TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH VIỆN ĐÀO TẠO SAU ĐẠI HỌC BỘ MÔN NGHIỆP VỤ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI  ĐỀ TÀI SỐ 13: PHÁT TRIỂN VÀ RỦI RO THẺ TRONG HOẠT ĐỘNG KINH DOANH THẺ TẠI CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI TẠI VIỆT NAM GVHD: PGS.TS TRẦM THỊ XUÂN HƯƠNG NHÓM 13 – GIẢNG ĐƯỜNG A314 – CHỦ NHẬT TP HỒ CHÍ MINH DANH SÁCH PHÂN CƠNG THÀNH VIÊN NHĨM  STT HỌ VÀ TÊN Nguyễn Công Nghĩa Email:congnghia777@g.c ĐT: 0904.745.475 Nguyễn Lê Thúy Di Nguyễn Thị Anh Gái NHIỆM VỤ CHÍNH • Tổng hợp chỉnh sửa powerpoint • Tổng hợp chỉnh sửa word • Làm mục • Làm mục • Nghiên cứu paper “Testing The Factors Affecting The Development Of Credit Cards In The Vietnam Banking Industry” • Làm mục MỤC LỤC  LỜI MỞ ĐẦU 1 TỔNG QUAN VỀ THẺ THANH TOÁN .2 1.1 LỊCH SỬ RA ĐỜI .2 1.2 KHÁI NIỆM 1.3 CẤU TẠO THẺ 1.4 ĐẶC ĐIỂM CỦA THẺ THANH TOÁN 1.5 PHÂN LOẠI 1.5.1 Phân loại theo công nghệ sản xuất .6 1.5.2 Theo chủ thể phát hành 1.5.3 Theo tính chất tốn thẻ 1.5.4 Theo phạm vi lãnh thổ 1.5.5 Theo mục đích đối tượng sử dụng 1.5.6 Theo hạn mức thẻ .10 1.6 VAI TRỊ CỦA THẺ THANH TỐN 10 1.6.1 Đối với người sử dụng thẻ 10 1.6.2 Đối với sở chấp nhận thẻ:(CSCNT) .12 1.6.3 Đối với ngân hàng 14 1.6.4 Đối với kinh tế - xã hội .16 SỰ PHÁT TRIỂN CỦA THẺ THANH TOÁN TẠI VIỆT NAM 18 2.1 NGHIÊN CỨU LIÊN QUAN 18 2.2 TRIỂN KHAI THẺ TẠI CÁC NGÂN HÀNG VIỆT NAM 18 2.3 TỔNG QUAN VÀ THỨC TRẠNG THẺ TẠI VIỆT NAM 22 RỦI RO TRONG HOẠT ĐỘNG KINH DOANH THẺ CỦA NGÂN HÀNG 27 3.1 KHÁI NIỆM 3.2 CÁC LOẠI RỦI RO TRONG HOẠT ĐỘNG KINH DOANH THẺ TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 27 3.2.1 Xét góc độ vĩ mơ 27 3.2.2Đứng góc độ Ngân hàng thương mại 28 3.3 RỦI RO TRONG THANH TOÁN THẺ TẠI VIỆT NAM 23 3.4 MỘT SỐ BIỆN PHÁP NHẰM HẠN CHẾ TRONG RỦI RO KINH DOANH THẺ TẠI VIỆT NAM 26 3.4.1 Hoàn thiện tổ chức hoạt động quản lý rủi ro hệ thống toán thẻ 26 3.4.2 Hạn chế tình trạng giả mạo hoạt động toán phát hành thẻ 26 3.4.3 Tại ĐVCNT 29 3.4.4 Chủ thẻ 29 KẾT LUẬN 40 TÀI LIỆU THAM KHẢO 41 LỜI MỞ ĐẦU Ngân hàng thương mại không ngừng nâng cao lực quản lý điều hành, chủ động mở rộng quy mô hoạt động, đa dạng hoá sản phẩm dịch vụ, nhằm nâng cao hiệu kinh doanh Một lĩnh vực kinh doanh vừa đem lại nguồn thu nhập đáng kể cho ngân hàng vừa mang lại hiệu chung cho toàn xã hội, dịch vụ phát hành toán thẻ Xét phương diện tổng thể, hoạt động tốn thẻ có vai trị vơ to lớn việc giúp cho người dân tiếp cận phương tiện toán văn minh đại giới, góp phần nâng cao đời sống cộng đồng dân cư, nâng cao đời sống xã hội Xét phương diện cụ thể, hoạt động tốn thẻ khơng góp phần quan trọng việc tạo nên hiệu hoạt động kinh doanh ngân hàng thương mại mà cịn mắc xích quan trọng thúc đẩy hoạt động kinh doanh khác ngân hàng phát triển Thẻ phương tiện toán văn minh đại, gắn liền với cơng nghệ Nó đời sở ứng dụng khoa học kỹ thuật công nghệ Hiện nay, sống kỷ công nghệ đại, cơng nghệ đại phát triển rủi ro sử dụng, lợi dụng công nghệ để đánh cắp tiền từ thẻ thách thức lớn cho đơn vị phát hành thẻ chủ thẻ Các rủi ro hoạt động kinh doanh dịch vụ thẻ ngày đa dạng phức tạp Nó làm suy giảm hiệu kinh doanh, ảnh hưởng uy tín thương hiệu đơn vị phát