Xây dựng kế hoạch phát triển loại hình Cho vay tiêu dùng tín chấp tại Ngân Hàng Á Châu Cần Thơ.pdf

Xây dựng kế hoạch phát triển loại hình Cho vay tiêu dùng tín chấp tại Ngân Hàng Á Châu Cần Thơ

TRƯỜNG ĐẠI HỌC CẦN THƠ KHOA KINH TẾ - QTKD

-o0o -

LUẬN VĂN TỐT NGHIỆP

LOẠI HÌNH CHO VAY TIÊU DÙNG TÍN CHẤP TẠI NGÂN HÀNG Á CHÂU CHI NHÁNH CẦN THƠ

Giáo viên hướng dẫn Sinh viên thực hiện

LỜI CẢM TẠ

Được sự giới thiệu của Khoa Kinh tế - QTKD trường Đại Học Cần Thơ và được sự chấp nhận của Ngân hàng Á Châu Cần Thơ, vừa qua em đã được nhận thực tập tại Ngân hàng Qua thời gian thực tập tại Ngân hàng, em được tiếp xúc với thực tế về các hoạt động kinh doanh của Ngân hàng đặc biệt là hoạt động Cho vay tiêu dùng tín chấp tại phòng kinh doanh Qua đó em đã học hỏi được nhiều điều, có điều kiện để áp dụng những kiến thức đã được học ở trường vào quá trình thực hiện luận văn tốt nghiệp của mình Để có được một luận văn hoàn chỉnh như thế này, em xin chân thành cảm ơn:

- Quý thầy cô Khoa Kinh tế - Quản trị kinh doanh đã truyền đạt cho em nhiều kiến thức quý giá trong suốt 4 năm học tại trường

- Thầy Huỳnh Việt Khải đã nhiệt tình hướng dẫn và giúp đỡ em trong suốt thời gian thực hiện luận văn

- Ban lãnh đạo và các anh, chị ở phòng Kinh Doanh Ngân hàng Á Châu Cần Thơ đã nhiệt tình giúp đỡ, hướng dẫn, tạo điều kiện thuận lợi cho em trong thời gian thực tập tại Ngân Hàng

Em xin gửi đến quý thầy cô Khoa Kinh tế - QTKD cùng các anh chị tại Ngân hàng Á Châu Cần Thơ lời chúc sức khỏe, chúc thầy cô và anh chị gặp nhiều thuận lợi trong cuộc sống và trong công tác

Ngày 6 tháng 5 năm 2008 Sinh viên thực hiện

Lê Xuân Hùng

LỜI CAM ĐOAN

Tôi cam đoan rằng đề tài này là do chính tôi thực hiện, các số liệu thu thập và kết quả phân tích trong đề tài là trung thực, đề tài không trùng với bất kỳ đề tài nghiên cứu khoa học nào

Ngày 06 tháng 05 năm 2008 Sinh viên thực hiện

Lê Xuân Hùng

NHẬN XÉT CỦA CƠ QUAN THỰC TẬP

(Ký tên và đóng dấu)

BẢN NHẬN XÉT LUẬN VĂN TỐT NGHIỆP ĐẠI HỌC ****

• Họ và tên người hướng dẫn:

2 Về hình thức:

MỤC LỤC

CHƯƠNG 1 GIỚI THIỆU 1

1.1 ĐẶT VẤN ĐỀ NGHIÊN CỨU 1

1.1.1 Sự cần thiết nghiên cứu 1

1.1.2 Căn cứ khoa học và thực tiễn 2

1.2 MỤC TIÊU NGHIÊN CỨU 2

1.2.1 Mục tiêu tổng quát 2

1.2.2 Mục tiêu cụ thể 3

1.3 CÁC CÂU HỎI NGHIÊN CỨU 3

1.4 PHẠM VI NGHIÊN CỨU 3

1.5 LƯỢC KHẢO TÀI LIỆU CÓ LIÊN QUAN ĐẾN ĐỀ TÀI NGHIÊN CỨU 4

CHƯƠNG 2PHƯƠNG PHÁP LUẬN VÀ PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU 5

2.2 TỔNG QUAN VỀ KẾ HOẠCH KINH DOANH 10

2.2.1 Khái niệm chung 10

2.2.2 Tầm quan trọng của kế hoạch kinh doanh 10

2.2.3 Phân loại kế hoạch kinh doanh 11

2.2.4 Nội dung của kế hoạch kinh doanh 12

2.3 PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU 16

2.3.1 Phương pháp chọn vùng nghiên cứu 16

2.3.2 Phương pháp thu thập số liệu 16

2.3.3 Phương pháp phân tích số liệu 16

CHƯƠNG 3 KHÁI QUÁT VỀ NGÂN HÀNG Á CHÂU CHI NHÁNH CẦN THƠ 18

3.1 ĐÔI NÉT VỀ NGÂN HÀNG Á CHÂU 18

3.1.1 Lịch sử hình thành và phát triển của Ngân hàng Á Châu 18

3.1.2 Cơ cấu tổ chức và mạng lưới hoạt động 19

3.1.3 Một số thành tích và sự công nhận 20

3.2 KHÁI QUÁT VỀ NGÂN HÀNG Á CHÂU CHI NHÁNH CẦN THƠ 21

3.2.1 Lịch sử hình thành và phát triển 21

3.2.2 Cơ cấu tổ chức 22

3.2.3 Chức năng, nhiệm vụ của các phòng ban 23

3.2.4 Số lượng và trình độ nhân viên 26

3.2.5 Các sản phẩm, dịch vụ kinh doanh chủ yếu của Ngân hàng 26

3.2.6 Những thuận lợi và khó khăn của Ngân hàng Á Châu Cần Thơ 27

3.2.7 Kết quả hoạt động kinh doanh của Ngân hàng Á Châu Cần Thơ qua 3 năm (2005-2007) 29

3.2.8 Định hướng phát triển của ACB Cần Thơ trong tương lai 32

CHƯƠNG 4 ĐÁNH GIÁ TÌNH HÌNH HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TÍN CHẤP 33

4.1 GIỚI THIỆU SẢN PHẨM CHO VAY TIÊU DÙNG TÍN CHẤP TẠI NGÂN HÀNG Á CHÂU CẦN THƠ 33

4.1.1 Tiện ích của sản phẩm 33

4.1.2 Các sản phẩm cho vay tiêu dùng tín chấp 33

4.2 TÌNH HÌNH HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TÍN CHẤP TẠI NGÂN HÀNG Á CHÂU CẦN THƠ 40

4.3 ĐÁNH GIÁ TÌNH HÌNH THỊ TRƯỜNG CHO VAY TIÊU DÙNG TÍN CHẤP 41

4.3.1 Tình hình kinh tế xã hội Thành phố Cần Thơ 41

4.3.2 Đánh giá tình hình nhận biết của người dân về sản phẩm Cho vay tiêu dùng tín chấp 44

4.3.3 Mức độ hiểu biết về sản phẩm và Ngân hàng kinh doanh sản phẩm Cho vay tiêu dùng tín chấp 46

4.3.4 Mức độ thông tin về sản phẩm Cho vay tiêu dùng tín chấp 48

4.3.5 Mức độ quan tâm của người dân đối với sản phẩm Cho vay tiêu dùng tín chấp 51

4.3.6 Đánh giá nhu cầu của người dân về sản phẩm Cho vay tiêu dùng tín chấp 52

4.4 XÁC ĐỊNH THỊ TRƯỜNG MỤC TIÊU CHO SẢN PHẨM CHO VAY

TIÊU DÙNG TÍN CHẤP TẠI NGÂN HÀNG Á CHÂU CẦN THƠ 54

4.5 SO SÁNH HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TÍN CHẤP TẠI CÁC NGÂN HÀNG TRÊN ĐỊA BÀN TP CẦN THƠ 55

4.6 PHÂN TÍCH CƠ HỘI VÀ CÁC VẤN ĐỀ 62

CHƯƠNG 5 XÂY DỰNG KẾ HOẠCH PHÁT TRIỂN LOẠI HÌNH CHO VAY TIÊU DÙNG TÍN CHẤP TẠI NGÂN HÀNG Á CHÂU CHI NHÁNH CẦN THƠ 65

5.1 MỤC TIÊU CỦA NGÂN HÀNG 65

5.2 CHIẾN LƯỢC MARKETING 66

5.2.1 Chiến lược sản phẩm 66

5.2.2 Chiến lược giá 66

5.2.3 Chiến lược phân phối 67

5.2.4 Chiến lược chiêu thị 67

5.6 KIỂM TRA - ĐÁNH GIÁ KẾT QUẢ THỰC HIỆN 75

CHƯƠNG 6 KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ 77

6.1 KẾT LUẬN 77

6.2 KIẾN NGHỊ 78

6.2.1 Đối với Ngân hàng Á Châu Cần Thơ 78

6.2.2 Đối với các sở ban ngành có thẩm quyền ở TP Cần Thơ 78

6.2.3 Đối với các cơ quan, doanh nghiệp trên địa bàn Thành phố 78

TÀI LIỆU THAM KHẢO 79

PHỤ LỤC 80

PHỤ LỤC A: BẢNG CÂU HỎI NGHIÊN CỨU THỊ TRƯỜNG SẢN PHẨM CHO VAY TIÊU DÙNG TÍN CHẤP 80

PHỤ LỤC B: CÁC PHỤ BẢNG 84

DANH MỤC BIỂU BẢNG

Bảng 1: SỐ LƯỢNG VÀ TRÌNH ĐỘ NHÂN VIÊN 26

Bảng 2: KẾT QUẢ HOẠT ĐỘNG KINH DOANH NGÂN HÀNG Á CHÂU CHI NHÁNH CẦN THƠ QUA 3 NĂM 2005 – 2007 29

Bảng 3: KẾT QUẢ KINH DOANH LOẠI HÌNH CHO VAY TIÊU DÙNG TÍN CHẤP TỪ 10/2007 – 2/2008 41

Bảng 4: LÃI SUẤT CHO VAY HỖ TRỢ TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG Á CHÂU CẦN THƠ 57

