu khách hàng nhiều ngành nghề khác Đồng thời Ngân hàng chủ động tiếp cận với doanh nghiệp nhằm đua sản phẩm Ngân hàng đến gần với khách hàng hơn, giúp khách hàng hiếu rõ hoạt động Ngân hàng + Chi nhánh có sách chuơng trình ưu đãi cho khách hàng gởi tiết kiệm vào Ngân hàng nhằm kêu gọi nguồn vốn nhàn rỗi dân cư tập trung vào Ngân hàng, tạo nguồn vốn huy động lớn phục vụ cho hoạt động tín dụng doanh nghiệp đặc biệt DNNVV địa bàn Đà Nằng + Chi nhánh kịp thời xây dựng giải pháp khắc phục, tâm hoàn thành mục tiêu đề tiếp tục tăng trưởng so với năm trước Công tác huy động vốn trọng, sản phẩm huy động vốn triển khai đa dạng, phù hợp với tâm lý, thị hiếu, nhu cầu khách hàng khu vực Khách hàng gửi tiền không nhận ưu đãi, mà phục vụ tận tình, giải nhanh chóng, quy trình nghiệp vụ Đặc biệt quý IV/2010, lãi suất huy động thị trường có biến động mạnh, nhiều NHTM phá vỡ thỏa thuận, đưa sách nâng lãi suất, khuyến tiền, vật có giá trị Tuy nhiên, Chi nhánh bám sát thị trường, kịp thời điều chỉnh linh hoạt đế không bị nguồn tiền gửi 2.2.4.2 Những mặt hạn chế Trong hình thức, lĩnh vực kinh doanh có kết tốt hạn chế cần khắc phục VietinBank Đà Nằng vậy, hoạt động cho vay DNNVV Chi nhánh có hạn chế: - Đối với Ngăn hàng: + Chính sách cho vay DNNVV VietinBank chưa thật họp lý, tồn nhiều vấn đề lãi suất cao có diễn biến bất thường, Ngân hàng đòi hỏi doanh nghiệp phải có TSBĐ để chấp, cầm cố vay vốn, khiến Ngân hàng khó thu hút khách hàng mới, ảnh hưởng đến việc kinh doanh Ngân hàng + Quy trình cấp tín dụng có phần rắc rối, phức tạp, có nhiều buớc không cần thiết trình cho vay nhu: Neu khách hàng vay Chi nhánh khách hàng cần SVTH: Hà Lệ Thu KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP - 59- GVHD: ThS Nguyễn Lợi phải chờ định cho vay vốn không cho vay từ Trụ sở Ngân hàng + Chi nhánh hạn chế việc cấp tín dụng trung dài hạn cho DNNVV Tỷ trọng du nợ trung dài hạn ngày giảm qua năm chua đáp ứng đuợc nhu cầu cấp bách vốn trung dài hạn DNNVV -ĐốivớiDNNVV: + DNNVV có lực tài hạn chế nhung lãi suất cho vay cao, đồng thời doanh nghiệp TSBĐ có giá trị nên việc tiếp cận nguồn vốn tín dụng ngân hàng khó khăn, gây ảnh huởng trực tiếp đến trình SXKD + Vì quy trình, hồ sơ vay vốn Ngân hàng phức tạp, cần thời gian đế chờ định từ xuống nên doanh nghiệp ngại vay doanh nghiệp cần nguồn vốn gấp - Những rào cản tằn tại: + Tình hình cạnh tranh gay gắt Ngân hàng nhu giảm lãi xuất đầu nên buộc Chi nhánh phải có sách cạnh tranh phù hợp Tác dụng khách quan chủ quan dẫn đến số doanh nghiệp kinh doanh không hiệu quả, tình trạng thua lỗ kéo dài ảnh huởng đến kế hoạch trả nợ, gây khó khăn việc đua kế hoạch sử dụng vốn Ngân hàng + Số nợ xấu năm vừa qua tăng lên đáng kế Nguyên nhân năm 2011, tình trạng khủng hoảng tài xảy khiến DNNVV đủ khả trả nợ, Chi nhánh phải gia hạn thời gian trả nợ đế doanh nghiệp ốn định lại Mặt khác, sơ xuất trình thẩm định nên đến hạn trả nợ số doanh nghiệp khả trả nợ dẫn đến nợ xấu năm 2012 tăng lên 2.2.4.3 Những vấn đề cần giải để phát triển hoạt động cho vay DNNVV - Hoàn thiện sách khách hàng sách cấp tín dụng DNNVV - Đổi quy trình cho vay phù họp với DNNVV - Đe thực phuơng án/ dự án sách Marketing khả thi - Phát triển nguồn nhân lực trẻ, động, sáng tạo - Đầu tu máy móc thiết bị, sở hạ tầng - Tăng cuờng kiếm tra giám sát quản lý nợ vay SVTH: Hà Lệ Thu KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP - 60- GVHD: ThS Nguyễn Lợi CHƯƠNG III GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG CHO VAY DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH ĐÀ NẴNG 3.1 Tình hình chung kỉnh tế - xã hội địa bàn Đà Nắng 3.1.1 Tình hình kỉnh tế - xã hội 