hành thẻ Xuất phát từ thực tiễn phát hành rủi ro sử dụng thẻ, nhóm chọn đề tài “Phát triển rủi ro thẻ hoạt động kinh doanh thẻ ngân hàng thương mại Việt Nam ” TỔNG QUAN VỀ THẺ THANH TOÁN 1.1 LỊCH SỬ RA ĐỜI Về mặt lịch sử, thẻ ngân hàng xuất Mỹ vào đầu kỷ 20 Nó đời năm 1914, Tổng cơng ty xăng dầu Califonia cấp thẻ cho nhân viên số khách hàng với mục đích chủ yếu khuyến khích bán sản phẩm cơng ty Loại hình thẻ tốn đời vào năm 1945 Đó Charge- It ngân hàng John Biggins (Mỹ), cho phép khách hàng dùng thẻ mua hàng nơi bán lẻ Còn nhà kinh doanh phải ký quỹ ngân hàng Biggins ngân hàng thu tiền tốn từ phía khách hàng để hồn trả cho nhà kinh doanh Loại hình tiền đề cho việc phát hành thẻ tín dụng ngân hàng Franklin National vào năm 1951 Đến năm 1955, hàng loạt thẻ xuất Mỹ như: Trip Charge, Golden Key, Gourmet Club, Esquire Club Năm 1958, thẻ Card Balanche, American Express đời thống lĩnh thị trường Năm 1960, ngân hàng lớn Mỹ Bank of America phát hành thẻ Bank Americard Sau đó, ngân hàng bắt đầu cấp giấy phép cho định chế tài khu vực để phát hành thẻ mang thương hiệu Bank Americard xây dựng số quy định tiêu chuẩn riêng định chế tài phát hành thẻ Năm 1966, để cạnh tranh với thành công ngân hàng Bank of America, mười bốn ngân hàng lớn Mỹ thành lập Hiệp hội thẻ liên ngân hàng quốc tế (Interbank Card Association- ICA) cho đời thẻ Master Charge Năm 1977, Bank America đổi tên Visa USA sau trở thành tổ chức thẻ quốc tế Visa Ngày nay, thẻ Visa trở thành thẻ có quy mơ lớn nhiều người sử dụng giới Năm 1979, Master Charge đổi tên thành MasterCard trở thành tổ chức thẻ quốc tế lớn thứ giới, đối thủ cạnh tranh chủ yếu thẻ Visa ngày nay, góp phần đưa thị trường thẻ toán ngày phát triển tồn cầu Trên giới có tổ chức thẻ quốc tế lớn Visa, MasterCard, AMEX, JCB với nhiều công ty ngân hàng liên kết cung ứng nhiều sảnphẩm thẻ đa dạng, phong phú thị trường Thẻ Diners Club, thẻ du lịch giải trí T&E (Travel & Entertainment) tổ chức thẻ tự phát hành vào năm 1949 Mỹ, xuất Nhật Bản vào năm 1960, chi nhánh quản lý Citi Cop, người đứng đầu số ngân hàng phát hành thẻ Năm 1990 có 6,9 triệu người sử dụng thẻ Diners Club toàn giới với doanh số khoảng 16 tỷ dollars Hiện số người sử dụng thẻ Diners Club giảm dần đến năm 1993 tổng doanh số khoảng 7,9 tỷ với khoảng 1,5 triệu thẻ lưu hành Thẻ American Express (Amex) đời vào năm 1958, tổ chức American Express phát hành thẻ Green Amex, khơng có hạn mức tín dụng, chủ thẻ chi dùng có trách nhiệm tốn lần vào cuối tháng Năm 1987, Amex cho đời thêm ba loại thẻ: Amex Gold, Amex Platium, Optima có hạn mức tín dụng tuần hồn để cạnh tranh với thẻ VISA MasterCard American Express tổ chức thẻ du lịch giải trí lớn giới, trực tiếp phát hành quản lý chủ thẻ, không cấp giấy phép thành viên cho cơng ty tài chính- ngân hàng Tổng số thẻ phát hành có gấp lần Diners Club gấp lần JCB Năm 1990 tổng doanh thu khoảng 111,5 triệu dollars với khoảng 36,5 triệu thẻ lưu hành Nhưng đến năm 1993 tổng doanh thu lên khoảng 124 tỷ dollars với 35,4 triệu thẻ lưu hành 3,6 triệu sở chấp nhận thanhtoán Thẻ JCB (the Japan-based) thẻ phát hành Nhật Bản năm 1961 ngân hàng Sanwa bắt đầu phát triển thành tổ chức thẻ quốc tế vào năm 1981 