Bảng 5: LÃI SUẤT CHO VAY TÍN CHẤP TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG SÀI GÒN – HÀ NỘI 58

Bảng 6: SO SÁNH SẢN PHẨM CHO VAY TIÊU DÙNG TÍN CHẤP TẠI CÁC NGÂN HÀNG 59

Bảng 7: MA TRẬN SWOT 63

Bảng 8: BẢNG DỰ KIẾN CHI PHÍ TRONG QUÝ 3 72

Bảng 9: BẢNG DỰ KIẾN CHI PHÍ TRONG QUÝ 4 74

Bảng 10: BẢNG CHI PHÍ DỰ KIẾN TRONG 3 QUÝ CUỐI NĂM 2008 CỦA NGÂN HÀNG Á CHÂU CẦN THƠ 75

Bảng 11: BẢNG DỰ KIẾN LÃI LỖ 75

DANH MỤC HÌNH

Hình 1: SƠ ĐỒ CƠ CẤU TỔ CHỨC NH TMCP Á CHÂU CHI NHÁNH CẦN THƠ 22 Hình 2: KẾT QUẢ HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CỦA NH ACB CẦN THƠ 32 Hình 3: THU NHẬP BÌNH QUÂN ĐẦU NGƯỜI QUA 3 NĂM 43 Hình 4: MỨC ĐỘ NHẬN BIẾT VỀ SẢN PHẨM CỦA NGƯỜI DÂN 44 Hình 5: MỨC ĐỘ NHẬN BIẾT SẢN PHẨM CỦA NGƯỜI DÂN THEO TỪNG PHƯỜNG 45 Hình 6: MỨC ĐỘ NHẬN BIẾT VỀ SẢN PHẨM CHO VAY TIÊU DÙNG TÍN CHẤP CỦA NGƯỜI DÂN THEO NƠI LÀM VIỆC 46 Hình 7: MỨC ĐỘ HIỂU BIẾT VỀ SẢN PHẨM CHO VAY TIÊU DÙNG TÍN CHẤP 47 Hình 8: MỨC ĐỘ HIỂU BIẾT VỀ NGÂN HÀNG KINH DOANH SẢN PHẨM 48 Hình 9: ĐÁNH GIÁ MỨC ĐỘ THÔNG TIN VỀ SẢN PHẨM CỦA NGƯỜI DÂN 49 Hình 10: NHẬN BIẾT VỀ SẢN PHẨM QUA CÁC KÊNH THÔNG TIN 50 Hình 11: MỨC ĐỘ QUAN TÂM CỦA NGƯỜI DÂN ĐỐI VỚI CÁC ĐẶC TÍNH CỦA SẢN PHẨM 51 Hình 12: NHU CẦU SỬ DỤNG SẢN PHẨM CHO VAY TIÊU DÙNG TÍN CHẤP 52 Hình 13: SẢN PHẨM SẼ ĐƯỢC LỰA CHỌN SỬ DỤNG 53 Hình 14: THU NHẬP CỦA NGƯỜI DÂN 54

DANH SÁCH CÁC TỪ VIẾT TẮT

Tiếng Việt:

NH: Ngân hàng TP: Thành phố

TMCP: Thương mại cổ phần TNHH: Trách nhiệm hữu hạn CMND: Chứng minh nhân dân HKTT: Hộ khẩu thường trú HĐLĐ: Hợp đồng lao động CBCNV: Cán bộ công nhân viên

PFC: Nhân viên tư vấn tiêu dùng cá nhân THVL: Đài Truyền hình Vĩnh Long

Tiếng Anh:

ACB: Asia Commercial Bank (Ngân hàng Á Châu)

TÓM TẮT ĐỀ TÀI NGHIÊN CỨU

Đề tài nghiên cứu về sản phẩm Cho vay tiêu dùng tín chấp tại Ngân hàng Á Châu Cần Thơ, sản phẩm này bao gồm các loại sản phẩm sau: Cho vay cán bộ công nhân viên, Cho vay hỗ trợ tiêu dùng và Thấu chi tài khoản Đề tài với mục tiêu tổng quát là xây dựng kế hoạch nhằm phát triển loại hình Cho vay tiêu dùng tín chấp tại Ngân hàng Á Châu Cần Thơ và có các mục tiêu cụ thể là: (1) Phân tích tình hình hoạt động của Ngân hàng và tình hình hoạt động của loại hình Cho vay tiêu dùng tín chấp từ đó xác định được những điểm mạnh, điểm yếu của Ngân hàng, (2) Phân tích thị trường, khách hàng, môi trường kinh doanh nhằm tìm ra những cơ hội và những mối đe dọa, (3) Xây dựng chương trình hành động cụ thể của 3 quý còn lại trong năm 2008 để thuận lợi cho việc theo dõi và tiến hành các biện pháp thực hiện

Thông qua việc phỏng vấn ngẫu nhiên thuận tiện 60 mẫu những người dân đang làm việc trong các cơ quan, doanh nghiệp trên địa bàn Thành phố Cần Thơ cho thấy có tới 61,67% số người được hỏi cho rằng họ có biết tới sản phẩm Cho vay tiêu dùng tín chấp Và trong số những người biết đến sản phẩm này có đến 45,9% số người biết đến sản phẩm của Ngân hàng Á Châu Cần Thơ, các đối thủ chính của Ngân hàng Á Châu Cần Thơ là Ngân hàng Đông Á và Ngân hàng Ngoại Thương cũng có tỉ lệ số người biết đến sản phẩm khá cao với các mức lần lượt là 40,5% và 35,1% Kênh thông tin về sản phẩm được nhiều người biết đến nhất lần lượt là Internet và Nhân viên tiếp thị Sản phẩm trong các loại sản phẩm Cho vay tiêu dùng tín chấp được biết đến nhiều nhất lần lượt là Cho vay cán bộ công nhân viên và Cho vay hỗ trợ tiêu dùng

Qua khảo sát thực tế thị trường Cho vay tiêu dùng tín chấp và phân tích tình hình Cho vay tiêu dùng tín chấp tại Ngân hàng Á Châu Cần Thơ những tháng vừa qua cộng với những kinh nghiệm thực tế có được khi thực tập tại Ngân hàng Á Châu Cần Thơ, người viết sẽ đưa ra chương trình hành động cụ thể trong 3 quý còn lại của năm 2008 nhằm phát triển loại hình Cho vay tiêu dùng tín chấp tại Ngân hàng Á Châu Cần Thơ

CHƯƠNG 1

GIỚI THIỆU

1.2 ĐẶT VẤN ĐỀ NGHIÊN CỨU 1.1.1 Sự cần thiết nghiên cứu

Trong những năm gần đây, nền kinh tế Việt Nam đã đạt được những thành tựu đáng ghi nhận, từ việc tốc độ tăng trưởng kinh tế luôn ở mức cao nhất nhì khu vực đến việc gia nhập Tổ chức thương mại thế giới WTO vào cuối năm 2006, tất cả những điều này cho thấy một vận hội hội nhập, đổi mới và phát triển đang mở ra trước mắt chúng ta Góp phần vào sự tăng trưởng chung của nền kinh tế đất nước, trong những năm qua ngành Ngân hàng nước ta đã đạt được những thành tựu đáng ghi nhận từ việc góp phần tích cực huy động vốn, mở rộng vốn đầu tư cho lĩnh vực sản xuất phát triển, tạo điều kiện thu hút vốn nước ngoài cho nền kinh tế Ngành Ngân hàng xứng đáng là công cụ đắc lực hỗ trợ cho Nhà nước trong việc kiềm chế, đẩy lùi lạm phát, bình ổn giá cả thị trường, phân phối vốn cho nền kinh tế

Trong hoạt động của Ngân hàng thì hoạt động tín dụng là một trong những hoạt động tạo ra giá trị cao cho Ngân hàng Tuy nhiên hoạt động tín dụng của các Ngân hàng đa phần chỉ dừng lại ở việc cho vay sản xuất kinh doanh, bảo lãnh thanh toán xuất nhập khẩu, cho vay cầm cố giấy tờ có giá, cho vay trả góp mua nhà… mà những loại hình sản phẩm này luôn đòi hỏi phải có điều kiện đảm bảo tín dụng kèm theo Vì thế đối với những khách hàng có nhu cầu vay vốn như cán bộ, công nhân viên chức nhưng không có tài sản đảm bảo thì không thể tiến hành vay vốn được Nhận thức được vấn đề này, Ngân hàng Á Châu nói riêng hay hệ thống Ngân hàng Việt Nam nói chung đã xây dựng nên sản phẩm cho vay tiêu dùng tín chấp với đặc điểm nổi bật là không cần tài sản đảm bảo cho các giao dịch vay vốn Tuy nhiên hiện nay có ít người hiểu và nắm được các thông tin về sản phẩm này, điều này làm hạn chế kết quả hoạt động của Ngân hàng nên đòi hỏi cần có một kế hoạch phát triển loại hình sản phẩm này nhằm tạo ra lợi ích cho Ngân hàng và xã hội