3.1.1.1 kinh tế Đà Nằng vùng kinh tế phát triển miền Trung - Tây Nguyên Tổng sản phẩm nội địa (GDP) Thành phố năm 2010 đạt 10.400 tỉ đồng, tăng bình quân 11%/năm, gấp 2,2 lần so với năm 2005 1,6 lần mức bình quân chung nuớc Sản xuất công nghiệp: Chỉ số phát triển sản xuất công nghiệp (IIP) thành phố tháng 2/2013 uớc giảm 30,7% so với tháng 01/2013, song nhìn chung, tình hình hoạt động sản xuất công nghiệp địa bàn tháng 02/2013 diễn sôi nối tăng 11,4% so với kỳ năm 2012 Sản xuất thuỷ sản - nông - lăm: Giá trị sản xuất thuỷ sản - nông - lâm tháng 02/2013 uớc đạt 182 tỷ đồng, lũy kế tháng đầu năm uớc đạt 352 tỷ đồng, đạt 16,6% kế hoạch năm, tăng 2% so với kỳ 2012, đó: thuỷ sản tăng 3%, nông nghiệp lâm nghiệp 100% so với kỳ 2012 Lĩnh vực dịch vụ: Tổng mức bán lẻ hàng hóa dịch vụ tháng 02/2013 uớc đạt 4.910,5 tỷ đồng, lũy kế tháng uớc đạt 9.735,8 tỷ đồng, đạt 16,2% kế hoạch năm, tăng 22,3% so với kỳ 2012 Chỉ số giá tiêu dùng (CPI) tháng 02/2013 tăng 1,23% so với tháng 01/2013, tăng 4,95% so với tháng 12/2012 tăng 9,18% so với kỳ 2012 So với tháng truớc, CPI tháng 02/2013tăng cao số giá nhóm hàng thực phẩm, tăng 2,79%; nhóm hàng may mặc, tăng 1,77%; nhóm hàng hóa dịch vụ khác tăng 1,69%; đồ uống thuốc tăng 1,58%; hàng ăn uống gia đình tăng 1,49%; SVTH: Hà Lệ Thu KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP -61 - GVHD: ThS Nguyễn Lợi Kim ngạch xuất hàng hoá dịch vụ tháng 02/2013 ước đạt 147,4 triệu USD, lũy kế tháng ước đạt 298,8 triệu USD, đạt 15,8% kế hoạch năm, tăng 18,2% so với kỳ 2012, đó: xuất hàng hóa ước đạt 156,8 triệu USD, đạt 15,5% kế hoạch năm, tăng 19,9% Kim ngạch nhập thảng 02/2013 ước đạt 70,5 triệu USD, lũy kế tháng ước đạt 141,8 triệu USD, đạt 15,6% kế hoạch, tăng 23,3% so với kỳ 2012 Hoạt động du lịch tiếp tục khởi sắc Trong tháng 02/2013, khách du lịch đường hàng không đến Đà Nang ước đạt 15.165 lượt khách, tăng 68,5 % so với kỳ 2012; khách đường Thái Lan, Lào ước đạt 3.100 lượt khách, tăng 10,7%; khách đường biển ước đạt 13.574 lượt khách, tăng 45,2% Tổng lượt khách tham quan, du lịch tháng 02/2013 ước đạt 205 nghìn lượt người, lũy kế tháng ước đạt 394,3 nghìn lượt người, đạt 13,1% kế hoạch năm, tăng 1,3% so với kỳ 2012, khách quốc tế ước đạt 148,2 nghìn lượt người, đạt 21,2% kế hoạch, tăng 9,5%; tổng thu nhập từ hoạt động du lịch ước đạt 912,2 tỷ đồng, đạt 14% kế hoạch năm, tăng 9,3% Hoạt động vận tải tăng cường tổ chức, đáp ứng nhu cầu lại, vận chuyến hàng hoá nhân dân Thành phố thành lập Ban Chỉ đạo phục vụ vận tải Tet Quý Tỵ đế theo dõi đạo xử lý công tác vận tải suốt thời gian phục vụ Tet, đảm bảo giao thông thông suốt, an toàn, đảm bảo cảnh quan đô thị ngày Tet Khối lượng luân chuyến hành khách tháng ước đạt 447,5 triệu khách.km, đạt 34,4% kế hoạch năm, tăng 12,5% so kỳ 2012; khối lượng luân chuyến hàng hóa ước đạt 827,4 triệu tấn/km, đạt 25,9% kế hoạch năm, tăng 0,1%; sản lượng hàng hóa qua Cảng ước đạt 663,3 nghìn tấn, đạt 14,7% kế hoạch năm, tăng 5,1%; doanh thu vận tải ước đạt 919,4 tỷ đồng, đạt 18,4% kế hoạch năm, tăng 12,5% Hoạt động ngân hàng tiếp tục đẩy mạnh phát triển Đen cuối tháng 02/2013 tổng nguồn vốn huy động ước đạt 49,5 nghìn tỷ đồng, tăng 1,01% so với tháng 01/2013; tống dư nợ cho vay thành phần kinh tế ước đạt 50 nghìn tỷ đồng, tăng 1,25%, cho vay khu vực dân doanh chiếm 86% Thực đảm bảo công tác an toàn kho quỹ, công tác điều hòa lưu thông tiền mặt địa bàn thành phố Tăng cường kiểm tra, theo dõi sát diễn biến thu chi tiền mặt, đáp ứng đầy đủ nhu cầu tiền mặt cho tổ chức tín dụng, Kho bạc nhà nước SVTH: Hà Lệ Thu KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP 3.1.1.2 - 62- GVHD: ThS Nguyễn Lợi xã hội Khoa học công nghệ: Vừa qua, ngành chức kiếm tra tiến độ thực 01 đề tài cấp thành phố, triển khai 04 dự án nông thôn miền núi lĩnh vực công nghệ sinh học Các đề tài, dự án tập trung vào vấn đề thiết thực địa bàn thành phố Đà Nang Ngoài ra, cần tăng cường quản lý nhà nước sở hữu trí tuệ đo lường chất lượng Văn hóa - thể thao: Tổ chức tốt công tác tuyên truyền cổ động trực quan chào đón năm 2013, hướng dẫn chuẩn bị thực cố động Ngày thành lập Đảng (03/02) Tết Nguyên đán Quý Tỵ 2013 Các hoạt động vãn hóa, chương trình nghệ thuật chuẩn bị chu đáo, đa dạng diễn rộng khắp phục vụ nhiệm vụ trị, du khách nhân dân thành phố; đặc biệt Đường hoa Xuân Bạch Đằng lần tố chức trở thành điếm nhấn thu hút đông đảo nhân dân du khách đến tham quan Bên cạnh đó, tiến hành rà soát danh sách vận động viên chủ lực môn chủ lực tập luyện thi đấu năm 2013, chuẩn bị tham dự Đại hội TDTT toàn quốc lần thứ VII tới Giáo dục - đào tạo: Các đơn vị, trường học tổ chức hoạt động chào mừng kỉ niệm ngày thành lập Đảng Cộng Sản Việt Nam (03/02) mừng xuân Quý Tỵ Chỉ đạo, hướng dẫn đơn vị, trường học tố chức hội giảng cấp trường, chuẩn bị tham gia hội thi giáo viên dạy giỏi cấp thành phố Ngành chức tố chức tập huấn công tác chuẩn bị cho kỳ thi tốt nghiệp THPT năm 2013 Tiến hành tra công tác quản lý dạy thêm, học thêm, hoạt động sư phạm nhà giáo, công tác quản lý thủ trưởng đơn vị Y tể: Tiếp tục đạo đơn vị tăng cường hoạt động kiểm tra, giám sát bệnh dịch địa bàn Thành phố, đặc biệt bệnh Tay chân miệng, sốt xuất huyết Tình hình sốt xuất huyết Tay chân miệng tháng 02 có xu hướng giảm; tính đến 17/02/2013 ghi nhận có 359 ca sốt xuất huyết (trung bình có 35-40 ca/tuần) Ngành chức đạo Trung tâm Y tế dự phòng cử cán giám sát hoạt động xử lý dịch nhỏ sốt xuất huyết theo quy trình năm 2013, đạo bệnh viện, sở điều trị có kế hoạch dự phòng sở vật chất, nhân lực, thuốc, dịch truyền, để chủ động với tình dịch Tiến hành công tác kiểm tra vệ sinh an toàn thực phẩm phục vụ Tet Nguyên đán 2013, không để xảy ca ngộ độc thực phẩm vụ ngộ độc thực phẩm tập thể dịp Tet Nguyên đán Lao động - Thương binh - Xã hội: Trong tháng 02/2013, thành phần kinh tế SVTH: Hà Lệ Thu KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP -63 - GVHD: ThS Nguyễn Lợi địa bàn Thành phố tạo việc làm cho 1.234 lao động, nâng tống số lao động đuợc tạo việc làm từ đầu năm đến lên 3.064 lao động, đạt 9,88% kế hoạch năm, giảm 4,4% so với kỳ năm 2012 Thực sách nguời có công, Tet nguyên đán 2013, Thành phố hỗ trợ triệu đồng/hộ cho 269 hộ sách thực khó khăn thuộc diện nghèo từ nguồn quỹ trợ cấp hộ nghèo, tống số tiền 1,34 tỷ đồng Lãnh đạo thành phố thăm tặng quà đơn vị, gia đình sách tiêu biếu đội Truông Sa, gửi quà Tet cho đối tuợng sách địa bàn Thành phố, tống kinh phí 10,8 tỷ đồng Trong dịp Tết nguyên đán Quý Tỵ 2013, Thành phố hỗ trợ đột xuất 33 triệu đồng cho 16 truờng hợp có hoàn cảnh đặc biệt khó khăn, hỗ trợ 1.185 gạo cho 45.656 hộ gia đình khó khăn Tổ chức thăm, tặng quà hỗ trợ tiền Tet cho sở xã hội, từ thiện, đối tuợng huởng trợ cấp hàng tháng cộng đồng nguời ngừng trợ cấp sức lao động , tống kinh phí tỷ đồng 3.1.2 Tình hình hoạt động doanh nghiệp nhỏ vừa Hiện nay, địa bàn thành phố Đà Nang có 12,000 DNNVV, thu hút 180,000 lao động với số vốn đăng ký 50,000 tỷ đồng So với thành phần kinh tế khác, lực luợng nhiều tiềm có vai trò quan trọng thúc đẩy phát triển kinh tế - xã hội thành phố Với sách thông thoáng, liền với thực tốt công tác cải cách thủ tục hành chính, từ năm 2009 đến nay, Đà Nang đứng Top đầu nuớc số lực cạnh tranh cấp tỉnh Ket cho thấy môi truờng đầu tu kinh doanh Đà Nằng đầy tiềm