Thẻ JCB phát triển nhanh đối thủ cạnh tranh American Express thị trường giải trí du lịch Năm 1990 JCB phát hành 17 triệu thẻ với doanh số toán khoảng 16,5 tỷ USD Năm 1992, JCB có 27,5 triệu thẻ, khoảng 2,9 triệu sở chấp nhận toán 160000 máy rút tiền tự động ATM Cũng giống Amex, JCB phát hành loại thẻ độc quyền riêng quản lý trực tiếp đến khách hàng (chủ thẻ điểm tiếp nhậnthẻ) Thẻ Visa loại thẻ có quy mơ phát triển lớn tồn cầu Cuối năm 1990 có 257 triệu thẻ Visa lưu hành với doanh thu khoảng 354 tỷ dollars Cuối năm 1993 doanh thu thẻ Visa tăng lên đến 542 tỷ dollars Hệ thống máy rút tiền tự động Visa khoảng 164.000 máy ATM 65 nước giới Visa không trực tiếp phát hành thẻ mà giao lại cho thành viên, điều kiện thuận lợi giúp cho Visa dễ dàng mở rộng thị trường loại thẻ khác Hiện Visa có 22.000 thành viên tạihơn 200 nước, phát hành 500 triệu thẻ, 13 triệu CSCNT, 320.000 máy rút tiềnmặt, doanh số giao dịch hàng năm đạt 800 tỷ dollars Thẻ Master loại thẻ có quy mô lớn giới Cũng giống Visa, MasterCard hiệp hội tài quốc tế riêng biệt, không quan hệ trực tiếp với chủ thẻ mà quản lý tất thành viên phát hành thẻ Đến năm 1990, MasterCard phát hành 178 triệu thẻ với 5.000 thành viên phát hành thẻ khoảng triệu CSCNT tốn tồn giới Đến năm 1993, tổng doanh thu MasterCard lên tới 320,6 tỷ dollars phát hành 215,8 triệu thẻ lưu hành 220 nước Cho đến số lượng thành viên tham gia vào hiệp hội MasterCard lên đến 29.000 thành viên, mạng lưới rút tiền mặt đuợc triển khai rộng rãi với 162.000 ATM đặt 192.000 chi nhánh ngân hàng giới 1.2 KHÁI NIỆM Thẻ toán phương tiện tốn khơng dùng tiền mặt phát hành ngân hàng, định chế tài cơng ty Người chủ thẻ sử dụng thẻ để tốn tiền hàng hóa, dịch vụ điểm chấp nhận toán thẻ, rút tiền mặt ngân hàng đại lý, sở chấp nhận thẻ máy rút tiền tự động (ATM) Trong Quy chế phát hành, toán, sử dụng cung cấp dịch vụ hỗ trợ hoạt động thẻ ngân hàng ban hành kèm theo Quyết định số 20/2007/QĐ-NHNN ngày 15/05/2007 NHNN Việt Nam khái niệm thẻ toán quy định sau: “Thẻ ngân hàng phương tiện tổ chức phát hành thẻ phát hành để thực giao dịch thẻ theo điều kiện điều khoản bên thỏa thuận” Ngày thẻ tốn hiểu cách nơm na tiền điện tử phương tiện toán đại tiên tiến giới Thẻ toán đời phát triển gắn liền với phát triển ứng dụng công nghệ tin học ngân hàng Như có thành viên tham gia là: chủ thẻ, sở chấp nhận thẻ, ngân hàng phát hành 1.3 CẤU TẠO THẺ: Các loại thẻ thường có đặc điểm chung là: làm Plastic, có kích thước theo tiêu chuẩn quốc tế rộng 5,5 cm, dài 8,5 cm Thẻ thường dày từ 2-2,5 mm Trên thẻ có in thơng số nhận dạng như: nhãn hiệu thương mại thẻ, tên logo nhà phát hành thẻ, số thẻ, tên chủ thẻ ngày hiệu lực (ngày cuối có hiệu lực)… số đặc tính khác tuỳ theo quy định Tổ chức thẻ quốc tế Hiệp hội phát hành thẻ… Mặt trước thẻ: - Biểu tượng: Mỗi loại thẻ có biểu tượng riêng, mang tính đặc trưng tổ chức phát hành thẻ Đây xem đặc tính mang tính an ninh nhằm chống giả mạo - Số thẻ: Số dành riêng cho chủ thẻ, dập thẻ in lại hoá đơn chủ thẻ toán thẻ Tuỳ theo loại thẻ mà chữ số khác cách cấu trúc theo nhóm khác - Thời gian có hiệu lực thẻ: Là thời hạn mà thẻ phép lưu hành - Tùy theo loại thẻ mà ghi ngày hiệu lực cuối