Bên cạnh đó, với sự cạnh tranh gay gắt của các Ngân hàng trong giai đoạn hiện nay, Ngân hàng Á Châu Cần Thơ cần phải chú trọng đến các kế hoạch phát triển phù hợp trong từng thời kì, nhằm tạo ra sự tăng trưởng ổn định của Ngân

hàng trong tương lai Vì lẽ đó tôi đã lựa chọn đề tài “Xây dựng kế hoạch phát triển loại hình cho vay tiêu dùng tín chấp tại Ngân hàng Á Châu chi nhánh Cần Thơ” làm đề tài luận văn tốt nghiệp

1.1.2 Căn cứ khoa học và thực tiễn

- Căn cứ vào tình hình thực tế của nước ta nói chung hay TP Cần Thơ nói

riêng cho ta thấy nhu cầu tiêu dùng của người dân ngày càng tăng nhanh, đặc biệt là những người có mức thu nhập từ trung bình khá trở lên

- Ngân hàng Á Châu chi nhánh Cần Thơ được đánh giá là một trong ba ngân hàng TMCP hàng đầu ở khu vực TP Cần Thơ Với tiềm lực về nhân sự, tài chính Ngân hàng có đủ khả năng để cạnh tranh với các đối thủ khác trên thị trường

- Trên thực tế, trước khi cho ra đời sản phẩm Cho vay tiêu dùng tín chấp, Ngân hàng Á Châu đã triển khai sản phẩm Cho vay cán bộ công nhân viên vào năm 2000 Sau 7 năm hoạt động, sản phẩm này đã đem lại cho Ngân hàng một khoản lợi nhuận tương đối, tuy nhiên dư nợ cho vay của sản phẩm này còn khá thấp so với tổng dư nợ cho vay của Ngân hàng Từ nền tảng của sản phẩm này, Ngân hàng Á Châu đã cho ra đời sản phẩm Cho vay tiêu dùng tín chấp với 3 gói sản phẩm: Cho vay hỗ trợ tiêu dùng, Cho vay cán bộ công nhân viên, Thấu chi tài khoản, và sản phẩm Cho vay tiêu dùng tín chấp này được chính thức triển khai tại Ngân hàng Á Châu Cần Thơ vào tháng 10/2007

1.2 MỤC TIÊU NGHIÊN CỨU 1.2.1 Mục tiêu tổng quát

Xây dựng kế hoạch nhằm phát triển loại hình Cho vay tiêu dùng tín chấp tại Ngân hàng Á Châu chi nhánh Cần Thơ năm 2008, qua đó góp phần đem lại lợi nhuận cho Ngân hàng và cung cấp vốn cho các khách hàng có nhu cầu

1.2.2 Mục tiêu cụ thể

Để đáp ứng được mục tiêu tổng quát, đề tài có các mục tiêu cụ thể sau: - Phân tích tình hình hoạt động của Ngân hàng nói chung và tình hình hoạt động của loại hình Cho vay tiêu dùng tín chấp nói riêng, qua đó xác định được những điểm mạnh, điểm yếu của Ngân hàng

- Phân tích thị trường, khách hàng, môi trường kinh doanh nhằm tìm ra những cơ hội và những mối đe dọa

- Xây dựng chương trình hành động cụ thể của 3 quý còn lại trong năm 2008 để thuận lợi cho việc theo dõi và tiến hành các biện pháp thực hiện

1.3 CÁC CÂU HỎI NGHIÊN CỨU

- Mức độ cạnh tranh giữa các Ngân hàng về sản phẩm Cho vay tiêu dùng tín chấp như thế nào?

- Hiệu quả hoạt động của Ngân hàng Á Châu chi nhánh Cần Thơ về loại hình Cho vay tiêu dùng tín chấp hiện tại ra sao?

- Cần có kế hoạch phát triển thế nào cho phù hợp?

- Kết quả mong muốn sau thời gian tung ra các chiến lược là bao nhiêu?

1.4 PHẠM VI NGHIÊN CỨU

Hoạt động của Ngân hàng Á Châu chi nhánh Cần Thơ rất phong phú và đa dạng với nhiều sản phẩm và dịch vụ khác nhau Qua thời gian thực tập ở Ngân hàng, tác giả đã tiếp thu được rất nhiều kiến thức thực tế, tuy nhiên do thời gian và kiến thức có hạn nên đề tài chỉ đi sâu nghiên cứu về sản phẩm Cho vay tiêu dùng tín chấp tại Ngân hàng Á Châu chi nhánh Cần Thơ

Qua việc thu thập và phân tích các số liệu về tình hình hoạt động của Ngân hàng Á Châu chi nhánh Cần Thơ các năm 2005 – 2007, tình hình Cho vay tiêu dùng tín chấp của Ngân hàng từ tháng 10/2007 đến tháng 02/2008, người viết sẽ xây dựng kế hoạch nhằm phát triển loại hình Cho vay tiêu dùng tín chấp của Ngân hàng trong năm 2008

Do sản phẩm Cho vay tiêu dùng tín chấp chỉ là 1 trong nhiều sản phẩm và dịch vụ của Ngân hàng Á Châu Cần Thơ nên trong phần tính toán lợi nhuận của kế hoạch, ở phần chi phí ngoài lãi người viết chỉ đề cập đến chi phí tuyên truyền, quảng cáo cho sản phẩm

1.5 LƯỢC KHẢO TÀI LIỆU CÓ LIÊN QUAN ĐẾN ĐỀ TÀI NGHIÊN CỨU

Trong quá trình viết đề tài này, tác giả có nghiên cứu các bài luận văn về lập kế hoạch kinh doanh và các tài liệu về tài chính, ngân hàng, trong đó có:

+ Tài liệu giảng dạy môn Quản trị chiến lược chính sách kinh doanh,

“Chiến lược phát triển của NHTMCP Á Châu đến năm 2015” của tác giả

Nguyễn Thị Liên Diệp - Tiến sĩ Đại Học Kinh Tế TP.HCM

+ Luận văn tốt nghiệp “Lập Kế Hoạch Kinh Doanh Gạo Cho Công Ty Thương Nghiệp Xuất Nhập Khẩu Tổng Hợp Đồng Tháp năm 2007” của sinh viên

Trong bài luận văn của các sinh viên trên, các tác giả đã lập kế hoạch kinh doanh cho mặt hàng gạo và loại hình dịch vụ cho vay hỗ trợ du học một cách khá chi tiết, có tính khả thi cao Qua việc tham khảo các bài luận văn đó và một số tài liệu khác cộng với quá trình thực tập thực tế tại Ngân hàng Á Châu Cần Thơ, người viết sẽ xây dựng kế hoạch phát triển cho loại hình Cho vay tiêu dùng tín chấp tại Ngân hàng Á Châu chi nhánh Cần Thơ

CHƯƠNG 2

PHƯƠNG PHÁP LUẬN VÀ PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU

2.1 TỔNG QUAN VỀ TÍN DỤNG 2.1.1 Khái niệm về tín dụng

Tín dụng là một quan hệ giao dịch giữa hai chủ thể, trong đó một bên chuyển giao tiền hoặc tài sản cho bên kia được sử dụng trong một thời gian nhất định, đồng thời bên nhận tiền hoặc tài sản cam kết hoàn trả theo thời hạn đã thoả thuận

Trong quan hệ giao dịch này thể hiện ba mặt cơ bản sau:

+ Có sự chuyển giao quyền sử dụng một khối lượng giá trị từ người cho vay sang người đi vay

+ Sự chuyển giao này mang tính tạm thời trong một thời gian nhất định Sau khi hết thời hạn sử dụng theo thoả thuận, người đi vay phải hoàn trả cho người cho vay

+ Giá trị được hoàn trả thông thường lớn hơn giá trị lúc cho vay, phần dôi thêm chính là tiền lãi

2.1.2 Phân loại tín dụng

Căn cứ theo thời hạn tín dụng:

- Tín dụng ngắn hạn: Có thời hạn dưới một năm thường được sử dụng để cho vay bổ sung thiếu hụt tạm thời về vốn lưu động và nhu cầu sinh hoạt cá nhân - Tín dụng trung hạn: Có thời hạn lớn hơn một năm và nhỏ hơn hay bằng năm năm, loại tín dụng này được cung cấp mua sắm tài sản cố định, đổi mới kỹ thuật, xây dựng những công trình nhỏ có thời gian thu hồi vốn nhanh

- Tín dụng dài hạn: Có thời hạn trên năm năm, được cung cấp để xây dựng cơ bản, cải tiến kỹ thuật, mở rộng các công trình có qui mô lớn

Căn cứ vào đối tượng tín dụng:

- Tín dụng vốn lưu động - Tín dụng vốn cố định

Căn cứ vào mục đích sử dụng vốn tín dụng:

- Tín dụng tiêu dùng

Căn cứ vào chủ thể tín dụng:

- Tín dụng thương mại - Tín dụng Ngân hàng - Tín dụng Nhà nước - Tín dụng quốc tế

Căn cứ vào mức độ tín nhiệm đối với Ngân hàng:

- Tín dụng có bảo đảm bằng tài sản thế chấp, cầm cố làm bảo đảm cho món vay

- Tín dụng không có bảo đảm: cho vay tín chấp

2.1.3 Vai trò của tín dụng

Tín dụng góp phần thúc đẩy sản xuất phát triển

Trong quá trình sản xuất kinh doanh, để duy trì hoạt động liên tục đòi hỏi các Doanh nghiệp phải đồng thời tồn tại ở cả 3 giai đoạn: dự trữ, sản xuất và lưu thông Nên hiện tượng thừa và thiếu vốn tạm thời luôn xảy ra tại các Doanh nghiệp Tín dụng đã góp phần điều tiết các nguồn vốn, tạo điều kiện cho quá trình sản xuất kinh doanh không bị gián đoạn