năng, từ bứt phá quyền địa phuơng việc quy hoạch, chỉnh trang đô thị đến sách hỗ trợ, thu hút đầu tu, góp phần làm nên sức hấp dẫn thành phố trung tâm vùng kinh tế trọng điểm miền Trung Qua việc thường xuyên tổ chức đối thoại với doanh nghiệp để tìm hiểu tâm tư, nguyện vọng, tăng cường hỗ trợ, xúc tiến thương mại , thành phố có sách, giải pháp hỗ trợ mặt bằng, kho bãi, thuế, hải quan, thủ tục hành chính, nhằm giải thỏa đáng, kịp thời vướng mắc, khó khăn, tạo điều kiện thuận lợi cho doanh nghiệp hoạt động Từ định hướng giải pháp phù họp, thời gian qua, số lượng quy mô vốn đãng ký đầu tư doanh nghiệp địa bàn thành phố tăng lên đáng kế Từ đầu năm 2011 đến nay, thành phố cấp giấy chứng nhận đãng ký doanh nghiệp cho gần 2,000 SVTH: Hà Lệ Thu KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP - 64- GVHD: ThS Nguyễn Lợi doanh nghiệp, tống vốn đăng ký đạt gần 9,000 tỷ đồng làm thủ tục đãng ký thay đối, bố sung nội dung chứng nhận đăng ký kinh doanh 3,171 doanh nghiệp Trong 11 tháng qua có 30 dự án FDI cấp Giấy chứng nhận đầu tư, tổng vốn đầu tư 294.1 triệu USD 14 dự án điều chỉnh tăng vốn, tổng số vốn tăng thêm 209.2 triệu USD, nâng tổng số vốn đầu tư cấp tăng vốn lên 503.3 triệu USD Đến nay, địa bàn thành phố có 202 dự án FDI, tổng vốn đầu tư đạt 3.11 tỷ USD, vốn thực ước đạt 1.5 tỷ USD, chiếm 48% tổng vốn đầu tư với 100 doanh nghiệp vào hoạt động Khó khăn lớn doanh nghiệp giá nguyên vật liệu đầu vào cao, chi phí điện, nước, xăng dầu tăng, khó tiếp cận nguồn vốn ngân hàng lãi suất cao, tỷ giá không ốn định, lương công nhân có xu hướng tăng, sản phẩm đầu doanh nghiệp không tăng Đe giải vướng mắc này, với quan tâm hỗ trợ cấp quyền, Hiệp hội DNNW Đà Nang đồng hành với doanh nghiệp để vượt qua trở ngại, khó khăn thách thức Đen nay, Hiệp hội thành phố kết nối với hiệp hội doanh nghiệp Hà Lan, Mỹ, Nhật Bản, Canada, Hàn Quốc, Thái Lan nhằm mở rộng quan hệ để doanh nghiệp Đà Nang có hội kết nối, giao thương học tập kinh nghiệm Bên cạnh đó, DNNW chủ động tự cân đối nguồn vốn, lao động, thị trường, công nghệ, hoạch định chiến lược phát triển kinh doanh, đề nhiều giải pháp đế điều chỉnh chiến lược phù họp với lộ trình phát triển doanh nghiệp Các doanh nghiệp không ngừng đẩy liên doanh, liên kết, họp tác với khâu, lĩnh vực cần thiết đế vượt qua khó khăn Hiện nay, DNNVV Đà Nang tập trung tái cấu trúc lại doanh nghiệp theo hướng tiết kiệm chi phí, mạnh dạn đầu tư thay trang thiết bị, công nghệ đại, ứng dụng chương trình quản trị doanh nghiệp tiên tiến để nhanh chóng thích ứng với môi trường cạnh tranh Đe DNNVV phát triển bền vững, thành phố Đà Nằng đạo cấp, ngành tập trung nghiên cứu để có thêm chủ trương, sách hỗ trợ mới, ưu đãi hơn, lồng ghép hiệu kế hoạch trợ giúp phát triển DNNVV hàng năm; đồng thời lắng nghe ý kiến doanh nghiệp trước ban hành sách liên quan đến phát triển kinh tế điều chỉnh vướng mắc qua trình thực nhằm bảo đảm quyền lợi cho doanh nghiệp, lĩnh vực ưu tiên phát triển 3.1.3 Tình hình cạnh tranh NHTM Hoạt động ngân hàng hoạt động mang nhiều rủi ro Tuy nhiên, với tình hình kinh SVTH: Hà Lệ Thu KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP -65 - GVHD: ThS Nguyễn Lợi tế suy thoái, huy động vốn khó khăn cộng với áp lực cạnh tranh từ ngân hàng có lực công nghệ cao, ngân hàng nước khiến NHTM Việt Nam phải thực chiến lược đế giữ lượng khách hàng truyền thống cạnh tranh lại với ngân hàng khác muốn tồn kinh tế Năm 2012, ngân hàng Việt Nam phải đối mặt với áp lực kinh tế chưa thoát khỏi tình trạng khủng hoảng nên nhu cầu tín dụng giảm, nợ xấu gây ảnh hưởng trực tiếp đến hiệu kinh doanh, đe dọa đến tính bền vững ngân hàng Các ngân