thẻ ngày đến ngày cuối sử dụng thẻ - - Họ tên chủ thẻ: In chữ nổi, tên cá nhân thẻ cá nhân, tên người uỷ quyền sử dụng thẻ cơng ty Ngồi ra, có thẻ cịn có ảnh chủ thẻ Ký tự an ninh thẻ, số mật mã đợt phát hành: Mỗi loại thẻ ln có ký hiệu an ninh kèm theo in phía sau ngày hiệu lực Ví dụ: Thẻ Visa có chữ V ( CV, PV, RV, GV ), thẻ MasterCard có chữ M chữ C lồng vào Mặt sau thẻ: Dải băng từ có khả lưu trữ thông tin như: số thẻ, ngày hiệu lực, tên chủ thẻ, ngân hàng phát hành Dải băng chữ ký: dải băng phải có chữ ký chủ thẻ để sở chấp nhận thẻ đối chiếu chữ ký thực tốn thẻ 1.4 ĐẶC ĐIỂM CỦA THẺ THANH TỐN: Tính linh hoạt : Thẻ tốn có nhiều loại, đa dạng, phong phú hạn mức tín dụng thẻ nên thích hợp với hầu hết đối tượng khách hàng, từ khách hàng có thu nhập thấp (thẻ thường) khách hàng có thu nhập cao (thẻ vàng), khách hàng có nhu cầu rút tiền mặt (thẻ rút tiền mặt), nhu cầu du lịch giải trí…, thẻ cung cấp cho khách hàng độ thoả dụng tối đa, thoả mãn nhu cầu đối tượng khách hàng Tính tiện lợi: tốn nơi khơng cần mang theo tiền mặt - Tính an tồn nhanh chóng:Khơng tính đến vấn nạn ăn cắp làm giả thẻ tốn tồn cầu nay, nói người sử dụng thẻ tốn n tâm số tiền trước nguy bị cắp móc túi hay trộm cắp Ngay trường hợp thẻ bị lấy cắp, ngân hàng bảo vệ tiền cho chủ thẻ số PIN, ảnh chữ ký thẻ… nhằm tránh khả rút tiền kẻ ăn trộm 1.5 PHÂN LOẠI Có thể phân loại sau: 1.5.1 Phân loại theo cơng nghệ sản xuất:Có loại - Thẻ khắc chữ nổi: Là loại thẻ mà bề mặt thẻ khắc thông tin cần thiết Ngày nay, người ta khơng cịn sử dụng loại thẻ kỹ thuật q thơ sơ, dễ bị lợi dụng, làm giả, mà kết hợp với kỹ thuật băng từ chip thông minh - Thẻ băng từ: sản xuất dựa kỹ thuật thông tin thẻ chủ thẻ mã hóa băng từ mặt sau thẻ - Thẻ thông minh: Đây loại thẻ hệ dựa kỹ thuật xử lý tin học , chíp điện tử hoạt động máy tính nhỏ gắn liền với thẻ có tình an tồn bảo mật cao Loại thẻ sử dụng phổ biến nước phát triển 1.5.2 Theo chủ thể phát hành: - Thẻ ngân hàng phát hành: Là loại thẻ ngân hàng phát hành giúp cho khách hàng sử dụng linh động tài khoản ngân hàng sử dụng số tiền ngân hàng cấp tín dụng Đây loại thẻ sử dụng rộng rãi nay, không phạm vi quốc gia mà cịn phạm vi tồn cầu Ví dụ như: VISA, MASTERCARD, JCB … - Thẻ tổ chức phi ngân hàng phát hành: loại thẻ du lịch giải trí tập đồn kinh doanh lớn, cơng ty xăng dầu, cửa hiệu lớn phát hành…Ví dụ thẻ Dinners club, Amex 1.5.3 Theo tính chất tốn thẻ: Thẻ tín dụng (Creadit Card) Thẻ tín dụng cơng cụ tốn khơng dùng tiền mặt, cho phép người sử dụng khả chi tiêu trước trả tiền sau Khoảng thời gian từ thẻ dùng để tốn tiền mua hàng hóa, dịch vụ tới lúc chủ thẻ trả tiền cho ngân hàng phụ thuộc vào loại thẻ tín dụng tổ chức khác Nếu chủ thẻ tốn tồn số dư nợ vào ngày đến hạn, thời gian trở thành thời gian ân hạn chủ thẻ hoàn toàn miễn lãi số dư nợ cuối kỳ Tuy vậy, hết thời gian mà toàn số dư nợ cuối kỳ chưa tốn cho ngân hàng chủ thẻ chịu khoản phí lãi trả chậm Khi tồn số tiền phát sinh hoàn trả cho ngân hàng, hạn mức tín dụng chủ thẻ khơi phục ban đầu Đây tính chất “tuần hồn” (revolving) thẻ tín dụng Các tổ chức tài ngân hàng hay cơng ty tài phát hành thẻ tín dụng cho khách hàng dựa uy tín khả đảm bảo chi trả khách