Với mục tiêu mở rộng sản xuất đối với từng Doanh nghiệp thì yêu cầu về vốn là một trong những mối quan tâm hàng đầu, được đặt ra bởi lẽ để đẩy mạnh tiến độ phát triển sản xuất không thể chỉ trông chờ vào vốn tự có của Doanh nghiệp, mà phải biết tận dụng các nguồn vốn khác trong xã hội Từ đó tín dụng mới là nơi tập trung đại bộ phận vốn nhàn rỗi sẽ là nơi tập trung đáp ứng nhu cầu vốn bổ sung cho đầu tư phát triển Như vậy, tín dụng vừa giúp cho các Doanh nghiệp rút ngắn được thời gian tích luỹ vốn nhanh chóng cho đầu tư mở rộng sản xuất, vừa góp phần đẩy nhanh tốc độ tập trung và tích luỹ vốn cho nền kinh tế

Tín dụng góp phần ổn định giá cả, tiền tệ

Với vai trò tập trung và tận dụng những nguồn vốn nhàn rỗi trong xã hội, tín dụng đã trực tiếp giảm khối lượng tiền mặt tồn đọng trong lưu thông Do đó, trong điều kiện nền kinh tế bị lạm phát, tín dụng được xem như là một trong những biện pháp hữu hiệu góp phần làm giảm lạm phát trong nền kinh tế

Mặt khác, tín dụng còn tạo điều kiện mở rộng công tác thanh toán không dùng tiền mặt Đây là một trong những nhân tố tích cực giảm việc sử dụng tiền

mặt trong nền kinh tế, là bộ phận lưu thông tiền tệ mà Nhà nước rất khó quản lý và dễ bị tác động của qui luật lưu thông tiền tệ

Trong những thập niên gần đây ở hầu hết các quốc gia có nền kinh tế phát triển, trong các công cụ điều tiết vĩ mô của Nhà nước nhằm thực hiện mục tiêu chính sách tiền tệ trong thời kỳ thì lãi suất tín dụng đã trở thành một trong những công cụ điều tiết nhạy bén với nhu cầu của nền kinh tế

Tín dụng góp phần ổn định đời sống, tạo công ăn việc làm và ổn định trật tự xã hội

Vai trò của tín dụng có thể nói hệ quả tất yếu của hai vai trò trên Nền kinh tế phát triển trong một môi trường ổn định về tiền tệ là điều kiện nâng cao dần đời sống của các thành viên trong xã hội, là điều kiện thực hiện tốt hơn các chính sách xã hội, từ đó rút ngắn chênh lệch giữa các tầng lớp xã hội

Hoạt động tín dụng không chỉ đáp ứng cho nhu cầu của các Doanh nghiệp mà còn phục vụ cho mọi tầng lớp dân cư Trong nền kinh tế, bên cạnh các Ngân hàng còn có các hệ thống các tổ chức tín dụng dân cư sẵn sàng cung cấp nhu cầu vay vốn hợp lý của cá nhân cho phát triển kinh tế gia đình, mua sắm, sinh hoạt

2.1.4 Lãi suất tín dụng

Lãi suất tín dụng là tỉ lệ phần trăm giữa tổng số lợi tức thu được trong một

thời gian nhất định với tổng số vốn bỏ ra cho vay trong cùng thời gian đó

Phương thức áp dụng lãi suất

Ngân hàng thoả thuận với khách hàng áp dụng lãi suất cho vay theo một

trong hai phương pháp sau:

+ Lãi suất cho vay cố định trong suốt thời gian vay vốn, thường áp dụng đối với các khoản vay ngắn hạn

+ Lãi suất cho vay thả nổi: là mức lãi suất được điều chỉnh theo định kỳ, thường được áp dụng đối với các khoản vay trung và dài hạn

Do lãi suất cho vay là một nội dung chính của khoản vay, vì vậy nó cũng cần được đề cập một cách rõ ràng tại hợp đồng tín dụng

2.1.5 Rủi ro tín dụng

2.1.5.1 Khái niệm rủi ro tín dụng

Rủi ro tín dụng của ngân hàng là rủi ro mà lãi hoặc gốc, hoặc cả gốc lẫn lãi của các khoản cho vay không nhận được như đã thoả thuận trong hợp đồng tín dụng

Tổng nợ quá hạn Rủi ro tín dụng =

Tổng dư nợ

2.1.5.2 Nguyên nhân phát sinh rủi ro tín dụng a) Nguyên nhân từ khách hàng vay vốn

Khách hàng là cá nhân: khi các cá nhân gặp phải các nguy cơ sau

thường không trả được nợ:

- Thu nhập không ổn định, bị thất nghiệp - Bị tai nạn lao động

- Sử dụng vốn sai mục đích

Khách hàng là doanh nghiệp: các doanh nghiệp thường không trả

được nợ vay của ngân hàng khi gặp phải các trường hợp sau:

- Năng lực chuyên môn, uy tín của người lãnh đạo bị giảm thấp - Không có kế hoạch kinh doanh cụ thể

- Sử dụng vốn sai mục đích

- Thị trường cung ứng và tiêu thụ bị đột biến

- Những tai nạn bất ngờ: thiên tai, hỏa hoạn, dịch bệnh,… b) Những nguyên nhân khách quan

Đây là những nguyên nhân nằm ngoài khả năng kiểm soát của người đi vay và người cho vay

Tình hình trong nước: nền kinh tế có lạm phát cao, suy thoái, khủng

hoảng, thiên tai, dịch bệnh, sự thay đổi về chính sách pháp luật

Tình hình quốc tế: do xu thế toàn cầu hoá nên những biến cố về tình hình

kinh tế, chính trị xảy ra trên thế giới sẽ dẫn đến sự biến động trong nước và tác động xấu đến hoạt động ngân hàng

c) Nguyên nhân liên quan đến đảm bảo tín dụng

Đảm bảo đối nhân: nếu người bảo lãnh gặp phải tình huống không may

dẫn đến người bảo lãnh không có khả năng thực hiện cam kết của mình

Đảm bảo đối vật: rủi ro tín dụng xảy ra khi đánh giá tài sản thế chấp hay

cầm cố không chính xác

- Tài sản thế chấp, cầm cố không tiêu thụ được

- Tài sản thế chấp, cầm cố không thực hiện đầy đủ quyền sở hữu hợp pháp theo đúng quy định của pháp luật

- Tài sản thế chấp, cầm cố bị hỏa hoạn hay thiệt hại do các nguyên nhân khách quan

d) Những nguyên nhân từ phía Ngân hàng

- Vi phạm các nguyên tắc tín dụng của ngân hàng - Phân tích, đánh giá sai khách hàng

- Thẩm định giá trị tài sản thế chấp, cầm cố không chính xác - Do đạo đức của nhân viên ngân hàng bị giảm sút

2.1.6 Các chỉ tiêu đánh giá hiệu quả hoạt động tín dụng của Ngân hàng Thương mại

Chỉ số 1: Nợ quá hạn trên tổng dư nợ (%) Chỉ tiêu này đo lường chất lượng nghiệp vụ tín dụng của Ngân hàng Những ngân hàng có chỉ số này thấp cũng có nghĩa là chất lượng tín dụng của ngân hàng này cao

Chỉ số 2: Tổng dư nợ trên nguồn vốn huy động (%, lần) Chỉ số này xác định hiệu quả đầu tư của một đồng vốn huy động giúp cho nhà phân tích so sánh khả năng cho vay của ngân hàng với nguồn vốn huy động

Chỉ số 3: Doanh số thu nợ trên dư nợ bình quân (vòng) Chỉ tiêu này còn được gọi là chỉ tiêu vòng quay vốn tín dụng Nó đo lường tốc độ luân chuyển vốn tín dụng, thời gian thu hồi vốn nhanh hay chậm

Chỉ số 4: Doanh số thu nợ trên doanh số cho vay (% ) Chỉ tiêu này còn được gọi là tỷ lệ thu hồi nợ, nó phản ánh trong thời kỳ nào đó, từ một đồng vốn cho vay thì ngân hàng sẽ thu được bao nhiêu đồng nợ, chỉ tiêu này càng lớn càng tốt và ngược lại

Chỉ số 5: Dư nợ ngắn hạn trên tổng dư nợ (% ) Chỉ số này xác định cơ cấu tín dụng theo thời hạn Để từ đó giúp nhà phân tích đánh giá được cơ cấu đầu tư như vậy có hợp lý hay chưa và có giải pháp điều chỉnh kịp thời

Chỉ số 6: Vốn huy động trên tổng nguồn vốn (%) Chỉ số này thể hiện khả năng huy động vốn mạnh hay yếu, đồng thời nó chiếm bao nhiêu phần trăm so với tổng nguồn vốn

2.2 TỔNG QUAN VỀ KẾ HOẠCH KINH DOANH 2.2.1 Khái niệm chung

Kế hoạch kinh doanh là một nội dung và là một chức năng quan trọng nhất của quản lý Bởi lẽ kế hoạch nó gắn liền với việc lựa chọn và tiến hành các chương trình hoạt động trong tương lai của một tổ chức, của một doanh nghiệp Kế hoạch hóa cũng là việc lựa chọn phương pháp tiếp cận hợp lý các mục tiêu định trước Kế hoạch là xác định mục tiêu và quyết định một cách tốt nhất để đạt