hàng nhỏ địa bàn rơi vào chay đua nước rút nhằm tránh khỏi tình trạng bị đào thải khỏi kinh tế thị trường Còn ngân hàng lớn cố gắng giữ vững thị phần khách hàng có đạt doanh thu tương đương với năm trước Hiện nay, NHTM cạnh tranh với thông qua lãi suất tín dụng, dịch vụ ngân hàng đa dạng hóa để phù họp với nhu cầu khách hàng Bên cạnh đó, sở vật chất, kỹ thuật công nghệ đầu tư sâu hơn, cải tiến chất lượng máy móc, tạo thuận lợi cho trình làm việc, xử lý số liệu, cán công nhân viên ngân hàng 3.2 Định hướng hoạt động kinh doanh VietinBank Đà Nắng VietinBank trải qua 25 năm xây dựng phát triển, vượt qua nhiều khó khăn tích lũy nhiều kinh nghiệm, VietinBank trở thành ngân hàng lớn mạnh, đa với mạng lưới kinh doanh phân bố khắp nước bao gồm Trụ sở chính, Sở giao dịch, 150 Chi nhánh với 1.123 đơn vị mạng lưới tất tỉnh, thành phố nước VietinBank kinh doanh lĩnh vực: chứng khoán, thuê mua tài quản lý khai thác tài sản Trong năm 2012, VietinBank tiếp tục giữ vững đà tăng trưởng an toàn, ốn định, hiệu hoạt động kinh doanh, phát huy vai trò NHTM Nhà nước lớn, chủ lực kinh tế Đen 31/12, tổng tài sản VietinBank (riêng lẻ) đạt 505 ngàn tỷ đồng, tăng 9,8% so với năm trước; dư nợ tín dụng tăng 13,3%; nguồn vốn tăng 9,4%; lợi nhuận trước thuế 8.213 tỷ đồng; cổ tức chi trả 16%; ROE đạt 19,8%, ROA đạt 1,6%; nợ xấu 1,35%/tống dư nợ VietinBank ngân hàng dẫn đầu tỷ suất lợi nhuận toàn ngành ngân hàng Trong bối cảnh ảnh hưởng khủng hoảng tài toàn cầu, sản xuất kinh doanh doanh nghiệp gặp nhiều khó khăn, hàng tồn kho tăng cao, thị trường bất động sản đóng băng, hệ thống ngân hàng trình tái cấu gặp nhiều trở ngại, tăng SVTH: Hà Lệ Thu KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP - 66- GVHD: ThS Nguyễn Lợi trưởng tín dụng thấp so với mục tiêu NHNN đề VietinBank nỗ lực vượt qua khó khăn, thách thức, phấn đấu hoàn thành xuất sắc nhiệm vụ Đảng, Chính phủ NHNN giao Năm 2013, VietinBank Đà Nằng tiếp tục bám sát chủ trương Chính phủ, NHNN, tiếp tục đẩy mạnh tăng trưởng hoạt động kinh doanh: - Tổng tài sản tăng 15 - 20%, nguồn vốn huy động tăng 15 - 20%, dư nợ tín dụng đầu tư tăng 15 - 20%, nợ xấu < 3%, lợi nhuận trước thuế tăng 10 - 15%, CAR > 10% - Giữ vững vai trò chủ đạo, chủ lực việc thực thi sách tiền tệ quốc gia - Tập trung thực tái cấu trúc toàn diện ngân hàng theo hướng đại - Nâng cao lực tài chính, lực cạnh tranh SVTH: Hà Lệ Thu KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP - 67- GVHD: ThS Nguyễn Lợi - Đổi mới, nâng cấp mô hình tổ chức, mô hình kinh doanh, quản trị điều hành phù họp với thông lệ chuẩn mực Quốc tế - Đào tạo nâng cao chất luợng nguồn nhân lực, đẩy mạnh đầu tư đổi công nghệ nâng cao chất lượng sản phẩm dịch vụ - Đối nâng cao lực quản trị rủi ro theo tiêu chuẩn Basel II; đảm bảo hoạt động VietinBank Đà Nang tăng trưởng an toàn, hiệu quả, bền vững đồng thời thực tốt công tác an sinh xã hội, trách nhiệm VietinBank với cộng đồng 3.3 Giải pháp phát triển hoạt động cho vay DNNVV VietinBank Đà Nắng 3.3.1 Xây dựng sách khách hàng sách cho vay đổi với lĩnh vực ưu tiên phát triển Điều chỉnh sách cho vay nhằm đạt mục tiêu cân tối đa hoá lợi nhuận giảm thiếu rủi ro, đảm bảo tăng trưởng tín dụng an toàn, hiệu quả, bước phù họp với thông lệ chuẩn mực quốc tế Xây dựng sách khách hàng hiệu quả, khách hàng chiến lược, truyền thống phải hưởng ưu đãi lãi suất, phí sách chăm sóc cần thiết VietinBank Đà Nằng Áp dụng sách lãi suất cho vay linh hoạt, mức lãi suất cho vay không giống khoản cho vay khác tuỳ thuộc vào kỳ hạn, loại tiền, dự án vay vốn khách hàng vay vốn cụ Hoạt động quản lý tín dụng phải bảo đảm tỷ lệ an toàn, cấu tín dụng phải phù họp