hàng Khả đảm bảo chi trả xác định dựa tổng hợp nhiều thông tin khác như: thu nhập, tình hình chi tiêu, mối quan hệ sẵn só tổ chức tài chính, địa vị xã hội…của khách hàng Do đó, khách hàng có hạn mức tín dụng khác Cũng từ việc thẩm định phân loại khách hàng mà ngân hàng tổ chức tài đưa nhiều sản phẩm thẻ tín dụng đa dạng: ví dụ thẻ tín dụng Visa, MasterCard có thẻ Vàng (Gold) thẻ Chuẩn (Classic/Standard)… Khi sử dụng thẻ, thay tiền mặt, chủ thẻ xuất trình thẻ tín dụng điểm cung ứng hàng hóa, dịch vụ có chấp nhận thẻ (gọi đơn vị chấp nhận thẻ) để toán Thẻ toán (Charge Card) Đề đáp ứng tối đa nhu cầu khách hàng, tổ chức thẻ đưa loại sản phẩm thẻ tín dụng đặc biệt, phục vụ khách hàng có thu nhập cao, có khả tài vững vàng có mức chi tiêu lớn Đó thẻ tốn (charge card) Nếu thẻ tín dụng thơng thường cho phép khách hàng trả phần số dư nợ cuố kỳ vào ngày đến hạn với điều kiện đảm bảo mức tốn tối thiểu thẻ tốn, chủ thẻ phải tốn tồn số tiền phát sinh cho ngân hàng vào ngày đến hạn Tuy nhiên, để đổi lại, sử dụng thẻ toán, khách hàng hưởng hạn mức tín dụng đặc biệt cao khơng bị chi phối hạn mức tín dụng Thẻ ATM Thẻ ATM hình thức phát triển thẻ ghi nợ, cho phép chủ thẻ tiếp cận trực tiếp tới tài khoản ngân hàng từ máy rút tiền tự động Chủ thẻ thực nhiều giao dịch khác máy rút tiền tự động ATM Bao gồm: xem số dư tài khoản, chuyển khoản, rút tiền, in kê, xem thông tin quảng cáo Hệ thống máy ATM đại cho phép chủ thẻ gửi tiền vào tài khoản máy ATM tự thực dịch vụ ngân hàng khác Sự tiện lợi đặc điểm quan trọng thẻ ATM Bằng cách nhập mã số cá nhân (PIN), chủ thẻ tiếp cận tài khoản cá nhân ngân hàng nơi, lúc, 24/24h ngày ngày tuần Điều có nghĩa với thẻ ATM, hệ thống ATM cung cấp cho khách hàng sử dụng thẻ khả giao dịch làm việc, trụ sở ngân hàng khả tự phục vụ Theo thời gian, tổ chức tự động kết nối hệ thống ATM với tạo nên mạng ATM khu vực, cho phép khách hàng thực giao dịch nhiều máy ATM Hiện hai hẹ thống ATM lớn giới CIRRUS MasterCard PLUS Visa, sẵn sàng cho phép thẻ ngân hàng tổ chức tín dụng khác kế nối, tạo nên mạng lưới rộng khắp toàn cầu Thẻ ghi nợ (Debit card) Với đặc tính thuận tiện, thẻ ATM nhanh chóng trở thành sản phẩm phổ biến, đặc biệt có tốc độ tăng trưởng cao thị trường phát triển Tuy nhiên, sử dụng thẻ ATM, chủ thẻ tiếp cận với tài khoản từ máy rút tiền tự động Đây hạn chế tài khoản cá nhân chưa tận dụng triệt để tốn hàng hóa, dịch vụ đơn vị chấp nhận thẻ Chính lý này, thẻ ghi nợ đời Giống thẻ tín dụng, thẻ ghi nợ phương tiện tốn khơng dùng tiền mặt Tuy nhiên, nói mức độ thay tiền mặt, thẻ ghi nợ chiếm ưu vượt trội thẻ tín dụng Điều có tính chất thẻ ghi nợ Bất khách hàng có tài khoản mở ngân hàng có thẻ phát hành thẻ ghi nợ trường hợp chưa có tài khoản, khách hàng muốn phát hành thẻ ghi nợ thân thẻ ghi nợ gắn liền với tài khoản khách hàng Thẻ ghi nợ cho phép khách hàng tiếp cận với số dư tài khoản qua hệ thống kết nối trực tuyến để tốn hàng hóa, dịch vụ tài đơn vị chấp nhận thẻ thực giao dịch liên quan tới tài khoản máy rút tiền tự động ATM Như vậy, mức chi tiêu chủ thẻ phụ thuộc vào số dư tài khoản Ngân hàng giữ vai trò cung cấp dịch vụ cho chủ thẻ thu phí dịch vụ thẻ ghi nợ, ngân hàng khách hàng