được mục tiêu

Kế hoạch bao gồm việc lựa chọn một đường lối hành động mà một công ty hoặc cơ sở nào đó, và mỗi bộ phận của nó sẽ tuân theo Kế hoạch có ý nghĩa là phải xác định trước phải làm gì, làm như thế nào, vào khi nào và ai sẽ làm Việc làm kế hoạch là bắc một nhịp cầu từ trạng thái hiện tại của ta tới chỗ mà chúng ta

muốn có trong tương lai

2.2.2 Tầm quan trọng của kế hoạch kinh doanh

Kế hoạch là cần thiết, nó có thể ứng phó với những yếu tố bất định và những thay đổi của môi trường bên ngoài và bên trong của một doanh nghiệp Kế hoạch làm cho các sự việc có thể xảy ra theo dự kiến ban đầu và sẽ không xảy ra khác đi Mặc dù ít khi có thể dự đoán chính xác về tương lai và các sự kiện chưa biết trước có thể gây trở ngại cho việc thực hiện kế hoạch, nhưng nếu không có kế hoạch thì hành động của con người đi đến chỗ vô mục đích và phó thác may rủi, trong việc thiết lập một môi trường cho việc thực hiện nhiệm vụ, không có gì quan trọng và cơ bản hơn việc tạo khả năng cho mọi người biết được mục đích và mục tiêu của họ, biết được những nhiệm vụ để thực hiện, và những đường lối chỉ dẫn để tuân theo trong khi thực hiện công việc Những yếu tố bất định và thay đổi khiến cho công tác kế hoạch trở thành tất yếu, chúng ta biết rằng tương lai

thường ít khi chắc chắn, tương lai càng xa tính bất định càng lớn

Kế hoạch sẽ chú trọng vào việc thực hiện các mục tiêu, vì kế hoạch bao gồm việc xác định công việc, phối hợp hoạt động các bộ phận trong hệ thống nhằm thực hiện mục tiêu chung của toàn hệ thống Nếu muốn nỗ lực của tập thể

có hiệu quả, mọi người cần biết mình phải hoàn thành nhiệm vụ cụ thể nào

Kế hoạch sẽ tạo ra hiệu quả kinh tế cao, bởi vì kế hoạch hóa quan tâm đến mục tiêu chung đạt hiệu quả cao nhất với chi phí thấp nhất Nếu không có kế hoạch các đơn vị bộ phận trong hệ thống sẽ hoạt động tự do, tự phát , trùng lặp, gây ra những rối loạn và tốn kém không cần thiết Chức năng kế hoạch còn bao

gồm cả việc làm thế nào để thúc đẩy quá trình cải tiến thiết thực

Kế hoạch có vai trò to lớn làm cơ sở quan trọng cho công tác kiểm tra và điều chỉnh toàn bộ hoạt động của cả hệ thống nói chung cũng như các bộ phận

trong hệ thống nói riêng

2.2.3 Phân loại kế hoạch kinh doanh

Phân loại kế hoạch giúp cho người lập và người đọc bản kế hoạch kinh doanh nhận được vấn đề trọng tâm của bản kế hoạch

Theo thời gian

+ Kế hoạch ngắn hạn: thời gian thực hiện dưới 1 năm + Kế hoạch trung hạn: Thời gian thực hiện từ 1 đến 5 năm + Kế hoạch dài hạn: Thời gian thực hiện trên 5 năm
Theo mức độ hoạt động

+ Kế hoạch chiến lược: Hoạch định cho một thời kỳ dài, do các nhà quản trị cấp cao xây dựng, mang tính khái quát cao và rất linh hoạt

+ Kế hoạch chiến thuật: Là kết quả triển khai của kế hoạch chiến lược, ít mang tính tập trung cao và ít uyển chuyển hơn

+ Kế hoạch tác nghiệp là hoạch định chi tiết chọn thời gian ngắn, do các nhà quản trị điều hành xây dựng và ít thay đổi

Phân loại theo đối tượng đọc bản kế hoạch kinh doanh

+ Kế hoạch viết cho đối tượng bên ngoài doanh nghiệp như: nhà cung cấp, nhà đầu tư tương lai,…nhằm kêu gọi nhà đầu tư hoặc xin giấy phép

+ Kế hoạch viết cho đối tượng bên trong doanh nghiệp: Chủ yếu là

2.2.4 Nội dung của kế hoạch kinh doanh 2.2.4.1 Tóm tắt kế hoạch kinh doanh

- Mô tả về Ngân hàng: lĩnh vực hoạt động, lịch sử hình thành và phát triển của Ngân hàng

- Thị trường và khách hàng chủ yếu của Ngân hàng

- Kết quả hoạt động kinh doanh của Ngân hàng từ năm 2005 - 2007 - Mục tiêu và triển vọng của Ngân hàng trong tương lai

- Mô tả sản phẩm và dịch vụ của Ngân hàng

- Các yếu tố liên quan đến nguồn nhân lực: Nguồn nhân lực có vai trò hết sức quan trọng đối với sự thành công của Ngân hàng Cho dù một kế hoạch nào đó thật hoàn hảo thích ứng tốt với sự biến đổi của môi trường nhưng không có con người tác động vào thì khi hoạt động sẽ không mang lại hiệu quả tối ưu Phân tích nguồn nhân lực bao gồm phân tích: trình độ chuyên môn, kinh nghiệm, tay nghề, giá trị các mối quan hệ lao động, các chính sách nhân sự; năng lực, mức độ quan tâm của ban lãnh đạo…

- Yếu tố tài chính kế toán: chức năng của bộ phận tài chính bao gồm việc phân tích, lập kế hoạch, kiểm tra việc thực hiện kế hoạch tài chính và tình hình tài chính của Ngân hàng Đây là bộ phận chức năng có ảnh hưởng sâu rộng đến toàn Ngân hàng Nguồn lực tài chính và các mục tiêu chiến lược tổng quát gắn bó mật thiết với nhau vì các kế hoạch và quyết định của Ngân hàng liên quan đến nguồn tài chính, và khi các bộ phận khác hoạt động mang lại hiệu quả ra sao cũng được thể hiện qua các báo cáo tài chính của Ngân hàng Điều này nói chung dẫn đến mối tương tác trực tiếp giữa bộ phận tài chính và các lĩnh vực khác Vì vậy, phân tích tài chính để tìm hiểu nguồn lực của Ngân hàng để từ đó đưa ra các kế hoạch phù hợp

- Yếu tố Marketing: Sản phẩm của Ngân hàng để có thể tiêu thụ được đòi hỏi phải có một bộ phận trung gian làm cầu nối giữa Ngân hàng với người tiêu thụ - đó là bộ phận Marketing Chức năng của bộ phận Marketing bao gồm việc phân tích các nhu cầu thị hiếu của thị trường và hoạch định chiến lược hữu hiệu về sản phẩm, giá cả và phân phối phù hợp với thị trường mà Ngân hàng hướng tới

- Yếu tố văn hóa tổ chức: Ngân hàng như một cơ thể sống vì con người làm cho Ngân hàng hoạt động và hình thành nề nếp đã mang lại ý nghĩa và mục đích hoạt động của tổ chức Mỗi Ngân hàng đều có nề nếp tổ chức định hướng cho phần lớn công việc trong nội bộ Nề nếp đó có thể là nhược điểm gây ra các cản trở cho việc hoạch định và thực hiện chiến lược hoặc là ưu điểm thúc đẩy các hoạt động đó

2.2.4.2 Phân tích đánh giá thị trường, khách hàng, phân tích môi trường kinh doanh

a) Môi trường vĩ mô

Môi trường vĩ mô gồm các yếu tố nằm bên ngoài tổ chức, định hướng và có ảnh hưởng đến môi trường tác nghiệp và môi trường nội bộ, tạo ra các cơ hội và nguy cơ đối với Ngân hàng Các yếu tố của môi trường vĩ mô bao gồm:

- Yếu tố kinh tế: Các yếu tố này có tác động lớn đến nhiều mặt của môi trường kinh doanh của Ngân hàng Các ngoại cảnh kinh tế của Ngân hàng được xác định thông qua tiềm lực kinh tế quốc gia Các yếu tố được đánh giá bao gồm: mức tăng trưởng kinh tế hàng năm được đánh giá thông qua mức tăng GDP và mức thu nhập bình quân đầu người/năm, tỷ lệ thất nghiệp, cán cân thanh toán, chính sách tài chính tiền tệ, tỷ lệ lạm phát… Các yếu tố này tương đối rộng nên Ngân hàng cần chọn lọc để nhận biết các tác động trực tiếp nhất tới Ngân hàng

- Yếu tố chính trị và pháp luật: Có ảnh hưởng ngày càng lớn đến hoạt động của Ngân hàng Cụ thể là các Ngân hàng phải tuân thủ theo các quy định của pháp luật và chịu sự điều chỉnh của các luật như: luật Ngân hàng, luật lao động, luật xuất khẩu, các quy định khác… Vì vậy, các Ngân hàng phải quan tâm nhiều hơn đến các yếu tố này để có hướng đầu tư thích hợp

- Yếu tố lao động - dân số: Sự gia tăng dân số hay sự thay đổi nghề nghiệp, thu nhập trong cộng đồng dân cư cũng ảnh hưởng nhiều đến nhu cầu tiêu dùng trong xã hội Bên cạnh đó các yếu tố về lao động như: chất lượng lao động, trình độ chuyên môn, kỹ năng nghề nghiệp cũng tác động đến Ngân hàng trong việc tìm kiếm nguồn lao động đáp ứng cho nhu cầu kinh doanh

- Yếu tố văn hóa - xã hội: Có nhiều định nghĩa khác nhau về văn hóa, tuy nhiên đều có điểm chung là xem xét văn hóa là một hệ thống các giá trị và tiêu

thiết kế cho đời sống Các yếu tố văn hóa xã hội thường biến đổi hoặc tiến hóa chậm nên đôi khi khó nhận biết Trong môi trường văn hóa các nhân tố giữ vai trò đặc biệt quan trọng là tập quán, thị hiếu, lối sống, tôn giáo…