với chiến lược khách hàng, ngành hàng, sách quản lý rủi ro, cấu nguồn vốn, đảm bảo mức tăng trưởng tín dụng phù họp với lực, quản lý, điều hành trình độ nghiệp vụ cán tín dụng 3.3.2 Đa dạng hóa sản phẩm cho vay DNNVV Phát triển sản phẩm, dịch vụ ngân hàng có hàm lượng công nghệ cao, kết họp sản phẩm tín dụng với sản phẩm tiện ích khác lĩnh vực huy động vốn, tài trợ thương mại, dịch vụ thẻ, ngân hàng điện tử đế hình thành sản phẩm trọn gói cho khách hàng nhóm khách hàng, qua nâng cao khả cạnh tranh với đối thủ nước mặt mạng lưới, khả tiếp cận, hiếu biết chăm sóc khách hàng 3.3.3 Nâng cao khả phục vụ nhằm mở rộng đổi tượng cho vay - Bổ sung vốn lưu động: Đáp ứng nhu cầu vốn lưu động thường xuyên khách hàng chu kỳ kinh doanh, từ giúp ổn định nguồn tài tăng tính chủ động việc lập kế hoạch hoạt động sản xuất kinh doanh khách hàng SVTH: Hà Lệ Thu KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP - 68- GVHD: ThS Nguyễn Lợi - Đối sở hạ tầng: Trang thiết bị phương tiện phục vụ cần thiết trình làm việc cán công nhân viên Máy móc, thiết bị đại giúp trình thu thập, xử lý thông tin nhanh chóng hơn, thời gian hoàn thành công việc rút ngắn lại Từ Ngân hàng có thêm lượng khách hàng tiềm có đủ thời gian “chăm sóc” khách hàng làm doanh thu Ngân hàng tăng lên Như vậy, khoảng thời gian hiệu công việc nâng cao trước - Nâng cao chất lượng hệ thống thông tin tín dụng: Trong công tác tín dụng, thông tin yếu tố đóng vai trò định giúp cho Ngân hàng định có đầu tư hay không Các thông tin từ phía khách hàng cung cấp nhiều lại thiếu đầy đủ, xác, cán tín dụng không dựa vào luồng thông tin khách hàng cung cấp dự án mà cần phải nắm bắt, xử lý thông tin vấn đề liên quan đến phương án, dự án từ nhiều nguồn khác Mặt khác, tố chức lưu trữ, thu thập thông tin khách hàng, thông tin thị trường, thông tin công nghệ, xây dựng hệ thống cung cấp thông tin chấm điếm xếp hạng tín dụng khách hàng, dựa việc sử dụng phần mềm tin học Đây đế đánh giá xác khách hàng vay vốn nâng cao khả năng, tốc độ xử lý, định cho vay đầu tư 3.3.4 Tăng cường quảng bá truyền thông, đưa sản phẩm Ngân hàng đến với DNNVV DNNVV đà phát triển mở rộng sản xuất kinh doanh với nhiều ngành nghề ngày đa dạng Nhưng phần lớn doanh nghiệp tình trạng thiếu vốn kinh doanh nên tìm nguồn cung cấp vốn phù hợp từ TCTD, NHTM Quảng bá, truyền thông đường ngắn để đưa sản phẩm Ngân hàng đến với khách hàng thời đại công nghệ thông tin Quảng cáo qua truyền hình, qua Internet, truyền bá thông tin sản phẩm, sách, Ngân hàng cách ngắn gọn, dễ hiểu nhất, tạo tín nhiệm, uy tín cho khách hàng thấy lớn mạnh Ngân hàng, từ tạo hiệu kinh doanh nhiều Trong đó, khách hàng đã, sử dụng sản phẩm, dịch vụ Ngân hàng dễ dàng tìm thấy thông tin cần nắm bắt giữ vững lòng tin đến với Ngân hàng SVTH: Hà Lệ Thu KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP - 69- GVHD: ThS Nguyễn Lợi 3.3.5 Chuyên môn hóa, đào tạo cán tín dụng chuyên nghiệp nhằm phát triển nghiệp vụ cho vay Yeu tố người yếu tố quan trọng định đến thành bại hoạt động lĩnh vực Đối với hoạt động tín dụng yếu tố người lại đóng vai trò quan trọng, định đến chất lượng tín dụng, chất lượng dịch vụ hình ảnh Ngân hàng từ định đến hiệu tín dụng Bởi vậy, cần dành quỹ thời gian đế hướng dẫn tố chức tập huấn, bồi dưỡng kiến thức chuyên môn nghiệp vụ, trọng nghiệp vụ marketing, kỹ bán hàng, thương thảo họp đồng văn hoá kinh doanh Đồng thời phải thực tiêu chuẩn hoá cán tín dụng kiên loại bỏ, thuyên chuyến sang phận khác cán yếu tư cách đạo đức, thiếu trung thực, cán tín dụng thiếu kiến thức chuyên môn nghiệp vụ 3.3.6 Công tác khuyến nông, khuyến ngư ứng dụng tiến khoa học - kĩ thuật quản trị cấp cao, nâng cao chất lượng DNNW Nen khoa học - kĩ thuật ngày tiến lĩnh vực sản xuất, kinh doanh ngành nông - lâm - ngư nghiệp không ngoại lệ Việc áp dụng thành tựu vào việc sản xuất, nuôi trồng làm cho số lượng chất lượng sản phẩm nâng cao Từ doanh thu từ ngành tăng lên Vì đòi hỏi doanh nghiệp cần có nguồn vốn nay, Ngân hàng đưa số sách, sản phẩm phục vụ cho nhu cầu nông - lâm - ngư nghiệp DNNVV “Cho vay doanh nghiệp lúa gạo, ” nhằm khuyến nông, khuyến ngư Như vậy, chất lượng DNNVV hoàn thiện Ngân hàng có thêm nhiều khách hàng tiềm 3.4 Một sổ kiến nghị 3.4.1 Đối với Nhà nước Doanh nghiệp nhỏ vừa gặp nhiều khó khăn, lực quản lý Hầu hết doanh nghiệp này, lực quản lý thấp, kiến thức kinh tế, thị trường, Marketing, nhiều hạn chế Một vấn đề khác ngân hàng xử lý tài sản thuế chấp Tuy ngân hàng quyền phát tài sản thuế chấp họ thực sau án có hiệu lực pháp luật Điều có nghĩa đế lấy nợ, ngân hàng phải tiến hành đầy đủ thủ tục tố tụng dân chờ đợi quan chức xử lý nên có vay phải chờ đợi thời gian dài gây thiệt hại lớn cho ngân hàng Như vậy, Nhà nước có SVTH: Hà Lệ Thu KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP - 70- GVHD: ThS Nguyễn Lợi giải khó khăn nằng cách cho phép ngân hàng quyền phát tài sản chấp sau Tòa án công nhận tính họp pháp giấy tờ liên quan 3.4.2 Đổi với Ngân hàng Nhà nước - Nên đưa điều kiện, thủ tục, quy trình cho vay cụ thể DNNVV đế phù họp với đặc điếm, tính chất doanh nghiệp - Nên mở rộng phạm vi danh mục tài sản mà doanh nghiệp chấp, cầm cố, giúp cho DNNVV dùng tài sản đế làm bảo đảm tiếp cận nguồn vốn ngân hàng - Cần có sách ốn định lãi suất, ốn định tỷ giá hạn chế thấp tình trạng lạm phát nhằm tối thiếu ho rủi ro hoạt động kinh doanh ngân hàng 3.4.3 Đổi với Ngân hàng VietinBank Đà Nắng - Dùng khoản vốn định đế cấp tín dụng cho DNNVV - Thường xuyên tiến hành tra, kiếm tra - Ngân hàng cần đế khách hàng, DNNVV biết tới Ngân hàng nhiều cách tăng cường hoạt động quảng cáo thông qua việc tài trợ số chương trình, phương tiện thông tin đại chúng - Cần cải tiến dây chuyền công nghệ, trang thiết bị Ngân hàng tạo điều kiện cho nhân viên làm việc nhu xử lí thông tin nhanh hơn, luu trữ liệu an toàn hơn, đồng thời tạo đuợc lòng tin nơi công chúng, đối tượng khách hàng gửi tiền - Tăng số lượng nhân viên thông qua trình tuyến dụng cách kĩ càng, đồng thời có sách phát triển người trình độ kĩ thuật, phong cách phục vụ chuyên nghiệp không quy định mà việc tạo dựng lòng yêu nghề Tố chức buối giao lưu học hỏi kinh nghiệm nhân viên với nhau, có chế độ khen thưởng thăng tiến rõ ràng nhằm kích thích nhân viên làm việc hết mình, tăng khả phục vụ khách hàng cách tích cực 3.4.4 Đối với DNNW - Cần tăng tính xác, trung thực báo cáo tài - Xây dựng phương án/ dự án có tính khả thi cao - Thực tốt, đầy đủ quy định Ngân hàng vay vốn hồ sơ vay SVTH: Hà Lệ Thu KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP - 71- vốn, vay vốn - Đối phương pháp điều hành, quản lý kinh doanh SVTH: Hà Lệ Thu GVHD: ThS Nguyễn Lợi [...]... dụng của ngân hàng đối với DNNVV Sự thay đối các chính sách vĩ mô của Nhà nước sẽ gây nên những biến động lớn đối với hoạt động cho vay của ngân hàng - Môi trường pháp lý Môi trường pháp lý là một hệ thống vãn bản liên quan đến toàn bộ các hoạt động của NHTM nói chung và hoạt động tín dụng nói riêng Khi một hệ thống pháp luật đồng bộ thì sẽ tạo sự an toàn cho hoạt động của các doanh nghiệp nói chung. .. đúng đắn khi thực hiện nhiệm vụ của mình, từ đó nâng cao được hiệu quả của hoạt động cho vay - Quy mô nguồn vắn của NHTM Quy mô nguồn vốn, đặc biệt là quy mô vốn chủ sở hữu là nhân tố quan trọng quyết định đến khả năng