không diễn trình cho vay, khơng có việc phân loại khách hàng để hưởng hạn mức tín dụng nên khách hàng cần có tài khoản ngân hàng đề tiếp cận tới sản phẩm thẻ ghi nợ ngân hàng 1.5.4 T heo phạm vi lãnh thổ Thẻ nội địa: Là thẻ giới hạn sử dụng phạm vi quốc gia đồng tiền giao dịch phải đồng tệ nước Hoạt động loại thẻ đơn giản, ngân hàng tổ chức điều hành từ việc phát hành, xử lý trung gian tốn Thẻ có nhược điểm việc sử dụng giới hạn phạm vi quốc gia việc kinh doanh khơng có hiệu số sở chấp nhận thẻ Thẻ quốc tế: Thẻ sử dụng loại ngoại tệ mạnh để toán, chấp nhận phạm vi toàn cầu Thẻ hỗ trợ quản lý toàn giới tổ chức tài lớn MASTERCARD, VISA… hoạt động thống nhất, đồng Thẻ quốc tế ưa chuộng tính an tồn tiện lợi 1.5.5 Theo mục đích đối tượng sử dụng Thẻ kinh doanh: Là loại thẻ phát hành cho nhân viên công ty sử dụng, nhằm giúp công ty quản lý chặt chẽ việc chi tiêu nhân viên mục đích chung cơng ty kinh doanh Thẻ du lịch giải trí: Là loại thẻ phát hành để phục vụ cho ngành du lịch, giải trí 1.5.6 Theo hạn mức thẻ Thẻ thường: Là loại thẻ tín dụng mang tính phổ thơng, phổ biến, sử dụng rộng rãi toàn giới Thẻ vàng: Là loại thẻ ưu hạng phù hợp với mức sống nhu cầu tài khách hàng có thu nhập cao Thẻ phát hành cho đối tượng có uy tín, có khả tài lành mạnh, nhu cầu chi tiêu lớn Điểm khác biệt thẻ vàng so với thẻ thường hạn mức tín dụng lớn 1.6 VAI TRỊ CỦA THẺ THANH TOÁN Mặc dù đời sau phương tiện toán khác, thẻ toán ngày khẳng định vai trị tốn nhờ vào vai trị tính ưu việt so với phương tiện toán khác 1.6.1 Đối với người sử dụng thẻ:  Sự linh hoạt tiện lợi tốn ngồi nước: Tiện ích bật cho người sử dụng thẻ tiện lợi tính linh hoạt hẳn phương tiện tốn khác Chủ thẻ thực cảm nhận điều du lịch hay cơng tác nước ngồi Thẻ tốn Visa, MasterCard phạm vi nhỏ Amex Diners chấp nhận toàn giới Điều có nghĩa là, dự định nước ngồi, thay phải chuẩn bị trước lượng ngoại tệ hay séc du lịch,chủ thẻ mang theo thẻ toán để toán cho nhu cầu chi tiêu  Tiế t kiệm thời gian mua, giá trị tốn cao hơn: Thẻ tốn có nhiều tiện ích tiền mặt hay séc du lịch trước, sau chuyến Với séc du lịch, chủ thẻ phải dự định trước xem tiêu phải đến ngân hàng làm thủ tục để mua séc trước chuyến đi, đồng thời toán tiền trước cho ngân hàng với khoản phí dù thực tế họ chưa sử dụng séc Khi trở về, chưa sử dụng hết số tiền séc, người có séc lại phải thời gian chi phí để đến ngân hàng làm thủ tục đổi lại từ séc thành tiền chấp nhận rủi ro tỷ giá giữ séc lại cho lần sử dụng sau Sử dụng thẻ tốn đơn giản nhiều Chủ thẻ khơng cần lên kế hoạch chi tiêu trước, không cần phải trả tiền truớc cho ngân hàng Sử dụng thẻ, chủ thẻ phép chi tiêu trước, trả tiền sau Tài khoản thẻ bị ghi nợ chủ thẻ thực chi tiêu toán thẻ Thêm nữa, tỷ giá bạn toán thẻ thường có lợi so với sửdụng tiền mặt hay séc du lịch Như vậy, giúp người sử dụng thẻ tiết kiệm tiền, thẻ giúp họ tiết tiệm thời gian mua hàng thời gian chờ làm thủ tục với séc du lịch hay tiền mặt, hạn chế rủi ro - Xử lý trường hợp rủi ro toán tra sốt, bồi hồn - Phối hợp với chi nhánh đầu mối liên hệ với quan pháp luật để xử lý, điều tra quản lý trường hợp giao dịch giả mạo, thẻ giả mạo, cắp, thất lạc 3.4.2 Hạn chế tình trạng giả mạo hoạt