- Yếu tố tự nhiên: Tác động của các điều kiện tự nhiên đối với các quyết sách trong kinh doanh từ lâu đã được các doanh nghiệp thừa nhận Yếu tố tự nhiên bao gồm: có lực lượng lao động dồi dào có thể đáp ứng cho Ngân hàng hay một vị trí địa lý thuận lợi sẽ hỗ trợ cho Ngân hàng trong việc cung cấp các sản phẩm của mình đến khách hàng Những yếu tố đóng góp phần rất lớn trong việc giảm chi phí và tăng lợi thế cạnh tranh của Ngân hàng trên thị trường

- Yếu tố môi trường quốc tế: Trong điều kiện của xu hướng toàn cầu hóa và khu vực hóa nền kinh tế thế giới, hoạt động kinh doanh quốc tế ngày càng được mở rộng và phát triển Để thích ứng với xu hướng này, các Ngân hàng phải tăng dần khả năng hội nhập, thích ứng của mình với điều kiện của môi trường kinh doanh quốc tế Vì thế, phân tích môi trường quốc tế là cần thiết cho Ngân hàng trong mọi lĩnh vực kinh doanh

b) Môi trường tác nghiệp

Môi trường tác nghiệp bao gồm các yếu tố trong ngành và là các yếu tố ngoại cảnh đối với Ngân hàng Nó quyết định tính chất và mức độ cạnh tranh trong ngành kinh doanh đó Ảnh hưởng chung của các yếu tố này thường là một sự miễn cưỡng đối với tất cả các Ngân hàng, nên chìa khóa để kinh doanh thành công là phải phân tích từng yếu tố đó Sự am hiểu các nguồn sức ép cạnh tranh giúp các Ngân hàng nhận ra mặt mạnh và mặt yếu của mình liên quan đến các cơ hội và nguy cơ mà ngành kinh doanh đó gặp phải

Đối thủ cạnh tranh: Mức độ cạnh tranh phụ thuộc vào mối tương quan của các yếu tố như: số lượng Ngân hàng tham gia cạnh tranh, mức độ tăng trưởng của ngành, cơ cấu chi phí cố định và mức độ đa dạng hóa sản phẩm

Các đối thủ cạnh tranh sẽ quyết định tính chất và mức độ tranh đua hoặc thủ thuật giành lợi thế trong ngành Do đó, các Ngân hàng cần phân tích từng đối thủ cạnh tranh để nắm và hiểu được các biện pháp phản ứng và hành động mà họ có thể thông qua Muốn vậy cần tìm hiểu một số vấn đề cơ bản sau:

+ Nhận định và xây dựng các mục tiêu của Ngân hàng

+ Xác định được tiềm năng chính yếu, các ưu nhược điểm trong các hoạt động phân phối, bán hàng…

+ Xem xét tính thống nhất giữa các mục đích và chiến lược của đối thủ cạnh tranh

+ Tìm hiểu khả năng thích nghi; khả năng chịu đựng; khả năng phản ứng nhanh và khả năng tăng trưởng của các đối thủ cạnh tranh

Khách hàng: khách hàng là một bộ phận không tách rời trong môi trường cạnh tranh Nếu thỏa mãn tốt hơn nhu cầu và thị hiếu của khách hàng thì sẽ đạt được sự tín nhiệm của khách hàng Trường hợp không đạt đến mục tiêu đề ra thì Ngân hàng phải thương lượng với khách hàng hoặc tìm khách hàng có ít ưu thế hơn Vì thế, để đề ra những chiến lược kinh doanh đúng đắn, Ngân hàng phải lập bảng phân loại khách hàng hiện tại và tương lai, nhằm xác định khách hàng mục tiêu

Đối thủ cạnh tranh tiềm ẩn: Đối thủ mới tham gia kinh doanh trong ngành có thể là yếu tố làm giảm lợi nhuận của Ngân hàng, do họ đưa vào khai thác các tính năng mới với mong muốn giành được thị phần Mặc dù không phải lúc nào Ngân hàng cũng gặp phải đối thủ cạnh tranh tiềm ẩn, song nguy cơ đối thủ mới nhập ngành cũng gây ảnh hưởng đến chiến lược kinh doanh của Ngân hàng

Sản phẩm thay thế: Sức ép từ sản phẩm thay thế làm hạn chế lợi nhuận vì sự cạnh tranh về giá hoặc khuynh hướng chuyển sang sử dụng sản phẩm thay thế của người mua Ngân hàng cần sử dụng nguồn lực và công nghệ mới vào chiến lược sản phẩm của mình

2.2.4.3 Kế hoạch Marketing

Kế hoạch Marketing nhằm trình bày những hoạt động chủ yếu cần thực hiện để giúp Ngân hàng đạt được mục tiêu Ngoài ra, kế hoạch Marketing còn giúp ban quản trị Ngân hàng có cái nhìn hệ thống và toàn diện hơn tình hình hoạt động kinh doanh cũng như nguồn lực hiện tại của Ngân hàng

2.2.4.4 Kế hoạch nhân sự

Yếu tố con người là quan trọng nhất trong bất kỳ một dự án kinh doanh nào Một chiến lược kinh doanh dù có nhiều lợi thế cạnh tranh, sẽ không thể thực hiện được nếu không có con người Do vậy kế hoạch nhân sự được xem là một trong những kế hoạch quan trọng nhất của Ngân hàng Nội dung kế hoạch nhân sự cho biết Ngân hàng cần bao nhiêu lao động với kỹ năng cần thiết và nguồn nhân sự đảm bảo đạt được mục tiêu của Ngân hàng

2.2.4.5 Kế hoạch tài chính

- Kế hoạch lợi nhuận: Giúp Ngân hàng biết được kết quả kinh doanh lãi hay lỗ

2.3 PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU

2.3.1 Phương pháp chọn vùng nghiên cứu

Vùng nghiên cứu của đề tài nằm trong địa bàn Thành Phố Cần Thơ

2.3.2 Phương pháp thu thập số liệu

- Thu thập dữ liệu thứ cấp:

Các số liệu dùng để phân tích trong đề tài được thu nhập từ các báo cáo thường niên của Ngân Hàng qua ba năm (2005 - 2007), các văn bản pháp qui, định hướng phát triển của Ngân Hàng trong năm 2008

Các thông tin liên quan đến các đối thủ cạnh tranh, khách hàng, thị trường có được do thảo luận với các phòng ban trong Ngân hàng và sinh viên tự thu thập trên các phương tiện truyền thông nghe nhìn, một số trang web điển hình của Bộ Tài Chính, Bộ Thương Mại, Ngân hàng Nhà Nước…

- Thu thập dữ liệu sơ cấp: phỏng vấn trực tiếp người tiêu dùng và xử lý

thông tin qua bảng câu hỏi có chọn lọc Do đề tài được tiến hành nghiên cứu theo kiểu mô tả nên phương pháp chọn mẫu được xác định ở đây là phương pháp chọn mẫu ngẫu nhiên thuận tiện Và để đảm bảo tính đại diện số mẫu được chọn là 60 mẫu

2.3.3 Phương pháp phân tích số liệu

Dùng phương pháp thống kê mô tả: so sánh số tương đối, số tuyệt đối, lấy số chênh lệch qua các thời kỳ để phân tích các số liệu thu thập được

Dùng phương pháp SPSS phân tích, đánh giá các số liệu thu thập được từ việc lấy ý kiến của người tiêu dùng về sản phẩm Cho vay tiêu dùng tín chấp của Ngân hàng

CHƯƠNG 3

KHÁI QUÁT VỀ NGÂN HÀNG Á CHÂU CHI NHÁNH CẦN THƠ

3.1 ĐÔI NÉT VỀ NGÂN HÀNG Á CHÂU

3.1.1 Lịch sử hình thành và phát triển của Ngân hàng Á Châu

Ngân hàng thương mại cổ phần Á Châu (ACB) được thành lập theo Giấy phép số 0032/NH-GP do Ngân hàng Nhà nước Việt Nam cấp ngày 24/04/1993, giấy phép số 553/GP-UB do Ủy ban Nhân dân TP Hồ Chí Minh cấp ngày 13/05/1993 Ngày 04/06/1993, ACB chính thức đi vào hoạt động với số vốn điều lệ ban đầu là 20 tỷ đồng Việt Nam với thời hạn hoạt động là 50 năm

+ Tên giao dịch: Ngân hàng Thương mại Cổ phần Á Châu + Tên quốc tế: Asia-Commercial-Bank (ACB)

+ Hội sở chính: 442 Nguyễn Thị Minh Khai, Quận 3, TP HCM + Tel: 84-8-9290999; Fax:84-8-8399885

+ Email: acb@acb.com.vn + Trang web: www.acb.com.vn

Hiện nay Ngân hàng TM Cổ Phần Á Châu (ACB) là một trong những Ngân hàng hàng đầu trong hệ thống các Ngân hàng TM Cổ Phần tại Việt Nam Trong gần 15 năm hoạt động, ACB luôn khẳng định vị trí dẫn đầu về huy động vốn, tài sản có cũng như lợi nhuận trước thuế đồng thời nhận được sự đánh giá cao của giới tài chính Ngân hàng trong và ngoài nước, thể hiện:

+ ACB có quy mô tổng tài sản, vốn huy động, dư nợ cho vay và lợi nhuận lớn nhất trong các NH TM CP Việt Nam, đứng thứ 5 trong ngành (sau 4 NH TM Nhà Nước)

+ Tốc độ tăng trưởng của NH Á Châu bình quân cao gấp 2 – 2.5 lần tốc độ tăng trưởng chung của Ngành Ngân hàng Việt Nam