cho vay của một ngân hàng Các ngân hàng lớn thường cung cấp các khoản cho vay có giá trị lớn cho các doanh nghiệp, còn các ngân hàng nhỏ thường tập trung cho vay các khoản có quy mô nhỏ... mạnh về mọi mặt: số lượng khách hàng ngày càng nhiều, có nhiều hình thức huy động làm cho nguồn vốn huy động ngày càng tăng, doanh số cho vay ngày càng lớn, chất lượng cho vay ngày càng cao Hàng năm, Ngân hàng dành hàng trăm tỷ đồng vốn cho vay ngắn hạn đế đáp ứng nhu cầu vốn cho khách hàng doanh nghiệp SVTH: Hà Lệ Thu KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP -23 - GVHD: ThS Nguyễn Lợi Bên cạnh đó, vốn của Ngân hàng. .. dụng tại ngân hàng, tống nợ xấu của ngân hàng bao gồm nợ quá hạn, nợ khoanh, nợ quá hạn chuyến về nợ trong hạn, chính vì vậy chỉ tiêu này cho thấy thực chất tình hình chất SVTH: Hà Lệ Thu KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP - 19- GVHD: ThS Nguyễn Lợi lượng tín dụng tại ngân hàng, đồng thời phản ánh khả năng quản lý tín dụng của ngân hàng trong khâu cho vay, đôn đốc thu hồi nợ của ngân hàng đối với các khoản vay 1 t... GVHD: ThS Nguyễn Lợi CHƯƠNG II THựC TRẠNG CHO VAY DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH ĐÀ NẪNG 2.1 Khái quát về sự hình thành và phát triển của Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam - Chi nhánh Đà Nắng 2.1.1 Lịch sử hình thành và phát triển của Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam - Tên pháp lý: Ngân hàng thương mại cố phần Công thương Việt Nam - Tên đầy đủ tiếng Anh:... và tính đa dạng của các hình thức cho vay SVTH: Hà Lệ Thu KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP - 16- GVHD: ThS Nguyễn Lợi Đây là một nhân tố ảnh hưởng trực tiếp đến hoạt động cho vay của NHTM Một ngân hàng sẽ ít có khả năng lớn mạnh, khả năng mở rộng hoạt động cho vay nếu những sản phẩm cho vay mà nó cung cấp cho khách hàng là đơn điệu, chất lượng không cao - Thông tin tín dụng Là tất cả các thông tin về tài chính,... KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP - 18- GVHD: ThS Nguyễn Lợi triển sản xuất kinh doanh từ đó hoạt động tín dụng của ngân hàng sẽ được thúc đẩy mạnh mẽ 1.3.3 Các chỉ tiêu đánh giá phát triển hoạt động cho vay 1.3.3.1 Mức tăng trưởng doanh sổ cho vay - Chỉ tiêu này dùng đế so sánh sự tăng trưởng tín dụng qua các năm đế đánh giá khả năng cho vay, tìm kiếm khách hàng và đánh giá tình hình thực hiện kế hoạch tín dụng của. .. lược kinh doanh của ngân hàng Chiến lược phát triển sẽ tạo ra một định hướng chung về khách hàng mục tiêu, từ đó xây dựng nên các chính sách hỗ trợ, ưu đãi đối với đối tượng khách hàng đó - Chính sách tín dụng Chính sách tín dụng của một NHTM được xem như là kim chỉ nam trong hoạt động cho vay của ngân hàng đó Chính sách tín dụng đúng đắn, đồng bộ, khoa học và thống nhất sẽ xác định cho các cán bộ tín... huy động vốn Nguồn vốn huy động là nguồn vốn chiếm tỷ trọng lớn nhất và quyết định sự thành công của một Ngân hàng Đối với Ngân hàng, huy động vốn mang lại nguồn vốn đế thực hiện các nghiệp vụ kinh doanh khác Bên cạnh đó, các NHTM có thế đo lường được uy tín cũng như sự tín nhiệm của khách hàng đối với Ngân hàng Còn đối với khách hàng, nghiệp vụ huy động vốn giúp khách hàng tiết kiệm và đầu tư làm cho. .. Dư 0,07 0,06 0,11 -0,01 nợ (%) (Nguồn: Phòng tổng hợp Ngân hàng TMCP Công thương - Chi nhánh Đà Nang) 723.86815,0 1.191 94,6 0,05 Bảng số liệu trên cho thấy doanh số cho vay trong 3 năm đều tăng chứng tỏ hoạt động cho vay của Chi nhánh ngày càng tốt, uy tín của Ngân hàng đang dần đuợc khắng định trong nền kinh tế thị truờng Năm 2011, doanh số cho vay là 4.825.790 triệu đồng, tăng 397.603 triệu đồng