động toán phát hành thẻ Thông tin hướng dẫn sử dụng thẻ an toàn: Thẻ ngân hàng sản phẩm xuất thị trường nên chủ thẻ biết cách sử dụng Chính vậy, để hạn chế rủi ro xảy trình sử dụng thẻ, ngân hàng cần xây dựng ấn phẩm hướng dẫn lưu ý khách hàng q trình sử dụng thẻ Thơng tin hướng dẫn sử dụng thẻ cần lưu ý nội dung sau: - Bảo quản thông tin thẻ: Số thẻ, ngày hiệu lực, tên chủ thẻ, số PIN, mã số bí mật thẻ thơng tin quan trọng, cần thiết cho việc thực toán thẻ Trong hướng dẫn sử dụng thẻ, ngân hàng khuyến cáo khách hàng bảo quản thông tin thẻ, không để lộ thơng tin thẻ cho người khác biết, cẩn thận việc mua sắm mạng, không nên mua sắm hàng hố, cung cấp thơng tin thẻ để thực toán trang Web hay cho ĐVCNT không tin cậy - Các lưu ý q trình tốn thẻ: Các khuyến cáo với chủ thẻ cách tốn thẻ an tồn, hạn chế tình trạng bị skimming thẻ, sửa đổi thơng tin giao dịch hành động cần thiết chủ thẻ cần thực nhận thấy có dấu hiệu gian lận q trình tốn thẻ Hướng dẫn thường xun kiểm tra cơng tác tốn thẻ đơn vị chấp nhận ĐVCNT nhân tố vô quan trọng khơng thể thiếu q trình tốn thẻ, có vai trị quan trọng đến phát triển dịch vụ thẻ, tiềm ẩn rủi ro gây tổn thất cho ngân hàng Ngân hàng cần thường xuyên tổ chức khoá đào tạo, bồi dưỡng cho nhân viên chấp nhận thẻ kiến thức cách nhận biết thẻ giả mạo, thao tác cần thiết để thực toán thẻ, hoạt động skimming cách quản lý nhân viên Bên cạnh việc đào tạo trực tiếp nhân viên chấp nhận thẻ ĐVCNT, ngân hàng in ấn phẩm hướng dẫn cách nhận biết toán thẻ dạng đề can, stick, sách, tài liệu hướng dẫn, thiết bị giúp phát thẻ kính lúp Cán ngân hàng cần kiểm tra thiết bị toán ĐVCNT để đảm bảo ĐVCNT không sử dụng thiết bị có khả lưu trữ thơng tin giao dịch, không lắp đặt thiết bị để skimming thẻ, ngăn chặn việc cung cấp thông tin thẻ cho bên thứ ba bảo mật thơng tin q trình truyền thông tin Ngân hàng Theo dõi báo cáo hoạt động thẻ chương trình quản lý rủi ro toàn cầu tổ chức thẻ quốc tế.Bên cạnh biện pháp giáo dục, hướng dẫn khách hàng sử dụng chấp nhận thẻ ngân hàng, ngày nhóm quản lý rủi ro cần tiến hành theo dõi báo cáo tình hình hoạt động thẻ hệ thống để phát kịp thời giao dịch giả mạo hệ thống thẻ ngân hàng Trên sở phân loại, cán quản lý rủi ro tiến hành xác minh để phát giao dịch giả mạo, từ có biện pháp xử lý kịp thời Bên cạnh việc theo dõi báo cáo sử dụng toán thẻ ngân hàng, cán quản lý rủi ro cần xem báo cáo giả mạo thẻ tổ chức thẻ quốc tế để nắm tình hình, diễn biến, xu hướng giả mạo hoạt động thẻ giới, khu vực ngân hàng Qua thơng tin thu được, vào thực tế hoạt động thẻ ngân hàng mà đề xuất giải pháp ngăn chặn giao dịch giả mạo xảy hoạt động thẻ Ngân hàng 3.4.3 Tại ĐVCNT - Thực quy trình chấp nhận tốn thẻ loại hình giao dịch (giao dịch sales, rút tiền mặt, giao dịch key-in, giao dịch MOTO…) - Áp dụng phương pháp phát thẻ giả: Kiểm tra cẩn thận yếu tố an toàn thẻ, gọi điện NH toán kiểm tra số BIN NHPH - Kiểm tra CMT/Hộ chiếu chủ thẻ để xác thực chủ thẻ (đối với giao dịch Rút tiền mặt, giao dịch ĐVCNT loại hình T&E, vàng bạc, đá quý….) - Chú ý thái độ đáng ngờ chủ thẻ thực giao dịch - Liên hệ với NH phát chủ thẻ/thẻ/giao dịch đáng nghi ngờ - Tuyệt đối không bán/cung cấp thông tin thẻ/chủ thẻ/giao dịch thẻ cho bên thứ - Không thực giao dịch mà đơn vị khơng đăng ký cung cấp hàng hóa, dịch vụ - Khơng nhận hoa hồng từ phía chủ thẻ thực chuyển tiền nước theo yêu cầu chủ thẻ - Thường xuyên kiểm tra máy EDC, dây nối để phát dấu hiệu bất thường - Chủ động liên hệ CNTT/TTT để phối hợp tình bất thường có dấu hiệu nghi ngờ chủ thẻ/ giao dịch 3.4.4 Chủ thẻ: - Nên ý nhân viên thu ngân xem liệu thẻ có quẹt qua thiết bị điện tử khác bất thường không, máy chấp nhận thẻ có gắn thêm loại thiết bị lạ khơng - Khơng vứt hố đơn giao dịch thẻ cách bừa bãi sau thực giao dịch - Cần ý đến mức độ đáng tin cậy uy tín trang web cung cấp hàng hố dịch vụ, khơng nên cung cấp thông tin cá nhân cách thiếu thận trọng truy cập vào trang web mà khơng hiểu rõ - Không nên tin tưởng vào website lạ website tun bố an toàn, hầu hết trang web đen cố gắng đưa thủ đoạn trấn an khách hàng để nhằm đánh cắp liệu thẻ - Không tiết lộ số CVV2/CVC2/CAV2 cho để tránh rủi ro thông tin thẻ bị lợi dụng để thực giao dịch qua mạng (3 chữ số nhỏ in nghiêng, nằm mặt sau thẻ, bên cạnh dải chữ ký dải từ) - Nên đăng ký sử dụng dịch vụ biến động số dư qua SMS để thuận tiện theo dõi giao dịch thực từ số thẻ - Theo dõi xem có thiết bị lạ gắn vào khe đọc thẻ có nhiều camera gắn máy ATM Nếu thấy bề mặt ATM có lắp thêm thiết bị khác thường, ngừng giao dịch báo cho ngân hàng - Khi nhập mật nên cố gắng dùng tay che chắn giữ khoảng cách an toàn với người xung quanh ATM - Không nên rút tiền ATM vắng người qua lại, vào lúc trời tối - Không nên dùng mật ATM số điện thoại số CMTND, không nên dùng cố định số mật ATM, thay đổi để đảm bảo an toàn - Nên sử dụng dịch vụ SMS Banking (nếu có) để nhận thơng báo số dư tài khoản qua tin nhắn SMS có phát sinh giao dịch Bằng cách này, khách hàng phát giao dịch nghi ngờ để kịp thời ngăn chặn - Không nên cung cấp thơng tin thẻ cho nguồn khơng an tồn, người không quen biết Nên thường xuyên đổi mật khẩu, theo dõi tình trạng tài khoản để kiểm kê phát dấu hiệu giao dịch khả nghi có - Khi giao dịch mà bị nuốt thẻ, nên kiểm tra kỹ tình trạng thẻ (xem thẻ có bị nuốt thực hay khơng, hay bị kẹt mà không bị nuốt hẳn vào trong) Hãy liên lạc với ngân hàng công ty phát hành thẻ để trợ giúp trường hợp khẩn cấp - Sau hoàn tất giao dịch, nhớ lấy lại thẻ hóa đơn bạn Khơng vứt hóa đơn vào thùng rác cạnh ATM hóa đơn có ghi thơng tin thẻ - Nếu người làm bạn tập trung máy ATM, hoàn tất việc bạn làm lấy thẻ bạn trước nói chuyện với họ Khơng nên nhận “giúp đỡ” người lạ thực giao dịch với ATM - Thông báo cho Ngân hàng phát ATM bị phá hoại - Không thực giao dịch rút tiền thấy ATM bị phá hoại KẾT LUẬN Qua việc nghiên cứu phát triển rủi ro thẻ hoạt động kinh doanh thẻ NHTM Việt Nam thấy tính ưu việt rủi ro tồn hoạt động toán thẻ Nắm bắt rủi ro có giải pháp kịp thời để đẩy mạnh hoạt động toán TÀI LIỆU THAM KHẢO “Testing The Factors Affecting The Development Of Credit Cards In The Vietnam Banking Industry”, tác giả: Khanh-C.H.1-Tri, D.N.2*, Anh-T.N.3, Dang-T.K.C.4 ,1,2,3,4 : FPT University, 70000, Ho Chi Minh City, Vietnam Research on Simulation of Credit Risk of Credit Card based on Multi-Agent Shuai Lia , Xu Chaoa , Lai Huia , Zhou Zongfanga