+ Từ ngày 20/11/2006 NH Á Châu là Ngân hàng thứ hai của Việt Nam tham gia thị trường chứng khoán với số lượng hơn 110 triệu cổ phiếu giao dịch

+ ACB có hơn 200 sản phẩm, dịch vụ được KH đánh giá là Ngân hàng cung cấp sản phẩm, dịch vụ ngân hàng phong phú nhất, dựa trên nền công nghệ

thông tin hiện đại Các quy trình nghiệp chính được chuẩn hoá theo tiêu chuẩn ISO bảo đảm vừa tăng trưởng nhanh vừa thực hiện quản lý rủi ro hiệu quả

+ Hiện nay ACB có mạng lưới gồm 111 chi nhánh và phòng giao dịch trên toàn quốc, có quan hệ đại lý với 506 ngân hàng trên thế giới

+ Khi mới thành lập, ACB có 27 nhân viên Đến nay nhân sự của ACB đã lên đến 2.722 người, tăng hơn 100 lần Cán bộ có trình độ đại học và trên đại học chiếm 93%, thường xuyên được đào tạo chuyên môn nghiệp vụ tại trung tâm đào tạo riêng của ACB

3.1.2 Cơ cấu tổ chức và mạng lưới hoạt động

* Cơ cấu tổ chức

- Bảy khối : Khách hàng cá nhân, Khách hàng doanh nghiệp, Ngân quỹ,

Phát triển kinh doanh, Giám sát điều hành, Quản trị nguồn lực, Công nghệ thông tin

- Bốn ban: Kiểm tra – Kiểm soát nội bộ, Chiến lược, Đảm bảo chất lượng, Chính sách và Quản lý tín dụng

- Hai phòng : Quan hệ Quốc tế, Thẩm định tài sản (trực thuộc Tổng giám

- Có 5.584 đại lý chấp nhận thanh toán thẻ của Trung tâm thẻ ACB (31/12/2005)

- Có 360 đại lý chi trả của Trung tâm chuyển tiền nhanh ACB - Western Union (tháng 03/2005)

* Các công ty trực thuộc

- Công ty Chứng khoán ACB (ACBS)

- Công ty Quản lý và khai thác tài sản Ngân hàng Á Châu (ACBA) - Công ty Cổ phần Dịch vụ Bảo vệ Ngân hàng Á Châu (ACBD)

- Công ty Cổ phần Sài Gòn Kim hoàn ACB- SJC (góp vốn thành lập với SJC)

- Công ty cho thuê tài chính Ngân hàng Á Châu - Công ty Cổ phần Địa ốc ACB

3.1.3 Một số thành tích và sự công nhận

+ Năm 2002, các tổ chức SGS, UKAS (Anh) và ANSI – RAB (Mỹ) đã công nhận NH Á Châu có hệ thống quản lý chất lượng phù hợp ISO 9001:2000 trong các lĩnh vực huy động vốn, cho vay ngắn hạn, trung và dài hạn, thanh toán quốc tế

+ ACB là ngân hàng cổ phần đầu tiên và duy nhất trong năm 2006 lãnh trọn 3 giải thưởng quan trọng của ngành tài chính – ngân hàng toàn cầu: “Ngân hàng tốt nhất Việt Nam” của tạp Chí The Banker, “Ngân hàng bán lẻ xuất sắc nhất Việt Nam”của tổ chức The Asian Banker, “Ngân hàng tốt nhất Việt Nam” của Tạp chí Euromoney

+ Năm 2006, ACB là NHTMCP duy nhất nhận bằng khen của Thủ tướng chính phủ trong việc đẩy mạnh ứng dụng phát triển công nghệ thông tin, góp phần vào sự nghiệp xây dựng Chủ nghĩa xã hội và bảo vệ Tổ Quốc Cũng trong năm 2006 này, ACB vinh dự được Chủ tịch nước CHXHCN Việt Nam trao tặng

huân chương lao động hạng 3

3.2 KHÁI QUÁT VỀ NGÂN HÀNG Á CHÂU CHI NHÁNH CẦN THƠ 3.2.1 Lịch sử hình thành và phát triển

Ngân hàng TMCP Á Châu chi nhánh Cần Thơ được thành lập theo giấy phép số 52/QP - UBND Tỉnh Cần Thơ cho phép đặt cơ quan tại tỉnh Giấy phép chấp nhận cho mở chi nhánh trong nước thuộc Ngân Hàng Thương Mại Cổ Phần do Ngân hàng Nhà nước Việt Nam cấp, số 069384 do Uỷ ban kế hoạch tỉnh Cần Thơ cấp ngày 16/09/1995

Ngân hàng Á Châu chi nhánh Cần Thơ chính thức khai trương và đi vào hoạt động ngày 27/03/1996, trụ sở đặt tại 17-19 Nam Kỳ Khởi Nghĩa TP Cần Thơ Điện thoại: 0710 824510

Sau 12 năm thành lập và giao dịch, Ngân hàng Á Châu chi nhánh Cần Thơ hiện là một trong số 111 chi nhánh và phòng giao dịch của Ngân hàng thương mại cổ phần Á Châu Những ngày đầu mới thành lập Ngân hàng còn khá mới mẻ với công chúng, ít khách hàng, gặp nhiều khó khăn Ngân hàng đã khắc phục tình trạng này bằng nhiều sản phẩm mới, đa dạng và tiện ích để giúp khách hàng tiếp cận hơn với Ngân hàng Hiện nay, Ngân hàng đã phát triển mạnh về hoạt động và dịch vụ, khách hàng ngày càng tăng, Ngân hàng hiện đang nằm trong top 3 Ngân hàng TMCP hàng đầu tại Thành Phố Cần Thơ

ACB chi nhánh Cần Thơ được thành lập và đi vào hoạt động với nhiều bước thăng trầm Ban đầu Ngân hàng đã trải qua rất nhiều khó khăn: tìm kiếm, tuyển chọn đội ngũ nhân viên, tạo niềm tin trong lòng khách hàng, sự cạnh tranh giữa các loại hình Ngân hàng khác… Nhưng với mục tiêu: ACB luôn phấn đấu là NHTMCP hàng đầu Việt Nam, hoạt động năng động, sản phẩm phong phú, kênh phân phối đa dạng, công nghệ hiện đại, kinh doanh an toàn, hiệu quả, tăng trưởng bền vững, đội ngũ nhân viên có đạo đức nghề nghiệp và chuyên môn cao ACB chi nhánh Cần Thơ với đội ngũ nhân viên năng động, nhiệt tình, vui vẻ với khách hàng đã tạo được niềm tin trong lòng người dân Thành Phố, cung cấp vốn kịp thời và sử dụng nguồn vốn nhàn rỗi trong dân ngày tăng và hiệu quả hơn

3.2.2 Cơ cấu tổ chức

Hình 1: Sơ đồ cơ cấu tổ chức NH TMCP Á Châu chi nhánh Cần Thơ PHÒNG

KINH DOANH PHÒNG GIAO

DỊCH NGÂN QUỸ

PHÒNG KẾ TOÁN VI TÍNH

Kiểm ngân viên

Thủ quỹ

Bộ phận giao dịch Bộ phận ngân quỹ

Kiểm toán viên Bộ phận Xử lý nợ xấu

Giao dịch viên

Dịch vụ khách hàng

Tổ thẻ, Kiều hối, WU

Bộ phận Thẩm định khách hàng Bộ phận Thẩm định

và quản lý TSTC Bộ phận Tiếp thị

khách hàng Bộ phận thanh toán

quốc tế

PHÒNG HÀNH CHÁNH

TỔ CHỨC

Tạp vụ Lái xe Bảo vệ Vi tính

Văn thư

Bộ phận Pháp lý chứng từ

Kế toán tổng hợp

GIÁM ĐỐC

3.2.3 Chức năng, nhiệm vụ của các phòng ban

+ Thực hiện các công việc khác theo uỷ quyền của chủ tịch HĐQT / tổng GĐ

b) Chức năng và nhiệm vụ của phòng kinh doanh

* Chức năng: Sử dụng nguồn vốn của ACB để cho vay và đảm bảo thu

hồi vốn lãi đúng hạn

* Nhiệm vụ:

+ Tìm kiếm và phát triển khách hàng thông qua công tác tiếp thị

+ Thực hiện cho vay theo thể lệ và quy trình tín dụng của NHNN và Á Châu

+ Thực hiện các nghiệp vụ bảo lãnh theo thể lệ của ACB

+ Thực hiện các nghiệp vụ thanh toán quốc tế theo đúng hướng dẫn của ACB

+ Ổn định và phân loại khách hàng, hồ sơ tín dụng và bảo lãnh, trình ban tín dụng xét duyệt theo hạn mức được ACB quy định

+ Thẩm định và quản lý tài sản thế chấp, cầm cố

+ Theo dõi nợ vay, thường xuyên kiểm tra việc sử dụng vốn vay, tài sản thế chấp cầm cố của khách hàng

+ Đôn đốc thu hồi nợ, có biện pháp xử lý nợ quá hạn kịp thời

+ Đề xuất hướng giải quyết, kể cả đề xuất khởi tố các vụ việc liên quan đến hoạt động tín dụng và bảo lãnh của chi nhánh

+ Tổ chức quản lý lưu trữ hồ sơ có liên quan đến nghiệp vụ của phòng

+ Thực hiện chế độ báo cáo thống kê về hoạt động cho vay, hoạt động bảo lãnh và thanh toán quốc tế theo quy định của NHNN và NH Á Châu

c) Chức năng và nhiệm vụ của phòng giao dịch và ngân quỹ

+ Cung cấp các phương tiện thanh toán

+ Chấp nhận các phương tiện thanh toán do các tổ chức khác phát hành khi được Tổng Giám Đốc cho phép

+ Thu hộ, chi hộ

+ Chi trả kiều hối – Western Union + Chuyển tiền trong nước và nước ngoài + Thanh toán trong nước

+ Dịch vụ Ngân hàng điện tử + Thẻ – kiều hối - Western Union

+ Phát hành và thanh toán thẻ thanh toán, thẻ tín dụng + Tiếp thị, mở đại lý thanh toán thẻ

+ Chi trả kiều hối, Western Union tại nhà

+ Tiếp thị, mở đại lý Western Union trong khu do NH ACB Cần Thơ phụ trách quản lý

+ Quản lý thông tin, hồ sơ khách hàng thẻ, kiều hối, Western Union + Tra soát và lập truy tìm cho các đại lý Western Union

+ Kinh doanh ngoại tệ: thu hồi ngoại tệ USD tiền mặt

+ Dịch vụ ngân quỹ: đổi, kiểm, đếm tiền VNĐ ,ngoại tệ USD + Các sản phẩm liên kết khác

d) Chức năng nhiệm vụ phòng Hành chính

+ Nhận và lưu trữ công văn, Fax đi, Fax đến

+ Photocoppy và phân phối các văn bản, tài liệu cho ban giám đốc, các phòng nghiệp vụ

+ Soạn thảo văn bản theo yêu cầu của Ban Giám Đốc + Trực tổng đài điện thoại

+ Theo dõi, quản lý hồ sơ của nhân viên, cộng tác viên

+ Thực hiện chế độ Bảo hiểm xã hội, Bảo hiểm y tế của nhân viên + Lập danh sách chế độ tiền thưởng

+ Thực hiện công tác tuyển nhân viên + Thực hiện chế độ thôi việc, nghỉ việc + Theo dõi hình thức chi tiền hành chính + Quản lý, cấp phát văn phòng phẩm, ấn phẩm + Theo dõi quản lý tài sản của chi nhánh

+ Lập kế hoạch bảo trì, bảo dưỡng, sữa chữa các trang thiết bị máy móc + Kiểm tra công tác bảo vệ trụ sở và vệ sinh cơ quan

+ Kiểm tra, đánh số chứng từ hoàn tất phát sinh trong ngày

+ Cho và giải ký hiệu mật trong thanh toán điện tử liên Ngân hàng

+ Lập và kiểm tra các bảng cân đối, các báo cáo hàng tháng, hàng năm gửi về Hội Sở và các cơ quan có liên quan ( Ngân hàng Nhà Nước, Cục Thuế, Cục Thống kê…)

+ Tổng hợp, báo cáo số liệu hàng ngày cho Ban Giám Đốc + Vận hành hệ thống mạng nội bộ

+ Sửa chữa, lắp đặt, bảo trì hệ thống + Chép, lưu trữ dữ liệu

3.2.4 Số lượng và trình độ nhân viên

Bảng 1: SỐ LƯỢNG VÀ TRÌNH ĐỘ NHÂN VIÊN

(Nguồn: Phòng Kinh doanh NH Á Châu)

Tổng số nhân viên của Ngân hàng Á Châu Cần Thơ là 98 người, trong đó đa số có trình độ Đại học, Ban lãnh đạo có trình độ sau Đại học Cán bộ công nhân viên của ACB Cần Thơ năng động, sáng tạo trong công việc, thường xuyên được đưa đi đào tạo chuyên môn, nghiệp vụ tại Trung tâm đào tạo của ACB nên luôn hoàn thành tốt công việc của mình và có nhiều đóng góp vào sự phát triển chung của Ngân hàng

3.2.5 Các sản phẩm, dịch vụ kinh doanh chủ yếu của Ngân hàng

- Huy động vốn (nhận tiền gửi của khách hàng) bằng đồng Việt Nam, ngoại tệ và vàng

- Sử dụng vốn (cung cấp tín dụng, đầu tư, hùn vốn liên doanh) bằng đồng Việt Nam, ngoại tệ và vàng

- Các dịch vụ trung gian (thực hiện thanh toán trong và ngoài nước, thực hiện dịch vụ ngân quỹ, chuyển tiền kiều hối và chuyển tiền nhanh, bảo hiểm nhân thọ qua ngân hàng

- Phát hành và thanh toán thẻ tín dụng, thẻ ghi nợ

* Các sản phẩm dịch vụ chuyên biệt cung cấp cho cá nhân và doanh nghiệp

- Vay sản xuất kinh doanh: Hỗ trợ nguồn vốn cho khách hàng có nhu cầu

bổ sung vốn kinh doanh, mua nhà, đất làm văn phòng, mở rộng xưởng sản xuất…

với các ưu đãi: thời gian vay từ 12 tháng đến trên 60 tháng; số tiền cho vay cao; lãi suất cạnh tranh và phương thức trả nợ linh hoạt trên toàn hệ thống của ACB - Vay mua, xây dựng và sửa chữa nhà: Ngoài việc được hỗ trợ nguồn vốn

vay ngắn, trung và dài hạn với lãi suất ưu đãi để mua, xây dựng và sửa chữa nhà, khách hàng còn được hưởng các ưu đãi đặc biệt khác: thế chấp bằng chính căn nhà mua với mức vay cao đến 70% giá trị tài sản đảm bảo, thời gian vay lên đến 20 năm

- Vay tiêu dùng: Hỗ trợ tài chính giúp khách hàng chủ động trong các nhu

cầu tiêu dùng: du lịch, cưới hỏi, du học, mua xe hơi với thời gian vay lên đến 60 tháng Đặc biệt, khách hàng còn được vay tín chấp (không tài sản đảm bảo) lên đến 250 triệu tại ACB với thủ tục đơn giản, nhận tiền ngay trong vòng 01 giờ đến 48 giờ

- Vay thế chấp sổ tiết kiệm, chứng từ có giá: Dành cho khách hàng có nhu

cầu vốn cực nhanh để đầu tư, kinh doanh hoặc phục vụ các mục đích khác, với các ưu đãi đặc biệt: mức vay lên đến 90% giá trị tài sản đảm bảo, nhận tiền trong vòng 30 phút đến 01 ngày làm việc, lãi suất hấp dẫn

3.2.6 Những thuận lợi và khó khăn của Ngân hàng Á Châu Cần Thơ 3.2.6.1 Thuận lợi

- Ngân hàng Á Châu Cần Thơ có trụ sở đặt tại trung tâm thành phố nên khách hàng dễ tìm đến giao dịch; có điều kiện thuận lợi để nắm bắt thông tin về kinh tế, chính trị, xã hội

- Hoạt động của Ngân hàng Á Châu Cần Thơ luôn nhận được sự hỗ trợ hiệu quả của hệ thống Ngân hàng Á Châu cả nước cũng như các ban ngành, các cấp ủy của Thành phố Cần Thơ, sẵn sàng hợp tác và tạo điều kiện thuận lợi cho hoạt động của Ngân hàng

- Được sự quan tâm, động viên, khuyến khích của lãnh đạo đúng lúc, từ đó đã phát huy tinh thần trách nhiệm và sự đoàn kết trong tập thể cán bộ công nhân viên trong Ngân hàng

- Ngân hàng có đội ngũ cán bộ giàu kinh nghiệm, có trình độ chuyên môn nghiệp vụ cao, thường xuyên được đưa đi đào tạo tại trung tâm đào tạo ACB

Các nhân viên ACB Cần Thơ phần lớn là các cán bộ trẻ năng động, ham học hỏi, tận tâm trong công việc

- Ngân hàng Á Châu Cần Thơ là một trong ba NHTM CP lớn trên địa bàn Thành phố Cần Thơ hiện nay, từ đó tạo được sự tin tưởng cho khách hàng, do đó lượng khách hàng của Ngân hàng rất đông đảo

- Ngân hàng có các phòng giao dịch đặt ở những vị trí thuận lợi nên có lợi thế trong việc huy động vốn và mở rộng các dịch vụ kinh doanh

3.2.6.2 Khó khăn

- Hiện nay trên địa bàn Thành phố Cần Thơ có trên 30 Ngân hàng và các tổ chức tín dụng hoạt động do đó sự cạnh tranh diễn ra rất gay gắt, muốn tồn tại và phát triển đòi hỏi Ngân hàng phải nỗ lực phấn đấu không ngừng trên tất cả các lĩnh vực, trong đó quan trọng nhất là lĩnh vực huy động vốn và cho vay

- Do áp lực cạnh tranh đòi hỏi lãi suất cho vay phải giảm điều này ảnh hưởng không nhỏ đến kết quả hoạt động kinh doanh của Ngân hàng

- Do người dân vẫn còn thói quen giữ tiền ở nhà, đồng thời họ chưa có thói quen sử dụng các tiện ích của Ngân hàng nên gây không ít khó khăn trong công tác huy động vốn của Ngân hàng

- Đặc biệt gần đây do chính sách thắt chặt tiền tệ của Chính phủ nhằm kiềm chế lạm phát qua việc tăng dự trữ bắt buộc, bắt buộc các Ngân hàng mua tín phiếu nên đã xảy ra tình trạng “khát vốn” trong hệ thống các Ngân hàng, dẫn đến việc chạy đua tăng lãi suất giữa các Ngân hàng, việc này đã gây khó khăn cho Ngân hàng Á Châu Cần Thơ trong công tác huy động vốn và cho vay

- Hiện nay do sự cạnh tranh gay gắt của hệ thống Ngân hàng Việt Nam nên xảy ra tình trạng “chảy máu chất xám” trong đội ngũ nhân lực của Ngân hàng Á Châu Cần Thơ, gây khó khăn trong việc ổn định nhân sự, điều này làm ảnh hưởng đến hiệu quả hoạt động của Ngân hàng